1、 - 135 業務數字化轉型篇 摘要：我國支付行業數字化進程不斷加快，網絡支付服務全面普及，支付服務便捷性全面提升，多維度業務數據全面豐富。同時，數字經濟的發展為支付市場各參與主體提供了難得的發展機遇，推動對公支付、刷臉認證、智慧停車、智慧教育、留學繳費、智慧外賣等場景應用。2020 年，在市場主體共同努力下， “支付+智能場景”的解決方案繼續深入滲透各業務領域和環節，有效提升行業運轉效率，助推傳統業務數字化轉型。 - 136 案例 1 中國工商銀行網聯 B2B 跨行支付功能 一、引言 支付是社會經濟活動所引起的貨幣債權轉移的過程，具有科技驅動、創新活躍、發展迅速的特征，正深刻重塑人們的消費行

2、為和習慣，是商業銀行拓展客戶、發展業務的核心根基。近年來，在技術變革和模式創新的雙輪驅動下，支付市場快速發展。 支付變革主要歷經以下三個發展階段，第一階段是以商業銀行為主的賬戶支付（2009 年以前） ，銀行憑借客戶和賬戶優勢，大力發展銀行卡業務，依托銀行全渠道、人行跨行支付通道和銀聯支付規范，重點發展個人和對公賬戶間大小額轉賬，以及銀行卡線下商戶消費；第二階段第三方支付機構搶占小額支付市場（2010 年到 2018 年） ，隨著互聯網金融發展，第三方支付機構憑借互聯網流量、全客戶覆蓋的網絡效應優勢，以移動支付場景為切入點，快速搶占了個人小額支付市場，商業銀行采取競合策略轉向發展快捷支付和聚合

3、收單業務；第三階段是以“鼓勵創新、公平合規”為導向的互聯互通支付建設（2019 年啟動） ，監管部門積極推動互聯互通支付體系的頂層設計，實施三方支付“斷直連”和備付金上收，以條碼支付為突破口推動互聯互通支付體系建設落地，創新基于端到端支付模式的數字貨幣（M0）并制定運營規則，通過“規范存量、引導增量”促進支付市場公平競爭、合規發展。 - 137 為加快落實監管部門互聯互通支付體系建設要求，工商銀行積極推進網聯 B2B 跨行支付功能建設工作。 二、方案概述 工商銀行于 2020 年 6 月 30 日投產了網聯跨行 B2B 支付功能，為企業客戶提供端到端的多銀行支付服務，為搶占對公支付市場提供有力

4、支持，并成為帶動其他業務聯動發展的重要入口和紐帶。 從功能流程上來說，企業客戶根據訂單信息通過受理銀行發起網關支付交易申請，受理銀行向網聯發起網關支付請求。網聯對受理銀行發起的網關支付請求進行驗簽、報文合法性等校驗，添加賬戶銀行網關跳轉地址等信息，返回受理銀行交易請求受理成功應答。受理銀行將該筆網關支付交易跳轉至賬戶銀行網關頁面，進行驗簽、報文合法性等校驗，展示賬戶銀行網關支付頁面?？蛻粼谠擁撁孢M行網關支付，賬戶銀行對賬戶信息、客戶身份、訂單有效性等進行驗證，對通過驗證的賬戶進行扣款，向網聯發送扣款成功通知。網聯向賬戶銀行和受理銀行發送交易成功通知，從而完成企業客戶的跨行單位結算賬戶 B2B

5、付款，確保信息流和資金流的統一。 下面介紹賬戶銀行該功能具體使用流程： （一）支付訂單指令提交 受理銀行將該筆網關支付交易跳轉至賬戶銀行網關頁面后（以企網標準授權為例） ： 第一步：查看訂單詳情，點擊“下一步” - 138 點擊“點擊展開” ，查看訂單詳情，點擊“下一步”跳轉。 第二步：讀取 U 盾 - 139 第三步：選擇集團賬號，查看余額，可輸入備注信息,點擊“下一步” 第四步：確認支付信息，點擊“確認付款” - 140 第五步：輸入 U 盾密碼 第六步：U 盾確認交易 - 141 第七步：交易成功（流程結束） 訂單金額小于等于提交人操作金額，無需授權，交易流程結束。 第八步：交易成功（待

6、授權） 訂單金額大于提交人操作金額，需要授權，交易流程結束。 - 142 （二）企業網銀授權（以標準授權為例） 付款企業客戶在受理銀行提交待授權的支付訂單后，通過企業網銀進行授權： 第一步：登錄企業網上銀行 第二步：付款業務-電子商務支付-查詢指令-設置日期-點擊“確定”-勾選指令-點擊“批準”或點擊“拒絕” - 143 第三步：輸入 U 盾密碼 第四步：確認 U 盾授權信息 - 144 第五步：授權成功 三、創新亮點 （一）銀行間互聯互通，減少交易環節及斷點 網聯 B2B 跨行付款業務，通過網聯清算組織實現銀行間對公跨行支付的銀行端到銀行端服務，盡可能減少中間流轉環節，有效提升對公網關支付交

