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1、助力國家戰略生態圈建設研究報告馮潤桓 清華大學經濟管理學院龐舜之 清華大學經濟管理學院楊東升 清華大學經濟管理學院俞厚澤 清華大學經濟管理學院鄭哲宇 清華大學經濟管理學院朱傳翊 清華大學經濟管理學院撰寫組顧問委員會張 琳 中央廣播電視總臺財經節目中心姚 藍 中央廣播電視總臺財經節目中心婁小可 中央廣播電視總臺財經節目中心何 平 清華大學經濟管理學院陳秉正 清華大學經濟管理學院張麗宏 清華大學經濟管理學院王緒瑾 北京工商大學保險研究中心魏 麗 中國人民大學財政金融學院2024年中國保險業第一章 保險業與國家戰略一、保險業在國家經濟和社會發展戰略中的重要作用二、生態圈建設與國家戰略目錄010203

2、0405CONTENTSCONTENTS第二章 大健康生態圈一、發展背景二、大健康生態三、健康保險產業鏈助力大健康生態圈發展第三章 養老生態圈一、發展背景二、保險與養老生態圈三、保險在多支柱養老金支付體系中的作用四、保險業在養老產業體系建設中的作用第四章 現代交通生態圈一、發展背景二、車險產業鏈三、車險生態圈的新變化第五章 鄉村振興中的保險生態圈一、發展背景二、保險與鄉村振興生態圈三、政策性農業保險助力應對自然災害四、防止返貧保險助力應對多元因素引致的返貧風險五、保險助力“健康鄉村”建設六、發展趨勢與展望111216020741445126273237585960636566圖 1.1：201

3、3-2023 年中國保險密度與保險深度 圖 1.2：保險生態圈服務國家戰略 圖 2.1：大健康生態圈助力健康中國戰略圖 2.2：商業健康保險產業鏈助力健康中國戰略圖 3.1：我國“養老生態圈”結構圖譜圖 3.2：2010-2022 年中國基本養老保險參保人數與基金累計結余圖 3.3：2010-2022 年中國企業年金參與職工人數與基金累計結余圖 4.1：現代交通生態圈圖 4.2：全國汽車保有量（萬輛）圖 4.3：全國機動車輛保險保費收入（億元）表 4.1：中國車險主要營銷渠道圖 4.4：全國新能源汽車保有量（萬輛）表 4.2：新能源車與燃油車風險特征對比圖 4.5：汽車產業鏈關系重構圖圖 5.

4、1：鄉村振興保險生態圈圖 6.1：綠色雙碳生態圈圖 7.1：保險助力“一帶一路”生態圈的發展CONTENTSCONTENTSTABLE OFTABLE OF圖表目錄0507131729303044454547535455597284第六章 綠色雙碳生態圈一、發展背景二、保險助力實現雙碳目標第七章 “一帶一路”建設生態圈一、發展背景二、保險與“一帶一路”生態圈三、保險助力“一帶一路”行穩致遠四、發展趨勢與展望第八章 保險業推動新質生產力發展一、保險業推動新質生產力發展的方式二、保險業推動新質生產力發展的實踐6971929281828389060708保險業與國家戰略第一章 2024 年中國保險業

5、助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略021.國家重要發展戰略在黨中央的領導下，自黨的十九大以來，中國經濟社會發展取得了舉世矚目的重大成就，中國在經濟、社會、科技、生態、安全等各方面都實現了顯著進步，為開啟全面建設社會主義現代化國家新征程奠定了堅實基礎。2023 年政府報告指出，“經過八年持續努力，近 1 億農村貧困人口實現脫貧，全國 832 個貧困縣全部摘帽，960 多萬貧困人口實現易地搬遷，歷史性地解決了絕對貧困問題，為實現共同富裕目標邁出了堅實步伐”，標志著我國脫貧攻堅任務勝利完成。在黨的領導和部署下，我國高技術制造業、

6、現代服務業快速發展，產業結構不斷升級，消費對經濟發展的基礎作用持續鞏固，對外貿易和投資結構更加優化，經濟發展質量和效益進一步提高。在黨的二十大報告、“十四五”規劃和 2035年遠景目標綱要中，黨和政府提出了中國未來五年乃至更長時期內的國家戰略和政策方向，特別是在健康、養老、交通、鄉村振興、綠色“雙碳”、“一帶一路”等方面。黨的二十大報告指出，“全面推一、保險業在國家經濟和社會發展戰略中的重要作用進健康中國建設，把保障人民健康放在優先發展的戰略位置，完善人民健康促進體系，提高人民健康水平”。面對突如其來的新冠疫情，黨和政府發揮出管理的關鍵作用，在疫情防控中取得重大戰略成果，這也表明我國需要繼續深

7、入貫徹健康中國戰略。在養老方面，“十四五”規劃提出要“實施積極應對人口老齡化國家戰略”，二十大報告指出要“健全多層次社會保障體系，完善養老、生育、住房等政策，加大優質醫療服務供給，提升多層次養老服務體系”，這表明我們需要大力推行養老服務體系建設，滿足人民多樣化的養老需求。在交通方面，二十大報告指出，要“加快建設交通強國，完善綜合運輸大通道，加強互聯互通，提升現代化綜合交通體系”。在鄉村振興方面，我國脫貧攻堅任務已經完成，接下來需要“全面推進鄉村振興，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興，全方位夯實糧食安全根基，牢牢守住十八億畝耕地紅線?！痹诰G色發展方面，“十四五”規劃提出要“推動綠色發

8、展，促進人與自然和諧共生，加快推動綠色低2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略03碳循環發展，加強生態文明建設，提高生態環境治理水平”，二十大針對生態中國理念還提出了綠色“雙碳”目標，即“加快發展方式綠色轉型，實施可持續發展戰略，推進生態優先、節約集約、綠色低碳發展，積極應對全球氣候變化，促進人與自然和諧共生”。在“一帶一路”建設方面，二十大報告倡議我國及沿線各國秉持貿易互惠原則，“推動共建 一帶一路高質量發展，積極參與全球經濟治理和公共產品供給，提升國際合作的質量和效益?！?.保險業的重要作用隨著我國經濟的快速發展和社會的全面進步，保險業正發揮著越來越重

9、要的作用。保險業不僅能夠幫助人們應對風險，保障民生，還能夠支持經濟發展，推動創新，服務國家戰略。隨著高質量發展和中國式現代化的深入推進，我國保險業也將迎來新的發展空間，承擔新的使命。黨的十八大以來，我國保險業與社會保障制度快速發展，建成了世界上規模最大的保險保障體系，為人民創造美好生活奠定了堅實基礎。習近平總書記在黨的二十大報告中指出，“我們要實現好、維護好、發展好最廣大人民根本利益，緊緊抓住人民最關心最直接最現實的利益問題”，“要著力解決好人民群眾急難愁盼問題，健全基本公共服務體系，提高公共服務水平，增強均衡性和可及性，扎實推進共同富裕?！眻蟾嬷械囊幌盗兄匾撌鰹楸ｋU業新時期的高質量發展指明

10、了方向?！笆奈濉币巹澓?2035 年遠景目標綱要提及“保險”這一關鍵詞達 35 次，既強調要“深化保險公司改革，提升商業保險保障能力”，也要求保險業發展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋率，規范發展第三支柱養老保險?！笆奈濉币巹澗V要還涉及長期護理保險、商業醫療保險、農業保險、環境污染強制責任保險、巨災保險、重大疾病醫療保險、安全生產責任保險、存款保險、社會保險公共服務平臺。2023 年 10 月 30 日至 31 日，中央金融工作會議在北京召開，會議提出“要加快建設金融強國”，“發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能”，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大

