日照銀行 張茹茹：日照銀行數字普惠金融探索與實踐.pdf

1、12024年10月16日日照銀行股份有限公司日照銀行 數字普惠金融探索與實踐威海煙臺青島濰坊日照臨沂棗莊濟寧菏澤聊城德州濱州東營淄博濟南泰安半島城市群魯南經濟帶日照銀行“一基兩翼”布局 日照銀行成立于2000年12月28日，下轄9家分行、7家中心支行、3家直管支行，共132家營業網點，注冊資本56.35億元，從業人員3700余人。前三大股東為南京銀行、山東省港口集團和日照鋼鐵控股集團，持股比例分別為20%、13.31%和9.81%。先后在山東9個地市設立分行，構建了以日照本土市場為根基、以半島城市群和魯南經濟帶市場為兩翼的“一基兩翼”戰略布局，經營區域覆蓋全省10個地市54個區縣。日照銀行簡介

2、213961043759508208715691069352025372054資產存款貸款2000年2016年2020年2024年9月截至2024年9月末，資產總額、存款余額、貸款余額分別達到3574億元、2579億元、2061億元。主要規模類指標繼續保持山東金融監管局轄下13家城商行第3位。躋身“全球銀行1000強”第411位、中國銀行業100強第97位。數字普惠金融發展情況3發展初心與背景黨的二十屆三中全會中共中央關于進一步全面深化改革推進中國式現代化的決定指出“積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務?！眻鼍熬酆?、生態對接

3、。通過場景數據與融資需求有機結合，增強小微企業主體信用，滿足小微企業融資需求，幫助其發展壯大。小微企業規模小信用評級低依托供應鏈金融，提高融資可得性。依托核心企業信用傳遞，“主體信用+物的信用+交易信用+數據信用”的風控邏輯，變現六權資產，降本增效。發揮數據要素作用。通過大數據、人工智能等技術，加強對產業數據、信用數據的應用，研發線上模型與產品，服務小微企業融資增量擴面。小微企業準入識別手段少小微企業融資難融資貴發展普惠金融，是落實黨中央、國務院關于穩定經濟大盤、深化金融改革、提升金融服務實體經濟能力的重要舉措。4 深化“黨業融合、服業融合、科業融合、紀業融合、才業融合”五大融合 推進“數字產

4、業金融、數字普惠金融、數字民生金融”三大特色融合發展 做好“金融五篇大文章”完成日照銀行“十四五”戰略規劃全行系統性推進 戰略部署5 日照銀行“十四五”戰略規劃6全行系統性推進 數字產業金融政銀園投7全行系統性推進 數字普惠金融1個平臺底座實現管理數字化，“一套材料、一次采集、多方復用”，上線相關業務實時報表、駕駛艙及業務實時大屏等功能，與現有績效系統、智慧報表系統對接，實現駕駛艙業務報表實時全覽。一個底座1個風控大腦筑牢安全底線，建設全面、集中、一體化風險管理平臺，建立包含數據、計算、模型三大層級的數字化智能風控中心，推動數字化風險管理模式創新，提升數字化風控能力。一個大腦N個合作方構建數字

5、共同體，構建共創共贏數字共同體，借力金融科技公司、物聯網、外部數據公司等三方公司的協同作用，打破數據孤島，形成數據應用生態鏈。N個合作方1+1+N“一個數字普惠平臺、一個數據風控大腦、N 個場景合作伙伴”8全行系統性推進 數字民生金融平臺累計交易規模突破100億元，累計服務近2000個政府部門、企事業單位和近60萬戶個人客戶。數字普惠金融探索實踐9“債權”解決方案 供應鏈票據場景應用圖譜線上傳遞核心企業信用，為產業鏈上游多級中小微供應商提供無需抵押擔保的供應鏈票據、保理等結算融資支持。日照銀行供應鏈票據數據分析：u自2021年3月，為356家企業開立供票481億元，融資 458億元u單筆貼現最

6、小金額891.15元u單個客戶帶動供應商最多104戶u單張票據最多拆分61次，背書118次，服務供應商74戶10 再貼現政策紅利，降低產業鏈資金成本 發揮供應鏈票據承兌確權、信披及法律體系健全等優勢，融入供應鏈金融場景嵌入供應鏈金融服務方案，通過供應鏈票據確認下游應收賬款、鎖定還款來源。緊跟票據業務發展步伐，研發票據池產品，探索開展有限追索供應鏈票據、供應鏈票據資產證券化。自2022年9月以來，在人民銀行的大力支持下累計辦理供應鏈票據再貼現68.6億元（其中2024年辦理48億元），有效讓利實體經濟?！皞鶛唷苯鉀Q方案11“債權”解決方案XX集團從事建材供應鏈40余年，搭建了智慧供應鏈管理平臺。