7、易成功率，充分發揮各商業銀行參與積極性，合力打造安全、便捷、可靠的對公銀行間支付場景。 - 145 （二）資金清算安全準確實時 網聯 B2B 跨行付款業務的資金清算，實現從賬戶銀行到收款銀行的點到點資金劃轉，未有暫收代付資金在中間環節銀行賬戶落地，確保了清算資金安全、準確、實時入賬。企業客戶在賬戶銀行可復用企網現有鑒權方式及授權模式，確保出賬資金安全、便利。 （三）落實央行公平合規創新要求 網聯對開展 B2B 跨行網關支付的各家銀行明確了“公平合規”對等開放原則，并且梳理了參與各方的收費機制和價格體系，在一定程度上降低了市場出現不正當競爭的可能性，為確保銀行間對公支付公平、合規、有序發展奠定了

8、良好的基礎。 （四）配合工銀 e 企付支付產品，豐富場景建設 2019 年工商銀行在同業率先推出多功能對公線上支付產品-工銀 e 企付，支持賬戶余額、電子商業匯票等多種支付手段工具，提供直接、異步、擔保等多種支付模式，支持U 盾、靜密、指紋等多種認證方式，通過 API 方式與商品交易、大宗采購、招標拍賣等各類場景化線上交易平臺實現快速對接，是目前國內功能最為領先的對公線上支付產品。網聯 B2B 跨行支付支持賬戶銀行多銀行接入，配合 e 企付多銀行收單場景建設，為企業客戶提供多銀行收付的跨行支付組合產品。 功能亮點如下：一是接入方式多樣，可支持 PC、APP、H5 等模式；二是認證方式靈活，可實

9、現 U 盾認證及其他快捷 - 146 支付認證方式，在保障安全的前提下兼顧便捷性；三是覆蓋多家商業銀行，實現多銀行跨行 B2B 支付；四是支付界面友好、人性化、體驗極致；五是適用的生態場景豐富。 下一步，工商銀行將繼續推動與網聯等清算組織的合作，利用創新技術，加強銀行間合作共贏，推動異步支付、票據支付、對公掃碼支付等創新產品落地，增加功能接入渠道，實現銀行間更豐富產品的互聯互通，為廣大企業客戶提供更加便捷、高效、安全的對公支付產品，進一步提升在對公支付領域的市場地位和美譽度。 - 147 案例 2 中國建設銀行西安地鐵刷臉識別認證乘車場景建設項目 一、引言 西安乘坐地鐵人數為 810 萬人，西

10、安地鐵日均客流量為284 萬人次，年通行客流 9 億人次，單公里客流量全國第一，地鐵乘車是高頻、剛需、海量客群場景。地鐵的智慧化是智慧城市的重要體現，人臉識別過閘技術在地鐵軌道交通場景的應用，為解決民生痛點、改善市民出行、促進節能減排、提升城市品味具有重要意義。隨著智能手機的普及，我國率先邁入移動支付時代，刷臉支付是基于移動支付的一種技術創新支付方式，將成為商業銀行重塑支付市場格局的重要武器。 “西安地鐵刷臉識別認證乘車場景建設項目”以賬戶輸出為核心，實現建行賬戶的無感開立，以人臉識別毫秒級過閘技術為重要武器，全方位滿足客戶需求-人臉識別技術為公共出行實名登記問題提供新方案，用戶數字化為地鐵盈

11、利打造新模式，無感過閘為市民快捷出行提供新選擇，是建設銀行創新移動支付方式、助力智慧城市建設的一項重要突破。 二、方案概述 “西安地鐵刷臉識別認證乘車場景建設項目”是通過對地鐵進站閘機改造，在閘機上布放終端屏幕，利用人的臉部特征信息進行身份識別，完成用戶進出站認證，客戶授權根據行程進行乘車費用結算的應用場景業務。 - 148 （一）業務原則 建設銀行在刷臉識別認證乘車，客戶授權異步支付扣費業務創新過程中堅持如下原則: 1.確?？蛻魴嘁鎯炏龋涸跇I務開通和交易過程中確?？蛻舻臋嘁婧腕w驗，保障客戶的資金和隱私信息。 2.兼顧安全與便捷：SDK 服務輸出，堅持交易安全和客戶信息保密要求；堅持客戶信息獲

12、取最小夠用；開戶注冊實名制，嚴守身份聯網核查要求；毫秒級通行，以客戶體驗為根本。 3.堅持創新與合規：在合規前提下創新，通過賬戶出海向外輸出賬戶服務，支持小額便捷支付；創新 1:N 人臉識別新模式，提升交易響應速度。 4.秉承開放與共享：開放結算支付賬戶，同時支持本行和他行卡；開放本行和外部渠道簽約和管理功能，滿足客戶多樣化需求；以客戶為中心，全面合作經營客戶。 （二）金融支付功能 客戶須首先在“智惠行”APP 上完成刷臉乘車業務簽約，簽約流程包括賬戶驗證開戶、客戶身份聯網核查和扣款賬戶確認，簽約完成后即開通刷臉乘車業務。建設銀行作為該項目唯一合作銀行，建行錢包作為西安地鐵刷臉 APP 唯一會

