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1、 黨的二十大將“發展數字經濟”“建設數字中國”作為國家的重要發展目標,為支付行業的數字化轉型與創新發展指明了前進方向。作為國民經濟的重要組成部分,支付行業一直以來積極貫徹新發展理念,緊跟數字化浪潮,深入推動創新技術應用,不斷提高數字化發展水平,為數字經濟時代下金融行業的提質增效、轉型升級提供了重要推動力,為實體經濟高質量發展提供了有力支撐。為深入貫徹落實金融科技發展規劃(20222025 年)等政策文件要求,推動金融科技創新成果在支付行業的轉化運用,服務支付行業數字化轉型發展,中國支付清算協會組織開展了“支付清算領域金融科技創新應用及從業機構數字化轉型實踐”案例征集活動,得到了廣大會員單位的積

2、極響應與支持?？偨Y梳理出行業示范性較好、參考價值較高、惠民利企性強的創新應用案例,編制形成支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(以下簡稱匯編)。匯編共包含七部分內容,分別為:支付服務提質增效、應用場景多元融合、數字技術深化應用、風險防控精準高效、終端設備協同智能、跨境支付高效便捷、數字化轉型積厚成勢,涵蓋支付產品與服務、運營管理、風險防控、數字化轉型等多方面內容,較好展現了有關1支付清算行業金融科技創新應用案例匯編從業機構在創新技術應用和數字化轉型發展方面取得的成果和實踐經驗。希望通過匯編進一步凝聚行業共識,助力行業深入開展研究交流與應用實踐,為創新技術在支付行業的落地應用以及從業機構的數字化

3、轉型提供參考指導,服務行業守正創新和高質量發展。由于時間倉促,匯編難免存在疏漏或不足,期盼各界同仁提出寶貴意見和建議,使我們的工作不斷完善和進步。在此也對提供案例的會員單位表示衷心感謝!中國支付清算協會金融科技專業委員會2023 年 9 月 2第一章 支付服務提質增效1 案例 1 郵儲銀行基于客群決策樹的快捷支付“智慧魔方”數字運營平臺2 案例 2 民生銀行“資金 e 監管”數字化產品12 案例 3 華夏銀行基于云原生的綜合支付平臺19 案例 4 中國銀聯基于可擴展商業報告語言的電子會計憑證數字化服務26 案例 5 銀聯商務基于云原生的天罡平臺32 案例 6 盛付通智能創新社群運營服務平臺38

4、 案例 7 捷付睿通支付渠道清算自動化服務平臺48第二章 應用場景多元融合59 案例 8 中國建設銀行基于個人碳賬戶的金融服務60 案例 9 郵儲銀行“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案67 案例 10 華夏銀行大宗商品清算通數字供應鏈金融服務75 案例 11 上海華瑞銀行“吉祥錢包-先飛后付”項目83 案例 12 齊魯銀行“云捐款”平臺88 案例 13 西安銀行供需寶綜合訂貨管理平臺95 案例 14 中國銀聯、湖北省農信聯社互聯網業務平臺1011支付清算行業金融科技創新應用案例匯編 案例 15 平安付電子、平安付科技企業消費數智化管理平臺108 案例 16 銀聯商務票據服務云平臺116 案例

5、17 快錢車企保險綜合支付解決方案125 案例 18 順豐恒通基于多式付款驅動設計的綜合金融科技平臺132第三章 數字技術深化應用141 案例 19 浦發銀行基于區塊鏈的智能支付服務142 案例 20 瀘州銀行基于 5G 消息技術的手機號碼轉賬服務149 案例 21 網聯清算基于全鏈路互聯互通的聯合運維生態工程項目152 案例 22 財付通刷掌支付服務157 案例 23 銀聯商務自動化測試及報文回放平臺162 案例 24 寶付基于云原生的企業級 PaaS 平臺174 案例 25 興業數金、興業銀行“商譽達”供應鏈票據服務平臺180第四章 風險防控精準高效187 案例 26 招商銀行交易反欺詐系

6、統188 案例 27 聯通支付基于大數據技術的反賭反詐場景應用194 案例 28 天翼電子基于隱私計算和區塊鏈的蘇州城市金融反詐平臺202 案例 29 拉卡拉基于大數據的智能支付風控平臺209 案例 30 蘇寧易付寶基于大數據技術的數字資產安全管理與數據脫敏項目215 案例 31 盛付通基于智能數字化集成技術的風控系統220 案例 32 易聯支付實時交易智能風控系統226 案例 33 通付盾基于 Web 應用程序和 API 保護的數字化網點安全防護解決方案2312目錄第五章 終端設備協同智能243 案例 34 中國農業銀行網絡商戶“四位一體”巡檢體系244 案例 35 齊魯銀行基于智能便攜終端

7、的鄉村振興綜合金融服務站249 案例 36 平安付電子基于 AI 圖像識別的特約商戶巡檢管理257 案例 37 科藍軟件基于“端管云一體化”平臺的特約商戶非現場管理產品262第六章 跨境支付高效便捷269 案例 38 招商銀行基于區塊鏈的跨境創新支付服務270 案例 39 光大銀行人民幣跨境支付系統信創改造項目275 案例 40 連連銀通“興業連連運通”跨境電商聯名卡項目280 案例 41 聯動優勢基于大數據的跨境電商供應鏈金融服務平臺285第七章 數字化轉型積厚成勢289 案例 42 交通銀行支付結算數字化轉型路徑290 案例 43 招商銀行數字化轉型實踐案例297 案例 44 華夏銀行運營

8、流程管理數字化轉型路徑及主要工作措施308 案例 45 中國銀聯數字化轉型發展路徑及主要工作舉措315 案例 46 通聯支付數字化轉型發展路徑及主要工作舉措324 案例 47 蘇寧易付寶數字化轉型實踐案例333 案例 48 平安付科技用戶經營數字化轉型實踐3393第一章支付服務提質增效第一章 支付服務提質增效支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 1 郵儲銀行基于客群決策樹的快捷支付“智慧魔方”數字運營平臺案例 1郵儲銀行基于客群決策樹的快捷支付“智慧魔方”數字運營平臺一、案例摘要“智慧魔方”數字運營平臺是圍繞快捷支付客戶生命周期,將集約化、數字化的客群深耕經營理念轉變為一整套易操作、可執行

9、、可視化的系統工具和運營策略,旨在解決傳統模式中網點依賴度高、可量化能力弱、數據支撐不及時以及營銷資源投入粗放等銀行快捷支付業務痛點問題。借助打通“數據驅動、線上觸達、精準營銷、便捷評估”的數字營銷全流程,以客戶視角對借記卡客群的開展深耕運營,并將其與業務場景及生態進行有機鏈接,實現因客施策,助力銀行快捷支付業務營銷效率提升。在國內經濟新常態下,為行業探索快捷支付業務的業務管理和運營模式開辟了嶄新的思路和路徑。二、背景及目標縱觀支付行業發展,在經歷了 2014 年到 2020 年市場的爆發性增長后,快捷支付已然成為當今我國居民使用最廣泛、最基本的金融服務。但近年來,快捷支付行業市場增速減緩,加

10、之疫情對于實體經濟的影響,市場進入了存量經營發展階段。郵儲銀行堅持持續拓展快捷支付客戶,截至 2022 年末,借記卡綁卡賬戶達 3.33 億戶,活躍客戶綁卡率已達到接近 80%,存量挖掘空間日漸見頂。具體如圖 1 所示。在傳統銀行電子支付業務運營模式中,由于此項業務及行內其他數據資產的體量龐大、結構各異,導致在分析決策、營銷拓展、客戶管理等場景缺2主要參與人:閭遠、陳璐、宋婉鑫、孫麗杰、江黎楓、李慶磊、劉博奇、郭俊剛、關童丹、宋帥妤、付健第一章支付服務提質增效乏與數據應用的深度融合。只得依托于“固定報表+經驗”的模式,令業務人員難以快速量化細分客群屬性、特征、流量變化等情況?？偡中芯嬖诜治鰶Q

11、策效率低、營銷策略優化難、客戶管理粗放的問題,海量數據資源未能產生更有效的生產力。在營銷方面,傳統運營主要使用粗放式、撒網式、廣告式的營銷模式覆蓋客戶,存在營銷資源浪費、運營成本高、投入產出比低的問題,而且實際效益評估不夠全面、充分。圖 1 第三方移動支付行業歷年發展情況三、技術應用工欲善其事必先利其器,為解決上述痛點問題,郵儲銀行基于業務經營經驗及行內數據能力,建立了一套以快捷支付業務數據寬表為基礎,以客戶精細化分層分群模型為核心,搭載客群屬性分析、客群流向分析、客群數據推送、客群集共享應用、營銷活動管理、活動自動對賬、活動效益評估等輔助能力,同步面向一級分行和省郵政分公司業務骨干開放的,可

12、視化、易上手、精細化、共享化的快捷支付業務運營抓手工具快捷支付“智慧魔方數字運營平臺”(以下簡稱“智慧魔方”)。同時,為了解決由于國有大型商業銀行龐大的數據體量和廣闊客戶分布所帶來的技術難題,在該平臺的實現過程中,實現了以下三項突破。3支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(一)海量數據資產處理-實時計算架構+動態界面展示近些年,郵政集團以及郵儲銀行在數據領域投入了大量人力與物力,完成了銀行基礎數據資產的積累以及系統能力的建設工作。但是,在各個業務條線實操過程中,如何采用合適手段來令海量的數據資產發揮作用,是銀行業中共同的重點難點問題。本案例采用系統實時計算的架構,結合業務側多年在運營過程中形成

13、的寶貴經驗,將海量的郵儲銀行客戶數據資產進行了整合,以多層數據寬表的結構,借助類似思維導圖式的可視化、動態化的“伸縮自如”的決策樹展現模式,對快捷支付業務數據資產完成了客群化的處理,將散落在數據寶庫中“錢幣”,鑄造成了可直接應用展現的互動“雕塑”。(二)客戶聚類能力提升-規則自定義化+數據即時更新客戶聚類形成客群的方式,實際上在各類企業客戶經營管理的實操中并不罕見,但往往采用的是固定式的分群聚類參數及規則,以固定周期跑數出報表的形式來進行客群數據的獲取及同步工作。由于我國幅員遼闊,各地區經濟發展及客群形態差異較大,這種方法的問題在于客群數據不夠靈活,無法滿足各省郵銀機構對于分群規則的要求。本案

14、例一方面采用實時計算的架構模式,面向全國各省機構創新性的獨立為其運行一套個性化分群參數的省內決策樹,解決了以往分群規則僵化的問題,支持諸如西藏、云南等邊境省機構與上海、廣東等東南沿海省機構實現分群規則的差異化與自定義能力,以更為精準的匹配省內的客群運營的需要;另一方面,借助實時計算能力,可以實現任一客群的基本屬性數據的即時更新,滿足業務運營對于時效性的要求,快速定位轄內客群的最新變化情況。(三)客戶路徑可視增強-?；鶊D式工具+流向直觀監控在客群運營的模式中,每一個客群目前的狀態固然必不可少,但是如果想要了解在一段時間內,隨著轄內經濟環境的改變、季節的變化或者運營營4第一章支付服務提質增效銷工作

15、的開展,客群的結構發生了怎樣的變化、客群之間互相轉變的路徑及程度是如何的,長久以來,一直是困擾各家企業的突出棘手問題。本案例受到當下流行的,用于分析區域間人口流動變化或者客戶資金流變化的?；鶊D工具應用的啟示,獨創性的將其與本案例中通過決策樹所生成重點互斥客群進行結合,借助系統強大的計算能力,可實時生成客群間在一定時期內的直觀的流向變化?；鶊D,解決了傳統運營模式中客群變化的黑箱問題,使之可以隨時供運營人員查看,以掌握目標客群與其他客群間的流向變化情況,從而為轄內客群結構自然變化、運營效果的評估提供的全新維度的評估方式,此項能力已正式提交國家發明專利的申請。系統示意圖如圖 2 所示。圖 2 客群流

16、向變化分析功能系統示意圖四、功能服務(一)“智慧魔方”數字運營平臺整體理念1.提供便捷化的操作流程主樹分層分類模型充分融合了快捷的管理思路和業務邏輯,郵儲銀行總5支付清算行業金融科技創新應用案例匯編行、一分、二分業務人員可直接上手使用,輕量簡潔、操作效率高,此外還支持分行根據自身需求調整分支規則參數值,滿足區域內個性化需求。2.支持數據化的決策評估通過快捷支付業務數據寬表的建設,引入客群屬性及流向的概念,擴展了營銷活動、客戶觸達及客群監控中的可量化程度,推動總分業務人員經營決策由經驗化向數據化轉型。3.助力精細化的存量經營通過客群的精細化分層,實現總分人員完成在營銷活動開展和流失預警監控上的精

17、耕細作,可有效避免資源浪費,提升投入產出比,最終實現客戶價值貢獻最大化和效率最大化。(二)“智慧魔方”數字運營平臺功能內容中國郵政儲蓄銀行“智慧魔方”在系統能力建設方面,依托于第三方支付前置系統及客戶集市平臺系統的底層數據,搭建了一套可視化客群分群、分析及應用系統,主要包含決策樹客群篩選、客群屬性及變化分析、客群流向分析、客群集分享采用、客群數據推送五大功能模塊?？傮w架構如圖 3所示。圖 3“智慧魔方”系統功能總體架構圖6第一章支付服務提質增效1.決策樹客群篩選功能該功能基于快捷支付業務數據寬表,面向郵儲銀行全量借記卡賬戶,通過決策樹的圖形化展現方式,按照交易行為(RFM)、年齡、消費潛力、消

18、費偏好、綁定支付機構等重要性高、相關性強、業務關注度高的分群判斷屬性,開展逐層分群。構建一套圖形化、便捷化的客群篩選工具。同時,支持各省機構根據省內客戶、經濟整體情況,自行修改分群規則參數。決策樹主樹功能如圖 4 所示。圖 4“智慧魔方”決策樹主樹功能示意圖2.客群屬性及變化分析功能(1)支持在用戶選定客群后,實時查看該客群的最新基礎數據情況,包括客群賬戶數、本幣活期余額、本幣定期余額、資產規模(AUM)月日均余額、D-1 日快捷支付交易金額、D-1 日快捷支付交易筆數的數據情況,以及該客群在篩選路徑上的賬戶數目漏斗占比數據。(2)支持將多個客群合并為客群集,除查看客群集的整體上述基本屬性情況

19、外,同時支持自定義時間范圍,按照指定周期觀察客群賬戶數、本幣活期余額、本幣定期余額、AUM 月日均余額、快捷交易金額、快捷交易筆數隨時間的變化情況?？腿悍治龉δ苋鐖D 5 所示。7支付清算行業金融科技創新應用案例匯編圖 5“智慧魔方”客群分析功能示意圖3.客群流向分析功能創新性地采用當下流行的?；鶊D方式,直觀地展現選定客群從基期到目標期,與同層其他客群之間的流入流出變化情況。河流寬度可以形象的指代具體流動賬戶數值的相對大小,供業務人員一目了然地了解選定客群的變動情況,分析客群結構變化趨勢。4.客群數據推送功能平臺已實現將目標客群數據推送至分行數據集市、自動掛載賬號與擬合作支付機構的簽約協議號(非

20、個人敏感數據)等功能,支撐省內自行開展詳細客戶分析及定向支付機構營銷活動。后續案例將加速數據之池“蓄水煥活”工作,在監管合規、數據安全前提下,陸續與各家支付機構實現系統對接,實現客群、營銷數據的系統同步能力,更好的支撐各省運營工作開展。功能界面如圖 6 所示。5.活動數據自動對賬功能各機構開展的營銷活動結束后,可上傳對賬明細文件至平臺,系統后臺將根據活動規則,通過與行內快捷交易數據匹配進行自動對賬工作。完成數據匹配后,各省郵銀人員可直接查看對賬結果總覽,并下載對賬異常條目,開展進一步的核對工作。極大減輕了郵銀雙方運營人員對賬工作難度、減少工作耗時,通過將以往使用繁復數據腳本的對賬方式轉變為系統

21、自動對賬,有效降低業務運營門檻的同時極大地提升了工作效率。8第一章支付服務提質增效圖 6“智慧魔方”客群推送功能示意圖6.營銷效益后項評估功能基于活動數據自動對賬的結果,根據預先設置的活動類型,支持為各省運營人員生成直觀的營銷數據總覽、用戶畫像分布以及營銷效益評估數據和動態圖表。各省郵銀人員可依托此項能力,分析比較參與活動與未參與客戶在賬戶數分布、活動前后交易行為及資產狀況變化的異同點,多維立體掌握活動效果,并及時做出策略的迭代優化調整。如圖 7 所示。圖 7“智慧魔方”效益評估功能示意圖9支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(三)重點客群精細深耕運營策略的構建為支持客群深耕運營工作的開展,依

22、托于“智慧魔方”,專門建設了客群集分享引用功能,郵儲銀行總行或有經驗的分行可以根據不同時期的業務經營指導思路,創建重點客群集,并通過分享功能分享給全國或者指定的省份,并備注相關的運營策略建議。分公司和分行業務人員可以根據共享客群集的具體包含客群、運營策略建議、引用人數等信息按需采用該客群集,并用于落實省內業務運營工作的展開。郵儲銀行按照客戶在行內快捷支付業務中的所處生命周期,將客戶分為“需促進首次綁定快捷的客群、需促進提升交易頻率客群、需促進提升交易金額的客群、已具有交易慣性需保持的客群”的四大階段,并分別進行了客群集及策略的預設工作。具體如圖 8 所示。圖 8 通過客群集分享功能共享的重點運

23、營客群集五、實施進展及取得成效本案例自 2021 年底即開始進行規劃,2022 年 8 月完成一期系統能力建設,2022 年 10 月份,北京、四川、河南、陜西、廣東等省郵儲銀行及郵政分公司陸續加入到“智慧魔方”的試點應用工作中,并開始通過“智慧魔方”客群篩選功能及客群數據加密推送功能,與擁有成熟定向營銷活動配置功能的頭部支付機構合作,策劃了“銀行篩選客群-機構活動配置”的新型定向營銷活動。其中,以某試點分行開展的一期活動舉例,活動通過篩選 2022 年三季01第一章支付服務提質增效度沒有快捷交易或交易筆數極低的高消費潛力中青年客群,聯合頭部支付機構在 2022 年 11、12 月開展了“滿

24、5.01-5 元”的定向促活收銀臺立減活動。針對活動選定的深度睡眠賬戶(活動前 4 個月沒有任何快捷支付交易)進行數據跟蹤分析可知:總計 8.3 萬深度睡眠賬戶中有 1.38 萬(占比 16.6%)參與了活動,投入營銷成本為7 萬元左右,活動開始至2023 年1 月底,參與活動的賬戶短期成本投入產出比率超過 140%,已收回成本,并實現 100%精準觸達目標客戶,提升了資源運用和線上運營效率;與之對比,在以往銀行開的普適性營銷活動中,參與活動的目標客戶占比僅有 6.5%,超過 93%的營銷費用無法作用于提升銀行目標客戶的相關指標提升,造成很大程度成本浪費。六、存在的問題和解決方案隨著各省郵銀機

25、構此項目試點工作的落地以及與頭部支付機構合作的深入,如何進一步將“智慧魔方”與傳統營銷經營模式有機合起來,助力各省降低現有運營工作的人力、物力消耗,為運營工作復雜度做減法,為運營成果有效度做加法,是需要解決的首要的問題。為了解決以上的問題,后續計劃從以下四個方面實現突破。一是更加精細化,推進傳統“因省施策”運營向“因客施策”轉變,提升成本利用效率。二是更加輕型化,改變以往零售業務過度依賴網點的窘境,擴大流量場景客戶經營范圍。三是更加智能化,借助科技與數據手段,提升客戶營銷策略的實時反饋與快速迭代。四是更加集約化,持續推進集中運營團隊建設工作,助力各省郵銀機構提質增效。后續,在完成面向快捷支付業

26、務的落地實踐后,郵儲銀行擬在信用卡、小微收單等條線進行擴展,著力擴大本次項目的實踐應用范圍。立足企業視角,以郵政集團“五化”轉型、郵儲銀行“5+1”轉型為引領,持續深化推進各項業務的數字化轉型升級工作,為集團客戶運營注入全新動力,努力創造新的中間業務收入增長機遇,為疫后消費復蘇做出有效貢獻。11支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 2民生銀行“資金 e 監管”數字化產品案例 2 民生銀行“資金 e 監管”數字化產品一、案例摘要民生銀行積極踐行金融服務與數字科技的融合,深耕資金監管領域,開拓資金監管場景,構建了體系完善、功能強大、場景多元、追求體驗的數字化、智慧化、定制化、場景化的“資金 e

27、 監管”產品體系。民生銀行深入研究房產交易、基建工程、農村三資、破產清算等場景的資金監管特性,創新推出房管通、債管通、交易資金協議監管等高度契合客戶需求的資金監管產品。以賦能 G 端政府、服務 B 端企業、保障 C 端個人為目標,打造資金監管G2B2C 的全場景生態服務。二、背景及目標“資金 e 監管”以服務政府需求為出發點,主動服務并融入發展數字經濟、助力鄉村振興等多個國家戰略,同時為保障農民工工資支付、基礎設施建設、強化國資監管等國家發展重點方向提供資金管控支持。一是智能資金管控,落實數字經濟戰略:2021 年“十四五”規劃綱要提出要發展數字經濟,推動數字經濟與實體經濟的深度融合?！百Y金

28、e 監管”通過場景化服務,加快線上化、智能化的資金管控服務向實體經濟滲透,為各個交易方提供有保障的賬戶及資金管控服務,賦能基建、貿易、房地產等多個行業和領域,推動交易數字化。二是積極服務三農,助力鄉村振興戰略:按照 2022 年中共中央、國務院關于做好 2022 年全面推進鄉村振興重點工作的意見中關于“探索建立農村集體資產監督管理服務體系”的要求,“資金 e 監管”助力21主要參與人:肖明海、王建明、甘俊、聶林舉、張瑩、石振梁、趙晶、林柯、崔柳青第一章支付服務提質增效各地農業農村部門加強對農村集體資金管理,提升支出透明度,完善監管系統,實現資金動態監管,從源頭預防腐敗,守住農村集體經濟錢袋子。

29、三是安全高效行業解決方案,賦能多項國家重點政策:“資金 e 監管”圍繞政府對住房租賃、教育培訓、商品房預售等行業的監管需求,以便利化政府部門的資金管控為出發點,提供高效安全的行業解決方案。例如,根治農民工欠薪問題是黨中央、國務院歷年來高度重視的熱點議題,“資金 e 監管”提供農民工工資保證金的動態管理,助力保障工人合法權益;維護樓市穩定發展、保交樓保證預售房消費者權益是各地住建、房管部門的核心工作,“資金 e 監管”幫助監管部門有效管控首付款、銀行按揭貸款等多種預售款項。具體服務場景如圖 1 所示。圖 1 民生銀行“資金 e 監管”服務場景三、技術應用(一)以客戶為中心,四大引擎提升服務能力在

30、數字化經濟蓬勃發展的今天,民生銀行再次升級資金監管服務能力,創新推出“資金 e 監管”產品體系,通過四大引擎,驅動服務能力提升。一是數字化引擎:產業數字化時代,民生銀行積極踐行“讓數據多跑腿,客戶少跑腿”的理念,為監管機構提供線上化、數字化的審批、查詢等全流程操31支付清算行業金融科技創新應用案例匯編作,支持系統直連、企業網銀、銀行柜臺等多種渠道服務和多維度可視化數據分析報告,大大節省監管方人力物力,提高監管效率。同時,通過靈活的參數配置,更好地服務被監管的企事業單位,在滿足監管政策要求的同時,為其提供用款的最大資金使用便利。二是智慧化引擎:民生銀行多年來一直在積極謀求從傳統思維向互聯網思維、

31、金融生態思維的轉變,堅持不懈地謀求通過科技創新推動業務轉型發展,積極利用大數據、云計算、分布式等新興科技能力賦能資金監管服務,為客戶提供預算表自動支付,白名單定向定額管控、多方監管智能審批等智慧化的資金管控服務。三是定制化引擎:民生銀行秉持“以客戶為中心”的服務理念,針對不同地區、不同場景的不同業務模式,為政府機構、監管方提供定制化資金管控方案。根據監管要求,為監管方提供強、弱不同程度的事中與事后的資金管控模式。并通過與各地監管機構系統對接,適配各地監管機構接口標準,落實各項資金監管的政策要求。四是場景化引擎:根據國家與政府部門推出的各項政策,資金 e 監管不斷拓展新的資金監管場景,在教育培訓

32、資金監管、養老院資金監管、住房租賃資金監管等新領域實現了開拓創新,民生銀行勇于承擔社會責任,通過優質金融服務,保障實體經濟的穩定發展。(二)依托科技創新能力,賦能金融業務開展企業金融服務平臺助力“資金 e 監管”產品向場景化、線上化服務轉型。資金監管的安全、高效實施是促進交易公平、提高交易效率的重要保障。傳統監管服務提供的線下柜面審核、預留監管方印鑒、持有被監管方復核 Ukey 等手段無法有效保障雙方權益。民生銀行通過搭建企業金融服務平臺以嵌入式的直連服務方式,自動化、智能化識別監管方及被監管方的交易意愿,保障監管方履行監管權利,有助于確保金融契約的正確和實施,維護交易穩定和安全,為廣大客戶提

33、供更加高效便捷的金融服務。在服務渠道方面,在企業網銀、手機銀行、微信銀行、現金盈平臺等自助渠道以及開放銀行、民生外聯平臺、銀企直連等直連渠道全渠道投放“資金 e 監管”產品服務,已實現產品服務全線上化,全面構建云化能力。在產品建設方面,企業金融服務平臺以中臺能力為基礎,將“平臺+數據+場景”融合于一體,構41第一章支付服務提質增效建了“六大產品體系+六大中臺體系”,一端對接產業,一端開放金融服務,打造一體化的資金協同生態體系,構建了交易、結算、監管規則的統一資產庫,提煉出一系列標準化的產品組件,形成了一套以客戶為中心的解決方案中心,并快速響應市場需求,敏捷匹配、組合標準產品,適配客戶場景。平臺

34、以“微服務”架構為基礎,通過接入統一的服務治理體系,構建起了靈活的服務編排能力,為產品的靈活組裝提供了有力的技術支撐。在數據應用方面,結合機器學習、人工智能等技術運用,提升客戶操作體驗,簡化操作流程。平臺設計了統一的安全架構,并使用安全軟硬件產品構建了覆蓋身份與信任管理、訪問控制、機密性、完整性、安全審計的安全體系;在與第三方平臺對接的過程,均使用了電子證書認證體系對數據報文進行加密,滿足外聯系統安全性的要求。輕量級分布式核心平臺為“資金 e 監管”產品提供堅實的資金交易保障。輕量級分布式核心平臺以一套自主掌控的國產化、組件化、一體化、易于定制與維護的完整分布式核心業務平臺,助力“資金 e 監

35、管”產品快速創新,提高系統業務連續性和交付效率,降低系統成本。平臺作為發改委云計算工程重點項目之一,獲得國家戰略性新興產業專項資金補助,實現國內第一家銀行核心系統分布式轉型,擁有完全自主知識產權。該平臺采用分布式微服務與分區單元化多活架構、分庫分表技術,以事件為驅動進行組件化設計,采用了統一身份認證、訪問控制、加解密、安全審計技術滿足系統安全性要求,具有服務無區域限制的海量客戶的能力、應對瞬間爆發的海量交易的能力、承載場景化服務的海量數據應用的能力,全面支持業務快速創新與發展。(三)運用金融科技手段,保障金融安全“資金 e 監管”通過銀政、銀企直聯等方式,按照監管方要求,及時傳遞監管賬戶的資金

36、流水與余額,確保被監管方的支付行為合理合規,保證資金?？顚Ｓ?從而大大降低了資金挪用的風險;“資金 e 監管”通過電子化、線上化的操作方式,疊加電子簽名、數字證書等技術手段,對相關參與方的身份進行認證審核,同時做好系統留痕和防篡改,做好客戶確權,充分保障51支付清算行業金融科技創新應用案例匯編支付指令及業務的真實性?！百Y金 e 監管”憑借系統管控和人工參與的雙重把關,通過加強事前、事中和事后的業務管理,充分做好結算安全的風險管理:一是事前調查,充分做好客戶盡職調查工作,設置客戶準入門檻,嚴審客戶資質;二是事中管控,借助產品系統,針對監管賬戶做好出款控制,確保?？顚Ｓ?三是事后監督,加強客戶日常

37、結算行為的業務監控,引入后評估機制。另外,“資金 e 監管”已對接民生銀行反洗錢預警系統,一旦出現洗錢嫌疑,產品系統會第一時間觸發預警,后續疊加人工參與方式,做好產品的第一道風險防線;針對部分客戶公轉私交易頻繁,產品系統會設置公轉私管控限額,并根據客戶實際情況,適時調低公轉私限額或關停業務,嚴守業務底線。四、功能服務“資金 e 監管”產品體系已涵蓋了大基建、商品房預售、農村集體“三資”、農民工工資、破產清算等十余個資金監管場景,解決了不同行業不同客戶在資金管控領域的應用需求,通過與各方開展合作,“資金 e 監管”產品體系,以賦能 G 端政府客戶、服務 B 端企業客戶、保障 C 端個人客戶為目標

38、,為客戶提供一站式高效資金監管金融服務,打造 G2B2C 的全場景服務生態。一是基建項目資金監管:基于工程項目預算安排,靈活控制支款進度,結合線上用款審批,做到全流程管理、全環節管控;二是商品房預售資金監管:通過與監管機構系統對接,線上接收資金劃撥指令,專戶專用、?？顚Ｓ?確保商品房預售資金安全;三是住房租賃資金監管:借助智能資金管控系統,實現租賃企業資金收付的透明公開,切實保障租戶租金安全;四是農民工工資及保證金監管:嚴格執行監管方指令,動態管控農民工工資與保證金,形成源頭資金保障、中間過程結算、末端工資支付的全鏈條操作,保障工人合法權益;五是投融資項目資金監管:靈活按照投融資雙方約定,精細

39、化管理投資款使用,支持多模式流程審批,多維度數據監測,保障投融資項目資金使用安全;六是農村集體“三資”資金管理:順應農村三資管理要求,提供線上化、定制化的資金監控服務,推動鄉村振興,助力鄉村發展,61第一章支付服務提質增效規范農村集體經濟三資管理;七是土地復墾保證金監管:根據土地復墾政策要求,確保用地責任人履行職責,促進土地可持續利用,提高土地復墾保證金管理質效;八是破產清算資金監管:提升破產企業清算效率,協助各級法院實時掌控案件資金情況,縮短債務清償周期。五、實施進展及取得成效民生銀行“資金 e 監管”堅持“以客戶為中心,為客戶辦實事”的原則,致力于為客戶提供更高效的解決方案,不斷迭代升級產

40、品,提升客戶體驗,服務各級政府機構 360 多家,服務企事業單位 4200 多個,近三年監管資金規模突破 4.5 萬億元?！百Y金 e 監管”系列產品以數字化為基礎,依托強大的科技系統,為客戶提供智慧化的資金管控服務,構建功能強大、場景多元、體驗極致的產品服務體系,目前已服務 10 余個行業,切實解決了客戶的難點痛點。在農民工工資監管領域,“資金 e 監管”保障農民工合法權益,讓農民工更安心。民生銀行“資金 e 監管”產品積極與各地人社、住建等部門的監管平臺對接,實現政府主管部門、建設單位、承包企業、農民工、銀行等各方信息的互聯互通,對施工單位的農民工工資專戶進行實時線上監管,有效保障農民工權益

41、。目前民生銀行在全國已同 120 個省、市、縣各級政府部門進行了對接,為上千家建筑施工單位提供保證金管理及薪資發放服務,總代發量超過 190 萬筆,金額超 140 億元。在基建工程資金監管領域,“資金 e 監管”保障業主方資金安全,讓基建工程資金管控更輕松。民生銀行多渠道賦能基建工程項目的業主或總包方,為其提供多維度、多模式的資金管控服務,創新推出預算表支付模式,確保監管資金嚴格按照工程預算安排支款,結合線上用款審批,做到全流程管理、全環節管控。目前已經服務了廣州白云機場三期、深圳地鐵、南寧吳圩機場等大型基建項目。在商品房預售資金監管領域,“資金 e 監管”助力地方政府加強商品房預售資金監管,

42、保交樓、保民生。民生銀行對接各市住建部門、房管部門建立的商品房預售資金監管系統,提供實時到賬通知,幫助監管部門實時掌握繳存情71支付清算行業金融科技創新應用案例匯編況,支持按項目、樓盤進行分賬管理,對開發商的監管賬戶進行全渠道出款管控確保?？顚Ｓ?、專戶專用,實現住房建設全周期監管。目前已對接成都、濟南、杭州等 180 多個地市的監管機構,服務房地產開發項目近千個?！百Y金 e 監管”緊跟國家政策導向,助力政府和企業數字化轉型升級,讓資金管控更高效、信息報送更及時、方案定制更靈活、場景覆蓋更全面。六、存在的問題和解決方案(一)產品需加快更新迭代速度,以適應市場需求銀行業務競爭激烈,產品更新速度快是

