ADVANCE.AI：印尼金融科技報告2021（22頁）.pdf

1、www.advance.ai印度尼西亞金融科技行業報告 2 0 2 12www.advance.ai目錄 Contents概述3第一章金融科技，危機中的風險與機遇51 印尼宏觀數據與政策 61.1 經濟增長61.2 進出口貿易61.3 公開失業率（TPT）71.4 新冠疫情期間宏觀政策72 金融科技行業數據 82.1 金融科技借貸公司準入82.2 金融科技累計貸款82.3 不良貸款率（TWP90）103 風險與策略 113.1 風險與挑戰113.2 趨勢與機遇12第二章新的監管框架正在建立131 AFPI 與 FDC 數據庫 142 非法金融科技貸款 143 新冠疫情期間金融與貨幣政策 153

2、.1金融服務管理局（OJK）金融穩定政策153.2金融服務業總體計劃153.32020-2024 年數字金融創新路線圖和行動計劃153.4OJK 擬發布針對爪哇以外地區的新法規163.5AFPI 協助 PEN 計劃實施163.6印尼中央銀行（BI）政策16第三章新的商業模式與技術變革171行業展望 181.1 亞洲仍將成為技術驅動型創新的重要中心181.2 金融科技有潛力支持印尼國民經濟復蘇181.3 金融機構更新運營模式，迎接后疫情時代“新常態”182 擁抱顛覆：更高效、更智能的風險控制 192.1ADVANCE.AI 一站式身份驗證與風險管理解決方案203www.advance.ai新冠疫

3、情期間，印度尼西亞從 2020年 4 月起開始大規模社會限制（PSBB），對人們的流動性和社會經濟活動產生了影響，各項經濟指標收縮，公開失業率（TPT）或將從 2019 年的 5.28躍升至 8.1以上。印尼第二季度經濟增長為-5.32%，印尼經濟協調部認為第二季度政府支出收縮是經濟負增長的主導原因之一。6 月起，印尼各地開始進入 PSBB 過渡期，經濟活動開始復蘇，進出口貿易也略有回升。政府開始推行積極的財政政策，通過擴大財政赤字刺激經濟，并推出國民經濟復蘇（PEN）計劃，預算約 695.2 萬億印尼盾，主要用于社會保障、稅收激勵、概述利息補貼、商業激勵措施等，其中包含用于信貸重組的廉價資金

4、配置、為中小微企業（MSME）和勞動密集型產業重啟營運資金貸款等。印尼經濟協調部發布數據預計第三季度經濟將繼續收縮 1，但多個業務領域有所改善，消費者信心指數也上升為 83.8。該部門預測第四季度印尼經濟將增長 1.38。印尼金融服務管理局（OJK）表示，金融服務業受到審慎指標的控制，仍處于相對良好狀態。新冠疫情期間，印尼市場有大量資金需求缺口，金融科技貸款（Fintech）正 在 發 揮 作 用。截至 7月累計貸款達 116.97 萬億印尼盾(約合4www.advance.ai78.49 億美元)，同比增長 134.91%，仍處于快速發展態勢。針對疫情影響，金融科技公司開始有選擇性地擴展渠道

5、，將貸款轉移至有發展前景或與日常生活必需品相關的中小微企業（MSME）。醫療細分行業的融資仍在快速增長，糧食、農副產品和包裝食品增長前景樂觀，電信數字行業和在線生態系統也具有發展潛力。值得關注的是，印尼數字服務呈發展趨勢，更多人通過數字平臺進行主要交易活動。疫情期間，印尼在線經營主體增加到超過 300,000 個，金融科技公司面對新的客戶群體，必須根據其需求和特點量身定制資金來源方案。需要警惕的是，金融科技貸款的主要對象是抗風險能力較低的 MSME 與工人，其受疫情影響尤其嚴重。5 月，金融科技不良貸款率（TWP90）上升為 5.10，6 月達到 6.13%。印尼聯合資助金融科技協會（AFPI