13、員錢包，實現刷臉乘車的綁卡管理、充值、提現、查詢、支付等基礎功能。 1.用戶注冊流程 - 149 2.錢包開通流程 - 150 3.刷臉乘車功能開通流程 - 151 （三）刷臉識別功能 建設銀行在西安地鐵 1 號、2 號、3 號、4 號全線站點的進出站口布放 432 臺刷臉設備，實現刷臉識別認證乘車和錢包乘車碼乘車同步上線， 不同乘車方式之間互聯互通： 即 “臉進臉出” 、 “臉進碼出” 、 “碼進碼出” 、 “碼進臉出”四種方式。注冊地鐵刷臉后，客戶可選擇刷臉識別認證和錢包乘車碼互通組合進出站。 三、核心優勢 （一）1:N 人臉識別模式 建行創新 1:N 人臉識別模式，客戶開通刷臉識別認證乘

14、車業務后即可在西安地鐵支持刷臉的閘機通道通過人臉識別認證完成出入閘，期間無需客戶輸入其他要素，保證N=300 萬的條件下響應速度控制在行業標準及合作伙伴要求范圍內。 （二）預篩選機制 方案引入預篩選機制提前定位乘車客戶，縮小刷臉比對 - 152 人臉庫范圍。即客戶在進入地鐵口、安檢口時，通過攝像頭完成客戶面部信息識別以實現預篩選，并將已簽約刷臉識別認證乘車的客戶人臉信息數據提前從建行云端服務器同步至各站點本地服務器，客戶后續出入閘機只需要比對本地服務器人臉數據即可完成認證。 建行云端服務器用戶站點入口利用攝像頭等多種方式提前識別客戶，有效縮小過閘時人臉識別N的大小刷臉進閘GPU服務器快速識別若

15、本地識別失敗，通過二維碼等其他方式進站。GPU服務器快速識別實時同步進站客戶信息到各站點本地庫刷臉出閘用戶專線網絡接入進站人臉數據同步進站信息上送票務系統若識別失敗可通過二維碼等方式出站出站識別成功異步發起扣款地鐵票務系統識別成功后交易上送票務系統進行計價 （三）臉碼互通認證功能 為提升客戶體驗，避免極端情況下客戶無法使用刷臉閘機出入站的情況，該方案支持刷臉和乘車碼交叉認證方式進出站。 （四）雙向引流機制 為利用行業方渠道實現雙向引流和場景互嵌，打造獲客新模式，在行業方渠道完成刷臉識別認證簽約的同時完成建行三類戶開戶，作為后續默認扣款賬戶。 四、痛點解決 （一）地鐵乘客 C 端痛點 在項目上線

16、前， 西安地鐵乘車僅有購買單程票、 充值卡、 - 153 手機掃描第三方平臺二維碼這三種支付乘車方式。地鐵乘客面臨著現金找零繁瑣、網絡信號差等原因導致的 APP 無法使用、驗票通行緩慢等問題。而刷臉支付乘車電子票款全流程結算，無需找零兌零，生物識別過閘可脫離電子設備，無感毫秒級過閘，通行效率大大提升。刷臉支付乘車在具備掃碼支付不帶錢、不帶卡優勢的同時，也解決了手機信號不佳、手提東西不便、點錯支付碼造成閘口擁堵等原有支付手段存在的缺陷，為廣大市民乘車提供了安全便捷的新選擇。 （二）西安地鐵 B 端痛點 政府對地鐵監管安檢越來越嚴格，地鐵乘客的實名認證的實施存在困難；現金、紙質票清點繁瑣，傳統賬務

17、處理效率低下，耗費大量人力，地鐵面臨盈利難題。刷臉支付乘車實現乘客注冊身份證臉譜實名綁定，人臉識別技術為智慧安檢奠定基礎；全程電子票款結算，定制化賬務處理系統，縮減大量人力成本； 實現用戶數字化轉型， 創新地鐵盈利模式。 五、創新亮點 （一）信息安全方面 - 154 建行人臉識別技術基于全行統一全渠道運行 6 年的企業級人臉識別平臺，建立全方位安全防護體系，接入公安等權威機構聯網核查、對接權威的黑名單和征信機構，已成功實施百余個應用場景，百億次刷臉驗證，可有效保證地鐵刷臉場景技術的可靠性。 （二）資金安全方面 建行嚴格遵循用戶授權、 最小夠用原則， 交易實時監控，安全全程防護。通過設備的有效授

18、權、數據全鏈路加密、敏感信息有效性驗證以及交易風險的實時檢測建立多重安全防控體系，同時建立完備的應急與風險補償機制，全方位保障資金安全。地鐵錢包會員在付費成功后會收到 APP 彈屏提醒，也可以通過智惠行 APP 主動查詢乘車記錄及支付明細，充分保障消費者的知情權。 （三）產品體驗方面 1.乘客開通刷臉渠道:在 APP 實現乘客進行刷臉識別認證的注冊，建設銀行充分運用物理網點數量多、分布廣的優勢，推廣刷臉注冊的功能，來擴大使用刷臉支付的群體。 2.乘客刷臉通行:客戶根據系統提示完成注冊后，客戶的人臉信息與后端支付賬戶進行綁定，并將數據存儲在云端服務器，當乘客通過閘機之前，為保證人臉識別速度，通過

