百信銀行：商業銀行數字化"Bank Digital Mesh"成熟度評估模型白皮書（2023）（28頁）.pdf

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1、2023年2月商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書近年來，伴隨數字經濟的蓬勃發展，以科技創新為主線的數字化建設如火如荼。尤其在金融領域，在國家戰略和監管政策的大力推動下，國內銀行業數字化轉型建設工作正緊鑼密鼓地展開，各家銀行均已開展了大量工作，但相關建設結果是否能夠很好地滿足銀行數字化建設的總體目標，未來需要在哪些方面繼續加強建設仍然缺少評判標準。百信銀行積極探索解決這一問題，結合商業銀行數字化轉型趨勢，參考各類知名咨詢機構及互聯網公司對于數字化成熟度的評估方法，深入學習且不斷總結優化，研發了商業銀行數字化成熟度評估模型，并在商業銀行業務中進行應用。安永（中

2、國）企業咨詢有限公司（簡稱“安永”）金融服務咨詢團隊作為顧問參與了本書編寫，立足全行業發展視角提出了各項建議。本書將從建設背景、評估模型、實踐應用和未來展望四個方面進行具體介紹。本書旨在借助百信銀行對未來數字銀行探索和金融科技賦能的業務實踐，安永的行業經驗和金融科技變革服務優勢，幫助商業銀行在數字化轉型的浪潮中找準方向。銀行運用該數字化成熟度評估模型，可對自身的數字化能力開展自評，幫助確定自身數字化轉型所處發展階段、成熟度水平、關鍵差距與不足，進而有效支持未來數字化轉型建設工作的整體規劃、實施開展并取得成功。序言2|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書序言.

3、02現狀洞察：數字化轉型框架建設背景.04守正創新：“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型.10知行合一：評估模型應用方法與實踐.16蔚然成風：總結與展望.263|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書目錄4|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書商業銀行數字化轉型方興未艾為了開啟全面建設社會主義現代化國家新征程，在宏觀層面，中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要中提出了以“科技創新”為核心產業政策主線，鼓勵各行各業“加快數字化發展”。在中觀層面，為響應國家號召、進一步加強

4、金融行業科技創新和服務實體經濟能力，2021年12月至2022年1月，人行及銀保監會先后發布了金融科技發展規劃（20222025年）與關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見，兩個重磅文件的出臺為商業銀行數字化建設邁向規范化和體系化指明了方向，同時說明數字化建設已經成為所有商業銀行必須重視的機遇與考驗?，F狀洞察：數字化轉型框架建設背景“深入貫徹以習近平同志為核心的黨中央決策部署，加快數字經濟建設，全面推進銀行業和保險業數字化轉型，推動金融高質量發展，更好服務實體經濟和滿足人民群眾需要。銀保監會關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見“十四五”時期，我國開啟全面建設社會主義現代化國家新征程，數據成為新的

5、生產要素，數字技術成為新的發展引擎，數字經濟浪潮已勢不可擋。中國人民銀行金融科技發展規劃（2022-2025年）整個銀行業的各銀行可分為四大類型來分類研究數字化發展情況。當前，大型銀行已進入數字化轉型2.0新階段，多方面切入布局數字化轉型，而中小銀行尚在起步探索階段。國有大型銀行及政策性銀行已于2015-2016年開始率先開展業務創新及數字化轉型工作，所以在2020年之后，該類銀行已經進入到數字化轉型的2.0階段。該類銀行以積極服務實體經濟、著力發展普惠金融、支持國家重大戰略實施為戰略方向，運用數字化思維，革新傳統業務模式。其中包括國內外雙循環產業鏈、供應鏈的現代化相應工作等。國有商業銀行及政

6、策性銀行全國性股份制銀行正緊緊跟隨大型銀行腳步，積極從銀行視角向客戶視角轉變，堅持以客戶為中心開展業務。在頂層戰略的制定上，股份制銀行引入利用數字化手段提高客戶服務質量及效率的思想，主動服務和融入新發展格局，不斷推動相應的產品和服務升級。股份制商業銀行地方性城商行及農商行面臨的挑戰相對較大，其傳統地域優勢在互聯網時代中已不復存在，同時還面臨著各方面的競爭。在后疫情時代，銀行業成兩極分化，城商行及農商行正直面數字化轉型難題，亟需結合自身優勢深耕本地，找到差異化突破口。城商行及農商行互聯網銀行作為新興技術與傳統金融服務有機融合的產物，憑借天然具備的數字原生屬性，自誕生之日起即成為數字化轉型的先鋒隊

