郵儲銀行：中國郵政儲蓄銀行股份有限公司2022年半年度報告.PDF

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1、2022半年度報告中國郵政儲蓄銀行股份有限公司 Postal Savings Bank of China Co.,Ltd.（於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司）股票代碼：601658以創新重塑發展動力以綠色繪就美好生活 以開放升級服務模式以共享搭建價值舞臺營業收入1,734.61億元同比增長10.03%不良貸款率0.83%手續費及傭金淨收入178.80億元同比增長56.44%資產總額13.43萬億元較上年末增長6.66%負債總額12.59萬億元較上年末增長6.72%客戶存款12.12萬億元較上年末增長6.77%客戶貸款總額6.99萬億元較上年末增長8.32%撥備覆蓋率409.25%歸屬於銀

2、行股東的淨利潤471.14億元同比增長14.88%以協調鞏固稟賦優勢135467289重要提示1本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。2022年8月22日，本行董事會審議通過了2022年半年度報告、摘要及業績公告。本行應出席董事13名、親自出席董事13名，出席人數符合 中華人民共和國公司法 和公司章程的規定。經2022年6月28日召開的2021年年度股東大會批準，本行已向股權登記日登記在冊的全部普通股股東派發自2021年1月1日至2021年12月31日期間的現金股利，每10股派發人民幣2.

3、474元（稅前），共計分派股息約人民幣228.56億元（稅前）。本行不宣派2022年中期股息，不實施資本公積金轉增股本。報告期內，本行不存在控股股東及其他關聯方非經營性占用資金的情況，不存在違反規定決策程序對外提供重大擔保的情況。本行根據中國會計準則和國際財務報告準則編制的2022年中期財務報告已經德勤華永會計師事務所（特殊普通合伙）和德勤關黃陳方會計師行分別根據中國和國際審閱準則審閱。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事會二二二年八月二十二日本行法定代表人劉建軍1、主管財務工作副行長張學文（代為履行財務會計部負責人職責2）聲明并保證本報告中財務報告的真實、準確、完整。本報告包含若干對本行財務狀況

4、、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基于現行計劃、估計及預測而作出，與日后外部事件或本行日后財務、業務或其他表現有關，可能涉及的未來計劃并不構成本行對投資者的實質承諾，故投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，并且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。報告期內，本行未發現存在對本行未來發展戰略和經營目標產生不利影響的重大風險。本行積極采取措施，有效管理各類風險，具體情況請參見“討論與分析風險管理”。1 張金良先生因工作調動，不再擔任本行董事長、法定代表人等職務。經董事會批準，自2022年4月25日起，本行執行董事、行長劉建軍先生 代為履行董事長、法定代表人等職責。2 劉玉成先生因年齡

5、原因，不再擔任本行財務會計部負責人職務。本行主管財務工作副行長張學文先生代為履行財務會計部負責人職責。釋義4公司簡介6戰略定位及企業文化8公司基本情況10財務概要12經營情況概覽16概況討論與分析環境與展望20財務報表分析20業務綜述38 能力建設65風險管理78資本管理96資本市場重點關注問題98財務報告及其他審閱報告120中期財務報告121附錄一：補充財務資料258附錄二：資本構成情況262董事、監事及高級管理人員關于 2022年半年度報告的確認意見271備查文件目錄272公司治理股本變動及股東情況102公司治理108環境和社會責任110重要事項113目 錄釋義4中國郵政儲蓄銀行股份有限公

6、司|2022年半年度報告“本行郵儲銀行中國郵政 儲蓄銀行”指中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，一家根據中國法律于中國注冊成立的股份有限公司，包括其前身、分支機構、自營網點和代理網點（就代理網點而言，僅指提及其開展代理銀行業務有關的業務經營、風險管理以及證照的情況）及子公司（若文義所需）“郵政集團”指中國郵政集團有限公司，由原中國郵政集團公司改制而來，是依照 中華人民共和國公司法 組建的國有獨資公司，為本行控股股東“本集團”指本行和本行的子公司“中郵消費金融”指中郵消費金融有限公司“中郵理財”指中郵理財有限責任公司“直銷銀行郵惠萬家銀行”指中郵郵惠萬家銀行有限責任公司“央行人民銀行”指中國人民銀行“

7、財政部”指中華人民共和國財政部“中國銀保監會”指中國銀行保險監督管理委員會或其前身原中國銀行業監督管理委員會（若文義所需）“中國證監會”指中國證券監督管理委員會“上交所”指上海證券交易所“香港聯交所”指香港聯合交易所有限公司“公司章程”指中國郵政儲蓄銀行股份有限公司章程，經不時修訂、補充及以其他方式 修改“中國會計準則”指財政部于2006年2月15日及以后期間頒布的企業會計準則及其他相關規定“國際財務報告準則”指國際會計準則理事會頒布的國際財務報告準則及其修訂和相關詮釋“資管新規”指關于規范金融機構資產管理業務的指導意見 及相關規定“香港上市規則”指香港聯合交易所有限公司證券上市規則，經不時修

8、訂、補充及以其他方式修改“證券及期貨條例”指香港法例第571章 證券及期貨條例，經不時修訂、補充或以其他方式修改“三農”指農業、農村、農民“中小企業”指根據 中小企業劃型標準規定 劃分的微型企業、小型企業及中型企業概況討論與分析公司治理財務報告及其他5“小微企業貸款”指為中國銀保監會監管統計口徑的小微企業貸款，包括小型企業貸款、微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款，企業分類標準嚴格遵循 中小企業劃型標準規定 執行本報告所載數額若無特別說明，貨幣幣種為人民幣。本報告所載若干數額及百分比數字已約整。因此，若干表格所示總數未必是前述各項數字的總和。公司簡介6中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|20

9、22年半年度報告中國郵政儲蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史。2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式掛牌成立。本行于2012年1月整體改制為股份有限公司，于2015年12月引入十家境內外戰略投資者，于2016年9月在香港聯交所掛牌上市，于2019年12月在上交所掛牌上市，圓滿完成“股改引戰A、H兩地上市”三步走改革目標。本行擁有近4萬個營業網點，服務個人客戶超6億戶，定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，依托“自營+代理”的獨特模式和資源稟賦，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、

10、運營高效的新零售銀行轉型。本行擁有優良的資產質量和顯著的成長潛力，是中國領先的大型零售銀行。本行堅持服務實體經濟，積極落實國家戰略和支持中國現代化經濟體系建設，積極履行社會責任。堅持以客戶為中心，打造線上和線下互聯互通、融合并進的金融服務體系，為廣大客戶提供優質、便捷、高效的綜合化金融服務。堅持風險為本，秉承審慎穩健的風險偏好，持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設。堅持“洞悉市場，先行一步”的經營理念，發力普惠金融、財富金融、產業金融、綠色金融四大領域，實現自身高質量發展。成立15年來，本行的市場地位和影響力日益彰顯?；葑u、穆迪分別給予本行與中國主權一致的A+、A1評級，標普全球

11、給予本行A評級，標普信評給予本行AAAspc評級，中誠信國際給予本行AAA評級，展望均為穩定。2022年，在英國 銀行家 雜志“全球銀行1000強”排名中，本行一級資本位列第13位。面對中國經濟社會發展的重要戰略機遇期，本行深入貫徹新發展理念，緊扣高質量發展主題，堅持穩中求進的工作總基調，全面深化改革創新，加快推進特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型發展，堅定履行國有大行經濟責任、政治責任和社會責任，持續提升服務實體經濟質效，著力提高客戶服務能力，努力建設成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行。袁錫潮浙江分行金曼湖北分行鄭小清廈門分行劉佳敏黑龍江分

12、行次仁桑珠西藏分行鄭重中郵理財謝萍湖南分行鮑冰冰河南分行蔣莉 廣西分行喬娜青海分行張美琳河北分行概況討論與分析公司治理財務報告及其他7劉玉萍北京分行黃健青島分行李淑靜內蒙古分行寸鎏劍云南分行丁彥梅寧夏分行田立貴州分行李志賢遼寧分行郭維維天津分行周自勤江西分行周逸菲上海分行朱玲福建分行趙賚四川分行曹琳廣東分行曾禹銘重慶分行郝艷江蘇分行胡小源深圳分行馬志國甘肅分行翟紅梅新疆分行郭瑩山東分行韋薇安徽分行李薇吉林分行張旭山西分行何雨沛陜西分行林優舒寧波分行尹久喆大連分行鐘濟航中郵消費金融戰略定位及企業文化8中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告品牌主張進步 與您同步戰略愿景建設客戶信賴、特

13、色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行企業精神有擔當 有韌性有溫度使命普惠城鄉讓金融服務沒有距離價值觀為客戶創造價值誠信是立業之基因為穩健，所以持久員工是最重要的資本專業才能卓越擁抱變化，持續創新應用理念管理理念：刪繁就簡，讓管理變輕經營理念：洞悉市場，先行一步風險理念：審慎合規是行穩之道，駕馭風險是致遠之路服務理念：竭誠竭心竭力，讓客戶滿意人才理念：尊重員工價值，開發員工潛能，成就員工夢想協同理念：胸懷全局，同心同向，共享共進戰略目標以金融科技賦能高質量發展，加速業務模式轉型，搭建智能風控體系，提升價值創造能力，打造服務鄉村振興和新型城鎮化的領先的數字生態銀行概況討論與分析公

14、司治理財務報告及其他9一圖速覽郵儲銀行 企業文化理念體系自“十四五”規劃實施以來，面對復雜嚴峻的國內外形勢，全行圍繞服務實體經濟、防控金融風險、加快業務轉型升級，深化金融改革，強化戰略引領，深入推進科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強行、風控護行、協同發展六大專項戰略，取得了良好成效?！笆奈濉币巹潏绦星闆r深入推進數字化轉型，科技支撐能力持續提升以十大項目群建設為抓手，全面開展信息化 工程建設。自主可控能力不斷增強，自主 研發、自主平臺應用、敏捷研發三項占比 持續提升。數字、數治、數智能力 穩步提升。優化人力資源管理，落實人才強行戰略深化人事制度改革，建設高素質干部 隊伍，啟動任期制和契約化管

15、理工作。加強人才隊伍建設，有序推進總行及領軍 人才隊伍和“領航工程”人才庫建設，全面 激發人才創造活力。大力開展培訓教育，建立員工崗位資格認證體系，組織 全行開展專業序列崗位資格考試。優化薪資總額分配機制。打造客戶分層管理體系，著力提升客戶體驗零售客戶綜合服務能力持續提升，加速 推進財富管理轉型升級，深耕客戶分層經營，挖掘零售客戶價值。公司客戶拓展力度不斷加大，圍繞“1+N”經營與服務新體系，開展穿透 式營銷，全方位滿足公司客戶的金融 需求。同業生態圈建設持續推進，同業伙伴間優勢互補、資源共享，打造“郵你”系列品牌活動。增強內部聚合力，全面推進協同發展深入推進網點轉型，大力推動低效網點治理，客

16、戶旅程優化成效顯著。全力推進重點 協同項目，創新突破板塊協同項目。通過錯位發展、產品分層、資源共享，推進母子公司的業務協同、渠道協同、營銷協同、數據協同。完善中間業務發展模式，增強中間業務核心競爭力零售業務以代銷類業務和信用卡業務為 中收增長的雙引擎，公司業務發力發展 交易銀行、投資銀行、對公代銷等業務，資金業務加快發展高附加值的資產管理、托管等業務。加大中收激勵考核力度，提升中收在資源配置和 績效考核中的權重。強化風險管控能力建設，風險管理機制持續完善加強全面風險管理能力建設，有序推進 高級方法建設實施規劃落地，優化完善內部評級體系建設。加強智能風控基礎設施建設，持續推進智能風控技術開發應用

17、。夯實內控合規長效機制，扎實推進風險經理派駐工作，嚴守案件底線，加強案防警示教育。公司基本情況10中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告法定中文名稱中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（中文簡稱中國郵政儲蓄銀行）法定英文名稱POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA CO.,LTD.（英文縮寫PSBC）法定代表人1劉建軍董事長1劉建軍行長劉建軍授權代表姚紅、杜春野董事會秘書杜春野聯系地址：北京市西城區金融大街3號聯系電話：86-10-68858158傳真：86-10-68858165電子信箱：注冊和辦公地址北京市西城區金融大街3號香港主要營業地址香港灣仔皇后大道東248號大新

18、金融中心40樓投資者聯系方式郵政編碼：100808聯系電話：86-10-68858158傳真：86-10-68858165電子信箱：網址：客服及投訴電話86-95580信息披露媒體中國證券報 ()、上海證券報 ()、證券時報 ()、證券日報 ()半年度報告備置地址北京市西城區金融大街3號本行董事會辦公室統一信用證編碼9111000071093465XCA股股票上市地點、簡稱、代碼和報告登載網站股票上市交易所：上海證券交易所股票簡稱：郵儲銀行股票代碼：601658股份登記處：中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 上海市浦東新區楊高南路188號登載報告的上海證券交易所網站：1 自2022年4月2

19、5日起，本行執行董事、行長劉建軍先生代為履行董事長、法定代表人等職責。概況討論與分析公司治理財務報告及其他11H股股票上市地點、簡稱、代碼和 報告登載網站股票上市交易所：香港聯合交易所有限公司股票簡稱：郵儲銀行股票代碼：1658股份登記處：香港中央證券登記有限公司 香港灣仔皇后大道東183號合和中心17樓1712-1716號鋪登載報告的香港交易所“披露易”網站：www.hkexnews.hk優先股股票上市地點、簡稱、代碼股票上市交易所：香港聯合交易所有限公司股票簡稱：PSBC 17USDPREF股票代碼：4612中國內地法律顧問北京市金杜律師事務所中國香港法律顧問高偉紳律師事務所國內審計師德勤

20、華永會計師事務所（特殊普通合伙）辦公地址：上海市黃浦區延安東路222號30樓簽字會計師：楊勃、胡小駿、沈小紅國際審計師德勤關黃陳方會計師行持續督導保薦機構中國國際金融股份有限公司辦公地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿大廈2座27層及28層簽字保薦人：周韶龍、李懿范持續督導期間：2019年12月10日至2022年12月31日中信證券股份有限公司辦公地址：北京市朝陽區亮馬橋路48號中信證券大廈23層簽字保薦人：孫毅、馬小龍持續督導期間：2021年1月6日至2022年12月31日財務概要12中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告本報告所載財務數據和指標按照中國會計準則編制，除特別說明

21、外，為本行及本行所屬子公司合并數據，以人民幣列示。營業收入（人民幣億元）2020年1-6月2021年1-6月2022年1-6月1,463.46 1,576.53 1,734.61同比增長10.03%歸屬于銀行股東的凈利潤（人民幣億元）同比增長14.88%2020年1-6月2021年1-6月2022年1-6月336.58410.10471.14個人銀行業務收入占比（百分比）同比提高2.05個百分點2020年1-6月2021年1-6月2022年1-6月65.9969.9071.95手續費及傭金凈收入占比（百分比）2020年1-6月2021年1-6月2022年1-6月5.667.2510.31同比提

22、高3.06個百分點資產總額（人民幣萬億元）2020年12月31日2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長6.66%11.3512.5913.43客戶貸款總額（人民幣萬億元）2020年12月31日2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長8.32%5.726.456.99客戶存款（人民幣萬億元）2020年12月31日2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長6.77%10.3611.3512.12年化加權平均凈資產收益率（百分比）2020年1-6月2021年1-6月2022年1-6月同比提高0.05個百分點12.6513.3013.35概況討論與分析公司治理

23、財務報告及其他13主要財務數據人民幣百萬元，另有標注除外2022年2021年2020年項目1-6月1-6月1-6月經營業績營業收入173,461157,653146,346利息凈收入137,117132,096124,392手續費及傭金凈收入17,88011,4298,290業務及管理費92,29881,20375,754信用減值損失27,09929,45433,590其他資產減值損失984利潤總額52,69345,75136,227凈利潤47,17041,24433,673歸屬于銀行股東的凈利潤47,11441,01033,658扣除非經常性損益后歸屬于銀行股東的凈利潤47,01240,89

24、533,256經營活動產生的現金流量凈額146,914168,077(10,929)每股計（人民幣元）基本和稀釋每股收益10.440.400.36扣除非經常性損益后基本每股收益10.440.400.351 根據中國證監會 公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。本行并無潛在攤薄普通股，因此稀釋每股收益與基本每股收益相同。本行發行在外的優先股及永續債均分類為其他權益工具，因此在計算每股收益時，扣除了優先股和永續債等相關因素影響。人民幣百萬元，另有標注除外2022年2021年2020年項目16月30日12月31日12月31日報告期末數

25、據資產總額13,426,42112,587,87311,353,263客戶貸款總額26,991,0646,454,0995,716,258客戶貸款減值準備3233,770216,900203,897客戶貸款凈額6,757,2946,237,1995,512,361金融投資44,556,5784,348,6203,914,650現金及存放中央銀行款項1,229,4951,189,4581,219,862負債總額12,585,18311,792,32410,680,333客戶存款212,122,51711,354,07310,358,029歸屬于銀行股東的權益839,724794,091671,7

26、99資本凈額1,018,429945,992784,579核心一級資本凈額650,349635,024542,347其他一級資本凈額187,974157,982127,954風險加權資產6,973,8856,400,3385,651,439 每股計（人民幣元）每股凈資產57.066.896.251 根據財政部發布的 關于修訂印發2018年度金融企業財務報表格式的通知（財會 2018 36號）規定，2018年起各項金融工具的賬面余額中包含相應資產和負債計提的利息，不再單獨列示在“應收利息”項目或“應付利息”項目中。列示于“其他資產”或“其他負債”中的“應收利息”或“應付利息”余額僅為相關金融工具

27、已到期可收取或應支付但于資產負債表日尚未收到或尚未支付的利息。2 為便于查閱，本報告中的“客戶貸款”指“發放貸款和墊款”，“客戶存款”指“吸收存款”。3 以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備。4 包括交易性金融資產、債權投資、其他債權投資、其他權益工具投資。5 按期末歸屬于銀行普通股股東的權益除以期末普通股股本總數計算。14中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告財務概要財務指標2022年2021年2020年項目1-6月1-6月1-6月盈利能力(%)平均總資產回報率1、20.730.710.64加權平均凈資產收益率1、313.3513.3012.65扣除非經常性損益后加權平均凈資產收益

28、率1、313.3213.2611.98凈利息收益率1、42.272.372.45凈利差1、52.242.312.39手續費及傭金凈收入占營業收入比率10.317.255.66成本收入比653.2151.5151.762022年2021年2020年項目6月30日12月31日12月31日資產質量(%)不良貸款率70.830.820.88撥備覆蓋率8409.25418.61408.06貸款撥備率93.403.433.60資本充足率(%)核心一級資本充足率109.339.929.60一級資本充足率1112.0212.3911.86資本充足率1214.6014.7813.88風險加權資產占總資產比率13

29、51.9450.8549.78總權益對總資產比率6.276.325.931 按年化基準。2 指凈利潤占期初及期末資產總額平均值的百分比。3 根據中國證監會 公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。本行發行在外的優先股及永續債均分類為其他權益工具，因此在計算加權平均凈資產收益率時，扣除了優先股和永續債等相關因素影響。4 按利息凈收入除以生息資產的平均余額計算。5 按生息資產的平均收益率與付息負債的平均付息率之間的差額計算。6 按業務及管理費除以營業收入計算。7 按客戶不良貸款總額除以客戶貸款總額計算，貸款總額不包含應計利息。8 按客

30、戶貸款減值準備總額除以客戶不良貸款總額計算?？蛻糍J款減值準備總額包括以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款的減值準備。9 按客戶貸款減值準備總額除以客戶貸款總額計算。2021年起，計算貸款撥備率時，貸款總額不再包含應計利息。10 按核心一級資本（減核心一級資本扣除項）除以風險加權資產計算。11 按一級資本（減一級資本扣除項）除以風險加權資產計算。12 按總資本（減資本扣除項）除以風險加權資產計算。13 按風險加權資產除以資產總額計算。概況討論與分析公司治理財務報告及其他15其他主要指標2022年2021年2020年項目監管標準6月30日12月31日

31、12月31日流動性比例(%)1本外幣2580.4372.8671.61最大單一客戶貸款比例(%)21017.3718.7223.21最大十家客戶貸款比例(%)27.4328.6734.49貸款遷徙率(%)正常類0.650.901.02關注類30.0327.0948.94次級類43.2250.7652.81可疑類82.6159.1686.231 按流動性資產除以流動性負債計算。2 最大單一客戶貸款比例=最大一家客戶貸款余額資本凈額*100%。最大一家客戶是指期末各項貸款余額最高的一家客戶。截至報告期末，本行最大的單一借款人為中國國家鐵路集團有限公司，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額為1,

32、768.74億元，占本行資本凈額的17.37%。本行對中國國家鐵路集團有限公司的授信中包括本行歷史上為中國國家鐵路集團有限公司提供的2,400億元授信額度，該額度得到相關監管機構許可。截至報告期末，中國國家鐵路集團有限公司在該額度下的貸款余額為1,600億元，扣除該1,600億元后，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額占本行資本凈額的1.66%。信用評級評級機構2022年6月30日2021年2020年標普全球A（穩定）A（穩定）A（穩定）穆迪A1（穩定）A1（穩定）A1（穩定）惠譽A+（穩定）A+（穩定）A+（穩定）標普信評AAAspc（穩定）AAAspc（穩定）AAAspc（穩定）中誠信

33、國際AAA（穩定）AAA（穩定）AAA（穩定）經營情況概覽16中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告本行始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，統籌疫情防控、助力經濟社會發展，把服務實體經濟放在更突出的位置，在加快落實穩定宏觀經濟大盤各項政策措施的同時，以價值創造為導向，以改革創新為動力，不斷深化特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型，強化專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”建設，厚植創新動能，增強體系支撐，以高質量發展加速推進一流大型零售銀行建設。經營業績穩定向好。一是業務規模穩步增長。本行在

34、業務發展上始終堅持高質量、可持續的增長。截至報告期末，本行資產總額13.43萬億元，較上年末增長6.66%，其中客戶貸款總額接近7萬億元，達6.99萬億元，較上年末增長8.32%；負債總額12.59萬億元，較上年末增長6.72%，其中客戶存款總額超12萬億元，達12.12萬億元，較上年末增長6.77%。二是盈利能力保持穩定。上半年，本行收入和利潤均實現兩位數增幅，歸屬于銀行股東的凈利潤471.14億元，同比增長14.88%；營業收入1,734.61億元，同比增長10.03%；手續費及傭金凈收入達178.80億元，同比增長56.44%。三是價值創造能力繼續提升。年化平均總資產回報率和年化加權平均

35、凈資產收益率分別為0.73%和13.35%，同比分別提高0.02個百分點和0.05個百分點。發展質效不斷提升。本行積極應對外部形勢變化和挑戰，著力助力經濟穩定恢復的同時，全面提升自身管理的前瞻性、精細化和科學性，通過更加積極主動的管理，推動更好更快的高質量發展。一是在資產配置上，在堅持以風險調整后收益率(RAROC)為資源配置依據的前提下，全力加大對實體經濟的資金投放，推動資產負債結構持續優化。信貸投放的節奏安排更加積極主動，及時響應中央“政策發力適當靠前”要求，前瞻布局主動前移投放節奏，把金融活水更多更有效地引向實體經濟，客戶貸款總額較上年末增加5,369.65億元，同比多增608.23億元

36、，存貸比和信貸資產占比較上年末分別提升0.83個和0.80個百分點；非信貸資產的擺布更加靈活，增強市場研判，科學制定資金配置策略，合理把握投放節奏，持續拓展投資渠道，積極加大高RAROC資產投放，加強流轉和產品創新。二是在負債管理上，深挖結構調整潛力，以大力發展價值存款為核心推動負債業務高質量發展，實現“總量穩、結構優、成本降”，客戶存款總額較上年末增加7,684.44億元，同比多增2,129.06億元，新增存款中主要是一年期及以下期限的較低成本的價值存款，高成本的長期限存款繼續壓降，推動了存款付息成本下降。三是在風險管理上，繼續全面深化數字化、集約化轉型，推進資本管理高級方法建設應用，風險管

37、理能力有效提升。資產質量保持優良，不良貸款率0.83%，居于行業優秀水平。轉型升級加快推進。本行堅持為客戶創造價值，圍繞服務能力和客戶體驗提升，持續做難而正確、正確而美好的事，在著力構筑差異化競爭優勢的同時，推動實現客戶價值與銀行效益的雙提升。一是鞏固零售金融的核心地位，以AUM（管理個人客戶資產）為綱，加速推進財富管理轉型升級。本行聚焦個人客戶多元化需求，深化客戶分層經營，加快構建專業化能力體系，讓經濟發展紅利惠及廣大人民，實現AUM規模的快速提升，本行服務個人客戶6.44億戶，AUM規模達13.41萬億元，較上年末增加8,812.24億元，增長7.03%；客戶資產提檔升級，VIP客戶達4,

38、624.80萬戶，較上年末增長8.49%；財富客戶突破400萬戶，達406.02萬戶，較上年末增長13.98%。二是加快發展富有特色、低資本消耗的公司業務。公司金融依托“1+N”經營與服務新體系1，加快向綜合化、專業化服務模式轉變，為更廣泛的客戶提供全方位金融服務的同時，進一步完善客戶立體式分層體系，實現服務客戶規模的快速增長，公司客戶新增15.83萬戶，規模達126.91萬戶。三是圍繞輕型化目標推動實現高品質的增長。一方面，本行在堅決貫徹落實國家減費讓利政策的前提下，深入推進“中收跨越”戰略，著力提升中收貢獻，手續費及傭金凈收入占營業收入比率達10.31%，同比提高3.06個百分點；另一方面

39、，優化組織架構和業務模式，穩步推進集約化運營，進一步向高效率、低成本、智能化的現代化商業銀行運營模式轉變，提升客戶服務效率。四是通過科技賦能強化轉型動能。本行加快數字化轉型，用科技力量持續提升客戶體驗，新一代個人業務核心系統全面投產上線，開創了以分布式平臺承載超6億客戶的轉型之路；堅持創新驅動，在人工智能、區塊鏈、云計算等關鍵領域深化應用，形成“平臺+能力+應用”的金融科技創新應用格局。1 圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，實施經營機制的改革和深化，完善前中后臺一體化的營銷支撐服務體系。概況討論與分析公司治理財務報告及其他17服務實體精準發力。本行堅守金融服務實體經濟本源，積極應

40、對疫情挑戰，加大對重點領域和薄弱環節的信貸資金支持，強化國有大行的責任擔當。一是推動三農金融高質量發展。本行加強服務鄉村振興的頂層設計，持續加大鄉村振興重點主體和領域的信貸投放力度，努力追逐“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，推進信用村普遍授信，開創高質高效服務鄉村振興的新局面。建成信用村30.41萬個，評定信用戶486.15萬戶，涉農貸款余額1.72萬億元，較上年末增加1,042.64億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列。二是全面深化小微金融服務，積極支持小微企業紓困解難。本行持續優化金融服務小微企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，全力支持小微企業、個體工

41、商戶等市場主體紓困發展，提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和便利性，推動實現小微金融可持續發展。本行普惠型小微企業貸款余額10,929.05億元，在客戶貸款總額中占比超過15%，穩居國有大行前列，有貸款余額戶數179.73萬戶，較年初凈增8.66萬戶。三是搭建科創金融服務體系。聚焦專精特新及科創企業不同成長階段的需求特征，有針對性地提供專業化、差異化的綜合金融服務，專精特新及科創企業貸款客戶數超過2萬戶。四是主動服務國家戰略。加大重點領域、重點行業和重大項目的支持力度，深耕傳統制造業，積極拓展具有高創新力、高成長性的先進制造業企業，制造業中長期貸款較上年末增長19.23%。五是持續推進綠色銀行建

42、設。堅持綠色發展理念，貫徹“綠色讓生活更美好”主張，制定落實碳達峰碳中和行動方案，提出碳達峰、碳中和分步推進的時間表和路線圖。大力發展綠色金融業務，探索轉型金融。截至報告期末，綠色貸款余額4,336.71億元，較上年末增長16.49%。加快綠色金融數字化轉型，推進建設中國人民銀行營業管理部金融數據綜合應用試點項目“基于大數據技術的綠色信貸服務”。六是全力做好受疫情影響困難行業企業等金融服務。加強對受疫情影響嚴重行業企業等的信貸支持力度，做好接續融資安排，確保有關金融紓困政策落地。持續創新引領發展。本行全面深化改革，以產品和服務創新增厚內生發展動力，驅動更高水平發展。郵惠萬家銀行作為首家國有大行

43、發起設立的獨立法人直銷銀行，正式開業并推出首批產品，構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平臺，豐富“三農”金融服務供給。推出針對科技型企業的專屬信貸產品“科創e貸”，精準支持專精特新及科創企業。全力打造新市民特色金融服務方案，聚焦新市民美好生活需求，推出專屬借記卡“U+卡”、專屬小額貸款產品，并針對新市民個人消費貸款需求加大支持服務力度，著力提高新市民金融可得性和便利性。承銷發行全國首單“可持續發展掛鉤+能源保供”債權融資計劃，參與承銷市場首批科創票據。數字人民幣業務搶先布局，打造多領域應用場景，本行通過數字人民幣APP開立的個人錢包數量列運營機構首位。討論與分析 18中國郵政儲

