金融科技：2021全球數字銀行巡禮——北美及南美篇（23頁）.pdf

1、精細化銀行服務解決下沉用戶痛點：與大型銀行普遍追求 “大而全” 的戰略相反，Chime提供針對用戶具體需求 “小而精” 的特征化(featurization)銀行 服務，準確把握用戶資金流入和流出的渠道和習慣，實現可持續的商業模式。資金流入端實現留存和裂變：Chime用戶存入資金的方式主要分為直接入薪(direct deposit)和推薦費兩類。 Chime通過純線上、 高存息、 無隱藏費用、提前收到工資等優勢吸引客戶將真作為首要工資卡，增加用戶對產品的秸度;另一方面通過推薦他人開設符合條件的賬戶，推薦人和被推薦人皆可獲得$100獎勵的方式實現裂變，增加開戶數量。資金流出端的穩定盈利模式：由于

2、Chime用戶基本為中低收入下沉人群，消費習慣比較單一，通常只會在日常項目上消費，并且會花費絕大部分的工資收入，因此該類消費具有高循環(highly recurring)和易預判(highly predictable) 的特征，讓Chime主要依靠交易費用盈利的模式更加穩定。輕金融基建：相較于傳統銀行的大型主機架構，Chime主要使用由金融科技公司提供的以Baas(銀行即服務)為底層的輕量級基礎設施，有效控制成本和提升產品上線及迭代的效率。市場份額:支票賬戶數量是作為衡量美國數字銀行市場份額的主要指標，Chime以占有35%數字銀行支票賬戶市場份額位居第一，跟隨其后的VaroMoney僅占有6

3、%，與Chime有較大差距。Chime作為2013年成立的數字銀行，也已經成為許多美國消費者首選的銀行，超越了美國眾多歷史悠久的銀行。重視營銷穩固先發優勢:在用戶推薦外，Chime還通過各大線上渠道增加曝光度，據Forbes2019年公布的信息，Chime當年前9個月在電視廣告營銷上的投入就有3200萬美金，占全年營收的16%，并且預計未來每年在電視廣告持續投入4800萬美金。巨額的營銷投入讓本就在美國數字銀行中具備先發優勢的Chime獲得了更加穩固的地位。獲得頭部資本親睞:Chime在過去幾年備受資本市場親睞，2019年初的估值為15億美元，2020年下旬便翻了近十倍至145億美元，今年8月

4、最新一輪融資中，Chime又獲得頭部投資機構紅杉資本和日本軟銀的投資，達到了250億美金的估值，成為全球最有價值的獨角獸之一。據公開信息報道，Chime計劃于2021年年底或202.2年開啟上市計劃。業務范圍和傳統零售銀行基本相同：可以辦理借記卡， 包括checking賬戶和saving賬戶， 持高occ數字銀行牌照。高收益率：Varo儲蓄賬戶APY=0.20%， 但滿足某些條件后可以達到2.8%的APY。純線上化運營：沒有線下網點， 客戶通過電話、 郵件、 Twitter聯系。費用：刷卡消費或ATM取款無費用， 無最低存款要求， 沒有月費或交易費， 無透支罰息， 也沒有隱藏費用， 向本行賬戶轉賬不收費。