1、中國數字普惠金融發展報告出品方：學術支持機構：聯合出品機構：2中國數字普惠金融發展報告摘要自2013 年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，我國普惠金融發展取得了顯著成績。其中，數字普惠金融作為數字技術驅動的普惠金融新模式，具有共享、便捷、低成本、低門檻等特點，與傳統金融服務形成有機互補，已成為推動我國普惠金融發展的新動能。近年來，中國銀行業在數字普惠金融領域進行了一系列有益探索，通過不斷加大金融科技手段在普惠金融領域的運用，為更廣泛的群體提供了更加便捷、高效、安全的金融服務?？萍紕撔鲁蔀閿底制栈萁鹑跇I務的基石。以生成式人工智能（AIGC）為代表的前沿科技快速發展并迭代升級，為數字

2、普惠金融發展提供了重要的技術手段。我國銀行業持續加大在金融科技領域的投入，加速推動數字普惠金融從“數字化”向“數智化”邁進；運用大數據風控技術以及數據治理能力，有效破解規模、風險、收益難以兼顧的“不可能三角”。此外，少數幾家數字銀行構建了國內領先的基于安全可控技術的全分布式銀行核心系統，進一步實現了普惠金融服務的提質增效擴面。多元、綜合、開放逐漸成為我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點?；跀祿蛨鼍暗臄底中刨J服務創新一直是我國銀行業數字普惠金融發展的主要模式，當前我國信貸覆蓋度和滿足度已達到較高水平，普惠金融發展由最初的“增量擴面”階段邁向以客戶為中心的高質量發展新階段。一方面，數字普惠金融

3、從信貸服務擴展至財富管理等更廣泛的金融服務，并且部分商業銀行開始提供“金融+非金融”的綜合服務，以賦能小微企業成長；另一方面，部分金融科技實力較強的銀行業機構開始探索對外輸出金融科技能力，以助力行業整體數字化水平的提升。摘 要3中國數字普惠金融發展報告推動金融五篇大文章的“融合”發展是做好數字普惠金融的關鍵。數字普惠金融內涵豐富、外延較廣，與其他領域存在較多交叉。2023 年中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，為數字普惠金融的服務重點領域指明了方向。例如，在科技金融領域，銀行業通過提供全生命周期的金融服務，助力打通“科技產業金融”良性循環；在養

4、老金融領域，以差異化金融產品供給和優化適老金融服務為兩大抓手，助力實現老有所養；同時，在數字普惠金融發展過程中，積極融入綠色發展的理念，實現“綠普融合”發展。健全多層次、廣覆蓋、競爭有序的數字普惠金融服務組織體系。引導不同類型銀行發揮自身優勢，以客戶需求為導向開展差異化的數字普惠金融服務，形成錯位競爭的格局。對于國有大行和股份制銀行，可進一步強化資源和技術稟賦，推動金融服務向薄弱領域延伸；對于城商行、農商行等地方中小法人銀行，充分發揮其地緣、業緣優勢，通過“線上+線下”相結合的服務方式，滿足普惠群體多樣化的金融需求；對于我國少數幾家數字銀行，鼓勵其將前沿技術運用于更廣泛的數字普惠金融服務中，提

5、升金融消費者體驗，助推行業進步，促進數字普惠金融創新發展。展望未來，我國數字普惠金融須進一步平衡創新和風險的關系，做好金融消費者保護，充分踐行金融工作的政治性、人民性，并持續提升國際競爭力，助力走好中國特色金融高質量發展之路。4中國數字普惠金融發展報告第一章 十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能 5（一）中國數字普惠金融發展背景與歷程 6（二）中國銀行業數字普惠金融發展成就 8第二章 科技“競速”：數字金融驅動我國銀行業向“新”求“質”13（一）底層技術加速迭代，推動數字普惠金融向數智化發展邁進 14（二）技術創新打破普惠金融服務的“不可能三角”17第三章 服務“進階”：多元、綜合

6、、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向 （一）線上：基于數據和場景的數字信貸是我國數字普惠金融發展的主要模式 22（二）多元：數字普惠金融服務從信貸擴展至財富管理等更廣泛金融服務 24（三）綜合：提供“金融+非金融”的綜合服務，賦能小微企業成長 25（四）開放：對外賦能，提升銀行業數字化水平 27第四章“融合”發展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵（一）科技金融：助力打通“科技產業金融”良性循環 32（二）養老金融：以差異化金融產品供給和優化適老金融服務為兩大抓手，助力老有所養 34（三）綠色金融：數字普惠金融助力綠色小微主體轉型發展，實現綠色金融的擴面增效

7、36（四）金融向善：數字普惠金融加大對薄弱環節的服務 39第五章 中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望 41（一）宏觀層面：完善金融基礎設施，健全數字普惠金融服務體系 42（二）微觀層面：持續強化科技賦能，走好創新與風控的“平衡木”43目錄2129目錄5中國數字普惠金融發展報告十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能6中國數字普惠金融發展報告十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能自2013 年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，十多年間我國普惠金融發展取得了顯著成績，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度顯著提升，普惠金融的理念也已深入人心。其中，數字普惠金融作為數字技

8、術驅動的普惠金融新模式，在拓寬金融服務覆蓋面、提高金融服務質效等方面發揮了積極作用，已成為近年來推動我國普惠金融發展的新動能。（一）中國數字普惠金融發展背景與歷程1、數字普惠金融的定義與內涵2005 年，聯合國首次提出“普惠金融”概念。隨著數字技術的飛速發展及其在普惠金融領域的融合應用，數字普惠金融在全球范圍內不斷形成各國獨具特色的實踐典范，并且已成為普惠金融的創新熱點及未來趨勢。2013 年，黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”，標志著普惠金融成為我國的國家戰略，自此中國普惠金融事業發展步入快車道。2015 年，國務院印發 推進普惠金融發展規劃（20162020 年），這也是中國首個國家普

9、惠金融發展規劃。2016 年杭州 G20 峰會發布的 G20 數字普惠金融高級原則，作為全球首個數字普惠金融領域的高級別指導性文件，提出“數字普惠金融泛指一切運用數字金融服務促進普惠金融的行動，它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的”。十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能7中國數字普惠金融發展報告根據該定義，并結合近年來數字普惠金融在中國的發展，我們認為，數字普惠金融是指以普惠和精準為核心特性，在成本可控、模式可持續的前提下，利用數字技

10、術，特別是互聯網、大數據、云計算和人工智能等技術，降低金融服務的交易成本和門檻，為社會各階層尤其是現有金融體系覆蓋不足的城鎮低收入人群、農村人口、偏遠地區人口、小微企業等特殊群體，提供平等、有效、全面、方便的金融產品和服務。2、從1.0 到 2.0：國內數字普惠金融的發展與沿革一直以來，黨中央、國務院高度重視普惠金融的發展，不斷強化普惠金融的頂層設計，為普惠金融事業發展指明方向。近年來，中國金融科技的飛速發展帶動數字普惠金融進入新發展階段。數字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻等特點，與傳統金融服務形成有機互補，有效增強了金融服務的普惠性，為提升金融服務水平注入了新的發展動能。2019 年

11、 8月，中國人民銀行印發 金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021）（以下簡稱規劃），為金融科技的發展提供了明確的指導思想和基本原則。規劃 強調了金融科技在服務實體經濟、促進普惠金融發展中的關鍵作用，提出“合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、優化融資服務，提升金融服務質量與效率，使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生，推動實體經濟健康可持續發展”。2020 年，疫情進一步加快了傳統商業銀行的數字化轉型，對于受疫情影響較大的小微企業，銀行業積極運用金融科技手段，創新服務渠道，拓展服務深度，降低服務成本，通過無接觸服務，極大地提升了普惠金融服務的便利性，滿足了

