零壹財經：上海銀行人工智能應用布局案例（16頁）.pdf

1、 0 上海銀行人工智能應用布局研究 1 上海上海銀行人工智能應用布局案例銀行人工智能應用布局案例 研究機構 報告主編 于百程 報告編審 郭吉桐 報告主筆 陳成 1 上海銀行人工智能應用布局研究 本文聚焦上海銀行的人工智能在智能網點、 智能營銷和智能 風控的應用布局， 展示上海銀行在業務場景中人工智能的賦 能成效。 自 2013 年以來,科技人員平均每年增長 20%以上，截至 2018 年末，上海銀行的科技人員數量達到 469 人； 自2016年起， 上海銀行的不良率始終維持在1.20%以內； e 理財 AI 營銷模型營銷響應率為 9.57%，較傳統業務規 則模型營銷效率提升 91.40%； 網

2、點效率提升，在線及自助渠道結算分流率 95.67%。 摘要 bstractbstract 2 上海銀行人工智能應用布局研究 一、一、 上海上海銀行基本情況銀行基本情況 . 3 二、二、 上海上海銀行人工智能具體應用領域銀行人工智能具體應用領域 . 3 (一) 智能網點和智能營銷 . 3 (二) 智能風控 . 6 三、三、 研發、合作及經營情況研發、合作及經營情況 . 9 (一) 研發投入 . 9 (二) 外部合作 . 9 (三) 營收情況 . 11 目錄 ontentsontents 3 上海銀行人工智能應用布局研究 近日，上海銀行人工智能場景應用上取得了突破性的成果：企業開戶采用智能自動化技

3、 術，整個流程從 20 分鐘縮短至 2 分鐘；信用卡發卡智能自動審批率近 50%，日產能峰值 突破 2 萬筆；超過 9 成的理財產品銷售和 7 成卡片業務量轉移到了智能柜員機上辦理。 圍繞人工智能應用，上海銀行在多個業務場景均有落地項目，揮舞著銀行智能化轉型的 大旗。 一、一、 上海上海銀行銀行基本情況基本情況 上海銀行股份有限公司（以下簡稱“上海銀行” ）成立于 1995 年 12 月 29 日，通過推進 專業化經營和精細化管理，著力在中小企業、財富管理和養老金融、金融市場、跨境金 融、 在線金融等領域培育和塑造經營特色， 不斷增強可持續發展能力。 2018 年在英國 銀 行家雜志公布的“全

4、球銀行 1000 強”榜單中，按照一級資本排名，上海銀行位列第 76 位，較上一年度上升 9 位。 截至 2019 年 6 月末， 上海銀行總資產 2.16 萬億元， 同比上升 12.82%； 營業總收入 251.51 億元， 同比上升 27.35%； 歸屬于上市公司股東的凈利潤 107.14 億元， 同比增長 14.32%。 圖圖 1 1- -1 1：上海上海銀行人工智能應用布局銀行人工智能應用布局 資料來源：上海銀行歷年年報，零壹智庫 二、二、 上海上海銀行人工智能銀行人工智能具體具體應用應用領域領域 (一) 智能網點和智能營銷 傳統銀行營業網點采用人工柜臺辦理業務為主，存取款終端為輔的運

5、營模式，存在客戶 4 上海銀行人工智能應用布局研究 等待業務辦理時間長，業務填單繁雜等問題。在智能網點建設上，上海銀行通過營業網 點升級改造，使傳統營業網點變得數字化和智能化。2019 年 6 月末，上海銀行共有 317 家分支機構，設有 439 家自助服務點，在 299 家網點布放新型智能柜員機，提供大額 現金存取、開卡激活、電子銀行簽約、賬戶查詢、轉賬匯款、理財銷售、密碼服務以及 公共事業繳費等金融服務，遷移了大部分傳統柜面高頻業務到智能自助終端上。上海銀 行在線及自助渠道結算分流率 95.67%，較上年末提高 1.26 個百分點，大量業務從柜臺 上分流到線上或線下智能終端上，減輕了營業網