44、蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析 19環境與展望20財務報表分析20業務綜述38 能力建設65風險管理78資本管理96資本市場重點關注問題98討論與分析討論與分析 20中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告環境與展望2022年上半年，全球新冠疫情出現反彈，地緣政治沖突持續，主要發達經濟體貨幣政策加快收緊，全球經濟增長放緩，能源、金屬、農產品等大宗商品價格明顯上漲，海外通脹壓力持續走高，全球經濟復蘇前景的復雜性和不確定性加大。面對需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，我國有效統籌疫情防控和經濟社會發展，宏觀政策靠前發力，疫情防控取得積極成效，經濟社會發展取得新成績。

45、積極的財政政策提質增效，有效投資明顯加快。穩健的貨幣政策靈活適度，流動性合理充裕，加大對實體經濟支持力度，有效防控金融風險。貸款市場報價利率改革紅利持續釋放，貨幣政策傳導效率增強，貸款利率穩中有降，人民幣匯率預期平穩，雙向浮動彈性增強。我國銀行業全力支持穩住宏觀經濟大盤，著力防范化解金融風險，持續深化金融供給側結構性改革，資產規模穩健增長，信貸資產質量基本穩定。展望2022年下半年，全球通脹將保持高位運行，主要發達經濟體貨幣政策轉向帶來的溢出效應逐漸顯現，外部環境更趨復雜。國內疫情防控形勢總體向好但任務仍然艱巨，經濟發展仍面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，主要經濟指標仍處低位，恢復基礎

46、還需鞏固。我國將繼續堅持穩中求進工作總基調，全面落實疫情要防住、經濟要穩住、發展要安全的要求，鞏固經濟回升向好趨勢，著力穩就業穩物價，保持經濟運行在合理區間。銀行業將把服務實體經濟放在更突出的位置，繼續加大對制造業、小微企業、科技創新、綠色發展以及水利、交通、能源等重點領域和薄弱環節的支持力度，圍繞安全發展要求做好風險管理。2022年下半年，郵儲銀行將繼續堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的十九大和十九屆歷次全會會議精神，堅持“建設客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行”的戰略愿景，加快改革轉型步伐，打造“六大”能力，推進“五化”轉型，以實

47、際行動迎接黨的二十大勝利召開。一是切實履行服務實體經濟根本職責。堅決落實中央重大決策部署，加大信貸投放，把金融活水引向實體經濟。深入支持鄉村振興，扎實做好小微、民營企業金融服務，大力發展綠色金融，積極幫助市場主體紓困解難，通過金融力量助力穩定經濟大盤，堅定不移履行國有大行使命擔當。二是進一步強化綜合服務能力。牢固樹立市場理念，積極把握市場形勢和客戶需求變化，堅持以客戶為中心，全力構建一站式、專業化綜合金融服務體系，為客戶創造價值。三是加快推進業務轉型發展。加快推進零售金融向集約化、智能化轉型，突破式發展財富管理業務；公司金融向綜合化、專業化轉型，加大發展“融智”業務，打造差異化競爭優勢；資金資

48、管業務向交易型、創新型轉型，持續深耕同業生態圈建設。四是持續提升風險管理能力。加強全面風險管理，嚴守不發生系統性風險的底線。加快推進風險管理數字化轉型，提升風險管理精細化水平。著力提升風險研究能力，加快推進風險管理向引領業務發展轉變，助推業務轉型發展。財務報表分析2022年上半年，面對復雜的內外部環境，本行堅持戰略引領，加快轉型升級，激發內生動力，提高服務實體經濟質效，取得了良好的經營業績。主要表現在：盈利能力保持穩健，價值創造能力持續提升。報告期內，本行實現歸屬于銀行股東的凈利潤471.14億元，同比增長14.88%。實現營業收入1,734.61億元，同比增長10.03%，其中，實現利息凈收

49、入1,371.17億元，同比增長3.80%；實現手續費及傭金凈收入178.80億元，同比增長56.44%。年化平均總資產回報率和年化加權平均凈資產收益率分別為0.73%和13.35%，同比分別提高0.02個和0.05個百分點。概況討論與分析公司治理財務報告及其他21資產負債規模穩定增長，結構優化成效明顯。截至報告期末，本行資產總額134,264.21億元，較上年末增長6.66%；其中，客戶貸款總額69,910.64億元，較上年末增長8.32%，存貸比、信貸資產占比分別較上年末提高0.83個和0.80個百分點。負債總額125,851.83億元，較上年末增長6.72%；其中，客戶存款總額121,2

50、25.17億元，較上年末增長6.77%，主要是一年期及以下存款增長帶動。利潤表分析報告期內，本行實現凈利潤471.70億元，同比增加59.26億元，增長14.37%；歸屬于銀行股東的凈利潤471.14億元，同比增加61.04億元，增長14.88%。利潤表主要項目變動人民幣百萬元，百分比除外項目2022年1-6月2021年1-6月增（減）額變動(%)利息凈收入137,117132,0965,0213.80手續費及傭金凈收入17,88011,4296,45156.44其他非利息凈收入18,46414,1284,33630.69營業收入173,461157,65315,80810.03 減：營業支出

51、120,841111,9698,8727.92 其中：稅金及附加1,3961,25713911.06 業務及管理費92,29881,20311,09513.66 信用減值損失27,09929,454(2,355)(8.00)其他資產減值損失98112.50 其他業務成本3947(8)(17.02)營業利潤52,62045,6846,93615.18 加：營業外收支凈額736768.96利潤總額52,69345,7516,94215.17 減：所得稅費用5,5234,5071,01622.54凈利潤47,17041,2445,92614.37歸屬于銀行股東的凈利潤47,11441,0106,10

52、414.88少數股東損益56234(178)(76.07)其他綜合收益(1,914)802(2,716)(338.65)綜合收益總額45,25642,0463,2107.63利息凈收入報告期內，本行實現利息凈收入1,371.17億元，同比增加50.21億元，增長3.80%。其中，規模增長帶動利息凈收入增加107.08億元，利率變動導致利息凈收入減少56.87億元。凈利息收益率和凈利差分別為2.27%和2.24%。22中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析生息資產平均收益率與付息負債平均付息率人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目平均余額利息收入支

53、出平均收益率付息率(%)1平均余額利息收入支出平均收益率付息率(%)1資產客戶貸款總額6,714,025153,4994.615,959,596139,4794.72投資23,684,98163,4503.473,545,44963,3433.60存放中央銀行款項31,164,8289,4051.621,169,8319,4561.62存拆放同業及其他金融機構款項4641,0179,0932.86586,5498,6492.97總生息資產12,204,851235,4473.8911,261,425220,9273.96資產減值準備(257,807)(229,304)非生息資產51,182,6

54、32823,655 資產總額13,129,67611,855,776 負債客戶存款11,678,76894,3431.6310,561,65585,6361.64同業及其他金融機構存放和拆入款項6225,2432,1241.90224,5501,9831.78應付債券795,1271,7013.6155,9119963.59向中央銀行借款18,4511621.7724,8732161.75總付息負債12,017,58998,3301.6510,866,98988,8311.65非付息負債8240,302241,243 負債總額12,257,89111,108,232 利息凈收入137,1171

55、32,096凈利差92.242.31凈利息收益率102.272.371 按年化基準。平均收益率付息率按當年實際天數年化計算。2 包括債權投資和其他債權投資。3 包括法定存款準備金、超額存款準備金。4 包括存放同業款項、拆出資金及買入返售金融資產。5 包括交易性金融資產、其他權益工具投資、現金、固定資產、使用權資產、無形資產、衍生金融資產、遞延所得稅資產和其他資產。6 包括同業及其他金融機構存放款項、拆入資金及賣出回購金融資產款。7 包括已發行合格二級資本工具及同業存單。8 包括衍生金融負債、應付職工薪酬、代理業務負債、應交稅費及其他負債。9 按總生息資產的平均收益率與總付息負債的平均付息率之差

56、計算。10 按利息凈收入除以總生息資產的平均余額計算。概況討論與分析公司治理財務報告及其他23利息凈收入由于規模和利率變化而產生的變化人民幣百萬元2022年1-6月與2021年1-6月比較增長（減少）項目規模1利率2合計3資產客戶貸款總額17,248(3,228)14,020投資2,403(2,296)107存放中央銀行款項(40)(11)(51)存拆放同業及其他金融機構款項773(329)444利息收入變化合計20,384(5,864)14,520負債客戶存款9,024(317)8,707同業及其他金融機構存放和拆入款項7134141應付債券7014705向中央銀行借款(56)2(54)利息

57、支出變化合計9,676(177)9,499利息凈收入變化10,708(5,687)5,0211 指當期平均余額減去上期平均余額之差乘以當期平均收益率平均付息率。2 指當期平均收益率平均付息率減去上期平均收益率平均付息率之差乘以上期平均余額。3 指當期利息收入利息支出減去上期利息收入利息支出。24中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析利息收入報告期內，本行利息收入2,354.47億元，同比增加145.20億元，增長6.57%，主要是由于生息資產規模增長，以及信貸資產占比提升帶動?？蛻糍J款利息收入報告期內，本行支持實體經濟發展，加大信貸投放力度，客戶貸款利息收入1,534.9

58、9億元，同比增加140.20億元，增長10.05%。個人貸款利息收入1,017.85億元，同比增加100.27億元，增長10.93%，主要是本行堅持全方位數字化轉型，精準匹配客戶金融需求，為客戶提供更加優質、便捷的金融服務，小額、住房等個人貸款平均余額增長帶動。公司貸款利息收入470.60億元，同比增加54.87億元，增長13.20%，主要是本行積極支持國家重點領域，加快構建“1+N”經營與服務新體系，為客戶提供多樣化、專業化的貸款融資服務，公司貸款平均余額增長帶動。按業務類型劃分的客戶貸款平均收益分析人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目平均余額利息收入平均收益率(

59、%)1平均余額利息收入平均收益率(%)1個人貸款3,846,269101,7855.343,417,16891,7585.41公司貸款2,412,33147,0603.932,088,05041,5734.01票據貼現455,4254,6542.06454,3786,1482.73 客戶貸款總額6,714,025153,4994.615,959,596139,4794.721 按年化基準。按期限結構劃分的客戶貸款平均收益分析人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目平均余額利息收入平均收益率(%)1平均余額利息收入平均收益率(%)1短期貸款2,504,40654,4894

60、.392,223,38249,8044.52中長期貸款4,209,61999,0104.743,736,21489,6754.84 客戶貸款總額6,714,025153,4994.615,959,596139,4794.721 按年化基準。投資利息收入報告期內，本行投資利息收入634.50億元，同比增加1.07億元，增長0.17%，主要是輕資本、輕稅負的地方政府債券等金融投資平均余額增長帶動。存放中央銀行款項利息收入報告期內，本行存放中央銀行款項利息收入94.05億元，同比減少0.51億元，下降0.54%，主要是受央行降準影響。概況討論與分析公司治理財務報告及其他25存拆放同業及其他金融機構款

61、項利息收入報告期內，本行存拆放同業及其他金融機構款項利息收入90.93億元，同比增加4.44億元，增長5.13%，主要是存放同業定期款項平均余額增長帶動。利息支出報告期內，本行利息支出983.30億元，同比增加94.99億元，增長10.69%，主要是客戶存款利息支出增長所致?？蛻舸婵罾⒅С鰣蟾嫫趦?，本行客戶存款利息支出943.43億元，同比增加87.07億元，增長10.17%，主要是存款規模增長所致。同時，本行著力管控存款成本，結構逐步優化，存款付息率同比下降1個基點。按產品類型劃分的客戶存款平均成本分析人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目平均余額利息支出平均付息

62、率(%)1平均余額利息支出平均付息率(%)1個人存款活期2,880,4564,4020.312,765,9764,2450.31定期7,467,61781,3832.206,499,42073,5882.28小計10,348,07385,7851.679,265,39677,8331.69公司存款活期902,0033,6160.81903,6553,2380.72定期428,6924,9422.32392,6044,5652.34小計1,330,6958,5581.301,296,2597,8031.21 客戶存款總額11,678,76894,3431.6310,561,65585,6361.

63、641 按年化基準。同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出報告期內，本行同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出21.24億元，同比增加1.41億元，增長7.11%，主要是同業存放活期款項平均余額增加，以及拆入款項結構變化所致。應付債券利息支出報告期內，本行應付債券利息支出17.01億元，同比增加7.05億元，增長70.78%，主要是發行二級資本債帶動應付債券平均余額增長。26中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析手續費及傭金凈收入報告期內，本行手續費及傭金凈收入178.80億元，同比增加64.51億元，增長56.44%。其中，手續費及傭金收入300.74億元，同比增加

64、60.39億元，增長25.13%；手續費及傭金支出121.94億元，同比減少4.12億元，下降3.27%。其中，代理業務手續費收入117.33億元，同比增加18.79億元，增長19.07%，主要是加快推進財富管理轉型升級，通過搭建多元化財富管理產品體系，制定差異化服務策略，助力客戶資產保值增值，代理保險等業務收入實現快速增長；銀行卡業務手續費收入59.73億元，同比增加1.91億元，主要是持續推進信用卡場景建設和商圈拓展，不斷加強信用卡產品創新，信用卡結存卡量和消費規模平穩增長；理財業務手續費收入54.16億元，同比增加32.94億元，主要是凈值型產品規模增加，以及推進凈值型產品轉型一次性因素

65、帶動；投資銀行業務手續費收入11.72億元，同比增加3.25億元，增長38.37%，主要是大力發展債券承銷、銀團貸款、資產證券化、并購貸款等業務，投資銀行業務收入實現快速增長。手續費及傭金支出121.94億元，同比減少4.12億元，下降3.27%，主要是向代理營業機構支付的傭金支出減少。手續費及傭金凈收入構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年1-6月2021年1-6月增（減）額變動(%)代理業務11,7339,8541,87919.07銀行卡業務5,9735,7821913.30理財業務5,4162,1223,294155.23結算與清算4,6874,620671.45投資銀行業務1,17

66、284732538.37托管業務5935157815.15其他50029520569.49手續費及傭金收入30,07424,0356,03925.13減：手續費及傭金支出12,19412,606(412)(3.27)手續費及傭金凈收入17,88011,4296,45156.44其他非利息凈收入報告期內，本行實現其他非利息凈收入184.64億元，同比增加43.36億元，增長30.69%。投資收益112.99億元，同比增加47.98億元，增長73.80%；公允價值變動收益19.97億元，同比減少57.41億元，下降74.19%；主要是本行不斷豐富交易策略，擴大交易規模和頻次，買賣價差收益增加；同時

67、積極優化投資布局，加大輕資本、輕稅負的證券投資基金、同業存單等資產配置，帶動投資收益增加，但受市場波動影響，債券、信托投資計劃等資產估值下降。匯兌收益47.14億元，同比增加52.95億元，主要是美元兌人民幣升值帶動。概況討論與分析公司治理財務報告及其他27其他非利息凈收入構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年1-6月2021年1-6月增（減）額變動(%)投資收益（損失）11,2996,5014,79873.80公允價值變動收益（損失）1,9977,738(5,741)(74.19)匯兌收益（損失）4,714(581)5,295其他1454470(16)(3.40)合計18,46414,1

68、284,33630.691 包括其他業務收入、資產處置收益、其他收益。業務及管理費報告期內，本行持續強化資源回報理念，精細化配置費用資源，有效支撐業務發展，業務及管理費922.98億元，同比增加110.95億元，增長13.66%。其中，儲蓄代理費及其他496.67億元，同比增加62.39億元，增長14.37%，主要是由于郵政代理網點吸收個人客戶存款規模增加；員工費用271.23億元，同比增加25.51億元，增長10.38%，主要是積極落實人才強行戰略，人力資源投入保持穩定增長；折舊與攤銷49.87億元，同比增加7.74億元，增長18.37%，主要是固定資產折舊費用增加；其他支出105.21億元

69、，同比增加15.31億元，增長17.03%，主要是為提高核心競爭力，信息科技投入和市場發展費用等增加。業務及管理費主要構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年1-6月2021年1-6月增（減）額變動(%)儲蓄代理費及其他49,66743,4286,23914.37員工費用27,12324,5722,55110.38折舊與攤銷4,9874,21377418.37其他支出10,5218,9901,53117.03 業務及管理費合計92,29881,20311,09513.66信用減值損失報告期內，本行信用減值損失270.99億元，同比減少23.55億元，下降8.00%。其中，客戶貸款減值損失26

70、0.98億元，同比增加102.12億元，增長64.28%，主要是本行主動應對宏觀經濟形勢變化和疫情影響，為增強未來風險抵御能力，加大了貸款撥備計提力度。所得稅費用報告期內，本行所得稅費用55.23億元，同比增加10.16億元，增長22.54%，主要是利潤總額增長所致。28中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析分部信息各經營分部的營業收入情況人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目金額占比(%)金額占比(%)個人銀行業務124,80871.95110,19669.90公司銀行業務26,56315.3125,95916.47資金運營業務22,02812

71、.7021,42813.59其他業務620.04700.04 營業收入合計173,461100.00157,653100.00各經營分部的業務范圍詳情參見“財務報表附注九、1經營分部”。各地區分部的營業收入情況人民幣百萬元，百分比除外2022年1-6月2021年1-6月項目金額占比(%)金額占比(%)總行11,425 6.5914,3359.09長江三角洲26,590 15.3323,46214.88珠江三角洲21,482 12.3818,63011.82環渤海地區25,220 14.5421,92913.91中部地區45,960 26.4940,43725.65西部地區32,366 18.6

72、629,43818.67東北地區10,418 6.01 9,4225.98 營業收入合計173,461 100.00 157,653100.00各地區分部的業務范圍詳情參見“財務報表附注九、2地區分部”。概況討論與分析公司治理財務報告及其他29資產負債表分析資產截至報告期末，本行資產總額134,264.21億元，較上年末增加8,385.48億元，增長6.66%。其中，客戶貸款總額69,910.64億元，較上年末增加5,369.65億元，增長8.32%；金融投資45,565.78億元，較上年末增加2,079.58億元，增長4.78%；現金及存放中央銀行款項12,294.95億元，較上年末增加40

73、0.37億元，增長3.37%。從結構上看，客戶貸款凈額占資產總額的50.33%，較上年末提高0.78個百分點；金融投資占資產總額的33.94%，較上年末減少0.61個百分點；現金及存放中央銀行款項占資產總額的9.16%，較上年末下降0.29個百分點；資產結構進一步優化。資產主要項目人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)客戶貸款總額6,991,0646,454,099減：貸款減值準備1233,770216,900客戶貸款凈額6,757,29450.336,237,19949.55金融投資4,556,57833.944,348,62034

74、.55現金及存放中央銀行款項1,229,4959.161,189,4589.45存放同業款項158,5541.1890,7820.72拆出資金261,1751.95280,0932.23買入返售金融資產291,1262.17265,2292.11其他資產2172,1991.27176,4921.39 資產總額13,426,421100.0012,587,873100.001 為以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備。2 其他資產主要包括固定資產、遞延所得稅資產、使用權資產、待結算及清算款項、其他應收款和衍生金融資產等?？蛻糍J款截至報告期末，客戶貸款總額69,910.64億元，較上年末增加5,369

75、.65億元，增長8.32%。按業務類型劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)個人貸款3,952,22956.533,756,15358.20公司貸款2,518,98136.032,253,93634.92票據貼現519,8547.44444,0106.88 客戶貸款總額6,991,064100.006,454,099100.0030中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析按期限劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%

76、)短期貸款2,660,09238.052,375,99936.81中長期貸款4,330,97261.954,078,10063.19 客戶貸款總額6,991,064100.006,454,099100.00按地域劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)總行349,8285.00 342,9035.31長江三角洲1,400,92820.04 1,305,96720.23珠江三角洲873,77612.50 813,08912.60環渤海地區1,053,64915.07 964,91914.95中部地區1,733,376

77、24.80 1,583,33324.53西部地區1,208,98217.29 1,105,15717.12東北地區370,5255.30 338,7315.26 客戶貸款總額6,991,064100.00 6,454,099100.00個人貸款截至報告期末，本行個人貸款總額39,522.29億元，較上年末增加1,960.76億元，增長5.22%。個人消費貸款26,991.75億元，較上年末增加332.45億元，增長1.25%，主要是本行嚴格落實國家在住房信貸領域的各類指導政策，重點支持剛性和改善性購房需求，同時積極為受疫情影響的客戶群體提供紓困支持，全力做好個人住房貸款金融服務，個人住房消費貸

78、款規模增長帶動。個人小額貸款10,784.99億元，較上年末增加1,631.45億元，增長17.82%，主要是本行深入落實金融助力鄉村振興戰略，積極推進三農金融數字化轉型，持續開展農村信用體系建設，加大對個體工商戶、小微企業主、普通農戶等小微群體金融支持力度，小額貸款實現較快增長。信用卡透支及其他1,745.55億元，較上年末減少3.14億元，下降0.18%，主要是受疫情影響。概況討論與分析公司治理財務報告及其他31按產品類型劃分的個人貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)個人消費貸款2,699,17568.302,665

79、,93070.98個人住房貸款2,229,39356.412,169,30957.75個人其他消費貸款469,78211.89496,62113.23個人小額貸款1,078,49927.29915,35424.37信用卡透支及其他174,5554.41174,8694.65 個人貸款總額3,952,229100.003,756,153100.00公司貸款截至報告期末，本行公司貸款總額25,189.81億元，較上年末增加2,650.45億元，增長11.76%，主要是積極支持國家戰略區域建設和實體經濟發展，加大對基建、綠色、制造業和科技創新等領域的公司貸款投放力度，同時加快構建“1+N”經營與服務

80、新體系，提升公司金融綜合服務能力，公司貸款規模實現較快增長。截至報告期末，本行公司貸款的前五大行業為交通運輸、倉儲和郵政業，制造業，金融業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，房地產業。五大行業貸款合計占公司貸款總額的72.14%，較上年末下降0.57個百分點。按行業劃分的公司貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)交通運輸、倉儲和郵政業755,27629.98706,26231.33制造業385,83215.32326,84014.50金融業252,20310.01237,73910.55電力、熱力、燃氣及水生產和供應業24

81、6,1869.77229,20910.17房地產業177,8177.06138,8866.16批發和零售業162,2856.44129,8555.76建筑業151,7466.02119,8395.32租賃和商務服務業134,7475.35135,0925.99水利、環境和公共設施管理業116,3704.62110,6074.91采礦業69,9362.7860,7982.70其他行業166,5832.6558,8092.61 公司貸款總額2,518,981100.002,253,936100.001 其他行業包括農、林、牧、漁業，信息傳輸、計算機服務和軟件業等。票據貼現截至報告期末，本行票據貼現

82、5,198.54億元，較上年末增加758.44億元，增長17.08%，主要是本行積極支持客戶資金需求，助力實體經濟發展。32中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析金融投資報告期內，本行堅持以強化投研為引領，積極把握市場機遇，科學制定業務策略，動態優化資產布局。截至報告期末，本行金融投資45,565.78億元，較上年末增加2,079.58億元，增長4.78%，主要是輕資本、輕稅負的政府債券、證券投資基金等資產規模增加。按產品劃分的投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)債券3,372,49774.013,

83、237,44374.45同業存單394,2028.65411,4689.46資產管理計劃119,0632.6180,0171.84信托投資計劃192,5754.23204,7834.71證券投資基金453,0269.94390,3738.98其他25,2150.5624,5360.56 金融投資合計4,556,578100.004,348,620100.00按投資工具類型劃分的投資構成人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)債務工具4,543,44699.714,334,93299.69權益工具13,1320.2913,6880.31

84、金融投資合計4,556,578100.004,348,620100.00從計量方式來看，截至報告期末，本行交易性金融資產8,269.47億元，較上年末增加763.50億元，增長10.17%，主要是證券投資基金、資產管理計劃規模增加；債權投資33,455.03億元，較上年末增加655.00億元，增長2.00%，主要是政府債券規模增加；其他債權投資3,730.73億元，較上年末增加669.41億元，增長21.87%，主要是政策性銀行債券和地方政府債券規模增加。按計量方式劃分的金融投資人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)交易性金融資產82

85、6,94718.15750,59717.26債權投資3,345,50373.423,280,00375.43其他債權投資373,0738.19306,1327.04其他權益工具投資11,0550.2411,8880.27 金融投資合計4,556,578100.004,348,620100.00概況討論與分析公司治理財務報告及其他33債券投資截至報告期末，本行債券投資33,724.97億元，較上年末增加1,350.54億元，增長4.17%，主要是優化債券配置結構，加大了輕資本、輕稅負的政府債券投資。按發行機構劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日

86、項目金額占比(%)金額占比(%)政府債券1,438,29742.651,310,62940.48金融機構發行的債券1,738,52851.551,750,39254.07公司債券195,6725.80176,4225.45 債券投資合計3,372,497100.003,237,443100.00按剩余期限劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)已逾期330.00270.003個月內130,7553.8896,9773.003-12個月455,07513.49439,87513.591-5年1,506,84944.6

87、81,463,18345.205年以上1,279,78537.951,237,38138.21 債券投資合計3,372,497100.003,237,443100.00按幣種劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)人民幣3,319,46798.433,181,52998.27外幣53,0301.5755,9141.73 債券投資合計3,372,497100.003,237,443100.0034中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析金融債券截至報告期末，本行持有金融機構發行的金融債券17,38

88、5.28億元，其中政策性銀行債券15,791.88億元，占比90.83%。面值最大的十支金融債券人民幣百萬元，百分比除外債券名稱面值年利率(%)到期日減值準備12015年政策性金融債74,290.203.712025/8/312015年政策性金融債40,194.423.392035/9/282016年政策性金融債33,420.003.052026/8/252017年政策性金融債32,160.004.302024/8/212019年政策性金融債31,980.003.282024/2/112022年政策性金融債29,930.002.612027/1/272018年政策性金融債28,940.004.