12、各類群體的金融需求。2021年，中央一號文件首次提出“發展農村數字普惠金融”，進一步強化數字普惠金融對于服務“三農”以及助力鄉村振興的重要意義數字普惠金融作為傳統農村金融的重要補充，能夠有效滿足農戶以及各類新型農業經營主體的金融需求。2023 年 10 月，國務院印發 關于推進普惠金融高質量發展的實施意見（以下簡稱實施意見），明確未來五年基本建成高質量普惠金融體系的目標，為構建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質量發展提出引領性意見。實施意見也標志著數字普惠金融發展由 1.0 階段的“數字化增量擴面”邁向 2.0 階段的“數智化高質量發展”，更加強調數字普惠金融對于經濟發展的重點領域和薄

13、弱環節的支持。8中國數字普惠金融發展報告2013 年黨的十八屆三中全會2015 年國務院2019 年中國人民銀行2023 年國務院2016 年杭州 G20 峰會2021 年中央一號文件2023 年中央金融工作會議正式提出“發展普惠金融”，將其作為全面深化改革的重要內容印發 推 進普惠金融 發 展 規 劃（20162020 年），是中國首個國家普惠金融發展規劃提升金融機構科技運用水平，鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務印發 金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021）強調了金融科技在服務實體經濟、促進普惠金融發展中的關鍵作用印發

14、關于推進普惠金融高質量發展的實施意見為構建高水平普惠金融體系、進一步推進普惠金融高質量發展提出意見出臺了 G20 數字普惠金融高級原則，正式提出數字普惠金融概念首次提出“發展農村數字普惠金融”提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章中國數字普惠金融的發展歷程（二）中國銀行業數字普惠金融發展成就數字普惠金融作為國家戰略，在促進金融高質量發展過程中發揮了重要的作用。銀行業機構在數字普惠金融領域積極探索和快速發展，通過技術與服務模式創新，為更廣泛的群體提供了更加便捷、高效、安全的金融服務，助力推動一系列國家政策目標落地與實現。1、基礎服務覆蓋面擴大，普及率提高數字普惠金融

15、通過數字化技術降低了服務成本，突破了時空限制，使得金融服務的覆蓋面日趨廣泛，滿足了各類人群的差異化、個性化金融需求。一方面，通過持續推廣普及并優化完善手機銀行、網上銀行等數字化服務渠道，大幅提升了客戶辦理金融業務的便利性，特別是在疫情期間，商業銀行推出的“無接觸服務”極大地支持了疫情防控工作，為社會經濟的穩定運行提供了重要支持；另一方面，商業銀行通過在農村地區設立便民服務點、流動服務站、助農取款服務點以及布放聚合支付碼等方式，整合線上線下服務渠道，基本實現了基礎金融服務城鄉全覆蓋，大幅提高了金融服務的可得性和滿意度。數智化高質量發展的數字普惠金融 2.0 階段十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高

16、質量發展新動能9中國數字普惠金融發展報告中國移動支付和第三方支付快速發展2、數字支付飛速發展，全球領先數字支付作為傳統支付方式的重要補充，可有效提升普惠金融對偏遠地區的覆蓋廣度，增強金融服務可得性，使得金融服務更加普及和便捷。我國智能手機普及率的日益提升，互聯網、移動通信等基礎設施的不斷完善，為數字支付提供了良好的發展生態。目前來看，我國在數字支付領域已經取得了全球領先的地位，支付寶、微信、云閃付等第三方支付平臺幾乎覆蓋所有線上、線下消費場景，NFC 和二維碼等數字支付方式不斷豐富，充分滿足金融消費者的便捷性支付需求。在數字支付普及率以及交易規模方面，根據中國人民銀行的數據，我國移動支付普及率

17、達到 86%，位居全球第一；移動支付交易規模大幅提升，從 2015 年的108.22 萬億元增長至 2023 年的 555.33 萬億元，年均增速達64.14%。0100200300400500600201520162017201820192020202120222023第三方移動支付交易金額（萬億元）移動支付交易金額（萬億元）16.36108.2235.33109.07170.75204.87252.78310.31309.03346.18157.55202.92277.4347.11432.15526.99499.61555.3310中國數字普惠金融發展報告中國普惠小微貸款規模不斷擴大01

18、0203040506070802018-092018-122019-032019-062019-092019-122020-032020-062020-092020-122021-032021-062021-092021-122022-032022-062022-092022-122023-032023-062023-092023-122024-062024-03小微企業貸款余額（萬億元）普惠小微貸款余額3、信貸產品多樣化開啟新格局隨著金融服務的數字化水平日益提升，銀行業利用先進金融科技手段，不斷創新各類數字普惠金融產品。針對小微企業主、個體工商戶和農戶等生產經營特點和發展需求，銀行業圍繞抵押

19、擔保機制、風控機制、供應鏈金融等創新不同類型的信貸產品。多樣化線上信貸產品的推出，開辟了普惠金融發展新的格局，通過滿足不同行業、不同類型客戶的信貸產品需求，極大地提升了普惠金融的服務質量和便利程度。在線上能力的加持下，我國小微企業貸款規?？焖僭鲩L，截至 2024 年二季度，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額78 萬億元，較 2018 年末增長 233%，其中單戶授信總額1000 萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額 32.38 萬億元，較 2018 年末增長超 4 倍。十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能11中國數字普惠金融發展

20、報告4、金融基礎設施不斷完善，夯實發展基礎完善的金融基礎設施是數字普惠金融高質量發展的基石。近年來我國數字普惠金融相關基礎設施持續改善。在移動通信網絡方面，截至 2023 年末，已累計建設開通 5G 基站 337.7 萬個，實現了“縣縣通 5G”“村村通寬帶”。在數字信用基礎設施方面，全國信用信息共享平臺作為社會信用體系的重要基礎設施，已經實現了與 44個部委和所有省區市的聯通，歸集了超過165 億條各類信用信息，并通過“信用中國”網站為社會提供信用信息的“一站式”查詢服務，促進了金融機構與企業之間的信息互通。國家金融信用信息基礎數據庫已成為全球覆蓋人數最多、收錄信貸信息最全的征信系統。截至

21、2024 年 3月末，國家金融信用信息基礎數據庫接入商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業務的法人機構 6124 家，累計收錄11.6 億自然人、1.3 億戶企業和其他組織的相關信息。與此同時，中國人民銀行還積極推進動產融資統一登記公示系統和應收賬款融資服務平臺建設，助力中小微企業融資發展。截至 2024 年 3月末，動產融資統一登記公示系統累計辦理動產和權利擔保登記 3445.5 萬筆，提供查詢 2.1億次；應收賬款融資服務平臺累計促成融資51.2 萬筆，在支持動產融資和供應鏈金融等方面成效顯著。5、初步建成多層次、廣覆蓋、有差異的數字普惠金融服務體系原生數字銀行成為數字普惠金

22、融體系的重要補充，有力助推行業轉型發展。經過過去十年的發展，我國已初步建成包括商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融在內的分工合理、相互補充的多層次、廣覆蓋、有差異的數字普惠金融服務體系。針對鄉村振興以及小微、民營企業的發展需求，不同類型金融機構發揮各自優勢，有效擴大了服務覆蓋面。這其中，以微眾銀行為代表的原生數字銀行1利用數字技術構筑起“后發優勢”，探索出一條商業可持續的數字普惠金融發展之路。相較于傳統的金融服務模式，原生數字銀行在成立1.數字銀行是指在互聯網和移動應用程序上運作的銀行，其中包括原生數字銀行和傳統銀行的數字銀行服務，即從銀行成立之初就以互聯網和移動應用程序為運作核心，

23、可以提供與傳統銀行相同的服務，如存款、借款、支付和投資，但是沒有線下實體網點。即使有少量的線下網點，也并非經營所依賴的核心。12中國數字普惠金融發展報告之初就以互聯網和移動應用程序為運作核心，并且在日常經營過程中不依賴于線下實體網點開展業務，充分發揮數字科技的特色優勢降低運維成本、提升服務質效。原生數字銀行聚焦普羅大眾和小微企業等長尾客群的金融服務需求，作為數字普惠金融體系的重要組成部分，有效推動我國數字普惠金融快速發展，激發市場參與者的活力，助力銀行業數字化轉型提速升級。6、農村金融打通“最后一公里”數字普惠金融在助力脫貧攻堅與鄉村振興中扮演著關鍵角色。黨的十八大以來，我國深入推進貧困治理工

