中國信通院：“5G+金融”應用發展研究報告（2020年）（53頁）.pdf

1、 “5 5G+G+金融”應用發展研究報告金融”應用發展研究報告 （20202020 年）年） 中國信息通信研究院云計算與大數據研究所中國信息通信研究院云計算與大數據研究所 20202020 年年 1212 月月 前前 言言 金融業高度關注 5G 技術應用，一方面金融機構希望抓住 5G 應用窗口期，積極探索新業態和新模式，把握 5G 金融應用的主動性，提前應對可能帶來的變革沖擊；另一方面新冠疫情影響下，金融業數字化轉型加速，金融服務移動化和線上化趨勢愈加突出，而且金融服務實體經濟和發展普惠金融，都要求金融業積極利用 5G 等新一代信息技術，不斷提升自身數字化發展能力，實現高質量轉型發展。 本報告

2、提出了 5G 與金融業融合應用過程中形成的核心層、要素層、對象層和目標層的四層架構，以 5G 提升金融感知能力為核心觀點，強調 5G 應用帶來更廣泛的金融感知對象、更全面的金融感知流程、 更豐富的金融感知數據。 在這一核心能力支持下， 金融創新工具、風控能力、運營成本、渠道觸點、業務流程等要素都得到明顯升級，最終服務于監管部門、金融機構和金融用戶三類主體的各層需求。 本報告重點分析了 5G+動產融資等八大典型應用場景， 詳細描述了各個應用場景的 5G 技術應用情況和重要價值。最后，本報告總結了 5G 與金融業融合應用中存在的成本收益、技術發展、標準制定、隱私保護、行業壁壘等問題，并在政策、業務

3、、生態、技術、商業模式等方面提出了未來發展建議。 目 錄 目 錄 一、一、5G與金融行業融合應用的發展背景與金融行業融合應用的發展背景 . 1 （一）5G 在千行百業應用加速，新基建作用凸顯 . 2 （二）5G 與新技術深度融合發展，釋放創新價值 . 3 （三）疫情影響下，金融業數字化轉型需求更加突出 . 5 （四）服務實體經濟和發展普惠金融，金融業需要積極探索 5G 應用 . 6 二、二、5G與金融行業融合應用的重要價值與金融行業融合應用的重要價值 . 8 （一）5G 推動泛在連接迭代，提升金融感知能力 . 9 （二）5G 釋放萬物智聯價值，強化金融機構創新能力 . 12 （三）5G 提供更

4、多觸達渠道，優化金融客戶服務體驗 . 15 （四）5G 豐富金融監管手段，增強金融政策精準度 . 18 三、三、5G與金融行業融合應用的場景探索與金融行業融合應用的場景探索 . 21 （一）5G+動產融資 . 22 （二）5G+供應鏈金融 . 24 （三）5G+智能客服 . 26 （四）5G+動態風控 . 29 （五）5G+保險定價 . 31 （六）5G+智能理賠 . 32 （七）5G+極速交易 . 34 （八）5G 移動金融消息 . 35 四、四、5G與金融行業融合應用的問題分析與金融行業融合應用的問題分析 . 38 （一）5G 金融應用的成本投資效益有待提升 . 38 （二）5G 基礎建設

5、仍需提升以承載金融業務 . 39 （三）先行金融場景的 5G 應用標準研究欠缺 . 39 （四）5G 時代金融業安全和隱私保護亟待加強 . 40 （五）金融業對 5G 應用價值認識還需深入 . 41 五、五、5G與金融行業融合應用的發展建議與金融行業融合應用的發展建議 . 41 （一）加強政策協調，堅定融合發展信心 . 41 （二）堅持金融本質，推動融合應用落地 . 42 （三）建設共贏機制，促進融合生態繁榮 . 43 （四）加快技術研發，引領融合標準制定 . 43 （五）突破行業壁壘，探索融合商業模式 . 44 圖 目 錄 圖 目 錄 圖 1-1 5G 與金融業融合應用范疇 . 1 圖 2-

6、1 5G 金融應用價值路徑 . 8 圖 3-1 5G 在金融領域應用場景分析 . 23 圖 3-2 動產質押融資監管解決方案 . 23 圖 3-3 供應鏈金融業務模式及問題 . 25 圖 3-4 某電商公司供應鏈金融服務方案 . 26 圖 3-5 5G 環境下客服呼叫系統組網架構 . 28 圖 3-6 5G+物聯網風控應用架構 . 30 圖 3-7 視頻理賠解決方案 . 34 圖 3-8 證券機構 VIP 極速交易通道 . 35 圖 3-9 5G 消息實現界面 . 35 表 目 錄 表 目 錄 表 3-1 抵押品類型匯總 . 22 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 1 一、5G

7、與金融行業融合應用的發展背景 作為新一代無線通信技術，5G 是國民經濟各行業數字化轉型的一個重要組成部分，因此 5G 與金融業融合應用絕不是單純的 5G 和金融兩個領域產生關系的過程，而是包含多重要素融合的過程。 圖 1-1 5G 與金融業融合應用范疇 從 ICT 產業的角度來看，5G 與金融業融合應用，一方面需要 5G與 4G、WiFi、有線網絡等其他成熟通信技術共同覆蓋金融業各類通信場景，另一方面需要 5G 與人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等新技術發揮各自所長共同來滿足金融業轉型相關需求，否則 5G 賦能作用無從發揮。從金融業角度看，5G 與金融業融合應用也具有兩重目的，一方面通過 5G

8、 應用賦能金融服務實體經濟能力，提升普惠金融發展水平，另一方面也加速金融移動化和線上化遷移，助力金融業數字化轉型。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 2 （一）（一）5G在千行百業應用加速，新基建作用凸顯在千行百業應用加速，新基建作用凸顯 今年以來，5G 網絡建設呈現明顯加速趨勢，作為“新基建”核心的基礎設施領域，5G 建設得到了充分的政策和資金支持，在用戶滲透、基站建設、終端出貨、垂直行業應用中均有突出成果。用戶滲透全球領先。根據 GSMA 統計，截至 2020 年 9 月，全球 5G 用戶總數超過 2 億，其中，中國用戶超過 1.6 億，占全球比重超過 80%，預計 2025

9、 年將超過 9 個億，5G 用戶滲透率超五成?；靖采w已初具規模。至 9 月底，我國已累計開通 5G 基站超 69 萬，覆蓋全國地級以上城市，我國克服新冠疫情帶來的困難提前完成年度建設目標。5G手機出貨量占比持續提升。 2020年我國手機出貨量預計達2.92億部，5G 手機出貨量預計 1.47 億部，占比為 50%左右。 “新基建”政策的加持以及產業界多主體的聯合推動 5G 應用落地。自 2020 年 3 月 4 日中央政治局常委強調加快 5G 網絡等新基建進度， 拓展 5G 應用后， 不少各級地方政府將 5G 網絡建設等作為 2020年投資重點，至年底預計將有總共 400 余個地方行動計劃、

10、實施方案等 5G 扶持政策文件出臺。同時，產業界各方包括電信運營商、終端設備商、ICT 服務商、行業企業、科研機構等積極構建合作環境，成立5G產業聯盟、 供需對接平臺等推動5G對行業的應用研究與落地。 5G 應用蓬勃發展，面向垂直行業的應用增長迅速。工信部“綻放杯”5G 應用征集大賽數據顯示，2020 年共有來自全國 30 個省、自治區、直轄市的 2388 家企業、科研院所、行業協會、政府機構等“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 3 單位參賽，申報項目涵蓋智慧城市、智慧生活、工業互聯網、智慧園區、云 XR、車聯網、金融科技等 16 個專題賽，共 4289 個案例。以產業數字化、 智

11、慧化生活、 數字化治理三大方向歸類， 分別占比 63%、31%、6%。與 2019 年相比，產業數字化項目比例獲得 17%的增長，表明 5G 正在加速與垂直行業之間的深度融合。 在面向行業的應用中，工業互聯網、醫療健康、智慧交通等領域項目數量位居前列，同時能源、農業、教育、金融等行業的 5G 創新應用也在蓬勃發展。除應用案例數外，生態主體的增加也反映了行業應用的推廣，雖然運營商仍是推動 5G 應用發展的主力軍，且相比于 2019 年，項目占比進一步提升，達到 72%，但 2020 年行業應用和解決方案方的企業參賽項目數量達到 900 個以上， 相比 2019 年增幅超 300%， 行業應用參與