43、在市場上保持競爭力的重要因素之一。為了滿足客戶不斷變化的資金監管需求,民生銀行需要不斷更新和改進產品,以便保持競爭優勢。為此,需要建立一個高效的產品研發團隊,并采用敏捷開發等快速迭代的開發方法,以確保產品可以快速地適應市場的需求。(二)需配備專業高效的運維團隊,及時解決各類系統問題數字化時代,大部分交易都是通過線上化手段實現,因此高效的運維能力是業務正常運轉的重要保障之一。為了確保系統的穩定運行,保證業務的連續性和可持續性發展,民生銀行需要配備一支專業高效的運維團隊,及時發現和解決各類系統問題,避免系統出現大規模故障。同時,還需要建立健全的備份和恢復機制,以確保數據的安全性和可靠性。81第一章

44、支付服務提質增效案例 3華夏銀行基于云原生的綜合支付平臺案例 3 華夏銀行基于云原生的綜合支付平臺一、案例摘要華夏銀行通過構建綜合支付平臺在底層架構、應用智能化、交易一致性、對賬標準規范等多方面創新支持智慧商超、智慧餐飲、智慧文旅、智慧市場等民生類數字化場景。通過支付創新幫助商戶有效提升數字化水平、降低經營成本、提高生產力和效率、增強商戶創新能力,同時也為人民生活提升了便利。積極研究與實踐使用技術力量服務民生,助力經濟與社會可持續發展。二、背景及目標國家國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和 2035 年遠景目標綱要提出“迎接數字時代,激活數據要素潛能,推進網絡強國建設,加快建設數字經濟、數字社

45、會、數字政府,以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革”。在醫療、教育、文化、旅游、交通等領域推廣數字化服務建設,提高移動支付、電子商務等應用普及率,加強數字經濟與實體經濟深度融合。2017 年隨著線上業務的發展,市場急需一體化支付平臺、統一對賬平臺來支撐支付場景的構建,華夏銀行在 2017 金融科技發展五年規劃中提出打造一體化支付平臺工程(綜合支付平臺),建設線上與線下一體化、網絡支付與收單一體化、對公與對私一體化的綜合支付平臺,在滿足市場需求同時打造華夏銀行全新支付品牌。91主要參與人:吳永飛、盧科兵、呼躍豪、關杏元、王超、夏振博、王記召、趙慧敏、項楠、袁媛、李霞、金路、羅小軍

46、、鄧西燦支付清算行業金融科技創新應用案例匯編在 2021 年新的數字科技轉型五年規劃中,華夏銀行對綜合支付平臺規劃內容進一步豐富,圍繞數字金融構建企業級數字生態圈,形成“GBC 端”場景化、生態化的金融與非金融一體化服務模式。從傳統單一場景封閉運營到生態化、平臺化、開放化運營,實現從零散、隨機獲客到針對目標客群的批量性、智能化獲客,基于支付和服務,推進零售金融場景建設,打造涵蓋總行頭部宏觀生態、分行特色區域生態及支行社區生態縱橫交織的網格化數字生態體系,構建可持續企業級數字生態圈,實現“生態化引流、綜合化服務、場景化支付及數字化經營”。三、技術應用綜合支付平臺建設期間針對傳統應用架構存在的多種

47、問題,進行針對性優化創新,包括底層架構、應用智能化水平、交易一致性、對賬標準規范制定等多方面進行創新。(一)自研云原生開發平臺傳統應用的架構和開發模式核心技術非自身掌控,存在耦合度大、部署周期長、開發運維割裂、底層技術平臺多樣等問題,無法形成核心競爭力,不僅阻礙了業務迭代,還限制了應用創新。華夏銀行自研的云原生應用開發平臺使得核心技術自主掌控,實現應用快速構建、發布和部署,結合云計算的特點實現底層硬件和操作系統的解耦,滿足客戶在擴展性、可用性、可移植性等方面的要求。云原生構建了一組應用模式,用于快速、持續、可靠、規?；亟桓稑I務軟件:一是容器化封裝,以容器為基礎,提高整體開發水平,形成代碼和組

48、件重用,簡化云原生應用程序的維護。在容器中運行應用程序和進程,并作為應用程序部署的獨立單元,實現高水平資源隔離。二是動態管理,通過集中式的編排調度系統來動態的管理和調度。三是面向微服務,明確服務間的依賴,互相解耦。開發平臺的微服務治理選用主流 Java 框架,為開發人員提供了一系列工具用來快速構建分布式系統中的一些常見模式和解決一些常見問題(例如配02第一章支付服務提質增效置管理、服務發現、斷路器、交易路由、消息總線、一次性令牌、全局序號生成、分布式會話)。開發平臺在通用框架基礎上集成了一系列面向金融應用的開發工具以及中間件,從而增強了交易安全性、交易一致性、交易可追溯性。(二)智能路由機制現

49、有消費支付通道紛繁復雜、收費標準不統一、交互方式多樣包括人民銀行系統、銀聯平臺、網聯平臺等,無法提供統一支付能力,對客戶接入有較高門檻,難以實現金融普惠。綜合支付平臺整合支付資源,聚合多種支付方式、多渠道、多場景,打造一體化、線上線下全覆蓋的支付體系,為客戶提供一站式支付解決方案。綜合支付平臺引入“回溯算法”智能選擇消費轉賬通道,從而提升支付成功率同時降低客戶成本。在滿足客戶各種場景的轉賬、支付需求同時系統通過智能路由選擇最優支付通道。智能算法檢測并規避異常通道,如在 2022年 11 月份快速識別某銀行故障、2019 年有效規避某銀行異常通道;同時選擇手續費最低通道,因此提高轉賬交易成功率節

50、約通道成本,成功實現了幫助客戶降本增效的目標,客戶手續費整體降低約 20%。(三)交易一致性機制單邊賬務出現會導致客戶經濟損失和客戶體驗損失,隨著業務發展跨機構、跨系統的交易越來越普遍,因此保障支付系統多方支付結果一致性尤為重要。綜合支付平臺從聯機交易和日末對賬兩方面保障交易一致性,從而避免客戶經濟損失、提升客戶體驗。1.TCC(Transaction Commit Cancel)分布式事務處理聯機方面綜合支付平臺基于 TCC 架構設計了分布式事務管理器。有效解決了交易狀態事務管理的難點 事務一致性。對分布式事務中涉及到的所有步驟,主要包括本地數據庫分片、Redis 緩存、核心賬務系統、外部系

51、統等,通過定義簡單操作即可實現復雜的交易,然后由控制器將其進行統一調度,以達到降低開發難度且保證交易一致性的目標。TCC 工作原理詳見圖 112支付清算行業金融科技創新應用案例匯編所示。USZ#0)DPOGJSN DBODFMUSZDBODFMDPOGJSNUSZDBODFMDPOGJSN-圖 1 TCC 分布式事務控制器工作原理2.文件對賬平臺綜合支付平臺通過制定標準化的對賬流程和標準化對賬結果,靈活配置多通道、多場景對賬需求。輸入各式各樣的支付清算通道文件經由標準化流程加工輸出統一對賬結果,從而有效提升商戶對賬效率、降低商戶運維成本,在為商戶降本增效同時保障了對賬結果一致性。傳統對賬平臺依

52、賴數據庫對賬模式,不但有數據庫性能瓶頸,也無法靈活適配多渠道對賬需求。綜合支付平臺采用文件方式結合操作系統原生能力進行對賬,不依賴數據庫,具有先進、開放、便捷、安全、健壯和可擴展等特點。四、功能服務綜合支付平臺通過在底層架構、應用智能化水平、交易一致性、對賬標準規范等多方面創新支持智慧商超、智慧餐飲、智慧文旅、智慧市場等數字化場景。構建數字化智能收單業務平臺,通過創新技術進行應用實踐、數字化共享能力中心及數據處理中心將行內金融能力與行業商戶生態場景融合實現“智慧支付”,助力傳統收單業務的數字化、智能化、場景化轉型。應用22第一章支付服務提質增效大數據技術,通過結算客戶經營數據和交易數據采集、建

53、模、分析,驅動市場營銷、產品優化、客戶運營、管理監控,通過豐富的可視化圖表模板滿足結算客戶經營數據分析的需求。隨著華夏銀行對場景化生態建設逐步深入,綜合支付服務已經融入到 B端、G 端、C 端業務場景中,形成場景化支付,涵蓋各種民生類場景,如停車繳費、商超收費、港口進出港繳費、醫院醫療繳費等。場景化收單作為日常生活中重要的一環,深入場景持續建設的趨勢不會被改變。場景金融作為信息科技高速發展和金融服務結合的自然產物,也是華夏銀行在特定的行業下提供一站式解決方案的發展趨勢,從而形成華夏銀行與生態商戶互利互惠共同發展的完整生態,從生活需求到金融解決方案的閉環服務,提升商戶經營水平,詳見圖2。34%,

54、1*)JMK#0B30C*40)!A344(MDB=M031B1!1!E 1B(03KM0)B=*EEB(30B(0#EBJ)C*4FMK40)!J54-13?03B*ETK7E0J)45B34JJ54-J5J5#EBB*BEE34BB4BBF30!K KMS+3B(30DEED90)6C*B#0B圖 2 綜合支付平臺五、實施進展及取得成效華夏銀行通過技術創新幫助商戶有效提升數字化水平、降低經營成本、提高生產力和效率、增強商戶創新能力,同時也為人民生活提升了便利。醫保:醫療行業就醫難、繳費難,醫療機構迫切需要數字化轉型提升效率和服務質量。華夏銀行綜合支付平臺與醫保局合作,實現醫療就醫場景移動支

55、付功能,為患者和醫院提供便捷安全的支付服務,將就醫流程線上化有32支付清算行業金融科技創新應用案例匯編效紓解就醫過程中繳費難問題;運用科技手段,提升醫院效率和服務質量,協助醫院完成數字化轉型。教培:教培行業一直存在獨立收款財務對賬難問題,集中收款資金二清的問題。鄭州分行與某教育集團開展線上線下一體化繳費場景,為集團 133個校區提供線上收費服務,解決多校區財務對賬、集團信息統一管理的目的。實現資金強監管,防范二清風險,有效提升了家長的資金安全,提升教培行業規范化管理水平。物流:由于港口業務繁忙復雜線下繳費排隊是常態,影響港口物流效率同時對造成社會資源浪費。廈門某港務物流公司通過與廈門分行合作開

56、展物流行業場景化收單建設,港務系統通過對接 API 收單支付接口,實現貨車司機不下車即可通過微信公眾號線上繳納物流費,節省集裝箱卡車排隊時間,提升港口物流效率,為企業降本增效同時提升社會資源使用效率,推動了經濟發展。農產品銷售:為解決農產品線下銷售困難,對賬繁雜問題等問題。華夏銀行為溫州某農業發展有限公司商戶建設了微信公眾號場景化服務,由單一的線下銷售拓展成線上線下一體化服務,下游經銷商通過關注商戶的微信公眾號進行下單,商戶財務人員可實時查詢商品信息流和資金流,系統自動對賬,解決了商戶線上銷售和實時對賬的問題。充分響應金融支持鄉村振興,完善農業支持保護制度,健全農村金融服務體系。六、存在的問題

57、和解決方案安全的保障是支付創新的基礎,隨著移動支付的普及率不斷提升,資金安全和信息安全面臨嚴峻挑戰。移動支付的便利性和快捷性使得客戶可以隨時隨地進行支付,但這也意味著客戶的個人信息和賬戶安全容易受到威脅。一些不法分子可能會利用客戶的個人信息進行詐騙、盜刷等行為,給客戶帶來經濟損失;移動支付的支付過程是在手機等移動終端上進行的,這些終端的操作系統和 APP 應用軟件存在漏洞,容易被黑客利用來進行攻擊和篡改;移動支付的發展還處于起步階段,相關的法律法規和監管措施還不夠完善,一些不法分子可能會利用這些漏洞進行違法活動,給客戶帶來信息泄露、資42第一章支付服務提質增效金損失等風險。華夏銀行針對支付創新

58、建設中的問題,采取以下相應措施:一是核心加密技術。對網絡上傳輸的信息采用特定的密鑰進行加密和解密,確保傳遞信息機密性、完整性。二是實名信息認證。實名制注冊,通過封閉的移動通信網絡與銀行實時交互,進行數據加密傳輸,確保交易和資金安全。三是交易限額。根據客戶資質對賬戶進行交易限額,有效控制風險,提高賬戶的交易安全。四是風險監控系統。對在發生的交易進行實時的安全監控,以及事前、事中、事后的風險措施處理。五是權限管理,對賬戶進行 24 小時異常檢測。六是全程監管機制,通過反欺詐系統對賬戶資金全程監管。52支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 4 中國銀聯基于可擴展商業報告語言的電子會計憑證數字化服

59、務案例 4中國銀聯基于可擴展商業報告語言的電子會計憑證數字化服務一、案例摘要隨著數字經濟和數字社會的快速發展,用戶對支付涉及的全流程全環節要求越來越高,已不滿足于基本的支付能力,對財稅憑證業務等增值服務需求越來越大。該類支付增值服務已成為體現差異化、服務連續性的重要功能。為打通支付到報銷的“最后一公里”,實現支付、開票、受票、報銷的全流程數字化和線上化,銀聯參與財政部電子憑證會計數據標準試點工作,建設了基于 XBRL(可擴展商業報告語言)技術的電子會計憑證數字化服務,實現增值稅電子發票等 7 類電子憑證的接收、解析、報銷全流程數字化。二、背景及目標(一)案例背景2022 年 2 月,財政部、稅

60、務總局、人民銀行、國務院國資委、標準委、國家電子文件管理部際聯席會議辦公室(國家密碼局)、民航局、中國國家鐵路集團有限公司聯合組織開展電子憑證會計數據標準試點工作,財政部選取了企業接收量大、使用頻次高、條件較成熟、亟需打通入賬報銷“最后一公里”的 7 類電子憑證進行試點,確定 8 家單位為開具端試點單位,101 家單位作為接收端試點單位,銀聯作為接收端單位之一被納入試點。按照財政部要求需要在 4 月底前完成系統改造,具備接收處理 8 家開具端試點單位 762主要參與人:羅佳、杜菁、李旭東、杜天楊、巨曉紅、曹鵬、王維依、李尚慧、金玥、席慧莉、郭延斌、查駿、許先文、唐燁、張楨圓、李一鷗第一章支付服

61、務提質增效類電子會計憑證的能力。(二)案例目標一是按照財政部時間要求完成系統改造并通過財政部驗收,實現對財政部數據標準試點的全部 7 類電子會計憑證(增值稅電子普通發票、增值稅電子專用發票、鐵路電子客票、航空電子行程單、銀行電子回單、銀行電子對賬單、電子非稅收入一般繳款書)具備接收、解析、入賬處理能力。二是通過參與財政部試點工作搭建了電子會計憑證前置系統(以下簡稱“系統”),實現按照財政部要求的最新電子會計憑證數據標準進行憑證的線上化流轉和無紙化報銷,助力銀聯財務系統的數字化轉型,一方面可以避免企業員工打印、張貼憑證,減少紙張資源的浪費,提高員工報銷體驗,另一方面可以方便財務系統提取和存儲憑證

62、相關信息,便于財務人員對報銷憑證進行審核和歸檔,從而可以有效提升企業財務報銷流程效率,為企業節約成本。三、技術應用系統創新實現了將 XBRL 數據規范應用在電子憑證領域,一方面滿足了財政部試點工作的要求,在銀聯內部財務場景進行應用落地,實現對增值稅電子發票等 7 類電子憑證的線上接收、系統自動化數據解析和驗簽,實現電子憑證的線上化報銷;另一方面,銀聯打造了基于 XBRL 技術的標準化電子憑證服務,作為支付后的財稅增值服務,可結合銀聯自身的支付能力,面向商戶提供“支付+開票+受票+報銷”全流程數字化服務。系統基于開源框架構建應用程序,通過接口供財務系統上送電子憑證壓縮文件,參照 信息安全技術安全

63、電子簽章密碼技術規范(GB/T 385402020)解析出簽名值、簽章信息、電子印章、公鑰證書、原文數據和原文摘要值,進行電子簽章驗證,將憑證格式文件解析為 XBRL 格式的結構化數據,從中提取相關格式文件內容,根據電子憑證在財務系統的入賬信息生成入賬信息結構化數據。系統通過將 XBRL 技術應用至電子憑證財務報銷領域,實現了通用性、安全性和可擴展性。72支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(一)通用性系統可將不同類型的電子憑證統一解析成 XBRL 結構化數據,為財務系統獲取憑證內容提供有力支持。(二)安全性前置系統將解析過的憑證文件統一留存到影件中心,既實現了文件高可用讀取,又避免了在本地留

64、存文件,被竊取的風險。(三)可擴展性通過系統,可進行文件解析接口的封裝,除對電子憑證版式文件進行解析和驗簽外,還可以進行渠道對接,為財務系統或外部第三方系統提供標準的接口化服務,更便于業務擴展。四、功能服務系統的主要功能如圖 1 所示:DJBA0O009#3-3+40/*0%?*424B24*圖 1 電子會計憑證前置系統示意圖(一)電子憑證解析功能系統實現對增值稅電子普通發票、增值稅電子專用發票、鐵路電子客票、航空電子行程單、銀行電子回單、銀行電子對賬單、電子非稅收入一般繳款書 7 類電子憑證的接收和自動化解析處理,通過對電子憑證格式版式文件進行解析,提取出 XBRL 結構化數據并按照 7 類

65、電子憑證的數據標準轉換82第一章支付服務提質增效為相關格式數據,從而便于財務系統進行后續的業務處理。(二)電子憑證驗簽功能系統實現對增值稅電子普通發票、增值稅電子專用發票 2 類電子憑證的自動驗簽處理。對電子憑證原始版式文件進行解析,提取出封裝在版式文件中的數字簽名,并按照國標要求對數字簽名進行驗證,防止電子憑證的數據被篡改,保證了電子憑證的完整性和真實性。(三)電子憑證存儲功能系統通過搭建統一的“電子憑證庫”,使用 SM 算法將用戶上傳的所有電子憑證加密后進行存儲,并為用戶上傳的每個電子憑證生成唯一的電子憑證標識,從而實現員工、財務人員可隨時通過系統查詢、下載電子憑證。(四)電子憑證報銷功能

66、系統通過與企業財務系統進行打通,實現員工上傳電子憑證后系統自動將解析后的電子憑證數據關聯至員工的財務系統賬號,員工在財務系統中填寫報銷單時可選擇對應的電子憑證進行報銷,系統自動將電子憑證相關數據導入報銷單內,并將報銷單與電子憑證進行關聯實現后續報銷入賬,實現全流程線上化報銷。五、實施進展及取得成效(一)案例實施進展系統于 2022 年 4 月完成系統上線,按照財政部要求優先在銀聯企業內部財務報銷場景進行試點應用。系統上線后,銀聯共接收了來自 4 家開具端試點單位的 11 個電子憑證,分別為工信部開具的 1 個電子非稅收入一般繳款書,工商銀行和光大銀行開具的 8 個銀行電子回單和 1 個銀行電子

67、對賬單,以及南方航空的 1 個航空電子行程單,完成了對電子憑證的接收、解析、報銷、入賬等全流程處理。92支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(二)主要成效在經濟效益方面。系統上線后,銀聯財務處理流程效率得到了大幅提升,降低了普通員工財務報銷的成本和財務人員財務處理的成本,尤其是銀行對賬單和銀行回單的處理方面,電子化的接收和驗簽紓解了出納人員線下去網點獲取憑證以及人工審核憑證的痛點。根據財務部評估,財務人員前往銀行網點的次數預計將減少 90%以上,大大節省了財務人力成本,后續航空電子行程單和鐵路電子客票上線推廣后將在更大范圍內節省公司的人力成本。在社會效益方面。中國銀聯作為接收端試點單位,積極配

68、合財政部電子憑證會計數據標準試點工作,借助財政部試點改革的契機,通過數字化技術的應用進一步助力公司進行數字化轉型。未來,銀聯可將電子會計憑證數字化服務為中小企業賦能,探索通過一點對接商業銀行等開具端單位,為中小企業提供電子憑證的批量接收、解析、驗簽等服務,解決中小企業電子憑證接收難、入賬難等問題,進一步引領新數據標準的電子會計憑證改革先鋒,幫助銀聯商戶打通開受票、報銷、入賬、歸檔全流程電子化,助力財政部新標準電子憑證的全面推廣應用。六、存在的問題和解決方案(一)存在問題目前暫未與電子憑證開具端單位進行系統直連對接,尚未實現增值稅電子發票、鐵路電子客票、航空電子行程單、銀行電子回單、銀行電子對賬

69、單等電子憑證的線上查詢和下載,仍需要財務人員/經辦人員線下通過郵件、短信、APP、網站等方式獲取電子憑證后上傳至財務系統進行報銷和后續流程,尚未實現電子憑證在企業財務報銷場景的全流程線上化流轉。(二)解決方案2022 年底中國人民銀行牽頭建設了銀行電子憑證互聯互通平臺,通過對03第一章支付服務提質增效接各家開具端銀行的電子回單、對賬單能力,實現接收端企業可通過一點對接銀行電子憑證互聯互通平臺查詢和下載各家銀行的電子回單、電子對賬單。銀聯作為電子憑證接收端企業,正在推進與中國人民銀行建設的銀行電子憑證互聯互通平臺對接,通過開放銀行網絡平臺以 API 接口的方式對接互聯互通平臺,實現銀行電子回單、

70、銀行電子對賬單 2 類電子憑證的線上查詢和下載,通過系統對開放銀行網絡平臺查詢到的電子回單、對賬單文件進行解析和存儲,從而實現銀行電子回單、電子對賬單 2 類電子憑證的全流程線上化流轉。13支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 5銀聯商務基于云原生的天罡平臺一、案例摘要天罡平臺運用云原生技術,構建以支付、清算、風控限額、增值、客戶管理、通知為核心的,滿足業務發展的高并發、高性能、高可用、高可擴展性、高可維護性的“天罡平臺”,實現系統分布式架構、多數據中心異地多活、業務連續性達到 99.999%的目標,滿足業務井噴式增長,賦能前臺,實現業務產品快速上線,迅速響應市場需求。天罡平臺可服務于商戶

71、收單、非稅、社保、房產、保險、生活繳費等收單業務。二、背景及目標天罡平臺以共享服務為中心,快速滿足用戶需求,提供“一站式、全方位、定制化”智慧信息服務的能力。平臺提供支付、清算、風控、信息服務、限額、通知等業務服務能力,適用于新產品快速落地;同時平臺也適用于中小銀行收單系統的收單業務、增值服務,可服務于非稅、社保、房產、保險、生活繳費等領域業務。天罡平臺基于銀聯商務自研微服務框架,打造支付中心、清算中心、客戶管理中心、風控中心、內容中心、通知中心、限額中心等七大中心,實現支付全體系聯機交易和實時清算功能,具有高性能、強穩定、多活、開發配置靈活的特點?；谧匝懈咝б巹t引擎,實現毫秒級清分處理、賬

72、務登記和提現等服務,滿足統一記賬和出金的安全要求,具有計費規則設置方便、結算方式選擇靈活、個性化業務場景的快速構建、賬務處理支持廣泛等優點。銀聯商務進一步優化了研發管理體系,實現了人員數字化評價管理,提23主要參與人:王炎方、張野、吳宇暉、呂勤、吳亞乾、萬武慶、薛蓬、楊文波、姜燚鈞、席亮、鄒士成、鐘存木、陳英杰、李壯、王文清第一章支付服務提質增效升開發效率,并建立了全生命周期管理的綜合支付服務平臺,為快速安全的綜合支付能力打下了堅實的基礎,滿足了金融關鍵技術自主可控、信息存儲與傳輸安全可靠的需求,簡化了增值服務和產品研發流程,提高了從商戶入網、支付、查詢與對賬、統計分析全過程數據服務的實時性。

73、三、技術應用在整體架構層面上,天罡平臺采用單元(SET)化,并輔以自研或主流的分布式數據庫、分布式緩存、分布式消息、數據同步服務等 PaaS 組件,實現了上海和武漢三機房的多中心多活。同時,利用四層架構,對不同類型的服務資源進行隔離,在預防雪崩發生同時,還可以通過異常機制把流量路由到可用的單元中,業務連續性達到 99.999%。在技術上,天罡平臺采用自研的微服務開發框架,集成了基礎的微服務相關功能,提供了金融領域密切相關的日志脫敏、加解密等工具類,具備服務發現、動態路由、熔斷限流、服務容錯、監控告警等能力。平臺應用采用純異步設計,最大程度的減少線程等待 IO 的時間,通過對交易流程并行處理縮短

74、交易時間。(一)關鍵技術1.基于單元化和分層路由的多活技術,提高了業務的連續性,實現了對流量的統一管理。同時,結合監控、智能決策和自動化手段,在發現問題后,通過流量切換,應用自愈等手段進行處理,減少因硬件、環境、網絡等原因對業務造成的影響。2.基于自主知識產權的跨互聯網數據中心(IDC)數據同步技術,通過消息和無侵入的攔截機制,對單元內發生的交易數據,同步到其它單元中,解決了不同異構數據庫的數據同步問題。3.基于自主知識產權微服務開發框架及治理技術,實現開箱即用,自動支持動態配置、限流熔斷、動態路由等,符合公司要求的各類規范,提高了開發效率。同時,通過統一的服務治理平臺,做到對微服務全生命周期

75、的管理,可以了解當前微服務的情況,并結合可視化或腳本,實現對微服務的動33支付清算行業金融科技創新應用案例匯編態管理。4.采用雙向責任鏈的服務編排模型,實現了業務的并行、串行、重試、回退某個節點等功能,讓復雜的業務開發,變成了簡單的業務編排和配置。同時,結合微服務及異步技術,大幅提升系統的吞吐量。5.采用產學研一體的后量子密碼技術,通過公司內的清結算系統、開放平臺等系統,在文件加密和數據傳輸等安全方面進行試點,目前性能和可靠性都得到了驗證,效率基本和主流算法相同。(二)創新點1.平臺化、標準化:形成了一整套的支付解決方案和標準,后續業務疊加時,應使用何種開發框架、交易應如何路由、數據應如何同步

76、、應用應如何監控和告警等都提供了準則。2.智能化路由:采用分層架構,并結合各層的業務特點,實現了流量的橫向和縱向隔離。同時,結合監控、決策等信息,在異常出現后,平臺能夠自主完成流量路由,提高業務連續性。3.針對交易的分流比對:采用生產網絡流量包進行同步分流比對,全面提升交付質量。業內往往采用交易分發或日志采集模式進行對比,而不入侵原系統采用網絡流量包比對模式卻鮮少。通過對生產系統網絡包提取、脫敏、加工,并在新平臺進行回放,可同步回放、倍數回放、壓力回放,根據回放結果進行比對,有效消除新老系統的報文差異,為存量交易平滑切換到天罡綜合支付平臺保駕護航。4.實時風控:針對金融風控領域“海量、多維、動

77、態”的難點,運用大數據、人工智能、決策引擎等技術,對大量數據進行多維度的分析,有效支持專家規則、人工智能模型的動態調整。抽象風控各場景下可視化模板,劃分自然語言和領域特定語言(DSL)。自然語言提供給風控專家更易解讀的可視化界面和自然語言描述,發布時將數據轉換為 DSL,由系統動態識別執行 DSL 語言,支持風控規則實時編譯和上線,成就秒級迭代的風控服務網絡。5.分布式存儲:后線數據庫選型采用國產分布式數據庫,所有聯機交易43第一章支付服務提質增效服務通過自研的數據同步組件實現交易明細數據實時歸集到統一后線,可以做到毫秒級延遲,打破數據孤島,對于交易明細查詢、交易統計、商戶信息打寬提供實時查詢

78、服務、模糊搜索能力、應用和存儲層面均可做到彈性擴縮容,解耦了聯機服務查詢分析功能,極大的提升了數據服務能力。6.基于圖關聯的服務治理:針對服務較多,服務管理和運維的難題,基于圖數據庫強大的關系存儲和圖查找算法,將接口、中間件、部署節點等之間的主要信息和關聯關系存儲到圖數據庫,通過自動化的方式收集變化的信息,可以可視化的分析服務之間的多層依賴關系、故障傳導路徑、關聯測試范圍,有效的輔助了開發和運維人員對服務進行治理。7.實時計算:銀商自主研發分布式實時計算開發平臺,實時計算開發平臺是獨立的計算層組件,可對計算任務可視化管理,支持在線編寫計算結構化查詢語言(Structured Query Lan

79、guage,SQL)、模板化任務開發;對后線歸集的數據實時打寬,對當天的交易總額、筆數,商戶維度的數據進行實時統計,提高數據計算的實效性;為風控中心實時交易指標計算提供支持。四、功能服務天罡平臺實現了傳統銀行卡、條碼支付等各類支付工具的融合與復用,提供了實時清分、實時風控、實時入網、實時對賬和快捷的業務查詢分析功能;通過將前臺、中臺的公共服務能力進行抽象,降低了開發、運維、運營的成本;通過輸出業務能力與技術能力,擴大平臺服務覆蓋面,有效支撐了銀聯商務的業務發展。1.業務架構新穎根據業務功能劃分為不同的中心,各中心的服務能力以標準化接口或模塊的形式向前端產品輸出,形成核心架構穩定、公共服務共享、

80、前端靈活包裝、快速迭代創新的架構體系。2.業務時效性高該平臺的建設,從以下四方面提高了業務時效:一是前端業務入網審核后,通過 MQ 實時同步至交易系統;二是交易實時通知。交易完成后,交易結果采取不同的形式(悅音箱、APP、公眾號等)實時通知客戶;三是交易53支付清算行業金融科技創新應用案例匯編實時管控。交易過程中,實時計算商戶交易額度,實現交易實時管控;四是資金實時結算。根據市場需求,靈活配置資金結算時效,實現資金按照客戶需求靈活到賬。3.服務能力共享形成穩定的機制,將公司可復用的公共服務能力從分散的核心系統中剝離、沉淀并建設成為可共享的通用服務能力,解決了系統功能同質化嚴重、資源浪費的情況。

81、同時,以標準的接口或模塊向前臺輸出,提高了業務或產品的迭代創新能力。4.核心業務鏈路貫通制定并應用了標準化的規范,包含平臺各中心之間的通訊規范、平臺內部的數據標準規范,確保了業務從入網、交易、清算、風控、限額、通知等流程的鏈路貫通,解決了業務信息分散、數據孤島問題,助推公司數字化轉型。5.客戶統一管理建設客戶管理中心,將公司客戶管理作為公共服務進行提供,為前臺業務及產品實現流程融合提供基礎,同時,構建了以“客戶”為中心的企業級客戶統一視圖,賦能公司營銷、市場、風險、運營及行業客戶。五、實施進展及取得成效天罡平臺是銀聯商務數字化核心業務系統,為銀聯商務支付、增值的線上線下業務提供支撐能力,承接了

82、支付和增值業務日均 4000 萬筆交易,核心業務系統所運行的業務年創造經營收入 32 億元。1.提供集支付、營銷、資金、會員、業態分析等一體化解決方案。通過新技術提升支付體驗,為客戶賦能。平臺建成后,為不同產業的客戶?！爸腔坩t療”“數字城市”“智慧校園”等產品已經面市,將銀商的數字化能力賦能客戶,助推客戶數字化管理。2.積極發揮天罡支付平臺樞紐作用,秉承“服務社會、方便大眾”的使命。在提振消費方面,銀商凝心聚力奮勇爭先,推出一系列惠民促消費活動;在脫貧攻堅方面,銀商實干擔當砥礪前行,天罡平臺產品大力輸出;在63第一章支付服務提質增效惠農利農方面,加速推進農村地區普惠支付環境建設。六、存在的問題

83、和解決方案在微服務治理方面,如何做到更優,尚需不斷驗證和優化完善。微服務的服務粒度進行劃分沒有統一適用的原則,如何做到最優,如何對大量微服務進行進行治理依然是一項具有挑戰性的工作,仍需不斷摸索實踐,對服務進行不斷迭代升級。73支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 6盛付通智能創新社群運營服務平臺一、案例摘要為解決目前線下掃碼消費模式下,實體商戶持續引流成本高,無法有效通過自身營銷渠道觸發用戶復購等問題,盛付通面向實體商戶提供基于支付二維碼的智能創新社群運營服務,建立數字化營銷渠道為實體商戶提供更多的市場選擇。將第三方平臺“流量”轉化為實體商戶的“留量”,降低實體商戶的引流成本,促進實體商戶

84、在自有體系內提升用戶的復購率,幫助實體商戶完成流量鏈條閉環,快速提升品牌知名度。二、背景及目標(一)案例背景數字技術變革時代的到來通過技術創新、產業變革等多方因素深度影響人們的生活方式、生產模式及經濟形態。而實體經濟作為我國經濟的重要組成部分,是國民經濟重要支柱、解決民生就業的重要載體。此前,在疫情的影響下,實體商戶除了暴露出自身經營能力薄弱外,還出現了商業模式單一、營銷模式落后等諸多問題?；趥鹘y經營模式的實體商戶,由于缺乏線上、線下一體化經營能力,亟待加快數字化升級,轉型數字化門店、全面提升經營能力。以零售為代表的眾多行業在線上營銷渠道的布局上面臨更大的機遇和挑戰,因此用好數據也成為企業營