19、技術手段提前將數據從云端同步數據至本地服務器，從而保證毫秒級過閘的順暢體驗。 3.后期服務： 開通刷臉乘車熱線 4008233666、 地鐵票亭、建行 95533 多個渠道及時處理業主問題； 定期檢查刷臉設備， - 155 實現系統升級；優化 APP 注冊流程，不斷開發上線新功能。 （四）開放共享方面 建行地鐵錢包支付綁定賬戶支持各家符合銀聯標準的銀行卡，開放本行和外部渠道簽約和管理功能，具有較好的開放共享性，滿足客戶多樣化需求，方便廣大客戶使用。 （五）財務對賬方面 全流程電子票款結算，定制化賬務處理系統，輸出數據表格，縮減大量人力成本。 六、應用成果 “西安地鐵刷臉識別認證乘車場景建設項目

20、”自 2020年 1 月 21 日正式上線，西安地鐵進入全線刷臉過閘新時代。截至 2020 年 12 月 31 日，西安地鐵錢包用戶注冊量突破百萬，刷臉過閘累計超千萬人次，刷臉支付在移動支付的占比提升至 5%。在疫情期間，建設銀行發揮技術優勢緩解市區客流量攀升壓力， 提供多項乘車優惠政策， 助力企業復工復產，保障職工安全通行，用先進的技術、優質的服務，贏得政府認可、企業贊許和廣大市民的一致好評。 （一）加強商圈聯動，新媒助力品牌推廣 1.聯合知名商圈，打造城市快閃活動 開展“美好，恰逢其行”快閃主題活動，借助西安漢服、兵馬俑等文化符號，通過定制舞蹈和定制音樂語言，聯合第三方品牌，在年輕客群聚集

21、的知名商圈、大雁塔廣場、地鐵站口進行地鐵刷臉營銷推廣， 引導市民下載注冊智惠行 APP，體驗刷臉過閘乘車。實現“地鐵-商圈-建行”三方互相引流， - 156 進一步密切合作關系，為后續搶占地鐵沿線商戶生態入口，打造“新零售+刷臉”金融移動支付生態圈打下基礎。 2.借助新媒體品牌曝光，實現互聯網流量用戶轉化。 圍繞地鐵刷臉功能上線點、節假日、社會熱點等事件，通過新浪微博、今日頭條等新媒體定向推送營銷文案到地鐵刷臉目標客群，擴大地鐵刷臉品牌影響力。推廣期間，西安地鐵刷臉出行在新浪微博本地熱門話題閱讀量達 380 萬，討論人數近千人，首頁廣告推送閱讀量達 230 萬人次，參與互動超千條； 今日頭條曝

22、光量達 100 萬次， 點擊數近 2 萬人次。 （二）借助金融科技，營銷定位目標客群 - 157 充分發揮建行金融科技優勢，開展客戶賬戶余額、消費場景、注冊應用狀態等大數據分析，細分西安地鐵刷臉乘車目標客群，借助高頻、剛需場景，開展多渠道營銷宣傳，吸引目標客戶體驗使用，取得較好的推廣效果。 （三）布放豐富權益，提高移動支付占比 自項目上線后，建行持續推出 85 折乘地鐵、會員“抽大獎” 、青桔單車周卡 1 元購、開戶送券、邀 TA 乘車、周卡“秒殺”等一系列優惠活動，吸引地鐵潛在乘客選擇刷臉支付乘車，有效提高了刷臉支付在移動支付的占比。 - 158 案例 3 中國郵政儲蓄銀行西寧市智慧停車收費

23、項目 一、引言 隨著經濟的快速發展，城鎮化水平和居民生活水平的不斷提升提高，西寧市汽車保有量迅猛增長，停車問題日益凸顯，駕車出行“一位難求”的問題嚴重，停車收費不合理、不合規等次生問題讓城市管理者面臨嚴峻考驗。同時，移動支付的普及和發展，使人們對支付快速、便捷的需求進一步提高。為完善城市基礎功能，改善民生，落實西寧市委市政府關于進一步加大公共臨時停車場專項整治和收回工作要求，西寧市交通運輸局統籌協調轄內四區政府履行主體責任，計劃于 2020 年末將 453 個公共臨時停車場 21458 個公共停車泊位納入政府統一管理，拓展公共臨時停車場覆蓋面，并全面推廣電子支付服務，實現無現金電子收費。郵儲銀

24、行青海省分行密切關注民生動向，積極作為，充分調研，利用自身金融服務產品及科技優勢協助當地政府實現了停車場電子化收費、管理的需求，彰顯了大行擔當。 二、方案概述 2010 年西寧市機動車保有量為 20 萬輛， 至 2018 年底已突破 110 萬輛，機動車保有量呈現跨越式增長態勢。根據西寧市交通運輸局信息中心工作安排，西寧市“智能交通”項目通過加大回收力度，將 4000 余個停車場、20 萬個公共臨時停車泊位及路內、商圈、小區等各類物業管理停車場納入統一管理,并全面推廣電子支付服務，實現無現金收費。西 - 159 寧市交通運輸局作為西寧市“智能交通”項目的建設、管理、運營和維護工作的統籌方，通過

25、招標方式確定郵儲銀行為合作方，開發公共臨時停車收費系統，并為“智能交通”項目輸出支付產品，提供金融服務。 經過前期調研和對接，基于停車場管理員主掃收費，簡化收費流程的主需求，郵儲銀行定制了個性化支持方案，通過特殊技術改造實現公共臨時停車收費系統與郵儲銀行支付系統對接，在移動管理設備中輸出聚合支付產品用于用戶被掃付費，打通了支付、退貨和對賬接口。項目投產后，停車管理員通過手持設備主掃客戶二維碼進行計時并預收停車封頂費，車輛離場時后臺通過停留時長核定真實停車費，不足封頂額度部分的資金原路返回用戶支付賬戶。 繳費終端繳費終端展示支付結展示支付結果果付款二維碼付款二維碼訂單處理訂單處理接收支付結接收支

