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1、 版權聲明 本調研報告屬智享會&保險極客所有。未經雙方書面許可，任何其他個人或組織均不得以任何形式將本調研報告的全部或部分內容轉載、復制、編輯或發布使用于其他任何場合。Copyright ownership belongs to HR Excellence Center&Insgeek.Reproduction in whole or part without prior written permission from HR Excellence Center&Insgeek is prohibited.調研主辦方聯合主辦方Proactive Planning:Designing and Ma

2、naging Employee Insurance for a Secure Future未雨綢繆穩定未來2024 年企業員工保險的設計與管理2未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理任彬創始人兼 CEO保險極客汪滕華CRO，中國精算師，中國精算師協會會員，特許金融分析師保險極客楊森業務服務中心負責人，大健康戰略咨詢專家，企業福利高級規劃師保險極客Airy薪酬福利經理美爾森電氣保護系統（上海）有限公司金晶HRSSC 負責人丁香園姚曉僑人力資源經理紅云制藥集團股份有限公司首席顧問 CHIEF ADVISOR顧問團 ADVISORY GROUP葉力溶 Lori.yehrecchin

3、a.org葉力溶女士現任人力資源智享會（HREC）高級咨詢顧問（Senior Consultant，Research and Survey）一職，負責過的調研報告有2022 員工健康福利管理調研報告、共享服務中心整體定位、工作重心與人才管理研究報告、教練技術賦能業務與組織發展研究報告、出海企業跨境招聘與雇傭管理、人力資源數字化轉型與進階研究等。在本次研究中，負責市場診斷、問卷設計、案例采訪、數據分析與報告撰寫等工作。葉力溶女士畢業于中南民族大學，獲得法學碩士學位。作者 AUTHOR3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insur

4、ance for a Secure Future 前言 企業健康管理情況保險是企業健康管理中最為重視的內容 2023 年研究側重與本屆重點 報告思路與框架一覽 Key Findings 企業保險定位與現狀（一）保險定位（二）企業員工保險現狀 保險責任與方案 保險方案個性化與靈活性情況 保險方案設計與管理（一）企業保險方案設計 企業端考量因素 供應商予以助力 總結（二）企業保險方案管理 保障方案的持續性管理 數字化平臺與保險數據分析 挑戰性問題與解決 供應商管理（三）企業保險的解決方案合集 結語2267899131416222323243334344043445759目錄 CONTENTS2未雨

5、綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理伴隨“健康中國”戰略的全面實施，國家日益重視公眾健康，相繼出臺了一系列政策措施，將保障人民健康放在優先發展的戰略位置?；踞t療衛生與健康促進法明確界定了企業在員工健康促進方面的責任，醫療保障法（征求意見稿）也鼓勵用人單位為職工購買商業健康保險。在國家政策的引導下，企業健康管理體系建設成為大勢所趨。作為企業健康管理體系的重要組成部分，保險在保障員工切身利益、穩定組織架構等方面扮演著重要角色。然而，在瞬息萬變的全球經濟格局和動蕩多變的市場環境下，為員工量身定制合理的保險方案并非易事。人口老齡化加劇、醫療成本攀升，以及社會保險體系深化改革等諸多因素

6、，都為企業制定與管理保險方案帶來了新的挑戰。如何在有限預算內設計出貼合實際需求的保險方案，并能在后續落地執行的過程中保證其效果，形成良性的保險方案管理循環，成為企業當前亟待解決的課題。在這樣的前提下，我們展開了本次研究，并期望通過本次調研，為企業構建與管理保險方案提供思路參考。近年來越來越多的企業制定了系統化的員工健康管理方案，但仍有相當比例的企業采取較為零散的健康福利策略。前 言企業健康管理情況保險是企業健康管理中最為重視的內容A.有，完善的員工健康福利管理策略【有體系化的規劃、目標、實施和效果評估】B.有，僅為較零散的員工健康福利管理策略【例如只購買健康福利項目和服務】C.除法定福利外不購

7、買其他項目D.不清楚1.貴公司是否制定系統的員工健康管理方案01030204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）37.35%52.30%8.05%2.30%41.46%51.22%7.32%0.00%54.17%43.75%1.04%1.04%3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future整體來看，大多數企業在 2024 年選擇維持健康福利預算的穩定，只有少數企業進行了調整。這反映了在當前經濟環境下，企業更傾向于保守的預算管理策略。同時，企

8、業對健康福利預算的管理越來越明確。A.增加B.持平C.下降D.不清楚2.貴公司本財年（2024）整體的健康福利預算與上兩財年（2023、2022）相比是否有所變化 01030204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）10.34%74.15%4.02%11.49%8.54%82.93%8.53%0.00%0.00%5.21%88.54%6.25%4未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理3.1.貴公司本財年健康福利在哪些方面做了預算調整（N=192）A.體檢預算55.21%B.商保預算52.63%C.健康理念宣貫經費8.33%D.健康活動管

9、理預算22.92%E.健康場所營造及搭建預算12.50%F.健康福利管理數字化7.29%G.HRA【健康風險評估】預算4.17%H.企業醫務室/醫生咨詢預算8.33%I.高端醫療預算4.17%J.EAP 費用7.29%3.2 具體是如何調整預算的？N題目 選項預算上升預算下降106A.體檢預算69.81%30.19%101B.商保預算70.44%29.56%16C.健康理念宣貫經費75.00%25.00%44D.健康活動管理預算59.09%40.91%24E.健康場所營造及搭建預算75.00%25.00%14F.健康福利管理數字化57.14%42.86%8G.HRA【健康風險評估】預算100.

