清華五道口：全國城市新市民金融服務報告（2022）（65頁）.pdf

1、 研究報告 （2022 年 第 14 期 總第 118 期）2022 年 11 月 20 日 全國城市新市民金融服務報告（全國城市新市民金融服務報告（20222022）金融發展與監管科技研究中心 螞蟻集團研究院 聯合課題組 【摘要】【摘要】2022 年新冠肺炎（COVID-19）疫情持續蔓延，俄烏沖突深刻影響全球經濟格局和秩序，世界經濟面臨更加嚴峻挑戰和更多不確定性。在此背景下，更好滿足 3 億新市民金融需求，是實現人民對美好生活向往的重要舉措，同時也代表了當下各金融機構積極探索和實踐普惠和數字化轉型的方向。清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心和螞蟻集團研究院聯合組建研究課題組，在

2、“數字經濟開放研究平臺”上，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數據，在螞蟻集團域內的云實驗室進行指數計算，編制了一套“全國城市新市民數字金融服務指數”，以期對全國城市地區提升新市民金融服務的成效差異進行量化評價。指數包含使用情況和質量情況 2 個維度，共 20 個具體指標。本指數為首次編制，包括了 2020 至 2021 年的城市級和省級指數。方面分指數包含使用情況指數下支付結算、貸款融資、投資理財、信用免押和保險產品等二級指標，以及質量情況指數下觸達度、實惠度、便利度和信用度等二級指標。本報告對指數結果進行了分析和排名，時還包含線上調查問卷結果的研究。并根據研究報告結論，提出了相應政策建議。Res

3、earch report 2022-11-23 Edition Financial Services for New Citizens in China(2022)Center for Financial Development and Regtech Research，CFDRR Abstract:In 2022,the COVID-19 epidemic continued to spread,and the conflict between Russia and Ukraine will profoundly affect the global order and economic st

4、ructure.The world economy will face more severe challenges and more uncertainties.In this context,the financial services for 300 million new citizens represents the current direction for various financial institutions to actively explore and practice inclusive and digital transformation,and an impor

5、tant measure to realize the peoples yearning for a better life,CFDRR of PBCSF,Tsinghua University,together with Ant Group Research Institute jointly set up a research team.On the Digital Economy Open Research Platform,using city-level anonymized desensitized sampling data,the cloud in the Ant Group

6、domain.The laboratory conducted index calculations and compiled a set of Digital Financial Services Index for New Citizens,in order to quantitatively evaluate the differences in the effectiveness of improving financial services for new citizens in urban areas across China.The index includes two dime

7、nsions of usage and quality,with a total of 20 specific indicators.This index is compiled for the first time,including city-level and provincial-level indices from 2020 to 2021.The aspect sub-indices include secondary indicators such as payment,loan,investment,credit,and insurance under the usage in

8、dex,and secondary indicators such as shareability,affordability,convenience,and credit under the quality index.The report analyzes and ranks the index results,and also includes research based on the results of the online survey.Based on the conclusions of the research report,corresponding policy rec

9、ommendations are put forward.目錄目錄 1 1 研究研究背景與意義背景與意義 .1 1 1.1 研究背景.1 1.2 研究意義.2 2 2 新市民金融服務調查問卷分析（新市民金融服務調查問卷分析（20222022 年年 2 2 季度）季度）.3 3 2.1 新市民樣本總體概述.4 2.2 新市民群體現狀分析.5 2.3 新市民群體金融服務使用情況.6 2.4 新市民群體金融服務需求痛點.9 3 3 全國城市新市民數字金融服務指標體系全國城市新市民數字金融服務指標體系 .1212 3.1 指數定義和特征.12 3.2 指標體系說明.12 3.3 指標權重確定.16 3

10、.4 指標和數據處理過程.18 4 4 全國城市新市民數字金融服務指數（全國城市新市民數字金融服務指數（20202020-20212021 年）年）.1919 4.1 總指數主要特征.19 4.2 分指數主要特征.28 5 5 新（老）市民金融服務差異分析新（老）市民金融服務差異分析 .3333 5.1 新（老）市民金融服務調查比較分析.33 5.2 新（老）市民數字金融指數比較分析.39 6 6 結論與政策建議結論與政策建議 .4646 參考文獻：參考文獻：.4949 附錄附錄 .5050 附 1：全國省級新市民數字金融服務指數（2020）.50 附 2：全國省級新市民數字金融服務指數（20

11、21）.52 附 3：全國重點城市常住人口流動情況.54 附 4：全國城市分指數排行榜（前 50 名）.56 全國城市新市民金融服務報告（2022）聯合課題組（金融發展與監管科技研究中心）1 研究背景與意義 1.1 研究背景研究背景 2022 年 3 月，銀保監會和人民銀行聯合發布關于加強新市民金融服務工作的通知（銀保監發20224 號）（以下簡稱“通知”）要求加強“新市民”的金融服務，各地紛紛出臺政策推廣和強化新市民金融服務?！靶率忻瘛比后w不僅包含個體工商戶，還包含新就業或創業的大中專畢業生，這一群體不僅數量龐大，更是城市化服務中不可或缺的一環。但個體戶往往難以從銀行獲得低利率、高額度的小微

12、金融服務，個人消費信貸的額度又未必能滿足日常資金周轉需求，畢業生們既有圍繞衣食住行的消費金融服務需求，也有關乎人生發展的金融需求，但大部分銀行的信用卡仍是以工作一定時長的企事業單位白領客群為主。因為初來乍到，信用信息不足，又缺乏資產抵押物，因而這一階段難以滿足傳統銀行金融產品的標準和要求。但這一群體在初始創業、大額消費經常面臨著資金緊缺問題，生活中也有著較大的資金壓力。因此，圍繞新市民“安居樂業”的消費金融需求該如何被充分滿足，對金融機構而言既是機遇又是挑戰。黨的“二十大”報告發展的總體目標和首次提出的中國式現 2 代化使命任務再次強調了“共同富?！钡哪繕?，實現全體人民共同富裕，是中國式現代化

13、的本質要求，也是中國特色社會主義的本質要求。做好新市民金融服務需提高站位，要充分意識到做好3 億新市民服務對我國社會發展的重要意義。他們是推動城市建設與發展的重要力量，也是城市化過程中消費需求增長迅速、自我發展潛力較大的群體，也是實現共同富裕的重要組成部分。1.2 研究意義研究意義“新市民”作為新型城鎮化過程中成長起來的消費生力軍，是創新金融服務的重要對象，對我國當前加速推進共同富裕，推動經濟高質量發展尤其意義重大。新市民群體人數眾多，且需求潛力巨大，但目前市場上還缺乏足夠的數據來全面刻畫其金融服務狀況。為進一步了解新市民在獲取金融產品與服務方面的使用情況和質量情況，本報告基于“數字經濟開放研

14、究平臺”，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數據，在螞蟻集團域內的云實驗室進行指數計算，針對新市民在支付結算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產品等方面金融產品和服務的使用及質量情況，研究構建新市民數字金融服務指標體系，提出“新市民數字金融服務指數”。通過全國城市新（老）市民享受數字金融服務差異的對比分析，從全國城市范圍對新市民數字金融服務現狀進行剖析，通過持續跟蹤形成有效動態評估。本報告同樣基于上述平臺，對新市民金融服務在線調查問卷進行了分析。由于新市民群體往往信用信息不全、有效抵質押物 3 不足，消費需求小而散，傳統金融服務渠道通常難以覆蓋，從而無法充分滿足新市民群體的金融需求。新市民在獲取金

15、融服務的過程中，往往會因為金融機構風險控制而無法根據新市民具體情況進行差異化篩選，而被阻擋于服務范圍之外。數字金融，有助于持續提升金融服務的觸達度、實惠度和便利度，助力提升新市民金融支持。做好新市民群體金融服務對暢通國民經濟循環、構建新發展格局、實現高質量發展、推進以人為核心的新型城鎮化意義重大，也是推進金融供給側結構性改革、滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措?；诖?，本研究對新市民金融服務進行問卷調查，同時聚焦當前新市民金融產品和服務的使用和質量情況，構建“新市民數字金融服務指數”，量化評價全國城市地區提升新市民金融服務的成效差異，在此基礎上評估數字普惠金融服務新市民的經

16、濟社會效應，提出進一步提升新市民金融服務水平的政策建議。2 新市民金融服務調查問卷分析1（2022 年 2 季度）2022 年 3 月通知下發后，全國各地紛紛出臺相應政策加強新市民金融服務。鑒于此，清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心和螞蟻研究院成立聯合課題組，通過支付寶消息盒子，針對支付寶活躍用戶投放在線調查問卷并明確告知問卷目的和匿名化脫敏規則。在線調查共審核回收了 13,643 份 1 調查問卷為包含新市民樣本在內的全樣本，本節主要分析新市民。4 獲得授權的有效答問卷作為研究樣本，本節將基于上述樣本結果分析新市民金融服務情況。2.1 新市民樣本總體概述新市民樣本總體概述 本次

17、問卷樣本用戶來自我國不同地區，從事不同職業，分屬于不同年齡段。隨機問卷抽樣的方式使得樣本既包括了使用數字金融服務的用戶，也覆蓋了習慣使用傳統金融服務的用戶，從而為描繪全國城市新市民畫像提供了豐富的數據。從城市層級來看，反饋問卷分布基本符合常住人口比例結構。從地域分布來看，反饋問卷分布覆蓋港澳臺外 31 個省區。年齡分布年齡分布 受教育程度分布受教育程度分布 資產情況分布資產情況分布 收入情況分布收入情況分布 圖圖 2.1 新市民樣本主要特征新市民樣本主要特征 5 新市民樣本的平均年齡為 32.5 歲，主體為 80 后和 90 后。反饋問卷者的受教育程度普遍較高，最高學歷基本在高中及以上（占 8

18、0%）。從家庭情況來看，約 67%的人有撫養子女或者贍養老人的責任。從資產情況來看，約 78%的人金融資產價值小于30 萬元，約 53%的人房產價值小于 50 萬元。從收入水平來看，年收入 30 萬元以下的人約占 80%（見圖 2.1）。2.2 新市民群體現狀分析新市民群體現狀分析 根據問卷數據結果，新市民樣本數量為 3,782 份，占全部樣本的比例超過兩成，約為 27.7%。根據第七次全國人口普查，全國總人口約為 14.43 億人，按照上述比例估算我國新市民群體人口約為 4 億，略高于原估計 3 億多數量。從構成來看，其中最大比例為城市間轉移人口，占比約 53%；其次為農村入城人口，占比約為

