山東農信 馮勇：打造數字信貸服務能力 提升普惠金融服務質效.pdf

1、馮勇信貸資產管理部副總經理信貸固定項目組總監 山東省農村信用社聯合社成立于2004年6月，內設16個部門，下設市級機構15家，履行對全省農商銀行管理、指導、協調和服務職能。目前，全省共有110家農商銀行，營業網點4652個，員工6.78萬余人，是全省營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的銀行機構。正式員工6.78萬人農商銀行110家營業網點4652個市級機構15家全系統資產總額3.7萬億元各項存款余額3.02萬億元各項貸款余額1.96萬億元累計發放鄉村振興貸款1.26萬億元村莊整村授信74242個村莊覆蓋面96.52%普惠涉農貸款普惠小微企業貸款4587億元5206億元數據截至2

2、024年9月末 智能風控平臺 押品管理系統 移動信貸系統 證據保全系統 智慧營銷系統 利率定價系統 模型管理系統 征信查詢系統 信貸客服系統數字信貸服務平臺 數字化營銷 數字化產品 數字化作業 數字化風控信貸管理系統 統一授信系統匯集客戶信息，建立四張清單，推動營銷服務全覆蓋 人工采集數據 工商、司法等第三方數據行內同步數據(信貸系統、核心系統等)農戶5565萬戶 城鎮社區居民3303萬戶 個體工商戶592萬戶 小微企業332萬戶總 行支 行客戶經理總網格子網格子網格子網格子網格子網格子網格子網格子網格子網格獲取客戶入格管理明確網格管理人員 推行“定格、定人、定責”網格化管理和駐村駐點辦公，實

3、現基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮。對網格內客戶通過系統數據篩選和人工集中評議，對符合條件的客戶進行批量“無感授信”。目前已累計完成無感授信641萬戶，2085億元，整村授信覆蓋面達到96.5%。實行網格管理，推進無感授信，提升金融服務可得性深挖客戶信息，推送營銷線索，提高客戶營銷精準性客戶屬性特征年齡、性別、學歷、婚姻狀況、行業、政治面貌、單位性質、客戶等級等1資產負債特征總資產、總負債、負債類型固定資產、他行貸款情況等2信用屬性特征貸款五級分類、貸款風險變化趨勢、背靠背評議等3持有行為特征簽約渠道類型、產品持有類型、存款方式偏好、大額存單持有等4交易行為特征交易渠道偏好、交易活躍度支

4、出情況、轉賬頻率等5綜合評價代發特征、客戶忠誠度、貢獻度、潛在貸款客戶、潛在存款客戶、價值提升客戶等6個人客戶標簽392個企業客戶標簽633個營銷推薦模型10個l構建產品推薦、客戶流失預測、客戶價值提升等10個精準營銷模型，實現為客戶找產品，為產品找客戶。l累計生成營銷線索4.6億條，派發重點營銷客戶 清 單 4 6 5 5 萬 人 次，登 記 營 銷 日 志 1.1 億條，客戶營銷質效大幅提升。加大普惠型金融產品和服務供給，省聯社創新研發“支農、興商、助企、惠民”四大產品體系95款信貸產品。其中，圍繞鄉村振興，打造興農貸、宜居貸、鄉風文明貸、治理有效貸、富農貸五大系列73款信貸產品。聯合廳局

5、研發了“創業擔保貸”等10款政策性信貸產品，通過財政補貼、銀行降息、第三方擔保等方式讓利于民，2020年以來累計減息讓利236億元。對符合條件的企業實行“無還本續貸”，實現客戶轉貸“零成本”“無縫隙”。同時，指導農商行結合本地實際研發1496款特色產品，有效滿足各類客戶融資需求。興農貸宜居貸鄉風文明貸治理有效貸富農貸2021年度、2022年度和2023年度山東省支持經濟高質量發展優秀金融創新產品2019年度、2020年度全省新舊動能轉換十大優秀金融產品 省聯社創新的“海洋牧場財補貸”“人才貸”被人行山東省分行等5部門分別評為2019年度、2020年度全省新舊動能轉換十大優秀金融產品，“農業保險