6、）認為，參考當前的經濟狀況和貸款對象，金融科技 TWP90 仍在合理范圍。盡管政府極力阻止經濟衰退，但下半年金融機構仍將面臨多頭借貸及逾期風險。金融科技公司開始采取改善信用評分機制、篩選借款人、持續關注融資企業發展等風控措施，一些公司還致力于幫助逾期借款人尋找聯合解決方案。應對金融科技的高速發展，OJK 正在迅速采用各種數據收集和分析工具，監控行業并預測潛在問題。截至 8 月 4 日，印尼聯合資助金融科技協會（AFPI）的158 個金融科技公司中已有 142 個（近90）連接到金融科技數據中心（FDC）。通過使用 FDC，金融科技公司可以采取預防措施，查詢潛在借款人的信用歷史及多頭借貸等信息。

7、在未來十年，亞洲將成為技術驅動型創新的重要中心，金融機構也將面臨更大的不確定性，其中包括各種新風險，如網絡攻擊、云安全、競爭對手的變化、地緣政治危機以及疾病大流行。OJK 開始起草金融服務業總體計劃，并要求金融機構加強對治理、風險與合規性（Governance,Risk&Compliance/GRC）的探討。ADVANCE.AI有豐富的印尼市場運營經驗，具備風控技術領域的厚重積累與創新研發能力，能為金融科技公司提供更高效、更智能的反欺詐風控技術服務。5www.advance.ai第一章金融科技，危機中的風險與機遇印尼大規模社會限制（PSBB）對社會經濟活動產生了影響，各項經濟指標收縮，政府推出

8、國民經濟復蘇（PEN）計劃，其中包含用于信貸重組的廉價資金配置、為中小微企業（MSME）和勞動密集型產業重啟運營資金貸款等。新冠疫情期間，印尼市場有大量資金需求缺口，金融科技貸款（Fintech）正在發揮作用，截至 7 月累計貸款達 116.97 萬億印尼盾(約合 78.49 億美元)。金融科技公司需重點關注疫情期間仍在增長的行業如醫療行業、生活服務、電子商務等，同時要警惕不斷攀升的不良貸款率。金融科技公司開始采取謹慎的風控措施，一些公司還致力于幫助逾期借款人尋找聯合解決方案。6www.advance.ai1.1 經濟增長8 月，印度尼西亞中央統計局（BPS）發布數據顯示 2020 年第二季度

9、經濟增長為-5.32%。受新冠疫情影響，工業部門增長為-6.19，是由非食品生產，例如紡織服裝，電子產品和汽車的大幅收縮帶來的，另外運輸業、貿易、飯店服務業等也受到負面影響。有幾個行業仍實現了增長，信息和通信增長 10.88，金融服務增長 1.03，衛生服務增長 3.71，農業增長 2.19。印尼經濟協調部認為，第二季度政府支出收縮了 6.9，一定程度上導致了第二季度國民經濟收縮。同期，印尼財政政策機構（BKF）表示，政府已修訂了 2020 年經濟增長的預測為-1.1至 0.2，并對第三、四季度經濟增長持有信心。印尼經濟協調部發布預測數據認為第三季度經濟將繼續收縮 1，但多個業務領域將有所改善

10、。第三季度制造業指數為46.9，汽車行業指數從-82 上升到-54，消費者信心指數也上升為83.8。第四季度，經濟將增長 1.38。整個 2020 年，印尼經濟將收縮 0.49。世界銀行曾對印尼 2020 年經濟增長的預測為 0，經濟合作與發展組織則估計為-3.9至-2.8。1.2 進出口貿易受新冠疫情在全球蔓延的影響，印尼進出口貿易將在 2020 年度持續低迷。據中央統計局（BPS）數據，印尼 5月份貿易順差 20.9 億美元。出口同比下降 28.95，至 105.3 億美元，為 2016年 7 月以來的最低水平，原因是煤炭，咖啡，棕櫚油以及石油和天然氣的出口下降。同時，由于國內對消費品，原