19、 32%；畢業生比例占比約為 15%。而老市民樣本數量為5,976 份，占比約為 43.8%。（見圖 2.2）。圖圖 2.2 新（老）市民群體數量分布新（老）市民群體數量分布 6 2.3 新市民群體金融服務使用情況新市民群體金融服務使用情況 2.3.1.支付結算支付結算 新市民支付結算服務主要還是首先通過數字錢包支付（26%），其次是銀行卡和信用卡支付（21%），再次是現金支付（17%），之后依次是網銀轉賬支付（15%），智能卡、儲值卡支付（8%），實物支付（3%），電子支票、電子匯票支付（2%），虛擬貨幣（1%）和其他（1%）（見圖 2.3）。圖圖 2.3 新市民支付結算服務使用情況新市民支

20、付結算服務使用情況 2.3.2 貸款融資貸款融資 新市民貸款融資服務最大比例用于個人消費（34%），其次是用于個人住房（21%），少量用于個人經營創業（9%），三分之一以上的新市民無任何貸款記錄（36%）（見圖 2.4）。7 圖圖 2.4 新市民貸款融資服務使用情況新市民貸款融資服務使用情況 2.3.3 投資理財投資理財 新市民投資理財服務主要還是投資于低風險產品（30%），其次是中風險產品（23%），再次是高風險產品（14%），不過仍有三分之一的新市民未進行過投資理財（見圖 2.5）。圖圖 2.5 新市民投資理財服務使用情況新市民投資理財服務使用情況 8 2.3.4 信用免押信用免押 新市民

21、信用免押服務主要為網絡電子商務先享后付服務（29%）和免押類服務（28%），其次為信用貸款（24%），未體驗過信用免押服務的新市民比例高達 19%（見圖 2.6）。圖圖 2.6 新市民信用免押服務使用情況新市民信用免押服務使用情況 2.3.5 保險產品保險產品 新市民保險產品服務主要為養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險、工傷保險等社會保險（39%），其次為人身保險（25%），其后依次為財產損失保險（10%），責任保險（6%）和信用保險（3%），未使用保險產品的新市民比例高達 17%（見圖 2.7）。9 圖圖 2.7 新市民保險產品服務使用情況新市民保險產品服務使用情況 2.4 新市民群體金

22、融服務需新市民群體金融服務需求痛點求痛點 2.4.1 金融服務需求滿意度金融服務需求滿意度 問卷調查結果顯示，新市民群體金融服務質量滿意度除支付結算相對較高外，大部分問卷反饋金融服務質量為一般、不清楚或未使用（見圖 2.8）。圖圖 2.8 新市民金融服務需求滿意度情況新市民金融服務需求滿意度情況 10 2.4.2 融服務觸達度融服務觸達度 針對問卷中觸達度問題，金融產品和服務的觸達程度依次為支付結算（45%）、貸款融資（29%）、投資理財（27%）、信用免押（21%）、保險產品（12%）和其他（16%）（見圖 2.9）。圖圖 2.9 新市民金融服務觸達情況新市民金融服務觸達情況 2.4.3 金

23、融服務質量金融服務質量 針對新市民金融產品和服務的質量，問卷選擇按比例重要性排列依次為信用度（55%）、實惠度（53%）、便利度（45%）和其他（9%）（見圖 2.10）。11 圖圖 2.10 新市民金融服務質量情況新市民金融服務質量情況 2.4.4 金融服務需求重點領域金融服務需求重點領域 針對文件通知中新市民金融服務需求重點領域，問卷結果顯示選擇住房（49%）、醫療（47%）、創業（47%）、就業（46%）、教育（44%）、養老（44%）、其他（8%）等需求的比例幾乎不分上下（見圖 2.11）。圖圖 2.11 新市民金融服務需求重點領域新市民金融服務需求重點領域 12 3 全國城市新市民數

24、字金融服務指標體系 3.1 指數定義指數定義和特征和特征 關于新市民，通知對新市民的范圍界定為：“因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等?！苯Y合上述文件界定，課題組將報告的研究范圍確定為：“常住地和出生戶籍地不一致，并且在最近 36 個月內常住地發生過變動的城市就業居民，以及其他符合通知范圍人群?！蓖ㄖ?范圍主要從需求維度確定針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域。本研究主要從數字金融產品和服務供給出發，針對新市民在支付結算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產品五個

25、方面數字金融服務。3.2 指標體系說明指標體系說明 新市民數字金融服務指數科學測算的前提是建立一個完整、準確的指標體系。目前尚無專門指數對新市民總體數字金融服務情況進行評估。本報告首次創新性地針對新市民總體數字金融服務情況開展指數測算。本報告參考中國人民銀行普惠金融指標，以及數字普惠金融指數等評價體系，結合中國新市民樣本特征，在新市民數字金融 13 服務指標體系的構建過程中主要遵循以下原則：第一，同時考慮新市民數字金融服務的使用情況和質量情況。新市民數字金融服務指標體系應該是基于新市民研究范圍以及數字金融服務定義的綜合概括，其所包含的每一個指標和每一個維度都應反映新市民數字金融服務總體視角。而

26、且不僅要考慮到新市民數字金融服務的城市區域及服務類型的使用差異，還要考慮主要服務水平的質量差異，只有這樣才能全面衡量全國城市新市民數字金融服務的實際情況。第二，兼顧縱向和橫向可比性。作為一個動態過程，新市民數字金融服務的發展隨著經濟社會和金融科技的深化發展而不斷變化，同一城市區域在不同年份的新市民金融服務情況會有變化。此外，不同城市區域在同一年份由于稟賦、經濟社會發展、政策和制度的不同，在金融服務上的表現也會存在差異，也需要在新市民金融服務指數上得到體現。因此，所編制的新市民金融服務指數最好可以同時進行橫向（城市維度）比較和縱向（時間維度）比較。第三，體現數字金融服務的多層次性和多元化，現有關

27、于新市民數字金融服務方面的相關研究，主要是基于業務實踐角度來考慮的。隨著數字金融服務的不斷創新發展，數字金融服務已呈現出多層次性和多元化發展的特征。因此，對于數字金融服務的全面刻畫要求所構建的指標體系中不僅僅包括貸款，還包括保險、信用、投資、支付等業態，并且同樣適用于城市新（老）市民之間的比較，以求更加全面地刻畫新市民數字金融服務水平。具體指標體系框架如下所示：14 圖圖 3.1 新市民數字金融服務指標框架新市民數字金融服務指標框架 按照上述指標體系構建原則，結合現有文獻提出的金融服務指標體系，以及新市民金融服務的新形勢新特征，與相關數據的可得性和有效性，我們從新市民數字金融服務的使用和質量

28、2 個維度來構建新市民數字金融服務指標體系。本報告新市民數字金融服務指標共由使用情況和質量情況兩個二級指標構成，分別包括支付結算、貸款融資、投資理財、信用免押、保險產品以及觸達度、實惠度、便利度、信用度等三級指標。表 3.1 給出了新市民數字金融服務指標體系的整體體系框架。具體而言，目前一共包含上述 2 個維度，共計 20 個具體指標。表表 3.1 新市民金融服務指標體系表新市民金融服務指標體系表 數量指標數量指標 一級一級指標指標 二級二級指標指標 三級指標三級指標 計算公式計算公式 A：金融服務的A1：支付結算服人均支付筆數 人均支付金額 1.城市新市民人均支付筆數/全國新市民人均支付筆數

29、 2.城市新市民人均支付金額/全國新市民人均 15 使用情況 務 支付金額 A2：貸款融資服務 個人消費貸款平均貸款筆數 個人消費貸款平均貸款金額 小微經營貸款平均貸款筆數 小微經營貸款平均貸款金額 1.城市新市民個人消費貸款平均貸款筆數/全國新市民個人消費貸款平均貸款筆數 2.城市新市民個人消費貸款平均貸款金額/全國新市民個人消費貸款平均貸款金額 3.城市新市民小微經營貸款平均貸款筆數/全國新市民小微經營貸款平均貸款筆數 4.城市新市民小微經營貸款平均貸款金額/全國新市民小微經營貸款平均貸款金額 A3：投資理財服務 人均投資筆數 人均投資金額 1.城市新市民人均投資筆數/全國新市民人均投資筆

30、數 2.城市新市民人均投資金額/全國新市民人均投資金額 A4：信用免押服務 生活信用人均免押調用筆數 生活信用人均免押使用金額 1.城市新市民生活信用人均免押調用筆數/全國新市民生活信用人均免押調用筆數 2.城市新市民生活信用人均免押使用金額/全國新市民生活信用人均免押使用金額 A5：保險產品服務 人均保險筆數 人均保險金額 1.城市新市民人均保險筆數/全國新市民人均保險筆數 2.城市新市民人均保險金額/全國新市民人均保險金額 質量指標質量指標 一級一級指標指標 二級二級指標指標 三級指標三級指標 計算公式計算公式 B：金融服務的質量情況 B1：觸達度 平均使用金融業務場景數量 高頻度（年活躍

31、 50 次及以上）用戶占比 1.城市新市民平均使用金融業務場景數/全國新市民平均使用金融業務場景數 2.城市高頻度（年活躍 50 次及以上）用戶數占比/全國高頻度（年活躍 50 次及以上）用戶數占比 B2：實惠度 城市個人消費貸款平均利率 城市小微經營貸款平均利率 1.城市新市民個人消費貸款平均利率/全國新市民個人消費貸款平均利率 2.城市新市民小微經營貸款平均利率/全國新市民小微經營貸款平均利率 B3：便利度 移動支付&二維碼支付筆數 移動支付&二維碼支付金額 1.城市新市民移動支付&二維碼支付筆數占比/全國新市民移動支付&二維碼支付筆數占比 2.城市新市民移動支付&二維碼支付金額占比/全國

32、新市民移動支付&二維碼支付金額占比 B4：信用度 信用類支付筆數占比 信用類支付金額占比 1.城市新市民信用類支付筆數占比/全國新市民信用類支付筆數占比 2.城市新市民信用類支付金額占比/全國新市民信用類支付金額占比 16 3.3 指標指標權重確定權重確定 確定權重的方法很多，根據計算權重時原始數據來源的不同，大體可以分為：主觀賦權法、客觀賦權法和主客觀賦權法三個類別。主觀賦權法主要由專家根據經驗主觀判斷得到，如層次分析法、專家調查法（德爾菲法）等；客觀賦權法主要是依據各指標的具體數值計算而得到，它不依賴于人的主觀判斷，因此客觀性較強，但不能反映決策者的主觀要求，常見方法包括主成分分析法、熵值