12、主體拓展迅速。 （二）（二）5G與新技術深度融合發展，釋放創新價值與新技術深度融合發展，釋放創新價值 從技術演進的情況來看，5G 不僅僅是“4G+1G”的簡單疊加，而是在網絡底層技術和多種新技術融合應用方面， 實現了 “質的飛躍” 。尤其是在與 5G 所伴隨而生的 “萬物互聯” 時代， 工業、 能源、 交通、電力等社會大生產領域的數字化轉型，在 5G 技術的推動下，不斷深入，進而帶來的是整個人類社會生產和生活方式的巨大變革。 具體而言，5G 主要作用在對數據這一未來關鍵生產要素的獲取和利用上。伴隨移動通信技術的持續升級，物聯網、人工智能、大數據等新技術逐步成熟落地，數據采集場景、種類、方式豐富

13、程度日益“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 4 提升，數據存儲數量、質量、維度都較之前井噴式增加。相應地，提升數據利用率、釋放數據價值的緊迫性凸顯。5G 同多種新興技術的融合應用將充分釋放數據價值， 并進一步從根本上影響千行百業產品服務的創新思路。 數據采集渠道不斷豐富，賦能應用邊界不斷拓展。通過物聯網設備等終端，如巡檢機器人、無人機、攝像頭、無人車、傳感器等獲取的多維度、高時效、動態化數據，并實現面向應用的感知、反饋和操控等功能，為后續行業應用提供了堅實的能力基礎。數據傳輸方面，得益于 5G 網絡的響應效率、可靠性和單位容量，以及邊緣計算的應用，數據傳輸和處理的速度極大提升，邊緣

14、計算和云端計算協同，使應用能夠覆蓋以往無法支持的高可靠高實時性場景， 應用的邊界和時效性不斷擴展。 多技術融合，滿足各行業個性化與安全需求。5G 為人工智能模型的深度學習和大數據分析提供了海量的實時樣本數據傳輸通道， 計算結果可快速反饋至行業應用側，滿足各行業對定位、渲染、語音語義識別、圖形識別等相對共性的需求。通過網絡切片等方式隔離出多個虛擬網絡，為不同業務提供獨立運行、相互隔離的定制化專用網絡服務， 保證敏感數據私密性和傳輸的安全性的同時， 按需支持廣覆蓋、高容量、大連接、低時延等個性化網絡能力。同時 5G 和區塊鏈等技術的融合應用，可協助 5G 解決底層通信協議的部分短板，如隱私、安全、

15、信任等問題，以提升安全性。在保障安全的前提下實現以數據價值為輸入的全面創新。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 5 （三）疫情影響下，金融業數字化轉型需求更加突出（三）疫情影響下，金融業數字化轉型需求更加突出 新冠疫情使金融行業傳統線下服務及獲客方式受阻， 依賴于移動化和線上化的“零接觸式”金融服務成為主流趨勢。 “零接觸”服務強調通過網上銀行、手機銀行、小程序等線上渠道向客戶提供理財、信貸等銀行業務，以“屏對屏”替換傳統“面對面”模式數據顯示，疫情期間各銀行機構線上業務服務替代率平均水平達到 96%， 移動支付業務量較疫情前呈顯著增長態勢。 面對新形勢，監管政策也在逐步調整，鼓

16、勵和引導“零接觸式”金融服務發展。疫情期間，央行、銀保監會、發改委等多部委相繼印發多個通知，鼓勵銀行業強化金融科技運用、加大線上貸款支持、線上線下聯動服務，加快推動“足不出戶”的便捷金融服務發展。例如在 2020 年 2 月 1 日，由人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局聯合發布的 關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知中，明確提出要“加強線上服務通過互聯網、手機APP等線上方式辦理金融業務引導客戶通過電子商業匯票系統、個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、支付服務 APP 等電子化渠道辦理業務視頻連線、遠程認證” 。 “零接觸式”服務進一步強化了金融業對移動通信技術

17、的需求，尤其是在當前 5G 加快部署建設的背景下，積極探索 5G+金融應用場景，加快數字化轉型，成為金融行業共識。面對同樣的疫情挑戰，數字化轉型程度和服務能力的差異使得各個金融機構受到的沖擊也呈“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 6 現不同的形勢。 數字化水平較弱的金融機構依賴傳統線下渠道發展業務， 疫情期間網點鮮有問津、 應對乏術； 數字化轉型起步較早的機構，線上渠道和線上獲客手段多樣，更能積極應對疫情影響，用戶服務和業務收入受到的影響均較小?！傲憬佑|式” 服務一方面作為 “試金石” ，檢驗了各金融機構數字化轉型水平， 另一方面作為催化劑推動了金融業加速數字化轉型進程。 后疫情時

18、代，充分利用 5G 建設部署的重大機遇，順應疫情推動下的線上化、移動化趨勢，從渠道、產品服務、營銷方式等多方面加快數字化轉型，正在成為金融機構的必然選擇。 （四）服務實體經濟和發展金融普惠，金融業需要積極探索（四）服務實體經濟和發展金融普惠，金融業需要積極探索5G應用應用 新冠疫情影響下，發揮金融支持作用，為企業復工復產和經濟平穩運行提供金融資源支持的需求更加凸顯。 包括移動通信技術在內的數字化技術作為重要手段， 將更加高效地引導金融資源配置到經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節，切實提高金融服務實體經濟能力，提升普惠金融發展水平，提升金融可獲得性。 利用科技賦能金融服務實體經濟， 已經成為金融科

19、技政策關注的新熱點。銀保監會、工信部等六部門出臺關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知 ， 要求銀行利用金融科技手段為供應鏈上下游企業提供快捷的增信服務；人民銀行、工信部等八部門出臺關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見 ，鼓勵商業“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 7 銀行運用大數據、云計算等技術建立風險定價和管控模型，改造信貸審批流程。 發展普惠金融是新時代中國特色社會主義建設的內在要求， 大力推進移動通信技術在支付、理財、風控等金融領域的應用，是廣大金融機構在普惠金融實踐中形成的重要共識。 “中國特色社會主義的性質，決定了金融必須面向億萬人民群眾”1。目前

20、金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出， 實現金融的普惠性目標任重道遠。 一方面，5G 使得多種新技術應用在高性能的網絡環境下能更好得落地。有助于挖掘更多場景化尤其是移動場景下的金融供給條件，可實現金融業與實體經濟的信息互通， 實現資金、 資源快速高效調配，從而更好的滿足實體經濟的金融需求。另一方面，5G 帶來了泛在互聯的移動基礎設施， 將更高效的打通金融業通往用戶的 “最后一公里” 。 金融機構借助 5G、大數據、人工智能、區塊鏈等技術重構傳統普惠金融服務流程，釋放數據生產要素價值，優化供應鏈資金供給，提升金融服務質效，實現資源配置精準化、服務渠道全時化、業務流程自動化

21、、風險管理智能化，為社會各階層尤其是現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群、農村人口、偏遠地區人口等特殊群體以及小微企業提供平等、有效、全面、方便的金融產品和服務。 1 中國人民銀行黨委書記郭樹清在“2020 金融街論壇”上的發言 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 8 二、5G 與金融行業融合應用的重要價值 5G 與金融業的融合應用首先表現在感知層面，以金融業感知能力為基礎，為整個行業帶來各類要素的變化，從而服務于各類金融主體，實現多重目標?；诖?，我們將 5G 與金融行業融合應用提煉成四層架構。 圖 2-1 5G 金融應用價值路徑 l 核心層：核心層：5G 首先賦予金融的核心能力

22、是提升了金融的感知能力，表現在 5G 給金融業帶來更廣泛的感知對象、更全面的感知流程和更豐富的感知數據。 l 要素層：要素層：基于 5G 對感知能力的提升，金融業多方面要素內涵迎來明顯的優化，包括更豐富的創新工具、更可靠的風控手段、更低的運營成本、更廣泛的觸點渠道、更完善的業務流程。 l 對象層：對象層：5G 與金融業的融合應用主要服務于 3 類金融主體，“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 9 即金融機構、金融客戶和監管機構。 l 目標層：目標層：金融機構、金融客戶和監管機構三類主體有不同的目標，5G 可以助力很多目標的實現。對于金融機構來說，金融產品創新和自身數字化轉型中，5G