11、材料和資本貨物的需求疲軟，全球社會限制和供應鏈中斷，進口額跌幅大于出口跌幅，進口同比下降了 42.2，至 84.4 億美元，為 2009 年以來的最低水平。6 月進出口均較 5 月的低迷有所上升，貿易順差 12.7 億美元。出口同比增長印尼宏觀數據與政策17www.advance.ai2.28，至 120.3 億美元，是四個月以來的首次增長，主要因為制成品和農產品的出貨量增長。進口額 107.6 億美元，同比下降 6.36，降幅較 5 月縮小。7 月貿易順差為 32.6 億美元。出口環比增長 14.33，至 137.3 億美元，但同比下降 9.90。進口額 104.7 億美元，同比下降達 32

12、.55。1.3 公開失業率（TPT）2020年2月，印尼公開失業率（TPT）為 4.99，失業人口 688 萬人。國家計劃和發展局（Bappenas）認為，新冠疫情導致的失業人數增加了約 370 萬人，總失業人數約為 1058 萬人。印尼工業商會（Kadin）的數據顯示失業情況更為嚴重，截至 2020 年 5 月，超過 600 萬工人被解雇，包括紡織品行業210 萬，陸地運輸行業 140 萬，購物中心行業 40 萬及其他。國家發展計劃局（Bappenas）預測，2020 年公開失業率（TPT）將從 2019 年的 5.28（失業人口 705 萬人）躍升至8.1-9.2。Bappenas 目標是

13、在 2021 年將 TPT 保持在 7.7-9.1的范圍內。1.4 新冠疫情期間宏觀政策 PSBB2020 年 4 月，印尼開始實施大規模社會限制（PSBB），期間除衛生醫療、金融、能源、物流、通訊等基礎服務部門仍可運行外，其余所有辦公設施、商場等公共場所都將關閉，同時限制公共交通以及限制進出限制區等，各項社會經濟活動因此受限。6 月，各地 PSBB 開始進入過渡階段，并針對多個行業制定了逐步放松計劃。因疫情蔓延反復，雅加達于 9 月 14 日開始重新執行 PSBB。積極的財政政策為了避免經濟陷入衰退，印尼政府正在推行積極的財政政策，以刺激經濟復蘇。印尼國家財政收入的目標從 1,760.88萬

14、億印尼盾降低到 1,699.94 萬億，支出從2,613.81 萬億增加到 2,739.16 萬億，預計財政赤字 1,039.2 萬億，相當于 GDP 的6.34。國民經濟復蘇（PEN）計劃印尼政府啟動國民經濟復蘇（PEN）計劃，預算 695.2 萬億盧比，并將預算使用限制在 2020 年 12 月底。8www.advance.ai截至 2020 年 8 月的第一周，PEN 計劃實施僅占預算上限的 21.9，即 151.25萬億印尼盾，包括 95.5 萬億的社會保障，32.5 萬億的中小微企業（MSME）支持，16.6 萬億的商業激勵措施，7.1 萬億的健康激勵措施，8.6 萬億的部委/機構部

15、門和地方政府支出。PEN 計 劃 執 行 官 ErickThohir 要 求地方政府配合以提高預算實施的速度和效率，增加商業激勵措施、稅收激勵措施、利息補貼、用于信貸重組的廉價資金配置以及為 MSME 和勞動密集型產業重新啟動營運資金貸款等。2.1 金融科技借貸公司準入截至 2020 年 8 月 5 日，印尼有 158家金融科技借貸公司在金融服務管理局（OJK）正式注冊，這些公司需同時注冊成為印尼聯合資助金融科技協會（AFPI）會員，其中 33 個獲得了 OJK 運營許可證。受新冠疫情影響，OJK 一度暫停向金融科技公司授予許可。2.2 金融科技累計貸款新冠疫情期間，金融科技借貸公司正在發揮作