33、法等。針對主、客觀賦權法各自的優缺點，為兼顧到決策者對屬性的偏好，同時又力爭減少賦權的主觀隨意性，使屬性的賦權達到主觀與客觀的統一，進而使決策結果真實、可靠，學者提出第三類賦權法，即主客觀綜合賦權法，常見方法包括線性加權組合法和基于灰色關聯度求解指標權重。本研究采用主客觀綜合賦權方法來確定權重。具體而言，我們通過構建系統分析與決策的綜合評價方法層次分析法來解決定性問題定量化的處理過程。構建遞階層次結構模型，將專家判斷轉化為若干因素兩兩之間的重要性比較，從而把難于量化的定性判斷轉化為可計算的定量判斷。首先，我們根據專家意見對金融服務的使用情況和質量情況的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性為質

34、量情況的 2 倍，構建如下所示判斷矩陣：表表 3.2 一級指標判斷矩陣一級指標判斷矩陣 金融服務的使用情況金融服務的使用情況 金融服務的質量情況金融服務的質量情況 金融服務的使用情況 1 2 金融服務的質量情況 1/2 1 17 對于使用情況維度下 5 個方面指標，本報告根據專家意見對金融服務的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性從支付結算到保險產品依次遞減，構建如下所示判斷矩陣：表表 3.3 使用使用情況指標判斷矩陣情況指標判斷矩陣 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 支付結算 1 2 3 4 5 貸款融資 1/2 1 2 3 4 投資

35、理財 1/3 1/2 1 2 3 信用免押 1/4 1/3 1/2 1 2 保險產品 1/5 1/4 1/3 1/2 1 對于質量情況維度下 4 個方面指標，本報告采納專家意見，對金融服務的相對重要程度進行排序，使用情況的重要性從觸達度到信用度依次遞減，構建如下所示判斷矩陣：表表 3.4 質量情況指標判斷矩陣質量情況指標判斷矩陣 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 觸達度 1 2 3 4 實惠度 1/2 1 2 3 便利度 1/3 1/2 1 2 信用度 1/4 1/3 1/2 1 通過對比矩陣求最大特征值和特征向量，進行一致性檢驗，最后歸一化后分別得到各項指標權重向量如下

36、：表表 3.5 指標權重向量指標權重向量 一級指標一級指標 金融服務的使用情況金融服務的使用情況 金融服務的質量情況金融服務的質量情況 權重 66.67%33.33%二級指標二級指標 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 權重 41.85%26.25%15.99%9.73%6.18%二級指標二級指標 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 權重 46.76%27.72%16.01%9.54%18 3.4 指標和數據處理過程指標和數據處理過程 在確定指標和權重之后，指標計算和數據加總的具體步驟如下：第一步，對所有逆向指標進行正向

37、化處理，使數據取值越大表示金融服務水平越高，即取原指標倒數。除了實惠度（B2）這一個二級指標外，其余指標均為正向指標。因此我們對實惠度（B2）下設城市個人消費貸款平均利率、城市小微經營貸款平均利率這兩個三級指標進行正向化處理。第二步，進行百分化處理，并檢查數據缺失值情況。二級指標下設的三級指標不存在缺失的情況。第三步，計算簡單平均值。將三級指標進行簡單平均，形成二級指標的分值。第四步，剔除數據異常值。指數數據列大致上服從正態分布，根據實驗科學對應正態分布的 3（標準差）原則，計算指數數據列的標準差，并比較數據列的每個值，是否大于標準差的 3 倍，大于 3 倍標準差的采用蓋帽法替換大于 3 倍標

38、準差的數據值（3倍標準差以上的數值=數據均值+3 倍標準差；3 倍標準差以下的數值=數據均值-3 倍標準差）。第五步，按照設定的權重對二級指標進行加權平均，得到“使用”和“質量”兩個方面指標分值。再將兩個方便指標按照上述權重加權平均，得到最終的新市民數字金融服務總指數。19 4 全國城市新市民數字金融服務指數（2020-2021 年）4.1 總指數主要特征總指數主要特征 4.1.1 總體發展水平及省級差異總體發展水平及省級差異 根據上一節介紹新市民數字金融服務指數指標體系，我們計算了全國城市的新市民數字金融服務指數。本報告涵蓋的 337 個城市包括 4 個直轄市和 333 個地級市2。首先，我

39、們根據各城市新市民數字金融服務總指數的分值，繪制了全國城市新市民數字金融服務指數地圖。圖 4.1 中，顏色越深的區域表示指數分值越高，即新市民數字金融服務越是優良。直觀上，東南和東部沿海省份整體顏色較深，表明新市民數字金融服務指數整體上分值較高，而東北和西部地區整體顏色偏淺，顯示該地區新市民數字金融服務指數的分值較低。從整體的顏色來看，新市民數字金融服務指數分布仍然符合“胡煥庸線”的特征，“胡煥庸線”以東地區整體的指數大幅度高于“胡煥庸線”以西的地區。2 根據 2020 年第七次全國人口普查數據結果，三沙、阿里、果洛、林芝、阿拉善、海北、黃南、嘉峪關、山南、迪慶、玉樹、金昌、海南、海西、博爾塔

40、拉、克拉瑪依等 16 個地（州、市）為城區常住人口 50 萬以下的小城市，因抽樣代表性等原因，故暫未納入本報告排名及分析。20 注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 4.1 全國城市新市民數字金融服務指數地圖全國城市新市民數字金融服務指數地圖 4.1.2 基于城市排名的省級分布特征基于城市排名的省級分布特征（前（前 50 名）名）為了更直觀地展示各城市的新市民金融服務發展水平，從而客觀反映新市民金融服務水平的地區差異，本報告根據新市民數字金融服務總指數列舉了全國前 50 名排行榜（見表 4.1）。在全國各城市中，杭州的新市民數字金融服務指數最高，位列第一。前 10 名城市分別為杭州、上海、南京、武

41、漢、廈門、北京、合肥、麗水、深圳、汕尾。除了麗水和汕尾外，前 10 名城市幾乎均為直轄市、省會城市或計劃單列市。按省域內城市來分析，前50 名城市江蘇表現最為亮眼，其所屬城市有 8 個。其次為福建 7個，江蘇、安徽 6 個。再次為廣東、浙江，所屬城市各有 5 個。21 表表 4.1 新市民數字金融服務新市民數字金融服務排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 金融服務指數金融服務指數 排名排名 城市城市 金融服務指數金融服務指數 1 杭州 119.98 26 襄陽 102.49 2 上海 117.19 27 黃山 102.31 3 南京 112.61 28 廊坊 102.29 4

42、 武漢 112.51 29 鎮江 101.95 5 廈門 110.37 30 漳州 101.89 6 北京 108.99 31 徐州 101.86 7 合肥 108.95 32 珠海 101.81 8 麗水 108.38 33 宜昌 101.78 9 深圳 106.57 34 棗莊 101.72 10 汕尾 105.92 35 黃石 101.48 11 福州 105.62 36 成都 101.27 12 鄭州 105.18 37 安慶 101.25 13 廣州 104.79 38 寧德 101.25 14 南昌 104.69 39 無錫 101.15 15 上饒 104.48 40 蘇州 10

43、0.65 16 泉州 104.00 41 蚌埠 100.54 17 三亞 103.92 42 金華 100.48 18 鄂州 103.52 43 蕪湖 100.42 19 湖州 103.44 44 南平 100.36 20 淮安 102.93 45 衢州 100.26 21 長沙 102.85 46 宣城 100.15 22 西安 102.80 47 漯河 100.14 23 十堰 102.76 48 連云港 100.02 24 佛山 102.70 49 鹽城 99.78 25 莆田 102.59 50 洛陽 99.70 與上一年的排行榜相比，新市民數字金融服務指數的“第一梯隊”在 2021

44、年基本保持了穩定，并且大部分城市的得分有所提升，城市之間的差距縮小。首先，“第一方陣”的范圍相對穩定。一線城市排名靠前，杭州、上海兩個城市前二的排名未發生變化。同時，從前 50 名的榜單看，雖然有些城市排名順序有所變化，但是入圍的城市基本穩定，只有成都、泉州、鄂州、十堰、莆田、襄陽、棗莊、寧德、金華、漯河、洛陽等為新入榜城市。第二，如果從得分進行比較，本次前 50 名的分值總體與上一年 22 持平，平均分值略降。第三，如果從城市之間的差異來看，各城市之間的差異比去年大，前 50 名得分的方差大于去年。根據新市民數字金融指數得分，列舉了第 51 名到第 307 名的剩余全部城市（見表 4.2）。

45、在每一個分段中，按照得分進行排序。第 51-100 名城市包括了 1 個直轄市（天津），1 個省會城市（濟南），2 個計劃單列市（寧波、青島）。在第 101-150 名中，包括 1 個直轄市（重慶），4 個省會城市（太原、石家莊、沈陽、南寧）。在第 151-200 名中，包括 6 個省會城市（長春、蘭州、西寧、昆明、呼和浩特、哈爾濱），還包括一個計劃單列市（大連）。在第 201-250 名中，包括 4 個省會城市（烏魯木齊、拉薩、貴陽、銀川）。表表 4.2 全國城市新市民數字金融服務全國城市新市民數字金融服務排行榜（排行榜（第第 51-321 名名）排名排名 城市名單（范圍內排名按照筆畫多少排

46、列）城市名單（范圍內排名按照筆畫多少排列）第 51-100 名 九江、三門峽、三明、馬鞍山、天津、六安、龍巖、寧波、吉安、揚州、舟山、汕頭、安陽、安康、許昌、撫州、邯鄲、青島、阜陽、宜春、紹興、荊門、南陽、南通、咸寧、臨沂、保山、信陽、濟寧、濟南、泰州、聊城、黃岡、常州、銅陵、淮北、宿遷、宿州、揭陽、景德鎮、焦作、滁州、新鄉、新余、嘉興、肇慶、儋州、鶴壁、鷹潭、贛州 第 101-150 名 大同、大理、開封、太原、日照、中山、石家莊、平頂山、東莞、包頭、臺州、邢臺、自貢、防城港、運城、孝感、麗江、沈陽、懷化、周口、寶雞、駐馬店、荊州、南寧、咸陽、威海、重慶、保定、泰安、桂林、郴州、恩施、亳州、

