1、未來價值轉移信任與身份未來價值轉移|信任與身份3持久、可持續、互惠互利的關系無論是私人關系還是商業關系都是建立在信任之上。正如德勤在新發布的未來的信任（Future of Trust)系列報告中所述：信任就像結締組織，將我們的一切活動連接在一起，諸如我們的關系、我們的行為、我們對他人的期望等等。我們希望機構和組織能夠履行其承諾，并以負責任的方式行事；同樣，我們期望能夠依賴我們的關系和某些真理，在我們生活的圈子中安全地活動。在金融服務的現實世界中，實現信任相當困難，建立并維護信任的成本和難度對現有金融機構來說像是一條無形的護城河，為新進參與者設置了進入市場的陡峭崖壁。并且，從傳統價值鏈向價值網絡

2、的轉變將增加潛在交互和序列的組合復雜性，愈發凸顯信任和身份的重要性?；鈹底只鹑诜帐澜绲男湃翁魬?，毫無疑問將有助于創建更加豐富多元的價值網絡。在這個價值網絡中，現有參與者和新進參與者都會受益于數字化所帶來的速度感與被消除的距離感。如信任的速度（The Speed of Trust）一書的作者和該領域的權威Stephen R.Covey所說：“如果一段關系、一個團隊、公司、行業中或與客戶、消費者的信任度上升，運營速度會隨之提高，成本相應下降。建立信任的基礎上，一切發生得更快，花費得卻更少。這就是紅利，高度信任的紅利?！?此前，金融服務業培養信任是采用“胡蘿卜+大棒”的方法，前者通過維持信任獲

3、得聲譽、商譽和客戶忠誠度；后者通過法律懲罰或監管制裁向違法人員進行問責。在未來的價值網絡中，金融服務將越發去中心化，信任需要實時培養。具體方式為采用透明且可交互操作的工作守則和法規，以及授權客戶訪問其數據、身份和選擇并從中獲取價值。在驗證和完整性的等式中加入選擇后，賦權和完整性將自我延續。當數字化正在消除金融服務業許多方面的摩擦時，符合參與者長期期望、維持行業奮力發展的信任水平卻可能變得越發困難。未來價值轉移|信任與身份未來價值轉移|信任與身份金融機構爭相從選擇中創造價值在價值網絡中，行業邊界持續模糊?？蛻糍x權將根本性地改變金融服務業務模式內外的增長機遇。從超個性化到客戶賦權的轉變過程充滿無數

4、機會，新進行業參與者可通過考慮和整合多種選項來進入市場，而現有參與者可通過提供更多的選擇來維持其現有客戶群體。事實上，受監管的金融服務提供商可能別無選擇，只能采取這種方式。監管機構和政策制定者明顯傾向于恢復金融機構和消費者之間的權力平衡，并通過法規和國家基礎設施（比如歐盟的支付服務修訂法案第二版（Payment Services Directive 2）、澳大利亞的消費者數據權利法案（Consumer Data Right）和新加坡的財務數據交換平臺）賦予消費者對其數據訪問管理更大的控制權。許多法規都以歐洲普遍適用的一般數據保護條例中概述的原則為廣泛基礎，而中國的個人信息保護法于近期進行更新，

5、將這些原則擴大到涵蓋人工智能和機器學習中的數據收集和透明使用。2這些法規正成為全球標準。我們期望更多金融服務提供商在試圖從不斷增加的合規成本中獲得回報后，越來越多地將重點轉向價值創造。但是，向客戶賦權的轉變不能僅靠監管要求驅動。金融服務業之外，新進參與者正通過授予客戶更多權力，以期在市場占得一席之地。例如，瀏覽器將就消費者互聯網活動所產生的價值向其提供報酬。3消費者將自然而然地被那些賦予他們對其數據和選擇更大的控制權并教授他們數據和選擇中獲取價值的機構所吸引。4未來價值轉移|信任與身份讓客戶感到在掌控自己的數據，并有權對數據進行選擇和改造，而沒有被強加于他們的選項所控制，通過這種方式可以構建彼