10、00%0.00%16H.企業醫務室/醫生咨詢預算12.50%87.50%8I.高端醫療預算50.00%50.00%14J.EAP 費用85.71%14.29%從數據中可以看出，企業在2024年健康福利預算調整的重點是加大體檢和保險方面的投入。綜合N的數值，在所有健康福利預算調整項目中，商保預算的上調幅度最高，有 70.44%的企業增加了這一項預算。一方面，本次調研數據顯示，在企業健康福利體系中，各類保險產品包括意外險、醫療險、健康險和責任險等占據重要地位，采購比例普遍較高。這反映出企業非常重視通過保險為員工提供全面的風險保障。另一方面，在本財年的健康福利預算調整中，商業保險預算的上調幅度最大，

11、高于其他項目。這進一步印證了企業日益看重保險在員工健康保障中的作用，愿意加大在這一領域的投入。所以，無論是從多元化的保險采購情況，還是從預算調整的角度來看，保險都已成為企業健康福利體系中最為重要的一環。企業普遍希望通過購買多種類型的保險產品，為員工構筑全方位的健康風險保障網，并愿意持續加大在這一領域的投入力度。5Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future2023 年研究側重與本屆重點通過智享會 2023 年企業健康福利相關的調研報告，我們發現保險領域確實是企業非常關注的重點，但

12、針對保險本身，此前的報告內容在以下方面鮮有提及：雖展示了企業不同保險種類的采購情況，但未深入分析企業在保險規劃設計上的考量因素以及供應商如何賦能企業保險方案設計。高端健康福利調研關注高端醫療保險，但未觸及整體保險方案的靈活性和個性化設計趨勢，以及在企業整體保險方案執行管理上的問題。兩份報告均未涉及保險方案設計與執行管理的策略和最佳實踐。過去報告側重于企業保險內容的現狀，但在方案設計及管理落地方面并未涉及。同時，在前期市場診斷中，我們發現 HR 們在企業保險方案中存在以下困惑和疑慮：在保險產品選擇時缺乏專業把握：在應對企業變化時，無法科學調整保險覆蓋面和選擇合適的供應商；對如何平衡多重考量因素（

13、員工需求、成本等）進行方案設計也感到疲于應對。不少 HR 表示由于對保險條款理解不足，在員工使用理賠等環節經常出現問題，給員工帶來不佳體驗；雖然購買了多種保險，但缺乏整體統籌規劃，存在重復購買或保障缺口；日常運營環節管理流程冗長繁瑣，各方分工不明確導致效率低下，在落地執行與管理方面存在挑戰。因此，我們決定在今年專門開展 企業保險設計與管理 的調研，以彌補過往報告的缺失，滿足市場實際需求。一方面，我們期望通過市場數據對標，觀察企業保險的定位與現狀。通過對標分析，企業能夠了解市場整體的保險方案情況，對自身方案的優缺點有更全面的認識。其次，我們將探討企業如何科學設計并高效管理保險方案，進而總結出一套

14、系統的保險方案管理策略。該策略覆蓋了從需求評估、方案設計到執行優化的全流程，從而幫助企業建立循證決策和持續改進的保險管理體系。調研主題調研重點 主要以商保為核心，通過市場開展情況以及與往年數據的對比進行呈現 分析市場整體趨勢與變化的原因2023 企業健康福利調研 從高端健康的角度出發，展示各項高端健康福利的開展情況 聚焦于高端醫療保險的配置方法2023 企業高端健康福利調研6未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理報告思路與框架一覽前言中，客觀數據表明保險是企業健康管理體系中最為重視的內容一：保險定位與現狀：（一）從企業健康管理中保險的定位看其重要程度（二）通過保險的內容、個性

15、化與靈活性情況看保險現狀二：保險方案設計與管理（一）通過企業與供應商的雙視角，看方案設計因素如何考量，供應商又如何予以助力（二）方案落地執行中如何保持其持續性，HR 又該擔當哪些角色與職責（三）數字化工具如何在方案執行中予以助力：保險平臺該具有哪些功能，保險數據又如何發揮作用（四）如何與供應商打好組合拳，建立行之有效的保險福利生態系統同時，歷年研究內容并未涉及保險的設計與管理，而市場聲音表明在保險的設計與管理方面存在困惑與需求+7Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure FutureKey

16、 Findings以下主要發現僅對本次研究的數據結果進行匯總。此外，報告末尾會附有總結/解決方案。八成企業將保險視為整體健康管理方案中重要的組成部分 78.05%的公司認為保險在其健康管理方案中占據重要地位。在企業整體健康管理方案中，六成以上（61.46%）的企業對保險方案進行了調整；其調整方向主要表現在“舍棄某些非保險類福利項，以強化對保險本身的投入和管理（34.96%）”。雖然有九成企業為員工提供了商業保險，但保險方案的靈活性和個性化程度并不高 90.63%的公司為員工購買了除法定福利外的保險。保險內容方面，補充醫療保險（88.51%）占據首位，其次為意外身故/傷殘險（74.71%）和意外

17、醫療險（60.92%）。值得注意的是，為員工購買定期壽險的企業比例攀升最明顯，由 2023 年的 9.38%上升至2024 年的 31.03%。在保險方案分層提供方面，固定統一方案占主導地位（43.62%）；按職級分層設計占比 36.91%。保險方案靈活性方面程度仍然較低，67.79%的企業保險方案不具有靈活性。在具有一定靈活性的企業中，保額升級是最常見的自費升級方式，選擇比例為 50.00%。企業保險定位與現狀在設計保險方案時，企業最重視保險費用的合理性和覆蓋范圍的全面性 在進行保險方案設計時，控制保險費用的合理性（71.26%）和確保保險覆蓋范圍的全面性（62.07%）是被企業考慮最多的兩

18、大核心因素；此外，保險方案的可持續性（37.93%）、靈活性和適應性（31.03%）也受到高度重視。企業在與外部保險供應商合作時，最重視的是供應商的專業性和信譽（排名第一），以及其定制化服務能力（排名第二）。企業保險方案執行管理 在確保方案可持續性方面，“簡化保險理賠流程”被企業認為是最需要關注的方面，排名第一；“落實方案細節和條款”以及“定期評估方案效果”，兩者并列排名第二。在 HR 角色與職責方面，56.32%的 HR 在企業商業保險管理中的核心職責集中于前端需求分析，51.72%在于后續方案落實推廣和執行協調環節，45.98%的 HR 需要協助員工理賠。在保險數字化平臺方面，最受平臺管理