85、銷人員最需要長期投資的能力。在營銷數據的應用上,數字技術發揮的價值也在不斷增大,從單純的數據分析為營銷決策提供參考,到基于營銷數據進行用戶數據資產化的沉淀,目前數83主要參與人:張俊、文松龍、倪佳、林煒偉、唐玉光、趙明鳴、周蕾、陳於、楊園園、凌俊、李晨強、肖金鳳、崔嵐、胡奕娟第一章支付服務提質增效據資產化成為數字時代下企業的重要需求。與此同時,消費者獲取信息的途徑太過分散,在移動互聯網時代實體商戶如何為消費者提供一個體驗度好、個性化的精準營銷方案尤為重要,私域流量運營就成為了實體商戶自由控制的營銷方式。公眾號、實體商戶自建的群等是相對于各大短視頻平臺、點評平臺和社交媒體等公域流量平臺而言的私域

86、流量聚集地。因此,盛付通除了為實體商戶提供基礎收單服務外,同時將依托集團資源為實體商戶提供集經營、支付、營銷等多個功能為一體的智能創新社群運營服務平臺。平臺使用大數據技術深度挖掘支付數據和消費數據,更高效率的分析用戶偏好、消費習慣,研究消費者心理,再通過用戶端實現精準營銷、會員管理。立足高效的全國地推渠道,盛付通將構建線上、線下一體,全方位的營銷推廣能力,在幫助實體商戶更好獲客的同時,推出符合實體商戶需求的整套系統,幫助中小實體商戶實現線上線下“支付+營銷”的閉環。通過數據反饋不斷優化后端配置,幫助實體商戶完成經營模式的轉變,促進全國“新零售”消費產業的蓬勃發展。(二)發展目標實體商戶都有數字

87、化轉型的強烈意愿,但很難突破自身技術開發能力弱、獲客成本高等瓶頸,本項目旨在解決目前線下掃碼消費模式下,存在的中小型營銷平臺無法獲取用戶消費信息,實體商戶持續引流成本高,無法有效通過自身營銷渠道觸發用戶復購等問題。面向實體商戶提供基于支付二維碼的智能創新社群運營服務,建立數字化營銷渠道為實體商戶提供更多的市場選擇。將第三方平臺“流量”轉化為實體商戶的“留量”,降低實體商戶的引流成本,促進實體商戶在自有體系內提升用戶的復購率,幫助實體商戶完成流量鏈條閉環,快速提升品牌知名度。三、技術應用本案例嚴格按照 中華人民共和國個人信息保護法、中華人民共和國數據安全法 等相關國家法律法規及金融行業相關政策文

88、件要求,在數據93支付清算行業金融科技創新應用案例匯編收集和使用過程中采取必要的措施保護個人金融信息和用戶敏感信息安全。(一)統一高效的數據匯集技術集成多個人工智能(AI)開發框架,用統一的接口封裝多種數據采集技術和工具,實現多種數據源和數據格式的統一高效采集,滿足多源數據高效匯聚的需求。通過數據分析用戶下單行為、發揮線上 C 端用戶價值,滿足消費者對個性化服務的需求、提升用戶體驗。(二)面向大數據的實時流引擎技術在提供線上聚合支付通道的基礎上,針對低延時和高吞吐的復雜實時計算場景要求,通過實時流引擎技術所具有的分布式、水平擴展、高容錯和低延遲特性,在軟件層面提供穩定、可靠的保障,同時避免服務

89、器故障、網絡突發阻塞等問題造成的數據丟失的問題。(三)靈活可配置的規則引擎人工智能結合大數據技術,可自定義條件、規則、策略、流程等決策因子,支持多維度、時序計算和復雜邏輯等多種過濾條件,支持實時對流入的數據進行加工計算,供規則引擎在決策判斷時調用。面向實體商戶推送不同優惠組合的方案參考,給消費者最適合的建議,以此增加復購率和客單價,實現全局最優。(四)數據加密技術保障用戶的個人信息安全根據業務中存在數據下載的場景,采用哈希算法對數據做溯源追蹤定位,哈希算法將數據映射成一個固定長度的哈希值,通過比較不同數據的哈希值,可以確定數據的相似度,從而實現數據的定位和溯源。主要應用在數據被下載后,會對數據

90、進行個人定位,針對某個數據集,從而實現數據追蹤,保護用戶的個人信息安全。04第一章支付服務提質增效四、功能服務盛付通研發的基于支付二維碼的智能創新社群運營服務平臺,主要功能內容包括:經營數據平臺、大數據營銷平臺、數據運營后臺、反營銷欺詐風控平臺,為實體商戶搭建社群體系。(一)經營數據導入平臺基于全國的地推渠道,提供任務營銷推廣系統,充分發揮、調動渠道代理商的積極性。代理商在完成線下實體商戶的拓展后,在賺錢吧 APP 錄入實體商戶信息及資質材料,經盛付通按照有關業務要求完成入網審核后,為實體商戶申請升級紅包實體商戶享受優惠費率,由實體商戶進行開戶意愿確認后,在賺錢吧 APP 創建店鋪,并進行商品

91、添加、打印機設置、點餐碼保存,最后實體商戶打印點餐碼,張貼到相應區域,開始營業。1.用戶使用手機掃描實體商戶點餐碼,跳轉至小程序內選擇菜品加入購物車,確認訂單,在線付款成功;實體商戶收到訂單打印出單;用戶桌臺等餐或叫號取餐,廚房出餐,訂單完成。2.在用戶完成訂單支付后,系統同步征詢用戶授權意見,用戶確認同意得到授權后,獲取用戶信息,為用戶注冊社交應用賬戶,用戶下載、登陸用戶端后,自動進入實體商戶社群。實體商戶與用戶在群內進行有效的互動,促進用戶成為實體商戶會員,提高實體商戶會員數量。根據用戶的消費習慣、消費數據,進行數據建模、用戶畫像分析,為會員服務平臺的營銷策略提供大數據基礎,為實體商戶提供

92、精準的用戶畫像信息。具體商戶引入流程如圖 1 所示。433JO4JB-9圖 1 商戶引入流程圖14支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(二)大數據營銷平臺平臺采用大數據分布式計算、人工智能技術構建了用戶寬表、下單行為縱表、社交網絡等基礎產品;通過基于位置的服務(LBS)感知及用戶點餐行為數據埋點,實現用戶深入洞察;基于增強決策樹、邏輯回歸等人工智能算法,以及實時流計算技術進行模型訓練和規則運算,實現毫秒級的營銷決策支持;利用微服務等技術,構建彈性擴展、靈活配置的統一前置應用,實現與渠道系統實時對接及數據閉環。項目總體架構如圖 2 所示。0*4-69J00D06104309J4-)1PSUBME

93、XJGJ.49J4J5#E45#E#E#E054=1*0EO-+J=BF#40*I6D07*)*)圖 2 平臺總體架構1.會員分層管理根據消費行為將流量池里的用戶通過數據開發、標簽管理、人群管理等幾大功能模塊的協作,按照每個用戶的消費頻次、消費額度、消費時間間隔以及其他重要的行為數據,在下單時被系統自動計算和記錄。根據自動生成的用戶消費趨勢報表,對會員進行差異化服務,找出高凈值用戶(忠誠用戶)重點運營,增進消費者對品牌的好感。此塊重點解決大數據技術在營銷業務流程上的統一閉環。24第一章支付服務提質增效2.大據營銷方案平臺實體商戶根據用戶授權提供的個人信息,針對不同會員可制定個性化內容進行推送,

94、精準觸及目標用戶。平臺通過渠道間的有機連接、數據高效追蹤和整合匹配等,按智能化計算及預測模型,自動集成會員所需的實體商戶促銷活動內容,借助用戶個性化偏好的渠道,進行千人千面的個性化內容推送,廣泛而精準的觸及到目標消費者。以餐飲為例,在社群中不斷地推送一些試吃、免單、菜品優惠或者節假日促銷活動等,不斷地喚醒和盤活用戶;通過各種話題發起,和消費者積極互動,把他們吸引到店里來,進而產生復購變現,提升實體商戶的營銷活力。3.會員分享激勵通過設置獎勵來激勵用戶裂變,讓到店的每一位用戶都能成為商戶的推廣員,只要用戶轉發分享鏈接,邀請其他新用戶注冊下單,雙方就都能獲得相應優惠。此外,被邀請的好友每次下單,邀

95、請人還能獲得一定的返現,實現分享賺錢,分享省錢的多方共贏的局面,幫助實體商戶完成流量鏈條閉環,快速提升品牌知名度。(三)數據運營平臺以經營數據導入平臺和大數據營銷平臺的數據為基礎,通過收集與分析不同實體商戶的營銷方式及其用戶的消費行為,將其營銷數據進行交互來建立同行業同類別的營銷模型及效果分析。平臺功能如圖 3 所示。1.實體商戶經營數據收集?；跁T服務平臺內的實體商戶經營數據,系統會自動進行實體商戶分類,定期根據數據特性不斷更新實體商戶特征,以達到多維度的精準定位。2.用戶消費行為授權采集?；跁T服務平臺內的用戶消費行為,通過用戶消費習慣來分析消費金額、消費區域等特征,可以精確分析出用戶

96、的消費喜好、消費趨勢等模型。3.營銷模型建立。根據實體商戶經營數據和用戶消費行為,建立營銷模型,生成營銷策略公式。依據公式得出的營銷策略,更新實體商戶原有的營銷模式,提升其服務能級。34支付清算行業金融科技創新應用案例匯編4.信息推送平臺。精準送達,提高通知到達率。利用大數據分析,在合適的時間給用戶推送精準的實體商戶促銷信息,做到千人千面,減少用戶對促銷信息的反感,提升促銷信息的點擊率,從而達到增加實體商戶銷售額的目的。5.數據分析平臺?；谟脩舻亩嘣串悩嫈祿蠘嫿ㄖR中臺,為用戶量身打造基于知識圖譜的數據智能化應用。對營銷策略實施后得出的營銷結果進行再分析,通過數據分析來優化原有營銷方案,

97、并將再分析后的營銷方案反饋回實體商戶。1E1*9JD9#$%&圖 3 數據運營平臺(四)反營銷欺詐風控平臺針對營銷活動中各種形式的欺詐行為(薅羊毛)日漸興起且規模逐漸擴大,給實體商戶造成了巨大的損失,同時使營銷活動的效果大大降低。盛付通反營銷欺詐風控平臺幫助用戶有效控制營銷欺詐風險,減少營銷資金的損失,幫助實體商戶提升資金使用效率,增加用戶轉換率,實體商戶可放心展開正常的營銷活動,增加獲客渠道,創造營銷價值。相關平臺功能如下:1.欺詐手段分析(1)批量行為由于營銷活動單次獎勵非常有限,如果要獲得較大利益,必須反復進行營銷欺詐,因此批量行為是營銷欺詐的明顯特征。批量行為的形式眾多,而目前營銷活動

98、普遍是圍繞注冊賬號展開的,因此批量行為主要集中在注冊環節,形成同設備短時間頻繁注冊、同 IP 短時間頻繁注冊、同設備關聯 IP 過44第一章支付服務提質增效多等特征。(2)虛假信息新用戶的批量注冊需要大量的注冊手機號碼,而獲取一個正常手機號碼的成本較高,因此欺詐者通常使用驗證碼接收平臺或小號平臺流通的手機號碼,凡是使用這類手機號碼注冊的用戶可判定為高風險用戶,存在營銷欺詐風險。同時,為了在最短的時間內完成批量行為并隱藏自己的真實網絡信息,欺詐者通常采用代理、數據中心、或動態撥號等手段進行欺詐。(3)虛假設備用戶的操作必定以物理設備為載體,物理設備也是風險監控的一個重要環節,雖然所有用戶信息都有

99、可能造假,但如果能識別用戶操作的設備,就可以準確定位風險對象,進行風控攔截。相對的,欺詐者想要避開風控的攔截,就會想辦法模擬出虛假設備或對同一臺設備反復變更其設備信息以造成不同設備的假象。2.黑色產業分析營銷欺詐中會涉及到多種虛假信息和欺詐工具,目前已經存在一個完整的黑色產業來提供這些內容,當前存在的黑色產業可分為兩大部分:技術支持和信息流通。(1)技術支持技術支持主要是提供欺詐者進行營銷欺詐所必須的虛假信息和欺詐工具,以下羅列比較常見的:虛假信息:卡商、虛假手機號碼;欺詐工具:工程機、移動設備變造軟件、模擬器、接碼平臺、打碼平臺、小號軟件、貓池。(2)信息流通一個黑色產業要運作起來,必要條件

100、是進行黑色信息的流通,以達到信息擴散、資源交換、變現等需求,目前主要的信息流通工具是論壇、QQ 群和微信群。國內目前充斥大量薅羊毛論壇,任何一個人都可以方便的獲取大量薅羊毛信息。54支付清算行業金融科技創新應用案例匯編3.反欺詐解決方案經過對欺詐產業鏈分析、監控結合聯防聯控數據,形成了一套完善的包含欺詐手機號碼、欺詐 IP 地址等在內的反欺詐數據體系。(1)欺詐手機號碼虛假手機號碼服務可識別手機號碼是否為虛假注冊欺詐號碼、通信小號或羊毛黨號碼。在防范虛假注冊以及羊毛黨等風險場景下,將欺詐手機號碼作為第一道的風險策略,無論從覆蓋率還是準確率上都能體現出卓越的效果。(2)欺詐 IP 地址欺詐者在短

101、時間內進行大量交易時,地理位置不可能實時變化,欺詐者為躲避監控,往往通過代理服務器更換交易發起的 IP 地址,以造成在不同地點進行交易的假象。代理 IP 識別技術可以實時識別每一筆交易發起的 IP地址是否是代理 IP,杜絕同一個用戶大量換 IP 的行為。IP 風險服務可識別代理 IP、VPN、IDC IP 等高風險 IP 地址,同時通過此服務可對 IP 地址類型進行精確識別,包括骨干網、教育網、企業寬帶、家庭寬帶以及移動通信網絡。(3)事中監控平臺提供事中風險監控平臺,包括規則管理、注冊流水監控、名單、報表等關鍵模塊。規則平臺內置了數十條對防控營銷欺詐行之有效的專家規則,覆蓋了設備信息、IP

102、地址等關鍵欺詐要素,從單個或多個組合維度描繪營銷風險特征,識別出符合欺詐特征的交易,進而采取福利區別對待或直接阻斷措施。反欺詐監測后臺內置了多個關鍵指標的圖表,可幫助業務人員了解注冊量、風險量、風險設備、風險 IP 等關鍵指標的瞬時變化,提高實體商戶風控能力和工作效率。五、實施進展及取得成效本案例通過建設基于支付二維碼的智能創新社群運營服務平臺,幫助傳統商戶實現數據互通、優惠互通、活動互通,激發消費者更高漲的消費欲望,實現無感導流和固流。同時,也為消費者提供更多及時、高效、可靠的64第一章支付服務提質增效消費體驗樂趣和購買服務,形成線上功能和線下場景相互連接,實現更大價值的良性循環,助力打開新

103、零售的另一番局面。目前,本案例已初步完成開發,正處于全國市場推廣運營中。截至目前,入駐商戶近 1000 家,累計服務 21 萬人次,完成了 540 萬的交易量。預計兩年內,入駐實體商戶可達到 40 萬戶,累計平臺交易量突破 1000 億元。六、存在的問題和解決方案任何一個新的解決方案或服務進入市場,商戶都會抱有懷疑的態度,主要是對產品、平臺方的不了解,不信任,特別是涉及到儲值,資金往來的業務,造成項目在推廣初期遇到阻力,業務增速緩慢。銷售過程中的定價策略與企業對合規成本預期的偏差,增加了推廣難度。而競爭對手的入局,也會帶來市場的風險變化。雖然該服務平臺是新型產品服務,但進入的市場并非是未開發的

104、空白市場,品牌連鎖、供應鏈、垂直電商等相關上下游企業的賬戶訴求長期存在,只是未通過完善的方案和模式來解決。面對以上市場風險問題,盛付通已做好解決方案的梳理,特別是合規風險,法律法規的清晰化,讓商戶清晰認識到實際存在的合規問題和合規成本。通過賬戶解決方案替代目前的方案,在保證合規的前提下,盡量少的改動業務系統,更平穩的部署和實施,確保用戶體驗。同時,及時關注同業發展動態和不斷變化的市場情況,持續完善營銷策略和產品設計,在不超過商戶承受能力的情況下,指定最佳營銷政策,同時不斷提高服務質量,進一步贏得市場。74支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 7捷付睿通支付渠道清算自動化服務平臺案例 7 捷

105、付睿通支付渠道清算自動化服務平臺一、案例摘要捷付睿通主要服務于小米集團內場景,通過接入銀聯、網聯兩家清算機構轉接交易來開展業務。在多場景應用下,不同渠道的管理以及對賬清算存在差異,數字化運營效率亟待加強。通過分布式應用程序協調服務完善的服務注冊和發現機制、高效可靠的分布式消息隊列、基于分布式文件存儲的數據庫大數據處理能力、以及分布式任務調度框架等底層技術能力,實現多維度渠道路由體系、多層級渠道管理、自動化且靈活可配的對賬清算機制以及全方位全鏈路自動化預警等,通過全鏈路數字化管理提升了運營效率。二、背景及目標(一)背景捷付睿通主要服務于小米集團內部場景,包含小米商城、有品商城、小米之家等新零售場

106、景,以及小米手機應用(如主題、視頻)、硬件(如電視)等支付場景。在多場景應用下,不同渠道的管理以及對賬清算存在差異化,依賴大量的人工操作和處理流程,系統的清算處理能力以及運營效率急需提升。84主要參與人:關毅鋒、張澤洋、馮帥、于紅亮、羅鳳仙、宋婷婷、繆云、鄭建蘭、游文春、索佳、何婉瑩、席雯、周瑩第一章支付服務提質增效(二)目標實現渠道對賬清算全鏈路自動化,包括自動化對賬、自動化資金核對、自動化差錯處理、自動化賬務處理、自動化備付金上報、全方位自動化預警等,提升系統清算處理能力以及清算運營效率。三、技術應用(一)完善的服務注冊和發現機制系統采用開源的分布式協調服務,將復雜且容易出錯的分布式一致性

107、服務封裝起來,構成一個高效可靠的原語集,并以一系列簡單易用的接口提供給用戶使用。系統將分布式協調服務集群作為分布式系統的注冊中心,實現分布式服務的配置、同步和命名注冊等功能。(二)高效可靠的分布式消息隊列系統中有多個服務之間需要傳遞消息,捷付睿通搭建了一個可靠的分布式消息隊列服務,實現了同地雙活高可用,實現服務的高可用,無單點。保證單個機房由于分布式協調服務抖動等導致的消息隊列故障能夠自動處理不會影響到業務,提升了系統的可用性。(三)大數據助力對賬效率提升利用大數據量存儲和高并發處理的特性來完成對賬數據的并發存儲和計算,大大提高對賬的效率,對賬服務每秒最高處理訂單數達萬級。各渠道對賬文件解析腳

108、本使用基于通用的動態語言,可以直接使用相關通用的類庫和框架,減少接入新渠道時的工作量。(四)服務及基礎組件高可用化系統使用小米自研的數據庫中間件產品,提供了統一入口用以訪問數據庫集群,使業務層無需關注數據庫后端部署的細節。支持直連與數據庫中間94支付清算行業金融科技創新應用案例匯編件雙連接,根據不同的場景和需求切換不同的連接方式,提高數據庫的穩定性和可靠性,減少故障帶來的影響。使用分布式任務調度框架來管理和調度定時任務,從而實現分布式、高可靠、高可擴展的定時任務管理。任務調度框架如圖 1 所示。=M+PCLFZBVUP$PNQBSF1SPDFTT3FQBJS5BTL+PC#&/UBVUP$PN

109、QBSF1SPDFTT3FQBJS5BTL+PC-UTZTUFNED=$SPOBBA*0)0)DBTIQBZ-DPVOUFS-XFC+PC)OEMFSAJA=0)K0)*/2.03.-.03.-*A=4DKBVUP(FU1PT$BDIF5BTL+PC#&/UBVUP(FU1PT$BDIF5BTL+PCUTZTUFN.03.-*A=4DKBVUP$BSSZ0WFS5SBEFFF5BTL+PC#&/UBVUP$BSSZ0WFS5SBEFFF5BTL+PCUTZTUFN.03.-*A=4DKEBJMZEWBODFVOE0VU$IFDL5BTL+PC#&/UEBJMZEWBODFVOE0VU$IFDL

110、5BTL+PC-UTZTUFN.03.-*A=4DK圖 1 任務調度框架單號生成服務使用雙緩存機制,每次生成一個緩存片,數據庫異常時,通過服務端緩存,可支持 10 分鐘,保證服務穩定。使用持續集成、持續交付工具來自動化構建和安全掃描流程。雙緩存機制如圖 2 所示。4BKU4!=UD44?33/D4435U43U45UFTUPXOFSSQDUFTUPXOFSUFTUPXOFSUFTUPXOFS圖 2 雙緩存機制(五)完善的監控及報警機制使用監控和告警系統,搭配郵件、短信和飛書報警,方便監控各種指標05第一章支付服務提質增效和事件,通過設置告警規則,實現自動告警和故障排除。監控及報警機制如圖 3

111、所示。圖 3 完善的監控及報警機制四、功能服務(一)多維度渠道路由體系支付渠道路由旨在遵循資金通道側及監管要求的前提下,為下游系統發起的交易請求選擇一條支付體驗好、成本低、穩定性高或成功率高的資金渠道完成支付。捷付睿通采用“一物理多邏輯”模式,即系統上按照銀聯、網聯規范一次對接,根據產品、場景、商戶等維度向業務系統輸出多虛擬渠道,且各虛擬渠道相互獨立,在路由控制、對賬、數據統計分析、報表等多方面運用更加靈活。按照產品信息、通道基本信息、費率信息、商戶屬性、15支付清算行業金融科技創新應用案例匯編交易屬性等多維度構建智能化路由體系,在保障業務連續性以及兼容考慮體驗因素的前提下,實現了業務最優通道

112、的選擇。多維度渠道路由體系如圖 4所示。#E9C*UED#EU4U)#EUEE#E#E#E#EOBFUBUU0FUU.U4U#$U-J5UU45UU圖 4 多維度渠道路由體系(二)多層級渠道管理平臺多層級渠道管理平臺,管理渠道基本信息、費率信息、支持銀行信息、卡種、產品類型、交易類型等?？梢园凑浙y行級別、渠道級別、以及接口級別進行渠道隔離管理限制。新上線一個渠道,由于某些因素限制,無法對部分接口進行生產驗證,如果直接投入使用可能會產生一系列影響。存量渠道也有例外,某些接口能力如果繼續開啟則會帶來一定的客訴、性能浪費等25第一章支付服務提質增效問題。以上兩種情況,因為都只是部分接口(比如退款等)

113、不可用,而不能直接關停整個渠道,所以需要能夠支持按接口粒度進行控制啟停。運營人員可以通過管理后臺系統隨時啟停相關接口,而不需要技術人員通過技術手段干預。一方面提高問題解決速度、降低出錯率,另一方面減少技術投入,降低開發成本。(三)全方位渠道預警機制預警的目的是對異常交易進行及時發現和告警,保障支付渠道的安全性和穩定性,同時又減少人工投入、提高效率。但隨著業務的拓展和變更,預警內容越來越多,在閾值設置不當、告警內容模糊等情況下,預警數達到一定程度就會對接收人造成困擾,反而降低工作效率。因此,對渠道預警進行升級優化,支持內外部多數據源監控項,按照人員、場景、級別等多維度進行自定義告警;明確每個監控

114、的目的、策略及警告后的處理方案,精準收到告警后快速處理;預警聯動實時交易,觸發預警閾值后可自動維護渠道或交易,減少人工干預。全方位渠道預警機制如圖 5 所示。E51+*24F3FEBTI7-E*AN-(SBGBOBM3MM圖 5 全方位渠道預警機制35支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(四)自動化渠道對賬清算渠道對賬可以按照不同渠道、交易類型等屬性,設置個性化對賬時間、對賬頻率以及通過配置化實現對賬文件解析腳本配置?？梢詫崿F全自動化信息流對賬,包括對賬文件下載、上傳、解析對賬、差錯標記、差錯處理、結轉記賬以及多樣化的預警觸達,人工僅需關注對賬結果提醒和預警信息即可。與傳統人工對賬相比,大大提

115、升了對賬清算效率、降低了出錯率,提升了異常發現時效以及響應速度。對賬流程如圖 6 所示。BJ)FM0BU*UJ A7-*/7MBFADFBFBCFBFJ 77BFB-B/#0BDBB=BBFEBB3-BF?EJM7=3J+BF3DB*UK圖 6 對賬流程45第一章支付服務提質增效(五)靈活可配的資金核對建立靈活可配的資金核對模型,包括:渠道資金核對規則、核對規則渠道組成、每日核對系統取數明細、每日核對資金取數等,全鏈路支持可配置,包括多渠道歸并結算、不同結算周期、手續費處理方式等,滿足了不同渠道不同的模式,通過配置化即可完成新增渠道的資金核對。資金核對基礎流程如圖 7 所示。/2424BF圖

116、7 資金核對基礎流程流程說明:1.初始化數據,系統每日觸發一次,生成每日核對匯總數據以及每日核對系統取數明細;2.根據動賬通知獲取資金變動數據,作為資金數據;3.系統取數&資金取數,在一定時間范圍段內,按照一定頻率自動發起;4.資金核對,在一定時間范圍段內,按照一定頻率自動發起,按照配置規則進行核對,支持人工觸發。(六)自動化額度映射機制付款業務在備付金斷直連后,統一切換為額度映射模式來進行資金調撥,分配銀聯、網聯資金額度。捷付睿通建立的自動化額度映射機制,可以55支付清算行業金融科技創新應用案例匯編按照銀聯、網聯設置閥值區間,系統根據配置的的閥值信息、當前備付金余額信息、以及按照不同調整時間

117、窗口自動分配銀聯、網聯額度,在保證資金安全的前提下保障了付款業務的穩定開展。(七)全鏈路清算預警模型為了解決對賬、資金、賬務等系統異常情況,清算核心功能自動化預警17 個,根據預警內容劃分預警級別(低、中、高)、通知人群(對應的開發、產品、運營、商務、財務等)、通知方式(郵件、飛書、短信、電話),提高通知時效和響應速度。預警說明如下:1.信息流對賬環節,在獲取對賬文件、對賬出現長短差錯、自動補單失敗以及產生退票等情況預警;2.資金核對環節,在系統數以及資金數獲取異常、資金核對不平時進行預警;3.在賬務處理環節,如結算款記賬、手續費結轉等環節出現異常時預警;4.額度映射環節,如額度低于設置閥值、

118、額度調整失敗等。五、實施進展及取得成效(一)千億規模交易穩定開展在“一物理多邏輯”模式下,各類業務場景通過接入銀聯、網聯產品能力,內部累計對接模擬 60 多個渠道,穩健、安全支撐全場景年均千億元交易額、千萬筆交易規模的業務開展。(二)渠道清算效率提升明顯通過自動化渠道對賬清算機制,極大提升對賬清算效率、降低人工成本,清算完成增幅 90%以上,對賬整體完成增幅 60%以上,節約人工成本近50%,具體如圖 8 所示。65第一章支付服務提質增效#0!BFEEBK#0!3UUBKUBU3UU圖 8 對賬清算效率極大提升(三)多場景常態化聯動預警通過自研與開源結合方式定向開發預警系統,既保留開源工具的完

119、整性便于升級版本,同時又突破開源工具的局限性,能夠滿足特色業務監控的靈活性。與飛書辦公聯動,減少跨工具操作,提高消息效率。同時可按照場景、級別、專項等維度進行定向通知,做到收到消息即重要有效內容,避免消息疲勞而忽略。具體界面如圖 9 所示。圖 9 消息通知界面對接網聯運維平臺,可隨時接收銀行維護通知并自動聯動系統進行相關維護,提高效率和準確率。75支付清算行業金融科技創新應用案例匯編六、存在的問題和解決方案(一)特殊窗口結算清算機構特殊窗口(如休息日)正常結算時,支付機構若不同時進行相關處理,會引起對賬、資金核對、報表等等一系列問題。因此,捷付睿通建立了一套工作日配置體系,用于維護國家法定節假

120、日且支持按照清算機構特殊要求進行配置。如果 12 月 31 日當天是休息日,提前與清算機構確認是否要在當天年終結算并進行相應配置,避免出現特殊窗口結算異常問題。(二)異常退款處理針對異常退款單,例如用戶原交易使用的銀行卡已注銷,退款時銀行沒返回終態的情況,系統定時拉取數據,在保證 T+1 日對賬核對無誤后,自動發起退款重試。根據渠道設置重試次數以及是否更換訂單號進行重試,避免人工操作可能出現的差錯甚至資金損失。(三)預警頻繁干擾監控項非常多,但不清楚每個監控項的目的和策略;監控報警非常多,但不知道是否需要處理或關注;想要加一個新的監控,但不清楚具體應該怎么做。針對存在的種種問題,對整個預警平臺

121、進行升級改造,明確每個監控項的目的、責任人、預警級別、策略以及應對方案,按照監控級別或特殊業務場景劃分不同的飛書群進行單獨報警。85第二章應用場景多元融合第二章 應用場景多元融合支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 8中國建設銀行基于個人碳賬戶的金融服務案例 8 中國建設銀行基于個人碳賬戶的金融服務一、案例摘要“碳達峰、碳中和”作為國家重點戰略,關系著經濟社會發展全局。中國建設銀行持續推動綠色金融產品和服務創新,綜合運用聯邦學習、大數據、機器學習等技術,打造兼具專業性與安全性的個人碳賬戶,實現碳減排計算、累計和兌換等,基于“碳賬本”為客戶提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優

122、惠、積分商城權益兌換等個人綜合金融服務。中國建設銀行積極探索碳賬戶金融行業標準編制、探索個人碳賬戶數據在金融產品中的創新應用,為綠色發展貢獻建行力量。二、背景及目標(一)建設背景2020 年 9 月 22 日,國家主席習近平在第七十五屆聯合國大會一般性辯論會上發表重要講話,提出中國“二氧化碳排放力爭于 2030 年前達到峰值,努力爭取 2060 年前實現碳中和”?！半p碳”目標的提出,一方面彰顯了中國作為世界大國積極應對氣候和環境變化、走綠色低碳發展道路的堅定決心;另一方面更是對中國在貫徹落實綠色低碳發展模式、加快生態文明建設、實現高質量發展上提出新的戰略要求。氣候變化問題關系人類共同命運,用全

123、球歷史上最短時間實現從碳達峰到碳中和,任重道遠,迫切需要金融加大支持和服務力度。06主要參與人:范瑩瑩、魏敬偉、劉忠寶、侯松陽、韓文萍、薛環振、侯沐楠、李佩兼第二章應用場景多元融合商業銀行致力于支持“雙碳”戰略目標的過程中,不僅應加大對節能減排行業和企業的信貸投放,在終端消費市場也有著廣闊的服務空間。一段時間以來,我國部分企業悄然試水,探索推出個人碳賬戶,其主要功能就是依據相應的碳減排計量標準,對個人行為主體在生產、生活中的碳排放情況進行量化與記錄。當前,實現“雙碳”目標已成為我國經濟和社會發展的重要戰略目標,市場將目光主要集中在以企業為核心的生產環節,但也并未忽視以“人”為核心的消費環節,人

124、類社會包括工農業生產在內的一切經濟活動的最終目標都是為了滿足人類自身的發展需求,人類的消費行為和消費方式在很大程度上決定了全球碳排放的水平和結構。因此,推動個人行為綠色轉型對實現碳減排、碳中和目標而言至關重要,也具備更長遠的發展潛力,研究和探索個人領域碳減排具有重要的現實意義。(二)實施目標中國建設銀行黨委高度重視綠色金融工作,積極推進實施“雙碳”戰略,制定 中國建設銀行綠色金融戰略發展規劃(2022-2025),提出“賦能社會綠色生態建設,參與碳普惠平臺建設,引導個人客戶綠色消費,探索建立個人碳足跡、碳信用評價”。為深入貫徹落實規劃要求,搶抓綠色低碳發展機遇,中國建設銀行堅持創新引領,聚焦低

125、碳生活領域,以覆蓋總分行、跨部門跨條線、聯動子公司、外部聯學共建的柔性團隊工作模式打造個人碳賬戶,著力沉淀碳減排核算、低碳場景運營和綠色金融創新等專業能力,創新打造低碳場景“連接器”、低碳理念“傳導器”、綠色金融“孵化器”,引導個人綠色低碳生活方式,助力碳減排核算,提升建設銀行綠色運營質效,履行綠色發展的大行責任擔當。三、技術應用中國建設銀行通過金融科技賦能打造個人碳賬戶,為個人低碳場景提供碳減排計量、低碳權益兌換等服務,探索多元化碳普惠機制、引導綠色低碳美好生活理念。16支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(一)聯邦學習技術聯邦學習技術可以實現客戶數據不出數據擁有方,僅通過交互模型中間參數進