7、。該類銀行是依托 II 類電子賬戶、完全通過互聯網渠道開展業務的銀行，其在服務模式上不設立物理網點，主要基于互聯網技術、數據和平臺開展小微企業小額貸款業務和消費金融業務等金融服務。進入到新的時代，在新的背景下，互聯網銀行仍面臨著各種各樣的挑戰。因此，在國家數字經濟戰略發展的契機中，互聯網銀行應進一步推動數字化的深入發展，以謀求自身的不斷發展?；ヂ摼W銀行“中國人民銀行金融科技發展規劃（2022-2025年）發展目標金融業數字化轉型更深化數據要素潛能釋放更充分金融服務提質增效更顯著金融科技治理體系更健全5|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書關鍵核心技術應用更深

8、化數字基礎設施建設更先進6|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書數字化轉型理念數字化轉型可以幫助傳統銀行向數字銀行過渡，從而解決商業銀行當前所顯現出的一系列缺點（如下圖所示）。數字銀行的優點主要在于整體的經營管理數字化，以及價值鏈全鏈條的數字化，并且它能夠非常敏捷地進行產品和服務的創新，來響應市場上相應的需求，并提供極致的客戶體驗。其特點就是大數據和AI貫穿“感知認知決策行動”整個鏈路，極大降低企業的溝通成本、決策成本和試錯成本。數字銀行經營管理數字化價值鏈數字化敏捷創新響應市場需求極致客戶體驗銀行現狀決策靠經驗流程割裂，系統豎井響應慢以產品為中心，體驗差數

9、字化轉型其次，數字化轉型的本質是要實現業務變革，要求其進行深化轉型，以數字技術為手段完成整個轉型，而不是單純從技術出發來完成純技術的項目。因此，數字化轉型的定位應是在整個企業發展戰略的層次和高度上，作為“一把手工程”自上而下地帶動全公司共同推進。同時，數字化轉型是建立新的生產力和生產關系的過程。以數據作為新的生產要素，以軟件或數據平臺作為生產資料，以與數字化轉型相適應的組織、流程、文化氛圍和人才機制作為新的生產關系。生產力和生產關系需要相互匹配、相互促進，才能發揮出新的生產力的效果。數字化轉型是企業整體的全組織轉型，轉型后包括工作方式和企業運作方式等均以數字化的方式完成，才是實現了完整的數字化

10、轉型。創造新的價值數字技術實現業務變革企業發展戰略目標本質手段定位從數字化轉型的定義上來看，數字化轉型是以價值創新為目的、用數字技術驅動業務變革的企業發展戰略。首先，它的目標是要創造新的價值，主要包括三個方面：降本增效產品服務數字化升級商業模式創新另外，實現銀行的數字化轉型首先需要以成為數字銀行為目標，思考應具備的數字化支撐能力，度量當前自身數字化能力的成熟度。因此，有必要構建商業銀行數字化成熟度評估模型及轉型框架，明確數字銀行應該具備哪些數字化能力，以及相應的評估方法。在完成評估后，可幫助銀行明確當前存在的短板和差距，并制定相應的能力提升計劃，根據計劃進行執行，不斷提升能力，從而形成一個完整

11、的PDCA閉環，進行持續的迭代和增強相應的數字化能力。需要注意的是，數字化能力建設思路一定要堅持使用業務數字化應用牽引原則，避免過度設計和資源浪費。實現數字化轉型，成為數字銀行能力數字銀行應具備哪些數字化能力?目標當前數字化能力的成熟度如何?度量明確短板和差距，制定能力提升計劃執行計劃，提升能力構建商業銀行數字化成熟度評估模型及轉型框架執行計劃“加強頂層設計和統籌規劃，圍繞服務實體經濟目標和國家重大戰略部署，科學制定和實施數字化轉型戰略，將其納入機構整體戰略規劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續推進。銀保監會關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見7|商業銀行“Bank Digital Mesh