6、此的信任。在針對金融機構如何使用客戶數據持懷疑態度的世界中，通過人工智能支持并實現的個性化選擇，相較于通過客戶賦權來推動選擇，也許會產生削弱信任和忠誠度這一意料之外的后果，而信任和忠誠度恰恰是選擇本該創造的結果。此外，選擇不一定要通過退出來實現。如果給消費者清晰列示通過交易其數據可獲取的所有權益，他們可能會同意。4簡化消費者的數據決策，有助于將參與者的關注重點從保護消費者數據防止未獲承認的參與，轉向從數據中創造共同價值追求互惠選擇。5在增加賦權的環境下，價值網絡中的參與者將面臨更嚴峻的挑戰，以確保消費者的選擇能力能夠匹配其日益增長的選擇意愿。多種技術可幫助客戶作出最符合其利益的決策。例如，線上

7、平臺可通過部署以游戲化方式普及技術和使用機器人分析提供客觀建議，幫助消費者快速學習金融知識。平臺還通過生物識別技術判斷客戶在決策過程中的情緒反應，可阻止消費者在心理狀態不佳時做出重要決策。選擇的真正價值將體現為在價值網絡中創造良性循環。賦予選擇更多的價值將提升選擇賦權的重要性，反過來將推動對選擇的責任和問責。賦權平衡選擇5未來價值轉移|信任與身份在現實世界和數字世界應對信任挑戰的核心元素之一在于建立關系的合法性，它是支持關系基礎賴以建立的誠信。金融服務行業的諸多創新都關注消除身份驗證所造成的阻礙，很大程度上都是回應監管和政策要求。身份已成為驗證完整性的同義詞，但在由授權驅動的數字化金融服務生態

8、系統中，將身份概念拓展至包括數字化存在的所有元素將有助于解鎖更多價值。消費者所作的每一個決定都會記錄在其數字身份中。換言之，數字身份的概念在數字價值網絡中越發體現活動創造的價值。目前的挑戰在于如何創造價值并實現數據貨幣化，而未來的挑戰將是如何創造可實現的、可轉移的價值，從而減少貨幣化需求。大型科技公司已經意識到這一點，并正在此基礎上采取措施。在未來的價值網絡中，我們相信數字身份將從靜態概念轉變為動態概念。不僅個人和企業實體具有數字身份，幾乎所有商品和服務也會擁有。數字身份可有效連接物理和虛擬世界，并記錄所有消費者選擇所創造的價值，無論其在何處。價值創造者將創造數字化檔案，其中包含數字化存在的真

9、實且可轉移的價值，這將模糊價值創造、獲取和轉移之間的界限。支持數字身份的技術已經存在，比如代幣化，它可獲取和轉移數字身份所體現的數據價值，并使得與客戶檔案相匹配的豐富數據元素以不可替代的代幣形式展示。隨著活動產生更多數據，數據也因人工智能和分析技術的使用而得以完善，這些代幣的價值有所增加，從而創造一個連接價值獲取和創建的可轉讓價值網絡?，F有金融服務提供商完全有能力通過創造并運營基于既定和公認的信任標準的服務平臺，并在客戶授權下訪問不斷增長的價值網絡，發掘代幣化數字身份的全部潛力。這種方法，結合基于零信任原則和無縫授權接口的安全措施，應該會大大增強用戶信心。在某些情況下，實現這一局面需要反思業務

10、模式通過賦權受信任的共享訪問來實現價值創造，而非以保護日漸過時的數據所有權和歸屬概念為借口限制訪問。數字身份結合賦權與合法性6未來價值轉移|信任與身份在新的市場環境中，增加賦權并借助賦權所創造的信任良性循環將有助于打破金融服務行業此前對客戶信任和身份的束縛。消費者的持續反饋被納入產品和服務的開發完善流程，這就像一股動力，可能產生飛輪效應，為參與者的指數級擴張打下堅實基礎，不會受限于其業務模式。監管機構和政策制定者將需要繼續反思其對如何減少互操作性和透明度的歷史偏見，從而實現信任，用以支持市場及金融服務業的平穩運行，同時推動創新并減少摩擦?，F有參與者和新進參與者需退一步思考：當信任和賦權支持在全

