Lighthouse互聯網實驗室：2018區塊鏈+保險行業研究報告(47頁).pdf

1、Lighthouse互聯網實驗室 LIGHTHOUSE互聯網實驗室 2018 區區塊塊鏈鏈+保保險行業研究報告險行業研究報告 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險行業研究報告 前言 “區塊鏈技術被認為是繼蒸汽機、電力、互聯網之后，下 一代顛覆性的核心技術。如果說蒸汽機釋放了人們的生產 力，電力解決了人們基本的生活需求，互聯網徹底改變了 信息傳遞的方式，那么區塊鏈作為構造信任的機器，將可 能徹底改變整個人類社會價值傳遞的方式?！?背景：區塊鏈技術已然成為全球關注的焦點，在投資 機構的熱捧下，各個領域也紛紛布局、試水區塊鏈。 與此同時，我國雖然是保險大國，但傳統保險數據信

2、息難以共享、數據安全難以保證、信任缺失等問題仍 亟待解決。而具有對應的去中心化、不可篡改、公開 透明可溯源三大特征的的區塊鏈技術正在飛速發展， 或許能為傳統保險提供創新性的解決方案。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險行業研究報告 前言 效果：本報告旨在為保險行業的高級管理人員收集整 理最新、最全面的“區塊鏈+保險”動態的同時，提 供相關問題的解決方案以及典型案例，本報告亦希望 可以為想要了解區塊鏈知識的從業者提供思路。如若 需要進一步的培訓和咨詢服務，請與Lighthouse互 聯網實驗室聯系。 方法：在上述背景下，Lighthouse互聯網實驗室基 于自身對互聯網

3、長期觀察獲得的專業知識，通過案頭 研究(Desk Research)的方式，對區塊鏈技術、保險 業以及國內區塊鏈與保險的動態進行盤點分析，明確 此次研究的主體“區塊鏈”的概念內涵及運用趨勢； 根據傳統保險產品設計流程，從產品設計開發、產品 定價、渠道銷售、理賠服務、技術系統設計五大環節 中所對應的信任成本過高、數據的缺失等痛點詳細全 面地提出了區塊鏈解決方案，并對目前行業內的“區 塊鏈+保險”產品進行了深入全面的剖析，同時在此 基礎上預測區塊鏈+保險未來的發展趨勢。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 1 CHAPTER 1 區塊鏈概述 1. 區塊鏈的定義 2. 區塊鏈的特征 3.

4、 區塊鏈的分類 4. 區塊鏈的發展情況 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈定義 區塊鏈是以區塊結構存儲數據、多方維護的、使用密 碼學技術保證傳輸和訪問的實現數據存儲的技術體系， 是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算 法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式。區塊 鏈代表了目前火熱的比特幣、以太坊背后的一種去中 心化的記錄技術。 廣義定義 當結合具體的產品談區塊鏈時，指的是以區塊連接而 成的鏈式數據存儲方式，其本質上是一個去中心化的 分布式賬本數據庫。整個數據庫由一串使用密碼學相 關聯所產生的數據塊組合而成，每個區塊在生成時都 會自動的加蓋時間戳并被附上

5、唯一的數值。 狹義定義 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈特征 由于核算和存儲均采用分布式的結構，不存在中心化 的硬件或管理機構，任意節點的權利和義務都是均等 的，節點與節點之間可以自由連接進行數據、資產、 信息等的交換，而無需通過第三方中心機構。 特征一：去中心化 特征二：不可篡改性 因為區塊鏈的去中心化的特征，同時每條信息都通過 密碼學的方式進行了加密，攻破區塊鏈中的節點非常 困難，因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性極高。 特征三：公開透明與可溯源性 除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈數據對所 有人公開，因此整個系統高度透明。此外，“區塊+鏈” 的設計使得每

6、個區塊都能找到其前后節點，所有記錄 都可通過鏈式結構追溯本源。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈分類 在私有鏈中，系統權限由某個組織或者機構控制、參 與的節點需要經過嚴格的審核的區塊鏈。其完全中心 化、系統不公開，鏈中的所有訪問節點需要經過審核。 在公有鏈中，全網范圍內任何的節點都可以讀取、發送 交易且能獲得有效確認、任何節點都能夠參與網絡共識 過程的區塊鏈，其完全去中心化、系統完全公開透明， 鏈中的任何訪問節點均無限制且平等，比特幣、以太坊 是其代表。 公有鏈 聯盟鏈指權限僅賦予特定群體成員或有限的第三方機 構，每個機構運行著一個或多個節點，其中數據只允 許