126、行模型聯合訓練,能有效保障客戶隱私數據安全。中國建設銀行采用聯邦學習技術,在獲得客戶授權的前提下,將中國建設銀行內部數據(如手機銀行生活繳費、ETC 繳費等)和行外碳減排行為數據(如乘車次數、線上辦理政務業務次數等)進行可信共享,確保各方原始數據不出域,為計量客戶碳減排貢獻度提供多維度數據支撐。(二)大數據技術在獲得客戶授權的前提下,獲取不同場景渠道的海量交易數據,廣泛收集并挖掘分析出行、金融、生活等領域案例,對共享單車、公交地鐵、存款理財、信貸申請、生活繳費等各種交易場景的相關數據進行標準化處理,篩選出顯著性特征,并依托綠色交易所的碳減排計量因子,使用大數據多源計算模型處理得到用戶全景碳足跡

127、,提升銀行對客戶碳減排貢獻度計量的準確度。同時使用自動化大數據技術,及時生成最新數據報表,以實現對客群的實時監測分析。(三)機器學習技術基于來自不同渠道海量交易數據,使用線性回歸等機器學習算法,不斷迭代優化碳減排計量模型參數,收斂模型,降低損失值,持續提升碳減排貢獻度計量模型性能和精準度。四、功能服務(一)應用場景中國建設銀行利用聯邦學習等技術將出行、零售、政務、住房等多種生態場景低碳數據進行融合分析,在充分保障用戶隱私安全的前提下實現數據跨主體應用;構建基于人工智能、機器學習等技術的碳減排計量模型,準確26第二章應用場景多元融合測算消費者低碳生活水平,為形成“碳賬本”提供支撐;通過“建生態、

128、搭場景、擴用戶”的數字化經營方式不斷接入更廣泛的場景熱數據,持續豐富低碳水平測算的數據支撐維度、優化完善碳減排計量模型,確?！疤假~本”真實、有效?；趥€人碳賬戶為客戶提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優惠、積分商城權益兌換等個人金融服務,倡導綠色低碳生活。(二)安全保障措施個人碳賬戶由中國建設銀行新一代綜合積分組件承接,該系統生產運行均在建設銀行自主建設的建行云上。建行云依托建設銀行企業級、安全即服務的新一代安全架構,構建云安全服務平臺,打造金融級、智慧型、主動性的云安全保障體系,通過了網絡安全等級保護(三級)的評定和測評,為基于碳賬本的個人金融服務提供了智能、一站式、開放共享

129、、隨需所用的云安全服務。應用安全方面,復用建設銀行安全架構整體方案,內部用戶使用員工渠道身份認證和單點登錄,外部客戶通過客戶渠道或開放銀行實現身份認證,使用統一的內外部身份認證服務。與其他組件系統的交互通過統一的安全節點和安全策略控制,按需實現訪問控制。數據安全方面,采用“云端存儲、集中管控”模式,在數據收集、傳輸、使用、存儲、銷毀等各階段充分應用機控手段,減少人工操作,降低數據面臨的泄露、篡改、破壞等安全風險。通過明確客戶主體授權要求、最小化權限管理、使用統一密碼服務實現加密傳輸和存儲、數據安全監測等措施,提升客戶信息安全保護能力。安全運營方面,系統復用建設銀行的智慧安全運營體系。在安全大數

130、據和數字化 IT 資產的基礎上,構建安全監測和安全事件處置的全流程、自動化、智能化的線上機控,可視化的指揮協同聯動,漏洞的全生命周期管理和威脅情報的統一管理,實現安全運營的主動防御、全面監測、智能分析、精準響應、快速處置。截至目前,系統技術建設遵循行內外有關規范,未發生網絡安全事件。36支付清算行業金融科技創新應用案例匯編五、實施進展及取得成效經過近兩年的探索實踐,個人碳賬戶已經在建設銀行手機銀行、“建行生活”APP 等企業級平臺面客運營,用戶規模超過 100 萬戶;20 余個碳減排計量模型落地上線,實現核心能力沉淀和落地驗證,形成行內渠道部署及社會服務能力;引導消費者積極踐行低碳生活理念,累

131、計碳減排量超 3000噸;大部分碳減排場景綠色能量實現 T+1 日產生,用戶領取綠色能量累計超700 萬筆。(一)專業的個人碳賬戶解決方案中國建設銀行個人碳賬戶實踐成果得到監管機構關注和認可,初步形成一套順應戰略導向、符合經營邏輯、兼顧用戶體驗、彰顯責任擔當的個人碳賬戶解決方案?？傮w來說,建設銀行個人碳賬戶具有“四性特點”:一是開放性。所有個人用戶均可通過建行手機銀行 APP 和建行生活 APP(建行雙子星平臺)自愿申請建立個人碳賬戶,沒有建設銀行金融賬戶的游客,也可積累碳減排數據,形成低碳積分,能夠更好的起到倡導全民低碳的作用;二是專業性。建設銀行個人碳賬戶經用戶授權后,嚴格遵循個人客戶信息

132、保護政策,可采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據,并通過科學計量方法自主研發減排數據模型,實現個人碳減排量的專業計量;三是激勵性。建設銀行個人碳賬戶兼顧公益性與商業性,以“碳積分兌權益”的方式激勵用戶持續參與個人碳減排活動,將個人碳賬戶對接信用卡、借記卡、保險、個貸等個人綠色金融方面的應用,引導用戶形成綠色消費、低碳生活的良好習慣;四是互動性。中國建設銀行堅持以至簡理念設計平臺用戶旅程,而建行個人碳賬戶依托建設銀行手機銀行和建設銀行生活平臺為用戶提供服務,致力于打造至簡、專業、溫暖、貼心、安全的“數字場景”,實現與用戶的良好互動,凝聚每一個用戶對美好低碳生活向往的力量。(二)個人碳賬戶運營能

133、力沉淀經過前期調研、基礎功能開發和試點地區運營,中國建設銀行的個人碳46第二章應用場景多元融合賬戶建設取得了階段性成果,實現核心能力沉淀和落地驗證,形成行內渠道部署及社會服務能力,走出了一條綠色金融新路徑。一是實現低碳場景“多元化”與減排核算能力“共享性”。依托行內自有技術和數據能力,中國建設銀行聯合北京綠色交易所等專業機構開展碳減排計量核算,覆蓋行內主要“金融+非金融”低碳場景,可面向全集團及戰略合作伙伴提供碳減排計量數據中臺服務。同時,建設銀行正在推動個人貸款、保險服務等金融場景的碳減排核算及碳賬戶搭建工作,持續豐富碳賬戶數據來源,助力金融業務低碳轉型和質效評估。二是對內賦能平臺用戶經營,

134、對外服務低碳城市治理。中國建設銀行逐步開展個人碳賬戶的試點地區驗證和渠道拓展,已在行內主要線上渠道完成部署,通過綠色能量激勵、專屬金融服務等形式有效帶動平臺場景活躍,成為傳播綠色低碳理念的有力抓手;同時,建設銀行向地方公交地鐵集團等合作伙伴提供個人碳賬戶碳減排計量服務,以此引導消費者踐行低碳生活方式,履行綠色城市發展的責任擔當。六、存在的問題和解決方案(一)減排核算數據的覆蓋度不足,數據獲取難度大考慮到數據可得性、準確性等因素,目前個人碳賬戶主要從自身業務維度出發,在銀行普遍存在的業務、自身可獲得數據的基礎上建立個人碳賬戶。若想進一步擴大個人碳賬戶服務的覆蓋面,則需要擴大低碳數據的采集范圍,將

135、其他渠道獲得的數據納入個人碳賬戶,但會面臨數據獲取的不確定性、數據安全性等問題。中國建設銀行采用聯邦學習技術,在保證客戶隱私以及數據安全性的基礎上,進一步擴大碳減排數據測算維度。(二)減排因子存在地區差異性,碳賬戶尚未建立統一的評價維度在減排測算層面,考慮各地碳排放因子值存在一定差異,目前碳賬戶的減排因子主要由各機構自行測算設定,國家層面僅提供了各行業參考標準,無法進行定值。在減排評價層面,目前國家層面尚未針對碳賬戶建立統一的56支付清算行業金融科技創新應用案例匯編評價標準?？紤]對客戶的碳減排計量與激勵相配套,需要銀行資源投入,在數據尚未互聯互通的情況下,個人碳賬戶的評價指標、權重的選擇權仍由

136、各管理主體自行把握,導致碳評價體系缺乏專業性與可比性,從而引發應用場景不足、知名度不高、推廣資金不足乃至機構間惡性競爭等系列問題?；谇捌趯嵺`成果,中國建設銀行會同相關部門和專業機構,積極探索碳賬戶金融行業標準編制,加快推進碳賬戶系統性、規范性建設,助力綠色金融創新的關鍵基礎設施搭建。(三)碳賬戶基礎建設投入較大,碳賬戶價值有待進一步挖掘碳賬戶的底層數據涉及銀行多個產品及業務組件,在建設過程中需要突破傳統的條線式經營框架,打通各部門間的數據壁壘。為實現對碳賬戶的自主管理運營,還需搭建一套與之配套的業務管理后臺,涵蓋前端管理、營銷活動管理、全鏈路數據監測等功能,以提供基礎服務支撐。作為流量與數據

137、聚集的場景,中國建設銀行不斷探索個人碳賬戶場景的金融價值轉化與產品創新模式,構建綠色金融產品專區,建立體系化的綠色低碳激勵方案,推動個人碳賬戶服務的可持續性發展;探索個人碳賬戶數據在金融產品中的創新應用,助推綠色金融產品創新;探索建立碳賬戶用戶標簽,以進一步豐富用戶畫像。66第二章應用場景多元融合案例 9郵儲銀行“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案案例 9 郵儲銀行“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案一、案例摘要在“互聯網金融場景轉型”的時代背景下,中國郵政儲蓄銀行深入踐行服務“三農”、城鄉居民和中小企業的定位,積極履行社會責任。為了更好地服務校園場景客戶、推動落實鄉村振興戰略,郵儲銀行堅持“以客

138、戶為中心”的理念,以開放升級的服務模式、以融合創新的技術理念,整合行內金融與科技能力,打造了基于開放銀行生態的“郵惠付”智慧校園服務,結合郵儲銀行“自營+代理”的獨特模式和資源稟賦,助力城市及縣域地區下沉市場教育行業客戶數字化轉型升級。二、背景及目標教育行業的信息化升級建設始于移動支付蓬勃生長、方興未艾之時。在信息化大潮迅速普及各個行業之時,2010 年 7 月,國務院發布 國家中長期教育改革和發展規劃綱要(2010-2020 年),提出要把教育信息化納入國家信息化發展整體戰略,超前部署教育信息網絡,構建先進、高效、實用的數字化教育基礎設施;2021 年 12 月,中央網絡安全和信息化委員會印

139、發“十四五”國家信息化規劃 明確要求,提升教育信息化基礎設施建設水平,構建高質量教育支撐體系,進一步落實各級各類學校數字校園建設,推進信息技術、智能技術與教育教學融合的教育教學變革。在互聯網技術飛速發展與教育信息化需求不斷提升的時代背景下,校園的數字化轉型升級離不開各方的廣泛深入關注與持續行動,郵儲銀行通過基76主要參與人:吉奉剛、葉溪、劉天玉、馬巖紅、王澤宇、郭俊剛支付清算行業金融科技創新應用案例匯編于開放銀行生態的“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案,聯合行業服務商與學校開展深度的銀校合作,共同搭建“金融+校園生活”的數字生態,是郵儲銀行服務大眾普惠金融、打造特色便民場景的創新嘗試。三、技術

140、應用以教育行業客戶為例,在學生的在校全流程周期內,學生的“金融+校園生活”場景的數字化需求是具有個性化、特色化、一站式特點的,其中金融類場景包括繳納學費、班費及餐費等支付類需求,校園生活類場景包括出入校提醒、繳費通知、成績查詢等家?；宇愋枨?。郵儲銀行充分調研客戶需求與同業先進做法,以卓越的創新精神打造了“郵惠付”智慧校園三級立體架構,服務于教育行業綜合服務解決方案的技術實現。該方案以更加豐富的金融科技組合、更加全面的支付服務渠道、更加靈活的后臺管理手段、更加專業的前臺技術服務為客戶提供了接入便捷、使用方便、支付安全的數字化綜合服務解決方案,滿足教育行業客戶普適性的數字化轉型升級需求,同時還可

141、針對教育行業客戶的個性化需求進行進一步開發改造。(一)創新融入開放式技術服務在銀行業網點服務為主的時期,線下物理網點是觸達客戶的主要渠道。隨著互聯網發展,步入數字金融時代,各家先后通過網上銀行、手機銀行提升客戶服務能力,在此種模式下,銀行服務僅是向線上化發展,基本的服務模式仍未改變,無法滿足客戶服務向各類場景遷移的行業趨勢。郵儲銀行“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案創新將教育行業數字化轉型升級需求與開放銀行能力相結合,將行內產品、服務、數據等封裝成 API 接口形式,通過行內自建的開放平臺輸出到手機銀行智慧校園場景或第三方校園服務載體中去,使得方案輸出更加靈活化、個性化、便捷化。郵儲銀行服務開

142、放平臺“郵惠付”教育場景解決方案見圖 1。通過 API 的形式輸出郵儲銀行“金融+校園生活”服務,一是創新將開放銀行技術能力賦能教育行業客戶引入,突破開放銀行服務傳統金融客戶的行業壁壘,充分發揮銀行數字金融能力,進一步擴大了開放銀行的服務對象86第二章應用場景多元融合范圍,有效提升銀行客戶服務效能;二是開放銀行與教育行業客戶接入的創新融合可進一步防范業務接入風險,有效管理行內與外部數據的交互風險,避免了由于外部服務提供方及服務應用方等主體眾多,外部服務商數據保護失誤導致的違規采集、存儲、使用和泄露數據信息等安全隱患;三是進一步整合行內金融產品及研發能力,以統一的平臺對外部生態輸出開放 API,

143、堅持“以客戶為中心”的理念,以敏捷開發實現“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案的動態升級迭代,實現對外部行業市場的快速適應,進一步助力服務教育行業客戶數字化轉型升級需求;以優質的金融服務體驗應對場景快速多變的需求,提升銀行流量入口的行業適配性,實現無感、高效的客戶旅程優化。EE5U,UNN.,50LNN*50=-+394FU,*JU65(+FE,=?=L,+,B*435AN*N06+?UE*5/!50K+5圖 1 郵儲銀行服務開放平臺“郵惠付”教育場景解決方案(二)創新搭建一站式支付平臺郵儲銀行依托行內郵惠付統一收單系統支付結算能力,打造了覆蓋市場主流 API 支付接口的產品輸出能力,可支持主掃

144、、被掃、刷卡、公眾號小程序支付、支付寶服務窗支付、線上支付等市場主流支付方式,通過將支付產96支付清算行業金融科技創新應用案例匯編品與 SaaS 服務提供商行業應用產品相結合,能夠滿足校園各類場景的繳費需求,如學費收繳、超市消費、食堂就餐、校園卡充值等,進一步助力校園客戶實現金融服務線上化。(三)創新整合特色化解決方案郵儲銀行走訪行內教育行業客戶,深入了解各類客戶在數字化轉型升級方面的業務與系統需求痛點,對“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案進行了深入研究探討,形成了針對不同客群的特色化服務解決方案。從客戶特征層面分析,根據各類教育行業客戶在行業應用與業務拓展方面的特點,將客戶進行劃分,根據 B

145、、C、G 端客戶的不同需求,引入學校在校務管理、校園生活等方面的應用需求,搭建行業場景“金融+”生態圈,實現銀行對教育行業的雙向賦能,提升校園信息化建設水平,同步實現教育行業的源頭獲客、活客、黏客以及綜合價值轉化。從應用終端層面分析,將使用者分為校園管理者、教師、學生、學生家長四類,不同類別用戶可對應通過移動終端、固定終端、瀏覽器等形式接入使用(教育局端智慧校園解決方案數據駕駛艙見圖2)。從應用架構層面分析,將智慧校園的數字化場景搭分為:智慧校園管理、智慧教務管理、智慧教學管理三類。其中,將“郵惠付”智慧校圖 2 教育局端智慧校園解決方案數據駕駛艙07第二章應用場景多元融合園綜合服務解決方案與

146、前兩類場景進行深入融合,從賬戶、存款、貸款等金融產品的提供,到校園智慧化轉型產品的投入,充分利用手機銀行 APP、微信公眾號等業務渠道平臺,將學校數字化需求引入非金融場景,同步疊加綜合金融服務,打造成完整的智慧校園綜合金融服務產品。四、功能服務通過對行業市場的充分調研,郵儲銀行持續從客戶體驗出發,不斷完善產品功能與客戶體驗,提升對不同類別客戶的綜合金融服務方案的輸出能力,以開放平臺模式與合作伙伴共建校園生態場景。郵儲銀行“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案從前臺、中臺、后臺三部分業務營銷與管理方向入手,整體分為外部接入端、客戶使用端、行內管理端三部分,創新以“端端聯動、端內優化”的三級立體架構服

147、務于整體方案的技術實現,通過敏捷優化的模式完成對行業市場需求的快速適應與漏洞完善,不斷提升客戶體驗與業務管理效率。(一)便捷的外部接入方式外部接入端方面,以郵儲銀行服務開放平臺為載體,整合行內金融支付產品、服務商接入渠道等資源,研發滿足客戶需求適應場景金融的泛金融產品,形成具有核心競爭力的教育行業場景接入能力,為客戶提供便捷快速、多樣化、系列化的接入服務,同步建立完善的數據類、風險類準入模型,形成外部服務商接入行內的第一道風險檢測屏障,實現對服務商接入相關風險的“鐵桶式”防御能力。(二)安全的客戶使用體驗客戶使用端方面,以郵儲銀行手機銀行 APP、第三方支付等渠道,將教師、家長側的“金融+校園

148、生活”需求進行場景融入。聯合行業服務商,采用模塊化設計、平臺化管理、一站式登錄的方式,對學校、師生、校園卡等基礎信息進行統一管理,并將應用場景層面分為線上場景和線下場景。其中,線上場景包括線上繳費、電子發票、退費、新生報名、學生請假、校園17支付清算行業金融科技創新應用案例匯編作業、校園通知、成績管理、校園問卷、健康上報、班級相冊等;線下場景包括門禁考勤、食堂消費、校園水電、宿舍歸寢等。為學校在校務管理、校園安全、校園生活等方面提供統一的服務管理平臺,提供豐富的應用服務,高效便捷滿足學校信息化、智能化管理需求。郵儲銀行智慧場景接入端界面圖見圖 3。圖 3 郵儲銀行智慧場景接入端界面圖(三)完善

149、的行內管理功能行內管理端方面,郵儲銀行以后端管理系統平臺為載體,建立了智慧校園產品特色管理功能,包括產品創建、權限分配、分行管理、錄入管理、駕駛艙報表等,全面涵蓋了行內人員在業務管理、人員管理、數據統計等方面的多層次需求,進一步完善了“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案的整體架構和管理機制,解決行內人員對于業務風險把控、業務管理監控方面的痛點。五、實施進展及取得成效郵儲銀行通過“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案,進一步升級了行內在教育行業的綜合服務產品工具,結合郵儲銀行遍布城鄉的網點優勢,積極響應國家鄉村振興戰略,助力更多城市及縣域地區校園數字化轉型升級,以“金融+校園生活”服務模式有效切入校園

150、場景,推動 B、C 端客戶綜合27第二章應用場景多元融合服務一體化,打造了 B 端強綁定、C 端高粘性、B 或 C 端高活躍度的智慧校園金融服務“強場景”平臺?！班]惠付”智慧校園綜合服務解決方案在 8 家單位小范圍試點成功后(在江蘇響水縣某中學校園應用場景見圖 4),郵儲銀行進一步總結業務經驗與問題,積極從系統優化、業務流程、風險防控等方面進行了問題查找并全面升級,現已進入“郵惠付”智慧校園綜合服務解決方案的全面推廣階段。截至 2023 年第二季度末,郵儲銀行“郵惠付”綜合服務解決方案已成功服務已覆蓋 28 個省份,其中服務的半數以上客戶為三四五線或縣域地區校園,為學校、家長搭建家?；?、信息

151、互通的平臺,也解決了校園校務管理系統信息化升級成本高、難度大的痛點問題,降低智慧校園建設門檻,郵儲銀行以實際行動進一步證明了服務社會的責任擔當。圖 4 郵儲銀行助力江蘇響水縣某中學校園數字化轉型升級六、存在的問題和解決方案(一)如何做好場景業務客戶身份識別相比于傳統自有渠道,場景金融面對的是更龐大、更廣泛、更復雜的客戶群體。借助開放銀行體系拓展客戶、增加互動,是行業場景方案創新過程的必然趨勢,同樣也對銀行的客戶分析管理能力提出更高的要求。在與開放銀行生態體系聯系愈加緊密的前提下,能夠快速、準確地以“了解你的客戶”原則做好客戶身份識別,是銀行打造場景金融生態堅守的底線原則。針37支付清算行業金融

152、科技創新應用案例匯編對以上問題,依托開放銀行科技能力,通過應用程序接口(API)方式輸出光學字符識別(OCR)、人臉識別、聯網核查、電子簽約存證等金融科技功能,應用于行業場景業務安全認證場景,滿足客戶在開放場景下合規、安全地享受“金融+生活”類服務需求。(二)如何做好金融服務與場景生態融合在智慧校園領域,除了金融支付、校園消費等場景之外,面向教育局、校方、教職工、家長等不同類型客群,也需要銀行緊跟行業趨勢,將金融工具與行業場景生態結合并有效輸出。銀行方可結合自身金融服務資源稟賦,將涉賭涉詐宣傳、金融知識講座等金融類服務融入行業應用方案;通過開放合作手段,在綜合服務方案中增加如心理健康篩查、青少

153、年教育知識講座、升學留學課堂等非金融類服務,解決場景客戶的不同需求。通過聚焦校園場景的“一站式服務”,更好地將方案融入校園多元化場景,不斷提升綜合服務解決方案與行業發展方向的匹配度,助力縮小城鄉教育數字化發展差距。(三)如何保障用戶信息安全依托開放銀行的行業場景建設以數據共享為本質,服務提供方及服務應用方等主體眾多,任何一方數據保護不到位都可能導致數據安全隱患,違規采集、存儲、使用和泄露數據信息等風險不可小視。同時,開放銀行接口具有公開的共享屬性,如果被惡意調用并發起拒絕式服務攻擊,可能導致銀行業務系統中斷,甚至被不法分子利用。為了更好地服務校園信息化建設,不僅需要加大金融要素和服務要素的投入

154、,更需要完善的信息安全制度和風險防控手段予以保障,防范客戶敏感信息泄露等風險事件發生。銀行需通過技術升級、制度建設等方式不斷加強方案對外輸出后的風險抵御能力,一方面基于服務開放平臺制定完善的開放接口安全規范,明確應用方準入基本要求、合作基本流程和風險管理的要求;另一方面通過開放接口的安全設計、安全部署、安全集成、安全運維、服務終止以及系統下線、安全管理等安全技術與保障要求,應用流量控制、熔斷、公私鑰、SM 算法和反欺詐等技術構建多維度安全體系,防范外部風險,為用戶構建安全、無感的服務方案使用體驗。47第二章應用場景多元融合案例 10華夏銀行大宗商品清算通數字供應鏈金融服務案例 10 華夏銀行大

155、宗商品清算通數字供應鏈金融服務一、案例摘要2021 年 3 月,華夏銀行作為首批清算成員與上海清算所合作推出了“大宗商品清算通”業務,為大宗商品產業鏈實體企業的現貨交易提供資金清結算服務,紓解了大宗商品現貨交收資金不安全、交收效率低、交收成本高等問題。鑒于大宗商品清算通交易流、資金流、貨物流、信息流四流合一的優勢,華夏銀行推出了基于大宗商品電子倉單的數字供應鏈金融服務 “數融通寶”,幫助產業鏈的中小微企業提升經營活力,降低融資成本。二、背景及目標傳統的大宗商品現貨交易業務,主要采用線下交易或用虛擬簿記產品線上化交易的方式,存在資金安全得不到保障、交收效率低、跨行清算難度大、交收成本高、企業的貿

156、易融資需求與商業銀行提供的融資服務不匹配等問題。針對傳統大宗商品現貨交易交割中存在的固有問題,市場需要權威部門牽頭,整合各方優勢資源,建立一種線上、實時、合法、可跨行、便捷、符合稅務要求的大宗商品交易清結算手段。結合既有的大宗商品衍生品及自貿區大宗商品現貨清算業務實踐,2021年 3 月,華夏銀行作為第一批合作現貨清算成員,與銀行間市場清算所股份有限公司(以下簡稱“上海清算所”)共同推出大宗商品清算通業務。該業務會同合規、優質大宗商品現貨交易交收服務平臺(現貨平臺)、大宗商品倉儲機構,為現貨平臺上的大宗商品交易提供大額實時、跨行跨境、規范高效的資金清算結算服務。其整合了市場各方資源優勢,充分發

157、揮了金融基57主要參與人:王博、張有亮、陳宏博、馬超穎、肖昊、王文浩、許一廛、朱雪剛支付清算行業金融科技創新應用案例匯編礎設施的功能,是精準支持實體經濟高質量發展的重要實踐。在為大宗商品現貨交易供應鏈提供資金清算結算服務的基礎上,根據在交易中掌握的真實貿易數據,華夏銀行探索出基于“大宗商品清算通”交易流、資金流、貨物流、信息流四流合一的優勢,為大宗商品現貨交易上下游企業提供基于數字倉單的產業數字融資服務 數融通寶,紓解了生態場景中中小微企業(買方)融資難、融資貴的問題。三、技術應用運用大數據、物聯網等數字化技術,緩解了倉單可信的融資痛點,助力倉單高效、安全和可信質押融資。圍繞倉單融資評估難、監

158、管難、數據難、確權難、處置難和標準難的痛點,基于大數據、物聯網等技術探索和創新解決方案。針對評估難的問題,運用物聯網技術(流量計、液位儀、攝像頭、地磅)等采集數據,實現貨物精準計量;針對監管難的問題,通過人工智能(AI)攝像頭、電子圍欄、電子巡更等手段,實現對“人、貨、工具、環境”的有效監管;針對數據難的問題,通過大數據技術,融合物聯網數據和內外部信息系統數據,構建“物信合一”的數字信用;針對確權難的問題,通過區塊鏈技術,以及統一倉單登記平臺,實現物理倉單上鏈,電子倉單數據上鏈;針對處置難的問題,對接統一倉單登記平臺,內部處置系統,第三方貿易平臺,實現貨物快速處置;針對標準難的問題,逐步完善倉

159、庫準入標準化、存貨監管標準化、倉單流轉標準化,實現倉單融資的準入、作業與流轉規范。四、功能服務(一)產業數字金融結算服務 大宗商品清算通1.實施方案大宗商品清算通的參與方主要包括上海清算所、現貨清算成員、現貨平臺、倉儲機構和交易商,業務模式如圖 1 所示。交易商線下自行或通過現貨平臺達成交易,通過現貨平臺發送成交數據至上海清算所。上海清算所對接現貨平臺,實時接收交易商通過現貨平臺發送的資金凍結、劃轉、解凍等指令,并會同現貨清算成員提供逐筆、全額的資金清算結算服務。上海清算所67第二章應用場景多元融合會同現貨平臺等,為實體企業的大宗商品現貨交易完成錢貨實時兌付。支持雙邊交收、鏈式交收。B,B F

160、4 0 B F 4 0 B F 4 0B F4 0B F=4 ,(B(B#0(B#0 圖 1 大宗商品清算通業務模式資金及貨權交易業務流程如下圖 2 所示:B#0EBDBD/7?B-(B#0#0J=#0J=BFE-3BNB3D/7+0EBF3E-J=BF7 BE-J=3BF#0NBF7J=F#0#,J=#0UMB/U圖 2 大宗商品清算通業務流程77支付清算行業金融科技創新應用案例匯編2.創新點清算通的推出,開啟了大宗商品支付結算的新時代,標志著我國大宗商品行業合規高效的資金結算體系的建立,大宗商品現貨交易進入了集中化、規范化、數字化階段。一是建立了合規高效的資金結算體系?；趯嶓w企業實體賬戶

161、進行資金結算,保障資金安全,且資金憑證能夠滿足實體企業及地方稅務的要求。二是實現錢貨實時兌付。采用標準統一的系統直連方式,對接多平臺、多銀行,有效整合現貨平臺、倉儲機構、銀行等優勢資源,形成線上交收閉環,實現秒級的錢貨實時兌付。三是形成高效的跨行跨境支付網絡。通過銀行間支付清算體系對接銀行,支持境內及跨境人民幣清算結算,實現所有企業的無障礙、低成本參與,助力擴大現貨貿易規模。四是為供應鏈金融服務夯實基礎。整合實現大宗商品現貨市場的交易流、資金流、貨物流合一,提升數據監測有效性的同時,助力銀行疊加貿易融資等供應鏈金融服務。(二)產業數字金融融資服務 數融通寶1.實施方案數融通寶業務是指在大宗商品

162、清算通業務基礎上開展,采用去核心去擔保的產業數字金融業務模式,基于華夏銀行數字授信和數字智能風控模型的乙二醇現貨在線質押融資業務。依托融資申請人在大宗商品現貨平臺歷史交易記錄、在倉儲機構的歷史倉儲記錄等數字可信數據建立數字授信和數字智能風控模型規則,以現貨交收過程中未來乙二醇貨權的電子倉單作為質押物,向融資申請人提供基于該電子倉單貨值的融資貨款,用于融資申請人生產經營過程中所需乙二醇的購買。在業務出現風險時,華夏銀行發出不可撤銷的平倉處置指令,由平倉處置方履行質押物處置,貿易合同承擔質押物處置職能,通過貨款支付的方式完成融資申請人在華夏銀行的貸款本息結清動作。數融通寶業務參與主體包括:簽約華夏

163、銀行大宗商品清算通的有融資需求的交易商(以下簡稱為融資申請人)、提供大宗商品現貨交收清算金融基礎服務的上海清算所、參與大宗商品現貨交收清算的大宗商品現貨平臺 87第二章應用場景多元融合張家港保稅科技集團電子商務有限公司(以下簡稱“蘇交網”)、提供大宗商品現貨倉儲監管服務的倉儲機構 張家港保稅區長江國際港務有限公司(以下簡稱“長江國際”),以及提供在數融通寶業務出現風險敞口時收購質押物服務的平倉處置方 張家港揚子江保稅貿易有限公司(以下簡稱“揚子江貿易”)。數融通寶融資流程和平倉處置流程見圖 3、圖 4。A0*M*AU*AB BL!B B/7FUMB 447FUFMB B*A04,U*A K4K

164、)0)-B#/44KD=4*)00)4-F40)*F40)0)4/F4/+K0)F4F4-#0)圖 1 平臺主要功能架構圖監控中心負責實時采集系統信息和交易信息、監控信息可視化、自定義告警策略等。監控信息包括系統信息實時監控、交易信息實時監控(交易筆數、交易異常、交易時長等)、自定義監控模板和監控項(如:應用監控、數據庫監控等)。告警服務提供靈活的報警方式并且支持自定義告警策略69第二章應用場景多元融合(短信通知、郵件通知、微信通知等)。配置中心提供統一管理分布式應用服務配置的能力;提供對中間件服務配置修改的能力;提供修改系統內核配置的能力;提供修改系統特殊資源配置的能力。部署中心支持應用和微

165、服務等程序全量、增量統一部署和版本控制;支持應用版本快速復用、回退等功能;支持應用服務統一啟動、停止、發布異常登記和服務健康檢查等功能;支持常用中間件部署。調度中心實現了可視化任務、注冊、日志、監控管理;提供任務管理、服務注冊管理、日志管理、任務調起等服務;可動態設置任務狀態、啟動、停止和終止正在運行中任務,即時生效;支持任務依賴、事件觸發等多種方式觸發;包含超時控制、失敗重試、失敗告警、依賴執行、運行進度監控、故障轉移、動態路由等全面功能;調度服務與應用交互全程異步,有效的對密集調度進行削峰,支持任意時長任務執行;采用中心式設計,實現并支持集群部署,可保證調度中心高可用;批量應用服務任務分布

166、式執行,支持集群部署,可保證任務執行高可用;調度中心不限制語言、平臺等,可以靈活遷移。四、功能服務供需寶平臺實現了該乳業集團訂貨、貨款支付、分貨、配送、財務對賬等企業訂貨的全流程線上化功能?；跇I務應用場景,針對經銷商、業務部門、財務部門、管理層等不同角色,分別解決了各自的難點、痛點問題。具體如下:(一)面向經銷商實現線上訂貨,訂單管理,賬戶管理等功能,提升訂貨效率。一是解決了以往經銷商電話訂貨,司機持 POS 收款等傳統訂貨、收款較為低效、差錯較多、統計繁瑣的工作方式;二是解決了經銷商通過個人微信、支付寶賬戶余額支付的賬戶管理不規范、提現手續費高/提現金額受限等問題。(二)面向業務部門實現了