11、文章”等要求。保險業作為民生保2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略04障安全網，與人民群眾的美好生活息息相關，應積極探索創新，從服務經濟社會發展、強化社會保障服務能力的戰略高度出發，邁向高質量發展新征程，為全面建成社會主義現代化強國貢獻力量。黨的十八大以來，我國保險業發展取得了一系列顯著成果，由高速增長階段逐漸轉向高質量發展階段。2013 年至今，我國保險業實現跨越式發展，已成為全球第二大保險市場，保險密度從 1259.60元/人上升到了3635.39元/人1，保險深度由2.90%上升到了4.07%2，保險業總資產從2013年底的8.29萬億元增加至 2

12、023 年底的 29.96 萬億元。在高速發展的同時，我國保險業也充分發揮其資金規模大、期限長、來源穩定的優勢，在推動實體經濟發展、保障基本民生等方面廣泛作為，積極響應國家戰略。1 保險密度：指按照一個國家或地區的全部人口計算的人均保費收入（保險密度=保費收入/總人口），反應該國家或地區居民參加保險的程度。2 保險深度：指保費收入占國內生產總值（GDP）的比例（保費收入/國內生產總值），反映了該國家或地區保險業在整個國民經濟中的地位。2022 年，保險資金累計為實體經濟融資超過 21 萬億元，鄉村振興戰略、區域協調發展戰略投資 5.2萬億元；農業保險為農戶提供風險保障 4.6 萬億元，10 年

13、間增長 4.1 倍，有效防范和化解農業生產風險；保險業探索巨災保險、服務國家災害體系建設，為住宅地震共保體提供風險保障 1115 億元。2023 年，我國大病保險制度已覆蓋 12.2 億城鄉居民；第三支柱養老保險改革試點取得重大進展，專屬商業養老保險試點范圍擴大至全國。保險產品與服務不斷豐富，圍繞風險管理的重點領域及人民群眾日益增長的風險保障需求，持續完善服務場景，保險產品保障能力進一步提升，如“保險+養老服務”中養老保險與康養服務資源保障有機結合，為客戶提供全方位、精細化的養老方案。暴雨成災，保險業撐起災區的“保護傘”專欄保險業在國民經濟體系中扮演著重要的“經濟減震器”和“社會穩定器”的角色

14、。保險業不僅能夠為個人和企業提供風險保障，減輕他們在面臨自然災害等風險時的損失；還能夠在災后救援和重建中發揮積極作用，促進經濟的快速恢復和穩定發展。2023 年 7 月，河北省遭遇了一場歷史罕見的特大暴雨洪災，全省 116 個縣（市、區）414.2 萬人受災，經濟社會發展和人民群眾生命財產遭受嚴重威脅和重大損失。在此次災害發生后，河北省保險業迅速響應，中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平、陽光保險等數十家險企迅速成立了應急小組，啟動了應急預案，積極開展抗災救災和查勘理賠服務工作，以實際行動詮釋了保險力量。盡管面臨著道路交通不暢、人員不足、次生災害等多重理賠障礙，許多保險機構主動共享救援車輛和

15、定損場所，無差別地提供救援服務，全方位地服務，并在總部的支持下，跨省區調集查勘救援車輛2500車次、定損專家 1024 人次、查勘無人機 600 多架次。洪災導致全省 170 余個銀行保險機構網點受災，直接經濟損失超過 4000 萬元。為緩解災情沖擊，修復人民心靈創傷，各保險機構紛紛捐贈款物，價值近 1500 萬元，派出志愿者 3600 余人次，并積極配合政府進行排澇清淤、排查風險、疏散群眾、輸送物資等工作。據統計，截至 2023 年 12 月 31 日，河北保險業累計預賠付 59.38 億元。災后一周內，預賠付金額達19.5 億元，到 8 月末達到 29.7 億元，10 月末達到 50.18

16、 億元，理賠進度呈現躍升態勢，農房保險更是創下了一天賠付 10 億元的“河北速度”。面對突如其來的災害，河北保險業經住了考驗、頂住了壓力，打了一場漂亮的理賠“攻堅戰”。精準落實預賠付政策，快速發放賠付資金，與時間賽跑，與災害抗爭，用實際行動詮釋了保險業的責任與擔當。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略05當前，我國保險業正面臨著巨大的時代發展機遇。我國擁有全世界規模最大的中等收入群體，存在巨大的資產配置需求；隨著國民受教育水平與金融素養的提升，居民的風險意識與保險需求也不斷提高。國家對保險業發揮“經濟減震器”和“社會穩定器”的功能作用作出了明確要求，保險

17、業在金融工作的“五篇大文章”中均大有可為。在科技金融與數字金融方面，近年來保險科技迎來了發展的新浪潮，人工智能、區塊鏈、物聯網等技術被廣泛應用于產品創新、保險營銷和內部管理等各個環節，推動保險行業向數字化、智能化轉型；在綠色金融方面，保險業積極倡導并踐行 ESG 理念，引導資金投向綠色清潔產業，助力國家實現“雙碳”目標；在普惠金融方面，保險業始終堅持以人為本、聚焦民生關切，例如近年來與地方政府合作推出了惠民保等普惠型保險產品，完善了我國多層次醫療保障支付體系；在養老金融方面，保險業也立足主業，推動完善我國的多支柱養老保障體系，推進個人養老金制度的發展。與此同時，我國保險業也面臨著一些挑戰，如市

18、場競爭激烈、保險產品的創新不足、保險服務的質量有待提高等問題，在市場競爭方面，我國保險機構目前已超過 230 余家，市場競爭較為充分，但同質程度高，行業龍頭占據了絕大多數的市場份額，中小企業轉型發展困難；在業務發展方面，低水平的價格戰是大多數企業的競爭手段，對于產品的設計創新較為欠缺，尚未充分利用如車險、互聯網、保險科技等新型服務生態帶來新的增長機會；在風險管理方面，伴隨著國際地緣政治和宏觀政策環境的深刻變化，外部風險挑戰增多，對保險公司的健康發展造成威脅。因此，全面深入地研究和分析我國保險業的發展狀況，對于解決行業問題、推動行業持續高質量發展具有重要的意義。3 數據來源：國家統計局，由國內生

19、產總值、人口、保險保費收入計算所得。圖 1.1：2013-2023 年中國保險密度與保險深度32024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略063.保險的社會治理功能保險的社會治理功能是指通過風險轉移、風險分散、風險預防和風險補償等手段，對社會風險進行管理和控制的機制。在現代社會，保險已經成為一種重要的社會治理工具，能夠有效地降低社會風險，保障社會的穩定和發展。在健康領域，保險的社會治理功能主要表現在為個人和家庭提供醫療保障，減輕政府和社會的醫療負擔。通過健康保險，個人和家庭可以將風險轉移給保險公司，降低因疾病或意外事故而導致的財務風險。同時，保險公司通過大規模的

20、風險管理，可以促進醫療機構提高服務質量，降低醫療成本，提高社會醫療資源的利用效率。在養老領域，保險的社會治理功能主要體現在為老年人提供經濟支持和保障。通過養老保險，個人可以在年輕時為自己儲備養老金，以應對老年時的經濟需求。同時，保險公司通過大規模的養老金管理，可以提高養老金的投資效益，降低養老金的財務風險，為老年人提供更加穩定和可靠的養老保障。在交通領域，保險的社會治理功能主要表現在為交通事故提供經濟補償和風險管理。通過車險，車主可以將車輛損壞和事故責任的風險轉移給保險公司，降低因交通事故而導致的財務風險。同時，保險公司通過大規模的風險管理，可以促進交通安全的提高，降低交通事故的發生率，提高社

21、會交通資源的利用效率。在鄉村振興領域，保險的社會治理功能主要體現在為農村經濟提供風險保障和支持。通過農業保險，農民可以將作物災害和養殖風險轉移給保險公司，降低因自然災害和市場波動而導致的財務風險。同時，保險公司通過大規模的風險管理，可以促進農業產業結構的優化和農業技術的提升，提高農村經濟的競爭力和可持續發展能力。在綠色“雙碳”領域，保險的社會治理功能主要表現在為低碳經濟和綠色發展提供風險保障和支持。通過環境責任保險，企業可以將環境污染和環境損害的風險轉移給保險公司，降低因環境問題而導致的財務風險。同時，保險公司通過大規模的風2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國