6、點的業務壓力，減少了客戶以往在網點 柜臺辦理業務冗長的等待時間。 上海銀行是怎么樣提高網點的經營效率的呢？其中一個答案是采用 RPA （機器人流程自 動化） 技術。 這項技術可以使企業開戶實現自動填單， 比人工處理效率提高 10 倍以上。 此舉不僅提高了上海銀行營業網點的經營效率，更通過簡化和縮減業務和等待時間，提 升客戶的滿意程度。 針對智能營銷，上海銀行利用機器學習和大數據分析等新技術手段，建立了批量獲客模 式，實施客戶群體的分層管理。通過多維度客戶數據，形成多樣化的用戶畫像，上海銀 行升級了自身的營銷體系，使營銷業務推廣更加精準，打造了符合客戶需求的特色化產 品推廣體系，實現定制化推薦和

7、精準營銷。上海銀行還積極推進手機銀行、網上銀行和 微信銀行等電子渠道，通過智能營銷體系，進行針對客戶的精準營銷。在智能營銷賦能 下，上海銀行手機銀行 AI 推介模型營銷成功率較規則營銷模型成功率提升 14.03%；e 理財 AI 營銷模型營銷響應率為 9.57%，較傳統業務規則模型營銷效率提升 91.40%；直 銷銀行理財 AI 營銷模型營銷成功率較無差別營銷提升 3.26 倍。截至 2019 年 6 月末， 上海銀行手機銀行客戶數 515.62 萬戶， 較上年末增長 14.47%； 微信銀行客戶數 327.09 萬戶，較上年末增長 10.45%；網銀客戶數 475.73 萬戶，較上年末增長

8、3.06%。 通過智能網點和智能營銷的賦能下，在 2019 年 6 月末，上海銀行個人存款余額為 2549 億元，對公存款余額為 7942 億元，在 2016 年起，兩項存款余額持續增長；個人貸款余 額 2905 億元，公司貸款余額 5760 億元，兩大類貸款余額連續三年保持增長。 5 上海銀行人工智能應用布局研究 圖圖 2 2- -1 1：上海：上海銀行銀行智能營銷體系智能營銷體系 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 圖圖 2 2- -2 2：上海上海銀行銀行 20162016- -20192019 年手機銀行、網上銀行及微信銀行客戶數年手機銀行、網上銀行及微信銀行客戶數 資料來源：上海銀

9、行年報整理，零壹智庫 圖圖 2 2- -3 3：上海上海銀行存款情況銀行存款情況 222 320 450 516 382 425 462 476 139 217 296 327 0.00 100.00 200.00 300.00 400.00 500.00 600.00 2016201720182019H1 手機銀行客戶數（萬戶）網銀客戶數（萬戶）微信銀行客戶數（萬戶） 6 上海銀行人工智能應用布局研究 資料來源：wind，零壹智庫 圖圖 2 2- -4 4：上海上海銀行貸款情況銀行貸款情況 資料來源：wind，零壹智庫 (二) 智能風控 在智能風控領域，上海銀行引入了以人工智能和大數據為核心

10、技術的風控體系，通過優 化風險計量工具，完善非零售內評模型，規劃零售新型業務的風險量化體系，構建大數 2,048 2,053 2,303 2,549 5,001 6,516 7,299 7,942 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 2016201720182019H1 個人存款余額（億元）公司存款余額（億元） 1,191 1,741 2,768 2,905 3,596 4,466 5,343 5,760 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 2016201720182