12、”數字化成熟度評估模型白皮書8|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書商業銀行數字化轉型框架作用和價值監管機構角度科技部門角度業務部門角度銀行管理層角度量水平，補短板，促發展理現狀，抓方向，籌規劃明手段，拓思路，促融合審能力，找不足，籌提升通過檢查評估，掌握行業整體數字化發展程度，衡量不同銀行數字化水平，找出哪些銀行在哪些方面存在哪些差距，重點督導補短板工作，促進行業良性發展。通過自我評估，形成全面的“體檢報告”，了解本行數字化轉型現狀，所處的位置階段，存在哪些差距和不足，明確改進方向。在此基礎上可制定數字化戰略規劃并統籌推進數字化轉型工作。了解所在業務領域業

13、務數字化的目標、方向、手段措施，明白如何更好使用數據、技術手段來為業務賦能，明確短板和提升點，開拓解決方案思路，知道如何向科技提出需求。對數據、科技能力進行全面審視，了解優勢和不足及改進方向，便于統籌規劃，形成金融科技能力提升計劃，按部就班落實。數字化轉型框架“把握數字經濟發展新趨勢，發揮數據要素倍增作用，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿于業務運營全鏈條，強化金融創新的科技武裝、數據加持，加快金融數字化轉型步伐，全面提升我國金融業綜合實力和核心競爭力。中國人民銀行金融科技發展規劃（2022-2025年）9|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書10

14、|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書數字化能力賦能業務，實現業務數字化商業銀行數字化成熟度評估框架的基本思路，是以建設和度量商業銀行數字化能力為手段，以賦能銀行業務數字化為契機，最終目的是提升商業銀行的業務價值。數字化成熟度框架需要基于能力構建，能力建設也是企業架構和業界數字化轉型的核心。從能力出發可引申出數字化能力和業務能力兩條能力線的深化。例如，當提升數據和系統基礎設施的能力時，最終得到業務能力的提升，從而形成有效的銜接和持續的支撐。此外，在衡量業務能力時通常會使用業務的數字化占比或應用水平來作為評估的基準，也是轉型過程中重要的結果性指標。通過業務的數

15、字化應用場景中的能力應用，還可以反推在數字化能力建設時應使用的衡量方式和角度。守正創新：“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型數字化能力框架業務能力數字化能力成熟度評估有哪些數字化能力?數字化能力成熟度怎么樣?業務數字化應用能力評估能力應用能力數字化能力支撐業務數字化應用11|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書此次提出的數字化成熟度評估模型中，以價值鏈和業務線為橫、縱兩個軸構成的二維矩陣來表達商業銀行的業務架構，以數字化能力作為第三個維度共同構建數字化價值空間，稱為Bank Digital Mesh。商業銀行通過建設數字化能力為銀行業務

16、賦能，并形成全新的價值機會及增長點。該模型與業內通用的“企業架構”標準及“價值論”1思想一脈相承。1.“企業架構”標準及“價值論”均指TOGAF標準第10版中的相關內容商業銀行業務線數字化能力商業銀行業務架構數字化能力（N）與價值鏈（N）、業務線（N）的關系是垂直交叉的，構成立體網絡關系 N3，即Bank Digital Mesh商業銀行業務線數字化能力商業銀行業務架構12|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書研究過程中，課題組將銀行數字化轉型概括為七項數字化能力，包括戰略與組織流程建設能力、連接與在線能力、數據能力、智能能力、云化能力、敏捷能力和安全能力，

17、且上述七項能力并非平行展開，彼此間層次分明、迭代提升。商業銀行數字化能力架構如下圖所示：戰略引領核心三角支撐戰略是統領組織是基礎和保障連接產生數據數據生成智能智能反哺業務云化基礎設施敏捷產品研發安全防范風險數字化戰略與組織流程建設連接與在線數據智能云化敏捷安全屋頂層單指數字化戰略與組織流程建設能力，主要負責高屋建瓴地開展規劃設計；數字化戰略為銀行數字化轉型指明了方向，必須得到董事會和管理層的高度重視和統籌協調，從企業級高度推動數字化轉型。數字化組織、文化和人才培養則是數字化轉型戰略能夠執行到位的重要基礎和保障，并為數字化運營提供了基礎，是讓數字化能力真正融入銀行日常運營，刻入銀行的基因。中間層

