螞蟻集團系列報告（一）：支付寶是如何練成螞蟻金服的？（29頁）.pdf

1、開發用戶可信習慣體系（AUTH）和 CTU 智能風控大腦保障用戶賬戶安全。支付寶風險智能團隊基于用戶的可信行為習慣，如常在一家店鋪購買商品，或者通過分析兩個用戶賬戶之間的長期關系，甚至還用前沿生物識別技術對用戶敲擊鍵盤的節奏和間隔進行分析，來判斷賬戶操作指令是否為用戶本人發出。此外，支付寶自主研發 7*24 小時智能化交易監控系統網絡（CTU），從賬戶、設備、位置、行為、關系、偏好等維度進行判斷，若判斷結果存疑，CTU 會要求用戶去通過驗證，如果沒有通過，系統就會自動阻斷交易，從而保障用戶交易和賬戶安全。多層級風控技術體系，實現效率和風險的平衡。支付寶通過系統安全攻防、身份認證、風險評估和風險

2、管控決策多層安全防護技術體系，對客戶、商家、合規、公司自身風險逐層防控，進行風險核查，深度分析，不斷發展演變升級，力求實現極致的效率和風險的平衡。移動互聯時代來臨，移動支付規模高速增長。2013 年，我國移動互聯網用戶規模達到 6.5 億人。移動支付市場高速發展，當年移動支付交易額達到 9.6 萬億，同比增長 317%，然而 2013 年初，支付寶 6 億用戶絕大多數集中在 PC 端，移動端的支付寶 APP 只有 100 萬活躍用戶、1000 萬存量用戶。2013 年重新對移動互聯全力投入；支付寶錢包，定位移動生活助手和移動金融平臺。2012 年，支付寶重新組建無線事業部，重拾二維碼支付和聲波

3、支付，推廣線下應用。2013 年春節后，支付寶決定開始 All in 移動支付。首先將手機客戶端更名為“支付寶錢包”，除基本的付款、轉賬以外，錢包還整合了手機充值、信用卡還款、公共事業繳費、條碼支付等服務，并新增了個人賬單、優惠卡券管理及聲波支付等功能。在 2013 年 6 月推出的支付寶錢包 7.0 版，不再只是簡單的支付工具，而是定位為一個移動生活助手和移動金融平臺，內嵌余額寶理財功能，同時大范圍整合線下實體消費服務，囊括通信、銀行、繳費、醫療、旅行、投資及社交等場景，深入用戶生活，提升用戶使用頻率。將 PC 用戶積累轉移至移動端，搶占線下支付場景和商戶資源。在支付寶改變策略，對 PC 端

4、轉賬收費、移動端免費，將用戶逐漸導向移動端。2013 年 10 月支付寶線下團隊成立，從大型商超和便利店切入，推廣支付寶錢包和二維碼支付。截至 2013 年底，支付寶實名制用戶已近 3 億，其中有 1 億用戶將主要支付場景轉向支付寶錢包，移動支付總金額超 9000 億元，成為全球最大的移動支付公司。支付寶移動支付市場份額領先，微信以社交生態發力，兩強爭霸市場格局形成。經過 All in 無線戰略布局發展，支付寶在移動支付市場遙遙領先。2013 年 8 月，微信支付橫空出世。2014 年春節，微信憑借春節紅包產品，通過熟人社交關系鏈，完成大規模的用戶綁卡。與支付寶相比，微信紅包具有濃厚的社交屬性，將社交和支付巧妙結合在一起。微信支付憑借社交用戶巨大流量，打破支付寶在互聯網支付領域一家獨大的格局。隨后，兩家企業開啟 O2O 大戰，爭奪線下支付場景和商戶資源，中國的移動支付市場迎來兩強爭霸的時代。