89、992023/1/242015年政策性金融債28,812.303.362030/9/282017年政策性金融債28,280.004.042027/4/102013年政策性金融債28,000.003.092028/6/21 未包含按新金融工具準則要求計提的第一階段減值準備。負債截至報告期末，本行負債總額125,851.83億元，較上年末增加7,928.59億元，增長6.72%。其中，客戶存款121,225.17億元，較上年末增加7,684.44億元，增長6.77%；同業及其他金融機構存放款項和拆入資金合計1,816.32億元，較上年末減少157.42億元，下降7.98%；賣出回購金融資產款393

90、.25億元，較上年末增加46.82億元，增長13.51%。負債主要項目人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)客戶存款12,122,51796.3211,354,07396.28同業及其他金融機構存放款項139,6491.11154,8091.31拆入資金41,9830.3342,5650.36賣出回購金融資產款39,3250.3134,6430.29應付債券102,2240.8181,4260.69向中央銀行借款18,7400.1517,3160.15其他負債1120,7450.97107,4920.92 負債總額12,585,183

91、100.0011,792,324100.001 包括應付股利、預計負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、租賃負債、代理業務負債、應交稅費、遞延所得稅負債等。概況討論與分析公司治理財務報告及其他35客戶存款截至報告期末，本行客戶存款總額121,225.17億元，較上年末增加7,684.44億元，增長6.77%，核心負債實現穩定增長。其中，個人存款106,937.73億元，較上年末增加6,481.38億元，增長6.45%，主要是堅持個人存款高質量發展，緊抓市場機遇，拓寬資金源頭，大力發展價值存款，一年期及以下存款實現快速增長；公司存款14,256.26億元，較上年末增加1,201.90億元，增長9.2

92、1%，主要是加強公司存款重點項目管理，持續推進機構客戶營銷展業，提高科技賦能與場景獲客，公司存款規模實現較快增長。按產品類型和客戶類型劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)個人存款10,693,77388.2110,045,63588.47 活期2,882,35323.783,008,99826.50 定期7,811,42064.437,036,63761.97公司存款1,425,62611.761,305,43611.50 活期961,5927.93898,3717.91 定期464,0343.83407,06

93、53.59其他存款13,1180.033,0020.03 客戶存款總額12,122,517100.0011,354,073100.001 其他存款包括應解匯款、信用卡存款和匯出匯款等。按地域劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)總行2,4290.022,5970.02長江三角洲1,826,12115.061,742,30115.35珠江三角洲1,120,7839.251,062,1259.35環渤海地區1,914,76115.801,735,58215.29中部地區3,802,80031.373,525,7543

94、1.05西部地區2,581,45121.292,439,84621.49東北地區874,1727.21845,8687.45 客戶存款總額12,122,517100.0011,354,073100.0036中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析按剩余期限劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)即期償還3,909,15432.253,967,77434.953個月以內1,423,51611.742,771,43124.413-12個月5,443,27144.903,483,18330.681-5

95、年1,346,57611.111,131,6859.965年以上 客戶存款總額12,122,517100.0011,354,073100.00股東權益截至報告期末，本行股東權益總額8,412.38億元，較上年末增加456.89億元，增長5.74%，主要是上半年實現凈利潤471.70億元，分配普通股、優先股、永續債股息295.64億元，以及發行永續債募集資金凈額299.97億元。股東權益構成情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)股本92,38410.9892,38411.61其他權益工具優先股47,8695.6947,8696.02

96、其他權益工具永續債139,98316.64109,98613.83資本公積125,48614.92125,48615.77其他綜合收益9,6541.1512,0541.52盈余公積50,1055.9650,1056.30一般風險準備157,45118.72157,36719.78未分配利潤216,79225.76198,84024.99歸屬于銀行股東的權益839,72499.82794,09199.82少數股東權益1,5140.181,4580.18 股東權益總額841,238100.00795,549100.00概況討論與分析公司治理財務報告及其他37表外項目本行的資產負債表表外項目主要包括

97、衍生金融工具、或有負債及承諾。衍生金融工具主要包括利率合約、匯率合約等。有關衍生金融工具的名義金額及公允價值詳見“財務報表附注六、4衍生金融工具”?；蛴胸搨俺兄Z主要包括法律訴訟及索賠、資本承諾、信貸承諾、抵質押資產及國債兌付承諾?；蛴胸搨俺兄Z情況詳見“財務報表附注七、或有事項及承諾”。信貸承諾是由貸款承諾、銀行承兌匯票、開出保函及擔保、開出信用證及未使用的信用卡額度等構成。信貸承諾構成人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)貸款承諾124,69918.61152,62324.18銀行承兌匯票66,5139.9236,1585.73開

98、出保函及擔保48,0917.1842,8596.79開出信用證51,2657.6532,2095.10未使用的信用卡額度379,63056.64367,44158.20 信貸承諾合計670,198100.00631,290100.00現金流量表分析報告期內，本行經營活動產生的現金凈流入1,469.14億元，同比減少211.63億元，主要是本期客戶貸款和存放同業款項支付的現金較上年同期增加，以及賣出回購金融資產款收到的現金較上年同期下降所致。報告期內，本行投資活動產生的現金凈流出1,572.57億元，同比增加819.14億元，主要是投資債券支付的現金較上年同期 增加。報告期內，本行籌資活動產生的

99、現金凈流入429.54億元，同比減少94.92億元，主要是本期贖回前期發行的二級資本債券，支付的現金較上年同期增加所致。其他財務信息會計政策變更說明本行報告期內未發生重大會計政策變更。按境內外會計準則編制的財務報表差異說明本行按照中國會計準則編制的合并財務報表與按照國際財務報告準則編制的合并財務報表的報告期內凈利潤及股東權益無差異。債券相關情況報告期內，本行未發行根據 公開發行證券的公司信息披露內容與格式準則第3號半年度報告的內容與格式（2021年修訂）公司信用類債券信息披露管理辦法 的規定需予以披露的公司債券、企業債券及非金融企業債務融資工具。38中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年

100、度報告討論與分析業務綜述能力建設 零售金融業務服務個人客戶超6.4億戶，其中財富客戶突破400萬戶，管理個人客戶資產(AUM)超13.4萬億元，較上年末增加近9,000億元個人銀行業務收入同比增長13.26%，占營業收入的71.95%，同比提升2.05個百分點1 本行劃分客戶層級主要依據客戶在本行的個人金融資產規模并兼顧個人貸款余額（合稱綜合資產）。通常情況下，綜合資產在人民幣10萬元及以上的客戶為本行的VIP客戶，綜合資產在人民幣50萬元及以上的客戶為本行的財富客戶。零售金融38公司金融46資金資管51普惠金融53主要控股子公司61金融科技65分銷渠道70人力資源和機構管理75個人存款（萬億

101、元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長6.45%10.0510.69個人客戶資產(AUM)（萬億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長7.03%12.5313.41本行貫徹建設一流大型零售銀行戰略，以為客戶創造價值為核心，不斷增厚內生發展動力，在落實新發展理念下布局長遠，加快轉型發展步伐，努力將中國經濟發展紅利惠及更廣大客戶，實現客戶價值與銀行效益的雙提升。報告期內，個人銀行業務收入同比增長13.26%，占營業收入的71.95%，同比提升2.05個百分點。個人存款106,937.73億元，較上年末增加6,481.38億元；個人貸款39,522.29億元，

102、較上年末增加1,960.76億元；服務個人客戶6.44億戶，VIP客戶4,624.80萬戶，財富客戶406.02萬戶，管理個人客戶資產(AUM)13.41萬億元，較上年末增加8,812.24億元。概況討論與分析公司治理財務報告及其他39借記卡業務本行不斷創新借記卡產品，推進客群精細化管理。針對年輕客群推出“我不是胖虎”IP聯名借記卡、“致最好的你”主題定制卡面借記卡；針對軍人客群正式推出退役軍人優待證；針對新市民客群推出“U+卡”，整合郵政資源對持卡客戶提供寄遞優惠和資費減免；持續推進閃光卡、美團聯名卡等重點卡服務升級，配套視頻、音樂、美食等權益活動，甄選線上便民支付場景，開展“美周末”主題營

103、銷活動，提升借記卡交易規模和活躍度。報告期內，借記卡消費金額3.96萬億元。本行不斷夯實客戶專業服務能力。深化客戶分層分群服務，從全市場精選績優產品，以專業能力服務好客戶全方位、全周期的資產配置需求；暢通客戶融資渠道，提升主動授信能力，推進信用卡產品創新，提高客戶全生命周期經營水平；打造更加貼近客戶的金融生態圈，加強場景建設和商圈拓展，提升客戶線上服務體驗，將線下網點打造成為客戶創造價值平臺，努力成為老百姓身邊的銀行、手邊的銀行。本行著力構建科技高效驅動能力。優化客戶關系管理系統（CRM平臺）和財富管理系統，讓服務客戶更精；升級手機銀行服務功能，優化自助式資產配置體驗，讓客戶覆蓋更廣；重塑績效

104、系統功能，釋放隊伍經營潛力，讓經營管理更準；提升集約化、數字化運營質效，優化信貸流程，提升風控能力，讓運營效率更高；創新數字化經營模式，實現“線上平臺+線下商圈+遠程服務”全覆蓋，讓客戶體驗更優?；A零售本行不斷延展客戶服務邊界。著眼于客戶服務模式的變革，依托金融科技賦能，豐富客戶立體化畫像，多維度了解客戶、讀懂客戶，致力于為更廣泛的客戶提供精準、專業、便捷的綜合金融服務。個人存款業務本行堅持個人存款高質量發展。緊抓春節旺季發展機遇，持續開展到期存款客戶精準服務，匹配差異化承接方案，加強協同聯動，拓展個人活期存款來源；緊抓夏糧收購，通過精準營銷、加強走訪、分類施策等措施，鞏固縣域地區存款優勢；

105、強力推進代發業務，打造“開薪計劃”服務方案，深化公私聯動營銷，提升代發客戶服務能力。截至報告期末，個人存款106,937.73億元，較上年末增加6,481.38億元?！拔也皇桥只ⅰ盜P聯名借記卡宣傳海報及卡樣掃碼觀看郵儲銀行“花young圖鑒”40中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 零售金融業務個人結算業務本行向客戶提供代收付及各類結算服務，其中代收付服務主要包括代付工資、代付福利及津貼，代收公用事業費、代收付財政資金和社保養老金等。報告期內，本行代收付業務穩健發展，代收金額3,087.40億元、代付金額7,966.18億元，其中代收社保養老金金額319.14

106、億元，代付社保養老金金額4,403.49億元。本行面向個人客戶提供跨境電匯、西聯匯款等各類國際結算服務以及境內外幣結算服務。報告期內，個人外幣結算業務交易筆數23.62萬筆，交易金額3.52億美元。財富管理財富管理體系本行以“為客戶創造價值”為核心，不斷提升財富管理綜合競爭力。打造分層分群差異化服務體系，開展資產提升、推薦達人等豐富的營銷活動，促進客戶資產提檔升級；推出“24節氣話財富”系列中高端客戶直播活動，開展“財富周周講”“投投是道”等全渠道覆蓋的投教活動；積極引進績優產品，持續拓展財私專屬產品線，為客戶資產配置提供多元工具；建設“專職、專業、專注”的財富管理隊伍，推出差異化培訓體系，啟

107、動“強中臺提產能”計劃，最大化提升一線專業能力和產能；加大科技投入，持續推進客戶線上財富體檢與資產配置流程迭代優化，全方位、全流程賦能一線為客戶做好資產配置服務。截至報告期末，本行VIP客戶4,624.80萬戶，較上年末增長8.49%；財富客戶406.02萬戶，較上年末增長13.98%。財富管理產品線本行從為客戶做好資產配置服務出發，以客戶利益為先，搭建多元化財富管理產品體系，助力客戶資產保值增值。報告期內，代理保險重點發力業務結構轉型，推動回歸保障本源，為客戶提供覆蓋全生命周期的保險保障服務，代理期交新單保費515.09億元，保障型新單保費673.39億元。個人理財精選績優產品，推出代發、財

108、富等客群專屬理財，積極引入友行理財公司產品，個人理財余額8,704.17億元。積極布局權益基金，打造“安享固收+”“優享權益”品牌，提供優質的售后陪伴服務，切實提升客戶盈利體驗，代銷基金696.32億元，其中非貨幣基金619.78億元。資管產品重點布局固收、固收+、私募FOF等絕對收益策略，為中高端客戶打造豐富優質的私募產品線，資產管理計劃（含信托計劃）存量規模585.48億元，較上年末增長41.53%。優化儲蓄國債手機銀行渠道交易功能，持續推廣“送國債下鄉”系列活動，代銷儲蓄國債115.53億元。完善實物貴金屬產品體系，開展線下巡展與線上回饋活動，為客戶提供更加豐富的投資選擇，貴金屬業務交易

109、金額44.66億元。VIP客戶數量2021年12月31日2022年6月30日4,262.98 4,624.80 較上年末增長8.49%（萬戶）財富客戶數量2021年12月31日2022年6月30日356.21406.02較上年末增長13.98%（萬戶）概況討論與分析公司治理財務報告及其他41財富管理加速轉型升級專欄本行堅持為客戶創造價值理念，聚焦客戶綜合財富管理需求，持續推進財富管理戰略落地實施。深耕客戶分層經營，提升資產配置能力，以科技創新和廣泛投教布局未來，以專業服務贏得客戶。財富客戶經營取得實效本行持續深化客戶差異化經營，面向財富客戶推出理財經理緊密服務模式，促進理財經理深耕“責任田”，

110、專注為客戶提供服務；面向企業主、高端信用卡等特色客群，制定差異化服務策略和一攬子服務方案，實現客戶資產再升級。報告期內，財富客戶新增資產規模占本行全部個人客戶新增資產的比重超40%，已成為拉動全行客戶AUM增長的強力引擎。隊伍專業能力快速提升本行強化投研引領，構建大類資產配置投研體系，形成全行統一的市場觀點與配置策略；建立PASS(Product-Analysis-Service-Sales)分崗位階梯式培訓體系，推出百余門精品課程，系統化鍛造隊伍復雜型產品銷售能力。截至報告期末，保險產品長期期交保費占比較上年末提升7.16個百分點，股混基金保有規模較上年末增長4.64%，個人客戶凈值型理財規

111、模較上年末增長12.52%，資管計劃（含信托計劃）存量規模較上年末增長41.53%。財富產品體系不斷豐富本行加大產品創新，形成客群、策略等多維度全覆蓋的財富客戶尊享產品線；強化風險管理，對產品實施全流程風險監測；升級單客定制、家族信托等服務，夯實高凈值客戶服務能力。報告期內，財富客戶新增AUM中非儲蓄資產占比近40%。復雜金融產品的分析框架和辨析思路專業的KYC(Know-Your-Customer)和營銷技巧經濟金融知識的學習及應用標準服務流程和服務禮儀Product 產品專業能力Analysis市場分析能力Sales專業營銷能力Service 服務能力主要知識類別P（產品）A（研究）S（銷

112、售）S（服務）基金、保險、人民幣理財、資產管理計劃、信托計劃宏觀經濟金融、股票、債券等資產配置及產品組合需求挖掘能力產品營銷能力異議處理能力信息搜集能力客戶關系管理能力語言表達與溝通能力團隊合作能力組織溝通能力PASS 培訓體系42中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 零售金融業務數字化服務能力加速構建本行大力拓展客戶資產配置場景，推出養老、子女教育、買房、買車四大場景及全生涯多目標理財規劃；擴大線上服務半徑，推出手機版財富體檢2.0，升級賬戶分析優化、個性化推薦等功能，為更廣泛的客戶提供資產配置服務。報告期內，本行推廣數字化應用，為63.74萬客戶進行財富體檢

113、，為11.48萬客戶制定資配規劃，同比增長近60%。郵銀財富財富中心郵銀財富養老規劃、子女教育規劃、全生涯財富規劃建議書概況討論與分析公司治理財務報告及其他43消費信貸業務本行深入貫徹國家對于信貸支持實體經濟發展質效的要求，加大消費信貸支持實體經濟發展力度，截至報告期末，個人消費貸款2.70萬億元。本行嚴格落實國家在住房信貸領域的各類指導政策，堅持“因城施策”，支持居民剛性和改善性購房需求。與此同時，踐行大行責任，向疫情嚴重地區房貸客戶提供紓困政策支持；發揮網絡優勢，做好城鄉縣域居民住房貸款金融服務；提升線上服務能力，打造便捷高效服務體驗，為客戶提供更有溫度的住房貸款金融服務。截至報告期末，個

114、人住房貸款2.23萬億元。本行消費信貸業務堅持全方位數字化轉型路徑，推進數字化服務、數字化營銷、數字化運營、數字化風控全方位轉型發展，為消費者提供更加優質便捷的消費金融服務。以受理系統與移動展業建設為抓手，以廣布的網點渠道資源稟賦為依個人消費貸款2.70萬億元零售信貸工廠模式覆蓋全國36家分行個人小額貸款突破萬億元，較上年末增加超1,600億元零售信貸托，為客戶提供觸手可得的、線上線下融合的數字化服務體驗。以強化外部場景建設和加大內部挖潛“雙輪驅動”，開展消費信貸千人千面貸款智能推薦，精準匹配客戶消費金融需求，為客戶提供多種類多場景服務，精準開展數字化營銷。持續優化零售信貸工廠集中運營模式，提

115、升標準化作業水平，集約化運營水平不斷提升，為客戶提供優質高效的服務響應，零售信貸工廠模式覆蓋全國36家分行。此外，持續優化數字化風控體系，通過內外部數據整合、金融科技新技術運用，推進貸前自動化審批決策應用，實施貸后預警精細管理，不斷強化“大數據+評分卡+新技術”的全流程數字化風控體系。小額貸款業務本行加快科技賦能，推動傳統服務模式與新興技術相融合，持續鞏固線上線下有機融合核心競爭優勢，進一步推動小額貸款業務高速度、高質量發展。持續開展農村信用體系建設，并創新線上信用戶貸款產品，積極與政府及其他第三方開展外部數據合作，建立更加高效精準的“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制。持續優化極速貸等線上產品功

116、能，基本實現了基于移動展業的小額貸款全流程數字化作業。依托郵e鏈經營快貸平臺，將金融服務嵌入各類農業產業鏈和涉農商圈場景。加強與政府、協會、擔保公司等合作，積極為廣大個體工商戶、小微企業主、普通農戶等小微群體提供綜合金融服務。加強新市民金融服務，推出新市民專屬小額貸款產品，提供利率優惠、便捷綠色通道等支持政策，為新市民提供更加優質便利的金融服務。截至報告期末，個人小額貸款10,784.99億元，較上年末增加1,631.45億元。44中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 零售金融業務信用卡收入同比增長21.02%信用卡結存卡量4,259萬張信用卡消費金額5,683

117、億元報告期內，本行信用卡業務堅持以有效客戶規模增長為基礎，以場景建設為重點，著力提升綜合營銷和精細化管理能力，加快流程優化和數字化賦能，保持業務規模合理增長和經營效益穩健提升。報告期內，信用卡新增發卡330.81萬張，結存卡量達到4,258.93萬張，較上年末增長2.48%；信用卡消費金額5,682.61億元，同比增長5.43%。信用卡業務收入同比增長21.02%；信用卡不良率1.82%，較上年末上升0.16個百分點。推進產品創新和綜合營銷能力建設報告期內，本行以行內客戶交叉銷售為核心，立足重點客群，加快產品創新，加強營銷渠道資源整合，提升客戶拓展質量。持續提升網點綜合營銷能力，加強網點管理，

118、推廣信用卡營銷標準流程，深化與代理機構發卡協同，促進客戶規模穩健增長。加強模式創新優化，推進“實時發卡+實時激活+實時首刷”一站式營銷，更好滿足客戶場景端用卡需求。加大產品創新力度，先后推出壬寅年生肖卡、軍人主題無界卡，升級鄉村振興主題卡，采用虛擬卡轉實體卡模式支持場景營銷；發行若來Nanci主題卡，進一步豐富青年IP主題類信用卡產品；上線首款定制類產品“我的卡”，提供卡面卡號自選服務，持續豐富客戶權益品類。掃碼申請郵儲銀行信用卡若來Nanci主題卡提升客戶經營和精細化管理能力報告期內，本行積極應對疫情形勢變化和消費恢復發展態勢，持續加強場景和商圈拓展，加大對消費復蘇和實體經濟支持力度，促進消

119、費平穩增長。加大商圈場景合作，線上與知名互聯網平臺合作開展場景營銷活動，支持疫情期間消費需求；線下通過信用卡APP與咖啡、奶茶、火鍋等餐飲品牌等開展火鍋節、甜品奶茶節等營銷活動，打造“悅享家庭日”信用卡品牌。加強客戶持續經營，深化客戶生命周期管理體系建設，穩步推進分期業務創新，促進分期結構持續優化。全面加強信用卡業務基礎能力建設，推進新一代信用卡核心系統建設項目，提升精細化管理和服務能力。信用卡業務概況討論與分析公司治理財務報告及其他45信用卡業務服務疫情防控 助力鄉村振興近年來，本行積極推進信用卡業務高質量發展，在服務疫情防控和消費恢復發展、助力實施鄉村振興戰略等方面，主動作為，創新產品和營

120、銷模式，為客戶提供有溫度的金融服務。豐富消費場景 滿足疫情期間需求疫情發生以來，面對部分消費場景受到嚴重沖擊的局面，本行信用卡致力于提供“線下線上”一體化服務。針對疫情地區，重點搭建線上場景，立足客戶剛性需求，以“宅家生活我很惠”為主題，聯合線上商戶推出多項特惠活動；針對非疫情地區，開展線下商戶活動，聯合全國性餐飲、零售連鎖商戶開展“悅享家庭日周六五折”優惠活動，為持卡人提供多樣化金融服務，超百萬客戶參與活動，在持續提振社會消費活力、打造郵儲信用卡品牌方面發揮重要作用。同時，本行切實履行對受疫情影響持卡客戶的關懷責任。為參與疫情防控、因疫情喪失收入來源等客戶，提供延期還款申請服務，對符合條件的

121、客戶及時辦理息費減免及征信修復。加大線上服務引導力度，為客戶提供有溫度的服務，在精準紓困解難中體現大型零售商業銀行的社會責任和擔當。創新產品和風控模式 助力鄉村振興本行積極踐行鄉村振興戰略，圍繞縣域鄉村居民消費升級需求，立足零售客戶規模龐大、分布廣泛的優勢，積極挖掘鄉村消費金融市場，加快產品研發和風控模式創新，推出“鄉村振興主題信用卡”。通過深入調研鄉村市場，對客群進行精準畫像，在風險可控基礎上逐步拓寬鄉村信用卡客群范圍；深化行內客戶交叉營銷，優選風險可控且有辦卡傾向的惠農客群形成營銷白名單，配套專項審批授信政策，持續為縣域鄉村地區提供優質信用卡金融服務。2022年上半年，本行完成鄉村振興主題

122、信用卡升級，新增虛擬卡發卡模式，支持線下場景一站式營銷；增配用卡保障權益，針對客戶用卡過程中發生的盜刷損失，提供一定限額的賠付。截至報告期末，鄉村振興主題信用卡結存卡量已突破15萬張，為踐行本行“普惠城鄉”使命、服務國家戰略提供了重要支撐。鄉村振興主題信用卡全新升級專欄46中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析本行公司金融業務主動服務國家戰略，支持實體經濟發展，堅守本行戰略定位，構建“1+N”經營與服務新體系，金融服務供給質效邁上新臺階。截至報告期末，公司客 公司金融業務公司客戶（萬戶）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長10.22%115.14126.

123、91公司客戶保持快速增長，新增15.83萬戶，總量較上年末增長10.22%公司貸款較上年末增長11.76%公司存款較上年末增長9.21%公司金融中間業務收入同比增長30.23%公司貸款（億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長11.76%22,539.36 25,189.81公司存款（億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長9.21%13,054.36 14,256.26戶達126.91萬戶，新增15.83萬戶，增速10.22%。公司貸款25,189.81億元，較上年末增加2,650.45億元，增長11.76%；公司存款14,256.26億元，較上年末增

124、加1,201.90億元，增長9.21%，活期存款占比67.45%；公司銀行業務收入265.63億元，優于去年同期。完善公司客戶立體式分層體系，分類施策、專業經營。做深做優戰略客戶、重點客戶、機構客戶，做大做專核心客戶，重點突破專精特新及科創企業客群，做實做細小微企業長尾客戶，重點客群營銷服務取得突破。強化業技融合以及科技創新應用，引領業務發展。一是重點培育公共生活類、政府機構類、公共資源類、教育醫療類、民生消費類等客群行業場景，依托科技輸出提供綜合解決方案，打造智慧政務、智慧校園、智慧醫療、智慧法院、智慧出行等服務范例。二是強化管理系統賦能，CRM平臺創新實現多維復合功能，釋放數據價值，實現線

125、上化精細管理；綜合營銷績效管理系統實現多維數據統計及特色核算，助力提升綜合服務質效。概況討論與分析公司治理財務報告及其他47公司貸款業務本行積極落實“疫情要防住、經濟要穩住、發展要安全”決策部署，持續加大對公司客戶的信貸投放力度，切實提高實體經濟服務質效。截至報告期末，公司貸款25,189.81億元，較上年末增加2,650.45億元，增長11.76%，市場占比持續提升；資產質量保持穩定，不良貸款率0.56%，較上年末下降0.22個百分點。一是落實國家區域戰略，持續加大對京津冀及雄安新區、長三角、長江經濟帶、粵港澳大灣區、川渝經濟圈等戰略區域的信貸投放，重點區域公司信貸凈增占比達73.30%。二

126、是踐行金融支持實體經濟發展理念，加大對交通、能源、水利等重點工程，以及制造業、綠色信貸、鄉村振興、民營企業等領域支持力度。制造業方面，深耕傳統與拓展具有高創新力、高成長性的先進制造業企業并行，制造業中長期貸款較上年末增長19.23%；綠色信貸方面，貫徹落實國家“雙碳”戰略目標，加大綠色信貸投放力度，重點支持清潔能源、“碳減排”等領域，綠色批發貸款余額3,806.28億元，較上年末增長14.95%；鄉村振興方面，支持農業產業化龍頭企業和農村基礎設施建設，涉農公司貸款余額2,355.74億元，較上年末增加278.20億元；民營企業方面，加大金融服務支持，報告期內，民營企業貸款客戶增長12.92%，

127、新發放民營企業貸款占比較上年上升1.07個百分點。三是深耕重點客群，依托“1+N”綜合服務團組，開展深度合作。截至報告期末，總行級戰略客戶貸款余額6,815.39億元，較上年末增加523.05億元，增長8.31%，無不良貸款。核心目標客戶授信覆蓋率58.21%，貸款余額1,080.51億元；針對專精特新企業制定工作方案、研發特色調查報告和審查分析模型，專精特新客戶批發貸款余額較上年末增長24.41%。公司存款業務本行為公司客戶提供安全、高效、便捷、靈活的本外幣定期和活期存款等資金管理服務。堅持價值引領，強化客群經營，推動公司存款高質量增長?？v深推進資金監管攻堅戰，實現前瞻性精準營銷與資金穿透式

128、管理，推進機構客戶營銷展業，加強科技賦能與場景獲客，積極拓展三醫、民政、教育、軍警等客群，突破重要資質，推動機構存款結構不斷優化，規模持續提升。截至報告期末，公司存款14,256.26億元，較上年末增加1,201.90億元，增長9.21%；結構保持優勢，公司存款活期占比67.45%。公司財富管理業務本行以客戶需求為導向，搭建專業化、綜合化的對公財富管理體系，聚焦代理代銷類、融資融信類、賬戶結算類業務，助力客戶經營能力與綜合服務體驗提升。豐富產品體系，充分挖掘客戶潛在需求，為客戶提供多元化的代理代銷產品，推進公司理財專屬定制及公司保險場景化營銷，提升客戶服務能力。拓寬融資渠道，暢通資金資產匹配路

129、徑，推動非信貸資產協同業務創新，打造資產與資金閉環鏈條。夯實結算服務，構建智慧結算服務體系，加強精細化管理，提升賬戶及客戶差異化管理水平。報告期內，公司金融中間業務收入同比增長30.23%，占公司銀行營業收入比重不斷提升。48中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 公司金融業務科技賦能重點客群經營專欄建設公司金融客戶管理標準化體系，科技賦能重點客群經營，提升專業化服務質效。一是科學制定分群標準?；谡?、資金、資源三方面關鍵因素，根據特征劃分公司客群，通過客群研選、搭建、經營、評價“標準四步法”，全面優化分層分類的公司客戶經營服務體系。二是落實客群跟蹤服務。依托信

130、息系統建立經營管理任務，提高價值數據轉化質效，總分支逐級深化客群管理，推進集群客戶的精準服務、精細管理、循環聯動。三是堅持高質量發展導向。從服務成效和合作潛力兩個維度評價客群管理質量，調整完善差異化服務方案，總部引領打造重點客戶綜合服務典型案例，以點帶面提升客群整體服務體驗?？萍假x能客群研選客群經營群效評價宏觀趨勢行業研究本行稟賦基于政策面基于資金面基于資源面定戶建群創建客群風險引領明確客戶名單基于分群標準及產業鏈條細化范圍五檔深入跟蹤服務鏈式承接服務逐級分層服務合作潛力高質量客群服務成效中低高中高概況討論與分析公司治理財務報告及其他49交易銀行業務本行著力釋放數字化潛力，增強業務精細化管理，

131、深化專業支撐能力、體系支撐能力和協同整合能力，提升數字平臺服務水平，持續推進交易銀行業務高質量發展。報告期內，交易銀行業務實現中間業務收入6.76億元，同比增長57.21%。結算與現金管理方面，有序推進新一代公司業務核心系統開發工作，加強各要素整合，推動業技融合，不斷優化和豐富支付結算產品和渠道，提升客戶體驗。截至報告期末，現金管理業務簽約賬戶571,143戶，較上年末增加97,927戶，增長20.69%；當年單位結算卡發卡2.02萬張，交易金額37.48億元。銀企直聯集團客戶1,463家，近半年新增272家；累計交易量4.47萬億元，同比增長65.90%。開放式繳費業務有效收費單位17,46

132、5戶，同比增長91.97%；累計交易金額708.93億元，同比增長135.81%。開放式繳費平臺縣域繳費金額277.70億元，其中公共繳費行業交易金額53.64億元，公共繳費行業覆蓋75.63%的縣域。供應鏈業務方面，以場景化、生態化、數字化為方向，通過產品創新、模式創新、科技賦能，深耕重點行業，培育產業鏈新動能，實現了供應鏈金融業務的多場景、多行業、多渠道和快流程。圍繞交通、高端制造等產業鏈核心企業，為上下游供應商、經銷商提供融資服務累計突破1萬家。持續深化數字供應鏈業務創新。上線可拆分、可流轉、可融資的標準化電子債權憑證產品“U信”，支持將核心企業應付賬款轉化為支付結算和融資工具，實現簽發

133、、多級流轉、融資等功能，通過核心企業信用流轉，幫助中小企業獲取易得、便捷、低成本的供應鏈融資服務；同時，本行持續升級供應鏈金融核心系統，不斷優化大數據風控、客戶畫像、交易背景自動核查、電子簽約、人工智能識別等功能模塊，可實現“T+2”小時放款。打造數字化產融生態圈，對外開放標準化接口，實現與行外系統的快速部署對接，多渠道為鏈上企業提供便捷高效的供應鏈融資服務。報告期內，數字供應鏈業務規模同比增長39.32%。國內貿易融資方面，持續夯實客戶基礎，優化流程，深耕場景，提升數字化水平。通過區域、行業、場景多維度獲客、活客，提升客戶服務，多措并舉夯實客群。堅持貿融業務流程優化，優化客戶服務體驗，提高業

134、務辦理效率，提升金融支持實體經濟效能。持續探索國內貿融業務新模式，打造新的業務增長點，結合重點場景，繼續發力電子保函全流程線上化和信用證電子化改造，加速推進國內貿融業務數字化轉型?？缇辰鹑跇I務方面，持續提升匯率風險管理服務能力，推動跨境人民幣業務不斷發展。本行加快代客資金交易產品組合創新，成功簽約“比率遠期”“雙權寶”“加蓋遠期”等多項代客資金業務衍生產品，助力客戶匯率風險防范。不斷推動跨境人民幣結算業務服務實體經濟，報告期內，跨境人民幣業務結算量累計同比增長151.50%。開放式繳費平臺服務鄉村振興專欄2022年，本行持續提升開放式繳費平臺產品服務能力，進一步拓展服務場景，助力鄉村振興。新增