16、用。據金融服務管理局（OJK）發布的月度數據，2020 年 1 7 月，金融科技累計貸款（AkumulasiPenyaluranPinjaman）逐月增加，截至 7 月達 116.97萬億印尼盾(約合 78.49 億美元)，同比增長 134.91%，同時，出資者/投資者數量達到 663,865 家，同比增長約 28。從趨勢上看，同比增長率、環比增長率均呈下降趨勢，表明行業開始進入穩定增長期。其中受疫情影響最嚴重的 4 月、5 月，環比下降劇烈，從 3 月的 7.48%下降至 3.44%、2.94%，這與一些金融科技公司篩選借款人有關。隨著 PSBB 放松與復蘇政策影響，6 月環比略有上升，為3

17、.93%，第三季度數據值得期待。金融科技累計貸款數據如下：1 月，88.37 萬億，環比增長 8.43%，同比增長金融科技行業數據29www.advance.ai金融科技累計貸款額（單位：萬億印尼盾）2020 20191 月 2 月 3 月 4 月 5 月 6 月88.3795.4102.53106.06109.18113.462629.333.237.0141.0344.8金融科技貸款增長率環比%同比%1 月 2 月 3 月 4 月 5 月 6 月239.88225.6208.83186.54166.033.938.437.947.483.442.94153.2310www.advance.

18、ai239.88%。2月，95.4萬億，環比增長7.94%，同 比 增 長 225.6%。3 月，102.53 萬 億，環比增長 7.48%，同比增長 208.83%。4月，106.06 萬億，環比增長 3.44%，同比增長 186.54。5 月，109.18 萬億，環比增長 2.94%，同比增長 166.03。6 月，113.46 萬億，環比增長 3.93%，同比增長153.23。7 月，116.97 萬億，環比增長3.09%，同比增長 134.91。2.3 不良貸款率（TWP90）據金融服務管理局（OJK）月度數據，2020 年 3 月，新冠疫情影響初期，印尼金融科技不良貸款率/逾期 90

19、 天違約率（TWP90）為 4.22，同期傳統銀行不良貸款率為 2.77。隨著疫情影響蔓延，5 月、6 月、7 月，金融科技 TWP90 達5.10、6.13%、7.99%，與 2019 年 同期相比該數字大幅增長。印尼聯合資助金融科技協會（AFPI）認為，參考當前的經濟狀況，借款人難以還款或進行重組，金融科技TWP90數字仍然是合理的，同時，金融科技因其貸款對象不同，其不良貸款率高于傳統銀行業屬正?，F象。金融科技 TWP902020%2019%1 月 2 月 3 月 4 月 5 月 6 月3.983.924.224.935.101.751.683.182.621.631.576.1311ww

20、w.advance.ai3.1 風險與挑戰 不良貸款率高于傳統銀行業新冠疫情期間，中小微企業（UMKM/MSME）和工人受到疫情影響尤其嚴重，而這類抗風險能力較弱的群體是金融科技公司的主要用戶。MarkusRahardja（BRIVentures/BankRakyatIndonesia 印尼國民銀行）認為，“大多數金融科技公司為中小規模借款人提供較小規模的貸款，以填補銀行無法達到的缺口，但這一群體是受到大流行影響最大的群體之一?！盩umburPardede（AFPI 公共關系和機構事務負責人）則認為，“正因為金融科技 P2P 貸款針對的是資金不足、抗風險能力較低的對象，這是全新的方式，并非傳統

21、金融行業的市場細分，因此金融科技借款人的風險要高于傳統金融行業的細分市場，不良貸款率相對較高也是正常的現象?！憋L險與策略3 融資重組受限疫情期間，OJK 允許金融機構重組受冠狀病毒影響的貸款，借款人或將獲得免除罰款或利息等救濟，但金融科技借貸（P2P）公司只能將受到冠狀病毒疫情影響的中小微企業借款人的重組請求提供給貸方。SunuWidyatmoko（AFPI 副主席）表示，金融科技公司不同于傳統金融機構，不能自行決定貸款重組。5 月，平臺在提交給貸方的重組申請中約一半被拒絕。截至 9 月 10 日，金融科技公司已重組了3000 億印尼盾。隨著 PSBB 放松，重組需求減少，因為貸款期限原本相對