19、員關注的功能包括：在線投保、保全、管理（63.22%）、隨時增減員工（54.02%）；最受員工關注的功能包括：急速理賠和小額快賠服務（63.22%）、在線問診和配藥（55.17%）。在保險理賠數據分析方面，80.46%的企業會獲取并關注整體的使用率、理賠情況分析報告，并基于此進行方案的迭代，但能做到將這些數據與人力資源數據相結合的企業只有 18.39%。保險方案落地管理中，員工對保險賠付操作不了解成為最大挑戰（59.77%），其次為理賠效率低下（31.03%）和供應商數據與企業內部數據難以打通（27.59%）。企業在保險供應商選擇上明顯偏好傳統第三方經紀公司，占比 50.57%，而直接選擇保險

20、公司的占41.38%；在合作挑戰方面，預算限制是最主要的問題（70.11%）。保險方案設計與管理8未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理企業保險定位與現狀 保險在企業整體健康管理方案規劃中被絕大多數公司視為重要的組成部分有 78.05%的公司認為保險福利在其健康福利方案中占據重要地位，這表明大多數企業認識到保險對于員工健康保障的重要性，并將其作為健康方案的核心內容。（一）保險定位4.在整體員工健康管理方案規劃中，保險的重要性為？（N=192）78.05%2.44%19.51%A.重要B.中等C.不重要5.您企業在整體健康福利方案中，是否有針對保險進行調整？（N=192）61.

21、46%38.54%A.是，進行了調整B.否，沒有調整9Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future6.以下哪種描述更符合您企業保險福利的調整現狀？（N=118）34.96%19.75%20.63%24.66%A.舍棄某些非保險類福利項，以強化對保險本身的投入和管理B.在不動其他非保險類福利項的情況下，增加了一些保險項目C.替換了一些現有的保險項目D.增加了保險福利的覆蓋范圍【如：增加覆蓋到員工家屬，部分原高管福利覆蓋到更多員工等】不難發現，在整體健康福利方案中，六成以上（61.4

22、6%）的企業對保險方案進行了調整。其中，大多數企業在保持非保險類福利穩定的同時，通過增加保險項目、替換現有項目、或擴大保險覆蓋范圍來調整其保險福利。這體現了幾個趨勢：一是保險在整個健康管理體系中的地位更加突出；二是企業愿意投入更多資源到保險領域；三是企業希望擴大保險的覆蓋面，使更多員工和家屬能夠獲益。值得注意的是，38.54%的企業表示它們沒有對保險福利進行調整，我們針對那些暫未調整過保險福利的企業進行了訪談，咨詢了多位 HR 的看法。結合他們的實際情況，企業沒有進行調整的主要原因可能有以下幾個方面：成本控制壓力過大：一些 HR 表示，部分企業由于整體預算控制較為嚴格，暫時難以增加保險福利的投

23、入支出，只能維持現有的保險方案不變?，F有方案能夠暫時滿足需求：有 HR 認為，其現行的保險福利方案能較好地覆蓋當下的主要需求，短期內暫無必要作出大的調整。人力資源在保險方面的專業性有所欠缺：不少 HR 指出，人力資源部門缺乏評估優化保險方案的專業能力，對保險產品的認知也不夠深入，制約了調整工作的開展。傳統觀念和慣性思維的影響：企業長期延續的保險方案習慣導致了一定的慣性思維，不愿輕易改變現狀，對新保險方案也缺乏足夠信心。此外，可能有企業正處于評估和權衡各種新興保險產品的過程中，目前仍在觀望期未作調整決策?？梢?，成本壓力、需求暫可滿足、專業能力不足、觀念慣性以及方案評估等多重因素，都可能是導致部分

24、企業暫未對保險福利進行調整的原因。10未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理定量數據顯示，78.05%的企業認為保險在整體健康福利方案中占據重要地位，61.46%的企業對保險方案進行了調整。這些數據反映了保險在企業健康福利中的重要地位。而定性案例則進一步闡明了企業如此重視保險、持續加大投入的現實考量和深層動因：一些典型企業實踐表明，保險被視為員工健康福利的核心和基礎，能提供安全保障感（丁香園、X 公司）；是吸引留才和體現企業文化的利器（美爾森、Y公司）。企業通過保險投入，期望提升員工忠誠度和工作積極性，實現良性發展循環，推動企業整體發展，與數據顯示的調整保險、擴大覆蓋范圍的目

25、的高度一致。因此，我們將呈現這些企業保險實踐的具體案例：定量數據體現了保險在企業中的價值定位，而定性案例解析了企業背后的現實訴求，幫助讀者全面把握企業重視保險的緣由和意圖。核心且基礎的組成部分，它為員工提供了一種安心感和保障 確保員工在遇到健康問題或意外時，個人及家庭能得到經濟支持 商業保險定位為員工風險管理的核心工具 保險在丁香園的健康福利體系中起到了風險轉移和經濟保障的作用美爾森X 公司Y 公司丁香園案例導覽與精粹美爾森員工保險在美爾森的健康福利體系中的定位是核心且基礎的組成部分，它為員工提供了一種安心感和保障，使員工能夠更加專注于工作，同時減少了他們的后顧之憂。它不僅為員工提供了必要的健

26、康保障，還有助于構建積極向上的企業文化，促進企業和員工的共同發展。安心與保障員工保險為員工提供了一種安全感，讓員工感到在企業工作是有保障的。這種安心感是員工對公司提供福利的直接反饋，也是他們能夠積極投入工作的重要心理支撐。健康福利的基礎健康保險是整個健康福利體系中的基礎，它不僅涵蓋了常見的醫療服務，還可能包括預防性醫療和健康促進項目。通過這樣的保險，員工能夠及時排除健康隱患，保持良好的工作狀態。企業投入與正向反饋雖然為員工提供健康保險需要企業進行一定的投入，但這種投入能夠帶來正向的反饋。員工會更加積極地關注自己的健康，及時處理健康問題，從而提高工作效率和企業的整體生產力。正向循環的促進員工保險