18、通過連接與在線能力可不斷產生數據，同時可結合數據能力深挖數據價值，并由此形成智能能力，最終再通過連接與在線能力來反哺業務發展，三者生生不息、組成閉環，為賦能業務發展、提升業務價值提供了動力引擎。地基層主要由云化能力、敏捷能力及安全能力組成，三者共同為數字化轉型構筑了基礎支撐。以云化基礎設施為運行基礎，以敏捷產品研發推動核心三角快速迭代，以風險防范與安全為約束條件。13|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書數字化成熟度評估模型中的七項一級能力定義：1.戰略規劃與組織流程建設能力：數字化戰略為銀行數字化轉型指明了方向，必須得到董事會和管理層的高度重視和統籌協調，

19、從企業級高度推動數字化轉型。數字化組織、文化和人才培養則是數字化轉型戰略能夠執行到位的重要基礎和保障，并為數字化運營提供了基礎。2.連接與在線能力：銀行通過業務能力服務化的方式幫助銀行完成業務流程的數字化和業務價值的提升。一方面，銀行需要快速響應來自各觸點的變化，對業務流程進行重塑與優化；另一方面，為了應對日益復雜的業務場景與需求，銀行需要對全鏈路數字化業務系統進行升級，通過不斷的業務服務重構來實現業務共享和創新，促進生態之間的開放與協同。3.數據能力：銀行在數字化時代需要啟動和激活數據的商業價值，實現數據驅動業務，進而形成分析和洞察驅動型的銀行文化。通過完善的數據體系，數字化銀行可以利用數據

20、洞察賦能銀行的全價值鏈，為銀行的員工和合作伙伴提供運營指導，實現降本增效，提升用戶體驗。4.智能能力：數字銀行大量應用基于數據的智能算法支持業務決策?；趶碗s智能算法的推薦、預測、決策等結果，銀行在系統層級直接采取相應行動并根據數據不斷的完善和補充，形成良性的學習反饋閉環，最終幫助銀行實現全鏈路的高效決策。5.云化能力：基礎設施云化程度反映了銀行數字化轉型的基本技術能力。云計算除了為銀行數字化轉型提供了算力基礎外，還涵蓋到支撐銀行智能運算的算法模型能力、數據存儲能力、數據之間傳輸的網絡連通能力、敏感數據的安全能力以及對數據實時和離線處理的能力等。此外，銀行同樣需要一個敏捷的、連續穩定的、成本優

21、化的、安全和風險可控的智能運算環境。6.敏捷能力：敏捷交付程度反映了銀行快速反應的能力。必須建立業務、科技、數據三位一體的敏捷交付機制，快捷、靈活支持業務創新，應對快速的業務需求變化。銀行擁有數字化企業級IT架構，具備業務驅動、能力協同、模塊化構建和快速部署能力。7.安全與風險防范能力：數字化環境給銀行風險防范與信息安全提出了新的要求，特別是有很多新的風險類型，比如數據安全、供應鏈安全、模型算法安全等需要重點關注和研究解決辦法。必須通過構建強大的安全能力，建立全方位的安全防護體系，來保障銀行的數字化運營。14|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書結合上述能力

22、劃分，數字化成熟度評估模型（如下圖所示）進一步將七項一級能力分解，最終形成了二十九項可度量的二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了定性和定量兩種評估方式。其中，定性方式可分為初始、探索、形成、優化和成熟等五個等級，定量方式是指使用量化評估指標來進行評價。智能數字化轉型成熟度模型中定義的5個數字化成熟度級別如下圖所示：15|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書5級數字化成熟度5級成熟1級初始2級探索4級優化3級形成銀行的數字化能力已經為業務能力提供有效的支撐，并不斷創新優化。銀行已具備基本的數字化能力，并初步發揮數據價值。銀行嘗試探索數字化能力建設路徑，從部門級