7、上游客戶：行業內資質較好的鋼材貿易商；下游需求方：中國建筑、中國鐵建等八大央企及地方優質國企。XX集團在中標央國企招采項目后，需要資金支持向上游采購。拓展應用拓展場景模式，服務煤炭、礦石、醫藥等以鋼廠、電廠、醫院等為終端供應的行業場景.脫核不離核、確真不確權12數字化確真全流程場景在線。直連產業鏈平臺，實時獲取招投標、訂單采購、物流軌跡、驗貨簽收、對賬開票等數據。底層資產穿透。數據交叉比對，通過“黃海之鏈”平臺交叉驗證商流、物流、信息流，去核心化解決建筑行業下游確真不確權難題。數字風控管理。平臺設置預警規則，進行多維度交叉驗證和對賬、開票及回款情況的過程監測?，F貨電子倉單質押：盤活存貨，補充現

8、金流。未來貨權電子倉單：采購資金，暢通產業運轉。電子倉單作為風險緩釋措施：組合上下游融資產品，補足主體信用。業務模式業務資質上海期貨交易所，上期綜合業務平臺第15家貸款合作行；上海清算所，山東省城商行首家上線“大宗商品清算通”；魯清所清算系統首批直連；行業標準制定參與單位，中物聯、中倉協大宗貨物電子倉單大宗貨物電子運單倉單要素與格式規范行業標準；數字倉庫、可流轉電子倉單體系標準?！柏洐唷苯鉀Q方案u期貨交割倉庫標準倉單上海期貨交易所開展鋼材、橡膠等期貨品種標準倉單質押融資。u物流園區/數字倉庫/保稅區電子倉單推動完成20余個物流園區、數字化倉庫、廠區改造，與六六云鏈、中信梧桐港等戰略合作,落地鋼

9、材、原油、農產品等多行業場景?！俺葌}通”電子倉單質押融資，運用“物聯網+區塊鏈”技術，在港口作業/倉儲系統采集貨物倉儲、物流等關鍵節點數據，作為生成電子倉單的要素，將貨物升級為可信的數字資產，賦予貨物金融屬性，提升普惠金融客戶融資可得性。u港口電子倉單2015年聯合山東港口推出“新常態下動產質押融資解決方案”，2019年升級為電子倉單，首家實現“港云倉”電子倉單系統直連，推動上線國家外匯管理局跨境金融平臺。13電子智能耳標/攝像頭AI數蛋/手機AI視頻快盤等實時采集生物耳溫、活動范圍等生命體征；在線盤點、全生命周期溯源管理等。生物資產標準化能化行業電子倉單應用溫度傳感器、雷達液位儀、壓力傳感器

10、等物聯網設備+大數據，實時監測貨物數量、質量、價值。為能化多個場景融資37億元。累計投放貨押融資336億元，其中電子倉單174億元；融資貨種二十余種，含鐵礦石、焦炭、大豆、原油、玉米、木材等。港口未來貨權倉單+進口證以未來貨權電子倉單方式為企業核定進口信用證額度；進口貨物到港注冊現貨電子倉單并質押日照銀行，歸還押匯/存入保證金贖貨。港口現貨倉單+出口貿易融資針對焦炭等大宗商品上游全額預付，下游出口結算周期2-3個月的時間錯配問題。典型做法被央視朝聞天下報道?！柏洐唷苯鉀Q方案14“橙銷通”預付款融資 核心企業信用：為下游提供擔保、回購信用支持；貨物控制：銀行對銷售貨物實施管控或質押監管；數據信用