27、不僅僅是一項福利，它還能夠促進企業和員工之間的正向循環。員工感到被公司關心和重視，會更加忠誠和積極地為企業貢獻力量，這種積極態度又會反過來推動企業的發展。不可或缺的一部分員工保險已經成為企業吸引和保留人才的重要手段，是企業文化和價值觀的體現。它是企業不可或缺的一部分，對于構建和諧的勞動關系和提升員工滿意度具有重要作用。11Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure FutureX 公司丁香園X 公司長期以來一直為員工提供商業保險作為基礎的健康福利。這項福利被視為員工安心工作的重要保障，能夠給

28、予員工必要的安全感，確保他們在遇到健康問題或意外時，個人及家庭能得到經濟支持，減輕潛在的財務負擔。商業保險占據了員工健康福利的核心地位。它不僅為員工提供了基本的醫療保障，還在一定程度上減輕了員工因健康問題而產生的經濟壓力。保險在丁香園的健康福利體系中起到了風險轉移和經濟保障的作用。Y 公司Y 公司中國區將商業保險定位為員工風險管理的核心工具，通過提供差異化的保險方案來滿足不同級別員工的具體需求。在制定和更新保險政策時，公司會綜合考慮市場標準、理賠數據分析以及公司的財務和業務狀況，確保保險計劃既能有效覆蓋員工的潛在健康風險，又符合公司的長期發展戰略。楊森：保險極客業務服務中心負責人，大健康戰略咨

29、詢專家，企業福利高級規劃師 保險在企業健康管理中的定位企業在不同發展階段對保險福利的定位有所不同。在初創期，企業更傾向于提供刺激型福利，如團建獎勵和獎金，以穩定業務和團隊。隨著企業業務的穩定和增長，企業會逐漸重視保險福利，考慮社會責任和用工風險，從而將保險福利作為員工福利計劃的重要組成部分。極客在與初創企業合作時觀察到，這些企業通常在有了穩定收入和團隊預期之后，才開始考慮引入保險福利。而成熟企業則可能引入高端保險產品以支持關鍵員工。HR 在制定福利計劃時，會考慮在有限預算內最大化風險覆蓋，并且即使預算緊張，也能通過小額月繳為員工提供全面的保險方案，實現高投入產出比。此外，企業通過額外的保險福利

30、展示對員工健康的關懷，幫助員工抵御潛在的健康風險，這與企業文化和對員工福利的重視密切相關。汪騰華：保險極客 CRO，中國精算師，中國精算師協會會員，特許金融分析師 為什么企業要選擇商業保險？商業保險在企業中的定位是作為薪酬體系的補充，通過滿足員工個性化的健康和風險保障需求，提升員工的整體福利體驗。相較于其他類型的福利，商業保險因其針對性和成本效益，能夠有效地界定員工需求并提供相應的保障，從而成為企業在有限預算內優化員工福利計劃的重要選項。個性化需求滿足：商業保險能夠根據員工的個人健康狀況和風險偏好提供定制化的保障，滿足員工的個性化需求，這與按需分配的原則相契合。薪酬福利的補充：薪酬通?；趩T工

31、的工作表現和職級，而商業保險作為一種福利，可以補充薪酬體系，為員工提供額外的風險保障，增強員工對企業的歸屬感和滿意度。除以上實踐案例外，保險極客專家針對保險在企業健康管理中的定位，以及企業為何要開展保險福利等問題，給出了以下洞察：12未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理楊森：保險極客業務服務中心負責人，大健康戰略咨詢專家，企業福利高級規劃師企業經濟狀況：部分企業可能因為當前的經營狀況或發展階段，尚未達到可以為員工提供額外商業保險福利的經濟實力。成本控制問題：一些企業曾嘗試提供商業保險，但成本的無節制增長導致超出預算，缺乏靈活性的方案使得企業難以持續承擔，最終不得不停止該福利

32、。預算與資源有限：預算有限的企業面臨如何在不多的預算內設計出既滿足員工需求又具有成本效益的保險方案的挑戰。此部分，我們會審視企業提供的保險種類，包括但不限于醫療保險、生育保險、重大疾病險等，以評估其保障的全面性。其次，我們將分析保險方案是否能夠根據不同員工群體的需求提供定制化選項，以及是否具有足夠的靈活性來適應員工多變的保險需求。而近一成的企業沒有為員工提供超出法定要求的保險福利，對此，保險極客專家認為：九成以上的公司選擇為員工提供超出法定要求的保險福利有 90.63%的公司為員工購買了除法定福利外的保險。這一高比例表明絕大多數參與調研的公司認識到商業保險在提升員工福利、增強風險保障以及吸引和

33、留住人才方面的重要作用。（二）企業員工保險現狀7.貴公司是否為員工購買保險福利（除法定福利外）（N=192）90.63%9.37%A.是B.否13Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future8.貴公司保險方案包含選項2024 N=1742023 N=1282022 N=61A.補充醫療保險-門、急診及住院保障88.51%68.75%85.25%B.補充醫療保險-生育保障41.38%34.38%42.62%C.高端醫療保險（除百萬醫療保險外）37.93%18.75%6.56%D.百

34、萬醫療保險8.05%6.25%14.75%E.定期壽險31.03%9.38%11.48%F.意外險（傷殘、身故）74.71%87.50%67.21%G.意外險（醫療、住院）60.92%81.25%57.38%H.重大疾病險62.07%59.38%49.18%企業保險正朝著更加注重“補充醫療保險-門、急診及住院保障”（88.51%）、“重大疾病險”（62.07%）、“定期壽險”（31.03%）的方向發展從 2024 年本身數據分析：醫療保險仍然是重中之重。2024 年，補充醫療保險（88.51%）占據首位，可見企業最關注為員工提供基礎醫療保障。意外風險防范至關重要。意外身故/傷殘險（74.71%

35、）和意外醫療險（60.92%）的覆蓋率也很高，說明預防意外風險是企業的另一重點。重大疾病保障日益重視。重大疾病險的覆蓋率達 62.07%，反映企業開始更多重視此類重大健康風險的保障。2022-2024 年數據變化對比分析：高端醫療保險快速增長。與2022年6.56%相比，2024年高達37.93%，反映企業對于高管健康的重視，并體現了對其提供更優質的醫療保障的趨勢。定期壽險持續攀升。2024 年達 31.03%，比 2022 年 11.48%大幅增長，說明財富型壽險在企業保障體系中地位不斷上升。保險責任與方案14未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理楊森：保險極客業務服務中心

