平安銀行：2020年年度報告.PDF

《平安銀行：2020年年度報告.PDF》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《平安銀行：2020年年度報告.PDF（299頁珍藏版）》請在三個皮匠報告上搜索。

1、 平安銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告年年度報告 重要提示重要提示 1 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 重要提示重要提示 1、本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。2、本行第十一屆董事會第十六次會議審議了 2020 年年度報告正文及摘要。本次董事會會議應出席董事 15 人，實到董事 15 人。會議一致同意本報告。3、普華永道中天會計師事務所（特殊普通合伙）根據國內審計準則對本行編制的 2020 年度財務報告進行了審計，并出具了標準無保留意見的審計報告

2、。4、本行董事長謝永林、行長胡躍飛、副行長兼首席財務官項有志、財務機構負責人朱培卿保證2020 年年度報告中財務報告的真實、準確、完整。5、本報告涉及未來計劃等前瞻性陳述不構成本行對投資者的實質承諾，投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，并且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。6、本行請投資者認真閱讀本年度報告全文，并特別注意下列風險因素：本行經營中面臨的風險主要有信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、國別風險、銀行賬簿利率風險、聲譽風險、戰略風險、信息科技風險以及法律和合規風險等，本行已經采取各種措施，有效管理和控制各類經營風險，具體詳見“第三章 3.6 風險管理”。7、本行經本

3、次董事會審議通過的普通股利潤分配預案為：以本行 2020 年 12 月 31 日的總股本19,405,918,198 股為基數，向全體股東每 10 股派發現金股利人民幣 1.80 元（含稅），不送紅股，不以公積金轉增股本。目目 錄錄 2 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 目目 錄錄 重要提示重要提示.1 目目 錄錄.2 釋釋 義義.3 董事長致辭董事長致辭.4 第一章第一章 公司簡介公司簡介.7 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標.19 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析.27 3.1 總體經營情況總體經營情況.27 3.2 財務報表分析財務報表分析.

4、28 3.3 主要業務討論與分析主要業務討論與分析.47 3.4 經營中關注的重點經營中關注的重點.69 3.5 業務創新業務創新.73 3.6 風險管理風險管理.74 3.7 本行未來展望本行未來展望.80 第四章第四章 重要事項重要事項.84 第五章第五章 股份變動及股東情況股份變動及股東情況.97 第六章第六章 優先股相關情況優先股相關情況.103 第七章第七章 董事、監事、高級管理人員、員工和機構情況董事、監事、高級管理人員、員工和機構情況.106 第八章第八章 公司治理公司治理.123 第九章第九章 公司債券相關情況公司債券相關情況.129 第十章第十章 財務報告財務報告.130 第

5、十一章第十一章 備查文件目錄備查文件目錄.131 釋釋 義義 3 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 釋釋 義義 釋義項 指 釋義內容 平安銀行、本行 指 深圳發展銀行股份有限公司（“深圳發展銀行”或“深發展”）以吸收合并原平安銀行股份有限公司（“原平安銀行”）的方式于 2012年完成兩行整合并更名后的銀行 本集團 指 平安銀行股份有限公司及其全資子公司平安理財有限責任公司 深圳發展銀行、深發展 指 成立于 1987 年 12 月 22 日的全國性股份制商業銀行，吸收合并原平安銀行后更名為平安銀行 原平安銀行 指 成立于 1995 年 6 月的股份制商業銀行，于 2012 年 6 月

6、12 日注銷登記 中國平安、平安集團 指 中國平安保險（集團）股份有限公司 平安理財 指 平安理財有限責任公司 平安壽險 指 中國平安人壽保險股份有限公司 央行 指 中國人民銀行 中國證監會、證監會 指 中國證券監督管理委員會 中國銀保監會、銀保監會 指 中國銀行保險監督管理委員會 董事長致辭董事長致辭 4 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 董事長致辭董事長致辭 不忘初心、回歸本質、順勢而為不忘初心、回歸本質、順勢而為 2020 年是極不平凡的一年，復雜的國際形勢，疊加突發的新冠疫情，社會經濟秩序悄然改變，但變中有序，危中有機。2020 年也是平安銀行深化轉型的開局之年，經過三年轉型

7、攻堅之戰，邁入新階段的我們基礎更實，底氣更足，打法更新，機制更穩。外因助推，內因驅動，2020 年平安銀行向市場提交了一份穩健的成績單。效益喜人。效益喜人。全年營收增幅 11.3%，連續三年實現兩位數增長，撥備前利潤增幅 12.0%，資產規模接近 4.5 萬億，負債平均成本率 2.32%，同比下降 32 個基點，零售 AUM 超 2.6 萬億，增幅 32.4%。質量穩健。質量穩健。不良率 1.18%，較上年末下降 0.47 個百分點，撥備覆蓋率 201.40%，較上年末上升18.28 個百分點，業績增長的基礎更加牢靠。結構均衡。結構均衡。零售向縱深突破，網均 AUM 營收同比增長 41.5%，

8、私人銀行 AUM 及客戶數均實現高速增長；對公精益求精，心無旁騖、聚焦火力做精五大重點，構建統一客戶經營平臺，打造新型供應鏈，做大票據，做強復雜投融，做實生態綜拓；資金同業融匯國際視野、本土智慧，依托業內絕對領先的科技平臺，與零售、對公加強協同，成為全行新增長極?；仡櫰桨层y行過去四年的挑戰與成就，紛繁復雜表象下的商業邏輯以及經營思想已經逐步清晰，回顧平安銀行過去四年的挑戰與成就，紛繁復雜表象下的商業邏輯以及經營思想已經逐步清晰，不忘初心、回歸本質、順勢而為，才能始終“保持戰略定力不折騰，厘清發展重點不盲亂，準確把不忘初心、回歸本質、順勢而為，才能始終“保持戰略定力不折騰，厘清發展重點不盲亂，準

9、確把握趨勢立潮頭”。握趨勢立潮頭”。作為金融機構，我們以實體為本，這是初心。作為金融機構，我們以實體為本，這是初心。在當前“國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進”的新發展格局下，銀行業服務實體的方式理應更全面，更創新。零售轉型意在從消費端發力支持實體。零售轉型意在從消費端發力支持實體。四年前平安銀行提出零售轉型戰略，既是因為我們背靠的平安集團有強大的零售基因，也是因為近年來消費在實體經濟增長中越來越重要。在當前強化國內大循環的歷史要求下，我們轉型第一階段打造的智能普惠零售服務模式，在促進消費、擴大內需，帶動生產環節繁榮方面有更大用武之地。一方面，我們幫助客戶做好資產配置，實現財富保值增值。

10、我們打造的優選基金服務，2020 年推薦基金的平均收益率達到 52.5%，比同期上證指數漲幅高出 38.7 個百分點；另一方面，我們將金融服務嵌入生態、場景，用線上化、智能化方式打造更極致的消費體驗，滿足人民群眾對美好生活的追求。比如我們與國內某石油公司合作聯名信用卡，不僅加油打折，還能以這張卡為載體，享受保險、車服務、積分互通等多種權益，為客戶車生活提供一站式解決方案。董事長致辭董事長致辭 5 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 瞄準小微金融難題，打造新型供應鏈金融服務。瞄準小微金融難題，打造新型供應鏈金融服務。長期以來，受限于傳統金融機構服務模式，小微企業融資難題一直制約企業發展。

11、隨著科技發展，金融機構服務小微，服務民營有了全新的模式。平安銀行有多年沉淀的供應鏈金融基礎，近年來我們借助物聯網、區塊鏈技術，提出線上化、模型化、自動化的新型供應鏈金融模式，即，用物聯網獲得數據，借助智能模型，構建基于數據的風控體系，解決小微企業無擔保、無信用的難題，挖掘客戶數字資產價值，將金融服務延伸至此前不敢經營、不會經營的產業鏈上下游末端，真正做到敢貸、愿貸、能貸、會貸。我們堅信，只有經濟循環毛細血管順暢健康，我們的實體經濟發展才能更均衡穩健。作為商業機構，我們以客戶為基，這是根基。作為商業機構，我們以客戶為基，這是根基。銀行業本質是服務業，以客戶為中心，做強客戶基礎，做深客戶經營，幫助

12、客戶實現價值，才能實現可持續發展。獲客上，我們充分發揮綜合金融優勢。獲客上，我們充分發揮綜合金融優勢。依托平安集團“金融+生態”戰略，我們通過團金會、個金會不斷深挖綜合金融價值，強化生態導流、內部協同。2020 年末，平安銀行零售客戶突破 1 億，較上年末增長 10.4%，對公客戶數也較上年末增長 14.4%。經營上，以不斷升級的平臺作為核心抓手。經營上，以不斷升級的平臺作為核心抓手。面向 C 端客戶的口袋銀行 APP，從金融 APP 升級到“金融+生活”智能助手，目前月活超 4,000 萬；面向 B 端客戶的數字口袋，統一門戶，統一賬戶，統一平臺，實現從客戶到用戶思維的全面轉變；面向 F 端

13、客戶的“行 e 通”，打通資金、產品、資產、服務全鏈條，平臺訪問量同比增長 214.0%，線上銷量突破 3,000 億，同比增長 70.7%。服務上，我們采取客戶分層策略，兼顧客戶體驗和運營成本。服務上，我們采取客戶分層策略，兼顧客戶體驗和運營成本。對私行客戶，我們以人為主、科技賦能做好高凈值客戶服務；對財富客戶，我們采取“人+機”服務模式；對大眾客戶，我們打造了一支 AI 客服隊伍，隨時隨地為客戶提供有溫度、不打擾的金融服務。對公客戶也是如此，我們用復雜投融服務大型客戶，比如用“險資+投行”優化融資結構，用發債降低融資成本；我們用科技手段、線上化方式服務小微客戶，降低客戶金融交易成本，引導融

14、資成本不斷下降。2021 年圍繞客戶經營服務，我們已經全面升級了組織架構，打通數據中臺、風險中臺，做實標簽、畫像、模型，通過數據驅動方式，把服務有效匹配到客戶旅程全周期，實現更加智能化、個性化、易獲得、低成本的客戶經營模式，再次推動平安銀行的客戶服務經營能力邁上更高水平。作為改革先鋒，我們以科技為勢，這是我們的利器。作為改革先鋒，我們以科技為勢，這是我們的利器。在平安銀行的轉型方針中，科技引領是排頭兵，也是我們發展的勢能和驅力。以科技賦能金融業務以科技賦能金融業務。兩年前，我們全面推進全行數字化經營工程，在三先（先知、先覺、先行），三提（提效益、提效率、提產能）、三降（降成本、降風險、降人力）

15、取得了顯著成績。我們 AI 客服隊伍占比超過 90%，理財經理通過精準營銷工具人均產能同比提升 22.3%，“新一貸”最快 10 秒放款，信用卡審批效率提升 15 倍，智能反欺詐系統防堵欺詐攻擊金額超 24 億，智慧風控系董事長致辭董事長致辭 6 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 統成為國內首個獲“Gartner2020 金融服務創新獎”的金融項目。得益于科技力量，雖然我們是零售特色鮮明的商業銀行，全行成本收入比反而不斷優化，打破了發展零售就成本承壓的常規路徑。以科技創新商業模式。以科技創新商業模式。我們用物聯網、區塊鏈打造的新型供應鏈金融，改變了傳統授信邏輯，為服務小微探索出了新路

16、徑；我們用 AI 客戶經理隊伍，取代了過去短信、電話營銷方式，實現個性化、不打擾的服務模式；我們用開放銀行手段，與外部平臺共建生態、共同經營；我們將高頻金融交易能力包裝成服務，在匯率、利率、商品等領域為企業客戶提供服務，幫助客戶規避風險、提升收益?？萍及l展潮流不可逆，主動擁抱、積極參與才能借科技發展潮流不可逆，主動擁抱、積極參與才能借勢順勢，把握趨勢。勢順勢，把握趨勢?？萍紕菽懿粌H帶給我們業務成果，還讓我們享受到資本市場肯定。所以我們會繼續堅定不移地在科技、互聯網等領域繼續投入，提前布局更多賽道。比如我們發射的“平安 1 號”衛星，是在為數字經濟、產業互聯網、金融服務實體新思路蓄力；比如我們和

17、年輕互聯網平臺的合作，是在研究年輕客群、新新人類，他們必將成為未來客戶群的中堅力量。轉型四年，平安銀行“零售銀行”“科技銀行”兩大標簽愈加鮮明，因此，我們更加堅定了零售轉型的戰略決心，堅定了“科技引領、零售突破、對公做精”的策略信心，堅定了打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”的經營雄心。面向未來，平安銀行零售轉型還會接受新的挑戰，也會面臨新的機遇，但萬變不離其宗，核心就是要不忘初心、回歸本質、順勢而為，才能將智能化零售銀行做得更扎實、更務實，更有競爭力，在轉型深化階段，真正實現平安銀行的全面起飛，迎來零售轉型的全面勝利。第一章第一章 公司簡介公司簡介 7 平安銀行股份有限公司 2020 年年度

18、報告 第第一一章章 公司簡介公司簡介 1.1 公司基本情況公司基本情況 1.1.1 公司信息公司信息 股票簡稱 平安銀行 股票代碼 000001 股票上市證券交易所 深圳證券交易所 公司的中文名稱 平安銀行股份有限公司 公司的中文簡稱 平安銀行 公司的外文名稱 Ping An Bank Co.,Ltd.公司的外文名稱縮寫 PAB 公司的法定代表人 謝永林 注冊地址 中華人民共和國廣東省深圳市羅湖區深南東路 5047 號 注冊地址的郵政編碼 518001 辦公地址 中國廣東省深圳市深南東路 5047 號 中國廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座 辦公地址的郵政編碼 5180

19、01、518033 公司網址 http:/ 電子信箱 PAB_ 服務熱線 95511 轉 3 1.1.2 聯系人和聯系方式聯系人和聯系方式 董事會秘書 證券事務代表 姓名 周強 呂旭光 聯系地址 中國廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座平安銀行董事會辦公室 中國廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座平安銀行董事會辦公室 電話（0755）82080387（0755）82080387 傳真（0755）82080386（0755）82080386 電子信箱 PAB_ PAB_ 第一章第一章 公司簡介公司簡介 8 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 1

20、.1.3 信息披露及備置地點信息披露及備置地點 公司選定的信息披露報紙的名稱 中國證券報、證券時報、上海證券報、證券日報 登載年度報告的中國證監會指定網站的網址 巨潮資訊網 http:/ 公司年度報告備置地點 深圳證券交易所、平安銀行董事會辦公室 1.1.4 注冊變更情況注冊變更情況 組織機構代碼 91440300192185379H (統一社會信用代碼)公司上市以來主營業務的變化情況（如有）無變更 歷次控股股東的變更情況（如有）中國平安為本行的控股股東。2010 年 5 月，本行原第一大股東 Newbridge Asia AIV III,L.P.（“新橋投資”）將其所持有的本行 520,41

21、4,439 股股份全部過戶至中國平安名下。2010 年 6 月，本行向中國平安控股子公司平安壽險非公開發行 379,580,000 股股份。本次發行后，中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有 1,045,322,687 股本行股份，約占本行發行后總股本的 29.99%。2011 年 7 月，本行完成向中國平安發行 1,638,336,654 股股份購買其持有的原平安銀行 7,825,181,106 股股份并向其募集 269,005.23 萬元人民幣的重大資產重組。本次重大資產重組完成后，本行總股本增加至 5,123,350,416 股，中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 52.38%的

22、股份，成為本行的控股股東。2013 年 12 月，本行向中國平安非公開發行 1,323,384,991 股股份。本次發行后，本行總股本增加至 9,520,745,656 股。中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 59%的股份，為本行的控股股東。2015 年 5 月，本行向境內合格投資者非公開發行普通股 598,802,395 股股份，中國平安認購 210,206,652 股股份。本次發行后，本行總股本增加至14,308,676,139 股。中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 58%的股份，為本行的控股股東。2019 年 1 月，本行公開發行 260 億元可轉換公司債券，中國平安與

23、平安壽險全額參與本次發行的原股東優先配售。2019 年 8 月，本行對可轉換公司債券行使有條件贖回權，因可轉債轉股，本行總股本由 17,170,411,366 股增加至 19,405,918,198 股。中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 58%的股份，為本行的控股股東。因可轉債轉股，本行注冊資本相應增加。2020年6月4日，中國銀保監會同意本行將注冊資本由人民幣17,170,411,366元增加至19,405,918,198元，并修改本行章程相應條款。第一章第一章 公司簡介公司簡介 9 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 1.1.5 其他有關資料其他有關資料 公司聘請的會計師

24、事務所 會計師事務所名稱 普華永道中天會計師事務所（特殊普通合伙）會計師事務所辦公地址 上海市黃浦區湖濱路 202 號領展企業廣場 2 座普華永道中心 11 樓 簽字會計師姓名 陳岸強、劉宇峰 公司聘請的報告期內履行持續督導職責的保薦機構 適用 不適用 保薦機構名稱 保薦機構辦公地址 簽字保薦代表人 持續督導期間 中信證券股份有限公司 中國廣東省深圳市福田區中心三路 8 號卓越時代廣場（二期）北座 趙文叢、宋怡然 公開發行 A 股可轉換公司債券：2019 年 2 月 18 日至 2020 年 12月 31 日。平安證券股份有限公司 中國廣東省深圳市福田區福田街道益田路 5023 號平安金融中心

25、 B 座第22-25 層 李茵、王耀 公司聘請的報告期內履行持續督導職責的財務顧問 適用 不適用 1.2 報告期內公司從事的主要業務報告期內公司從事的主要業務 1.2.1 本行從事的主要業務本行從事的主要業務 平安銀行是全國性股份制商業銀行。本行經有關監管機構批準后，經營下列各項商業銀行業務：（一）吸收公眾存款；（二）發放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內外結算；（四）辦理票據承兌與貼現；（五）發行金融債券；（六）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業務；（十一）提供信用證服務及擔保；（十二）代理收付款

26、項及代理保險業務；（十三）提供保管箱服務；（十四）結匯、售匯業務；（十五）離岸銀行業務；（十六）資產托管業務；（十七）辦理黃金業務；（十八）財務顧問、資信調查、咨詢、見證業務；（十九）經有關監管機構批準的其他業務。1.2.2 本行所屬行業的發展階段本行所屬行業的發展階段 黨的十九大勝利召開，標志著中國經濟進入社會主義新時代。黨的十九屆五中全會進一步明確了二三五年遠景目標和“十四五”時期經濟社會發展主要目標，為當前及未來較長一段時間的銀行業務發展指明了方向。持續加大對實體經濟的支持力度，不斷降低實體經濟融資成本，有效提升金融資源的配置效率，全面強化金融風險防控，是金融業發展的重中之重，也是金融業

27、助力中國經濟發展的必然要求。商業銀行必須不忘初心，堅守使命，緊跟黨和國家的各項大政方針，回歸服務實第一章第一章 公司簡介公司簡介 10 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 體經濟的本源，大力支持民營企業、小微企業的發展，加大對制造業、科技企業的支持力度，持續提升自身的金融服務能力與服務水平，為有效支持“六穩”和“六?！?、推動經濟盡快復蘇、構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局做出不懈的努力。1.3 發展戰略及核心競爭力發展戰略及核心競爭力 1.3.1 本行發展戰略本行發展戰略 本行以打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”為戰略目標，持續堅持“科技引領、零售突破

28、、對公做精”十二字策略方針，在此基礎上，全面升級新三年戰略舉措，推動業務發展邁上新臺階。一是始終堅持“三不變”，即堅持零售轉型方向不變，堅持“綜合金融、科技賦能”兩大核心優勢不變，堅持均衡、協同發展思路不變；二是著力打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片：在數字銀行方面，要做到決策“三先”（先知、先覺、先行）、經營“三提”（提效益、提效率、提產能）、管理“三降”（降成本、降風險、降人力）；在生態銀行方面，要筑好護城河、發揮優勢、獲得反哺；在平臺銀行方面，要對接平臺、批量獲客、場景經營；三是分別構建和深化零售業務、對公業務、資金同業業務“3+2+1”經營策略。1、科技引領科技引領 本行高度

29、重視技術引領、數據引領、模式引領、人才引領，將前沿科技全面運用于產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等經營管理各個領域，升級傳統業務，創新業務模式，優化管理決策，提高運營效率，提升客戶體驗，推動全行整體科技能力進入股份制銀行第一梯隊，在部分專業領域成為行業引領者。技術引領技術引領 構建分布式架構技術體系，運用云計算和分布式技術，推動技術架構從傳統集中式部署架構，向分布式、云服務框架轉型。通過開發運維一體化，進一步提升開發與運營團隊之間的協作水平，提升應用交付效率。強化領先技術應用，依托平安集團在人工智能（AI）、生物識別、區塊鏈、大數據等領域的核心技術和資源，將新技術深度植入金融服務全流程，

30、推進領先科技與用戶服務、產品營銷、風險控制、合規管理、精細化管理等多維度的有機融合，實現數字化、智能化業務運營和經營管理。數據引領數據引領 建立數據資產化管理體系，全面推進數字化經營轉型。強化數據治理，提高數據質量。挖掘數據價值，深化數據應用，提高底層數據的標準化、標簽化、顆?；?、流程自動化、應用智慧化能力。構建平臺化數據能力，打造數據中臺，實現數據賦能，在經營決策、產品服務、風險管理和精準營銷等方面支撐經營管理實現決策“三先”、經營“三提”、管理“三降”。模式引領模式引領 完善科技治理模式，深化敏捷化轉型，加深科技與業務的融合，提升產品研發迭代速度，推動交付質量與客戶體驗全面提升。通過科技與

31、業務的雙輪驅動，科技隊伍逐步從技術服務提供者、向與業務深度融合的伙伴關系轉變。完善創新體系，在依托平安集團科技創新的同時，通過第一章第一章 公司簡介公司簡介 11 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 本行創新委員會、“創新車庫”等機制，激發包括科技人員在內的全員創新活力。加強安全管理，始終堅持“信息安全第一”原則，以運營為核心，實現安全管理前置化、運營場景化、流程精細化，全面提升全員的信息安全意識。人才引領人才引領 對標領先互聯網科技企業，前瞻性做好科技人力資源規劃，建立富有競爭力的薪酬體系和激勵機制，為科技人員創造良好的職業發展通道。持續引入全球頂尖科技精英，建立金融科技領軍人才隊伍

32、，加快多元化的“金融+科技”復合型人才團隊建設。2、零售突破零售突破 本行繼續堅定變革、轉型，持續貫徹零售業務“3+2+1”經營策略，并按照全行“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片的要求，深化“四化”新策略，著重強化“綜合、差異、開放”三大能力的打造，推動信用卡、私人銀行、銀保業務創新突破，汽融、“新一貸”等零售貸款業務持續升級，并積極打造中臺能力，革新組織模式，著力實現零售業務轉型的換擋升級，全力打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”?！?”大業務模塊大業務模塊 基礎零售基礎零售 支持全量客戶經營，致力于成為零售業務的基礎中樞。積極推動全渠道獲客及全場景經營，通過推進開放銀行建設，

33、著力實現生態化發展。通過“獲用戶”實現“獲客戶”，建設智能主賬戶，打造平安集團綜合金融的線上線下流量入口，在傳統金融場景與新建生活場景的基礎上，推動落實用戶的綜合化、漏斗式經營。通過建立集成、統一的零售大中臺，打通數據能力、經營能力，賦能業務增長，為超一億用戶提供更優質的體驗。私行財富私行財富 以打造“中國最智能、國際領先的私人銀行”為愿景目標，貫徹資產配置理念，持續升級1名PB（Private Banker，私行金融顧問）加N個專家團隊的“1+N”線上線下經營模式，推動實現私行客戶服務半徑及專業程度的最優化。開放產品平臺，在風險內嵌的基礎上，借助平安集團資源及公私聯動，多元化引入優質資產，滿

34、足客戶多樣化的投融資需求，同時持續強化科技賦能，完善投顧和權益體系，深化超高凈值客戶經營，實現客戶服務能力及品牌價值的全面升級。消費金融消費金融 深化信用卡、“新一貸”和汽融業務“三大尖兵”的引領作用，通過產品多元化、流程線上化、業務平臺化，不斷推動模式創新，促進業務持續較快增長；強化信用類貸款產品能力，建立和發展基于客戶分層分群經營的、差異化定價的信用類產品體系；同時積極服務實體經濟，聚焦中高端客戶和小微企業主兩大客群需求，通過提供綜合化產品及服務，實現綜合效益的提升?！?”大核心能力大核心能力 風險控制風險控制 從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變，全流程、全產品搭建智能風險管理體系，

35、為業務持續高質量成長保駕護航。成本控制成本控制 借助智能化的科技手段，多維度、多手段提升精細化管理水平、創新成本管理模式，第一章第一章 公司簡介公司簡介 12 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 在為業務提供合理、充足資源保障的同時，指引發展方向，強化過程監控，推動經營成本持續優化、管理效率有效提升；貫徹差異化的資源配置方案，引導成熟業務大幅優化，增長業務精準投放，潛力業務提前布局?！?”大生態大生態 以敏捷機制為基礎，以AI Bank為內核，積極構建開放銀行生態，實現對客戶及合作伙伴的連接、賦能與融合，推動商業模式全面革新?！八幕幕毙虏呗孕虏呗?數據化經營數據化經營 數據及AI驅

36、動業務流程及管理決策的自動化、智能化和智慧化。最終實現決策“三先”、經營“三提”、管理“三降”。線上化運營線上化運營 全面提升線上化運營能力，推動業務流程、經營管理全線上化。綜合化服務綜合化服務 構建全新的綜合化服務模式，基于客戶畫像，通過全渠道為其提供適配的“金融+生活”綜合化產品和服務，進一步提升客戶價值貢獻。生態化發展生態化發展 以“讓銀行服務無處不在”為愿景，對外通過開放銀行將銀行賬戶、產品、服務能力與第三方場景流量相結合，實現“共同經營、共建生態、共助實體”，對內通過深度融入平安集團“金融+生態”戰略，打通產品服務，形成端到端的服務閉環，最終實現生態驅動發展。3、對公做精對公做精（1

37、）對公業務）對公業務 本行圍繞“做大客戶規模、優化資負結構、提升經營質量”三個主攻方向，全面構建對公業務“AUM+LUM+平臺”經營模式，堅持踐行對公業務“3+2+1”經營策略，發揮在綜合金融及金融科技方面的特色優勢，著力打造新型供應鏈金融、票據一體化、客戶經營平臺、復雜投融及生態化綜拓“五張牌”，借助平安集團在生態經營、產品服務、多業態協同等方面的優勢，重塑資產負債經營，開啟更廣闊的發展空間，為打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”提供堅實支撐?！?”大業務支柱大業務支柱 本行堅持行業化、專業化、特色化發展之路，聚焦“行業銀行、交易銀行、綜合金融”3大業務支柱。行業銀行行業銀行 行業銀

38、行的愿景是“生態銀行的尖兵、戰略客戶經營的先鋒隊、復雜投融資的先行者”，致力于戰略客戶的深度經營。交易銀行交易銀行 堅持“創新驅動、數字經營、產業互聯”的發展思路，構建上有衛星、下有物聯網設備、中有數字口袋APP和財資平臺的數字經濟服務生態，形成多元化觸客、快速組裝產品、高效運營落地、高速流轉資產的策略打法，通過強化線上化、模型化、自動化能力，提升線上線下相結合的經營水平，在客戶經營平臺、新型供應鏈金融、跨境金融、票據等領域構建品牌優勢。第一章第一章 公司簡介公司簡介 13 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 綜合金融綜合金融 本行作為平安集團團體綜合金融業務“1+N”的發動機，目標是

39、打造生態化綜拓，挖掘銀行對公渠道價值，成為平安集團內外部資源的生態連接器。本行協同平安集團內各專業公司及外部渠道，科技升級，搭建平臺，促進公司客戶AUM（本行管理對公客戶資產）和LUM（本行管理對公資產）的雙向聯動，不斷強化綜合金融服務能力，助力公司業務快速突破?！?”大核心客群大核心客群 本行堅持以客戶為中心，以行業化為導向，重點發力“戰略客群、小微客群”2大核心客群，做強方案、做深關系，真正實現“一個客戶、多個產品、一站式服務”。戰略客群戰略客群 針對戰略客戶，本行發揮“商行+投行+投資”產品策略優勢，通過繪制客戶圖譜、關系圖譜和業務圖譜，確定“一戶一策”綜合金融服務方案，以投行作為突破口

40、，通過新型供應鏈金融和財資管理服務，對戰略客戶及其核心子公司和上下游進行全方位服務，做強AUM和LUM，做大生態圈。小微客群小微客群 秉承“金融+科技”的理念，深化數字經營、數據引領、科技賦能，圍繞產業鏈上下游，批量為小微客群提供場景化、線上化服務。通過數字口袋APP和小企業數字金融，提升民營企業及小微企業客群整體經營能力，持續加大對民營企業及中小微企業客群的支持力度?！?”條生命線條生命線 本行堅持走可持續、高質量發展之路，風險理念將從管控風險向主動管理風險轉變，大力推動業務發展，風險與業務高效協同，全面提升服務實體經濟的能力。同時，持續強化風險防控，嚴守資產質量生命線。強化風險預警能力，充