135、縣鄉收費單位10,392戶，同比增長104.85%。優化產品功能，提升縣鄉繳費用戶繳費體驗。升級三方支付收銀臺2.0系統、推出H5數字人民幣繳費產品、打通“助農通”服務機具，推進線上線下支付方式整合，初步實現全產品適配和全渠道覆蓋，有效拓寬縣域服務半徑，為縣域繳費用戶提供便捷服務。報告期內服務用戶超2,600萬戶。升級服務模式，助力收費單位信息化轉型。升級繳費平臺客戶服務端功能，滿足縣域中小型收費單位標準化需求；推廣教培監管云平臺、公共繳費SaaS云服務以及集成對接模式，一站式解決中小型收費單位客戶管理、對賬管理、系統對接等業務痛點；提供專屬功能研發及解決方案，滿足中大型客戶個性化業務需求。報

136、告期內，落地系統對接項目超1,000家。拓寬服務場景，構建縣域智慧民生服務體系。重點研究政府、醫療、公共繳費等基礎民生服務類需求，制定專項行業推廣方案。報告期內，推進落地省級非稅、社保、電力項目42項，實現21個省級行政區轄內縣域全覆蓋；拓展醫療、教育縣域市場，以線上繳費+線下“刷臉付”“跨屏掃”等模式，打造縣域“智慧醫療”“智慧校園”場景。50中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 公司金融業務投資銀行業務本行持續推動投資銀行業務高質量發展。強化戰略服務意識，認真落實低碳發展、穩產保供等重大戰略安排。強化價值意識，緊緊圍繞價值創造轉觀念、提能力、增效益。強化客戶

137、意識，貼近核心客群，挖掘特色客群，培育潛力客群。各類投資銀行業務實現穩健發展，報告期內，投資銀行業務實現中間業務收入11.72億元，同比增長38.37%。加強資產創設和交易流轉。資產證券化業務發展成效顯著，牽頭發行了本行住房抵押貸款支持證券（RMBS）項目以及信用卡不良資產證券化項目。聯合同業支持大型基礎設施建設。截至報告期末，銀團貸款余額4,359.11億元，較上年末增長499.23億元，其中交通運輸業貸款占48.54%。積極響應國家政策導向。并購貸款業務抓住行業系統性機會及整合重組窗口期，成功落地地產紓困并購貸款和房地產信托投資基金（REITs）并購貸款等項目。聚焦業務創新，實現多個“首單

138、”項目。承銷發行全國首單“可持續發展掛鉤+能源保供”債權融資計劃、市場首批科創票據、本行首單可持續掛鉤中期票據以及本行首只熊貓債暨國內首只在澳門交易所掛牌宣介的債務融資工具。參與承銷市場首批科創票據 精準支持科創企業發展專欄6月8日，本行作為獨立主承銷商，為四川某電子控股集團有限公司發行科創票據，募集資金5億元。該項目是中國銀行間市場推出的首批科創票據之一，是郵儲銀行落實國家“十四五”規劃關于“堅持創新驅動發展，全面塑造發展新優勢”相關精神的體現，也是進一步加大對科技創新支持力度、精準支持科創企業發展的具體舉措?？苿撈睋侵缚萍紕撔缕髽I發行或募集資金用于科技創新領域的債務融資工具。中國銀行間市

139、場交易商協會此次推出科創票據，旨在持續完善金融支持創新體系，進一步引導促進各類創新要素向企業集聚，更好服務創新驅動發展戰略。下一步，本行將持續加大對科技創新的金融支持力度，持續豐富金融產品、優化服務模式、打造專業隊伍，圍繞科創企業不同成長階段的經營發展需求提供有針對性的金融服務，為國家創新驅動戰略實施和經濟社會發展作出更大貢獻。51討論與分析 資金資管業務同業生態圈新增拓客812戶理財凈值型產品規模8,518.16億元，較上年末增長10.96%票據回購總交易量達1.88萬億元，較上年同期增長46.88%資金資管業務堅持“投研引領、創新驅動、風控先行”，緊密跟蹤市場走勢，做好資產配置，持續深化同

140、業生態圈建設，進一步提升綜合服務能力。取得的主要成效有：一是交易策略穩健有效。金融市場業務持續加大交易力度，債券、衍生品、貴金屬業務交易量均顯著提升；票據交易業務深挖客戶需求，交易規模同比增長顯著，市場影響力不斷擴大，報告期內本行票據交易業務系統外交易總規模較上年同期增長64.05%。二是業務創新有序推進。加大力度開展線上化同業存款業務，落地資產支持商業票據（ABCP）業務新模式；首發托管同業存單指數基金，首發銷量居同期同類基金募集規模前列。三是客戶數量持續增長。報告期內，同業生態圈新增拓客812戶，持續擴大同業客戶覆蓋面，加深業務合作深度。四是服務質效穩步提升。票據業務線上化水平大幅提升，票

141、據貼現業務線上占比達到99.52%；推廣深證通電子指令、電子對賬等直連直通服務，提升托管業務服務能力。截至報告期末，金融投資4.56 萬億元，較上年末增長4.78%；托管資產規模4.51萬億元，其中，公募基金托管規模6,386.39億元，較上年末增長156.90億元；理財產品規模9,226.32億元，其中凈值型產品規模8,518.16億元，較上年末增長10.96%。金融同業業務同業投融資業務報告期內，市場利率呈震蕩下行態勢。本行加強研判，多措并舉，積極緩釋市場形勢對同業資產配置的影響。同業融資方面，在利率相對高點加大業務投放力度，積極配置利率較高的同業借款和線上化同業存款，線上化同業存款同比增

142、長180.86%，持續擴大同業客戶覆蓋面和提高業務深度。同業投資方面，積極加大企業類資產證券化產品拓展力度，并探索資產證券化產品新業務模式，落地首筆ABCP模式產品；持續推動投托聯動，充分發揮投資優勢，拉動托管規模大幅增長，投托聯動實效突出，進一步提升貢獻度。票據業務本行秉承“一體化經營”理念，持續推進票據業務數字化轉型和交易轉型。報告期內，貼現業務積極優化線上產品體驗，客戶數量較上年同期增加2,792家，同比增長47.00%；辦理線上貼現業務3,393.98億元，占比達到99.52%，線上化水平大幅提升。轉貼現業務持續做大雙向交易規模，系統外交易規模達6,290.45億元，同比增長149.6

143、0%。票據回購業務深挖客戶資金需求，交易量達1.88萬億元，同比增長46.88%。本行繼續發揮轉貼現、回購業務交易活躍度高的特點，以中小銀行、證券公司、財務公司為重點，不斷增強同業客戶粘度。報告期內，本行票據交易業務合作同業客戶數1,036戶，同比提升125.54%。票據回購總交易量（萬億元）2021年1-6月2022年1-6月同比增長46.88%1.281.88理財凈值型產品規模（億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長10.96%7,676.708,518.1652中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 資金資管業務資金存管業務本行為客戶提

144、供證券、期貨、保險、黃金等多元化存管結算服務，報告期內，本行不斷強化同業客戶資金結算緊密度，拓展資本市場參與度。截至報告期末，本行證券資金存管業務賬戶數較上年末增長6.92%，證券公司資金賬戶余額較上年末增長18.19%，與85家證券公司、18家期貨公司建立存管結算合作關系。金融市場業務本行金融市場業務主動應對挑戰，積極把握市場機遇，動態優化資產布局，持續加強風險管理，盈利能力、交易能力和核心競爭力穩步提升。市場交易業務本行積極為銀行間市場提供流動性，主動傳導貨幣政策，合理運作本外幣資金，在維護全行頭寸和流動性安全的基礎上，加強主動經營，穩步提升資金使用效率及流動性管理水平。報告期內，本外幣貨

145、幣市場交易規模合計25.34萬億元。持續提升債券交易組合管理能力，推進金融科技在交易業務中的深度運用，進一步提升交易業務的定價技術和執行能力，計劃于年內上線嵌入國內領先的曲線交易、損益歸因、自動下單、實時風控等功能模塊的電子交易系統，為交易業務向自動化、程序化和智能化轉變奠定良好基礎。保持債券借貸業務市場活躍度，有效盤活存量債券，增厚投資收益，債券融出規模2,114.84億元。有力拓展貴金屬業務，以貴金屬租借及拆借業務為重點，充分挖掘市場機會，提升交易活躍度和影響力，境內貴金屬交易業務規模達2021年全年總交易規模的1.8倍。債券投資業務本行全力服務國家重大戰略，支持實體經濟發展，加大地方政府

146、債券投資力度，全面助力鄉村振興、區域發展與經濟穩定。深入貫徹綠色發展理念，助力實體經濟綠色轉型，優先支持節能環保、綠色交通運輸、可再生能源等重點領域，綠色債券投資新發生規模持續增長，連續3年榮獲“中債綠債指數優秀投資機構”稱號。堅持以強化投研為引領，持續跟蹤利率走勢，積極把握市場機遇，科學制定業務策略，合理安排債券配置節奏，靈活調整投資品種和組合久期，守牢信用風險底線，在低利率市場環境下保持良好收益水平。截至報告期末，本行債券投資業務33,724.97億元，較上年末增加1,350.54億元，增長4.17%。資產管理業務本行積極把握資產管理業務發展機遇，以高質量發展為主線，緊密圍繞高標定位，堅持

147、深化改革創新，以時不我待的緊迫感加快探索理財業務差異化、特色化發展道路。截至報告期末，本行理財產品規模為9,226.32億元；凈值型產品規模為8,518.16億元，較上年末增長841.46億元，增長10.96%；凈值化率92.32%。托管業務本行積極應對資本市場震蕩、公募基金發行遇冷的市場挑戰，加快創新型托管產品布局，發揮本行資金和渠道優勢，推動托管規模穩步增長。截至報告期末，本行托管資產規模4.51萬億元，較上年末增長424.98億元。公募基金托管規模6,386.39億元，較上年末增長156.90億元，其中，上半年托管新發公募基金規模495.53億元，列國內托管行第4位，成功托管了市場首批同

148、業存單指數基金，托管規模超過百億元，位居同批基金前列。保險資金托管規模6,082.54億元，較上年末增長516.63億元。上半年新增資產證券化托管產品33只，落地規模613.79億元，規模同比增長41.57%。其中，本行托管汽車金融資產支持證券（ABS）產品7只，規模378.41億元，市場占有率29.95%。報告期內，本行實現托管費收入5.93億元，同比增長15.15%。本行秉承以客戶為中心的理念，持續優化系統，支持了同業存單指數公募基金、上交所跨銀行間債券交易型開放式指數基金（ETF）等創新型產品托管服務需求。同時，克服疫情的影響，不斷提升托管服務質效，保障托管運營的不間斷平穩運行。53討論

149、與分析作為普惠金融的倡導者、先行者和推動者，本行認真貫徹落實黨中央、國務院關于發展普惠金融、服務鄉村振興、支持小微企業的決策部署。持續加大鄉村振興重點主體和領域的信貸投放力度，積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持鄉村全面振興。統籌做好疫情防控和助力經濟社會發展工作，在全力支持小微企業、個體工商戶等市場主體紓困發展的同時，積極拓展小微金融市場，實現普惠金融可持續發展。本行不斷完善普惠金融體制機制，加快推進普惠金融轉型升級，截至報告期末，本行普惠型小微企業貸款余額10,929.05億元，有貸款余額戶數179.73萬戶；涉農貸款余額1.72萬億元。鄉村振興本行以推進三農金融數字化轉型為主線，以農村信用

150、體系建設為抓手，以三農金融業務集約運營改革為支撐，堅持郵銀協同、城鄉聯動，持續鞏固線上線下有機融合核心競爭優勢，不斷提高科技賦能、產品創新、風險管控和隊伍建設的水平，進一步推動三農金融業務高質量發展，助力全面推進鄉村振興，建設服務鄉村振興數字生態銀行。截至報告期末，涉農貸款余額1.72萬億元，較上年末增加1,042.64億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列。個人小額貸款余額10,784.99億元，較上年末增加1,631.45億元。普惠型小微企業貸款余額突破1萬億元涉農貸款余額突破1.7萬億元，余額占比居國有大行前列建成信用村30.41萬個，評定 信用戶486.15萬戶

151、，較上年末 增加122.51萬戶線上化小微貸款余額9,775.10億元，較上年末增長37.08%專精特新及科創企業貸款客戶數超過 2萬戶 普惠金融個人小額貸款（億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長17.82%9,153.5410,784.99線上化小微貸款產品余額（億元）2021年12月31日2022年6月30日較上年末增長37.08%7,130.999,775.1054中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 普惠金融加強頂層設計本行制定 中國郵政儲蓄銀行關于落實2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見，明確“12345”工作框架，提出服務

152、鄉村振興“十大核心項目”，加快科技賦能三農金融數字化轉型，推動傳統服務模式與新興技術相融合，形成了服務鄉村振興四類特色業務模式。同時，推動成立了服務鄉村振興重點產業工作組，進一步推進糧食、種業、生豬、肉牛、乳業及鄉村休閑旅游等鄉村振興重點產業金融服務；建立了績效考核、專項信貸規模、差異化授信等強有力的支持政策體系，把更多資源配置到農業農村發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足農村地區的金融服務需求。鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接保持現有幫扶政策總體穩定。本行嚴格落實“四個不摘”要求，在脫貧攻堅向全面推進鄉村振興過渡期內，保持內部資金轉移定價、授信審批、盡職免責等現有幫扶政策總體穩定，并將

153、鞏固拓展脫貧攻堅成果工作開展情況納入一級分行績效考核指標，明確任務目標和重點工作，壓實分行責任。加大脫貧地區金融支持力度。加強與地方政府溝通合作，扎實開展脫貧人口小額信貸、創業擔保貸款等業務，推動脫貧人口發展生產、持續增收。加大對國家鄉村振興重點幫扶縣支持力度，優先篩選吸納脫貧人口就業、帶動脫貧人口增收能力較強的產業和企業，創新產品服務模式，擴大抵質押品范圍，支持國家鄉村振興重點幫扶縣發展優勢特色產業。本行在脫貧地區（832個脫貧縣）各項貸款余額合計3,959.28億元，較上年末增長378.70億元?！?2345”工作框架一條主線兩項優勢三大平臺四類數據五類場景三農金融數字化轉型農業農村大數據

154、、銀企銀政對接、郵銀協作“線上+線下”郵銀協同農戶與信用村、農村資源，政府政務、集團會員縣城農村生產經營、日常消費、涉農產業生態、集團協同、農村政務服務鄉村振興十大核心項目1.數字化農村信用體系建設2.“郵e鏈”產業鏈平臺3.主動授信和白名單客戶營銷4.郵銀協同的惠農合作5.集約運營和數字化風控6.縣域場景建設7.鄉村振興公司業務生態版圖8.直銷協同的三農生態建設9.三農金融數據中臺10.三農金融品牌建設四類特色業務模式1234信用村普遍授信模式涉農平臺合作互聯模式產業生態協同模式數據賦能線上驅動模式概況討論與分析公司治理財務報告及其他55持續推動金融科技賦能鄉村振興本行強化科技賦能，發揮金融

155、科技賦能鄉村振興示范工程引領作用，持續推進服務鄉村振興“十大核心項目”，加快三農金融數字化轉型，開創高質高效服務鄉村振興新局面。一是持續推進信用村普遍授信。本行依托科技手段，發揮“人工+數字化”優勢，一方面，利用移動展業設備現場采集信息，積極開展線下信用村建設、信用戶評定，并創新線上信用戶貸款產品。另一方面，積極開展與政府、數據公司等第三方的外部數據合作，探索政府推薦信用村和數字化建村模式，建立更加高效精準的“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制，開展并穩步推進農戶普遍授信試點，努力追逐“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想。截至報告期末，建成信用村30.41萬個，評定信用戶486.15萬戶。二是

156、打造數據賦能線上驅動新模式。本行應用大數據、移動互聯等技術，線上線下融合賦能，推動實現場景獲客、數字授信、線上營銷、移動作業及智能貸后，為小額貸款客戶提供高效便捷的金融服務。持續優化極速貸等線上產品功能，基本實現了基于移動展業的小額貸款全流程數字化作業。截至報告期末，本年小額貸款線上放款筆數占比近95%，極速貸產品余額4,176.71億元，較上年末增加1,402.91億元。三是推動三農金融運營體系集約化改革。推進審查審批集約化運營改革，開展審查審批集中運營試點，持續迭代優化審查審批模型，提升自動化審批率，推動形成集中化、多層次的工廠化審查審批體系。同時，加快推進貸后運營體系改革，優化貸后管理規

157、則策略，啟動貸后管理集中運營試點，擴大智能外呼和移動展業應用，開展客戶自主貸后，進一步提升貸后管理質效，推動構建總、分、支聯動的小額貸款差異化貸后集中運營體系。四是強化風險防控。制定2022年小額貸款風險管控方案，完善重點產品風控策略，加強重點機構差異化指導，妥善開展風險化解處置。提取風險預警模型數據，篩選高風險特征業務，深入開展非現場風險排查。加強從業人員行為監測，對存在嚴重違規行為的人員，實施作業權限限制。截至報告期末，小額貸款不良貸款率1.71%。持續做好鄉村振興重點領域金融服務一是支持糧食和重要農產品保供。強化授信政策支撐，單列種子、農林牧漁、糧食加工等行業授信政策，下發糧食行業公司金

158、融營銷指引，加大對糧食安全、種業產業鏈現代化等重點領域支持。聚焦春耕備耕重點領域，加大信貸投放力度，構建信貸服務“綠色通道”，并給予利率優惠。二是支持現代農業經營體系建設。立足核心企業鏈接上下游的特點，建成郵e鏈經營快貸平臺，將金融服務嵌入各類農業產業鏈和涉農商圈場景，為廣大客戶提供體驗更好的金融服務。整合郵政集團各板塊資源，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務。加強與政府、協會、擔保公司等合作，積極參與農業農村部“農業經營主體信貸直通車活動”，積極為新型農業經營主體、農村創新創業人員、普通農戶等群體提供綜合金融服務。加強新市民金融服務，推出新市民專屬小額貸款產品，提供利率優惠、

159、便捷綠色通道等支持政策，為新市民提供更加優質便利的金融服務。三是支持鄉村建設行動。創新推出節能環保貸、垃圾處理貸、水務貸、光伏貸、幸福美麗新村建設貸款等產品，全面支持鄉村建設。下發 關于進一步加大農村基礎設施建設支持力度的通知，圍繞生活基礎設施、人居環境改善、公共民生服務以及農村流通體系等重點方向，從產品創新、政策優化、風險管理等方面進一步提升本行支持農村基礎設施建設的質效。四是優化鄉村振興特色產品和服務。優先在國家鄉村振興重點幫扶縣增設營業網點，進一步完善自助設備服務，優化網點運營模式。推出“鄉村振興主題信用卡”，在風險可控基礎上逐步拓寬鄉村信用卡客群范圍。開展第二期“鄉村加郵購車季”活動，

160、扎實服務縣鄉居民購車信貸需求。優化完善手機銀行功能，推進新一代手機銀行三農版建設，進一步加大手機銀行縣域推廣力度。以“千縣萬鎮十大場景百萬商戶”為主線，啟動縣域移動支付受理環境建設項目，擴大移動支付在縣域農村的覆蓋面。加快構建支持數字人民幣的農業產業生態，進一步推進鄉村振興戰略與數字人民幣應用場景深度融合。截至報告期末，本行在縣及縣以下地區配備自助設備9.73萬臺，鄉村振興主題信用卡結存卡量突破15萬張。56中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 普惠金融支持“秸稈變肉”工程 助力鄉村振興吉林省是農業大省，農作物秸稈產量大、分布廣、種類多，長期以來一直是農民生產生

161、活和畜牧業發展的寶貴資源。為解決秸稈隨意拋棄、焚燒帶來的一系列環境問題，加快推進秸稈飼料化利用，將秸稈資源轉化為肉和奶，本行以推進畜牧業供給側結構性改革為主線，助力吉林省構建農牧循環全產業鏈協同發展新格局，全力推動“秸稈變肉”工程實施，將發展肉牛產業作為打造吉林農業新優勢、促進農業高質高效、農民富裕富足的重要途徑。本行按照“穩住農業基本盤”總體方針，聚焦定位主業，持續加大對實體經濟支持力度，在郵銀協同推動下，以支持肉牛產業發展為切入點，做大“郵儲助農”的好文章，不斷向肉牛產業灌輸金融活水。一是立足肉牛養殖“小規模、大群體”基本特征，聚焦“能繁母?！薄坝逝！钡戎攸c種類，推出“郵牛易貸”八大模式

162、，“一戶一策”制定服務方案，滿足肉牛養殖戶差異化金融需求。二是發揮郵政集團“四流合一”優勢，協同提升肉牛產業服務質效，著力解決養殖戶銷售難、物流難、融資難“三難”問題，共同推進肉牛產業惠農合作項目，構建肉牛產業服務生態圈，受到肉牛養殖戶廣泛認可。三是科技賦能肉牛信貸服務體系建設，將農村信用體系建設、線上化轉型與肉牛產業發展深度融合，融合肉牛產業大數據，將優質養殖戶全部納入“線上秒批”覆蓋面，與當地人民銀行開展數字化信用村聯建，積極打造“整村授信”模式。截至報告期末，本行吉林省分行已累計投放涉牛貸款26.76億元，滿足1.3萬養殖戶融資需求，成功打造肉牛信用村203個。報告期內，向6,696名養

163、殖戶投放涉牛貸款12.29億元，凈增8.48億元，增速126%。本行服務肉牛產業“小額度、高頻次、信用類、秒批秒貸、整村授信”的具體舉措獲得社會各界高度認可，服務鄉村振興工作成效顯著。下一步，本行將立足“小規模、大群體”肉牛產業特征，以中小養殖戶為重點，繼續鞏固服務鄉村振興肉牛產業的核心競爭力，加快推進肉牛養殖信用村建設，助力肉牛產業跨越式發展，打造服務鄉村振興標志性工程。以商流為牽引以物流為支撐創造資金流催生信息流銷售商供應商郵銀協同養殖主體幫助產業鏈上游供應商銷售化肥、飼料為肉牛養殖主體提供貸款累計投放26.76億元建成肉牛信用村203個對接產業鏈下游銷售商解決農戶銷售、運輸難題專欄概況討

164、論與分析公司治理財務報告及其他57深耕農村牧區 助力鄉村振興專欄為進一步深耕鄉村振興重點領域，積極支持鄉村建設，完善基礎金融服務，改善農村信用環境，全面落實金融助力鄉村振興工作，本行扎實開展農村信用體系建設，加大農村牧區金融支持力度，助力當地經濟發展。一是利用農閑時間，開展集中采集。為了不誤農時，本行內蒙古分行每年選取7-8月農閑時間，走村入戶為農牧民提供“一對一”信息采集服務，做好授信前期準備，方便農牧民在用款旺季能及時拿到資金。二是客戶分層分類，精準匹配產品。根據農牧民經營規模、用款周期、資金需求、評分評級等因素，將信用戶進行分層分類，為普通農戶匹配線上信用戶貸款、極速貸等線上產品，全流程

165、手機銀行操作，方面快捷，提升客戶體驗；為專業大戶、家庭農場等新型農業經營主體匹配抵押、擔保類大額度線下產品，滿足客戶資金需求。三是提供綜合金融服務，提升客戶體驗。評定信用戶時，一并為農牧戶批量開卡、辦理手機銀行、信用卡、理財等業務，讓農牧民足不出戶體驗綜合性金融服務。本行開展農村信用體系建設，旨在根植農村牧區，深耕農牧民客戶，把信用村、信用戶打造成助力鄉村振興的雄厚沃土。截至報告期末，本行內蒙古分行已建設信用村8,765個，評定信用戶18.3萬戶，累計為9.1萬信用村內客戶提供金融支持172億元。本行將繼續加大對“三農三牧”領域的投放力度，采用線上線下有機融合的方式，加快農村信用體系建設?？蛻?/p>

166、經理深入信用村實地調研客戶經營情況58中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 普惠金融小微金融本行堅決貫徹落實黨中央、國務院及監管部門關于金融支持小微企業等市場主體紓困發展的決策部署，全面深化小微金融服務，進一步強化體制機制保障，積極助力小微企業紓困解難、恢復發展，持續豐富小微金融產品體系，穩步增加信貸供給，加快數字化、智能化轉型發展，提升服務質效，擴大服務覆蓋面，從源頭服務新型優質小微客群，與客戶同成長、共進步。截至報告期末，本行普惠型小微企業貸款余額10,929.05億元，在客戶貸款總額中占比超過15%，穩居國有大行前列；有貸余額戶數179.73萬戶，較年初凈

167、增8.66萬戶。夯實小微金融發展根基本行持續優化金融服務小微企業“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，推動實現小微金融可持續發展?？傂屑案饕患壏中?、二級分行設立普惠金融事業部（小企業金融部），持續強化隊伍專業化建設，加強普惠金融戰略傳導，提升普惠金融服務能力。加大內部資金轉移定價、績效考核引導、專項獎勵費用等方面資源傾斜力度，激發小微金融發展的內生動力。進一步優化盡職免責制度，充分發揮正向引導及負面警示作用，增強“敢貸”信心。堅持以客戶為中心，為小微企業提供全方位的綜合金融服務，提升客戶服務能力。搭建科創金融服務體系，為專精特新及科創企業提供專業化金融服務。助力小微企業紓困解難本行深入貫徹落實國

168、家助企紓困政策要求，精準施策，全力支持小微企業紓困解難。開展2022年“助企紓困溫暖郵我”中小微企業金融服務活動，圍繞中小微企業復工復產、創新發展過程中的金融需求，提供溫暖、專業、精準的金融服務。加大對防疫保供企業的金融支持力度，對抗疫醫療物資、居民生活物資生產供應、農副食品保供企業和相關物流運輸企業，給予貸款審批綠色通道等政策支持，落實交通物流專項再貸款政策，全力支持道路貨運物流行業“兩企兩個”1群體紓困解難。對受疫情影響暫時出現困難的小微企業及個體工商戶、小微企業主，采取普惠小微貸款延期還本付1“兩企”指道路貨物運輸企業和物流配送企業兩類企業；“兩個”指道路普通貨物運輸個體工商戶、個體普通

169、貨運車輛車主。息、續貸、展期等紓困措施，實施“一戶一策”“一戶多策”幫扶受困主體，有效緩解客戶資金周轉壓力。嚴格落實減費讓利相關要求，加強小微企業信貸融資收費和服務價格管理，切實降低小微企業綜合融資成本，本年新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.92%，較上年全年下降27BPS。持續豐富“線上+線下”產品體系廣泛對接外部數據，持續拓展“小微易貸”、小額“極速貸”等數字化產品服務場景，為小微企業提供便捷、高效的信貸服務，截至報告期末，本行線上化小微貸款產品余額9,775.10億元，較上年末增長2,644.11億元，本年增速37.08%。創新推出線上產業鏈融資產品“產業e貸”，通過與產業鏈核心企業對

170、接，實現信息全面共享，依托核心企業歷史交易數據、納稅信息、企業征信等行內外多維度數據，為上下游小微企業提供信用貸款支持。大力發展政務e貸，充分運用稅務、政府采購中標、專利、公積金、社保等多元政務數據，深度挖掘企業的政務信息資產，與近20家地方政務信息平臺實現對接。聚焦專精特新及科創企業重點客群，持續豐富融資產品庫，推出針對科技型企業的專屬信貸產品“科創e貸”，與科學技術部火炬高技術產業開發中心簽署戰略合作協議，精準支持專精特新及科創企業?？萍假x能推動轉型發展本行持續推動小微金融數字化、智能化轉型，持續探索科技賦能小微金融發展路徑。推廣小微企業數字化信貸工廠，已在24家一級分行落地，通過標準化作

171、業提高業務效率，提升客戶線下申貸體驗。在“郵儲經營”手機銀行APP中搭建信貸融資、預約開戶、商機撮合、工商查詢等金融服務場景，開展“注冊有禮”“創建有禮”“測額有禮”“申貸有禮”等一系列權益活動，自2021年末上線以來，“郵儲經營”手機銀行APP累計注冊用戶超過13萬戶。持續開展智能化風控，完善“觸發式”貸后管理模式，通過數字化方式構建貸后風控模型及策略，深度分析多維度內外部數據，分類分層開展貸后管理，準確識別客戶信用風險。概況討論與分析公司治理財務報告及其他59搭建科創金融服務體系專欄本行聚焦專精特新及科創企業重點客群，深刻把握企業特點，聚焦企業不同成長周期的需求特征，圍繞“專、精、特、新”

172、打造科創金融服務體系，建設專業化的機構與隊伍，構建精細化的營銷體系，提供特色化的產品與服務，創新專項支持政策，激發實體經濟創新創業動能。截至報告期末，本行專精特新及科創企業貸款客戶數超過2萬戶。強化體制機制保障。成立專精特新及科創企業工作領導小組和專項工作組，制定專精特新及科創企業行動方案，提出差異化支持政策，積極打造專精特新及科創企業服務生態圈，密切開展銀證協同，為專精特新及科創企業提供投商行一體化服務。完善專屬貸款產品庫。在傳統信貸產品的基礎上，優化產品要素，提升信用貸款單戶額度上限至5,000萬元；創新推出針對科技企業的“科創e貸”專屬產品，與科學技術部火炬高技術產業開發中心合作，將“創