36、負責人，大健康戰略咨詢專家，企業福利高級規劃師補充醫療保險的覆蓋率在 23 年下降至 68.75%，主要由于疫情導致的經濟壓力迫使企業優先保障核心業務，暫時減少員工福利投入。隨著經濟逐步復蘇，今年的覆蓋率迅速回升至 88.51%，反映出企業對員工福利的重視恢復。同時，高端醫療保險占比上升，這表明企業更加關注核心員工，尤其是高管人員的健康，因為他們的健康直接影響企業運營。疫情對企業經濟狀況和福利政策產生了顯著影響，但隨著疫情緩解，企業開始恢復對員工福利的投入，尤其是對核心員工的健康保障。針對此數據，保險極客專家給出了以下洞察：我們發現，企業保險正朝著更加注重重大疾病、家庭財富規劃、嚴重風險防范的

37、方向發展，目的是從員工個人及家庭的全方位需求出發，為其提供更全面、長遠和高質量的保障：重視重大疾病風險防范：重大疾病險的覆蓋率持續上升，反映出企業和員工對重大疾病風險的重視程度與日俱增。重大疾病不僅關乎個人，更關系到整個家庭，往往需要長期治療，給員工及家人帶來沉重負擔。因此，重疾險不僅保障員工個人，更是對整個家庭的有力保障。加強財富規劃的長期保障：定期壽險覆蓋率大幅上升，顯示企業開始更加重視為員工提供長期的財富規劃和保障。定期壽險能為家庭提供持續收入支持，尤其是在不幸情況下，可以發揮風險保護的作用。這反映出企業期望為員工及其家人提供全方位、長遠的保駕護航。優化意外風險防范結構：意外身故/傷殘險

38、覆蓋率保持較高水平，但意外醫療險覆蓋率有所下降。這說明企業在意外風險防范方面，更傾向于保障嚴重的身故和傷殘風險，而對一般意外醫療保障相對降低重視程度，可見企業對于風險防范策略進行了優化與調整。15Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future9.貴司是否會根據職級/年齡/司齡劃分保險的不同方案10保險方案靈活性情況選項2024 N=1742023 N=1282022 N=61A.固定方案，所有人方案一致43.62%45.31%39.61%B.按職級分為不同方案36.91%50.00

39、%53.90%C.按年齡分為不同方案7.38%/D.按司齡分為不同方案4.03%/A.無靈活性，不可選擇保險種類也不可升級與轉贈家屬等67.79%N=118B.在一定額度下可以自主選擇保險種類17.45%N=56C.在一定額度下可以在單一險種上進行升級15.44%D.在覆蓋范圍上有較高的靈活性，可以轉贈家屬4.03%固定統一和按職級分層這兩種做法在企業保險方案設計中最為常見2024 年數據分析：固定統一方案占主導地位（43.62%）；按職級分層設計仍很普遍（36.91%），超過 1/3 的企業會根據員工職級設計差異化的商保方案?？缒甓葦祿Ρ确治觯汗潭ńy一方案比例基本持平，未出現明顯波動變化。

40、按職級分層設計比例有所下降，2024 年 36.91%，相比 2022 年 53.9%有較大降幅，說明這種做法的普及程度正在減弱。企業商保方案整體的靈活性程度較低從靈活性的情況來看，目前整體的靈活性程度仍然較低，67.79%的企業保險方案并沒有靈活性。在另外 32.21%保險方案有一定靈活性的企業中，則以允許險種升級、保險種類增加等方式，給員工提供更高的靈活性，也有 4.03%的參調企業允許員工將商保方案轉贈給家屬。不難發現，2024 年固定統一方案和按職級分層設計這兩種做法在企業中最為常見。而通過對比歷年數據變化，我們發現差異化設計的趨勢或正在簡化，固定統一方案可能將逐步成為主流。保險方案個

41、性化與靈活性情況16未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理11.1 貴公司保險方案中允許連帶家屬情況為補充醫療保險-門、急診及住院保障補充醫療保險-生育保障高端醫療保險定期壽險意外險（傷殘、身故）意外險【醫療、住院】重大疾病險N54221216383632連帶子女77.78%13.89%16.67%19.44%52.78%47.22%55.56%連帶配偶72.22%25.00%19.44%19.44%44.44%38.89%61.11%連帶父母 50.00%11.11%13.89%13.89%38.89%44.44%38.89%楊森：保險極客業務服務中心負責人，大健康戰略咨詢

42、專家，企業福利高級規劃師近七成的企業保險方案不具有靈活性，這主要是由于企業預算緊張，導致決策層在福利投資上持保守態度。經濟壓力使得企業更傾向于統一管理以簡化流程和降低成本。商業保險的金融屬性意味著預算與使用情況緊密相關，使用頻率和賠付歷史會影響下一年度的保險費用。此外，一些供應商可能提供的傳統或有限的方案選擇也減少了 HR 在制定保險計劃時的靈活性。這些因素共同作用，導致企業難以為員工提供多樣化和個性化的保險福利選項。針對此數據，保險極客專家認為：11.貴公司保險方案中可自費升級的情況為（N=56）50.00%6.82%25.00%18.18%A.保額升級B.賠付比例升級C.可實現種類跨度升級

43、，補充醫療可升級為百萬醫療/高端醫療D.保障項目升級，例如補充醫療方案擴展重大疾病保障責任險17Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future 在保險自費升級方面，企業更傾向于提供保障項目的自費升級，如重大疾病保障責任險在具有一定靈活性的企業中，保額升級是最常見的自費升級方式，選擇比例為 50.00%。這種做法允許員工通過個人支付更高保費，獲得更高的保險金額保障。25.00%的企業允許員工自費跨度升級，如從補充醫療保險升級到百萬醫療或高端醫療保險，提供了更優質的醫療保障選擇。18.