41、分運用大數據、AI等領先科技，優化智慧風控平臺，持續推進風險前置，全面提升風險管理的效率和水平。對公“五張牌”對公“五張牌”新型供應鏈金融新型供應鏈金融 深入行業、聚焦場景，充分運用平安銀行“星云物聯網平臺”數據，依托“平安好鏈平臺”，持續創新迭代融資產品及模式，拓展供應鏈金融服務范圍，通過線上化、模型化和自動化，批量為中小微企業提供融資服務，助力中小企業解決融資難、融資貴問題，重塑供應鏈金融品牌。票據一體化票據一體化 通過線上化、模型化、自動化賦能，持續創新升級產品及服務，針對票據全生命周期，打造極致的客戶體驗；將票據業務深度嵌入供應鏈生態，打造成為平安銀行的對公信用卡?？蛻艚洜I平臺客戶經營

42、平臺 將數字口袋打造為批量獲客經營的門戶、將數字財資平臺打造為大客戶服務抓手，通過升級優化的數字口袋及數字財資管理兩大平臺，將本行的金融、科技能力組件化、標準化開放輸出并嵌入場景，打造全方位、一體化的客戶經營平臺。復雜投融復雜投融 應用綜合金融優勢，綜合利用平安集團內險資、貸款、私行等各種屬性資金，以甲方第一章第一章 公司簡介公司簡介 14 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 思維設計復雜投融資產品，以滿足客戶的綜合金融需求。生態化綜拓生態化綜拓 借助科技力量，做好平安集團內外部資源連接，實現從全渠道到全場景的生態經營，將對公綜拓打造為無風險中收新增長點。（2）資金同業業務資金同業業務

43、 本行資金同業業務以“推動新增長、打造新品牌”作為發展方向，全面推進資金同業業務“3+2+1”經營策略，助力業務向更深更廣發展?！?”大大業務業務方向方向 新交易新交易 以“成為行業頂尖的金融交易專家”為目標，繼續夯實和擴大電子化交易模式的優勢，升級交易技術，豐富投資品種，強化風險管理，保障業務穩健發展；“平安避險”服務體系持續完善，將客戶避險業務與做市交易業務高度結合，把FICC（固定收益、外匯和大宗商品）業務打造成抗周期、收入穩健的多元業務體系。新同業新同業 以“成為金融產品機構銷售的領軍服務商”為目標，持續優化“行e通”建設，深化落實“以客戶為中心”的經營理念，打造多主體互利共贏的生態圈

44、，以“產品+服務”組合為同業機構客戶提供綜合解決方案，構建同業機構銷售新品牌，推動客群經營向更深更廣發展。新資管新資管 以“成為最具特色另類資管”為目標，堅持市場化、專業化、精細化的經營策略，加大符合資管新規要求的凈值型產品的發行力度，構建行業領先的產品體系，保持平安理財業務的穩定健康發展?！?”大大核心核心能力能力 提升銷售能力提升銷售能力 升級銷售模式，將銷售融入生態。以“行e通”為平臺入口，集合產品設計、資產推薦及銷售服務，以“同e家”構建客戶服務閉環，深化客戶畫像、產品畫像應用；同時，依托平安集團團體綜合金融業務，打通資金、產品、資產、服務全鏈條，為客戶提供場景化的產品設計、資產推薦、

45、銷售渠道等一站式綜合金融服務。提升交易能力提升交易能力 發揮“國際化的專業團隊、領先的交易系統、實時的風控能力、卓越的定價能力”四大交易優勢，在交易中深度應用獨立研發的量化分析工具，以更精準的定價技術、更敏捷的交易執行能力和更高效的實時風控能力，持續優化投資效率；同時，進一步豐富交易能力對外賦能的內涵，全面服務本行同業、公司及零售客戶，并逐步拓展到平安理財及平安集團生態客戶?！?”個智慧資金系統平臺”個智慧資金系統平臺 采用領先科技，不斷升級完善精準定價、高效執行及實時風控能力，支持更多交易品種和市場，提供更高效的交易處理能力。通過量化分析模型，洞悉微觀層面的交易機會，并為電子化交易捕捉波段交

46、易機會，同時利用靈活豐富的對沖工具和實時風險控制系統嚴控風險敞口，為新交易、新同業、新資管三大業務發展提供強大支撐。第一章第一章 公司簡介公司簡介 15 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 業務新策略業務新策略 鞏固交易能力鞏固交易能力 國際化和本土化團隊的融合再升級，增強超額收益能力，大幅提高策略收益占比。升級銷售交易升級銷售交易 同業產品銷售與金融市場交易服務深度結合，形成銷售交易服務閉環。交易賦能客戶業務交易賦能客戶業務 本行推出“平安避險”專業品牌，為企業提供全方位、定制化的避險綜合服務方案，幫助企業規避市場風險、降低融資成本；同時，本行推進結構性存款產品回歸本源，為企業及個人

47、客戶提供更豐富的金融市場產品服務。重塑托管業務重塑托管業務 高效基礎托管結合平安特色管家服務、資產體檢服務、資產盤活等增值服務，形成差異化市場競爭力。推進理財子公司發展推進理財子公司發展 本行全面推進平安理財獨立運作，在業務聯動、營銷協同、團隊建設等方面給予其全力支持，促進戰略協同，推動理財業務的轉型發展。1.3.2 本行核心競爭力本行核心競爭力 在疫情仍然持續和外部環境依然復雜嚴峻的形勢下，本行始終緊跟國家戰略，積極順應時代趨勢，積極發揮自身優勢，始終堅持“以客戶為中心”，積極構建和深化零售業務、對公業務、資金同業業務“3+2+1”經營策略，全面推進數字化經營，全力打造“數字銀行、生態銀行、

48、平臺銀行”三張名片，全力支持“六穩”、“六?！?，全面防控金融風險，全面提升服務實體經濟能力，逐步構建了富有平安特色的核心競爭力。發展戰略清晰堅定發展戰略清晰堅定 本行堅持以服務實體經濟、服務人民群眾為根本，堅定不移推進零售戰略轉型，致力于打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。在這一清晰的戰略目標指引下，本行持續深化“科技引領、零售突破、對公做精”的十二字策略方針，分別構建和深化零售業務、對公業務、資金同業業務“3+2+1”經營策略，全面推進數字化經營，大力支持民營企業、小微企業的發展，加大對制造業、科技企業的支持力度，全面防控金融風險，全面提升服務實體經濟能力，積極參與構建以國內大循環

49、為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。綜合金融綜合金融優勢突出優勢突出 本行將平安集團強大的品牌影響力、領先的經營管理理念、龐大的個人客戶基礎、完善的營銷渠道以及全金融牌照等突出的優勢與本行的實際情況緊密結合，通過資源整合、相互協同，打造了業內突出的綜合金融優勢，構建了“線上與線下融合”、“金融+科技+生態”的綜合金融產品體系和服務平臺，建立了一整套符合綜合金融發展要求的內部組織與管理模式，構建了獨具平安特色、富有行業競爭力的綜合金融運作機制，為各項業務的轉型與發展開辟了嶄新的空間與廣闊的道路。創新基因創新基因深入深入內核內核 創新是本行與生俱來的DNA，已經深入組織機體的方方面面。本行

50、“創新委員會”自成立以來，在組織推進創新方面的能力持續增強。它通過自身聚集的強大的資源協調與整合能力，從全行層面靈活協調各項資源，有效推進跨條線、跨職能的資源管理、資源配置與資源整合，將創新工作逐步落到實處、取得實效。除此之外，本行還構建了一系列有利于創新的機制，比第一章第一章 公司簡介公司簡介 16 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 如“敏捷組織”、“創新車庫”、“創新大賽”等，并不斷完善和優化，持續激發全行員工對創新的熱情與潛力，從而令各種思維、產品、機制等方面的創新不斷涌現、快速迭代，對及時響應外部環境的迅疾變化及滿足客戶日益增強的金融需求提供了強有力的支持。執行能力強大高效執

51、行能力強大高效 本行一貫高度強調和重視卓越的執行力文化，通過高效執行力來確保戰略目標的有效達成。本行積極推行以價值為導向的績效考核，通過將目標設定、工作追蹤及效果評估全流程緊密銜接，構建了一套科學、公平、透明的績效考核體系與結果運用模式，對于增強團隊與個人的執行力起到了極大的推動作用，有效促進了本行發展戰略的及時落地與高效實施。金融科技卓越領先金融科技卓越領先 本行堅持“科技引領”的方針，以領先科技驅動銀行的戰略轉型。在技術架構轉型方面，堅持自主創新，并依托平安集團的核心技術，持續深化大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等前沿科技與應用場景的緊密融合，推動“技術引領”；構建平臺化數據能力

52、，實現數據賦能，支撐經營管理，實現決策“三先”、經營“三提”、管理“三降”，推動“數據引領”；堅持敏捷轉型，加深科技與業務的融合，實現科技和業務的雙輪驅動，推動“模式引領”；對內大力培養高素質的復合型金融科技人才隊伍，對外則從硅谷、國內外領先互聯網企業引入大量復合型高端技術人才，推動“人才引領”。這些措施有助于本行更好地利用領先科技創新業務模式、升級傳統業務、加強智慧經營、提升隊伍素質和產能，形成更具特色的核心競爭力。零售銀行智能便捷零售銀行智能便捷 本行以科技賦能零售業務轉型，著力打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。通過深入貫徹“四化”新策略，進一步強化客戶導向與場景化經營，打造“AI+T

53、（遠程坐席）+Offline（線下隊伍）”的人機協同服務新模式，為客戶提供線上線下融合的全方位服務。一是不斷升級線下門店，推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，圍繞網點周邊打造社區生態；二是不斷迭代優化線上口袋銀行APP，聚焦“金融+生活”線上流量平臺布局，通過深化開放銀行布局，持續豐富外部高頻生活場景服務；三是融合線上線下渠道，持續升級智能OMO（Online Merge Offline）服務體系，將客戶的口袋銀行APP線上場景、零售新門店及周邊社區生態無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合，為客戶提供便捷的、“有溫度”的極致體驗。公司業務做精做強公司業務做精做強 本行堅持

54、以客戶為中心的經營理念，圍繞“做大客戶規模、優化資負結構、提升經營質量”三個主攻方向，從客戶需求出發，構建對公業務“AUM+LUM+平臺”經營模式，持續升級“行業銀行、交易銀行、綜合金融”三大業務支柱，通過深入行業產業鏈全景，實現客戶分層經營精細化，不斷創新場景，借助線上化、模型化、自動化重塑業務流程，全面升級服務，打響平安對公“五張牌”，實現經營規模、客戶基礎、收入結構的優化，并持續提升活期存款占比，改善負債成本，形成平安特色的差異化優勢。資金同業資金同業持續升級持續升級 本行緊隨金融市場的發展趨勢，以科技為依托，精心打造智慧資金系統平臺，持續優化投資效率，擴大投資品類，完善“平安避險”交易

55、服務體系；同時，本行發揮綜合金融優勢，以“行 e 通”、“同 e 家”兩個線上平臺和機構銷售鐵軍，打造多主體互利共贏的銷售生態圈。銷售和交易兩大能力形成組合拳，構建本行資金同業業務的核心競爭力。第一章第一章 公司簡介公司簡介 17 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 1.4 榮譽與獎項榮譽與獎項 2020 年，本行在國內外機構組織的評選活動中榮獲諸多榮譽與獎項，其中：2020 年 3 月，亞洲貨幣主辦 2020“中國私人銀行大獎”評選，本行私人銀行獲評“最佳家族辦公室”大獎；2020 年 3 月，新財富舉辦第十六屆金牌董秘評選，周強董秘和本行投關團隊分別獲評金牌董秘和十大最佳 IR 團

56、隊獎；2020 年 5 月，由上海士研管理咨詢有限公司主辦，CAIA 協會、大中華地區私人銀行家協會、亞洲家族辦公室協會（AFO）和家族辦公室聯盟支持的第十七屆亞太財富管理年會“金翎獎”評選，本行私人銀行榮獲“年度最佳家族辦公室”大獎；2020 年 5 月，證券時報發布“第十一屆中國上市公司投資者關系天馬獎榜單”，本行獲評最佳投資者關系公司獎、主板最佳新媒體運營獎，周強董秘獲評主板最佳董秘；2020 年 6 月，投中研究院舉辦“投中 2019 年度榜單”評選活，本行私人銀行獲評“中國最佳私募股權投資機構”、“中國最佳外資私募股權投資機構”、“中國最佳回報私募股權投資機構”三項大獎；2020 年

57、 7 月，歐洲貨幣主辦“2020 年卓越大獎”評選，本行獲評“亞洲最佳數字銀行”大獎；2020 年 7 月，新財富發布第二屆新財富最佳上市公司榜單，平安銀行是唯一一家獲獎上市銀行；2020 年 8 月，21 世紀經濟報道舉辦 2020（第十三屆）中國資產管理年會暨“金貝獎”評選，本行私人銀行榮獲“2020 卓越私人銀行”大獎；2020 年 8 月，中國銀行保險報“金諾盛典品牌力量”2020 中國金融品牌影響力峰會上，本行獲評“2019-2020 年度精準扶貧優秀傳播案例”、“2019-2020 年度普惠金融優秀傳播案例”；2020 年 8 月，環球金融舉辦“2020 世界最佳數字銀行”評選，本

58、行榮獲“中國最佳數字銀行”、“亞太最佳手機銀行 APP”兩個獎項；2020 年 8 月，亞洲銀行家舉辦“2020 年度中國獎項計劃”活動，本行榮獲“中國最佳手機銀行應用”、“中國最佳客戶體驗（無摩擦獎項類別）”、“中國最佳商業模式”、“中國最佳貿易金融銀行獎”、“最佳網絡安全和 IT 風險管理項目”等八項大獎；2020 年 8 月，福布斯中國發布2020 年的中國最佳 CEO 榜單，平安銀行董事長謝永林排名第 16 位；2020 年 9 月，人民銀行舉辦“2019 年度銀行科技發展獎”評選，平安銀行智慧風控平臺、平安銀行好鏈平臺、平安銀行分布式金融 PaaS 平臺、平安銀行全線上化智能獲二等獎

59、，平安銀行無感數據安全控制項目、平安銀行 Thoth 安全風險動態管理平臺獲三等獎；2020 年 9 月，歐洲貨幣主辦“2020 年度卓越大獎”評選，本行獲評“全球最佳數字銀行”大獎；2020 年 9 月，銀行家 雜志社、中國社科院和中央財經大學共同舉辦“2020 中國金融創新獎”評選，本行獲評“十佳家族信托管理創新獎”、“十佳民營企業金融服務創新獎”；2020 年 9 月，中國慈展會主辦“2020 中國公益慈善項目大賽”活動，本行私人銀行“數字助農”項目榮獲銅獎；第一章第一章 公司簡介公司簡介 18 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2020 年 10 月，財資雜志舉辦“2020

60、年度最佳投資解決方案大獎”活動，本行獲評“中國最佳利率解決方案銀行”；2020 年 10 月，中國金融四十人論壇聯合各組委會成員機構舉辦“外灘金融峰會”，本行獲評金融科技創新十佳案例；2020 年 11 月，21 世紀經濟報道舉辦 21 世紀亞洲金融競爭力評選，本行榮獲“2020 年度優秀消費金融服務獎”、“2020 年度信用卡中心”、“2020 年度卓越機構客戶服務銀行”、“2020年度產品創新銀行”、“2020 年度客戶服務銀行理財子公司”等多項獎項；2020 年 11 月，中國廣告協會主辦中國國際廣告節廣告主獎，本行私人銀行獲評“年度深度營銷案例獎”；2020 年 11 月，GMTIC（

61、全球營銷技術創新峰會）主辦 iDigital 年度數字營銷大獎，本行私人銀行獲評“年度最佳短視頻營銷”獎；2020 年 11 月，權威機構 IT 研究顧問公司 Gartner 主辦的“Gartner 金融服務創新獎”決賽，本行憑借智慧風控平臺項目，獲得“Gartner 金融服務創新獎”亞太地區的冠軍；2020 年 12 月，惠裕全球家族智庫評選“TOP50 中國家族管理領袖”，本行榮獲“金融機構家族辦公室最佳傳承服務獎”；2020 年 12 月，金融界主辦第五屆智能金融國際論壇暨 2020 金融界領航年度盛典，本行榮獲“杰出特殊資產管理”、“風險控制”、“小微企業金融服務”三大獎項；2020

62、年 12 月，證券日報頒發“第四屆中國證券市場金駿馬獎”，本行榮獲 2020 年度“服務實體經濟卓越獎”；2020 年 12 月，國家開發銀行主辦 2020 年金融債表彰大會，本行榮獲“柜臺債優秀承辦機構獎”、“柜臺債優秀承辦個人獎”兩項大獎；2020 年 12 月，2020 年中國交易銀行年會暨第 10 屆中國經貿企業最信賴的金融服務商頒獎，本行榮獲“最佳交易銀行”、“最佳離岸金融銀行”兩項大獎；2020 年 12 月，在銀行間本幣市場評優中，本行在“核心交易商”、“優秀債券市場交易商”、“交易機制創新獎（X-Bond）”、“自動化交易創新獎”等四個獎項位列榜首。第二章第二章 會計數據和財務

63、指標會計數據和財務指標 19 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 第第二二章章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 2.1 關鍵指標關鍵指標（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 2019 年 本年同比增減 營業收入 153,542 137,958 11.3%歸屬于本行股東的凈利潤 28,928 28,195 2.6%成本收入比 29.11%29.61%-0.50 個百分點 平均總資產收益率 0.69%0.77%-0.08 個百分點 加權平均凈資產收益率 9.58%11.30%-1.72 個百分點 凈息差 2.53%2.62%-0.09 個百分點 非利息凈收入占比 35.10

64、%34.79%+0.31 個百分點 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 吸收存款本金 2,673,118 2,436,935 9.7%發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 2,323,205 14.8%不良貸款率 1.18%1.65%-0.47 個百分點 撥備覆蓋率 201.40%183.12%+18.28 個百分點 逾期 60 天以上貸款偏離度 0.92 0.96-0.04 資本充足率 13.29%13.22%+0.07 個百分點 2.2 主要會計數據和財務指標主要會計數據和財務指標 公司是否需追溯調整或重述以前年度會計數據 是 否（

65、貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日 本年末比上年末 增減 資產總額 4,468,514 3,939,070 3,418,592 13.4%股東權益 364,131 312,983 240,042 16.3%歸屬于本行普通股股東的股東權益 294,187 273,035 220,089 7.7%股本 19,406 19,406 17,170-歸屬于本行普通股股東的每股凈資產（元/股）15.16 14.07 12.82 7.7%項 目 2020 年 2019 年 2018 年 本年同比增減 營業收入

66、153,542 137,958 116,716 11.3%信用及其他資產減值損失前營業利潤 107,327 95,816 80,176 12.0%信用及其他資產減值損失 70,418 59,527 47,871 18.3%營業利潤 36,909 36,289 32,305 1.7%利潤總額 36,754 36,240 32,231 1.4%歸屬于本行股東的凈利潤 28,928 28,195 24,818 2.6%第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 20 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤 28,840 28,086 24,700

67、 2.7%經營活動產生的現金流量凈額(16,161)(40,025)(57,323)上年為負 每股比率（元每股比率（元/股）：股）：基本每股收益 1.40 1.54 1.39(9.1%)稀釋每股收益 1.40 1.45 1.39(3.4%)扣除非經常性損益后的基本每股收益 1.40 1.53 1.39(8.5%)扣除非經常性損益后的稀釋每股收益 1.40 1.44 1.39(2.8%)每股經營活動產生的現金流量凈額(0.83)(2.06)(3.34)上年為負 財務比率（財務比率（%）：）：總資產收益率 0.65 0.72 0.73-0.07 個百分點 平均總資產收益率 0.69 0.77 0.

68、74-0.08 個百分點 加權平均凈資產收益率 9.58 11.30 11.49-1.72 個百分點 加權平均凈資產收益率（扣除非經常性損益）9.55 11.25 11.44-1.70 個百分點 注：本集團凈資產收益率和每股收益相關指標根據公開發行證券的公司信息披露編報規則第 9 號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010 年修訂）及企業會計準則第 34 號每股收益計算。其中：（1）本行于 2016 年 3 月 7 日非公開發行 200 億元非累積型優先股，在計算“每股收益”及“加權平均凈資產收益率”時，分子均扣減了已發放的優先股股息 8.74 億元。（2）本行于 2019 年 1 月發行

69、 260 億元 A 股可轉換公司債券，并于 2019 年 9 月完成轉股，在計算 2019 年“稀釋每股收益”時已考慮可轉換公司債券轉為普通股的稀釋性影響。（3）本行于 2019 年 12 月發行 200 億元第一期無固定期限資本債券（“永續債”），在計算“每股收益”及“加權平均凈資產收益率”時，分子均扣減了已發放的永續債利息 8.20 億元。截至披露前一交易日的公司總股本截至披露前一交易日的公司總股本 截至披露前一交易日的公司總股本（股）19,405,918,198 支付的優先股股利（元）874,000,000 用最新股本計算的全面攤薄每股收益（元/股）1.40 是否存在公司債 是 否 公司

70、是否存在最近兩年連續虧損的情形 是 否 境內外會計準則下會計數據差異 1、同時按照國際會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況 適用 不適用 本集團報告期不存在按照國際會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 21 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 差異情況。2、同時按照境外會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況 適用 不適用 本集團報告期不存在按照境外會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況。3、境內外會計準則下會計數據差異原因說明 適用 不適

71、用 分季度財務指標分季度財務指標（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年第一季度 2020 年第二季度 2020 年第三季度 2020 年第四季度 營業收入 37,926 40,402 38,236 36,978 歸屬于本行股東的凈利潤 8,548 5,130 8,720 6,530 扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤 8,506 5,080 8,730 6,524 經營活動產生的現金流量凈額 17,989(43,655)56,364(46,859)上述財務指標或其加總數是否與公司已披露季度報告、半年度報告相關財務指標存在重大差異 是 否 存貸款情況存貸款情況（貨幣單位：人民幣百萬

72、元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年12 月31 日 2018 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 吸收存款本金吸收存款本金 2,673,118 2,436,935 2,128,557 9.7%其中：企業存款 1,988,449 1,853,262 1,666,966 7.3%個人存款 684,669 583,673 461,591 17.3%發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 2,323,205 1,997,529 14.8%其中：企業貸款 1,061,357 965,984 843,516 9.9%一般企業貸款 948,724 8

73、71,081 801,814 8.9%貼現 112,633 94,903 41,702 18.7%個人貸款 1,604,940 1,357,221 1,154,013 18.3%注：根據財政部關于修訂印發 2018 年度金融企業財務報表格式的通知（財會201836 號）的規定，基于實際利率法計提的利息計入金融工具賬面余額中，于資產負債表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他資產”或“其他負債”列示。除非特別說明，本報告提及的“發放貸款和墊款”、“吸收存款”及其明細項目均為不含息金額。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 22 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 非經常性損益非

74、經常性損益 本集團報告期不存在將根據 公開發行證券的公司信息披露解釋性公告第 1 號非經常性損益定義、列舉的非經常性損益項目界定為經常性損益的項目的情形。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 2019 年 2018 年 本年同比增減 非流動性資產處置凈損益 92(30)98 上年為負 或有事項產生的損益(6)(3)1 上年為負 其他 25 173 54(85.5%)所得稅影響(23)(31)(35)(25.8%)合計 88 109 118(19.3%)注：非經常性損益根據公開發行證券的公司信息披露解釋性公告第 1 號非經常性損益的定義計算。2.3 補充財務比率補充財務比率（單位：%）

75、項 目 2020 年 2019 年 2018 年 本年同比增減 成本收入比 29.11 29.61 30.32-0.50 個百分點 信貸成本 1.73 2.54 2.35-0.81 個百分點 存貸差 3.84 4.12 3.98-0.28 個百分點 凈利差 2.43 2.53 2.26-0.10 個百分點 凈息差 2.53 2.62 2.35-0.09 個百分點 注：信貸成本當期貸款減值損失/當期平均貸款余額（含貼現），本集團2020年平均貸款余額（含貼現）為24,971.11億元（2019 年為 20,963.94 億元）；凈利差平均生息資產收益率-平均計息負債成本率；凈息差利息凈收入/平均

76、生息資產余額。2.4 補充監管指標補充監管指標 2.4.1 主要監管指標主要監管指標（單位：%）項 目 標準值 2020年12月31日 2019年12月31日 2018年12月31日 流動性比例（本外幣）25 62.05 62.54 60.86 流動性比例（人民幣）25 60.64 61.46 59.23 流動性比例（外幣）25 96.43 91.18 96.40 流動性匹配率 100 141.21 142.26 142.53 資本充足率 10.5 13.29 13.22 11.50 一級資本充足率 8.5 10.91 10.54 9.39 核心一級資本充足率 7.5 8.69 9.11 8.

77、54 單一最大客戶貸款占資本凈額比率 10 1.96 3.80 5.13 最大十家客戶貸款占資本凈額比率 不適用 14.02 16.96 21.45 累計外匯敞口頭寸占資本凈額比率 20 2.67 1.93 1.55 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 23 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 正常類貸款遷徙率 不適用 2.30 3.24 3.73 關注類貸款遷徙率 不適用 30.17 31.44 37.91 次級類貸款遷徙率 不適用 76.39 31.49 66.56 可疑類貸款遷徙率 不適用 92.68 99.37 99.44 不良貸款率 5 1.18 1.65 1

78、.75 撥備覆蓋率 120(注 2)201.40 183.12 155.24 撥貸比 1.5(注 2)2.37 3.01 2.71 注：（1）以上監管指標根據監管相關規定計算，除資本充足率指標為本集團口徑外，其他指標均為本行口徑。（2）根據關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知（銀監發20187 號）規定，對各股份制銀行實行差異化動態調整的撥備監管政策。2.4.2 資本充足率資本充足率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本集團 本行 本集團 本行 核心一級資本凈額核心一級資本凈額 273,791 268,100 253,64

79、6 253,646 其他一級資本其他一級資本 69,944 69,944 39,948 39,948 一級資本凈額一級資本凈額 343,735 338,044 293,594 293,594 二級資本二級資本 75,032 75,032 74,599 74,599 資本凈額資本凈額 418,767 413,076 368,193 368,193 風險加權資產合計風險加權資產合計 3,151,764 3,150,828 2,784,405 2,784,405 信用風險加權資產 2,808,573 2,807,985 2,508,004 2,508,004 表內風險加權資產 2,444,338 2

80、,443,750 2,223,516 2,223,516 表外風險加權資產 348,043 348,043 275,106 275,106 交易對手信用風險暴露的風險加權資產 16,192 16,192 9,382 9,382 市場風險加權資產 88,891 88,779 51,320 51,320 操作風險加權資產 254,300 254,064 225,081 225,081 核心一級資本充足率核心一級資本充足率 8.69%8.51%9.11%9.11%一級資本充足率一級資本充足率 10.91%10.73%10.54%10.54%資本充足率資本充足率 13.29%13.11%13.22%1

81、3.22%信用風險資產組合緩釋后風險暴露余額：信用風險資產組合緩釋后風險暴露余額：表內信用風險資產緩釋后風險暴露余額 3,904,261 3,902,170 3,528,250 3,528,250 表外資產轉換后風險暴露 780,298 780,298 611,856 611,856 交易對手信用風險暴露 6,102,592 6,102,592 3,807,400 3,807,400 注：信用風險采用權重法計量資本要求，市場風險采用標準法，操作風險采用基本指標法；報告期內，信用風險、市場風險、操作風險等各類風險的計量方法、風險計量體系及相應資本要求無重大變更。有關資本管理的更詳細信息，請查閱本

82、行網站（http:/）。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 24 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2.4.3 杠桿率杠桿率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2020 年 9 月 30 日 2020 年 6 月 30 日 2020 年 3 月 31 日 杠桿率杠桿率 6.48%6.59%6.57%6.85%一級資本凈額 343,735 335,602 328,049 332,400 調整后表內外資產余額 5,301,708 5,096,164 4,993,293 4,852,047 注：以上數據為本集團口徑；報告期末本集團杠桿率較20

83、20 年 9 月末下降，主要因調整后表內外資產余額增加。有關杠桿率的更詳細信息，請查閱本行網站（http:/）。2.4.4 流動性覆蓋率流動性覆蓋率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2020 年 9 月 30 日 2019 年 12 月 31 日 流動性覆蓋率流動性覆蓋率 127.68%127.71%143.02%合格優質流動性資產 512,772 483,418 497,673 凈現金流出 401,618 378,536 347,984 注：以上數據為本集團口徑，根據銀保監會發布的商業銀行流動性覆蓋率信息披露辦法披露流動性覆蓋率信息。2.4.5 凈穩定資金比

84、例凈穩定資金比例（貨幣單位：人民幣百萬元）注：以上數據為本集團口徑，根據銀保監會發布的商業銀行凈穩定資金比例信息披露辦法披露凈穩定資金比例信息。項 目 2020 年 12 月 31 日 2020 年 9 月 30 日 2019 年 12 月 31 日 凈穩定資金比例凈穩定資金比例 105.50%104.53%109.03%可用的穩定資金 2,592,754 2,435,748 2,249,567 所需的穩定資金 2,457,675 2,330,093 2,063,215 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 25 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2.5 分部分部經營經

85、營數據數據 2.5.1 盈利與規模盈利與規模（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 零售金融業務 批發金融業務 其他業務 合計 2020 年 2019年 2020 年 2019 年 2020 年 2019 年 2020 年 2019 年 營 業 收 入 金額 88,578 79,973 55,843 51,955 9,121 6,030 153,542 137,958 占比%57.7 58.0 36.4 37.6 5.9 4.4 100.0 100.0 營 業 支 出 金額 30,854 27,888 15,361 14,254-46,215 42,142 占比%66.8 66.2 33.2 33.