26、付結果果支付訂單處支付訂單處理理接收支付結接收支付結果果交易處理交易處理系統交互系統交互收費人員車主智慧停車平臺郵儲第三方支付系統銀聯系統掃描向客戶展示結果生成支付清單請求支付發送至銀聯處理 - 160 三、核心優勢 作為西寧“智慧交通”建設的重要環節，智慧停車項目通過聚合產品的輸出，支持了主流的支付方式，簡化了收費的流程。車輛退場時系統結算真實停車費用，多收則退，車主無感，實現了收費電子化和管理智能化，資金統一結算至指定銀行賬戶，助力政府實現對路邊停車場和資金的雙重管理。 四、痛點解決 過去停車場收費無法實現聚合，停車管理員掃描用戶二維碼前需根據用戶出示二維碼的類型調用相應的掃碼界面，手持設

27、備需要配備不同支付機構的掃碼界面，收費系統需要跟不同支付機構打通。郵儲銀行“智慧停車”項目“一掃而就” ，支持主流支付渠道，實現了聚合收費，管理員直接掃碼，減少了系統對接成本，縮短了收費流程，提高了管理效率。 五、創新亮點 敏捷開發催生個性化定制。青海智慧停車項目的成功上線依托郵儲銀行敏捷靈活的系統開發能力，離不開系統改造方案的反復論證、快速開發和測試。針對商戶多變的需求，行內支付系統推行敏捷開發工作方式，量身定做改造方案，一事一議，在業務合規的基礎上選擇最科學便捷的方案，實現快速開發和迭代，最大化貼近項目需求。 用戶被掃聚合支付簡化收費流程。相比于用戶主掃，掃描后輸入支付密碼完成付款的方式，

28、用戶被掃減少了用戶的 - 161 支付步驟，時間更短，體驗更好；對于停車管理者而言，新方案支持主流支付渠道， 更便于收費管理， 提高了工作效率。 支付結算流程順應場景管理實際。停車場的管理在于出入兩頭，路邊停車場無法布放相應出入設備，傳統管理方式不適用。經反復論證，入場管理更有序便捷，因此改造方案側重于對入場車輛的計時和收費。車輛離場時有設備自動感應，終止停車計時，后臺根據時長自動計算實際停車費用，對預收費用采用多收則退的處理方式，多付費用原路返回，用戶無感，體驗極佳。 六、應用成果 統計數據顯示，截至目前，西寧市智慧停車收費項目覆蓋了西寧 95%公共臨時停車場， 2020 年支付筆數達到 2

29、21.52萬筆，支付金額 2906.41 萬元。隨著每年新收回的停車場數量的增加，收費額將穩步增長，屆時公共停車位全年累計收費額預計 8800 多萬元。智慧停車項目電子化的支付方式，深化了用戶移動支付習慣，縮短了支付時間，簡化了收費流程，便利了城市對于停車場的統一規劃和管理，產生了良好的品牌示范效應，提升了移動支付影響力，推動了移動支付業務的發展，也是郵儲銀行踐行社會責任的有力證明。 - 162 案例 4 招商銀行企業 APP 移動支付 一、引言 進入互聯網時代以來，移動智能終端一直是各項新興技術創新實踐最活躍的平臺，人的生物性與科技結合形成了指紋、FaceId、人臉識別等生物特征密碼，與二維

30、碼 O2O 交互技術結合形成的掃碼支付更是推進了整個移動支付生態的變革，影響著人們生活的方方面面。以移動 APP 應用的形式實現對客戶的直接觸達，把住移動互聯網流量入口，形成海量的用戶行為數據與交易數據，與云端的大數據、云計算、人工智能等金融科技相結合，為業務發展與創新實踐提供了無限可能。 一直以來，對公客戶線上化交易主要依托銀行與企業、企業與員工之間有著信任傳遞與協議約束的 USBKEY 數字證書來開展， USBKEY 強核身的安全機制與移動趨勢下的便捷體驗之間的矛盾成為對公移動金融首當其沖需要解決的難題。企業 APP 綜合應用多項金融科技手段構建“生物識別+手機數字證書+智能風控”多層級安

31、全防控體系，打造安全有效的核身機制，為對公客戶便捷化移動交易奠定基礎。 憑借智能風控與手機證書的支持，企業 APP 支付無需使用任何硬件證書 KEY,隨時隨地，想付就付，支持目前市場所有主流智能手機和操作系統，打造安全便捷的企業移動支付新體驗。 二、方案概述 （一）產品自助管理 - 163 移動支付產品支持客戶通過企業 APP 自助管理，將業務功能開通與業務下適用賬號、模式權限整合在一起封裝實現。對于未開通移動支付的企業，企業一網通系統管理員可在 APP 上申請開通。對于已開通移動支付的企業，企業一網通系統管理員可對業務下適用賬號進行維護，或者對開通的移動支付業務進行關閉。 （二）發起支付 客

