汽車金融是什么？市場參與主體都有哪些？

1.汽車金融

汽車金融是指汽車金融機構為汽車購買者或銷售者提供的金融貸款服務。根據《汽車貸款管理辦法(2017 年修訂)》相關規定，按照借款對象為標準，可將汽車貸款分為個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。個人汽車貸款，是指汽車金融機構向個人發放的用于購買汽車的貸款。經銷商汽車貸款，是指汽車金融機構向汽車經銷商發放的用于采購車輛、零配件的貸款。機構汽車貸款，是指汽車金融機構對除經銷商以外的法人或其他經濟組織發放的用于購買汽車的貸款。

2.汽車金融產業鏈的參與主體有哪些?

汽車金融產業鏈的參與主體包括：零部件供應商、整車廠商、汽車經銷商、消費者和金融服務提供商(商業銀行、保險公司、汽車金融公司、融資租賃公司、整車廠財務公司、金融租賃公司、其他信貸公司)

(1)汽車金融公司

汽車金融公司其英文稱謂是Auto financing company，所以一般被稱為AFC，其性質是非銀行的金融機構。AFC 是服務于汽車產業的金融機構，其出現的前提是汽車消費市場有一定基礎。1986年，我國第一次允許個人購買私家車，1999年才有了第一家4S店。因我國汽車產業起步較晚，所以直到2004年，我國第一家AFC-上汽通用汽車金融有限責任公司才宣布成立。

AFC多由汽車制造商出資設立，具有顯著的產業金融特征，并且由于AFC的股東背景，其自誕生開始便擁有股東方在品牌體系內的各類資源。這樣的特征，為我國AFC過去十幾年的飛速發展墊定了基礎。截止至2021年底，我國共有持牌AFC25家，其中24家由各品牌汽車制造商設立，可以說，目前汽車消費市場上主流的品牌都擁有自己的汽車金融公司。

(2)商業銀行

商業銀行的業務本質是進行貸款發放和賺取利差。商業銀行參與汽車金融市場的主要方式目前有三類，一是通過汽車銷售商進行個人車貸零售業務，二是向個人發放專項信用卡，三是以流動貸款或承兌匯票的方式向汽車經銷商提供運營資金。近年來，伴隨我國收緊房地產信貸與經濟增速放緩，商業銀行開始尋找新的資金出口。汽車金融市場具有規模大、潛力足、風險分散、抵押物優質可控的特點，所以商業銀行開始紛紛入局。

(3)融資租賃公司

近年來，隨著消費者對融資租賃概念的逐步接受，在國家政策的鼓勵推動下，其在汽車金融市場份額也開始逐步提升。相較于傳統的個人汽車消費貸款，融資租賃是一種更為新興的購車方式。在歐美發達國家，零售金融總體滲透率可達85%-90%，其中融資租賃占有一半以上的比例，即有45%的消費者會選擇融資租賃的方式擁有一臺自己的車輛，而截至2020年我國這一數據還不到10%。正因如此，截至2021年底，我國25家AFC的投資方基本都成立了自己的融資租賃公司，例如福特品牌有“福特汽車金融”與“福特汽車融資租賃”。但需要清楚的是，同一投資方的汽車金融和融資租賃兩家公司應該并非競爭關系，而是利用其各自優勢，開發不同產品，切入不同業務場景，共同面向來自銀行與互聯網汽車金融平臺的競爭。

(4)互聯網銀行

以“新網銀行”、“微眾銀行”為代表的互聯網銀行，充分利用移動通信和互聯網技術進行客戶獲取和信貸審批，有著非常優異的線上獲取客戶能力?！拔⒈娿y行”目前是特斯拉等多家新能源企業的零售金融合作伙伴，并已經取得了不俗的業績?？蛻粼谔厮估俜紸PP購買車輛的同時，可同步選擇“微眾銀行”進行個人汽車消費貸款的申請，大部分客戶只需一張身份證即可快速完成貸款辦理?；ヂ摼W銀行的模式，為AFC如何適應未來汽車行業B2C模式提供了參考模板。

以上梳理了汽車金融的定義及市場參與主體，希望對你有所幫助，如果你想了解更多相關內容，敬請關注三個皮匠報告的行業知識欄目。

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