24、作，在一系列精準扶貧政策支持下，2020 年我國如期完成脫貧攻堅目標任務，實現了近1億人口脫貧，832 個貧困縣全部摘帽，推動中國減貧事業取得巨大成就，這其中數字普惠金融發揮了重要作用。一方面，數字普惠金融能夠突破傳統金融機構在地域上的限制，將偏遠地區人口納入服務范疇，使其享受到開放、便捷、安全的金融服務；另一方面，銀行業積極探索數字普惠金融在縣域落地的有效路徑和模式，為貧困地區發展提供資金支持，帶動當地產業培育和發展，通過產業振興方式間接提升貧困地區人口收入水平。在服務鄉村振興方面，數字普惠金融已成為農村金融服務體系的重要組成部分。在政策鼓勵以及金融機構自身發展需求的推動下，縣域數字普惠金融

25、實現較快發展，涉農貸款余額持續較快增長，截至 2024 年上半年，本外幣涉農貸款余額超 50 萬億元，較 2017年末增加近 20萬億元，增長 63.8%。十年“蝶變”：數字普惠金融已成為高質量發展新動能13中國數字普惠金融發展報告科技“競速”：數字金融驅動我國銀行業向“新”求“質”14中國數字普惠金融發展報告當前，全球經濟步入數字化轉型關鍵階段，數字技術的使用正在加速重塑各行各業的發展格局。數字技術在金融領域的不斷深化應用，為普惠金融發展提供了新機遇。銀行業作為數字化、智能化的先行者，正在越來越多地運用人工智能及大數據等手段，開展相應的產品與服務創新。特別是近年來，隨著前沿技術的加速迭代升級

26、以及商業銀行持續加大在金融科技領域的投入，以金融大模型、AI 數智人、模態數據處理以及“云邊端”協同與邊緣計算等為代表的數智金融開始在數字普惠金融領域得到運用，使得數字普惠金融向“數智化”加速邁進。（一）底層技術加速迭代，推動數字普惠金融向數智化發展邁進底層技術的快速發展為數字普惠金融提供了重要的技術手段，推動數字普惠金融向智能化發展階段邁進。自2012 年深度學習技術崛起以來，金融業已經逐漸認識到人工智能在提高效率、優化客戶體驗和增強安全性方面的潛力。通過對文字、語音和圖像等各類信息的自動挖掘、提取和處理，人工智能能夠大幅提升金融服務的廣度、效率以及精準性，同時也改變了傳統以人力為核心實現普

27、惠金融的邏輯。2022 年 ChatGPT上線，生成式人工智能（AIGC）開始進入大眾視野，人工智能應用邁入了新的發展階段，大模型技術快速迭代發展并加速應用于金融領域，引領商業銀行數字普惠金融開始從數字化向智能化邁進。在 AIGC 技術的支持下，商業銀行將風控模型的識別能力、營銷模型的準確性提升到前所未有的高度?？萍肌案偹佟保簲底纸鹑隍寗游覈y行業向“新”求“質”科技“競速”：數字金融驅動我國銀行業向“新”求“質”15中國數字普惠金融發展報告以獲客為例，作為商業銀行開展業務的第一步，其目的是找到并吸引具有與產品相適應的金融需求的優質客戶，并以較低的成本觸達。但普惠金融服務的客戶通常是長尾客群，

28、數量眾多并且長期處于傳統金融服務的邊界之外，傳統商業銀行金融服務很難觸達，并且服務和營銷成本也偏高。商業銀行利用人工智能技術整合不同渠道的數據，能夠有效增加客戶認知顆粒度，實現對客戶進行全方位畫像，大幅提升營銷精準程度、提升新客營銷效率，同時還有助于識別不同客群的多樣化金融需求，為客戶提供個性化、定制化的產品和服務以及差異化的金融解決方案，形成以客戶體驗為中心的智能洞察。16中國數字普惠金融發展報告客戶營銷客戶準入額度申請額度審批提款申請還款及貸后由大數據、大模型助力的線上精準營銷AIGC 生成營銷內容智能核身系統反欺詐模型純線上、“0”紙質資料利用自研 OCR/NLP 技術自動讀取生成數據利

29、用人臉核身(KYC)、電子簽名等技術實現實時放款動態預警模型線上/線下綜合風險評估AI 客服機器人機器學習識別可疑交易量化模型、自動核額、立等可見數字技術賦能商業銀行業務流程案例分析中國交通銀行依托隱私計算技術、數據沙箱等技術手段，通過與火炬中心、地方大數據局及征信公司合作，在“數據+技術”的雙輪驅動下，對科技型小微企業精準畫像，匹配該行“科創快貸”“科創人才貸”等特色產品，構建“總分挖掘名單+基層直客營銷”的運營模式。相較于傳統的“基層觸達客戶介紹產品客戶申請貸款獲得貸款”業務模式，前者更能對科技型小微企業進行主動核額授信，實現客戶精準直達?？萍肌案偹佟保簲底纸鹑隍寗游覈y行業向“新”求“質

30、”17中國數字普惠金融發展報告（二）技術創新打破普惠金融服務的“不可能三角”長期以來，商業銀行在開展普惠金融服務過程中一直面臨著一個“不可能三角”，即在規模、風險和收益之間難以兼顧。當前數字技術在普惠金融領域應用的持續深化，為破解“不可能三角”提供了可能的解決方法。金融科技手段的運用一方面能夠大幅度降低金融服務的門檻和成本，突破金融服務“最后一公里”的制約，擴大普惠金融的覆蓋范圍和服務邊界，實現對過去金融服務不足的長尾客群更好的支持；另一方面有助于提高服務效率，優化服務體驗，降低金融交易成本，進而提升普惠金融的商業可持續性。1、通過構建全分布式銀行核心系統，大幅降低數字普惠金融服務成本IT 能

31、力是商業銀行開展數字普惠金融服務的基礎能力支撐。數字普惠金融能夠有效解決服務的覆蓋面以及普惠金融的效率問題，但是商業可持續也是數字普惠金融發展的基本原則之一?？紤]到數字普惠金融的核心是利用金融科技手段為各類長尾客群提供金融服務，其所服務的長尾客群通常單客收入較低，因此較低的 IT成本對其實現數字普惠金融的商業可持續至關重要，一方面有助于金融機構實現金融服務的成本可控，另一方面在一定程度上也有利于間接降低客戶的利率水平。商業銀行核心系統是其 IT 架構中最為關鍵的部分，系統的升級和維護占據了 IT 運維成本相當一部分的比重。過去數十年，國內銀行普遍采用 IOE 的集中式技術體系，即 IBM（國際

32、商用機器）、Oracle（甲骨文）和 EMC（易安信），產品與技術服務價格普遍高昂。根據經驗來看，跨國大型銀行、國內城商行的戶均 IT 運維成本普遍在100 元/年以上，大型商業銀行和股份制銀行的戶均IT運維成本也在20元/年左右，這無疑加大了開展數字普惠金融業務的成本負擔。作為全球領先的數字銀行，微眾銀行自開業之初，便基于“開放蜂巢 Openhive”技術，構建了國內領先的基于安全可控技術的全分布式銀行核心系統，使得該行能夠支持海量的客戶規模及高并發的交易量，并且有效降低客戶的服務成本。目前該系統實現了產品可用率大于 99.999%的電信級標準，單日金融交易峰值超12 億筆，單賬戶 IT 運