86、8-100.0 100.0 信用及其他資產減值損失 金額 35,213 27,043 35,280 33,000(75)(516)70,418 59,527 占比%50.0 45.4 50.1 55.5(0.1)(0.9)100.0 100.0 利 潤 總 額 金額 22,452 25,055 5,178 4,706 9,124 6,479 36,754 36,240 占比%61.1 69.1 14.1 13.0 24.8 17.9 100.0 100.0 凈利潤 金額 17,674 19,493 4,075 3,661 7,179 5,041 28,928 28,195 占比%61.1 69

87、.1 14.1 13.0 24.8 17.9 100.0 100.0 項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比%余額 占比%資產總額資產總額 4,468,514 100.0 3,939,070 100.0 13.4%其中：零售金融業務 1,544,067 34.6 1,294,376 32.9 19.3%批發金融業務 1,872,302 41.9 1,713,281 43.5 9.3%其他業務 1,052,145 23.5 931,413 23.6 13.0%注：零售金融業務分部涵蓋向個人客戶提供的金融產品和服務。這些產品和服務

88、包括：個人貸款、存款業務、銀行卡業務及各類個人中間業務。批發金融業務分部主要包括對公、資金同業及小企業（含個人和法人）業務。涵蓋向公司類客戶、政府機構和同業機構提供金融產品和服務，這些產品和服務包括：公司類貸款、存款業務、貿易融資、各類公司中間業務、各類資金同業業務及平安理財相關業務。其他業務分部是指本行總行出于流動性管理的需要進行的債券投資和部分貨幣市場業務，以及本行集中管理的不良資產、權益投資以及不能直接歸屬某個分部的資產、負債、收入及支出。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比%余額 占比%吸收

89、存款本金吸收存款本金 2,673,118 100.0 2,436,935 100.0 9.7%其中：企業存款 1,988,449 74.4 1,853,262 76.0 7.3%個人存款 684,669 25.6 583,673 24.0 17.3%發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 100.0 2,323,205 100.0 14.8%其中：企業貸款（含貼現）1,061,357 39.8 965,984 41.6 9.9%個人貸款（含信用卡）1,604,940 60.2 1,357,221 58.4 18.3%注：上表按客戶性質劃分，其中小企業法人業務歸屬于企業

90、存款及企業貸款業務，小企業個人業務歸屬于個人存款及個人貸款業務，下同。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 26 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2.5.2 資產質量資產質量 項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 不良貸款率不良貸款率 1.18%1.65%-0.47 個百分點個百分點 其中：企業貸款（含貼現）1.24%2.29%-1.05 個百分點 個人貸款（含信用卡）1.13%1.19%-0.06 個百分點 2.6 報告期核心技術團隊或關鍵技術人員變動情況（非董事、監事、高級管理人員）報告期核心技術團隊或關鍵

91、技術人員變動情況（非董事、監事、高級管理人員）適用 不適用 2.7 主要資產重大變化情況主要資產重大變化情況 主要資產重大變化情況 主要資產 重大變化說明 股權資產 報告期內無重大變化 固定資產 報告期內無重大變化 無形資產 報告期內無重大變化 在建工程 報告期內無重大變化 主要境外資產情況 適用 不適用 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 27 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 3.1 總體經營情況總體經營情況 2020 年是本行新三年戰略舉措的起步之年，本行以打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”為戰略目標

92、，堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字策略方針，分別構建和深化零售業務、對公業務、資金同業業務“3+2+1”經營策略，推進業務均衡發展，著力打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，持續優化資產負債結構，不斷夯實轉型升級基礎，有效推動銀行各項業務邁向新的發展臺階。2020 年以來，面對復雜嚴峻的國際形勢、艱巨繁重的國內發展改革穩定任務，特別是新冠肺炎疫情（以下簡稱“疫情”）的嚴重沖擊，我國政府保持戰略定力，準確判斷形勢，精心謀劃部署，果斷出臺了一系列疫情防控和經濟社會發展政策。在黨中央、國務院的堅強領導下，全國人民團結一心、艱苦努力，有效克服了疫情的不利影響，我國經濟穩定恢復，成為全

93、球唯一實現經濟正增長的主要經濟體，改革開放實現重要突破，民生得到有力保障。一年來，本行積極貫徹落實黨中央、國務院各項決策部署，一手“抓抗疫”，一手“促生產”，積極推進各項戰略舉措高效落地，大力支持民營企業、小微企業的發展，加大對制造業、科技企業的支持力度，全面推進數字化經營和線上化運營，在較短時間內快速恢復了各項業務，有效保證了對客戶不間斷的優質服務。同時，本行高度關注風險管理，全面加強疫情影響下的金融風險防控，積極履行各項社會責任，不遺余力支持國家“六穩”、“六?！闭呗涞?，為有效滿足廣大客戶的多元化金融服務需求、推進各類企業快速復工復產、支持實體經濟持續轉型升級、構建以國內大循環為主體、國

94、內國際雙循環相互促進的新發展格局，做出了不懈的努力。2020 年度的經營情況具有以下特點：營收增長營收增長保持穩定保持穩定 2020 年，本集團實現營業收入 1,535.42 億元，同比增長 11.3%；實現減值損失前營業利潤 1,073.27 億元，同比增長 12.0%；同時，受疫情帶來的不確定性影響，本集團根據經濟走勢及國內外環境預判，主動加大了貸款和墊款、非信貸資產減值損失的計提力度，加強不良資產核銷處置力度，提升撥備覆蓋率，實現凈利潤 289.28 億元，同比增長 2.6%，盈利能力逐步改善。負債成本持續優化負債成本持續優化 2020 年，本集團凈息差 2.53%，同比 2019 年下

95、降 9 個基點；負債平均成本率 2.32%，同比 2019 年下降 32 個基點；其中，通過重塑資產負債結構，加大存款管控力度，活期存款有效提升，吸收存款平均成本率 2.23%，同比 2019 年下降 23 個基點。非息收入非息收入穩定增長穩定增長 2020 年，本集團實現非利息凈收入 538.92 億元，同比增長 12.3%，主要得益于個人代理基金及信托計劃、貿易融資、對公代理業務、債券承銷和理財業務手續費收入等非利息凈收入增長；非利息凈收入占比 35.10%，同比上升 0.31 個百分點。資產負債規模穩健增長資產負債規模穩健增長 2020 年末，本集團資產總額 44,685.14 億元，較

96、上年末增長 13.4%，其中，發放貸款和墊款本金總額 26,662.97 億元，較上年末增長 14.8%；負債總額 41,043.83 億元，較上年末增長 13.2%，其中，吸收存款本金余額 26,731.18 億元，較上年末增長 9.7%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 28 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 風險風險指標全面改善指標全面改善 2020 年末，本行不良貸款率為 1.18%，較上年末下降 0.47 個百分點，較 9月末下降 0.14 個百分點；關注貸款、逾期 60 天以上貸款及逾期 90 天以上貸款的占比分別為 1.11%、1.08%和 0.88%

97、，較上年末分別下降 0.90、0.50 和 0.47 個百分點，較 9 月末分別下降 0.48、0.19 和 0.22個百分點；逾期 60 天及逾期 90 天以上貸款偏離度均低于 1；撥備覆蓋率、逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率及逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率分別為 201.40%、219.78%和 268.74%，較上年末分別上升18.28、29.44 和 45.85 個百分點。資本基礎夯實提升資本基礎夯實提升 本行于 2020 年 2 月完成 300 億元無固定期限資本債券的發行，有效補充其他一級資本。2020 年末，本集團核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為 8.69%

98、、10.91%及 13.29%，均滿足監管達標要求。3.2 財務報財務報表表分析分析 3.2.1 利潤表項目分析利潤表項目分析 3.2.1.1 營業收入構成及變動情況營業收入構成及變動情況 2020 年，本集團實現營業收入 1,535.42 億元，同比增長 11.3%；其中利息凈收入 996.50 億元，同比增長 10.8%；非利息凈收入 538.92 億元，同比增長 12.3%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 2019 年 本年同比 增減 金額 占比 金額 占比 利息凈收入利息凈收入 99,650 64.9%89,961 65.2%10.8%存放央行利息收入 3,379 1.

99、8%3,345 1.9%1.0%金融企業往來利息收入 7,850 4.2%9,681 5.5%(18.9%)其中：存放同業利息收入 1,824 1.0%2,962 1.7%(38.4%)拆放同業利息收入 941 0.5%2,132 1.2%(55.9%)發放貸款和墊款利息收入 144,415 77.2%133,610 75.2%8.1%金融投資利息收入 31,543 16.8%30,913 17.4%2.0%利息收入小計利息收入小計 187,187 100.0%177,549 100.0%5.4%向中央銀行借款利息支出 3,745 4.3%4,290 4.9%(12.7%)金融企業往來利息支出

100、 11,495 13.1%12,615 14.4%(8.9%)吸收存款利息支出 56,170 64.2%56,002 63.9%0.3%已發行債務證券利息支出 15,909 18.2%14,477 16.6%9.9%其他利息支出 218 0.2%204 0.2%6.9%利息支出小計利息支出小計 87,537 100.0%87,588 100.0%(0.1%)手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 43,481 28.3%36,743 26.6%18.3%其他非利息凈收入其他非利息凈收入 10,411 6.8%11,254 8.2%(7.5%)營業收入總額營業收入總額 153,542 100.0%

101、137,958 100.0%11.3%第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 29 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.1.2 利息凈收入利息凈收入 2020 年，本集團實現利息凈收入 996.50 億元，同比增長 10.8%。一方面得益于 2019 年下半年資本補充到位后，本集團持續加大對實體經濟的信貸投放力度，2020 年發放貸款和墊款（不含貼現）日均余額 23,710.43 億元，同比 2019 年增長 17.1%；另一方面，本集團基于市場利率變化和資產負債管理目標，在加大支持實體經濟、降低實體經濟融資成本的同時，加快業務結構調整，有效降低負債成本，本集團生息

102、資產收益率降幅高于計息負債成本率降幅，2020 年存貸差 3.84%，同比 2019 年下降 28 個基點，凈利差 2.43%，同比 2019 年下降 10 個基點，凈息差 2.53%，同比 2019 年下降 9 個基點。1、主要資產、負債項目的日均余額以及平均收益率或平均成本率的情況主要資產、負債項目的日均余額以及平均收益率或平均成本率的情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 1-12 月 2019 年 1-12 月 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 資產資產 發放貸款和墊款（不含貼現）2,371,043 143,812 6.

103、07%2,025,073 133,278 6.58%債券投資 754,056 22,947 3.04%642,686 21,415 3.33%存放央行 225,278 3,379 1.50%222,097 3,345 1.51%票據貼現及同業業務 594,053 17,049 2.87%543,900 19,511 3.59%生息資產總計 3,944,430 187,187 4.75%3,433,756 177,549 5.17%負債負債 吸收存款 2,517,798 56,170 2.23%2,274,753 56,002 2.46%發行債務證券 540,981 15,909 2.94%40

104、5,019 14,477 3.57%其中：同業存單 436,046 11,786 2.70%303,490 10,023 3.30%同業業務及其他 717,508 15,458 2.15%640,636 17,109 2.67%計息負債總計 3,776,287 87,537 2.32%3,320,408 87,588 2.64%利息凈收入利息凈收入 99,650 89,961 存貸差存貸差 3.84%4.12%凈利差凈利差 2.43%2.53%凈息差凈息差 2.53%2.62%第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 30 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（貨幣單位：人民幣

105、百萬元）項 目 2020 年 10-12 月 2020 年 7-9 月 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 資產資產 發放貸款和墊款（不含貼現）2,456,848 35,872 5.79%2,380,982 35,133 5.85%債券投資 703,935 5,651 3.18%765,462 5,654 2.93%存放央行 226,073 850 1.49%220,628 829 1.49%票據貼現及同業業務 597,278 4,033 2.68%606,701 4,179 2.73%生息資產總計 3,984,134 46,406 4.62

106、%3,973,773 45,795 4.57%負債負債 吸收存款 2,518,060 13,356 2.10%2,478,386 13,296 2.13%發行債務證券 593,972 4,336 2.90%558,399 3,850 2.74%其中：同業存單 486,488 3,313 2.70%446,515 2,799 2.49%同業業務及其他 757,322 4,218 2.21%749,864 3,800 2.01%計息負債總計 3,869,354 21,910 2.25%3,786,649 20,946 2.19%利息凈收入利息凈收入 24,496 24,849 存貸差存貸差 3.6

107、9%3.72%凈利差凈利差 2.37%2.38%凈息差凈息差 2.44%2.48%2、發放貸款和墊款日均余額及收益率發放貸款和墊款日均余額及收益率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 1-12 月 2019 年 1-12 月 日均余額 利息收入 平均收益率 日均余額 利息收入 平均收益率 企業貸款（不含貼現）938,857 40,227 4.28%793,555 38,004 4.79%個人貸款（含信用卡）1,432,186 103,585 7.23%1,231,518 95,274 7.74%發放貸款和墊款（不含貼現）發放貸款和墊款（不含貼現）2,371,043 143,812 6

108、.07%2,025,073 133,278 6.58%項 目 2020 年 10-12 月 2020 年 7-9 月 日均余額 利息收入 平均收益率 日均余額 利息收入 平均收益率 企業貸款（不含貼現）937,188 9,701 4.11%943,586 10,104 4.25%個人貸款（含信用卡）1,519,660 26,171 6.83%1,437,396 25,029 6.91%發放貸款和墊款（不含貼現）發放貸款和墊款（不含貼現）2,456,848 35,872 5.79%2,380,982 35,133 5.85%2020 年，本集團發放貸款和墊款平均收益率 6.07%，同比 2019

109、 年下降 51 個基點。企業貸款平均收益率 4.28%，同比 2019 年下降 51 個基點，主要是貸款利率持續下行，本集團持續加大對制造業等實體經濟行業的信貸投放力度，切實降低實體經濟融資成本，企業貸款收益率隨之下降；個人貸款平均收益率 7.23%，同比 2019 年下降 51 個基點，本集團為應對疫情對消費市場的影響，加大較低第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 31 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 風險的持證抵押貸款產品及優質客戶的信用貸款投放，優化客群結構。3、吸收存款日均余額及成本率吸收存款日均余額及成本率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 1-

110、12 月 2019 年 1-12 月 日均余額 利息支出 平均成本率 日均余額 利息支出 平均成本率 企業存款 1,898,373 41,163 2.17%1,762,693 42,574 2.42%其中：活期存款 586,383 3,771 0.64%538,268 3,383 0.63%定期存款 937,248 28,547 3.05%979,628 33,131 3.38%其中：國庫及協議存款 79,419 2,914 3.67%106,653 4,556 4.27%保證金存款 374,742 8,845 2.36%244,797 6,060 2.48%個人存款 619,425 15,0

111、07 2.42%512,060 13,428 2.62%其中：活期存款 207,279 617 0.30%169,289 512 0.30%定期存款 385,847 13,481 3.49%318,506 11,815 3.71%保證金存款 26,299 909 3.46%24,265 1,101 4.54%吸收存款吸收存款 2,517,798 56,170 2.23%2,274,753 56,002 2.46%項 目 2020 年 10-12 月 2020 年 7-9 月 日均余額 利息支出 平均成本率 日均余額 利息支出 平均成本率 企業存款 1,886,602 9,569 2.01%1,

112、848,214 9,639 2.07%其中：活期存款 626,197 1,038 0.66%592,224 950 0.64%定期存款 926,244 6,873 2.94%871,494 6,411 2.92%其中：國庫及協議存款 87,410 788 3.58%70,881 634 3.55%保證金存款 334,161 1,658 1.97%384,496 2,278 2.35%個人存款 631,458 3,787 2.38%630,172 3,657 2.30%其中：活期存款 214,681 163 0.30%216,893 163 0.30%定期存款 385,120 3,346 3.4

113、5%383,332 3,238 3.35%保證金存款 31,657 278 3.48%29,947 256 3.39%吸收存款吸收存款 2,518,060 13,356 2.10%2,478,386 13,296 2.13%2020 年，本行推出了新三年戰略舉措，推動公司、零售業務轉型，重塑資產負債結構，將負債成本管控提升至全行戰略高度。具體通過加強定價管理，主動壓降高成本存款，發揮“金融+科技”優勢拓展低成本存款，有效降低存款成本。2020 年，本集團存款平均成本率 2.23%，同比 2019 年下降 23 個基點，各項存款平均成本率均有效降低。企業存款平均成本率2.17%，同比2019年下

114、降25個基點；企業定期存款平均成本率3.05%，同比 2019 年下降 33 個基點；企業活期存款日均余額 5,863.83 億元，同比 2019 年增長 8.9%，在企業存款日均余額中的占比為 30.9%，同比 2019 年上升 0.4 個百分點。個人存款平均成本率 2.42%，同比2019 年下降 20 個基點，個人定期存款平均成本率 3.49%，同比 2019 年下降 22 個基點；個人活期存第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 32 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 款日均余額 2,072.79 億元，同比 2019 年增長 22.4%，在個人存款日均余額中的占

115、比為 33.5%，同比2019 年上升 0.4 個百分點。3.2.1.3 非利息凈收入非利息凈收入 2020 年，本集團實現非利息凈收入 538.92 億元，同比增長 12.3%。1、手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 2020 年，本集團手續費及傭金收入 532.96 億元，同比增長 16.1%。其中，代理及委托手續費收入 94.26 億元，同比增長 37.8%，主要因本集團積極推進私行業務發展，帶來個人代理基金及信托計劃手續費收入增加；銀行卡手續費收入 327.75 億元，同比增長 8.5%，主要因信用卡業務量增長帶來手續費收入相應增加；其他手續費及傭金收入 62.14 億元，同比增長

116、59.7%，主要是貿易融資、債券承銷和理財等業務的手續費收入增加。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 2019 年 本年同比增減 結算手續費收入 2,692 2,789(3.5%)代理及委托手續費收入 9,426 6,841 37.8%銀行卡手續費收入 32,775 30,200 8.5%資產托管手續費收入 2,189 2,181 0.4%其他 6,214 3,892 59.7%手續費及傭金收入手續費及傭金收入 53,296 45,903 16.1%手續費及傭金支出手續費及傭金支出 9,815 9,160 7.2%手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 43,481 36,743 1

117、8.3%2、其他其他非利息非利息凈收入凈收入 項 目 2020 年 2019 年 本年同比增減 投資收益 9,921 9,710 2.2%公允價值變動損益(614)49(1,353.1%)匯兌損益 762 1,196(36.3%)其他業務收入 111 110 0.9%資產處置損益 57(30)上年為負 其他收益 174 219(20.5%)其他非利息凈收入其他非利息凈收入 10,411 11,254(7.5%)其他非利息凈收入包括投資收益、公允價值變動損益、匯兌損益、其他業務收入、資產處置損益及其他收益。2020 年，本行其他非利息凈收入 104.11 億元，同比下降 7.5%，主要是交易性金

118、融資產公允價值變動減少及匯率波動帶來的匯兌損益減少。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 33 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.1.4 業務及管理費業務及管理費 2020 年，本集團業務及管理費 446.90 億元，同比增長 9.4%；2020 年成本收入比 29.11%，同比下降 0.50 個百分點。圍繞新三年戰略舉措，本集團持續加大科技研發及戰略投入，推動全面數字化、線上化經營向縱深發展，促進業務和管理的創新。同時，本集團加強主動管理，精細資源配置，優化日常及固定開支；網點逐步輕型化，職場成本得到有效控制；隨著業務模式向智能化、移動化轉變，有效節約運營成本

119、，持續優化投產效率。3.2.1.5 計提的計提的信用及信用及其他其他資產減值損失資產減值損失 2020 年，本行持續調整優化業務結構，進一步加大信用及其他資產減值損失計提和不良資產核銷處置力度，特別是針對理財回表等非信貸不良資產，資產質量指標持續改善。2020 年，本行計提信用及其他資產減值損失 704.18 億元，同比增加 108.91 億元，其中計提非信貸資產減值損失 272.70億元，同比增加 210.31 億元。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年計提/（轉回）2019 年計提 本年同比增減 存放同業款項(183)502(136.5%)拆出資金 54 64(15.6%)買入返

120、售金融資產(33)50(166.0%)發放貸款和墊款 43,148 53,288(19.0%)債權投資（注）27,259 2,185 1,147.6%其他債權投資 261 946(72.4%)表外項目預期信用損失(779)868(189.7%)抵債資產 807 794 1.6%其他(116)830(114.0%)合計合計 70,418 59,527 18.3%注：主要是對以攤余成本計量的資產管理計劃及資產管理計劃收益權、信托計劃及信托收益權等金融資產計提信用減值損失。3.2.1.6 所得稅費用所得稅費用 2020 年，本集團計提的所得稅費用為 78.26 億元，同比減少 2.7%，實際所得稅稅

121、率 21.29%，同比下降 0.91 個百分點，主要因國債利息收入等免稅收入增加。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 2019 年 本年同比增減 稅前利潤 36,754 36,240 1.4%所得稅費用 7,826 8,045(2.7%)實際所得稅稅率 21.29%22.20%-0.91 個百分點 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 34 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.1.7 營業營業收支收支的的地區地區分部分部情況情況 2020 年，本集團營業收支的地區分部情況詳見“第十章 財務報告”中的“四、經營分部信息”。3.2.2 資產負債表項目分析資

122、產負債表項目分析 3.2.2.1 資產構成及變動情況資產構成及變動情況 2020 年末，本集團資產總額 44,685.14 億元，較上年末增長 13.4%；其中，發放貸款和墊款本金總額 26,662.97 億元，較上年末增長 14.8%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 發放貸款和墊款總額 2,673,662 59.8%2,328,909 59.1%14.8%其中：發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 59.7%2,323,205 59.0%14.8%發放貸款和墊款應計利息 7

123、,365 0.1%5,704 0.1%29.1%以攤余成本計量的發放貸款和墊款減值準備(62,821)(1.4%)(69,560)(1.8%)(9.7%)發放貸款和墊款凈值 2,610,841 58.4%2,259,349 57.3%15.6%投資類金融資產（注）1,180,218 26.4%1,065,580 27.1%10.8%現金及存放中央銀行款項 283,982 6.4%252,230 6.4%12.6%存放同業款項 106,174 2.4%85,684 2.2%23.9%貴金屬 31,340 0.7%51,191 1.3%(38.8%)拆出資金及買入返售金融資產 166,310 3.

124、7%141,585 3.6%17.5%投資性房地產 573 0.0%247 0.0%132.0%固定資產 10,893 0.2%11,092 0.3%(1.8%)使用權資產 7,149 0.2%7,517 0.2%(4.9%)無形資產 3,852 0.1%4,361 0.1%(11.7%)商譽 7,568 0.2%7,568 0.2%-遞延所得稅資產 39,034 0.9%34,725 0.9%12.4%其他資產 20,580 0.4%17,941 0.4%14.7%資產總額資產總額 4,468,514 100.0%3,939,070 100.0%13.4%注：“投資類金融資產”含資產負債表項

125、目中的衍生金融資產、交易性金融資產、債權投資、其他債權投資、其他權益工具投資，詳見本章“3.2.3.1 投資組合與總體情況”。1、發放貸款和墊款發放貸款和墊款 有關發放貸款和墊款的詳情，詳見本章“3.2.7 貸款資產質量分析”。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 35 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2、商譽商譽 本行于 2011 年 7 月收購原平安銀行時形成商譽，2020 年 12 月 31 日，商譽余額 75.68 億元。有關商譽及其減值測試情況，詳見“第十章 財務報告”中的“三、財務報表主要項目附注 16.商譽”。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 余 額 減

126、值準備 商譽 7,568-3、其他資產其他資產抵債資產情況抵債資產情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 土地、房屋及建筑物 3,573 4,879(26.8%)其他 116 16 625.0%小計小計 3,689 4,895(24.6%)抵債資產減值準備(1,271)(925)37.4%抵債資產凈值抵債資產凈值 2,418 3,970(39.1%)3.2.2.2 負債結構及變動情況負債結構及變動情況 2020 年末，本集團負債總額 41,043.83 億元，較上年末增長 13.2%；其中，吸收存款本金余額2

127、6,731.18 億元，較上年末增長 9.7%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 吸收存款 2,695,935 65.7%2,459,768 67.8%9.6%其中：吸收存款本金 2,673,118 65.1%2,436,935 67.2%9.7%吸收存款應計利息 22,817 0.6%22,833 0.6%(0.1%)向中央銀行借款 124,587 3.0%113,331 3.1%9.9%同業及其他金融機構存放款項 469,551 11.4%368,691 10.2%27.4%拆入

128、資金 41,034 1.0%26,071 0.7%57.4%交易性金融負債 31,505 0.8%29,691 0.8%6.1%衍生金融負債 41,485 1.0%21,404 0.6%93.8%賣出回購金融資產款 35,286 0.9%40,099 1.1%(12.0%)應付職工薪酬 16,959 0.4%14,218 0.4%19.3%應交稅費 11,444 0.3%12,031 0.3%(4.9%)已發行債務證券 611,865 14.9%513,762 14.2%19.1%租賃負債 7,346 0.2%7,600 0.2%(3.3%)其他（注）17,386 0.4%19,421 0.6

129、%(10.5%)負債總額負債總額 4,104,383 100.0%3,626,087 100.0%13.2%注：“其他”含報表項目中預計負債、遞延所得稅負債和其他負債。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 36 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 1、吸收存款吸收存款按客戶類別分布情況按客戶類別分布情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 企業存款 1,988,449 1,853,262 7.3%個人存款 684,669 583,673 17.3%吸收存款本金合計吸收存款本金合計 2,67

130、3,118 2,436,935 9.7%2、吸收存款吸收存款按地區分布情況按地區分布情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 東區 778,838 29.1%639,014 26.2%21.9%南區 958,494 35.9%812,790 33.4%17.9%西區 198,291 7.4%198,661 8.2%(0.2%)北區 506,169 18.9%459,606 18.9%10.1%總行 219,570 8.3%324,428 13.2%(32.3%)境外 11,756 0.4

131、%2,436 0.1%382.6%吸收存款本金合計吸收存款本金合計 2,673,118 100.0%2,436,935 100.0%9.7%3.2.2.3 股東權益變動情況股東權益變動情況 2020 年末，本集團股東權益 3,641.31 億元，較上年末增長 16.3%。其中，其他權益工具 699.44億元，較上年末增長 75.1%，因本行發行無固定期限資本債券扣除發行費用后計入其他權益工具所致；未分配利潤 1,311.86 億元，較上年末增長 15.7%，因本年實現凈利潤及利潤分配所致。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 年初數 本年增加 本年減少 年末數 股本 19,406-19,406 其

132、他權益工具 39,948 29,996-69,944 其中：優先股 19,953-19,953 永續債 19,995 29,996-49,991 資本公積 80,816-80,816 其他綜合收益 2,314-(1,852)462 盈余公積 10,781-10,781 一般風險準備 46,348 5,188-51,536 未分配利潤 113,370 28,928(11,112)131,186 其中：建議分配的普通股股利 4,230 3,493(4,230)3,493 股東權益合計股東權益合計 312,983 64,112(12,964)364,131 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討

133、論與分析 37 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.2.4 公允價值計量公允價值計量 2020 年末，本集團公允價值的計量方法及采用公允價值計量的項目詳見“第十章 財務報告”中的“七、風險披露 4.金融工具的公允價值”與“十一、其他重要事項 以公允價值計量的資產和負債”。3.2.2.5 截至報告期末的截至報告期末的主要主要資產權利受限情況資產權利受限情況 適用 不適用 3.2.3 投資投資狀況狀況 3.2.3.1 投資投資組合組合與總體與總體情況情況 適用 不適用（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末