173、新積分”情況作為授信要素，精準支持專精特新及科創企業。啟動科技產業鏈開發項目，深入解析科技產業鏈，結合企業專利信息建立科技產業鏈企業名單庫。廣泛搭建合作平臺。建立健全政銀企對接合作長效機制，主動與各級工信、科技、財政、知識產權等政府主管部門進行溝通對接。強化與各類產業投資基金、創投基金、引導基金和專項資金等開展商業合作。密切開展銀證協同，與中郵證券聯合為專精特新及科創企業開展投商行一體化服務。2022年6月16日，本行廣東省分行聯合廣東省中小企業服務中心、中郵證券廣東分公司，在廣州舉辦主題為“粵企新征程郵好向未來”專精特新企業投融資對接活動，與80家專精特新企業簽署“專精特新”中小企業投融資合

174、作意向書，通過搭建銀企合作平臺，為專精特新企業健康發展提供長效金融支持。建設專業化的機構與隊伍專業體系建設專業服務團組專構建精細化的營銷體系全面對接客戶廣泛開展合作創新專項支持政策產品創新政策績效考核支持新精特提供特色化的產品與服務全方位綜合金融服務定制化、精細化服務方案設計60中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 普惠金融積極開展“助企紓困 溫暖郵我”活動專欄為深入貫徹黨中央、國務院關于做好疫情防控和經濟社會金融服務、穩增長穩市場主體的決策部署，本行印發了 關于全力做好金融服務疫情防控和經濟社會發展相關工作的通知，推出一攬子金融舉措，助力穩定宏觀經濟大盤，并面

175、向中小微企業組織開展“助企紓困溫暖郵我”金融服務活動?；顒悠陂g，本行聯合國家中小企業研究院組織開展“助力小微郵儲同行”系列培訓活動?；顒友堉麑＜疫M行講座，內容覆蓋政策解讀、財務管理、營銷管理、戰略制定、人力資源等五大板塊，詳細解讀惠企助企政策。報告期內，已舉辦兩期培訓活動，活動覆蓋超6,000人次。為深入了解國內支持小微企業發展相關政策及措施的實施效果，本行聯合國家中小企業研究院，依托小微企業運行指數云調查系統，面向全國小微企業開展專題問卷調研，收集到來自制造業、批發零售業、建筑業等七大行業約2,700份樣本問卷。調研結果顯示，政策穩經濟穩預期效果明顯，留抵退稅和階段性緩繳社保費用受惠面較

176、廣，金融機構積極支持小微企業融資成效顯著。同時，本行持續加大金融紓困力度，為防疫物資生產制造、保供保暢等相關企業開通應急專屬流程，提供抗疫應急貸款，有效滿足疫情防控企業的融資需求。優化疫情期間業務流程，針對疫情等級為中高風險或因疫情進行封閉管制的地區，差異化執行貸前調查、合同簽署、貸后管理等業務流程，提高金融服務的可得性。加強對流動性困難企業的金融支持，針對還款意愿良好、有一定還款能力的客戶，合理采取展期、還息周期變更、還款計劃變更等方式，緩解小微客戶還款壓力。保障金融服務穩定暢通支持信貸投放穩定增長；讓減費讓利直達重點領域、重點對象；實施差異化的績效考核辦法和差異化的授信支持政策，加大對重點

177、領域的金融支持；持續提升基層對普惠小微企業“敢貸、愿貸”的積極性全力保障重點領域融資需求糧食安全和重要農產品產銷；煤炭、煤電保供和綠色低碳轉型；綠色信貸領域；物流航運循環暢通；產業鏈供應鏈核心企業；科技創新企業；支持形成有效投資；積極支持民營企業健康發展；優化房地產信貸政策，全力服務國家戰略；強化政銀合作力度；加強行業研究和產品創新，提供綜合金融服務提高民生領域金融服務水平加強新市民金融服務工作；積極支持剛性和改善性住房；加大汽車金融領域的消費信貸投放力度，助力消費復蘇全力促進外貿出口平穩發展提升貿易便利化和貿易融資服務水平；為企業辦理外債、結匯等業務提供便利；加大出口信用保險支持力度全面提升

178、線上金融服務質效提升重點消費領域服務能力，構建新場景提升重點消費領域信貸服務可獲得性；強化客戶線上遠程服務，提升客戶在重點消費領域使用消費信貸服務的便利度加大對市場受困主體的金融支持加大普惠型小微企業信貸投放力度；持續做好延期還款、展期和無還本續貸工作；保障受困主體征信權益；保障基礎金融服務暢通；暢通金融消費者線上咨詢、投訴處理通道提高政治站位，堅持人民至上、生命至上，充分發揮黨組織戰斗堡壘作用和黨員先鋒模范作用一攬子金融舉措，助力穩定宏觀經濟大盤切實履行國有大行責任擔當61討論與分析 主要控股子公司情況郵惠萬家銀行中郵郵惠萬家銀行有限責任公司成立于2022年1月7日，注冊資本人民幣50億元，

179、本行持股100%。公司經營范圍：吸收公眾存款，主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；通過電子渠道辦理國內外結算；辦理電子票據承兌與貼現；發行金融債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。截至報告期末，中郵郵惠萬家銀行有限責任公司資產總額49.80億元，凈資產49.68億元；報告期內，實現營業收入0.68億元，凈利潤-0.32億元。打造輕型智慧銀行輕型輕運營輕資本輕文化輕資產智慧科技引領智能風控數據驅動業技融合2022年6月30日，郵惠萬家銀行舉行開業啟

180、動會，宣布正式開業并推出首批產品。成立郵惠萬家銀行是郵儲銀行積極落實金融改革要求、加快數字化轉型的重要舉措。郵惠萬家銀行以服務三農、助力小微、普惠大眾為使命，以協同、聯接、創新為發展策略，努力建設一家“輕型智慧銀行”，重點構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平臺。目前，中化農資貸、經銷貸、理財超市等首批產品已正式上線，聚焦鄉村政務場景的數字鄉村平臺正在部分縣域穩步開展試點推廣。中化農資貸是郵惠萬家銀行與中化集團共同打造的特色產品，面向中化生態內目標農戶提供金融服務，根據不同作物種植周期在種、肥、藥、農資、農具、農技、農險等各個農業生產環節設計產品，為客戶精準提供資金支持。同時合作

181、推出了另一款產品“經銷貸”，主要面向產業鏈經銷商提供服務，緩解經銷商采購訂貨資金周轉壓力，積極探索基于核心企業產業鏈大數據的產業金融服務。62中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 主要控股子公司情況農資貸服務實體產業升級四流合一農副食品|食品|酒|飲料|乳制品|日化|電器|清潔能源以金融滲透到更多農資采購場景，由體系內，到體系外，由單一品牌走向復合品牌基于品牌商與經銷商的采購關系，為經銷商提供的一款信用支付產品農業農藥化肥到農機保險服務經銷貸理財超市面向縣域及下沉客戶，打造惠農理財平臺以零錢管理，穩健優選產品為特色，助力客戶安穩收益線上化數字經營，在合適的場景為

182、客戶推薦合適的產品理財超市是郵惠萬家銀行推出面向縣域及下沉市場客戶的惠農理財平臺，已接入中郵理財等多家理財子公司，包含現金管理類、定期開放類等低風險、穩健型的理財產品，并推出針對靈活用錢場景的零錢包服務，在降低大眾理財門檻的同時，提升金融服務體驗。概況討論與分析公司治理財務報告及其他63郵惠萬家銀行簡歷投遞入口郵惠萬家銀行手機銀行下載二維碼學歷占比碩士及其以上占比近50%技術類占比科技、數據人員占比超60%年齡結構 35歲以下人員占比70%社會化招聘社會化招聘占比90%公司治理體系日趨完善，黨的領導進一步加強，董事會、監事會、高管層都已到位，構建了全面覆蓋、相互銜接、協調運轉、權責清晰的內部管

183、理體系。不斷夯實信息科技建設基礎，構建了具有數字銀行特征的以微服務和分布式生態為主的技術體系，開業初期投產了包括核心、信貸、理財代銷、統一支付在內的13套信息系統，并初步搭建了安全治理、數據治理等信息科技治理體系。重視和加強個人金融信息安全保護，正逐步建立全生命周期、全鏈路、全場景的數據安全管控體系。持續推動全面風險管理體系的建設和完善，搭建大數據智能風控體系，構筑堅實的智能風控二道防線，利用大數據實現信貸全生命周期管理。圍繞開業核心產品，深耕農業經營過程中沉淀的特色數據，快速迭代優化風控模型，確保業務與風險的平衡。敏捷高效、經驗豐富的專業化團隊規模穩步增長，敏前臺、強中臺、簡后臺的組織架構已

184、基本形成。截至報告期末，郵惠萬家銀行在崗員工203人，平均年齡33歲。近五成擁有碩士及以上學歷，六成以上為科技或數據人員，七成為35歲以下員工，九成為社會化招聘，并初步建立了市場化的績效管理和薪酬激勵機制。未來，郵惠萬家銀行將立足股東資源優勢，認真落實監管要求，持續探索協同發展模式，依托金融科技賦能，把金融服務嵌入日常生產生活場景，提高金融服務效率，降低金融服務成本，增加“三農”金融服務供給，高效、精準地服務客戶。中郵理財中郵理財有限責任公司成立于2019年12月18日，注冊資本人民幣80億元，本行持股100%。公司經營范圍：面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受托的投資者財產進行投資和管理

185、；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受托的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和咨詢服務；經中國銀保監會批準的其他業務。截至報告期末，中郵理財有限責任公司資產總額116.69億元，凈資產111.49億元；報告期內，實現營業收入10.19億元，實現凈利潤6.71億元。2022年是資管新規正式實施的元年，中郵理財堅持“穩增長、促改革、控風險、提能力，以高水平引領高質量發展”的經營方針，全面提升公司綜合競爭實力，積極探索一條差異化、特色化的發展道路。64中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析業務綜述 主要控股子公司情況堅守“國之大者”，服務實體經濟、發展普惠金融、助力養老建設。

186、中郵理財積極支持綠色金融發展，2022年3月，郵儲銀行、中郵理財舉辦郵儲銀行綠色金融論壇暨“STOXX郵銀ESG指數”發布會。積極支持基礎設施建設，其中累計投資基礎設施REITs規模3.66億元，報告期內新增2.19億元。踐行普惠金融，助力鄉村振興，發行19支惠農產品，募集規模76.84億元。布局養老金融，積極籌備養老理財產品的申報發行，支持國家第三支柱養老建設。報告期內為客戶創造收益約110億元。從客戶視角出發，凈值型產品規模持續增長，產品募集結構明顯改善。中郵理財全面搭建“中郵鴻”產品體系，對標郵政金融主客群偏好，兼顧其他客群需要，著力增加固收+、偏固收混合產品，適度研發偏權益混合、權益及

187、個性化指數產品。截至報告期末，中郵理財凈值型產品規模8,518.16億元，較上年末增長10.96%。產品類型以固定收益類產品為主，規模較上年末增長1,150.34億元，占比提升至89.13%，固收+產品占比總體維持上升趨勢。堅持客戶為本，服務個人和機構客戶理財需求，客戶數量持續增長。充分發揮郵銀協同、網點網絡優勢，持續深入開展營銷宣傳和培訓路演活動，截至報告期末，個人理財客戶總數規模達595.45萬人，較上年末增長6.63%。整合公司內部資源、通暢協作機制，為客戶提供具有市場競爭力的專屬理財方案，形成了覆蓋央國企、頭部互聯網公司、現金流充沛的上市公司三大主力客群，機構客戶數量6,829家，較上

188、年末增長36.91%。以投研能力為高質量發展引擎，以風控能力為高質量發展保駕護航。大力推進投研體系建設，形成投研一體化決策機制和多資產多策略的大類資產配置體系，持續優化投研團隊；深入開展投研業務流程的優化與再造，重構授權體系，增強信息化管理水平賦能前臺，不斷提升投研核心專業能力。截至報告期末，中郵理財多支固定收益類產品收益表現優異。持續提升風控合規能力，以產品績效評價和風險偏好管理為核心，嚴控回撤，深化全面風險管理。積極落實理財業務整改轉型、產品發行與銷售、投資運作、信息披露、估值管理、風險管理等方面的監管要求，確保理財業務潔凈起步。中郵消費金融中郵消費金融有限公司成立于2015年11月19日

189、，注冊資本人民幣30億元，本行持股70.50%。公司經營范圍：發放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批準發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的咨詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務；資產證券化業務；中國銀保監會批準的其他業務。截至報告期末，中郵消費金融有限公司總資產435.14億元，凈資產51.35億元；報告期內，實現營業收入29.43億元，實現凈利潤1.91億元。2022年是中郵消費金融高質量發展轉型的關鍵一年，公司深入推進“拓用戶、調結構、控風險、提效能、強賦能”的經營主線，堅持“穩字當頭、穩中求進”的工作原則，

190、積極貫徹落實國家宏觀金融政策，頂住經濟下行壓力，克服疫情帶來的不利影響，持續服務中低收入人群，促進消費、擴大內需，以金融紓困推進復工復產，踐行普惠金融使命和擔當。積極履行社會責任，切實保護消費者合法權益。一是壓降貸款利率，降低客戶貸款成本。上半年新發放貸款綜合定價同比下降1.41個百分點，在經濟下行壓力加大、疫情持續影響的不利情況下，持續壓降利率，讓利消費者。二是發布“理性消費”“消費者權益保護”等主題短視頻49條，點贊量超12萬次，積極營造合理借貸、理性消費的社會環境。三是為1.9萬名受疫情影響的客戶，提供了專項息費減免、賬單平移、信貸支持計劃和調解服務等金融紓困政策，其中減免息費4,900

191、余萬元，與客戶共渡難關。上半年，中郵消費金融不斷調整業務結構，加強業務轉型，以應對不斷變化的外部環境和市場競爭，取得了預期效果。一是持續優化運營管理，壓降獲客成本，提升獲客質量。線上采取多場景觸達方式，重點挖掘優質流量和資源，探索高價值用戶模型投放方式，獲客成本下降23%。二是加大存量用戶挖掘，提升用戶活躍度，新增電銷觸達，提升客戶全生命周期轉化率。三是深化數字運營，提升數據驅動決策運營能力。在與郵儲銀行及郵政集團協同發展方面，不斷取得新的突破。一是推進與郵儲銀行手機銀行合作業務“郵你貸”的發展，通過智能電銷、企微私域運營等方式，對存量用戶進行運營維護，深挖手機銀行“郵你貸”產能。二是大力推進

192、郵政代理金融引薦營銷，通過短信營銷、新人禮及老帶新活動等提升獲客。三是加強與郵政速遞物流板塊協同和郵政集團電商板塊聯合運營，進一步深入推進協同發展，取得良好效果。65討論與分析本行加大業技協同聯動，以四個“新一代”、十大項目群、100項重點工程建設為抓手，不斷夯實企業級共享平臺建設，深入推進敏捷研發，技術團隊貼近業務前線，助力全行數字化轉型加速推進。提升業務管控能力新一代信貸業務平臺持續推動智慧信貸建設，引入智能答疑、可視化數據面板等，多方位全方面助力業務發展。一是提供零接觸服務新模式，在業務受理、審批、調查、貸后等多環節提供線上化服務，客戶足不出戶即可實現業務辦理。二是解決客戶資金周轉難題，

193、為受疫情影響導致還款能力下降的客戶提供分攤模式的延期還款，有效緩解客戶壓力。三是提供特色化服務支持，為特殊客戶群體紓困解難，加大支持實體經濟力度，快速開發特色產品，在物流貨運行業，新增經營性車輛購置貸款產品，幫助貨運司機、物流運輸企業主解決資金使用難題。CRM平臺（公司）不斷豐富完善客戶標簽庫和指標體系，打造客群可視化看板，實現營銷任務全流程追蹤和資金鏈式穿透營銷，賦能基層做好客戶精準營銷。報告期內，平臺服務對公客戶284萬戶，管戶綁定率94.46%，精細化管理客群400余個，受理對公預約開戶業務13.7萬筆，切實提升客戶經理工作效率。新一代個人業務核心系統全面投產數據中臺上線90項數據服務內

194、容，為鄉村振興、數字人民幣等提供支撐形成“平臺+能力+應用”的金融科技創新應用格局 金融科技深耕業技融合 提升創新價值專欄本行以“十四五”IT規劃、大數據五年規劃、網絡安全專題規劃等為引領，以科技賦能高質量發展為核心，加快科技助推能力建設，深化數據治理，推進金融科技創新應用，強化信息科技風險防控能力，為全行數字化轉型做好科技支撐?？萍缄犖榻ㄔO本行高度重視科技隊伍建設，堅持常態化招聘，扎實推進IT招聘精細化管理。繼續充實隊伍力量，打造一支年輕化、專業化的科技隊伍，截至報告期末，35歲以下人員1占比81.41%。組織開展系列IT專題培訓，加快“青年、骨干、領軍”三級人才梯隊建設，進一步完善信息科技

195、激勵約束機制，有效提升科技隊伍專業能力。1 包括本行總行信息科技管理部、金融科技創新部、管理信息部、軟件研發中心、數據中心人員。66中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析能力建設 金融科技提升服務支撐能力新一代個人業務核心系統優化業務流程，提高處理效率，縮短客戶業務辦理時間，國際匯款業務交易時長平均縮短50%，存款交易平均響應速度提升22%。提供企業級跨渠道、高度共享的客戶全景視圖，為經營發展與分析統計提供強大支撐。靈活裝配不同業務場景，快速支持業務創新，加快對市場和客戶個性化、差異化、定制化產品及服務的開發能力和響應速度。豐富完善系統反欺詐功能，進一步提高操作風險管控能

196、力和合規管理水平。新一代公司業務核心系統采用企業級建模方法和分布式微服務架構，充分打通客戶、產品、渠道，助力客戶服務、產品創新、數據整合、風險管控、智能營運、個性化需求等6大方面的能力提升，推動公司金融業務高質量發展。個人財富管理系統圍繞產品、客戶、隊伍、營銷、渠道打造統一的財富體系，提高財富管理數字化水平。加強“宏觀市場組合產品”的資產配置體系建設，持續提升專業化財富管理能力。提升創新開拓能力數字人民幣業務系統以靈活的架構、穩定的性能支撐本行數字人民幣產品、場景、生態創新。報告期內，完善179項產品功能，推出數字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創新產品；拓展黨費繳納、硬錢包加油、醫保社保繳

197、納、生活繳費等多個特色鮮明、覆蓋廣泛的應用場景。開放式繳費平臺強化合作開放能力，完成手機銀行、微信銀行、微信、支付寶等渠道對接，報告期內，有效收費單位17,465戶，同比增長91.97%；交易金額708.93億元，同比增長135.81%；繳費用戶2,619.58萬，同比增長195.08%，處于同業領先水平。新一代中間業務平臺打造“標準化+個性化”服務組合和總分聯動的模式，對各省開放API接口，通過配置化組裝服務流的方式，有力支撐各省快速開辦繳費類、社保代發類、資金監管類等個性化代收付業務，日均交易量千萬級、交易金額百億級。川藏鐵路資金監管系統是本行自主研發具備科技輸出能力的金融科技產品，已推廣

198、到湖北、江西，完成昌九鐵路、沿江高鐵（湖北段）資金監管系統的建設，累計中標監管金額近600億元。提升組織管理能力綜合營銷績效管理系統（公司）于6月8日全面上線，已創建績效考核方案190個并有效覆蓋全國各級機構。通過搭建線上“積分+平衡計分卡”的考核模式，達到“分人建檔、自動出數、及時考核”效果，為本行精準考評、營銷業績躍升提供了全場景式管理抓手。概況討論與分析公司治理財務報告及其他67關鍵技術自主可控 新一代個人業務核心系統全面投產專欄2022年4月23日，中國郵政儲蓄銀行新一代個人業務核心系統全面投產上線。該系統是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構打造的全新個人業務核心系

199、統，使用通用服務器，進行云平臺部署，形成具有自主知識產權的分布式核心系統解決方案，是中國銀行業金融科技關鍵技術自主可控的重要實踐。新一代個人業務核心系統是本行進行科技攻堅的“硬核之作”。該系統具有以下特色：一是按照“解耦重構復用”的設計思路，通過企業級業務建模實現化繁為簡，重塑核心交易流程，提升用戶體驗；二是開發和組裝出近5,000個“積木式零件”，實現產品靈活裝配，減少代碼開發，以技術敏捷驅動業務敏捷，滿足個性化、差異化、定制化的產品創新需求；三是自主研發堅實可靠的分布式技術平臺和運維平臺，可按需動態伸縮、彈性擴展，實現業務交易從前端到后臺、從服務接口到內部組件的全鏈路跟蹤；四是以在線遷移方

200、式實現客戶無感切換，保障業務連續性，降低切換風險，開創大型銀行核心系統切換上線新模式。新一代個人業務核心系統成功上線，標志著本行核心科技能力的蝶變升級，在關鍵技術上做到了自主可控，開創了以分布式平臺承載超6億客戶的轉型之路，開啟了本行金融科技發展的新篇章，為推動數字化轉型注入新動能，為建設一流大型零售銀行打造新引擎，為中國銀行業核心系統架構轉型提供重要借鑒。自主可控能力提升本行加大自主研發力度，新一代反洗錢系統、全面風險管理系統、信貸反欺詐系統等98個系統實現自主研發。本行加速分布式架構轉型升級，優化完善基礎開發平臺，有力支撐新一代手機銀行、個人財富管理系統等重點工程建設，提高工程研發交付質效

201、，實現全行軟件資產的沉淀、共享和復用。本行不斷強化運維標準化、軍事化管理，積極推動四大運維基礎平臺自動化場景建設與實施，實現“監、管、控”聯動，運維自動化水平不斷提升。本行總分協同、高效聯動，面對突發疫情，各分中心及時補位，全行信息系統安全穩定運行，未發生重大系統性故障及信息安全風險事件。強化數據能力本行以新一輪大數據五年規劃為引領，持續強化數據能力建設，助力本行數字化轉型。本行以專業化、規范化治理體系建設為基礎，推動數據治理向縱深推進。搭建具有本行特色的數據資產管理體系，投產上線數據資產管理系統，構建統一數據資產視圖，打造數據資產運營生態。落實 數據安全法 個人信息保護法 等法律法規要求，培

202、育數據安全文化，多維度構建數據安全“護城河”與“安全閥”。本行持續夯實大數據平臺基礎，對行內142個重要業務系統數據進行接入整合，完善金融十大主題數據模型及客戶、風險等六大數據集市建設，為監管報送、風險防控、經營分析等業務場景提供高效、高質的數據支撐。加快推進數據中臺建設，加強數據服務輸出能力，實現服務實時監控、元數據管理等功能，上線90項數據服務內容，為鄉村振興、數字人民幣等業務發展重點領域提供支撐。本行持續開展大數據應用分析場景實施落地和動態管理。報告期內，啟動分析項目33個，覆蓋客戶分析、風險監控、營銷管理、監管合規和基礎服務等重點領域，緊密圍繞國家重點工作，研發“零售”“川藏鐵路”等特

203、色專項數據看板，打造“網點畫像”等輕型數據產品。在鄉村振興領域，建立針對“村、社、戶、企、店”五類重點客群沉淀數據，識別客戶金融需求，有效提升分析效率，助力營銷觸達。推動數據分析模型全生命周期管理，以自動化工作流的方式管理涉及營銷、風險監控等多個領域的模型，不斷提升管理效率。68中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析能力建設 金融科技承辦第三屆數據建模大賽 激發創新活力專欄中國郵政儲蓄銀行第三屆數據建模大賽由中國國防郵電工會與中國郵政集團有限公司聯合主辦，中國郵政儲蓄銀行承辦。大賽面向全國郵政金融員工開放報名，旨在提升企業員工數字化技能，搭建“數據建模、創新實踐、交流培訓

204、”三位一體的大數據舞臺，助力企業加快數字化轉型步伐。大賽設“數據建?！焙汀皵祿谩眱蓚€賽道，構建分析與應用的閉環?！皵祿！辟惖揽疾靺①愱犖閱栴}分析與模型研發能力，“數據應用”賽道是針對模型研發成果，考察應用場景設計與應用效果?！皵祿！辟惖拦灿?14支隊伍1,664人報名，覆蓋郵政集團、郵儲銀行等82家機構。參賽隊伍聚焦“零售金融、鄉村振興、服務實體經濟與風險合規”四大領域，建模選題直指業務發展中遇到的痛點、難點、熱點問題，既有業務發展對策類題目，也有區域發展不平衡原因分析類題目。各業務板塊協同優勢凸顯，70%以上的隊伍是由跨機構、跨業務條線的員工聯合組隊。本屆大賽的百強隊伍將于下半年

205、進行復賽和決賽的比拼。同時，本行積極推動往屆建模優秀成果落地應用，前兩屆大賽獲獎案例均已實現全國推廣。本行始終堅持數字化轉型發展戰略，通過舉辦多屆數據建模大賽，不斷激發全行創新活力，進一步強化數據思維、培育數據文化，積極營造良好的數字化轉型氛圍，深入推廣數字化意識，鼓勵各級機構將數據手段與業務需求深度融合，促進管理和效益的提升，推動本行數字化轉型發展。三屆大賽報名人數情況（人）第二屆第三屆第一屆1,1131,664461概況討論與分析公司治理財務報告及其他69創新技術應用本行堅持創新驅動，不斷深化新技術創新應用。完善“郵儲大腦”AI平臺，豐富智能圖像、知識圖譜等六大能力群功能，加快創新項目應用

206、孵化，形成“平臺+能力+應用”的金融科技創新應用格局。在人工智能、區塊鏈、云計算等關鍵領域深化應用，以點帶面，建成面向全行的金融科技創新能力輸出平臺，持續推動創新技術在業務領域的應用。智慧決策生物特征識別語言語音智能圖像知識圖譜洞察開放區塊鏈服務平臺大數據（Data）云計算（Cloud）.人工智能（AI）區塊鏈（Block Chain）共識機制建鏈組網感知容器化應用微服務化云技術區塊鏈+AI能力云平臺郵儲大腦AI平臺 智能語言語音系統內嵌于信用卡APP、新一代手機銀行、電話銀行等，賦能語音播報、語音輸入、模糊搜索、逾期提醒、還款提醒、動賬確認、客服助手等12類業務場景，助力遠程銀行中心每日完成

207、16萬通座席錄音轉譯，轉譯準確率達85%以上，實現三地兩中心座席錄音100%覆蓋 優化云計算架構體系，推動云平臺從IaaS層向PaaS、SaaS層延伸 推進云管平臺功能優化，完成云管平臺遷移擴容，可滿足3年內云資源的增長需求 手機銀行、網上銀行、移動展業等190個系統實現私有云平臺部署 云平臺日交易量達到5.21億筆，占交易總量的93%緊跟區塊鏈主流技術發展，區塊鏈服務平臺完成多個底層開源框架支持改造、服務管理層擴展改進和U鏈接入層建設“U鏈供應鏈”系統，累計放款總金額超過35億元，服務中小企業百余家 跨境金融區塊鏈系統，累計交易4,685筆融資總金額已突破99億元70中國郵政儲蓄銀行股份有限

208、公司|2022年半年度報告討論與分析本行通過遍布城鄉的物理渠道、高效便捷的電子銀行渠道和遠程服務渠道為客戶提供優質的產品和滿意的服務。物理分銷渠道報告期內，本行踐行普惠金融理念，持續提升網點營銷服務能力和營業網點服務形象，改善網點服務環境，增強綜合服務支撐，聚焦網點客戶旅程優化，著力提升客戶滿意度。本行持續增強網點營銷服務能力，堅持以客戶為中心，推動客戶經營精細化、差異化，培育專業高效的人員隊伍，提高客戶服務能力。以網點為陣地，持之以恒開展“財富周周講”投資者教育沙龍，普及科學投資理財觀念，將網點打造成為客戶創造價值的平臺；以機構綜合評價和客戶經理業績評價為核心，強化總部戰略傳導，建立營銷管理

209、流程化機制，統籌營銷資源，提升網點綜合服務能力。本行持續提升營業網點服務形象，增強綜合服務支撐，聚焦網點客戶旅程優化，著力提升客戶滿意度。一是提升網點服務形象，改善網點服務環境。截至報告期末，超2萬個營業網點更換新形象店招；同時進一步明確營業網點室內形象模塊化改造內容，通過微改造和全面改造兩種方式逐步推進營業網點室內外形象的標準化。二是持續推進網點渠道優化建設，增強綜合服務支撐能力。本行不斷拓展養老保險、社?？ǖ茸灾O備便民功能，持續提升地方性特色業務服務水平；推進柜面、自助設備和集約化中心協同運營，試點“云柜”模式，探索遠程面對面金融服務，降低網點運營成本；加強網點移動展業設備配備和功能建設