22、較短。行業投資觀望新冠疫情期間，金融科技公司維持運營需要更多的資金，但在2020年15月，風險資本基金僅向亞洲的在線貸方（P2P與小額信貸）投資了 3.88 億美元，比金融科技整體投資的下降幅度更大。12www.advance.ai3.2 趨勢與機遇 疫情中仍在增長的行業新冠疫情期間，金融科技借貸公司開始有選擇性地擴展渠道，將貸款轉移到有發展前景或與日常必需品相關的中小微企業。AFPI 認為，醫療細分行業（如制藥MSME和醫療支持設備）的融資仍在增長，同時，糧食、農副產品和包裝食品增長前景樂觀，電信數字行業和在線生態系統也越來越多地用于支持日常生活，并且隨著人們消費行為的變化而具有發展潛力。案

23、例：KoinWorks 的 KoinBisnis 產品的生產性貸款分配增長了 67.2。其貸款需求的增長是由數字中小微企業的發展所推動的，例如衛生行業，增長了 44，服裝和食品和飲料增長了 41.78，體育和嗜好增長了 19.61，手機和電子產品占11.50，電子產品占 11.50。新增的客戶群體2019 年印尼中央統計局（BPS）數據顯示，印尼在線經營者占總經營者15.08。印尼經濟事務協調部指出，新冠疫情期間，在線經營者的數量增加到超過300,000 個實體。印尼數字服務呈發展趨勢，越來越多的人通過數字平臺進行主要娛樂及交易活動。金融科技借貸公司必須根據在線經營者的需求和特點（如體量小、無

24、擔保等）量身定制資金來源。案例：Modalku 與四個電子商務平臺（Bukalapak，Shopee，Tokopedia 和Zelingo）進行了合作，共同致力于這一細分市場。至 2020 年 6 月，Modalku 已發放了價值 15 萬億印尼盾的貸款。風險監控與聯合解決方案新冠疫情期間，各類金融機構不同程度地改善了信用標準，篩選借款人并進行定期監控，或與借款人進行定期溝通以確保業務的順利進行。案例：Koinworks、Modalku 加強優化信用評分，通過定期檢查以確保由貸方資助的業務可行。當借款人拖欠付款或經營業務出現問題時，Modalku 還致力于幫助借款人尋找聯合解決方案等，通過多項

25、措施，將其 TWP90 控制在 1.5%以下。復蘇趨勢金融服務管理局（OJK）認為，經濟下滑估計已達到最低點，對金融服務業的影響有望改善。WimbohSantoso（OJK 監事會主席）表示，改善的指標可以從銀行信貸的增長率中看出，6 月同比增長僅為 1.49，但截至 7 月 23 日的信貸增長的數字中，同比增長達到了 2.27%。13www.advance.ai第二章新的監管框架正在建立新技術不僅適用于金融機構，也是金融監管機構有效的監管工具。應對金融科技的高速發展，印尼金融服務管理局（OJK）正在迅速采用各種數據收集和分析工具，試圖了解單個機構的活動和系統運行風險，監控行業并預測潛在問題，

26、而不只是事后加以監管。同時，投資預警工作組（SWI）也與多部門合作，排查與打擊各類非法金融科技貸款組織。OJK 針對新冠疫情影響執行了一系列金融穩定政策支持金融機構及 MSME，并發布了2020-2024 年數字金融創新路線圖和行動計劃，促進金融科技行業的加速發展、融合及人才培養。14www.advance.ai印尼聯合資助金融科技協會（AFPI）是 OJK 任命的官方協會，負責監督和指導提供金融科技貸款服務機構的所有活動。在申請貸款或籌集資金之前，公眾需要通過 AFPI 官方網站 www.afpi.co.id 檢查金融科技貸款人是否已經是 AFPI 的成員。應對新冠疫情影響，AFPI 要求成