167、經銷商管理,出貨流程信息化,訂貨流程線上化,配送信息線上79支付清算行業金融科技創新應用案例匯編化等功能,提升了運營管理能力。緩解了經銷商信息管理、傳統電話訂貨、統計出貨信息、統計配送情況等線下傳統工作方式效率低等問題。訂貨和配送信息小程序圖片見圖 2、圖 3 所示。圖 2 訂貨小程序 圖 3 司機配送小程序(三)面向財務部門實現了回單及訂貨單管理,財務統一對賬,設定返利模式等功能;且在已有線上支付、網銀轉賬方式基礎上,新增了跨行大額代收付方式,提高財務管理效率。一是降低了該乳業集團大額收款手續費(代收付通道大額支付按筆收費,手續費較以往線上支付和 POS 收款更低);二是提升了收款效率,通過

168、代收付通道,資金實時結算至西安銀行對公賬戶,并扣除相應手續費;三是系統自動對賬,提升財務工作效率;四是通過定制化報表解決企業財務統計、數據分析等特色需求。系統自動對賬、定制化報表見圖 4。89第二章應用場景多元融合圖 4 系統自動對賬、定制化報表(四)面向管理層實現了經營數據分析,在 PC 端、手機端查閱定制化報表等功能,為下一步業務發展提供決策依據,紓解了以往數據統計分析時效性低、易出錯、數據維度較少等問題。此外,在服務保障方面,一是數據處理達到毫秒級別,并發量符合近千個商戶同時處理的業務訴求,在保證系統安全前提下對系統運行效率沒有影響;二是系統數據接口進行加密,系統通過專業滲透測試機構認證

169、,系統登錄采用微信認證和密碼控件相結合的方式,形成多維度、全方位安全保障。五、實施進展及取得成效實施進展方面,根據前期支行反饋的客戶需求,西安銀行迅速反應,針對客戶訂貨特點以及存在問題充分調研。本案例自 2022 年 7 月份開始調研需求,2022 年 9 月 1 日正式立項啟動開發,2022 年 11 月 22 日正式上線并開始啟動試運行工作,2022 年 11 月 26 日正式產生第一筆報量訂單,2022 年11 月 26 日至 2023 年 3 月 14 日,部分商戶試運行。2023 年 3 月 15 日平臺在社區低溫產品線正式啟用。99支付清算行業金融科技創新應用案例匯編取得成效方面,

170、自正式啟用至 2023 年 3 月末,累計服務社區低溫用戶112 個。在社區低溫產品線運行基礎上,目前正在商討將業務擴展至常溫、商超、本地訂貨、異地訂貨等全部產品線,全部運行后年交易金額預計達 10億元。此外,通過系統上線運行,100%實現了訂貨管理線上化,訂貨效率較傳統電話訂貨方式提升近 50%,差錯處理、延誤付款等情況得到有效緩解,業務運營管理、財務管理、高層分析決策得到實質提升。六、存在的問題和解決方案(一)問題挑戰1.本平臺在使用過程中面臨客戶需求變更較頻繁,迭代開發速率要求高等挑戰。2.經銷商、業務部門、財務部門、管理層等,不同部門、角色的需求各有特點又密切聯系,客戶希望在系統中統籌

171、實現各項功能,對系統開發要求較高。(二)解決方案1.總分支高度重視,定期督辦推進項目進展?？傂泻头种C構各級領導、經辦高度重視此項目,近期,該乳業集團財務總監一行前來西安銀行座談交流,客戶對于西安銀行的科技研發情況有了更深入的了解后,進一步增強合作信心,加速推進雙方深化合作。2.成立專項項目組,支持項目保質保量完成。組建由產品經理和項目經理牽頭,開發負責人參與的需求調研評審小組,快速收集用戶需求并形成需求分析方案,并根據需求矩陣和開發矩陣,合理安排需求優先級和開發進度,保質保量完成客戶訴求。3.與不同主體多輪溝通,綜合解決各項訴求。根據業務實際開展情況,與各個部門和角色多輪溝通,統籌解決經銷商

172、、業務部門、財務部門、管理層訴求,綜合考慮低溫、常溫、商超等不同產品線特點,以及本地訂貨、異地訂貨等情況。001第二章應用場景多元融合案例 14中國銀聯、湖北省農信聯社互聯網業務平臺案例 14 中國銀聯、湖北省農信聯社互聯網業務平臺一、案例摘要為貫徹落實 中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(銀發 2021 259 號)、金融科技發展規劃(20222025 年)中關于支付業務發展、金融科技應用實踐等方面要求,中國銀聯與湖北農信守正創新,積極開展探索實踐。雙方以滿足湖北農信聚合支付業務發展為目標,利用銀聯云計算、人工智能、大數據及支付業務服務能力,開展互聯網業務平臺合作。本案例采

173、用“銀聯云基礎底座疊加聚合支付系統”的一體化建設交付解決方案,快速構建湖北農信該項業務的數字化服務能力,支撐聚合支付業務規模的快速增長。一方面對互聯網交易量大、流量變化快、交易場景復雜等特征,制定了針對性的解決方案,提升系統的安全、彈性擴展和業務承載能力。另一方面根據 259 號文的要求,進一步加強支付終端、收單業務監測和商戶管理,建立數字化商戶全生命周期管理和交易風控能力,有效防范業務風險。同時,為滿足自主可控要求,該套技術采用“一云多芯”的建設方案,在建設云平臺的同時開展信創適配工作,已支持國內主流信創芯片架構服務器。目前平臺已建成投產,一是湖北農信聚合支付業務處理能力顯著提升,支持銀聯、

174、微信、支付寶三大支付渠道,系統功能更為豐富、性能更加優越、使用體驗全面升級;二是湖北農信在開展聚合支付業務的基礎上,推出全新掃碼收單產品“農商行收銀寶”,進一步提升湖北農村地區掃碼收單服務水平,滿足掃碼商戶多樣化服務需求及掃碼支付業務高速發展需要,并依101主要參與人:周繼恩、薛祚鵬、呂伊蒙、徐艷姣、王超、鐘鳴、楊晨晨、陳勝、劉維博、于少偉、蘇喬、李倩支付清算行業金融科技創新應用案例匯編托“農商行收銀寶”打造掃碼流量貸產品,助力三農主體紓困。本案例為全面推進湖北農村地區便民移動支付生態建設、助力鄉村振興貢獻了積極力量。二、背景及目標(一)落實鄉村振興和金融科技發展要求習近平總書記在黨的十九大報

175、告中提出“實施鄉村振興戰略”,強調農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題,必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。國家“十四五”規劃綱要明確提出,要穩妥發展金融科技,加快金融機構數字化轉型。中國人民銀行 金融科技發展規劃(20222025 年)明確了強化金融科技治理,全面塑造數字化能力,深化數字技術金融應用,健全安全高效的金融科技創新體系,做好金融科技人才培養等八項重要任務。中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(銀發 2021 259 號)對加強支付受理終端及相關業務管理,維護支付市場秩序,保護消費者合法權益等提出了具體管理要求,支付業務管理規范性要求進一步提升

176、。為落實鄉村振興和金融科技發展要求,中國銀聯攜手湖北農信開展互聯網業務平臺建設。(二)湖北農信數字化業務能力升級已迫在眉睫當前金融科技積極推行并廣泛應用,越來越多的金融機構將數字化轉型提升到戰略層面。湖北農信近年來深入推進“智慧銀行”建設,加快全省農商行科技轉型發展。隨著湖北農信聚合支付業務的持續推廣,交易量不斷攀升,原聚合支付系統架構面臨橫向擴容能力不足、系統不穩定等問題,已無法滿足業務發展需求。湖北農信亟需通過數字化轉型提升業務服務能力,一方面需提升系統業務承載和處理能力,滿足彈性擴容、安全穩定的運行支持需要,控制業務流程風險;另一方面需升級聚合支付服務功能,拓展數字化聚合支付服務場景,面

177、向用戶提供更為豐富便捷的支付服務;再一方面需依托聚合支付業務,為商戶提供多元化金融服務,以推動湖北省農村經濟201第二章應用場景多元融合發展。(三)銀聯云助力湖北農信加速數字化轉型并落實鄉村振興戰略中國銀聯于 2020 年正式發布銀聯云,面向各金融機構提供從基礎到應用的各類云服務和解決方案,助力行業數字化轉型發展。湖北農信系統作為全省網點最多、服務最廣的支農金融服務主力軍,把服務鄉村振興戰略作為重大機遇,堅持科技創新,積極數字化轉型。2022 年,湖北農信在前期與中國銀聯達成全面戰略合作基礎上,圍繞聚合支付數字化能力建設需要,開展互聯網業務平臺合作,通過銀聯云科技服務能力全面支持湖北農信數字化

178、轉型,為支付行業金融科技應用發展提供價值案例和借鑒。本案例一是構建云基礎設施平臺及安全運維體系,滿足湖北農信在互聯網場景下海量交易數據處理和服務敏捷彈性的需要,提升聚合支付業務的承載能力、運行穩定性和安全性,降本增效;二是建設新聚合系統,打造滿足銀監會、人民銀行、中國銀聯等機構的監管要求的聚合支付能力;三是基于聚合支付業務,打造掃碼流量貸產品,提升金融服務效能,為金融支持鄉村振興注入源頭活水;四是通過智能識別、數據分析等技術,打造數字化業務風險防控能力,提升商戶質量和交易安全性,防范業務風險。三、技術應用本案例按照金融監管及行業要求,使用銀聯云計算、銀聯開源自主研發的基礎軟件及人工智能、大數據

179、分析等技術,開展湖北農信互聯網業務平臺建設。以滿足聚合支付業務場景及服務鄉村振興和縣域經濟發展需要為目的,搭建新聚合支付系統,同步配套建設云基礎平臺。具體技術應用情況如下:(一)聚合支付系統技術特點及優勢結合湖北農信聚合支付業務開展需要,基于銀聯聯機交易核心系統架構設計并建設聚合支付系統,該系統有如下特點及優勢:一是業務延續性高。該系統一方面采用雙中心雙活架構,數據中心業務可實現秒級切換;另一方301支付清算行業金融科技創新應用案例匯編面應用系統、模塊間采用高內聚、低耦合設計理念,各子系統獨立運行,支持故障應用自動隔離,交易分流、限流等功能,保障系統高可用性。二是彈性擴展能力強。該系統基于云原

180、生架構搭建,采用微服務技術,支持服務動態擴展,可根據業務負載情況實現分鐘級擴展,滿足資源靈活擴容的要求,實現平滑擴展和升級。三是業務承載能力強。該系統滿足交易峰值 1000TPS(設計峰值 2000TPS),日交易量 1000 萬筆(設計總量為 3000 萬筆),聯機交易系統內部處理時間不超過 200 毫秒,2000 萬交易批處理時間小于 1.5 小時。四是智能風控能力強。該系統利用光學字符識別(OCR)、電子簽約等人工智能技術開展商戶智慧進件,利用銀聯大數據風控產品開展商戶信息核驗,有效降低銀行收單商戶風險管理成本,并根據聚合支付的業務流程特點,提升在海量業務數據和非現場交易場景下的風控能力

181、。(二)云基礎平臺技術特點及優勢為支持新聚合支付系統建設,采用銀聯云計算技術路線及方案構建云基礎平臺。銀聯云計算技術路線具備如下優勢特點:一是方案整合度高。該套技術在虛擬化、分布式等通用技術方案基礎上,疊加銀聯自有研發技術和產品,可提供從資源、操作系統、組件、安全、運營、IT 審計等多層次的體系化解決方案,全方面滿足金融行業云基礎設施系統性搭建的整體需要。二是金融貼合性強。該方案中的產品為中國銀聯貼合金融行業高安全、高業務延續性等要求專項打造,并在自身業務及行業伙伴中進行了推廣應用,在具備提供穩定、安全、彈性、高性能的云端計算服務能力的同時,一方面,部署架構上具備多地多中心的擴展能力,可支持高

182、效并發調度和資源動態分配,滿足金融業務多活、災備等部署需要;另一方面,產品根據金融監管規范和要求,進行了多項功能的定制開發,特別是通過定制數據加密、視圖優化、線程池管理等功能,實現對國密算法的支持,同時大幅提升了數據的安全性和處理性能,現已獲得 20 余項海內外專利授權。三是信創適配程度高。該套技術采用“一云多芯”的建設方案,在建設云平臺的同時開展信創適配工作,以滿足國芯架構需要,現已支持國內主流信創芯片架構服務器,在主流信創操作系統、數據庫、中間件上均已驗證通過。401第二章應用場景多元融合四、功能服務(一)場景和功能方面湖北農信互聯網業務平臺,基于湖北農信聚合支付場景建設,用于支持線下商戶

183、的云閃付、支付寶、微信等渠道的掃碼支付交易,同時具備商戶管理、商戶服務小程序、實時聯機系統、清結算和風險管理五大功能。其中,商戶管理功能應用于商戶進件審核、終端管理、商戶異常處理和商戶營銷等業務場景。商戶服務小程序可幫助客戶經理快速完成進件并對商戶經營進行管理跟蹤。實時聯機系統可完成收發報文和交易的業務處理。清結算功能用于日終時進行作業調度,包括文件處理、清分結算等。風險管理功能提供風控指標和規則的配置及風險觸發詳情的展示。(二)服務和體驗方面一是服務更便捷,互聯網業務平臺通過統一業務流程、統一受理界面、統一資金處理、統一標準設備接入與管理等功能,實現對受理側的規范化標準化系統接入支持,充分滿

184、足市場主流掃碼設備接入,實現內部資金靈活快速的清算劃撥,有效降低湖北農信下轄各農商行設備支出成本,提升用戶服務體驗和服務效率。二是風控再升級,互聯網業務平臺實現事前、事中、事后的全流程風控,一方面通過智能入網監測、商戶真實性驗證等功能提升事前風險防范能力,通過風險交易監控、商戶黑名單的準實時更新、商戶風險自動識別及處置提醒等功能,提升事中、事后風險控制和處置能力,另一方面根據聚合支付的業務流程特點,解決了多環節狀態一致性、高并發額度控制等方面的問題,確保業務高效合規開展。三是場景更豐富,互聯網業務平臺在聚合支付業務流程全覆蓋基礎上,借助數據智能分析能力提供多場景的服務內容,包括差異化費率服務、

185、商戶活躍度識別等,進一步提升獲客活客和營銷能力,為用戶提供精準服務。同時基于聚合支付系統數據,湖北農信面向省內三農主體、小微商戶打造湖北農信掃碼流量貸產品,提升業務質效并增強服務實體經濟能力,為湖北普惠金融發展貢獻力量。501支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(三)安全保障方面一是應用開發方面,參考先進安全設計指南和業界最佳實踐經驗設計新聚合支付系統,同時根據開發和測試環境中信息系統安全等級和測試數據的保密程度制定相應的開發環境安全控制措施,并對應用進行黑白盒安全漏洞掃描和更新,保障應用開發安全。二是應用高可用方面,應用按照雙中心雙活部署,應用系統間、應用內不同模塊間采用高內聚、低耦合設計理

186、念,各子系統獨立運行,各模塊使用獨立數據庫。三是應用運維方面,從技術、組織和流程三方面保障應用運維,及時發現故障,快速定位和解決生產問題。五、實施進展及取得成效互聯網業務平臺已于2022 年11 月17 日技術上線?；ヂ摼W業務平臺通過了春節期間大規模交易量的考驗、圓滿完成了湖北省護網行動專項的安全保障、快速高效保證原聚合支付系統商戶的遷移及新商戶的拓展工作。截至2023 年4 月中旬,互聯網業務平臺已完成約230 萬存量商戶數據的回遷。在此基礎上,已有約 69 萬商戶完成業務換碼,其中回遷商戶約 56萬,新增商戶約 13 萬。自 2023 年以來,互聯網業務平臺總計交易筆數約1.31 億筆,交

187、易筆數單日最高達 354 萬筆,有效支撐湖北農信掃碼業務。此外,基于互聯網業務平臺承載的商戶資源和業務數據,湖北農信打造了“農商行收銀寶”品牌,推出掃碼流量貸產品,全面助力數字普惠金融,積極發揮鄉村振興主辦行的責任。截至 2023 年 3 月底,掃碼流量貸用戶數 18.7 萬戶,貸款余額 323.7 億元,戶均信用余額 17.3 萬元,基本滿足“三農”、民營和小微企業融資服務需求,提高貸款受惠面和可獲得性,為促進湖北省農業農村現代化、建設美麗鄉村提供強有力的金融支撐。六、目前存在的問題與挑戰在實踐過程中,主要面臨新老系統業務切換、數據遷移等挑戰。一是業務切換需要保持業務連續性,在不中斷服務的情

188、況下完成新老系統切換。二是新老系統的數據結構不一致、數據遷移量大,有一定的業務服務風險。通601第二章應用場景多元融合過精準的問題分析和嚴密的組織論證,形成標準化商戶數據遷移解決方案,一是通過新舊標識碼,區分交易接入的分發轉化策略,新舊系統協同出處,逐步已將業務完成遷移。二是通過將存量數據轉換為標準中間數據,再通過批量商戶進件、商戶審核、商戶同步等處理將存量商戶遷移至新平臺,完成商戶遷移。701支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 15平安付電子、平安付科技企業消費數智化管理平臺案例 15 平安付電子、平安付科技企業消費數智化管理平臺一、案例摘要平安“財智云”企業消費數智化管理平臺通過數字

189、化管理工具,從風險、成本、效率及體驗四方面實現企業消費最優化管理?！熬酆掀脚_+智能管控+統結統算”保障企業消費全流程線上化管理,進一步提升風控合規、效率及體驗。平安員工一站式消費,通過平安付賦能支付能力,使員工消費環節形成閉環,體驗更便捷;行政消費標準智能管控,管理更輕松;財務統結統算,流程自動化智能化,處理更高效;管理層全流程線上化管理,大數據智能 BI 報表助力決策,強化企業消費管理能力。二、背景及目標全球氣候變化是 21 世紀人類面臨的重大挑戰,面對如何實現“碳達峰”“碳中和”這一時代課題,堅持推進可持續的、高質量的發展成為關鍵答案。平安付為積極踐行可持續發展理念,針對企業公務消費的傳統

190、高耗能流程推出以“數字化、無紙化”為核心的“財智云”企業消費數智化管理平臺?！柏斨窃啤逼髽I消費數智化管理平臺以數字化技術創新,專注企業公務消費支出管理,在機票、酒店、用車、火車、快遞、餐飲等場景,通過聚合優質供應商資源及數字化支付科技服務,實現并打通出行免取票、報銷免貼票、面單免打印、中心免審核等智能高效的消費和報銷流程,在會旅等公務活動中,取締線下競標、紙質合同簽約等文件繁多的傳統方式,實現線上電子簽約、線上采購履約、智能風險防控等模式。提升辦公效率的同時,大幅降低801主要參與人:唐志學、王雷、吉青松第二章應用場景多元融合員工的紙張票據、郵寄及報銷打印用紙需求,為綠色減排機制賦能。三、技術

191、應用“財智云”平臺提供消費場景和智能管控到支付結算再到財務統結統算的消費全流程數智化管理服務。消費場景采用標準化 H5 插件形式接入到企業自有 APP,提供單場景插件和多場景聚合插件兩種模式,通過基于角色訪問的權限體系控制企業的場景插件權限。企業申請進件、配置協議、注冊員工后,員工可在企業自有APP 上使用機票、酒店、用車、火車、餐飲、快遞、會旅等場景進行消費。消費智能管控具備事前管控、事中管控和事后管控三種能力,企業可根據自身情況選擇一種或多種管控方式。管控服務通過自研的智能管控規則引擎控制,管控規則引擎按場景分別定義管控標簽,每個標簽定義計算規則,企業配置標簽的管控策略。管控規則引擎接收消

192、費數據后,按照企業配置的標簽和標簽規則計算值,校驗計算出的值和企業配置的策略輸出管控結果。財務統結統算,出具賬單、開具發票、費用支付全流程自動化。平臺的調度任務根據企業的賬單規則和賬單文件模板,生成結算賬單,賬單確認后調開票平臺開具發票,推送收付款平臺收款。收票環節的實物發票為了減少人工分揀發票的難度,實現實物發票與消費數字化信息的關聯,平臺使用 OCR 技術識別發票票面信息,自動關聯消費數字化信息,形成消費信息閉環。在 OCR 識別過程中,針對火車票和增值稅發票,提供了兩種應用程序編程接口。識別前先對圖片做預處理,灰度化、二值化和去燥,再進行區域定位,確定包含文本信息的區域位置,比如火車票的

193、統一打票碼、增值稅發票的發票代碼和發票號碼、日期、金額等,再在區域定位上做字符分割和字符識別,最后轉化為文本。財務崗人員收到實物發票后,只需上傳實物發票影像到平臺,平臺使用 OCR 識別票面的統一打票碼、發票號碼和發票代碼以及票面上其他信息,平臺自動將火車票的統一打票碼與火車訂單關聯,增值稅發票通過發票號碼和發票代碼與平臺里的發票結構化數據比對關聯并歸檔。不需要人工關聯實物和線上訂單或發票數據,大大提高了財務崗工作效率,減少了出錯率。支付能力是財智云的關鍵能力,員工使用財智云場景過程中,如預定機901支付清算行業金融科技創新應用案例匯編票、酒店等,需要用戶墊付或企業預付,財智云平臺依托平安付電

194、子支付有限公司(以下簡稱“平安付電子”)和平安付科技服務有限公司(以下簡稱“平安付科技”)整合線上線下全流程支付能力,完成支付環節,使消費場景形成閉環。員工個人支付場景,員工在平安付移動 APP 端壹錢包進行開戶和綁卡,通過壹錢包提供的插件收銀臺或 H5 收銀臺,對員工的余額或銀行卡進行代扣,收銀臺同時集成了用戶的權益,比如支付券、平臺券、預付卡等。通過使用插件收銀臺或 H5 收銀臺,既可滿足財智云向外 SDK 的分發,同時也能滿足 H5 形式的分發。平安付支付收單環節,通過豐富的API 接口,比如平安付電子收單接口、平安付科技收單接口、四方收單接口、自動代扣接口、銀行卡擔保接口等,以滿足不同

195、業務的訴求。企業預付場景中,平安付提供企業的開戶、充值、提現等功能,消費過程中無需用戶支付即可完成扣款。同時平安付支付平臺提供了分賬、分傭、清分、結算、對賬以及賬單等能力,同時提供了支付公司級別的風控能力。一方面把賬算準、同時保障了資金的安全、合規、到賬及時。財智云領域架構圖,包括 7 個業務核心域和 11 個支撐域見圖 1。.UU#BFUU.*$&UU*DUUEUUNNUU%DUUE0333*K0)3*+5+BBE9J9JMD9680)KJJJ.B.#*6BBJ+B*A=(*-FB707).*DD40*D5F F2FB#EFE0)M3B#E0*BM#0)BFJ30BJBB.#E0)E44A!

196、FB160*DD/D06FAD0)1EF0)0)E00)NB3=0)*JFBFBJB30圖 1 財智云各領域架構圖支付域為核心的支撐域之一,設計細節見圖 2,滿足多種支付模式,同時支持多支付渠道聚合。支付三層模型設計:通過訂單層、交易層、渠道層三層訂單模型,可以011第二章應用場景多元融合將平安付支付能力(在線付、預授權、額度、協議扣款、平臺券等)集成進來,上層業務系統無需過多的感知。支付訂單模型見圖 3。*E-1*6E JUJUJUMU#E3E-AE 3=33=E 0E AE0*#E3=03#E6*BM-E8F0KJE BQJJU24-:2#MBE JU*-)A0*OKO0BO3=#E3=E

197、0*A0*#E-E-0)0)0)JA-0)M E-E-#E-BC#EBEAE=E 圖 2 支付域的多種支付模式U0UU K*+=Uf0 f0 0#EU#EU#E:2#U#EMUBF3#EU =+E#EU:2#FUMFUM4BUMFU圖 3 支付訂單模型111支付清算行業金融科技創新應用案例匯編四、功能服務企業消費數智化管理平臺提供場景聚合、智能管控和統結統算三大功能。(一)場景聚合提供機票、酒店、用車、火車、快遞、餐飲、酒水、會旅等多種消費場景,根據企業需求場景可多種組合模式接入企業自有 APP,幫助企業聚合資源。員工在一個 APP 上即可完成多種場景的消費。消費數據線上化,生成多維度大數據報

198、表供決策分析使用。圖 4 為場景聚合頁,可以自由切換商務消費場景和個人消費場景。圖 4 消費場景聚合頁面(二)智能管控平臺具備事前管控、事中管控和事后管控三種能力,企業可根據自身情況選擇一種或多種管控方式。在使用平臺前,企業 OA 消費申請和實際消費是脫節無關聯的,消費行為是否超標和規范只能在事后審核時才能發現,且復雜的管控規則完全依賴審核人員人工一項一項核對規則,易出錯、耗人211第二章應用場景多元融合力,對企業是存在管控風險的。平臺的管控功能可以自動把申請和消費關聯,消費時根據申請內容以及設置的管控規則校驗消費行為是否超標和規范,對于超標和不規范的行為能提前攔截,無需人工介入,高效又準確,

199、幫助企業降低管控風險。圖 5 為企業管理員工作臺,可以配置企業申請管控和員工差標。圖 5 企業管理員工作臺(三)支付能力平臺消費支持企業統一支付以及個人支付。企業統一支付包含標準企業墊資支付、企業預存支付,預存支付支持銀行賬戶預存模式。在個人支付方面,支持員工直接綁卡支付,支持根據企業要求區分員工因公因私預訂使用不同的支付方式。根據企業費控要求,可將企業支付與個人支付進行組合,在企業允許的情況下,超出企業預訂標準外金額直接使用個人支付,形式組成支付。311支付清算行業金融科技創新應用案例匯編企業支付都為后臺直接扣款,圖 6 為個人支付頁面。圖 6 個人支付頁面(四)統結統算根據企業選擇的不同支

200、付和對賬方式,可靈活配置按周期出具賬單與企業進行對賬、開票和結算。平臺提供統一發票結算,員工消費無需單獨開票,根據企業的結算周期和費用歸屬按消費場景開具統一發票。實物發票系統自動關聯訂單和發票結構化信息,系統自動對發票進行驗偽。財務崗人員需審核發票的數量大大減少、難度大大降低,幫助財務崗提高審核效率,降低出錯率。五、實施進展及取得成效(一)業務規模財智云平臺自 2019 年上線以來,接入了平安及多家外部企業和第三方平臺。平臺的訂單交易總量 3,354 萬筆,總交易金額 92.97 億元。其中,2019 年:訂單量 498 萬筆,交易金額 11.75 億元;2020 年:訂單量 498 萬筆,交

201、易金額 14.72 億元;2021 年:訂單量 793 萬筆,交易金額 27.8 億元;411第二章應用場景多元融合2022 年:訂單量 913 萬筆,交易金額 20.88 億元;2023 年 1 月至 7 月:訂單量 653 萬筆,交易金額 17.82 億元。(二)效率提升效率提升方面,通過財智云無紙化報銷方案、財務共享中心免審及會展(MICE)采購免線下累計提效 201.64 萬小時。其中,2019 年:提效 29.24 萬小時;2020 年:提效 31.64 萬小時;2021 年:提效 47.67 萬小時;2022 年:提效 57.16 萬小時;2023 年 1 月至 7 月:提效 35

202、.93 萬小時。(三)節能減排節能減排方面,上線來預計減少用紙張數超過 8,155 萬張,減少碳排放488.7 噸。其中,2019 年:節約紙張數 673 萬張,減少碳排 36.7 噸;2020 年:節約紙張數 673 萬張,減少碳排 36.7 噸;2021 年:節約紙張數 1,053 萬張,減少碳排 57.4 噸;2022 年:節約紙張數 1,272 萬張,減少碳排 69.3 噸;2023 年 1 月至 7 月:節約紙張數 813 萬張,減少碳排 44.3 噸。六、存在的問題和解決方案企業消費除場景消費、消費管控、支付結算等業務端功能外,還有費用報銷、財務記賬、會計憑證等財務端功能,業務端和

203、財務端完全打通一體化后才形成了真正意義上的企業消費生態閉環。目前,平臺在財務端功能的建設上還不完善,還沒有完全打通消費業務和財務的閉環。下一步計劃逐步跟財務端連接,實現消費財務業務一體化。針對小企業客戶,初步先搭建簡易費用報銷核銷功能,大企業客戶則對接企業的企業資源計劃(ERP),實現消費和財務打通。511支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 16銀聯商務票據服務云平臺一、案例摘要銀聯商務票據服務云平臺定位基于“支付+開票”的新流量入口,為海量行業客戶提供發票和財政電子票據開具、管理。平臺采用互聯網主流的分布式技術和組件,結合最新大數據技術和人工智能技術實現發票商戶及其數據的校驗和管理等功

204、能,為商戶提供線上線下相結合的“支付+開票”一體化操作流程,解決商戶支付和開票流程割裂及票據遞送“最后一公里”的普遍痛點,借助銀聯商務龐大的支付網絡和多樣的支付場景提升商戶的開票效率和體驗。二、背景及目標近幾年來,隨著國家對于財政和金稅系統的大力改革,發票公共服務平臺和數電發票平臺上線使用,加快了發票和財政票據電子化的步伐,引發商戶提升自身票據管控能力、實現自動化開票的強烈需求。銀聯商務秉持與行業商戶同成長、共進步、齊發展的理念,在打造“科技銀商”的指導思想指引下,建設發展銀聯商務發票服務云平臺,結合自身強大的支付網絡和豐富的支付場景,在支付完成后即可通過簽購單、支付完成頁面鏈接或 POS,將

205、開票入口通過手機短信或郵件的方式直接發送給消費者,完成票據開具,為商戶實現線上線下相結合的“支付+開票”一體化操作流程,提升商戶開票的效率和票據管理能力。截至 2022 年底,銀聯商務票據服務云平臺已經為近萬商戶提供“支付+開票”服務,平臺年開票量達數千萬張,通過對接增值稅發票及數電發票平611主要參與人:韓軍燕、吳宇暉、蔡經云、吳亞乾、朱華驥、席亮、呂程、劉海、印家榮、田吉委、陳力豪、張月欣第二章應用場景多元融合臺、深圳區塊鏈發票平臺、財政電子票據平臺等多個后端渠道,為企業實現增值稅發票、數電發票、區塊鏈發票及財政電子票據的整合服務,滿足不同類型企業的多種開票需求。平臺未來還將會不斷升級迭代

206、,為更多企業提供更加優質的“支付+開票”服務。三、技術應用(一)系統架構銀聯商務票據服務云平臺采用 B/S 架構設計,主要包括展示層、業務處理層、數據訪問層、數據存儲層和渠道服務層等部分,使用互聯網主流的分布式技術和組件,實現平臺的技術架構和技術框架(見圖 1、圖 2)。F24*24E24-24F24#E#E#/JB44FDIUUQTIUUQIUUQTFD.4EVCCPEVCCPEVCCPVLFZDUDQIUUQ/-/UDQIUUQIUUQIUUQ00KOEJBXTESETCPTCPTESETESETDGTDGTAEVCCPEVCCPBJ)A*6C*EK+0)D40)OHJOYBD=U#-#U

207、240.FK.11KD40).1*4114K44J.B.3/*/./*/)U00UKAK4KOEJIUUQPPLFFQFSSPDLFUNRKBWBNFMPEZHSBGBOBCDN&-,DMVTUFSIBFMDBTU圖 1 銀聯商務票據服務云平臺技術架構接入方:適合銀聯商務及企業客戶前端場景接入,包括銀聯商務發票公眾號、開票二維碼、銀聯商務發票智能終端 APP、銀聯商務票據云平臺、管711支付清算行業金融科技創新應用案例匯編理平臺等,其中外部系統通過路由前置服務或開放平臺接入,路由前置服務對外提供系統報文規范的 API。.B5243).4-.11K1*0)4114K4424-0)/.B.44E0

208、O0F3/!0)AK0)/0).0).F40)0)0).0).0)0)0).300)C*#EC*0).3.*.E.O1A.!.4-*.D.D.3.E.M.4-*.*.O./*3/*4243+3P*D-B#K#EF24)/B.EEJ*24E24-$6249JF24圖 2 銀聯商務票據服務云平臺系統架構展示層:包括系統運維人員或產品經理使用的內部管理平臺,商戶使用的商戶云平臺;同時也包含銀聯商務及企業客戶前端場景展示的相關界面。業務處理層:包括商戶、終端管理、機構管理、參數配置相關服務;提供票據二維碼生成、發票開具、對接第三方發票服務提供商的各類接口,是整個平臺的核心處理服務,涵蓋業務處理的全部邏