210、，助力網點外拓獲客、廳堂服務和業務授權移動化，靈活滿足客戶業務辦理需求。三是持續聚焦網點客戶旅程優化，著力提升客戶滿意度。本行積極構建網點“感動服務”體系，為客戶提供更加貼心主動的服務；簡化網點柜面、自助設備業務流程，改善交互體驗，提升客戶業務辦理效率；試點網點柜員和大堂經理崗位融合，加大網點人員復用力度，增強作業組織彈性，提升客戶服務質量。本行持續落實普惠金融理念，在國家“重點幫扶縣”地區加大投入網點資源。截至報告期末，在國家“重點幫扶縣”以及參照“重點幫扶縣”管理的新疆和西藏全境，共設立營業網點1,775個。截至報告期末，本行共有營業網點39,579個，其中自營網點7,821個，代理網點3

211、1,758個。存量自助設備142,234臺；其中智能柜員機ITM 50,257臺，在無現金類業務功能的自助設備中占比94.76%；移動展業在網設備56,546臺。分銷渠道概況討論與分析公司治理財務報告及其他71以創新引領客戶旅程優化 用科技助力服務質效提升專欄本行始終堅持為人民服務的初心，秉承“竭誠竭心竭力，讓客戶滿意”的服務理念，將客戶體驗提升工作作為戰略發展層面開展的一項重大全行性工程。站在企業級高度，打造全客群、全產品、全渠道的服務質量管理架構，引領全行從交易思維轉向客戶旅程思維，從優化客戶體驗的角度，建立全行級54支客戶旅程庫，對全行整體業務布局、整個生態體系進行系統性設計，重新定義銀

212、行服務新邏輯和客戶新體驗，全流程設身處地感知并改變銀行的產品邏輯、服務方式和交互設計。本行以金融科技助力服務能力持續增強，全面實施客戶旅程數字化重塑及優化，強化對人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等新技術的運用，客戶旅程數字化改造率達75.94%。本行以零售金融為突破口，啟動建設能夠主動采集、自動診斷、準確定位、持續優化的客戶旅程自動化監測體系，推動服務流程便捷高效，助力金融服務更有溫度?？蛻袈贸讨笜梭w系客戶旅程滿意度指標體驗指標運營指標投訴量指標業務量指標凈推薦值指標強化大數據應用深化數字技術賦能推廣移動互聯手機銀行個人轉賬日累計提高至50萬元零售信貸工廠線上模式貸款自動審批率超97%

213、對公開戶時長壓降83%信用卡進件電子化率99%線上小微易貸時長壓降50%個人開戶加辦業務柜面時長壓降60%個人理財線下首次購買時長降低29%“智能秒貼”成功上線，放款時間縮短到秒級三農客戶經理“云工作室”開通率80%三農貸款遠程抵押放款到賬時間T+0三農貸款遠程抵押登記覆蓋二級分行地區67%票據承兌出票時長壓降60%客戶旅程優化成效客戶銀行渠道客戶旅程網點柜面|自動設備|移動展業|手機銀行|個人網銀|信用卡APP|企業網銀|遠程銀行|信用卡客服賬戶結算個人金融信用卡消費信貸三農金融普惠金融公司金融授信管理交易銀行投資銀行托管業務金融同業產品個人類公司類公司同業混合類同業類客戶旅程分類72中國郵

214、政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析能力建設 分銷渠道電子銀行渠道本行持續加強科技賦能，聚焦客戶體驗，不斷提升電子銀行渠道服務效能。截至報告期末，個人電子銀行交易替代率96.83%，較上年末提升0.78個百分點。發揮線上線下協同優勢 推進數字化服務升級專欄優化縣域移動支付受理環境。本行以服務縣域及鄉村地區經濟發展為出發點和落腳點，積極推動縣域農村商戶的“雙提升”發展，即持續提升移動支付受理水平、優化提升移動支付客戶體驗。本行圍繞“千縣萬鎮十大場景百萬商戶”戰略布局，以縣域金融生態圈建設為核心，持續豐富場景建設，圍繞商超便利、餐飲場景、醫療健康、文旅酒店、交通出行、教育等十大場

215、景，制定一縣一策，賦能縣域商戶數字化升級。截至報告期末，全行縣域商戶達121.76萬戶，占全行商戶總量的55.5%，交易金額超712.5億元，并初步建成418個移動支付受理示范縣。其中，在安徽、江蘇、浙江等多地落地智慧景區項目，推動鄉村旅游移動支付服務，實現多種場景移動支付全覆蓋。打造“生活+金融”的強場景解決方案。本行基于手機銀行搭建“智慧+”平臺，打造“校園、食堂”兩大智慧場景，以合作共建為路徑，通過對接合作伙伴的服務平臺，整合其行業垂直應用能力及本行綜合金融服務能力，構建智慧生態，提升校園及食堂場景線上、線下一體化管理能力，助力客戶數字化轉型，降低客戶信息化建設門檻，形成全渠道、全場景、

216、全鏈路的校園及食堂場景服務生態圈。截至報告期末，本行拓展和服務的教育行業和食堂場景客戶近500家。布局“網點+商圈”生態圈打造。本行充分發揮遍布城鄉的渠道資源，以網點為中心，以數字化運營工具為抓手，打造“線下郵惠商圈+線上移動商圈”一體化協同生態。線下以“郵惠付”收單產品為切入，著力覆蓋餐飲、零售、文旅等與民生消費密切關聯的生活場景；線上依托郵惠商家、移動商圈平臺，開展積分換購、消費滿減立減等BC端營銷活動。線上線下聯動，推動網點營銷模式轉型場景獲客，建設數字化“網點+商圈”服務新陣地。截至報告期末，全行累計達標商圈4,480個，覆蓋超56%自營網點，服務逾億位C端客群。概況討論與分析公司治理

217、財務報告及其他73手機銀行報告期內，本行聚焦客戶體驗，優化各板塊功能，持續提升手機銀行服務能力和服務質量，致力將手機銀行打造成線上綜合金融服務平臺，為客戶提供“有溫度”的個性化服務。截至報告期末，手機銀行客戶達到3.35億戶。手機銀行交易金額6.75萬億元，手機銀行MAU突破4,900萬戶。網上銀行個人網銀報告期內，本行不斷豐富個人網銀服務體系，強化財富管理能力，完善基金定投、理財購買等多項功能，優化轉賬記錄查詢、在線客服等功能。截至報告期末，個人網銀客戶達到2.49億戶。企業網銀報告期內，本行立足全面提升對公客戶線上體驗，推出企業網銀3.0版，進一步簡化操作流程，加快系統響應速度，增加多種貼

218、心輔助功能和智能服務。截至報告期末，企業網銀簽約客戶突破百萬，達到102.52萬戶，較上年末增長14.93%，網銀開通率87.67%，較上年末提升2.91個百分點。信用卡APP報告期內，本行推出郵儲信用卡APP4.0版本，構建信用卡業務核心線上平臺。豐富金融服務，新增大字版、客戶服務大廳、商戶掃碼分期等便捷功能，進一步提升不同客群使用體驗；重建用戶界面設計，上線主題皮膚，支持客戶個性化視覺效果，形成年輕化、高質感的視覺風格；擴展消費場景，新增品牌福利專區、活動日歷等功能，優化本地特惠、優信用卡APP 4.0版全新上線企業網銀簽約客戶數（萬戶）較上年末增長14.93%2021年12月31日202

219、2年6月30日89.20102.52企業網銀開通率（百分比）較上年末提升2.91個百分點2021年12月31日2022年6月30日84.7687.67遠程服務渠道遠程銀行中心本行依托金融科技賦能客戶服務，持續提升客戶體驗。加強智能模型訓練和大數據分析，持續提升智能化服務的準確性和客戶滿意度；豐富視頻客服服務場景，實現“視頻+語音+文字”多模態的互動，提升客戶交互體驗；做好常態化疫情服務，支撐數字人民幣客戶服務和冬奧會服務重保工作，實現軍人專線一鍵直通，提升特色客群服務體驗。信用卡客服熱線報告期內，本行信用卡客服熱線以數字化轉型為抓手，升級迭代智能客戶服務，積極拓展智能化服務場景，智能客服占比提

220、升至79%以上，智能識別準確率達到94.77%?？头峋€運行平穩，人工服務接通率達到95.91%，人工服務滿意度達到99.69%，客戶體驗持續優化。進一步強化消費者權益保護，探索數字化新趨勢下的消費者權益保護工作新模式，持續推進多元化調解、拓寬消費者權益保護專線受理渠道?；萑然顒訄鼍罢故拘Ч?，增強用戶沉浸感，打造客戶專屬化活動體驗。截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數1,088.62萬戶，較上年末增長42.63%；累計綁卡量1,344.01萬張，較上年末增長48.80%。74中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析能力建設 分銷渠道有序推進數字人民幣研發試點專欄參展第

221、三屆西部數字經濟博覽會2022年上半年，郵儲銀行作為數字人民幣指定運營機構，充分發揮獨特資源稟賦優勢，加強產品研發和場景建設，持續深化數字人民幣試點。按照人民銀行工作部署，有序擴大試點范圍，在新增試點城市迅速打造郵政營業、寄遞特色場景，并落地醫療健康、交通出行、文化旅游、鄉村振興、百貨零售等領域數字人民幣應用場景，推動本行數字人民幣業務搶先布局，完善本行金融場景生態建設。截至報告期末，本行通過數字人民幣APP開立的個人錢包數量列運營機構首位，累計數字人民幣流通交易8,586萬余筆，位居運營機構前列。堅持創新引領，深化場景建設。本行積極建設數字人民幣零售交易場景，聯合中郵消費金融成功打造首個全流

222、程線上化數字人民幣貸款申辦及還款的創新應用實踐，與體彩管理中心合作在福州落地全國首個體彩銷售系統數字人民幣購買體育彩票場景；聚焦政務服務場景，在長沙、西安地區實現社保、醫保數字人民幣繳費，在海南、長沙、蘇州、西安等城市實現數字人民幣協議繳稅試點；拓展生活繳費場景，依托本行開放式繳費平臺，為試點城市361家收費單位提供數字人民幣繳費服務。加強外部合作，擴寬應用領域。本行積極開展銀行同業機構數字人民幣合作，已與約80家銀行簽署數字人民幣服務合作協議，成功向合作同業機構輸出錢包管理、紅包消費券、網關支付、協議支付等數字人民幣服務能力；與27家專業SaaS服務商開展數字人民幣收款商戶服務合作，為零售、

223、酒店、餐飲、醫藥等領域的5,000余家優質商戶提供專業服務，共同打造數字人民幣應用生態。加大宣傳普及，培育客戶認知。本行制作數字人民幣APP宣傳視頻和數字人民幣防范電信網絡詐騙教育視頻，借助微信公眾號、微博、網點廳堂等線上線下多渠道對客戶進行數字人民幣知識普及宣傳，指導客戶正確使用數字人民幣；積極參加第三屆西部數字經濟博覽會、中國（廣州）國際金融交易博覽會，面向社會公眾展示本行數字人民幣產品研發和場景應用成果；積極參加深圳、成都、廈門、寧波等地政府組織的數字人民幣紅包消費券活動，總行在試點城市統一開展郵樂網消費滿減活動，各地分行結合地方特色自主開展系列數字人民幣營銷活動30余項，各類營銷活動參

224、與人次超過60萬。75討論與分析 人力資源和機構管理人力資源管理人才隊伍建設方面，深入貫徹落實三年人才發展規劃，多措并舉，為郵儲銀行轉型發展提供高素質的人才資源保障，截至報告期末，全行大學本科及以上學歷占比達到81.28%。以重點人才工程為抓手，有序提升信息科技、市場營銷等戰略關鍵人才占比，優化人才隊伍結構；加快推進總行級專業領軍人才選拔培養，有效發揮高端人才的引領示范作用；持續推進“領航工程”人才庫建設，積極挖潛和儲備優秀年輕管理人才，推進建設數量充足、質量優良的各級管理人才資源池；開展總分行雙向交流工作，促進人才多崗位歷練，提升人才隊伍活力?；凇肮芾?專業”的雙晉升通道，加大員工崗位職級

225、聘任力度，持續加強郵儲銀行核心關鍵人才隊伍建設。人才培養方面，本行持續深化人才開發與培養，不斷提升全行員工綜合能力素質。報告期內，本行緊扣經營管理與發展形勢，完善以集中培訓和遠程培訓為主體，黨校培訓、資格認證等多手段相輔相成的人才培養開發體系。不斷優化精品培訓項目，提升培訓的質量和成效，傳導持續學習、終身學習的理念，不斷提升專業能力，實現員工與企業共同成長。以提升員工專業能力為目標，以崗位序列為基礎，從任職資格標準構建、學習資源開發、培訓學習組織、崗位資格認證和繼續教育等五個關鍵環節，清晰各類各級崗位資格的標準，系統化建立員工崗位資格認證體系，常態化開展崗位資格認證工作。持續開展內訓師隊伍建設

226、，增強培訓內生力量。加強培訓資源開發工作，持續升級優化網絡培訓平臺，夯實培訓基礎。報告期內，共舉辦各類線上線下培訓班19,000余期，培訓員工156余萬人次。薪酬福利管理方面，基于郵儲銀行戰略和人力資源管理戰略，突出業績和價值創造導向，優化工資總額分配體系，提升人工成本投入產出效率。健全薪酬分配機制，推進任期制領導人員薪酬管理，突出市場在薪酬分配中的作用，逐步建立具有市場競爭優勢的核心關鍵人才薪酬制度。持續完善福利保障體系，提高員工福利待遇水平，增強員工安全感、歸屬感、幸福感。員工情況截至報告期末，本行共有人員190,222人。其中，合同制員工175,009人（含控股子公司1,421人），勞務

227、派遣用工15,213人。本行離退休職工22,858人。本行員工年齡劃分情況項目員工數量（人）占比(%)30歲及以下28,75616.433140歲88,21050.404150歲41,31123.6151歲及以上16,7329.56合計175,009100.0076中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析能力建設 人力資源和機構管理本行員工教育程度劃分情況項目員工數量（人）占比(%)研究生及以上15,3038.75本科126,93872.53?？?8,66816.38其他4,1002.34合計175,009100.00機構管理本行的總部設在北京，是全行的決策和管理中心。本行

228、的一級分行位于各省會城市、自治區首府、直轄市和計劃單列市。一級分行作為其區域內的經營管理總部，負責管理其區域內的所有分支機構，并直接向總行匯報。本行的二級分行一般設在各省、自治區下轄的地級城市。除承擔自身的經營管理職能外，本行的二級分行還負責對下一級分支機構的管理，并向其區域內的一級分行匯報。本行的一級支行主要承擔具體業務經營及網點管理職能，并向其所隸屬的二級分行匯報。本行的二級支行主要承擔具體業務經營職能。報告期內，本行持續完善組織架構，更好地服務戰略和業務發展。在總行高級管理層下設立服務雄安發展委員會，加大支持雄安新區建設力度。落實中央和監管部門要求，優化全行審計管理體系，進一步強化審計的

229、垂直管理，提升內部審計的獨立性、權威性，服務郵儲銀行高質量發展。截至報告期末，本行機構總數8,131家，包括總行、36個一級分行，324個二級分行，2,085個一級支行，5,682個二級支行，以及3個控股子公司。本行分支機構和員工地區分布、資產規模情況人民幣百萬元，百分比及另有標注的除外地區資產規模占比1(%)機構數目(個)占比(%)員工數量(人)占比(%)總行6,054,02331.0510.016,2823.59長江三角洲2,078,52210.6695211.7119,20910.98珠江三角洲1,342,8766.897278.9418,49610.57環渤海地區2,195,41011

230、.261,12513.8326,13514.93中部地區4,085,51620.952,38229.3044,68525.53西部地區2,796,78714.352,12626.1540,06222.89東北地區942,7564.8481810.0620,14011.51合計13,426,4212100.008,131100.00175,009100.001 各地區資產總額占比情況基于抵銷前匯總數據計算。2 資產總額為內部抵銷后金額，抵銷金額為60,694.69億元。概況討論與分析公司治理財務報告及其他77聚焦年輕群體 孵化郵儲文化IP專欄青年員工是企業發展的中堅力量和未來的希望。為了助力全行

231、青年員工成長發展，形成郵儲青年人人都能成才、人人皆可出彩的生動局面，本行全新策劃開展了“郵儲新青年”項目。該項目致力于聚焦本行青年員工圈層，孵化郵儲青年文化專屬IP，從90后、95后員工的基本特質和文化偏好入手，以優質內容鏈接青年員工，以文創產品承載及延展IP內涵，融合微刊+漫畫+微電影+衍生文創+沉浸式展覽+主題論壇等多重文化形態建構傳播矩陣，探索全新的企業內部文化傳播新范式。目前，已通過公眾號發布微電影 我們就是未來 郵儲新青年，并推出“100個郵儲新青年的故事”專欄，以本行青年員工們的主觀視角，分享成長故事、奮斗歷程、人生態度，依托故事性、小切口、年輕態的表達語境，展現新一代郵儲青年革故

232、鼎新、奮勇拼搏的精神風貌，詮釋了“郵儲新青年”的精神內涵，引發廣大青年員工的內心共鳴和情緒共振。郵儲新青年主題片二維碼 郵儲新青年推文匯總二維碼78中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析 風險管理組織架構78全面風險管理80信用風險81市場風險88流動性風險90操作風險92合規風險92信息科技風險94聲譽風險94戰略風險94國別風險95氣候風險95風險并表管理95風險管理組織架構董事會承擔全面風險管理的最終責任。負責建立風險文化；制定批準風險管理策略；設定批準風險偏好和確保風險限額的設立；審批重大風險管理政策和程序；監督高級管理層開展全面風險管理；審議全面風險管理報告；審

233、批全面風險和各類重要風險的信息披露；聘任首席風險官；其他與風險管理有關的職責。監事會承擔全面風險管理的監督責任，負責監督檢查董事會和高級管理層在風險管理方面的履職盡責情況并督促整改。高級管理層承擔全面風險管理的實施責任，執行董事會的決議。負責建立適應全面風險管理的經營管理架構，明確全面風險管理職能部門、業務部門以及其他部門在風險管理中的職責分工，建立部門之間相互協調、有效制衡的運行機制；制定清晰的執行和問責機制，確保風險管理策略、風險偏好和風險限額得到充分傳達和有效實施；根據董事會確定的風險偏好，制定風險限額，包括但不限于行業、區域、客戶、產品等維度；制定風險管理政策和程序，定期評估，必要時予

234、以調整；評估全面風險和各類重要風險管理狀況并向董事會報告；建立完備的管理信息系統和數據質量控制機制；對突破風險偏好、風險限額以及違反風險管理政策和程序的情況進行監督，根據董事會的授權進行處理；風險管理的其他職責。風險管理概況討論與分析公司治理財務報告及其他79風險管理組織結構圖第一匯報路徑第二匯報路徑董事會監事會履職盡職監督委員會財務與內控風險監督委員會關聯交易控制委員會審計委員會風險管理委員會行長副行長首席風險官審計局審計分局風險管理委員會授信業務審議委員會資產負債管理委員會一級分行管理層二級分行管理層支行管理層風險與內控管理委員會風險與內控管理委員會一級分行風險管理部二級分行風險管理部授信

235、管理部：信用風險風險管理部：市場風險國別風險外包風險集中度風險內控合規部：操作風險合規風險洗錢風險資產負債管理部：銀行賬簿利率、匯率風險流動性風險信息科技管理部：信息科技風險辦公室：聲譽風險戰略發展部：戰略風險子公司董事會子公司高管層子公司風險管理部風險管理部董事會、監事會高級管理層總行層面分行、子公司層面注：除上述風險外的其他風險均已納入本行全面風險管理框架。80中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理全面風險管理面對復雜嚴峻的國際環境和國內疫情沖擊，本行積極踐行國有大行擔當，貫徹落實國家政策要求，動態監控內外部經營環境變化，前瞻性防范重點領域風險，嚴守不發生系統

236、性風險底線。報告期內，本行風險態勢整體穩健，各項風險指標持續平穩。本行積極落實風險引領發展決策部署，堅持審慎穩健的風險偏好，持續完善全面風險管理體系，深化風險管理工具應用，有效提高風險管理質效。夯實風險管理“全面化”。啟動銀行集團層面的全面風險管理系統建設，逐步實現風險全景監控、分析和評估；持續加強銀行集團風險偏好傳導，鞏固完善風險隔離機制，防范風險傳染。提升風險管理“體系化”。持續推進資本管理高級方法落地，深化內部評級計量成果廣泛應用；建立銀行集團統一授信管理，完善監控預警閉環管理機制，強化資產質量前瞻性管控；不斷鞏固內控合規管理基礎，優化內控合規管理模型體系，加快推進監控核查集中上收。推進

237、風險管理“數字化”。持續推動數字化風控基礎設施建設，加強專業人才儲備，促進智能風控應用不斷落地，建立以數據驅動的過程管理模式，實現風險管理效率、效果的雙效提升，賦能業務高質量發展。資本管理高級方法本行持續深入推進資本管理高級方法落地，在開展全面自評估基礎上印發新一輪高級方法實施規劃。以“持續強化業務支撐、夯實風險管理基礎、提升管理精細化水平”為目標，持續優化內評模型，完善模型驗證機制，強化評級過程管理；持續完善政策流程，推動系統升級，提高數據及報表質量；不斷深化內部評級在授信審批、差異化貸后管理、貸款定價、經濟資本計量、風險報告等領域的應用。風險偏好風險偏好是本行董事會對全行在實現經營戰略目標

238、過程中所愿意承擔的風險類型和風險水平的表達方式，體現收益、資本和風險的均衡，使本行能夠承擔與經營戰略和管理能力相符的風險水平，實現風險管理的價值創造功能。報告期內，本行秉承審慎穩健的總體風險偏好要求，以穩增長和防風險的長期均衡為目標，緊抓關鍵領域風險，優化風險偏好指標，對盈利、資本和各類主要風險設定與銀行集團、銀行法人及附屬機構戰略定位相適應的管理目標；持續夯實風險偏好傳導機制，有效支撐各項業務的穩健經營與發展。智能風控本行持續推進風險管理數字化轉型進程，賦能業務高質量發展，制定風險管理數字化轉型五年規劃方案。在零售風控領域，積極落實鄉村振興和普惠金融戰略，研發三農、消費、普惠等特色場景專屬風

239、控模型；強化客戶價值挖掘，開發優質客戶識別與篩選模型，支持主動授信和交叉銷售；推動集約化運營，實施自動化審批、精準預警和差異化催收策略。在非零售風控領域，強化組合風險管理，優化行業、區域與客戶層面的風險評級模型；堅持提質增效，開發企業智能貸后管理工具，優化資源分配。在模型風險管理方面，建立風險計量模型全生命周期管理體系，有序開展各類模型投產前、投產后驗證并進行定期監測，確保模型穩健運行，實現模型風險有效管控。在風控系統建設方面，啟動全面風險管理系統、風險模型實驗室、信貸反欺詐系統、企業知識管理系統、金融工具減值準備系統等一系列系統平臺的建設工作；完成風險數據集市二期上線，進一步挖掘數據要素在風

240、險管理中的價值。壓力測試報告期內，本行積極應對嚴峻復雜的內外部風險形勢，不斷完善壓力測試體系和方法論，及時開展銀行集團層面全面壓力測試，預設各種壓力情景，對資產質量、盈利能力、資本水平和流動性水平進行審慎評估與研判。壓力測試結果顯示，本行整體抗壓能力較強，在各種壓力情景下，均可采取有效應對措施保持穩健經營。概況討論與分析公司治理財務報告及其他81三道防線本行持續完善內部控制“三道防線”機制，按照信用風險、市場風險、操作風險等主要風險進行分類，將各機構、各部門劃分到“三道防線”之中。相關風險的經營管理部門、一級支行和二級支行、代理營業機構是第一道防線，承擔風險防控的首要責任。風險管理部門、內控合

241、規部門、相關風險的牽頭管理部門等是第二道防線，承擔風險內控的統籌、督導、審核把關工作。審計部門和紀檢部門是第三道防線，對一、二道防線進行監督。信用風險1信用風險是指由于債務人或交易對手違約或其信用評級、履約能力降低而造成損失的風險。本行信用風險的主要來源包括：貸款、資金業務（含存放同業、拆放同業、買入返售、企業債券和金融債券投資、同業投資等）、表外信用業務（含擔保、承諾等）。本行信用風險管理組織體系包括：董事會承擔信用風險管理的最終責任，監事會承擔信用風險管理的監督責任，高級管理層承擔信用風險管理的實施責任，負責執行董事會批準的信用風險有關決議；高級管理層下設風險管理委員會、授信業務審議委員會

242、，分別負責在授權范圍內履行信用風險管理職責、審批授信事項；各業務部門承擔信用風險防控首要責任，按照職能分工執行本業務領域的信用風險管理政策、標準和要求；授信管理、風險管理、信用審批、內控合規、法律事務等部門負責信用風險防控的統籌、督導、審核，其中授信管理部門是信用風險牽頭管理部門，內部審計部門對信用風險管理中的履職情況進行獨立、客觀的監督。本行持續強化信用風險管理，優化授信政策，做好信用風險監測、約束和回檢，提高不良資產處置效益，積極推動數字化轉型，持續提升風險管理能力，資產質量整體穩定。1 本報告“信用風險分析”部分所涉及的客戶貸款總額均不包含應計利息。完善信審賦能機制 篩選核心目標客戶專欄

243、本行積極落實風控賦能理念，創新信審賦能機制，主動開展貸前引導，服務公司核心客群建設，提升客戶營銷的有效性，助力公司業務高質量發展。明確信審賦能工作內容。一方面，牽頭篩選公司核心目標客戶。發揮信審專業優勢，以行業研究為基礎，采用自下而上、自上而下相結合的方式篩選公司核心目標客戶，提高分支行客戶開發有效性。另一方面，科學審批核心目標客戶。立足風控職責定位，研究客戶可持續發展能力，加大核心客戶授信支持力度，協助分支行建立長期合作的緊密型、價值型客戶關系。持續擴大核心目標客戶名單。截至報告期末，在篩選首批974戶全國性核心目標客戶的基礎上，指導23家分行建立了區域性核心目標客戶共963戶。下半年計劃啟

244、動第二批全國性核心目標客戶篩選，推動36家分行建立區域性核心目標客戶名單。推動核心目標客戶名單與授信審批有效銜接。在堅持信審的規范性和獨立性的前提下，對納入名單的核心目標客戶授信申報事項持續加大支持力度。在綠色通道、平行作業、聯動協同、授信方法等方面予以傾斜，為建立更長遠的客戶關系做好授信基礎。82中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理信用風險管理優化授信政策，引領業務發展本行持續優化授信政策，全力保障重點領域信貸需求，提高信貸支持實體經濟發展質效。做好中小微企業和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等延期還本付息安排。保障防疫物資生產企業、連

245、續生產運行企業、產業鏈供應鏈重點企業、重點外資外貿企業的信貸需求；加大對科技創新、綠色發展、鄉村振興、民營經濟等領域的金融支持。創新支持國家重大科技任務，更好服務關鍵核心技術攻關企業和專精特新企業；大力支持醫療衛生、健康、養老、育幼、家政等現代服務業，支持旅游、交通運輸、線下零售、住宿餐飲、外資外貿等市場主體紓困發展；優化房地產金融服務，保障優質房企、保障性租賃住房等合理融資需求，維護住房消費者合法權益，更好滿足購房者合理住房需求，促進房地產市場健康發展和良性循環；加大對水利、交通、管網、市政基礎設施等領域惠民生、補短板項目和第五代移動通信(5G)、工業互聯網、數據中心等新型基礎設施建設以及大

246、型風電光伏基地、整縣分布式光伏項目等新能源項目建設的支持。強化機制建設，提升基礎管理效能健全信用風險管理制度體系，完善風險預警閉環管理機制，提高監控預警有效性；強化資產質量監測分析和趨勢研判，全面回溯風險問題，壓實管控責任；開展重點領域風險排查和關鍵環節監督檢查，全面摸清風險底數；深化問題業務回檢，提升管理效率。拓寬不良處置渠道，提升處置效益加大不良資產處置力度，加快重點業務的核銷進程，實施不良資產規范化管理和專業化處置，有序推進不良資產證券化項目。截至報告期末，本行共處置不良貸款表內外本息238.25億元，同比增長27.23%。其中：現金清收本息112.39億元，呆賬核銷本息52.39億元，

247、通過抵債方式處置不良資產本息55.79億元，不良資產證券化17.68億元。深化科技應用，推動數字化轉型深化統一授信管理系統智能化、集約化水平，強化并表授信智能監控，實現以客戶為中心的統一風險視圖，基于智能風控的統一授信管理系統賦能業務高質量發展 獲評2021年上市公司數字化轉型優秀案例，為上市銀行風險管理領域唯一表彰案例；上線財政監測平臺前置系統，實現對財政部地方政府債務信息的查詢；持續推進“金睛”信用風險監控系統和“金盾”資產質量管理系統建設，優化預警規則模型，完善資產質量監控功能；全面改造升級不良資產管理系統，推進不良資產管理系統2.0工程建設。信用風險分析按擔保方式劃分的不良貸款結構人民