32、戶登錄后，在企業 APP 首頁或者工作臺中點擊移動支付功能模塊-點擊頁面上方發起支付-填寫相關信息（包括收方名稱，開戶行和賬號,業務模式，支付中的審批流和限額根據業務模式設置，選擇付方賬號和名稱，輸入支付金額，輸入款項用途，設置期望銀行出賬日）-點擊提交-確認支付信息(可按需通知審批員)-點擊確認提交。 （三）審批 客戶登錄后，在企業 APP 首頁或者工作臺中點擊移動支付功能模塊-選擇待我審批-點擊批量審批或選擇某一筆交易點擊同意或否決。 （四）查詢 客戶登錄后，在企業 APP 首頁或者工作臺中點擊移動支付功能模塊-選擇我處理的-查詢客戶的交易和審批記錄。 （五）撤銷 客戶登錄后，在企業 AP

33、P 首頁或者工作臺中點擊移動支付功能模塊-選擇我處理的-選擇未審批記錄交易-進行撤銷。 - 164 三、核心優勢 企業 APP 通過引入指紋、FaceID、人臉識別等生物特征密碼，將數字證書存儲于基于 FIDO 體系多項強認證技術的手機 SE 安全芯片單元，以生物識別硬件的方式開啟安全芯片實現證書讀取，減弱用戶對密碼的依賴，實現交易防抵賴和在線電子合同簽署。 運用大數據與精算模型，從企業用戶的設備關系、交易對手、時間、地點、網絡、頻率等不同維度的交易數據構建行為子模型，將企業經辦和審批的實時交易因子以變量方式傳入 RTD（風險實時決策引擎） ，RTD 通過傳入變量與既有海量數據結合，實時智能決

34、策用戶交易風險等級，在用戶無感知的情況下啟用相匹配的核身策略，如密碼、動碼、人臉、人工核實等，實現安全智能風控。產品可以總結為以下六大優勢： 1.免 UKEY 支付：基于生物特征密碼+FIDO 手機證書+智能風控，通過智能化實時風險識別，疊加密碼、指紋、人臉等多重安全核身策略，打造便捷靈活、安全可靠的免 Ukey核身機制。 2.完善的快捷支付入口：用戶可以通過主動創建的收款方列表，或是系統自動記錄的交易歷史，共兩大快捷支付入口發起支付，在支付時直接使用已有收款方資料，無需重復錄入。 3.智能化收方聯想：將成功交易歷史儲存于系統后臺，形成完善的銀行賬戶數據庫。用戶輸入收款方賬號后，系統 - 16

35、5 即基于數據庫對收款方開戶行等信息進行自動智能填充。 4.扁平化操作體驗：以更加契合用戶移動端操作習慣的扁平化引導式體驗設計，用戶最快在一次點擊內即可到達支付發起、審批、查詢等操作。 5.智能清算路徑：整合各類支付轉賬功能為統一入口，銀行后臺智能識別交易特征選擇最佳支付渠道，最大限度降低企業結算成本。 6.自由設置條件：自由設置支付轉賬等資金交易的條件限制，可對單筆金額、每日或每年累計金額及筆數等作出限定。 四、痛點解決 移動支付產品適用于具有支付結算業務需求的各類企事業單位，尤其是小微企業。通過企業實際案例，可以很好說明移動支付切實解決中小企業轉賬支付痛點： 深圳某自動化有限公司，是一家成

36、立時間不長的智能設備生產企業， 涵蓋小型智能設備的研發、 生產和銷售全流程。由于公司生產的智能設備定位高端，對零部件的要求較高，企業創始人需經常到外地出差對上游零件供應商進行現場考察，并談好供貨合同。 傳統企業支付需要企業財務人員到銀行柜臺辦理，費時費力；而通過網銀結算也需要使用位于辦公室的電腦，并持有多個 UKEY 才能完成一筆支付。該企業創始人在外地與供應商談好合同后，希望使用高效、安全的支付工具現場支付貨款。 - 166 移動支付成功地為企業實現了移動端扁平化快速支付，企業有權經辦人無需 UEKY，無需設置審批流程，僅需通過企業 APP 發起移動支付，錄入收款方的銀行賬戶信息和金額最快在

37、一次點擊內即可支付完成。該公司創辦人在與零部件供應商談好合同后，直接使用移動支付產品支付貨款，減輕了企業財務人員的工作量，節約了企業人力成本，節省了企業跑銀行辦理業務的時間，增加了企業的競爭優勢。 五、應用成果 疫情沖擊下，疫情中高風險地區通過小區封閉式管理、交通管制等方式限制疫情傳播，受此影響客戶只能在家辦公。而安裝企業網銀的 PC 及 Ukey 往往安放于企業辦公室，客戶無法使用企業網銀。在此背景下，企業 APP 移動支付正好解決了疫情下的客戶轉賬支付的需求，交易量迅速增長。 2020 年， 企業 APP 移動支付產品全年交易筆數 748.1 萬筆，較 2019 年增長 141%；全年交易