7、系統內不同的機構進行讀寫和發送交易，并且共同 來記錄交易數據。其有一定的中心化、系統半透明， 鏈中的訪問節點的權利有所不同。 聯盟鏈 私有鏈 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈發展狀況 主要是解決貨幣、支付領域的去中心化，以比特幣問 世為起點，區塊鏈在加密貨幣的應用得到廣泛關注。 加密貨幣時代 應用層面從加密貨幣擴展到金融行業涉及的價值交換 和傳遞，例如股票、期貨等，以太坊是該階段的代表。 區塊鏈在應用及應用探索層面可以分為三個發展階段： 區塊鏈1.0加密貨幣階段、區塊鏈2.0智能合約階段、區 塊鏈3.0大規模應用階段。 大規模應用階段，區塊鏈的應用探索開始從金

8、融領域 向更多領域如公益、民主等方向上滲透，全領域生態 級別的底層系統開始出現。 智能合約時代 大規模應用時代 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈發展狀況 區塊鏈在全球范圍內的快速發展引起了我國政府部門、 融機構、科技企業和資本市場的泛關注，我國擁有 世界上最的互聯應市場，因區塊鏈產業具備 在世界前列的眾多有利條件。 總體來看，我國對區塊鏈技術以及應用持較持的態 度?，F將主要利好政策闡述如下： 2017.6 2016.12 2018.3 2018.8 國務院印發“十 三五”國家信息化 規劃，鼓勵針對 區塊鏈等戰略性前 沿技術進行布局。 央行印發中國 金融業務信息

9、技 術“十三五”發 展規劃，開展 區塊鏈技術在金 融方面的研發。 工信部發布相關文 件，提出推動組建 全國區塊鏈和分布 式記賬技術標準化 委員會。 工信部、發改委 聯合印發文件， 要求開展區塊鏈 技術應用試點等 總體來看，區塊鏈的研究與應用越來越受到政策層面 的支持，而這也推動了區塊鏈行業的快速發展。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈概述 區塊鏈發展狀況 根據數據顯示，截至 2018年7月31日，我國 共有近1.6萬家企業的 名字或經營范圍中含有 “區塊鏈”字樣，并且 這一數值仍在不斷增加。 區塊鏈相關企業數量 在2015年以后，區塊鏈企業融資數量及金額也在快 速增長，僅

10、拿2018年第一季度融資6.81億元來看就 已接近2017年全年半以上。 區塊鏈行業融資情況 區塊鏈在我國的發展時間不久，整個行業起步稍晚， 但我國憑借著在互聯網行業的絕對優勢，快速激發區 塊鏈的潛力，行業整體呈現高速發展之勢。 當前我國區塊鏈行業分布主要集中在融服務及企業 服務，占超過80%。保險理賠是其中主要也是受到 區塊鏈影響較大的一部分，因此，本篇行業報告將講 述區塊鏈對保險行業的變革。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 2 CHAPTER 3 區塊鏈賦能保險 1. 國內保險行業蓄勢待發 2. 保險+區塊鏈天作之合 3. 區塊鏈與保險的特征相似性 Lighthouse 互

11、互聯網實驗室聯網實驗室 國內保險行業 國內保險行業發展已經步入快車道 2017年，全球保險費總計增加3.7%，規模達到3.66萬 億歐元，而中國保險市場將以13%增長率成為全球最大 的保險市場。 從社會環境上看，隨著國內中產階級群體的興起和政府 對保險發展的大力支持，人們對于保險的需求也有了更 深的認識，這些需求推動了保險行業的發展。國內保險 業為了服務更多人群，險種的豐富程度也發生了質變。 盡管中國的保險行業已經步入快速發展的階段，但是與 相比成熟市場仍存在較大差距。2017年中國的保險密 度為2646元（注：保險密度指的是一個國家或者地區 的人均保費），而2016年英美兩國保險市場的這一數

12、 據分別為4395美元和4096美元，分別是中國保險密度 的11倍和10倍。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 國內保險行業 科技驅動保險創新 互聯網保險發展萌芽期 19972004年 互聯網保險深化探索期 20052011年 1997年底，中國保險信 息網誕生。此階段互聯網 保險作為銷售代理而存在， 但由于互聯網金融規章制 度尚未健全，人們對于互 聯網保險的認識也存在很 多不足?；ヂ摼W保險主要 起到宣傳及普及保險知識 的作用。 隨著互聯網用戶的迅速增 多，人們越來越傾向于通 過互聯網來獲取金融保險 產品和服務，同時各保險 機構也致力于通過創新實 現新的網絡渠道的營銷， 逐步探索

13、保險電子商務營 銷方式。 互聯網保險全面發展期 20122013年 互聯網保險發展的爆發期 2014年至今 2013年出現了各種互聯 網金融的創新，被稱為互 聯網金融元年。其中， 2013年6月推出的專為個 人用戶打造的余額增值服 務余額寶?；ヂ摼W金 融理念漸漸深入人心，也 逐步顯現出巨大的影響力。 銷售渠道的創新，區塊鏈、 人工智能、大數據三大核 心科技，開始向保險業的 方方面面輻射。保險行業 也誕生了新的理念，新的 理念又催生了新的趨勢。 一眾保險行業內的公司正 在以自己的方式重塑保險 行業生態。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 保險行業五大環節及其痛點 01

