中國信通院：2022年中國金融科技生態白皮書（65頁）.pdf

1、No.202216 中國信息通信研究院 2022年11月 中國金融中國金融科技生態科技生態白皮書白皮書 (20222022 年年)版權聲明版權聲明本白皮書版權屬于中國信息通信研究院，并受法律保護。轉載、摘編或利用其它方式使用本白皮書文字或者觀點的，應注明“來源：中國信息通信研究院”。違反上述聲明者，本院將追究其相關法律責任。本白皮書版權屬于中國信息通信研究院，并受法律保護。轉載、摘編或利用其它方式使用本白皮書文字或者觀點的，應注明“來源：中國信息通信研究院”。違反上述聲明者，本院將追究其相關法律責任。前前 言言“十四五”時期，我國數字經濟轉向深化應用、規范發展、普惠共享的新階段，金融科技作為數

2、字經濟在金融業的核心呈現形式，也迎來了新的發展機遇。同時，金融業相關領域的政策、技術、市場環境的變化，驅動國內外金融科技生態呈現新的發展態勢。全球經濟環境復雜多變，對金融科技多領域產生深刻影響。一方面，各國金融業相關主體更加依賴科技手段進行金融資源配置，大力發展數字金融成為共識，并高度關注金融數據價值的實現，同時將更多金融資源配置到綠色、普惠等可持續發展領域；另一方面，地緣沖突引發了一系列問題，其中跨境金融數字設施安全問題凸顯，自主穩定成為各國關注重點，一些國家和地區開始建設多元化、區域化的跨境金融數字設施。中國金融科技發展從“立柱架梁”進入了“積厚成勢”的新階段。目前，金融科技產業基礎不斷夯

3、實，法規、標準、人才等領域持續完善，金融科技自主創新也進入深化階段，推動產業生態格局發生變化，大型金融機構“科技引領”態勢更加凸顯，平臺企業在監管政策引導下加強了金融科技支持實體經濟的力度，傳統 IT 企業則著力打造綜合性解決方案。隨著數字經濟的快速發展，金融科技也不斷實現與數字經濟的深度融合，雙向互動拓寬持續發展空間。金融業數字基礎設施和關鍵技術持續演進，保障金融業數字化轉型有效開展。以算力、網絡為代表數字基礎設施為金融科技發展提供數字底座，分布式、低代碼、混沌工程等技術架構創新演進，不斷滿 足金融業對敏捷開發的需求。同時，數據智能化、安全技術在金融業深入應用，提升金融業數據要素價值。另外，

4、元宇宙、量子計算等新技術開始在金融業試點應用，催生多樣化服務模式創新。金融科技成為金融業務創新的核心驅動因素，加速金融業務經營和管理數字化進程。一方面，通過各類技術手段，推動端到端數字化風控能力建設、渠道融合創新和客戶服務形態升級，建立數字化運營服務體系。另一方面，在金融科技的加持下，各項金融產品和業務持續創新，包括數字化技術深入消費場景和產業場景，擴大場景金融的范疇；數字人民幣試點向著廣度和深度擴展，數字支付市場格局發生明顯變化；資管科技和保險科技持續發展，推動新的資產管理平臺建設，并擴大保險業服務半徑。在新的發展形勢下，金融科技對社會經濟的發展作用更加凸顯，助力高質量發展。一是金融科技通過

5、創新模式、聚焦關鍵領域以及發揮數據要素價值，助推科技創新與核心競爭力提升；二是金融科技通過助力農村、小微企業和特殊群體的普惠金融服務，為縮小數字鴻溝貢獻力量；三是金融科技助力綠色金融、轉型金融創新，推動可持續發展；四是通過在跨境支付、國際投資中增加技術供給，為對外合作貢獻力量。目目 錄錄 一、全球金融科技總體發展態勢.1（一）全球經濟環境復雜多變，金融資源配置更加依賴科技賦能.1（二）跨境金融安全問題凸顯，自主穩定成為各國關注重點.4（三）金融科技投融資規模有所回落，總體結構保持相對穩定.6 二、中國金融科技產業總體發展態勢.9（一）政策環境不斷優化，可持續發展能力持續提升.10（二）產業導向

6、深刻變化，自主創新與服務實體并重.13（三）各類主體發展定位加快調整，產業格局持續演變.15 三、金融科技關鍵技術創新演進.17（一）數據智能深化應用，釋放金融業數據要素倍增效應.18（二）算力網絡轉型提升，促進金融業數字底座增效擴能.20（三）技術架構創新演進，提升金融業數字化敏捷建設能力.23（四）安全技術持續發展，增強金融業數字安全保障能力.25（五）新技術領域不斷演變，帶來金融業創新發展新空間.29 四、金融科技熱點應用加速發展.31（一）端到端數字化風控體系建設，提升行業風控能力.31（二）數字化服務渠道與模式創新，升級客戶服務能力.34（三）數字化應用場景不斷拓展，加速場景金融發展

7、.36（四）數字人民幣應用持續擴展，支付科技迭代升級.38（五）資管與保險科技深化應用，推動產品服務創新.40 五、新形勢下金融科技對社會經濟發展的重要價值.42（一）升級產業金融服務能力，助推科技創新與核心競爭力提升.42（二）促進數字普惠金融發展，為縮小數字鴻溝貢獻金融服務力量.45 （三）助力綠色金融與轉型金融，為經濟高質量發展提供重要支撐.47（四）強化對外開放合作能力，為“一帶一路”建設提供金融動力.50 六、新形勢下的金融科技生態發展趨勢展望.51（一）核心技術自主創新要求不斷強化，帶動關鍵領域發展.52（二）金融業數字化轉型呈現系統化趨勢，轉型模式加速構建.53（三）數據安全重視

8、程度空前提升，數據治理能力成核心競爭力.54（四）審慎監管加速落實，構建安全包容的發展環境成為共識.55（五）豐富數字經濟內涵成為重要驅動力，實現雙向深度融合.56（六）凸顯金融業社會價值屬性，為高質量發展貢獻金融動力.57 圖圖 目目 錄錄 圖 1 全球金融科技投融資總體規模（億美元）.6 圖 2 全球金融科技投融資交易數.7 圖 3 主要國家地區的金融科技投融資規模（億美元）.8 圖 4 主要細分領域的金融科技投融資規模（億美元）.9 圖 5 非銀支付機構移動支付業務情況.40 圖 6 中國綠色貸款余額與各項貸款余額規模（億元）及占比.49 表表 目目 錄錄 表 1 金融科技相關政策法規及

9、標準（部分）.11 表 2 金融業自主創新相關指導文件（部分）.14 表 3 部分金融領域隱私計算相關規范.27 中國金融科技生態白皮書（2022 年）1 一、全球金融科技總體發展態勢 當前，全球經濟發展不確定因素增加，傳統金融模式受限明顯，金融業更加依賴科技手段進行資源配置，尤其是對綠色、普惠、高效的轉型發展要求更加依賴科技賦能。同時，在地緣沖突、國際競爭等因素影響下，跨境數字金融基礎設施安全受到挑戰，各國更加關注國際跨境金融設施的公共性和獨立性。另外，在資本市場整體活躍度受到較大影響的背景下，金融科技投融資規模有所回落，但數字支付、財富管理等重點領域仍然保持較高熱度。（一）全球經濟環境復雜

10、多變，金融資源配置更加依賴科技賦能（一）全球經濟環境復雜多變，金融資源配置更加依賴科技賦能 當前全球經濟發展不確定性因素顯著增加，新冠疫情、氣候異常、地緣沖突等問題進一步干擾了正常的投資貿易活動。世界銀行預計，2022 年全球經濟增速將放緩至 2.3%。全球經濟形勢對金融行業帶來顯著影響，傳統金融服務模式面臨更多的轉型發展壓力，金融業更加需要科技力量來實現資源優化配置。1.傳統金融運作模式持續受限，金融服務的數字化轉型趨勢更加顯著 受疫情影響，線下面對面的傳統金融運作模式受到較大限制，難以有效開展，數字金融服務加速成為主流趨勢。一方面，傳統金融機中國金融科技生態白皮書（2022 年）2 構著力

11、以數字技術優化客戶體驗。經濟學人智庫調研1顯示，65%的受訪銀行家認為現有網點模式將在 5 年內被逐步取代，超過 81%的受訪者認為客戶體驗的差異化是未來的重點方向，對于部分技術能力較薄弱的銀行，也已開始廣泛尋求與第三方金融科技公司的合作。另一方面，金融科技企業持續發揮其數字化服務能力的優勢，提升差異化用戶服務水平。如美國最大的支付企業 PayPal 針對年輕用戶群體打造的 Venmo 服務，集社交與點對點轉賬支付于一體，并搭載“Cash Back to Crypto”服務，與加密貨幣交易業務產生聯動；數字銀行 Chime 通過精細化的數字服務能力，準確把握用戶資金的流動渠道和使用習慣，以純線

12、上、高存息、無隱藏費用、提前收款等優勢增加用戶對其產品服務的粘性。2.數據要素作為金融業轉型發展的重要驅動力，需要借助科技應用釋放價值 利用數據科技釋放數據要素價值，已成為全球金融業轉型發展的重要驅動力。當前全球范圍內數字經濟活動滲透率不斷提升，金融機構能夠獲取的用戶數據也更加豐富，無論是企業用戶的生產、經營，還是個人用戶的消費、理財等一系列行為和交易數據，均是金融科技深入賦能業務場景的有力抓手。通過合規數據的高效運用，金融機構可以實現場景化金融服務能力的有效提升，真正實現數字化服務能力 1 來自經濟學人智庫 2021 年對 305 名銀行高管的調查。中國金融科技生態白皮書（2022 年）3

13、轉型。挖掘場景化金融應用的數據價值，已經成為全球性的發展共識，如摩根大通通過收購多家生活服務領域的平臺技術公司，在汽車、旅游等場景，利用場景數據提供更加靈活和個性化的零售金融服務。德國數字銀行 N26 充分發揮在線上場景連接的能力優勢，聯合保險機構開發旅行健康險、航班延誤險、車輛租賃險、手機失竊險等更為精細、生活化的保險產品。3.綠色、普惠等社會公共領域的金融資源配置，需要科技能力加以引導 金融科技應用使金融業能夠更加有效地評估資產長期價值，提升長期性投資意愿和能力，引導金融資源配置到長期性、可持續的公共領域，降低“馬太效應”2的影響。在綠色金融方面，當前全球的極端天氣問題日益嚴重，各國主要金

14、融機構已積極探索利用金融科技來度量環境和氣候風險，發現投資機遇。美洲開發銀行與綠色氣候基金共同投資的亞馬遜生物經濟基金，通過金融科技手段追蹤當地實體生產率、財務記錄和信用度，并以此為依據使用多種金融工具，包括主權投資貸款、綠色債券、可償還投資補助金等，促進對亞馬遜地區的保護和可持續發展。在普惠金融方面，利用數字技術實現更廣泛群體覆蓋的數字普惠金融服務，已經成為全球金融業務發展的重要趨勢。國際貨幣基金組織在金融科技：金融包容與金融排斥報告中提出，應用金融 2 馬太效應指強者越強、弱者越弱的兩極分化的現象，又被稱為“贏家通吃”。中國金融科技生態白皮書（2022 年）4 科技對縮小階級和農村差距回歸