23、就是關鍵工具；對于金融客戶來說，5G 帶來更多的觸點可以提升客戶體驗，千行百業應用 5G 也給金融業服務各行業提供很多便利條件，同時讓金融服務能夠觸達更多普惠群體；對于監管機構來說，有了 5G 的加持，治理模式、風控體系等工作效率更高。 （一）（一）5G推動泛在連接迭代，提升金融感知能力推動泛在連接迭代，提升金融感知能力 ICT 產業的一大愿景是形成泛在連接的世界，每一代通信技術的發展都在推動泛在連接的迭代，完善泛在連接的能力。5G 除了增強了之前移動通信系統能力外，還促進了連接范疇的大范圍擴展，例如5G uRLLC和mMTC相關技術支持原有很多無法接入的場景， 5G R17版本提出了與非地面

24、網絡（NTN）的融合來達到“連接未連接場景”的目的。泛在連接能力的完善，促使各行業能夠更便捷、更大范圍感知自身的各類實體資產。5G 與金融業融合的基礎之一是在很大程度上提升了金融的感知能力，表現在擴大了金融感知的范疇、豐富了金融感知的數據、補齊了金融感知斷點三方面，感知能力的提升可以說是金融業大范圍數字化的起點。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 10 1. 更廣泛的金融感知對象 伴隨著無線通信技術的發展，感知能力也取得長足進步，一是感知設備種類大幅增長，更精準的圖像傳感器與 5G 網絡配合可以有效應用于工業機器視覺、遠程醫療，更靈活部署的開關量傳感器在 5G低時延高可靠特性加持

25、下實現無人場所遠程控制； 二是新感知手段不斷出現， 如工業互聯網標識體系的廣泛應用不僅可以感知工業設備的物理信息，也可以識別虛擬對象；三是感知成本持續降低，萬物互聯對感知成本提出要求， 尤其是支持 5G mMTC 大連接場景需要低廉的感知方案，過去多年中感知技術領域創新創業活躍，大量傳感器已實現國產替代，感知成本大幅下降。 5G 與感知技術結合，給此前沒有合適連接方案的場景提供了接入的機會，接入場景的增多也意味著感知場景增多，這些場景中的很多實體將是金融機構新的感知對象， 促進金融感知范疇的進一步擴大。5G mMTC 大連接的特性，讓更多具有環境惡劣、無人值守、低頻小流量、低功耗的資產納入金融

26、業感知的對象，增加了信貸、租賃、保險等業務覆蓋的范圍；網絡切片技術的發展，讓金融機構可以對客戶重要融資質押資產建立專用的無線通道進行監測， 既保障客戶數據的安全性，又達到了對資產及時準確感知的目的。 2. 更全面的金融感知流程 現有的各類金融產品設計都建立在對標的物感知的基礎上， 而金“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 11 融產品是涉及到多個市場主體的閉環，全流程、全環節的感知是金融機構降低風險、提高效率所追求的目標，但其中并非所有環節都能夠有效感知到，給產品設計、定價、風險管控帶來一定困擾。近年來，金融機構在產品設計中廣泛采用 2/3/4G、WiFi、有線等通信手段形成對象感知

27、，但由于這些傳統通信手段在帶寬、可靠性、安全性、靈活性等多方面存在一定的短板，金融業務中形成一些感知的斷點。當5G 通信補充傳統通信的短板，在很大程度上也能彌補這些金融業務感知的斷點。 以供應鏈金融為例，該產品圍繞著商流、物流、信息流、資金流四流合一展開，大大提升了供應鏈整體協同效應。但在現實中，供應鏈本身存在固有的問題，比如各環節并不一定能夠做到信息透明，信用傳導有限，大量二級、三級供應商融資需求往往得不到滿足，其背后的原因是并非所有環節都具備數字化的能力， 無法讓資金提供方獲得其真實信息，形成感知的斷點。傳統通信方式是阻礙各環節數字化的原因之一，5G 廣泛應用彌補了部分斷點，例如 5G 在

28、物流倉儲中的廣泛應用，使供應鏈中物流信息的透明度得以提升，可實現供應鏈數字化水平的提升，從而滿足更多融資需求。 3. 更豐富的金融感知數據 擴大金融感知范疇、補齊金融感知斷點，帶來的直接結果是金融感知數據的來源更廣泛。5G 帶來豐富的連接手段也為金融業豐富感知數據打下基礎，基于 5G 形成的萬物互聯也意味著感知數據維度全“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 12 面、數據規模更龐大，其中大量數據成為金融業運行的關鍵輸入。 一是 5G 在千行百業的擴大應用帶來的數據會成為金融感知數據的來源。5G 應用于工業互聯網、車聯網、醫療等其他行業，支撐各行業的創新和轉型， 這一過程中的感知數據不

29、僅是各行業生產經營的核心數據，也可能成為各行業進行資金融通、征信能力的有效證明，形成金融感知數據的輸入，如基于 5G 車路協同數據也擴大了汽車保險所要感知的數據。二是金融機構自身基于 5G 擴大化的終端、實體行為和交易豐富了感知數據。這些采用 5G 的新手段，也正是金融機構基于 5G 的感知手段升級，直接目的就是擴大感知數據，如銀行、證券、保險升級為 5G 的外勤設備能夠采集到更為精準、清晰的現場信息，5G RCS 客服方式能夠感知更多個人客戶消費信息。 （二）（二）5G釋放萬物智聯價值，強化金融機構創新能力釋放萬物智聯價值，強化金融機構創新能力 1. 5G 拓展金融屬性延伸范圍，推動金融產品

30、創新 5G 更廣闊的市場在物聯網，基于 5G 的物聯網應用使大量實物資產具備智能互聯功能，降低了信息不對稱，使實物資產具備了金融資產的屬性，從而為金融創新提供更多工具。目前，物聯網在金融業多個領域的商用已初具規模，形成不少物聯網金融產品，一些產品雖然主要通過 4G 實現，未來 5G 可彌補 4G 在多個場景的短板，拓展了物聯網應用范疇，實現海量物聯網連接，催生大量物聯網金融的創新，其基礎是建立在實物屬性和金融資產屬性的融合。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 13 （1）普通物品新增金融標的物特征，形成新的金融產品）普通物品新增金融標的物特征，形成新的金融產品 5G 物聯網技術的

31、定位功能和實時監測功能用于金融業務中，大幅度降低了金融機構和金融客戶之間的信息不對稱， 為金融機構產品設計提供重要依據。一是有助于將“動產”賦予“不動產”的屬性。傳統金融業務中，土地、廠房、住房等不動產由于權屬清晰、價值穩定，且信息不對稱程度低，成為常用的融資抵押物，然而大多數經濟主體并不一定擁有不動產，可抵押資產有限，造成大量中小微企業融資難的現狀。 基于 5G 的高帶寬、 低時延、 大連接、 超級上行等特征，金融機構可以對動產進行及時監控，形成實物資產證券化的基礎，對抵押信貸、租賃等業務產生重大影響。二是有助于獲取行為信息作為金融產品設計中的重要輸入。傳統的擔保、保險業務更多依據實物自身特

32、征開展產品設計，屬于基于靜態數據的產品設計，而金融機構缺乏對實物的使用、處置等行為的動態信息，實際上很多行為信息會造成實物價值變動，通過 5G 使實物成為智能互聯產品后，金融機構就有渠道獲取行為信息，對其產品設計的理念和模型產生明顯影響。 目前，部分銀行已推出動產融資相關產品，包括通過物聯網進行存貨、 營運車輛、 牲畜養殖等實體資產監控、 跟蹤， 向客戶提供質押、授信業務，在 5G 的加持下，此前無法實現連接的實體資產具備了接入的條件，擴大了融資屬性的資產范疇；多地在“5G+智慧養老”方案中推進便捷式采集終端實現動態監測， 行為數據將作為壽險模型的數據輸入。 “5G+金融”應用發展研究報告（2

33、020 年） 14 （2）多個環節采用）多個環節采用5G方案，現有金融產品實現升級方案，現有金融產品實現升級 針對現有部分信貸、保險、租賃等金融產品，通過 5G 物聯網手段，可以進一步優化產品結構和內容，促使實物資產的金融屬性更加明顯。一方面標的物本身會采用 5G 升級進而帶動金融產品升級，當標的物由于本身行業特點需要向 5G 升級時，對金融機構來說，其金融屬性進一步提升，信息不對稱程度進一步降低，如基于 5G 升級智慧園區，其融資屬性進一步增加；另一方面采用 5G 升級對標的物的掌控手段促進金融產品升級，通過 5G 解決方案，對標的物實時信息獲取能力增強，進而掌控能力進一步加強，促進標的物融