14、 02 03 04 05 產品設計環節 產品創新不足，同質化嚴重 保險公司開發的保險產品品種同質化嚴重。 缺乏產品設計的數據積累 不同的公司之間所擁有的數據都是相互獨立的。 產品定價環節 數據與信任的缺失導致險種難定價 當前我國信用體系并不健全，保險機構對于客 戶風險水平的評估變得困難和不準確。 銷售環節 存在較大道德風險 部分互聯網保險機構為了做大自身規模，可能 會做出輕率承保的舉動。 理賠服務環節 理賠流程長，效率低下 信息孤島現象嚴重，信息傳輸不流通。 理賠環節透明度差，有失公正 各個環節均由保險公司理賠部門獨立負責。 信息不對稱導致機會主義行為 投機者可能會利用信息缺口進行欺詐騙保。

15、技術系統環節 網絡技術風險大 網絡技術也存在漏洞。 密體系不夠完善 如今販賣和泄露客戶信息的情況極為嚴重。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 區塊鏈在保險中的理論應用場景 01 02 03 04 05 服務和產品設計創新 提高客戶參與度，實現個性化定制化保險模式 在區塊鏈塊鏈技術上，保險公司可以針對不同的風險 場景提供不同的投保產品，為投保人提供更多的機會 去主動管理風險。 為更多市場提供創新產品 基于數字資產的保險產品 隨著比特幣的誕生，區塊鏈技術的普及及發展，各類 虛擬貨幣、電子化的憑證以及數據資產通過區塊鏈技 術應用于其他技術，而成為新的資產配置的形式。 助力

16、小微保險市場的發展與開拓 在一些新興市場，區塊鏈能夠利用其智能合約的功能 來處理小微保險業務，降低處理成本，但前提是承保 和理賠能夠基于預定規則和可靠的數據源自動執行。 去中心化的風險防范 區塊鏈提高互聯網保險欺詐檢測定價： 1）驗證被保對象身份的真實性。 2）對保險服務對象進行身份驗證。 3）證明出險的時間和地點。 數據驅動、低行政費用的理賠管理 1）提供基于智能合約的自動賠償和電子保單存證的 解決方案。 2）實現物聯網智能化理賠。 技術系統環節 零知識證明機制能夠在保證數據的隱秘性的同時保證 數據的安全性。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 區塊鏈賦能保險行業體

17、現三大價值 區塊鏈基于以下特點賦能保險行業 數據安全 區塊鏈的數字加密技術使得所有加密過程不可逆且無法 隨意改動信息，這樣一個安全的體系就可以避免數據泄 露、數據被篡改的可能，建立一個更可信的機制。 可編程控制 區塊鏈的可編程機制作為一種基于自動化、數學算法的 全新模式，通過代碼強制運行預先植入的指令，保證交 易執行的自動性和完整性，在執行層面大大降低交易監 督成本，提高了執行效率。如將理賠環節寫入可編程語 言，自動執行，可提高各環節的效率，降低成本。 去中心化 傳統金融的合作網絡建立在鋼筋水泥的 大廈上，所以銀行需要蓋大樓，讓大家 相信他們是值得信任的。而區塊鏈技術 用代碼則使用其去中心化的

18、思想構建了 一個最低成本的信任方式即機器信任。 在這樣一個去中心化的社區中，足夠多 的數據會公開透明化，無論在產品設計 定價還是理賠服務上都起很大幫助。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 區塊鏈與保險的“特征相似性”分析 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 3 CHAPTER 3 典型案例分析 1. 國內區塊鏈+保險發展現狀 2. 區塊鏈案例分析 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 保險公司布局區塊鏈情況 為了更加清晰地了解保險公司區塊鏈布局情況，下面將選 取較具有代表性的保險公司列舉其近幾年來

19、在保險產品開 發流程中的具體舉措。 名稱公司類型成果領域對應環節合作機構時間 中國人壽 國有金融 保險集團 與螞蟻金服公益保險平臺合作賦 能保險扶貧領域，讓捐贈更透明， 公益更高效 產品設計 產品理賠 螞蟻金服2017.01 中國人 保 綜合性保 險， 500強 基于區塊鏈的養殖保險服務平臺， 構建基于區塊鏈的養殖業溯源體 系和產業鏈服務平臺 產品設計 產品理賠 2017.03 基于區塊鏈的營銷管理平臺，從 營銷人員和客戶出發，構建圍繞 保險營銷的數字資產管理平臺 產品營銷2017.03 陽光保 險 國內七大 保險 之一 上線國內首款基于區塊鏈技術的 女性特定疾病保險產品，實現個 性化差異定價