22、家戰略07險管理，可以促進企業的環保行為和低碳技術的應用，推動綠色發展和“雙碳”目標的實現。在“一帶一路”領域，保險的社會治理功能主要表現在為跨境經濟活動提供風險保障和支持。通過跨境保險，企業可以將跨境貿易和投資的貨幣風險、信用風險和政治風險轉移給保險公司，降低因跨境經濟活動而導致的財務風險。同時，保險公司通過大規模的風險管理，可以促進“一帶一路”建設的順利推進和跨境經濟合作的深入發展。保險的社會治理功能在助力多維度、多層次的國家戰略性領域中發揮著重要的作用，可以有效地降低社會風險，促進社會的穩定和經濟的發展。二、生態圈建設與國家戰略保險生態圈可以定義為一個涵蓋保險全過程所有參與者、產品、服務

23、以及相關技術的動態系統。在這個系統中，保險公司、客戶、供應商、分銷商、監管機構和其他第三方服務提供商相互作用，共同構成了一個復雜的網絡。保險生態圈不僅包括傳統的保險產品和服務，還融入了科技創新、大數據、人工智能等現代元素，這些元素在保險領域的應用正在不斷重塑和優化保險行業的運作模式?？傮w來說，保險行業的核心目的是通過風險共擔的方式，為個人和企業提供經濟保障，其中財產保險業（產險）、人壽保險業（壽險）、健康保險業是其中的三大重要組成部分。產險業主要保障個人或企業的財產，如汽車、房屋等，以防受到損失時得到經濟上的補償。壽險業涉及對個人的生命風險進行保障，為家庭成員提供經濟支持。健康險業則專注于個人

24、疾病的治療和醫療費用的支付，確保個人在面對健康風險時有足夠的經濟支撐。這三類保險業結合起來可以為國家戰略的實施提供有力支持。例如，在健康中國戰略中，健康險可以確保公民在生病時得到經濟上的援助，而壽險和產險則可以為公民提供養老保障和財產保障。在養老方面，壽險可以為公民提供養老金，而健康險則可以確保老年人在養老期間得到必要的醫療照顧。在交通方面，產險可以為車主提供車輛損失的賠償，而健康險則可以對因交通事故造成的傷害提供醫療支持。對于鄉村振興戰略，保險行業可以通過為農村居民提供保障，幫助他們應對可能遇到的各種風險，如自然災害、疾病等，從而促進農村經濟的發展。在綠色“雙碳”戰略中，保險公司可以通過為環

25、保企業提供保險服務，推動其發展，同時也可以為因環境污染而受到損失的企業和個人提供經濟補償。圖 1.2：保險生態圈服務國家戰略大健康一帶一路現代交通綠色雙碳鄉村振興養老金融養老保險防止返貧保險社會保險長期護理保險醫療保險 疾病保險人壽保險海洋保險工程保險農業保險信用保險保證保險特殊保險 責任保險意外傷害保險 綠色保險車險2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略08隨著外部環境的變化以及內部創新而不斷演進的?；有裕涸诒ｋU生態圈中，不同的參與者之間存在復雜的互動關系。通過研究這些互動，可以更好地理解市場行為、消費者決策、以及行業內的競爭與合作態勢?？萍既诤希弘S著

26、科技的發展，保險生態圈中的科技創新如大數據、人工智能、區塊鏈等，正在對保險行業產生深遠影響。研究保險生態圈有助于捕捉這些技術是如何被整合到保險業務中，以及它們帶來的潛在變革?？缃绾献鳎罕ｋU生態圈的理念鼓勵跨界合作，這包括不同行業之間的合作，如醫療健康、金融科技等，以及生態系統內部不同角色之間的合作。這種跨界合作為保險行業帶來了新的發展機遇?！耙粠б宦贰睉鹇砸残枰ｋU行業的支持。保險可以為參與該戰略的企業和個人提供風險保障，確保他們的資產和生命得到保護，從而推動該戰略的順利實施?？偟膩碚f，保險行業通過提供各種風險保障，聯合其他社會要素，不僅可以滿足公民的個人需求，還可以為國家的各項戰略提供支持，

27、推動國家的經濟發展。通過保險生態圈的視角來觀察和分析保險業有幾個原因：全面性：保險生態圈的概念涵蓋了保險行業的所有主要參與者，使得研究者能夠從多個角度和層面分析保險市場，不僅僅局限于單一的公司或產品。動態性：保險生態圈強調的是系統的動態變化，這有助于研究者和實踐者理解保險行業是如何2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第一章 保險業與國家戰略09客戶體驗：保險生態圈關注客戶體驗在整個保險價值鏈中的位置，這有助于研究和實踐者更好地理解客戶需求，優化產品設計和服務流程，提升客戶滿意度。通過對保險生態圈的研究，可以更深入理解保險業的復雜性，預測行業發展趨勢，發現新的商業模式和市場機會；

28、也有助于保險公司制定自身發展戰略，以適應快速變化的市場環境。本報告將就保險業近年來服務國家相關發展戰略，推動健康、養老、交通、鄉村振興、綠色“雙碳”、“一帶一路”等六大保險生態圈建設方面的重要舉措和成果進行梳理，并就保險業未來的發展進行展望。大健康生態圈第二章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈11一、發展背景黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視人民健康和老齡事業發展，將積極應對人口老齡化和推進健康中國建設上升為國家戰略。2016 年，中共中央政治局召開會議審議通過“健康中國 2030”規劃

29、綱要，強調要從廣泛的健康影響因素入手，以普及健康生活、優化健康服務、完善健康保障、建設健康環境、發展健康產業為重點，把健康融入所有政策，全方位、全周期保障人民健康，大幅提高健康水平，顯著改善健康公平。黨的二十大報告明確指出，要把保障人民健康放在優先發展的戰略位置；同時，報告中提出了“健康管理”的概念，明確指出“促進優質醫療資源擴容和區域均衡布局，加強重大慢性病健康管理，提高基層防病治病和健康管理能力”等戰略目標，為發展大健康產業帶來了良好機遇。從國民健康需求變化方面來看，隨著“健康中國”戰略深入實施，人民群眾對于健康管理和疾病預防的重視程度不斷攀升，人民群眾的健康理念發生改變，逐步由“問題后管

30、理”轉變為“關注可能發生的問題”，通過增加消費支出將健康管理融入日常生活中。同時，隨著社會經濟發展、生活水平提高，我國居民的疾病圖譜也發生了重要變化，高血壓、冠心病、糖尿病、癌癥等慢性非傳染性疾病逐漸成為居民關切的健康問題。疾病圖譜的變化導致人民群眾的健康管理需求從“以治病為中心”轉變為“以健康為中心”。此外，居民健康需求的轉變也導致不同群體的健康需求呈現出多樣化特點，青年人群關注預防性健康，職場人群關注健康咨詢、職業病防治和體檢，中老年人群關注心腦血管、高血糖等慢疾病健康問題、護理健康服務等?？傮w而言，國民健康需求正在從“對疾病的管理”轉變為更加注重“全面健康”，加速布局相關產業、完善構建大

31、健康生態圈成為大勢所趨。從保險行業來看，“保險健康服務”既是行業的高度共識，也是行業自身轉型升級的必然選擇。根據中國保險行業協會數據統計，我國商業健康保險目前覆蓋人群約 7.5 億人，其中疾病險和醫療險分別覆蓋 3.9 億人和 6.6 億人。商業健康保險作為保險公司的核心業務，近 20 年來在經歷了高速增長后逐漸進入發展瓶頸期，存量市場特征顯著，單一產2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈12品策略已難以滿足居民日漸豐富的健康需求。因此，當前我國頭部險企紛紛響應“健康中國 2030”規劃，二、大健康生態圈通過提供差異化的保險產品，延伸健康服務鏈，發展大健康生態