27、員加入金融科技數據中心（FDC），截至2020 年 8 月 4 日，AFPI 的 158 個 成 員中已有 142 個（近 90）連接到 FDC。FDC 擁有超過 2500 萬印尼企業的重要信息，金融科技公司可以使用這些信息以采取預防措施，如了解借款方的信用狀況及多頭借貸等。隨著越來越多的成員連接到FDC，相關數據將有效幫助金融科技公司減少不良貸款率。9 月 14 日，雅加達恢復大規模社會限制（PSBB），AFPI 建議成員繼續向疫情中仍在增長的部門提供貸款，以期迅速適應這些行業及新興的生態系統。AFPI 與 FDC 數據庫1非法金融科技貸款2在過去十年中，由非法投資和資金（包括非法金融科技貸

28、款）造成的公眾損失已達到 92 萬億印尼盾。印尼政府認為，非法金融科技貸款公司將阻礙印尼中小企業的發展，并間接地對經濟增長產生負面影響。投資預警工作組（SWI）與通信和信息技術部（Kominfo）、警察刑事調查局（Bareskrim）合作，排查并阻止各類非法金融科技網站。同時，SWI 開設了投資預警點，公眾可以就與投資、金融科技貸款和非法私人典當有關的各種問題進行直接投訴與咨詢。15www.advance.ai2020 年 6 月，SWI 關閉了 105 個非法P2P金融科技公司，并將繼續排查數百個金融科技網站和應用軟件。從 2018年到 2020 年 6 月，SWI 已經關閉了 2,591新

29、冠疫情期間金融與貨幣政策33.1 金融服務管理局（OJK）金融穩定政策新冠疫情期間，OJK 已在銀行業、資本市場和非銀行金融業發布了 11 項刺激政策。包括推遲實施巴塞爾協議 III、利息補貼、放寬銀行業規定為流動性和銀行資本提供更多空間，刺激銀行和金融公司進行信貸和融資重組，以保持金融部門的穩定。同時支持政府為 MSME 發行信用擔保計劃，以及將政府資金投入銀行業，以支持 MSME 和勞動密集型公司的貸款計劃。針對非銀行金融機構領域，金融改革還在進行中。OJK 通過 SWI 打擊非法金融科技機構，并支持 AFPI 建設金融科技數據中心（FDC），以減輕潛在風險并預測未來的各種挑戰。3.2 金

30、融服務業總體計劃8 月 20 日，金融服務管理局（OJK）正在審查數字銀行許可條款，并將其納入正在起草的金融服務業總體計劃中。OJK 表示金融服務業的數字化需求是發展方向，但并未透露許可證是否可以由非銀行機構獲得。在擴大融資方面，銀行依賴與金融科技合作，滲透到潛力巨大的中小企業市場，包括在線市場，運輸服務，旅游業，在線商店，娛樂數字支付等。3.3 2020-2024 年數字金融創新路線圖和行動計劃8 月 24 日，OJK 和印尼金融科技協會（AFTECH）舉辦了虛擬創新日 2020，主題為通過金融技術創新促進經濟復蘇，鼓個非法或沒有獲得許可的 P2P 金融科技公司。非法金融科技服務器在印度尼西

31、亞本土有 22，美國 14，新加坡 8，中國 6，馬來西亞 2和香港 1。16www.advance.ai勵金融科技（Fintech）繼續在金融服務業發展、國家經濟復蘇中發揮作用。OJK 發布了2020-2024 年數字金融創新路線圖和行動計劃，促進金融科技行業的加速發展、融合及人才培養。3.4 OJK 擬發布針對爪哇以外地區的新法規9 月 3 日，OJK 非銀行金融業（IKNB）首席執行官 Riswinandi 表示，目前金融科技貸款主要集中在爪哇（Java），為了增加雅加達或雅博塔貝克以外的貸款，監管機構計劃發布新法規，以使信貸分配更加平均。爪哇以外的地區可能有金融科技公司發展的新機會。3