34、資屬性的提升。 在具體的產品設計中，針對高價值資產的信貸產品，可以考慮綜合應用 5G 方案，加強對抵押資產的監控，保證資產完整性、防止異常破壞；針對融資租賃的資產，也可以通過網絡切片將資產相關數據接入資產所有者的平臺，及時獲取資產使用、損耗情況，保證對資產的控制；在一些大面積分布資產保險業務中，通過 5G 無人機實現定期巡檢，如通過 5G 無人機對農田、橋梁的巡檢，減少人力成本。 2. 5G 基礎設施價值釋放，支撐金融機構數字化轉型 隨著金融機構信息化的發展， 每家機構內部已經按職責分工形成前中后臺劃分的各類信息系統，前臺負責營銷、獲客等業務拓展，主要面向客戶依托線上線下各類渠道提供一站式全方

35、位的服務； 中臺負“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 15 責風險控制， 在對外部宏觀環境和內部資源能力進行綜合評估基礎上給出發展策略方法；后臺負責支持前中臺各項功能的實現。 5G 作為新型基礎設施，本身就在各行業數字化轉型中作為基礎能力納入其中。在過去 3G/4G 時代，移動通信運營商就為金融機構提供了豐富的通信產品， 包括專線、 IDC、 呼叫中心等基礎通信資源，金融機構移動辦公解決方案，基于 SIM 卡、位置能力的金融業務支撐資源等。5G 時代，電信運營商相關能力和產品得到進一步升級，云網融合能力前所未有，5G 與人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等新技術協同能力進一步增強，

36、可以為金融機構提供全面升級和更豐富的 5G+產品組合，對應到金融機構的前中后臺多個流程中。以金融機構辦公解決方案為例，可以采用 5G LAN 技術，由于 5G LAN 支持在一組接入終端間構建二層轉發網絡， 因此具備了類似于局域網的安全性，5G LAN 能夠承載高清實時會議，助力金融機構從業人員安全可靠的云辦公，形成隨時隨地可以接入的辦公“局域網” 。 （三）（三）5G提供更多觸達渠道，優化金融客戶服務體驗提供更多觸達渠道，優化金融客戶服務體驗 目前，國內已有超過 12 億的 4G 手機用戶和超過 10 億蜂窩物聯網連接，隨著 5G 商用加速，5G 連接將超過 4G 的規模，尤其是物聯網設備數

37、量更多。5G 智能手機更豐富的應用以及各行各業的連接終端，使得個人客戶和企事業單位與金融機構觸點大大增加，基于更多的觸點渠道，金融機構可以進一步創新服務方式，提升自身的服務水平。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 16 1. 新的客戶觸點工具形成，升級客戶體驗 當前，大量的客戶觸點和服務設備已廣泛采用 4G 網絡，包括銀行的 ATM 機、非現金終端機等離行自助設備以及保險、證券機構的外勤設備等，讓客戶體驗到服務的便捷性。在 5G 時代，隨著金融應用和內容的豐富，金融機構對以往的 4G 設備有了升級的需求，采用5G 后的升級設備能夠帶來更大帶寬、更低時延的業務辦理體驗。例如銀行在探

38、索離行網點需要便捷部署金融終端機并采用AR指導客戶完成自助業務辦理，5G 在無線通信方式、時延、帶寬等方面優勢明顯；又如線下網點的服務機器人集成了多種功能，需要 5G 提供業務時延和帶寬的保障。 5G 終端的豐富，也可以成為承載金融服務的載體。如智慧零售涉及到支付交易的功能，在 4G 的支持下當前智慧零售通過二維碼為主的移動支付形式，未來隨著零售終端向著 5G 終端升級，更加多元化、安全、便捷的支付方式也將出現，基于 5G 的智能支付能夠帶來更好的體驗。 5G 手機的普及，帶來大量基于 5G 生態的移動互聯網應用，金融應用也是其中創新之一。以 5G 消息（RCS）為例，5G 消息將為金融機構提

39、供與個人用戶之間信息交互的接口， 在金融機構提供的 APP、微信服務號等個人服務之外，用戶無需下載客戶端，在終端原生的消息入口即可接收信息，并通過富媒體、交互式卡片等形式，隨時隨地與服務提供方交流，選擇服務，形成另一個金融創新性的應用。隨著“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 17 支持 5G 終端的普及，5G RCS 或將迎來大量用戶，形成新的線上金融服務體驗。 金融機構往往為高端客戶提供定制化專屬服務， 包括高可靠交易專線、一對一客服等。借助 5G 網絡切片、MEC 等技術以及 AR、VR等新型終端， 金融機構也可以為其高端客戶提供隨時隨地接入的專屬化交易環境和身臨其境的服務體驗

40、。 2. 5G 與金融共同賦能，助力實體經濟 近年來，金融業支持實體經濟的定位越來越明顯，隨著 5G 在各行業的逐步滲透，實體經濟在 5G+金融共同賦能下，很多實體經濟產業能夠更快速開展數字化轉型。一是很多基于 5G 的行業數字化方案中必須有金融服務介入，ICT 廠商與金融機構共同合作，打造閉環的5G 方案，推動 5G 在各行業的應用，也是金融業支持實體經濟的一種表現形式。二是基于 5G 方案分析實體經濟的融資需求，通過 5G形成的金融感知數據，分析實體產業融資規模和結構。 舉例來說， 在智慧消防應用中， 采用 5G NB-IoT 煙霧報警器的項目需要將火災保險作為必要因素納入方案設計中， 才

41、能實現項目的落地； 電動自行車防盜跟蹤應用中， 5G NB-IoT 跟蹤器也需要綁定保險，才能實現項目的閉環。未來 5G 應用在千行百業落地中，離不開金融手段的支持，如 5G 機器視覺在工業的應用不僅用于瑕疵品監測，同時也可以將機器視覺設備作為抵押物， 設計出專門信貸產品支持； 5G專網需要投入大量資金， 可以通過融資租賃的形式實現專網快速建設。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 18 3. 觸達更多客戶群體，提升金融普惠性 普惠金融基于機會平等和商業可持續原則， 以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，這一目標的實現首要的條件是金融機構可以觸達

42、到普惠金融群體。 過去一年，5G 終端的成本實現大幅下降，多款千元 5G 手機相繼推出，5G 手機出貨量也快速增長，5G 手機與 4G 手機成本差距進一步縮小。截止 2020 年 10 月底，中國 4G 用戶已達到 12.96 億，而5G 終端成本的下降，更多的用戶向 5G 遷移，逐漸具備了通過 5G 觸達大量個人客戶的條件。4G 時代各類金融科技創新，帶來了很多針對個人客戶的普惠金融服務， 相信 5G 時代這一普惠性會進一步加強。 5G 行業終端的規?；垢嘈袠I擁有大量智能互聯產品，這意味著更多行業資產也具備了一定的金融資產屬性， 金融業可觸達的行業用戶也隨之增多。隨著 5G 行業客戶規模

43、的增長，5G 應用成本會快速降低，金融機構和中小微企業有機會低成本應用 5G 物聯網方案使其實物資產具備金融資產屬性，設計出相應的金融產品，拓寬了中小微企業的融資渠道，體現了普惠金融的理念。 （四）（四）5G豐富金融監管手段，增強金融政策精準度豐富金融監管手段，增強金融政策精準度 1. 5G 賦能監管科技， 成為監管科技應用的重要基礎設施 國家高度重視金融風險防控和安全監管， 十九大報告明確指出要“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線” 。隨著金“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 19 融科技的廣泛應用，金融產業生態發生深刻變革，金融交易規模和交易頻度呈幾何級數增長，金

44、融行業風險呈現跨領域、分散化和復雜化的新特征，金融監管面臨的數據規?；?、業務復雜化、風險多樣化持續上升。為此，央行從 2019 年 12 月開始，專門啟動了“金融科技創新監管試點工作” 。截止 2020 年 8 月，我國金融科技創新監管試點覆蓋北京、 上海、 深圳、 重慶等 9 個試點地區 60 個惠民利企創新項目，涉及 60 余家金融機構以及 30 多家科技公司2。 從監管科技應用發展的實踐來看， 監管科技的核心就是通過 5G、云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術，改變傳統模式下事后的、手動的、基于傳統結構性數據的監管范式，建立實時、動態、高效的，覆蓋事前、事中和事后的，全流程主動識別

