1、IBM商業價值研究院認知時代的數字銀行再造執行報告銀行業銀行業企業若要從當今的環境中脫穎而出，需要適應日益復雜、瞬息萬變的市場，改善運營狀況和企業各個職能部門之間的協作，培養出更加卓越的領導力和優質的人才，管理好持續的變革并發掘根植于數據中的新的可能性。如欲了解有關 IBM 銀行業解決方案的更多信息，敬請訪問 數字化戰略：數字化轉型戰略需要明確公司的轉型目標和路線圖，實現業務與數字化的協同發展，這是引領銀行轉型的核心。 業務和流程：銀行的前臺銷售渠道和客戶體驗、中臺產品運營和風險管理、后臺的基礎架構和流程等應當如何優化，以支撐數字化戰略目標的實現。 新技術支撐：技術的進步突飛猛進，從互聯網到移

2、動互聯網，再到物聯網和認知計算，銀行如何積極把握新興科技帶來的機遇，加速自身的數字化轉型。 組織和人才：為了支撐數字化轉型，銀行的組織應當如何調整，如何借助生態系統中合作伙伴的力量以及借鑒FinTech的運營方式，如何優化人才引進和激勵機制。我們總結了精簡化、數字化、認知化三種路徑供銀行參考。不同類型的銀行可以結合自身的情況，選擇最適合的路徑。奇點臨近 中國銀行業一直是國民經濟的重要支柱，伴隨著過去30多年中國經濟的高速增長，銀行業也經歷了快速擴張和高盈利的時期。然而，面對經濟發展新常態帶來的變化，銀行正在面臨盈利增速放緩、不良資產上升等壓力。目前我國銀行業所處的環境也與過去有著極大的差別。面

3、對瞬息萬變的市場和越來越激烈的競爭，銀行業應當如何構建獨特的競爭優勢，把握數字化浪潮中的增長機遇，開啟邁向未來智慧金融的進化之門？本報告從數字化戰略以及前臺、中臺、后臺轉型這四個方面揭示了認知時代的數字銀行再造之路。2認知時代的數字銀行再造中國銀行業面臨的挑戰目前我國銀行業所處的環境與過去有著極大的差別。經濟、社會和人們的行為都在發生劇變，來自內外部的各種力量正在重塑和改變金融服務市場，也使得銀行在客戶、競爭、技術、監管等方面面臨著新的挑戰?？蛻舴矫婵蛻糁饕尸F兩個方面的變化：1) 消費者對金融服務的自主性更強。隨著消費者的教育水平和市場的成熟度越來越高，消費者不再像過去那樣被動地接受銀行所提

4、供的服務，而是能夠在理財、投資、融資等領域做出更多的自主決策。2) 消費者變得更加數字化。2016年中國手機銀行交易規模達到158.7萬億元，同比增長118.6%。1 IBM調研顯示，未來三年中國網上銀行和移動銀行交易的增長仍將遠遠高于全球其它地區(見圖1)。2 無現金消費的趨勢已經出現，消費者不需要帶現金，僅憑手機支付就可以完成全天的生活消費。競爭方面以互聯網巨頭和互聯網初創企業為代表的其它行業的競爭對手也進入了金融服務領域，對銀行業的傳統業務帶來挑戰，尤其在支付、貸款和投資等方面。這些企業采取截然不同的方式，先通過社交或電商等方式與消費者建立連接，然后再推出金融產品和服務，這種方式極大地增

5、加了消費者的黏性。另外，隨著國家對于民營資本進入金融機構準入管制放松及利率市場化的逐步深入，銀行之間的競爭日益從資產規模、網點數量的競爭轉向客戶服務、產品創新的競爭。圖1在移動銀行和網上銀行渠道上交易超過銀行總交易量40%的銀行的占比情況來源：2015年IBM商業價值研究院銀行業調研移動銀行交易網上銀行交易1900%760%1700%756%225%152%中國大陸中國大陸目前3年后香港+臺灣香港+臺灣全球全球38%2%10%0%9%8%21%76%17%68%26%53%3技術方面新技術的涌現帶來了新的機遇和挑戰。1) 物聯網技術促進了整個社會的互聯互通。預計到 2020年，互聯設備將超過3

