美國消費者金融保護局（CFPB）：2021年消費者信用爭議報告（英文版）（13頁）.pdf

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1、我們使用消費者金融保護局的消費者信貸小組(CCP)來檢查信用記錄中某些有爭議信息的頻率和結果。我們首先來檢查出現在信用記錄上的有爭議的消費者的特征。我們發現，在信用賬戶上有糾紛報告的消費者通常比那些沒有糾紛報告的消費者更年輕，信用評分也更低。有爭議報告的消費者也更有可能居住在以黑人或西班牙裔為主的人口普查區。最后，我們跟蹤有爭議報告的賬戶隨著時間的推移發生了什么。我們發現，報告爭議的帳目的結果各不相同基本上是不同類型的信貸，學生貸款賬戶相對更有可能從消費者的信用記錄中刪除，而汽車貸款更有可能被標記為關閉和全額支付。CCP數據包括一個稱為“合規性條件代碼”的字段，該字段用于報告關于帳戶的某些信息

2、存在或曾經存在爭議在整個報告中，我們將與爭議相關的合規條件代碼的賬戶視為具有“爭議旗”。該遵守條件守則基本上沒有提供有關爭議內容的細節，包括爭議最初是向供應商提出還是向CRA提出。因此，我們知道哪些賬戶有爭議，以及這些賬戶在爭議標志出現后發生了什么，但無法區分爭議的類型，比如不屬于消費者的賬戶，或不正確的支付歷史。然而,使用遵從性條件代碼將注意力集中在特定賬戶的潛在問題上，而不是CRA關于消費者的信息(如姓名或地址)，此前的研究已經發現，這些信息是造成大量錯誤的原因。重要的是要記住，這份報告的分析著眼于爭議旗幟，這可能不能代表所有的爭議或潛在的錯誤。在許多情況下，消費者可能與供應商或CRA就某

3、些信息產生爭議，但這不會導致CCP數據中出現爭議標志。例如，因為在此報告中使用的CCP數據由的每季度快照組成對于消費者的信用報告，我們也可能會錯過導致爭議旗的爭議，但在我們下一次觀察帳戶之前已經解決并刪除了該旗幟。我們關注的是汽車貸款、學生貸款、通用信用卡和零售信用卡，它們都是在2000年1月至12月之間開立的。在樣本期間，這四種類型的信用卡有爭議標志的賬戶比例最大在12年1月2日至19年12月之間開立的賬戶中，0.75%的汽車貸款。在CCP的數據中，81%的學生貸款、2.1%的通用信用卡和o.5%的零售卡至少有一次被標記為有爭議的。這些數字并不是直接的與其他研究中觀察到的爭端的總比率相當。除

4、了爭議旗幟不一定代表所有爭議之外，如上文所述，本報告關注的是單一全國性CRA的信貸類型的子集，只審查自2012年9月以來開設的賬戶有爭議的消費者的人口統計學特征要在CCP數據中顯示爭議標志，通常必須發生一系列事件。首先，必須有消費者認為是關于其賬戶的信息如果他們知道，那就錯了。消費者還必須了解潛在的不正確信息，也許可以通過檢查他們的信用報告。然后消費者必須積極地與CRA或家具商爭論該信息。最后，爭議旗幟必須報告足夠長的時間，以便該旗幟出現在CCP數據中，如果爭議得到迅速解決，這可能不會發生。這些步驟中的每一步發生錯誤、了解錯誤、提交爭議和報告爭議標記對于某些類型的消費者來說可能比其他類型的消費者更經常地發生。