11、：產業平臺/核心企業共享銷售數據，下游企業行為數據等，共建風控模型?！柏洐?債權”解決方案橙銷通（核心企業信用）核心企業經銷商發貨銷售回款訂單付款銷售交付終端用戶“電子訂單”采購融資（數據信用）商鏈通（商貿物流行業）橙銷通（貨物控制）監管公司數字倉庫與優質商貿物流企業合作，在貨物物流和倉儲實施全程管控，為小微經銷商提供資金支持?！吧替溚ā必浳飻底只芸?，實時查詢貨物狀態；全程無紙化操作，大數據模型線上授信；融資柔性化使用，隨用隨借、隨借隨還，按日計息。15“碳權”解決方案積極推出綠色金融產品，拓寬綠色金融服務場景。豐富綠色金融產品。推出排污權抵押貸款、綠碳貸、合同能源管理貸款、綠色+可持續發展

12、掛鉤雙標簽貸款、碳e貸等綠色金融相關貸款產品。建設企業碳賬戶。上線全國首個動態場景工業企業碳賬戶，開展能耗、傳統能源替代量等數據核算。建設個人碳賬戶。建設“碳惠日照”小程序，配置“綠色產品權益”，碳積分鏈接“1+N”低碳消費場景。山東省城商行首筆碳排放配額抵押貸款全國首筆城商行獨立承辦的“綠色+可持續發展掛鉤”雙標簽貸款全省首個“金融+”場景綜合化“個人碳賬戶”平臺日照市首筆排污權抵押貸款日照市首筆城商行參與綠色銀團貸款等16打造“小微時貸”微信公眾號為業務線上化場景入口，實現批量獲客、授信申請、征信查詢、合同簽訂、貸款支用等線上一站式辦理。搭建光伏貸數字化監控平臺，以行業風險、主體信用風險、

13、交易信用風險、資金風險四大監控模塊為主的智能監控體系。累計發放“光伏貸”11.36億元，客戶數9602戶，農戶戶均年增收超1萬元；減少二氧化硫排放量11508.8噸，減少氮氧化物排放量5754.4噸，煤排放量減少13.8萬噸?！疤紮唷苯鉀Q方案 光伏貸17終端/次終端倉儲多式聯運交易平臺現期貨交易供應鏈金融招標代理保險經紀倉儲加工期現套保海外供應商國際物流生產端船貨代理制造商倉庫加工廠物流服務商貿易商金融服務商數據服務商技術服務商日照銀行積極響應二十屆三中全會、數據二十條等政策，定位“數據資產采購商、數據資源撮合商、數據價值分潤商”，數字化鏈接上下游企業，推動數據在產業鏈條流動，將企業經營行為和

14、交易數據轉變為“可評價的信用”“可流通的資產”?！皵禉唷苯鉀Q方案18開展場景金融，支持重點產業魯商集團新希望六合聚塑云新希望金科北京大數據研究院場景金融微眾銀行金城銀行省農擔鑫合易家與產業主體、金融科技公司、物聯網、外部數據公司等協作共贏，打破數據孤島，形成數據生態鏈，打造金融場景新生態。針對同一經營環境或經營場景下具有相似經營特點和融資需求的產業群體，深入挖掘產業數據，加強數據應用，制定特色化、差異化賦能方案，批量營銷落地。日照擔保聚均科技“數權”解決方案 場景金融 19六六云鏈京東科技日照銀行以眾多糧食收購商戶與核心企業過去糧食收購交易數據為基礎，實現糧食收購類客戶精準畫像，創新推出“糧農

15、貸”線上產品。產品上線首周即服務客戶11家，發放信貸資金3300萬元?！懊摵瞬浑x核，確真不確權”突破傳統供應鏈業務對核心企業信用的依賴，向“主體信用”+“交易信用”轉變；通過系統直連、數據交叉驗證等方式確認借款主體資金流、貨物流、信息流的真實性；核心企業交易數據、行內外行為數據相結合，共建風控模型，把控貸前貸后風險。XX谷物有限公司從事糧食收購、儲存及銷售的企業，年糧食經營量100余萬噸。每到收糧季節，其上游糧食收購商戶存在資金需求大、融資渠道有限的難題?！皵禉唷苯鉀Q方案 糧農貸場景20引入螞蟻科技區塊鏈技術作為倉單電子化的信息載體。重復開具虛假開具轉手交易質押融資日照銀行通過“電子倉單質押融