33、維成本已降低至 2 元/年，低于國內外同行十分之一的水平。案例分析18中國數字普惠金融發展報告2、激活數據要素潛能，實現對金融服務薄弱環節的覆蓋數字普惠金融的核心是基于數據對傳統普惠金融模式進行重塑。數據要素的高效開發利用是銀行業數字普惠金融業務模式和產品創新的堅實基礎。銀行業機構作為數據密集型行業，加強數據治理能力是其加快實現數字化轉型的重要基礎和內容?？紤]金融是通過數據挖掘和信息處理來經營風險的業務，因此，激活數據要素潛能、提升數據要素使用效率，能夠使其更好地服務實體經濟，完善金融服務的薄弱環節。案例分析中國建設銀行運用大語言模型、人工智能、知識圖譜、機器學習等新一代信創技術，整合5600

34、萬工商企業數據，從中篩選出1000余萬高科技含量企業數據，分析了1900萬份知識產權，建立了擁有超 300 個標簽的企業級科創標簽體系，將企業科技能力由抽象的定性描述轉變為可視化的定量度量。通過找出優質企業萌芽期的潛力特征，利用因子分析算法，從海量特征中解析出六大創新基因，由此發掘超 9 萬家潛力型科技企業?？萍肌案偹佟保簲底纸鹑隍寗游覈y行業向“新”求“質”19中國數字普惠金融發展報告3、大數據技術為數字普惠金融業務風險管理提供了新的解決方案大數據時代的來臨，對普惠金融風控理念進行了重塑，商業銀行開始運用數據和模型評估客戶風險。當前隨著銀行信貸業務的數字化和線上化，銀行傳統的風控因流程繁瑣且

35、成本較高，已難以滿足個人和企業信貸數字化的新需求。同時，伴隨業務的線上化，新的風險開始出現，特別是信貸欺詐行為顯著增加，傳統的風控模式難以應對這種新型風險。大數據技術的運用能夠顯著提升商業銀行對普惠客群金融服務的風控能力，實現全流程風險管理的數字化。具體來看，大數據風控可分為個人風控和企業風控。個人風控可依托大數據和人工智能技術，對客戶風險進行及時有效的識別、預警、防范；企業風控則基于大數據和知識圖譜技術，整合企業工商信息、合規情況、關系族譜等信息，改善企業信用評級的狀況。20中國數字普惠金融發展報告在風險預警方面，商業銀行利用大數據分析技術，能夠實時監控貸款客戶的財務狀況和信用變化，及時發現

36、潛在的風險點，提前采取措施以防范不良貸款的產生。例如，通過分析客戶的交易行為、還款記錄和市場變化，銀行能夠構建風險預警模型，實現對貸款組合的動態管理。在風險處置方面，商業銀行利用人工智能技術，可以自動化地進行電話催收、短信提醒和郵件通知，從而提高催收效率。通過自然語言處理技術，智能催收系統能夠理解客戶的語言和情緒，提供更加個性化的溝通策略。此外，在特殊資產處置環節，利用區塊鏈技術能夠確保交易記錄的不可篡改和透明性，提高資產轉讓和債務重組的效率。同時，通過建立在線平臺，商業銀行能夠更快速地匹配買家和賣家，促進特殊資產的流通和處置。數字技術助力打破普惠金融服務的“不可能三角”規 模風 險普惠金融“

37、不可能三角”通過構建全分布式銀行核心系統，大幅降低數字普惠金融服務成本激活數據要素潛能，實現對金融服務薄弱環節的覆蓋大數據技術為數字普惠金融業務風險管理提供了新的解決方案收 益科技“競速”：數字金融驅動我國銀行業向“新”求“質”21中國數字普惠金融發展報告服務“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向22中國數字普惠金融發展報告服務“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向（一）線上：基于數據和場景的數字信貸是我國數字 普惠金融發展的主要模式提升信貸服務可獲得性一直是我國數字普惠金融發展的重點。得益于移動互聯網技術的發展以及大數據帶來的風控模

38、式創新，近年來商業銀行推出一系列純線上信貸產品，有效滿足各類客戶小額、靈活的金融需求。2015 年，微眾銀行面向長尾客群率先推出了純線上小額信用循環消費貸款產品“微粒貸”，客戶在申請過程中不需要提交任何紙質材料，也無需任何抵質押擔保物。該產品的問世也引領了后來消費信貸的發展趨勢。截至 2023 年末，“微粒貸”所服務的客戶中 46%來自三線及以下城市，逾 81%的客戶為非白領從業人員，約 85%的客戶為大專及以下學歷，17%左右的客戶為“首貸戶”（此前無人行信貸征信記錄），筆均貸款金額僅為7400 元?！拔⒘ＹJ”的創新為各類人群提供了平等、優質的消費信貸服務。案例分析服務“進階”：多元、綜合、

39、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向非白領和大專及以下學歷客戶占比均超 80%從供給側助力廣大低收入群體得到優質、便捷、可持續的金融服務筆均借款僅 7400 元約 70%已結清款的單筆借款成本低于 100 元23中國數字普惠金融發展報告案例分析數字技術大幅提升商業銀行整合多維數據的能力，使得小微企業信貸可獲得性大幅改善。一方面，商業銀行利用大數據、人工智能等手段，以小微企業及企業主的金融資產、房貸、納稅等數據為依據，結合征信、工商、司法等外部第三方數據，能夠更準確地評估小微企業的償債能力和信用狀況，打造各種純線上信貸產品。另一方面，在當前產業數字化加速推進的背景下，數字化供應鏈金融模

40、式實現較快發展。商業銀行利用物聯網、區塊鏈等技術，能夠實時監控企業交易行為，及時掌握小微企業的預付賬款、應收賬款以及存貨情況，并且通過大數據的交叉驗證，實現對供應鏈上下游企業的風險評估，從而為信用不足且缺少抵質押物的供應鏈上下游小微企業提供資金支持。2021年，網商銀行發布了數字供應鏈金融解決方案“大雁系統”，該系統是基于核心企業和上下游小微企業的供應鏈關系開發的一套數字化產品矩陣，可解決小微企業在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生產經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。通過三年實踐，“大雁系統”已接入 500 多家品牌合作方，在不需要核心企業擔保的情況下，其上下游供應鏈客戶的貸款

41、可得率達 80%。并且使用過貸款服務經銷商的采購額平均增長了 20%，改善了品牌供應鏈“毛細血管”的金融供血狀況，有力地支持了實體經濟發展。24中國數字普惠金融發展報告（二）多元：數字普惠金融服務從信貸擴展至財富管理等更廣泛金融服務當前金融服務的重心正在從解決融資難題擴展到滿足財富管理、保險等更廣泛的金融需求?？紤]當前我國信貸覆蓋度和滿足度已達到較高水平，中國普惠金融邁入新的發展階段，在推動共同富裕的背景下，如何為中低收入群體提供便捷、高效的理財服務至關重要。2023 年國務院發布的 關于推進普惠金融高質量發展的實施意見 提出，“滿足居民日益增長的資產管理需求特別是權益投資需求，構建類別齊全、

42、策略豐富、層次清晰的理財產品和服務體系，拓寬居民財產性收入渠道”。相較于傳統客戶，數字普惠金融所服務的長尾客群對于理財產品的風險承受能力偏低，并且在理財相關專業知識方面較為匱乏。微眾銀行作為全球領先的數字銀行之一，在普惠理財方面進行了深入探索，推出“微眾銀行財富+”產品。通過調研客戶需求及特性，根據年齡、風險偏好等特點，應用數字化技術為不同資金狀況、不同風險承受能力和不同投資理財需求的客戶精選各類產品，提供多元化資產配置選擇，滿足不同收入層次人群的理財需求。截至 2024 年 6月末，“微眾銀行財富+”已與超過120 家機構開展代銷業務合作，代銷產品超 7400 只，致力于支持更廣泛群體實現財

43、富的保值增值。案例分析微眾銀行財富+有效服務客戶超 1000 萬立足買方視角，為用戶提供穩健、專業、高效的一站式數字化財富管理服務累計合作金融機構超 112 家與金融機構合作提供豐富的產品，針對不同客群的特點，不僅提供簡潔方便的自助式服務，還借助多種組合和先進技術提供主動理財服務，讓普惠金融服務類型更加全面，涵蓋人群更多樣服務“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向（三）綜合：提供“金融+非金融”的綜合服務，賦能小微企業成長平臺化運營，打造數字普惠金融綜合服務新生態。平臺化運營是指商業銀行以客戶為中心，沿著產業鏈和業務鏈，整合客戶所需要的線上、線下全部金融和非金融服