6、00億臺，3 每天都將產生海量的數據，而這些數據將會極大地改變金融行業的面貌。過去由于信息不對稱和缺乏數據而難以做到的精準定價、針對性營銷和風險評估等，都將從根本上得到改變。2) 云計算從架構層面提供了新的可能性。銀行(尤其是新型和中小規模的銀行)不再需要從零開始建立新的平臺，大型銀行也可以借助云計算提高服務的靈活性。銀行應當思考如何抓住云計算的機會，提升運營效率、降低成本、構建差異化優勢。3) 人工智能和認知技術給銀行帶來了新的機遇(見圖2)，4 例如，銀行可以將重復性的勞動如審核及合規性檢查等交給人工智能來完成；隨著人工智能技術的進一步發展，未來人工智能在投資組合策略、風險控制領域的作用也

7、將越來越凸顯。4) 區塊鏈技術正在重塑金融市場，企業紛紛在各個業務領域投資于區塊鏈解決方案，以增強自身能力，幫助他們更好地應對那些曾經難以預測的新競爭對手和商業模式。5) 生物識別技術使得銀行可以探索新的方式來為消費者提供更便捷的服務。許多銀行已開始嘗試指紋識別、人臉識別、靜脈識別等生物識別技術，以加強金融安全和提升客戶的體驗。6) 虛擬現實技術可以改變銀行傳統的營銷方式，利用網絡進行個性化的客戶關系管理。該技術所帶來的銀行服務方式的改變將提高金融服務質量，并提高客戶忠誠度。監管方面政府當前對銀行的監管有兩大特點：1) 在風險可控的前提下，監管層鼓勵銀行開展創新。2) 政府正在加強風險、合規和

8、安全方面的監管，銀行需要采取更有效的手段來滿足監管要求(如反洗錢、反欺詐等)，這也帶來了合規成本的增加。在數字化已經成為現實的大環境之中，銀行應當如何來重新思考自己的商業模式，以在新的環境中持續保持競爭力？圖2需求和成果：認知計算的預期收益與銀行的戰略優先重點高度一致來源：2016年IBM商業價值研究院認知型銀行調研銀行業高管指出的三大戰略優先任務認知計算的三大預期效益提升運營效益改進客戶互動和體驗增加收入58%51%50%49%46%39%4認知時代的數字銀行再造數字銀行再造之路認知計算的時代已經到來，其蘊含的巨大潛力將徹底改變整個銀行業。認知計算的交互、發現和決策能力對銀行業至關重要，有助

9、于促進整個企業的數字化轉型(見圖3)，具體體現在戰略、前臺、中臺和后臺的一系列轉型舉措中。 交互：認知計算可幫助銀行重新定義客戶交互。它能夠理解客戶的自然語言，像人類大腦一樣思考并與客戶開展互動。結合Design thinking(設計思維)的方法，可以極大增強用戶的體驗； 發現：認知計算可全面擴大銀行的業務潛能。它能通過語義理解和模式匹配，從海量的非結構化數據中揭示原來所不能發現的洞察，提高人們的工作效率，挖掘新的商機和模式； 決策：認知計算可幫助和支持銀行開展決策。它能夠從海量的歷史案例中學習專業人士的知識和經驗，結合學習到的業務規則，在新的情境下提供有證據支撐的決策選項，幫助決策。數字化

10、戰略數字化轉型是一個顛覆性的過程，設計持續創新的數字化銀行戰略是引領銀行轉型的核心。數字化轉型戰略包括以下五個方面：數字化愿景與目標、數字化能力成熟度、客群經營策略、全渠道經營策略和產品規劃設計。在設計轉型戰略的同時，還需要反思公司的組織、文化和流程等方方面面： 在組織方面，銀行需要反思：是否制定了數字化創新的議題？數字化創新策略與銀行的業務策略是否協同？是否有專職的數字化創新團隊或負責人？ 在文化方面，銀行需要反思：在日常運營中如何鼓勵創新的想法？如何鼓勵員工開展創新思考？是否保持敏捷文化以持續保持創新的動能？圖3業績出眾的企業認為認知計算將顯著影響企業的業務和職能領域來源：2016年IBM