20、 產品設計 產品定價 2018.08 推出“飛?；莺娇找馔怆U”，可 以追溯卡單從源頭到客戶流轉的 全過程，確?？▎蔚恼鎸嵭院臀?一性 產品設計 產品理賠 布比區塊鏈2016.07 利用區塊鏈的證明和安全特性做 二次認證，用戶登錄時手機一掃 就可實現區塊鏈認證 產品理賠2016.07 中國平安 綜合金融 服務集團 推出BaaS平臺，解決數據同步中 的分布式系統中數據同步的問題 和數據安全問題 技術系統 基于超級賬 本 2017.05 安華保 險 全國性農 業保險公 司 與數貝荷包簽署合作協議，圍繞 保險業務模式創新，推出航空延 誤險 產品設計數貝荷包2016.11 推出基于區塊鏈的分布式記賬功

21、能和智能合約技術的農業保險， 破解肉鴨養殖業保險數據失真難 題 產品設計 產品理賠 2018.07 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 保險公司布局區塊鏈情況（繼上頁） 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 基于上述保險公司布局區塊鏈的情況，可以整合出關于保 險公司在布局區塊鏈方面的時間線以及其布局的區塊鏈所 針對的保險環節如下圖所示： 易安保險 互聯網保險 公司 易安保險與慕尼黑再保險發起成 立“區塊鏈保險實驗室” 技術系統 慕尼黑再保 險 2016.07 宣信 綜合性現代 服務業企業 發布BlockWorm，可提供多種 形式基于智能合約的服務，并被 宜信運用于互聯網企

22、業級金融服 務 技術系統基于以太坊2018.06 信美相互 保險社 相互人壽保 險機構 與螞蟻金服合作，采用螞蟻區塊 鏈技術落地 會員愛心救助賬戶、 理賠檔案室:、“賠審團”等項 目 產品理賠螞蟻金服2017.08 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 n 不同類型的保險公司的目的其實也是有所區別的。很 明顯的對比就是比如陽光保險、平安保險、中國人壽 這類傳統的大頭保險公司更多的關注點在于如何將區 塊鏈應用于保險產品，而像眾安科技這類的技術型保 險公司則是側重于去開發B端的區塊鏈平臺。 n 互聯網保險公司盡管在互聯網領域更加深耕，但限于

23、 資本和技術更多是處于探索和合作應用區塊鏈的狀態。 如舉動比較多的陽光保險、中國人壽都是國內老牌保 險集團，而眾安保險也是由阿里巴巴的馬云、中國平 安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手設立的，擁有比較雄 厚的資本和科研實力，所以能夠產出較多的成果。 n 區塊鏈對于保險五個環節滲透是有所不同的。從統計 可以看出，設計和理賠環節較多，技術系統中等，定 價和銷售環節較少。 保險公司布局區塊鏈情況總結 設計定價銷售理賠系統 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 區塊鏈技術系統方面，往往是像平安這樣的龍頭企業或 者是像眾安、宣信這類有技術支撐的保險企業更

24、偏向于 去嘗試開發。 保險公司布局區塊鏈情況總結 區塊鏈本質上是一個去中心化數據庫，同時還擁有良好 的安全性，這一特性與保險產品結合后就可以解決很多 保險產品原來在安全性和可信性上無法解決的問題。因 此將區塊鏈與保險產品設計環節相結合，解決一些以前 無法很好解決的痛點，有助于催生新的保險產品的產生。 區塊鏈及智能合約使得數據溯源、理賠自動執行變為可 能，也因此為理賠環節提高了效率，帶了更多的應用。 產品設計環節 產品定價和銷售環節 產品定價和銷售環節更加靈活和動態，許多痛點比如因 為成本、競爭原因而導致的產品定價難等，都涉及到更 加宏觀動態的環境，區塊鏈為之帶來的可能只是效率的 提高，目前在這

25、方面舉措尚未很成熟。 產品理賠環節 技術系統方面 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 保險公司布局建議 n 找準定位 對于保險公司來說，在應用區塊鏈之前首先應該對自身 定位和目標明確。 n 合作創新 不管是一些傳統的保險公司還是互聯網保險公司，在研 發推行保險應用中，大部分都會涉及到多方的合作。原 因在于目前區塊鏈在保險環節的應用創新尚處起步階段， 不管是在技術、安全還是執行層面都不成熟，僅憑單家 公司力量尚不能很好地落實。因此，該階段保險公司應 當尋求合作，共同研發，讓區塊鏈在保險業務場景拓展 過程中扮演新的角色，推動產品服務創新。