23、出發初步制定相關規劃。銀行尚未建設數字化能力，缺少相關規劃。銀行已具備完善的、數字化能力，達到行業領先水平?！皥猿帜繕藢蚝蛦栴}導向，以深化金融數據要素應用為基礎，以支撐金融供給側結構性改革為目標，以加快推進金融機構數字化轉型為主線，從健全科技治理體系、夯實數字基礎底座、加強技術創新引領、激活數字化經營動能、強化創新審慎監管、踐行數字普惠金融等方面精準發力，加快健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局貢獻金融力量。中國人民銀行金融科技發展規劃（2022-2025年）16|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書基礎級：應用Bank Digital M

24、esh開展數字化成熟度評估方法Bank Digital Mesh數字化成熟度評估模型可以應用于評估機構整體或某些業務領域。使用配套的評估表格，遵循下列四步法評估流程，得到數字化成熟度評估結果和數字化轉型改進建議。知行合一：評估模型應用方法與實踐評估流程1.現狀調研2.逐項評估3.形成結論4.差距分析和改進建議逐項對照評估模型五級成熟度進行評估，給出二級能力得分和當前成熟度根據公式計算得到一級能力得分和總分以及對應成熟度對照評估模型五級成熟度進行差距分析，形成改進建議通過問卷、訪談或專家小組方式進行現狀調研，形成現狀描述17|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮

25、書數字化成熟度評估模型可用于在商業銀行不同業務條線間進行評估比對。舉例來說，某銀行的數字化成熟度自評估結果可如右圖所示進行呈現。對比該示意圖中的A、B、C、D四條業務條線可以發現，A條線的數字化成熟度較高，而C條線則具有高額、低頻的特性，線上化程度和數據運用能力均有較大的發掘潛力。此外，通過對比各大一級能力可知，該銀行在數據能力與智能能力方面也具有較大的提升空間。注：本頁圖表數據均已經過脫敏處理，非真實數據，僅作為研究示例使用。與此同時，數字化成熟度評估模型也可以用于在同業間進行橫向比較。舉例來說，銀行A和銀行B的評估比對結果可如右圖所示進行呈現。該示意圖顯示銀行A在連接與在線能力、敏捷能力等

26、方面均具有突出優勢，且其依靠連接與在線能力積累了大量客戶交易與行為數據，訓練出多個數據模型，從而明顯降低了風控和營銷成本。相對而言，銀行B則重點實施了網點及線上轉型，雖然在云化能力上的投入較大，但彈性擴容等特性并沒有得到充分發揮，最終表現為數字化轉型速度緩慢。8.07.06.86.56.87.07.08.07.06.06.07.26.87.37.03.54.04.07.05.05.37.06.36.26.07.06.56.0戰略規劃與組織流程建設連接與在線數據能力智能能力云化基礎設施敏捷能力風險防范與安全某銀行各業務線數字化成熟度對比（示意圖）消費金融產業金融金融同業財富管理業務條線A業務條線

27、B業務條線C業務條線D8.607.006.006.008.007.507.004.805.254.403.758.003.755.43戰略規劃與組織流程建設連接與在線數據能力智能能力云化基礎設施敏捷能力風險防范與安全銀行間數字化成熟度對比（示意圖）百信某城商行銀行A銀行B商業銀行業務線數字化能力商業銀行業務架構18|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書實踐：Bank Digital Mesh數字化成熟度評估模型在互聯網銀行的應用隨著數字技術的不斷演進，數字化能力為銀行業務發展提供了強力支撐，尤其對互聯網銀行而言，在“數字普惠金融”的使命愿景下，數字化能力覆蓋

28、產品研發、觸客營銷、業務運營、風險管控、分析決策等全流程，已經形成了完整的價值鏈閉環，并能夠以此為基礎，持續為消費金融、產業金融、財富管理和金融同業等主線業務賦能?；ヂ摼W銀行業務架構如下圖所示。為驗證模型作用，課題組以互聯網銀行的消費金融、產業金融、財富管理和金融同業四條主要業務線，以及互聯網銀行價值鏈中的六個維度為例，詳細分析了互聯網銀行如何基于數字化成熟度評估模型來推動業務數字化發展。VC1.渠道服務VC3.產品研發VC4.業務運營VC5.風險管控VC6.報告決策VC2.客戶營銷BU1BU2BU3消費金融消費金融產業金融產業金融財富管理財富管理BU4金融同業金融同業互聯網銀行主要業務線互聯