45、監管能力和風險防控體系。這里尤其強調的是動態實時、多維度數據獲取，而這些恰恰是 5G 廣泛應用所能帶來的核心價值。通過 5G+物聯網，對金融主體相關信息動態，進行多維度、全天候的收集獲取，這就奠定了以主動識別為核心要求的新型監管模式的最基礎能力。 5G 時代，除了智能手機外，工業設備、醫療設備、智能汽車、可穿戴設備等海量異構連接終端產生的大量高頻多維度數據成為了判定風險與控制風險的可靠依據。據此分析，在防控系統性金融風險的過程中，面對日益復雜的金融市場行為和交易體系，除了傳統的金融層面數據，通過 5G+物聯網獲取和感知其他相關數據，能夠真正實現主動識別和提前預警。比如證監會借助北斗導航定位系統

46、，并委托 2 數據來源：中國人民銀行官網 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 20 專業機構通過獐子島采捕船衛星定位數據， 還原采捕船只的真實航行軌跡，進而復原公司真實的采捕海域，認定獐子島公司成本、營業外支出、利潤等信息存在虛假。 2. 5G 強化金融政策跟蹤分析能力， 提升決策執行精準度 正如前文所提到，在疫情影響下，金融服務實體經濟，提升金融可獲得性和普惠金融水平等方面的要求更加迫切， 國家金融政策的導向性和指向性也更加明確。 比如央行于 2020 年 3 月 16 日實施普惠金融定向降準，對達到考核標準的銀行定向降準 0.5 至 1 個百分點。此次定向降準將釋放長期資金約

47、4000 億元，通過銀行傳導降低小微、民營企業貸款實際利率，直接支持實體經濟。 從以上情況來看，在當前金融政策決策和執行的過程中，都需要有足夠豐富的數據和信息來源， 從決策支撐和執行保障兩個方面來提供有力的保障。未來 5G 廣泛應用于國民經濟各行各業，很多重要的資產或設備數據將及時反映經濟運行的現狀和趨勢， 成為宏觀金融政策的決策依據?；?5G 應用數據，國家和地方主管部門會出臺相關的財政、稅收、信貸、保險金融政策，實現對金融市場的宏觀調控。 以“挖掘機指數”為例，它借助物聯網+大數據+人工智能等多種技術，通過機載控制器、傳感器和無線通訊模塊，實現以挖掘機為代表的一臺臺生產設備的網絡全連接，

48、 相關設備的所有行為都以數據形式記錄留痕，從而實現基礎設施建設開工率、生產能力輸出成效等經濟運行情況的精準分析， 成為觀察固定資產投資等經濟變化的風向標?！?G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 21 從當前的政策實踐來看， “挖掘機指數”已成為國家宏觀調控政策的一個重要數據參考。 與此同時，5G+物聯網應用帶來的多維度數據，將幫助金融監管部門更加精準的實現對金融機構資金流向的實時動態監控和貸款風險的穿透式核查。一方面強化對于分散性、多業務資金流向的統一化和穿透式監管，解決傳統監管手段在分散信息獲取、業務動態跟蹤等方面的瓶頸。另一方面，對金融機構特別是金融集團的關聯方之間的資金往來進行穿

49、透核查，防止不正當交易、利益輸送、內幕交易和市場操縱等行為，實現對貸款風險的有效把控。 三、5G 與金融行業融合應用的場景探索 現階段，各領域金融科技相關機構均在緊跟 5G 發展步伐，積極推進 5G 在金融領域應用探索，應用場景多樣。整體來看，5G 在金融領域的應用多處于啟動期和發展期， 部分發展程度較高的業務仍需要進一步做好適配驗證。本報告面向銀行、保險、證券等不同金融細分領域，綜合考慮 5G 相關度和應用進展選取了八個場景，從場景解析和 5G 價值體現方面具體分析相關內容。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 22 來源：公開資料整理 圖 3-1 5G 在金融領域應用場景分析

50、（一）（一）5G+動產融資動產融資 1.場景解析 金融機構為中小企業提供的融資形式多樣， 但通常都依賴于房產抵押、第三方擔保等，融資規模有限。動產融資即貸款人以各種動產為擔保物從金融機構、企業或個人獲得資金支持的融資模式，動產即除不動產之外的所有財產和權利的總稱，如車輛、有價證券、應收賬款、知識產權等。上述融資方式由于抵押標的物保存與監管難度大、價值波動規律不定等，存在重復融資、押品無法有效監控以及單據造假等風險。 表 3-1 抵押品類型匯總 抵押品類型抵押品類型 內容內容 不動產抵押 房產、土地等 動產抵押 存貨、應收賬款、設備、運輸工具、知識產權、“5G+金融”應用發展研究報告（2020

51、年） 23 物權憑證、存款、現金、理財投資、金融資產等。 自身信用 盈利能力、發展模式、企業性質、商譽等 第三方信用背書 擔保、合同、產業鏈聯盟等 來源：公開資料 2.5G 價值體現 在 5G 網絡的支持下， 可優化網絡實時傳輸效果， 降低網絡延時、提高視頻與圖像的清晰度、流暢度。金融機構可綜合運用物聯網、大數據、區塊鏈等金融科技相關技術打造“控貨”核心能力，推動外部生態資源與技術能力結合，實現動產數字化監控一站式體驗，有效助力質押品實時監管， 從而使基于供應鏈上下游真實貿易行為產生的多種庫存商品成為質押的標的物，為中小企業提供融資支持。 來源：中國移動 圖 3-2 動產質押融資監管解決方案

52、某運營商開展動產質押融資監管， 連接倉儲服務商、 金融機構、外部貨品行情等數據系統，實現業務處理全線上辦理及授權，質押物狀態全局可視化，質押物資產價值、企業征信變動、企業關鍵人風險“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 24 等的全程可視化，資產相關變動的風險預警和主動告警服務。既可應用于大宗商品、室內大件商品、室外堆場、室內高附加值小件商品等的質押融資監管場景，也可部署在室外移動場景。 我國動產融資市場迅速發展，融資品種日益豐富。萬物智聯階段更多物品具備融資屬性， 動產融資范圍正在逐步從應收賬款向機器設備、倉單、知識產權等方面漸進拓展，融資標的范圍持續擴大，融資方式不斷創新變革，有助

53、于進一步盤活資產、融通資金，助力更多中小微企業發展。 （二）（二）5G+供應鏈金融供應鏈金融 1.場景解析 傳統意義的供應鏈金融， 即資金供給方將核心企業與其上下游企業聯系在一起并為其提供的金融產品和服務， 旨在將單個企業的不可控風險向供應鏈企業整體的可控風險轉變。然而，傳統供應鏈金融存在鏈條上的主體確權難、信用風險復雜且監管難度大、信息數據實時性不足存在被篡改風險等，并且類似經營快消品等的代理商，由于商品品類較多、單品貨值較低、進出庫操作較頻繁、倉儲分布廣泛，一般情況下較難獲得金融機構融資支持。 2.5G 價值體現 5G 與物聯網、區塊鏈等新技術的融合應用，將持續拓寬供應鏈金融的服務邊界，能

54、夠實現實時監測資金流、信息流、物流、商流，“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 25 助力四流合一，推動供應鏈金融可衡量、可分析。全流程的物理數據通過物聯網技術得以收集，區塊鏈依托不可篡改、鏈上數據可溯源等特性提供供應鏈金融業務的底層邏輯，通過 5G 網絡實現對供應鏈各環節的智能化感知、全流程追蹤管理、標準化監管與作業。 來源：公開資料 圖 3-3 供應鏈金融業務模式及問題 供應鏈金融涉及諸多倉儲企業， 這些企業可就近租用周邊的基站基礎設施，解決帶寬問題。同時，5G 基站的高密度覆蓋，對供應鏈金融業務中的資產進行定位有較大幫助，尤其是室內場景?；谝陨霞夹g手段的使用，代理商如果能成功

55、做到信息流、資金流、貨物流或商流的統一，證明在供應鏈鏈條上的所有交易都真實存在，也可以獲取融資。如某電商公司推出供應鏈金融產品融資平臺，充分運用多種新技術進行全線上操作在線核庫、在線質押、在線放款、在線贖貨、在線還款，極大簡化企業融資辦理流程，依托該機構物流的全國倉儲、配送能力，商品入庫全程錄像，特定倉位由物聯網設備實時監“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 26 控，對未經授權行為可及時發出預警。 來源：公開資料 圖 3-4 某電商公司供應鏈金融服務方案 2020 年 9 月 18 日，中國人民銀行等八部門聯合印發關于規范發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見 ，