15、結果顯著相關。具體實踐中，花旗集團推出的數字平臺 Bridge，幫助中小企業與區域銀行等建立聯系，使借款方能夠以在線形式快速觸達銀行方，有效縮減融資成本。緬甸政府與移動支付金融服務企業Wave Money合作，對農村地區轉賬、社會保障撥付、工人工資發放等面向弱勢群體的數字金融服務提供助力。（二）跨境金融安全問題凸顯，自主穩定成為各國關注重點（二）跨境金融安全問題凸顯，自主穩定成為各國關注重點 1.地緣環境變化顯著影響跨境金融數字設施安全，對全球金融穩定性帶來挑戰 地緣沖突引發的貿易結算和金融制裁等一系列問題，使得現有跨境金融數字設施互聯互通、可靠可用受到挑戰。經過多年發展，以SWIFT 和 C

16、HIPS 系統為核心的跨境金融數字設施，成為各國跨境信息流、資金流往來的重要載體和通道。但是，這些跨境金融數字設施的運營管理主導權掌握在少數國家手中，與其服務于全球跨境支付結算的公共屬性存在顯著的不匹配。相關設施一旦被運營方用于金融制裁，將會喪失獨立性，對被制裁方造成系統性風險，影響金融數字設施體系安全穩定。以俄烏沖突為例，西方對俄羅斯的金融制裁，包括歐洲能源貿易結算限制、關停 SWIFT 系統權限等一系列舉措，對其跨境貿易、外匯穩定等造成了顯著影響。類似情況的出現，動搖了現有跨境金融數字設施體系的公共性與獨立性地位，也給全球金融穩定中國金融科技生態白皮書（2022 年）5 安全帶來了挑戰。2

17、.建設多元化、區域化的跨境金融數字設施正在成為發展趨勢 多國積極探索建設多元化的交易信息通道和支付結算設施，提升跨境金融數字設施體系的安全保障能力。在當前跨境金融基礎設施面臨多重挑戰的背景下，為了滿足剛性安全需求，構建多元化數字金融系統成為全球共識。國際貨幣基金組織呼吁各國共同開發一個全新的全球公共數字平臺，提供更低成本、更快捷的跨境交易結算服務。與此同時，多國從技術和機制兩方面入手，積極推進保證平臺或系統中立性的治理結構建設。從具體實踐來看，已有多個國家自主開發了具有區域性質的跨境數字金融系統。如歐洲央行已開發 TARGET2，即第二代泛歐自動實時全額結算快速匯劃系統，為歐元區提供支付基礎設

18、施保障。俄羅斯央行開發了本土版金融信息傳輸系統 SPFS，截至2022 年 6 月，已有 12 個在俄羅斯境內業務規模較高的國家與 SPFS系統連接，超過 70 家外資銀行通過 SPFS 系統完成對俄羅斯的跨境及境內轉賬3。3 數據來源：俄羅斯央行。中國金融科技生態白皮書（2022 年）6（三）金融科技投融資規模有所回落，總體結構保持相對穩定（三）金融科技投融資規模有所回落，總體結構保持相對穩定 1.金融科技投融資整體規模呈現下降趨勢，中小規模的投融資交易量占比提升 2021 年全球金融科技投融資市場呈現明顯的復蘇增長態勢，全年投融資交易數量達到 5095 筆，投融資總額達到 1388 億美元

19、4，創歷史新高。但進入 2022 年，隨著全球通脹問題加劇，多國央行連續加息收緊貨幣政策，經濟發展預期降低，資本市場整體活躍度受到較大影響。在此背景下，金融科技領域的投融資規模也呈現下降趨勢，出現了較為明顯的回落。2022 年上半年，全球金融科技投融資總額507 億美元，同比下降超過 30%，其中二季度僅為 204 億美元，同比下降超過 46%。來源：CB Insights 圖 1 全球金融科技投融資總體規模（億美元）4 數據來源：CB Insights 134116120121113121130131281376347384303204中國金融科技生態白皮書（2022 年）7 相對于整體投融

20、資規模的回落，金融科技投融資的交易數量卻呈現增長趨勢，這主要是由于中小規模投融資的交易量占比出現了明顯的提升。2022 年上半年，全球金融科技領域投融資交易數為 2624 筆，同比提升約 8%。中小規模的投融資交易量相比去年同期比例提升超過 10%，大額交易占比同比下降超過 20%。來源：CB Insights 圖 2 全球金融科技投融資交易數 2.主要國家和地區的金融科技投融資規模均有所下降，歐美地區降幅明顯 從全球各區域的金融科技投融資發展情況來看，同樣也是 2021年復蘇增長后，在 2022 年上半年出現了明顯的回落。2022 年上半年，美國金融科技投融資為 222 億美元，同比下降約

21、27%，其中二季度僅為 86 億美元，回落至 2020 年水平；歐洲地區投融資規模為 126 億美元，同比下降 18%，其中一季度同比增長 23%，二季度降幅明顯，同比下降 48%，環比下降 40%；亞洲地區投融資規模為 104 億美元，與94885594683286878786510121208 12181334130513991225中國金融科技生態白皮書（2022 年）8 上一年同比持平，二季度交易活躍度降幅明顯，交易數較一季度下降26%。此外，全球新增金融科技獨角獸數量下降明顯，2022 年上半年僅新增 56 家，2021 年下半年為 84 家。其中二季度新增數量降至 2010連續六個

22、季度以來的最低水平，美國新增 9 家達到 152 家，一季度為19 家；歐洲地區新增 3 家達到 60 家，一季度為 11 家。來源：CB Insights 圖 3 主要國家地區的金融科技投融資規模（億美元）3.數字支付領域的投融資熱度持續保持，財富管理繼續呈現增長態勢 從金融科技的細分領域情況看，數字支付仍是最受資本市場關注的方向，財富管理領域的投融資交易規模保持增長趨勢。數字支付相關的金融科技企業及初創公司持續獲得資本市場關注，2022 年上半年融資規模達到 142 億美元，占金融科技投融資總額的 28%，其中新加坡數字支付企業 Coda Payments 獲得的 6.9 億美元 C 輪融

23、資，是上152152155193136864559579853516490636379472021Q12021Q22021Q32021Q42022Q12022Q2美國亞洲歐洲中國金融科技生態白皮書（2022 年）9 半年規模最大的金融科技投融資交易。英國 SumUp、印度尼西亞Xendit、美國 SpotOn 等支付類金融科技企業，均完成了規模在 3 億美元以上的融資。財富管理領域的投融資規模與去年同期水平持平，2022 年上半年共 71 億美元，接近 2021 年全年的一半。其中二季度在各領域投融資規模普遍回落的情況下，總體交易額與一季度持平，交易活躍度增長態勢明顯，環比增長 36%。全球代

24、表性的投融資交易包括德國證券經紀商 Trade Republic 達 2.68 億美元的 C 輪融資，以及企業稅務服務商 Taxfix 達 2.2 億美元的 B 輪融資。來源：CB Insights 圖 4 主要細分領域的金融科技投融資規模（億美元）二、中國金融科技產業總體發展態勢 隨著央行金融科技首個三年規劃期（2019-2021）的正式結束，中國金融科技產業的“四梁八柱”已經基本形成，金融科技政策法規、811139511391516138424635353053315424242021Q12021Q22021Q32021Q42022Q12022Q2數字支付財富管理保險科技中國金融科技生態白

25、皮書（2022 年）10 技術標準、人才培養等產業基礎不斷夯實，新的規劃對于核心技術自主安全、金融科技倫理治理以及金融科技服務實體經濟的關注度顯著提升。在頂層設計指導下，金融科技產業生態格局加速演變，大型金融機構更加強調“科技引領”戰略，平臺企業更加注重合規風控，傳統金融 IT 企業著力打造綜合性解決方案，同時金融科技產業發展與數字經濟的融合不斷深入。（一）政策環境不斷優化，可持續發展能力持續提升（一）政策環境不斷優化，可持續發展能力持續提升 1.金融科技產業基礎不斷夯實，法規、標準、人才等領域持續完善 央行印發的金融科技發展規劃（2022-2025 年）指出，我國金融科技正式步入了“積厚成勢

26、”新階段。過去幾年，我國金融科技“四梁八柱”已基本形成，法規、標準、人才等產業基礎正不斷夯實。一是金融科技法制體系進一步健全，為行業健康發展提供法制保障。近年來，金融科技法律法規綱目并舉、不斷完善，制度短板加快補齊。尤其在金融科技安全方面，基本形成以全國人大立法為“綱”，以國家相關主管部委和地方規范為“目”的全面立法體系5，為金融科技發展提供了法治保障。二是金融科技重點領域標準加快制定，標準國際化工作不斷深化。金融標準化“十四五”發展規劃為相關工 5 王兆峰,張恩權,饒倩,彭天擇.關于金融科技安全立法的探索與研究，清華五道口金融科技研究院研究報告 2022 年第 5 期，總第 109 期。中國

27、金融科技生態白皮書（2022 年）11 作指明了方向，金融數據要素、金融信息基礎設施、金融網絡安全等重點領域標準加快供給。同時，在 ISO、ITU 等國際組織框架下，我國牽頭或主要參與了第三方支付服務、金融分布式賬本、數字貨幣硬件錢包等多項國際標準。三是金融科技人才聚集效應明顯，產學研聯動人才培養模式逐步形成。北、上、廣、深、杭等地憑借政策資源、產業基礎、發展環境等優勢打造了金融科技人才高地6；長三角、粵港澳大灣區、成渝地區則通過錯位差異及地區輻射完成多極化發展。同時，全國 65 所高校相繼開設金融科技專業，通過校企合作進行重點領域研究，培養了大批金融科技人才。表 1 金融科技相關政策法規及標

28、準（部分）分類分類 文件文件/標準名稱標準名稱 發布時間發布時間 政策法規 中國銀保監會關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知（銀保監規202214 號）2022-7-12 中國銀保監會關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見（銀保監辦發20222 號）2022-1-10 中國銀保監會關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知（銀保監辦發2021108 號）2021-10-12 中國銀保監會關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知（銀保監辦發202124 號）2021-2-19 中國證監會證券基金經營機構信息技術管理辦法（2021 年修正）（證監會令第 179 號）

29、2021-01-15 行業標準 基于文本數據的金融風險防控要求（GB/T 414622022）2022-04-15 金融大數據平臺總體技術要求（JR/T 02372021）2021-12-29 金融大數據術語（JR/T 02362021）2021-12-29 6 資料來源：我國主要城市金融科技人才發展 HOPE 指數。中國金融科技生態白皮書（2022 年）12 條碼支付互聯互通技術規范（JR/T 02452021）2021-12-20 金融數據安全 數據生命周期安全規范（JR/T 02232021）2021-04-08 人工智能算法金融應用評價規范（JR/T 02212021）2021-03-

30、26 金融網絡安全 網絡安全眾測實施指南（JR/T 02142021）2021-02-10 金融網絡安全 Web 應用服務安全測試通用規范（JR/T 02132021）2021-02-10 金融業數據能力建設指引（JR/T 02182021）2021-02-09 來源：公開渠道搜集 2.金融科技倫理治理受到廣泛關注，推動金融科技向善發展 近年來，金融科技應用中的算法歧視、隱私侵犯、過度采集用戶數據等倫理問題不僅損害了消費者權益，也擴散了金融風險，給金融監管帶來挑戰。近期被廣泛關注的河南村鎮銀行存款挪用事件中，相關人員缺乏職業道德，以及存貸風控等關鍵領域信息系統的科技應用和管理缺乏金融科技倫理治

31、理體系，是導致此次大規模儲戶被欺詐行為蒙蔽的重要誘因之一。在此背景下，金融科技倫理受到廣泛關注。金融科技倫理治理體系正不斷完善：一是金融科技倫理治理政策導向明顯?！笆奈濉币巹澗V要及金融科技三年規劃均提出要健全科技倫理體系。央行金融科技委員會也把金融領域科技倫理治理體系建設作為 2022 年工作重點之一，將金融科技倫理治理提上了新高度。二是地方性金融科技倫理治理組織相繼建立。深圳、安徽、浙江等地在地方金融監管部門推動下相繼成立金融科技倫理委員會，通過開展相關研究、人才培養等工中國金融科技生態白皮書（2022 年）13 作，發揮行業自律功能。三是金融科技倫理標準逐步建立。目前，金標委金融領域科技