29、網銀行價值鏈“建立線上運營管理機制，以提升客戶價值為核心，加大數據分析、互聯網運營等專業化資源配置，提升服務內容運營、市場活動運營和產品運營水平。銀保監會關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見19|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書進階級：應用Bank Digital Mesh實現數字化轉型方法成熟度評估是金融機構數字化轉型路徑中的必要環節，也是關鍵所在。各機構的數字化轉型演進路線需要基于成熟度評估結果以及相應的改進建議進行規劃，因此科學合理地使用數字化成熟度評估模型對行業內各機構意義重大。整體的數字化轉型方法論如下圖所示：數字化戰略愿景成熟度評估價值與機會

30、點定位數字化轉型演進路線評估分析銀行數字化及科技建設現狀評估銀行數字化及科技建設成熟度對國內外銀行機構數字化及科技戰略的領先實踐進行分析設計數字化轉型的頂層科技戰略與目標構建業務架構、應用架構、數據架構和數字化技術平臺藍圖設計科技人才、組織發展及治理體系規劃數字化創新體系設計數字化場景規劃數字化轉型演進路線設計重點場景及運營支持，助力場景落地梳理評估結果并挖掘價值點與機會點篩選價值點與機會點，并進行優先級排序愿景愿景評估評估選擇選擇執行執行20|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書實踐：數字能力如何支撐互聯網銀行主要業務線（業務架構縱向）的演進?BU1消費金

31、融消費金融聯合貸、助貸模式消費金融導流模式消費金融自營模式開放銀行精準營銷大數據風控數字能力支撐生物識別聯盟鏈用戶畫像現狀和問題效果演進方向消費互聯網流量見頂持牌經營合規改造壓力大精細化經營能力要求高降低獲客成本精細化定價控制風險水平BU2產業金融產業金融1.0公司金融產業金融2.0供應鏈金融產業金融3.0數字產業金融企業畫像供應鏈洞察大數據風控數字能力支撐5G+物聯網聯盟鏈銀企直連現狀和問題效果演進方向業務流程尚未全部線上化風控薄弱產業差異大場景待挖掘信息透明降低融資成本有效控制風險提升資產質量BU3財富管理線上化自動化專業化智能化平臺化生態化自營渠道智能投顧客戶畫像數字能力支撐精準營銷智能

32、產品匹配數字化流程現狀和問題效果演進方向線上化、自動化程度不足數字化、專業化程度低客戶體驗差運營效率高客戶體驗佳投顧能力專業BU4金融同業線下操作交易線上化投資數據化數字化流程投資組合風險測算數字能力支撐智能資產匹配投資數據集市現狀和問題效果演進方向對人工依賴大運作效率不高數據孤島，數據分散未有效利用輕資產能力待加強提升交易效率加強風險控制投資決策更加科學21|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書實踐：數字能力如何支撐互聯網銀行價值鏈（業務架構橫向）的演進?VC3產品研發傳統產品研發數字化產品研發智能化產品研發客戶畫像模型構建迭代數字化組織數字能力支撐金融服

33、務生態敏捷交付產品畫像現狀和問題效果演進方向產品研發周期長產品標準化程度低無法滿足客戶定制化需求快速響應需求差異化服務極致體驗VC2客戶營銷傳統營銷數字營銷智能營銷開放銀行生態模型構建迭代數字能力支撐數據分析洞察現狀和問題效果演進方向獲客難度大獲客成本高依賴線上營銷用戶增長降低獲客成本促進用戶轉化客戶數字化數據集成與存儲數據生態數據運營數字能力支撐數據分析洞察智能應用數據治理現狀和問題效果數字化方案對客戶不了解以產品為中心用戶體驗差運營效率高客戶體驗佳投顧能力專業數據來源數據資產化客戶畫像應用場景數據反哺VC1渠道服務多渠道發展全渠道管理開放銀行生態數據分析洞察數字能力支撐渠道體驗現狀和問題效