47、益陽、煙臺、?？?、菏澤、梅州、商丘、清遠、隨州、惠州、湛江、溫州、韶關、濰坊、德州、德宏、衡陽、濮陽 第 151-200 名 七臺河、大連、長春、烏蘭察布、東營、北海、蘭州、漢中、永州、遼陽、西寧、延安、慶陽、江門、池州、陽江、陽泉、撫順、張家口、張家界、阿勒泰、邵陽、茂名、昆明、昌都、呼和浩特、岳陽、河源、宜賓、柳州、臨汾、哈爾濱、欽州、秦皇島、晉中、株洲、酒泉、萍鄉、梧州、常德、銅川、淮南、淄博、綿陽、葫蘆島、湘潭、渭南、榆林、潮州、衡水 23 排名排名 城市名單（范圍內排名按照筆畫多少排列）城市名單（范圍內排名按照筆畫多少排列）第 201-250 名 廣元、內江、長治、烏海、烏魯木齊、巴

48、彥淖爾、雙鴨山、玉林、甘孜、白山、白銀、樂山、吉林、西雙版納、百色、達州、曲靖、延邊、紅河、赤峰、牡丹江、滄州、忻州、阿壩、拉薩、固原、和田、河池、瀘州、承德、南充、貴陽、哈密、婁底、晉城、唐山、涼山、朔州、通遼、營口、銀川、商洛、喀什、遂寧、湘西、濱州、鞍山、德陽、遵義、鶴崗 第 251-321 名 大慶、大興安嶺、廣安、天水、云浮、日喀則、中衛、丹東、六盤水、文山、巴中、巴音郭楞、玉溪、甘南、本溪、石嘴山、平涼、四平、白城、遼源、畢節、吐魯番、呂梁、伊春、伊犁、齊齊哈爾、興安、安順、那曲、克孜勒蘇、來賓、吳忠、張掖、阿克蘇、隴南、雞西、武威、松原、昌吉、呼倫貝爾、佳木斯、阜新、定西、臨滄、

49、臨夏、昭通、貴港、眉山、怒江、賀州、鐵嶺、資陽、海東、通化、綏化、鄂爾多斯、崇左、銅仁、盤錦、塔城、朝陽、雅安、黑河、普洱、楚雄、錫林郭勒、錦州、黔東南、黔西、黔南、攀枝花 4.1.3 全國城市新市民數字金融服務指數分析全國城市新市民數字金融服務指數分析 為了更全面地了解全國城市新市民金融服務指數分布的特點和規律，本報告從省級和區域和兩個維度對全國城市指數分值進一步分析。（1）按省級比較 報告計算了中國大陸 31 個省、市、自治區的省級新市民數字金融服務指數（見圖 4.2）。省級新市民數字金融服務指數根據省域范圍內同樣指標計算，其中直轄市的新市民數字金融服務指數與城市新市民數字金融服務指數相等

50、。在各個省份中，全國排名上海第一，北京第二，湖北第三，而天津和重慶兩個直轄市排名明顯靠后。此外，黑龍江、江西、內蒙古、四川、山東和陜西的排名比 2020 年有了顯著的提升。24 注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 4.2 全國省級新市民數字金融服務指數地圖全國省級新市民數字金融服務指數地圖 圖圖 4.3 全國省級新市民數字金融服務指數排名全國省級新市民數字金融服務指數排名 25 表表 4.3 省域內城市變異系數排名情況（不含直轄市）省域內城市變異系數排名情況（不含直轄市）排名排名 省份省份 變異指數變異指數 排名排名 城市城市 變異系數變異系數 1 浙江 7.86%15 陜西 5.01%2 青海

51、 6.76%16 湖南 4.80%3 寧夏 6.58%17 安徽 4.72%4 云南 6.57%18 吉林 4.61%5 甘肅 6.51%19 江西 4.30%6 廣東 6.49%20 山東 4.13%7 四川 6.34%21 海南 4.00%8 廣西 6.18%22 江蘇 3.90%9 黑龍江 5.83%23 山西 3.72%10 河北 5.75%24 福建 3.58%11 遼寧 5.69%25 河南 3.44%12 新疆 5.38%26 西藏 3.20%13 湖北 5.37%27 貴州 3.18%14 內蒙古 5.28%（2）按區域比較 從南北方區域3來看（圖 4.4、4.5），新市民數字

52、金融服務整體南方城市（176 個）優于北方城市（145 個）。在分類的使用指數和質量指數的排名中，使用指數南方同樣優于北方，但質量指數差距不大。新市民數字金融服務分大區4來看（圖 4.6、4.7），華東地區表現最優，其次為中南地區，但是兩地差別不大，均明顯高于其他地區。并且，在使用指數和質量指數兩個方面的排名中，華東和中南兩個區域也明顯高于其他區域。相對來說，東北和西北地區的整體表現落后，特別是東北地區，今年排名較為靠后，不僅 3 除港澳臺外，南北方區域依據省份劃分，北方省份包括：北京、天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、山東、河南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆；南方省份包括：上海、

53、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、廣東、廣西、海南、重慶、四川、貴州、云南、西藏。4 除港澳臺外，六個大區依據省份劃分為東北、華北、華東、西北、西南及中南。具體東北地區包括：遼寧、吉林、黑龍江；華北地區包括：北京、天津、河北、山西、內蒙古；華東地區包括：上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東；西北地區包括：陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆；西南地區包括：重慶、四川、貴州、云南、西藏；中南地區包括：河南、湖北、湖南、廣東、廣西、海南。26 沒有城市進入前 50 名，而且整體分值也處于各個區域的底部。圖圖 4.4 分區域城市指數排序分布（南北）分區域城市指數排序分布（南北）圖圖 4.5 分區

54、域城市分指數排序分布（南北）分區域城市分指數排序分布（南北）27 圖圖 4.6 分區域城市指數排序分布（六大區）分區域城市指數排序分布（六大區）28 圖圖 4.7 分區域城市指數排序分布（六大區）分區域城市指數排序分布（六大區）（3）按城市級別的比較 根據城市的不同級別，表 4.4 顯示，總體上行政級別越高的城市新市民數字金融服務指數總指數越高，即直轄市高于計劃單列市，計劃單列市高于省會城市，省會城市高于其他地級市。除了總指數，使用指數和質量指數也是呈現一樣的遞減規律。表表 4.4 城市級別平均新市民金融服務指數城市級別平均新市民金融服務指數 行政級別行政級別 金融服務總指數金融服務總指數 使

55、用情況指數使用情況指數 質量情況指數質量情況指數 城市數量城市數量 直轄市 104.00 106.15 99.71 4 計劃單列市 99.99 100.15 99.65 5 省會城市 97.29 96.07 99.72 27 其他地級市 90.01 86.22 97.58 285 4.2 分指數主要特征分指數主要特征 前面從新市民數字金融服務總指數的角度分析了全國城市新市民數字金融服務水平，下面將總指數分解為使用指數和質量指數兩個方面，以便進一步了解具體使用情況和質量情況，并且幫助各個城市有針對性地提升新市民數字金融服務。4.2.1 使用情況指數的分析使用情況指數的分析 首先，我們根據使用情況

56、指數繪制了使用情況指數地圖（見圖 4.8）。顏色越深的區域表示使用情況指數分值越高，即數字金融服務的使用次數越是頻繁，使用金額越是大?？傮w上，與新市民數字金融服務總指數的分布類似，東南沿海地區和東部沿海地區的使用情況指數分值較高。29 注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 4.8 全國城市新市民使用情況指數地圖全國城市新市民使用情況指數地圖 其次，本報告列舉了使用情況指數排名前 50 名的城市（見表 4.5）。杭州的使用情況指數排名第 1。表表 4.5 新市民金融服務使用情況新市民金融服務使用情況排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 使用情況指數使用情況指數 排名排名 城市城市

57、使用情況指數使用情況指數 1 杭州 127.69 26 廊坊 103.57 2 上海 124.93 27 安慶 103.29 3 武漢 117.38 28 徐州 103.21 4 南京 117.36 29 襄陽 102.86 5 廈門 114.67 30 西安 102.50 6 北京 113.98 31 黃山 102.38 7 麗水 112.12 32 鎮江 102.32 8 合肥 112.09 33 珠海 102.26 9 汕尾 111.20 34 漳州 102.16 10 深圳 109.31 35 南平 101.78 11 福州 108.28 36 金華 101.54 12 廣州 107.

58、76 37 黃石 101.38 13 三亞 106.95 38 成都 101.30 14 上饒 106.82 39 宜昌 101.22 15 泉州 106.69 40 蚌埠 101.15 30 排名排名 城市城市 使用情況指數使用情況指數 排名排名 城市城市 使用情況指數使用情況指數 16 南昌 106.45 41 無錫 100.73 17 鄭州 105.67 42 蕪湖 100.34 18 莆田 104.78 43 揭陽 100.12 19 湖州 104.36 44 撫州 100.03 20 鄂州 104.36 45 保山 99.98 21 長沙 104.08 46 連云港 99.88 22

59、 淮安 104.00 47 寧德 99.82 23 棗莊 103.69 48 蘇州 99.76 24 十堰 103.68 49 馬鞍山 99.44 25 佛山 103.58 50 鹽城 99.35 最后，本報告對各省使用情況指數進行了比較（見圖 4.9）。從省份排名看，上海排名最高（124.93 分）。圖圖 4.9 全國省級使用情況指數排名全國省級使用情況指數排名 4.2.2 質量情況的分析質量情況的分析 首先，我們根據質量情況指數繪制了質量情況指數地圖。圖4.10 中，顏色越深的區域表示質量情況指數分值越高，即數字金 31 融服務的質量情況越高。注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 4.10 全

60、國城市新市民質量情況指數地圖全國城市新市民質量情況指數地圖 其次，我們列舉了質量情況指數排名前50名的城市（表4.6）。杭州的質量情況指數排名第 1。表表 4.6 新市民質量情況新市民質量情況排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 城市城市 指數指數 排名排名 城市城市 金融服務指數金融服務指數 1 杭州 104.57 26 鄂州 101.85 2 鄭州 104.19 27 廈門 101.76 3 寧德 104.10 28 襄陽 101.74 4 銅川 103.89 29 上海 101.69 5 洛陽 103.85 30 開封 101.69 6 鶴壁 103.53 31 黃石 101.6

61、8 7 西安 103.41 32 渭南 101.63 8 許昌 103.22 33 湖州 101.61 9 南京 103.09 34 梧州 101.36 10 宜昌 102.90 35 漳州 101.36 11 咸陽 102.81 36 焦作 101.36 12 武漢 102.77 37 邯鄲 101.36 13 新鄉 102.76 38 寧波 101.29 32 排名排名 城市城市 指數指數 排名排名 城市城市 金融服務指數金融服務指數 14 合肥 102.66 39 成都 101.22 15 晉城 102.54 40 鎮江 101.20 16 蘇州 102.45 41 榆林 101.17