32、倫理指引行業標準正在研究制定中，各地也在積極探索金融科技倫理治理相關標準、指南和自律公約。（二）產業導向深刻變化，自主創新與服務實體并重（二）產業導向深刻變化，自主創新與服務實體并重 1.核心技術安全應用成為重點方向，金融科技自主創新進入深化階段 當前，國際局勢不確定性持續上升，金融行業網絡和信息技術安全成為關注焦點。一方面，金融業核心技術自主可控成為重要導向。近一年來，一行兩會在行業指導性文件中提出，金融行業應更加關注核心技術的自主創新與安全應用。例如銀保監會在關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見中明確提出，要對“對業務經營發展有重大影響的關鍵平臺、關鍵組件及關鍵信息基礎設施”實現自主可控，

33、降低外部依賴和單一依賴。另一方面，我國金融科技產業自主創新能力正在快速提升。近年來，以“芯片+操作系統”為基礎技術底座，云計算、數據庫、中間件等基礎軟件領域的多技術路線加速發展，技術和產品逐步從可用向好用階段過渡，國內相關產業生態進一步壯大，不斷強化對金融業軟硬件供應鏈安全與穩定的支撐保障。與此同時，在 5G、人工智能、區塊鏈等新技術應用方面，國內金融機構也更加重視原始創新，在自主知識產權和發明專利等多方面取得顯著成效。在更為前沿的元宇宙、量子計算等領域，圍繞著金融業的應用需求，中國金融科技生態白皮書（2022 年）14 很多國內金融科技企業也走在探索應用的最前方。表 2金融業自主創新相關指導

34、文件（部分）發布發布 機構機構 政策名稱政策名稱 發文發文 時間時間 關鍵內容關鍵內容 中國人民銀行 金融科技發展規劃（2022-2025 年）2021-12 力爭到 2025 年，整體水平與核心競爭力實現跨越式提升關鍵核心技術應用更為深化、數字基礎設施建設更加先進 加強核心技術的應用攻關 切實保障供應鏈穩定可靠 構建開放創新的產業生態 中國銀保監會 關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見 2022-01 提高新技術應用和自主可控能力 提升快速安全應用新技術的能力 開展前沿技術研究 堅持關鍵技術自主可控 加強自主研發技術知識產權保護 加強技術供應鏈安全管理 中國證監會 證券期貨業網絡安全管理辦法

35、（征求意見稿）2022-04 核心機構和經營機構應按照國家及中國證監會有關要求開展信息技術應用創新相關工作。加強自主研發能力建設 持續提升自主可控能力 完善信息技術治理架構 健全網絡安全防護體系 來源：公開渠道搜集 2.金融科技成為服務實體經濟重要引擎，精準支持重點領域和薄弱環節 黨的二十大報告指出，要堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。服務實體經濟既是金融行業的使命，也是金融科技發揮價值的重中國金融科技生態白皮書（2022 年）15 要方向。一是金融科技服務實體經濟的發展定位進一步凸顯。2019-2021年的金融科技規劃將金融科技定位為“服務實體經濟的新途徑”，而 2022-2025 年的

36、金融科技規劃則明確“金融科技是增強金融服務實體經濟能力的重要引擎”。從“新途徑”到“重要引擎”，不僅反映了金融科技從基礎支撐到驅動變革的提升，也進一步明確了金融科技服務實體經濟的重要導向和發展要求。二是金融科技精準服務實體經濟的能力不斷強化。通過大數據、人工智能、區塊鏈、5G+物聯網等多種金融科技手段的綜合應用，金融機構對于實體經濟的服務能力不斷強化，相應的服務成本有效降低，進而實現更廣闊、更高效、更靈活的普惠金融服務創新。尤其是在科技創新、綠色發展、鄉村振興、一帶一路等重點領域，科技賦能金融實現金融資源的精準投放，在風控、支付、客服等多個環節實現對智能化匹配服務，用金融科技的力量讓服務實體經

37、濟的戰略要求，真正落實到具體業務實踐中。（三）各類主體發展定位加快調整，產業格局持續演變（三）各類主體發展定位加快調整，產業格局持續演變 1.大型金融機構“科技引領”態勢更加凸顯，技術能力對外輸出賦能多行業數字化轉型 當前，用科技引領業務創新發展的共識愈加凸顯，科技實力越來越成為金融機構競爭力的核心要素。一是頭部金融機構科技投入增幅持續保持較高水平。2019 至 2021 年，國有六大行的年平均科技投入中國金融科技生態白皮書（2022 年）16 增長率（21.77%）是營收增長率（6.96%）三倍以上7。二是金融機構基于自身研發應用能力實現對技術創新的反哺促進。得益于高水平的科技投入和豐富的業

38、務場景，金融機構在人工智能、區塊鏈、大數據等領域的技術已經達到領先水平，例如工行、建行連續兩年入選福布斯全球區塊鏈 50 強，建行 OCR/ICR 自主算法獲得第 16 屆ICDAR2021（全球人工智能文檔圖像分析識別領域國際頂級比賽）第二名。三是金融機構輸出優勢技術，賦能多行業數字化轉型。金融機構的科技能力正逐步向農業、教育、醫療等多個領域輸出，加速其他行業數字化轉型進程。例如工行“興農通”鄉村金融服務專屬 APP，通過物聯網、區塊鏈、衛星遙感等技術，提升農業數字自動化采集和智能化分析能力；中行利用大數據、人工智能等技術搭建“教育數字大腦”，探索“數字校園”建設，賦能智慧教育發展。2.平臺

39、企業更加注重合規經營與風險管控，積極落實國家戰略重點提升金融服務實體經濟能力 當前，關于推動平臺經濟規范健康持續發展的若干意見等政策文件出臺，平臺經濟進入在“發展中規范”的常態化監管時期。從規范發展的角度看，合規經營和風險管控是當前平臺企業的關注重點。目前，34 家互聯網平臺企業均先后向社會公開了依法合規經營承諾，未來將繼續強化反壟斷合規、價格合規、反不正當競爭合規、7 數據來源：國有六大行年報，中國信通院整理。中國金融科技生態白皮書（2022 年）17 個人信息和數據保護、消費者權益保護、知識產權保護等工作，并通過建立企業內部合規體系，促進自我審查和風險防范。從引導發展的角度看，未來平臺企業

40、將進一步發揮對實體經濟產業鏈、供應鏈的支撐作用，通過利用物聯網、區塊鏈、人工智能等技術，推出供應鏈金融、小微金融等產品，讓金融服務更好地下沉到產業鏈，切實提升金融服務實體經濟能力。3.傳統 IT 企業著力打造綜合性解決方案，全面賦能金融業數字化轉型 當前，金融場景及業務變得更加多元化，為了更好地匹配金融機構需求，傳統 IT 企業不再滿足于提供單一標準化產品和解決方案，而是探索打造綜合性解決方案，通常采取兩種方式：一是通過與產業鏈上下游廠商共建生態圈，從客戶需求出發，形成廠商之間深度綁定、能力互補的一體化解決方案。例如云廠商圍繞云原生技術基座，與數據、安全、存儲、硬件資源等廠商開展合作，對客戶提

41、供更加生態化、綜合性的深度技術棧。二是企業強化自身端到端服務能力，打造全棧解決方案。例如某些網絡廠商，由僅提供網絡架構解決方案，轉型成為可提供頂層規劃、產品交付實施、運營服務、后期技術支撐的全棧式端到端服務閉環，從而更好地匹配金融機構的數字化轉型整體需求。三、金融科技關鍵技術創新演進 金融科技關鍵技術應用落地持續深入并呈現新特征：新型數據庫、中國金融科技生態白皮書（2022 年）18 數據管理技術與 AIoT 技術等多種數據智能手段，持續提升金融業數據要素價值實現能力；金融算力基礎設施持續升級轉型，邊緣計算、多樣性計算全面發展不斷為算力基礎設施建設增效擴能，同時金融業底層技術架構和開發運營模式

42、創新加速，分布式、低代碼、混沌工程等在架構穩定基礎上提升了金融業務敏捷開發能力；金融業網絡信息安全要求更加凸顯，零信任在金融業受認可程度升高，區塊鏈跨鏈互信需求不斷提高，同時隱私計算應用剛需屬性顯現；以元宇宙、量子計算為代表的前沿技術，也在金融領域應用出現新場景、新模式。（一）數據智能深化應用，釋放金融業數據要素倍增效應（一）數據智能深化應用，釋放金融業數據要素倍增效應 1.創新型數據庫加速數據資源化進程，為金融數據多元發展提供支持 數據庫是金融數據資源化階段的主要技術工具，金融數據生態的快速演變對數據庫提出了安全化、智能化等應用要求。防篡改數據庫、AI 數據庫、云原生數據庫等創新型數據庫能夠

43、滿足金融機構多元化發展、業務場景定制等方面的需要。第一，防篡改數據庫防止數據庫內部安全攻擊，通過數學算法將數據全程密文存儲、密態上云，在密文空間直接查詢和運算，保護數據在云上全生命周期的隱私安全，在金融業務交易場景中，提供可信的數據隱私保護能力，獲取用戶信任。第二，AI 數據庫通過將 AI 能力植入到數據庫內核的架構和算法中，實現智能診斷、自動檢測、自動防范系統故障、修補安全漏洞，實現中國金融科技生態白皮書（2022 年）19 數據庫智能運維和優化，來應對金融機構復雜的業務場景和海量數據。此外，云原生數據庫融合云技術以實現資源池化高效管理，計算與存儲解耦，彈性擴容，秒級備份，輕松應對金融行業海

44、量數據存儲，實現“多寫多讀”。2.數據管理標準的應用進一步普及，助力金融業提升數據管理能力 隨著數字經濟的蓬勃發展，數據管理的重要性日益突出。DCMM8作為我國數據管理領域的首個國家標準，對企業數據管理能力進行評級，可為企業數字化能力管理提供參考指標。金融作為數據密集型行業，越來越多的金融機構進行了 DCMM 貫標，為數據要素價值的發揮奠定了堅實基礎。一是完善了金融機構的數據管理體系，提升了持續優化數據管理的能力。通過貫標，金融機構能夠全面、客觀地評價自身數據管理水平，及時補足短板，不斷促進數據“高質量”治理，同時反哺企業業務發展，形成正向循環。目前，工行、交行、浦發銀行等已通過 DCMM。二

45、是擴大金融行業數據優質資源供給，提高數據要素流通效率。DCMM 的不斷貫標落地，可持續提升金融行業數據標準化與開發利用規范化程度，提高金融數據供給體量和質量，推動建立規范的數據市場化流通和交換機制。8 DCMM 指的是 GB/T 36073-2018數據管理能力成熟度評估模型國家標準。中國金融科技生態白皮書（2022 年）20 3.AIoT 提升金融機構數據管理效率，擴大金融服務范圍 AIoT（智能物聯網）是物聯網與人工智能、大數據、區塊鏈等技術的融合，可實現萬物數據化、萬物智聯化。AIoT 一方面可提供實時收集數據的渠道，保證數據客觀性；另一方面對于大量的物聯網數據，在終端、邊緣端或云中心通