34、果演進方向C端渠道差異大B端渠道智能化程度低全渠道管理能力待提升多點觸客統一體驗構建生態用戶資產運營22|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書VC5風險管控人工經驗判斷自動審批智能風控數據分析洞察數據生態數字能力支撐模型構建迭代現狀和問題效果演進方向欺詐風險難識別信用風險管理覆蓋差催收成本高秒貸極致體驗普惠金融覆蓋資產質量提升VC4業務運營傳統運營數字化運營流程管理數據分析洞察數字能力支撐智能應用現狀和問題效果演進方向降本增效便捷服務培育專才人工操作多決策靠經驗流程效率低VC6報告決策（經營管理）傳統管理數字化經營管理數據分析洞察模型構建迭代數字能力支撐數據

35、可視化現狀和問題效果演進方向實時呈現定位問題輔助決策人工分析數據決策靠經驗數據粒度粗23|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書核心場景實踐：Bank Digital Mesh在汽車金融數字化轉型領域的實踐2022年百信銀行提出了“構建極致體驗的智能化汽車金融業務”的愿景，希望打通C端、B端、主機廠端、車后市場等全鏈路，通過數據互通賦能整體產業鏈，從而更好地支持實體經濟發展；以優質的用戶體驗賦能汽車金融產業高質量發展，使客戶實現“刷車”、“購車”、“提車”的未來購車新范式。汽車金融事業部與科技產品部成立了專項團隊，從汽車金融業務的價值流進行全鏈路分析，提出了對

36、渠道管理、申請進件、貸款審批、面簽開戶、放款審查和生態服務等多個環節的優化方案，并對申請進件、貸款審批、放款審查三個主要環節提出了“985”的目標，使用數字化方案提升客戶體驗。構建極致體驗的智能化汽車金融業務構建極致體驗的智能化汽車金融業務數字化戰略愿景985目標報單在9分鐘內完成審批在8分鐘內完成放款在5分鐘內完成數字化能力建設線上化準入申請模型自動審批訪店管理、打卡業績看板在線知識庫OCR應用聲紋識別預授信車價預評估斷點召回智能電核風控模型自動審核地址、角色排重企業、個人關系圖譜數字人自助面簽斷點召回一鍵開戶綁卡發票、保單、車輛所有權證、車輛合格證、其他非標OCR長文本閱讀電子簽章各產品線

37、聯合打造車生態（車后市場、消費貸、財富、權益、車會員體系）連接和在線數據能力智能決策能力數字化線上化智能化汽車金融業務價值流渠道管理申請進件貸款審批面簽開戶放款審查生態服務24|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書“9”是指報單在9分鐘內完成。傳統的線下分期購車貸款產品，一般是由店內的銷售經理輔助客戶完成各類材料的收集及填報；而百信的汽車金融推出了全線上的服務模式，客戶可以通過銷售專員分享的鏈接填寫個人信息和貸款申請信息，即使不到店也可以完成；銷售經理也通過我行的app補充車輛相關信息，客戶和銷售并行報單，大大提升了報單效率。在產品設計中，我行引入了AI和行

38、業數據應用，大幅提升了錄入的效率和準確性。經過持續的模型優化及體驗優化，完件率已經提升到65%以上，對提升客戶的購車意愿和貸款意愿都有促進，實現了客戶、經銷商、銀行的多贏局面，在市場獲得較好口碑?！?”是指8分鐘完成貸款審批。風險控制是汽車金融業務的核心，不僅要了解市場各個細分領域，還要隨時關注國家政策、區域市場變化，對貸款人、經銷商都要進行充分的風險評估，打通產業鏈各環節數據尤為重要。通過引入經銷商、車輛、公檢法等行業數據，打造“百車分”風險控制模型，并不斷迭代優化自動化審批的能力，汽車金融的審批時長不斷縮短，目前已有 68%的業務在8分鐘內自動處理，20%的業務在3分鐘內處理完成，已具備行