134、增減 余額 占比 余額 占比 衍生金融資產 36,607 3.1%18,500 1.7%97.9%交易性金融資產 311,270 26.4%206,682 19.4%50.6%債權投資 633,619 53.7%656,290 61.6%(3.5%)其他債權投資 197,073 16.7%182,264 17.1%8.1%其他權益工具投資 1,649 0.1%1,844 0.2%(10.6%)投資類金融資產合計投資類金融資產合計 1,180,218 100.0%1,065,580 100.0%10.8%3.2.3.2 報告期內獲取的重大的股權投資情況報告期內獲取的重大的股權投資情況 適用 不適

135、用 3.2.3.3 報告期內正在進行的重大的非股權投資情況報告期內正在進行的重大的非股權投資情況 適用 不適用 3.2.3.4 所持債券所持債券情況情況 2020 年末，本集團所持金融債券（政策性銀行債、各類普通金融債、次級金融債，不含企業債）賬面價值為 1,796.03 億元，其中前十大面值金融債券的有關情況如下：第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 38 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（貨幣單位：人民幣百萬元）債券名稱 面值 票面年利率(%)到期日 減值準備 2020 年政策性銀行債券 6,020 2.25 2022-03-12-2011 年政策性銀行債券 3,0

136、30 2.35 2021-02-17-2020 年商業銀行金融債 3,000 3.80 2021-06-09 39.88 2016 年商業銀行金融債 3,000 3.25 2021-03-07 4.50 2019 年商業銀行金融債 3,000 3.50 2022-03-27 20.44 2016 年商業銀行金融債 3,000 3.20 2021-03-29 5.67 2020 年商業銀行金融債 2,530 3.18 2023-08-07 15.02 2015 年政策性銀行債券 2,310 4.21 2025-04-13-2020 年商業銀行金融債 2,300 3.20 2021-08-05 0

137、.91 2018 年政策性銀行債券 2,200 4.88 2028-02-09-3.2.3.5 持有衍生金融工具情況持有衍生金融工具情況 衍生品投資情況表 報告期衍生品持倉的風險分析及控制措施（包括但不限于市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險等）本行在董事會確立的風險偏好和市場風險總體限額框架內，開展包括衍生品的資金交易和投資業務。本行建立了有針對性的風險管理和內部控制體系，有效識別、計量、監測、報告和控制衍生品投資相關風險。已投資衍生品報告期內市場價格或產品公允價值變動的情況，對衍生品公允價值的分析應披露具體使用的方法及相關假設與參數的設定 報告期內，本行已投資衍生品公允價值的變動在合理

138、和可控制范圍內。本行選擇市場參與者普遍認同、且被以往市場實際交易價格驗證具有可靠性的估值方法，以及市場可觀察參數確定衍生品公允價值。報告期公司衍生品的會計政策及會計核算具體原則與上一報告期相比是否發生重大變化的說明 本行根據企業會計準則制訂衍生品會計政策及會計核算辦法，本報告期相關政策未發生重大變化。獨立董事對公司衍生品投資及風險控制情況的專項意見 本行衍生品交易業務是經監管機構批準的商業銀行業務。本行設置了專門的風險管理機構，建立了有針對性的風險管理體系，有效管理衍生品投資業務風險。衍生品投資的持倉情況表（貨幣單位：人民幣百萬元）合約種類 年初合約金額(名義金額)年末合約金額(名義金額)報告

139、期公允價值 變動情況 外匯衍生工具 496,223 1,275,175(1,771)利率衍生工具 4,768,243 6,693,080 808 貴金屬衍生工具 89,851 99,743 1,018 合計合計 5,354,317 8,067,998 55 注：衍生品金融工具名義金額只體現交易量，并不反映其實際風險暴露。本行開展的外匯及利率衍生品業務主要采取對沖策略，實際匯率及利率風險暴露較小。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 39 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.3.6 募集資金使用情況募集資金使用情況 公司報告期內無募集資金使用情況。3.2.3.7 本

140、行未在報告期內及以前期間發生但持續到報告期的出售重大資產和股權事項。本行未在報告期內及以前期間發生但持續到報告期的出售重大資產和股權事項。3.2.3.8 主要控股參股公司分析主要控股參股公司分析 適用 不適用 本行無單個子公司的凈利潤或單個參股公司的投資收益對本行凈利潤影響達到 10%以上。關于本行全資子公司平安理財有限責任公司的業務開展情況，詳見本章“3.3 主要業務討論與分析”。參股其他上市公司的情況（貨幣單位：人民幣百萬元）證券代碼 證券簡稱 初始投資金額 期末占該公司股權比例 期末 賬面值 報告期 投資損益 報告期所有者權益變動 會計核算科目 股份來源 601975 招商南油 83 0

141、.72%91(20)-交易性金融資產 抵債股權 600725 ST 云維 158 0.85%18(9)-抵債股權 601916 浙商銀行 59 0.05%41(1)-抵債股權 400053 佳紙 3 11 1.76%11-抵債股權 900951 ST 大化 B 4 0.50%1-(2)其他權益工具投資 抵債股權-Visa Inc.-0.01%13-2 歷史投資 合計合計 315 175(30)-參股非上市金融企業、擬上市公司的情況（貨幣單位：人民幣百萬元）被投資單位名稱 投資金額 公允價值變動 年末凈值 中國銀聯股份有限公司 74-74 SWIFT 會員股份 1-1 城市商業銀行資金清算中心

142、1-1 合合 計計 76-76 3.2.3.9 公司控制的結構化主體情況公司控制的結構化主體情況 2020年末，本集團非保本理財產品余額6,481.85億元，較上年末增長9.8%。本集團結構化主體情況詳見“第十章 財務報告”中的“三、財務報表主要項目附注 52.結構化主體”。3.2.4 報告期末，可能對經營成果造成重大影響的表外項目的余額報告期末，可能對經營成果造成重大影響的表外項目的余額 本集團“資本性支出承諾、信用承諾”等項目詳見“第十章 財務報告”中的“五、承諾及或有負債”。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 40 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.5

143、比較式會計報表中變化幅度超過比較式會計報表中變化幅度超過 30%以上項目的分析以上項目的分析（貨幣單位：人民幣百萬元）項目名稱 本期金額 變動金額 變動比率 變動原因分析 貴金屬 31,340(19,851)(38.8%)交易性黃金租賃應收款減少 衍生金融資產 36,607 18,107 97.9%外匯及利率衍生交易規模和公允價值變動 買入返售金融資產 95,314 33,098 53.2%買入返售債券規模增加 交易性金融資產 311,270 104,588 50.6%交易性債券及基金投資規模增加 投資性房地產 573 326 132.0%本期由固定資產轉入的用于出租的房產增加 拆入資金 41

144、,034 14,963 57.4%拆入境內及境外同業款項增加 衍生金融負債 41,485 20,081 93.8%外匯及利率衍生交易規模和公允價值變動 預計負債 958(776)(44.8%)財務擔保合同預期信用損失轉回 遞延所得稅負債 2 2 上年末為零 基期數小，上年末為零 其他權益工具 69,944 29,996 75.1%本期發行的無固定期限資本債券扣除發行費用后計入其他權益工具 其他綜合收益 462(1,852)(80.0%)其他債權投資公允價值變動減少 公允價值變動損益(614)(663)(1,353.1%)交易性金融資產公允價值變動減少 匯兌損益 762(434)(36.3%)匯

145、率波動影響匯兌損益變動 資產處置損益 57 87 上年為負 基期數小，上年為-0.30 億元 營業外支出 232 84 56.8%公益性捐贈支出增加 3.2.6 現金流現金流 2020 年，本集團經營活動產生的現金流量凈額-161.61 億元，同比增加 238.64 億元，主要為吸收客戶存款規模增加金額較去年增長帶來現金流入同比增加所致；投資活動產生的現金流量凈額159.44億元，同比增加 1,180.00 億元，主要是因投資收回的現金流入同比增加；籌資活動產生的現金流量凈額 1,034.01 億元，同比減少 552.66 億元，主要因償還債務證券本金支付的現金流出增加所致。3.2.7 貸款貸

146、款資產質量分析資產質量分析 2020 年，本行全力支持疫情防控工作和金融市場穩定，提供差異化應急金融服務，幫助受疫情影響的企業和個人渡過難關，切實支持中小微企業發展。同時，持續調整優化業務結構，并進一步加大不良貸款清收處置力度，資產質量指標持續改善，不良貸款、逾期 60 天以上貸款、逾期 90 天以上貸款余額和占比較上年末均實現“雙降”，逾期 60 天及逾期 90 天以上貸款偏離度均低于 1。2020 年末，本行不良貸款率為 1.18%，較上年末下降 0.47 個百分點；關注貸款、逾期 60 天以上貸款及逾期 90 天以上貸款的占比分別為 1.11%、1.08%和 0.88%，較上年末分別下降

147、 0.90、0.50 和0.47 個百分點，主要資產質量指標改善明顯。同時，風險抵補能力進一步提升，撥備覆蓋率、逾期60 天以上貸款撥備覆蓋率及逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率分別為 201.40%、219.78%和 268.74%，較上年末分別上升 18.28、29.44 和 45.85 個百分點。2020 年，本行收回不良資產總額 260.68 億元，同比上升 22.0%，其中信貸資產（貸款本金）248.48第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 41 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款 130.99 億元，未核銷不良貸款 117.4

148、9 億元；不良資產收回額中 98.2%為現金收回，其余為以物抵債等方式收回。3.2.7.1 發放貸款和墊款五級分類情況發放貸款和墊款五級分類情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 本年末比上年末 增減 余額 占比 余額 占比 正常貸款 2,605,204 97.71%2,238,307 96.34%16.4%關注貸款 29,703 1.11%46,665 2.01%(36.3%)不良貸款 31,390 1.18%38,233 1.65%(17.9%)其中：次級 14,205 0.53%18,891 0.81%(24.8%)可疑

149、5,942 0.22%6,272 0.27%(5.3%)損失 11,243 0.43%13,070 0.57%(14.0%)發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 100.00%2,323,205 100.00%14.8%發放貸款和墊款減值準備(63,219)(70,013)(9.7%)其中：以攤余成本計量的發放貸款和墊款減值準備(62,821)(69,560)(9.7%)以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的發放貸款和墊款減值準備(398)(453)(12.1%)不良貸款率 1.18%1.65%-0.47 個百分點 逾期 90 天以上貸款偏離度（注 1）0.75

150、0.82 -0.07 逾期 60 天以上貸款偏離度（注 2）0.92 0.96 -0.04 撥備覆蓋率 201.40%183.12%+18.28 個百分點 逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率 268.74%222.89%+45.85 個百分點 逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率 219.78%190.34%+29.44 個百分點 撥貸比 2.37%3.01%-0.64 個百分點 注：（1）逾期 90 天以上貸款偏離度=逾期 90 天以上貸款余額/不良貸款余額。（2）逾期 60 天以上貸款偏離度=逾期 60 天以上貸款余額/不良貸款余額。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 42 平安

151、銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.7.2 發放貸款和墊款按產品劃分的結構分布及質量情況發放貸款和墊款按產品劃分的結構分布及質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 企業貸款企業貸款 1,061,357 39.8%1.24%965,984 41.6%2.29%-1.05 個百分點個百分點 其中：一般企業貸款 948,724 35.6%1.39%871,081 37.5%2.54%-1.15 個百分點 貼現 112,633 4.2%-94,903 4.1%-個人貸款

152、個人貸款 1,604,940 60.2%1.13%1,357,221 58.4%1.19%-0.06 個百分點個百分點 其中：房屋按揭及持證抵押貸款(注 1)528,384 19.8%0.31%411,066 17.7%0.30%+0.01 個百分點 新一貸 146,293 5.5%1.13%157,364 6.8%1.34%-0.21 個百分點 汽車金融貸款 246,416 9.2%0.70%179,224 7.7%0.74%-0.04 個百分點 信用卡應收賬款 529,251 19.9%2.16%540,434 23.3%1.66%+0.50 個百分點 其他(注 2)154,596 5.8

153、%1.16%69,133 2.9%3.55%-2.39 個百分點 發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 100.0%1.18%2,323,205 100.0%1.65%-0.47 個百分點個百分點 注：（1）2020 年末“房屋按揭及持證抵押貸款”包含“住房按揭貸款”余額 2,394.67 億元（2019 年末為 1,993.71 億元）。（2）“其他”包括個人經營性貸款、小額消費貸款和其他保證或質押類貸款等。1、企業貸款不良率較上年末下降 1.05 個百分點，持續保持下降趨勢。本行堅持對公做精策略，持續優化企業信貸結構，完善資產質量管控機制，加大不良清收處置力度，

154、科技賦能風險管控工作，全面夯實對公資產質量。具體情況如下：（1）持續完善對公信貸業務行業、區域、產品、客戶等風險準入標準和政策要求，推動優化企業信貸業務結構，從而在源頭上控制對公資產質量。（2）持續強化對公資產質量管理體系建設，完善貸后管理規定動作體系，持續開展風險排查并落實針對性風險控制措施，早發現、早預判、早管控。（3）加快問題授信風險化解和處置，問題授信一戶一策并由專人管理，同時發揮特殊資產管理事業部集中化、專業化清收優勢，確保風險處置效果。（4）推動對公智慧風控平臺建設，持續迭代建設智能審批、智能出賬、智能預警等智能化對公風險管控場景功能，通過科技應用賦能風險管控工作。2、個人貸款資產

155、質量受疫情影響出現波動，但整體不良水平保持穩健可控，個人貸款不良率較上年末下降 0.06 個百分點，具體情況如下：（1）本行房屋按揭及持證抵押貸款通過進一步調整客群結構，加大對優質客戶的投放力度，同時，根據抵押物所在地區的城市級別，實施差異化風險管控措施；加大催清收力度，采取多樣化催清收策略；對疫情客戶及時紓困并提供綜合紓困方案，全力降低疫情對本行零售客戶的影響。（2）本行“新一貸”通過在銷售、面談面簽、審批、貸后管理等全流程層層把關，利用行業先進的評分卡技術和多維度的風險監測體系動態地調整風險政策；本行主動嚴控共債客戶，全面升級排查手段與防控力度，同時加大催清收資源投入，強化、細化多維度催清

156、收舉措，對疫情客戶運用多種紓困策略化解疫情風險，資產質量已有明顯改善。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 43 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（3）本行汽車金融業務通過科技賦能，利用行業領先的量化模型技術和多維度風險預警及監測，主動嚴控高負債類風險客群占比，確保資產組合的穩健發展。催收方面，本行持續貫徹落實國家法律法規及有關規章要求，以司法訴訟為主要催收方式合法合規開展催收作業，同時加大催清收的力度、提升清收效能。此外，本行在監管政策指引下，通過科技手段為受疫情影響客戶提供線上化紓困方案，有效降低了疫情帶來的影響，保持整體資產質量穩定向好。（4）本行信用卡業務將繼續

157、貫徹全流程風險管理理念，充分利用量化工具，有效管控風險。一方面本行積極引入外部數據，利用大數據技術，持續提升風險模型的風險辨識度，對客戶資質進行更精確判斷，保證獲客質量，持續優化信用卡組合品質。另一方面本行積極響應國家號召為疫情客戶提供紓困方案，降低疫情風險，同時進一步升級金融科技技術在差異化催收策略的應用，通過考核、激勵、資源整合等不良資產管理手段，保持資產質量穩定。（5）本行其他類個人貸款主要包括針對小企業客戶發放的經營性貸款以及個人小額消費貸款。為支持普惠業務開展，本行一方面積極開發小企業數字金融產品，應用大數據構建并持續迭代小企業征信模型，有效提升風控準入和貸后風險預警能力；另一方面，

158、本行積極圍繞核心企業拓展新型供應鏈業務，持續優化業務流程，并通過核心企業增信或通過核心企業與上下游客戶之間的真實經營數據，對借款人經營情況進行全面和客觀的評判，在風險可控的基礎上為核心企業上下游小企業客戶提供各類供應鏈融資產品。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 44 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.7.3 發放貸款和墊款按行業劃分的結構分布及質量情況發放貸款和墊款按行業劃分的結構分布及質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 農牧業、漁業

159、 3,087 0.1%-5,550 0.2%0.09%-0.09 個百分點 采礦業 24,448 0.9%15.93%34,857 1.5%12.40%+3.53 個百分點 制造業 145,939 5.5%3.37%118,524 5.1%3.32%+0.05 個百分點 能源業 20,856 0.8%-20,036 0.9%0.87%-0.87 個百分點 交通運輸、郵電 51,644 1.9%0.07%45,277 1.9%2.98%-2.91 個百分點 批發和零售業 74,257 2.8%2.43%102,067 4.4%6.63%-4.20 個百分點 房地產業 271,963 10.2%0

160、.21%228,663 9.8%1.18%-0.97 個百分點 社會服務、科技、文化、衛生業 166,000 6.2%0.88%168,134 7.2%1.16%-0.28 個百分點 建筑業 42,568 1.6%1.13%40,739 1.8%2.19%-1.06 個百分點 個人貸款 1,604,940 60.2%1.13%1,357,221 58.4%1.19%-0.06 個百分點 其他 260,595 9.8%0.01%202,137 8.8%0.03%-0.02 個百分點 發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 100.0%1.18%2,323,205 100

161、.0%1.65%-0.47 個百分點個百分點 注：行業口徑包括貸款和直貼。2020 年，本行堅持對公做精策略，緊跟國家重大戰略規劃，積極支持實體經濟發展，聚焦優勢行業、重點客戶，持續壓退高風險客戶，進一步優化資產組合配置。報告期內，本行持續加強對新增業務風險管控，加大存量風險的化解和處置力度，資產質量持續改善。受宏觀經濟下行影響，采礦業、制造業貸款不良率較上年末有所上升，分別是受貸款規模減少和個別對公大戶新增影響導致，整體風險可控。3.2.7.4 發放貸款和墊款按地區劃分的質量情況發放貸款和墊款按地區劃分的質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年

162、 12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 東區 520,865 19.5%1.12%452,166 19.5%2.32%-1.20 個百分點 南區 560,237 21.0%0.62%434,909 18.7%1.01%-0.39 個百分點 西區 244,223 9.2%1.53%213,246 9.2%2.51%-0.98 個百分點 北區 403,723 15.1%1.29%338,676 14.6%2.69%-1.40 個百分點 總行 929,599 34.9%1.41%883,511 38.0%1.01%+0.40 個百分點 境外 7,650 0.3%-6

163、97 0.0%-發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 2,666,297 100.0%1.18%2,323,205 100.0%1.65%-0.47 個百分點個百分點 第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 45 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.7.5 重組、逾期貸款情況重組、逾期貸款情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日 余額 占貸款總額比 余額 占貸款總額比 重組貸款 15,627 0.59%19,707 0.85%本金和利息逾期 90 天以內貸款 14,340 0.54%17,139

164、 0.74%本金或利息逾期 90 天以上貸款 23,524 0.88%31,411 1.35%2020 年末，本行重組貸款余額 156.27 億元，較上年末下降 20.7%。本行持續加大對問題授信企業的清收及重組化解力度，逐步調整和優化授信業務方案，最終實現授信風險的緩釋和化解。2020 年末，本行逾期 90 天以內貸款（含本金未逾期，利息逾期 90 天以內貸款）余額 143.40 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 0.54%，較上年末下降 0.20 個百分點；逾期 90 天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期 90 天以上貸款）余額 235.24 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為0.

165、88%，較上年末下降 0.47 個百分點；逾期 60 天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期 60 天以上貸款）余額 287.65 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 1.08%，較上年末下降 0.50 個百分點。針對逾期貸款本行已采取各項針對性管控措施，并根據客戶情況分類制定清收和重組轉化方案，與各相關方積極溝通，積極推進風險管理和化解工作，目前整體風險可控。3.2.7.6 貸款減值準備的變動情況貸款減值準備的變動情況 本行自 2018 年 1 月 1 日起，實施新金融工具會計準則，并建立預期信用損失模型，實現對資產預期損失的精確計量。2020 年，本行計提的發放貸款和墊款信用減值損失為 4

166、31.48 億元。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 金 額 年初數 70,013 加：本年計提 43,148 減：本年核銷(59,360)加：本年收回的已核銷貸款 13,099 減：本年處置資產時轉出(3,238)減：貸款因折現價值上升導致減少(260)加：其他變動(183)年末數 63,219 對已全額計提撥備的不良貸款，在符合核銷認定條件并經過相關核銷程序后進行核銷，對于核銷后貸款按“賬銷案存、繼續清收”的原則管理，繼續推動核銷后貸款的清收與處置。收回已核銷貸款時，先扣收本行墊付的應由貸款人承擔的訴訟費用，剩余部分先抵減貸款本金，再抵減欠息，收回的貸款本金將增加本行貸款損失準備，收回的利息

167、和費用將分別增加當期利息收入和壞賬準備。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 46 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.2.7.7 前十大貸款客戶的貸款余額以及占貸款總額的比例前十大貸款客戶的貸款余額以及占貸款總額的比例 2020 年末，本行前十大貸款客戶的貸款余額為 578.99 億元，占年末貸款余額的 2.2%。其中：本行前五大貸款客戶貸款余額 344.74 億元，占年末貸款余額的 1.3%。本行前五大貸款客戶中，中國平安及其控股子公司擁有股權的關聯方貸款余額為 71.61 億元，占年末貸款余額的 0.3%。本行前五大貸款客戶中其他貸款客戶與本行不存在關聯關系。3

168、.2.7.8 政府融資平臺貸款情況政府融資平臺貸款情況 2020 年末，本行政府融資平臺（含整改為一般公司類貸款和仍按平臺管理貸款）貸款余額 597.54億元，較上年末增加 83.41 億元，增長 16.2%；占各項貸款余額的比例為 2.2%，較上年末基本持平。其中：從分類口徑看，本行已整改為一般公司類貸款余額 583.07 億元，占各項貸款余額的比例為 2.2%；仍按平臺管理的貸款余額 14.47 億元，占各項貸款余額的比例近 0.1%。本行平臺貸款質量良好，目前無不良貸款。3.2.7.9 按擔保方式劃分的貸款分布情況按擔保方式劃分的貸款分布情況“按擔保方式劃分的貸款分布情況”詳見“第十章

169、財務報告”中的“三、財務報表主要項目附注 6.3 發放貸款和墊款-按擔保方式分布情況分析”。3.2.7.10 綠色信貸綠色信貸 2020 年本行遵循十九大報告“建設美麗中國”的發展要求，滿足人民日益增長的美好生活需求，貫徹中國銀保監會綠色信貸指引的原則和要求，制定和執行平安銀行綠色信貸指引，按照國際領先銀行執行“赤道原則”的普遍做法，秉持可持續發展理念，深入推進綠色金融相關制度建設，明確提出將經濟效益、社會效益和生態效益有機統一，把低碳、綠色、環保和保護生物多樣性融入信貸政策和經營理念，強化環境和社會風險管理，加快信貸結構調整優化，限制不符合國家環保和產業政策行業的介入，加強兩高（高污染、高耗

170、能）及產能過剩行業組合限額管理，加大對綠色環保、清潔能源、低碳經濟、循環經濟、節能減排等綠色經濟的支持力度，積極開展綠色金融創新，并在貸款定價和經濟資本分配等方面優先給予授信支持。同時，持續加強綠色金融領域前瞻性研究，并與國際標準接軌，不斷完善綠色信貸政策制度體系和機制建設，致力打造綠色銀行。綠色信貸政策體系日臻完善，綠色金融社會和環境效益進一步顯現。本行致力于打造國際領先綠色銀行，對標國際最佳實踐，建立起完備的綠色信貸政策體系，實施全行綠色信貸發展戰略，加大綠色信貸支持，引領綠色金融產品創新，相關內容納入 平安銀行三年發展戰略規劃（2019-2021）中，將綠色低碳理念融入金融服務全過程。平

171、安銀行 2020 年風險政策指引對“兩高一?！毙袠I和落后產能授信實行組合限額管理。嚴格控制高耗能、高污染業務風險，嚴守國家行業政策合規底線，對屬于產業結構調整指導目錄淘汰類的項目、環保違法項目以及其他不符合國家節能減排第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 47 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 政策規定的違規項目，不提供任何形式的新增授信，穩步踐行支持綠色金融發展和綠色經濟轉型的堅定承諾。明確綠色信貸業務重點支持領域，推動綠色金融向縱深發展。本行在行業選擇上，重點支持環境友好型的綠色環保和清潔能源等項目；重點支持有利于提升大氣、水、土壤質量的污染防治項目；同時支持企業采

172、用節能減排的新設備、新技術，促進傳統產業結構調整和技術改造升級。明確本行重點關注和支持的綠色信貸業務邊界，包括綠色環保、清潔能源行業、綠色交通及綠色建筑行業等，提出目標客戶和授信策略指引。同時，強化事業部專業優勢，將能源金融事業部戰略定位為聚焦經營清潔能源、綠色環保業務，加大對水電、核電、風電、太陽能發電、垃圾發電等清潔能源行業的支持力度，支持節能減排技術創新、技術改造、技術服務和產品推廣，促進綠色信貸投放的有序提升，努力為中國綠色金融高質量和可持續發展做出新貢獻。3.3 主要業務討論與分析主要業務討論與分析 3.3.1 零售轉型換擋升級零售轉型換擋升級 2020 年是零售業務轉型發展新三年的

173、起步之年，本行持續貫徹零售業務“3+2+1”經營策略，全力發展“基礎零售、私行財富、消費金融”3 大業務模塊，提升“風險控制、成本控制”2 大核心能力，構建“1 大生態”。同時，按照本行“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”的“三張名片”要求，推出“數據化經營、線上化運營、綜合化服務、生態化發展”的“四化”新策略，推動零售業務轉型的換擋升級，持續構建差異化競爭優勢。面對新冠疫情，本行零售業務表現出了較強的發展韌性，憑借近年積極推動科技賦能，及線上化運營能力，以及對“四化”新策略的快速推進，疫情期間有效滿足了廣大客戶的金融需求，疫情緩解之后各項業務已得到較快恢復，經營保持穩健增長，經營風險總體可控。經

174、營效益保持穩定，投產效率持續改善。經營效益保持穩定，投產效率持續改善。2020 年，零售業務實現營業收入 885.78 億元，同比增長 10.8%，在全行營業收入中占比為 57.7%；實現減值損失前營業利潤 577.24 億元，同比增長 10.8%；同時，本行加大了零售資產的撥備計提力度，零售業務凈利潤 176.74 億元，在凈利潤中占比為 61.1%，占比同比下降 8.0 個百分點，但仍在合理范圍內；2020 年本行積極推動零售成本管理向數字化驅動進階，推動降本增效，在不斷加大戰略投入的情況下，零售成本收入比同比下降 0.06 個百分點。私行業務持續突破，私行業務持續突破，AUM 規模突破萬

175、億。規模突破萬億。2020 年，本行持續加強投研、投顧和家族辦公室專業團隊建設，升級“1+N”線上線下經營模式，高凈值客戶經營能力不斷增強，私行達標客戶保持較快增長，達 5.73 萬戶，較上年末增長 30.8%，私行客戶 AUM 規模突破萬億，達 11,288.97 億元，較上年末增長 53.8%。在私行業務帶動下，本行總體 AUM 余額保持較快增長，余額達到 26,247.62 億元，較上年末增長 32.4%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 48 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 存款業務量質齊升，成本率持續優化。存款業務量質齊升，成本率持續優化。本行積極貫徹新

176、三年資產負債策略，持續優化零售業務資產負債結構，負債業務上積極拓展低成本存款，降低負債成本。2020 年，零售存款實現在付息率穩步壓降下的高質量增長，個人存款日均余額 6,194.25 億元，同比 2019 年增長 21.0%，個人存款平均成本率 2.42%，同比 2019 年下降 20 個基點。貸款產能較快恢復，資產質量保持穩健。貸款產能較快恢復，資產質量保持穩健。本行持續深化信用卡、“新一貸”和汽融業務“三大尖兵”的引領作用，加大較低風險的持證抵押貸款及優質客戶的信用貸款的投放，優化業務結構及客群結構。年初受疫情影響，貸款業務產能有所下滑，二季度以來持續恢復，增長趨勢良好，汽融業務逆勢較快

177、增長，2020 年末，汽車金融貸款余額較上年末增長 37.5%，持續保持行業領先。2020 年末，本行個人貸款余額 16,049.40 億元，較上年末增長 18.3%；資產質量經受住疫情考驗，2020 年末，個人貸款不良率 1.13%，較上年末下降 0.06 個百分點，較 9 月末下降 0.19 個百分點。自 8 月開始，零售月新增不良貸款已呈現回落趨勢，年末主要產品不良率均已出現拐點，并趨近疫情前水平。重點戰略項目加速布局，綜合金融及科技引領優勢持續強化。重點戰略項目加速布局，綜合金融及科技引領優勢持續強化。模式創新方面，2020 年，本行持續深化開放銀行戰略，通過加強與互聯網場景方合作，推

