什么是銀行零售業務？包括哪些？特點分析

1 什么是銀行零售業務

銀行零售業務一般指商業銀行以個人、家庭以及小企業為服務對象，提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務、委托咨詢等各類金融服務的業務，是商業銀行提供一站式打包產品和服務的主要途徑，是商業銀行開辟新市場、新領域、新經營方式的主要工具。零售業務收入主要來源于兩個部分，零售業務利息收入以及零售業務非利息收入。

2 銀行零售業務的特點

商業銀行零售業務具有如下特質：

(1)資本投入量較少。與商業銀行對公貸款相比而言，零售業務的資本投入更少，面臨的市場風險更低。同時，個人理財業務無需投入資本，直接獲得收益?？梢哉f，零售業務是商業銀行資本投入最小的業務類型之一。

(2)負債成本較低。與對公存款相比，商業銀行零售業務儲蓄存款的成本較低，客戶的議價能力較強。為了順應市場發展，優化調整銀行負債結構，商業銀行更愿意吸收更少成本的存款。

(3)利潤貢獻較為穩定。與對公業務相比，零售業務通常受到市場經濟活動的影響不大，零售業務產品及服務的風險小，市場價格相對穩定，對商業銀行的利潤貢獻變化不大。

(4)發展提升空間相對較大。隨著經濟社會的快速發展，國民生活質量和水平的顯著提升，我國人均投資年增長率達到了14%，個人用戶群體規模的不斷擴大，給商業銀行零售業務的拓展提供了原動力。

零售業務是我國商業銀行大力發展的重點，也是商業銀行調整優化資產結構、擴大利潤收入來源、提升市場核心競爭力的必然選擇。

3 銀行零售業務的類型及產品

當前商業銀行零售業務覆蓋范圍較廣、內容多樣，涉及不同類型的業務，但總體上可以分為資產業務、負債業務和中間業務。負債業務即銀行的存款業務，主要是吸收存款，給付利息;資產業務給銀行增加資產的業務形式即貸款業務，如房屋按揭貸款、消費信用貸款等業務;中間業務即不涉及商業銀行表內資產和負債變化收取服務費用或者傭金費用的業務，包括擔保、基金托管、代客理財、咨詢顧問等業務，是依托技術、人力資源和信譽等資源提供服務獲取收入的方式，也是當前商業銀行收入增速最快的板塊

國內商業銀行數目眾多，各銀行對各自零售業務的劃分各不相同，主要還是由于零售業務的狹義及廣義之分。四大行及規模較大的股份制商業銀行主要還是以廣義的零售業務來進行劃分，即側重于產品的規?；蛞獎澐值慕痤~大小來進行劃分

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