32、圈，為客戶提供全生命周期保障服務。系的各個主體支付費用，以獲取多樣化的健康服務?；踞t療保險作為我國大健康生態圈中最主要的支付方，對于保障個體健康發揮著至關重要的作用?；踞t療保險制度在大健康生態圈之中舉足輕重。我國的基本醫療保險具有“低費用、廣覆蓋、高保障”的特點。截至 2022 年底，全國基本醫療保險（簡稱“基本醫?！保﹨⒈Ｈ藬?134592 萬人，參保率穩定在 95%以上。通過基本醫保，個體可以獲得相對廉價的醫療服務，降低了醫療支出的負擔，促進了及時就醫和疾病的早期防治?；踞t保的普及還提高了整個社會的健康水平，減輕了患病個體及其家庭的經濟壓力，為公共衛生事業的可持續發展提供了支持。商業

33、健康保險在大健康生態圈的支付方中充當大健康生態圈是一個龐大復雜的體系，從功能上看，大致應包括：健康管理、健康保險、醫療服務。相關實體主要包括：健康管理機構、健康保險提供者（作為社會基本醫療保險提供者的政府、商業健康保險機構）、醫療服務提供者（醫院 醫生）、體檢機構、護理機構、康復機構、醫療器械生產者、藥廠和藥房、相關科技公司（設備生產、數據分析、信息管理、軟件設計）等。在大健康生態圈中，基本醫療保險、商業健康保險和個人（自付）、社會救助構成了支付體系的基礎。個人可以通過參與基本醫保獲得基礎保障，商業健康保險為醫保內自付部分以及醫保保障范圍之外的部分提供補充，其余未覆蓋費用由個人自付，而社會救助

34、則提供了托底保障。支付體系向產業體2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈13了重要的補充角色。在基本醫療保險的保障范圍之外，商業健康保險聚焦醫保內需個人自付的部分和基本醫療保障范圍之外的部分，提供更為靈活和個性化的保障方案，充分滿足人民對于健康保險的多層次需求。商業保險公司通過創新產品和服務，滿足了個體在醫療和健康管理方面的多樣需求，為社會保險提供了有力的補充。社會保險和商業保險相輔相成，在大健康生態圈中形成了良好的互動關系。社會保險為廣大人民提供了基本的健康安全網，而商業保險通過差異化的產品和服務，滿足了不同層次和需求的個體，共同構建了一個全面而健康的生態系

35、統。全鏈條健康服務產業體系的核心參與者包括公立醫院、私立醫院、藥企、健康管理服務公司和醫療器械公司等。公立醫院是大健康生態圈中的主要醫療服務提供者，承擔著為廣大患者提供基本醫療服務的責任。它們通常配備全面的醫療設施和專業醫護人員，提供急救、診療、手術等醫療服務。同時，公立醫院在醫學教育和醫療科研方面發揮關鍵作用，通過醫學教育培養醫護人才，推動醫療科技的發展，為大健康生態圈注入專業和創新動力。私立醫院通常靈活運營，注重服務效率和患者體驗。它們在大健康生態圈中通過提供更靈活、個性化的醫療服務，對于公立醫院的醫療服務提供積極的補充，滿足了不同患者對醫療服務的多樣需求。同時，私立醫院在運作模式、醫療管

36、理和技術創新方面更具靈活性，對于醫療服務創新具有重要作用，引領新的醫療模式和技術應用。藥企是大健康生態圈中的重要參與者，負責醫藥產品的研發、生產和供應。它們通過創新新藥和提供有效的藥物治療方案，為患者提供治療選擇，支持醫療服務的質量和效果。藥企通過不斷的研發和創新，推動了醫藥產業的發展，為大健康生態圈注入新的科技和產品，不斷推動社會醫療水平的提高。健康管理服務公司致力于為個體提供全面的健康管理服務，通過專業團隊，提供個性化的健康咨詢和評估服務。通過收集患者的健康數據、生活方圖 2.1：大健康生態圈助力健康中國戰略2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈14式、家

37、族病史等信息，進行全面的健康評估，為個體制定定制化的健康管理計劃。通過科技手段與信息技術，健康管理服務公司對個體的健康數據進行收集、分析和管理，及時發現問題并采取相應措施，幫助患者更好地管理慢性病，提高生活質量。此外，健康管理服務公司致力于通過教育和宣傳活動，提高個體對健康的認識，推動預防保健的理念，包括制定健康飲食、運動計劃等。醫療器械公司致力于研發和生產醫療設備、器械，為醫療診斷、治療和康復提供支持。它們的產品包括各類醫療儀器、手術器械、診斷設備等，為醫療服務的提升提供了必要的技術支持。醫療器械公司通過技術創新，推動醫療技術的不斷進步，為醫療服務的效率和質量提供關鍵的支持，同時也促進了整個

38、醫療器械產業的發展。此外，科技的進步不斷給大健康生態圈注入新的活力，數字化技術的應用正逐漸成為推動健康產業服務創新的重要力量。產業體系的各參與方通過數據分析、人工智能等技術手段，提高了風險識別和管理水平，推動了醫療服務的個性化和定制化。智能化健康管理、遠程醫療等新型服務不斷涌現，也為廣大居民提供更加便捷和高效的健康管理體驗。通過專業領域合作，形成一個全面、多元的健康服務產業體系，為個體和社會的健康提供了全方位的支持。支付體系與產業體系中的各個主體相互依賴、相互連接，共同構建大健康生態圈的發展基礎。支付體系的需求驅動產業體系的服務創新，而產業體系的提升也反向促進支付體系更加關注健康保障。政府監管

39、在其中起到引導和規范的作用，確保整個生態系統的合規運作，維護各方的權益，促進健康服務的可持續發展?？傮w而言，大健康生態圈是一個協同發展的系統。各參與方通過合作與競爭的關系共同推動了大健康產業的繁榮與創新。這一生態圈圍繞“健康中國”的國家戰略而形成，不僅服務于社會個體的醫療需求，也注重社會整體的健康水平提升，為人們提供更全面、更多元的健康保障和醫療服務。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈15我國的多層次醫療保障支付體系專欄在大健康生態圈之中，多層次醫療保障體系具有重要作用。2020 年，中共中央、國務院印發實施關于深化醫療保障制度改革的意見，提出“到 203

40、0 年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助托底，補充醫療險、商業健康險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。通過建立一個全面、多元的醫療保障網絡，可以滿足不同層次和需求的人群對醫療服務的各類需求。這種體系有助于提高醫療服務的普惠性、可及性和質量，推動整個生態圈的健康發展，對于整個生態圈的平穩運行至關重要。2022 年全國醫療保障事業發展統計公報顯示，截至 2022 年年底，全國基本醫療保險參保人數134592 萬人，參保率穩定在 95%以上，職工醫保和城鄉居民醫保政策范圍內住院費用報銷比例分別達到80%和 70%左右，農村低收入人口和脫貧人口參保率穩定在 99%以上?；踞t?！?/p>

41、?；尽钡闹Ц兑堰_到社會保險的基本上限，基本醫保的飽和度已達標。然而，隨著經濟社會發展和群眾健康需求的釋放，醫療保障不平衡不充分的問題日益突顯，社會各類醫療保障資源各自為政、呈碎片化狀態，不同群體的多元保障需求得不到滿足，需加強統籌協調，盤活政府各部門、社會各方面的醫療保障資源，加快形成多元支付體系，夯實多層次醫療保障制度。因此，在基本醫療保險實現全民覆蓋的基礎上，必須發揮政府、市場和社會力量在醫保、商業保險、醫療救助和慈善援助等不可或缺的作用，建立政府、市場、社會力量共擔的籌資機制和多元支付體系，夯實多層次醫療保障制度，促進解決患者疾病可及和可負擔問題，滿足社會公眾多元化需求。目前，我國的多