46、過部署機器學習模型能實現對數據的智能化分析與應用。AIoT 正在金融業中發揮重要作用。AIoT+金融應用已形成了三大類應用場景：一是助力金融機構內部智能化管理，大量金融機構采用 AIoT 技術開展設備運維、遠程管理、實物管理等工作，如多家銀行采用 AIoT 進行鈔箱管理、貴金屬管理；二是對現有金融產品進行升級，尤其是在解決標的物確權、溯源難，流程存在盲點斷點，單據、憑證造假等問題上成效顯著，如通過 AIOT 的應用，對動產、活體抵質押物進行更精準監管；三是物理世界場景化金融創新探索，通過 AIoT 建立物理世界連接，沉淀數字化資產，進而為金融機構提供輸入，形成數字化場景金融服務，如工業物聯網場

47、景金融、車聯網場景金融等。（二）算力網絡轉型提升，促進金融業數字底座增效擴能（二）算力網絡轉型提升，促進金融業數字底座增效擴能 1.金融數據中心有序推進向綠色低碳轉型，提升算力服務能效 2021 年 10 月，國家發改委、工信部等五部門出臺關于嚴格能效約束推動重點領域節能降碳的若干意見，提出“到 2025 年，數中國金融科技生態白皮書（2022 年）21 據中心電能利用效率普遍不超過 1.5”，金融機構在相關要求下積極推動安全、高效、綠色數據中心建設，實現數據中心增效。一方面，冷板式液冷技術和熱回收系統的規模應用，推動金融數據中心能效進一步提升。液冷技術快速演進，系統可靠性逐步提升，在金融行業

48、高密度、大規模及散熱需求較高的數據中心中優勢明顯。如工商銀行數據中心建立創新實驗室，引入冷板式液冷服務器，服務器發熱元件采用冷板覆蓋，通過離子水對服務器進行散熱，機房整體能耗降低 30%，提升了液冷服務器部署能力以及單機柜部署密度。另一方面，數字孿生技術融合了數據中心的 3D 建模，提升了金融綠色數據中心的智能運維能力。如中國農業銀行運用數字孿生技術開發預測性維護模型，分析實際系統的運行情況，預測何時需要維護，降低計劃外停機概率。對冷機系統的暖通設備、控制設備進行抽象建模，分析冷機系統不同運行策略下的經濟性、節能性等。2.多種接入方式不斷融合，架設支持數字金融的“高速公路”網絡基礎設施是各行業

49、數字化轉型中數據傳輸的“高速公路”，過去幾年其在我國實現了快速發展，網絡泛在覆蓋日趨明顯。金融業作為基礎通信網絡的核心用戶，其數字化轉型從中受益明顯。一是固移融合的網絡基礎設施為金融業提供數據承載底座。以千兆光網和 5G 為代表的“雙千兆”向用戶提供高速的固移網絡接入能中國金融科技生態白皮書（2022 年）22 力。截至 2022 年 5 月，我國光纖用戶占比已達 94.8%，5G 基站已開通超 185 萬個。固移融合的“雙千兆”為金融機構提供豐富選擇，兩者互補互促提升金融業網絡穩定性。光網是金融機構主流數據傳輸通道，然而隨著 5G 發展，金融機構相繼引入 5G 作為光網互補通道，保證業務連續

50、性。二是寬窄結合的物與物互聯網絡實現金融終端統一接入和管理。5G 為高帶寬、低時延設備接入提供支持，NB-IoT 基站超 75 萬，可覆蓋多數窄帶終端，寬窄結合的移動物聯網網絡體系已形成，供應鏈金融、動產融資、遠程保險勘察、租賃物管理等金融場景實現統一接入與管理。截至 2022 年 3 月，平安銀行在寬窄結合的移動物聯網支持下，接入物聯網終端設備超 1200 萬臺，支持實體經濟融資發生額超 3700 億元。3.算網融合技術加速應用，助力新型金融服務場景快速落地 隨著金融業算力多樣化需求增加，算網服務質量要求提升，用戶需要更加敏捷、彈性、隨需隨取的算網服務。算力網絡以算力為中心，通過新的智能網絡

51、，感知算力分布拓撲，將用戶的任務路由到最匹配的算力位置，可以更好滿足金融行業新興業務低時延、高可靠的業務需求。一方面，算網融合技術促進云、邊、端算力資源高效融合，助力新型金融服務場景快速落地。如中國工商銀行建設云邊端協同體系，中國金融科技生態白皮書（2022 年）23 實現云端、邊緣和終端的資源以及數據協同，應用研發只需關注業務需求實現，隨著后續業務場景的不斷拓展豐富，可根據實際業務需求進行算力的動態擴容，實現應用的快速迭代，支持創新業務需求場景的快速定制上線。另一方面，算網融合技術助力金融多數據中心高速智能互聯，提升數據傳輸效率。算網融合通過算力感知、算力計量、算力調度、算力編排等關鍵技術，

52、實現多算力中心之間高速互聯，提升數據傳輸效率。金融機構可根據業務需要動態進行算力設施間互聯方案選擇和切換，實現多個數據中心智能連接，算力服務按需調度。（三）技術架構創新演進，提升金融業數字化敏捷建設能力（三）技術架構創新演進，提升金融業數字化敏捷建設能力 1.分布式技術持續發展，強化金融業 IT 基礎架構安全穩定能力 當前，金融業信息技術創新工作已進入深水區，IT 基礎架構轉型成為重點，分布式成為各金融機構 IT 基礎架構轉型的著力點。一方面，分布式技術助力金融機構實現對上下層軟硬件的逐步替代。目前，信創廠商已經初步具備構建自主創新 IT 基礎架構的能力，分布式技術使金融機構對單一節點的基礎軟

53、硬件的要求進一步降低，為金融機構實現對應用系統、中間件、數據庫、云平臺、操作系統、服務器等全面替代提供助力。同時，分布式技術有助于國內廠商發展從硬件到軟件、從底層到應用層的產業生態。另一方面，分布式技術的應用有助于提升金融業 IT 基礎架構的可用性、安全性。傳統架構中國金融科技生態白皮書（2022 年）24 中的高可用性是通過高可靠硬件設備來實現的，而分布式架構面向單節點故障有一定的自愈能力，有效提升基礎架構的可用性。采用分布式架構的基礎架構能夠從網絡、操作系統、數據庫系統多層面采取安全加固措施，包括鏈路和數據加密、身份識別、訪問控制、數字簽名、入侵檢測、系統加固、審計跟蹤等，提高系統安全性。

54、2.低代碼技術在金融業應用提速，顯著降低業務開發門檻 低代碼是高生產率的應用程序開發平臺，它將開發變成了一個高度抽象化和自動化的可視化過程，幫助開發人員大規?？焖贅嫿?、持續優化應用程序。目前，金融機構受復雜多變的應用需求、較長的軟件應用開發周期以及持續匱乏的高技術人才儲備等因素影響，使得低代碼技術成為金融領域應用開發的重要手段。近年來交通銀行、農業銀行、廣發證券、華泰證券等多家金融機構引入低代碼平臺。一方面，業務開發實現邏輯更簡單，通過將金融業務場景組件封裝、數據共享、模型復用、接口整合，實現各個系統互聯互通，在復雜多變的金融業務場景中，降低開發人員的開發門檻，提高業務落地的實效性；另一方面，

55、展現形式更友好，低代碼通過“所見即所得”、圖像化、語義化的開發形式，用技術和業務都能理解的共同語言，降低需求和技術之間溝通的成本。在金融業數字化轉型的過程中，仍需持續探索低代碼在業務性和技術性之間的平衡。中國金融科技生態白皮書（2022 年）25 3.混沌工程面向復雜運行環境，增強金融業務連續性管理能力 金融業務系統運行環境日趨復雜、業務穩定性需求日益提升，混沌工程可通過隨機對分布式系統中的服務器注入不同類型故障，以暴露并修復系統潛在問題，提升系統高可用能力，從三方面助力金融業連續性管理：一是增強云平臺可靠性能力。金融業務系統從本地向云逐步遷移，云平臺成為金融服務主要載體之一，基于混沌工程思想

56、對平臺進行故障注入，可綜合驗證其在不同故障場景下的容錯、監控、恢復等可靠性能力。二是驗證分布式系統的彈性。單點性能瓶頸導致金融業務系統逐漸分布式化，物理節點數量的增加為系統引入更多不穩定因素，使用混沌工程工具對其注入各類故障，從而保障系統在部分節點故障時仍可正常對外提供金融服務。三是檢驗應用程序自愈能力。在應用層面，通過混沌工程對應用程序進行故障注入，可檢驗應用程序能否在用戶無感的前提下實現快速自愈。（四）安全技術持續發展，增強金融業數字安全保障能力（四）安全技術持續發展，增強金融業數字安全保障能力 1.零信任步入多場景落地期，金融領域認可度高 產業化趨勢助力零信任在多場景應用落地。零信任落地

57、條件逐步成熟，標準化、產業化趨勢顯著。2022 年 6 月，信安標委發布首個零信任國家標準信息安全技術 零信任參考體系架構（征求意見稿），為零信任在多場景落地提供重要參考依據；同時，零信任實中國金融科技生態白皮書（2022 年）26 驗室、產業標準工作組等行業組織相繼成立。盡管落地場景增多，但遠程訪問需求依然是落地零信任的主要驅動力。多數金融機構認可零信任架構。據金融業數字化轉型發展白皮書統計，多數金融機構認可零信任且正處于應用研究探索階段，超1/3 的機構已開展零信任規劃、計劃配置產品及服務或已實現場景應用。零信任主要用于解決金融機構遠程訪問問題、系統網絡間數據流通問題、多地網絡數據中心互相

58、聯通問題、數據權限安全問題等，在遠程辦公、跨網訪問、第三方接入和移動展業等場景應用較為普遍。為了滿足開放性終端環境下的合規需求，民生銀行選取零信任架構，從設備、應用、用戶、數據和業務五方面進行可信體系的建設。2.區塊鏈跨鏈互信需求顯現，應用深化助力金融行業多領域發展 隨著區塊鏈技術在金融領域應用場景的不斷落地，多鏈并存、相互孤立現象較為普遍，金融機構跨鏈信息交互需求逐步顯現。未來，金融行業區塊鏈也將與其他行業區塊鏈進行信息共享和流轉。同時，區塊鏈與大數據、人工智能等技術相互融合將有助于突破信息孤島的困局，推進數據增長和數據流通，可以實現鏈間的互動、響應、操作，并逐步完善跨鏈信任機制。區塊鏈場景

59、應用深化帶動金融行業多領域發展。金融區塊鏈應用分布在投資/交易、融資服務、機構管理、支付/結算與保險服務等環中國金融科技生態白皮書（2022 年）27 節，如數字人民幣的研發、試點等工作正在穩步推進中，目前數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層技術平臺的不斷融合支持和相關信任體系的逐步完善，未來將在更大范圍內加速落地。此外，區塊鏈也應用到了數據安全等更廣泛的領域，如江西省以人民銀行金融大數據基礎平臺為依托，構建基于聯盟鏈的金融業數據共享平臺，支持在數據安全共享的基礎上搭建豐富的業務應用。3.隱私計算仍是金融領域關注重點，應用剛需屬性持續顯現 依托數據“

60、可用不可見”特性，金融領域隱私計算技術持續受到關注。金融領域監管機構相繼發布文件推動隱私計算在金融行業的應用。人民銀行發布的金融科技發展規劃（2022-2025 年）、多方安全計算金融應用技術規范 分別從推動數據有序共享和釋放數據要素潛能、使用方安全技術引導金融領域應用等角度提出對隱私計算技術的關注。同時，隱私計算平臺產品在應用過程中普遍面臨的安全性、性能、精度等能力提升問題，關注度依然不減。表 3 部分金融領域隱私計算相關規范 時間時間 政策政策 發布機構發布機構 詳細描述詳細描述 2022 年 要素市場化配置綜合改革試點總體方案 國務院辦公廳 建立健全數據流通交易規則，探索“原始數據不出域