39、業領先能力?！?”是指放款審查環節在5分鐘內完成，實現快速放款。該環節主要是對車輛交易的真實性審核，包括保單、發票、車輛相關資料等。百信從內部產品流程優化、客群細分、AI 應用等方面開展多項落地實踐，提升交易自動處理效率，智能審查應用覆蓋度達到50%，5分鐘內完成自動化審查的業務比例逐步提升到25%?！俺浞掷每萍际侄伍_展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業務協同。銀保監會關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見25|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書26|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書總

40、結與展望綜上所述，本書課題組結合監管政策和自身業務實踐，深入開展數字化成熟度評估模型研究，創新提出了“數字化價值空間”概念，并通過細分及量化能力模型，為金融機構提供了對標同業的模型依據。數字化成熟度評估模型為商業銀行數字化轉型提供了可靠的工具。商業銀行可以通過數字化成熟度評估模型對數字化能力進行評估，找到自己所處的位置，并對標高等級成熟度，分析與之存在的差距，形成下一步轉型工作計劃。在數字化成熟度評估模型的幫助下，商業銀行數字化轉型將更加胸有成竹、有的放矢，進一步深化金融供給側結構性改革，全面提升金融服務實體經濟能力。未來，課題組將對所有金融機構開放本次模型研究成果，攜手業內同仁，持續迭代新興

41、技術趨勢及業務場景，依靠行業數字化轉型理論基礎的不斷輸入，結合行業發展趨勢與挑戰，合力推進數字化成熟度評估模型優化演進，不斷為行業發展獻策賦能！蔚然成風：總結與展望“站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，金融業要凝心聚力、砥礪奮進，不斷破解發展瓶頸和難題，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。中國人民銀行金融科技發展規劃（2022-2025年）27|商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書主要參與者|執筆人/課題項目組武艷軍、陳長亮、孫樂、李穎（安永）、何丹羽（安永）、楊弋、秦霆、孫允輝|研究發起機構中信百信銀行股份有限公司|研究支持機構

42、安永（中國）企業咨詢有限公司版權聲明：商業銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書的圖片、表格及文字內容的版權歸百信銀行以及安永所有，受到中國法律知識產權相關條例的版權保護。沒有經過百信銀行以及安永書面許可，任何組織和個人，不得使用本報告中的信息用于其他商業目的。如需轉載請說明出處。本白皮書取得數據的途徑來源于公開的資料，如果有涉及版權糾紛問題，請及時聯絡百信銀行以及安永。商標聲明：本材料中出現的其他商標、產品名稱、服務名稱以及公司名稱，由其各自的所有人擁有。使用聲明：本材料是為一般信息的用途編制，并非旨在成為可依賴的會計、稅務或其他專業意見。本材料可能含有預測信息

43、，包括但不限于有關未來的財務、運營、產品、新技術等信息。由于實踐中存在很多不確定因素，可能導致實際結果與預測信息有很大的差別。因此，材料信息僅供參考，不構成任何要約或承諾。本書課題組可能不經通知修改上述信息，恕不另行通知。百信銀行百信銀行（全稱為“中信百信銀行股份有限公司”）成立于2017年，由中信銀行和百度聯合發起設立，是國務院特批、銀保監會主導成立的第一家國有控股互聯網銀行。百信銀行定位AI驅動的數字普惠銀行，承載著中國銀行業轉型發展試驗田的使命，致力通過人工智能、大數據、云計算等技術，探索金融科技和開放銀行創新，兩次入選央行監管沙盒創新項目，連續三年獲得AAA主體長期信用評級。百信銀行業

44、務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業等，陸續發布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數字金融產品。2020年11月，銀保監會正式批復百信銀行增資擴股方案，同意引入加拿大養老基金作為新戰略投資者?！白尠傩諛废砗唵慰尚刨嚨慕鹑谏睢?，這就是我們發展的使命。 Ernst&Young Global Limited 的全球組織，加盟該全球組織的各成員機構均為獨立的法律實體，各成員機構可單獨簡稱為“安永”。Ernst&Young Global Limited 是注冊于英國的一家保證（責任）有限公司，不對外提供任何服務，不擁有其成員機構的任何股權或控制權，亦不擔任任何成員機構的總部。請登錄 。APAC no.03015771ED None本材料是為提供一般信息的用途編制，并非旨在成為可依賴的會計、稅務、法律或其他專業意見。請向您的顧問獲取具體意見。