11、019Q2 個人貸款余額（億元）公司貸款余額（億元） 7 上海銀行人工智能應用布局研究 據應用平臺和實時計算引擎，實現智能化和數字化的風控平臺。 上海銀行的智能風控平臺通過整合內外部大數據，通過多種風控模型，結合人工智能技 術，運用量化的風險計量工具進行風險識別，實現數據技術和經營管理的融合。在智能 風控平臺賦能下，上海銀行的在線消費貸款審批日處理峰值較以往提升 5 倍，線下零售 信貸業務審批效率平均提升 75%，信用卡發卡自動審批率近 50%，日產能峰值突破 2 萬 筆。 首先，從不良率來看，上海銀行 2019 年 6 月末不良率為 1.18%，較年初提升 0.04%。自 2016 年起，上

12、海銀行的不良率始終維持在 1.20%以內。江蘇銀行的貸款余額量級與上海 銀行較為相近，近 3 年不良率在 1.40%浮動。從橫向對比來看，兩家銀行貸款余額量級 相近，且地理位置都處于江浙滬區域內，以此來看，上海銀行在不良率控制水平上更勝 一籌。 其次，在貸款遷徙率表現上，上海銀行發放的貸款在初期進入逾期的情況較少，正常類 貸款遷徙率維持在 2%上下浮動。 反映出上海銀行風控審批力度較強， 貸款在初期發生逾 期情況較少或初期催收力度較強。不過在關注類和次級類貸款遷徙表現上，上海銀行對 應的兩個遷徙率指標表現較差， 貸款從正常類遷徙到關注類再從關注類轉移到次級類的 程度較高，側面反映出銀行對于中短

13、期逾期貸款風險控制能力較弱。當逾期貸款處于次 級類時，遷徙到可疑類驟降，反映出上海銀行對于較長時間的逾期貸款處置手段較強。 綜合來看，上海銀行的智能風控體系賦能成效較為明顯，不良率在城商行中處于較低水 平，貸款初期還款質量較高，逾期貸款后期處置力度較強，與其加強前端準入，將授信 政策及管控要求細化到客戶與產品維度，和注重貸后管理，持續強化風險預警與主動退 出聯動，加大清收化解力度的經營策略貼合。 圖圖 2 2- -5 5：上海上海銀行銀行不良率不良率 8 上海銀行人工智能應用布局研究 資料來源：上海銀行年報，零壹智庫 圖圖 2 2- -6 6：上海上海銀行銀行遷徙率遷徙率 資料來源：Wind，

14、零壹智庫 1.17 1.15 1.14 1.18 1.12 1.13 1.14 1.15 1.16 1.17 1.18 1.19 2016201720182019H1 不良率（%） 1.78 1.56 2.36 1.60 57.65 38.49 57.02 36.89 95.59 99.65 98.12 91.98 20.24 22.78 11.10 5.79 0.00 20.00 40.00 60.00 80.00 100.00 120.00 2016201720182019H1 正常貸款遷徙率（%）關注類貸款遷徙率（%） 次級類貸款遷徙率（%）可疑類貸款遷徙率（%） 9 上海銀行人工智能應

15、用布局研究 三、三、 研發研發、合作及經營合作及經營情況情況 (一) 研發投入 在科技研發支持上，據上海銀行透露，在財務支撐和資源配置方面，按照全行年度科技 開發預算的 10%，設立年度金融科技創新專項資金，保障創新項目的財務投入。另外， 上海銀行還建立信息科技管理委員會專項審批通道，實現創新項目的快速決策。同時， 還優先配置科技資源， 為每個創意打造涵蓋科技和業務在內的專屬團隊， 實現快速落地。 在科技費用支出上，科技投入每年增長 10%左右，自 2013 年以來,科技人員平均每年增 長 20%以上，截至 2018 年末，上海銀行的科技人員數量達到 469 人。上海銀行的蘇州 開發測試中心在