26、 只有充分找準自己的定位，認識到自身優劣勢，才能更 有針對性地結合區塊鏈做出成功的舉措。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 為能夠更深入了解保險行業布局區塊鏈的情況，詳細 整理從2016年3月至2018年8月各大保險公司布局區 塊鏈的時間及項目簡介（附錄）?？偨Y可得到2016- 2018年各保險公司區塊鏈嘗試統計表格。 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 近三年保險+區塊鏈動態及原因 n 自2016年至2018年8月，國內共有12家不同的保 險集團（公司）及5家保險相關機構布局區塊鏈。 據表可知，自2016年以來，陽光保險、平安保險、泰 康集團均持續對區塊鏈進行了嘗試

27、。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 國內區塊鏈+保險發展現狀 n 各大集團入局迅速并且布局頻率均較高。 自2016年至2018年8月，國內共有12家不同的保險集 團（公司）及5家保險相關機構布局區塊鏈其中在進行 區塊鏈嘗試的這17家公司及機構中，值得注意的是入 局迅速布局頻率較高的陽光集團，兩年內共有8次區塊 鏈布局舉動。同時由阿里、平安、騰訊等發起設立的眾 安集團在區塊鏈的布局行動三年來也高達8次，包括區 塊鏈+人工智能云服務、醫療等。 各梯隊的保險公司積極參與區塊鏈改造中可以看出它們 對該領域的肯定，雖然仍處在積極嘗試階段，但在政策 的支持技術發展下，

28、未來區塊鏈將應用于保險行業的各 個環節。 全行業已有50余家機構與第三方社會化平臺合作，有 104家機構簽發了3.61億張電子保單。這些數字說明保 險科技確實在有效降低保險公司運營成本、促進產品創 新。區塊鏈能賦予大數據、人工智能更大發揮空間，三 大技術結合必將重塑保險各個環節。 總結 n 行業內關于區塊鏈在保險的應用是持肯定的 n 保險科技確實奏效，區塊鏈+保險勢不可擋 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析 區塊鏈的特性以及結合了智能合約后的區塊鏈2.0技術 賦予了保險產品環節優化無限想象力。下文將詳細介紹、 分析目前市面上已投入實際運營，分別

29、將區塊鏈的去中 心化、不可篡改、公開透明可溯源三大特性與區塊鏈 2.0技術中的智能合約與保險業務緊密結合的三個具有 參考價值的案例。 通過去中心化實現“千人千面”的 陽關保險女性特定疾病保險 利用了公開透明可溯源、不可篡 改特性的中國人保養牛保險 將智能合約作用發揮到極致的法 國安盛航運區塊鏈項目 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：陽光保險女性特定疾病險 項目簡介 該產品是陽光保險上線的國內首 款基于 “健康介紹信”模式下實 現差異化定價的女性特定疾病保 險產品，也是國內首款基于區塊 鏈技術的女性特定疾病保險產品， 為女性提供短期健康保障。

30、存在問題 保險機構交易成本高 體檢機構交易成本高 長期以來，在保險機構、醫療服務機構和客 戶之間的信息不對稱現象普遍存在，因而導 致保險公司作為信息薄弱方，經常出現產品 高度類同、細分與個性化市場不足、風險管 理成本與收益不匹配等諸多弊病，造成保險 公司交易成本的提高。 隨著生活水平的提高，健康體檢逐漸成為一 項重要的醫療項目。我國目前每年有將近億 人次參加體檢，但傳統的體檢機在構獲取和 存放數據，存在著成本高、開銷巨大等問題。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：陽光保險女性特定疾病險 存在問題 客戶交易成本高 傳統的健康數據存貯和使用方式條

31、件下，客 戶在使用個人證明健康上也異常不便，重復 體檢、來回跑腿、不受信任等情況屢見不鮮。 區塊鏈解決方案及效果 客戶 保險 公司 區塊鏈平臺 體檢 機構 1.申請服務并授權 7.給予相應服務 3.讀取授權 5.結果反饋 2. 登 記 客 戶 授 權 6. 讀 取 驗 證 結 果 4.健康識 別程序給 出數據結 果 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：陽光保險女性特定疾病險 區塊鏈解決方案及效果 保證數據安全 獲取數據授權 與傳統健康險不同的是，客 戶在買保險時，首先通過 “健康介紹信”授權保險公 司去相關醫院或體檢機構查 驗個人的體檢報告數據

32、，體 檢機構讀取并驗證授權信息， 驗證通過后，根據本地健康 識別程序給出數據結果。 保證數據真實性 實現差異定價 隨后，保險公司根據 體檢機構給出的數據 結果，為客戶提供相 應的定制化服務。只 要成功授權保險公司 查驗到有效體檢報告， 則可獲得9折的參與 優惠，如數據在正常 范圍內，可獲得低至 7折的量體優惠，實 現了個性化差異定價。 登記數據上鏈 陽光保險幫助客戶將個人健 康數據使用權登記在區塊鏈 上，確權后這個數據使用權 將永久歸客戶本人擁有，在 經個人授權下可以再不同需 求場景下自由使用，達到數 據流通的作用。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈

