考慮代理費后負債成本較高。由于儲蓄代理費用計入郵儲銀行的“業務及管理費用”科目當中，并不直接反映在利息支出。因此將代理費用還原后，不考慮吸儲時付出的房屋設備、員工等費用，2021 年郵儲銀行付息負債成本率由還原前的1.65%提至為 2.46%，遠高于五大行均值的 1.79%；考慮攬儲相關的管理費用后，2021 年郵儲銀行綜合負債成本率為 3.35%，仍高于五大行均值 76bps，且較 2020年上升 10bps,這與自營網點員工費用增加、銀行增加科技支出等有關。