61、、數據不可見”的交易范式。2021 年 金融科技發展規劃 中國人民銀行 指出推動數據有序共享、深中國金融科技生態白皮書（2022 年）28（2022-2025 年）化數據綜合應用。2021 年 金融業數據能力建設指引（JR/T 0218-2021）中國人民銀行 將“可用不可見”作為金融業數據能力建設應遵循的基本原則。2020 年 多方安全計算金融應用技術規范 中國人民銀行 為金融領域應用多方安全計算技術提供技術指引。來源：公開渠道搜集 在應用場景中，金融機構一般作為數據需求方，通過隱私計算技術引入外部數據進行聯合營銷、聯合風控等。聯合營銷方面，如銀行高價值客戶挖掘，銀行與其他行、地方政府機構、

62、司法、稅務等合作，融合征信、社保及公積金繳費、納稅、交易等信息，深度挖掘用戶的消費能力、行為習慣、他行交易特點等特征，結合隱私相關技術進行客戶挖掘。聯合風控方面，如欺詐監測，目前金融機構利用隱私計算技術融合工商、司法灰名單、吊銷及注銷、交易異常、失信等信息通過聯合建模，建立欺詐監測模型，整合多方數據提升欺詐識別能力。4.開源風險防范體系不斷完善，提升金融業供應鏈安全保障能力 2021 年 10 月，人民銀行聯合多部委發布的關于規范金融業開源技術應用與發展的意見對金融機構合理應用開源技術、提高應用水平和自主創新能力提出要求。近年來，金融行業在加強開源技術應用的同時，開源風險防范能力正在不斷提升。

63、一是金融機構內部對開源風險有了更深刻的理解，并將開源治理納入自身信息化發展規劃。中國金融科技生態白皮書（2022 年）29 同時，逐步完善開源技術應用管理制度體系和開源技術應用策略。二是金融機構提升自身對開源技術的評估能力、合規審查能力、應急處置能力，通過建設開源技術評估體系以及企業級軟件治理平臺，實現開源軟件全生命周期管理。三是金融機構積極參與開源生態建設，加強與產學研交流合作力度，通過加入開源社會組織，參與第三方開源項目與社區等方式積極建設開源生態，實現對開源技術的掌握以及對開源項目的快速迭代。當前金融行業正在以多種形式廣泛引入開源技術，強化開源軟件自主掌控能力成為提升金融業軟件供應鏈安全

64、的關鍵舉措。（五）新技術領域不斷演變，帶來金融業創新發展新空間（五）新技術領域不斷演變，帶來金融業創新發展新空間 1.元宇宙打造沉浸式虛擬空間，催生金融領域服務模式創新 元宇宙以物聯網、5G 網絡等基礎設施為底座，云計算、人工智能等數字化技術為手段，結合虛擬現實技術，打造沉浸式虛擬空間，在金融領域有較大應用潛力。一方面，金融業通過數字孿生技術構建金融元宇宙數字基礎設施，數字孿生基于數據整合與分析預測來模擬、控制物理實體全生命周期，通過在數字空間實時構建現實世界物理對象的精準數字化映射，打造未來元宇宙與物理世界對稱存在的數字基礎設施。另一方面，XR 等虛擬現實技術不斷優化金融元宇宙前臺交互體驗，

65、虛擬現實頭顯等虛擬現實設備打通與現實世界沉浸式交互接中國金融科技生態白皮書（2022 年）30 口，與各類交互技術融合應用優化交互體驗，以虛擬數字人、元宇宙營業廳等創新服務模式提高用戶操作的沉浸性和使用粘性?，F階段，元宇宙依賴于多方面技術的協調發展，整體仍處于初級階段，開發成本高昂、使用便捷性不足、內容生態匱乏等問題仍然制約著元宇宙在業務場景的落地應用，打著“元宇宙”旗號編造虛假元宇宙投資項目等風險也需要各方去偽存真、謹慎判斷。2.量子計算大幅提高運算效率，為金融領域探索帶來新場景 金融業涉及各種數值分析任務，需要進行大規模的量化分析、數據處理工作，量子計算將有望通過運算效率的大幅提升，為金融

66、領域帶來新的應用場景。一是量子疊加態原理大幅提升算力，助力金融計算領域。量子計算以量子比特為單位，單一量子比特只有兩個線性疊加態，多個量子比特對應的狀態達到指數級增長，通過量子態的受控演化實現并行計算，帶來指數級算力提升，降低金融機構交易環境的復雜性，提高投資組合的多樣化，以便更快地對市場狀況進行反應。二是并行模擬加快模擬速度，加速金融模擬領域。一方面，加速用于隨機模擬的蒙特卡洛模型的應用，蒙特卡洛模型是一種隨機模擬方法，通過構造一個和系統性能相近似的概率模型模擬系統的隨機特性，量子計算可通過同時運行多個場景，加速蒙特卡洛模型的模擬速度，增強適用性。另一方面，加速用于風險建模的 AI 模型，幫

67、助金融機構中國金融科技生態白皮書（2022 年）31 以更高的頻率運行更復雜、更細化的 AI 模型，加快計算速度，提供更準確的結果。四、金融科技熱點應用加速發展 隨著新一代信息技術行業應用的深入，技術已滲透到金融業務各環節和各領域。從過去一年的動向看，金融科技在金融業的風控體系建設、渠道升級、存量營銷、流程適配、精準客服等方面實現全方位賦能，推動金融業務進一步變革升級。在金融科技的助推下，消費和產業場景金融、數字人民幣、移動支付、資管和保險科技等領域不斷創新，數字化金融產品和服務方式開始逐步普及。（一）端到端數字化風控體系建設，提升行業風控能力（一）端到端數字化風控體系建設，提升行業風控能力

68、1.金融機構數字反欺詐能力逐步提升，優化風險管理全流程布局 一方面，交互式反欺詐成為新熱點，探索風險預防機制，防范風險于未然。傳統風控模式由后臺布局技術方案，用戶無感知，反欺詐成功比例無法提升。交互式風控在欺詐偵測中具備交互能力、機器學習等多方技術能力。例如銀聯商務推出的關聯圖譜平臺，整合大數據和機器學習等相關技術，提升了在支付反欺詐和反洗錢領域下金融風險場景的識別能力；工商銀行運用聲紋識別進行反欺詐，實現了信貸審核、線上反欺詐的功能。另一方面，金融風控與信息技術強強聯合，推進大模型協作機制，大模型風控開始布局。面對金融業務場景碎片中國金融科技生態白皮書（2022 年）32 化的現狀，人工智能

69、的應用可以預訓練易于遷移復用的風控大模型。例如工行構建的智慧風控系統，包括打造信用風險智慧監控、智能化全球反洗錢系統、金融風險信息服務產品“融安 e 信”；中行建成數字化渠道運營體系和數字化風控體系，建成覆蓋全面、智能高效的企業級反欺詐事中風控平臺。2.企業級風險管理平臺建設初見成效，金融機構風控成為突破口 各大金融機構重點在風險防控的時效性、前瞻性、精準性方面進行突破，探索建設企業級風控平臺，切實滿足新風控能力的建設要求。一是以數據標簽強化金融機構風險防控能力。以銀行為例，通過采用隱私計算、圖數據等技術，構建企業關聯關系挖掘模型，滿足企業關系查詢、識別、認定和圖譜展示需求，加強對風控模型管理

70、、用戶特征計算、經營決策優化、監控預警能力提升的提振作用。二是以數據資產優化金融機構大數據風控環境。利用大數據、多方安全計算等技術，在能夠保證數據安全和隱私保護的前提下形成數據資產，加強跨行業跨部門數據有效整合和利用。例如，農業銀行全面匯集行內系統數據資產，構建分級分類的數據公共服務層，實現數據資產、平臺能力、業務賦能的全面提升。三是以共享風控體系推進金融機構風險聯防聯控。建立風險策略聯席機制，持續提升風控決策專業性、靈活性和協同度。例如，建設銀行基于高級統計分析和可解釋機器學習技術中國金融科技生態白皮書（2022 年）33 建立風險共治體系，貫穿信貸全生命周期，累計向上千家中小金融機構輸出，

71、推動風險共治。3.履行貸款管理主體責任監管要求下，遏制信息科技外包風險成為重點 銀保監會連續發布系列政策，針對由于信息科技外包而可能引發 的高依賴度、高集中度、政策風險、外部沖擊、意識薄弱以及約束有限等六類風險，要求銀行保險機構建立風險評價機制、明確科技服務商準入，對信息科技重要外包和一般外包采取差異化管控措施。一方面，金融機構強化自身核心領域風控能力。部分金融機構成立總行級別核心業務風險管理委員會，逐步建立完善的科技能力體系，減少對提供商的依賴。例如，工商銀行完善頂層設計，借助金融科技建立分池分區分塊智能信用風險防控體系，形成了短期全面體檢與排?；U、中長期精細管理與優化結構相結合的防火墻機

72、制。另一方面，大型金融機構向中小型金融機構輸出風險管理能力。中小型金融機構科技自研能力較弱，在監管部門要求履行貸款主體責任，防范貸款管理“空心化”的背景下，積極選擇與大型金融機構合作。例如，工商銀行積極向同業輸出金融科技能力，助力風險防控，向近 30 家中小銀行、券商、保險等同業機構提供“工銀 BRAINS”智能反洗錢、信貸管理系統等科技服務。中國金融科技生態白皮書（2022 年）34（二）數字化服務渠道與模式創新，升級客戶服務能力（二）數字化服務渠道與模式創新，升級客戶服務能力 1.網點場景化、數字化轉型加快服務效能提升 隨著金融服務線上化、數字化的普及，當前金融網點面臨著轉型變革的壓力。銀

73、保監會數據顯示，2022 年前三季度，我國合計已有1664 個銀行網點終止營業。金融網點持續推進結構性調整，不斷向場景化數字化發展。一是網點布局體現對新的金融場景支持。金融機構重構線下網點發展邏輯，采用多種技術手段，將業務嵌入到多元場景中，實現網點場景化轉型。例如，建設銀行在關閉部分傳統網點的同時，也新設了普惠金融、住房租賃、助老養老等多個特色網點。同時，金融機構推進線上線下融合發展，網點聚焦于復雜業務，與線上標準化業務形成協同。二是網點數字化轉型持續豐富智能服務生態。金融機構將大數據、AI、RPA 等新興技術手段廣泛應用于網點運營的各領域中，包括平臺建設、業務流程建設、自助設備迭代等，使網點

74、資源利用效率持續提升。例如，多家銀行通過擴展生態服務群體，推出社區、養老、商超等服務，實現金融網點向社會網點轉型。2.線上渠道變革進一步深化，線上用戶活躍度迎來新突破 中國銀行業協會數據顯示，2021 年銀行業金融機構離柜交易總額達 2572.82 萬億元，同比增長 11.46，行業平均電子渠道分流率為90.29。一是疫情常態化驅動下，線上渠道已成為金融業機構對公業務的核心入口。企業客戶的消費習慣和使用偏好更加注重便利性，金中國金融科技生態白皮書（2022 年）35 融機構全面推行公司金融業務線上化。例如，招商銀行支持企業足不出戶實現日常結算、企業融資、外匯辦理，采用線上化方式辦理的業務筆數已

75、占相關業務總量的 70%-80%，業務辦理效率進一步提升，助力企業復工復產。二是新的線上工具助力金融機構在個人用戶端業務線上渠道變革。近年來，金融機構線上用戶活躍度明顯提升，部分手機銀行 APP 月活用戶超過 1 億。同時，金融機構積極推動新的線上工具，提升客服體驗和營銷效率，例如多家銀行測試上線 5G 消息應用平臺，與業務系統對接，實現住房、教育、旅游、醫療等金融場景的拓展；部分銀行通過打造 3D 虛擬數字員工，具備品牌宣傳、客戶服務、業務辦理、金融理財等功能，在節約成本的同時為客戶提供沉浸式交互體驗。3.金融科技助力金融機構更懂客戶，創新存量客戶經營和服務 在用戶規模已接近增長天花板的背景