11、商業價值研究院認知型銀行調研58%51%50%49%46%業績出眾的企業業績欠佳的企業高出58%57%36%5 在流程方面，銀行需要反思：是否采用敏捷流程以快速啟動數字化創新？是否有適當的預算來支持創新？如何衡量創新的價值與效益？前臺轉型對銀行的前臺而言，與客戶的交互是最重要的。在移動互聯的背景下，消費者希望得到隨時、隨地、隨需的金融服務。認知計算能夠幫助分析客戶需求，并將具體情境和推理帶到交互中。人機交互不再是僅僅通過鍵盤和鼠標，機器能夠理解客戶的問題，了解和澄清客戶的需求，因而可以實現更加個性化、人性化的交互體驗。銀行前臺的轉型具體可以體現在四個方面：客戶體驗優化、渠道移動化、個性化營銷與

12、服務，以及智能投資顧問和智能客服。1. 客戶體驗優化近年來，國內客戶的結構和客戶需求發生了巨大變化，技術發展帶來對話模式和交互模式的深刻改變，這給國內銀行帶來巨大挑戰?？蛻羝谕y行能夠提供更為方便、更快響應、以及個性化的服務。然而，銀行以往的流程基本上是以銀行自身為中心設計的，客戶的體驗沒有得到足夠的重視。銀行可以運用Design Thinking梳理客戶與銀行交互旅程中的“關鍵時刻”和痛點，重新思考和優化客戶體驗。認知技術則可以為銀行提供更加智能高效的人機交互方式，更精準地識別客戶需求和分析潛在風險，創造更佳體驗。2. 渠道移動化如何才能讓客戶體驗到無處不在的金融服務？移動化的在線渠道是首選

13、。此外，還應當注重各個渠道之間的無縫銜接，使得客戶無論是通過網點、手機客戶端還是電話銀行，都能感受到一致的、一體化的體驗。銀行應當把移動化作為關鍵的轉型策略，并從自身開始做起，首先要讓銀行內部員工的工作方式變得移動化，這樣才能更好地與客戶開展移動化的交互。案例：客戶體驗優化臺灣某銀行運用IBM Design Thinking的方法論設計了以客戶為中心的個性化的交互旅程。首先，根據典型客戶的畫像，利用同理心理解客戶在與銀行交互的典型場景中的所想、所感、所做和所說。其次，模擬典型客戶在交互全流程中各場景和關鍵時刻的感受，尋找痛點和改進目標。再次，根據所確定的改進目標，進行未來體驗的原型設計。最后，

14、模擬典型客戶對原型設計進行重新體驗，提出修改意見。案例：渠道移動化加拿大某銀行運用IBM MobileFirst 解決方案，構建了移動化的基礎架構，將移動應用的開發周期從6周縮短為2周，大大提高了客戶響應的速度。此外，該銀行還運用IBM Bluemix云服務來檢測移動應用的技術故障。當用戶遇到問題的時候，只需要晃動手機，該銀行就可以及時收集到反饋和數據，迅速查找并解決問題。6認知時代的數字銀行再造3. 個性化營銷與服務在數字化的環境下，針對性的營銷和反向定制也將成為趨勢。銀行以前往往強調標準化作業，而如今則需要考慮為消費者提供個性化的營銷和定制的服務。例如，銀行可以對交互數據、輿情分析、交易數

15、據等進行大數據分析，打造客戶全景視圖，對客戶進行細分，并結合客戶的特點開展針對性的營銷活動。通過對客戶需求的深入分析，還可以為客戶定制一些個性化的服務。4. 智能投資顧問和智能客服認知計算能夠對各種數據(尤其是非結構化數據)進行分析、推理和學習，銀行可以利用這一技術提供智能客服的服務，為客戶提供更加快速、準確和有趣的交互體驗。一些較為復雜的金融活動也可以逐漸利用人工智能技術。例如，運用認知計算的分析能力，銀行可以更好地為客戶制定個性化的投資建議和投資組合。中臺轉型宏觀經濟環境復雜多變，特別是經濟下行期，信用違約的風險加大，與此同時，新產品新交易層出不窮，銀行如何有效的控制風險？政府對金融業的監

