零壹財經：平安銀行人工智能應用布局研究(15頁).pdf

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1、 0 平安銀行人工智能應用布局研究 1 平安平安銀行人工智能應用布局案例銀行人工智能應用布局案例 研究機構 報告主編 于百程 報告主筆 陳成 1 平安銀行人工智能應用布局研究 本文聚焦平安銀行的人工智能在智能風控、 智能營銷以及其 他場景應用布局， 展示平安銀行在業務場景中人工智能的賦 能成效。 通過智能推薦平臺進行精準營銷廣告投放，轉化效果比 人工投放提升 50%以上； 平安銀行通過實施 AI 戰略， 零售人力產能得到進一步提 升，人均營收同比增長 17.6%； 2019 年上半年累計 IT 資本性支出及費用合計同比增長 36.9%； 2018 年 IT 團隊人數達 3200 人， 全行科技

2、人力擴充到近 6000 人（含外包） ，較上年末增長超過 44%。 摘要 bstractbstract 2 平安銀行人工智能應用布局研究 一、一、 平安銀行基本情況平安銀行基本情況 . 3 二、二、 平安銀行人工智能具體應用領域平安銀行人工智能具體應用領域 . 3 (一) 智能營銷 . 3 (二) 智能風控 . 6 (三) 其他場景智能化應用 . 7 三、三、 研發、合作及經營情況研發、合作及經營情況 . 8 (一) 研發投入 . 8 (二) 外部合作 . 9 (三) 營收情況 . 10 目錄 ontentsontents 3 平安銀行人工智能應用布局研究 當客戶進入平安銀行零售智能新門店時，

3、智能機器人“安安”在大廳主動迎客，能夠對 接客戶日常交流、回答業務咨詢等工作。另外，智能門店的大堂工作人員隨身攜帶的十 余臺平板電腦，支持 7 大類、30 余種銀行業務的自助辦理，配合其他智能設備和人員的 實時協助，能使客戶快速自助辦理 90%以上的業務，無需排隊等候。這就是人工智能技 術變革下的智能化銀行，人工智能時代已經到來。 一、一、 平安平安銀行銀行基本情況基本情況 平安銀行是中國內地首家公開上市的全國性股份制銀行， 前身深圳發展銀行收購平安保 險集團旗下的深圳平安銀行， 收購完成后， 深圳發展銀行更名為新的平安銀行。 截至 2019 年 9 月末，平安銀行全國共有 84 家分行、1,

4、049 家營業機構，能為客戶提供多種金融服 務。經過多年發展，平安銀行整體經營穩健發展，智能化和數字化轉型持續推進。2019 年 9 月，平安銀行營業收入 1029.58 億元，同比增長 18.8%；凈利潤 236.21 億元，同比 增長 15.47%；資產總額 3.71 萬億元，同比上升 10.61%；各項存款余額 2.29 萬億元， 較上年末增長 7.6%；各項貸款余額 2.05 萬億元。 圖圖 1 1- -1 1：平安平安銀行人工智能應用布局銀行人工智能應用布局 資料來源：平安銀行歷年年報，零壹智庫 二、二、 平安平安銀行人工智能銀行人工智能具體具體應用應用領域領域 (一) 智能營銷 在

5、現代社會，許多人會接收到各種推銷電話，很多人對此感到無奈甚至是厭惡，大量推 4 平安銀行人工智能應用布局研究 銷電話批量呼出， 在不了解客戶需求的情況下推銷的產品或業務， 就如同大海撈針一樣。 這種推銷或許不僅僅是業務或產品沒有有效觸達客戶，糟糕的是，客戶的體驗度下降， 甚至造成對產品或企業厭惡程度上升，令客戶產生抵制心理。智能營銷的出現，解決了 上述大部分問題，它通過人工智能和大數據等技術對客戶的消費習慣和喜好進行分析， 切實了解客戶所需要的產品或服務，以客戶為中心，從客戶角度出發，選擇合適的方式 進行營銷活動，提升客戶體驗和營銷轉化率。 在智能營銷賽道上，平安銀行持續貫徹“零售突破”的策略

6、方針，深化綜合金融優勢， 構建以 AI 為內驅的營銷策略，發力基礎零售、私行財富與消費金融三大業務模塊。平 安銀行通過聚焦基礎零售客戶獲客及經營，通過場景化、科技化手段，利用不同的互聯 網場景打造多種獲客路徑， 堅持科技賦能， 利用大數據驅動客戶分析及經營策略的制定， 促進獲客及客戶經營效率與產能提升。在賦能成效上，2019 年 9 月末，平安銀行管理零 售客戶資產（AUM）18721.78 億元，較上年末增長 32.1%；個人存款余額 5595.68 億元， 較上年末增長 21.2%；零售客戶數 9366.33 萬戶，較上年末增長 11.6%；平安口袋銀行 APP 注冊客戶數 8123.41