76、下，存量客戶經營成為金融業客戶服務的重點，金融科技在為存量客戶創造新價值中發揮重要作用。一方面，金融科技助力金融機構構建豐富的用戶標簽數據，精準刻畫用戶畫像。依托大數據、人工智能等技術，金融機構將存量客戶基礎數據、交易數據、行為數據等各維度數據通過標簽化、可視化的方式呈現，從宏觀和微觀兩個維度建立客戶立體畫像，將客戶進行全方位“數據化”描述，輔助金融機構更懂客戶。另一方面，金融機構中國金融科技生態白皮書（2022 年）36 借助金融科技持續探索個性化的服務。機器學習算法應用到精準的用戶畫像及標簽服務體系，進一步增強了“千人千面”金融服務的優勢，結合客戶標簽屬性、用戶特征變量以及產品匹配模型等，

77、更加精準地判斷用戶的即時“痛點”需求與長期業務及風險偏好，為客戶提供包括功能展示、廣告投放、信息推送、產品推薦、融入生態、風險防控等多維度的“千人千面”服務。（三）數字化應用場景不斷拓展，加速場景金融發展（三）數字化應用場景不斷拓展，加速場景金融發展 1.助力消費金融規模增長，金融科技加速促消費政策落實 消費是經濟增長的重要引擎，近年來消費金融已成為促消費政策落地的重要工具，金融科技在消費金融中正在發揮越來越多作用。一是居民消費升級需求和新興消費業態增長，為金融科技助力場景金融提供豐富載體。今年以來，為穩定擴大消費，發放消費券、開展集中促銷等一系列政策接連落地，擴大汽車消費、促進綠色智能家電消

78、費等大宗商品消費政策不斷出臺，為金融支持消費拓寬了應用場景、提供了施展空間，同時也為金融科技提供了更多發揮空間，支持消費金融機構對各類消費場景設計針對性的信貸方案。二是消費金融機構大力提升科技水平，推動金融科技融入消金產品中。通過應用各類金融科技手段，銀行、消金公司等機構持續加強獲客能力、場景建設、生態打造等重點領域，金融科技水平持續提升。近年來，數字科技在推動消費信貸線上標準化方面作用明顯，使得消費金融業務開展的成本中國金融科技生態白皮書（2022 年）37 持續降低。中國銀行業協會數據顯示，截至 2021 年底，消費金融公司貸款余額達到 7106 億元，同比增長 44.2%9。2.挖掘細分

79、產業場景的金融創新，實現場景金融與業務流程適配融合 隨著金融業務和具體場景的融合不斷深化，雙方流程適配面臨挑戰，需要更進一步發揮金融科技的作用。一是金融機構更深入學習各種場景流程，推動場景金融業務落地。以數字人民幣為例，銀行在面向教育、醫療、交通等消費金融場景構建數幣生態應用的同時，不斷推動對公業務場景突破，尤其是在企業采購、企業間支付結算、風控等企業經營的各個環節，幫助企業完善上下游供應鏈等細分場景。二是通過金融科技手段，從場景金融提煉出標準化、組件化的業務流程。金融機構運用各類技術手段，建立全場景數據關系鏈路和關系圖譜，熟悉各個場景的業務流程，將金融業務合理地嵌入到場景中，實現金融業務與場

80、景流程的匹配。以支付結算為例，銀聯構建不同場景方通用支付+SaaS 的服務體系，發布基于“一鍵收銀”的線上線下統一收銀臺產品，實現各類移動支付產品聚合支付，提升各大場景合作商戶的服務效率與品質。9 數據來源：中國消費金融公司發展報告（2022），中國銀行業協會。中國金融科技生態白皮書（2022 年）38（四）數字人民幣應用持續擴展，支付科技迭代升級（四）數字人民幣應用持續擴展，支付科技迭代升級 1.數字人民幣試點向著廣度和深度擴展，應用場景實現多層面突破 在人民銀行和產業界共同努力下，數字人民幣各項研發試點工作扎實推進。一是數字人民幣試點范圍繼續擴大。人民銀行先后選擇 15個?。ㄊ校┑牟糠值貐^

81、開展數字人民幣試點，并綜合評估確定了 10 家指定運營機構，其中開展試點最早的深圳、蘇州、雄安、成都四地，將適時推動試點范圍逐步擴大到全省。除了城市試點外，數字人民幣服務下沉到縣域農村，基于農產品銷售、惠農補貼發放等特色場景拓展農村金融服務覆蓋面，助力鄉村振興和數字鄉村建設。二是試點場景多樣化明顯。人民銀行數據顯示，截至今年 8 月底，試點地區累計交易筆數 3.6 億筆、金額 1000.4 億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過 560 萬個，數字人民幣在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等領域已形成一大批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式，實現了從小額支付向大額支付、從日常消費到公共事

82、業繳費、從零售到批發交易等多樣化場景突破。例如，今年以來，多地開展了通過數字人民幣繳納土地拍賣款、住房公積金繳費、專項資金發放等試點。2.非銀支付市場格局發生明顯變化，場景化連接作用持續擴大 我國數字支付規模保持穩步增長，其中非銀支付表現備受關注，中國金融科技生態白皮書（2022 年）39 截至 2021 年底，非銀支付機構移動支付業務筆數達到 9960 億筆，支付規模超過 359 萬億元，同比分別增長 27.01%和 19.38%10。在多方因素的驅動下，非銀支付呈現一些明顯特征。一是監管要求推動非銀支付市場結構發生明顯變化，支付反壟斷取得一定成效。隨著支付領域反壟斷的推進，支付寶、微信支付

83、均與銀聯云閃付實現收款碼掃碼互認，非銀機構支付封閉生態打開一個缺口；支付持牌機構也在經歷著進一步考驗，支付牌照持續縮量，2021 年內人民銀行注銷了 9 張支付牌照，2022 年 7 月又有 19 家機構支付牌照被注銷。二是支付的連接作用持續發揮，便民、助企的場景更加豐富。通過支付科技的應用，非銀支付機構將其支付功能越來越多地嵌入到便民服務和助力小微企業發展場景中，構建基于支付的泛在化連接體系。例如，多個非銀支付工具已廣泛應用于居民衣食住行場景，并且以便捷的交易方式助力小微企業、店鋪進行精細化運營，在疫情常態化背景下，促進客流回升和復工復產。10 來源：中國支付清算協會 中國金融科技生態白皮書

84、（2022 年）40 來源：中國支付清算協會 圖 5 非銀支付機構移動支付業務情況（五）資管與保險科技深化應用，推動產品服務創新（五）資管與保險科技深化應用，推動產品服務創新 1.技術助力“買方投顧”平臺建設，打造客戶財富管理新體驗 金融機構通過財富管理科技賦能投顧平臺建設，幫助高凈值客戶提升用戶體驗的同時實現財富保值增值。一方面，財富管理科技提升投顧平臺數智化水平。金融機構應用科技手段打造開放生態平臺，平臺提供衣食住行等日常高頻應用場景的服務，擺脫了單一交易屬性，通過社交屬性增加客戶粘性，間接催化交易達成。例如，華西證券利用 FinClip 打造數智化投顧平臺，實現客戶有效賬戶增值產品的簽約

85、率翻倍。另一方面，財富管理科技為客戶營造沉浸式財富管理服務新體驗。疫情反復催生了業務線上化辦理需求，金融機構利用遠程視頻技術聯動生物識別、智能質檢、RPA 等技術手段，穿透儲蓄、理財、基金、證券、保險等業務，打破時空限制，打造沉浸式虛擬財富營業1639.0 2867.5 5306.1 7200.0 7841.9 9960.0 99.3 143.3 208.1 249.9 301.1 359.5 0.0100.0200.0300.0400.00.0100.0200.0300.0400.0500.0600.0700.0800.0900.01000.01100.01200.01300.01400.0

86、1500.01600.01700.01800.01900.02000.02100.02200.02300.02400.02500.02600.02700.02800.02900.03000.03100.03200.03300.03400.03500.03600.03700.03800.03900.04000.04100.04200.04300.04400.04500.04600.04700.04800.04900.05000.05100.05200.05300.05400.05500.05600.05700.05800.05900.06000.06100.06200.06300.06400.0

87、6500.06600.06700.06800.06900.07000.07100.07200.07300.07400.07500.07600.07700.07800.07900.08000.08100.08200.08300.08400.08500.08600.08700.08800.08900.09000.09100.09200.09300.09400.09500.09600.09700.09800.09900.010000.010100.010200.010300.010400.010500.010600.010700.010800.010900.011000.011100.011200.

88、011300.011400.011500.011600.011700.011800.011900.012000.012100.012200.012300.012400.012500.012600.012700.012800.012900.013000.013100.013200.013300.013400.013500.013600.013700.013800.013900.014000.014100.014200.014300.014400.014500.014600.014700.014800.014900.015000.0201620172018201920202021交易筆數（億筆）交

89、易規模（萬億元）中國金融科技生態白皮書（2022 年）41 廳。例如，昆侖銀行運用遠程視頻技術，客戶足不出戶即可沉浸于千余只財富產品全生命周期的業務場景中。2.保險科技延伸業務保障半徑，產品設計支持可持續發展理念 保險科技在優化產品精準定價、強化產品快速迭代、拓展產品應用場景等方面發揮關鍵作用。一方面，隨著數字經濟發展，保險科技突破“人身+財產”的傳統組合，保障半徑向數字經濟安全領域延伸。目前網絡安全的隱患已成為所有企業關注的重點，針對這一普遍關注的風險，保險科技支持風險量化預判、網絡安全評估、威脅實時監控、應急恢復響應、定損理賠評估等，助力“保險+科技+安全”的創新保險產品設計，成為企業上云

90、用數賦智的“定心丸”。例如，眾安保險推出首款全覆蓋網絡安全保險，投保企業可根據自身所處行業、經營環境面臨不同的網絡安全風險及自身保障需求，選擇定制化的保障內容。另一方面，保險科技拓寬產品設計思路，體現保險業支持社會經濟高質量發展的理念。為了充分發揮保險業在社會經濟發展中“風險減震器”的作用，保險科技持續助力保險業創新產品的設計，在鄉村振興、綠色發展、健康養老等方面發揮重大作用。以服務“雙碳”戰略為例，保險機構借助物聯網、衛星遙感等技術，設計聚合企業、政府、第三方專業環評機構、保險公司四方的環境污染責任保險，實現“保險+科技+監管+服務”的聯動。中國金融科技生態白皮書（2022 年）42 五、新

91、形勢下金融科技對社會經濟發展的重要價值 金融是實體經濟的血脈，金融業為高質量發展增添動力的過程中，金融科技的價值更加凸顯，主要體現在金融科技對產業金融、普惠金融、綠色金融、開放金融四方面提供有力支撐：產融合作引導金融資源聚焦關鍵產業，提升金融支持產業技術創新突破；金融科技助力普惠金融，在助推鄉村振興、服務中小微企業、保障老弱群體等方面發揮重要作用；金融科技拓寬了綠色金融應用場景，提升綠色信貸規模，助推綠色金融創新；金融科技豐富國際跨境金融服務渠道和方式，增強金融機構出海能力，支撐“一帶一路”建設。（一）升級產業金融服務能力，助推科技創新與核心競爭力提升（一）升級產業金融服務能力，助推科技創新與