16、管持續收緊，管控要求越來越細、越來越嚴，銀行應當如何改進和應對？這一系列問題都涉及到銀行中臺的轉型。認知計算能夠處理和分析海量的結構化和非結構化數據，提供新的洞察和決策選項，其發現和決策能力能夠顯著提高中臺轉型的效率和效果。銀行中臺的轉型具體可以體現在五個方面：產品設計組件化、風險控制優化、合規審查優化、運營優化，以及數據分析。案例：智能理財經理助手總部位于新加坡的某銀行是亞洲領先的金融機構。針對大量的信息讓理財經理無暇顧及、傳統的客戶分群難以實現精準推送等挑戰，該銀行運用IBM Watson解決方案，幫助理財經理更好地管理和分析各種實時資訊。Watson還作為理財經理的智能虛擬助手，幫助理財

17、經理找到更好的目標客戶，并為客戶精準推薦產品。通過該解決方案，理財經理的工作效率提升了25%。71. 產品設計組件化銀行以往的產品設計通常較少進行統一管理，產品設計系統容易變得很龐大，導致產品開發效率低、產品推出速度慢。未來，銀行可以引入組件化設計思維，建立產品結構化框架，開發產品公共功能組件，直接運用組件裝配產品，提高產品創新的速度。此外，可復用的組件也降低了產品開發的成本，穩定的組件還能夠提高產品質量。 組件化的產品設計能夠為銀行未來推出更多的產品和服務打下良好的基礎。2. 風險控制優化銀行業是典型的風險管理型企業，其經營過程就是風險管理的過程，這就要求銀行必須改變粗放式、被動式的管理套路

18、，建立一套整合的、主動的風險管理體系。大數據分析和物聯網技術極大豐富了風險控制和盡職調查的手段，甚至可能會影響到企業的商業模式。以往企業貸款要看抵押物，而現在通過物聯網技術，銀行甚至可以采集到擔保物的狀態，進行實時監控。銀行也可以與電商企業開展合作，根據賣家的交易流水信息快速審批貸款。大數據分析還可以在反洗錢、反欺詐的偵測中發揮作用，例如，通過分析客戶之間的關聯，可以及時找到潛在的洗錢對象并阻斷交易。3. 合規審查優化合規審查工作涉及到銀行業務的方方面面，而且各種法律、監管法規、內部政策眾多，人工學習和查閱需要花費很長的時間。高昂的人力成本、低下的效率、過時的系統、原始的分析手段等因素都意味著

19、銀行當前的合規管理模式不可持續。認知計算能夠大大提高合規審查的效率和效果并降低成本。Watson每秒鐘可以處理500GB的信息，相當于每秒鐘可處理100萬本書籍。Watson可以自動檢索需合規審查的交易案例：產品設計組件化澳大利亞某銀行為了加快產品開發效率，快速響應客戶需求，該銀行采用了組件化的產品設計方法。該銀行將一個產品設計拆分為若干維度，按照期限、利率、金額、風險等不同維度來定位一個產品，使得產品結構更為清晰。組件的高復用性也大幅了提高產品開發的效率，加快了產品推出的速度。案例：風險控制優化美國最大的銀行之一通過收集和分析來自于所有金融業務領域的海量信息，利用基于圖數據庫的認知技術分析風

20、險傳導模式，進而識別高風險客戶。機器學習的過程如下：首先分析常見違約案例(如關聯企業間互保、擔保能力不足、大額資金流入民間借貸等)，了解高風險業務模式，設計風險傳導因子；然后進行數據探查，檢驗數據質量并進行數據處理；最后建立適合的模型并評價模型的有效性。該技術使得反洗錢的風險得到有效防控。8認知時代的數字銀行再造所對應的法律法規要求，結合它從海量的歷史案例中學習到的業務規則，提示交易中可能的不合規之處，為合規審查人員提供決策支持，提高合規審查的效率和保障審查的完備性。4.運營優化銀行運營的效率和質量是影響銀行業績的關鍵因素之一。在認知時代，銀行可以通過大數據及認知計算能力，幫助銀行提高運營效率