44、務，構建開放、共享的綜合服務平臺，以“金融+非金融”的綜合服務賦能小微企業成長。數字普惠金融在平臺化的服務模式下，一方面，有助于商業銀行與小微企業之間建立良好的銀企關系，通過關系型融資的方式有效緩解信息不對稱問題，同時還可以實現對小微企業的全生命周期金融服務；另一方面，通過增加大量的非金融應用場景服務，在滿足客戶全方位需求的基礎上，還能夠有效增加與客戶的接觸頻率，進而提升客戶黏性。此外，當前小微經營者的理財意識逐漸增強，越來越多的小微企業開始重視資金管理，通過合理的理財規劃來提高資金使用效率。銀行業機構通過開發微型化、碎片化的理財產品，以低門檻和低起投金額滿足小微企業靈活管理資金的需求，并且在

45、數字技術的加持下，普惠理財服務的效率和質量大幅提升。商業銀行依托互聯網和移動互聯網技術，可以為小微企業提供便捷、高效的線上理財服務。同時，利用大數據技術構建小微企業信用評估模型，實現精準風險定價，降低服務成本，并將人工智能技術應用于產品設計、風險控制、客戶服務等環節，提升理財服務的智能化水平。25中國數字普惠金融發展報告寧波銀行“波波知了”企業綜合服務平臺提供專業的金融服務提供全面的服務咨詢提供高效的資源對接提供傳統存貸款金融服務的同時，還向企業提供財富管理、投行等服務，并且幫助企業規避經營風險由銀行內部人員以及當地企服機構組建專業團隊，為不同細分領域提供專業咨詢服務幫助企業與供應鏈企業、研究

46、院、境外機構高效對接，實現新技術迭代以及境外布局12326中國數字普惠金融發展報告當前，部分商業銀行開始探索平臺化運營的數字普惠金融模式，以實現數字普惠金融的更高質量發展。例如寧波銀行以客戶為中心，以企業全生命周期需求為導向，集合跨行業資源，創新打造“波波知了”企業綜合服務平臺，為企業提供涵蓋法律、稅務、券商、會計、找園區、找訂單等一站式綜合服務，幫助企業解決在初創期、擴張期和轉型期的各類經營難題。自 2023 年 9 月上線以來，“波波知了”平臺累計注冊會員已超 8.1萬戶。案例分析服務“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向27中國數字普惠金融發展報告（四）開放

47、：對外賦能，提升銀行業數字化水平對外輸出金融科技能力是當前許多銀行業金融機構探索多元業務收入的重要方向。一方面，通過成立科技子公司為同業賦能。近年來，隨著金融業步入科技驅動的時代，從國有大行到股份制商業銀行紛紛成立了自己的金融科技子公司，旨在提升母行數字化水平，以更靈活的機制探索在科技領域實現集團協調發展。同時，目前大型銀行和中小銀行之間在金融科技領域存在明顯的“數字化鴻溝”，金融科技子公司在滿足母行需求的同時，還可將母行的金融科技能力對外輸出，提供包括但不限于核心銀行系統、支付結算、風險管理、客戶關系管理等解決方案，幫助同業機構提升科技能力和服務水平。自2015 年國內第一家銀行系金融科技子

48、公司興業數金成立以來，我國銀行系金融科技子公司快速發展，發起行逐漸由國有大行和全國性股份制銀行開始向城商行、農商行擴展。2024 年全國首家民營銀行發起的科技子公司微眾科技獲批在香港成立。至此，全國銀行系金融科技子公司總數達 24 家。目前來看，盡管科技子公司的發起行類型存在差異，但各家科技子公司在發展戰略方面總體圍繞數字化展開，以技術研發與服務母行為基本任務，同時探索對外輸出科技能力，推動整個金融行業的數字化轉型。例如，興業數金作為國內首家銀行系金融科技子公司，積極探索通過自身的數字化轉型經驗和產品，賦能中小銀行。此外，建信金科等其他科技子公司也在積極推進數字基礎設施建設和全面云化轉型，為同

49、業提供服務。另一方面，通過科技開源有效降低技術使用門檻，推動產業數字化轉型發展。我國“十四五”規劃提出，“支持數字技術開源社區等創新聯合體發展，完善開源知識產權和法律體系，鼓勵企業開放軟件源代碼、硬件設計和應用服務”。對于商業銀行而言，成為開源技術貢獻者和社區建設者，能夠為金融行業以及其他產業帶來更大的影響，為運用金融力量推動實體產業發展開辟更多的可能性，并且在共建共治共享的過程中，可能會為其帶來一些新的合作機會。28中國數字普惠金融發展報告2019 年初，微眾銀行積極推動聯邦學習開源生態的構建，牽頭成立的開源社區正式開源了工業級聯邦學習框架 FATE（Federated AI Technol

50、ogy Enabler），并開始嘗試將聯邦學習應用于金融業務中。FATE 的開源使得聯邦學習的應用門檻大幅降低，帶動了中國金融業以及其他行業運用聯邦學習技術進行業務創新，對于破解數據孤島問題作出了重大貢獻，目前已成為騰訊云、京東、銀聯等多個公司聯邦學習產品的基礎框架。案例分析微眾銀行通過技術開源賦能產業數字化技術探索+生態建設標桿應用合作伙伴最大最活躍的國產開源聯盟鏈生態圈5000+企業及機構、10 萬+個人成員共建共治共享鄭州數據交易中心雙碳數據服務專區：打造全國首個基于區塊鏈的雙碳數據賬戶體系，專區上架 7 個數據產品，3 個數據服務南沙離岸貿易綜合服務平臺：覆蓋離岸貿易海關數據集裝箱信息

51、、船舶數據、企業貿易信息等騰訊公益志愿者平臺：800+公益項目；18000+區塊鏈數字證書電信天翼云：基于 Apache Linkis+WeDataSphere 構建天翼云大數據管理平臺 DataWingsBoss 直 聘 大 數 據 平臺：基 于 Linkis+WeDataSphere 服 務多種數 據應 用場景，已接入 上 層應 用 15+，用戶1000+，日均任務上萬銀聯隱私計算聯邦學習平臺：小微企業風險評分模型效果提升 10%工商銀行聯邦學習平臺：優化小微商戶業務模型，性能提升 20%，戶均授信提高 30%*以上數據截至 2024 年 6 月末使用人數：2023 年 6.6 億+；20

52、24 年 1-6 月 4.4 億+助力合作伙伴支持 50+行業、2300+機構全球首個開源一站式大數據平臺應用工具套件社區用戶 8600+試用企業 2800+投產企業 120+全球隱私計算領域主流平臺建成聯邦學習領域最大開源社區，覆蓋企業 1300+合作高校/研究機構 500+金融級遠程人臉核身服務活體檢測：錯誤接受率（誤識率）低于 0.01%，通過率 99%+人像比對：在錯誤接受率 0.01%情況下，通過率 98%+人臉核身（KYC）助力“科技金融”：通過開源及 SaaS 模式服務科技企業 1400+家服務“進階”：多元、綜合、開放是我國銀行業數字普惠金融服務創新的重點方向29中國數字普惠金

53、融發展報告“融合”發展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵“融合”發展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵2023 年10 月，中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。數字普惠金融內涵豐富、外延較廣，服務對象眾多，與其他領域存在較多交叉。此前，國務院印發的 關于推進普惠金融高質量發展的實施意見（簡稱 實施意見）提出，優化普惠金融重點領域的產品服務。其中，針對科技型小微企業，提出建立完善金融服務小微企業科技創新的專業化機制，加大對專精特新、戰略性新興產業小微企業的支持力度；針對養老等民生領域普惠金融服務，提