44、18%的企業提供自費賠付比例升級的選擇，即員工可自費獲得更高的賠付比率，享受更好的理賠權益。連帶家屬情況方面，補充醫療保險等常規保障險種中，企業傾向于允許員工連帶子女和配偶，連帶比例較高。而生育保障、定期壽險等特殊保險產品中，允許連帶家屬的比例則較低。重大疾病險方面，企業普遍重視為員工及直系親屬提供保障。企業提供自費升級選擇有利于照顧員工的個性化需求，有助于構建差異化的福利體系。但從比例分布來看，目前自費升級還是一個相對小眾的做法，可能受到成本、運營等多方面因素的制約。定量數據顯示，雖然大多數企業為員工提供了商業保險，但保險方案的靈活性和個性化程度有待提高。固定統一方案和按職級分層設計占主導地

45、位，而允許員工自主選擇保險種類、升級保額等靈活選項的企業相對較少。然而，以下企業案例則展示了部分公司正努力打破傳統僵化模式，逐步加大對保險方案的優化調整力度，以更好滿足員工多元化需求。因此，我們接下來將呈現這些企業保險實踐案例的具體內容：通過 X 公司針對普通員工和高管分別提高壽險保額和增加高端醫療保險的做法，我們可以看到企業為增強人才吸引力、提升保險服務體驗所做出的嘗試；Y 公司則著眼于現有方案的細化改進，如整合差異、統一標準、優化高管保險等，旨在平衡各員工群體需求；丁香園的案例則展示了企業如何基于員工結構變化、理賠數據等動態信息及時調整保險策略，在費用和體驗之間尋求平衡。通過這些具體案例，

46、我們可以清晰地看到，盡管定量數據反映目前行業整體保險靈活性和差異化程度不足，但個別企業已經開始從員工多元需求出發，通過優化內容、擴展覆蓋面、增加靈活選項等多種手段，努力實現保險個性化，為不同群體量身定制合適的保障方案。此外，以下案例不僅展示了企業在優化保險內容、提升靈活性和個性化程度等方面的實踐，同時也揭示了它們調整保險方案的一些深層原因和考量因素：企業調整保險方案背后，折射出了吸引人才、滿足員工差異化需求、優化理賠、規避風險、控制成本等多重現實考量。這些原因和訴求，正是推動企業不斷優化完善保險方案的動力所在。18未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理 針對普通員工的壽險保額

47、增加 引入高端醫療保險 擴展保險服務范圍 整合地區差異 高管保險優化 理賠流程優化 購買補充醫療保險 設置雇主責任險 增加特定項目下的意外保險 適應員工結構變化 費用與體驗平衡X 公司Y 公司丁香園Z 公司案例導覽與精粹X 公司 針對普通員工的壽險部分：原先的壽險保額較低，今年計劃提高保額，將疾病壽險的最低保額進行提升，與意外險的保額持平，以更好地滿足員工的需求。高端醫療保險的引入：針對高級管理人員，X 公司今年新增了高端醫療保險。這種保險覆蓋范圍更廣，包括公立醫院的 VIP門診、國際診療中心以及私立醫院，且能夠實現報銷。這為高管提供了更加全面和優質的醫療服務，提升了保險福利的層次。保險服務的

48、擴展：新的高端醫療保險不僅覆蓋了公立醫院的高端服務，也包括了一些知名的私立醫院，提供了更加靈活和廣泛的醫療服務選擇。這種保險服務的擴展體現了 X 公司對高層管理人才的重視和對員工福利的持續投入。壽險保額提升：基于實際案例，X 公司認為原有的保額不足以應對員工意外去世的情況，因此決定提高保額。高端醫療保險增加：針對高管，X 公司增加了高端醫療保險，考慮到他們的年齡較大和對企業運營的重要性，以及為了提升他們的就醫體驗和工作效率。人才吸引與保留：高端醫療保險作為一項重要福利，有助于吸引和留住高管人才，同時降低企業運營風險。19Proactive Planning:Designing and Mana

49、ging Employee Insurance for a Secure FutureY 公司Y 公司中國區的保險內容經過初期的整合和調整后，近年來保持了相對穩定，主要側重于對現有方案的細化和改進，以更好地適應員工的需求和提升服務質量。整合差異：在 2014 至 2015 年進行中國區保險整合時，由于各地區（如北中國區和南中國區）的歷史保險計劃和保障水平存在差異，公司經歷了一系列的調整。北中國區的保險項目和保障金額相對更充裕，而南中國區則更為務實，主要針對特定崗位提供保險。平衡統一：為了實現南北區保險方案的平衡和統一，公司采取了不同的調整策略，即北中國區保險增速放緩，而南中國區則快速提升，最終

50、達到整體的一致性。高管保險優化：對于高管層，公司提供了高端醫療保險，并針對用戶體驗、小限額以及保險項目進行了優化和調整，以提高保障的明確性和滿意度。理賠流程優化：公司還會根據收到的投訴或處理過程中發現的異常，對低級別員工的理賠流程進行細節上的優化。丁香園 適應員工結構變化隨著員工年齡層次和性別比例的變化，尤其是女性員工比例的上升，保險方案需要適應這些被動條件的變化。理賠數據分析基于上一年度的理賠數據和員工健康趨勢，公司對保險方案進行了調整，以更好地滿足員工的醫療需求。費用與體驗平衡在有限的預算下，丁香園努力在保險費用和員工體驗之間找到平衡點，以確保員工的滿意度和福利體驗。Z 公司 保險內容補充

51、醫療保險：除了國家規定的五險一金以外，公司為部分員工購買了補充醫療保險。目前，主要受益人群為中高層管理者和高層次技術人員。這種保險旨在提供比基本醫療保險更全面的保障，以滿足這些員工更高的醫療需求。雇主責任險：Z 公司為全體員工購買了雇主責任險，包括實習生在內。這種保險作為工傷保險的補充，進一步保障了員工在工作期間可能發生的意外傷害。特定項目下的意外保險：鑒于公司近一年有大型項目在進行，從兄弟單位借調了一部分員工參與項目工作。針對這部分員工，公司額外購買了單獨的意外保險，以提供額外的保障。20未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理 補充醫療保險擴展公司計劃在下次續保時將補充醫療