32、.5 AFPI 協助 PEN 計劃實施9 月 7 日，印尼聯合資助金融科技協會（AFPI）表示將主動協助國民經濟復蘇計劃（PEN）的資金分配與支付。AFPI 可以通過其數據中心幫助中小微企業（MSME）解決與貸款支付有關的任何問題。3.6 印尼中央銀行（BI）政策應對新冠疫情影響，BI 采取了一系列貨幣政策以穩定外匯，加強貨幣擴張的協同作用加速政府的財政刺激政策，通過市場機制或直接支持為支付醫療費用，社會保障等支持國民經濟復蘇。同時加速支付系統的數字化，通過銀行和金融科技之間的合作來擴大 MSME 和公眾獲得金融服務的機會，加快數字經濟與金融的進程。17www.advance.ai第三章新的商

33、業模式與技術變革隨著技術進步與行業發展，共享經濟將嵌入到金融體系的每個部分。金融科技從零售為主轉向更多機構用途，資金和創新的熱潮將繼續。對東南亞而言，技術驅動型創新可以帶領國民經濟增長，金融科技也有潛力支持國民經濟復蘇。金融機構將面臨新常態下的新風險，需要更新運營模式，更多關注機構治理、風險與合規性（GRC），同時關注公共云、人工智能等行業趨勢。18www.advance.ai1.1 亞洲仍將成為技術驅動型創新的重要中心在全球范圍內，中產階級預計在 2010年至 2040 年間增長 180，30 年中，有大約 18 億人進入城市，其中大部分在非洲和亞洲。2020 年，亞洲的中產階級已經超過歐洲

34、，這為金融機構創造了最重要的新機遇之一。這些趨勢與技術驅動的創新直接相關。計算機和電信技術的進步使主流公司有可能將某些支持職能轉移到東南亞和印度等地，從而創造相對高薪的工作。1.2 金融科技有潛力支持印尼國民經濟復蘇新冠疫情期間，數字支付已幫助更多個人和 MSME 進行交易，P2P 貸款也在繼續提供融資渠道，金融科技有潛力支持國民經濟復蘇。同時，金融科技公司還提供各種舉措來幫助 MSME 和社區。印尼金融科技協會（AFTECH）調查記錄了 52 家金融科技公司實施的 55 項舉措，包括針對 MSME 實施較低的利率，提供免費的數字簽名，為每月的賬單提供折扣以及實施0的商家折扣率（MDR）等。此

35、外，還通過為各種項目（尤其是衛生部門）提供低利率，放寬貸款和免費的財務咨詢等促進融資。1.3 金融機構更新運營模式，迎接后疫情時代“新常態”金融機構：治理、風險與合規性（GRC）金融機構目前面臨更大的不確定性，其中包括各種新風險，如網絡攻擊、云安全、競爭對手的變化、地緣政治危機以及疾病大流行，為了發現和預測這些新的風險類型，金融服務管理局（OJK）要求金融機構加強對治理、風險與合規性（Governance,Risk&Compliance/GRC）的探討。數字時代生活和業務模型系統的根本變化要求組織在管理業務和運行業展望119www.advance.ai營活動方面繼續創新，集成 GRC 的應用是

36、負責且快速決策的重要前提。OJK 與印度尼西亞 GRC 論壇已經完成了實現GRC 卓越模型的指南的準備工作，以回答在印度尼西亞實施 GRC 的經典問題。公共云主導的基礎架構模型云計算的轉變意義重大。許多金融機構僅將基于云的軟件即服務（SaaS）應用程序用于非核心業務流程，如 CRM，HR 和財務會計，一些金融機構也向 SaaS尋求部分運營解決方案，包括安全分析和KYC驗證。但是隨著應用程序產品的改進，該技術正迅速成為處理核心活動的方式。2020 年，消費者付款，信用評分以及資產管理人的基本往來帳戶功能等領域的核心服務都有可能通過公共云實現。人工智能提高金融機構生產力客戶情報以及根據情報實時采取