56、 強調了供應鏈金融要綜合運用金融科技手段， 深化信息協同效應和科技賦能，推動供應鏈金融場景化和生態化，提高線上化和數字化水平。未來，將有更多金融機構運用新一代信息技術，推動供應鏈金融進一步打通經營主體流通環節的障礙， 提升供應鏈產業鏈的循環和流通效率。 （三）（三）5G+智能客服智能客服 1.場景解析 客服模塊作為服務客戶的一個重要窗口， 始終是金融機構關注的“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 27 重點，良好的客戶服務可以幫助金融機構拓展業務、提升影響力。伴隨客服中心職能的持續疊加，智能化技術的逐步普及，智能客戶應運而生。智能客服解決方案綜合使用語音識別、語音合成、語言理解、語言

57、生成等人工智能技術賦能客服功能，在語音營銷、智能催收等領域幫助金融機構提升客戶服務效率，開展業務創新。 2.5G 價值體現 5G 為客戶服務帶來新方案。 一方面， 5G 將帶來更高的網絡質量，低時延無感化客戶體驗，高清視頻、遠程坐席等為金融服務帶來更優質的協同效應；另一方面，未來金融服務不只存在于金融機構內部，更多地將無形地融入線上多渠道，智能客服服務渠道將從手機、電腦等為主拓展到智能家居、物聯網和車聯網設備等，交互方式也將由文字、語音為主拓展到圖片視頻、VR/AR。這就需要隨時隨地可接入的能提供高質量的音視頻交互服務的客戶服務新體驗， 由此衍生了客服移動化、客服視頻化等趨勢。 “5G+金融”

58、應用發展研究報告（2020 年） 28 來源：江蘇銀行 圖 3-5 5G 環境下客服呼叫系統組網架構 智能客服系統在銀行內已基本普及，中國銀行業協會數據顯示，2019 年，客服中心與遠程銀行智能服務占比為 33.38%；44%的客服中心與遠程銀行應用智能語音導航簡化客戶操作，提高服務效率；微信、在線、APP 等渠道的智能機器人文本分流率達到 78.41%。證券業自 2016 年開始快速落地智能客服，包括招商證券的牛牛、廣發證券的“股哥智能客服” 、銀河證券的“銀小河”等。智能客服機器人分流率85%，通過該指標可測量在線渠道機器人對人工的分流作用，體現機器人服務的應用效果；智能客服機器人問題識別

59、率90%，通過機器人問題識別率可測量機器人對客戶問題理解的準確性。 5G 時代，金融服務將無處不在，客戶只需通過多種遠程服務渠道接入即可完成各項金融交易。智能客服將更加便捷、實時，也可以通過系統交互記錄和大數據分析等精準定位用戶需求， 通過機器學習“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 29 等持續優化服務模型，推動客戶滿意度日益提升。 （四）（四）5G+動態風控動態風控 1.場景解析 傳統風控模型存在兩方面不足：一是歷史數據存在造假，而對數據的驗證成本較高。二是信用遲滯性，基于靜態數據如賬面信息、歷史信用的模型無法實時反映現有主體的信用情況。當前，傳統以人工為核心的金融風控模式已經難

60、以應對現有復雜的風險環境， 金融風險模型亟需向實時、動態、智能化等方向轉變。 2.5G 價值體現 5G 時代的金融風控相比 4G 時代有較大區別，4G 時代風控的開展更多是以財務賬面等靜態數據為依托， 風控模式具有較大的局限性。5G 網絡下智能手機、智能汽車、可穿戴設備等海量異構連接終端產生的大量高頻多維度數據成為了判定風險與控制風險的可靠依據， 同時對數據安全與網絡安全也提出了更高要求。而結合新型 IT 軟硬件升級的風控模型、邊緣計算、網絡切片等，5G 時代金融風險防控手段更加多樣、方式更加多維、風險的識別與處理更加實時，將有效提升金融機構運營管理的安全性。 某運營商使用 5G 網絡連接海量

61、終端，實時收集和回傳人物、設備、系統、行為等數據，結合大數據分析，提升信貸風控能力；通過5G 網絡實現實時高清視頻監控和回傳分析，實現業務辦理全過程視“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 30 頻監控，預防不當和錯誤行為；通過 5G 網絡實現金融交易過程的自動化處理，提升用戶體驗的同時，避免人工自由裁量。 來源：中國移動、公開資料整理 圖 3-6 5G+物聯網風控應用架構 基于統一的物聯網感知接入平臺、大數據以及金融區塊鏈服務，從業務需求角度對金融機構內部能力及外部資源進行業務方案層的整合，可形成整套核心能力可控的物聯網金融感知平臺。通過物聯網風控智能采集設備，實現企業數據實時采集、

62、自動獲取，隨時掌握企業生產經營情況。通過數據比對分析模型、經營數據分析模型、趨勢預測分析模型、風險預警模型全面應用，預估企業開工時長、設備利用率、產量等關鍵指標，統計分析企業生產經營異常情況，實現數據比對分析驗證和風險預測預警。 風控是金融領域的核心，5G 時代在數據、算法、算力等維度將對傳統的金融風控帶來新的挑戰， 但多維度的監控數據等將持續優化現代風控機制與運營手段，下一代風控系統將更加智能。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 31 （五）（五）5G+保險定價保險定價 1.場景解析 保費是當投保人購買保險產品時， 根據其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。以往情況下保費

63、主要由保險金額、保險費率和保險期限構成，定價模式分類分檔，較少考慮投保后個人行為或自身屬性變化信息、物品的運行狀況信息等，定價靈活性、適用性不足。 2.5G 價值體現 保險業是典型的數據密集型行業，5G 來臨后將進一步深化大數據時代的發展，全量而豐富的人、財、物等信息將為保險產品的個性定價提供重要參考?，F階段，較為典型的保險產品創新實例即考慮到被保對象的多維度信息并匹配個性化服務方案， 如基于車聯網等衍生的車險產品、 基于個人身體指標信息設計的新型醫療健康險。 UBI(Usage Based Insurance）是基于用戶駕駛使用量來確定保費的險種， 即使用車載設備收集駕駛數據， 并根據駕駛時

64、間、 地點、里程及駕駛行為等綜合分析確定所需繳納的車險保費。 國內某家互聯網保險公司推出了 UBI 車險，綜合運用多種智能化技術，在服務模式方面， 打造場景化服務滿足車主對 UBI 車險的個性化需求；定價方面，采用大數據技術，精準描摹用戶畫像，并通過收集車主“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 32 的駕駛習慣、車輛信息、居住地區、家庭成員等信息多維度定價，鼓勵車主建立良好的駕駛習慣，以獲得更實惠的報價。 “5G+醫療健康”即通過穿戴式智能設備等健康監測手段，對人體的多種功能進行實時跟蹤， 將醫學的關注重點從治療轉向調節和預防?；趯崟r監測和歷史數據，移動健康等手段可以為用戶提供全面

65、的健康計劃，包括營養、身體活動和情感支持等。并鼓勵用戶長期堅持更健康的生活方式，提醒用戶定期進行健康檢查，最終減少了嚴重健康問題的發生，從而降低健康險的出險率和索賠額。 我國保險科技的發展已步入科技深度賦能保險業的新階段，5G 時代多維數據的產生機遇挑戰并存，將給保險業帶來新的產品和業務模式。未來，保險會伴隨著保險標的風險的變化而變化，有望將事前的防護、 事中風險的管理等都介入到用戶風險保障全生命周期，推動保險產品與服務迭代優化，持續向用戶提供更為優質的生活關懷。 （六）（六）5G+智能理賠智能理賠 1.場景解析 保險理賠即在事故發生后，對索賠請求進行處理，具體環節包括現場查勘、保險審核、賠款

66、計算等環節。保險理賠難問題由來已久，存在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難等問題，相關規章制度要求第一現場勘查率爭取達 100%，而實際工作中第一現場勘察率卻不“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 33 足 70%。 2.5G 價值體現 智能理賠，融合使用 5G、人工智能、視訊技術等，可有效提升事故現場勘察效率、升級客戶體驗、降低保險公司運營成本、提高業務運營過程中的風險防控水平。發生車輛擦掛等事故，現場人員可使用手機進行視頻查勘，通過 5G 網絡將高清視頻、照片上傳至保險公司，免除用戶現場理賠等待。對于高價值標的、大空間場景可實現更準確快速的定損理賠服務，同時后臺全程監控，強化風險