52、保險的覆蓋范圍擴展到全員。這一決策體現在本年度的財務預算報告中。變化原因提高員工歸屬感：通過擴展補充醫療保險的覆蓋范圍，公司希望增強員工的歸屬感和滿意度。補充醫療保險能夠提供更廣泛的疾病覆蓋，從而提升員工對醫療保障水平的直觀感受。用工風險規避：雇主責任險雖然已經覆蓋到全員，包括實習生，但它主要是作為企業用工風險的規避措施。盡管這項保險對員工的直接體驗感可能不高，但它有助于保護企業免受潛在的法律責任和經濟損失。成本考量：之前的保險福利安排是基于成本考量的結果。隨著公司財務狀況的改善和對員工福利重視程度的提升，公司正在考慮調整策略，以實現更全面的員工保障。21Proactive Planning:

53、Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future保險方案設計與管理企業保險方案設計與管理方案執行與落地管理企業保險方案設計保證方案持續性企業端考量因素數字化平臺管理與數據分析應用供應商予以助力挑戰性問題與解決供應商管理以上，我們從企業對保險的定位和實施現狀兩個層面，解析了企業為何將保險視為健康福利體系的核心關注點。那么，企業在具體操作層面，如何精心設計并高效管理保險方案就顯得尤為關鍵。所以此章，我們將對保險方案的設計與管理內容展開研究，并將在章節末尾為讀者萃取出切實可行的實操方案。22未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業

54、員工保險的設計與管理（一）企業保險方案設計企業端考量因素12.您企業在設計保險方案時會考慮哪些因素？【最多選擇三項】（N=174）A.保險費用的合理性71.26%B.保險覆蓋范圍的全面性62.07%C.保險方案的可持續性37.93%D.保險方案的靈活性和適應性31.03%E.保險索賠流程的簡便性29.89%F.保險方案的市場競爭力10.34%G.保險方案的公平性10.34%H.防止保險濫用的措施8.05%I.供應商資源5.75%在設計保險方案時，企業最重視保險費用的合理性和覆蓋范圍的全面性，同時方案的靈活性與適應性、可持續性也是不容忽視的因素控制保險費用的合理性（71.26%）和確保保險覆蓋范

55、圍的全面性（62.07%）是被企業考慮最多的兩大核心因素，反映了企業在平衡成本和保障之間的權衡。其次，保險方案的可持續性（37.93%）也受到高度重視。企業希望方案能夠在相當長的一段時期內持續有效，為員工提供穩定的長期保障，因此需要前瞻性地考慮未來幾年企業和員工隊伍的發展趨勢。此外，保險方案的靈活性和適應性（31.03%）也是企業關注的重點。企業期望保險方案能夠隨著企業發展和員工需求變化而及時調整，具備一定的彈性空間，包括提供自費升級保障項目和跨險種的選擇等。另一個值得重視的因素是保險索賠流程的簡便性（29.89%）。企業希望員工在使用保險時能獲得高效便捷的理賠服務，以提升員工的獲得感和對保險

56、方案的滿意度。前兩大考量因素保費合理性和覆蓋范圍全面性反映了企業在設計保險方案時的基本訴求。除此之外，我們從數據中還可以看出企業對保險方案靈活性和適應性、可持續性以及賠付便利性等因素也非常重視，在咨詢了HR 專家后，我們發現：關于靈活性和適應性，這不僅體現在可以自費升級保障項目(如從補充醫療升級到重疾)和跨險種升級的選擇上，更重要的是保險方案本身能否隨著企業發展和員工需求變化而及時調整。一個合理的方案應具備這種彈性，以適應不斷變化的實際需求?？沙掷m性這是企業在設計保險方案時的一個重要前置考量。企業需要基于未來幾年員工地理分布、年齡結構等大的發展趨勢，制定一個在相當長時期內都具有持續適用性的保險

57、大框架，只需在此基礎上做小的年度調整，而不必年年大改。這有助于保持保險服務的連續性和穩定性。索賠便利性，這直接關系到員工的獲得感和對保險方案的滿意度。一個設計合理的保險方案，必然會考慮簡化索賠流程，提升理賠體驗。23Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future供應商予以助力13.在設計保險方案時，您認為與外部保險供應商合作的關鍵是什么？選項排名A.供應商的專業性和信譽度1B.供應商的定制化服務能力2C.與供應商的溝通和合作效率3D.供應商的報價4E.供應商的風險管理和業務穩健性5

58、F.建立長期穩定的合作關系5G.供應商的創新能力和靈活度6H.供應商的品牌知名度7 企業在保險方案設計時具有追求高質量服務、注重定制化和靈活性、以及尋求長期穩定合作伙伴的傾向企業在與外部保險供應商合作時，最重視的是供應商的專業性和信譽，以及其定制化服務能力。溝通效率和成本效益也是重要的考量點，而長期合作關系和供應商的穩定性及創新能力也受到關注。相比之下，品牌知名度被認為是相對不重要的因素。通過數據，我們不難發現企業在設計保險方案和選擇供應商時，展現出了對成本效益、全面保障、定制化服務、溝通效率、長期合作以及風險管理的高度關注。同時，企業對于保險方案市場競爭力的關注度相對較低，而品牌知名度在供應

59、商選擇中也不是主要考慮因素，這表明企業更側重于滿足內部需求而非外部競爭壓力。那么，在保險方案設計時，如何通過企業與供應商的雙向視角，在有限的成本下設計出滿足員工需求的保險方案？具體設計時又該考量哪些維度？保險極客專家針對以上問題，給出了以下洞察：楊森：保險極客業務服務中心負責人，大健康戰略咨詢專家，企業福利高級規劃師 企業如何在有限的成本下設計出滿足員工需求的保險方案？在有限成本下設計保險方案時，企業首先需要確定決策層給出的預算范圍，這成為 HR 規劃保險福利的基礎。HR 會根據員工的性別、年齡分布以及體檢報告等數據，評估員工的整體健康狀況和風險，從而決定保險方案的設計重點。接下來，HR 需要