54、出完善適老、友好型金融產品和服務，加強對養老服務、醫療衛生服務產業和項目的金融支持；針對綠色低碳發展，提出引導金融機構為小微企業等生產經營方式的綠色轉型提供支持，探索開發符合小微企業經營特點的綠色金融產品。實施意見 也為未來一段時間數字普惠金融的服務重點領域以及數字普惠金融如何更好地與五篇大文章融合發展指明了方向?！叭诤稀卑l展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵30中國數字普惠金融發展報告科技金融薄弱環節養老金融綠色金融不斷完善養老金融產品適老化改造支持養老產業發展提升無障礙服務水平提升境外人員、偏遠地區群體支付便利性構建全生命周期的金融服務融資+融智數字普惠金融綠色金融

55、產品和服務創新搭建綠色普惠金融線上平臺銀行業數字普惠金融服務領域和對象的創新31中國數字普惠金融發展報告32中國數字普惠金融發展報告（一）科技金融：助力打通“科技產業金融”良性循環科技金融是發展新質生產力的題中之義，其作為“五篇大文章”之首，不僅體現出國家對科技創新的高度重視，也賦予金融服務科技企業的歷史使命，促進“科技產業金融”良性循環。近年來，我國科技型企業數量快速增加、創新能力不斷增強，金融監管部門積極引導和支持金融機構持續創新，金融支持科技創新的長效機制逐步建立。數據顯示，截至 2023 年末，獲得貸款支持的科技型中小企業達 21.2 萬家，獲貸率為 46.8%，比上年末高 2.1個百

56、分點。獲得貸款支持的高新技術企業有 21.75 萬家，獲貸率為 54.2%，比上年末提高 0.8 個百分點。不過目前來看，金融服務科技創新效能仍顯不足，堵點、瓶頸依然較多?？萍夹托∥⑵髽I普遍具有輕資產、研發投入大和成果轉化周期長等特點，與銀行傳統信貸審批體系和業務模式不匹配，融資難、融資貴等問題未完全解決，因此推動普惠金融和科技金融的創新融合對于金融高質量發展至關重要。構建全生命周期服務支持科技創新，是推動科技與金融融合發展的重要途徑?？萍夹推髽I的投融資需求通常較為復雜多元，不同周期、不同規模、不同行業的科技型企業融資需求存在較大差異。2024年，國家金融監督管理總局印發 關于加強科技型企業全

57、生命周期金融服務的通知，鼓勵金融機構加大對初創期、成長期、成熟期科技型企業的金融服務力度，形成科技型企業全生命周期金融服務。其中強調“強化數字賦能，推動科技型企業金融服務業務處理、經營管理和內部控制等關鍵環節向數字化、智能化轉型發展，更好滿足其融資需求”?？紤]到科技型企業相關的數據普遍存在來源不同、非結構化、質量參差不齊等問題，在傳統業務模式下或無法細化海量科技型小微企業的認知顆粒度，進而導致包括股權投資在內的許多創新科技金融服務無法有效供給。近年來，以 ChatGPT 為代表的大語言模型和生成式 AI 技術為解決上述問題提供了有效思路?！叭诤稀卑l展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高

58、質量發展的關鍵33中國數字普惠金融發展報告微眾銀行通過聚合海量的科技型企業數據，依托大語言模型的文本處理能力，實現了對科技型小微企業認知顆粒度的大幅提升，并以此為基礎，通過數字化方式構建產品、開展營銷和進行風控，實現更精準、更可負擔的金融服務供給。為了更好滿足科技型小微企業“股權+債權”等全生命周期的金融需求，微眾銀行推出以“數據+AI 大模型”為驅動的“數字創投”服務，率先打造專注于為科技型小微企業服務的投融資綜合平臺微創投平臺，實現股權融資信息查看與股權融資對接的雙線上服務。在股權融資方面，通過大模型完成科技企業與投資機構的精準匹配，實現提升融資效率、縮短融資周期、減少資源投入等目標；在信

59、貸融資方面，通過大模型實現數字化觸達、運營和大數據風控，為科技企業提供更及時的信貸服務；在政策支持方面，通過大模型實現科創企業與各項國家政策的精準匹配，助力將國家政策推廣到海量科技型小微企業；在融資擔保方面，基于大模型輔助風控實現對海量科技型小微企業的信用判斷，結合擔保政策讓信貸服務更加下沉。案例分析34中國數字普惠金融發展報告（二）養老金融：以差異化金融產品供給和優化適老金融服務為兩大抓手，助力老有所養隨著我國老齡化程度日益加深，養老已成為國家高度重視并正在努力解決的重大民生問題。截至 2023 年末，中國 60 歲及以上人口超 2.9 億，占全國人口的 21.1%；其中 65 歲及以上人口

60、超 2.1億，占全國人口的15.4%，較 2004 年末上升了 7.8 個百分點。近年來在政策推動下，金融機構普遍認識到養老金融的戰略機遇，不斷加大資源投入，加快生態建設，強化與政府的合作，打造服務品牌，力圖獲得先發競爭優勢。從養老金融和普惠金融的關系來看，二者的價值取向均是以人民為中心，二者的協同發展有助于提升金融的人民性，并且當前養老金融在產品供給和創新力度方面也有待加強，服務水平有待進一步提升，這也與普惠金融滿足不同群體金融需求的價值取向相一致。近年來，數字技術的運用大幅提升了養老金融服務的可獲得性，并且進一步優化了養老金融的產品和服務供給。例如互聯網理財平臺的出現，為偏遠地區的老年人提

61、供了便利，其不再需要跑到銀行網點，在線上就能享受便捷的理財服務。但目前來看，隨著我國人口老齡化的加劇，我國養老金融產品的供給和需求之間仍存在較大缺口，并且已有的養老金融產品同質化程度較高?！叭诤稀卑l展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵35中國數字普惠金融發展報告國務院印發的 關于“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃的通知 指出，要有序發展老年人普惠金融服務，鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品。在養老服務金融領域，金融機構應強化養老服務場景建設，加強客戶養老服務需求分析，從銀行客群全生命周期養老服務需求出發，圍繞客

62、戶的資金流動路徑，推動商業銀行養老金融服務向包括資產管理、融資、支付、顧問咨詢、消費等在內的綜合性、個性化金融服務發展。例如針對備老階段的中年群體，加大養老儲蓄、養老理財、商業養老保險等產品供給；針對高齡老年人群體，積極創新財富傳承類金融產品等。此外，部分商業銀行逐步探索推進養老金融數字化轉型，加強數字普惠金融服務的適老化改造。一方面，增設簡潔易懂的產品介紹，使得老年群體能夠更加清楚地了解所購買金融產品的特點和風險收益情況；另一方面，加大老年版智能投顧、老年版手機銀行、網上銀行的開發和建設，更好地滿足老年群體金融需求。36中國數字普惠金融發展報告（三）綠色金融：數字普惠金融助力綠色小微主體轉型

63、發展，實現綠色金融的擴面增效普惠金融高質量發展蘊含綠色金融的理念，綠色金融是普惠金融更高效率、更可持續的發展形式。隨著全球氣候變化和環境問題的日益嚴峻，綠色金融作為支持綠色低碳發展的重要工具，需求不斷增長。2020 年我國提出“碳達峰、碳中和”的目標，進一步推動了綠色金融的發展。綠色金融和普惠金融作為“五篇大文章”的重要組成，都是支持經濟社會高質量發展以及實現共同富裕的重要手段，均錨定實現經濟社會可持續發展的目標。中央全面深化改革委員會第二十四次會議強調“促進普惠金融和綠色金融等融合發展”，關于推進普惠金融高質量發展的實施意見 也明確提出“在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標，引導金融