21、、改善運營質量。例如，利用認知計算分析能力和自然語言處理(NLP)能力，銀行可以對呼叫中心的海量非結構化信息進行分析，找到客戶最為關心的共性問題，反饋給后臺部門，推動產品和服務的設計和改進。銀行也可以通過智能化的分析，對于柜面操作、前后臺分離、后臺集中作業、流程切分、智能排班等領域，從風險控制、效率提升、客戶體驗提高以及成本控制等方面提供持續精細的企業級流程優化措施。此外，認知計算分析還能夠幫助完善客戶視圖，幫助客服專員更全面、更及時地了解客戶，變被動響應為主動服務和有預測的積極應對，為客戶推薦可能感興趣的產品，從而提高產品銷售的成功率。5. 數據分析銀行實際上就是一家大數據公司，未來的一個轉

22、型方向是成為數據驅動而非資金驅動的公司。銀行的數據屬于高度保密的敏感信息，如果利用得當，可以成為銀行的一個金礦。IBM調研發現，各個行業和地區的企業中，已有1/3的企業任命了首席數據官，負責在整個企業范圍將數據信息作為資產進行管理和利用，并結合數據和分析，促進企業的創新和轉型，提高企業在市場中的競爭優勢。5 在不泄露客戶隱私的前提下，銀行可以探索與外部企業合作，基于大數據分析，識別某一類客戶的購買特點和需求，為客戶提供有針對性的服務，形成有機的生態系統。場景示例：智能評審為了提高授信評審效率，控制授信評審風險，某銀行采用IBM Watson智能授信評審解決方案。在交互方面，評審分析的交互可以由

23、會話控制，實現智能交互。在發現方面，Watson可以主動分析大量數據，揭示洞察，形成評審專家知識庫。在此基礎上，Watson能夠從歷史評審案例中學習評審模式，自動獲取和整合評審相關的重要信息，完成大部分基礎的評審工作，并對合規性進行檢查，為評審人員提供決策支持。案例：呼叫中心運營優化國內某銀行運用IBM Watson解決方案，提升了呼叫中心的質量控制效率。該銀行以前開展質檢工作時采用隨機抽取的方式，并不能完全覆蓋質檢工作需要檢查的內容。同時，客戶代表難以洞察客戶的興趣點，產品銷售成功率低。利用Watson的內容分析能力，該銀行能夠快速識別可能有質檢問題的呼叫記錄名單。此外，Watson還能夠基

24、于呼叫記錄提供深入的客戶洞察，完善客戶視圖，幫助推薦客戶感興趣的產品或服務類型。通過該解決方案，銀行有效提高了質檢人員的質檢有效性和產品銷售的成功率。9圖4越來越多的銀行開始實施云戰略后臺轉型技術進步突飛猛進，而且具有普及廣、成本低的特點。競爭越來越激烈，如果銀行不能及時引進新的技術、做好組織和人員配套，那么很快將被對手超越。銀行轉型需要強有力的后臺支撐，后臺的轉型具體可以體現在四個方面：基于云平臺的銀行、基于區塊鏈的技術、雙速IT，以及組織和人員。1. 基于云平臺的銀行對于銀行而言，云計算是其提升效率、驅動創新和推動增長的有力武器，越來越多的銀行開始在整個企業實施云戰略(見圖4)。6 業界領

25、先銀行已經利用云開展以下三類創新：1) 運營創新。通過簡化流程提升內部效率，降低復雜性以便于管理更多的數據，IT能力可以更便捷地根據業務量進行調整；2) 收入模式創新。能夠更輕松地實現客戶關系和數據的貨幣化，加快產品上市時間，并能更便捷地引入合作伙伴。3) 業務模式創新。第三方服務可以擴展到銀行的生態系統，擴展了開放式協作和共享，也便于系統性引入創新。72. 基于區塊鏈的技術區塊鏈是一種共享賬本技術，使用密碼算法使得商業網絡中的任何參與方都可以查看與他們相關的交易系統記錄，確保交易的安全性。在金融市場中，一批勇于進取的開拓型企業已經率先采用區塊鏈解決方案。70%的開拓者將區塊鏈技術重點用于四個