60、在體驗型和風險型保險之間做出選擇。體驗型保險更注重日常醫療服務的便捷性和體驗，而風險型保險則側重于為員工提供針對重大疾病或意外傷害的高額保障。這種選擇反映了 HR 對員工福利的不同理解和定義。24未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理最后，供應商的專業度對于提供靈活的保險方案至關重要。資深的供應商銷售人員會根據 HR 的具體需求和預算范圍，提供一到兩套方案，可能包括更偏向風險保障的方案和更平衡門診體驗的方案。通過與HR 的深入溝通和案例分享，供應商幫助 HR 理解不同方案的優劣，共同找到一個既符合預算又能滿足員工需求的平衡點。供應商如何對企業的保險方案設計予以賦能？供應商對企

61、業保險方案設計的賦能 專業性與信譽度：企業在選擇供應商時，重視其專業性和信譽度，這關系到供應商能否提供符合企業需求的保險方案，并保證服務的質量和可靠性。定制化服務能力：供應商能否根據企業的預算、員工結構和預期，提供定制化的保險方案，是企業特別關注的點。定制化服務能夠更好地滿足企業特定的需求。溝通與合作效率：溝通效率在合作中極為重要，企業期望供應商能夠提供高效的溝通和問題解決途徑，以確保保險方案的順利實施和員工滿意度。保險極客的服務特點 定制化和個性化的方案能力：在簽約過程中，保險極客會花費大量時間與 HR 溝通，定制符合企業需求的保險方案和條款，確保方案的適用性和有效性。先進的技術實現極致的員

62、工體驗：利用先進的技術能力實現智能 AI 秒賠，簡化理賠流程。員工只需一鍵上傳就醫單據，平臺智能識別自動處理，免去員工學習如何整理和上傳各類單據的麻煩。支持自動理算，極大提高了賠付的準確性和時效性，最快秒級到賬。重視保險條款，確保就醫的落地性：保險極客注重保險條款的細節，而不僅僅是保額和價格，因為條款直接關系到實際就醫過程中的特殊情形處理。不拒賠原則，提升員工滿意度：保險極客追求不拒賠的服務理念，優先保證員工滿意度，減少因拒賠帶來的不滿。企業健康數據，幫助 HR 匯報與決策：保險極客擁有行業領先的大數據運用和分析能力，能幫助企業建立洞察企業健康風險的綜合視角。通過理賠數據報告，HR 可實時掌握

63、員工的基本健康狀況。借助企業健康報告，HR 能精準對標行業優質健康福利方案，構建出有競爭力的福利體系。25Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future 企業的保險方案設計，如何體現靈活性？靈活的方案設計供應商需要提供至少兩套方案，一套為傳統的統一方案，適用于決策迅速的企業；另一套為靈活方案，用于滿足不同員工的個性化需求。這種靈活性允許企業根據員工的具體情況，如司齡和職級，提供差異化的保險方案，以此鼓勵員工長期留存和晉升。員工風險的個性化考量在企業文化創新且預算允許的情況下，允許員

64、工根據自己的風險狀況對保險方案進行個性化調整。例如，員工可以根據自己的健康狀況、生活習慣（如騎車上班或開車上班）以及家庭風險（如有家族病史）來調整保險方案，甚至將直系親屬納入保險計劃，使保險方案更加立體和全面。26未雨綢繆，穩定未來 2024 年企業員工保險的設計與管理汪騰華：保險極客 CRO，中國精算師，中國精算師協會會員，特許金融分析師保險方案設計是一個多層次、多維度的過程，它要求企業首先明確自身在不同發展階段的需求和預算，然后在此基礎上設計保險的廣度和深度。此外，還需要解決企業統一標準與員工個人需求之間的矛盾，并通過細節設計來滿足員工的真實需求。這一過程要求企業深入了解員工，同時也需要供

65、應商的專業知識和靈活性來共同實現最佳的保險方案設計。企業需求與預算融合保險方案設計應基于企業的實際需求和預算。企業在不同的發展階段會有不同的需求和預算分配。保障的廣度與深度 保障廣度指人均保障責任數量，企業規模越大保障廣度要求越全面，而且下限更高。從企業角度來看，保障廣度也是企業人性化關懷的充分體現。從員工角度來看，保障廣度越全面越能增強個人和家庭風險抵抗能力。其中，500-999 人企業規模 75 分位值保障廣度為 16.5，1000 人及以上企業規模 75 分位值保障廣度為 17.5。27Proactive Planning:Designing and Managing Employee

66、Insurance for a Secure Future 保障深度：保障深度指人均保額，目前商保福利大體可以分為兩類，一類是健康保障，如高頻醫療保障、低頻醫療保障和疾病保障；另一類是風險保障，如出行保障和人身保障。生物醫藥行業數據顯示，超 8 成的企業選擇補充醫療保障責任，近 3 成的企業選擇百萬醫療和重大疾病醫療保障責任；高頻醫療保障密度 75 分位值為 7 萬，低頻醫療保障密度 75分位值超過 100 萬。整體來看，商保福利形成以健康保障為核心，風險保障為補充的特點。層級分配與個人需求在企業層面確定保險責任和額度后，還需考慮如何在員工中進行層級分配，以及是否允許個人根據需求增加額外的保險選項。解決統一標準與個人需求的矛盾企業統一的保險標準需要與員工的個人特性需求相協調，這要求在方案設計時考慮到個人差異。細節設計的真實需求保險方案設計應基于員工的真實需求，包括如何規避風險、滿足個性化需求等，這需要深入了解員工的具體情況。企業商保預算連年上漲？企業如何應對？拋開投保人數的變化以及醫療通脹等因素的影響，少部分員工過度醫療、濫用福利的行為推高整體商保賠付率，導致商保福利成本上升，保險極客通過理賠次數、免賠額和賠付比例的靈活搭配，在保證正常的理賠行為不受影響的同時，盡可能驅動就醫行為合理化，使得企業保持良好的整體理賠率。