64、機構為小微企業、農業企業、農戶技術升級改造和污染治理等生產經營方式的綠色轉型提供支持”。在政策的鼓勵下，銀行業金融機構對綠色金融和普惠金融的協同發展做出了一系列探索和實踐，結合自身業務特點持續開展符合普惠對象綠色化的產品創新，推動普惠金融和綠色金融協同發展。此外，綠色普惠金融的產品開發與政策支持也有助于為“三農”和小微企業提供更豐富的融資渠道與融資方式,通過創新拓展合格抵質押物范圍、加強“銀政”“銀?！焙献鞯确绞?，推動“三農”和小微企業綠色可持續發展。37中國數字普惠金融發展報告當前在綠色普惠金融的實踐過程中，“綠而不普”“普而不綠”的問題普遍存在。以綠色信貸產品和服務為例，我國銀行機構仍以國

65、企、央企等大型企業以及基礎設施類的大型項目為主要服務對象，提供較為傳統的對公信貸業務，而國外銀行業機構的服務對象則囊括了中小微企業、個人和家庭等多個主體，且在產品設計上也更具創新性。數字普惠金融的發展能夠進一步擴大綠色金融的服務范圍。與此同時，大數據、人工智能、物聯網等數字技術的應用也能大幅提升綠色金融中碳交易、碳核算的實時性和精確性，有效拓寬小微企業綠色資源抵押的途徑。通過搭建綠色信貸管理平臺，將綠色金融標準、綠色金融規則嵌入普惠金融全流程，促進綠色金融產品和服務的創新。例如，利用物聯網、區塊鏈、大數據等數字技術能夠幫助銀行業金融機構形成企業碳排放實時監測網絡，識別真正的“綠色”企業，提高金

66、融支持的準確性。最后，銀行業金融機構通過搭建綠色普惠金融線上平臺，整合綠色金融產品和服務，提供給小微企業、農戶等普惠金融主體，也有助于普惠金融服務質量的提升。38中國數字普惠金融發展報告綠色信貸管理平臺實現綠色信貸考核與管理線上化、電子化環境效益計量綠色信貸自動識別人行綠色貸款統計制度銀保監綠色融資統計制度綠色債券標準統計分析與報送人總行報送數據表（人行 A3327 表）銀保監報送數據表（銀保監 T115 表）碳排放計量自身經營排放測算投融資環境影響測算環境與社會風險預警協助梳理環境風險數據庫數據來源，進行 ESG 風險動態管理，實現風險實時預警綠色信貸管理平臺數據接口對接嵌入銀行系統外掛系統

67、銀行信貸系統信貸客戶環境和社會風險評估（ESG 評級）構建信貸客戶 ESG 評級體系，進行環境、氣候、社會、轉型風險控制，對客戶進行分級分類管理綠色信貸考核管理依據銀行業金融機構綠色金融評價方案制定評價指標體系，并協助銀行將指標體系嵌入系統平臺，實現分支機構線上管理存儲統計處理歸類“融合”發展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵39中國數字普惠金融發展報告（四）金融向善：數字普惠金融加大對薄弱環節的服務1、提升支付便利性，彌合數字支付鴻溝支付是經濟活動的基礎，彌合支付領域數字鴻溝對于數字普惠金融高質量發展具有重要意義。當前我國在數字支付領域處于全球領先地位，這也是近年來我

68、國數字普惠金融發展的突出成就之一。但不可否認，發展過程中仍存在一些短板，例如，外國來華人員使用數字支付時在身份認證、線上綁卡等方面存在一些堵點。2024 年 3月，國務院印發 關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見，提出進一步提升移動支付便利性，對于外籍來華人員等群體需求，做好國際化等服務安排。在中國人民銀行、國家外匯管理局的指導支持下，支付寶、微信支付與網聯清算公司、中國銀行、工商銀行、境外錢包等合作伙伴緊密協作，在支持入境人士便捷支付方面，進一步簡化身份認證流程、推出小額免認證功能，同時推出了直接綁定境外銀行卡在境內支付的功能。支付寶的 Alipay+技術，還使得亞洲的10 個境外錢包

69、可以直接在境內掃碼使用，大幅提升使用體驗和便捷度。數據顯示，2024 年上半年，入境賓客使用支付寶消費金額同比增長 8 倍。2、關注“困難”群體的金融服務是普惠金融包容性原則的重要體現數字普惠金融的包容性原則要求金融機構重視對于特殊群體的金融服務。數字技術在普惠金融領域廣泛應用，很大程度上提高了金融服務的可獲得性，但需要關注的是，對于部分不會使用或者沒有智能設備的老年、殘障、農村偏遠地區等特殊群體來說，并不能享受智能化服務帶來的便利。2022 年中央網信辦印發的 提升全民數字素養與技能行動綱要 提出，加強數字設備、數字服務信息交流無障礙建設，推動形成社會各界積極幫助老年人、殘疾人融入數字生活的

70、良好氛圍。彌合數字鴻溝有助于弱勢群體得到參與和分享新經濟的機會，使其公平地享受數字紅利。40中國數字普惠金融發展報告早在 2016 年，微眾銀行微粒貸團隊就專為聽障用戶增設了遠程視頻身份核驗流程，并聘請專職手語專家組建了一支手語服務團隊，為視頻手語服務搭建了專門的網絡設備。手語客服通過遠程一對一視頻，為聽障用戶提供及時有效、安全便捷、無障礙的金融服務。截至 2023 年末，“微粒貸”已累計為聽障客戶提供服務超 20 萬人次，發放貸款近 9 億元。針對視障用戶，微眾銀行微粒貸和“微眾銀行財富+”等產品都啟動了信息無障礙優化項目。微粒貸支持借還款以及客戶咨詢等功能的讀屏適配，幫助視障人士獲取無障礙

71、的金融服務?！拔⒈娿y行財富+無障礙版”產品不僅完成了所有功能的讀屏適配，還通過采用光線活體、AI語音合成、加速度傳感器、實時圖像處理、震動傳感器、人臉邊緣檢測等技術，在業界首創了無障礙人臉識別、無障礙身份證識別等創新功能，使得視障客戶能夠獨立操作銀行 App。截至 2023年末，“微眾銀行財富+無障礙版”已累計服務超過1.6萬位視障客戶。調研結果顯示，超 90%的“微眾銀行財富+無障礙版”視障客戶愿意推薦該 App。案例分析“融合”發展：做好“五篇大文章”是實現我國數字普惠金融高質量發展的關鍵微眾銀行針對視障群體推出“無障礙版 App”定制版本+流程重塑技術突破攻克視障開戶全方位視障安全保障及

72、服務123面向全國約 400 萬視障互聯網用戶面向全國約 400 萬視障互聯網用戶業界首創視障者的無障礙人臉識別自動獲取手機驗證碼，免手動輸入視障者可全流程獨立完成開戶利用聲音和震動，實現依賴聽、觸的信息傳遞全黑屏操作空中柜臺密碼、資產防竊聽和防偷窺結合多種設備傳感器和語音技術實現開戶全程語音實時提醒特有的密碼和資產防竊聽、防偷窺隱私保護方案搖一搖可一鍵找到視障專屬人工服務空中柜臺提供柜員協助業務辦理的全新體驗視障專屬理財課分享消保、防詐騙、產品特性等知識根據視障者習慣研發獨立 App 版本所有財富產品均支持視障者獨立購買明眼用戶視覺熱力圖看到哪點到哪視障用戶觸摸熱力圖靠觸摸逐個探索模塊采用網

73、格布局功能采用線性布局識別對不準超時失敗不能分辨正反面拍不清、拍不全41中國數字普惠金融發展報告中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望42中國數字普惠金融發展報告（一）宏觀層面：完善金融基礎設施，健全數字普惠金融服務體系1、完善金融基礎設施，優化金融生態環境夯實數字普惠金融設施建設，為銀行業數字普惠金融發展創造更好的外部條件。數字基礎設施是數字普惠金融發展的基礎，也是解決“數字鴻溝”的關鍵所在。對于銀行業金融機構，征信體系是其重要的基礎設施，完善的征信體系能夠為普惠信貸機構提供重要的客戶信用信息，降低獲客成本；征信體系的數據還可以進一步支持信貸資產標準化、證券化的發展。因此需要進一步健全完善信