33、案例分析：陽光保險女性特定疾病險 創新點分析 該產品引入客戶、保險公司、醫療機構、區塊鏈，在 解決和滿足客戶需求基礎上，構建起互利互惠新模式。 n 顛覆傳統定價模式 n 多參與方互利互惠 該產品在獲取用戶體檢數據后根據用戶不同健康狀況 評估給出7-9折差異化的定價優惠，越健康，保費越 低。在利用區塊鏈能獲取有用數據的基礎上，突破常 規思維，為客戶提供差異化服務，改變以往傳統壽險 “千人一面”，這種差異化定價的思維值得參考借鑒。 保險機構 體檢機構 利用客戶授權的“健康介紹信”得到可信的 客戶數據，精準匹配客戶需求，評估商業機 會與風險，從而制定差異化定價和定制化的 產品，形成對客戶的個性化服務

34、 存放的數據可以被多次使用，實現數據價值 多樣化，合作模式公平開放透明，數據源具 備走向市場的條件，減輕維護數據的負擔 自身將擁有健康數據的使用權，可以通過提供 自身數據信息，獲取更加個性化的服務和優惠 客戶 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：中國人保養牛保險 項目簡介 養牛保險是中國人保于2017年3 月推出的一個基于區塊鏈的養殖 保險服務平臺，該應用將養殖保 險、農業金融、食品溯源貫穿起 來，構建起基于區塊鏈的養殖業 溯源體系和產業鏈服務平臺。 存在問題 長期以來，農業保險都是保險市場上的短板， 其原因在于信息不對稱，保險公司沒有辦法掌

35、握投保牛羊的具體信息。而保險公司推出養殖 保險的同時也給自身帶來風險，養殖戶憑借一 頭牲畜尸體重復理賠的現象使保險公司面臨著 反欺詐的風險。 01 隨著科技的發展，出現了耳標等管理模式，為 解決養殖保險的“標的唯一性”提供了新途徑。 但仍存在耳標佩戴率不高，無法解決耳標與對 象的“剛性”綁定等問題，同時這種識別體系 的維護成本相對較高，且面臨信息共享和流轉 問題。 農業保險信息不對稱 耳標技術難以剛性綁定 02 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 通過生物識別技術，提取每一頭牛獨一無二的識別信 息，通過加密并分別儲存在農戶、保險公司、貸款銀 行、檢疫部門等，各方就能夠動態地掌握牛的

36、基本情 況，即構建了基于區塊鏈的養殖業溯源體系。 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈解決方案及效果 n 構建養殖業溯源體系 區塊鏈案例分析：中國人保養牛保險 這一體系以區塊鏈技術為核心，以生物特征、 DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，以移 動互聯網為平臺，實現了肉牛個體識別與驗證。 通過區塊鏈技術，真實記錄個體識別信息，以及進口、 飼養、防疫、養殖、產仔、屠宰、物流等養殖和食品 供應等全方位和全流程信息 n 真實記錄數據 實現了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全 生命周期的“驗明正身”和連續記錄，最終實 現保險行業風險管理效率的提升。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險

37、案例分析 區塊鏈案例分析：中國人保養牛保險 創新點分析 區塊鏈 為規避保險公司理賠時面臨的風險， 其關鍵在于掌握數據并提升數據的 真實性和可靠性。該應用融合了多 方技術得到更多更有價值的數據 n 融合多方技術獲取數據 生物識別 DNA技術 n 實現區塊鏈可溯源管理 在該應用中，中國人保利用的正是將區塊鏈的 “可溯源”特性在 “全生命周期”管理中的作用 進行放大，對牛進行“全生命周期”的持續性跟 蹤記錄，詳實記錄牛每天的生長情況以及健康情 況，當其作為食品進入流通和消費領域，一旦發 生問題可以根據區塊鏈進行信息溯源和責任追查。 應用到產品設計中， 為保險公司的養殖 保險提供良好的技 術支持 為金

38、融機構的農業貸款 業務提供風險管控手段 為政府部門，特別是 動物檢疫管理、農業 生產管理和農業補貼 管理等提供技術支持 為食品安全，包括運 輸、流通、銷售和消 費的全程跟蹤管理， 提供技術和數據服務 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：安盛航運區塊鏈保險 產品簡介 在傳統航空延誤險賠付過程如上圖所示，投保用戶需主 動聯系保險公司進行索賠，并提交航班信息及延誤證明 等多種材料，經保險公司審核后才會進行賠付。由此可 見，航空險的理賠過程中存在由于信息不對稱導致的雙 重花費的問題，用戶需要主動提交證明材料告知保險公 司進行理賠，而保險公司耗費了人力、