16、資”為持有大蒜、蒜片、辣椒、花生、芝麻、雜糧豆、孜然等農產品電倉單的小微企業主和個體工商戶累計提供融資金額人民幣1.6億元?？蛻粢詡€人名義注冊電子倉單，質押融資盤活庫存農產品。當日申請 當日授信 當日出賬21看得見：物聯網+區塊鏈管得?。核l監管公司+交割倉庫賣得掉：牡丹國際商品交易中心“數權”解決方案 水善易貸場景小程序辦理一站式操作貨物監管預警實時價格盯市21倉單驗真過程追溯“數權”解決方案 數字民生將金融服務融入民生場景中，以數字場景為依托提供觸手可及的金融服務無場景不金融建設數字鄉村一體化平臺聚焦數字政務、數字產業、數字生活、數字金融四大板塊，實現“一網管全域、一端惠全民、一屏觀全局”

17、，助力鄉村數字化轉型。建設智慧校園場景金融平臺集成校園安防、教學管理、集中配餐、線上繳費、無感考勤、軌跡追蹤、全民健身等，助力教育教學信息化、智能化、數字化變革。建設智慧餐廳管理平臺應用生物識別、無感支付等先進技術，“高效率、免接觸、去介質”，助力餐廳管理數字化轉型。22“數權”解決方案 農產品溯源場景日照食用農產品質量安全追溯平臺通過惠農碼、茶企碼等二維碼標簽對農資銷售、生產加工、銷售流通、品牌授權等各個環節進行數據采集，提升農產品質量和品牌價值?；谵r業產業圖譜和農產品溯源數據，看“圖”授信，讓金融活水流向產業鏈“神經末梢”。農村客戶基本信息金融資產負債種植作物種類面積農產品交易23從后視

18、鏡到望遠鏡04看 擔 保方 式05看 銀 行融 資01看 財 務報 表02看 經 營歷 史03看 還 款記 錄04看 核 心團 隊05看 資 本認 可01看 技 術實 力02看 市 場前 景03看 研 發實 力 基于科創企業輕資產、重研發等特點，日照銀行更加關注企業的科技創新能力、市場前景和未來發展潛力等因素，并通過創新產品設計和服務模式等方式來滿足科技型企業的融資需求。評價企業思路從主要依賴歷史數據和傳統評估方式的“看過去”思維，轉變為看技術、看行業、看團隊等“看未來”方法。24“股權”“產權”解決方案24配置科創貸、科創股權貸等專屬授信產品及方案，滿足企業產品研發、設備投入等資金需求，助力

19、科技成果轉化落地。初創期成長期成熟期配置知識產權質押貸、人才貸、科技成果轉化貸等產品，滿足企業產品生產、市場營銷、技術迭代等資金需求，助力產業化過程中快速成長。成熟期配套投行方案進行綜合服務，滿足企業對券商、律所、投資機構等需求，助力跑贏資本市場。推出系列科創金融產品，為企業的全生命周期發展，配套全方位金融服務。風險分擔(呆賬40%比例補償)降低費用（60%貼息+50%費用補助）“無形資產”變“有形財富”25“股權”“產權”解決方案26日照銀行與政府部門聯合，以園區或產業為載體，圍繞不同園區的產業特點，選擇具有產業整合能力的投資機構，共同為園區內科創企業提供“股權投資+信貸資源+政策支持”的全

20、方位服務。政 府 園 區、投 資 機 構：共同發起設立專項投貸聯動基金。投 資 公 司：選擇符合條件的科創企業進行股權投資。銀 行：提供投貸額度2-10倍授信額度配套。建立專門流程，成立科技金融投貸聯動決策委員會建立專項考核，單列信貸和考核計劃成立專營機構，小企業信貸中心全面推進打造專業團隊，充實專營機構創新專屬產品，推出系列特色產品“五?！睓C制“五個一”機制打造一支專業服務隊伍建立一個專屬產品體系配套一套單獨考核機制完善一個風險防控體系搭建一個政銀園投合作平臺“股權”“產權”解決方案發力數字普惠金融，助力實體經濟高質量發展提升金融服務能力。重塑服務流程、創新風控理念，推進業務場景化和資產數字化，加速金融行業與各實體產業的數字化轉型，推動生態鏈接、價值共生的新型銀企關系。優化金融服務供給體系。產業與數字化技術深度融合，豐富信息經緯度，提升信息精確性，建立銀企互信的信用體系，解決產業與金融信息不對稱難題，推動金融惠及更多產業主體。落實黨中央、國務院戰略部署，推動金融服務向小微、雙創、扶貧、三農等領域延伸，為實現經濟高質量發展、推進鄉村振興戰略等目標貢獻金融力量。27