6、貸”“糧食規模種植貸”“設施農業貸”分別獲評2021年度、2022年度和2023年度山東省支持經濟高質量發展優秀金融創新產品。研發“信e快貸”系列產品，實現秒批秒貸、零人工干預行內數據產品薪e貸按揭e貸商e貸質押e貸備用金e貸行外數據產品社保e貸公積金e貸農耕e貸新市民e貸稅e貸農耕e貸稅e貸房抵e貸累計發放戶數累計發放金額39.8萬戶419.1億元不良率0.1%創新“信e貸”線上線下相結合產品自動采集模型配置生成授信l 客戶基礎信息l 資產負債信息l 經營收入信息l 其他相關信息人工采集l 征信信息l 政務信息l 其他三方信息l 1018個風控指標l 12類客群打分卡l 8類風控模型l 客戶

7、自助申貸、簽約、放款、還款l 掃碼分期貸支持農商行自主調整截至9月末，用信86萬戶、1227億元，上線以來累計發放253萬戶、5883億元支持農商銀行靈活開發特色產品 農業局 工商局 大數據局地市自建系統 合同信息查詢 評級授信同步 客戶信息查詢信貸管理系統 泰山e貸 濟e貸 沂蒙云貸 泉城e貸 豐富線上渠道，實現便捷申貸貸款申請數據授權合同簽訂自助放款受托支付手機銀行貸款申請資料上傳數據授權額度測算微信公眾號客戶經理碼機構二維碼產品二維碼活動二維碼申貸二維碼貸款申請工單流轉超時督辦客服電話20萬元以下個人貸款線上簽約率87%支持小微企業線上申貸、簽約、放款以及一鍵續貸優化線下流程，提升辦貸效

8、率移動展業無紙化辦貸流程限時辦結電子合同信息采集、客戶營銷、評級、授信、用信、貸后管理等自動生成合同、自動加蓋電子印章，嵌入信貸雙錄辦貸資料影像化，信貸檔案數字化，流程結束自動歸檔崗位限時、流程限時、超時提醒對接合作機構，實現業務線上協同辦理人行征信中心應收賬款融資服務平臺政務部門省人力資源和社會保障廳、省農業農村廳、退役軍人事務廳、不動產登記中心等三方擔保公司省農擔、省擔保集團、濟南擔保、青島擔保魯擔惠農貸業務辦理時間由線下10天縮短到線上3天 將相關法律法規、監管規定及制度要求全面嵌入系統，基于大數據風控技術，實現對信貸業務全流程風險監測與預警處置，將風險關口前移，進一步提高農商銀行信用風

9、險管理水平。模型管理平臺 統一授信系統 押品管理系統大數據風控：貸前預警 通過應用行內數據及人行征信、工商、司法、不動產、通信運營商、互聯網金融等外部數據，系統嵌入準入類預警規則近千項，強化了從客戶信息建立、評級、授信到用信的風險管控。2024年1-9月，全省共發起信貸業務351萬筆，其中有44.6萬筆觸發準入類預警規則，核實后最終否決14.8萬筆，進一步確保了新增貸款質量，提高了風險管控精準度。智能風控平臺 催 清 收 管 理 不良資產管理大數據風控：貸后預警 強化貸后管理，基于貸款臺賬、交易流水等行內數據及工商、司法、征信等外部數據，嵌入貸后類預警規則500余項，根據風險高低劃分為紅色、橙色、黃色三級。2024年1-9月，全省累計觸發貸后類預警規則206萬次，涉及客戶95萬戶。同時，支持省市縣三級信貸部門根據業務管理需要，靈活配置非現場監測模型，實現對信貸風險的精準監測和常態管理。目前，已配置各類非現場監測模型4314個,生成疑點數據58萬條。下一步,山東省聯社將加快推進數字化轉型，以客戶為中心，以業務需求為導向，以技術安全為保障，堅持開放包容、自主可控，充分發揮“小法人、大平臺”的系統優勢，主動扛起鄉村振興主辦銀行、普惠金融主力銀行的責任擔當，全力做好金融“五篇大文章”，不斷提升普惠金融服務質效，為全省農商銀行高質量發展提供更加有力的支撐。