7、 萬戶，較上年末增長 30.5%，月活客戶數 2986.50 萬戶，較上 年末增長 15.4%。在口袋銀行 APP 和信用卡首頁，通過智能推薦平臺進行精準營銷廣告 投放，轉化效果比人工投放提升 50%以上。 在私人銀行財富管理業務上， 充分利用人工智能科技力量和平安集團綜合金融模式的優 勢，根據大數據分析結果和現代投資模型，推出了智能投顧、智能投研服務。2019 年 9 月末，平安銀行共有財富客戶 74.84 萬戶，較上年末增長 26.5%，AUM 規模 6693.76 億 元，較上年末增長 46.2%。 在消費金融板塊上，平安銀行主動優化消費貸款業務結構及客群結構，推動目標客群上 移，并通過

8、線上化改造及 AI 化，推動貸款業務流程與服務升級，改善客戶體驗，觸達 更多的客戶。 通過人工智能應用賦能， 2019 年 9 月末， 平安銀行個人貸款余額 12733.15 億元，較上年末增長 10.3%；信用卡流通卡 5839.3 萬張，較上年末增長 13.3%，信用卡 當年累計總交易金額 24542.75 億元，同比增長 27.5%。 圖圖 2 2- -1 1：平安平安銀行銀行口袋銀行口袋銀行 APPAPP 客戶數客戶數 5 平安銀行人工智能應用布局研究 資料來源：根據平安銀行年報整理，零壹智庫 圖圖 2 2- -2 2：平安平安銀行存款情況銀行存款情況 資料來源：wind，零壹智庫 圖

9、圖 2 2- -3 3：平安平安銀行貸款情況銀行貸款情況 0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 70.00% 80.00% 90.00% 100.00% 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 2016201720182019Q3 客戶數量（萬戶）增長率 17,000.00 18,000.00 19,000.00 20,000.00 21,000.00 22,000.00 23,000.00 24,000.00 2016201720182019Q3 存款余額（億元） 6 平安銀行人工

10、智能應用布局研究 資料來源：wind，零壹智庫 (二) 智能風控 在風險控制上，平安銀行搭建了全面 AI 為基礎的“風險 3.0”新一代智能風險管理體 系建設，以人工智能和大數據為核心，通過人工智能預審平臺及多元化外部數據，將傳 統的邏輯回歸， 決策樹模型和 GBM 鏈式聚類分析等大數據模型相結合， 引入了生物識別 技術，搭建了貸前、貸中、貸后人工智能風控機器人。此外，平安銀行還打通了個人貸 款、汽融、信用卡等產品的風險管理系統，實現風險前、中、后業務實現智能化和數字 化管理。 “風險 3.0”AI 風控系統，主要有四大應用場景，分別是遠程身份識別、大零售企業級 反欺詐防線、信用評估+風險預警

11、以及貸后管理： 身份識別主要應用在貸前環節，系統通過人臉識別、聲紋識別、公安聯網核查、銀 聯鑒權等手段，在線核實客戶身份。 針對反欺詐業務，系統支持每日千萬級別的金融交易量，具備為各類信用類信貸產 品的審核提供服務的能力。 信用評估+風險預警板塊主要以人行征信報告的金融數據為基礎， 通過與銀聯、 公積 金中心、工商、稅務、移動運營商、第三方平臺等開展合作獲取外部數據，運用人 工智能技術對數據進行整合分析， 對客戶進行多維度用戶畫像構建， 通過風險模型， 0.00 2,000.00 4,000.00 6,000.00 8,000.00 10,000.00 12,000.00 14,000.00

12、2016201720182019Q3 個人貸款余額（億元）公司貸款余額（億元） 7 平安銀行人工智能應用布局研究 判定客戶最新資信情況。 在貸后管理方面， 平安銀行通過 AI 智能催收系統來降低滾動率， 應用機器學習技術 來優化評分模型，推進差異化催收策略。在人工智能賦能下，2019 年 9 月末，平安 銀行不良率為 1.68%，較年初下降 0.07 個百分點。 圖圖 2 2- -4 4：平安平安銀行銀行不良率不良率 資料來源：平安銀行年報，零壹智庫 (三) 其他場景智能化應用 在智能網點建設上，平安銀行以“智能零售新門店”進行網點推進。新型門店整合打造 出綜合智能化服務體系，通過場景化和個性