38、金額 2531.7 億元，較2019 年增長 146.7%；全年實際使用該功能的客戶較 2019 年增長 61.3%。 - 167 案例 5 北京銀行智慧教育項目 一、引言 金融是現代經濟的核心，伴隨人類社會進入互聯互通時代，金融脫媒、利率市場化、非金融機構“侵入”以及互聯網金融崛起呈現不可逆轉之勢，引發了新的熱潮，開辟了就業增收新渠道，而且為大眾創業、萬眾創新提供了新空間。與此同時，客戶的金融需求和行為也發生巨大變化，傳統銀行業務已不能滿足客戶日益增長的金融需求，同時大數據、云技術、人工智能和物聯網等新技術越來越成熟，給銀行業帶來了重大的轉折機遇， 有力地推動了銀行數字化、 移動化、智能化、

39、敏捷化轉型。面對來勢洶洶的互聯網金融，北京銀行順應市場趨勢， 積極探索數字化轉型， 以高水平創新產出，提升轉型發展的硬實力，用互聯網思維全面重構各大業務平臺、搭建信息平臺，積累豐富優質的信息資源。 在此背景下，國家教育部也將教育信息化作為全面推動教育現代化的重要手段，要求各級教委、學校要不斷推動數字校園、智慧校園建設。教育部、國標委陸續發布教育信息化 2.0 行動計劃 、 高等學校數字校園建設規范 、 中小學數字校園建設規范 、 智慧校園總體框架等一系列標準和規范， 指導智慧教育項目落地， 因此推進校園智慧化建設，是教育行業客戶的必然訴求。 在學校繳費方面，傳統的現金和批量代扣繳費模式存在種種

40、問題，如逐位通知耗費大量時間、現金管理風險高、代扣賬戶余額不足、 學校核對繳費情況難、 退費修改手續多等； - 168 另一方面，2020 年疫情的爆發，更加凸顯了線上繳費的重要性，為加強疫情防護，避免面對面的直接接觸，學校對線上繳費功能的需求日益迫切。 為解決校園繳費難題，向校方提供更加安全、智能、便捷的專屬服務，北京銀行公私聯動，啟動智慧教育項目，依托“京彩生活”手機銀行 APP，打造“智慧校園”服務品牌，推出全新的“校園繳費”產品，具有“客群廣泛、操作便捷、靈活高效、0 手續費”的產品特色，通過銀校合作促進金融、科技和教學、管理及服務的深度融合，實現繳費全流程線上化，取得較好的推廣效果，

41、學校只需一點接入“校園繳費”產品，即可實現幾乎面向所有主流銀行的跨行線上支付，學生家長也可以真正做到足不出戶輕松繳費。 二、方案概述 北京銀行項目團隊密切關注市場動態，調研同業產品特點， 通過深入了解目標客戶需求， 制定差異化服務解決方案。堅持創新研發，以產品建設為核心，滿足學校使用便捷，家長繳費門檻低，繳費體驗好的整體需求，為客戶提供了高效的金融服務。 北京銀行智慧教育項目方案，整體分為“學校管理端”和“家長繳費端”兩個部分，創新建立了企業網上銀行與手機銀行繳費信息聯動機制。學?？傻卿浧髽I網上銀行操作繳費賬單上傳、批量短信通知、繳費進度查詢、未繳費提醒/修改、單筆/批量退費等功能，實現對繳費

42、賬單的綜合管理；學生家長登錄手機銀行“京彩生活”APP 后選擇校園繳費功 - 169 能，即可查詢到待繳費信息并完成繳費。學生家長登錄手機銀行 APP 時，可直接注冊登錄，無需開立北京銀行賬戶，可以使用他行借記卡或信用卡完成綁定及繳費。 校園繳費功能操作流程如下： 1.在“京彩生活”APP 中選擇“生活繳費”功能，點擊“校園繳費” 。 2.選擇繳費單位并輸入繳費編號，點擊下一步，確認繳費信息后，點擊立即繳費。 - 170 三、核心優勢 北京銀行智慧教育項目具有四大核心優勢： 1.客群廣泛:針對學校繳費金額特殊、場景多樣的特點，北京銀行為充分適應學校和學生的使用習慣，提升操作的便捷性，對智慧校園

43、項目進行了個性化完善。對學校而言，為學校提供繳費文件模板個性化定制服務，滿足學校多場景、多項目的收費需求；對家長而言，無需另行開立本行借記卡銀行賬戶，通過校園繳費功能即可實現跨行繳費，極大地提高了繳費便捷度。 2.操作便捷：學校無需收集學生銀行卡等相關信息，制定繳費模板后，即可一鍵上傳繳費文件，并且支持學校靈活設置短信通知方式（學?？芍鲃影l起 95526 短信一鍵催繳） 、提前設定繳費開始及截止時間、實時查詢繳費進度及入賬情況，家長待繳費賬單自動生成后，便可隨時查詢過往繳費記錄。 - 171 3.靈活高效：企業網上銀行平臺高效、靈活的結算和對賬以及詳細的訂單查詢方式為校方的財務管理降低了成本，

44、大幅提升了工作效率。 4.“0”手續費：在推廣期免收取校方及家長繳費手續費，降低了客戶使用成本。 四、痛點解決 傳統校園繳費方式，主要分為銀行代扣和現金收取兩種方式。在銀行代扣模式下，學校只能選擇一家指定銀行進行對接，需使用指定銀行本行借記卡完成繳費，并且學校無法實時掌握收費情況，在繳費前，校方需向學生家長逐一發送繳費通知，收到通知后家長提前預存資金至指定銀行借記卡賬戶內，如果遇到需要退款的情況，學校操作手續及流程復雜，整體效率較低。而現金收取的方式，不僅現金清點工作量大，現金保管安全和準確率難以得到保證，而且容易產生人員聚集，不能滿足目前疫情防控的工作需要，因此使用移動支付和互聯網支付方式進