209、輯。811第二章應用場景多元融合數據訪問層:實現對數據庫、緩存數據的統一訪問。主要包括:數據庫訪問服務,實現對數據庫和緩存的基本操作,并提供給其他服務訪問;定時任務服務,實現各類定時任務,如數據同步、清理、導出等。數據存儲層:包括數據庫、緩存、文件存儲、消息隊列、日志歸集。其中,數據庫分為參數庫、聯機庫和后線庫,參數庫存儲通用參數信息,聯機庫存儲聯機業務信息,如各類票據信息,僅存儲較近時間的數據,后線庫存儲歷史交易信息,如全量開票信息,歷史查詢和統計等需求通過后線庫查詢。文件存儲:包括對象存儲,用于存儲大量圖片等媒體文件;共享文件系統存儲各虛機需要共同訪問的文件,如配置文件等。消息隊列:用于業

210、務的異步處理、交易完成消息廣播等場景。日志歸集:將系統日志準實時歸集到 ELK,便于日志查詢。接出層:通過接出服務統一實現對外部系統的連接和訪問。(二)網絡架構銀聯商務票據服務云平臺部署于銀聯商務私有云,其中負載均衡、虛擬機、磁盤等均采用云平臺資源,僅數據庫部署于物理機環境。整個平臺的互聯網業務和內網業務均通過私有云的負載均衡器接入應用負載,部署于前置服務器。平臺所有的應用(子系統)部署于應用服務器,為集群部署。平臺使用的中間件采用獨立部署,根據高可用方案部署于中間件服務器(網絡架構見圖 3)。*K4*K4*K4*%.;*3544/HJOY)/HJOY)3$424#04A$%/*14#-#BD

211、=K33K%K%K%圖 3 銀聯商務發票云平臺網絡架構911支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(三)創新技術1.大數據技術銀聯商務票據服務云平臺采用了大數據技術進行發票信息提取、抬頭清理等工作,通過利用平臺海量的發票數據,對票據抬頭及稅號等信息進行大數據采集和處理,獲取一套準確的發票抬頭數據庫,可以協助開票人快速進行企業抬頭的錄入,提升了發票的開具效率;同時也利用大數據技術對企業發票數據進行精準的分類分級而實現個性化的發票管理和服務,也進一步在發票欺詐檢測和風險控制等方面,幫助企業避免發票造假和經濟損失。2.光學字符識別(OCR)等人工智能技術OCR 識別等人工智能技術也被廣泛應用于發票領域

212、。在發票識別和自動分類等方面,通過 OCR 技術識別發票的版式文件和圖片文件,獲取發票的全票面數據并根據企業需求導入系統或進行發票勾選認證,極大減少了企業在進項發票識別方面所耗費的人工成本,同時提升了發票流轉的效率和準確度,實現企業進項發票高效的自動化處理。四、功能服務銀聯商務票據服務云平臺通過對接稅局和財政各業務通道,實現為企業提供增值稅發票、數電發票、區塊鏈發票和財政電子票據等多票據開具和管理的能力。對于較強開發能力的企業可以通過業務系統對接銀聯商務發票平臺實現全票種的自動開具,中小企業也可以直接使用銀聯商務豐富多樣的支付場景實現“支付+開票”全自動一體化的開票方案,提升企業開票效率的同時

213、降低企業開票成本和風險。(一)增值稅發票業務1.銷項業務發票銷項業務是通過銀聯商務票據服務云平臺的開票能力,為商戶實現自動開票,并且通過銀聯商務集成的短信和郵件平臺直接將電子發票交付至收票人,主要前端場景如下:021第二章應用場景多元融合銀聯商務支付簽購單開票:商戶收款完成后簽購單上自動打印開票二維碼,消費者支付完成后持簽購單即可掃碼提交發票抬頭開票,在全過程中,收銀員僅需操作一次支付流程即可實現發票二維碼的生成,后續財務人員再無發票相關操作,提升企業開票效率也再無虛開發票之憂;同時該開票模式可以無需系統對接直接上線使用,企業無需再為系統開發付出成本。銀聯商務智能終端 APP 開票:銀聯商務開

214、發“E 開票”APP 上架銀商市場,企業可自行設置開票人權限,當開票人登錄 APP 后可以對自身企業開票進行管理和設置,快速生成開票二維碼,消費者掃碼提交抬頭即可開具電子發票;也可識別消費者上傳的抬頭實現終端快速開票,僅需終端即可完成全套開票動作,對于企業移動開票模式極為友好。銀聯商務內部場景開票:銀聯商務以科技為本,研發并向市場投放了商贏龍騰 ERP 系統、小 U 點餐及零售系列軟件、掃碼支付業務、外賣平臺聚合點餐業務、行業繳費平臺、媒體資源平臺、會員營銷系統等產品,發票平臺均與這些產品進行生態融合,在商戶使用這些銀聯商務產品發生業務后,可直接通過銀聯商務發票云平臺接口進行電子發票開具,為商

215、戶提供完善的全套場景解決方案,形成了“支付+開票”的業務閉環,解決其開票的后顧之憂。銀聯商務發票平臺接口對接開票:對于有系統開發能力的企業,銀聯商務發票平臺提供全類進銷項接口功能為其實現對接開票場景建設,對接完成后,企業可通過業務系統實現全自動開票并對其后續發票數據進行歸類管理,“支付+開票”全流程無需人工干預,實現業務系統和開票管理的無縫銜接。2.進項業務銀聯商務票據服務云平臺對商戶提供發票進項服務,為商戶收取進項發票并進行歸類處理時提供自動化流程。票據 OCR 識別服務:對企業進項發票、運輸票據和財政票據的圖像及板式文件進行 OCR 識別,獲取票據數據后提供給企業系統進行使用,降低人員審核

216、的成本和錯誤率,提升發票核驗的效率。發票查驗服務:為企業提供發票查驗能力,通過 OCR 識別獲取票面數121支付清算行業金融科技創新應用案例匯編據后,進行發票查驗,查詢和驗證增值稅發票真偽及有效性,同時對于重復報銷的票據也可以進行特別提醒,避免發票審核流程中產生的錯誤和重復報銷的情況,降低各類稅務風險。發票勾選認證服務:為企業提供勾選認證能力,企業可以通過業務系統對接發票勾選認證服務,實現全自動的票面識別、發票查驗和勾選認證一體化流程,擺脫由人工肉眼校驗發票并手工勾選認證的繁瑣勞動,優化企業財務流程,提升進項業務效率。(二)財政票據業務銀聯商務與財政渠道對接,實現為事業單位提供財政電子票據的服

217、務,以醫療電子票據為例,為醫院信息系統(HIS)提供票據服務接口,當訂單支付完畢即根據 HIS 系統提供的相關數據通過財政渠道開立財政電子票據,并將全票面數據及訂單數據返回醫院 HIS 系統,同時通過線下二維碼、醫院公眾號或小程序鏈接、短信及郵件等方式將票據交付于收票人,全自動化“支付+開票”流程提升了醫院收款的效率,患者也再無需浪費等待醫院打印紙質財政醫療票據的冗長時間,同時為醫院和患者帶來了實惠。(三)增值業務票據業務廣告服務:票據業務作為企業剛需得到了市場的青睞,也為銀聯商務票據服務云平臺帶來了大量的企業商戶,結合大部分企業商戶使用的掃碼開票業務,利用銀聯商務自有的媒體資源平臺能力在開票

218、二維碼及發票預覽頁面配置了各有特色的廣告位,利用海量的票據入口為媒體資源平臺提升廣告展示流量。企業私域營銷服務:隨著市場競爭加劇,私域會員營銷越來越受中大型企業的青睞,票據業務作為流量入口對接企業私域營銷平臺,在消費者開票完成后預留私域流量入口,為企業實現會員注冊、發券、抽獎等各類豐富的營銷活動,增強企業私域用戶粘性,擴大商機。票據貼現業務:利用票據業務和財務人員的天然粘性,在銀聯商務發票服務云平臺提供貼現業務一鍵直達的鏈接地址,結合銀聯商務自身的票據貼221第二章應用場景多元融合現業務能力,在線即可實現注冊、審核、簽約并與之詢價交易,幫助企業提升其資金流動性。五、實施進展及取得成效銀聯商務票

219、據服務云平臺已上線運營,截至 2022 年 12 月底,共累計拓展企業商戶近萬家,累計開票量接近五千萬張。以某五百強商業服務業企業為例,該企業未采用使用銀聯商務票據服務云平臺之前,因系統架構在海外對接困難,故國內多家門店銷售產品后均采用手工開票的方式,店面經常出現排隊等待開票的場景,每張發票開票時間至少為 3 至 5 分鐘,也由于受系統所限,每個門店需要配置一整套開票設備和打印設備,人力和業務成本較高。與銀商合作后,協助其建立一整套對接發票平臺的小程序業務系統(見圖4),消費者如需要發票即自行開具,提交抬頭后即實現秒級開具,效率得到極大提升;同時每個門店再無需配置開票設備和人員,所有票據業務均

220、由總部統一管理,最大化精簡開票流程,降低人力和業務成本,得到商戶的極大歡迎。圖 4 銀聯商務簽購單掃碼開票隨著簽約企業商戶的增加,銀聯商務票據服務云平臺能力穩步提升,今年已隨稅局改革同步支持全新的數電發票等最新票種,同時對接銀聯商務豐富的支付產品,在 POS 機具、掃碼支付和其他支付場景中為商戶提供更加優質的開票體驗。321支付清算行業金融科技創新應用案例匯編六、存在的問題和解決方案(一)政策變化問題票據業務作為政策指導性較強的業務板塊需要根據國家政策變化進行相應的調整,可能涉及票種改革、稅收政策調整等問題。解決方案:業務團隊需要不斷深入學習行業政策和行業知識,緊跟政策變化,嚴格執行相關法律法

221、規規定,以此為指導業務發展的準繩。(二)數據安全問題銀聯商務票據服務云平臺需要處理大量的用戶數據和票據業務信息,因此必須保證數據的安全性和隱私性,也可能面臨黑客攻擊、數據泄露等風險。解決方案:嚴格執行公司的安全標準,采用安全的加密算法,加強網絡安全防護,定期檢測和修復漏洞,完善數據備份和恢復機制等。(三)產品升級問題隨著使用產品的企業用戶及消費者的增加,產品需要不斷優化升級以滿足不同行業的特殊開票需求;同時要求產品能力延伸,讓開票觸發更多的流量和業務也是企業商戶的廣泛呼聲。解決方案:提升市場調研的廣度和精度,細化深耕行業,研究相關行業需求的解決方案,開發具有針對性的產品和提供市場更優異反饋機制

222、;同時以票據業務為流量入口,觸達更多的相關業務場景,形成“支付+開票”核心生態圈,滿足更多商戶需求。421第二章應用場景多元融合案例 17快錢車企保險綜合支付解決方案一、案例摘要快錢公司針對汽車企業整車銷售渠道的保險市場,聯合汽車企業、保險公司、保險經紀公司等共同打造了創新保險支付綜合解決方案。主要模式為快錢公司將汽車企業銷售場景中的車險、非車險、4S 店服務包或其他增值服務整合訂單,支持一筆訂單完成和保險公司、4S 店或合作經銷商等分別結算,同時支持各項定制化增值服務方案。通過快錢公司車企保險綜合支付解決方案,汽車企業可自行組合各項增值業務,綁定保單銷售,給投保人、汽車企業和經銷商提供優質服

223、務。二、背景及目標自 2018 年保險行業監管政策變化,個人車險投保支付需進行實名驗證,自此全國各地區車險支付業務陸續限制保單只能投保人本人支付。為實現支付過程中付款人和投保人為同一人,需要在支付前完成投保人電子簽名、短信驗證、人臉識別等信息采集流程,從而使得支付過程強依賴保險公司收銀系統。但隨著大型汽車企業大舉進入保險銷售領域,新能源汽車企業的迅速崛起帶來新的汽車銷售模式及售后、新興增值服務的巨大變化。汽車企業,汽車銷售市場存在購車時同步實現車險購買并綁定疊加各種增值服務的強烈需求,這也帶來了車險與車主的權益、車后服務的套餐化及組合化銷售需求,車險支付流程開始突破保險公司自有收銀流程的限制。

224、快錢支付清算信息有限公司(以下簡稱“快錢公司”)基于上述行業市場呈現的新需求特征,推出了“汽車企業-保險經紀公司-支付公司-保險521主要參與人:陸舜君、胡潔、徐慧、趙偉偉、邵晶晶支付清算行業金融科技創新應用案例匯編公司”的車企保險綜合支付解決方案(見圖 1),汽車企業可根據自身業務場景靈活組合購車、投保、維修、售后、增值等不同場景的支付流程,為汽車企業打造一站式服務生態圈提供高效便捷支付。DB5BD5D 4%J KD0)4 N圖 1 快錢公司車企保險綜合支付解決方案示意圖三、技術應用針對汽車企業存在多事業部、全國各大保險公司業務大都落地省分公司或總部統一收付模式,快錢公司車企保險綜合支付解決

225、方案設計了專門的工作流處理模塊(見圖 2),將參與方的不同業務角色定制參數化,實現微顆粒度的業務流程組合。具體而言,在系統處理入口中,引入機構屬性設計,當機構屬性發生變化時,依據前期定制規則,對應的支付流程和結算模式也將發生變化;在系統處理過程中,動態組合每筆支付所對應的保險公司,對應所在地區以及該地區的保單實名模式,根據匹配出的業務規則,與保險公司系統或車險平臺進行交互。在支付后結算流程中,根據交易中留存的匹配規則,自動生成不同參與方及手續費計算和收取方式,同時可按前期規則設定,實現各參與方自動分賬,并生成自定義賬單或定制化數據報表?？戾X公司的工作流模塊設計,最大程度兼容了各方業務的差異點,

226、有力保障了汽車企業的市場拓展和業務創新。621第二章應用場景多元融合KC*0)7B+M40FN0)4=0)K4B03J0)B圖 2 工作流處理模塊四、功能服務本案例實現了保單支付和汽車企業增值業務的靈活組合,針對不同場景業態,實現不同的支付、實名和結算過程。汽車企業需要合作保單繳費和增值業務時,通過保險經紀公司向保險公司申請保單,獲得保單支付信息后,疊加增值業務到快錢公司支付,快錢公司根據所在地區、汽車企業政策等規則,支付結算各項資金。具體的功能和支持場景包括:(一)支持保單繳費和實名制認證本案例支持全國主流保險公司的實名認證,支持上海車險平臺和深圳同業公會實名認證?？戾X公司圍繞保險市場所需,

227、可提供統一平臺化的認證、支付接口,串聯保險公司線上、線下所有支付方式,滿足了保費實名認證以及保費收繳的全場景需求。721支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(二)支持多種支付方式本案例支持全國主流銀行的銀行卡快捷支付和掃碼支付,全方位滿足汽車企業不同場景、不同形式、不同金額的支付場景要求。(三)支持保單繳費疊加汽車企業權益本案例支持保費繳費時疊加汽車企業附加的權益,快錢公司可通過各項的定制化解決方案為汽車企業權益做收付轉換,幫助車主在保險購買過程中享受更多的福利,打造從購車、購險、增值服務、售后服務等一站式支付服務體驗,增強汽車企業服務方案競爭力。(四)支持保單繳費和車后服務包增值業務合并支付

228、本案例支持在保單支付過程中,用戶投保時選擇非保險服務或商品,或選擇已確認的定制化套餐產品?？戾X公司完成保險購買支付后,對資金進行分賬,保費結算給對應的保險公司,非保費部分結算給供應商或服務商。(五)支持企業投保企業賬戶支付當投保人為企業時,本案例支持通過企業賬戶資金支付保費,在支付增值合作中為雙方營銷業務合作打造合作空間,汽車企業也可拓展企業商戶并綁定保單服務。(六)支持多模式手續費收取由于在汽車銷售環節涉及汽車企業、汽車銷售機構、保險經紀公司、保險機構等多產業鏈主體,而產業鏈參與方在不同場景下約定的手續費分配方案和承擔方均存在差異,本案例實現靈活定制分賬方案,支持按比例承擔并可指定承擔方、按

229、事業部承擔等,滿足汽車企業針對不同合作保險公司和銷售渠道的需求。821第二章應用場景多元融合(七)支持汽車企業經銷商合作方在線進件針對汽車企業經銷商多、合作伙伴多的場景,本案例允許汽車企業作為平臺,經銷商或供應商等合作伙伴作為合作子商戶,通過在線形式完成商戶進件、資質審核、產品開通功能,提高開通效率,迅速實現訂單信息、合作方信息等各項交易數據匹配。(八)支持經銷商合作方多種結算模式本案例支持由銷售平臺根據業務場景指定經銷商合作方的收款時效,支持 T+1、T+N 以及異步確認指令收款模式,靈活支持汽車企業與合作伙伴各項特定業務時效需求。(九)支持當日異常單撤銷保單支付后,保險公司需完成見費出單,

230、確保保單能生效。但在交易過程中往往可能存在各項異常情況,導致保險公司存在保單無法生效的情況。本案例支持支付全鏈路的資金回退,可做到客戶即時退款,同時附加的營銷權益進行回滾,自動化保障業務完整性。(十)支持多資金權益賬戶針對汽車企業業務場景多,合作方多的場景,本案例支持一家主體開立多個權益金賬戶,針對不同場景業務,支持自動選擇對應賬戶參與資金處理。賬戶與權益場景對應,實現信息流、資金流和權益流一一對應。(十一)支持異常預警保單業務處理復雜,系統交互多,同時客戶支付場景多樣化,有線下掃碼、線上銀行卡快捷、APP 等,操作過程涉及到汽車企業運營、保代經紀運營、用戶、保險銷售。任一環節對業務不熟悉均可

231、能產生異常單,本案例針對各種場景的異常,均定制化的部署預警機制,當發生異常時,第一時間通知運營人員解決問題。921支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(十二)支持擴展汽車生態衍生服務除了滿足汽車企業支付業務綜合受理場景的覆蓋外,結合目前汽車行業新能源趨勢以及保險生態場景,快錢公司也為汽車企業提供了數字化的運營管理后臺。系統可支持除車險以外的諸如意外險等險種的組合支付,可提供服務經銷商體系的簽約管理、服務組合受理等功能,同時也通過車后服務以及相關增值服務等功能,幫助汽車企業拓展車后增值服務合作渠道。目前可提供加油、代駕、救援、檢測等本地化服務的組合服務受理,協助汽車企業通過更多服務組合增強用戶粘

232、性,維護好客群關系,提升企業運營能力的同時,也能推動車輛銷售以及保險銷售的業績雙增長。五、實施進展及取得成效本案例自 2019 年開發上線運營以來,經過多年的打磨,已形成覆蓋面廣、靈活定制的全套解決方案,截至 2022 年年底,支持汽車企業合作保費及權益支付資金處理達 55 億,得到了汽車企業市場的普遍認可,汽車企業規模效應逐步顯現。截至 2023 年 2 月,快錢公司已與上汽集團、哪吒汽車、蔚來汽車、高合汽車、吉利沃爾沃等汽車企業達成深度創新合作,全面支持中國人保、太平洋保險、平安財險、大地財險、中國人壽、陽光財險等幾十家主流保險公司汽車企業險種嵌合,助力汽車企業保險業態創新發展。六、存在的

233、問題和解決方案通過快錢公司與汽車企業、保險經紀和保險公司多方共同努力,汽車企業保險疊加增值權益的支付模式已順利打通,生產運營得到市場積極反饋。與此同時,也存在一些需要優化或解決問題,目前發現的主要問題包括以下兩點:一是由于多方系統參與業務,任一方系統出現異常,將產生鏈式反應,影響各參與方的業務功能處理,對各方系統穩定可靠性要求極高。二是針對異常訂單,對運營運維的處理時效要求較高,尤其是保單業務031第二章應用場景多元融合本身有時效性,未能及時處理將導致保單作廢,從而產生資金處理問題和客戶投訴。針對以上兩點問題,快錢公司正在對車企保險綜合支付解決方案整體系統運營保障進行系統化優化分析,著力于提升

234、異常單據處理的自動化和智能化處理水平,進一步增強解決方案的系統穩定性、響應速度及異常預警機制,提升客戶體驗。131支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 18順豐恒通基于多式付款驅動設計的綜合金融科技平臺案例 18 順豐恒通基于多式付款驅動設計的綜合金融科技平臺一、案例摘要本案例是以順豐恒通支付有限公司為主體,總體思路是在現有支付平臺的基礎上,梳理從付款到資金對賬相關環節存在痛點和問題,對前端業務付款單到后端財務管理進行全流程拉通,搭建綜合付款平臺,從支撐順豐主要業務場景到平臺化能力輸出,形成行業解決方案,戰略協同順豐靈活用工、公益基金發放等場景穩健發展,助力順豐集團保障和改善民生。二、背景

235、及目標順豐控股圍繞物流生態圈,持續完善服務能力,業務拓展至時效快遞、經濟快遞、快運、冷運及醫藥、同城急送、供應鏈及國際業務(含國際快遞、國際貨運及代理、供應鏈)等物流板塊,能夠為客戶提供國內及國際端到端一站式供應鏈服務。隨著順豐規模的日益擴大和大智移云物新技術在順豐信息化中的應用越來越多,順豐的資金交易量增大,資金支付安全管理成為企業管理的重中之重。在為客戶提供涵蓋多行業、多場景、智能化、一體化的智慧供應鏈解決方案上,順豐集團多個組織對于資金付款結算類需求尤為突出。順豐集團的付款場景橫跨物流行業貨到付款的返款、供應商付款、順豐集團員工發薪、順豐集團員工報銷、順豐公益基金代發、靈活用工平臺工資代

236、發等。順豐恒通支付有限公司作為順豐集團旗下的第三方支付公司,為順豐集團生態付款場景提供戰略協同支持,致力為順豐生態內企業提供 724 小時231主要參與人:何國興、吳夢蝶、霍平、吳吉良、王健健、黃祖龍第二章應用場景多元融合多樣化的資金安全的付款服務,提升企業付款體驗,提升付款時效,優化財務資金管理流程。三、技術應用(一)一站式運營平臺,輕松管理交易和賬務一個工程師就能接入的多級商戶系統,提供一站式運營平臺幫助商家快速接入。對于無技術開發能力的人資公司,順豐恒通支付可設置專門的技術服務提供方角色,由技術服務提供方發起代付請求完成付款,助力平臺型客戶對二級商戶聯防聯控。一鍵簽約、進件、開票、對賬,

237、改變混亂的商戶關系、低效的財務對賬、復雜的結算需求,徹底解放運營和財務,全局把控交易和賬務。(二)多級代付,信息流驅動資金流?？顚Ｓ酶犊钅Ｊ缴现С侄嗉壌?。目前國內外對于此類付款平臺,除頭部企業外,大多數公司提供的解決方案都無法滿足多級代付場景。而靈活用工業務場景中,稅籌公司通常專注于為用人單位解決稅票問題,除此之外用人單位還關注資金能否安全、高效結算到靈活用工人員的賬戶,本案例通過結合服務商授權、定向賬戶設計等,實現資金按平臺指令受限流動,賬戶資金隔離?？顚Ｓ?在兼顧資金安全及效率的同時,滿足用人單位或靈活用工平臺擔任指令發起方以及手續費承擔方、傭金按日或周或月結算等多樣化復雜的付款場景需求

238、。(三)724 小時實時交易,助力企業降本增效提供 724 小時付款服務,滿足各業務節假日的資金返款需求。以物流行業代收貨款返款為例,保障代收貨款業務全年都可以按照賬期如期返款給商家,助力快遞業務打造差異化服務,提升行業競爭力。本案例在保障企業資金安全前提下,通過接入人民銀行支付機構客戶備付金與清算保證金管理系統(CFS 系統)作為通道能力補充,在兼顧通道成本的同時,進一步提升331支付清算行業金融科技創新應用案例匯編結算時效,滿足了客戶資金日結需求?；诟犊顔斡|發充值指令,避免提前充值導致的資金占用和省去了財務手工報送工作量,上線后能為順豐集團增加約每年 500 萬的利息收益。(四)多通道智

239、能路由,省錢穩定高可用為減少通道成本,保障付款成功率,綜合付款平臺會結合商戶、通道、銀行、限額、費率等多個維度的因素篩選出最合適的通道,完成付款。通道異常秒級自動熔斷,智能路由可用通道,智能路由成功率高于 99.9%。為付款平臺提供全天候 24 小時批量實時付款服務,保障通道高可用性。同時通過搭建應用集群,實現萬筆交易秒發,且請求響應成功率 100%,應用系統可用性在 99.99%以上。(五)智能化異常分類處理機制,秒級響應秒級處理創新建立智能化異常分類處理機制,且在支付行業中落地應用了機器人流程自動化(RPA)技術。付款中心從技術上實現了一套完整的異常分類處理框架,把異常分為三類:第一類為接

240、口調用類異常,可通過系統自動補償進行處理;第二類為未知業務類異常,可通過人工進行處理;第三類為已知業務類異常,可通過引入 RPA 進行處理。人工處理流程轉化為 RPA 既定的規則即可實現由機器人接管整個流程,從而實現流程自動化。系統上線后,人工運營占比不到 0.1%,運營效率得到極大提升。四、功能服務對目前集團內代表性的業務場景的付款需求深入分析拆解,梳理各種場景下涉及付款的每一個環節,協同各個關聯系統一起梳理從付款到資金對賬相關環節存在痛點和問題。對前端業務付款單到后端財務管理進行全流程拉通,最終得出痛點及成因如表 1 所列舉。431第二章應用場景多元融合表 1 從付款到資金對賬相關環節存在

241、痛點問題存在問題具體原因結算時效性差業務結算時效要求高,但資金體量大,效率低資金風險未隔離多級付款場景下存在資金挪用風險稅務風險高企業給靈活用工人員結算,無合規發票入賬付款方式單一代發銀行覆蓋范圍不夠廣財務難對賬業務付款單和付款資金流未打通,資金認領困難系統對接復雜不同付款平臺接口規范不一,聯調配合度低,對接效率低結合互聯網金融行業支付服務,規劃整體付款解決方案,為各業務付款場景突破痛點。核心業務流程包括五個步驟:一是商戶進件。商戶通過 API、PC、H5或線下等多渠道完成商戶進件一站式自助簽約入駐,協助商家聯合管控;二是充值。商戶通過系統 724 小時秒級觸發銀行卡賬戶資金充值到恒通商戶賬戶

242、;三是資金管控。支持多級代付,多級代付多個賬戶資金隔離,?？顚Ｓ?封閉式管理資金;四是付款。提供單筆或批量、到戶或到卡、B 或 C 等多種付款服務給到商家靈活選擇,覆蓋銀行廣,724 小時秒級觸發代付服務;五是對賬。按日、周、月自定義對賬方式,系統自助對賬。資金流、信息流、票據流三流合一解決平臺稅票難題。付款業務的風險防范措施主要包括以下七個方面:一是盡職調查。在建立業務關系前,對商戶進行盡職調查,獲取交易目的、資金來源和用途的相關信息,確保其身份和背景真實可靠;了解其業務流程和模式,對可能涉及詐騙、洗錢等風險的業務環節給予風險提示。二是支付限額。為避免大額交易可能帶來的風險隱患,設置單筆、每

243、日、每月、每年等不同時間段內的最大交易限額,控制付款業務的風險,降低資金損失的可能性,同時針對金額較大的訂單,通過手動審核方式進行二次確認和核實。三是風險監測。建立并完善風險管理系統,對商戶交易進行實時監控,根據實際展業情況,針對付款業務場景,有效控制交易金額、筆數;對于可能存在虛假、洗錢等風險的交易,設置相應的風控規則、策略進行監控,及531支付清算行業金融科技創新應用案例匯編時預警可疑交易、大額交易,以盡快發現可能存在的資金安全隱患,并采取有效風控措施。四是風控模型。整理歷史交易數據,梳理交易行為特征,應用機器學習算法搭建模型,從單個算法到集成算法,從經典算法到新興算法,包括邏輯回歸、決策

244、樹、隨機森林等,深挖交易中風險因子的關聯關系及因果關系選取并部署其中最具泛化打擊能力、同時兼顧最小誤傷的模型組合,提高對電信詐騙、洗錢等合規風險的精準識別能力,并實時攔截阻斷高風險交易。五是技術投入。在身份認證、數據傳輸、數據加密、支付防重方面加強技術投入,提升付款業務的安全性和效率,包括支付系統的更新升級、網絡安全防護等。六是合同管理。與商戶簽署明確的合同,合同內容包括付款條件、責任承擔、違約責任等條款,以確保付款業務的合法性和規范性。七是內控制度。建立完善的風險控制體系,包括合規制度、風險管理、內部控制等,對付款業務進行全面管理和控制,定期進行自查,加強員工培訓,保障業務的安全。五、實施進

245、展及取得成效順豐恒通支付綜合付款平臺建設完成后,迅速在順豐集團內部推廣,在多個場景應用成功落地,穩健運行。(一)順豐集團員工薪資福利發放用人企業通過順豐恒通支付提供的綜合付款平臺,完成員工薪資福利發放。平臺上線以來,累計完成 159 萬筆,50 億元的薪資福利發放。(二)靈活用工平臺報酬發放為靈活用工市場提供多級代付能力,支持用工企業管控薪資批量代發流程,化解資金安全風險;實現資金流、信息流、票據流三流合一解決平臺稅票難題;為員工提供錢包增值功能,形成靈活用工代發綜合解決方案。平臺上線以來,累計代發 100 億元,2107 萬筆,服務 9370 個商家。631第二章應用場景多元融合(三)物流行

246、業代收貨款返款順豐按照寄件客戶(賣方)與收件客戶(買方)達成的交易協議,為寄件客戶代收貨款,并在約定返款時間內,順豐速運通過順豐恒通綜合付款平臺向寄件客戶返還貨款。平臺上線以來,累計完成 6000 萬筆,800 億元代收貨款返款。(四)順豐蓮花公益基金代發順豐公益基金會主要圍繞推動教育發展、兒童醫療救助、扶貧濟困等公益領域開展業務活動。通過支持蓮花助學基金接入線上化認證和支付能力,優化助學金發放和提現流程,平臺上線以來累計發放助學金 7.1 萬筆,6470萬元。(五)上線后效益一是輕量化對接方案,推動企業轉型,促進轉變經濟發展方式。物流企業靈活用工平臺需求不斷增加,傭金發放形式問題面臨挑戰。本

247、案例上線后快速為靈活用工平臺服務了 9370 個商家。依托一站式運營平臺幫助商家快速接入。一鍵簽約、進件、開票、對賬,為用工企業打造輕量化的、具靈活性的代付系統解決方案,助力用人企業規?；l展。二是戰略協同順豐集團穩健發展,保障和改善民生。順豐上榜 財富中國,創造財富的同時,也在改善環境、保護員工、支持社區上做出了卓越的努力。在就業用工方面,順豐雇傭特殊群體,2021 年為退伍軍人提供超過 1,200 個崗位,為障礙人士提供超過 400 個崗位。在公益慈善方面,順豐公益基金會 2021 年公益總支出 9,889 萬元。在鄉村振興方面,2021 年順豐針對貧困縣繼續推進鄉村振興專項幫扶補貼計劃。

248、2021 年上線的恒通多式付款平臺戰略協同順豐靈活用工、公益基金發放、補貼發放、快速代收貨款返款等場景穩健發展,提供全鏈路綜合資金付款方案,助力順豐集團保障和改善民生。三是順應國家財稅政策助力靈活用工市場合規發展,積極提升經濟運行質量。隨著個稅法修改,“五證合一”“金稅三期”等稅收監管方式不斷完731支付清算行業金融科技創新應用案例匯編善,稅收部門對靈活用工服務中合同、資金、業務和發票四流監管更加嚴格,人力資源公司面臨票稅難題。本案例通過結合服務商授權、定向賬戶設計等,實現資金按平臺指令受限流動,賬戶資金隔離?？顚Ｓ?在兼顧資金安全及效率的同時,滿足用人單位多樣化復雜的付款場景需求。助力靈活用

249、工平臺服務商合規發展,積極提升經濟運營質量,提高全國領域順豐關聯公司靈活用工薪資發放時效。四是基于順豐生態背景,多行業經驗沉淀,完善金融服務功能?；陧権S集團生態背景,本案例聯動集團內物流、科技、財務稅務、稅籌資源,結合物流園區、通行費、郵費等物流周邊場景,結合人民銀行、清算機構最新支付能力,貼合物流付款場景升級付款功能,幫助企業更加高效、安全的完成資金結算。借助科技實現風險“技防”,加速信息化監管。同時運用科技手段去提取、分析海量數據中的有效信息,優化風險監測和預判的數據模型,以加強付款業務風險防范的事前預警和事中監測能力,為各地區監管部門作業提供數據支持。五是推動科技自主創新。順豐恒通支付

250、一方面整合自身大數據技術能力,鏈接各個需求方,構建安全、高效、穩定的支付平臺,采用數智化手段,對人員和商戶管理進行規范化處理,進一步提高業務流程和服務質量。另一方面,積極探索前沿技術應用,并引入區塊鏈等新興技術,不斷優化系統架構和產品功能,提供更加安全、高效和便捷的支付服務。推動科技自主創新已成為企業發展必選戰略,順豐恒通支付將繼續強化實力與競爭力,在數字化智能化升級浪潮中發揮引領作用。六、存在的問題和解決方案(一)風控策略差異化需求本案例在初始階段,基于風險管控原則,付款場景下會對所有商戶有統一的額度限制,超過限制額度即觸發人工審核機制,但因為不同商戶間,資金使用額度差異較大,單一標準難以符