13、化構建智能化銀行。2019 年 9 月末，全國已 開業 245 家新門店。通過網點智能化和標準化的合理布局，平安銀行在 2019 年 1-9 月 營業網點減租 2.33 萬平方米，網點綜合效益持續提升。在產能效率方面，平安銀行通 過實施 AI 戰略，零售人力產能得到進一步提升，人均營收同比增長 17.6%。另外，平安 銀行還通過智能化 OMO（Online Merge Offline，線上線下相融合）服務體系，讓客戶 辦理業務時，線上線下無縫切換，給客戶給好的智能化體驗。 在智能客服賽道上， 平安銀行配備了客服機器人 “小安” 。 智能客戶機器人以機器學習和 語音語義識別技術為核心，基于多年用

14、戶數據積累，部署在各業務渠道，為平安銀行建 立了全天候“AI 客服”體系。 1.74 1.7 1.75 1.68 1.64 1.66 1.68 1.7 1.72 1.74 1.76 2016201720182019Q3 不良率（%） 8 平安銀行人工智能應用布局研究 平安智投則是平安銀行針對現代投資理財環境，根據人工智能技術和主流投資模型，為 客戶打造的智能化投研產品。它能夠根據客戶的交易記錄與風險偏好，為客戶提供個性 化的產品投資組合方案。 三、三、 研發研發、合作及經營合作及經營情況情況 (一) 研發投入 平安銀行將“科技引領”作為全行首要發展戰略方針，全面推進“AI Bank”體系建設。

15、 2018 年全年 IT 資本性支出 25.75 億元，同比增長 82%，2019 年上半年累計 IT 資本性 支出及費用合計同比增長 36.9%。AI 平臺建設上，2019 年 9 月末，平安銀行的 11 個 AI 中臺項目已經陸續完成投產，為前臺應用和業務團隊提供支撐和賦能。2019 年 1-9 月， 平安銀行在零售業務上累計投入 11.99 億元用于科技及創新，通過升級傳統業務、創新 業務模式、提升服務體驗，保持持續增長動能和成本優化能力。 另外，平安銀行針對零售板塊，打造了專屬 IT 團隊。在 2017 年，IT 團隊員工數為 1800 余人；2018 年 IT 團隊人數達 3200

16、人，全行科技人力擴充到近 6000 人（含外包） ，較上 年末增長超過 44%。 另外，平安銀行還通過金融壹賬通獲得人工智能等科技賦能。金融壹賬通是平安集團的 聯營公司，作為平安集團“金融+科技”雙驅動戰略的重要承載者，為銀行、保險、投資 等全行業金融機構提供智能營銷、 智能產品、 智能風控、 智能運營等端到端的解決方案。 表表 3 3- -1 1：平安平安金融壹賬通金融壹賬通 名稱 成立時間 定位 賦能實踐 金融壹賬通 2015 年 12 月 29 日 金融全產業鏈科技服務云平 臺。運用人工智能、大數據分 析、區塊鏈技術等科技，為銀 行、保險、投資等行業的金融 機構提供科技+業務的解決 方案

17、，助力數字化轉型。 金融壹賬通已為超 3300 家 金融機構提供服務，包括 近 600 家銀行、超 70 家保 險公司、2600 余家其他非 銀金融機構。 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 9 平安銀行人工智能應用布局研究 (二) 外部合作 雖然平安銀行自身科技能力在同業中處于領先地位，但它秉持開放合作的態度，積極吸 收外部如人工智能等領先技術，和多家公司展開深度合作，豐富金融科技技術在銀行各 業務場景的應用。 表表 3 3- -2 2：平安平安銀行人工智能相關外部合作銀行人工智能相關外部合作 公司 合作標簽 曠視科技 生物識別 科大訊飛 智能客服 依圖 智能營銷，智能網點 感知科技 智能

18、監控 捷順科技 智慧生活 輕掃云 智能客服 京東方 智能網點 深圳市財政局 智能財政 深圳市發改委 智慧生活 深圳市人居環境委員會 智慧生活 小桔車服 智慧生活 凱達爾集團 智慧生活 華寶軟件 智慧生活 奇瑞汽車 智慧生活 10 平安銀行人工智能應用布局研究 中商惠民 智能風控 Costco 智慧生活 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 圖圖 3 3- -1 1：平安平安銀行人工智能合作關鍵詞銀行人工智能合作關鍵詞 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 從智能化合作關鍵詞來看，智慧生活在平安銀行的外部合作上占比近 50%，體現出平安 銀行對于零售業務的高度重視程度。憑借自身強勁的科技實力，平