42、層次醫療保障體系主要分為兩大部分：基本醫療保障和其他多層次保障。其中，基本醫療保障制度體系分為三層：托底層，托底醫療救助；基礎層，主體基本醫療保險，包括城鎮職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險；補充層，包括居民大病醫療保險、職工大額醫療保險和公務員醫療補充。其他多層次保障包括慈善捐贈、企業醫療互助、商業健康保險等。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈16三、健康保險產業鏈助力大健康生態圈發展商業健康保險是大健康生態圈中的重要支付方，對于“健康中國”的建設發揮著重要作用?！敖】抵袊?2030”規劃綱要中明確提出要“發展健康產業，優化多元辦醫格局”、“支持保險

43、業投資、設立醫療機構，推動非公立醫療機構向高水平、規?；较虬l展”。商業保險公司積極參與國家多層次醫療保障體系建設，承接城鄉居民大病保險、長期護理保險、補充醫療保險、城市定制型商業醫療保險等保險業務，助力“健康中國”建設。以保險機構為核心的健康保險產業鏈的優勢：有利于保險機構加強對健康管理、醫療服務過程的參與和監督。保險機構可以通過嚴格的機構選擇標準和評估體系，篩選出具有良好信譽和專業能力的醫療機構和健康管理服務提供商，以確?？蛻臬@得高質量的醫療服務和健康管理服務。此外，保險機構可以參與制定涵蓋醫療服務的質量標準、費用報銷規定、服務評估指標等內容的相關規則和標準，推動醫療服務和健康管理過程中的

44、各項行為和操作的規范化。并通過公開醫療機構的服務質量數據、醫療費用信息等途徑推動醫療服務過程的透明化?？梢詫⑾M者為健康管理的付費和保險的保費結合起來，解決健康管理的“付費難題”。更為方便而靈活地解決消費者的健康管理需求，降低消費者因為健康管理費用而產生的負擔。同時，通過保險機構的支持和管理，可以使得健康管理服務更加經濟高效，提高了健康管理的可及性和可持續性?？梢栽谝粋€平臺上全方位解決消費者醫療服務、健康管理、醫療保險三方面的問題。通過整合醫療服務、健康管理和醫療保險的資源和服務，保險機構可以為消費者提供一站式的解決方案，簡化服務獲取流程，提高了服務效率和便捷性。同時，一站式平臺有利于信息的集

45、中管理和統一監督，提高服務的質量和安全性。保險機構有更為強大的資源整合能力。大量客戶數據和健康信息、龐大的合作網絡、豐富的風險評估和管理經驗使得保險公司可以更加有效地整合醫療服務、健康管理和醫療保險相關的資源和服務。商業健康保險產業鏈主要包括醫藥服務、保險公司、營銷銷售、客戶四個主體。其中，醫藥服務作為前端，為保險公司提供相關數據，助力保險公司的產品設計及客戶定位。保險公司向醫療服務端2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈17直付醫療費用，主要進行產品設計、渠道銷售和核保理賠，近年來保險公司自主提供健康醫療相關服務的趨勢明顯加強。除直銷外，保險公司也會授權給營

46、銷銷售端，并向其支付傭金，由其進行代理銷售和營銷。（一）“保險健康服務”成為各大保險公司的高度共識，各大保險公司正著力于不斷延伸健康服務鏈，為客戶提供全生命周期保障服務近年來，各大保險公司積極響應“健康中國2030 規劃綱要”，助力國家多層次醫療保障體系建設，不斷延伸商業健康保險產業鏈，全鏈條健康保險產業體系正在不斷形成。為適應近年來大健康生態圈的變化，我國頭部健康險企積極以滿足客戶多層次醫療健康需求、提高人民健康水平為根本出發點和落腳點，聚焦企業客戶、老齡人群、帶病人群、中高端客戶、兒童青少年等重點客群，推動產品創新，開發與基本醫療保險相銜接的補充醫療險、護理險等商業健康保險產品，構建全生命

47、周期、全人群產品體系，不斷擴大保障服務范圍，實施健康風險管理和財富管理，增進民生福祉。突出健康管理根本性定位，推動健康管理服務融入全業務單元、覆蓋全客戶群體。具體而言，遵循健管即服務的理念，通過整合運用醫療健康資源，嵌入健康管理服務、改變傳統的報銷圖 2.2：商業健康保險產業鏈助力健康中國戰略2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈18健康保險產業鏈的外延健康服務專欄各家保險公司充分發揮優勢，通過數據分析、人工智能等先進技術手段，提供更廣泛的服務范圍、更個性化的服務定制以及更便捷的就醫體驗。在“金融+醫療健康”方面，平安聚焦“保險+健康”產品體系，探索“保險+醫

48、療”產品打造，為客戶提供“有溫度的服務”。目前，平安壽險健康管理已服務超 2000 萬客戶，“平安臻享 RUN”健康服務計劃自 2021 年推出以來，為客戶提供全生命周期的醫療健康服務，重點打造“特色體驗、控糖管理、在線問診、門診預約協助及陪診、重疾專案管理”五大亮點服務。平安健康基于平安的醫療 AI 大模型-pingan-Med GPT，截止 2023 年底，平安健康累計問診和咨詢服務已近 4.8 億人，30 秒內接診率達到92.9%。其核心樞紐家庭醫生更進一步前置并優化主動、全流程的服務能力，打造王牌醫健服務品牌“平安家醫”。截止目前，平安家醫會員覆蓋近 1300 萬人，家醫年均使用頻次提

49、升至 3.7 次，主動服務率達到74%，滿意度 98%。平安健康保險推出“就醫理賠一體化”的創新新模式，進一步將院端服務、就醫服務和理賠服務融合，加強在就醫過程中對客戶行理賠的前置指引和主動服務，這種模式完成了“線上家庭醫生+線下就醫服務+出院三日賠”的全流程打通，將出院理賠周期從行業平均 55 天縮短到最遲 3 天，平均 4 小時結案。截至2023 年底，平安健康保險已累計為 22 萬人次提供就醫陪診、住院陪護等就醫服務，累計提供超 4.3 萬人次三日賠服務，平均 0.8 天內結案，凈推薦值達 95.3%。中國人壽積極整合醫療健康服務資源，推進包括線上健康管理服務平臺、線下體檢中心等在內的“

50、線上+線下”互聯互通的健康服務體系建設，面向政保、個人、團體等客戶提供多樣化健康服務，逐步探索“保險保障+健康服務”的模式創新。線上健康管理服務平臺-“國壽大健康”線上平臺自 2017 年對外發布以來，服務項目持續豐富，注冊用戶不斷增長。截至 2023 年年底，國壽大健康平臺服務項目數量過百，覆蓋健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理等七大類健康管理服務項目，累計注冊用戶量較 2022 年底增長 20.0%，位居行業前列。（二）醫療健康服務在商業健康保險產業鏈中的作用逐漸凸顯，建立合作機制和自建機構成為保險公司提供醫療健康服務的兩大途徑首先，建立合作機制是保險公司

51、提供醫療健康服務的主要途徑。通過多方合作，保險公司可以突破自身限制，提供多元化的醫療健康服務。第一，保險公司積極開展與健康管理公司的合作。將健康管理事前預防功能和保險機構的事后補償功能融合，幫助客戶實現自身完整的健康解決方案。其中，保險公司作為支付方進行事后補償、健康管理公司作為服務方進行事前防御。第二，積極開展與醫藥企給付模式，推動產品供給側創新。通過提供豐富多樣的健康醫療服務，幫助客戶改善健康水平、解決醫療痛點，讓保險服務有溫度。通過與保險主業在產品、營銷、服務等環節的深度融合，助控醫療風險，促進業務發展。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈19業的合作