45、行收費的需求更加迫切。 為此，北京銀行智慧教育項目面向學校及學生搭建便捷支付平臺，改變傳統繳費方式，提供了更加高效、經濟的繳費方案。在商戶端，為學校提供一點對接服務，學校無需投放大量成本和精力，只需一點接入北京銀行校園繳費功能，即可輕松收取費用，并且通過對繳費賬單的綜合管理等功能，幫助學校大幅提高了工作效率；在用戶端，為學生家長提供靈活多樣的支付方式，學生家長可使用任一銀行的借記卡或信用卡完成支付，無需另行開立指定銀行賬戶，更加方 - 172 便快捷，同時通過手續費優惠政策降低繳費門檻，將普惠金融服務落實到了實處。 五、創新亮點 北京銀行智慧教育項目方案，以“學校管理端”和“家長繳費端”為依托

46、，創新建立了企業網上銀行與手機銀行繳費信息聯動機制，實現了以下業務創新： 1.繳費發起方式靈活：由學校通過企業網上銀行自助上傳賬單，并且支持學校對繳費文件進行個性化定制，滿足學校多項目、多場景的繳費需求； 2.短信通知方式高效：支持系統批量通過 95526 發送短信，通知家長進行繳費，無需逐一通知學生家長，提高學校工作效率； 3.繳費狀態查詢便捷：學?？梢詫崟r查詢繳費情況，隨時掌握學生繳費進度； 4.退款流程簡便： 支持在線退款， 簡化退款流程及手續； 5.繳費方便快捷：家長繳費支持使用本行或他行的借記卡/信用卡，無需另行開卡，更加方便快捷； 6.入賬方式多樣：費用入賬方式選擇更加多樣，支持每

47、日入賬或繳費批次完成后統一入賬。 六、應用成果 北京銀行“智慧教育”產品的推出，解決了學校傳統收費模式面臨的困難，通過完善的線上解決方案，助力學校智慧化建設。與此同時，以“智慧教育”產品賦能手機銀行，通過教育場景的拓展，成功實現了客戶引流，成為了手機銀 - 173 行獲客的新增長點。 為保證項目的順利推廣，北京銀行在項目上線前面向全行組織了多場專項培訓，培訓內容涵蓋了“校園繳費”產品的使用及推廣策略，明確了產品優勢、目標客群，并制定了精細化的營銷推介策略。 同時，北京銀行對于風險防控的要求也絕不放松：在準入環節， 嚴格遵循監管相關規定， 審核合作學校的各項資質，防控準入環節風險；在內部管理方面

48、：制定內部操作規程及管理制度，強化各項規章制度執行力度，防范操作風險；在員工培訓方面：組織業務操作培訓，提高一線操作人員業務水平及風險防控能力。 在經歷了充分試點并且總結了相應經驗后，北京銀行智慧教育項目進入全面推廣期，并取得了初步成效。截至 2021年 1 月初，已接入包括北京市第八中學、北京市第一六一中學、北京師范大學實驗小學等在內的 57 家優質學校，繳費筆數 1.3 萬筆，繳費金額超過 500 萬元。學校反饋產品操作簡單便捷，大幅提升了收費效率，同時家長反饋繳費體驗流暢便捷，對北京銀行繳費產品給予了充分肯定。 未來，北京銀行將繼續以“互聯網+”思維為業務發展指引，順應市場趨勢，不斷進行

49、產品創新，利用新產品、新技術為客戶提供互聯網行業解決方案，以滿足客戶對多元化服務場景、一體化、智能化金融服務的需求。 - 174 案例 6 中國銀聯企業數字化支付解決方案 一、引言 2016 年央行發布 中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知 ，要求“自 2016 年 12 月 1 日期，各商業銀行、支付機構應使用支付標記化技術（Tokenization） ，對銀行卡卡號、卡片驗證碼、支付機構支付賬戶等信息進行脫敏處理，并通過設置支付標記的交易次數、交易金額、有效期、支付渠道等域控屬性，從源頭控制信息泄露和欺詐交易風險。 ” 在產業互聯網發展背景下，市場對產業級對公支付的訴求日益強烈。

50、銀聯企業數字化支付服務平臺主要服務于核心企業及平臺型企業的上下游資金結算需求，通過銀聯的數字化支付服務平臺，提供基于銀行及非銀行賬戶的虛擬卡生成、管理、支付等綜合對公金融服務。虛擬卡賦予傳統的卡/賬戶支付真正實現線上化、動態化、定制化，企業客戶可以在虛擬卡平臺實時按需生成虛擬卡、完成多渠道多幣種支付，并支持交易查詢、動態管理額度、對賬等功能。有效解決供應鏈核心企業上下游支付、資金服務的效率、規模、成本問題，以及集團企業跨行資金劃轉支付工具單一、多行銀企接入問題。 二、方案概述 企業數字化支付服務平臺主要服務于核心企業及平臺型企業的上下游資金結算需求，通過銀聯的數字化支付服務平臺，提供基于銀行及