26、領域：清算和結算、大額支付、股票和債券發行，以及參考數據。8 他們認為，區塊鏈技術有能力最大程度地消除信息、創新和交互方面的摩擦，并幫助他們更好地應對那些曾經難以預測的新的競爭對手和業務模式。來源：2016年IBM商業價值研究院混合云調研83% 的企業將云計算納入到戰略轉型或關鍵舉措中云計算已經被納入一個整體項目的多項關鍵舉措中云計算已經被完全整合為總體戰略轉型的一部分云計算只是在部分業務集團之間的臨時性的舉措中有所涉及0% 10% 20% 30% 40% 50%44%39%17%10認知時代的數字銀行再造3. 雙速IT極為注重客戶體驗的互聯網公司的版本迭代速度非?？?，而銀行以往的響應速度則遠

27、遠不夠。為了能夠滿足快速變化和時效性強的市場需求，許多銀行已經開始制定或實施“雙速IT”戰略，一方面能夠快速響應客戶的需求，另一方面也能保證核心系統的穩定性和可靠性。敏捷文化是實行雙速IT的基礎，IT技術應當從過去的瀑布式的開發方法轉變為敏捷的開發方法，提高IT開發的速度和靈活性。例如，中國某大型銀行在開放平臺上，利用快速迭代的設計和開發方法，構建新的賬戶體系，滿足客戶小額、快速、高頻的支付需求。4. 組織和人員企業要成功實現轉型，組織和人才的配套必不可少。在認知時代，客戶的需求和市場環境瞬息萬變，銀行的組織需要更加扁平化，更多采取跨部門任務小組的方式促進跨部門之間的協作，實現快速迭代和創新。

28、目前，很多金融機構已經開始嘗試與外界合作建立聯合創新實驗室，探索前沿金融科技創新。招商銀行更是積極推進金融科技戰略，在每年IT投入已經領先于國內同業水平的同時，還設立專項投資基金，孵化金融科技項目。10 另外，銀行的企業文化實際上比技術更重要。數字化轉型難在思維模式的轉變，需要完全不同的產品和服務理念，需要設計不同的價值鏈和產業鏈，需要培養一代全新的人才，創新需要和營運整合在一起。隨著認知技術和機器智能在銀行應用的日益廣泛，銀行也應當思考如何進行工作方式的調整，實現無縫的人機協作。為了更好地理解和響應新一代數字化客戶的需求，銀行需要招募更多的年輕人和具備新技能的人才。在員工的激勵上，銀行一方面

29、需要規劃員工的體驗，以便吸引和保留具有不同背景的人才；另一方面也可以考慮重新設計激勵機制，讓優秀的員工得到更多的回報。案例：市場化激勵機制興業銀行成立數字金融服務股份有限公司，計劃將其科技能力從銀行延伸至非銀行、中小企業，提升科技服務水平，目標是打造國內領先的普惠金融云平臺。興業數金實行子公司制度經營，引入戰略股東和員工股權激勵，其中，員工持股達19%。這種做法在興業銀行乃至整個銀行業都是試點，新的平臺在資源、運作體制和效率方面，都將更有優勢。911啟示與建議技術和業務的結合越來越緊密，將來不再是業務部門給IT提需求、IT被動響應的模式，而是雙方共同創新。銀行可以通過縝密協調的演進路徑實現轉型

30、(見圖5)。各個銀行可以根據自身的不同情況，評估所處的階段，找準定位，選擇正確的路徑來實現向數字化和認知化的轉型，最終實現卓越的客戶體驗和績效表現。例如，對于基礎相對較好、在數字化方面已經有了較多積累的銀行，可以在現有基礎上通過認知化手段全面提升認知能力和績效表現。而對于基礎相對較為薄弱的銀行，則需要先夯實基礎，提升流程和IT能力，再逐步向數字化和認知化過渡。圖5銀行轉型的演進路徑績效表現精簡化 梳理/整合價值鏈上的流程環節 地理位置優化 數據簡化 IT優化(合理化、自動化) 建立可重用的資產數字化 完成端到端的數字化 使客戶協作及客戶輸入數字化 合作伙伴深度集成 數據服務優化 業務流程自動化