52、。在這一合作體系當中，制藥企業主要提供醫療大數據、疾病相關產品設計、藥品選擇與供藥服務，而保險公司主要提供技術輸出、保險大數據運用、商保軟硬件的運用，二者主要在療效險、特藥險等領域開展合作。第三，積極開展與醫療機構的合作。保險公司加入醫聯體，將醫聯體內各級醫院、家庭醫生和患者、患者家庭有機聯系在一起，打通了醫聯體內部籌資、支付、激勵、保障等環節。此外，隨著保險公司在健康管理領域的逐步深入，保險巨頭開始進一步拓展自身的醫療資源，持續探索自建醫療機構的模式和布局。保險公司通過自建健康管理中心/企業醫務室、設立互聯網醫院、建設綜合醫院、投資康復醫院等多種方式參與社會辦醫，圍繞健康企業、互聯網醫療、康

53、復護理、特色?？频确矫?，形成公立醫療資源補充和分級診療實踐。保險機構通過自建醫療機構，掌握醫療服務資源和醫療信息資源，提高對保險產品配套支持能力和風險控制能力，幫助拓展業務范圍和渠道，提升保險機構自身的醫養服務能力。保險公司通過自主提供醫療服務切入健康管理“大前端”，打造健康教育、健康咨詢、視頻問診、健康體檢等特色產品體系，依托網絡和信息技術，將服務前置化，滿足各階段客戶對于健康管理的前端個性需求，同時達到提前控費、降低個人和家庭醫療負擔的健康險保障目標；另一方面，通過匹配就醫綠通、高端康養、居家護理等服務持續拓寬產品邊界，在客戶觸點時提供強大支持，解決后顧之憂。如此，能夠對前端入口海量用戶的

54、交互形成即時反饋，觸發理賠端后快速應對，將醫療客戶轉化為金融客戶，對接保險產品。保險公司的實體醫院建設專欄陽光保險集團與濰坊市政府合作建立的陽光融和醫院于 2016 年開放，是我國保險業投資設立的首家集醫療、教學、科研、預防、保健、康復、轉化醫學與產業發展為一體的三級大型綜合性醫療機構，先后通過國際 JCI 認證(第七版)、國際 HIMSS EMRAM7 評級及國內三甲綜合醫院評審。其“直賠式”服務使患者和醫院實行實時報銷結算，大大簡化了保險理賠流程，大幅減輕了患者醫療費用負擔，提供了便捷服務，探索了“保險+醫療”創新模式。此外，陽光保險還推出了與醫療緊密結合的健康保險專屬產品，實現了客戶在基

55、本醫療范圍內可報銷 100%的醫療費用，并提供最高 100%的醫保范圍外報銷比例。泰康保險集團已布局五大醫學中心。其中，泰康仙林鼓樓醫院、泰康同濟（武漢）醫院和四川泰康醫院已實現開業運營。寧波泰康腦科醫院（籌）預計于今年底正式開業，而深圳前海泰康國際醫院（籌）計劃明年投入運營。此外，泰康保險還在建設 3 家實體醫院。中國平安雖然較晚進入實體醫院建設領域，但其收購北大醫療并將醫療資源拓展視為“綜合金融+醫療養老”戰略布局的重要部分。依托平安集團保險專業能力、醫療科技能力，北京大學及北大醫學部豐富的專家資源和完善的醫教研體系，北大醫療以北京大學國際醫院為旗艦，聯動多家綜合醫院+?？七B鎖，及多家健管

56、中心+康復機構，建設覆蓋客戶全生命周期的“一站式醫療網絡”，致力于發展成為亞洲及中國領先的醫院管理集團，中高端醫療健康服務領導者，具有平安特色的領先醫療集團。平安集團依托醫療健康生態圈資源和科技實力，融合北大醫療康復醫院服務標準，聯合 40 多家康復護理服務商及行業內產學研專家，匠心打造居家養老“護聯體”，通過建立標準-系統-服務-履約閉環，提升服務質量，提高客戶滿意度。截至 2023 年 12 月 31 日，平安已布局 5 家綜合醫院，1 家康復?？漆t院，1 家心腦血管?？漆t院，17 家健康管理中心和 10 家兒童康復中心。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生

57、態圈20（三）打通醫療和保險之間的行業壁壘至關重要，第三方創新醫療衛生服務平臺的作用愈加凸顯由于醫療與保險兩個行業之間存在一定的壁壘，雙方在認知深度上仍存在差距，保險公司與制藥公司等主體之間的合作仍處于初級階段，特別是在產品責任定制和成本確定方面，雙方仍有許多問題需要解決，溝通、合作成本相對較高。為了解決這些問題，為患者提供更好的服務，一些第三方創新醫療衛生服務平臺也參與其中，在促進藥品設備安全的有效實施方面發揮了重要的支持甚至主導作用。創新型醫療衛生服務平臺在促進保險與醫療行業合作方面具有三大價值。首先，他們了解保險和醫療保健，可以鏈接和整合兩個行業的各種資源，為價值計算和風險分析提供必要的

58、支持；第二，感知市場需求的風向，在產品開發中發揮非常重要的指導作用；第三，可以通過各種運營手段挖掘準確的客戶，為他們提供周到的全周期服務。除了醫療機構與保險公司存在壁壘，基本醫保數據與商業保險公司數據也未實現完全對接。這些數據對保險公司開發相應產品、管理其資產負債具有重要作用。盡管國家衛健局、醫保局、金融監管總局都在一定程度上統籌相關數據對接，其實際進展、落地效率和成效相對較慢，但也不乏創新。醫保、社保與商保數據對接專欄人保健康青島分公司參與的青島市的補充工傷保險與傷養服務相結合的新型工傷保障項目、部分優撫對象商業補充醫療保險項目、惠民保（琴島 e 保）項目較好的體現了數據融合的乘數效應。青島

59、市新型工傷保障項目。為提升服務質效，增強企業和群眾的體驗感、滿意度，在確保數據安全的前提下，青島市實現了市人社部門工傷保險系統與人保健康核心系統之間的數據對接，補充工傷保險與工傷保險可“同步核定、同步參保、同步理賠”及工傷鑒定結果互認，切實做到了讓數據“多跑路”，企業“少跑腿”，為企業減負，助力營商環境優化。部分優撫對象商業補充醫療保險項目。青島市基本醫療保險系統、退役軍人醫療保障系統與人保健康團險補充醫療保險系統對接，可做到精準住院提醒、結算主動獲取等，所有審核理賠流程可以在線上自動辦理，理賠支付時效縮短至 0.6 天，客戶的體驗感與滿意度進一步提升?；菝癖＃ㄇ賺u e 保）項目。作為青島市首

60、款政府參與指導的定制型商業醫療保險，由青島市醫保局指導，商保公司開發產品并推廣銷售，將理賠過程與基本醫療保險相銜接，客戶可實現“出院即結算”的一站式理賠服務，無需患者先行墊付費用，也無需遞交理賠材料，大大簡化了理賠流程，減輕了患者的經濟壓力。（四）商業健康險補充基本醫保，長護險嶄露頭角目前各大頭部險企堅持服務健康中國戰略、積極應對人口老齡化國家戰略和多層次醫療保障體系建設，錨定“補充”的功能定位，積極探索與基本醫保相銜接的商業健康保險發展道路，以自身優勢2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈21為失能人員點燃希望的燈專欄近年來，保險業積極創新作為，在提高老年人

61、護理服務水平方面，參與長期護理保險的經辦工作，在失能老人評估、照護服務管理、基金結算支付等方面發揮了重要作用。在提高老年人護理服務支付能力方面，人壽保險與長期護理保險責任轉換業務，可以很好地緩解失能人群護理費用壓力。目前，中國人壽集團旗下壽險公司已全面啟動“壽險轉長護”試點工作。公司首批納入保單貼現轉換業務試點的適用人壽保險產品為“祥瑞終身保險”“祥瑞還本終身保險”和“國壽福終身壽險（2021 版）”。三款產品的條款、所適用的責任轉換方法、護理貼現金額計算方法、護理貼現金額表等信息可通過公司官方網站“人壽保險與長期護理保險責任轉換”欄目查詢。對于失能人群而言，由于投保年齡限制和核保條件要求，很