62、17 衢州 102.45 42 南昌 101.17 18 滁州 102.32 43 包頭 101.10 19 酒泉 102.30 44 濰坊 101.10 20 黃山 102.16 45 惠州 101.09 21 漯河 102.04 46 南寧 101.09 22 嘉興 102.01 47 深圳 101.08 23 無錫 101.99 48 三門峽 101.07 24 宣城 101.98 49 運城 101.05 25 常州 101.89 50 商洛 100.99 最后，我們列舉了各省質量情況指數的比較（見圖 4.11）。首先，從省份排名看，河南排名最高（102.88 分）。圖圖 4.11 全

63、國省級質量情況指數排名全國省級質量情況指數排名 33 5 新（老）市民金融服務差異分析 5.1 新（老）市民金融服務調查比較分析新（老）市民金融服務調查比較分析 5.1.1 新（老）市民新（老）市民樣本總體樣本總體差異差異 從年齡分布來看，新市民群體主要集中于21歲至35歲之間，而老市民群體最集中的年齡段在 26 歲至 40 歲之間，且 40 歲以上比例均大幅高于新市民。圖圖 5.1 年齡分布年齡分布 從受教育程度分布來看，新市民群體學歷情況普遍不如老市民受教育程度更高，高中、中專、職高、初中及以下比例顯著高于老市民。圖圖 5.2 受教育程度分布受教育程度分布 34 從資產情況分布來看，新市民

64、群體資產情況也普遍與老市民資產金額有較大差距，10 萬以下比例高于老市民。圖圖 5.3 資產情況分布資產情況分布 從收入情況分布來看，新市民群體收入也普遍與老市民收入水平有較大差距，在 10 萬元以下收入的樣本比例尤其差距大。圖圖 5.4 收入情況分布收入情況分布 35 5.1.2 新（老）市民金融服務新（老）市民金融服務使用使用差異差異 從新（老）市民金融服務使用情況來看，老市民總體使用比例普遍高于新市民。老市民使用網銀轉賬支付及數字錢包等支付結算手段的比例顯著高于新市民，投資理財于中高風險產品的老市民的比例也高于新市民。具體使用差異情況見下面圖示。圖圖 5.5 支付結算服務使用情況支付結算

65、服務使用情況 圖圖 5.6 貸款融資服務使用情況貸款融資服務使用情況 36 圖圖 5.7 投資理財服務使用情況投資理財服務使用情況 圖圖 5.8 信用免押服務使用情況信用免押服務使用情況 圖圖 5.9 保險產品服務使用情況保險產品服務使用情況 37 5.1.3 新（老）市民金融服務新（老）市民金融服務質量質量差異差異 從新（老）市民金融服務質量情況來看，除投資理財外，新市民的各項金融服務觸達度并不比老市民低，甚至由于平均年齡更小而基本略高于老市民。從產品和服務的其他質量情況來看，除信用度外，老市民享受到的實惠度和便利度均優與新市民。圖圖 5.10 新（老）市民金融服務觸達情況新（老）市民金融服

66、務觸達情況 圖圖 5.11 新（老）市民金融服務質量情況新（老）市民金融服務質量情況 38 5.1.4 新（老）市民金融服務新（老）市民金融服務滿意度滿意度差異差異 從新（老）市民金融服務滿意度來看，信用免押和貸款融資選擇較滿意和非常滿意的新市民樣本比例高于老市民，其余支付結算、投資理財和保險產品滿意度均落后于老市民。根據滿意程度的絕對比例從高到低排列，依次為支付結算、信用免押、投資理財、貸款融資和保險產品。此外，選擇不清楚或未使用的老市民樣本比例均大幅高于新市民。圖圖 5.12 新（老）市民金融服務滿意度情況新（老）市民金融服務滿意度情況 5.1.5 新（老）市民金融服務新（老）市民金融服務

67、需求需求差異差異 從新（老）市民金融服務需求來看，新市民最迫切需求的選項依次為住房、醫療、創業、就業、養老和教育，而老市民的選項依次為醫療、養老、教育、住房、創業和就業。39 圖圖 5.13 新市民金融服務需求情況新市民金融服務需求情況 圖圖 5.14 老市民金融服務需求情況老市民金融服務需求情況 5.2 新（老）市民數字金融指數比較分析新（老）市民數字金融指數比較分析 前文從新市民數字金融服務總指數的角度分析了全國城市新市民數字金融服務水平的特征和差異，此外，本報告還對老市民數字金融服務水平進行了同樣的研究分析。下面將通過新（老）40 市民數字金融服務指數比較，以便了解全國城市新（老）市民數

68、字金融服務水平的具體現狀和差異，進而有助于各城市有針對性地進一步提升新市民數字金融服務水平。受戶籍政策制約、就業不穩定、社保信息不完整等因素影響，新市民難以享受到與普通市民完全相同的金融服務。提升新市民數字金融服務水平就是要逐步推進新市民在數字金融服務方面與普通市民享有同等待遇。5.2.1 城市層級與新（老）市民數字金融服務差異城市層級與新（老）市民數字金融服務差異 根據 2020 年第一財經中國城市分級5，將國內 337 個地級及以上城市劃分為一線城市（4 個）、新一線城市（15 個）、二線城市（30 個）、三線城市（70 個）、四線城市（90 個）、五線城市（128 個）六級。報告根據這一

69、分級比較了新（老）市民數字金融服務的差異?？傮w而言，一線城市、新一線城市和二線城市的總指數和分指數均顯著高于三、四五線城市。上述城市的老市民享受到的數字金融服務數量和質量均遠超同城市的新市民，新市民數字金融服務水平仍有較大提升空間。從總指數來看，城市新（老）市民數字金融服務水平與城市層級正相關，新（老）市民數字金融服務指數的差異水平隨著城市層級的提升和降低而輕微發散，一線城市的老市民數字金融服務水平略高于新市民，五線城市的新市民金融服務水平略高于老 5 完整名單及劃分依據見 https:/ 市民。圖圖 5.15 城市分層級新（老）市民數字金融服務總指數城市分層級新（老）市民數字金融服務總指數

70、從使用指數來看，城市新（老）市民數字金融服務水平與城市層級正相關，新（老）市民數字金融服務指數的差異水平隨著城市層級的提升和降低而發散，一線城市的老市民數字金融服務的使用程度高于新市民，五線城市的新市民金融服務的使用程度高于老市民。圖圖 5.16 城市分層級新（老）市民數字金融服務使用指數城市分層級新（老）市民數字金融服務使用指數 從質量指數來看，除一線（新一線）城市以外，城市新（老）42 市民數字金融服務水平與城市層級正相關，新（老）市民數字金融服務指數的差異水平隨著城市層級的提升和降低而發散，一線城市的老市民數字金融服務的質量程度顯著高于新市民，五線城市的新市民金融服務的質量程度顯著高于老

71、市民。圖圖 5.17 分層級城市新（老）市民數字金融服務質量指數分層級城市新（老）市民數字金融服務質量指數 5.2.2 新（老）市民數字金融差異排名新（老）市民數字金融差異排名 為更直觀地比較城市新（老）市民金融服務指數差異，提升新市民金融服務水平，報告根據新（老）市民金融服務總指數差排列了全國前 50 名差異城市的榜單（見表 5.1）。在全國各城市中，溫州的新（老）市民數字金融服務指數差異連續兩年排名第一。按省域內城市數量來看，浙江、福建、廣東、江蘇等省份上榜城市較多，新（老）市民數字金融服務差異較大，新市民數字金融服務亟待改善。與上一年相比，2020 年排行榜中有 43 個城市仍然保留在

72、2021 年排行榜，基本保持了穩定，并且大部分城 43 市之間的差距有一定程度縮小。注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 5.18 全國城市新（老）市民指數差異地圖全國城市新（老）市民指數差異地圖 表表 5.1 2020-2021 年城市新（老）市民指數差異年城市新（老）市民指數差異排行榜（前排行榜（前 50 名）名）排名排名 2 2021021 年年 2 2020020 年年 省份省份 城市城市 老老-新新 省份省份 城市城市 老老-新新 1 浙江 溫州 13.56 浙江 溫州 24.15 2 廣東 潮州 12.64 浙江 金華 19.13 3 浙江 金華 12.13 廣東 潮州 17.74 4

73、 浙江 寧波 11.53 浙江 寧波 17.37 5 福建 莆田 11.16 福建 莆田 16.94 6 廣東 汕頭 11.04 江蘇 南京 16.80 7 上海 上海 10.68 浙江 舟山 15.77 8 江蘇 南京 10.66 廣東 深圳 15.75 9 浙江 杭州 10.62 上海 上海 15.39 10 廣東 揭陽 10.36 福建 廈門 14.33 11 廣東 深圳 9.87 浙江 杭州 13.93 12 廣東 廣州 8.95 廣東 汕頭 13.12 13 浙江 紹興 8.03 浙江 湖州 13.08 14 浙江 舟山 7.98 廣東 廣州 12.92 15 福建 廈門 7.96

74、浙江 紹興 12.46 16 江蘇 蘇州 7.77 廣東 揭陽 11.51 44 排名排名 2 2021021 年年 2 2020020 年年 省份省份 城市城市 老老-新新 省份省份 城市城市 老老-新新 17 江蘇 常州 6.90 江蘇 蘇州 11.30 18 河南 鄭州 6.89 河南 鄭州 10.78 19 北京 北京 6.72 江蘇 常州 10.48 20 浙江 湖州 6.54 浙江 臺州 9.66 21 福建 福州 6.38 北京 北京 9.49 22 湖北 武漢 6.22 福建 福州 8.30 23 浙江 臺州 5.91 浙江 嘉興 7.74 24 浙江 嘉興 5.86 福建 泉

75、州 7.13 25 江西 南昌 5.72 江蘇 無錫 6.91 26 江蘇 無錫 5.52 江西 南昌 5.91 27 江蘇 揚州 5.37 湖北 武漢 5.70 28 云南 昆明 5.21 廣東 中山 4.88 29 廣東 東莞 5.14 廣東 珠海 4.82 30 廣東 珠海 5.10 云南 昆明 4.61 31 安徽 淮南 4.97 甘肅 蘭州 4.22 32 山東 濟南 4.89 廣東 東莞 4.20 33 山東 青島 4.16 安徽 淮南 4.15 34 廣東 中山 4.03 江蘇 揚州 3.92 35 甘肅 蘭州 4.00 山東 東營 3.70 36 陜西 西安 3.63 陜西 西