251、合所有商戶的實際情況,由此產生因人工審核造成的時間差對于部分資金周轉時效性要求高的商戶造成阻礙的情831第二章應用場景多元融合況,同時給運營人員增加了額外工作量。在評估了付款場景下不同商戶的實際資金使用情況后,系統完善了可根據不同行業商戶設定相應的額度的功能,在滿足保障資金安全的前提下最大限度的提升了資金運轉的效率。(二)異常交易人工處理成本高付款交易中,失敗的交易結果需要人工核實失敗類型,再選擇下一步操作才能返回結果通知給上游,因此要求運營人員在全天候待命,經常在非工作時段進行處理。而且人工處理難以保障失敗交易結果通知的時效性,影響付款交易效率。因此綜合付款平臺引入了 RPA 機器人,查詢到

252、付款失敗數據后,可以自動調整通道重新發起交易,若確認失敗后會抓取異常數據通過郵件的方式通知相關人員介入處理,極大的釋放了運營人員的工作量,提升了上游系統接收交易結果的時效性。(三)部分交易不滿足通道要求失敗率高付款場景中經常出現因不滿足通道要求導致付款失敗的情況,例如不同通道支持的銀行范圍不同、銀行不定期會進行系統維護、商戶要求走指定通道、信息缺失導致不滿足通道上送要求等情況都會導致最終路由失敗,為保障交易正常發起,綜合付款平臺基于支付通道的屬性特點和業務系統的要求,設計了能為支付交易篩選出符合業務要求的最優通道的路由系統,通過配置通道信息要求、檢驗收款方銀行的可用狀態、通道黑名單等實現智能路

253、由,進一步壓縮交易成本的同時降低了路由失敗率。(四)所需收款方信息繁多導致失敗率高在付款的場景下,為滿足通道側的上送信息要求,需用戶提供的信息較繁多,用戶體驗不佳,且因填寫錯誤導致失敗率高。針對此場景,綜合付款平臺上線了收款方信息自動填充功能,平臺根據如填寫的銀行標識代碼字段進行補充收款方行號、補充金融機構編碼、轉換卡類型等操作,簡化用戶操作步驟,提升了用戶體驗與付款成功率。931第三章數字技術深化應用第三章 數字技術深化應用支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 19浦發銀行基于區塊鏈的智能支付服務案例 19 浦發銀行基于區塊鏈的智能支付服務一、案例摘要本案例聚焦于復雜支付清算場景下多方協

254、同、信息對稱、資金穿透管理等方面,浦發銀行結合自研的區塊鏈應用平臺及統一支付系統,打造基于分布式記賬、智能合約的場景化資金監管及支付服務。依托區塊鏈、智能合約等技術的特點,為客戶提供可定制的支付服務,實現資金穿透管控,提升賬戶管理透明度,提高協同效率,激活金融業務能動性,打造開放金融生態新模式,為革新金融業務經營模式注入新推力,逐步創造金融服務數字化經濟價值。二、背景及目標在數字經濟蓬勃發展的大背景下,客戶聯結逐漸形成沒有明確結構中心的生態模式,往往伴隨信息流、資金流等自發連接而成關系復雜的協同價值網絡。為強化以客戶為中心的金融服務,遵循浦發銀行全景銀行戰略目標指引,本案例聚焦于復雜支付場景下

255、多方協同、信息對稱、資金穿透管理的問題,結合浦發銀行自研的區塊鏈技術應用平臺及人民幣統一支付系統,應用智能合約實例,實現場景化支付服務的數字化創新,由場景沉淀、抽象打造基于分布式記賬、智能合約的資金監管及支付服務。一方面,實現資金監管等場景化支付場景的逐筆資金穿透管控,降低資金風險,提高協同處理效率,提升支付各業務參與方互信度,增強金融核心競爭力。另一方面,依托區塊鏈技術特點、智能合約的可編程性賦能金融服務,實現金融服務客制241主要參與人:鄒晨、郭林海、胡剛、唐棣、潘杰、張虹、張元杰、蟻怡、張松松、張欽文、馬蒙第三章數字技術深化應用化,為革新金融業務經營模式和管理方式注入新推力,促進金融產品

256、開放生態建設,在集團企業、新型互聯網產業逐步創造金融服務數字化經濟價值。三、技術應用(一)分布式記賬模式的鏈上鏈下雙循環賬戶體系傳統賬戶體系難以實現的多級資金穿透、實物資產繼承、非確定層級賬戶體系等,通過構建鏈上賬戶體系實現?；趯嶓w賬戶資金、實物資產的鏈上映射和勾稽,完成鏈上和鏈下協同,同時建設鏈上與鏈下資產雙向核對機制,打造雙循環賬戶管理體系,實現逐筆資金管控,提升資金賬戶管理透明度。(二)基于智能合約的多級穿透分布式記賬模式下,補充信息流作為記賬要素,納入分布式賬本中,實現資金流、信息流、商流等交叉驗證與驅動。結合智能合約作用于鏈上數字化的資產,實現多方校驗和自動判斷,提升支付場景靈活度

257、的同時,提高支付交易執行效率,降低交易操作風險。監管場景的支付交易在全鏈路過程中均可被追蹤且操作難篡改,大大提升違約成本,降低收益方的風險,有效增強業務參與方的粘性。(三)動賬事件實時訂閱及可定制化根據監管賬戶屬性,可根據訴求定制化訂閱事件規則,實現高吞吐量下的分布式發布訂閱消息,實時捕獲鏈下資產賬戶動賬事件,根據智能合約條款,自動識別資產來賬方及受款方信息,第一時間驅動生成鏈上貨幣資產,有效減少浦發銀行柜員手工操作的時間和勞動成本。(四)委托支付服務客制化將代付、代發等多樣化的支付應用場景抽象為可復用、可編程、可自動執行的智能合約模板及函數元組,按產品線、業務類型、收付標識等維度抽341支付

258、清算行業金融科技創新應用案例匯編象模板化智能合約,支持業務流程控制及預期結果驗證,實現支付服務基于區塊鏈的數字化優化。為客戶提供可定制的場景化支付服務,并提供便捷管理服務,激活金融業務能動性,促進金融服務數字化高質量發展。(五)多中心架構下多機構協同的金融業務生態新模式傳統面向機構的金融服務系統多采用中心化的客戶端-服務端架構,在此架構下衍生的業務模式往往也是圍繞金融機構的中心化模式。本案例運用區塊鏈技術,構筑金融機構、監管、企業等各方參與的多中心架構,并利用智能合約技術重構現有或探索全新的多機構間的業務協同流程,探索構建金融服務新架構、新生態,打造觸手可得的開放金融服務新模式。四、功能服務隨

259、著支付清算服務向場景滲透,業務呈現多主體、多交互、信息流與資金流互相驅動、權屬意識強化的特點,差異化金融數字服務需求不斷涌現,支付清算服務也越加復雜。在傳統點對點支付、點對點交易的模式下難以滿足復雜支付清算場景的需求。利用區塊鏈多中心、防篡改、可驗真、隱私保護、共識機制等技術特性,從技術角度解決中心化金融中介服務基礎設施存在的互信共識問題以及由此產生的業務協同效率低、數據一致性差和同步更新不及時等問題,提升金融服務的精準性、協調性和有效性。同時運用智能合約實現金融服務部件化,提供可編程金融服務,提升服務定制化效率,快速滿足客戶差異化需求,打造輕量、便捷的金融智能合約應用模式。復雜支付清算服務往

260、往涉及多個業務參與方,包括但不限于資金撥付方、資金受款方、資金業務關聯方、支付服務方等角色,其中各角色又包括具備業務關聯關系的多個業務主體。本案例設計如下流程(見圖 1),為不同角色用戶身份認證授權驗證通過后,提供逐筆資金可穿透監管的場景化支付服務,對業務參與方提供分布式記賬能力,適配分布式數字身份等多種身份認證授權體系。441第三章數字技術深化應用#JBJ34JD/JKJ3=JBF37=634BF BBF CBF D63+BFBF2TNUDOUTNUDOU#TNUDOU$圖 1 方案流程示意圖(一)智能合約設定支付參與方服務關系設定。依據產品屬性及傳統業務協議、參與方業務角色,將業務信息、客

261、戶信息等金融服務相關信息上鏈;設定支付服務智能合約模板組。抽象支付業務協議條款、業務服務需求,按實體協議映射可在區塊鏈上配置的智能合約模板,智能合約支持元組函數配置化及模板間的工作流驅動,將場景化的支付服務可編程化。構造支付服務智能合約實例。用戶可依據自己的個性化需求,選定智能合約模板配置智能合約,系統將依據配置自動編程面向用戶構造自定義的支付服務智能合約實例(見圖 2)。541支付清算行業金融科技創新應用案例匯編圖 2 系統智能合約設定(二)鏈上賬戶配置按合約關系建立鏈上合約賬戶。按委托支付服務關系設定、智能合約實例的構造,通過數據庫預言機映射鏈上賬戶,驅動鏈上賬戶、鏈下賬戶雙軸運行。(三)

262、動賬事件消息訂閱根據定制的訂閱事件規則,實時捕獲鏈下資產賬戶動賬事件,根據智能合約條款,自動識別資產來賬方及受款方信息,第一時間驅動生成鏈上貨幣資產,有效降低人工操作成本。(四)智能合約執行場景化監管支付服務智能合約執行。按照用戶的配置篩選觸發事件并執行對應處理方式,通過鏈上合約賬戶記錄執行狀態與結果,實現可編程委托支付服務的運行。鏈上賬戶校驗、執行結果同步鏈下實體賬戶,控制實體賬戶內資金按履約事件、豁免事件執行。641第三章數字技術深化應用(五)分布式記賬及其溯源對于資金監管、委托支付、資金清算等智能合約的執行情況,按區塊鏈分布式賬本方式,在共識機制支撐下,實現每一筆支付服務的運行狀態,監控

263、全流程各關鍵節點的服務運行情況。(六)鏈上鏈下雙循環賬戶體系下的對賬機制自動監控鏈上鏈下資產賬戶,建立每日多頻次雙向核對機制,一旦出現對賬不符,自動推送給該機構相關柜員進行核實及手工處置,有效確保雙循環賬戶體系下的資產一致性。五、實施進展及取得成效本案例打造的基于智能合約的場景化支付服務已完成主體功能上線,支持智能監管代發服務,上鏈簽約信息、金融服務智能合約設置、金融服務智能合約執行等可編程全生命周期信息,將服務百逾家企業客戶,場景化監管支付規模預計可達 150 億/月。本方案可推廣適用于:1.有復雜母子公司層級或上下游供應鏈的核心集團客戶;2.亟需數字化轉型解決方案的企業,如政企單位;3.中

264、小同業及其他金融服務公司;例如浦發銀行為某快送服務企業提供區塊鏈智能合約解決方案,基于原內部戶代發服務體系,疊加區塊鏈分布式賬本、智能合約技術,滿足三個核心訴求,一是資金的全鏈路穿透,二是資金流和信息流的分布式記賬和溯源,三是通過合約限定多維度的代發條件。此外浦發銀行還為某集團企業提供母子結構層級的企業多層支付穿透,為符合企業財務集約化訴求,母公司作為子公司的資金來源,穿透于子公司的實際經營支付中,滿足三個核心訴求,一是資金在多層流轉后的限定支付,二是資金流和信息流的分布式記賬和溯源,三是靈活設定委托支付條件和自動清算。741支付清算行業金融科技創新應用案例匯編六、存在的問題和解決方案場景化資

265、金支付清算服務的關鍵是嚴格識別目標資金并管控用途,如何精準實現逐筆資金的管控和支付服務是方案實施過程中面臨的最大挑戰。本案例制定了從資金入賬到支付出賬全鏈路的綜合解決方案,首先實時捕獲資產賬戶動賬事件,應用區塊鏈智能合約技術和共識機制,實現每一筆支付服務的信息記錄和操作控制,并以“染色”的方式將信息流與資金流結合,完成支付清算服務的穿透與協同(見圖 3)。在保證支付清算準確無誤的同時,實現逐筆資金的穿透管控,提升資金安全,優化客戶體驗。圖 3 系統染色資產查詢841第三章數字技術深化應用案例 20瀘州銀行基于 5G 消息技術的手機號碼轉賬服務案例 20 瀘州銀行基于 5G 消息技術的手機號碼轉

266、賬服務一、案例摘要為解決傳統銀行轉賬業務需要通過柜面渠道或安裝軟件客戶端(APP)的方式,存在流程繁瑣、用戶體驗差、推廣成本高等問題,瀘州銀行利用5G 網絡和消息即平臺(MaaP)技術搭建 5G 消息平臺,打造銀行與用戶間的富媒體(文本、圖片、音視頻等)交互渠道,為用戶提供高效、便捷、安全的手機號碼轉賬服務,有效提升業務辦理效率和金融服務體驗。二、背景及目標本案例基于 5G 消息應用提供多功能、輕量化的服務入口,實現手機號轉賬等功能;通過自動分析客戶發送的文本等指令,快速做出正確響應,為客戶提供更為智能化、人性化的金融服務體驗;建立 5G 消息的智能路由,實現運營商之間 5G 消息網關的整合,

267、解決不同運營商在 5G 消息接口和管理上的差異,實現對 5G 消息的素材、模板、關鍵字的跨運營商統一管理。使用圖像識別、活體檢測、OCR 等人工智能技術對用戶身份進行“實名實人”驗證;采用第三代通信網絡的認證與密鑰協商協議(AKA)、動態口令(OTP)等運營商用戶身份校驗,并在數據傳輸過程中,采用綁定 SIM 卡IMSI、端到端加密等技術手段,防范信息被劫持等風險。三、技術應用一是使用融合了通信技術和信息技術的富媒體通信套件(RCS),支持941主要參與人:劉能、謝賜宏、張云陽支付清算行業金融科技創新應用案例匯編豐富的媒體格式,包括文本、圖片和音視頻等,通過引入消息即平臺(MaaP)技術實現行

268、業消息的交互,為金融場景提供 5G 消息渠道載體。二是在 5G 消息內部通過生物識別、OCR、密碼控件、短信驗證碼、通訊加簽加密等技術,防范 5G 消息支付業務風險,保障客戶合法權益及資金安全。三是通過基于自然語言處理(NLP)交互技術的聊天機器人(Chatbot)辦理線上金融業務,提高金融科技服務能力,提升客戶體驗。四、功能服務本案例在 5G 消息的應用上,通過建設 5G 消息前置平臺整合了各運營商服務號,實現根據客戶手機歸屬智能路由,整合運營商 5G 消息前置平臺,實現卡片和參數的統一管理。所打造的 5G 消息手機號碼支付業務場景,充分發揮 5G 消息免安裝、強交互的特點及手機號碼支付的易

269、操作的優點,客戶無需下載 APP,便可通過5G 消息入口實現手機號碼支付注冊、手機號碼支付轉賬、云閃付一鍵綁卡、生活繳費、權益商城、視頻銀行、金融產品展示等業務。五、實施進展及取得成效打造全新基于 5G 消息的支付模式,通過 5G 短消息入口實現手機號碼支付注冊、手機號碼支付轉賬、云閃付一鍵綁卡等功能,實現消息即服務,消息即應用,與小程序、快應用形成互補的 5G 消息生態,提供“用完即走”的客戶體驗。截至 2023 年 3 月,受限于多方白名單和機型,通過 5G 消息渠道的手機號碼轉賬共 668 筆,轉賬金額共 70800 元。后續隨著運營商白名單放開和支持機型增多,該業務能得到更多的推廣,在

270、豐富金融業務辦理渠道、拓寬支付服務覆蓋面、提升業務辦理效率和用戶體驗等方面效果顯著。六、存在的問題和解決方案自從 2020 年 8 月瀘州銀行 5G 消息應用上線以來,面對運營商系統迭代速度快、終端受限等一系列挑戰和考驗,瀘州銀行積極溝通運營商對 5G 消051第三章數字技術深化應用息客戶化前置系統進行功能迭代,最大程度保障了 5G 消息應用的平穩試運行,主要解決方案如下:(一)把握動態,做好前期準備工作瀘州銀行一直以來和運營商保持良好的溝通機制,時刻把握行業動態,在運營商對 5G 消息正式商用后,能快速的圍繞 5G 消息推廣創新業務。(二)立足高標準,提出改進意見瀘州銀行根據 5G 消息應用

271、系統的運行情況,結合實際工作需求,提出以下改進意見。第一,普通短信兼容方面。瀘州銀行積極溝通運營商對 5G消息客戶化前置進行改造實現短信回落,能夠較好的支持普通短信用戶享受同樣的體驗。第二,白名單控制方面。瀘州銀行積極聯系運營商溝通白名單機制,當前中國移動已對瀘州銀行取消了白名單限制,同時計劃在瀘州銀行的視頻銀行服務上放開客戶開立轉賬白名單限制。瀘州銀行將持續改進 5G 消息營業廳,迭代更多業務功能,優化業務流程,提高客戶體驗,增強業務安全。一是優化白名單機制,簡化白名單的開通流程,降低客戶使用門檻,便于更多客戶參與體驗。二是增加聊天機器人的語音識別功能,后臺對接語音識別功能,讓聊天機器人更具

272、智能化,提升客戶體驗。三是優化 5G 消息模塊業務大數據風控策略,不斷完善和調整風控策略,保障客戶資金安全。四是引入數字證書保護交易安全,小額資金類交易加入數字證書增加交易防抵賴能力,保障交易和客戶資金安全。151支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 21網聯清算基于全鏈路互聯互通的聯合運維生態工程項目案例 21 網聯清算基于全鏈路互聯互通的聯合運維生態工程項目一、案例摘要針對網絡支付全網大規模、大流量、高并發的特點,自研一系列創新技術,有效保障了全網全鏈路的安全穩定運行,建立了全面覆蓋智能化巡檢、秒級監控、影子流量以及多維流控的智能運維體系,制定了行業級聯合運維制度規范體系,統一了運維數

273、據互聯互通標準,在將網聯智能運維能力持續向行業輸出的同時,推動全網全鏈路運維信息透明、高效傳遞,為全鏈路自動化運維奠定了堅實基礎,實現行業協同、高效運維。二、背景及目標2022 年中國人民銀行發布的 金融科技發展規劃(20222025 年)提出了“打造新型數字基礎設施,建設綠色高可用數據中心”的指導意見。其中,“強化智能運維管理”是相關任務的重要組成部分,包含了安全生產、高效運維、創新服務和行業協同等方面的工作。作為國家級重要金融基礎設施,網聯平臺全網全鏈路的業務連續性水平,直接關系到民生保障和金融穩定。近年來,網絡支付市場發展速度與規模不斷刷新,網聯平臺日均交易量超過 20 億筆,日均交易金

274、額超過 1 萬億元,峰值并發量超過 9.35 萬筆/秒,平臺以及成員機構所面對的是大規模、高并發的交易量對系統的沖擊,以及實時零售業務的極高可用性要求,給全鏈路生產運維工作帶來巨大挑戰。為此,網聯通過構建聯合運維生態,深化行業協同,輸出創新服務,賦能成員251主要參與人:董俊峰、強群力、黃錚、鄭仕輝、李耘平、王斌、劉曉光、唐龍飛、魏穎、李陽、馬亮、陸俊杰、孫堯、于佳馨、仇艮祥、王雙、田野、曾紹峰、王鐵志、趙義萱、宋文第三章數字技術深化應用機構,保障了全網全鏈路業務連續性水平實現穩中有升。三、技術應用基于三地六中心、多點多活分布式技術,網聯建立了一套全網全鏈路高可用生態體系,重點包括五個部分:一

275、是建立了五層容災高可用架構和故障快速恢復機制,實現了服務器、網絡和數據庫層故障的秒級自動切流,數據中心和城市級故障的分鐘級一鍵自動隔離;二是建立了大規模的智能化巡檢和秒級監控體系,通過大規模智能巡檢、秒級全鏈路監控和故障自動定位,助力成員機構及時發現定位問題,提升全鏈路系統可用性;三是建立了行業級的自動化聯調和聯合壓測體系,通過自助聯調、灰度驗證、聯合壓力驗證、秒級流控等技術,提升全鏈路版本迭代與投產質量,充分驗證行業峰值系統承載能力,保障行業峰值平穩運行;四是建立了行業級運維規范和自動協同體系,統一運維數據互聯互通標準,實現生產變更全鏈路自動協同處置、全鏈路應急信息透明傳遞及高效聯動,提升運

276、維協同質效,保障全網全鏈路的業務連續性;五是建立了生態數字化運營體系,基于聯合運維指標體系,實時展現成員機構的運維全景,為中小機構運維賦能。四、功能服務(一)在全鏈路信息透明傳遞及高效聯動方面,建立了行業級運維規范和自動協同體系在聯合運維初期,信息孤島、標準缺失、能力差異等問題明顯,成員機構各方相互之間信息不透明、標準不統一、運維能力水平參差不齊、優化方向不明確。為解決上述問題,網聯編制了互聯、專線接入、數據安全傳輸、安全接入等標準規范。在標準規范不斷完善的基礎上,針對運維場景,制定并發布了聯合實施規范、聯合運維互聯互通技術規范、聯合運維運行實踐指引,明確了聯合運維生態的數據標準、通訊標準、報

277、文標準、安全標準、指標統計標準、評價體系等,實現了支付機構、網聯和銀行之間的數據的互聯互通,全面覆蓋業務層和運維層各類場景,為全網全鏈路聯合運維工作開展351支付清算行業金融科技創新應用案例匯編奠定了堅實基礎。在行業級互聯互通基礎上,推動全網全鏈路運維自動協同。網聯自研聯合運維平臺,在標準引領數據互聯互通的基礎上,打通上下游系統,通過疊加各類運維場景,實現了多項“一點觸發,全網聯動”。一是“一點變更,全網協同”,基于規則引擎實現生產變更協作全流程的自動化處置,大幅提升了全鏈路變更協同效率和變更成功率,并將因變更帶來的異常事件降低了40%以上。例如:A 銀行需要 B 機構變更期間關閉銀行渠道,A

278、 銀行通過自身系統向聯合運維平臺發送變更指令,經聯合運維平臺自動審核后,將自動同步變更信息至 B 機構,B 機構系統接到指令后會自動對 A 某銀行按指令內容進行渠道關閉。二是“一點告警,全網聯動”,將網聯秒級監控、智能定位和成員機構運維系統融合,通過監控互聯互通、排障信息推送、應急決策互通等信息同步服務,將異常影響信息以及異常返回碼、流水號等推送給故障方,協助快速定位問題,實現故障的自動隔離處置,推動了全網全鏈路應急處突信息透明與高效傳遞。三是“一點隔離,全網切換”,借助網聯控制位機制,實現全鏈路分鐘級的快速隔離機房,大幅降低故障影響,保證全鏈路業務連續性。(二)在全鏈路運行保障和問題定位方面

279、,建立了大規模的智能化巡檢和秒級監控體系為保障網聯平臺系統成功率 99.9999%以上平穩運行,要求巡檢平臺必須做到巡檢指標全,且時效性要高,才能盡可能的提早識別風險,防患于未然。同時,如何秒級在海量交易日志中發現“成員機構”的異常?并且能夠快速分析定位問題,是網聯秒級監控平臺遇到的最大的挑戰。在海量日志中,通過單條交易日志是不能夠準確定位出,故障方是機構或銀行或平臺的,所以需要通過大量的、復雜的日志關聯計算來繪制出運行畫像,并通過畫像中的系統成功率、業務成功率、請求數、平均耗時等指標,綜合判斷定位問題。因此,網聯建立了大規模的智能化巡檢和秒級監控體系,網聯建立基于深度學習的智能巡檢平臺,每小

280、時大規模自動化巡檢,每日自動生成3600 份巡檢報告,機器自動識別異常。為能滿足極高的系統可用性要求,網451第三章數字技術深化應用聯每小時開展全系統業務巡檢,每次需要巡檢 100 余項巡檢指標,包括:根據 USE(Utilization Saturation and Errors)法選取的29 個系統運行指標,以及根據谷歌黃金指標體系選取的 89 個業務運行指標,以保證全面掌握系統、業務運行情況。為能夠從百萬級巡檢記錄中,識別應用服務是否健康,設計了以木桶原理為原型的健康度評價模型,即應用服務健康度取決于健康度最低的組件,而組件健康度取決于健康度最低的巡檢項,最終通過權重計算得出應用健康度評

281、分,自動發現巡檢問題。由于受到市場商業活動、用戶行為習慣等交叉影響,導致部分巡檢指標隨時間波動幅度大,為了取得更加精確的巡檢結果,通過對比計算各個模型,最終引入卷積循環神經網絡等深度學習技術,機器自動識別指標是否異常,其優點在于具有記憶性、對序列的非線性特征學習時具有一定優勢。通過時間跨度、分片規則、巡檢指標三個維度的三維向量模型,隨機構造訓練數據集、測試數據集;同時,通過反向傳播算法,利用負反饋機制,將預測偏差值反饋至神經網絡,循環迭代更新模型特征,目前通過對 6000 萬份樣本數據進行訓練學習,訓練的準確度達到 95%。在此基礎上,建立秒級全鏈路監控,助力成員機構發現定位問題。自研秒級監控

282、平臺,從海量交易日志中秒級繪制成員機構運行畫像、秒級定位并推送異常日志,大幅提升全鏈路異常感知定位能力。一是在畫像計劃繪制方面,采用分布式批處理框架,使用 MapReduce 的機制,對數據進行秒級分片,將每個批次數據以任務的形式分發給集群的各個節點并發實時處理,最大化利用分布式架構下的 CPU 和內存資源,并在計算后,再次進行歸并,明顯提升處理效率,支持 5s 內完成運行畫像繪制。二是在問題秒級定位方面,支持成員機構秒級定位關聯的異常交易,利用每秒 45 萬筆交易日志,為 700 多家成員機構提供秒級運行畫像,幫助成員機構快速發現定位異常交易。(三)在中小機構賦能方面,建立了生態數字化運營體

283、系為能保證聯合運維生態健康有序發展,深化生態數字運營理念,提取聯合運維各類場景中的關鍵要素,并將之抽象成為可衡量的指標數據,覆蓋運行表現、變更執行、應急聯動、監控告警、關聯表現、行業貢獻、問題整改等 7 個方面,通過系統成功率、運行故障情況、交易處理平均耗時、生產變551支付清算行業金融科技創新應用案例匯編更執行情況、生產變更協同情況、緊急變更情況、應急系統聯動情況、故障回顧情況等 25 個指標,構建生態指標體系。在此基礎上,一是繪制成員機構聯合運維畫像,全覽展現成員機構運維全景,以評促改,推動成員機構持續優化提升;二是建立衡量行業運行質量的生態指數,綜合系統成功率、平均耗時、故障情況等運行相

284、關指標,作為行業運行的“晴雨表”,通過多維度衡量并對運行質量進行數字預警,宏觀層面保證全鏈路生產運行質量,推動業務連續性水平提升。五、實施進展及取得成效本案例全面覆蓋網聯平臺 764 家單位,在推動行業運維能力整體提升的基礎上,重點服務中小成員機構,通過聯合運維門戶服務、API 接口服務,從監控、應急、變更、分析四個方面持續賦能,幫助 400 余家中小機構,實現網絡支付相關的秒級監控、分鐘級異常發現識別、自動化變更聯動處置等。聯合運維生態工程建設以來,網聯組織行業圓滿完成了“雙十一”“春節紅包”等 10 余次行業峰值保障任務,驅動行業業務連續性水平從 99.97%上升至 99.995%,系統成

285、功率達到 99.99%的中小機構從 20 家上升到 160 余家,在優化人民群眾支付體驗的同時,促進行業高質量發展。六、存在的問題和解決方案全網全鏈路智能聯動協同程度需要進一步提升,未來聯合運維生態將繼續以保障全網全鏈路業務連續性水平為使命,實施以下三方面措施:一是推動運維聯動自動化,通過聯合運維生態課題研究,基于網聯平臺與成員機構現有運維場景,共同制定自動化聯動指引,推出最佳實踐,指導成員機構對于運維互聯互通信息同步以及運維應用。二是驅動運維聯動數字化,在自動化的基礎上,通過與成員機構數據共享、聯合建模,實現基于數據模型的多場景動態運維處置,進一步加強多場景協同聯動,提升節點感知、異常發現和

286、故障預測能力。三是探索運維聯動智能化,加強與成員機構技術合作,共同研究智能運維解決方案,探索智能運維的優秀實踐,將人工智能與全鏈路運維工作緊密結合,實現全鏈路運維能力水平進一步提升。651第三章數字技術深化應用案例 22財付通刷掌支付服務一、案例摘要財付通對“掌紋+掌靜脈”前沿技術進行了長期探索,成功研發了刷掌服務新產品,不僅具有無介質、非接觸、高便捷、高安全等特點,更為用戶提供了補充支付方式。目前,該項技術在深圳市 7-11 等零售門店、深圳大學、超級猩猩健身房、北京地鐵等場景實現落地,受到用戶好評。下一步將通過與商家共創,不斷落地更多場景,為用戶提供更加安全、高效、便捷的生物識別及相關支付

287、服務。二、背景及目標生命科學在 21 世紀突飛猛進,生物識別等相關技術應用不斷豐富,適用在支付領域即為生物識別支付。生物識別支付可分為第一代生物識別支付和第二代生物識別支付。第一代生物識別技術主要利用體表生物信息進行識別,包括指紋識別、掌紋識別、人臉識別技術等;第二代生物識別技術主要利用體內生物信息進行識別,包括靜脈識別和虹膜識別等,其中靜脈識別可分為指靜脈和掌紋靜脈,后者的識別度更高?！罢萍y+掌靜脈”的結合識別是當前最為先進的識別技術,具體技術方案如圖 1 所示。國外對“掌紋+掌靜脈”識別探索較早。21 世紀早期,日本富士通公司即推出掌靜脈識別技術,并在 2004 年 7 月應用于日本駿河銀

288、行(Suruga)ATM 自助柜員機的身份驗證環節,隨后發展至支付領域。截至 2021 年末,已累計銷售 100 萬臺刷掌設備,覆蓋 60 個國家超過 9400 萬用戶。除日本外,美國也在該領域積極布局。2019 年美國專利商標局發布來自亞馬遜的專利申751主要參與人:侯錦坤、郭潤增、張微敏、孫淑芹、王少鳴、夏凱、黃家宇、張晉銘、楊蓓、吳昊、衷意、秦天雄支付清算行業金融科技創新應用案例匯編請,其核心內容是一種非接觸式掃描系統,通過與手掌相關的特征來識別身份,顧客只需掃描手掌就可鏈接至自己的信用卡或借記卡,0.3 秒內即可完成所有交易,大大加快了結賬的速度。2020 年 9 月,亞馬遜上線名稱為

289、“Amazon One”的刷掌支付服務并不斷推廣,截至 2022 年底已在美國 Ama-zon Fresh、Amazon Go,Whole Foods Market、星巴克等 218 家門店推廣使用。=L3/E=+L6+7=%3=%圖 1“掌紋+掌靜脈”識別原理圖三、技術應用財付通支付科技有限公司(以下簡稱“財付通”)深入學習習近平總書記有關“惟創新者進、惟創新者強、惟創新者勝”的要求,在人民銀行指導下堅守支付為民初心,秉承服務實體經濟宗旨,通過持續科技研發投入,不斷提升支付創新水平。根據對國內外領先技術的長期跟蹤,對“掌紋+掌靜脈”前沿技術進行了深入探索,研發成功了刷掌服務新產品。該產品不僅

290、具有無介質、非接觸、高便捷、高安全等特點,更為用戶提供了補充支付方式,有利于保障我國移動支付在國際競爭中處于全球領先地位,提高國際競爭力。851第三章數字技術深化應用在研發過程中,財付通采用了業界領先的技術解決環境、習慣和生理差異帶來的場景難題,并與自研的國密安全單元(SE)芯片相結合,以更高性能、更安全、更兼容的技術提升活體識別準確度、加強對個人隱私的保護。同時,在嵌入刷掌功能的同時不斷優化支付界面的外觀設計,始終保持用戶使用的簡潔性和便利性。當用戶開通刷掌服務功能后,即可享受支付及相關服務。設備原理如圖 2 所示。3L6=%.%3=%圖 2“掌紋+掌靜脈”設備原理圖目前,財付通針對刷掌服務

291、技術已累計申請發明專利 150 余項,超過 50項專利已獲授權;其中刷掌環境差異技術解決方案、刷掌習慣差異技術解決方案、手掌生理差異技術解決方案及融合安全技術解決方案等在國內屬領先水平。刷掌技術優勢如圖 3 所示。951支付清算行業金融科技創新應用案例匯編 圖 3 刷掌技術優勢此外,財付通技術團隊在科技創新中不斷加強標準制定和工業設計工作,其中 T/CESA 12642023 非接觸式掌紋掌靜脈融合識別終端設備技術要求 團體標準已完成行業立項、起草程序,并于 6 月 29 日正式發布,7 月1 日起正式實施;刷掌設備的外觀設計也獲相關國際獎項。四、功能服務財付通推出的刷掌服務產品持續受到用戶好