62、難或不能投保商業健康保險，包括長期護理保險。而通過保單貼現法下的人壽保險和長期護理保險責任轉換，可以將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故等責任轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付，有效滿足被保險人的護理保障需求。平安產險在無錫首創失能巡查“地域+時間”巡查模式，即將季度（歷史同期季度）需巡查人員根據不同的鄉鎮進行巡查規劃，并通過線上工具進行“巡查地圖”繪制，同時根據不同失能等級進行“標簽畫像”（重度標記紅色，中度標記黃色），巡查后將參保人劃分為高、中、低風險，高風險為需要發起復評人員，中風險為后續需繼續巡查人員，低風險為恢復可能性極低人員，

63、極大提升巡查效率和成效，持續跟進參保老人，提供暖心、便捷、周到的服務。截至 2023 年底，平安產險無錫分公司已實現片區內失能人員巡查全覆蓋，累計巡查 1945 人次。不斷賦能基本醫保，促進全鏈條健康保險產業體系的完善與發展。尤其是隨著社會老齡化趨勢的加劇，失能、半失能的老年人口不斷增加，社會和家庭照護壓力加大，保險公司積極參與國家長護險試點，除為失能老人提供待遇保障外，還提供失能等級評估等保險服務，并利用自身優勢為部分地區的失能老人直接提供護理服務，有效解決了失能老人的照護問題，減輕了家庭的經濟負擔，提高了失能老人的生活質量。黨的二十大報告明確指出，要建立長期護理保險制度、不斷健全多層次社會

64、保障體系。長護險作為我國市場新興的保險產品，具有廣闊的市場前景和發展空間，對于保險行業來說是一個重要的業務增長點。保險業也不斷探索基本醫療保險覆蓋不足的社會人群的健康保險需求，積極響應國家對金融行業政治性、人民性的要求。關注人民群眾的利益和福祉，通過保險服務來滿足人民群眾的健康管理需求，提高人民群眾的生活質量和幸福感。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈22“北京普惠健康?！笔刈o千萬人專欄為進一步完善北京多層次醫療保障體系建設，提高居民基本醫療保障水平，完善北京市基本醫療保險制度，由中國人保與其他保險主體共同組成共保體，在北京市醫療保障局、北京市地方金融監督

65、管理局的共同指導下，在國家金融監督管理總局北京監管局的監督下，按照首善標準設計開發了“北京普惠健康?！倍ㄖ漆t療保險產品。自 2021 年啟動以來，“北京普惠健康?！币堰B續運營三年，累計承保人數超 1000 萬人次。從理賠數據來看，賠款獲得者從 1 歲至 104 歲均有，覆蓋了各個年齡段，給每位參保人提供了一份健康守護和看病就醫的底氣?！氨本┢栈萁】当！本o密銜接基本醫保，三年來，“北京普惠健康?！碑a品保障責任不斷升級、覆蓋人群不斷拓展、健康增值服務不斷豐富，更好地滿足人民群眾的健康保障需求，進一步提高廣大北京市民應對高額醫療費用負擔的能力，減輕市民醫療費用負擔，持續惠及北京市民?！氨本┢栈萁】当?/p>

66、”保障對象不限年齡、不限職業、不限職業和病史，北京市基本醫療保險在保狀態均可投保。2023 年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ巳涸谏鲜龌A上，新增公費醫療人群以個單形式參保，并增加擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫保的北京市新市民參保?！氨本┢栈萁】当！狈桨缚梢蕴峁┽t保目錄內保障責任、醫保目錄外保障責任以及特藥責任保障，保障額度累計達 300 萬，2023 年度“北京普惠健康?！边M一步將特藥責任免賠額由 1 萬元統一降至 0 元，進一步減輕居民大額醫療支出帶來的經濟負擔。除此以外，健康管理服務項目不斷升級，從 2022 年度 25 項、增至 2023 年度 42 項，2024 年度服務

67、項目提高至 49 項，覆蓋就醫陪護、機構康復、居家康復、上門護理、上門檢測、生活照料等各類服務，滿足老人、婦女及兒童各年齡段人群的健康管理需求，門診或住院后均可申請，更多觸達健康人群，提升體驗感。在理賠方式方面，“北京普惠健康?！崩碣r已經從線下傳統理賠方式升級為快速理賠與傳統理賠雙軌進行。達到賠付金額的北京醫保參保人，定期收到賠付提醒短信，在“北京普惠健康?！蔽⑿殴娞柹咸峤毁r付申請和銀行卡賬號，即可根據醫保數據在線完成賠付處理，極大程度上增強了被保（五）普惠型健康保險（惠民保）通過政企協同、社商融合，有效補足了多層次保障體系缺口，但未來發展方向仍有待明確惠民保，全稱城市定制型商業醫療保險，是

68、一種普惠性質的商業健康險。其普惠性主要表現為較低的保費、較高的保額、且幾乎沒有傳統商業健康險對于年齡以及既往病史的限制?；菝癖Ｓ行с暯赢數鼗踞t療保險，聚焦居民的重特大疾病保障，可有效保障醫保目錄內醫保賠付不足部分，利于構建多層次醫療保障體系，緩解老百姓醫療負擔，有效彌補了多層次醫療保障體系缺口?；菝癖５幕颈Ｕ习ǎ鹤≡鹤再M費用（用于補充醫保目錄內/外自費的住院費用）；特定藥品費（?？漆t生開具處方或特定醫療機構購買的特定藥品，主要是一些高額藥）；其他增值服務（如質子、重離子醫療、上門護理等）。近年來，在政府的積極推動與商業保險公司的積極響應之下，惠民保在大健康生態圈中發揮著愈加重要的作用。據

69、相關機構統計，截至 2022 年 12月底，全國共有 29 省、159 個地區、289 個地級市推出 232 款惠民保產品，約 1.58 億人次參保，保費收入約 180 億元。(接下頁）2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈23在各地惠民保的具體運作中，主要由政府負責指導保障設計，設計基本運行規則，定期監督項目運行，同時提供相應的宣傳、數據、醫保個賬等資源對項目提供支持，而保險公司以共保聯合體形式參與項目。隨著政府參與度加深，更多地區開放醫保個賬和家庭共濟，也極大地推動了惠民保參保率的提升。普惠保險服務新市民有新招專欄在上海,人保健康從 2021 年開始,對于

70、“快遞小哥”這個新市民集中的客戶群體,從健康管理服務介入,不斷延伸至人身保障、醫療保障、就醫服務、用藥減負及重病護理，打造“保險保障托底、健康服務促進、特色服務支持”的新市民健康促進計劃，覆蓋 40 余萬快遞小哥群體，提供各類健康管理服務惠及超 690 萬人次。服務內容包括健康風險篩查、中醫把脈、血壓測量、健康咨詢、報告解讀等，還為“快遞小哥”建立個人健康檔案，形成了“保險保障托底、健康服務促進、特色服務支持”的新市民健康促進計劃，實現“小毛病治療有效率”、“大問題看病有人管”、“意外受傷治療康復都兼顧”。在此基礎上，人保健康還推出了“身價?！薄敖】当！薄胺朗畋！薄按蟛”！钡缺ｋU產品,持續構建

71、新市民群體的商業“第二社?！蹦Ｊ?加強了快遞行業靈活就業人員勞動安全保障、提高風險抵御能力、優化了其從業環境,摸索出面向“快遞小哥”群體的“風險保障+健康服務+科技”的普惠金融新做法。針對外賣騎手新市民，平安產險自2015年起便率先推出美團專送騎手保險等靈活就業人員責任險產品。2023年，平安產險聚焦外賣騎手，提供人身意外險、第三者責任險等保險保障，提供專屬風險保障65萬人次，總保額達 4225 億元。此外，針對外賣騎手、網約車司機、家政保姆等靈活就業的新市民，平安產險量身定制了“心安務工意外險”，結合不同職業的工作特性，滿足務工風險防范需求，讓新市民在城市中安心打拼。針對小微創業新市民，平安