76、安 3.50 37 安徽 銅陵 3.50 山東 青島 3.50 38 天津 天津 3.42 山東 濟南 3.23 39 安徽 馬鞍山 3.20 安徽 馬鞍山 3.20 40 黑龍江 大興安嶺 3.04 福建 寧德 3.03 41 遼寧 大連 3.00 河北 石家莊 2.71 42 安徽 蚌埠 2.42 廣西 南寧 2.52 43 安徽 合肥 2.11 黑龍江 大慶 2.44 44 黑龍江 大慶 1.92 河南 濮陽 2.36 45 安徽 蕪湖 1.77 四川 成都 1.93 46 廣東 惠州 1.76 遼寧 大連 1.69 47 安徽 池州 1.58 江蘇 南通 1.44 48 貴州 貴陽 1

77、.56 安徽 蚌埠 1.00 49 福建 寧德 1.52 天津 天津 0.82 50 廣西 南寧 1.43 安徽 合肥 0.72 從省級新（老）市民數字金融指數差異來看，浙江、上海、北京、廣東、江蘇、福建、天津等省份為正，與城市排行榜上榜省份前列基本一致，新（老）市民數字金融服務差異較大（見表 45 5.1）。上述省份均為東部較發達省市，金融資源也相對豐富，新市民人數較多享受金融服務水平也相對較好，但與老市民所享受金融服務水平相比對新市民金融服務的支持還有待進一步提升。注：圖例分層根據自然斷點法。圖圖 5.19 全國省級新（老）市民指數差異地圖全國省級新（老）市民指數差異地圖 表表 5.2 2

78、020-2021 年省級新（老）市民指數差異年省級新（老）市民指數差異排行榜（排行榜（老新老新）2 2021021 年年 2 2020020 年年 排名排名 省份省份 老老-新新 省份省份 老老-新新 1 浙江 16.95 浙江 18.57 2 上海 16.10 上海 15.39 3 北京 10.26 北京 9.49 4 廣東 6.95 廣東 7.07 5 江蘇 6.66 江蘇 6.95 6 福建 5.64 福建 6.30 7 天津 3.31 天津 0.82 46 6 結論與政策建議 本報告通過線上調查問卷和“數字經濟開放研究平臺”，利用城市粒度的匿名化脫敏抽樣數據，在螞蟻集團域內的云實驗室進

79、行指數計算，編制了一套“全國城市新市民數字金融服務指數”，以期對全國城市地區提升新市民金融服務的成效差異進行量化評價。線上調查問卷結果顯示，新市民群體年紀普遍較輕，具有金融資產和房產有限，收入狀況偏低等特征。反映到金融領域，則體現為對數字金融產品和服務的更加偏重使用，總體感受金融服務滿意度較一般，金融服務觸達度和質量仍有待提高，對于住房、醫療和創業領域的金融服務需求最為強烈?！叭珖鞘行率忻駭底纸鹑诜罩笖怠苯Y果顯示，東部沿海省份的新市民數字金融指數整體上分值較高，而東北地區整體顏色偏淺，顯示該地區新市民數字金融服務指數的分值較低。新市民數字金融服務分布呈現“胡煥庸線”的特點?？傊笖登?50

80、名的城市分別是：杭州市、上海市、南京市、武漢市、廈門市、北京市、合肥市、麗水市、深圳市、汕尾市、福州市、鄭州市、廣州市、南昌市、上饒市、泉州市、三亞市、鄂州市、湖州市、淮安市、長沙市、西安市、十堰市、佛山市、莆田市、襄陽市、黃山市、廊坊市、鎮江市、漳州市、徐州市、珠海市、宜昌市、棗莊市、黃石市、成都市、安慶市、寧德市、無錫市、蘇州市、蚌埠市、金華市、蕪湖市、南平市、衢州市、宣城市、漯河市、連 47 云港市、鹽城市、洛陽市。省級層面新市民金融服務指數前 10名為上海市、北京市、湖北省、浙江省、福建省、江蘇省、安徽省、江西省、廣東省、河南省。新（老）市民的比較分析顯示，一線城市、新一線城市、以及二

81、線城市老市民享受的數字金融服務數量和質量均遠超同城市新市民，部分城市對新市民金融服務的支持還有待進一步提升。根據上述評價結論，在總結新市民金融服務指數表現優異的城市經驗的基礎上，本報告提出如下政策建議：第一，縮小地區間經濟發展和金融資源差距，促進中國區域第一，縮小地區間經濟發展和金融資源差距，促進中國區域平衡發展。平衡發展。無論是經濟地理上的“胡煥庸線”，還是數字金融服務指數分值表現，都證明一點：中國區域之間既存在南北差距，也存在東西差距。因此，要促進中國區域平衡發展，就要縮小南北方和東西部地區之間的經濟和金融差距。有了好的經濟基礎和金融資源，才能更有做好新市民金融服務的底氣。國家也要把縮小南

82、北方和東西部的經濟發展差異作為地區共同富裕的重要抓手。第二，數字新基建的規劃要適度向低線城市（鄉鎮等）傾斜。第二，數字新基建的規劃要適度向低線城市（鄉鎮等）傾斜。從連續兩年評價結果，發現全國排名前 50 名的城市名單相對穩定，有 39 個城市為原上榜城市，一個重要原因是這些城市絕大部分為一線、新一線及二三線城市（75%以上），新市民數字金融服務水平較高與數字公共基礎設施相對完善密切相關。這些公共基礎設施建設具有投資大、見效慢、周期長的特點，具有很強 48 的外部性，低線城市本身難以承擔。因此，中央在出臺新基建規劃時應該適度向低線城市傾斜，形成足夠大的“大推進”力量，才能幫助低線城市縮小區域“數

83、字鴻溝”。此外，完善信用基礎設施建設也尤為重要，良好的個人征信體系也是決定能否打通新市金融服務“最后一公里”的“數字新基建”。第三，高線城市立足發展現狀，加快推動數字普惠服務新市第三，高線城市立足發展現狀，加快推動數字普惠服務新市民金融需求。民金融需求。積極從政策引導、標準建設、模式創新、場景挖掘、權益保護等角度構建成本可負擔、商業可持續的普惠金融長效機制，運用數字技術建設惠民生、暖人心、利長遠的現代普惠金融體系。政策上整合資源，通過財政利息補貼等多種手段激勵銀行、證券、保險等傳統金融機構和互聯網金融平臺聯動創新金融產品和服務，著重提升高線城市新市民金融服務的觸達度、實惠度、便利度和信用度。此

84、外，通過“線上+線下”、“傳統媒體+新型媒體”等多種形式多種渠道開展宣傳活動，加強新市民金融知識普及宣傳，提高新市民的金融素養。推動形成新市民看得懂知識、找得著渠道、用得起產品的局面。49 參考文獻：1 中國人民銀行金融消費權益保護局，中國普惠金融指標分析報告（2020）.2 北京大學數字普惠金融指數（2011-2020）.3 金融時報和新華財經,2022 年涉疫地區新市民紓困金融服務（指數）報告.4 甘犁,路曉蒙,王香,周瑞軒,李振華,王芳,林晨,程志云,吳雅玲,張韻,馮程程.疫情下中國家庭財富變動趨勢J.中國經濟報告,2020(04):110-123.5 顧雷.數字化時代新市民金融觸達與普

85、及教育J.清華金融評論,2022(06)41-43.DOI:10.19409/ki.thf-review.2022.06.004.50 附錄 附附 1 1：全國省級新市民：全國省級新市民數字金融服務指數（數字金融服務指數（2 2020020）省區省區 總指數總指數 方面指數方面指數 使用情況二級指標使用情況二級指標 質量情況二級指標質量情況二級指標 數字金融服務指數數字金融服務指數 使用情況指數使用情況指數 質量情況指數質量情況指數 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 北京 106.0

86、0 109.16 99.70 103.89 105.77 130.48 104.95 110.73 100.07 102.74 89.39 106.32 天津 96.42 94.97 99.34 86.23 94.42 112.40 103.53 97.84 96.45 103.57 94.76 108.85 河北 94.86 93.31 97.98 86.64 101.14 96.64 94.46 94.72 95.63 100.75 96.11 104.59 山西 90.91 86.62 99.50 85.56 92.98 74.43 94.42 85.98 97.34 99.10 100

87、.84 109.02 內蒙古 85.70 78.87 99.36 72.48 87.57 76.27 82.33 86.44 97.83 97.72 94.58 119.69 遼寧 89.75 87.44 94.37 77.80 95.55 90.12 96.23 97.52 94.42 98.76 81.75 102.61 吉林 85.64 81.67 93.59 73.62 90.05 78.33 90.67 95.05 92.86 98.18 80.66 105.55 黑龍江 83.32 78.74 92.49 73.22 85.23 71.07 86.85 95.53 91.67 98

88、.04 79.83 101.69 上海 116.49 123.56 102.33 126.92 112.78 140.35 115.09 116.51 104.11 103.06 96.51 101.32 江蘇 103.07 103.65 101.93 107.04 104.15 97.32 100.18 100.33 101.81 100.63 104.47 102.06 浙江 105.67 107.96 101.08 115.37 104.11 95.24 112.29 100.22 101.07 100.66 105.85 94.38 安徽 103.27 104.50 100.81 10

89、6.10 108.95 101.46 90.85 104.11 99.75 102.36 103.16 97.54 福建 103.87 105.51 100.57 108.88 104.15 100.00 104.66 104.08 101.81 100.00 100.41 96.48 江西 100.64 101.16 99.60 100.79 102.10 100.77 98.30 105.08 99.81 101.09 98.82 95.52 山東 95.16 93.29 98.90 90.84 93.84 94.45 98.23 96.84 97.45 100.52 98.04 102.