67、管控，有效把控案件風險，實現服務和風控雙兼顧。 2019 年 10 月，某保險公司推出探索科技賦能車險服務的互聯網創新產品用于線上視頻理賠，車主遇險后可進入 APP 或小程序實時視頻連線客服，通過在 5G 環境下融合視訊技術，配合丟幀補時和直播技術等，遠程完成從報案、查勘、定損、交單、理算到核賠、結案的整個傳統車險理賠流程，獲得快速的智能定損及理賠打款服務。該保險機構產品之所以能夠實現視頻定損，一方面是通過 5G 高清圖像傳輸和 OCR 技術幫助互聯網車險自動識別車主上傳的圖片或視頻信息，另一方面是保險公司對接了公安征信系統，可快速準確識別車主和車輛真實信息。 “5G+金融”應用發展研究報告（

68、2020 年） 34 來源：眾安保險 圖 3-7 視頻理賠解決方案 保險行業的智慧時代已經來臨，行業形態持續重塑，5G 時代將給保險業注入創新活力和服務價值，在多樣化場景定損、理賠、防災防損等環節都帶來巨大的應用空間。 （七）（七）5G+極速交易極速交易 1.場景解析 證券市場信息交換密集，隨著市場融合競爭持續加劇，低延遲已成為證券領域的主要發展趨勢之一。 延遲即設備向遠程服務器發送指令并得到回復所需的時間，在算法交易、高頻套利等諸多場景中，傳輸延遲越高訂單成功率就越低。因此，很多用戶會投入大量資源，優化交易延遲，如搭建交易專線或將代碼部署到券商機房，甚至是部署到交易所托管機房希望將物理距離縮

69、短到極致。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 35 2.5G 價值體現 應用 5G 技術，預計單位數據傳輸延遲將降至 10 毫秒內。在 5G的 uRLLC 標準下，可利用 5G 較低的空口延遲，配合為 VIP 客戶部署的獨立交易主站、 獨立報盤機和獨立的交易單元， 可以為 VIP 客戶提供較低成本的低延遲交易通道，滿足大眾客戶的低延遲交易需求。 來源：廣發證券 圖 3-8 證券機構 VIP 極速交易通道 金融交易延遲的進一步降低是業界持續追求的目標， 現階段業界處于 5G 低延遲探索階段，后續 5G 和切片融合應用等創新模式將陸續得到驗證，借助 5G 與多重網絡的疊加，可進一步探

70、索低延遲的可行性。 （八）（八）5G移動金融消息移動金融消息 1.場景解析 金融機構傳統的短信金融服務是指基于短消息技術， 通過金融機“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 36 構短信平臺，以手機短信（彩信）通知交互方式為客戶提供的相關金融服務。如今，金融行業普遍面臨短信營銷推廣難、成本高、閱讀率和轉化率低，服務觸達用戶路徑長，難以有效形成閉環等問題。 2.5G 價值體現 5G 消息是一種全新的人機交互模式，用戶在消息窗口可完成產品服務的搜索、發現、交互、支付等一站式業務體驗。5G 消息使服務更輕量、更便捷，一是一是推動實現更加輕量化的前端，形成一站式服務鏈路，大幅降低場景跳轉的客戶

71、損失；二是二是形成更多與客戶的交互方式及入口，使信息不再單純的作為通知客戶的手段，而是賦予信息更多的應用與服務的場景，使得消息承載智能客服、第三方支付等更多服務能力；三是三是在短信基礎上進行升級，為客戶呈現更加豐富的媒體信息， 提高客戶的閱讀興趣。 基于以上功能， 有望實現營銷、 購買、服務的全流程閉環。 5G 消息在金融領域應用落地體現在以下幾個方面：客服方面，基于 P2A3消息，商家通過消息服務平臺被智能對接給用戶，依托功能菜單，建立一鍵啟動業務辦理的直達通道，客服可快速、有效地幫助客戶完成各類業務辦理，同時在 P2A 消息平臺上嵌入 AI 聊天機器人，隨時響應用戶并提供發送、接收、解析、

72、處理等消息服務；營銷方面，通過 A2P4消息，商家以手機號碼為推送基礎，配合移動認證 3 P2A，個人用戶與個人用戶之間交互的消息。 4 A2P，行業客戶與個人用戶之間的交互消息。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 37 能力，實現精準營銷，如銀行通過 5G 消息交互結合營銷活動可以提高信用卡在線辦理成交效果，形成 5G 消息信用卡在線業務辦理場景閉環；支付方面，5G 消息可拓寬業務支付的渠道。以購買高鐵票為例，通過在 5G 消息中心搜索 12306 信息，根據需求訂購車票并提交商品訂單，在消息內完成支付、訂單物流查詢等，從而起到為線下客戶引流和拓寬支付渠道的目的。 某大型銀行以

73、提升推廣期保險、 理財和貸款等新產品點擊率和轉化率并提升服務便捷性和官網/APP 活躍度為出發點，部署應用了 5G消息解決方案，主要推動如下操作：運營商側企業認證，提升用戶信任度；主動推送優惠活動消息卡片，通過形象生動的營銷卡片拉新促活；針對余額查詢、轉賬、信用卡賬單查詢和還款、理財查詢等常用操作場景，設計相關入口按鈕，為用戶提供便捷服務；提供企業 APP下載連接，引導用戶下載，滿足更高級應用。 來源：夢網科技 圖 3-9 5G 消息實現界面 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 38 結合 5G 消息可能呈現的特點，未來整個手機短信服務形式或將發生重大變化，金融機構短信服務方式也將

74、隨之改變，進而 5G 消息有可能部分取代或弱化金融機構的已有短信、 微信、 APP 等信息類金融服務。相關金融機構可提前分析應對思路，盡早儲備 5G 消息業務推廣能力。 四、5G 與金融行業融合應用的問題分析 （一）（一）5G金融應用的成本投資效益有待提升金融應用的成本投資效益有待提升 5G 應用的硬件設備采購成本、部署成本、能耗、后期維護成本偏高。硬件設備成本方面，基站、MEC 等關鍵網絡設備采購價格居高不下，此外，目前市面上 5G 終端模組單價依舊維持在較高水平，規?；渴鸬某杀具^高， 金融機構在進行物聯網等涉及大量設備采購的供應鏈金融應用時，與企業客戶間對投資歸屬還存在問題。技術迭代造成

75、的設備更新換代以及沉沒成本不確定性， 也是很多中小型金融機構保持觀望的原因。 5G 時代，金融機構需要適配更為先進可靠、彈性靈活的金融信息基礎設施。 “非接觸”金融服務、遠程金融服務等已經呈現不可逆之勢，線上化、遠程化運營服務模式已成為金融業的未來發展方向。然而， 目前部分金融機構尤其是中小機構依然存在信息基礎設施建設滯后、信息資源協同靈活性受限、移動場景建設不足等問題，無法充分發揮 5G 在超大帶寬、海量連接、實時可靠傳輸等方面的優勢與前“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 39 端業務相結合，面向特定金融業務開發定制化 5G 金融終端也需要很高的研發、采購投入。 （二）（二）5G

76、基礎建設仍需提升以承載金融業務基礎建設仍需提升以承載金融業務 當前 5G 網絡的覆蓋率還有待提升， 5G 金融應用的試驗及推廣需要 5G 網絡更大范圍部署， 目前 SA 模式的基站覆蓋仍有限， 基于 NSA模式的 5G 網絡對部分海量連接和低時延的場景應用支撐不足。 5G 產業鏈還存在關鍵薄弱環節， 一些關鍵元器件如射頻芯片、 光通信芯片、中高頻器件、數模轉換器等還存在技術短板，由此帶來的成本和后期維護問題突出；缺少行業專用終端，目前 5G 金融應用還多處在商用前的試點狀態，多以消費級終端如智能手機等臨時充當為主，缺少能夠搭載特定業務服務的金融行業專用終端； 網絡切片帶來的規劃和運維挑戰， 網

77、絡虛擬化使跨層故障定界定位和后期升級過程更加復雜而低效，同時邊緣計算的引入使網元數目倍增，導致建設和維護工作量成倍增加，很多中小企業機構不具備技術實力。 （三）先行金融場景的（三）先行金融場景的5G應用標準研究欠缺應用標準研究欠缺 5G 與其他新技術在金融領域的快速落地需以標準為牽引，在合理合規的基礎上有效引導場景應用。金融行業數字化、智能化需要新技術適配各類系統和機具設備，并且金融領域隨著 5G 時代應運而生的高性能設備也需要符合金融業標準的統一管理。因此，做好面向金融行業信息基礎設施相關標準、 風險防控等相關標準成為新技術應用的關鍵。 “5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 40