31、 規?；\營(OPEX vs CAPEX)認知化 “更智慧的” 客戶服務 更有價值的觀點 分析驅動 智能(自動化)合規 智能虛擬客服(直銷人員/客戶助理) 推薦引擎 持續的機器學習 個性化的產品與服務客戶體驗來源：IBM商業價值研究院分析12認知時代的數字銀行再造您是否準備好把握數字化浪潮中的轉型機遇？銀行的轉型迫在眉睫，而成功轉型的關鍵在于始終把客戶作為一切活動的中心。牢牢抓住客戶的需求，隨著客戶的變化而變化，這樣才能真正立于不敗之地。層出不窮的新技術為銀行提供了新的可能性，但如果僅僅是為了裝點門面來做技術或者以技術為終點都是毫無意義和沒有前途的。面對瞬息萬變的市場和稍縱即逝的機遇，您是否已

32、經做好準備？以下問題可幫助企業開始思考，并采取行動： 您的企業打算在未來的銀行業生態系統中扮演什么樣的角色？ 您的企業是否制定了數字化轉型的戰略？ 您的企業在智能化獲客和智能化客戶體驗方面做得如何？打算如何開展前臺轉型？ 您的企業在大數據風控、數字化產品設計和智能化洞察方面做得如何？打算如何開展中臺轉型？ 您的企業是否具備了強大的后臺支持系統，以及相配套的組織和人才？打算如何開展后臺轉型？ 您的企業如何在中國的銀行業脫穎而出？13作者趙亮，大中華區金融服務行業總經理，IBM全球企業咨詢服務部喻珺，合伙人，金融行業，IBM全球企業咨詢服務部Nick Drury, 全球金融行業研究總監，IBM商業

33、價值研究院王莉，咨詢經理，IBM商業價值研究院致謝范斌，合伙人，金融行業，IBM全球企業咨詢服務部賴開文，金融行業認知與分析解決方案負責人，IBM全球企業咨詢服務部丁偉，IBM中國商業價值研究院院長更多信息欲更多了解本次IBM商業價值研究院調研的更多信息，請聯系我們：。在Twitter上關注IBMIBV，并獲取IBM研究報告的完整目錄，或者訂閱我們的每月新聞稿，請訪問： IBV”應用，即可在手機或平板電腦上訪問IBM商業價值研究院執行報告。選對合作伙伴，駕馭多變的世界在IBM，我們積極與客戶協作，運用業務洞察力和先進的研究方法與技術，幫助他們在瞬息萬變的商業環境中保持獨特的競爭優勢。IBM商業

34、價值研究院IBM商業價值研究院隸屬于IBM全球企業咨詢服務部，致力于為全球高級商業主管就公共和私營領域的關鍵問題提供基于事實的戰略洞察。參考資料1 “2016年第4季度中國手機銀行客戶交易規模達48.87萬億元人民幣”. 易觀. 20170301. https:/ Jim Brill, Nicholas Drury, Anthony Lipp, Anthony Marshall, Likhit Wagle. “銀行的蛻變： 新世代銀行破而后立”. IBM商業價值研究院. 201510. http:/ Paul Brody, Veena Pureswaran. “設備民主： 拯救物聯網的未來”.

35、 IBM商業價值研究院. 201409. https:/ Jim Brill, Nicholas Drury, Allan Harper, Likhit Wagle. “認知型銀行： 解碼數據奧秘， 促進企業發展和轉型”. IBM商業價值研究院. 201609. http:/ Bruce Tyler, Cortnie Abercrombie, Rebecca Shockley. “首席數據官指南”. IBM商業價值研究院. 201605. https:/ Arvind Krishna, Sanjay Rishi, Nicholas Drury, Lynn Kesterson, Anthony

36、Marshall. “為銀行業量身定制混合云”. IBM商業價值研究院. 2017047 David Zimmerman, Anthony Lipp, Mike Owens, Nicholas Drury, Anthony Marshall. “銀行業云： 提高效率、推動增長并獲得競爭優勢”. IBM商業價值研究院. 2015068 Keith Bear, Nick Drury, Perter Korsten, Veena Pureswaran, James Wallis, Likhit Wagle. “區塊鏈重塑金融市場： 開拓者引領風潮”. IBM商業價值研究院 201609. http:/ 黃杰. “興業銀行子公司分拆落地， 興業數金員工持股19%”. 21世紀經濟報道. 20151223. http:/ 辛繼召， 朱英子. “招行2016零售貸款占半壁江山， 每年1%利潤投向FinTech”. 21世紀經濟報道. 20170328. http:/