90、74 河南 101.19 100.55 102.48 104.43 107.24 87.03 93.34 92.15 99.89 101.78 109.82 104.93 湖北 104.60 106.20 101.39 104.27 103.60 125.62 92.14 102.15 100.30 101.56 105.14 99.93 湖南 99.85 100.22 99.13 95.54 99.10 112.77 98.03 107.62 98.82 100.76 96.65 100.03 51 省區省區 總指數總指數 方面指數方面指數 使用情況二級指標使用情況二級指標 質量情況二級指標

91、質量情況二級指標 數字金融服務指數數字金融服務指數 使用情況指數使用情況指數 質量情況指數質量情況指數 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 廣東 100.99 101.54 99.91 104.14 100.70 101.04 92.33 103.21 101.78 98.30 99.62 95.93 廣西 89.19 84.35 98.86 84.29 89.48 76.22 81.58 88.36 97.84 98.60 101.21 100.71 海南 100.64 102.36

92、 97.19 93.15 103.35 118.51 116.62 96.33 95.28 99.61 95.67 102.10 重慶 95.81 94.01 99.40 90.51 92.18 91.77 110.22 105.77 100.63 99.89 93.26 102.18 四川 94.39 92.05 99.08 87.03 90.19 102.25 99.15 96.47 98.93 99.82 96.31 102.28 貴州 86.19 80.33 97.92 76.74 84.72 64.67 92.37 107.51 97.34 97.95 94.58 106.28 云南

93、 89.46 85.90 96.58 80.50 90.58 83.18 98.52 89.77 96.54 97.96 93.16 98.55 西藏 88.44 83.53 98.24 78.87 82.29 90.57 94.39 85.12 99.74 95.16 97.17 101.62 陜西 99.55 98.02 102.61 93.97 98.37 90.00 131.92 91.26 101.00 100.22 105.24 113.07 甘肅 85.64 79.20 98.51 76.02 81.92 71.51 101.12 74.61 96.48 95.56 102.15

94、 110.89 青海 84.84 79.69 95.15 77.66 81.47 63.25 112.02 77.53 95.82 94.53 92.21 98.52 寧夏 83.98 76.30 99.33 71.47 82.09 70.96 93.43 71.22 98.08 95.51 98.74 117.55 新疆 83.10 75.39 98.51 68.55 76.73 81.06 93.52 72.86 96.53 96.75 99.49 111.64 52 附附 2 2：全國省級新市民數字金融服務指數（：全國省級新市民數字金融服務指數（2 2021021）省區省區 總指數總指數

95、 方面指數方面指數 使用情況二級指標使用情況二級指標 質量情況二級指標質量情況二級指標 數字金融服務指數數字金融服務指數 使用情況指數使用情況指數 質量情況指數質量情況指數 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 北京 108.99 113.98 99.01 111.56 105.25 138.17 106.73 116.32 99.38 101.90 89.15 105.32 天津 95.74 93.99 99.24 86.55 100.04 103.24 93.10 96.21 96.

96、53 102.26 94.72 111.38 河北 94.12 92.08 98.19 84.93 101.62 98.72 85.29 93.42 96.34 100.87 95.79 103.51 山西 91.25 86.95 99.85 81.78 100.65 75.67 94.22 81.43 97.43 98.38 100.73 114.45 內蒙古 86.76 80.75 98.79 68.13 90.30 84.54 105.91 76.24 96.06 97.23 93.53 125.56 遼寧 89.82 87.79 93.87 75.84 94.90 91.61 108.

97、38 96.25 95.02 97.73 79.00 101.93 吉林 85.84 82.05 93.44 70.50 92.78 83.08 97.49 87.59 93.87 97.69 78.33 104.35 黑龍江 86.16 83.61 91.27 72.29 88.12 80.26 116.04 98.69 92.13 96.36 76.20 97.57 上海 117.19 124.93 101.69 132.17 111.12 138.29 105.57 130.46 103.69 102.53 95.60 99.72 江蘇 102.50 102.78 101.94 104.

98、54 105.60 99.94 94.42 99.40 101.25 100.91 104.48 104.02 浙江 106.65 109.13 101.69 118.57 102.66 96.79 108.08 106.20 101.35 101.63 107.15 94.39 安徽 101.37 101.85 100.40 103.58 108.57 97.36 84.12 101.16 99.76 101.93 101.52 97.21 福建 105.61 108.17 100.48 113.41 104.42 102.14 110.69 100.33 101.87 100.25 101

99、.74 92.19 江西 100.68 100.97 100.11 100.34 103.36 96.34 105.14 100.48 101.05 101.67 98.13 94.32 山東 96.16 94.61 99.27 90.46 100.05 91.92 99.09 99.47 98.27 100.65 97.66 102.81 河南 100.57 99.42 102.88 102.42 110.41 85.29 85.84 90.34 100.24 101.58 111.26 105.51 湖北 106.89 109.38 101.92 107.87 107.88 121.99

100、102.60 103.93 100.64 101.38 107.37 100.61 湖南 97.58 96.90 98.95 93.32 97.01 100.27 103.76 101.11 99.59 100.40 94.30 99.40 廣東 100.68 101.16 99.71 104.87 97.76 100.95 92.78 104.24 101.65 98.24 99.22 95.31 廣西 87.52 81.78 99.00 78.47 89.19 75.45 83.73 85.91 98.14 98.48 100.69 101.88 海南 98.13 98.63 97.15

101、87.32 96.97 115.00 127.31 94.67 94.25 99.60 96.70 104.99 53 省區省區 總指數總指數 方面指數方面指數 使用情況二級指標使用情況二級指標 質量情況二級指標質量情況二級指標 數字金融服務指數數字金融服務指數 使用情況指數使用情況指數 質量情況指數質量情況指數 支付結算支付結算 貸款融資貸款融資 投資理財投資理財 信用免押信用免押 保險產品保險產品 觸達度觸達度 實惠度實惠度 便利度便利度 信用度信用度 重慶 94.10 91.69 98.91 87.59 91.97 85.87 110.61 103.51 100.28 99.18 91.

102、04 104.66 四川 94.97 92.77 99.37 86.29 93.50 99.39 106.85 94.27 99.13 99.96 97.33 102.23 貴州 83.86 76.81 97.96 71.87 85.42 63.87 91.34 84.27 97.32 97.82 92.64 110.40 云南 87.21 82.28 97.07 74.49 87.69 81.65 99.53 86.53 97.25 97.32 93.08 102.11 西藏 85.16 79.38 96.74 69.96 81.20 96.34 86.55 80.17 97.21 94.9

103、0 92.79 106.35 陜西 99.35 97.62 102.80 90.44 101.61 91.24 133.29 89.71 100.48 100.19 106.12 116.22 甘肅 84.66 77.60 98.79 70.58 84.20 73.95 103.21 66.27 95.95 97.63 100.75 112.83 青海 83.95 78.10 95.65 69.73 84.53 62.38 126.83 71.48 94.32 96.62 92.53 104.63 寧夏 83.40 75.34 99.51 67.61 80.08 71.68 107.78 65

104、.99 97.27 93.65 100.39 126.01 新疆 82.46 74.42 98.54 62.49 81.86 89.09 87.15 65.55 95.24 95.99 101.89 116.52 54 附附 3 3：全國重點城市常住人口流動情況：全國重點城市常住人口流動情況 全國人口普查從 1990 年開始每隔 10 年進行，截至 2020 年已開展 7 次，是全國層面最為準確的人口資料。所以我們以 2010年和2020年兩次人口普查常住人口數據來分析全國城市常住人口流動情況，并大致判斷新市民群體來源分布的主要城市。附表附表 全國城市常住人口遷入排名（前全國城市常住人口遷入排

105、名（前5 50 0名）名）排名排名 城市城市 遷入人口遷入人口數（萬）數（萬）城市城市 等級等級 排名排名 城市城市 遷入人口遷入人口數（萬）數（萬）城市城市 等級等級 1 深圳 718.80 一線 1 中山 129.50 二線 2 成都 688.90 新一線 2 福州 117.50 二線 3 廣州 596.66 一線 3 南昌 116.60 二線 4 西安 447.89 新一線 4 廊坊 110.00 二線 5 鄭州 393.90 新一線 5 太原 109.50 二線 6 杭州 323.10 新一線 6 無錫 108.60 二線 7 重慶 320.40 新一線 7 濟南 108.54 二線

106、8 長沙 300.69 新一線 8 石家莊 105.96 二線 9 武漢 254.15 新一線 9 臨沂 96.20 三線 10 佛山 229.98 新一線 10 烏魯木齊 94.10 三線 11 蘇州 227.90 新一線 11 沈陽 92.17 新一線 12 北京 227.30 一線 12 嘉興 89.50 二線 13 東莞 224.10 新一線 13 珠海 87.75 二線 14 南寧 207.95 二線 14 天津 87.60 新一線 15 昆明 202.10 二線 15 銀川 85.50 三線 16 合肥 184.89 新一線 16 ?？?82.70 三線 17 上海 184.10

107、一線 17 大連 76.07 二線 18 寧波 178.90 二線 18 蘭州 74.00 二線 19 金華 168.50 二線 19 淮南 69.30 四線 20 貴陽 165.80 二線 20 泉州 65.30 二線 21 廈門 163.30 二線 21 臺州 64.90 二線 22 惠州 144.20 二線 22 阜陽 58.60 三線 23 長春 139.00 二線 23 銅陵 58.60 四線 24 青島 135.30 新一線 24 常州 58.50 二線 25 南京 130.70 新一線 25 呼和浩特 57.20 三線 注：根據第六次及第七次全國人口普查各省主要數據公報整理計算。

108、首先，從 10 年間城市遷入人口數來看，一線、新一線和二 55 線城市6平均遷入人數最多。一線城市中，深圳憑借著相對寬松的落戶政策，10 年間吸納常住人口數量達 719 萬人；廣州也達到了 597 萬人。北京、上海政策則限制相對較嚴，吸納人數分別為 227 和 184 萬人。新一線城市 10 年吸納常住人口數均值為269.44 萬人，其中成都（689 萬）、西安（448 萬）、鄭州（394萬）、杭州（323 萬）、重慶（320 萬）、長沙（301 萬）吸納的常住人口數最多；而哈爾濱（63 萬）則成為唯一常住人口負增長的二線城市。相較之下，三、四線城市吸引力相對較弱，近 10 年平均常住人口數量

109、變化分別為流入 7 萬人和流出 4 萬人。就三線城市來看，省會城市和個別發展較快城市吸納常住人口數量較多。這一問題在五線城市的表現更為嚴重，61%的五線城市存在常住人口流失問題。6 完整名單及劃分依據見 https:/ 附附 4 4：全國城市分指數排行榜（前：全國城市分指數排行榜（前 5 50 0 名）名）城市城市 支付結算支付結算 城市城市 貸款融資貸款融資 城市城市 投資理財投資理財 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保險產品保險產品 城市城市 觸達度觸達度 城市城市 實惠度實惠度 城市城市 信用度信用度 城市城市 便利度便利度 上海 132.17 棗莊 129.37 安康 158.3

110、3 杭州 141.48 上海 130.46 杭州 104.56 黃山 108.31 鄂爾多斯 135.36 許昌 115.44 杭州 132.17 遼陽 129.37 七臺河 155.91 西安 141.48 牡丹江 130.16 寧德 104.19 吉安 108.31 烏海 135.23 鄭州 114.09 泉州 124.34 撫順 128.31 阿勒泰 143.48 儋州 141.48 杭州 128.18 深圳 103.71 杭州 107.25 包頭 132.20 漯河 113.90 莆田 122.92 淮安 119.75 雙鴨山 142.03 延安 141.48 揭陽 121.88 上海

111、 103.69 銅川 107.01 烏蘭察布 132.12 湖州 113.15 金華 122.09 合肥 119.46 上海 138.29 西寧 141.39 淄博 119.53 廈門 103.66 梧州 106.67 中衛 130.16 洛陽 112.67 麗水 120.84 杭州 117.26 北京 138.17 哈爾濱 137.83 汕尾 117.00 合肥 102.50 邯鄲 106.02 榆林 129.74 嘉興 112.50 汕尾 120.63 上饒 115.74 三亞 133.27 三亞 131.75 北京 116.32 南昌 102.44 運城 105.77 呼和浩特 128.