248、幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)1金額占比(%)1信用貸款19,03632.8913,86226.31保證貸款27,63113.188,14615.46抵押貸款2、329,59351.1224,27746.08質押貸款2、41,6282.816,39012.13票據貼現100.02 合計57,888100.0052,685100.001 按每一類擔保方式的不良貸款余額除以不良貸款總額計算。2 指每個類別中全部或部分由該擔保方式擔保的貸款總額。如有一筆貸款由一種以上的擔保方式進行擔保，則該筆貸款的全部金額將分配至主要擔保方式的類別。3 指以借款人仍

249、然保留占有的資產進行擔保的貸款，主要包括以樓宇及附著物、土地使用權、機器、設備及交通工具擔保的貸款。4 指以占有資產或登記成為其持有人進行擔保的貸款，該等資產主要包括動產、存單、金融工具、知識產權以及獲取未來現金流量的權利。概況討論與分析公司治理財務報告及其他83按逾期期限劃分的逾期貸款結構人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占貸款總額百分比(%)金額占貸款總額百分比(%)逾期1天至90天21,2210.3018,2940.28逾期91天至180天10,3690.1510,2890.16逾期181天至1年11,7640.1711,4400.18逾期1年至3

250、年14,1790.2011,9360.19逾期3年以上5,9850.095,4000.08 合計63,5180.9157,3590.89按地區劃分的已逾期客戶貸款人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)總行4,7197.434,2007.32長江三角洲11,55718.1910,03817.50珠江三角洲6,39010.065,5039.60環渤海地區7,19211.327,32012.76中部地區14,62723.0314,08224.55西部地區14,66723.0912,53321.85東北地區4,3666.883,6836.42

251、 合計63,518100.0057,359100.00貸款集中度人民幣百萬元，百分比除外十大單一借款人行業金額占貸款總額的百分比(%)占資本凈額的百分比(%)1借款人A2交通運輸，倉儲和郵政業176,8742.5417.37借款人B交通運輸，倉儲和郵政業13,6000.201.34借款人C交通運輸，倉儲和郵政業13,2660.191.30借款人D交通運輸，倉儲和郵政業12,4990.181.23借款人E交通運輸，倉儲和郵政業12,4570.181.22借款人F交通運輸，倉儲和郵政業12,4500.181.22借款人G租賃和商務服務業10,4150.151.02借款人H交通運輸，倉儲和郵政業9,

252、9050.140.97借款人I交通運輸，倉儲和郵政業9,0540.130.89借款人J金融業8,8150.130.871 指貸款余額占本行資本凈額的比例，資本凈額按 商業銀行資本管理辦法（試行）的規定計算。2 最大單一客戶貸款比例=最大一家客戶貸款余額/資本凈額*100%。最大一家客戶是指期末各項貸款余額最高的一家客戶。截至報告期末，本行最大的單一借款人為中國國家鐵路集團有限公司，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額為1,768.74億元，占本行資本凈額的17.37%。本行對中國國家鐵路集團有限公司的授信中包括本行歷史上為中國國家鐵路集團有限公司提供的2,400億元授信額度，該額度得到相關

253、監管機構許可。截至報告期末，中國國家鐵路集團有限公司在該額度下的貸款余額為1,600億元，扣除該1,600億元后，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額占本行資本凈額的1.66%。84中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理貸款五級分類分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)正常6,878,60498.666,351,65898.71關注35,3510.5130,4100.47不良貸款57,8880.8352,6850.82次級18,4990.2715,2420.24可疑12,1290.1711,9

254、540.18損失27,2600.3925,4890.40 合計6,971,843100.006,434,753100.00截至報告期末，本行不良貸款余額578.88億元，較上年末增加52.03億元；不良貸款率0.83%，較上年末微升0.01個百分點。關注類貸款余額353.51億元，較上年末增加49.41億元；關注類貸款占比0.51%，較上年末上升0.04個百分點；關注和不良貸款占比1.34%，較上年末上升0.05個百分點。按產品類型劃分的不良貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目不良貸款余額占比(%)不良貸款率(%)1不良貸款余額占比(%)不良貸款率

255、(%)1個人貸款個人消費貸款個人住房貸款11,64020.110.529,41017.860.44個人其他消費貸款10,60618.322.277,64614.511.55個人小額貸款18,33631.671.7115,27428.991.67信用卡透支及其他3,1725.481.822,8945.501.66小計43,75475.581.1135,22466.860.94公司類貸款公司貸款27,72913.350.4412,64224.000.78小企業貸款5,2929.151.244,6438.811.30貿易融資1,1131.920.361660.310.06小計14,13424.420

256、.5617,45133.120.78票據貼現100.020.00 合計57,888100.000.8352,685100.000.821 按每類產品的不良貸款余額除以該產品類別的貸款總額計算。2 含一般公司貸款和墊款。截至報告期末，本行個人不良貸款余額437.54億元，較上年末增加85.30億元，不良貸款率1.11%，較上年末上升0.17個百分點。公司不良貸款余額141.34億元，較上年末下降33.17億元，不良貸款率0.56%，較上年末下降0.22個百分點。概況討論與分析公司治理財務報告及其他85按產品類型劃分的不良貸款生成率1分布情況百分比項目2022年6月30日2021年12月31日變動

257、個人貸款個人消費貸款 個人住房貸款0.340.260.08 個人其他消費貸款3.072.110.96個人小額貸款1.741.550.19信用卡透支及其他2.942.590.35小計1.170.920.25公司類貸款公司貸款20.040.10(0.06)小企業貸款1.161.31(0.15)貿易融資0.690.030.66小計0.290.280.01票據貼現 合計0.770.600.171 按每類產品期末不良貸款余額與期初不良貸款余額之差加回期間清收處置金額后除以該產品類別的期初貸款總額計算。此處為年化后的不良生成率。2 含一般公司貸款和墊款。按地區劃分的不良貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外

258、2022年6月30日2021年12月31日項目金額占比(%)金額占比(%)總行3,1865.502,8985.50長江三角洲10,73618.557,84214.89珠江三角洲6,98012.064,9919.47環渤海地區6,17410.677,42414.09中部地區13,16522.7414,42027.37西部地區13,57623.4511,66022.13東北地區4,0717.033,4506.55 合計57,888100.0052,685100.00截至報告期末，本行長江三角洲、珠江三角洲、西部及東北地區不良貸款有所上升，不良貸款余額分別較上年末增加28.94億元、19.89億元、

259、19.16億元和6.21億元，占比分別較上年末上升3.66、2.59、1.32和0.48個百分點。環渤海及中部地區不良貸款余額分別較上年末減少12.50億元和12.55億元，占比分別較上年末下降3.42和4.63個百分點。86中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理按行業劃分的境內公司類不良貸款結構人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目金額不良貸款率(%)金額不良貸款率(%)交通運輸、倉儲和郵政業2,3730.327,4801.06制造業3,5810.934,2591.30電力、熱力、燃氣及水的生產和供應業2060.081710.07

260、金融業批發和零售業3,0891.913,4152.63建筑業6780.455740.48房地產業1,7931.01220.02采礦業90.0190.01水利、環境和公共設施管理業1780.154360.39租賃和商務服務業9020.674770.35農、林、牧、漁業8386.571701.54信息傳輸、計算機服務和軟件業570.48620.67住宿和餐飲業1714.341343.67居民服務和其他服務業711.95721.95文化、體育和娛樂業270.34360.45其他11610.611340.58 合計14,1340.5617,4510.781 主要包括教育業，科學研究和技術服務業及衛生、

261、社會保障等。截至報告期末，受個別大額公司客戶風險暴露影響，房地產業、租賃和商務服務業、農、林、牧、漁業等不良率有所上升；受疫情影響較大的住宿和餐飲業不良率也有所上升。交通運輸、倉儲和郵政業、制造業、批發和零售業等行業不良貸款實現量率雙降。概況討論與分析公司治理財務報告及其他87貸款減值準備變動情況以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備人民幣百萬元2022年6月30日階段一階段二階段三項目12個月預期信用損失整個存續期預期信用損失整個存續期預期信用損失合計2022年1月1日的減值準備161,6237,47847,799216,900轉移：轉移至第1階段679(570)(109)轉移至第2階段(1,6

262、85)3,696(2,011)轉移至第3階段(2,349)(2,292)4,641由階段轉移導致的預期信用損失變化(365)1,32716,35217,314終止確認或結清(48,553)(2,103)(10,905)(61,561)新增源生或購入的金融資產66,03066,030重新計量(120)(451)897326核銷(5,239)(5,239)2022年6月30日的減值準備175,2607,08551,425233,770以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款的減值準備人民幣百萬元2022年6月30日階段一階段二階段三項目12個月預期信用損失整個存續期預期信用損失整個存續期預

263、期信用損失合計2022年1月1日的減值準備3,477156103,643轉移：轉移至第1階段14(14)轉移至第2階段 轉移至第3階段由階段轉移導致的預期信用損失變化(11)(11)終止確認或結清(1,832)(142)(10)(1,984)新增源生或購入的金融資產2,4072,407重新計量(915)(915)核銷 2022年6月30日的減值準備3,1403,14088中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理大額風險暴露管理本行高度重視大額風險暴露管理，嚴格貫徹落實 商業銀行大額風險暴露管理辦法（銀保監令2018年第1號）要求，強化大額風險暴露管理系統支撐，完善大

264、額風險暴露監測預警管理體系，加強大額風險暴露精細化管理，強化客戶集中度風險管理，不斷提升信用風險管控能力。市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使本行表內和表外業務發生損失的風險。本行面臨的主要市場風險包括利率風險和匯率風險（包括黃金）。本行積極應對金融市場波動，完善資金交易業務流程管理和市場風險管理體系建設，推進并表市場風險監測。報告期內，本行市場風險水平總體可控。交易賬簿和銀行賬簿劃分本行將表內外資產負債劃分為銀行賬簿和交易賬簿。交易賬簿指為交易目的或對沖交易賬簿其他項目的風險而持有的金融工具和商品頭寸，除此之外的其他頭寸劃入銀行賬簿。交易賬簿市場

265、風險管理本行采用敏感性分析、敞口分析、損益分析、限額管理、壓力測試等多種方法對交易賬簿市場風險進行管理。本行積極開展外部市場形勢前瞻研究與分析，針對匯率、利率等市場波動可能帶來的影響，及時做好市場風險應急管理；推進市場風險內部模型法建設，開展投產后模型全面驗證，做好巴塞爾協議III新標準法(FRTB-SA)影響研究；結合市場及業務策略，優化市場風險限額指標體系，進一步提升限額管理的有效性和覆蓋度；主動開展資金業務重點環節風險排查，加強對理財業務相關資產風險監測，推動全行資金交易業務健康發展。銀行賬簿市場風險管理銀行賬簿利率風險管理利率風險是指由于利率水平、期限結構等要素發生不利變動而可能給本行

266、造成損失，或者影響本行收益或經濟價值的風險，主要包括缺口風險、基準風險和期權性風險。本行銀行賬簿利率風險主要來源于資產負債重定價期限的不匹配與定價基準變動的不一致。本行主要通過重定價缺口分析、凈利息收入和經濟價值敏感性分析、限額管理、久期管理、壓力測試以及主動調整資產負債結構等方法開展銀行賬簿利率風險管理。報告期內，本行密切關注外部利率環境變化，定期開展利率風險監測分析，積極研判市場利率走勢，充分開展專項壓力測試，動態調整重點業務風險限額，強化風險限額系統自動化管控力度，持續提高利率風險管理的精細化、智能化水平，實現凈利息收入穩健增長。報告期內，本行銀行賬簿利率風險水平整體穩定，各項風險指標均

267、在監管要求范圍內。利率風險分析利率風險缺口人民幣百萬元項目1個月以內1至3個月3至12個月1至5年5年以上非計息2022年6月30日(2,529,459)398,516764,914385,0841,156,181568,7392021年12月31日(310,372)(1,106,093)(367,905)731,5121,293,551460,174概況討論與分析公司治理財務報告及其他89利率敏感性分析假設市場利率平行上移或下移，貸款、定期存款等業務的重定價周期按合同確定，活期存款等無固定期限業務的重定價周期設置為隔夜。不考慮管理層為降低利率風險而可能采取的風險管理活動，本行銀行賬簿利率敏感

268、性分析如下：人民幣百萬元2022年6月30日2021年12月31日收益率基點變動利息凈收入變動利息凈收入變動上升100個基點(18,297)(13,773)下降100個基點18,29713,773匯率風險管理匯率風險是指外匯資產與外匯負債不平衡產生的外匯敞口因匯率的不利變動而蒙受損失的風險。報告期內，本行外匯敞口規模保持相對穩定，匯率風險相關指標均符合監管要求，匯率風險整體可控。報告期內，本行密切關注國際金融形勢，積極研判市場匯率波動，持續監測外匯敞口相關風險限額指標，定期開展專項壓力測試，探索外匯敞口主動管理手段，確保全行匯率風險在可接受范圍內。有關本行匯率風險的分析，詳情請參見“財務報表附

269、注十一、4.4匯率風險”。貨幣集中度人民幣百萬元2022年6月30日項目美元（折合人民幣）港幣（折合人民幣）其他（折合人民幣）合計即期資產140,9401,13613,436155,512即期負債(59,048)(74)(1,852)(60,974)遠期購入96,2731034,306100,682遠期出售(109,116)(614)(16,138)(125,868)凈長（短）頭寸69,049551(248)69,3522021年12月31日項目美元（折合人民幣）港幣（折合人民幣）其他（折合人民幣）合計即期資產197,84293710,371209,150即期負債(47,179)(85)(98

270、9)(48,253)遠期購入169,01032,352171,365遠期出售(252,357)(331)(12,017)(264,705)凈長（短）頭寸67,316524(283)67,55790中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理流動性風險流動性風險管理流動性風險是指商業銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。引起本行流動性風險的事件或因素包括：存款客戶支取存款、貸款客戶提款、債務人未按期償還本息、資產負債期限過度錯配、資產變現困難、融資能力下降等。流動性風險管理治理結構本行流動性風險管理的

271、治理結構由決策體系、執行體系和監督體系組成。其中，決策體系包括董事會及其下設的風險管理委員會、高級管理層及其下設的資產負債管理委員會和風險管理委員會；執行體系包括流動性管理部門、各表內外業務牽頭管理部門、風險管理部門、信息科技部門、運營管理部門及分支機構相關部門；監督體系包括監事會及審計局、法律合規等相關部門。流動性風險管理策略和政策本行流動性風險管理的主要目標是通過建立科學、完善的流動性風險管理體系，有效識別、計量、監測和控制流動性風險，確保本行在正常經營及壓力狀態下，及時滿足流動性需求和履行對外支付義務。本行堅持審慎、穩健的流動性風險管理策略，有效平衡資金來源與運用的總量、結構和節奏。根據

272、監管要求、外部宏觀環境和自身業務特點，制定限額管理、日間流動性管理、壓力測試、應急預案等流動性風險管理政策，集中管理本行流動性風險，并明確附屬機構承擔自身流動性管理的主體責任。本行積極關注宏觀經濟形勢變化，合理把握貨幣政策導向，嚴密監測市場流動性狀況，嚴格執行流動性風險限額，有效平衡安全性、流動性和盈利性。流動性風險壓力測試本行按季度開展流動性風險壓力測試，檢驗壓力情景下的風險承受能力，并根據監管和內部管理要求不斷改進壓力測試方法。報告期內，壓力測試結果顯示，在多種壓力情景假設下，本行均能通過最短生存期測試。概況討論與分析公司治理財務報告及其他91流動性風險分析本行資金來源以零售存款為主，負債

273、穩定性強；資產中合格優質債券占比較高，資產變現能力較強；流動性狀況整體充足、安全可控。截至報告期末，本行流動性比例80.43%，流動性覆蓋率244.38%，凈穩定資金比例169.66%，均滿足監管要求。流動性缺口分析流動性凈額情況人民幣百萬元項目已逾期即時償還1個月內1-3個月3個月至1年1-5年5年以上無期限合計2022年6月30日13,539(3,784,025)119,622(209,863)(2,209,257)1,756,6953,873,0561,184,208743,9752021年12月31日15,192(3,907,123)(160,239)(1,297,519)(611,4

274、70)1,796,8393,727,8841,137,303700,867流動性覆蓋率情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年6月30日2021年12月31日合格優質流動性資產2,427,6372,337,935未來30天現金凈流出量993,367940,684流動性覆蓋率(%)244.38248.54凈穩定資金比例情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年6月30日2022年3月31日2021年12月31日可用的穩定資金合計11,567,22111,377,16910,819,388所需的穩定資金合計6,817,8336,781,5286,533,498凈穩定資金比例(%)169.6616

275、7.77165.60凈穩定資金比例旨在確保商業銀行具有充足的穩定資金來源，以滿足各類資產和表外風險敞口對穩定資金的需求。商業銀行流動性風險管理辦法 規定，自2018年7月1日起，凈穩定資金比例的最低監管標準為不低于100%。凈穩定資金比例的計算公式為：凈穩定資金比例=可用的穩定資金所需的穩定資金100%可用的穩定資金是指商業銀行各類資本與負債項目的賬面價值與其對應的可用穩定資金系數的乘積之和。所需的穩定資金是指商業銀行各類資產項目的賬面價值以及表外風險敞口與其對應的所需穩定資金系數的乘積之和。92中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理操作風險操作風險是指由不完善或

276、有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成的風險。本行可能面臨的操作風險類別主要包括：內部欺詐、外部欺詐、就業制度和工作場所安全，客戶、產品和業務活動，實物資產的損失，信息科技系統，執行、交割和流程管理等。報告期內，本行操作風險及操作風險損失率均控制在較低水平。本行持續加強操作風險管控。積極落實各項操作風險政策，全方位提升操作風險管理水平；進一步健全內部控制體系，不斷完善內部控制措施，保證內部控制水平與業務規模和復雜程度相匹配；全面推進操作風險管理工具在全行常態化應用，準確定位操作風險，逐步實現源頭管控，切實提升操作風險的精細化管理水平；持續優化操作風險管理系統，強化技術支撐，推

277、進操作風險管理數字化、集約化轉型；推動代理營業機構操作風險管理工具常態化實施，提升操作風險管理質效；持續加強案件防控，深入開展警示教育，有效提升員工案防意識；對全行重點領域開展監督檢查，有效開展員工道德風險監測，及時發現業務操作風險隱患。法律風險法律風險是指商業銀行因經營管理行為違反法律法規及合同約定，合同對方等他人的不適法與違約行為，以及外部法律環境發生重大變化等，導致銀行承擔法律責任、喪失權利、損害聲譽等不利法律后果的風險。報告期內，本行法律風險整體可控。本行持續健全法律風險管理體系，提升法律風險管理水平和防控能力。編寫法律審查指引，推進制式合同文本標準化建設，不斷提升法律審查專業化和規范

278、化水平；妥善應對重大訴訟及法律糾紛，有效防控訴訟風險；加強敗訴案件分析，查找業務開展和經營管理中存在的問題，進一步提高風險防范能力；強化授權管理，優化年度授權，提升授權管理精細化水平；加強知識產權管理，鼓勵科技創新，促進知識產權創造、運用與保護；積極開展普法宣傳，提升全行員工法律意識；優化法律事務系統，加強法律風險防控科技支撐。合規風險合規風險是指因沒有遵循法律、規則和準則而可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。本行著力強弱項、固根基、提能力、促合規，主動識別風險，有效防范風險，努力做好合規風險管控，已建立起較為完善的內控合規管理體系。報告期內，風險防控能力穩步提高，外部監

279、管評價持續提升，合規風險整體可控。本行進一步健全合規管理機制。持續推進新制度、新產品和新業務的合規審查，將合規審查作為規章制度制定、重大事項決策、重大項目運營等經營管理行為的必經程序，注重從源頭防控合規風險，同時立足數字化風控轉型要求，以企業知識管理系統為依托，積極建設合規審查智能化輔助工具；開展全行制度重檢，強化制度生命周期管理，夯實內控合規管理基礎，同時啟動“制度樹”梳理，構建橫向有分類、縱向有分級的“制度樹”；實時跟蹤監管部門相關法律、規則和準則以及內部制度的最新變化，編發監管動態和風險提示，解讀政策新規，強化合規風險監測。概況討論與分析公司治理財務報告及其他93反洗錢洗錢風險是指由于業

280、務、產品被違法犯罪分子利用，從事洗錢、恐怖融資和擴散融資等違法犯罪活動而引發的風險。報告期內，本行未發生重大洗錢風險事件，洗錢風險整體可控。本行嚴格遵守反洗錢法律法規，踐行風險為本的反洗錢管理理念，認真履行反洗錢法定義務和社會責任。推動落實 金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 等監管新規，制定工作計劃，強化客戶盡職調查工作管理；修訂客戶洗錢和恐怖融資風險等級分類管理辦法，進一步完善客戶洗錢風險等級分類工作機制，加強客戶洗錢風險管控；加強科技支撐，加快推進新一代反洗錢系統工程建設工作，結合新系統建設，深入開展反洗錢數據治理，提升反洗錢基礎數據質量，為各項工作奠定基礎。廣泛開

281、展合規文化建設 持續推進內控合規提質增效專欄本行高度重視內控合規管理工作，內部控制職責分工明確，內部控制措施不斷完善，內部控制保障持續強化，內部控制評價和監督持續開展，已建立起較為完善的內部控制體系。本行持續推進內控合規提質增效，出臺六大方面29項具體措施，全面提升內控合規管理能力，筑牢風險防控屏障。大力宣貫內控合規文化，與企業文化相融合，組織開展2022年內控合規知識競賽，覆蓋郵政金融全體員工，在全國掀起了學規守規熱潮，樹立典型、分享經驗、以賽促學，員工合規意識不斷增強，內控合規建設成果深度提升。持續開展防范非法集資和掃黑除惡工作，加強宣教和風險提示，通過官方微信、營業場所等渠道加強風險防范

282、知識講解與宣傳。在 中國銀行保險報 組織的“反欺詐促合規”防范金融詐騙知識挑戰賽中獲得銀行業第一名。山東分行推進金融服務數字化轉型，在微信公眾號設置金融知識“郵”課堂，作為線上公眾教育專區，通過金融知識講解和“以案說險”，向廣大消費者推送實用金融知識，對防范非法集資、非法放貸、金融詐騙等起到了積極作用。青島分行與公認反洗錢師協會（ACAMS）建立合作關系，分批組織參加國際公認反洗錢師（CAMS）考試認證，取得國際公認反洗錢師認證18人。94中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析風險管理信息科技風險信息科技風險是指本行在運用信息科技的過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞

283、和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。報告期內，本行信息系統整體運行穩定，無重大安全事件發生，信息科技風險各項監測指標正常。本行持續強化信息科技風險管理，扎實開展全行范圍內的信息科技風險大排查和信息科技風險管理提質升級三階段活動，充分發揮科技風險“三道防線”協同機制，總分聯動、統籌推進，切實提升信息科技風險整體防控水平；著力提升網絡安全管理能力，加快網絡安全規劃落地，優化安全技防手段，做好網絡安全審查預判，認真落實數據安全和個人金融信息保護有關要求；完善研發過程管理體系，加強項目全流程安全效能管理，提升自主研發能力，深化業技融合，高質量推進信息化建設；強化信息系統運行安全保障，開展專項應急演

284、練，提升應急處置能力，確保業務連續性。聲譽風險聲譽風險是指由本行機構行為、從業人員行為或外部事件等，導致利益相關方、社會公眾、媒體等對本行形成負面評價，從而損害品牌價值，不利正常經營，甚至影響到市場穩定和社會穩定的風險。報告期內，本行輿情形勢總體平穩，未發生重大聲譽事件。本行持續貫徹“標本兼治，重在治本”的聲譽風險管理理念，嚴格落實監管要求，加強聲譽風險管理。推進聲譽風險管理關口前移，深入剖析聲譽風險隱患，及時采取針對性控制措施，夯實聲譽風險管理基礎。探索實施聲譽風險事前評估機制，結合本行實際推動事前評估機制嵌入各類決策事項的審批流程。健全完善輿情數據庫，為深度分析輿情影響和做好輿情管理工作提

285、供更加豐富、精準的數據支持。完善聲譽事件閉環管理機制，及時有效做好負面輿情應對。以講好“郵儲銀行故事”為主線，積極展現郵儲銀行服務疫情防控和經濟社會發展、服務鄉村振興、發展綠色金融、金融科技賦能、提升客戶體驗等方面的舉措和成效，不斷提升郵儲銀行品牌形象和社會影響力。戰略風險戰略風險是指因經營戰略和管理策略不當、戰略執行偏差或未能及時應對外部環境變化，對銀行盈利、資本、聲譽或市場地位等方面帶來負面影響的風險。報告期內，本行戰略執行效果良好，戰略風險管控體系不斷完善，戰略風險整體可控。本行堅持以客戶為中心，加大產品服務創新，深化數字化轉型，加快科技賦能，落實人才強行戰略，推進協同發展，核心競爭力進

286、一步增強。通過全面評估戰略執行情況，充分識別、評估、監測戰略實施過程中的各類風險因素，不斷提高戰略管理效能。概況討論與分析公司治理財務報告及其他95國別風險國別風險是指由于某一國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付銀行債務，或使銀行在該國家或地區的商業利益遭受損失的風險。報告期內，本行國別風險敞口主要集中在低風險國家或地區，國別風險水平整體可控。本行嚴格遵循國別風險政策和相關監管要求，持續推進國別風險管理體系建設，通過國別風險評估與評級、限額核定與重檢、風險敞口統計與監測等一系列管理工具對國別風險進行管理。面對日趨復雜的疫情發展和國際政治經濟形

287、勢，本行持續跟蹤各國家或地區國別風險變化情況，定期監測、報告國別風險限額執行情況和國別風險敞口變動情況，有效控制國別風險。氣候風險氣候風險是指氣候變化對自然系統和經濟社會系統可能造成的潛在不利影響，主要包括物理風險和轉型風險。其中，物理風險是指發生氣候異常、環境污染等事件，可能導致企業、家庭、銀行、保險機構等市場主體的資產負債表嚴重受損，進而影響金融體系和宏觀經濟的風險；轉型風險是指為應對氣候變化和推動經濟低碳轉型，由于大幅收緊碳排放等相關政策，或出現技術革新，引發高碳資產重新定價和財務損失的風險。本行運用“金睛”信用風險監控系統，強化數字賦能和科技應用，深化環境與氣候風險管理。連續六年開展E

288、SG及氣候風險排查，報告期內增加高耗能、高排放領域專項排查，摸清底數、分類處置，防范化解潛在風險。積極支持傳統行業綠色低碳轉型發展，保障其合理融資需求；堅決執行環境評價一票否決制度，堅決遏制高耗能、高排放、低水平項目。嚴格控制“兩高一?！辟J款占比和增速，截至報告期末，“兩高一?！惫举J款余額519.11億元，占公司貸款比重為2.06%，較上年末下降0.18個百分點。有序推進企業客戶碳核算，累計完成1,129家企業客戶碳核算。加快綠色金融數字化轉型，有序推進中國人民銀行營業管理部金融數據綜合應用試點項目“基于大數據技術的綠色信貸服務”建設，強化環境與氣候風險管理。風險并表管理風險并表管理是指對銀

289、行集團及附屬機構的全面風險管理體系建設進行持續推進和優化，有效識別、計量、監測和控制銀行集團總體風險的管理過程。根據監管要求，本行三家附屬機構均已納入風險并表管理范圍，集團整體風險可控。本行嚴格按照國家政策及相關監管要求，持續完善集團風險并表管理體系。本行以銀行集團風險偏好方案為基準，加強風險偏好指標限額在附屬機構風險管理中的傳導應用，優化對附屬機構的風險合規考核方案，梳理完善附屬機構的風險并表信息報送機制，實現對附屬機構風險水平和風險管理狀況的持續監測、約束和督導。中郵理財嚴格落實監管對理財業務的各項新規要求，風險管理工作持續完善；中郵消費金融不斷提升大數據風控能力，穩健應對疫情相關影響；郵

290、惠萬家銀行以金融科技為基礎，初步搭建了基于場景的智能風控體系。同時，細化完善銀行集團風險隔離管理要求，實現業務協同與風險隔離的協調統一，確保銀行集團整體風險可控。96中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析 資本管理本行資本管理目標為保持穩健、合理的資本充足水平，有效支撐各項業務持續健康發展，持續滿足監管政策和宏觀審慎要求；綜合建立、運用以經濟資本為核心的價值管理體系，強化資本約束，傳導價值創造理念；不斷夯實資本基礎，持續增強內源性資本補充能力，積極拓寬外源性資本補充渠道。報告期內，本行持續完善資本管理長效機制，深化資本精細化管理，內源資本補充能力穩步提升，外源資本補充有序

291、推進，資本實力進一步夯實，有效支撐各項業務持續健康發展。截至報告期末，本行各項資本指標良好，資本充足率與杠桿率持續滿足各項監管要求，并保持在穩健合理水平。資本充足率情況本行根據中國銀保監會 商業銀行資本管理辦法（試行）及其配套政策文件要求，采用權重法計量信用風險，標準法計量市場風險，基本指標法計量操作風險；截至報告期末，核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別為9.33%、12.02%及14.60%，資本充足情況如下表：資本充足率情況人民幣百萬元，百分比除外2022年6月30日2021年12月31日項目本集團本行本集團本行核心一級資本凈額650,349629,516635,02461