11、球價值網絡中同步創造、獲取和轉移價值時，如何重塑金融服務行業？這首先需要轉變觀念，即承認金融產品和服務能夠并將會以數字形式進行未來交易。這其中機遇無限，錯過將是巨大的疏忽和遺憾。為確保抓住機遇，各方參與者都必須集體協作，以建立可持續的未來價值轉移。未來價值轉移必須以信任和身份為基礎7欲了解德勤關于未來價值轉移的更多觀點，敬請訪問：未來價值轉移|德勤中國 未來價值轉移|信任與身份尾注1.Forbes Magazine,July 12,2018,The Speed Of Trust:Its A Learnable Skill-Rodger Dean Duncan.2.DigiChina Stanf

12、ord University,“Chinas Draft Privacy Law Adds Platform Self-Governance,Solidifies CACs Role”,3rd May 2021:https:/digichina.stanford.edu/work/chinas-draft-privacy-law-adds-platform-self-governance-solidifies-cacs-role3.Klint Finley,“The Brave Browser Will Pay You to Surf the Web”,Wired,24th April,201

13、9:https:/ F.Cercelle and Omer Sohail,“Redesigning customer privacy programs to enable value exchange”,9th November,2020:https:/ et al,“The two faces of risk:Cultivating risk intelligence for competitive advantage”,Deloitte,2007:https:/ Galaski 副主席，金融服務業主管合伙人 德勤加拿大 rgalaskideloitte.caDuleesha Kulasoo

14、riya 執行總監，德勤領先創新中心 新加坡 Radha Manogaran 總監，德勤領先創新中心 新加坡 Mohit Mehrotra 合伙人，德勤摩立特 新加坡 Soumak Chatterjee 合伙人，德勤管理咨詢 加拿大 schatterjeedeloitte.caMichael Tang 金融服務業全球數字化轉型主管合伙人 加拿大 mtangdeloitte.caJanice Tan 戰略及解決方案經理，德勤大學亞太學院 新加坡 Todd Roberts 合伙人，德勤管理咨詢 加拿大 toddrobertsdeloitte.caSiddharth Rao 戰略主管，德勤大學亞太學

15、院 新加坡 Frances Yu 德勤全球客戶戰略及應用設計主管合伙人 德勤管理咨詢 美國 編著者致謝本文編制前，由德勤大學亞太學院的杰出團隊主持開展了設計規劃項目。項目為期七周，遵循以人為本的設計原則，共有40名德勤亞太同事參與。他們來自不同世代、不同文化背景和不同業務線。感謝他們為設計規劃未來價值轉移系列報告所作的不懈努力。未來價值轉移|信任與身份10中國聯系人劉紹倫 德勤中國管理咨詢金融行業解決方案服務主管合伙人電話：+86 10 8512 5598電子郵件：王琢 德勤中國管理咨詢金融行業解決方案服務高級經理 電話：+86 10 8534 2253電子郵件：辦事處地址合肥安徽省合肥市蜀山

16、區潛山路111號華潤大廈A座1506單元郵政編碼：230022電話：+86 551 6585 5927傳真：+86 551 6585 5687香港香港金鐘道88號太古廣場一座35樓電話：+852 2852 1600傳真：+852 2541 1911濟南濟南市市中區二環南路6636號中海廣場28層2802-2804單元郵政編碼：250000電話：+86 531 8973 5800傳真：+86 531 8973 5811澳門澳門殷皇子大馬路43-53A號澳門廣場19樓H-L座電話：+853 2871 2998傳真：+853 2871 3033南昌南昌市紅谷灘區綠茵路129號聯發廣場寫字樓41層08

17、-09室郵政編碼：330038電話：+86 791 8387 1177南京南京市建鄴區江東中路347號國金中心辦公樓一期40層郵政編碼：210019電話：+86 25 5790 8880傳真：+86 25 8691 8776寧波寧波市海曙區和義路168號萬豪中心1702室郵政編碼:315000電話：+86 574 8768 3928傳真：+86 574 8707 4131三亞海南省三亞市吉陽區新風街279號藍海華庭（三亞華夏保險中心）16層 郵政編碼：572099電話：+86 898 8861 5558傳真：+86 898 8861 0723上海上海市延安東路222號外灘中心30樓郵政編碼：2

18、00002電話：+86 21 6141 8888傳真：+86 21 6335 0003沈陽沈陽市沈河區青年大街1-1號沈陽市府恒隆廣場辦公樓1座3605-3606單元郵政編碼：110063電話：+86 24 6785 4068傳真：+86 24 6785 4067深圳深圳市深南東路5001號華潤大廈9樓郵政編碼：518010電話：+86 755 8246 3255傳真：+86 755 8246 3186蘇州蘇州市工業園區蘇繡路58號 蘇州中心廣場58幢A座24層郵政編碼：215021電話:+86 512 6289 1238傳真:+86 512 6762 3338/3318天津天津市和平區南京路