39、物力來審核用戶 提交的信息的真偽性，審核無誤后再進行保險的賠付。 用戶保險公司 搜集整理信息，提交證明材料 根據用戶提交材料以及多方信息 審核信息真偽 法國保險巨頭安盛保險宣稱“第一家提供 使用區塊鏈技術的保險產品的大型保險集 團”，其使用以太坊公有區塊鏈“Fizzy” 為航空旅客提供自動航班延遲賠償。 存在問題 賠付流程過于煩瑣 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：安盛航運區塊鏈保險 區塊鏈解決方案及效果 Fizzy的本質是一份智能合約，合約規定保險公司和投 保人雙方的權益和義務，航班延誤則是一個觸發合約 執行的條件，而這些權力和義務以及觸發

40、條件都以代 碼的形式寫入智能合約中，智能合約完成后不再受到 人為的更改。 n 將合約條款寫入自動執行的智能合約 n 不斷追蹤信息，自動化理賠 投保人在購買保險后，智能合約會不斷追蹤航班信息 自動判定航班是否延誤，是否應該對投保人理賠，如 果判定航班延誤需要理賠，自動把賠付金額劃入用戶 的信用卡中。 交易詳情 1.雙方權益和義務 2.觸發條件 代碼 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 區塊鏈案例分析：安盛航運區塊鏈保險 創新點分析 智能合約可以實現自動化賠付，免去投保人提交證 明材料和保險公司復核材料得繁瑣流程，大大提高 了保險的理賠效率，節省人力、物力。 n

41、提高理賠效率，節約理賠成本 n 保證理賠認定的公正性 解決理賠判斷的客觀性的問題，保險公司作為保險莊 家，規則的制定與審核并不能完全公正，置于公鏈的 智能合約配備對應的預言機方可解決這類公正問題， 提高投保人的信任度。 AXA將Fizzy描述為一種為航班延誤提供參數化保險 的自動化、安全的平臺?；谝蕴恢悄芎霞s，通 過與全球空中交通數據庫相連接來不斷監視航班數 據。當航班延誤超過2小時時，賠償機制將會自動執 行，直接發送投保人的“信用卡”賬戶中，獨立于 AXA的決定。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 4 CHAPTER 4 總結 1. 機遇 2. 挑戰 Lighthouse

42、互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 機遇 政府驅動區塊鏈快速發展 中國保險密度遠低于發達國家， 保險行業處于增量市場 保險公司存在大量改造機會， 區塊鏈公司具有入局機會 n 政府驅動區塊鏈快速發展 到目前為止，政府已經發布了多項政策文件支持區塊 鏈的發展，都明確表示要利用區塊鏈技術來改造傳統 行業。政策驅使下，區塊鏈領域無論是創業者還是投 資者的熱情都會大幅度提高?？梢哉f，區塊鏈技術正 在政策的驅動下應用于各個領域，國內企業也逐步開 始將這一技術應用于保險領域。 機遇分析 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險案例分析 機遇 n 中國保險密度遠低于發達國家，保

43、險行業 處于增量市場 雖然中國保險的人群密度持續上升，但是仍然遠遠低 于世界發達國家水平?，F有的保險行業仍然具有很大 的市場空間。在保險行業內，在合規的前提下需要大 力度加強數據共享，幫助保險企業了解老百姓的保險 需求，開發出解決老百姓問題、滿足社會需要的產品。 在這些方面，區塊鏈技術大有可為。 機遇分析 n 保險公司存在大量改造機會，區塊鏈公司 具有入局機會 由于保險本身的復雜性，保險行業如今依舊存在許多 問題，比如理賠效率低、保單內容誤讀、行業信息無 法共享等問題。保險業外也存在騙保騙賠、對保險不 信任等問題的長期困擾，卻又難以破解。區塊鏈技術 的優勢有機會成為解決這些問題的核心技術。區塊

44、鏈 保險目前處于發展階段，入局仍有機會。 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 挑戰 政府處于保護消費者和避免保險公司 因承保過多風險而破產的目的，因此， 保險業必然是政策監管的重點。若是 希望能夠讓區塊鏈技術在保險領域穩 定地應用，完善的法律體系是不可缺 少的。但是現有的法律和監管框架不 完全適用于區塊鏈網絡，因此，目前 行業的形式并不明朗。 挑戰分析 n 政府監管并未落實，行業形勢不明朗 對于傳統保險公司來說，數據是他們 為用戶提供個性化服務，形成競爭力 的壁壘。因此，他們不主動置換數據 的共享權益。對于新入局的公司來說， 如何獲取數據，進一步地打破數據孤 島，是擺