16、 2019 年 1 月正式投入使用，開展智能化設備等創新工作，未來三年將 承擔上海銀行超 1/3 的研發能力，助力銀行智能化轉型發展。 在硬件設備運行狀態和機房環境和機柜微環境等監控上， 上海銀行還投放了智能巡檢機 器人。 智能巡檢機器人集成了包括多自由度機械臂、 OCR 智能識別相機、 高清夜視相機、 紅外成像、環境監測傳感器、激光導航和超聲波傳感等多個智能單元模塊，通過運用自 主與規劃導航相結合、多傳感器融合、智能識別以及智能監控等技術，機器人能夠實現 自動巡視、自主避障、自主充電和實時監控遙控等功能，并提供實時移動巡檢數據上傳 至智能運檢平臺，輸出相應的數據報表，以便銀行及時發現故障等問

17、題。 (二) 外部合作 上海銀行副行長胡德斌表示,隨著國有五大行分別和互聯網巨頭公司建立戰略合作,意 味著銀行業已經全面進入開放融合時代。傳統銀行進行智能化和數字化轉型，科技在其 中的作用可謂重中之重， 特別是生物識別和人工智能等金融科技應用已成為銀行業共識, 很多商業銀行都在積極研究和布局應用前沿技術,以提升自身在行業的競爭優勢，實現 發展轉型。在這個過程中，銀行與互聯網和金融科技公司的合作能夠很大程度上加快銀 行的智能化轉型，并提升自身的技術水平。 表表 3 3- -1 1：上海上海銀行人工智能相關外部合作銀行人工智能相關外部合作 公司 合作標簽 深蘭科技 智能網點，生物識別，智能營銷 運

18、鏈 智能風控 10 上海銀行人工智能應用布局研究 星環信息 智能轉型 外部征信機構 智能風控，智能反欺詐 唯品會 智能風控 上汽集團 智能網聯 瑞金醫院 智慧醫療 復旦大學附屬華山醫院 智慧醫療 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 圖圖 3 3- -1 1：上海上海銀行人工智能合作關鍵詞銀行人工智能合作關鍵詞 資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫 從人工智能合作關鍵信息來看，出現最高頻次的是智能風控，其次是智慧醫療。在與瑞 金醫院的智慧醫療合作商，上海銀行聯合合作方推出了智能機器人，協助醫院推動信息 化建設和提升診療服務質效等，也完善自身 “智慧 e 療”服務體系。 表表 3 3- -2 2

19、：智慧醫療機器人智慧醫療機器人 9% 27% 9% 9% 9% 18% 9% 9% 智能營銷 智能風控 生物識別 智能轉型 智能反欺詐 智慧醫療 智能網聯 智能網點 11 上海銀行人工智能應用布局研究 功能 具體描述 人機交互 通過整合人臉識別、語音識別、NLP（自然語言處理）等技 術于一體，打造多維度、高流暢的人機交互方式，讓患者 與機器人之間的交流方式更接近于人與人之間的交流。 AI 智能大數據應用支持平臺 全面掌握出入院流程、住院診療情況、病區布局等相關知 識，為患者提供便捷的住院手續辦理、探病路線指引、報 告查詢、基本知識問答等綜合服務，并可獨立完成病房日 常巡查、護士站值班等工作。

20、集成“智慧醫療”功能模塊 機器人支持 5G、WIFI 等多種互聯網交互模式和多種金融 支付渠道，輕松完成呼叫床旁響應、醫患口信送達、住院 床旁結算等任務。 資料來源：上觀新聞，零壹智庫 (三) 營收情況 從上海銀行近 3 年的營收和利潤情況來看， 2017 年上海銀行的營業收入出現下滑， 主要 是在 2017 年上半年受同業業務規模收縮、市場利率上行以及營改增等因素共同影響， 不過在 2018 年得到修復，實現了同比增長 32.49%。自 2016 年起，凈利潤穩步上升，截 至 2019 年 6 月末，歸母凈利潤達 107 億元，同比上升 14.32%。側面也反映出在人工智 能等金融科技賦能下

