螞蟻金服：揭秘中國第一獨角獸（33頁）.pdf

1、打造金融生態閉環，構建自身護城河：螞蟻金服的前身支付寶的成立正好趕上互聯網在中國快速發展的階段，互聯網為金融機構業務場景的滲透和長尾用戶的覆蓋提供了便捷，中國的金融科技開始進入了網絡化的浪潮。借助阿里電商平臺的引流，支付寶乘勢而上，依靠第三方支付業務快速的積累了大量的長尾用戶，成為一個巨大的流量入口。借著巨大的流量，螞蟻金服進一步拓展和推廣自己的業務，從支付拓展到理財、微貸、保險、信用，從而全方位覆蓋生活的各個場景，為用戶提供一站式的服務，以此來進一步吸引更多的用戶。這樣就形成了一個良好的金融生態閉環，構建起自身的護城河。并且隨著產業鏈的不斷拓展，場景會不斷豐富，護城河會越來越寬，優勢越來越明

2、顯，強者恒強。截止 2018 年 6 月 1 日，螞蟻金服共參與 98 起投資事件，覆蓋金融、人工智能、企業服務、出行、餐飲、文化娛樂、生活服務、農業、房產家居、電子商務十個領域。眾多互聯網金融公司在意識到這一閉環的重要性后，也紛紛開始利用自身的優勢打造自己的金融生態。如京東金融借助京東電商平臺的優勢，從供應鏈金融發展成為具有企業金融、消費金融、農村金融、財富管理、支付等多種業務的一站式在線投融資平臺。隨著更多的公司參與到其中，競爭已經進入到白熱化，而最早開始的螞蟻金服已經占據了市場的大部分份額，擁有了穩定的客群，在總流量有限的情況下，后來的互聯網金融公司要想分一杯羹，必須在場景上不斷深化，做

3、出自己的特色。從螞蟻金服身上可以看出創新的價值：螞蟻金服的成功很重要的一個原因是技術創新，其主要業務的科技水平均走在行業的前列。1) 在支付業務方面：借助螞蟻金融云將每筆支付成本降到了幾分錢，將商戶的支付費率低到美國的五分之一；接通公共事業繳費服務，日常生活中的水電燃氣等費用可以通過支付寶實現自動繳納；率先推出條碼支付、聲波支付、指紋支付、刷臉支付等技術，使移動支付跨入生物識別時代。目前在金融領域用指紋完成身份識別以及支付正在成為標配；在部分停車場和高速收費站，只要支付寶和車牌綁定，即可實現自動繳費；在部分商店，購物消費刷臉即可買單。技術的力量推動了無現金社會的到來，給人們日常生活帶來了極大便

4、利。 2) 在財富管理方面：余額寶只是打通了貨幣基金和消費體系之間的阻隔，通過技術手段實現更快捷的申購贖回和消費方式，但這樣一個技術上的創新就使其成為中國互聯網金融崛起的里程碑，成就了世界第一大貨幣基金。螞蟻財富作為給普通客戶提供理財的平臺，會將更多技術、運營、數據能力開放給金融機構，入駐的金融機構在得到更好的技術數據和連接的支持后，可以為客戶提供更好的產品和服務。 3) 在貸款方面：螞蟻金服基于 AI 模型提升風控能力，運用大數據模型來發放貸款。發展信貸融資業務風控是核心，通過對客戶相關數據的分析，依照相關的模型，綜合判斷風險，螞蟻金服形成了網絡貸款的“310”模式，即：

5、“3 分鐘申請、1 秒鐘到賬、0 人工干預”的服務標準。網商銀行已累計服務超過 500 萬小微企業，以及 150 多萬涉農經營者。螞蟻花唄、借唄等消費金融業務 16、17 年激增，但通過大數據風控技術，壞賬率不足 1%。 4) 在保險方面：螞蟻金服搭建新型保險平臺，與保險公司的深度融合，用互聯網技術對保險產業鏈的全流程優化，為用戶提供便捷的、全方位的保險產品。同時還依靠大數據、AI 等技術，解決了保險行業在風險定價等領域的痛點。產品“車險分“以螞蟻金服在大數據、AI、數據建模等方面的技術，形成消費者的車險標準分，為保險公司在車險產品上更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者提供依據；產品“定損寶”人工智能模擬車險定損環節中的人工作業流程，通過算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內就能給出準確的定損結果，大大降低了定損的成本。 5) 在信用方面：芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，并與公安網等公共機構以及合作伙伴建立數據合作，其數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等等。芝麻信用通過分析大量的網絡交易及行為數據，可對用戶進行信用評估，繼而為用戶提供快速授信、免押金租房、借書、住宿、現金分期等服務，推動了信用城市的建設。