74、用體系，以科技賦能，實現政府、銀行等各領域信息平臺數據對接和開放共享，搭建結構合理、標準統一、信息互通的金融信用基礎設施體系。此外，信息通信技術和數字化也都是亟待完善的基礎設施。最后，還需進一步完善數字普惠金融相關法律和監管體系。在已出臺的 網絡安全法 數據安全法 個人信息保護法 等基礎上，應盡快針對數字普惠金融出臺具體法律法規，明確隱私保護、數據安全、交易機制、價格機制等方面的基本法律原則，借助數字技術不斷完善現有監管框架，確保數字普惠金融能夠真正惠及消費者，讓數字技術與普惠金融發展實現良性互動。中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望2、健全數字普惠金融

75、服務體系，引導不同類型銀行發揮自身特色優勢健全多層次、廣覆蓋、競爭有序的數字普惠金融服務組織體系。目前商業銀行在開展數字普惠金融服務過程中存在業務同質化的問題，大銀行與中小銀行在服務對象、產品設計等方面差異化水平較低。因此有必要構建分層有序、差異化競爭、優勢互補的普惠金融服務體系，引導不同類型銀行發揮自身比較優勢，以客戶需求為導向，開展差異化普惠金融服務，通過形成錯位競爭的格局，更好地實現優勢互補。其中對于國有大行和股份制銀行，應進一步強化資源和技術稟賦，不斷提升中長期信貸占比，將數字普惠金融服務向薄弱領域延伸；對于城商行、農商行等地方中小法人銀行，應引導督促其回歸本源，利用地緣、業緣優勢，通

76、過“線上+線下”相結合的服務方式，滿足普惠群體多樣化的金融需求；對于少數幾家科技能力較強的原生數字銀行，則需要加大數字普惠金融關鍵領域和技術環節的創新和開發，更加充分地將前沿數字技術運用于更廣泛的數字普惠金融服務中，提升金融消費者體驗，助推行業數字化轉型升級，推動數字普惠金融創新發展。另一方面，要更好地發揮小貸公司、消費金融公司、融資擔保公司等其他各類機構的補充作用，發揮其專業化、特色化的服務優勢，滿足長尾客群的金融需求，進一步提升普惠金融的服務深度。（二）微觀層面：持續強化科技賦能，走好創新與風控的“平衡木”1、深化科技賦能，加速數智化轉型銀行業機構要進一步提升科技和數據治理能力，夯實數字化

77、基礎，持續深化金融科技在普惠金融領域的應用，優化數字普惠金融服務模式。43中國數字普惠金融發展報告44中國數字普惠金融發展報告一是加大科技投入與應用。一方面，利用大數據、人工智能等技術提高風險管理水平,建立智能化風險預警系統，同時重視生成式人工智能在數字普惠金融領域的落地，加速數字普惠金融的“數智化”轉型。另一方面，通過云計算、區塊鏈等技術重新審視和改造金融業務模式,為其提供底層技術架構支持。二是加強數據整合與應用管理。建立統一的數據標準和整合機制，制定完善的信用數據標準,加強金融信用數據、政務數據以及其他多維度社會信息的整合。同時，進一步提升數據分析和應用能力，利用大數據、人工智能等技術,提

78、高數據處理和分析能力，開發適合長尾客戶的替代性信用評分模型，通過數據分析實現精準營銷和個性化服務。三是進一步豐富數字普惠金融產品和服務體系?？紤]到當前農村金融、科技金融、綠色金融、養老金融服務水平仍有待提升，因此對于商業銀行而言，未來通過加大金融產品和服務的創新，一方面加快補齊縣域小微企業、新型農業經營主體等金融服務短板，另一方面促進數字普惠金融與綠色金融、科創金融等融合發展，提升政策精準度和有效性。中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望45中國數字普惠金融發展報告2、強化風險管理，走好創新與風控的“平衡木”銀行業在數字普惠金融產品和服務創新過程中，需要提升風險管理能力，平衡好創新與風險的關系

79、。一是完善風險管理體系。一方面，通過構建智能風險管理框架,完善現有的風險管理系統，利用大數據、人工智能等技術持續提升風險識別和防控能力；另一方面，通過設置科學合理的預警指標，建立實時監控系統，對各類風險指標進行持續監測，并定期進行風險評估，確保及時發現潛在威脅。二是加強數據安全與隱私保護。構建數據安全管理體系，制定全面的數據安全策略和規程，建立專門的數據安全管理團隊和組織架構；實施全面的技術和管理措施，完善數據分類和分級標準，根據數據的價值和重要性進行分級管理，并完善相應的管理制度，確保數據安全。三是提升對數字技術風險的防范能力。對新興數字技術的潛在風險進行評估,制定風險處理預案。通過劃范圍、

80、分層次應用的方式進行技術迭代，進一步優化系統架構，提高系統容錯能力，建立完善的災備和業務連續性方案。46中國數字普惠金融發展報告3、做好數字金融消費者保護，牢筑金融服務安全防線數字金融消費者保護的重點在于應對數字金融發展帶來的新挑戰，確保消費者的合法權益不受侵害。一是強化信息披露。建立健全信息披露制度,全面、準確、及時地披露數字普惠金融產品和服務信息，做到“全面、準確、真實”。二是加強個人信息安全保護。嚴格限制數字普惠金融消費者信息的使用范圍,規范信息保密制度,防止個人隱私泄露和濫用。同時加強技術保護，運用大數據、人工智能等技術提高信息安全保護水平，探索專業工具,提高信息保護的準確性和靈活性。

81、三是強化金融消費者溝通與教育。構建多渠道傳播體系，利用官方網站、社交媒體、移動應用等多種渠道實現與金融消費者的溝通與連接，并根據消費者的年齡、職業、金融知識水平等提供個性化的溝通渠道和教育內容，強化其風險意識。四是探索對特殊人群的服務。針對農村、老年人、殘障人士等特殊群體的金融服務需求，可以運用數字技術針對性地優化金融服務體驗，履行無障礙義務，根據群體特點提供差異化的金融產品和服務，建立“容錯型”數字普惠金融產品交互機制。4、推動金融開放，助力金融強國建設數字普惠金融將成為推動我國金融進一步開放、助力金融強國建設的重要途徑。具體來中國銀行業數字普惠金融發展的建議與展望47中國數字普惠金融發展報

82、告看，一是聚焦重點領域，提升跨境金融數字化服務能力。圍繞跨境人民幣、“一帶一路”、自貿區/自貿港建設等領域，加大跨境數字普惠金融產品和服務的創新力度。二是著力構建跨境金融特色服務場景，提升服務輸出能力。深入研究跨國公司、跨境電商、服務貿易、中小外貿企業、跨境供應鏈、跨境旅游、跨境留學等不同客戶群體、不同跨境金融場景的特點，整合打造契合跨境交易場景的跨境數字金融生態圈，為客戶提供多幣種賬戶開立、國際結算、貿易融資、資金交易、本外幣現金管理以及海關、稅務、保險、物流等綜合跨境金融服務。三是加強國際合作，提升數字普惠金融國際影響力。密切關注國際銀行同業及行業組織在數字金融和跨境金融領域的發展動態，積極參與跨境數字化基礎設施建設和規則制定，提升中國在全球金融治理中的影響力。加強數字普惠金融的國際合作，圍繞“一帶一路”重點國家，通過核心技術平臺和本地化運營的結合，實現我國數字普惠金融經驗和技術的輸出，在助力相關國家金融服務全面升級的同時，也為我國的商業銀行國際化探索新的路徑和空間。未來銀行業數字普惠金融發展的建議持續強化科技能力建設，向數智化邁進豐富數字普惠金融服務供給，平衡好創新和風險的關系提升我國在數字普惠金融領域的國際競爭力，助力金融強國建設加強數字金融消費者保護微觀層面出品方：學術支持機構：聯合出品機構：中國數字普惠金融發展報告