19、183號天津世紀都會商廈45層郵政編碼：300051電話：+86 22 2320 6688傳真：+86 22 8312 6099武漢武漢市江漢區建設大道568號新世界國貿大廈49層01室郵政編碼：430000電話：+86 27 8538 2222傳真：+86 27 8526 7032廈門廈門市思明區鷺江道8號國際銀行大廈26樓E單元郵政編碼：361001電話：+86 592 2107 298傳真：+86 592 2107 259西安西安市高新區唐延路11號西安國壽金融中心3003單元郵政編碼：710075電話：+86 29 8114 0201傳真：+86 29 8114 0205鄭州鄭州市金水

20、東路51號楷林中心8座5A10 郵政編碼：450018電話：+86 371 8897 3700傳真：+86 371 8897 3710北京北京市朝陽區針織路23號樓國壽金融中心12層郵政編碼：100026電話：+86 10 8520 7788傳真：+86 10 6508 8781長沙長沙市開福區芙蓉北路一段109號華創國際廣場3號棟20樓郵政編碼：410008電話：+86 731 8522 8790傳真：+86 731 8522 8230成都成都市高新區交子大道365號中海國際中心F座17層郵政編碼：610041電話：+86 28 6789 8188傳真：+86 28 6317 3500重慶重

21、慶市渝中區民族路188號環球金融中心43層郵政編碼：400010電話：+86 23 8823 1888傳真：+86 23 8857 0978大連大連市中山路147號申貿大廈15樓郵政編碼：116011電話：+86 411 8371 2888傳真：+86 411 8360 3297廣州廣州市珠江東路28號越秀金融大廈26樓郵政編碼：510623電話：+86 20 8396 9228傳真：+86 20 3888 0121杭州杭州市上城區飛云江路9號贊成中心東樓1206室郵政編碼：310008電話：+86 571 8972 7688傳真：+86 571 8779 7915哈爾濱哈爾濱市南崗區長江路3

22、68號開發區管理大廈1618室郵政編碼：150090電話：+86 451 8586 0060傳真：+86 451 8586 0056關于德勤德勤中國是一家立足本土、連接全球的綜合性專業服務機構，由德勤中國的合伙人共同擁有，始終服務于中國改革開放和經濟建設的前沿。我們的辦公室遍布中國30個城市，現有超過2萬名專業人才，向客戶提供審計及鑒證、管理咨詢、財務咨詢、風險咨詢、稅務與商務咨詢等全球領先的一站式專業服務。我們誠信為本，堅守質量，勇于創新，以卓越的專業能力、豐富的行業洞察和智慧的技術解決方案，助力各行各業的客戶與合作伙伴把握機遇，應對挑戰，實現世界一流的高質量發展目標。德勤品牌始于1845年

23、，其中文名稱“德勤”于1978年起用，寓意“敬德修業，業精于勤”。德勤專業網絡的成員機構遍布150多個國家或地區，以“因我不同，成就不凡”為宗旨，為資本市場增強公眾信任，為客戶轉型升級賦能，為人才激活迎接未來的能力，為更繁榮的經濟、更公平的社會和可持續的世界而開拓前行。Deloitte（“德勤”）泛指一家或多家德勤有限公司，以及其全球成員所網絡和它們的關聯機構（統稱為“德勤組織”）。德勤有限公司（又稱“德勤全球”）及其每一家成員所和它們的關聯機構均為具有獨立法律地位的法律實體，相互之間不因第三方而承擔任何責任或約束對方。德勤有限公司及其每一家成員所和它們的關聯機構僅對自身行為承擔責任，而對相互的行為不承擔任何法律責任。德勤有限公司并不向客戶提供服務。德勤亞太有限公司（即一家擔保有限公司）是德勤有限公司的成員所。德勤亞太有限公司的每一家成員及其關聯機構均為具有獨立法律地位的法律實體，在亞太地區超過100個城市提供專業服務。請參閱http:/ by CoRe Creative Services.RITM0908293