178、動“共同經營、共建生態、共助實體”，2020年，開放銀行累計實現互聯網獲客 405.63 萬戶，占零售總體獲客量的 39.0%；同時，本行持續深化MGM 線上化運營模式創新升級；重客 SAT 本年累計分享轉發次數同比提升 320.9%，通過 SAT 分享帶來 AUM 交易額達 MGM 整體的 45.3%；技術創新方面，信用卡 A+新核心系統成功完成切換投產，成為業界首個將核心業務系統在服務不中斷情況下無縫遷移到 PC 服務器分布式架構的成功案例。展望未來，零售打法全面升級，轉型發展再進新階。展望未來，零售打法全面升級，轉型發展再進新階。當前正處于零售新三年戰略的重要發展機遇期，本行將持續深入貫

179、徹全行“三張名片”和既定的“四化”策略，通過打法升級、中臺打通、組織革新，推動信用卡、私人銀行、銀保業務創新突破，汽融、“新一貸”等零售貸款業務持續升級，為零售業務二次騰飛注入新動能。打法升級方面，通過聚焦八大重點客群經營，推動產品服務、渠道隊伍的深度協同及全面線上化運營，強化綜合金融優勢；通過推廣“AI+T+Offline”經營模式，全面提升客戶體驗及經營效率，強化科技領先優勢；通過深化開放銀行建設，加快大零售生態布局，強化場景化客戶經營優勢；中臺打通方面，進一步升級數據中臺和風險中臺，高效響應前線作戰，最大化提高經營效率；組織革新方面，用全面數字化、線上化的理念，持續升級組織架構及運作模式

180、，保持組織的敏捷性、先進性，為新三年轉型發展夯實組織及人才基礎。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 49 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 零售業務關鍵指標（部分）零售業務關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）維度 項目 2020 年 2019 年 本年變動 規模 管理零售客戶資產（AUM）2,624,762 1,982,721 32.4%個人存款 684,669 583,673 17.3%個人貸款 1,604,940 1,357,221 18.3%損益 零售業務營業收入 88,578 79,973 10.8%零售業務營業收入占比 57.7%58.0%-0.3 個

181、百分點 零售業務凈利潤 17,674 19,493(9.3%)零售業務凈利潤占比 61.1%69.1%-8.0 個百分點 零售業務減值損失前營業利潤 57,724 52,085 10.8%資產質量 個人貸款不良率 1.13%1.19%-0.06 個百分點 1、“3”大業務模塊大業務模塊（1）基礎零售）基礎零售 2020 年末，本行管理零售客戶資產（AUM）26,247.62 億元，較上年末增長 32.4%；零售客戶數10,714.93 萬戶，較上年末增長 10.4%；平安口袋銀行 APP 注冊用戶數 11,317.53 萬戶，較上年末增長26.5%?；A零售關鍵指標（部分）基礎零售關鍵指標（部

182、分）（貨幣單位：人民幣百萬元）維度 項目 2020 年 2019 年 本年變動 客戶/用戶 零售客戶數（萬戶）10,715 9,708 10.4%口袋銀行 APP 注冊用戶數（萬戶）11,318 8,947 26.5%口袋銀行 APP 月活用戶數（萬戶）4,033 3,489 15.6%存款 個人活期存款 242,269 199,949 21.2%個人存款日均 619,425 512,060 21.0%個人活期存款日均 207,279 169,289 22.4%個人存款平均成本率 2.42%2.62%-0.20 個百分點 代發 代發及批量業務帶來的 AUM 余額 386,449 269,218

183、 43.5%代發及批量業務帶來的存款余額 108,230 88,645 22.1%基金 代理非貨幣公募基金銷售額 149,406 58,417 155.8%本行基礎零售通過持續聚焦基礎零售客戶，強化全渠道獲客及全場景經營，堅持貫徹科技賦能和大數據驅動，促進獲客、客戶經營效率及產能的提升，同時持續升級客戶服務體系，著力打造最佳客戶體驗。在獲客渠道創新上，積極推進開放銀行建設，持續強化全渠道獲客。在獲客渠道創新上，積極推進開放銀行建設，持續強化全渠道獲客。本行通過持續加強與外部場景方合作，在嚴格遵守監管法規尤其是用戶數據及隱私保護標準的前提下，推進生態化發展，實現“共同經營、共建生態、共助實體”。

184、2020 年 11 月，本行重磅上線了平安銀行數字賬戶（MAX 卡），第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 50 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 通過深化金融服務與各類生產、生活場景充分融合，為用戶及合作企業提供個性化、全線上、無縫銜接的金融解決方案。一方面助力合作伙伴實現更充沛、更精準的流量和轉化；另一方面可滿足用戶投資理財、普惠信貸、信用支付、余額理財支付等一系列的金融服務需求。2020 年，開放銀行實現互聯網獲客 405.63 萬戶，占零售總體獲客量的 39.0%。在經營模式創新上，積極推動新模式落地，持續強化全場景經營。在經營模式創新上，積極推動新模式落地，持

185、續強化全場景經營。本行依托科技領先優勢，通過強化人機協同，積極推動“AI+T+Offline”的全新模式，并打造統一的中臺能力，升級客戶分層經營模式，提升客戶體驗及經營效率；同時聚焦八大重點客群的場景化經營，提升客戶精細化經營能力。本行重點經營的八類客群包括“董監高”、“超高凈值”、“小企業主”、“理財金領”、“精明熟客”、“頤年一族”，“年輕潮人”、“有車一族”。在老年客群經營方面，本行通過持續完善優惠權益、專屬產品及定向服務，精準滿足老年客群需求，啟動推廣“深圳市智慧養老頤年卡”，受到廣泛好評，截至2020年末，累計發卡超61萬張；在年輕客群經營方面，通過積極融入年輕人社交場景，聯合“Bi

186、libili”推出了 B 站聯名借記卡，并持續豐富應用場景，創造潮流內容，不斷提升年輕客群認同度。智能客戶經營平臺建設方面，本行聚焦平安口袋銀行 APP“金融+生活”線上流量平臺布局，一方面，持續推進功能迭代，針對“頤年一族”、“年輕潮人”、“小企業主”等客群推出了個性化定制體驗，實現了口袋銀行 APP 全站層級的個性化分群經營；另一方面，積極推動全渠道、全流量線上生態運營，在發展自有渠道生態之外，通過小程序方式與微信等外部渠道合作共建生態，引入外部高頻生活場景服務，持續提升用戶活躍度及粘度，APP 月活躍用戶數統計口徑因此也做了相應調整，納入了外部合作小程序活躍用戶數。2020 年末，平安口

187、袋銀行 APP 月活躍用戶數（MAU）達 4,033.14 萬戶，還原同口徑后較上年末增長 15.6%，其中生活場景月活躍用戶數超2,181.97 萬戶，較上年末增長 79.1%，占總活躍用戶數的 54.1%。在客戶服務創新上，在客戶服務創新上，著力著力構建全渠道、構建全渠道、一體化一體化的客戶服務體驗體系，持續的客戶服務體驗體系，持續優化全流程優化全流程服務。服務。本行通過打造“1+N”（1 個綜合化客服團隊加 N 個專家團隊）的廳堂服務和空中客服模式，以科技賦能持續驅動服務標準化、線上化，為客戶提供一站式、綜合化的咨詢服務。上半年面對疫情沖擊，本行全面升級了線上化運營能力，在平安口袋銀行

188、APP 推出新版“金融頻道”及“生活頻道”。通過快速上線“在家辦”系列專區，向客戶提供線上化金融產品及便民惠民服務，快速響應客戶需求，助力復工復產。2020 年 12 月，本行客服 NPS1（Net Promoter Score，客戶凈推薦值）超 82%，網點NPS 超 90%。憑借金融科技實現最佳用戶體驗等優勢，本行獲評由歐洲貨幣頒發的 2020“全球最佳數字銀行”等獎項。1 NPS=（推薦者數-貶損者數）/總樣本數100%，是一種計量某個客戶將會向其他人推薦某個企業或服務可能性的指數；根據調研服務渠道的不同，區分為客服NPS及網點NPS。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析

189、51 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 憑借在獲客渠道、經營模式、客戶服務等方面的深耕與創新，本行零售客戶基礎不斷夯實，業憑借在獲客渠道、經營模式、客戶服務等方面的深耕與創新，本行零售客戶基礎不斷夯實，業務規模不斷壯大，重點業務業績表現持續提升。主要表現在：務規模不斷壯大，重點業務業績表現持續提升。主要表現在：存款業務經營方面，存款業務經營方面，本行持續深入推進零售存款“穩增長、調結構、降成本”。一是強化重點客群經營，拓寬存款來源渠道，通過全面分析客戶旅程，將存款業務嵌入客戶觸點，并加大中老年、少兒、留學等客群經營，有效夯實存款客戶基礎；二是強化場景化經營，提升活期存款沉淀，通過持續

190、做大 AUM 提升自然派生存款；通過綁定信用卡或其他產品還款賬戶，提升客戶存款留存比例；通過持續發力代發及收單等批量業務，帶動結算性存款增長；三是壓降結構性存款規模，通過強化定期儲蓄存款經營等措施，有序做好壓降資金承接。2020 年末，個人存款余額 6,846.69 億元，較上年末增長 17.3%，其中個人活期存款余額 2,422.69 億元，較上年末增長 21.2%。2020 年，個人存款日均余額 6,194.25 億元，同比 2019 年增長 21.0%，其中個人活期存款日均余額 2,072.79 億元，同比 2019年增長 22.4%；2020 年個人存款平均成本率同比 2019 年下降

191、 20 個基點至 2.42%。代發業務拓展方面，代發業務拓展方面，本行重點推廣“平安薪”服務平臺，該平臺提供“代發工資”等基礎服務，同步配套考勤管理服務、職業培訓服務、差旅管理服務、福利集采服務、企業遠程醫務室服務等非金融服務，并持續進行功能迭代、優化。2020 年末，本行代發及批量業務客戶帶來 AUM 余額 3,864.49億元，較上年末增長 43.5%，帶來客戶存款余額 1,082.30 億元，較上年末增長 22.1%。重點產品銷售方面，重點產品銷售方面，本行積極把握資本市場改革機遇，高度重視基金產品銷售能力的建設，重點打造公募基金“平安優選”品牌，強化線上化運營及科技賦能，基金銷售業績顯

192、著增長。2020 年，“平安優選”基金表現優異，“平安優選”股票及混合類基金平均收益率 52.5%，相對上證指數的超額收益達 38.7%；代理非貨幣公募基金銷售額 1,494.06 億元，同比增長 155.8%。（2）私行財富）私行財富 2020 年末，本行財富客戶 93.42 萬戶，較上年末增長 19.9%；私行達標客戶2 5.73 萬戶，較上年末增長 30.8%，其中私行達標客戶 AUM 規模 11,288.97 億元，較上年末增長 53.8%。私行財富關鍵指標（部分）私行財富關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）項目 2020 年 2019 年 本年變動 財富客戶數（萬戶）93.42

193、 77.93 19.9%私行達標客戶（萬戶）5.73 4.38 30.8%私行達標客戶 AUM 余額 1,128,897 733,941 53.8%2020 年，本行私人銀行及財富管理板塊全面提升綜合化、專業化及科技化能力，以滿足私行客戶多樣化需求為中心，持續搭建完善產品體系及差異化的權益體系，聚焦超高凈值客戶經營，不斷提升私行品牌影響力，致力于打造“中國最智能、國際領先的私人銀行”。2 私行客戶標準為客戶近三月任意一月的日均資產超過600萬元。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 52 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 綜合化能力提升方面，綜合化能力提升方面，本行依托

194、平安集團綜合金融優勢，通過多渠道觸達私行客戶，在產品售前、售中、售后全生命周期中提升優質客戶經營能力。一是持續加強全品類、開放式產品平臺建設，積極推動業務創新，簽約本行首單億元以上家族辦公室服務，落地首批防疫專項慈善信托及首單物業經營信托；保險金信托業務全面升級，在保障全面性、條款個性化、靈活度和降低客戶成本等方面取得突破；二是進一步打造面向私行客戶的各項投融資服務，滿足私行客戶的財富管理需求；三是針對高凈值客戶及上市公司董監高客戶，按照家族辦公室模式進行試點經營，結合客戶需求提供一站式綜合化服務。專業化能力提升方面，專業化能力提升方面，一是組建產品策略配置委員會，聚焦資產配置工具運營，通過“

195、專業投研+專業投顧”雙核心輸出專業化能力；二是以科技賦能為載體，持續加強投研、投顧和家族辦公室專業團隊建設，提升總行專家團隊對分行隊伍及線上渠道的輻射能力，實現對私行客戶服務半徑的擴展與服務體驗的提升，同時，打造了超過 3,000 人的專業私人銀行和財富管理前線隊伍；三是持續升級智能投顧服務，圍繞客戶全生命周期需求，通過財富診斷與組合推薦，向客戶提供全面、個性化資產配置建議?？萍蓟芰μ嵘矫?，科技化能力提升方面，持續升級產品銷售平臺、智能運營平臺及隊伍展業平臺。在產品銷售平臺升級上，推出了 AI 私募直通平臺，在國內首次實現私募產品 724 小時全線上化自主交易，已支持本行超 96%的私募產

196、品認購；推出 AI 銀保系統，通過線上獲客經營的投保規模占比已達 80%；在業內率先實現保險金信托業務 100%線上化，設立時間由 30 個工作日縮減到 2 個工作日；在隊伍展業平臺升級上，通過推出智能展業平臺，將傳統的“產品銷售模式”升級為“投顧服務模式”，助力業務隊伍高效拓展和服務客戶。以綜合化、專業化及科技化能力為基礎以綜合化、專業化及科技化能力為基礎，本行聚焦超高凈，本行聚焦超高凈值客戶經營，構建新的頂級私行經營值客戶經營，構建新的頂級私行經營生態。生態。產品策略上，通過自建及整合平安集團內子公司資源，建立“私行+投行”、“境內外一體化”的產品服務能力；服務體系上，打造了涵蓋全權委托投

197、資、家族辦公室、保險金信托、企業治理服務等在內的頂級私行賬戶體系；私享權益上，為超高凈值客戶配置 724 小時專屬私人管家，打造延展至客戶家族企業、家庭成員和個人的全方位私人定制服務；圈層經營上，推出了企業家服務專屬品牌“企望會”，通過企業家圈層合作、家族辦公室聯盟、公私聯動等方式，打造超高凈值客戶經營生態圈。通過持續推進各項能力建設及創新，本行私人銀行品牌影響力顯著提升。通過持續推進各項能力建設及創新，本行私人銀行品牌影響力顯著提升。2020 年，本行攜手福布斯中國聯合推出2020 中國家族辦公室白皮書，并發布家族辦公室服務宣傳片?；诟邇糁悼蛻舸壬菩枨?，搭建“平安樂善”平臺，創新推出了可持

198、續、可復制的“數字助農”扶貧模式，打造形成行業獨具特色的公益體系。憑借不斷提升的綜合實力，平安私人銀行日益受到市場的廣泛認可，2020 年獲評中國資產管理年會金貝獎“2020 卓越私人銀行”、環球金融“最佳私人銀行”等獎項。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 53 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（3）消費金融）消費金融 2020 年末，本行個人貸款余額 16,049.40 億元，較上年末增長 18.3%。本行持續強化信用卡、貸款產品的數據化經營和線上化運營能力，加強消費金融業務與私行財富業務的聯動，加大對較低風險的持證抵押貸款投放，同時建立和發展基于客戶分層分群經營

199、的、差異化定價的信用類產品體系，提升優質客戶信用類貸款的市場占有率，整體個人貸款業務增長良好，2020 年末，本行個人房屋按揭及持證抵押貸款占個人貸款的比例由年初 30.3%上升至 32.9%，業務結構及客群結構持續優化。消費金融關鍵指標（部分）消費金融關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）維度 項目 2020 年 2019 年 本年變動 信用卡 信用卡應收賬款 529,251 540,434(2.1%)信用卡流通卡量（萬張）6,425 6,033 6.5%信用卡總交易金額 3,454,021 3,336,577 3.5%新一貸“新一貸”貸款余額 146,293 157,364(7.0%)

200、個人房屋按揭及持證抵押貸款 個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放額 261,698 193,045 35.6%個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 528,384 411,066 28.5%其中：住房按揭貸款余額 239,467 199,371 20.1%汽車金融貸款 汽車金融貸款新發放額 221,098 156,674 41.1%汽車金融貸款余額 246,416 179,224 37.5%信用卡信用卡 2020年末，本行信用卡流通卡量達到6,424.51萬張，較上年末增長6.5%；信用卡貸款余額5,292.51億元，已恢復至上年末水平的 98%；年初受疫情沖擊，信用卡消費金額有所下滑，本行快速反應，積

201、極推進線上化場景布局，為用戶提供全周期、多方位的線上化、綜合化服務，2020 年 3 月以來，信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平，2020 年信用卡總交易金額 34,540.21 億元，同比增長 3.5%。2020 年，本行全面升級信用卡業務發展策略，依托金融科技優勢加快精細化經營、場景化經營及智能化服務布局，取得良好的階段性成效。主要包括：一是圍繞重點客群進行精細化經營一是圍繞重點客群進行精細化經營布局布局，持續為客戶提供多樣化的產品及服務持續為客戶提供多樣化的產品及服務。2020 年，本行針對車主客群推出“好車主信用卡”并不斷升級優化產品服務，打造“加油 88 折”、“8.8 元洗車”、“

202、免費代駕”等王牌權益，為車主客戶打造一站式、全生命周期的車生態金融服務，2020 年全年發卡近 200 萬張；針對年輕客群發行“平安悅享白金信用卡”及“平安萌寵主題信用卡”，帶來個性化的用卡體驗；針對商旅客群，發行平安銀行美國運通“耀紅卡”與“Safari 卡”，以及攜程、去哪兒、春秋航空主題聯名卡，并不斷優化航空延誤險等特色權益，為中高端商旅客群打造優質的產品與服務。同時，本行持續深化跨界合作，推進策略聯盟模式，聯合國美、途虎養車、肯德基、京東等合作方優質資源，開展深度合作、共建生態圈，為客戶提供多樣化的產品與服務。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 54 平安銀行股份有限公

203、司 2020 年年度報告 二是依托線上平臺積極推動場景化經營布局，全方位滿足客戶用卡及消費需求。二是依托線上平臺積極推動場景化經營布局，全方位滿足客戶用卡及消費需求。一是持續推動口袋商城場景化經營，不斷豐富線上消費場景。本年建設并優化了“口袋超市”、“大牌來了”、“24期免息專區”等頻道，全年共開展 1,000 余場不同主題特色的活動和 100 余場直播活動；二是積極推動全域整合營銷，下半年重磅打造了“全城天天 88”系列營銷活動，活動參與用戶超 1,190 萬人，超 10 萬家商戶共享營銷成果；三是在行業內率先革新積分體系，全面實行移動支付發分，并針對近20 家線上頭部商戶推出 5 倍積分加

204、碼權益，促動用戶線上活躍度。三是依托自主核心科技強化智能化服務布局，持續提升客戶體驗及經營效益。三是依托自主核心科技強化智能化服務布局，持續提升客戶體驗及經營效益。一是自主開發完成了信用卡新核心系統革新。2020 年 10 月末，信用卡 A+新核心系統成功完成切換投產，成為業界第一個將金融機構核心業務系統在服務不中斷情況下無縫遷移到 PC 服務器分布式架構的成功案例。新系統更加安全高效，支持十億級交易用戶及日交易量，支持敏捷開發、靈活創新和穩定運行，可大幅降低業務運營風險和運營成本；二是通過搭建智能語音中臺，不斷升級 AI 智能語音技術，目前已滲透到 97 個業務場景，年外呼規模達 1.71

205、億通；三是打造了“靈犀”智能服務體系，為用戶提供智能化、綜合化精準服務推薦，變“被動服務”為“主動服務”，提升客戶服務體驗和滿意度，并獲得良好的經濟及社會效益，入選 2020 年“深圳銀行業社會責任優秀案例”。憑借“快、易、好”的極致客戶體驗，本行信用卡中心榮獲由中國銀聯頒發的“客戶服務突出貢獻獎”及 2020 年度金音獎“中國最佳客戶體驗獎”等多項大獎?！靶乱毁J”“新一貸”2020 年，本行“新一貸”新發放 1,052.84 億元，其中四季度發放 335.05 億元，環比三季度增長31.1%，本年各季度發放量呈穩步上升趨勢；2020 年末“新一貸”余額 1,462.93 億元，較上年末下降7

206、.0%，四季度余額規模全面扭轉下降態勢，較三季度末余額增長 38.52 億元。本行在堅持審慎穩健風險政策的基礎上，通過大力推動業務流程線上化改造，加快數據直聯步伐，研發并上線全流程線上化產品“新一貸快貸”，進一步提升“新一貸”業務時效從而提升客戶體驗，截至 2020 年末，“新一貸”業務中全線上化貸款占比超 70%。同時，本行進一步完善智能風險定價策略，優化風險管理，并積極探索與外部場景平臺合作，持續擴大經營及消費場景嵌入，強化存量優質客群經營，挖掘新的業務增長點。本行將繼續堅持以客戶需求為中心，借助國家消費升級以及疫情后經濟持續恢復的機遇，進一步豐富經營及消費金融服務場景，完善“新一貸”產品

207、譜系，持續拓展優質客群，提升服務實體經濟及小微企業主客群的能力。個人房屋按揭及持證抵押貸款個人房屋按揭及持證抵押貸款 2020 年，本行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放 2,616.98 億元，同比增長 35.6%；2020 年末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 5,283.84 億元，較上年末增長 28.5%，其中住房按揭貸款余額2,394.67 億元，較上年末增長 20.1%。本行積極貫徹服務實體經濟的工作要求，大力落實支持小微企業經營融資需求的政策導向，推出“宅抵貸快貸”，對持有優質房產的優質客戶提供差異化的貸款服務，并進一步降低客戶融資成本；通過持續優化業務流程，進一步減少線下流程節點

208、，房貸業務線第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 55 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 上化流程最快可達 T+0，大幅提升業務辦理時效和客戶體驗。此外，本行積極發展優質客戶信用類貸款“白領貸”。一方面，本行持續發揮綜合金融優勢，通過全線上化的產品流程優化，以極致的客戶體驗滿足平安集團優質客戶的信貸需求；另一方面，將“白領貸”作為獲取優質客戶的鉤子產品，拓展優良企業受薪客戶，實現批量獲客。2020 年，“白領貸”實現較快增長，余額較年初翻番。汽車金融貸款汽車金融貸款 2020 年，本行汽車金融貸款新發放 2,210.98 億元，同比增長 41.1%；2020 年末，汽車

209、金融貸款余額 2,464.16 億元，較上年末增長 37.5%。本行汽車金融業務深入貫徹“四化”及車生態經營策略，強化汽車金融智慧經營平臺建設，不斷完善產品體系，強化科技賦能，提升客戶體驗和服務效率，業務保持較快增長，行業優勢進一步鞏固。一是依托金融科技優勢，著力打造車生態體系。一是依托金融科技優勢，著力打造車生態體系。本行持續加強二手車業務生態平臺建設，升級“車 E 通”平臺，完善車商線上化服務體系，打造能夠滿足二手車經銷商的進、銷、存各環節經營管理和金融需求的一站式綜合服務平臺。同時，本行圍繞客戶買車、用車、護車、換車等場景，不斷豐富口袋銀行 APP 車主生活頻道、微信公眾號等線上運營平臺

210、，為車主客戶構建一站式車生態服務圈，2020 年末，汽車金融客群月活躍用戶數（MAU）239.10 萬戶，較上年末增長 36.1%。二是通過產品創新升級、流程優化，不斷完善汽車貸款產品體系，提升汽車金融產品服務能力。二是通過產品創新升級、流程優化，不斷完善汽車貸款產品體系，提升汽車金融產品服務能力。在競爭日趨激烈的新車金融領域，汽車消費金融中心在鞏固與主機廠深度合作的基礎上，積極拓展與新能源汽車品牌廠商的合作，目前已與各大新能源品牌建立深入的總對總合作，圍繞獲客模式、合作模式、客戶服務三大方向加快新能源領域汽車金融布局，2020 年，個人新能源汽車貸款新發放65 億元，服務客戶 2.7 萬戶；

211、在二手車金融方面，加快布局，持續引領行業發展，通過科技賦能，著力打造低成本、輕運營的經營模式。2020 年，二手車貸款新發放 355.48 億元，同比增長 96.6%，排名領先同業；在商用車金融領域，不斷拓展業務觸達廣度與深度，及時把握疫情期間商用車銷量崛起的機遇，實現了商用車貸款發放金額的放量突破，同比增幅達 213.1%。三是科技全面賦能汽車金融業務的線上化運營，為客戶提供了便捷、高效的服務體驗。三是科技全面賦能汽車金融業務的線上化運營，為客戶提供了便捷、高效的服務體驗。本行通過加強全線上自主服務相關基礎能力建設，持續提升各業務環節自主作業滲透率，新車貸款、二手車貸款、車主貸三個主要產品的

212、全流程作業時長較上年末分別縮短 16%、29%、52%；同時，本行依托平安口袋銀行 APP、微信公眾號等平臺持續提升線上化運營能力，廣泛應用 AI 工具賦能隊伍，通過 SAT 線上化營銷模式觸達客戶，并基于大數據驅動客戶經營，為客戶提供多樣化的金融及產品服務，同時有效助推 AUM 及信用卡等業務的協同增長。2、“2”大核心能力大核心能力（1）風險控制）風險控制 2020 年末，本行個人貸款不良率 1.13%，較上年末下降 0.06 個百分點，較 9 月末下降 0.19 個百分點。其中，信用卡應收賬款不良率2.16%，較上年末上升0.50個百分點；“新一貸”貸款不良率1.13%，第三章第三章 經

213、營情況討論與分析經營情況討論與分析 56 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 較上年末下降 0.21 個百分點；汽車金融貸款不良率為 0.70%，較上年末下降 0.04 個百分點。受新冠疫情導致的外部經濟環境波動、消費需求收縮、居民收入下降等不利因素影響，年初零售資產質量出現了短期波動，個人貸款新增逾期有所上升。為了緩解疫情影響，本行運用行業領先的科技實力和風控模型，優化客戶準入門檻和風險識別度，實施差異化的風險管理策略，持續優化客群結構，并加大不良資產處置力度。2018 年以來，本行逐步提高了有抵押類貸款和優質白領客戶的信用貸款占比，優化了零售信貸業務結構，并適度收緊準入政策，有效提

214、升了抵抗未來風險的能力。面對疫情的沖擊，一方面，本行始終堅持以客戶為先，積極響應國家號召，對符合要求的小微企業主、個體工商戶提供延期還款、減免利息費用、無還本續貸等關懷服務，全面降低疫情對于本行零售客戶的影響；同時，基于精準的客戶畫像與風險數據分析推出了全新的智能定價策略，為優質客戶、小微客戶提供更加實惠的貸款定價，更好地服務實體經濟，降低中小微企業主的融資成本；另一方面，本行國際化的零售風險管理團隊基于以往應對危機的經驗，在 1 月下旬即制定了應急預案，并有條不紊地推進各項工作，逐步化解因疫情導致的暫時性的風險累積，并采取有力措施進一步加強對外部動向的監控以及對內部風險策略的檢視，自 8 月

215、開始，零售月新增不良貸款已呈現回落趨勢，年末主要產品的不良率均已出現拐點，并趨近疫情前水平。面對疫情沖擊及外部環境的變化，本行嚴格控制新戶準入，加強對客戶還款能力和還款意愿的審查，新戶質量保持歷史較優水平。其中，汽車金融貸款受產品結構調整和疫情的共同影響，新戶質量出現一定下滑，但本行收緊貸前準入策略，后續新戶品質將逐步好轉。賬齡 6 個月時的逾期 30 天以上貸款余額占比情況詳見下表：貸款發放期間 信用卡應收賬款“新一貸”貸款 汽車金融貸款 2017 年 0.35%0.20%0.18%2018 年 0.29%0.17%0.17%2019 年 0.36%0.15%0.28%2020 年 0.22

216、%0.16%0.43%注：（1）“賬齡分析”也稱為 Vintage 分析或靜態池累計違約率分析，是針對不同時期開戶的信貸資產進行分別跟蹤，按照賬齡的長短進行同步對比從而了解不同時期開戶用戶的資產質量情況。賬齡 6 個月時的逾期 30 天以上貸款余額占比=當年新發放貸款或新發卡在賬齡第 6 個月月末逾期 30 天以上貸款余額/賬齡滿 6 個月的當年新發放貸款金額或賬齡滿 6 個月的當年新開戶客戶的信用卡透支余額。（2）2020 年數據反映的是 2020 年 1-7 月發放的貸款的賬齡分析情況，8-12 月發放的貸款賬齡不足 6 個月，待賬齡至 6 個月以上后再納入分析。第三章第三章 經營情況討論

217、與分析經營情況討論與分析 57 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（2）成本控制）成本控制 2020 年，本行積極推動零售成本管理向“數字化驅動”進階。一方面建立數字化成本驅動體系，深入剖析成本支出結構，持續挖掘降本增效有效舉措；另一方面結合本行“四化”經營策略，制定差異化的資源配置方案，引導成熟業務大幅優化，增長業務精準投放，潛力業務提前布局。針對成熟業務，聚焦提產能、降成本，提高投入產出效率。機構網點建設方面，持續優化網點布局，打造輕型化、智能化網點，提升網均盈利水平；2020 年繼續優化網點運營及行政管理類支出、對低產能自助設備進行關停、搬遷，通過精細化管理和流程再造縮短作業時長