19、安銀行在吸收外部領 先智能技術的同時，也對外輸出自身的科技技術。智慧生活合作，包含居民的衣食住行 和智慧城市建設， 與平安銀行做大做強零售業務， 以 AI 賦能零售業務的戰略高度相符。 (三) 營收情況 2017 年， 平安銀行營業收入為 1058 億元， 受營改增和宏觀經濟影響， 同比下降 1.79%， 不過自 2017 年后，營業收入和凈利潤增長雙雙迎來拐點。2019 年 9 月末，平安銀行營 業收入 1030 億元，歸母凈利潤達 236 億元，分別同比上升 18.80%和 15.47%，反映出在 AI 持續賦能下，平安銀行取得了較大的增長。 圖圖 3 3- -2 2：平安平安銀行銀行營收

20、和凈利潤營收和凈利潤 6% 6% 6% 47% 6% 12% 12% 6% 智能營銷 智能風控 生物識別 智慧生活 智能財政 智能客服 智能網點 智能監控 11 平安銀行人工智能應用布局研究 資料來源：平安銀行年報，零壹智庫 平安銀行提出“更懂你的智能銀行”和“AI Bank”兩大品牌體系建設，反映出平安銀行 對人工智能賦能業務的信心和決心。人工智能技術不再停留在概念與實驗室階段，平安 銀行憑借自身強大的科技實力， 以及多項人工智能賦能戰略， 通過智能網點、 智能投顧、 智能客服、智能營銷、智能風控和生物識別等方面，使人工智能在銀行業創新運用，為 客戶帶來全新的智能化體驗，提升自身品牌知名度和

21、市場競爭力。 -5.00 0.00 5.00 10.00 15.00 20.00 0.00 200.00 400.00 600.00 800.00 1,000.00 1,200.00 1,400.00 2016201720182019Q3 營業收入（億元）歸母凈利潤（億元） 營業收入YOY（右軸，%）歸母凈利潤YOY（右軸，%） 12 平安銀行人工智能應用布局研究 零壹財經零壹財經 獨立的新金融知識服務機構，建立了媒體+數據+研究+智庫+學院的獨立第三方服務平臺，覆蓋新金 融生態的各個細分領域，提供研究、咨詢、品牌、培訓、傳播等服務。已經服務超過 300 家機構。 零壹財經是中國互聯網金融協會

22、成員、平安市互聯網金融行業協會發起單位并任投資者教育與保護 專委會主任單位、中國融資租賃三十人論壇成員機構、湖北融資租賃協會副會長單位。 零壹媒體零壹媒體 零壹財經具備專業的新金融媒體服務平臺，包括新金融門戶網站（）和強大的自媒體 平臺，為新金融提供專業的內容建設和傳播服務；旗下包含零壹財經、01Binary、零壹租賃智 庫、P2P 日報、金羊毛工作坊、零售金融觀察、Fintech 前線、零壹獨角獸、“零壹智 庫”等自媒體品牌。 零壹研究院零壹研究院 零壹研究院以數據和案例為基礎，進行新金融前沿理論和實務研究。零壹研究院數據中心（零壹數 據）已建成 Fintech、P2P 借貸、眾籌、融資租賃

23、等新金融領域的強大數據庫，形成了可動態量化分 析的數據產品。 關于我們 A Aboutbout 零壹財經 P2P 日報 13 平安銀行人工智能應用布局研究 零壹智庫零壹智庫 零壹智庫是零壹財經旗下的內容品牌及研究服務平臺，堅持獨立、專業、開放、創新的價值觀，包 含零壹研究院、 零壹財經華中新金融研究院、 零壹租賃智庫等研究機構， 建立了多元化的學術團隊， 通過持續開展金融創新的調研、學術交流、峰會論壇、出版傳播等業務，服務新金融機構，探索新 金融發展浪潮。 零壹租賃智庫零壹租賃智庫 零壹租賃智庫為零壹財經旗下獨立、專業、開放、創新的融資租賃學術及業務交流平臺，提供高質 量的新聞資訊和研究產品，

24、開展多層次、高效率、有創見的研討活動。旨在推動行業企業的融合交 流，構建產業生態；通過對市場的前瞻性研究，為企業的長遠發展提供外部智力支持；建立租賃新 時代的行業新標準；形成長期品牌陣地。 報告聲明報告聲明 本報告研究過程和研究結論均保持獨立，零壹智庫對本報告的獨立性負責。本報告中 信息均來源于公開信息及相關行業機構提供的資料，零壹智庫對這些信息的準確性及 完整性不作任何保證。報告中的信息或所表達意見并不構成任何投資建議。本報告的 完整著作權為零壹智庫信息科技（平安）有限公司所有，未經本公司書面許可，任何 機構和個人不得以任何形式使用，包括但不限于復制、轉載、編譯或建立鏡像等。 14 平安銀行人工智能應用布局研究