112、45 新鄉 111.96 廈門 119.81 蚌埠 115.74 武漢 132.80 吉林 127.30 安慶 115.88 南京 102.22 宣城 105.31 銀川 128.09 莆田 111.78 保山 118.26 廊坊 114.44 烏海 129.65 南京 127.27 宣城 115.78 蘇州 102.15 伊春 104.79 銅川 128.00 溫州 111.76 武漢 118.10 黃山 114.02 連云港 128.94 廈門 126.99 錦州 114.38 佛山 101.97 撫州 103.81 巴彥淖爾 124.91 晉城 111.01 合肥 117.39 鄭州 1

113、13.90 南京 128.07 汕尾 125.17 三明 114.15 珠海 101.92 鶴壁 103.71 甘南 124.30 安陽 110.08 南京 116.75 三門峽 113.83 隨州 124.79 鄂州 123.23 丹東 113.36 廣州 101.82 懷化 103.62 哈密 124.19 白銀 109.96 廣州 114.49 宜昌 113.75 杭州 124.51 ?？?122.79 雅安 113.09 成都 101.73 濰坊 103.31 吐魯番 124.05 鄂州 109.89 深圳 113.90 宣城 112.91 葫蘆島 121.98 南昌 122.11 廣

114、州 113.01 武漢 101.69 滁州 103.24 商洛 123.09 臺州 109.32 上饒 111.84 武漢 112.21 襄陽 121.72 珠海 120.78 廊坊 110.56 無錫 101.65 黔西南 103.16 延安 122.02 武漢 109.30 北京 111.56 洛陽 112.11 深圳 121.12 沈陽 120.66 麗水 110.25 福州 101.56 洛陽 103.13 安康 121.86 衢州 109.03 鄭州 110.67 朔州 112.01 珠海 120.03 平涼 120.64 北海 109.74 長沙 101.55 烏蘭察布 103.1

115、2 石嘴山 121.54 焦作 108.73 揭陽 109.58 泰州 112.00 廊坊 119.81 包頭 120.43 菏澤 108.85 西安 101.51 宜昌 103.05 隴南 120.98 鶴壁 108.60 湖州 109.52 安陽 111.91 武威 119.72 張家界 120.28 淮安 108.69 景德鎮 101.35 淮安 103.02 晉城 120.74 三門峽 108.02 徐州 109.15 鎮江 111.84 儋州 118.89 呼和浩特 119.76 南京 108.54 常州 101.33 漯河 103.00 塔城 120.30 咸陽 107.92 佛山

116、 108.67 漳州 111.68 銅陵 118.85 甘南 118.21 武漢 108.24 鄭州 101.32 南京 102.99 咸陽 120.27 開封 107.43 福州 108.48 鷹潭 111.49 漳州 118.84 蘭州 118.16 深圳 107.67 鄂州 101.28 黃岡 102.90 昌吉 120.19 濮陽 106.96 57 城市城市 支付結算支付結算 城市城市 貸款融資貸款融資 城市城市 投資理財投資理財 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保險產品保險產品 城市城市 觸達度觸達度 城市城市 實惠度實惠度 城市城市 信用度信用度 城市城市 便利度便利度 嘉

117、興 107.79 漯河 111.32 大理 117.76 銀川 117.83 長沙 107.12 惠州 101.24 宿遷 102.85 楚雄 120.10 麗水 106.93 安慶 107.29 濰坊 111.22 麗水 117.67 成都 117.19 咸寧 106.60 鷹潭 101.20 張家口 102.81 伊犁 119.76 紹興 106.76 新余 106.47 上海 111.12 十堰 116.57 大慶 115.74 鎮江 106.39 滁州 101.18 濟南 102.68 渭南 119.56 西安 106.73 漯河 105.87 駐馬店 111.01 荊門 116.01

118、 鄂爾多斯 114.99 撫州 106.09 東莞 101.17 上饒 102.64 晉中 119.03 杭州 106.69 汕頭 105.34 鶴壁 110.82 益陽 115.89 萍鄉 114.36 連云港 106.03 鹽城 101.14 十堰 102.56 慶陽 118.82 南通 106.53 黃山 104.68 廈門 110.79 舟山 115.36 銅川 113.91 肇慶 105.53 黃石 101.11 廊坊 102.54 阿克蘇 118.79 南陽 106.53 南昌 104.41 宿遷 110.69 鄂州 114.33 咸陽 113.35 合肥 105.43 麗水 10

119、0.85 上海 102.53 涼山 117.97 宿遷 106.40 南通 103.79 自貢 110.66 邯鄲 114.24 福州 112.73 哈爾濱 105.03 襄陽 100.83 阜陽 102.53 玉溪 117.70 十堰 106.28 德宏 103.67 荊門 110.26 福州 112.22 大連 111.46 福州 104.99 金華 100.82 萍鄉 102.46 長治 117.68 蘇州 106.07 蘇州 103.64 南京 110.24 白城 111.28 重慶 110.61 佛山 104.79 泉州 100.75 合肥 102.43 定西 117.56 宜昌 1

120、06.05 無錫 103.54 懷化 110.06 宜昌 109.98 烏魯木齊 110.12 鷹潭 104.78 衢州 100.73 淄博 102.41 甘孜 117.43 哈密 105.98 撫州 103.31 宿州 110.04 南昌 109.91 威海 110.05 臨沂 104.69 汕尾 100.71 達州 102.33 張掖 117.41 酒泉 105.93 紹興 103.21 安慶 109.05 馬鞍山 108.99 大理 110.00 阿壩 104.69 贛州 100.67 漢中 102.30 酒泉 117.23 銅陵 105.78 鹽城 103.17 淮北 108.26 瀘

121、州 108.08 青島 109.84 梅州 104.58 嘉興 100.60 文山 102.28 臨汾 117.20 寧德 105.71 十堰 102.99 南陽 108.07 長沙 108.02 長沙 109.52 韶關 104.42 漳州 100.60 儋州 102.26 忻州 116.99 武威 105.67 肇慶 102.69 咸寧 107.91 信陽 107.95 寶雞 109.35 常德 104.41 南寧 100.58 天津 102.26 平涼 116.94 平頂山 105.61 衢州 102.68 聊城 107.64 眉山 107.43 武漢 108.72 衢州 104.33

122、九江 100.57 蕪湖 102.23 吳忠 116.87 寧波 105.61 淮安 102.54 平頂山 107.20 酒泉 106.70 濟南 108.25 景德鎮 104.30 咸寧 100.57 孝感 102.19 太原 116.70 佛山 105.60 長沙 102.51 新鄉 106.92 湖州 106.60 襄陽 108.07 雞西 104.22 黃山 100.53 鄭州 102.17 六盤水 116.37 襄陽 105.60 蚌埠 101.98 麗水 106.92 廣州 105.98 麗江 107.84 濟寧 104.17 寧波 100.50 蚌埠 102.14 烏魯木齊 11

123、6.28 常州 105.32 景德鎮 101.55 欽州 106.89 韶關 105.65 北京 106.73 三亞 104.11 中山 100.49 安慶 102.14 興安盟 116.24 隨州 105.15 黃石 100.86 鹽城 106.89 成都 105.46 南平 106.38 蕪湖 103.64 舟山 100.47 泰安 102.10 錫林郭勒 115.99 合肥 104.92 南平 100.82 許昌 106.89 伊春 105.35 三門峽 106.16 寧德 103.53 鶴壁 100.46 南昌 102.03 天水 115.91 南京 104.90 贛州 100.59

124、通化 106.78 昌都 104.92 昆明 105.73 重慶 103.51 吉安 100.44 株洲 101.97 大理 115.05 泉州 104.83 58 城市城市 支付結算支付結算 城市城市 貸款融資貸款融資 城市城市 投資理財投資理財 城市城市 信用免押信用免押 城市城市 保險產品保險產品 城市城市 觸達度觸達度 城市城市 實惠度實惠度 城市城市 信用度信用度 城市城市 便利度便利度 蕪湖 100.51 湖州 105.83 甘孜 104.77 上海 105.57 泰州 103.50 徐州 100.40 桂林 101.92 克孜勒蘇 114.89 渭南 104.77 鄂州 100.

125、46 太原 105.58 廈門 104.71 湛江 105.30 廈門 102.75 上饒 100.34 北京 101.90 西安 114.48 賀州 104.55 三明 100.37 蕪湖 105.34 克孜勒蘇 104.69 鶴崗 104.66 荊州 102.56 洛陽 100.32 鎮江 101.86 黔西南 114.35 蕪湖 104.28 陽泉 100.01 北京 105.25 汕尾 104.32 湘潭 103.94 黃山 102.52 南平 100.30 連云港 101.84 阿勒泰 114.35 無錫 104.27 59 清華大學五道口金融學院和螞蟻集團研究院聯合課題組 課題組組長：張健華 清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任 李振華 螞蟻集團研究院院長 課題組副組長：張 偉 清華大學國家金融研究院副院長、清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心副主任 課題組成員：清華大學五道口金融學院 龐鑫、郭曉蓓、朱詩怡、崔兆秋、李昱彤、竇盛冉 螞蟻集團研究院 李勇國、陳舒、馬曉崟、王芳、程志云、閃爍 技術支持：數字經濟開放研究平臺、螞蟻集團數字化管理技術部