218、等。業務模式升級方面，持續推動各業務板塊提升全線上化流程業務占比，致力于節省外部獲客和人工操作成本。針對增長業務及潛力業務，通過內部創新基金持續支持創新產品或業務模式試點投入，培育持續發展動能，提升客戶綜合化經營效率。2020 年，本行財富管理業務產能及效率得到大幅提升，本行零售網均 AUM 營收 1,465.44 萬元，同比增長 41.5%；在不斷加大戰略投入的情況下，零售成本收入比同比下降 0.06 個百分點。3、“1”大生態大生態 本行持續深化開放銀行布局，強化基礎能力建設，將金融服務與互聯網場景深度融合，推動能力開放與流量開放，助力實現場景化經營、生態化發展。能力開放方面，本行零售開放

219、銀行 1.0 平臺于 2020 年 3 月底投產；2020 年末，本行開放銀行 1.0 平臺已發布 402 個產品、1,309 個 API（應用程序編程接口）和 H5 接口，覆蓋了賬戶、理財、支付、保證金、貸款、信用卡等產品能力；流量開放方面，通過打造開放銀行小程序平臺，標準化、自助化、場景化地引入第三方服務；本行小程序平臺 1.0 于 2020 年 6 月上線，2020 年末，小程序平臺已開放 48 項能力、254 個 API 接口，覆蓋會員能力、支付能力、營銷能力、APP 基礎能力等。本行合作場景包括商業消費、交通出行、生活服務、教育醫療等領域，將金融服務和用戶生活場景深度融合，形成優勢互

220、補、共贏發展的新生態。在 AI Bank 建設上，本行零售業務持續推動全面 AI 化，加強數據中臺基礎建設和頂層應用，通過知識治理持續提升本行 AI 智能化水平，推動打造“AI+T+Offline”客戶經營閉環體系。2020 年末，本行構建了完善的前中臺撮合機制和中臺能力孵化機制，已搭建 17 大業務中臺，共發布 195 項中臺能力，賦能 448 個前臺場景上線，不斷升級完善數據化經營及線上化運營能力。AI 營銷方面，本行持續強化科技賦能，基于智能應用平臺不斷優化人機協同服務模式，通過AI 外呼、AI 在線方式主動觸達、服務和經營客戶，累計上線超 300 個場景。2020 年 AI 客戶經理月

221、均服務客戶數較 2019 年月均水平提升 693.1%，AUM產品月成交額較 2019 年月均水平提升 355.2%；AI 名片及 OMO 等營銷工具持續升級，高效賦能隊伍，理財經理線上分享量顯著提升，人均理財銷售產能同比提升 22.3%。AI 客服方面，本行持續升級 724 小時的“AI+客服”體系，先后上線了貸款提醒、工單處理進度提醒以及涵蓋圖片、視頻等形式的多媒體場景。2020 年末，本行客服非人工占比達 90.1%，較上年末上升 4.0 個百分點。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 58 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 AI 風控方面，本行持續強化智能風險中

222、臺建設，以科技引領業務全面革新。通過升級貸前、貸中、貸后 AI 風險機器人，覆蓋貸款全生命周期并全面滲透到貸款產品的風險管理動作中，賦能業務升級，開創零售風控新模式。2020 年，本行信用卡新發卡量 1,014.97 萬張，近 90%通過 AI 自動審批。零售統一 SAFE 智能反欺詐系統作為業內領先的客戶級反欺詐管理系統，自 2018 年全面投入使用以來，累計防堵欺詐攻擊金額超 24 億元，成功入選人民網“2020 科技創新前沿企業優秀案例”，獲評2020 年亞洲銀行家“最佳網絡安全產品”等獎項。智慧運營建設方面，本行著力打造體驗佳、效率高和投產優的智慧運營 3.0 體系。一方面發布零售新門

223、店 2.0 版，聚焦場景及客群，構建生態內容體系，打造零售銀行新體驗；另一方面升級“流花 3.0”網點管理模式，打造線下網點和線上云店的雙店經營模式、“1+N”綜合化服務模式和生態化發展模式。2020 年 8 月，本行首家 2.0 零售門店重慶解放碑支行正式開業，旗下原創生活品牌“橙了”首次亮相并同步上線口袋商城。4、綜合金融貢獻、綜合金融貢獻 2020 年，本行依托平安集團個人綜合金融平臺，通過輸出產品、渠道、賬戶等能力，在賦能集團個人業務發展的同時，較好地促進了自身業務增長。一是通過與平安集團子公司協作，打通產品能力，為客戶提供綜合解決方案；保險金信托業務迅速形成市場品牌，2020 年新增

224、規模超 150 億元，為 2019 年的 6.7 倍，規模和增速均列市場第一；二是積極融入平安集團生態圈，不斷豐富場景建設，以車生態為例，2020 年，好車主卡發卡近 200 萬張；三是積極發揮銀行在賬戶和支付結算服務上的優勢，向平安集團其他子公司輸出賬戶能力，促進客戶在銀行端資產提升和價值挖掘。同時，本行持續深化 MGM（客戶介紹客戶）線上化運營模式創新升級。一是通過持續優化 SAT（社交+移動應用+遠程服務）閉環經營智能工具，提升重客 SAT 積極性及效率，本年累計分享轉發次數 1.74 億次，同比提升 320.9%，通過 SAT 分享帶來 AUM 交易額達 MGM 整體的 45.3%；二

225、是探索私域流量經營模式，借助大數據模型對潛力客群形成精準畫像，提升重客在各類場景中的 MGM 效能；三是積極開展客戶沙龍營銷活動，挖掘推廣典范案例，本年累計舉辦線上客戶沙龍超 13 萬場，參加人次近 200 萬人，總體業務產能快速恢復。2020 年，本行通過 MGM 模式獲客（不含信用卡）凈增 301.34 萬戶，占零售整體凈增客戶（不含信用卡）的比例為 38.7%，其中財富客戶凈增 7.49 萬戶，占整體凈增財富客戶的比例為 48.4%；管理零售客戶資產（AUM）余額凈增 2,468.36 億元，占零售整體凈增客戶資產余額的比例為 38.4%；MGM 模式發放“新一貸”650.83 億元，占

226、“新一貸”整體發放的比例為 61.8%；MGM 模式發放汽車金融貸款 648.50 億元，占汽車金融貸款整體發放的比例為 29.3%；信用卡通過 MGM 模式發卡 325.26 萬張，在新發卡量中占比為 32.0%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 59 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 MGM 模式模式綜合金融關鍵指標（部分）綜合金融關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）項目 2020 年 2019 年 占比變動 綜合金融貢獻 綜合金融占比 綜合金融貢獻 綜合金融占比 獲客（不含信用卡）凈增戶數（萬戶）301.34 38.7%248.91 27.8%+10.9

227、個百分點 財富客戶凈增戶數（萬戶）7.49 48.4%7.71 41.1%+7.3 個百分點 AUM 凈增額 246,836 38.4%218,368 38.6%-0.2 個百分點“新一貸”發放額 65,083 61.8%68,682 61.3%+0.5 個百分點 汽車金融貸款發放額 64,850 29.3%54,676 34.9%-5.6 個百分點 信用卡發卡量（萬張）325.26 32.0%487.65 34.1%-2.1 個百分點 客群資產質量方面，本行通過 MGM 模式獲得客群的不良率低于整體情況。2020 年末，“新一貸”通過 MGM 模式獲得的客戶客群不良率 0.81%，較“新一貸

228、”整體不良率低 0.32 個百分點；信用卡通過 MGM 模式獲得的客戶客群不良率 1.96%，較信用卡整體不良率低 0.20 個百分點；汽車金融貸款通過 MGM 模式獲得的客戶客群不良率 1.07%，高于汽車金融貸款整體不良率，主要因汽車金融貸款 MGM 模式下車主貸業務占比較高，但 MGM 模式下車主貸業務客群不良率較其他渠道同類業務客群不良率低 0.08 個百分點。MGM 模式獲得客群的資產質量模式獲得客群的資產質量 項目 2020 年 12 月 31 日 整體不良率 通過MGM模式獲得客群不良率 信用卡應收賬款 2.16%1.96%“新一貸”貸款 1.13%0.81%汽車金融貸款 0.7

229、0%1.07%3.3.2 對公對公持續持續做精做強做精做強 2020 年，本行對公業務以客戶為中心，全面構建對公業務“AUM+LUM+平臺”經營模式，進一步做精做強。堅持踐行對公業務“3+2+1”經營策略，聚焦“行業銀行、交易銀行、綜合金融”3大業務支柱，重點發力“戰略客群、小微客群”2 大核心客群，堅守資產質量“1 條生命線”不動搖，著力打造新型供應鏈金融、票據一體化、客戶經營平臺、復雜投融及生態化綜拓“五張牌”；同時，深度借助人工智能、區塊鏈、物聯網等科技手段驅動業務創新，全力支持全行業務均衡發展及零售轉型戰略落地實施。對公業務資產負債結構持續優化。對公業務資產負債結構持續優化。2020年

230、末，企業貸款余額10,613.57億元，較上年末增長9.9%；企業存款余額 19,884.49 億元，較上年末增長 7.3%，其中企業活期存款余額 6,942.40 億元，較上年末增長 16.6%；2020 年企業存款日均余額 18,983.73 億元，同比 2019 年增長 7.7%，其中企業活期存款第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 60 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 日均余額 5,863.83 億元，同比 2019 年增長 8.9%；2020 年企業存款平均成本率同比 2019 年下降 25個基點至 2.17%。對公收入結構有效改善對公收入結構有效改善。20

231、20 年，對公（不含資金同業業務）非利息凈收入 112.45 億元，同比增長 12.2%，在對公營業收入中的占比同比上升 2.0 個百分點，其貢獻主要來自于綜合金融、離岸融資、福費廷、銀行承兌及電子商務等多板塊的共同發力。對公“五張牌”初見成效。對公“五張牌”初見成效。新型供應鏈金融：2020 年末，平安好鏈平臺上線客戶數達 13,152 戶，平臺年內交易量達 827.15 億元，全年融資金額 319.33 億元。票據一體化：全年累計直貼業務發生額達 4,491.59 億元，同比增長 61.6%?？蛻艚洜I平臺：2020 年末，數字口袋 APP 累計注冊企業客戶突破百萬戶，達 104.02 萬戶

232、，較上年末增長 189.1%。復雜投融：2020 年末，銀行復雜投融資規模達10,869.39 億元，首次突破萬億，較上年末增長 38.0%，其中投行融資規模 6,817.32 億元，較上年末增長 27.1%；2020 年，銀行推送平安集團其他子公司的投融資規模達 4,052.08 億元，同比增長 61.2%。生態化綜拓：綜拓業務各項指標跨越增長，全年銀行推保險規模 27.01 億元，同比增長 102.9%；銀行與平安集團內專業公司合作落地的新增投融資項目規模 4,312.15 億元，同比增長 65.1%。1、“、“3”大業務支柱”大業務支柱（1）行業銀行）行業銀行 行業銀行的愿景是“生態銀行

233、的尖兵、戰略客戶經營的先鋒隊、復雜投融資的先行者”，致力于戰略客戶的深度經營。行業銀行全力支持實體經濟發展，持續推動重點行業資產投放。2020 年末，醫療健康、車生態、清潔能源、民生行業、基礎設施及交通運輸行業、電子信息、綠色環保等重點行業的客戶授信余額占比為 46.2%，與上年末基本持平。在政府金融領域，本行聚焦財政、住房、司法三大生態，借助“金融+科技”優勢，不斷提升服務客戶綜合能力，持續推進“智慧城市”平臺創新，為客戶提供綜合解決方案。2020 年，本行新上線政府金融類平臺 145 個，截至年末累計達 715 個。行業銀行和投行充分融合，圍繞重點行業、重大項目，以客戶需求為核心，依托平安

234、集團平臺優勢，為客戶提供定制化的綜合金融服務，打響對公復雜投融品牌。2020 年，本行投行融資規模6,817.32 億元，同比增長 27.1%，其中，債券承銷規模 4,134.97 億元，同比增長 67.2%，市場份額穩定增長；并購業務規模 484.14 億元，同比增長 218.2%。在新冠肺炎疫情期間，本行通過債券融資、理財直融、債權融資計劃等多種產品，全力保障客戶抗疫融資需求。行業銀行與交易銀行充分協同，圍繞行業重點客戶的上下游客群、以及“場景+平臺”客群需求，依托金融科技優勢，為客戶提供定制化的供應鏈金融服務，以及各類場景化、平臺化金融解決方案。2020 年末，行業銀行共為 2,979

235、戶重點行業客戶提供供應鏈金融服務，較上年末增長 78.8%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 61 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（2）交易銀行）交易銀行 客戶經營平臺客戶經營平臺 2020 年末，“平安數字口袋 APP”正式上線，該平臺是基于“口袋財務 APP”的全面升級，目標成為平安集團中小微客戶的統一數字化經營主門戶。該平臺以客戶和場景為出發點，通過數字證、數字分及“1+N”賬戶體系，一方面實現數據傳輸、連接場景生態，另一方面通過數字分打通客戶權益，形成以數字賬戶為核心的生態運營，以輕量級的用戶體系，為中小微企業及企業員工提供一站式綜合性服務。2020年末，

236、本行數字口袋APP累計注冊企業客戶達104.02萬戶，較上年末增長189.1%；全年交易筆數達 691.57 萬筆，同比增長 15.5%，全年交易金額 4.33 萬億元，同比增長 16.4%。本行依照行業領先標準打造了全新的數字財資平臺，實現了架構領先、開放輸出、客戶智能個性化配置等一體化功能。在架構領先方面，本行全新打造的數字財資平臺采取微服務架構、彈性可拓展，支持公有云、私有云等多種部署方式，客戶僅需要一臺瀏覽器即可使用，無需安裝客戶端，支持云端升級，實時更新功能；在開放輸出方面，數字財資平臺所有功能支持接口輸出到第三方系統，滿足客戶功能整合、系統整合、數據同步等需求；在客戶智能個性化配置

237、方面，數字財資平臺通過靈活配置的功能權限、數據權限、審批流程，助力企業規范財資管理流程，提升資金管理水平。本行數字財資平臺上線僅 3 個月，已服務近百位客戶，為客戶提供賬戶管理、預算管理、收付款管理、資金管理、資金預警、報表統計等服務，滿足大中型企業集團及財務公司現金管理、資產負債管理、稅務管理、供應鏈管理等需求。本行立足平臺客戶場景端需求，以 API 等方式對外輸出服務，將現金管理、票據、新型供應鏈金融等服務整合并嵌入企業生產經營全流程，打通企業產業鏈數字化的各個環節，通過“科技+生態+渠道”的賦能，助力企業客戶發展。目前，本行以 Open API 標準接口提供的服務已覆蓋對公業務、個人業務

238、及平安集團優勢產品，形成 B2B2C 的全覆蓋對外輸出模式。本行通過與 SaaS（software as a service，軟件即服務）平臺開發商建立合作伙伴關系，打造產業生態圈，形成“1+N”批量獲客及經營的生態合作模式；2020 年末，本行開放平臺服務客戶 11,900 戶，較上年末增長 45.1%；全年累計交易筆數 43.29 億筆，同比增長 33.3%。支付結算支付結算 本行圍繞對公業務轉型戰略，為產業互聯網、消費互聯網及各類細分業務場景下的互聯網平臺客戶提供“互聯網平臺+平臺 B 端（企業用戶）/C 端（個人用戶）的一體化服務”。通過持續深挖場景化支付結算需求，創新平臺供應鏈金融模

239、式，基于平臺交易數據，打造平臺商戶的數字證、數字分，實現商戶服務的互聯，權益體系的互通，構建本行服務互聯網平臺的閉環生態。2020 年，本行互聯網支付結算業務服務的平臺企業累計交易筆數達 56.55 億筆，同比增長 163.0%；累計交易金額達 9.58 萬億元，同比增長 129.2%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 62 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 供應鏈金融供應鏈金融 產業互聯網發展和內循環戰略為供應鏈金融發展蘊育了巨大商機，層出不窮的新科技推動供應鏈金融新業態爆發式增長。本行深入行業產業鏈全景，不斷創新場景業務模式，切入供應鏈場景生態，實現業務線上化、

240、模型化、自動化，以供應鏈金融為紐帶，全面集成交易銀行產品與服務，持續提升“供應鏈+”的組合拳能力，為客戶提供行業化、定制化解決方案，滿足企業供應鏈金融愈發多元化、個性化、線上化的需求。本行建立“供應鏈+普惠”的一體化經營模式，批量獲取“1”、“N”和“n”客戶（核心企業、核心企業子公司、供應商/經銷商），打破核心企業強依賴困境，業務條線與風險條線高度協同，建立新型供應鏈模型，全面落實監管關于支持小微和實體經濟要求，有效幫助中小企業解決融資難、融資貴問題。同時，本行運用互聯網、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，搭建的供應鏈金融平臺“平安好鏈”持續升級優化。平臺針對核心企業及其上游中小微企業，提供線

241、上供應鏈金融平臺業務，涵蓋應收賬款確認及轉讓、融資、結算、風險管理等服務，實現供應鏈業務的智能化、數字化經營。2020年末，平臺已上線客戶數 13,152 戶，其中，核心企業 1,550 戶，供應商 11,602 戶；2020 年平臺年內交易量達 827.15 億元，同比增長 143.0%，融資額 319.33 億元，同比增長 234.6%。平臺上線以來，本行嚴格客戶準入，把控業務和合規風險，保證系統安全運行，實現了業務規模的穩步增長，平臺與中登網直聯，運用光學字符識別（OCR）及自然語言處理（NLP）技術，基于真實貿易背景為眾多中小微企業提供了供應鏈金融服務。票據票據業務業務 本行對票據業務

242、實行一體化管理，重塑業務流程，通過線上化、模型化、自動化，全面升級服務，并推出十余項創新服務方案，旨在將票據業務打造成“對公信用卡”，堅持用好“金融+科技”優勢，不斷優化客戶體驗，夯實客群基礎，服務實體經濟。2020 年，本行累計為 8,770 家實體企業客戶提供票據融資服務，累計直貼業務發生額達 4,491.59 億元，同比增長 61.6%，線上化替代率超過90%；全年累計承兌業務發生額達 7,917.21 億元，同比增長 18.0%。業務穩步發展的同時，本行持續加大對制造業企業的低成本融資支持力度，助力制造業高質量發展，2020 年末，制造業直貼余額較上年末增長約 8.6 倍?？缇辰鹑诳缇?/p>

243、金融 本行聚焦客戶多幣種、多場景的全球授信及全球財資管理需求，充分發揮在岸、離岸、自貿區、NRA（境外機構境內外匯/人民幣賬戶）、海外分行五大跨境金融服務體系優勢，持續深耕“跨境投融資、跨境資金管理、跨境貿易金融、跨境同業金融、跨境 e 金融”五大產品體系，聚焦中資企業海外經營、跨境并購、私有化等投融資和再融資需求，為企業提供“境內外、本外幣、投商行”一站式服務。同時，本行積極推進數字化、智能化、線上化經營，持續提升全球交易銀行（GTB）服務能力，以專業高效的跨境金融服務支持企業全球化布局與發展。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 63 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報

244、告 2020 年，本行緊跟實體經濟融資需求，積極響應國家“復工復產”、“六穩六?！钡奶栒?，快速搭建疫情相關外匯業務綠色通道，并圍繞解決客戶多元化跨境金融服務需求，持續開展業務模式及智慧服務創新，其中包括牽頭籌組跨境銀團幫助中資企業解決境外項目融資需求、與外貿綜合服務平臺公司合作為廣大中小企業提供出口信用證服務、為境內實體企業直接提供低成本跨境融資等，滿足企業防疫抗疫及復工復產期間的跨境融資及金融服務需求，全力支持實體經濟發展。2020 年末，本行對公外幣存款余額折人民幣 2,221.05 億元，較上年末增長 6.8%；對公外幣貸款余額折人民幣1,755.66 億元，較上年末增長 9.1%。（3

245、）綜合金融）綜合金融 本行作為平安集團團體綜合金融業務“1+N”的發動機，目標是打造生態化綜拓，挖掘銀行對公渠道價值，成為平安集團內外部資源的生態連接器。本行協同平安集團內各專業公司及外部渠道，借助科技力量，促進 AUM（本行管理對公客戶資產）和 LUM（本行管理對公資產）的雙向聯動，不斷強化綜合金融服務能力，助力公司業務快速突破。本行深挖對公渠道優勢，提升綜合金融場景服務能力，將平安集團專業公司及外部渠道的產品服務，與銀行業務在流程、產品設計方面進行有機結合，形成組合拳為對公客戶提供服務，著力提升保費規模、投融資規模及合作存款規模。利用科技平臺、AI 助手賦能客戶經營，以產品、功能、權益實現

246、生態場景獲客，推動銀行客戶高質量增長。2020 年，銀行推保險規模 27.01 億元，同比增長 102.9%；銀行與平安集團內專業公司合作落地的新增投融資項目規模 4,312.15 億元，同比增長 65.1%；通過深化綜合金融業務合作帶來的企業客戶存款日均余額 1,440.67 億元，較上年全年日均余額增長 141.7%，其中活期存款日均余額占比 50.9%；2020 年末，通過深化綜合金融業務合作帶來的企業客戶存款余額 1,487.96 億元，較上年末增長 62.7%，其中活期存款余額占比 56.5%。2、“、“2”大核心客群”大核心客群（1）聚焦戰略客群）聚焦戰略客群 針對戰略客戶，本行發

247、揮“商行+投行+投資”產品策略優勢，通過繪制客戶圖譜、關系圖譜和業務圖譜，確定“一戶一策”綜合金融服務方案，以投行作為突破口，通過新型供應鏈金融和財資管理服務對戰略客戶及其核心子公司和上下游進行全方位服務，做強公司客戶 AUM 和 LUM，做大生態圈。2020 年末，戰略客群貸款余額較上年末增長 40.5%，在企業貸款余額中的占比較上年末上升 16.6 個百分點。本行聚焦于戰略客戶的深度經營，以戰略客戶為核心，充分挖掘其核心子公司、供應鏈客戶和境外實體，通過做“1”個戰略客戶帶動“N”個生態圈客戶開發，做“1”個產品帶動“N”個產品加載，深耕戰略客戶生態圈，實現客群數量和客戶價值的全面提升。2

248、020 年末，戰略客戶生態圈貸款余額較上年末增長 57.7%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 64 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（2）夯實小微客群）夯實小微客群 本行秉承“金融+科技”的理念，深化數字經營、數據引領、科技賦能，圍繞產業鏈上下游批量為小微客群提供場景化、線上化服務；通過數字口袋 APP 和小企業數字金融，提升民營企業及小微企業客群整體經營能力，持續加大對民營企業及中小微企業客群的支持力度。小企業數字金融通過“數據+模型”還原企業真實經營狀況，以標準化產品，借助物聯網、大數據等科技手段，實現線上化、自動化、快速批量放款；以定制化產品深入場景和產業鏈

249、客戶生態，與稅務、海關、政府服務平臺等場景數據方合作，構建風控模型，批量為小微企業提供融資服務，有效解決中小企業融資難、融資貴的問題；同時進一步加強與政府類擔保平臺合作，推廣“數保貸”等增信類產品，以非信貸、經營管理類工具服務掌握客戶經營情況，培育優質客戶并提供融資服務。疫情期間，本行加快推進數字化經營，隨著客戶逐步復工復產，對公業務整體穩中有升。本行迅速推出“小企業數字金融復工貸產品包”，借助強大的大數據征信能力和風控模型，全面實現 724 小時線上化辦理。針對疫情，嚴格落實監管延期還款政策，為受疫情影響的小微客戶提供“延期還款”服務，并減免逾期罰息、處理逾期征信記錄，助力企業復工復產，保障

250、實體經濟穩定運行。對受疫情影響較大的湖北及江浙地區，給予當地小微企業客戶專項小微信貸額度及優惠利率政策支持。2020 年，本行單戶授信 1,000 萬元及以下的小微企業貸款（以下簡稱“普惠型小微企業貸款”）的新發放貸款加權平均利率較上年下降 1.56 個百分點。2020 年，本行普惠型小微企業貸款發放額為 2,866.30 億元，同比增長 19.9%；2020 年末，普惠型小微企業貸款余額戶數達 65.43 萬戶，貸款余額 2,828.30 億元，較上年末增長 38.8%，在貸款余額中的占比為 10.6%。3、“、“1”條生命線”條生命線 資產質量始終是對公業務的第一生命線。本行堅持審慎的風險

251、偏好，持續強化風險與業務的協同，加強問題資產清收處置，確保疫情影響下對公資產質量整體可控。2020 年末，企業貸款不良率為 1.24%，較上年末下降 1.05 個百分點。3.3.3 資金同業資金同業穩健發展穩健發展 本行資金同業業務以“推動新增長、打造新品牌”作為新三年的發展方向，全面推進資金同業業務“3+2+1”經營策略，聚焦“新交易、新同業、新資管”3大業務方向，提升“銷售能力、交易能力”2大核心能力，全面推進數字化經營，構建“1個智慧資金系統平臺”賦能業務；并積極應對疫情挑戰，穩經營、保發展。2020年，作為銀行間市場債券及利率衍生品業務核心做市商，本行充分發揮做市商的職能，積極開展FI

252、CC（固定收益、外匯和大宗商品）做市交易業務，持續為市場提供流動性，有效鞏固做市業務市場領先地位。同時，本行持續深化同業客戶服務，打造同業互利共贏的生態圈，并平穩推進平安理財的業務開展。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 65 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 推進推進科技與科技與金融市場業務金融市場業務融合融合，交易能力穩步提升。，交易能力穩步提升。2020年，本行資金條線固定收益業務實現交易凈收入43.03億元，同比增長33.9%；投資交易收益率水平連續兩年領先市場。本行利率互換交易量、黃金交易量和債券交易量的市場份額分別為11.9%、9.4%和1.4%；在外匯交

253、易中心公布的2020年第四季度衍生品做市排名中，本行繼續保持市場領先地位。深化落實“以客戶為中心”深化落實“以客戶為中心”理念理念，同業銷售，同業銷售成效成效顯著。顯著。本行“行e通”在平臺交互、功能服務、系統架構等方面完成重構升級，為同業機構客戶提供高效、便捷的一站式服務。2020年，同業機構銷售業務量8,058.12億元，同比增長59.9%。全面推進理財子公司獨立運作，理財規模穩健增長。全面推進理財子公司獨立運作，理財規模穩健增長。2020年末，本集團非保本理財產品余額6,481.85億元，較上年末增長9.8%，其中符合資管新規要求的凈值型產品規模4,635.28億元，較上年末增長80.2

254、%，占非保本理財產品余額的比例由上年末43.6%提升至71.5%。1、“、“3”大業務方向”大業務方向（1）新交易）新交易 2020年，全球經濟在經歷新冠疫情的劇烈沖擊后，我國政府快速控制疫情，經濟活動全面進入復蘇進程中，央行政策由疫情期間的特殊政策逐步回歸正?；?，債券市場收益率全年波動較大，呈現先下后上的走勢。在復雜的市場環境與寬幅震蕩的市場變動中，本行深入研究分析國內外宏觀經濟形勢及政策，適時調整資產組合久期、持倉結構與規模，并靈活運用多種對沖工具，積極捕捉相對價值的交易機會。本行積極推進金融科技在金融市場業務中的深度運用，憑借自主研發、市場領先的智能量化交易系統，在市場波動率飆升的情況下

255、對風險敞口實施實時監控，保障業務穩健運營；并通過行業領先的電子化交易能力，持續為市場提供流動性。2020年，本行資金條線固定收益業務實現交易凈收入43.03億元，同比增長33.9%；本行利率互換交易量、黃金交易量和債券交易量的市場份額分別為11.9%、9.4%和1.4%。在全國銀行間同業拆借中心公布的2020年度銀行間本幣市場評優中，本行獲得“核心交易商”、“優秀債券市場交易商”、“優秀衍生品市場交易商”、“優秀貨幣市場交易商”、“優秀同業存單發行人”、“自動化交易創新獎”等十二類機構獎項；在外匯交易中心公布的2020年第四季度衍生品做市排名中，本行繼續保持市場領先地位?？蛻魳I務方面，本行整合

256、金融市場業務“國際化的專業團隊、領先的交易系統、實時的風控能力、卓越的定價能力”四大交易優勢，對外發布“平安避險”品牌，持續支持實體經濟降低市場風險和融資成本。本行組建了專業的產品開發和服務團隊，為企業定制匯率類、利率類交易避險服務方案，幫助企業客戶敏捷應對市場波動、降低負債成本，并積極推進線上化交易建設，實現極速業務辦理，提升客戶體驗；同時，本行以領先的交易能力和專業的產品開發能力，推進結構性存款產品回歸本源，為企業及個人客戶提供更豐富的金融市場產品服務。2020年，本行利率互換及外匯衍生品代客交易量1,037.69億元，同比提升12.4%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析