92、核心競爭力提升 1.金融科技創新產業金融服務模式，為科創企業提供多樣化金融創新服務 科創企業是落實國家創新驅動發展戰略的核心力量，為科創企業提供針對性的高質量金融服務，對提升科創企業發展能力具有重要意義。依托金融科技，面向科創企業的產業金融服務創新已經成為落實金融服務實體經濟要求的重要著力點。一方面，金融機構積極利用金融科技手段，優化科創企業評價體系，創新投融資模式。以初創型科創企業為例，其普遍具有輕資產、少抵押、高成長的特點，作為其核心競爭力的知識產權，較難獲得相中國金融科技生態白皮書（2022 年）43 匹配的融資支持。在此情況下，金融機構依托技術能力，建立“技術流”評價體系，創新知識產權

93、質押融資模式，通過對科創企業科技能力的“精準畫像”，把企業的技術“軟實力”轉化為融資授信的“硬通貨”，有效破解初創型企業融資難問題，尤其是通過金融科技手段做好風控管理，破解“卡脖子”項目資金難題。另一方面，金融機構強化線上金融服務創新，打造覆蓋科創企業全生命周期的金融生態鏈。金融機構通過數據共享分析，構建“前景評估融資助力生態服務”的科創型企業全生命周期金融服務體系。針對初創期、成長型科創企業打造多類特色金融產品；利用科創企業上市貸款等產品推動成熟期科創企業微成長、小升高、高變強。同時，聯合基金、保險、擔保公司創新信息共享渠道和機制，形成金融生態閉環，持續推進科創金融產品迭代創新，優化科創融資

94、擔保服務，深度支撐核心技術攻關。2.金融科技與產業數字化深度融合，雙向互動拓寬發展空間 一方面，數字經濟全面發展，為金融科技創造更多技術創新資源和應用需求場景。傳統行業數字化轉型過程中，在研發、生產、銷售、采購、物流等多個環節積累了海量、真實的生產經營數據。金融機構通過科技手段，對上述數據進行收集、篩選、挖掘，為客戶提供更精準產品和服務，同時催生出多個新的金融服務需求。以制造業為例，中國金融科技生態白皮書（2022 年）44 MES 系統（制造執行系統）作為制造業數字化轉型的核心抓手，可實時采集從原材料進場到成品出廠等全流程經營數據，金融業務平臺與MES 打通，可精準掌握企業經營現狀和還貸能力

95、，設計出滿足制造業企業需求的新型融資產品。另一方面，金融科技深化應用，為數字經濟帶來生產要素新價值和資源配置新模式。借助大數據、區塊鏈、物聯網等技術手段，將信貸、支付、保險等金融服務無縫嵌入在線教育、互聯網醫療、智慧農業、智能工廠等數字經濟新業態中，打造“金融+”場景，擴大產業數字化范疇。3.金融科技推動數據要素高質量應用，打造產融平臺提升產業金融服務能力 隨著數字經濟的快速發展，培育數據要素市場和促進數據價值發揮已經成為國家戰略。金融業是天然的數據密集型行業，金融科技為金融賦能產業發展提供了重要支撐。比如，依托大數據技術為銀行建立多維度的企業風控模型，將風險因子和風控標準嵌入到銀行風控系統中

96、，實現從客戶精準識別準入，到產品自動適配，再到貸后管理，為銀行提供完善的智能風控體系。同時，打造產融合作平臺，促進產融雙方的信息共享和數據互通，利用金融科技釋放數據要素價值，可以提升金融服務實體經濟質效。產融合作平臺依托大數據、云計算、人工智能等技術為支撐，實現了多方數據互聯互通。通過多維涉企數據深度分析，產融合作平臺可以中國金融科技生態白皮書（2022 年）45 構建科學化、數字化的企業畫像，為企業融資增信，輔助金融機構提升服務效率，實現融資需求的智能推送和精準匹配，降低企業的綜合融資成本。當前，由中國信通院支撐建設的國家產融合作平臺11已經成為落實國家產融合作政策和支撐地方產融工作的重要窗

97、口。（二）促進數字普惠金融發展，為縮小數字鴻溝貢獻金融服務力量（二）促進數字普惠金融發展，為縮小數字鴻溝貢獻金融服務力量 1.金融科技提升農村金融服務能力，為鄉村振興提供數字金融解決方案 金融是助力鄉村振興建設的重要資源和力量，農村金融服務對于解決“三農”問題具有重要作用。目前，農村地區面臨金融服務產品種類較少、服務成本偏高、服務渠道單一等多方面問題，金融科技應用成為金融助力鄉村振興的重要突破口。一是金融科技與數字鄉村建設相融合。地方政府因地制宜推動偏遠農村地區網絡、水利、物流、農業科技等涉農領域數字化改造，為數字金融技術的開展提供支持。金融機構整合“三農”數據，推動農村地區經濟主體的電子信用

98、檔案建設，加快金融與民生系統互通，擴大農村數字金融服務場景，推動信貸、保險、擔保、電商等金融業務與農村公共服務形成合力。二是聚焦農村重點發展需求，打造精準性數字金融服務模式。聚焦以供應鏈金融為代表的生產經營環節，金融 11 國家產融合作平臺網址為 https:/。中國金融科技生態白皮書（2022 年）46 機構利用金融科技化解農戶的信用信息不足、不準確的問題，為相關產業鏈上下游實現有效增信。同時，金融機構將服務入口接入到眾多涉農公共服務平臺，開展諸如工業品下鄉和農產品進城等金融服務，有效提升面向農村的金融服務能力。2.金融科技強化金融精準服務能力，為中小微企業提供更高效的金融服務 中小微企業融

99、資難和融資貴一直是推進金融服務實體經濟過程中的焦點問題。隨著金融科技的廣泛應用，金融機構在利用新興技術手段提升中小微企業金融服務能力方面取得了突出成效。一方面，金融科技提升金融機構差異化服務能力，打造定向專屬金融服務產品。金融機構利用金融科技將信貸資源精準投放至亟需資金支持的中小微企業。以線上稅融通產品為例，其以中小微企業經營實體在稅務機關申報、記錄的納稅數據作為額度核算的主要依據，運用互聯網、數據分析技術對中小微企業進行分析評價，評估通過后即可進行授信。另一方面，金融科技優化金融機構業務流程，提高審批效率。綜合應用智能物聯網、大數據、區塊鏈等新技術，金融機構持續優化審批流程，為中小微企業提供

100、更加精準和高效的金融服務。同時通過靶向數據優化智能風控模型，更精準地為目標客戶提供符合場景資金需求的融資服務，有效提升中小微企業的貸款效率。中國金融科技生態白皮書（2022 年）47 3.金融科技優化金融服務渠道能力，為更多弱勢群體提供更便捷的金融服務“十四五”規劃中明確提出，要保障殘障人士及老年人等弱勢群體基本權益。金融科技帶來金融服務渠道的數字化轉型與便捷化提升，為金融機構提升服務弱勢群體能力提供了有力支撐。一方面，金融機構提升無障礙服務能力，讓服務精準直達特殊人群。金融機構利用相關技術提前判定弱勢人群性質，提供如手語服務、語音播報服務、大字顯示服務、智能語音輸入服務等針對性的業務辦理服務

101、。部分銀行開設“移動窗口服務”，利用移動設備為行動不便的弱勢人群提供上門的基礎金融服務。另一方面，金融機構提升外部風險識別能力，為特殊群體建立金融安全屏障。金融機構準確識別弱勢群體的非典型行為，及時避免其受到的金融詐騙，通過技術手段幫助弱勢群體安全理財。提高弱勢群體接受金融服務程度，使其感受金融科技帶來的方便快捷。（三）助力綠色金融與轉型金融，為經濟高質量發展提供重要支撐（三）助力綠色金融與轉型金融，為經濟高質量發展提供重要支撐 1.金融科技支撐綠色金融創新，為綠色發展提供全方位的金融服務支撐 實現碳達峰、碳中和是國家重大戰略決策，“雙碳”目標的提出也使綠色發展成為我國未來經濟社會發展的重要戰

102、略方向。金融科技中國金融科技生態白皮書（2022 年）48 作為綠色金融體系建設的重要引擎，在支持綠色金融發展方面發揮著關鍵作用。具體來看：一是拓寬綠色金融應用場景。金融科技的應用為綠色金融服務創造了更多的應用場景。以“個人碳賬戶”為例，目前已有多家金融機構推出碳賬戶方案，依托綠色交易所的碳減排計算因子，合法合規地采集用戶金融消費數據，形成碳賬戶，為客戶提供額度升級、支付優惠等方面的金融服務激勵。二是創新綠色金融服務產品。金融科技可為綠色金融產品的創新提供更智能有效的設計方案，提升金融服務實體經濟綠色發展的適配性。就綠色信貸而言，金融機構依托金融科技構建綠色金融風控體系，在產品開發、產品定價、

103、貸后監控等全流程，實現對綠色金融業務的智能識別和統籌管理。三是提升綠色金融服務效率。綠色企業認定評價標準已初步嵌入相關金融服務平臺，有效推動綠色金融效能提升。平臺化管理已初步實現企業線上全流程綠色識別。金融機構可根據相關數據提升服務效率，降低綠色企業融資成本。2.金融科技助推綠色轉型金融，為社會經濟可持續發展提供重要動力 2022 年上半年，我國本外幣綠色貸款余額 19.55 萬億元12，相較于金融機構各項貸款規模，其占比不足 10%，支持產業結構、能源結構優化的轉型金融亟須廣泛開展。一方面，金融科技助力金融機構自 12 中國人民銀行：2022 年二季度金融機構貸款投向統計報告。中國金融科技生

104、態白皮書（2022 年）49 身綠色轉型。部分金融機構利用金融科技手段結合業務場景開展綠色轉型：在業務辦理中主推純線上化，在產品設計中豐富碳金融產品、完善碳金融服務體系。例如，興業銀行響應“立即實施氣候中性”倡議，通過科技手段精確刻畫“碳權+碳匯”行動路線，力爭 2030 年實現自身運營碳中和。來源：中國人民銀行 圖 6 中國綠色貸款余額與各項貸款余額規模（億元）及占比 另一方面，金融科技有效管控轉型金融投放風險，防范“漂綠”、“洗綠”行為。部分銀行利用金融科技開展轉型金融體系建設，實現對高耗能、高排放企業的“有保有壓”，在風險可控的大前提下精準支持產業轉型。例如，建行設計可持續發展掛鉤貸款（

105、SLL），利用區塊鏈+物聯網技術手段將貸款期間的碳足跡數據實時上鏈，建立技術賦能的碳核查體系，落地 ESG 投資理念，支持建筑企業綠色轉型。8.2 10.2 12.0 15.9 18.1 19.6 136.3 153.1 172.8 192.7 201.0 206.4 6.0%6.7%6.9%8.3%9.0%9.5%0.0%5.0%10.0%0.0100.0200.0300.020182019202020212022Q12022Q2綠色貸款余額各項貸款余額綠色貸款占比中國金融科技生態白皮書（2022 年）50（四）強化對外開放合作能力，為“一帶一路”建設提供金融動力（四）強化對外開放合作能力，

106、為“一帶一路”建設提供金融動力 1.金融科技提供更加便捷的跨境支付結算方式，助力對外貿易合作 受全球新冠疫情影響，對外貿易合作面臨多重挑戰，隨著金融科技在跨境支付領域的融合應用，顯著提升了跨境支付效率，節約了跨境支付交易成本，有效緩解疫情對全球貿易的沖擊。一方面金融科技有效提升跨境支付效率。傳統跨境支付需要大量人工對賬操作，在支付處理、接收、財務運營和對賬等方面成本較高。以金融科技為支撐的跨境支付系統，可以減少人工處理環節，提高資金的流動性，有效縮短了跨境支付結算時間，降低跨境支付各環節中的直接和間接成本。例如，人民銀行旗下的跨境清算公司研發的 CIPS標準收發器，打通客戶與商業銀行跨境結算報