78、現階段，中國人民銀行匯集了金融機構、科技企業、科研單位等多方主體共同參與，正在積極組織研制人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等金融科技標準， 相關成果無疑對業內有重要指導作用。 然而，以上標準發布到使用尚需時日，而 5G 時代已然開啟，產業數字化勢不可擋，金融機構紛紛布局線上，依托新技術創新發展的訴求異常迫切，遠程銀行等部分金融應用場景已經具備一定的可用條件，但較成熟場景的 5G 應用標準的研究依然不足，還需以市場需求為導向，靈活安排，加快投入。 （四）（四）5G時代金融業安全和隱私保護亟待加強時代金融業安全和隱私保護亟待加強 泛在互聯的網絡帶來了更高的安全挑戰。 相比現有移動通信系統，5G 時

79、代的萬物互聯使得金融機構的信息系統接入更多的外部網絡，接入的用戶、設備種類增多，風險隨之疊加，為金融機構帶來了更大的安全運維壓力。在萬物互聯的背景下，不同防護水平的海量設備如何安全接入，承載金融業務新應用的智能設備如何安全管理，以及用戶數據如何安全合規地采集是當前的三大主要問題。 用戶隱私問題將成為關鍵。5G 支持的豐富的應用服務，會涉及到大量的用戶隱私數據。5G 的廣泛使用促進了諸多與大數據相結合的應用， 但數據渠道的管控不力也給了很多不法分子侵犯個人隱私的機會。隨著個人信息保護法 、 數據安全法等數據相關的法律處即將出臺，個人可利用的信息數據的界定范疇逐漸清晰，金融業如何合規利用用戶數據被

80、迅速提上研究日程。 加之用戶對個人隱私的保護“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 41 越來越重視，這將對金融機構的數據管理工作提出更高的要求。 （五）金融業對（五）金融業對5G應用價值認識還需明確應用價值認識還需明確 金融業對 5G 帶來的賦能價值挖掘不夠。 5G 帶來的提升不僅僅是“4G+1G”的簡單量變，其提供的泛在連接，為移動場景下的多技術融合應用提供底層網絡通道， 共同支撐金融產品服務的智能化和普惠化。 但金融機構對移動場景下的業務渠道以及融合應用探索研究不足是當前較為突出、普遍的問題，尤其是對諸多數字化水平較弱的中小型金融機構，仍然依賴傳統線下渠道發展業務，疫情期間也遭受

81、了較為沉重的影響。 同時， 5G 及其搭載的應用將使金融業生態更加開放，但同時帶來了交叉行業的競爭，對 5G 的賦能價值認識不足會使金融機構失去競爭先機。 金融機構對 5G 能力邊界把握不到位。5G 并不是無所不能的，作為第五代移動通信技術，5G 主要解決的是移動場景下端到端的傳輸效率問題，對于一些固定場景中的業務以及帶寬、可靠性、實時性要求較低的服務并沒有很好的提升效果。同時，前期一些不恰當的過度宣傳，對 5G 能力的夸大，會影響后續投資者參與 5G 建設的熱情。 五、5G 與金融行業融合應用的發展建議 （一）加強政策協調，堅定融合發展信心（一）加強政策協調，堅定融合發展信心 目前我國 5G

82、 應用處于導入期， 需要較長時間的培育， 為促進 5G在各行業的應用的探索和試點示范， 相關行業應用政策也在不斷出臺，“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 42 而 5G 應用政策需要多行業、多部門共同協調和合作，5G 在金融行業融合應用政策也不例外。一是加強部委、省市各級政府間的協作，形成 5G 產業和金融業主管部門的密切協作配合，明確 5G 與金融行業融合應用發展的核心任務和實施路徑，破解雙方融合發展的壁壘，促進雙方充分了解對方需求和能力，實現融合發展政策的有效性。二是針對 5G 在金融業應用初期成本較高問題，推出針對性減稅降費優惠政策，并發揮金融業自身優勢，引導更靈活的投融資方

83、式進入該領域，調動企業積極性。三是針對 5G 應用這一新事物，研究針對性監管政策，完善相關法律法規，加強事前、事中、事后監管，在保障金融體系安全基礎上鼓勵創新，同時對各類違法違規行為加強懲治，營造公平良好的市場環境。 四是推動 ICT 和金融業融合的產學研用協同發展模式，出臺支持鼓勵政策，建設復合型人才隊伍。 （二）堅持金融本質，推動融合應用落地（二）堅持金融本質，推動融合應用落地 近年來，金融行業不斷應用各種科技手段推進數字化轉型，但金融業為其他產業提供資金融通服務的本質依然不變，5G 與金融業融合應用這一過程中需要持續加強和凸顯金融業的本質， 各種示范應用和探索應該圍繞這一目標展開。 一是

84、注重融合應用對實體經濟各行業實質性的賦能作用，支持 5G+金融+產業聯動的創新方案設計，開展5G+金融創新方案對行業發展貢獻的評估，大力發揮具有明顯帶動性作用的 5G+金融創新方案的示范作用，推動試點應用大范圍復制。二是鼓勵能夠觸達普惠群體的 5G+金融方案的研發試點，在核心設備、“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 43 軟件、平臺等方面加強支持力度，拓寬中小微企業融資渠道，提升金融的普惠性。三是堅持安全的底線，加強 5G 在金融業應用中的重要數據和個人信息保護力度， 明確安全責任主體和邊界， 風險防范能力。 （三）建設共贏機制，促進融合生態繁榮（三）建設共贏機制，促進融合生態繁榮

85、 5G 與金融業融合應用雖然處于初級階段，但加快構建產業生態是其中重要任務，通過生態建設實現 5G 產業鏈、金融業產業鏈以及國民經濟各行各業形成合作共贏機制，實現融合應用快速發展。一是完善公共服務平臺建設，鼓勵推動各界力量建設各類 5G 和金融科技的聯合研發中心、測試中心等公共服務平臺，通過技術咨詢、協助設計、 測試認證、 專利運營等方式支撐 5G+金融方案的快速研發和驗證。二是發揮行業協會、 產業聯盟等行業組織的作用， 共同參與產業規劃、公共政策和行業標準的工作，如發揮 5G 應用產業方陣智慧金融工作組的作用，開展廣泛的行業協作和供需對接，培育 5G 與金融業融合應用解決方案商群體。三是發揮

86、運營商、銀行、保險、證券等各領域龍頭企業的帶頭作用， 通過龍頭企業之間合作共建的 5G+金融應用示范，廣泛進行市場教育，并深入挖掘金融業對 5G 的需求，形成共性方案，推動規?；瘡椭?。 （四）加快技術研發，引領融合標準制定（四）加快技術研發，引領融合標準制定 借助 ICT 新技術，金融業數字化大趨勢不可阻擋，5G 與金融業融合應用過程是也是 5G 與云計算、人工智能、大數據、區塊鏈等新一代技術融合應用于金融業并最終應用于實體經濟的過程， 技術研發“5G+金融”應用發展研究報告（2020 年） 44 和標準制定需多重要素共同推進。 一是推動跨領域技術研發和標準制定工作， 鼓勵 ICT 企業、 金

87、融企業和垂直行業龍頭企業開展聯合研發，支持技術標準驗證， 鼓勵行業組織和科研單位聯合各方力量共同發起5G+金融標準化立項，實現跨行業、跨產業行業共同制定 5G+金融標準。二是積極參與國際標準的制定，鼓勵行業企業、行業標準化組織等參加金融科技方面國際標準化工作， 推動我國 5G+金融業自主創新的研究成果進入國際標準。 （五）突破行業壁壘，探索融合商業模式（五）突破行業壁壘，探索融合商業模式 目前 5G 與垂直行業的融合出現運營商主導模式、服務商主導模式和客戶主導模式三種。5G 與金融業融合應用的商業模式還在探索中，而 5G 與金融業融合應用中涉及到國民經濟多個行業共同參與。一是 ICT 賦能金融機構中的商業模式探索，參考 5G 賦能其他行業的商業模式，推動滿足金融業信息化需求、符合金融業運行規律的共贏商業模式。二是探索金融機構采用 5G 方案為各行業提供金融服務的商業模式，這方面將成為金融創新的重點方向之一，最終打破各垂直行業壁壘，實現 5G+金融+行業融合的商業模式。