257、 66 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告（2）新同業）新同業 本行同業業務深化落實“以客戶為中心”的經營理念，打造多主體互利共贏的生態圈，構建同業機構銷售新品牌，以“產品+服務”組合為客戶提供綜合解決方案，推動客群經營更深更廣發展。一是全面推進同業業務數字化轉型，本行“行e通”平臺于2020年8月全面重構升級，新“行e通”基于本行自主技術開發框架，并結合客戶需求及使用習慣，全面優化頁面交互，完善平臺功能與服務，該平臺兼具極速線上交易、高效快捷操作、可視產品評價、投研體系賦能等特點，全面助力金融機構客戶快捷線上交易；二是發揮綜合金融服務優勢，通過將服務內嵌入客戶經營場景，從客戶資金流動

258、脈絡出發，挖掘客戶需求，著力提升精準營銷能力和綜合化解決方案運用水平；三是打造機構銷售鐵軍，落實客戶維度綜合經營；優化銷售隊形，加強區域市場挖掘及風險識別，提升經營管理效率，實現客戶專業化經營和綜合化服務；四是本行托管業務深挖客戶業務需求，深耕重點產品領域，借助科技賦能，完善智慧托管系統功能，全面提升專業服務能力與系統支持能力，客戶體驗和市場競爭力進一步提升，信托托管、保險資金托管等規模增長均保持市場前列。2020年末，本行“行e通”平臺累計合作客戶達2,282戶；2020年，同業機構銷售業務量8,058.12億元，同比增長59.9%。（3）新資管）新資管 本行的全資子公司平安理財已于2020

259、年8月28日正式開業，注冊資本為人民幣50億元，主要業務為發行公募理財產品、發行私募理財產品、理財顧問和咨詢服務等資產管理相關業務。2020年12月末，平安理財總資產54.30億元，凈資產51.71億元；2020年實現凈利潤1.65億元。開業以來，平安理財在平臺、產品、銷售、投研、科技等方面全力推動理財業務轉型發展，取得一系列成果。一是全面推進理財子公司獨立運作，本行在業務聯動、營銷協同、團隊建設等方面給予平安理財全力支持，促進戰略協同。二是積極應對市場轉型的機遇和挑戰，加大了固收+、混合類、結構化等符合資管新規要求的凈值型產品（簡稱“新產品”）的發行力度、落地了FOF/MOM產品策略，形成了

260、較為完整的產品體系，全年發行新產品161只，理財銷售額達4.4萬億元；堅決落實監管轉型要求，穩妥有序推進存量保本理財產品及老產品壓降工作，老產品規模較上年末減少44.6%，壓降水平居全國性股份制商業銀行前列。三是提升獲客能力，通過多價值場景、低投資門檻實現本集團理財客戶數快速增長，從年初的123萬戶增至168萬戶，增速達36.6%。四是投研能力建設初見成效，初步建立了以大類資產配置為核心的投研體系?！捌桨藏敻?8天成長2號（凈值型）人民幣理財產品”榮獲2020年度中國證券報評選的“年度銀行理財產品金牛獎”，平安理財榮獲2020年度上海證券報評選的“年度資產管理卓越獎”。五是持續推進科技賦能，多

261、項業務系統投產上線，實現產品端流程線上化、交易對接自動化、風控隔離、線上估值，支持新品類交易，夯實了公司化運營基礎；有序推進基礎數據建設，初步建成第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 67 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 大數據平臺，有效支持經營管理和監管報送；啟動數據治理機制，強化經營決策、風險管理、投研分析的數據賦能。2020年末，本集團非保本理財產品余額6,481.85億元，較上年末增長9.8%，其中符合資管新規要求的凈值型產品規模4,635.28億元，較上年末增長80.2%，占非保本理財產品余額的比例由上年末43.6%提升至71.5%。2、“、“2”大核心能力

262、”大核心能力 本行堅持銷售能力和交易能力“雙輪驅動”，為本行及平安集團生態客戶提供專業服務解決方案。一是貫徹“平臺銀行”發展理念，以“行e通”為平臺入口，集合產品設計、資產推薦及銷售服務，以“同e家”構建客戶服務閉環，深化客戶畫像、產品畫像應用；同時，依托平安集團團體綜合金融業務，助力與同業金融機構開展更全面、更深入的合作；二是積極探索“生態銀行”發展之路，持續優化投資效率，擴大投資品類和完善風險管理體系，與本行零售、公司及同業業務有機結合，將交易能力深化應用到新型結構性存款產品創新和避險產品開發中，進一步豐富交易能力對外賦能的內涵，并逐步將服務半徑拓展到平安理財及平安集團生態客戶。3、“、“

263、1”個智慧資金系統平臺”個智慧資金系統平臺 本行智慧資金系統平臺以“數字化、線上化、智能化”為方向，構建面向未來的金融科技基礎設施，持續推進人工智能、大數據、區塊鏈等技術創新應用，搭建以算法策略及高性能系統為基礎的程序化交易體系，使得精準定價能力、高效執行能力和敏捷風控能力更顯優勢；同時，智慧資金系統平臺以開放賦能、融合服務模式，與避險業務“交易通”客戶端、零售口袋銀行APP、對公數字口袋APP及同業“行e通”系統相連，打造跨條線、跨客群的融合價值鏈，集中內部力量服務于客戶、作用于市場。3.3.4 科技科技賦能賦能數字化轉型數字化轉型 本行將“科技引領”作為戰略轉型的驅動力，持續加大金融科技投

264、入，優化開發流程，提升交付效率，強化數字化經營、線上化運營能力，推動本行向“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”轉型。2020年末，本行科技人員（含外包）超8,500人，較上年末增長超12.5%。2020年，本行IT資本性支出及費用投入同比增長33.9%。1、科技賦能業務發展、科技賦能業務發展 本行持續深化業務和科技融合，開發需求的交付質量和速度持續提升。2020年，本行在零售、對公敏捷轉型的基礎上，在資金、風險、支付運營等開發團隊全面推廣敏捷模式，科技受理的業務開發需求數量同比增長超36%，一批重要的業務系統相繼投產上線。零售業務方面，信用卡新核心系統成功切換投產，是業界首個將關鍵核心業務系統由大

265、型機集中式架構遷移到PC服務器分布式架構的成功案例；該系統打造了“交易級賬戶”、“立體化額度管理”、“多租戶運營”三大核心業務能力，支持十億級交易用戶及日交易量，多項技術指標位居業界第一。對公業務方面，智慧應用中臺第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 68 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 投產上線，實現客戶管理、產品管理、營銷管理、隊伍管理、案例庫的全面數字化，新場景開發上線時間平均縮短約40%、節省人力成本約25%。資金同業業務方面，“行e通”系統在平臺交互、功能服務、系統架構等方面完成重構升級，持續為同業機構客戶提供高效、便捷的一站式服務；2020年，平臺訪問量同

266、比增長214.0%，線上銷量突破3,000億元，同比增長70.7%。風險管理方面，智慧風控平臺持續迭代升級，完成新系統的全面切換，并開發上線移動端智慧風控APP。此外，本行還完成了平安理財子公司獨立機房建設及IT系統的開發部署，為其業務運營提供了可靠的技術支持保障。2、構建領先基礎平臺、構建領先基礎平臺 本行加快技術轉型，構建領先的基礎設施平臺，不斷完善技術產品和解決方案。一是持續推進分布式架構轉型，2020年末，本行自主研發的分布式金融PaaS平臺已在500多個項目中推廣使用，應用范圍涵蓋信用卡新核心系統、云收單等多個銀行關鍵業務系統，其中信用卡新核心系統擁有百分之百知識產權，相對于原系統預

267、計未來5年可至少節省IT成本14.5億元，是金融業核心系統自主創新的新里程碑；二是加強開發運維一體化工具平臺“星鏈平臺”（Starlink）的部署推廣，2020年末，本行已有超過97%的應用通過Starlink平臺發布，研發和交付效率持續提升；該平臺今年還通過了中國信通院開展的研發運營一體化（DevOps）能力成熟度模型的首批評估，標志著本行DevOps系統和工具、安全及風險管理達到國內領先水平；三是持續升級開放平臺，提升開放銀行能力，2020年累計發布超2,500個應用程序編程接口（API）服務，截止到2020年末，日接口調用量已超3,000萬次，實現更精準的流量轉化；四是加快“星云物聯網平

268、臺”的推廣，2020年12月22日，本行與具有獨立通訊頻道的商業衛星龍頭企業合作發射了國內金融業首顆物聯網衛星“平安1號”（天啟星座08星），“平安1號”衛星與“星云物聯網平臺”是“星云物聯網計劃”的重要構成；截至2020年末，“星云物聯網平臺”已完成智慧制造、智慧車聯、智慧能源、智慧農業、智慧物流、智慧城建等場景的落地，接入物聯網設備超33萬臺；“星云物聯網計劃”在供應鏈等領域探索和推廣金融創新應用場景，通過新型產融結合的模式助力中小微企業發展；五是通過持續自動化、智能化轉型，本行運維自動化水平達93.6%，測試自動化覆蓋率達68.2%。3、加快數字化、加快數字化經營經營轉型轉型 一是提升數

269、字化經營能力。數據中臺方面，2020年末，本行完成超2,000萬黑名單數據的整合，黑名單風控服務覆蓋300多種業務場景，累計攔截交易達18萬筆；AI平臺方面，深化一站式AI中臺的開發應用，平臺已整合AI算法訓練平臺、可視化機器學習平臺、AI云服務平臺、客戶洞察平臺的核心能力，全年新增AI模型超1,000個，同比增長超300%，智能營銷場景覆蓋率達100%，AUM產能轉化效能平均提升了30.8%；數據治理方面，以數據資產化為核心，全面盤點銀行數據，制定基礎數據標準超2,000項、指標數據標準超500項。2020年末，核心數據資產可查可用率達到96%，較年初大幅提升。二是提升線上化運營能力。本行依

270、靠科技賦能，加快全渠道布局，強化線上化服務能力。對外服務方面，持續優化升級面向個人、公司、小微企業和金融同業客戶的口袋銀行APP、數字口袋APP、第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 69 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 小企業數字金融和“行e通”等線上化服務平臺。內部運營方面，廣泛運用各類移動APP、遠程辦公系統、遠程作業系統、視頻會議等線上化運營工具。疫情期間，客戶通過口袋銀行的“在家辦”和“看世界”服務門戶，足不出戶就能獲得全線上化的綜合金融服務；客戶經理和經營分析人員通過“口袋銀行家”、“贏家”等移動APP及智慧經營平臺進行客戶服務、營銷和經營分析，2020年

271、末，“贏家”及智慧經營平臺用戶超8,000人、月活率超90%；超3萬員工使用云桌面、快樂平安APP等系統進行遠程辦公。4、深化科技創新應用、深化科技創新應用 本行依托平安集團核心技術資源，加快人工智能、區塊鏈等新技術與銀行場景的融合應用。人工智能方面，持續優化智能語音技術，擴展應用場景，2020年末，信用卡智能語音平臺年外呼規模達1.71億通，識別準確率超過96%，全年促成信用卡分期下單金額約189億元、AUM銷售額約489億元；基于機器人流程自動化技術（RPA）開發的“小PAI”智能問答機器人投產上線，其智能客服及知識庫覆蓋數字口袋APP、企業網銀、“贏家”APP等多個渠道，問題解決率達95

272、%、準確率達87%；利用光學字符識別技術（OCR）賦能證件識別，識別成功率達98%以上，提升了業務審核效率。區塊鏈方面，本行為銀租設備貸業務超9,000臺設備提供區塊鏈數據存證、溯源、防篡改服務，并與地方稅務局合作共建產業稅務聯盟鏈，有效降低企業辦稅成本和貿易融資風險；此外，本行區塊鏈BaaS平臺通過第三方檢測機構檢測，成為首批央行金融分布式賬本相關標準認證的平臺之一。5、打造金融科技品牌、打造金融科技品牌 在科技品牌創優方面，本行被國際權威財經媒體 歐洲貨幣 授予“2020年全球最佳數字銀行”，多項科技成果榮獲國內外權威大獎，科技實力認可度和科技品牌影響力大幅提升。其中，智慧風控平臺項目獲得

273、“Gartner2020金融服務創新獎”，為國內銀行首次獲得該獎；全線上化智能貸款平臺、平安好鏈、分布式金融PaaS平臺、智慧風控平臺四項目獲得“人民銀行2019年銀發獎二等獎”，二等獎數量創本行歷史新高；Thoth安全風險動態管理平臺獲得亞洲銀行家評選的亞太區“2020年度最佳網絡安全和IT風險管理項目”。此外，本行成立了數字貨幣研究小組，舉辦了創新大賽、技術沙龍、知識產權培訓等一系列活動，積極營造良好的創新環境，探索新技術的應用。3.4 經營中關注的重點經營中關注的重點 3.4.1 關于關于盈利能力和凈利潤盈利能力和凈利潤 2020 年，面對新冠疫情和依然復雜嚴峻的國際形勢，本行積極貫徹落

274、實黨中央、國務院決策部署，堅持一手“抓抗疫”，一手“促生產”，并積極推進本行各項戰略舉措落地實施，全面推進數字化經營和線上化運營，在較短時間內快速恢復了各項業務。2020 年，本集團實現營業收入 1,535.42億元，同比增長 11.3%；實現減值損失前營業利潤 1,073.27 億元，同比增長 12.0%；實現凈利潤 289.28億元，同比增長 2.6%，盈利能力逐步改善。主要影響因素分析如下：營業收入穩步增長營業收入穩步增長 一方面，本集團實現利息凈收入 996.50 億元，同比增長 10.8%，主要因本集第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 70 平安銀行股份有限公司 20

275、20 年年度報告 團在持續加大對實體經濟的信貸投放力度、降低實體經濟融資成本的同時，主動優化資產負債結構，引導負債成本下降，凈息差水平保持相對穩定。另一方面，本集團實現非利息凈收入 538.92 億元，同比增長 12.3%，主要得益于個人代理基金及信托計劃、貿易融資、對公代理業務、債券承銷和理財業務手續費收入等非利息凈收入增長。成本收入比持續優化成本收入比持續優化 2020 年，本集團業務及管理費 446.90 億元，同比增長 9.4%，成本收入比29.11%，同比下降 0.50 個百分點。圍繞新三年戰略舉措，本集團持續加大科技研發及戰略投入，推動全面數字化、線上化經營向縱深發展，促進業務和管

276、理的創新。同時，本集團進一步強化投產管控，精細資源配置，精簡日常開支，職場成本得到有效控制；借助科技賦能，隨著業務模式向智能化、移動化轉變，持續優化投產效率。主動加大撥備計提主動加大撥備計提 2020 年，本行持續調整優化業務結構，進一步加大信用及其他資產減值損失計提和不良資產核銷處置力度，特別是針對理財回表等非信貸不良資產，資產質量指標持續改善。2020 年本行計提信用及其他資產減值損失 704.18 億元，同比增加 108.91 億元，其中除計提貸款減值損失 431.48 億元外，計提非信貸資產減值損失 272.70 億元、同比增加 210.31 億元；全年核銷不良資產 909.36 億元

277、，同比增加 424.87 億元，其中除核銷不良貸款 593.60 億元外，核銷理財回表等非信貸不良資產 315.76 億元、同比增加 306.82 億元。2020 年上半年，本行對受新冠疫情影響申請延期的個人和企業，以及受影響較大的行業，增加疫情影響的管理層疊加減值準備計提，凈利潤同比有所下降。下半年疫情緩解之后，各項業務得到較快恢復，經營保持穩健增長，零售月新增不良貸款呈現回落趨勢，年末主要產品的不良率均已出現拐點，并趨近疫情前水平，疫情影響的管理層疊加減值準備計提有所減少，凈利潤同比增幅有所上升。未來，本行將進一步推進新三年戰略舉措，持續優化資產負債結構，夯實轉型升級基礎，推動業務發展邁上

278、新臺階。3.4.2 關于凈息差關于凈息差 2020 年，本行凈息差為 2.53%，同比 2019 年下降 9 個基點。在經濟增速放緩的宏觀背景下，2020年 1 年期 LPR 報價較去年末下降 30 個基點，本行企業貸款（不含貼現）收益率較去年下行 51 個基點，遠超 LPR 利率下行幅度，有效落實金融機構合理讓利實體經濟的政策導向，本行凈息差因此承壓。同時，本行基于市場利率變化和資產負債管理目標，重塑資產負債經營，加快業務結構調整，有效降低負債成本，保持凈息差下行可控。整體上資產收益率降幅略高于負債成本率降幅，凈息差維持合理區間小幅收窄。資產端，本行合理擺布信貸資源，加大實體經濟支持力度。一

279、是本行積極響應 LPR（貸款市場報價利率）機制改革，有序推動存量定價基準轉換工作。年內資產端受 LPR 報價下調引導，邊際業務收益率下行，重定價效應帶動資產收益率下行；二是受疫情對消費市場需求的沖擊，零售業務加第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 71 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 大對持證抵押貸款等低風險產品的信用投放，并重點培育經營優質客戶，優化客群結構、穩定資產收益；三是今年本行內部資金定價跟隨 LPR 引導下調，針對小微貸款、制造業貸款等實體經濟重要領域，實施精準補貼政策，充分發揮內部定價的“指揮棒”作用，支持業務發展。負債端，本行積極落實結構性存款壓降，加

280、強吸收低成本資金。一是在定價策略上，嚴格控制新吸收存款定價，杜絕存款價格一浮到頂，主動壓降結構性存款、靠檔計息等高成本負債產品規模；二是在結構策略上，鼓勵吸收低成本資金，加大核心存款吸收力度，抓住市場利率變化窗口期，擇機加大同業負債吸收力度，在保障流動性及利率風險的前提下合理擺布同業負債期限結構；三是在客戶經營上，發揮“金融+科技”優勢，在產品創新、客群經營、場景嵌入及渠道拓展方面夯實客戶基礎，提升活期存款。下階段，隨著經濟增長恢復常態，貨幣政策穩字當頭，本行各項業務將跟隨需求拉動，效益不斷提升；同時，繼續壓降負債成本，進一步支持實體經濟，確保凈息差保持在合理水平。3.4.3 關于存款成本率關

281、于存款成本率 2020 年，本行存款平均成本率 2.23%，同比 2019 年下降 23 個基點。年初受新冠肺炎疫情影響，實體經濟面臨下行壓力。為積極應對市場變化，貫徹落實降低實體經濟融資成本要求，本行啟動了新三年戰略，推動公司、零售業務轉型，重塑資產負債結構，將負債成本管控提升至全行戰略高度。2020 年，本行按新三年戰略降低負債成本要求，加大存款管控力度，一是優化考核體系，增加付息率考核，降低存款規?？己藱嘀?，引導經營單位強化量價平衡；二是靈活調整內部轉移價格、產品定價，主動壓降協議存款、結構性存款等高成本存款；三是發揮“金融+科技”優勢，拓展低成本存款。2020 年通過從考核、定價、結構

282、等方面的有力管控，存款成本率有了明顯的改善，縮小了與行業平均水平的差距。2020 年，本行個人存款平均成本率 2.42%，同比 2019 年下降 20 個基點。零售條線按照“息率下降、規模增長、結構改善、基礎夯實”十六字經營方針，著重平衡好規模增長和付息率壓降之間的關系，實現在付息率穩步壓降下的高質量增長。一是抓場景帶動活期存款增長，持續增強 AUM 沉淀活期存款的核心作用，推動 LUM 帶動活期存款增長提速，全面夯實代發、收單等支付結算業務帶動活期存款增長的基礎作用；二是拓寬渠道，推動一手房線上認籌保證金業務、二手房線上資金監管業務等創新業務，拓展低成本負債增長來源；三是緊盯市場利率走勢，做

283、好科學研判，前瞻性調整產品定價，引導個人存款結構調整，穩步推動付息率下降。2020 年，本行企業存款平均成本率 2.17%，同比 2019 年下降 25 個基點。公司條線確定“降成本、優結構”為新的負債業務轉型方向，在追求存款規模適度增長的同時，著力降低存款成本。一是加強市場和政策研判，將國內外經濟形勢、市場變化和政策導向作為負債業務的指向燈，提前做好規劃布局；二是加強高成本負債管控，充分利用考核工具和內部轉移定價的指揮棒，引導經營機構主動控制高成本負債，優化存款結構，降低負債成本；三是加速產品創新與平臺建設，為客戶提第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 72 平安銀行股份有限公

284、司 2020 年年度報告 供高效、便利的線上化服務，提升客戶體驗，沉淀客戶結算資金，有效提升低成本存款；四是深化戰略客戶經營，圍繞戰略客戶核心企業上下游產業鏈，組建重點行業供應鏈突擊隊，通過新型供應鏈金融和財資管理服務，沉淀客戶低成本活期存款，改善存款成本率；五是發揮綜合金融優勢，運用平安集團團金投融資與本行投行優勢做強復雜投融，通過投融資項目派生低成本企業存款。未來，本行將繼續堅定轉型，加快推進落實新三年戰略，持續優化存款結構，做好量價平衡。3.4.4 關于資產質量關于資產質量 2020 年末，本行主要資產質量指標得到持續改善，且風險抵補能力繼續保持較好水平。貸款方面。貸款方面。從逾期看：逾

285、期貸款余額占比 1.42%，較上年末下降 0.67 個百分點；逾期 60 天以上貸款占比 1.08%，較上年末下降 0.50 個百分點；逾期 90 天以上貸款占比 0.88%，較上年末下降 0.47個百分點。從分類看：關注類貸款占比 1.11%，較上年末下降 0.90 個百分點；不良貸款率 1.18%，較上年末下降 0.47 個百分點；從偏離度看：逾期 60 天以上貸款偏離度 0.92，較上年末下降 0.04；逾期90 天以上貸款偏離度 0.75，較上年末下降 0.07。從生成率看：不良貸款生成率3 1.86%，在疫情影響下仍同比下降 0.26 個百分點。此外，本行撥備覆蓋率 201.40%，

286、較上年末上升 18.28 個百分點；逾期60 天以上貸款撥備覆蓋率為 219.78%，較上年末上升 29.44 個百分點；逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率 268.74%，較上年末上升 45.85 個百分點；撥貸比為 2.37%，較上年末下降 0.64 個百分點。非信貸方面。非信貸方面。2020 年，結合資管新規等監管政策要求，本行在基于風險審慎原則、徹底梳理存量理財資產風險的基礎上，全力推進存量理財不良資產的回表工作，對理財回表等非信貸資產足額計提了減值損失，全年累計計提非信貸資產減值損失 272.70 億元，同比增加 210.31 億元。同時，在理財回表和減值損失足額計提的基礎上，本行還全

287、力推動理財回表等非信貸資產的核銷處置工作，全年累計核銷非信貸不良資產 315.76 億元，同比增加 306.82 億元。因此，通過集中精力保障和落實理財資產回表、減值損失計提以及核銷處置等一系列工作，本行賬面非信貸資產質量和資產結構得到了大幅提升和優化。此外，受新冠疫情影響，國內外經濟增速放緩，部分企業和個人還款面臨壓力，給銀行資產質量管控帶來新挑戰。本行一方面積極履行社會責任，提供差異化應急金融服務，全力支持受疫情影響企業和個人渡過難關，另一方面也積極采取各種措施提升風險防控能力，確保資產質量保持穩定：一是把好增量，重點支持重點行業、重點區域和重點客戶，從源頭上控制資產質量；二是管好存量，落

288、實貸后管理規定動作，加大對貸款本息的回收預控，加強早期預警管理，對風險資產提前采取管控措施；加大風險排查力度，及時發現潛在問題資產，提前介入，加快風險處置工作；三是加大問題資產清收處置和撥備計提力度，持續發揮特殊資產管理事業部集中化、專業化清收優勢，強化考核督導，配套激勵政策，提升清收處置效果；四是提升智慧風控水平，通過打造專項評級模型，提 3 不良貸款生成率=不良貸款生成額（還原報告期內核銷）/（年初貸款余額+年初銀承、信用證及保函等傳統表外授信余額）第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 73 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 升風險識別能力，充分運用大數據、人工智能

289、、區塊鏈等前沿技術，持續迭代升級智慧風控平臺，不斷提升風險管理效率與效果?？傊?，面對當前復雜的國內外形勢及新冠疫情帶來的不確定性，本行將持續強化風險管控措施，加大不良資產清收處置力度并保持較好的風險抵補能力，力爭將疫情影響降到最低。3.4.5 關于資本管理和資本規劃關于資本管理和資本規劃 2020 年末，本集團核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為 8.69%、10.91%及 13.29%，均滿足監管達標要求。為深入貫徹“科技引領、零售突破、對公做精”策略方針，本行持續深化資本管理改革。一是推動精細化資本管理，實施主動的動態資本配置，以“雙輕”戰略為導向優化調整資產業務結構，落地

290、各項資本節約與資本釋放舉措，不斷提高全行資本回報水平；二是強化經濟資本管理對全行風險加權資產的約束，將經濟資本管理嵌入到績效考核中，引導各級機構樹立資本約束意識，確保資本成本概念和資本管理理念融入到經營管理的各個環節。在穩定利潤留存等內源性資本補充基礎上，為積極響應國家支持銀行多渠道補充資本各項政策，加快推進創新資本工具發行試點工作，本行于 2020 年 2 月在全國銀行間債券市場完成發行 300 億元無固定期限資本債券，募集資金用于補充銀行其他一級資本，進一步拓寬銀行的資本融資渠道，優化資本結構，提升風險抵御能力。2020 年末，本行核心一級資本充足率較上年末下降 0.42 個百分點，一方面

291、，為積極響應支持實體經濟的政策要求，本行持續加大重點經濟領域信貸投放力度；另一方面，為提前做好長期應對外部環境變化的充分準備，本行主動加大貸款和墊款、非信貸資產減值損失的計提力度，加大不良資產核銷處置，使得本行確認的遞延所得稅資產增加，進一步導致核心一級資本減少（根據監管規定，超出本行核心一級資本凈額 10%的遞延所得稅資產應從核心一級資本中扣除）。下階段，本行將進一步完善以內生資本積累為主的資本補充機制，做好資本節約和資本釋放工作，堅持“雙輕”戰略導向，加大稅務核銷及抵債資產處置力度，持續降低邊際資本消耗。同時，根據宏觀環境、監管要求、市場形勢、業務發展等情況的變化，本行將滾動編制中長期資本

292、規劃，及時對資本規劃進行動態調整，確保資本水平與未來業務發展和風險狀況相適應。3.5 業務創新業務創新 2020 年，本行全面推進數字化經營，不斷完善和優化敏捷機制，創新效率與效果不斷提升，形成了深入基因的創新文化、卓越領先的金融科技等差異化核心競爭力。憑借平安與生俱來的創新基因，本行得以更好地響應新經濟形勢下客戶日益多元化的金融需求，踐行金融服務國計民生和實體經濟的使命。在創新文化方面，本行“創新委員會”具有強大的資源協調與整合能力，能夠全面協調全行層第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 74 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 面的各項資源，實現跨條線、跨職能的資源管

293、理與配置，極大地提升了創新的效率與效果。在金融科技方面，本行以科技驅動戰略轉型，加快人工智能、大數據、區塊鏈等新技術與銀行場景的融合應用，創新業務模式、升級傳統業務、促進智慧管理、提升隊伍產能。同時，本行持續加大金融科技投入，優化開發流程，提升交付效率，強化數字化經營、線上化運營能力，推動本行向“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”轉型。在創新應用方面，本行上線、升級智慧風控、數字口袋 APP、星云物聯網平臺、信用卡新核心系統等涵蓋產品、服務、管理領域的模式、系統，實現全面技術創新、模式創新、流程創新。3.6 風險管理風險管理 3.6.1 信用風險信用風險 信用風險是指銀行的借款人或交易對手不能按事

294、先達成的協議履行其義務而形成的風險。本行已建立集中、垂直、獨立的全面風險管理架構，建成“派駐制風險管理、矩陣式雙線匯報”的風險管理模式，總行風險管理委員會統籌各層級風險管理工作，總行風險管理部、公司授信審批部、零售風險管理部等專業部門負責全行信用風險管理工作。本行基于“科技引領、零售突破、對公做精”的轉型方針，堅持“風險與發展相互協調，風險與收益相互均衡，風險與資本相互適應”的風險管理原則，持續完善信用風險全流程管理，有效提升本行信用風險管理水平。1、推進全行資產結構優化、推進全行資產結構優化 零售業務貫徹“零售突破”的主線，通過消費金融的帶動作用，實現零售客戶數、管理零售客戶資產、個人存款規