107、文實時交互，實現人民幣跨境支付一體化處理，提升了跨境支付效率。另一方面金融科技有效保障跨境支付安全。傳統跨境支付信息需要經過較多的節點進行傳遞，容易丟失或被篡改，損壞交易數據，區塊鏈等科技手段可以通過共識機制來確定交易和記錄賬本，同時需要跨境貿易的參與方進行多方驗證，具有不可篡改、不可移除、不可偽造等特點，保證了信息的安全性和隱私性。中國金融科技生態白皮書（2022 年）51 2.金融科技強化金融資源的國際投資合作能力，為金融出海保駕護航“一帶一路”是新形勢下推進高水平對外合作的國家戰略。大量基礎設施建設項目需要通過國際性的金融投資合作才能順利開展，在這個過程中，金融科技發揮著重要作用。具體而

108、言：一是利用金融科技構建數字金融“新基建”。借助區塊鏈、大數據、云計算等金融科技提升“一帶一路”沿線項目的透明度和包容性，吸引各類國際組織、投資銀行及民間資本，強化國際資本融通能力。二是初步形成項目共建、資金共籌、收益共享、風險共擔的可持續發展金融產品體系。亞投行、絲路基金等組織充分發揮金融平臺的重要作用，運用金融科技手段開展風控合作，以高透明度的債券產品為主體，輔之以交易架構縝密、各地法律政策支持的出口信用保險、并購保證保險、貨/航運險、環責險、再保險等服務，推動符合“一帶一路”沿線特色的開發性金融科技產品服務體系創新。六、新形勢下的金融科技生態發展趨勢展望 展望未來，在數字經濟轉向深化應用

109、、規范發展、普惠共享新階段13的背景下，中國金融科技生態呈現出新的發展態勢。首先，數字化轉型中高度重視科技自立自強，金融業作為現代經濟的核心，相關技術的自主創新成為核心關注點之一，在此基礎上，金融業數字化轉 13 來源：中國數字經濟發展報告（2022 年）中國金融科技生態白皮書（2022 年）52 型呈現系統化趨勢。其次，加強金融科技審慎監管已成為當前的共識，審慎監管未來將加速落實，其中針對數據安全的監管要求不斷提升，數據治理能力已成為金融機構的核心競爭力。最后，金融科技也將在推動金融業支持經濟社會高質量發展中發力，集中表現在金融科技促進金融業支持產業數字化、擴大社會價值范疇、促進社會價值和經

110、濟價值融合中發揮重要作用。（一）核心技術自主創新要求不斷強化，帶動關鍵領域發展（一）核心技術自主創新要求不斷強化，帶動關鍵領域發展 強化金融業核心技術自主創新成為當前金融科技發展最為重要的趨勢之一，這與當前國內外宏觀形勢和行業發展實踐需求密切相關。一方面，疫情疊加地緣沖突導致國際形勢紛繁復雜，全球供應鏈安全問題出現前所未有的緊張局面，尤其是在核心關鍵技術領域，技術封鎖、貿易制裁等對金融業核心技術安全帶來嚴峻挑戰，保障金融業核心技術安全成為當下發展金融科技的基礎性共識。另一方面，隨著金融科技在應用層面的不斷擴展，簡單場景和輕量需求已經實現覆蓋，而要將數字技術向更底層、更復雜的金融業務場景推進，就

111、必須從底層技術深度創新做起?？梢哉f，金融科技進入成熟階段之后的深度應用需求，決定了未來的金融科技發展將更加需要底層技術的自主創新。與此同時，金融業核心技術的創新應用需求進一步促進了供給側的關鍵技術產業創新發展。無論是在芯片、操作系統、數據庫、中間中國金融科技生態白皮書（2022 年）53 件等基礎軟硬件領域，還是在區塊鏈、量子計算、元宇宙等新興技術方向，金融業以應用為牽引，為技術產業發展帶來了強勁的需求動力，有效推動了技術創新的深度發展。從未來趨勢看，作為數字技術應用的最前沿探索行業、最廣闊需求領域和最充足資源對象，金融業將持續成為先進科技應用的高地和先鋒，金融與科技的互動將更加深入。（二）金

112、融業數字化轉型呈現系統化趨勢，轉型模式加速構建（二）金融業數字化轉型呈現系統化趨勢，轉型模式加速構建 在產業數字化轉型已成為全社會共識的背景下，金融業數字化轉型的布局更加系統化，數字化已深度根植于金融業經營的各個環節。一是金融業數字化轉型的頂層設計不斷完善，并初步形成系統化的數字化轉型標準和方法論。國務院印發 “十四五”數字經濟發展規劃列出的重點行業數字化轉型提升工程中，將“加快金融領域數字化轉型”作為重點工作，人民銀行、銀保監會相繼出臺的規劃和指導意見，明確了金融業數字化轉型的原則、框架與目標等內容。在頂層設計指引下，各類新技術在金融領域創新應用標準不斷出臺，金融數字化能力成熟度指引也形成了

113、征求意見稿，金融業數字化轉型逐步實現有標可依。二是數字化轉型發展模式加速構建，轉型成效已開始顯現。金融機構數字化轉型已不再停留在戰略層面，而是落實到戰術和執行層面，數字化建設全面鋪開。工商銀行推出集團數字化品牌“數字工行”，開展數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因五中國金融科技生態白皮書（2022 年）54 維布局；中國銀行董事長提出“數字化轉型是當前中行最重要的戰略變革工程”。在數字化戰略深入實施和投入持續增長的驅動下，數字化轉型的成果也開始成為金融機構經營的亮點，例如工商銀行 2022年上半年數字化交易額達到 339.42 萬億元，數字化業務占比 98.85%。（三）數據安全重

114、視程度空前提升，數據治理能力成核心競爭力（三）數據安全重視程度空前提升，數據治理能力成核心競爭力 隨著網絡信息治理和數據保護基礎法律的“三駕馬車”14正式實施，金融業作為數據密集型行業，數據安全治理的重要性進一步提升。一是金融數據安全合規進入強監管階段，體現了我國對金融數據安全保護的決心。2021 年全年，金融監管機構針對涉及信息處理等違規問題開出 119 張罰單，金額合計約 4654 萬元15，違規行為集中于個人信息保護與信息網絡安全方面；2022 年 3 月，銀保監會查處的監管標準化數據質量領域違法違規案件處罰金額已達到 8760 萬元，加大金融業數據合規領域監管的趨勢更加明顯。二是保護數

115、據安全成為金融機構數據治理的首要任務。金融機構已認識到數據對其經營管理模式變革和優化的價值，通過建立數據治理機制實現高效的數據挖掘和統一管理，但在數據泄露、隱私侵權等問題面前，強化信息保護、破解數據安全之困作為數據治理首要任務已成為業界共識，未來也將成為 14“三駕馬車”為中華人民共和國網絡安全法、中華人民共和國數據安全法和中華人民共和國個人信息保護法。15 數據來源：21 世紀經濟報道。中國金融科技生態白皮書（2022 年）55 金融機構在市場競爭中的核心要素之一。三是面向數據安全保護的技術成為金融科技企業創新的熱點方向。隱私計算、同態加密、零信任等技術創新及其在金融業的應用，成為近年來金融

116、科技創新的熱點方向，催生了一批數據安全保護相關的優秀創業企業。（四）審慎監管加速落實，構建安全包容的發展環境成為共識（四）審慎監管加速落實，構建安全包容的發展環境成為共識 加強金融科技審慎監管已成為發展共識，審慎監管注重金融業務、數字技術和社會倫理之間的平衡。一是更加注重金融科技與社會倫理之間的平衡。技術是中性的，但技術的不當使用會造成算法濫用、數字鴻溝等倫理問題，人民銀行金融科技委員會 2022 年重點工作中明確提出建立健全金融科技倫理監管框架和制度規范，監管部門、金融機構也在通過組建專門組織、搭建平臺等方式形成多樣化力量，未來金融科技倫理治理將成為監管的核心課題之一。二是加快監管科技的全方

117、位應用。隨著各類技術快速應用，監管科技也得到了長足發展，應用領域從金融向非金融不斷延展，參與主體持續豐富，同時，各類金融基礎設施管理平臺數字化水平不斷提升，以及金融監管機構與數字技術、網絡安全監管部門之間合作深入，持續強化金融科技數字化監管能力的基礎。三是行為監管受到高度重視。在金融創新層出不窮的背景下，金融服務分工更加細化，傳統的單一機構為核心承擔風險的模式發生變化，監管模式也需要適應這一變化，開展行為監管，對中國金融科技生態白皮書（2022 年）56 客戶、合作伙伴、產品和服務的設計等方面的行為進行穿透式監管，嚴格厘清金融和科技的邊界。（五）豐富數字經濟內涵成為重要驅動力，實現雙向深度融合

118、（五）豐富數字經濟內涵成為重要驅動力，實現雙向深度融合 金融科技已成為數字經濟在金融領域的主要形態和具體表現。一是金融科技全面體現了數字經濟在金融領域的“四化”16框架。金融業作為數據密集型行業，在數據采集、確權、定價、交易等方面走在前列，推動數據要素化向數據價值化轉變；金融業的數字基礎設施、核心技術應用，一方面形成金融領域的數字產業化基礎，另一方面驅動了金融業數字化轉型進程，兩方面力量形成金融領域的數字經濟生產力；近年來金融領域大力推進現代化數字治理結構、塑造數字化治理能力以及加強金融科技倫理建設，是金融業數字經濟生產關系重要組成部分。二是金融科技與其他行業數字化發展形成更為明顯互動關系。金

119、融科技已融入到各行業數字化轉型所形成的各類新業態、新模式當中，例如金融科技進一步創新供應鏈金融服務，推進各行業產業鏈運營、供應鏈管理等領域的數字化升級；同時，隨著數字經濟發展進入快車道，各行業數字化轉型過程中積累的數據，正在進一步推動金融服務質量、防范金融風險能力的提升。16 中國信通院提出的數字經濟“四化”框架：數字產業化、產業數字化、數字化治理和數據價值化。中國金融科技生態白皮書（2022 年）57（六）凸顯金融業社會價值屬性，為高質量發展貢獻金融動力（六）凸顯金融業社會價值屬性，為高質量發展貢獻金融動力 在金融科技的驅動下，金融業的社會價值屬性更加凸顯。一是金融科技驅動金融業擴大社會價值

120、影響范疇。金融科技的應用，推動金融機構能夠提供更公平、低門檻的金融服務，一方面擴大了獲取金融服務群體的范疇，另一方面擴大了金融嵌入場景的范疇，從而使金融業社會價值的影響范圍更加廣泛。例如，數字普惠金融提升了低收入群體金融服務的可獲得性，從而在鞏固脫貧攻堅成果、融入共同富裕戰略中發揮重要作用；金融科技提供豐富的綠色金融識別工具，推動金融服務更多嵌入綠色發展各類場景中，加快社會生產綠色轉型。二是金融科技促進金融業社會價值和經濟價值的進一步融合統一。金融業的社會價值和經濟價值并不對立，但并非總是一致的，金融科技在推動兩者融合統一中發揮重要作用。一方面，金融科技為金融服務注入豐富技術手段，降低了金融機構承擔社會責任的成本，促進金融服務能夠兼顧社會價值和經濟價值；另一方面，金融科技驅動監管科技和數字化監管手段革新，提升監管機構對監管套利、損害市場公平等行為的識別效率，在一定程度上防止金融業的經濟價值背離社會價值。中國信息通信研究院 地址：北京市海淀區花園北路 52 號 郵編：100191 電話：010-62306467 傳真：010-62304980 網址：