21、，對上海銀行的業績有一定幫助。 圖圖 3 3- -2 2：上海上海銀行銀行營收和凈利潤營收和凈利潤 12 上海銀行人工智能應用布局研究 資料來源：上海銀行年報，零壹智庫 整體來看，上海銀行提出了加強科技賦能，圍繞風險識別、客戶分析、網點經營、中后 臺運營等，搭建數據模型、運用人工智能技術，進一步增強科技支撐和引領能力，推進 人工智能等新技術創新應用，不斷提升客戶體驗，實現銀行智能化和數字化轉型的科技 戰略。目前在多個業務領域都有人工智能技術應用，可以期待上海銀行未來真正實現銀 行智能化轉型。 -10.00 -5.00 0.00 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 30.0

22、0 35.00 0.00 50.00 100.00 150.00 200.00 250.00 300.00 350.00 400.00 450.00 500.00 2016201720182019H1 營業收入（億元）歸母凈利潤（億元） 營業收入YOY（右軸，%）歸母凈利潤YOY（右軸，%） 13 上海銀行人工智能應用布局研究 零壹財經零壹財經 獨立的新金融知識服務機構，建立了媒體+數據+研究+智庫+學院的獨立第三方服務平臺，覆蓋新金 融生態的各個細分領域，提供研究、咨詢、品牌、培訓、傳播等服務。已經服務超過 300 家機構。 零壹財經是中國互聯網金融協會成員、上海市互聯網金融行業協會發起單位

23、并任投資者教育與保護 專委會主任單位、中國融資租賃三十人論壇成員機構、湖北融資租賃協會副會長單位。 零壹媒體零壹媒體 零壹財經具備專業的新金融媒體服務平臺，包括新金融門戶網站（）和強大的自媒體 平臺，為新金融提供專業的內容建設和傳播服務；旗下包含零壹財經、01Binary、零壹租賃智 庫、P2P 日報、金羊毛工作坊、零售金融觀察、Fintech 前線、零壹獨角獸、“零壹智 庫”等自媒體品牌。 零壹研究院零壹研究院 零壹研究院以數據和案例為基礎，進行新金融前沿理論和實務研究。零壹研究院數據中心（零壹數 據）已建成 Fintech、P2P 借貸、眾籌、融資租賃等新金融領域的強大數據庫，形成了可動態

24、量化分 析的數據產品。 關于我們 A Aboutbout 零壹財經 P2P 日報 14 上海銀行人工智能應用布局研究 零壹智庫零壹智庫 零壹智庫是零壹財經旗下的內容品牌及研究服務平臺，堅持獨立、專業、開放、創新的價值觀，包 含零壹研究院、 零壹財經華中新金融研究院、 零壹租賃智庫等研究機構， 建立了多元化的學術團隊， 通過持續開展金融創新的調研、學術交流、峰會論壇、出版傳播等業務，服務新金融機構，探索新 金融發展浪潮。 零壹租賃智庫零壹租賃智庫 零壹租賃智庫為零壹財經旗下獨立、專業、開放、創新的融資租賃學術及業務交流平臺，提供高質 量的新聞資訊和研究產品，開展多層次、高效率、有創見的研討活動。旨在推動行業企業的融合交 流，構建產業生態；通過對市場的前瞻性研究，為企業的長遠發展提供外部智力支持；建立租賃新 時代的行業新標準；形成長期品牌陣地。 報告聲明報告聲明 本報告研究過程和研究結論均保持獨立，零壹智庫對本報告的獨立性負責。本報告中 信息均來源于公開信息及相關行業機構提供的資料，零壹智庫對這些信息的準確性及 完整性不作任何保證。報告中的信息或所表達意見并不構成任何投資建議。本報告的 完整著作權為零壹智庫信息科技（上海）有限公司所有，未經本公司書面許可，任何 機構和個人不得以任何形式使用，包括但不限于復制、轉載、編譯或建立鏡像等。 15 上海銀行人工智能應用布局研究