292、評。2022 年,刷掌服務產品在騰訊公司內部場景、商超、餐廳、游樂場等公開場景進行了試點。2023 年起,繼續在交通、高校、健身、手機充電等場景開展試點。開通刷掌人數、刷掌交易金額和交易筆數穩步增長。使用場景如圖 4 所示。圖 4 刷掌在小店、食堂、閘機上使用061第三章數字技術深化應用試點期間,部分科技媒體從“新科技”“新應用”的角度報道了刷掌支付科技的最新前沿成果。大量用戶認可新技術應用將對支付生活帶來更多便利。為進一步驗證產品安全性和可靠性,財付通委托權威、獨立的第三方檢測認證機構對刷掌支付硬件和算法等進行檢測認證,包括深圳國家金融科技測評中心(NFEC)、上海公安第三研究所、深圳計量院

293、、國家無線電管理委員會、工業和信息化部泰爾實驗室等。相應檢測認證結論顯示,刷掌模組和刷掌一體機性能成熟穩定、安全可靠。五、實施進展及取得成效在刷掌服務大興機場線合作首發后,“中國自主科技、民生線、創新示范”成高頻詞匯,刷掌服務作為規模應用投入中國新國門的軌道運輸線路的創新支付產品,服務首都市民的公共出行,引發中外媒體、社會各界的高度。六、存在的問題和解決方案作為一項新的產品和服務,刷掌服務在創新發展中也遇到了不少難題,比如用戶習慣培養難、推廣成本較高、技術標準體系需要加快構建等。為此,財付通公司不斷通過問卷、街頭調研、商戶訪談等方式聽取意見、不斷加大技術投入與創新降低設備成本、持續與行業同仁加

294、快標準制定。通過努力,上述問題都得到了一定程度解決。刷掌服務產品的開發與應用,體現了財付通“創新永不止步,用科技創新推進支付行業高質量發展”的核心價值觀。未來,財付通將繼續堅定服務實體經濟、支付為民的宗旨,通過持續的科技創新和技術投入提高國際競爭力,為行業發展做出更多探索,讓支付科技應用帶來的便利惠及更多群眾,通過硬科技助力我國支付服務行業不斷高質量發展。161支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 23銀聯商務自動化測試及報文回放平臺案例 23 銀聯商務自動化測試及報文回放平臺一、案例摘要銀聯商務應用人工智能、分流比對和混沌測試等技術,自研自動化測試及報文回放平臺,為用戶提供 APP 測試

295、、接口測試、性能測試、報文回放等一站化的測試服務。在流程方面,平臺實現了測試全生命周期的線上管理;在質量效能方面,平臺內置智能化測試策略,提高了系統建設效率。另外,針對支付系統的特殊需求,平臺進行深度探索,成功解決了各種復雜支付場景的自動化測試難題,為系統上線提供了重要保障。二、背景及目標支付行業的業務系統通常牽涉巨額資金,一旦出現故障,就可能導致嚴重的后果。因此,測試作為一種保障機制,在其中的重要性也隨之體現。同時,隨著市場競爭日漸加劇,支付行業業務系統日趨復雜,不斷變化的業務需求和快速的產品發布周期也都帶來極大的挑戰,為確保系統上線后的穩定性和易用性,相關產品都需要經過都嚴格的測試,來為用

296、戶提供更好的支付體驗,為產品提供更強大的核心競爭力。在上述背景下,傳統測試方法已無法滿足系統快速發布和質量保障的需求,銀聯商務云計算中心積極探索前沿的測試技術,并自主研發測試平臺,旨在將各種測試能力服務化,實現測試工作的自動化、平臺化、標準化。本平臺覆蓋了 APP 測試、接口測試、性能測試、報文回放等領域,針對公司各類傳統和創新類系統實現測試工作的一站化管理,保障系統線上質量、提261主要參與人:孫毅、彭文、劉青、嚴士欽、趙莎、王亮紅、饒青、商偉、李震宇第三章數字技術深化應用高系統建設效率。三、技術應用(一)云計算和微服務利用云計算技術,將各種標準的測試服務上云,達到測試資源共享、分散操作、集

297、中管理、協同工作、負載均衡、測試過程監控等目的。采用分布式部署,能集中管理測試任務,并在分布式環境下實施智能任務調度,加速測試過程,減少測試時間,降低測試成本。平臺使用微服務架構設計,將不同類型的測試工具、框架、組件進行集成,提供測試服務的一站化管理,對于后續新增的測試業務,也方便進行擴展和擴容。具體架構如圖 1 所示。ANPDL6A11AA-A.&3FEJT4240)B#K0)1*C*44QSJOH$MPVE(BUFXBZ4QSJOH$MPVE(BUF8BZ8=&VSFLB+KF48F4DBD=U3JCCPOUA8FC%FW0QT2424圖 1 平臺微服務架構圖361支付清算行業金融科技創新

298、應用案例匯編(二)人工智能通過人工智能賦能敏捷測試,幫助公司將測試工作從經驗型轉型技術型,在測試資源有限的前提下使測試工作更具針對性,提高測試效率,面對復雜的分布式架構能夠有效減少測試漏測風險,降低支付系統生產故障發生概率。利用人工智能(AI)技術對測試結果進行分析和挖掘,從而快速發現隱藏的問題和缺陷,最終生成自動化測試報告涵蓋測試用例覆蓋率、測試結果、錯誤日志等;用于進一步的分析和優化測試流程,提高系統交付質量。運用 AI 技術開發智能測試助手,以問答的形式解決用戶在平臺使用、測試執行、故障分析等過程中的問題,賦能一線的開發和測試工作。(三)分流比對利用分流比對技術,從支付系統生產環境拉取海

299、量的真實交易信息,并進行脫敏,然后在生產鏡像環境中進行回放,以此覆蓋線上各種正常、異常的支付場景。技術應用方面,主要包含以下環節:1.報文捕獲:在網絡設備中進行交易鏡像和分流,使用程序進行交易信息脫敏,再使用智能過濾規則完成交易報文清洗,最后采用云端計算資源來解析報文,完成海量報文的獲取。2.日志解析:使用機器學習自動分類、聚類、異常檢測和預測等技術,提高日志解析的效率和準確性;使用自然語言處理技術的詞法分析和句法分析技術可以將日志消息轉換為結構化數據,方便后續對交易信息進行分析和處理。3.報文預處理:使用動態函數技術對請求報文進行預先處理,例如刪除敏感數據、修改參數等。幫助避免一些不必要的錯

300、誤和干擾,提高測試的準確性。4.分布式回放:利用分布式測試技術將測試工作負載分散到多個計算節點來實現并行回放,提高測試吞吐量和覆蓋面。5.智能化判斷:利用大數據技術對測試結果進行收集和分析。通過對測試數據的收集和處理,可以得到更加全面和準確的測試報告,為系統優化和461第三章數字技術深化應用改進提供有力的支持。6.實時監控和分析:利用實時監控和分析工具,對測試結果進行實時跟蹤和分析,發現異常和問題,并及時進行調整和優化。(四)混沌工程利用混沌工程的理論和方法,通過在系統中注入可控的異常和故障,幫助發現和解決系統中潛在的問題。平臺集成了專業的混沌測試工具,在準生產環境中模擬系統、應用、網絡、進程

301、等故障和異常,評估支付系統在各種故障下的表現,在支付系統投產前,進行完整的高可用性和穩定性評估。配合運維團隊進行故障注入、告警通知、異常處理、業務恢復等流程的演練,為支付系統的上線提供強有力的保障。四、功能服務平臺提供一站化的自動化測試執行、管理和分析功能,支持多項目獨立管理,具備可視化入口。同時,平臺支持 API 接入方式,便于外部系統進行各種測試服務的調用,具有較大的靈活性。平臺可覆蓋各個階段的測試場景,包括開發階段的接口調試,測試階段的功能測試和回歸測試,投產階段的業務驗收測試以及上線后的線上系統監控;平臺還提供生產報文回放、擋板等功能,以滿足不同的測試需求;此外,對于一些特殊的復雜場景

302、,如手機支付、并發控制及場景步驟的參數傳遞等,平臺也提供了專業的支持,幫助用戶輕松應對各種測試挑戰。平臺業務功能架構如圖 2 所示。561支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(F4K0)F7EDCC8
*IUUQF45$1%VCCP.2F4 F*42-A6A0)*0)O0)=K0)77KBSDA*B#0)A=A.A4AA(=AA0)AAMNPDLA4AAA4AA*4=4M,447F48JBF4-66A1)5515$1%VCCP.Z42-.POHP%#3PDLFU.2LBGLB)55145$10SBDMF*#.2KTPOYNMUFYUK0J*40*AA6AAO3+024 OK7ED圖 2 平

303、臺業務功能架構圖(一)APP 測試平臺自主研發了 UI 自動化測試模塊,并引入 AI 圖像識別等創新技術,為支付系統的 APP 前端提供了高效,低成本的測試解決方案。平臺提供定制化的自動化測試腳本,覆蓋 APP 應用的核心功能測試。此外,搭建了真機測試集群,覆蓋市場主流設備,可滿足設備兼容性測試的需求。平臺不僅提供遠程真機調試功能,實現測試設備的線上共享,還提供測試過程全量日志,幫助用戶查看測試結果,迅速定位問題。銀商 APP 測試如圖 3、圖 4所示。661第三章數字技術深化應用圖 3 銀商 APP 兼容性測試示例圖 4 銀商 APP 遠程真機調試761支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(

304、二)接口測試在接口測試方面,平臺自研協議棧,支持豐富的接口測試類型。1.網絡協議維度:支持 HTTP(S)協議的 GET、POST、HEAD、PUT、PATCH、DELETE 方法以及 HTTPS 協議的雙向認證方式;支持 TCP 協議,可自定義長度頭及傳輸字符集;支持 SOAP 協議。2.自定義協議維度:支持 5010 等增值類業務接入渠道協議、5020 等傳統類業務接入渠道協議、ISO8583 規范、8100 增值類疊加 8583 規范及 json規范協議等。3.RPC 維度:支持 Dubbo 框架,注冊中心覆蓋 Apache ZooKeeper、Na-cos、Apollo 等協議,也支持

305、直連無注冊中心模式;RPC 協議覆蓋 Dubbo、RMI、Hessian、Web Service、Memcached、Redis;可同時支持服務的同步調用及異步調用。4.消息隊列維度:支持 IBMMQ、RocketMQ、Kafka,可進行消息的生產與消費。5.數據庫維度:支持關系型數據庫 MySQL、Oracle,非關系型數據庫MongoDB,MongoDB 操作同時支持 Strict Mode 及 Shell Mode。6.手機支付場景:覆蓋云閃付、支付寶、微信等主流錢包的 B 掃 C 支付、C 掃 B 支付、公眾號 H5 支付等主流支付場景。相關解決方案,已申請專利(CN202110727

306、554.1 一種測試方法及終端)。7.在數據格式支持上,涵蓋了常見的結構化數據格式 JSON 和 XML,非結構化數據格式分隔符報文、定長報文、純文本報文等。8.在測試結果判斷上,支持多種智能化規則,比如正則匹配、忽略值、忽略類型等,由機器自動執行和判斷,避免測試個體或人為因素導致的測試結果差異。861第三章數字技術深化應用圖 5 接口測試結果展示圖 6 接口測試執行集結果展示961支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(三)性能測試平臺為支付系統建立了一體化智能壓測體系,幫助其實現常態化性能壓測,并結合性能壓測分析產品,完善性能優化的最后一公里。平臺提供靈活的私有協議定制支持,賦能研發團隊自主

307、開展性能測試;同時具備獨立診斷和調優性能缺陷的能力;采用統一測試規范,實現集中平臺協作,構建體系化性能壓測模式。圖 7 性能測試結果展示(四)mock 服務平臺提供 mock 服務的創建、配置、管理等功能,支持 HTTP、HTTPS、TCP、ISO8583、Dubbo 協議,能夠根據請求報文內容進行動態返回,模擬第三方系統的正常和異常邏輯。自研動態函數編譯加載模塊,支持報文加解密、動態簽名、消息通知等邏輯,可以靈活地模擬支付接口的行為,實現對復 雜 支 付 場 景 的 mock 支 持。相 關 解 決 方 案,目 前 已 申 請 專 利(CN202110749141.3 一種 mock 數據生

308、成方法和裝置)。071第三章數字技術深化應用圖 8 mock 服務功能(五)報文回放實現“生產交易捕獲-信息脫敏-交易過濾-報文替換-回放實施-結果判斷”全流程的分流比對方案,報文回放核心流程如下:*(#2424#24*(JUA(UA!#0$A!0%,24A!#0$A!0%圖 9 回放測試流程示意圖171支付清算行業金融科技創新應用案例匯編1.回放配置:動態配置回放條件,如交易類型、回放范圍、回放方式等,支持生產交易實時回放、等比回放、倍速回放。使用流式讀取、異步發送、內存隊列等技術快速對原始數據進行遍歷。2.仿真配置:模擬待測系統的上游。在接收到回放任務后,提取原生產交易請求報文 A,進行業

309、務數據處理后生成回放請求報文 A,隨后還原原生產交易請求方式與待測系統進行通訊;提取原生產交易應答報文 D,進行業務數據處理后生成預期結果,隨后對回放應答報文 D進行斷言。3.擋板配置:模擬待測系統的下游。在接收到待測系統的請求報文 B后,從中提取關鍵字段從報文庫中匹配到原生產交易請求報文 B 及原生產交易應答報文 C,隨后對應答報文 D 進行業務數據處理后生成回放應答報文 C返回給待測系統。利用請求報文 B 對請求報文 B進行斷言。五、實施進展及取得成效1.平臺已完成一期建設,提供測試管理、執行、分析等一站化的測試服務,支持接口測試、APP 測試、性能測試、mock 服務。已在全公司 162

310、 個業務系統中推廣,創建用例腳本 21 萬條、測試批次 1180 萬次。相較于手工測試,測試周期縮短 50%,測試人力節省 30%。2.報文回放模塊能將生產交易的流量復制到測試環境,進行交易的同步回放或倍速回放,并針對每筆交易的結果進行自動化比對,截止 2023 年 4月,已累計回放 14.4 億筆交易,發現比對差異 1.2 萬例。通過海量的生產交易信息對公司支付系統進行驗證、覆蓋手工測試難以驗證的長尾場景,保障系統線上質量。3.平臺完全自主開發,將各種測試能力封裝成服務,既滿足了公司內各部門的靈活使用、助力公司 DevOps 順利落地;也能以獨立的 SaaS 化服務或本地化產品的方式對外進行

311、推廣和輸出,解決行業內質量保障環節的痛點。271第三章數字技術深化應用六、存在的問題和解決方案(一)問題 1:系統定制化需求的快速響應問題描述:在自動化測試推廣過程中,存在一部分業務系統對協議、封包、加解密等有特殊的處理邏輯;若需要平臺完全集成這些邏輯,需要較長時間,影響自動化測試的快速推廣。因此平臺需要一種通用的方案,解決這些系統的定制化需求。解決方案:平臺新增“動態函數”功能,用戶能夠在平臺上撰寫 Java代碼,上傳 Jar 文件,并在線進行代碼動態編譯和加載,最后在用例中進行調用,使得平臺能夠快速地適應各系統的定制化需求,實現系統自動化測試的快速落地。(二)問題 2:系統日常使用的技術支

312、持問題描述:平臺上線后,在公司內推廣受到一致好評。但隨著用戶數量的增長,用戶在日常使用過程中遇到的問題和疑問也隨之增多,而在第一時間回復這些問題較為困難。另外,盡管已經準備了詳盡的用戶手冊并進行了多輪內部培訓,但仍然不斷收到一些常見問題的反饋;這些問題不僅影響了用戶特別是新用戶的使用效率,也增加了平臺日常運維和技術支持方面的壓力。解決方案:平臺借助人工智能技術,新增 AI 測試助手功能,將平臺使用過程中的常見問題和解決方案錄入知識庫。用戶可以通過問答的形式快速找到答案和解決方案,從而更快地上手和定位問題。除此之外,測試助手還計劃對接公司的測試指標平臺,實現系統質量的快速分析;同時,對接外部的生

313、成式語言模型,為用戶提供測試全領域專業的解答和建議,包括測試理論、技術、方法等。371支付清算行業金融科技創新應用案例匯編案例 24 寶付基于云原生的企業級 PaaS 平臺一、案例摘要通過云管理平臺實現資源的統一管理和運維,提升用戶在運維管理上的工作效率,幫助企業及用戶在新的硬件基礎設施中實現云服務管理,消除因硬件架構變化帶來的管理難點?；谠圃夹g的企業級 PaaS 平臺,覆蓋企業應用的全生命周期管理,提供多云管理,異云災備,持續集成、流水線、權限控制、鏡像管理、應用商店,日志檢索,自動監控告警,自動化伸縮等能力,結合企業特點打造對應的金融云、行業云,助力企業獲得持續創新的核心能力。二、背

314、景及目標(一)案例背景為解決企業在 IT 基礎資源管理上所面臨的挑戰,幫助企業紓解運維成本的攀升、資源浪費、跨云技術壁壘、云技術門檻的痛點、難點問題。寶付致力于拓展智能數字化應用落地場景,推動信息技術與制造業深度融合,為企業提供云服務,使企業提質增效、降本減存、提升產品良率,減少用工成本。同時,寶付支持終端大型企業利用工業互聯網為產業鏈中小企業提供解決方案,幫助打造行業數字化平臺,提升產業鏈協同水平。(二)案例目標通過可視化操作,將開發管理和運維管理在支付消費領域進行頁面化,471主要參與人:陳昱、魏巍、吳升斌、錢睿、韓生永、葉奕珺第三章數字技術深化應用實現全部可視化操作管理,從而減少相關人員

315、在支付領域的多余工作負擔。一是智能化資源管理?；谥Ц断M的監控指標或預先設定的策略,打造智能化的云資源調整服務。自動伸縮功能支持定時任務和告警觸發,全程無需人工干預。通過智能資源管理策略將減少繁瑣的手動操作,將客戶研發運維效率在支付領域提升至 70%。二是提升支付效率。通過高效的資源利用和精細化管理,提高單位資源的利用效率。充分運用云計算技術,消除冗余資源,優化支付流程,提高資源利用率和響應速度,實現支付效率的顯著提升。三是提高支付穩定性。通過在不同云上部署資源,采用多云調度、異云互備、異地多活等技術,實現支付能力達到較高的可靠性,穩定性達到99.999%,加強整體支付系統的穩定性。三、技術

316、應用通過超融合云管理平臺實現資源的統一管理和運維,大幅提升用戶在運維管理上的工作效率,幫助企業及用戶在新的硬件基礎設施中實現云服務管理,消除因硬件架構變化帶來的管理難點。(一)MStack 云服務器MStack 是集 IaaS、PassS 和 SaaS 為一體的私有全棧云解決方案,可以支持多種私有化離線部署,并提供托管能力,支持在線升級、離線升級。在提供企業版本的公共應用市場、公共 API 的基礎上,支持企業二次擴展,自定義功能模塊,可與內部系統無縫打通。(二)容器引擎(Container Engine,簡稱 MCE)容器引擎(Container Engine,簡稱 MCE)是基于云原生技術打

317、造企業級PaaS 平臺,覆蓋企業應用的全生命周期管理,提供持續集成、流水線、權限控制、鏡像管理、應用商店、日志檢索、自動監控告警、自動化伸縮等全覆蓋能力。雖然云計算是重要的基礎性公共服務,在資源統籌化、節能、效率、安全性等問題上已成為驅動企業發展和智能化轉型的新引擎,但是由于571支付清算行業金融科技創新應用案例匯編上云容器化等等技術壁壘,導致企業上云成本高。而 MCE 分別針對開發人員、運維人員提供不同的產品形態。將云容器等復雜的技術封裝,為開發人員提供便捷的使用方式,提供一鍵式安裝中間件,開箱即用,全部頁面化操作管理,大大減少開發和運維人員多余的工作量。結合企業特點打造對應的金融云、行業云

318、、工業云,助力中小企業獲得持續創新的核心能力。(三)多云容器平臺(Multi-cloud Container Platform,簡稱 MCCP)多云容器平臺提供多云管控、異云災備、異地多活,一鍵遷移等核心技術能力,將跨云應用之間調度速度提升到秒級別,提升運維能力的同時保障業務連續不中斷。(四)DevOpsDevOps 包括代碼托管、項目管理、測試管理、持續集成、制品庫等產品和服務,涵蓋軟件開發從構想到交付的一切所需,使研發團隊在云端高效協同,實踐敏捷開發與 DevOps,提升軟件交付質量與速度。具備完整的自研開發工具、開發過程自動化、快速發布應用能力、多角色崗位高效協作、支持敏捷或瀑布工作流、

319、輸出多維度數據報告等特性。四、功能服務為了提升用戶在運維管理上的工作效率,幫助企業及用戶在新的硬件基礎設施中實現云服務管理,消除因硬件架構變化帶來的管理難點。本案例面向需定制化私有云、公有云、混合云的綜合技術解決方案的企業、待將研發設計、生產制造、運營管理等核心業務向云平臺遷移的制造型企業等商戶提供基于云原生技術的企業級 PaaS 平臺。平臺覆蓋企業應用的全生命周期管理,提供多云管理、異云災備、持續集成、流水線、權限控制、鏡像管理、應用商店、日志檢索、自動監控告警、自動化伸縮等全覆蓋能力,結合企業特點打造對應的金融云、行業云,助力企業獲得持續創新的核心能力。為企業編制工業設備上云實施指南、業務

320、系統云化遷移實施指南。本案例相比傳統支付服務模式,云計算在服務渠道、使用體驗上的區別671第三章數字技術深化應用在于其彈性、可擴展性和靈活性等方面的優勢,可以更好地滿足用戶需求,提高支付安全性。同時,云計算平臺可以采取多種安全保證和措施,例如加密技術、身份驗證、風險評估等,確保支付交易的安全性。五、實施進展及取得成效(一)實施進展在深入調研業務架構后,提供了針對性的支持計劃和云上護航方案,結合寶付現有的業務架構和產品,以一鍵遷移的創新能力,從提升業務健壯性和產品穩定性等維度,對系統穩定性進行了多輪加固:1.云服務分別針對開發人員、運維人員提供不同的產品形態;2.將云容器等復雜的技術封裝,為開發

321、人員提供便捷的使用方式,提供一鍵式安裝中間件,開箱即用;3.針對運維人員,提供云計算、多云、異云等統籌整合能力;4.對傳統 IDC 引入了云計算能力,使其具備了高擴展性和高可用的計算能力;圖 1 項目設計5.制定運維管理規范和活動保障方案,對于日常和特殊時期的運維行為771支付清算行業金融科技創新應用案例匯編進行流程化規范化管控,做到應對流量突增自動伸縮,保障業務連續不中斷。*0)Kubernetes/MStack-B#.)-KF66DMPVE;)F7.4*-0)*0)B#0)$*$%54*JVMC/C+ApacheTomcatNginxSparkHadoopStormWeblogic2*F4

322、B#0)4K7!3$C 44B#0)B#0)B#K.BD=*4(%J/0)K0)+M圖 2 架構設計一方面,向開發人員、運維人員提供不同的產品形態。將云容器等復雜的技術封裝,為開發人員提供便捷的使用方式,提供一鍵式安裝中間件,開箱即用,全部頁面化操作管理,大大減少開發人員工作量。另一方面,向運維人員提供云計算、多云、異云等統籌整合能力。同時,云容器不依賴任何IaaS 平臺,與各個運營商打通,可以實現統一管理、自動化調度、災備、遷移,預警等功能。(二)取得成效通過對開發管理和運維管理頁面化,實現全部頁面化操作管理,大大減少開發人員工作量。根據監控指標或預先設定的策略,自動調整云資源規模的管理服務

323、。自動伸縮支持定時、告警伸縮,全程無需人工干預,大大降低繁瑣的人工操作,使研發運維效率提升 70%。通過高效的資源利用和管理,大大提高了資源利用率,消除冗余資源,節省企業資源投入 80%。服務團隊堅持系統推進、協同高效,專職人員具備強化的數字化思維,數字技能和數據管理能力。結合寶付產業結構和資源稟賦,系統謀劃、務實871第三章數字技術深化應用推進,更好發揮寶付在數字經濟發展中的作用。幫助傳統企業和中小企業實現數字化轉型,提升企業整體運行效率和產業鏈上下游協同效率。六、存在的問題和解決方案在部署和實際應用項目的過程中,可能會面臨以下一些問題和挑戰:1.硬件和軟件環境的不一致性:在部署過程中,項目

324、所需要的硬件和軟件環境與實際運行環境不一致,這可能導致項目無法正常運行或出現性能問題。解決方案:在部署之前,需要對硬件和軟件環境進行充分的測試和驗證,確保它們符合項目的要求。另外,在部署時可以采用容器化技術,如Docker 來封裝項目及其依賴項,從而保證環境一致性。2.數據安全和隱私問題:在實際應用中,項目所使用的數據可能涉及用戶隱私,這就需要采取相應的措施來確保數據的安全和保護用戶隱私。解決方案:可以采用數據加密、訪問控制、數據匿名化等技術來保護數據的安全和隱私。此外,還可以采用安全協議和身份認證技術來保障數據傳輸的安全。3.系統性能和可擴展性問題:在實際應用中,項目可能會遇到高并發、大數據

325、量等性能和擴展性方面的挑戰。解決方案:可以采用負載均衡、緩存技術、分布式架構等技術來提高系統性能和可擴展性。另外,還可以使用云計算平臺來彈性擴展系統資源,以滿足高峰時期的需求。4.用戶體驗問題:在實際應用中,項目的用戶體驗也是一個重要的考慮因素。如果用戶體驗不佳,可能會影響項目的使用和推廣。解決方案:可以采用用戶研究和測試等方法來了解用戶需求和使用習慣,從而優化用戶體驗。另外,還可以采用 UI 設計、交互設計等技術來提升用戶體驗。綜上所述,項目在部署和實際應用中可能會面臨多種問題和挑戰,但可以通過技術手段和方法來解決這些問題,提高項目的可靠性、安全性、性能和用戶體驗。971支付清算行業金融科技

326、創新應用案例匯編案例 25興業數金、興業銀行“商譽達”供應鏈票據服務平臺案例 25 興業數金、興業銀行“商譽達”供應鏈票據服務平臺一、案例摘要“商譽達”供應鏈票據服務平臺是興業數金依托票交所供應鏈票據平臺搭建的,具備開展供應鏈金融業務的核心技術并覆蓋供應鏈全流程的功能平臺。平臺采用分布式微服務架構,運用區塊鏈、云原生、大數據等技術構建企業級 SaaS 服務,幫助金融機構在金融脫媒趨勢下觸達產業鏈,提升供應鏈金融服務水平;幫助企業集團搭建供應鏈生態體系,提升供應鏈管理運營水平;為產業鏈企業提供開放式融資環境,踐行普惠金融理念,打造一站式供應鏈服務體驗。二、背景及目標(一)案例背景2020 年 4

327、 月 24 日,上海票據交易所(下文簡稱“票交所”)推出供應鏈票據平臺。該平臺由票交所建設并運營的,是提供供應鏈票據簽發、承兌、背書、質押、保證、貼現、到期處理、信息服務等功能的全國統一系統平臺。截至 2023 年 2 月,已經接入票交所供應鏈票據平臺的機構有 18 家,其中金融機構 8 家,分別是招商銀行、興業銀行、平安銀行、江蘇銀行、民生銀行、兵工財司、電科財務、中船財務。非金融機構 10 家,分別是興業數金、建信融通、中企云鏈、簡單匯、歐冶金服、通匯資本、金網絡、中鐵建資管、天府惠融、國新金服。2021 年 1 月 28 日,票交所發布 上海票據081主要參與人:興業數金:鄭子洲、劉忠磊

328、、毛強華、谷泓睿、林仕鋒、林鵬、周人杰、孫瑩、肖健、吳煒東;興業銀行:丁潤輝、徐傳勝、朱瑋第三章數字技術深化應用交易所供應鏈票據平臺接入規則(試行)(票交所公告 2021 1 號),明確了申請接入票交所供應鏈票據平臺的金融機構或大型供應鏈核心企業的資質要求。黨的二十大報告提出“著力提升產業鏈供應鏈韌性和安全水平”,這是以習近平同志為核心的黨中央從全局和戰略的高度做出的重大決策部署。2020 年 9 月 18 日,中國人民銀行等 8 部委印發了 關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見(銀發 2020 226 號),提出應提升應收賬款的標準化和透明度,支持金融機構與人民銀行

329、認可的供應鏈票據平臺對接,支持核心企業簽發供應鏈票據。(二)案例目標票交所供應鏈票據平臺上線試運行后,興業銀行協同興業數金共同擬定了票交所供應鏈票據平臺對接方案,提出“興享”供應鏈金融平臺以興業銀行為主體接入票交所供應鏈票據平臺,作為“自有平臺”服務興業銀行供應鏈客戶的內涵;“商譽達”供應鏈服務平臺(以下簡稱“商譽達”)以興業數金為主體接入票交所供應鏈票據平臺,作為“輸出平臺”服務興業銀行供應鏈客戶的外延,形成“自有平臺+輸出平臺”協同構建供應鏈金融生態圈的布局,通過數字化、線上化的特色供應鏈金融產品,助力普惠金融發展,提升服務實體經濟質效。三、技術應用“商譽達”切合金融業未來信息技術架構要求

330、,以領域驅動框架設計,使本產品具備良好的適用性,高度的靈活性和擴展性,并且在性能上滿足海量型業務數據處理的需要。(一)區塊鏈技術應用通過分布式賬本技術,將產業鏈上下游數據信息加密上鏈,實現對多種參與主體線上交易的準確識別和追溯;利用存證機構的分布式節點,實現對操作流、信息流的分布式存儲和使用。181支付清算行業金融科技創新應用案例匯編(二)云原生技術應用運用云原生技術構建軟件即服務(SaaS)平臺,配合微服務架構,更好地支持類互聯網應用開發。提供跨云環境的可移植性,實現快速部署、按需伸縮、不停機交付,提高系統安全性的同時降低成本。(三)大數據技術應用建立風控策略及客戶關系管理(CRM)模型,實

331、現對企業鏈屬關系、票據交易行為全流程的跟蹤與管理,確保企業票據簽發行為與商品交易關系匹配,提升供應鏈服務客戶營銷及風險管理水平。(四)企業認證技術應用集成光學字符識別(OCR)、自然人信息認證、企業工商信息認證、銀行賬戶小額鑒權等先進技術,實現企業注冊及票據交易全流程線上化,確保企業身份、業務意愿、交易關系等相關信息的真實性。四、功能服務“商譽達”是興業數金依托上海票交所供應鏈票據平臺,開發的線上化供應鏈科技服務平臺。該平臺具備開展供應鏈金融業務的核心技術并覆蓋供應鏈全流程功能,可以作為科技輸出提供給興業銀行的企業集團客戶,幫助其搭建供應鏈平臺,實現產業鏈內 B2B 支付結算與融資全流程線上化

332、。(一)平臺整體架構“商譽達”以安全高效、標準統一、方便快捷為原則,實現企業集團供應鏈票據業務的全流程交易管理。平臺業務層主要包含支持核心企業及供應商進行票據業務辦理的企業服務集群、支持興業銀行及企業集團進行供應鏈管理的運營管理服務集團,以及核心服務集群、票交所網關服務集群等。281第三章數字技術深化應用(二)平臺功能模塊“商譽達”擁有獨立且完善的企業管理體系,包括企業的邀請注冊、身份認證、賬戶鑒權以及員工角色分配等;涵蓋票據全部業務場景,支持等分化票據業務產品,實現從貿易信息登記、承兌、背書、質押、保證、貼現、追索清償和票據結清的全流程一站式辦理;支持企業集團對產業鏈票據行為的運營管理,提供

333、客戶管理、額度管理、票據管理、運營管理、用戶管理、權限管理等,并提供交易數據的查詢和管理服務,實現供應鏈票據業務的全生命周期管理。同時,為給中小企業提供更方便快捷的融資服務,平臺在票交所供應鏈票據平臺基礎接口的基礎上,通過開放銀行直連合作銀行的極速貼現報價接口,促進票據融資價格開放透明。(三)與傳統 B2B 支付的區別1.免除銀行支付體系線下開戶步驟傳統 B2B 支付以現金或票據為主,均依賴于企業線下開立的銀行賬戶,單一銀行很難覆蓋企業集團全產業鏈,導致 B2B 支付存在斷點?！吧套u達”通過對接上海票交所供應鏈票據平臺,免除了企業線下開戶的繁瑣步驟,實現全流程線上化,為企業提供一站式 B2B 支付結算服務。2.解決傳統票據付款金額不匹配問題“商譽達”充分發揮供應鏈票據等分化的特征,有效解決傳統票據中,產業鏈企業持票金額與付款金額不匹配的難題,方便企業沿產業鏈進行逐級支付。(四)解決市場難點