295、模的快速增長，個人貸款規模穩步增長，零售資產質量穩健可控。對公資產聚焦優質行業，集中優勢資源投向高質量、高潛力客戶，并帶動上下游供應鏈、產業鏈或生態圈客戶，持續推動信用風險資產組合結構優化。2、強化資產質量管控機制、強化資產質量管控機制 構建智能化預警“天眼”，迭代優化預警模型和預警系統，強化預警管理，全面提升“治未病”的能力；構建立體化監控“地網”，筑牢總行、“行業+產品”事業部、經營單位密切協同的監控體系，進一步落實風險制式化管控動作，夯實貸投后精細化管理基礎。3、加大問題資產處置力度、加大問題資產處置力度 發揮特殊資產管理事業部專業化清收處置優勢，通過對清收工作預判、項目過程督導、經營結

296、果檢視，形成事前有計劃、事中有控制、事后有檢視的精細化清收管理，加大問題資產整體處置力度，有效提升本行存量問題資產處置速度。2020 年，本行收回不良資產總額 260.68 億元，同比增長22.0%。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 75 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.6.2 市場風險市場風險 市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格、商品價格等）的不利變動引發損失的風險。本行的市場風險來自交易賬戶和銀行賬戶，主要市場風險為利率風險和匯率風險。對主要的交易賬戶利率風險及全行匯率風險，采用市場風險價值指標、壓力測試、利率敏感性、外匯敞口等指標進行計量及監控

297、。本行建立了有效的市場風險治理架構和管理職責分工。董事會是市場風險管理最高決策機構，承擔市場風險管理的最終責任；高級管理層及其下設委員會負責在董事會授權范圍內，審批市場風險管理的重大事項，定期聽取市場風險管理執行的匯報；風險管理部是全行市場風險的牽頭管理和具體執行部門，與前臺業務部門保持獨立。本行已搭建涵蓋市場風險基本制度、一般管理辦法、操作流程的市場風險管理制度體系，覆蓋了市場風險識別、計量、監測、報告和控制的全流程。定期審視評估市場風險的各項制度和管理辦法，并根據業務和發展現狀不斷完善、改進、優化流程。本行已建立較為完善的市場風險管理流程，從事前的業務授權管理和賬戶劃分，事中風險識別、計量

298、監測和管控，到事后返回檢驗、壓力測試，全面覆蓋風險管理的整個流程。報告期內，為應對持續增加的市場風險管理挑戰，本行采取了如下措施：一是優化市場風險管理限額體系，完善市場風險限額分配方法，新增市場風險限額指標，進一步優化市場風險限額體系，確保風險可控；二是強化市場風險流程管理，對交易業務事前、事中、事后風險流程進行全面檢視，對關鍵風險點強化風險措施，建立有效的風險監控方案，提升風險控制和風險應對能力；三是強化市場風險系統建設，以事前控制、事中實施監控、事后評估、分析報告為風險管理目標，全面強化市場風險系統建設；四是構建與本行業務性質、規模、復雜程度和風險特征相適應的市場風險管理政策制度體系，針對

299、市場風險制度進行全面檢視，進一步優化市場風險制度體系，全面支持市場風險管理工作。未來，本行還將持續完善政策制度和流程，優化市場風險計量模型，升級市場風險管理系統，加強日常風險監控，有效管理市場風險，確保市場風險在可承受范圍內。3.6.3 流動性風險流動性風險 流動性風險是指商業銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。根據中國銀行保險監督管理委員會發布的商業銀行流動性風險管理辦法，本行堅持審慎的流動性風險管理原則和穩健的管理策略，通過建立適時、合理、有效的流動性風險管理機制，實現對流動性風險的識別、計量、監測和控制，確保本行無

300、論在正常經營環境中還是在壓力狀態下，都有充足的資金應對資產的增長和到期債務的支付。1、本行董事會承擔流動性風險管理的最終責任。本行高級管理層承擔流動性風險管理職責，資產負債管理委員會是流動性風險管理的最高管理機構。資產負債管理部在資產負債管理委員會指導下，負責流動性風險的具體管理工作。監事會定期對董事會及高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監督評價，稽核監察部負責流動性風險管理的內部審計。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 76 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 2、本行高度重視流動性風險管理，持續優化流動性風險管理框架和管理策略，建立了完善的流動性風險管理體系

301、。本行及時監測和優化資產負債結構，強化主動負債管理，促進核心負債穩步增長，加強流動性風險指標限額管理，合理控制錯配流動性風險；定期開展流動性風險壓力測試，審慎評估未來流動性需求，維持充足的優質流動性資產，不斷優化流動性應急管理體系，完善流動性風險預警機制，開展流動性風險應急演練，加強各相關部門間的溝通和協同工作，有效防范應急流動性風險；持續加強對宏觀經濟形勢和市場流動性的分析，提高流動性管理的前瞻性和主動性，及時應對市場流動性風險。截至報告期末，本行各項業務穩步增長，優質流動性資產儲備充裕，流動性狀況保持安全穩健，流動性風險監管指標均符合中國銀行保險監督管理委員會監管要求。3、本行對流動性風險

302、進行充分識別、準確計量、持續監測和有效控制，運用現金流測算和分析、流動性風險限額管理、資金來源管理、優質流動性資產管理等各種方法對本行流動性風險進行持續監控。4、本行流動性風險指標分為管理指標和監測指標，本行依據流動性風險偏好、流動性風險管理策略、資產負債結構狀況及融資能力等因素制定流動性風險指標限額。5、流動性風險壓力測試是流動性風險量化管理的重要分析和評估工具，為本行流動性風險偏好、流動性風險管理策略及流動性風險限額的制定和修訂等提供決策依據。本行按照監管要求，立足于本行資產負債結構、產品種類以及數據狀況，定期開展流動性風險壓力測試，并逐級向資產負債管理委員會、高級管理層、董事會報告。3.

303、6.4 操作風險操作風險 本報告期內，本行積極推進全行操作風險管理體系的落實及完善，持續優化升級操作風險管理架構、制度、系統，促進操作風險管理機制規范化、標準化、科學化。持續夯實操作風險管理基礎，加強操作風險識別、評估、監測、報告、整改，操作風險監測及報告工作常態化；積極防范和應對各類操作風險，有效控制操作風險損失率，支持業務健康發展。一是持續優化操作風險管理三大工具“操作風險與控制自我評估（RCSA）、關鍵風險指標（KRI）、損失數據收集（LDC）”的基礎功能，提升風險防控的有效性和時效性；二是深化科技引領，強化數據驅動，推進各級機構間的信息溝通與共享，提升數據質量，推進操作風險與內控管理整

304、體工作向標準化和智能化轉型；三是升級完善風險熱圖，強化操作風險的監測、預警、分析及報告；升級完善部門控制檢查體系（DCFC），抓操作風險管理實效，持續提升業務部門、基層管理人員風險管控能力；建立操作風險經濟資本計量方案，定期測算、分析、報告經濟資本計量數據；四是加強業務連續性管理工作，完善業務連續性管理體系和制度管理，進一步規范業務連續性演練計劃、實施、總結報告等各環節工作，不斷提升全行業務連續性管理的整體水平；五是加強操作風險培訓宣導，持續開展對各級機構的業務輔導、支持和評價，促進全行操作風險管理能力提升。報告期內，本行操作風險識別、評估、監測、預警、整改能力穩步提升。第三章第三章 經營情況

305、討論與分析經營情況討論與分析 77 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.6.5 國別風險國別風險 國別風險是指由于境外國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付銀行業金融機構債務，或使銀行業金融機構在該國家或地區的商業遭受損失，或使銀行業金融機構遭受其他損失的風險。本行按照監管要求制定了平安銀行國別風險管理辦法，明確規定國別風險管理職責、管理手段和審批流程，建立了規范的國別風險管理體系。本行根據國別風險評估結果，將國別風險分為低國別風險、較低國別風險、中等國別風險、較高國別風險、高國別風險五個等級，并對每個等級實施相應的分類管理。本行將

306、承擔境外主體國別風險的各類經營活動均納入國別風險限額統一管理，根據國別風險評級結果、國別經濟發展情況以及業務需求，按年度核定國別風險限額，并根據國別風險變化動態調整國別風險限額。報告期內，本行國別風險敞口限額執行情況良好，國別風險敞口較小，國別風險等級較低，并已按監管規定計提了足額的國別風險準備金，國別風險整體可控。3.6.6 銀行賬簿銀行賬簿利率風險利率風險 銀行賬簿利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變動時，導致銀行賬簿整體收益及經濟價值遭受損失的風險。根據中國銀行保險監督管理委員會商業銀行銀行賬簿利率風險管理指引（修訂）等法律法規要求，本行持續改善利率風險治理架構，優化利率風險管

307、理相關系統，豐富利率風險標準計量框架，提升利率風險管理精細化水平，確保本行有效地識別、計量、監測與管控各項業務所承擔的利率風險。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模擬及壓力測試等方法，遵循合理性、審慎性原則，對銀行賬簿利率風險進行有效計量。根據上述計量方法，本行建立并實施銀行賬簿利率風險限額指標體系，持續監測利率風險暴露及限額使用情況，并定期向董事會（或其授權的專業委員會）及高管層進行匯報。綜合考慮利率風險特征和實際業務發展狀況，本行嚴格控制利率風險相關指標，結合市場趨勢分析研判，合理擺布資產負債結構，優化利率風險敞口。自去年 LPR 定價機制改革以來，存量貸款定價基準轉換工作穩步推進，貸款

308、市場利率持續下行，銀行賬簿利率風險管理難度加大。為應對利率波動的不利影響，本行持續關注疫情防控及經濟形勢變化，加強宏觀分析研判，采取積極主動的利率風險管理策略，利用內部資金轉移定價（FTP）等定價工具適時調整業務組合重定價期限，有效控制銀行賬簿利率風險。同時，本行積極探索表外風險對沖手段，推動套期會計應用與落地，制定套期保值策略并定期進行有效性驗證，利用利率互換等衍生品工具緩釋銀行賬簿利率風險。報告期內，本行各項監控指標均在限額內運轉，銀行賬簿利率風險水平整體可控。3.6.7 聲譽風險聲譽風險 聲譽風險管理是公司治理及全面風險管理體系的重要組成部分，覆蓋本行經營管理、業務活動、客戶服務以及員工

309、行為等各個領域。2020 年，本行整體輿情較為平穩，輿情管控及聲譽風險管理工作穩步落實。在監管部門監督指第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 78 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 導下，本行上下積極聯動發揮協同作用，全面升級聲譽風險管理系統，并優化危機處置響應機制。2020 年本行在聲譽風險管理方面，全面圍繞“強化預警、升級監測、危機應對、正面疏導、風險培訓”五大重點環節，主要落實以下方面的工作內容：一是強化輿情預警及風險排查，通過完善全行風險考核機制，納入各單位 KPI 考核；二是全面升級輿情監測機制，除了構建可視化大數據監測系統外，針對性制定多種類的專項輿情監測；

310、三是特定節點專項應對部署，針對“抗疫”、“復工復產”、“兩會”、“315 消費者權益保護日”以及“雙十一購物節”等重要輿情節點制定了應對預案以及專項監測；四是持續深化零售轉型發展目標，全面落實正面輿論引導工作，以“傳統媒體+新媒體”矩陣相輔相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期開展危機響應處置的模擬操練，提升相關人員的聲譽管控實戰能力；六是持續對總分行潛在的重大信訪或群訴風險事件進行排查，制定相關制度，建立健全信訪全方位超前預警機制。3.6.8 戰略風險戰略風險 2020 年，面對嚴峻復雜的國際形勢，在經濟下行疊加疫情影響的雙重沖擊下，本行緊跟國家戰略，保持發展定力，積極貫徹

311、落實黨中央、國務院的各項要求，一手“抓抗疫”，一手“促生產”，不斷增強金融服務實體經濟的能力，持續加大民營企業、小微企業支持力度，全力支持做好“六穩”、“六?！惫ぷ?。在認真研究外部政治、經濟形勢和內部所處發展階段的基礎上，本行結合內外部變化因素、自身優勢條件和面臨的約束條件，制定了平安銀行三年發展戰略規劃（2020-2022）。本行在堅持既定的戰略目標的前提下，將三年發展戰略規劃與年度經營目標計劃有機銜接，積極推動并有效監督全行戰略規劃全面落地并高效執行。未來，本行將持續保持敏銳的市場洞察力，緊密結合內外部形勢的發展與變化，及時修正、完善三年戰略，不斷豐富和深化戰略的內涵，確保全行發展始終聚焦

312、于戰略轉型的主航道上。本行始終堅持黨的核心領導地位，從黨的政治優勢、思想優勢、組織優勢出發，認真梳理管理架構，大力整頓全員思想，持續完善決策流程，嚴格推進合規工作，努力建設風清氣正的行風行貌，確保在銀行經營管理的各個環節全面發揮黨的核心領導作用。同時，本行堅持以黨建促發展、以黨建強管理、以黨建防風險，用黨的方針政策統一思想、凝聚人心、鼓舞士氣、指導工作，為銀行戰略轉型提供堅實的思想基礎和組織保障?？傮w來看，本行戰略符合國家戰略的要求、符合宏觀形勢的發展、符合客戶需求的變化，整體的戰略執行力持續提升，戰略風險管控能力持續增強，戰略風險總體平穩可控。3.6.9 信息科技風險信息科技風險 報告期內，

313、本行信息系統運行情況良好，整體風險可控。本行積極開展信息科技風險識別、監測、分析和預警，各方及時采取措施降低風險暴露。本行信息科技風險管理工作納入全面風險管理，信息科技風險管理架構劃分為三道防線。第一道防線是 IT 部門，負責本行科技整體規劃、內部控制，建立科技策略、標準和流程，負責日常系統開發、運維、信息安全的各個流程中的科技風險管理；第二道防線是風險管理部，負責制定本行科第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 79 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 技風險策略，指導科技風險管理工作，結合本行實際建立有效風險評估處置機制；第三道防線是稽核監察部，承擔第一道防線和第二道防

314、線履職情況的審計責任。報告期內，本行完善信息科技基礎設施，不斷提升 IT 基礎設施的交付質量和效率；提升運維管理精細化、自動化、可視化水平，降低科技運營風險；完善“以人為本，以數據為核心，以技術為支撐”信息安全管理體系，保證系統安全及數據安全，支持金融科技的安全發展；加大對金融科技相關新技術的研究與應用，并配套研究金融科技運用過程中的安全風險控制措施、管理手段、技術平臺等。3.6.10 其他風險其他風險 本行面臨的其他風險包括法律風險、合規風險等。1、法律風險 本行持續提升全行法律風險管控水平。一是進一步完善法律格式文本，組織檢視和修訂格式法律文書，對照最新法律法規和監管要求，進一步優化格式法

315、律文書體系；二是有序開展日常法律審查與咨詢工作，對本行新產品研發、新業務開展、重大項目等提供及時、專業、高效的法律支持；三是開展重點業務的法律調研與法律風險預警和提示工作，有力支持業務健康發展；四是加強訴訟仲裁案件管理，全面落實全行案件統一管理和律師庫管理制度，加強對重大案件的過程性管理和指導，積極妥善處置訴訟仲裁案件和非訴風險事件，防范法律訴訟風險和聲譽風險。2、合規風險（1）進一步完善案防管理機制，強化高風險領域涉刑案件（以下簡稱“案件”）防范?？傂泻弦巸瓤嘏c案防委員會是高級管理層實施全行合規、內控、案防工作管理的領導機構，定期檢視條線和分行風險熱度及重點領域風險防控工作。根據案件監管新規

316、修訂本行案件（風險）信息報送辦法，優化案件處置流程，按照銀保監會預防從業人員金融違法犯罪指導意見檢視并強化高風險領域的案件防范措施。優化員工行為智能管理系統，擴展員工畫像崗位，開發風險行為監測模型，組織預警數據核查和違規行為問責。修改績效考核合規內控指標考評指引，優化案件、監管處罰等的評分標準，提高指標權重并加大考核力度，引領本行穩健合規經營。（2）持續強化法律合規評審管理專業性，提升對業務發展支持的質效。積極推行優化評審流程、擴大前置評審的范圍、落實“一對一”法律合規專業支持等多項措施，密切關注重點監管政策變化，及時傳導監管政策，識別合規風險，推動經營機構提升合規風險防御能力，助推業務健康發

317、展。（3）持續強化全行制度管理，進一步完善制度管理體系。組織全行完成年度制度規劃及制度重檢，及時檢視制度適用性與合理性，針對發現問題要求整改并跟進落實進展，致力于扎實提升制度質量，進一步鞏固全行業務發展及內部管控的管理基礎。（4）本行高度重視反洗錢管理工作，不斷建立健全反洗錢內控管理體系和洗錢風險管控機制，大力推動反洗錢基礎數據治理工作，強化高風險客戶及業務的風險管控，著力探索科技賦能反洗錢；不斷提高系統監測有效性，積極開展行內人員反洗錢宣導培訓，切實防范洗錢風險、恐怖融資風險第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 80 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 和國際制裁風險。

318、（5）持續高度重視關聯交易管理，認真貫徹執行法律法規和監管規定，建立了較為完善的關聯交易管理體系和運作機制，不斷優化關聯方和關聯交易管理流程和規則，持續推進落實合規性、有效性管理要求。（6）深耕厚植合規文化，完善合規文化體系及其標準動作，修訂及發布平安銀行合規文化指引，開展“合規能力建設年”主題活動，開發上線覆蓋全行的合規宣導平臺“合規達人成長”小程序，并將合規文化建設成效納入機構合規內控考核，扎實推動全行上下把合規文化滲透到實處。組織開展全行性大型合規專題宣導活動，營造良好合規文化氛圍；組織開展法律合規業務專項培訓，提高法律合規專業能力和業務支持服務能力；同時組織開展覆蓋全行不同層級人員合規

319、培訓，開發合規課程，拓寬線上線下推送渠道，豐富學習培訓形式，培育和強化合規文化理念。3.7 本行未來展望本行未來展望 2021 年年 1-3 月經營業績的預計月經營業績的預計 預測年初至下一報告期期末的累計凈利潤可能為虧損或者與上年同期相比發生大幅度變動的警示及原因說明 適用 不適用 3.7.1 宏觀環境展望宏觀環境展望 2021 年，是中國共產黨成立 100 周年，是我國現代化建設進程中具有特殊重要性的一年，是國家“十四五”規劃的開局之年，也是在全面建成小康社會的基礎上，開啟第二個百年目標、全面建設社會主義現代化國家新征程的第一年。從國際情況看，當今世界正經歷百年未有之大變局，世界經濟形勢仍

320、然復雜嚴峻，復蘇不穩定不平衡，疫情沖擊導致的各類衍生風險不容忽視。從國內情況看，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，為持續發展打下堅實基礎并積累多方面優勢條件，也正在加速形成國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，發展仍處于重要戰略機遇期，需要創新發展格局，轉變發展方式，推動經濟發展質量變革、效率變革和動力變革。2021 年，盡管疫情變化和外部環境存在諸多不確定性，我國經濟恢復基礎尚不牢固，但是，我國經濟發展已表現出強大的韌性和修復能力，發展潛力巨大。伴隨著“十四五”規劃的逐步落地和新發展格局的不斷推進，我國經濟將繼續保持穩定發展的態勢。在新的形勢下，商業銀行必須以習近平

321、新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨的十九大、十九屆二中、三中、四中、五中全會精神，不忘初心，不辱使命，始終堅持服務實體經濟的本源，加快構建支持實體經濟的經營管理機制，扎實做好“六穩”工作，全面落實“六?！比蝿?，大力支持民營和小微企業發展，持續增強服務實體經濟、服務國家戰略、助力構建“雙循環”新發展格局的能力，并持續加強全面風險管理，牢牢守住風險底線，為“十四五”開好局貢獻力量。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 81 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 3.7.2 行業競爭格局和發展趨勢行業競爭格局和發展趨勢 展望 2021 年，國內外經濟金融形勢仍舊復雜

322、嚴峻，新的技術潮流和業態、新的商業模式與生態仍將持續涌現，金融供給側改革仍將持續深化，新發展格局的推進也必將為銀行業的發展帶來新機遇、新挑戰和新要求。銀行業必須持續保持對宏觀經濟、市場變化、客戶需求的敏銳洞察，充分利用數字科技，全面強化科技賦能，不斷創新商業模式，持續優化產品和服務，全面加強風險防控，為“十四五”開局提供有效助力。一是必須堅定不移地服務實體經濟，全心全意助力新發展格局的構建。一是必須堅定不移地服務實體經濟，全心全意助力新發展格局的構建。商業銀行必將深入貫徹各項國家戰略，深刻洞察“雙循環”發展的要求，深度介入實體經濟發展的進程，深切滿足民營企業、小微企業的金融需求，全面提升金融產

323、品和服務方案的品質與效率，大幅提升金融服務的可得性、有效性、普惠性，切實緩解融資難融資貴問題，將構建新發展格局的各項工作落到實處。二是必須堅定不移地加強金融風險防控，嚴謹高效地守住風險底線。二是必須堅定不移地加強金融風險防控，嚴謹高效地守住風險底線。商業銀行將會在持續完善的監管態勢下，繼續嚴格遵守監管部門的各項要求，提升自身風險管理水平，繼續提高銀行資產質量，為保障整個金融體系的穩定與安全奠定基礎。三是必須堅定不移地推進科技賦能金融，探索更廣闊的金融服務陣地。三是必須堅定不移地推進科技賦能金融，探索更廣闊的金融服務陣地。商業銀行將會繼續緊跟科技發展潮流，更多地理解和運用金融科技，以科技賦能金融

324、，以金融激活科技，不斷升級金融服務的理念與模式，不斷探索服務民營企業和小微企業、推動“普惠金融”和精準扶貧的途徑，賦能實體經濟轉型升級，助力廣大人民對美好生活的向往與追求。3.7.3 經營計劃經營計劃 2021 年，本行將繼續積極響應國家戰略，順應國際國內經濟金融形勢，牢記服務實體的使命，堅守不發生系統性金融風險的底線。本行將進一步明確路徑，清晰打法，堅持“戰略不變、殺手锏不變、名片不變”的“三不變”原則，堅持打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”的發展戰略，堅持“綜合金融、科技賦能”兩大殺手锏，堅持“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，切實做好如下三個方面的工作：一是持續提升實體經

325、濟服務能力。一是持續提升實體經濟服務能力。緊跟國家戰略，回歸本源，從客戶出發、從產業生態出發、從數字經濟出發，打好“五張牌”（新型供應鏈金融、票據一體化、客戶經營平臺、復雜投融、生態化綜拓），堅持“三個聚焦”（聚焦民營與小微企業，持續加大民營企業、小微企業授信支持力度，持續深化科技運用，持續創新小微企業服務模式，解決民營企業、小微企業融資難、融資貴問題；聚焦國家戰略重點行業，以“商行+投行+投資”的方式，提供全方位、全流程、全生命周期的金融服務，助力國家產業升級；聚焦個人消費，持續加大個人消費貸款投放力度，助力國民消費升級和人民美好生活實現），繼續推進兩大基礎工程（深化新三年資產負債轉型、推動

326、全面數字化縱深發展），打造最智能的數字銀行、最專業的生態銀行、最高效的平臺銀行，實現“二次發展曲線”，全面助力實體經濟發展。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 82 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 二是全面強化金融風險防控。二是全面強化金融風險防控。根據宏觀經濟形勢與本行發展特點，既始終緊繃風險底線這根弦，守住底線，又繼續強化風險與業務的協同機制，驅動業務，積極支持制造業與實體經濟發展；既強化預警，堅持“事前高舉高打”，又嚴肅問責，堅持“事后問責從嚴”；利用領先科技手段，不斷精簡和優化管理流程，持續創新風險防控新手段；推進數字化經營，充分運用大數據、AI 等領先科技

327、，推動智慧案防、智慧風控，全面提升風險管理的效率和水平；做好利率風險、流動性風險的防范，確保安全穩健經營。三是繼續堅持科技引領金融變革。三是繼續堅持科技引領金融變革。運用領先科技，以客群經營為中心，通過打通零售與對公、打通 LUM 與 AUM、打通風險與業務落實“綜合化”，通過升級綜合金融、實施科技驅動做實差異化，通過深化開放銀行、實現場景獲客與共同經營突破開放化，從而將“數據化經營、線上化運營、綜合化服務、生態化發展”落到實處，將強大的業務能力和寶貴的業務經驗系統化、標準化，全面賦能客戶，顯著提升客戶體驗，提升服務能力與服務效率，提升風險管控效率，降低運營成本，為銀行戰略轉型提供強大的技術保

328、障。3.7.4 風險管理風險管理 2021 年，本行將積極應對各種機遇和挑戰，全面提升風險管理能力，有效支持業務發展。2021年本行風險管理工作將從以下幾個方面重點開展：1、持續夯實資產質量。、持續夯實資產質量。一是持續加強行業研究，持續完善行業、區域、產品、客戶的準入標準，針對高發風險的地區、行業、客戶嚴格新增準入；二是持續強化資產質量管理體系建設，完善風險管理內部評價考核機制；三是夯實貸投后精細化管理基礎，及時開展風險排查并擬定相應風險控制措施，早研究、早預判、早落實；四是對存量客戶定期進行檢視和評估，逐戶明確授信策略，有保有壓、有進有退；五是加快問題授信風險化解，問題授信一戶一策，并設置

329、專人管理，確?；夥桨赣行涞?。2、支持助力業務發展。、支持助力業務發展。一是做精重點行業，通過前瞻性行業研究挖掘有發展潛力的細分行業以及識別、預判細分行業潛在風險，動態調整重點行業，制定行業準入標準、退出標準以及準入白名單或負面清單，將行業研究成果有效轉化為行業風險政策；二是做深重點客戶，建立客戶評價模型，聚焦行業頭部、區域頭部和產業鏈核心企業，重點支持高評級客戶，退出高風險客戶；三是做出區域特色，針對區域重點行業、區域特色產品、區域內集群特征明顯的客群，實施差異化的區域業務方案；四是加強風險管理的前瞻性和主動性，完善風險和市場團隊的溝通聯系機制，以及重大授信項目的風險前置管理機制，加強對業

330、務的支持和引導；五是深挖客戶需求，發揮產品優勢，打造綜合金融服務體系。3、加強合規風險管控。、加強合規風險管控。一是加強風險合規文化建設，強調合規經營，筑牢“不愿、不敢、不能”的合規文化；二是堅守合規底線，嚴控案件風險；三是合規風險監測前移，加強洗錢風險、操作風險的管理，加大員工行為管控，嚴肅合規約束。第三章第三章 經營情況討論與分析經營情況討論與分析 83 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 4、加強系統工具建設。、加強系統工具建設。一是圍繞 AI 開展平臺工具和系統建設工作，升級智慧風控平臺，全面提升智能化風險管理水平，構建數據化風控大腦；二是持續完善數據質量控制機制，積累真實、準

331、確、連續、完整的內部和外部數據，用于風險識別、計量、評估、監測、報告，以及資本和流動性充足情況的評估；三是持續優化風險管理信息系統功能，支持風險報告和管理決策。5、加強風險隊伍建設。、加強風險隊伍建設。一是持續完善面向不同人員的培訓體系，通過線上線下相結合、形式多樣的培訓方案，擴大培訓覆蓋面，提升培訓效果；二是持續充實風險條線各業務領域專業人才，優化人才梯隊結構，提升風險條線核心競爭力。第四章第四章 重要事項重要事項 84 平安銀行股份有限公司 2020 年年度報告 第四第四章章 重要事項重要事項 4.1 公司普通股利潤分配及資本公積金轉增股本情況公司普通股利潤分配及資本公積金轉增股本情況 4

332、.1.1 報告期內利潤分配政策，特別是現金分紅政策的制定、執行或調整情況報告期內利潤分配政策，特別是現金分紅政策的制定、執行或調整情況 本行于 2017 年 12 月 21 日召開的 2017 年第二次臨時股東大會審議通過了平安銀行股份有限公司 2018-2020 年度股東回報規劃，2018-2020 年度每年以現金方式分配的利潤在當年實現的可分配利潤的 10%至 30%之間。本行目前正處于成熟期且有重大資金支出安排的階段，2018-2020 年度在確保本行資本充足率滿足監管要求的前提下，當本行采用現金或股票或二者相結合的方式分配股利時，現金分紅方式在當年度利潤分配中的比例不低于 40%（含

333、40%）。本行 2019 年度利潤分配方案以本行 2019 年 12 月 31 日的總股本 19,405,918,198 股為基數，向全體股東每 10 股派發現金股利人民幣 2.18 元（含稅），不送紅股，不以公積金轉增股本。本行于 2020年 5 月 22 日發布了平安銀行股份有限公司 2019 年年度權益分派實施公告，本次權益分派股權登記日為 2020 年 5 月 27 日，除權除息日為 2020 年 5 月 28 日。本行 2019 年度利潤分配方案在報告期內實施完畢?，F金分紅政策的專項說明 是否符合公司章程的規定或股東大會決議的要求：是 分紅標準和比例是否明確和清晰：是 相關的決策程序和機制是否完備：是 獨立董事是否履職盡責并發揮了應有的作用：是 中小股東是否有充分表達意見和訴求的機會，其合法權益是否得到了充分保護：是 現金分紅政策進行調整或變更的，條件及程序是否合規、透明：是 4