292、9,935一級資本凈額838,323817,368793,006777,789資本凈額1,018,429996,880945,992930,200風險加權資產6,973,8856,934,4676,400,3386,363,162 信用風險加權資產6,469,2556,440,9195,892,6375,866,543 市場風險加權資產93,79993,79996,87096,870 操作風險加權資產410,831399,749410,831399,749核心一級資本充足率(%)9.339.089.929.74一級資本充足率(%)12.0211.7912.3912.22資本充足率(%)14.6

293、014.3814.7814.62概況討論與分析公司治理財務報告及其他97市場風險資本要求人民幣百萬元項目2022年6月30日2021年12月31日利率風險1,9302,313匯率風險5,5745,437杠桿率情況截至報告期末，本行根據中國銀保監會 商業銀行杠桿率管理辦法（修訂）計算的杠桿率為6.02%，滿足監管要求，杠桿率情況詳情請參見“附錄一：補充財務資料”。經濟資本管理報告期內，本行持續提升經濟資本管理精細化水平，有效傳導“輕資本”轉型發展理念。強化內部資本約束，推動資本集約化發展；深化以風險調整后收益率(RAROC)為核心指標的資本配置機制，引導資源向高回報領域傾斜，嚴格管控低效資產增長

294、；持續加強內部評級結果在經濟資本計量、分配、績效考核中的應用。全行資本節約、價值創造意識進一步增強，業務結構持續優化。資本融資管理本行在通過利潤留存內源補充資本的基礎上，綜合運用外部融資工具補充資本。本行于2022年1月在全國銀行間債券市場公開發行規模為300億元的減記型無固定期限資本債券，募集資金在扣除發行費用后，依據適用法律和主管部門的批準，全部用于補充其他一級資本。本行于2022年5月30日召開董事會審議通過 關于中國郵政儲蓄銀行發行減記型無固定期限資本債券的議案，該議案于2022年6月28日提交股東大會審議批準。本行擬發行總額不超過人民幣900億元（含900億元）或等值外幣的減記型無固

295、定期限資本債券，募集資金將依據適用法律和主管部門的批準，全部用于補充其他一級資本。本行計劃于2022年9月27日全部贖回2017年發行的72.5億美元境外優先股，具體情況請參見“股本變動及股東情況境外優先股情況”。本行于2022年3月在全國銀行間債券市場發行合計400億元二級資本債券，募集資金依據適用法律和主管部門的批準用于補充二級資本。經中國銀保監會批準，本行于2022年3月全額贖回2017年發行的200億元二級資本債券。98中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告討論與分析 資本市場重點關注問題關于凈利息收益率2022年上半年，國內外經濟環境的復雜性、嚴峻性、不確定性上升，銀行業

296、經營發展面臨挑戰，行業凈息差整體處于下行通道。本行堅持高質量發展戰略，緊抓市場機遇，穩扎穩打做好信貸投放，靈活配置非信貸資產，持續優化資產負債結構。報告期內，本行凈利息收益率2.27%。2022年下半年，隨著國內疫情擾動減弱、穩增長政策效應顯現，經濟內生動能將逐漸修復，信貸需求預計較二季度有所改善，市場利率有望逐步企穩，資產收益率降幅將趨緩，負債端存款利率市場化調整機制等政策有利于存款成本下行，商業銀行面臨的外部環境總體朝好的方向發展。本行將通過發揮資源稟賦、把握市場機遇、優化業務結構等一攬子舉措，應對凈利息收益率下行壓力。一是持續堅持“一流大型零售銀行”建設目標，深化零售轉型，把握鄉村振興機

297、遇，緊抓消費反彈機會，繼續提升存貸比以及實體貸款、零售貸款占比，穩定整體收益水平。二是把握經濟邊際修復帶來的非信貸資產配置機會，提高資金運用效率，擇機增配高收益資產。三是堅持存款高質量發展思路，以“優結構、降成本”作為發展目標，持續優化以價值存款為核心的負債發展機制，完善業務體系促進活比穩定，積極推進財富管理戰略升級以促進AUM與存款的良性循環，持續壓降長期限高成本存款，促進存款付息成本有效下降。關于非利息凈收入報告期內，本行非利息凈收入363.44億元，同比增長42.21%，占營業收入的比重為20.95%，同比提高4.74個百分點，收入結構進一步優化。一是手續費及傭金凈收入178.80億元，

298、同比增長56.44%，主要是本行全面落實中收跨越戰略，按照“早謀劃、早儲備、早受益”的工作思路，有序部署各項業務，實現中間業務收入快速增長。二是其他非利息凈收入184.64億元，同比增長30.69%，主要是本行積極優化投資布局，加大對輕資本、輕稅負的證券投資基金、同業存單等投資，同時不斷豐富交易策略，擴大交易規模和頻次，投資收益實現較快增長；以及美元兌人民幣升值，匯兌收益增加。2022年下半年，本行將圍繞戰略規劃，緊抓市場機遇，堅持創新發展，進一步提高非利息凈收入的貢獻。一是聚焦重點業務，實現中間業務收入快速增長。財富管理業務，將通過構建專業化能力體系，深挖客戶需求，提高專業資產配置能力，為客

299、戶創造價值，推動AUM結構不斷優化。信用卡業務，將深化客戶經營，積極布局線下和線上營銷活動，實現“場景+獲客+活客+品牌”聯動，帶動規模持續增長。電子支付業務，將持續做大綁卡客群規模，提升客戶支付體驗，開展多樣化營銷活動，進一步提升市場份額。理財業務，將豐富產品譜系，加快養老理財產品發行；同時，加強“自營+代理”渠道協同營銷，加快第三方代銷拓展，促進理財規模不斷擴大。托管業務，將進一步發揮行內協同發展機制，融入全行同業生態圈平臺建設，大力拓展公募基金、保險資金等資產管理業務領域，持續擴大托管業務規模。投資銀行業務，將進一步做大債券承銷市場份額，大力拓展主動銀團業務，提升整體競爭力。交易銀行業務

300、，將推動結算產品場景化與線上化，提供定制化貿易融資服務，加快實現從單一產品向綜合金融服務的轉變。二是堅持投研引領，保持其他非息業務收入的穩定增長。加強宏觀分析和利率走勢研判，緊密跟蹤市場變化，靈活把握投放節奏、業務品種及期限組合；抓住利率震蕩走勢機會，開展波段交易，獲取超額收益；持續推進票據業務一體化發展，深化直轉聯動，做優票據交易業務。概況討論與分析公司治理財務報告及其他99關于資產質量及撥備水平2022年上半年，國內疫情形勢嚴峻復雜，給宏觀經濟帶來一定擾動。本行始終秉承審慎穩健的風險偏好，加強信用風險防控，資產質量保持優良水平。本行對照 商業銀行預期信用損失法實施管理辦法 的規范性要求，堅

301、持審慎的撥備計提政策，在持續提升服務實體經濟質效的同時，客觀、前瞻地反映預期信用損失，保持風險抵補能力充足。截至報告期末，本行不良貸款率0.83%，較上年末微升0.01個百分點；關注類貸款占比0.51%，較上年末上升0.04個百分點；逾期貸款率0.91%，較上年末上升0.02個百分點；撥備覆蓋率409.25%，較上年末下降9.36個百分點。本行從嚴執行監管標準，持續優化風險分類規則，資產質量真實可靠。截至報告期末，本行不良與逾期90天以上貸款比重為1.37，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到93.36%，全面、真實地反映了本行貸款風險狀況。本行將持續強化信用風險

302、管控。進一步健全信用風險管控機制，提高信用風險閉環管理能力；加強重點領域風險排查和關鍵環節監督檢查，摸清風險底數；提升資產保全能力，提高不良資產處置質效；推進智能風控，加強授信全流程智能化管理，提高風險管控的前瞻性和精細化水平。股本變動及股東情況100中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告股本變動及股東情況概況討論與分析公司治理財務報告及其他101股本變動及股東情況102公司治理108環境和社會責任110重要事項113公司治理股本變動及股東情況102中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告普通股情況截至報告期末，本行普通股股份總數為92,383,967,605股，其中：A

303、股股份72,527,800,605股，占比78.51%；H股股份19,856,167,000股，占比21.49%。股份變動情況表股，百分比除外2021年12月31日本次變動增減（，）2022年6月30日數量比例(%)發行新股送股公積金轉股其他小計數量比例(%)一.有限售條件股份61,253,339,18766.3061,253,339,18766.301.國家持股2.國有法人持股61,253,339,18766.3061,253,339,18766.303.其他內資持股其中：境內非國有法人持股境內自然人持股4.外資持股其中：境外法人持股境外自然人持股 二.無限售條件流通股份31,130,628

304、,41833.7031,130,628,41833.701.人民幣普通股11,274,461,41812.2111,274,461,41812.212.境內上市的外資股3.境外上市的外資股19,856,167,00021.4919,856,167,00021.494.其他 三、普通股股份總數92,383,967,605100.0092,383,967,605100.00概況討論與分析公司治理財務報告及其他103普通股股份變動情況說明報告期內及報告期后至本報告披露日，本行普通股股份未發生變動。限售股變動情況表股股東名稱年初限售股數本年解除限售股數本年增加限售股數報告期末限售股數限售原因解除限售日

305、期中國郵政集團有限公司55,847,933,78255,847,933,782A股首次公開發行承諾限售2022年12月12日5,405,405,4055,405,405,405A股非公開發行承諾限售2026年3月25日合計61,253,339,18761,253,339,187股東數量和持股情況截至報告期末，普通股股東總數168,527名（其中包括165,977名A股股東及2,550名H股股東），無表決權恢復的優先股股東。截至報告期末，前十名普通股股東持股情況如下：前十名普通股股東持股情況股，百分比除外股東名稱持股數量持股比例(%)持有有限售條件股份數量質押、標記或凍結的股份數量股東性質普通股

306、股份種類中國郵政集團有限公司62,244,339,18967.3861,253,339,187國有法人人民幣普通股、境外上市外資股香港中央結算（代理人）有限公司19,843,735,51021.48未知境外法人境外上市外資股中國人壽保險股份有限公司2,179,689,8242.36國有法人人民幣普通股香港中央結算有限公司1,321,643,0911.43境外法人人民幣普通股中國電信集團有限公司1,117,223,2181.21國有法人人民幣普通股深圳市新智達投資管理有限公司 新智達成長一號基金147,280,0000.16其他人民幣普通股上海國際港務（集團）股份有限公司112,539,2260

307、.12國有法人人民幣普通股大家人壽保險股份有限公司 萬能產品101,864,5000.11其他人民幣普通股前海人壽保險股份有限公司 自有資金99,999,9970.11境內非國有法人人民幣普通股易方達基金管理有限公司 社?；?104組合89,844,1760.10其他人民幣普通股1 香港中央結算（代理人）有限公司持股總數是該公司以代理人身份，代表截至報告期末，在該公司開戶登記的所有機構和個人投資者持有的H股股份合計數，其中包括中國郵政集團有限公司通過香港中央結算（代理人）有限公司以代理人身份持有的80,700,000股H股。2 香港中央結算有限公司持股總數是以名義持有人身份受香港及海外投資者

308、指定并代表其持有的A股股份（滬港通股票）。3 香港中央結算（代理人）有限公司是香港中央結算有限公司的全資子公司。除此之外，本行未知上述股東之間是否存在關聯關系或是否屬于上市公司收購管理辦法 中規定的一致行動人。4 除香港中央結算（代理人）有限公司情況未知外，截至報告期末，本行其余前十名普通股股東未參與融資融券、轉融通業務。5 上述股東不存在回購專戶；不涉及委托受托表決權、放棄表決權、戰略投資者或一般法人因配售新股成為前10名普通股股東的情況。104中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告股本變動及股東情況前十名無限售條件股東持股情況股股東名稱持無限售條件流通股的數量股份種類及數量種類

309、數量香港中央結算（代理人）有限公司19,843,735,510境外上市外資股19,843,735,510中國人壽保險股份有限公司2,179,689,824人民幣普通股2,179,689,824香港中央結算有限公司1,321,643,091人民幣普通股1,321,643,091中國電信集團有限公司1,117,223,218人民幣普通股1,117,223,218中國郵政集團有限公司991,000,002人民幣普通股910,300,002境外上市外資股80,700,000深圳市新智達投資管理有限公司新智達成長一號基金147,280,000人民幣普通股147,280,000上海國際港務（集團）股份有限

310、公司112,539,226人民幣普通股112,539,226大家人壽保險股份有限公司萬能產品101,864,500人民幣普通股101,864,500前海人壽保險股份有限公司自有資金99,999,997人民幣普通股99,999,997易方達基金管理有限公司社?；?104組合89,844,176人民幣普通股89,844,1761 香港中央結算（代理人）有限公司持股總數是該公司以代理人身份，代表截至報告期末，在該公司開戶登記的所有機構和個人投資者持有的H股股份合計數，其中包括中國郵政集團有限公司通過香港中央結算（代理人）有限公司以代理人身份持有的80,700,000股H股。2 香港中央結算有限公司

311、持股總數是以名義持有人身份受香港及海外投資者指定并代表其持有的A股股份（滬港通股票）。3 香港中央結算（代理人）有限公司是香港中央結算有限公司的全資子公司。除此之外，本行未知上述股東之間是否存在關聯關系或是否屬于上市公司收購管理辦法 中規定的一致行動人。4 除香港中央結算（代理人）有限公司情況未知外，截至報告期末，本行其余前十名無限售條件普通股股東未參與融資融券、轉融通業務。5 上述股東不存在回購專戶；不涉及委托受托表決權、放棄表決權、戰略投資者或一般法人因配售新股成為前10名普通股股東的情況。前十名有限售條件股東持股情況股股東名稱持有限售條件股份的數量有限售條件股份可上市交易情況限售條件可上

312、市交易時間新增可上市交易股份數量中國郵政集團有限公司55,847,933,7822022年12月12日 自本行A股首次公開發行上市之日起36個月5,405,405,4052026年3月25日 自本行A股非公開發行上市之日起60個月董事、監事及高級管理人員持有本行股份情況報告期內，本行董事、監事、高級管理人員持股情況未發生變化。截至本報告披露日，本行董事、監事及高級管理人員均未持有本行任何股份。境外優先股情況境外優先股發行上市情況本行于2017年9月27日在境外市場非公開發行境外優先股，發行總額為72.50億美元，每股面值為人民幣100元，每股募集資金金額20美元，發行股數362,500,000

313、股。股息率每5年調整一次，每個調整周期內股息率保持不變，股息率為該調整期的五年期美國國債收益率加固定息差，自發行日起首5年股息率為4.50%。本次境外優先股于2017年9月28日在香港聯交所掛牌上市，募集資金凈額約為人民幣478億元，已全部用于補充其他一級資本。概況討論與分析公司治理財務報告及其他105境外優先股發行上市情況境外優先股股票代碼優先股簡稱發行日期發行價格（美元股）票面股息率(%)發行數量（股）發行總額（美元）上市日期獲準上市交易數量（股）4612PSBC 17USDPREF2017年9月27日204.50362,500,0007,250,000,0002017年9月28日362,

314、500,000境外優先股股東數量和持股情況截至報告期末，本行境外優先股股東（或代持人）總數為1戶。本行前10名境外優先股股東（或代持人）持股情況如下表所示：境外優先股股東數量和持股情況股，百分比除外股東名稱股東性質股份類別報告期內增減期末持股數量持股比例(%)持有有限售條件的股份數量質押或凍結的股份數量The Bank of New York Depository (Nominees)Limited境外法人境外優先股362,500,000100.00未知1 境外優先股股東持股情況是根據本行境外優先股股東名冊中所列的信息統計。2 本次境外優先股為境外非公開發行，境外優先股股東名冊中所列為獲配售人

315、代持人的信息。3“持股比例”指境外優先股股東持有境外優先股的股份數量占境外優先股的股份總數的比例。境外優先股利潤分配的情況本行境外優先股每年付息一次，以現金形式支付，計息本金為清算優先金額。境外優先股采取非累積股息支付方式，且境外優先股股東按照約定的股息率分配股息后，不再與普通股股東一起參加剩余利潤分配。根據境外優先股發行方案約定的有關股息支付的條款，本行派發境外優先股股息為3.625億美元（含稅）。按照有關法律規定，在派發境外優先股股息時，本行按10%的稅率代扣代繳所得稅。報告期內，根據股東大會的決議及授權，經本行董事會2022年第六次會議審議通過，批準本行于2022年9月27日派發自202

316、1年9月27日（含該日）至2022年9月27日（不含該日）的境外優先股股息，共計分派股息3.625億美元（稅前），其中實際支付給境外優先股股東3.2625億美元（稅后）。詳情請參見本行日期為2022年5月30日的境外優先股股息派發實施公告。報告期內，本行發行的境外優先股尚未到付息日，未發生境外優先股股息的派發事項。境外優先股回購或轉換情況報告期內，本行未發生境外優先股贖回或轉換。2022年5月30日，本行董事會2022年第六次會議審議通過了 關于中國郵政儲蓄銀行贖回境外優先股的議案，同意在取得中國銀保監會批準的前提下，按照境外優先股發行文件的相關規定，全部贖回72.5億美元的境外優先股。本行已

317、收到中國銀保監會的復函，對本次贖回無異議。本行計劃于2022年9月27日實施本次贖回。境外優先股表決權恢復情況報告期內，本行未發生境外優先股表決權恢復事項。106中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告股本變動及股東情況境外優先股采取的會計政策及理由根據財政部頒發的 企業會計準則第22號金融工具確認和計量 企業會計準則第37號金融工具列報 和 金融負債與權益工具的區分及相關會計處理規定（財會 2014 13號），國際會計準則理事會制定的 國際財務報告準則第7號金融工具：披露 國際財務報告準則第9號金融工具 和 國際會計準則第32號金融工具：列報 等會計準則相關要求以及本行優先股的主要

318、發行條款，本行已發行且存續的優先股符合權益工具核算的要求，作為權益工具核算。主要股東情況根據中國銀保監會頒發的 商業銀行股權管理暫行辦法，郵政集團因持有本行股份超過5%，中國船舶集團有限公司和上海國際港務（集團）股份有限公司因向本行派駐董事，均為本行主要股東。主要股東基本情況報告期內，本行的控股股東及實際控制人情況沒有變化?？毓晒蓶|及實際控制人本行控股股東、實際控制人為郵政集團。郵政集團成立于1995年10月4日，于2019年12月17日改制更名為中國郵政集團有限公司，是依據 中華人民共和國公司法 組建的國有獨資公司，依法經營各項郵政業務，承擔郵政普遍服務義務，受政府委托提供郵政特殊服務。郵政

319、集團注冊資本1,376億元人民幣，注冊地為北京市西城區金融大街甲3號，統一社會信用代碼911000000000192465，法定代表人劉愛力。郵政集團經營的主要業務包括：國內、國際郵件寄遞業務；報刊等出版物發行業務；郵票發行業務；郵政匯兌業務，依法經營郵政儲蓄業務；機要通信業務；郵政金融業務；郵政物流、電子郵件等新興業務；電子商務；各類郵政代理業務；國家規定開辦的其他業務。其他主要股東中國船舶集團全稱“中國船舶集團有限公司（China State Shipbuilding Corporation Limited)”，是依據 中華人民共和國公司法 由國家出資設立的國有獨資公司，注冊資本1,100

320、億元人民幣，注冊地為中國（上海）自由貿易試驗區浦東大道1號，統一社會信用代碼91310000MA1FL70B67。中國船舶集團擁有我國最大的造修船基地和最完整的船舶及配套產品研發能力，能夠設計建造符合全球船級社規范、滿足國際通用技術標準和安全公約要求的船舶海工裝備，是全球最大的造船集團。中國船舶集團主要從事海軍裝備、民用船舶及配套、非船舶裝備研發生產相關業務，是中國船舶行業中位居世界500強的企業之一。上港集團全稱“上海國際港務（集團）股份有限公司(Shanghai International Port(Group)Co.,Ltd.)”，注冊地為中國（上海）自由貿易試驗區同匯路1號綜合大樓A區

321、4樓，總部辦公地為上海市虹口區東大名路358號（國際港務大廈），統一社會信用代碼913100001322075806，法定代表人顧金山，注冊資本為2,327,867.9750萬元人民幣，最終控制人為上海市國有資產監督管理委員會。上港集團是上海港公共碼頭的運營商，是于2003年1月由原上海港務局改制后成立的大型專業化集團企業。2005年6月，上港集團經整體改制，成立了股份制公司，2006年10月26日在上交所上市，成為全國首家整體上市的港口股份制企業，目前是我國大陸地區最大的港口類上市公司，也是全球最大的港口公司之一。上港集團主要從事港口相關業務，主營業務分為：集裝箱板塊、散雜貨板塊、港口物流板

322、塊和港口服務板塊。主要股東出質本行股權情況截至報告期末，中國船舶集團質押本行普通股1,620,000,000股，占本行總股本的比例為1.75%，其他主要股東不存在出質本行股權的情況。主要股東的關聯方及關聯交易情況本行將上述主要股東及其控股股東、實際控制人、關聯方、一致行動人、最終受益人等約1,400家機構作為本行關聯方進行管理。報告期內，本行與上述關聯方發生的交易類型主要包括授信、提供服務、資產轉移等，該等關聯交易已納入本行日常關聯交易管理，按程序提交董事會及其關聯交易控制委員會審批或備案。概況討論與分析公司治理財務報告及其他107主要股東及其他人士的權益和淡倉截至報告期末，就本行董事、監事及

323、行長所知，根據香港證券及期貨條例第336條所備存的登記冊所記錄，除如下披露外，并無任何其他人士（不包括本行董事、監事及行長）或公司在本行的股份或相關股份中持有根據香港證券及期貨條例第XV部第二、三分部須向本行及香港聯交所作出披露的權益或淡倉：股，百分比除外股東名稱身份股份類別相關權益和淡倉權益性質占類別發行股份百分比(%)占全部已發行股份百分比(%)中國郵政集團有限公司實益擁有人A股62,163,639,189好倉85.7167.29實益擁有人H股80,700,000好倉0.410.09中國船舶集團有限公司2受控法團權益H股3,794,826,462好倉19.114.11上海國際港務（集團）股

324、份有限公司3實益擁有人及受控法團權益H股3,475,221,041好倉17.503.76實益擁有人A股112,539,226好倉0.160.12李嘉誠4受控法團權益H股2,267,364,000好倉11.422.45李澤鉅4受控法團權益H股2,267,364,000好倉11.422.45中國煙草總公司實益擁有人H股1,296,000,000好倉6.531.40Li Lu5受控法團權益H股1,274,411,000好倉6.421.38BNP PARIBAS SA6受控法團權益H股1,632,440,220好倉8.221.77受控法團權益H股188,718,937淡倉0.950.201 以上披露資

325、料基于香港聯交所網站提供的信息及本行截至報告期末掌握的信息作出。根據證券及期貨條例第336條，倘若干條件達成，則本行股東須呈交披露權益表格。倘股東于本行的持股量變更，除非若干條件已達成，否則股東毋須知會本行及香港聯交所，故股東于本行之最新持股量可能與呈交予香港聯交所的持股量不同。2 中國船舶集團有限公司于合共3,794,826,462股H股（好倉）中擁有權益，包括受控法團中國船舶重工集團有限公司、中國船舶重工國際貿易有限公司、中國船舶重工國際貿易（香港）有限公司及中國船舶資本有限公司間接持有CSIC Investment One Limited以實益擁有人身份持有的3,777,884,462股

326、H股（好倉），以及受控法團中國船舶重工集團有限公司間接持有中國船舶資本有限公司以實益擁有人身份持有的16,942,000股H股（好倉）。3 上海國際港務（集團）股份有限公司于合共3,475,221,041股H股（好倉）中擁有權益，包括以實益擁有人身份持有的109,600,000股H股（好倉），受控法團上港集團（香港）有限公司以實益擁有人身份持有的2,936,591,431股H股（好倉），以及受控法團上港集團（香港）有限公司間接持有上港集團BVI控股有限公司以實益擁有人身份持有的429,029,610股H股（好倉）。4 李嘉誠先生及李澤鉅先生各自于合共2,267,364,000股H股（好倉）中擁

327、有權益，包括受控法團Li Ka Shing(Canada)Foundation以實益擁有人身份持有的1,108,228,000股H股（好倉）。上述2,267,364,000股H股（好倉）全部為以實物交收的非上市衍生工具。5 Li Lu于受控法團LL Group,LLC間接持有Himalaya Capital Investors,L.P.以實益擁有人身份持有的1,274,411,000股H股（好倉）中擁有權益。Himalaya Capital Management LLC作為投資經理于1,274,411,000股H股（好倉）中擁有權益。6 BNP PARIBAS SA因擁有多間企業的控制權而被視

328、于合共1,632,440,220股H股（好倉）及188,718,937股H股（淡倉）中擁有權益，包括可供借出的1,297,692,946股H股（好倉），通過持有可轉換文書的上市衍生工具而擁有的121,379,711股H股（好倉）及通過持有以現金交收的非上市衍生工具而擁有的71,773,925股H股（好倉）。證券發行與上市情況報告期內，本行未發行新的普通股。報告期內本行其他證券發行情況的詳情，請參見“財務報表附注六、25應付債券”及“財務報表附注六、28.2其他權益工具”。本行無內部職工股。公司治理108中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年半年度報告公司治理概況本行嚴格遵循法律法規、行政規章

329、、監管規定及其他相關規則的要求，結合本行的公司治理實踐，持續優化管理機制，提升公司治理運作質效。報告期內，本行共召開股東大會會議1次，于2022年6月28日在北京召開2021年年度股東大會。上述股東大會依法依規召集、召開。本行按照監管要求及時發布了上述股東大會的決議公告和法律意見書。決議公告已于2022年6月28日刊載于上交所、香港聯交所和本行網站及本行指定的信息披露媒體。會議屆次召開日期決議刊登的指定網站的查詢索引決議刊登的披露日期會議決議2021年年度股東大會2022年6月28日決議公告于2022年6月28日刊載于上海證券 交易所()、香港聯交所(www.hkexnews.hk)和本行網站

330、()2022年6月28日詳見 郵儲銀行2021年年度股東大會決議公告報告期內，本行召開董事會會議6次（其中現場會議3次，書面傳簽會議3次），審議議案52項，聽取匯報13項；召開董事會專門委員會會議16次（其中董事會戰略規劃委員會會議3次，董事會關聯交易控制委員會會議1次，董事會審計委員會會議3次，董事會風險管理委員會會議4次，董事會提名和薪酬委員會會議3次，董事會社會責任與消費者權益保護委員會會議2次），審議議案53項，聽取匯報8項。報告期內，本行召開監事會會議4次（其中現場會議3次，書面傳簽會議1次），審議議案及監督事項47項；召開監事會專門委員會會議6次（其中監事會履職盡職監督委員會會議3

331、次，監事會財務與內控風險監督委員會會議3次），審議議題14項。報告期內，本行公司治理的實際狀況與中國證監會發布的有關上市公司治理的規范性文件不存在重大差異。本行已遵守香港上市規則附錄十四 企業管治守則 內的原則和守則條文，同時符合其中絕大多數建議最佳常規。董事、監事、高級管理人員情況董事、監事、高級管理人員截至本報告披露日，本行董事會、監事會及高級管理人員構成情況如下：本行董事會共有董事13名，包括執行董事3名，分別是劉建軍先生、張學文先生和姚紅女士；非執行董事5名，分別是韓文博先生、陳東浩先生、魏強先生、劉悅先生和丁向明先生；獨立非執行董事5名，分別是傅廷美先生1、溫鐵軍先生、鐘瑞明先生、胡

332、湘先生和潘英麗女士。本行監事會共有監事8名，包括監事長、股東代表監事陳躍軍先生；股東代表監事趙永祥先生；外部監事3名，分別是吳昱先生2、白建軍先生和陳世敏先生；職工監事3名，分別是李躍先生、卜東升先生和谷楠楠先生。本行共有高級管理人員8名，分別是劉建軍先生、張學文先生、姚紅女士、曲家文先生、徐學明先生、杜春野先生、梁世棟先生和牛新莊先生。董事、監事、高級管理人員變動情況董事變動情況2022年4月25日，張金良先生因工作調動辭任本行董事長、非執行董事、董事會戰略規劃委員會主席及委員職務。自2022年4月25日起，緊接張金良先生辭任后，劉建軍先生代為履行董事長、董事會戰略規劃委員會主席職務，并代為

333、履行法定代表人職責。詳情請參見本行2022年4月25日的公告。1 2022年8月11日，傅廷美先生在本行擔任獨立非執行董事滿六年，在替任獨立非執行董事就任前，傅廷美先生繼續履行本行獨立非執行董事及董事會專門委員會相關職務。2 2022年5月30日，吳昱先生在本行擔任外部監事滿六年，在替任外部監事就任前，吳昱先生繼續履行本行外部監事及監事會專門委員會相關職務。概況討論與分析公司治理財務報告及其他109監事變動情況2022年1月4日，李玉杰先生因年齡原因辭任本行股東代表監事、監事會提名委員會委員職務。詳情請參見本行2022年1月4日的公告。2022年7月18日，本行第一屆職工代表大會第十次會議選舉李躍先生連任本行職工監事。李躍先生的監事任期三年，任期自2022年7月18日起計算。詳情請參見本行2022年7月18日的公告。高級管理人員變動情況2022年3月30日，唐俊芳女士因工作調動，不再擔任本