37、行動的能力，是影響金融服務行業的主要趨勢之一，它將在未來更直接地推動收入和盈利能力。人工智能技術（AI）是銀行、信貸等金融機構在風險規避和合規保障時所必須的關鍵技術，還能間接地幫助金融機構分析“隱形信貸”客群，即沒有享受銀行服務和銀行服務不足客群，而合規用戶的增加，將能進一步提升金融機構的業績水平。擁抱顛覆：更高效、更智能的風險控制2ADVANCE.AI 具備在風控技術領域的厚重積累與創新研發能力，同時積累了豐富的印度尼西亞本地市場運營經驗。ADVANCE.AI 最新推出的一站式身份驗證與風險管理解決方案，由先進的人工智能模型精準驅動，利用生物識別技術，配套可靠的數據分析服務，可以根據金融機構

38、或企業客戶的實際需要，自定義配置驗證程序和后臺功能，靈活高效地實現用戶注冊、身份驗證、KYC 及反洗錢風險管理的自動化、智能化部署，能為印尼金融科技公司提供更高效、更智能的反欺詐技術服務。20www.advance.aiADVANCE.AI 一站式身份驗證與欺詐管理解決方案專為海外用戶定制的數字身份驗證、風險管理和聯合建模解決方案。準確率高達 96%，誤報率千分之一。21www.advance.aiADVANCE 證件識別ADVANCE 活體檢測ADVANCE 人臉對比實時、準確地從身份證件的圖像中提取結構化的身份信息，幫助提升數據記錄、遠程注冊、實名認證、身份識別的準確性和工作效率?？焖僮R別

39、、提取人臉圖像特征；比對、計算人臉圖像的相似度；驗證人臉圖像的真實用戶歸屬，助力企業更精準、更快速地識別、確認終端用戶的真實身份。通過攝像頭實時采集動態影像、識別人物面部表情，以此檢測、驗證用戶的真實性與可靠性。識別精準，每種證件都有其專用模型支持復雜背景、低光照條件、證件斜放場景下的精準識別接口響應小于 1 秒針對東南亞本土市場進行人像識別優化應用圖像質量檢測，可自動篩選掉不能采用的低像素圖像降低破損身份證對識別精度的影響能夠比對自拍照和證件上人像支持低光照條件、帶頭飾等復雜場景下的精準人臉識別高標準設計，SDK 大小僅 3.5MB（動作活體）或 2.5MB（靜默活體）在低端移動設備上也能運

40、行流暢，不降低動態檢測和人像識別的精準度效果卓越，金融客戶使用后，貸款逾期率降低幅度高達 2%支持西班牙語、英語和中文特色功能ADVANCE.AI 成立于 2016 年，是領先的人工智能公司，提供數字轉型、反欺詐和流程自動化等解決方案，已成功服務全球超 700 家知名企業客戶，聚焦服務行業/領域包括銀行、金融服務、金融科技、支付、零售、電商、物聯網、出行以及共享經濟；總部位于新加坡，并在全球如印尼、印度、菲律賓、馬來西亞和越南等國設有本地客戶支持團隊；隸屬 Advance Intelligence Group，其業務覆蓋 12 個市場，擁有 1500 名員工，旗下企業和消費者業務共服務超過 800 家企業客戶、10 萬家商戶和2000 萬消費者。了解 ADVANCE.AI 更多最新信息，請訪問 ，亦可在在微信公眾號上搜索“ADVANCE.AI”；或者在#LinkedIn#Twitter#Facebook 搜索“ADVANCE.AI”關于ADVANCE.AI添加小助手微信獲取專屬優惠政策 英文官網：www.advance.ai中文官網：咨詢郵箱：salesadvance.ai