45、在新入局玩家面前很大的挑 戰。 n 傳統公司對數據共享的保守態度阻礙發展 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 區塊鏈+保險 挑戰 區塊鏈從比特幣中脫離后，也正在處于不 斷完善的階段。目前尚未達到大規模商用 的地步。一個是安全隱私問題。區塊鏈技 術是將交易記錄在全網廣播，以保證其不 可篡改。但全網廣播的方式也增加了信息 泄密的可能性。二是性能問題。如何減少 數據冗余，增加數據存儲空間，增加區塊 鏈的使用場景，是區塊鏈急需解決的問題。 挑戰分析 n 區塊鏈技術不成熟阻礙保險行業的大規模商用 目前區塊鏈在保險領域的應用中，人才短 缺是很大的問題。區塊鏈和保險的結合需 要兩棲復合型人才，即

46、能夠應用區塊 鏈技術的特點，去解決保險的痛點，設計 出全新的結局方案或者商業模式的人。而 目前來說，區塊鏈剛剛火熱，從人才培養 體系來說，并不能及時為社會推送所需人 才。 n 國內區塊鏈人才缺失 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 目前，巨頭已經先行利用區塊鏈改造保險行業。 而所有的公司也隨著區塊鏈技術的發展，剛剛起 步或是小有成果，但這個賽道依然是一個全新的 機會，能夠容納更多的競爭者，并且這場競爭也 不會很快結束?？梢灶A見的是，在未來，會有更 多的公司進入到這個領域，加入到這個保險行業 的變革戰中。整個行業的格局在發展過程中，會 由于區塊鏈應用與保險的適應性與不確定性發生 變化

47、。 總結 未來發展趨勢 區塊鏈技術不斷完善，保險行業迎 接顛覆式創新 區塊鏈技術帶來的分布式存儲，匿名公開等特 性，能夠解決許多傳統保險公司難以解決的問 題。同時，通過區塊鏈的改造能夠提高行業整 體的運行效率，激發行業新活力。在業務拓展 上，區塊鏈的技術在信息手機等方面的特點使 得保險場景進一步拓展。 改造原有流程 拓展保險場景 提高行業增體運行效率 巨頭入局先行搶占市場，后入局者 憑借技術破局 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 5 CHAPTER 5 附錄 2016.1-2018.8區塊鏈+保險行業動態匯總 Lighthouse 互互聯網實驗室聯網實驗室 附錄 2016.1-2

48、018.8區塊鏈+保險行業動態匯總 保險公司成果領域時間備注 陽光保險“陽光貝”積分2016年3月 鏈上的用戶能享受積分，同時也能將積分進行轉贈、 與其他公司發行的區塊鏈積分互換?！瓣柟庳悺弊?用戶手中的積分轉變為了一份可流動、有價值的數 字資產。 中國平安加入區塊鏈國際聯盟組織R32016年4月 平安集團加入該聯盟，同全球最大的四十多家金融 機構合作，共同為金融服務行業開發基于分布式共 享分類賬技術的開拓性商務應用。 易安保險、 慕尼黑再保 險 發起成立“區塊鏈實驗室”，共同 探索區塊鏈技術在保險領域的應用 前景 2016年7月 實驗室的發起機構涵蓋了互聯網保險公司、保險中 介公司、互聯網類

49、保險互動平臺、再保險公司、比 特幣交易平臺、大數據公司、海外科技創新基金等。 陽光保險 與布區塊鏈合作推出微信保險卡 “飛?；荨焙娇找馔怆U 2016年7月 推出“區塊鏈+航空意外險卡單”，是國內首個將主 流金融資產放在區塊鏈上流通的嘗試。 陽光保險 推出國內首款具備區塊鏈特性的微 信保險卡單 2016年7月 陽光保險認證2016年9月 利用區塊鏈的證明和安全特性做二次認證，用戶登 錄時手機一掃就可實現區塊鏈認證，比短信二次認 證更安全、快速和方便。 眾安保險 成立眾安科技，發起上海區塊鏈企 業發展促進聯盟，公益保障平臺 “互相邦” 2016年11月 眾安科技融合以太坊技術，將輸出區塊鏈云平臺， 堅持人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四個領域 的探索?！跋嗷グ睢逼脚_上，保險生態伙伴通過區 塊鏈技術確認數據屬主，為用戶定制個性化的互助 社群。 安華保險航空延誤險2016年11月 同“數貝荷包”合作 螞蟻金服支付寶公益保險運用區塊鏈技術2017年1月 嘗試信息全公開 中國人壽 與螞蟻公益平臺合作力用區塊鏈技 術 2017年1月 全面利用“大智區云物移”（大數據、人工智能、 區塊鏈、云計算、物聯網、移動互聯）實現“數字 國壽” 泰康保險積分管理平臺201