72、產險創新推出了雇主安心保、店家寶等多款保險產品。其中，“雇主安心?！敝С植煌袠I小微企業主根據自身需求靈活定制保障方案，覆蓋新市民創業、就業較為集中的住宿、餐飲、美發、運動健身等多個行業?！暗昙覍殹笨蔀楸槐ｋU人因火災爆炸、自然災害等造成的店內財產損失進行理賠，也為被保險人的員工及家庭成員提供人身意外保障。針對建筑工人新市民，平安產險“農民工工資支付保證保險”為廣大農民工提供薪酬安心保障。在工資發放節點，平安產險還會聯合當地人社局對項目進行摸排，調查是否存在欠薪風險，核實后提前介入催繳工資，最小化欠薪風險。自 2018 年起，平安產險先后在廣東、四川、河南等 28 個省份及自治區，為超 1.2萬

73、家建筑單位提供農民工工資支付保證保險，累計總保額超 50 億元。險人體驗感。同時，“北京普惠健康?！敝С轴t保個賬為全家投保，從 2022 年 12 月 1 日起，北京市基本醫療保險參保人員在完成醫保個賬家庭共濟備案后，可使用個賬資金為家庭成員購買北京普惠健康保,持續盤活醫保個賬資金，提升醫保個賬使用效率。(接上頁）2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第二章 大健康生態圈24同時，我國惠民保的發展仍然面臨一個基本問題：由政府來主導的政策型醫療保險與由市場機制來發展的商業健康保險的相互關系以及各自職能的界定。如果政府繼續強力支持，惠民保是否成為第二個“城鄉居民大病保險”？保險公司的

74、獲利空間以及承辦動力是否能得以持續？如果政府的支持力度逐漸下降，惠民保是否將回歸商業健康保險的本質，按保險精算的原則厘定費率和賠付原則，能否繼續以低廉的價格來提供限制較少的保障？養老生態圈第三章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈26一、發展背景我國社會目前正面臨著日趨嚴重的人口老齡化問題。截至 2023 年底，我國 65 歲及以上老年人口達約 2.17 億，占總人口的 15.4%，達到中度老齡化社會標準4；與此同時，人口出生率下降至6.4，人口總量出現負增長。人口結構的變化對社會經濟的影響是持續而深遠的，

75、人口出生率的下降與老齡化程度的加深導致的直接結果是老年撫養比逐年攀升。2022 年，我國社會的老年撫養比已達到21.8%5，表明每名老年人需要約 5 名勞動人口來撫養。倘若中國的人口自然增長率繼續下滑，可以預期未來社會面臨的養老保障經濟壓力會持續擴大，年輕人將面臨嚴峻的贍養負擔。在人口老齡化不斷加劇的社會背景下，完善社會養老保障體系、促進多支柱養老金的協調發展至關重要。我國目前的養老金支付體系主要由基本養老保險、企職業年金和個人養老金三支柱構成。然而，由于第二（企職業年金）、三（個人養老金）支柱的制度確立時間較晚、已有政策尚未完全落實，我國絕大多數居民當前僅有第一支柱（基本養老保險）的養老金來

76、源，現有保障體系在老齡化時代難以實現對全部人民充分的收入保障。2023年10月，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，明確將發展“養老金融”作為國家金融工作的重點。因此，在未來發展和完善多支柱養老金支付體系對于保障基本民生、維系社會穩定具有重要意義。黨的十八大以來，習近平總書記也多次強調做好養老工作的重要性，強調“養老服務業既是關系億萬群眾福祉的民生事業，也是具有巨大發展潛力的朝陽產業”，為我國養老產業的規劃發展提供了根本遵循，明確了路徑方向。養老產業既是一門新興的綜合性產業，涉及老年人衣食住行各個方面，又具有推動經濟高質量發展和維護穩定社會治

77、理的雙重屬性。當前，我國養老產業的發展處于上升階段，緊密圍繞著“9073”養老格局相應發展，即 90%的老年人居家養老，7%的老年人依托社區支持養4 通常而言，一個國家或地區 65 歲及以上老年人口占比達到 7%-14%，屬于輕度老齡化；達到 14%-21%，屬于中度老齡化；超過 21%屬于重度老齡化。5 老年撫養比：指人口中 65 歲及以上老年人口與勞動年齡人口數之比。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈27老，3%的老年人入住養老機構，形成了諸多延伸產業，如養老地產、養老醫療、養老用品等。這些和養老直接相關的產業與養老金融共同構成了我國“養老生態圈”的基礎

78、（簡稱為“養老產業體系”和“養老金支付體系”）。作為養老生態圈最重要的組成部分之一，我國商業保險機構近年來積極推二、保險與養老生態圈動產業融合與產品創新，從單一的“資金保障”模式向“資金保障+服務提供”模式拓展，成為養老生態圈建設的重要生力軍，既幫助居民實現充分的養老金收入保障，又助力實體產業滿足居民日漸豐富的養老服務需求。養老生態圈是一個龐大復雜的體系，從功能上大致可以分為提供實體服務的養老產業體系與提供金融支持的養老金支付體系。保險業通過提供商業養老保險產品、投資養老產業的基礎設施建設、整合多鏈條養老服務資源，成為連接兩大體系的核心主體，在養老生態圈中發揮不可替代的重要作用。具體而言，我國

79、當前老年人的養老方式基本呈現“9073”格局，以居家養老、社區養老和機構養老三種模式為主。2021 年，國務院在“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃中也明確指出，“促進和規范發展第三支柱養老保險。支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念”。居家養老是指老年群體在家庭中進行養老活動。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈28在這種模式下，老年人可以在熟悉的環境中生活，并依賴家庭成員或專業的居家護理服務人員提供必要的照料和支持。居家養老注重個人的獨立性和自主權，符合我國的傳統文化特色，是我國居民最主要的養老模

80、式選擇，但也需要家庭成員提供足夠的陪伴時間與物質資源支持。在居家養老模式下，保險公司可以提供健康保險、長期護理保險等產品，幫助老年人應對日常生活中的醫療和護理費用，并提供居家護理服務。社區養老是指老年群體在社區中進行養老活動，通過社區提供的各種服務和設施來滿足老年人的生活和健康需求。在這種模式下，老年人可以參與社區活動、享受社區服務，與其他老年人建立社交網絡，保持充分的社交活動來維系健康的精神狀態。社區養老需要所在社區具有完善的基礎設施建設與充足的護理服務資源，在這種模式下，保險公司可以與社區合作，提供健康管理、健康咨詢和健康檢測等服務，幫助老年人監測健康狀況，并提供個性化的健康管理方案。機構

81、養老是指老年群體在專業的養老機構或護理院中進行養老活動。這種模式下，老年人既可以獲得全面的生活照料和醫療護理，也可以參與豐富的社交娛樂活動。機構養老適用于需要更多專業護理與醫療支持、缺乏家庭照料資源的老年人，但存在服務成本較高的問題。一方面，保險公司可以通過健康保險、長期護理保險等產品來降低醫療護理成本；另一方面，許多保險公司也積極投入到養老社區的建設，充分整合機構養老所需的各種資源。圍繞以上三種模式，我國養老生態圈形成了諸多細分產業鏈條。2019 年 12 月，國家統計局在養老產業統計分類（2020）中正式給出養老產業的統計范疇，包括養老照護服務、老年醫療衛生服務2024 年中國保險業助力國

82、家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈29圖 3.1：我國“養老生態圈”結構圖譜等 12 個大類。近年來，我國保險業深入參與了多產業鏈條的建設，包括養老地產、養老醫療、養老用品等。養老地產是指專門為老年群體提供居住、生活和服務的房地產項目，包括養老社區、養老公寓等；養老醫療是指為老年群體提供醫療護理服務的機構與項目，包括醫院、護理院等；養老用品則是指為老年群體提供全面多樣的老年產品，包括輔助性生活設備、康復設備、保健用品、文化用品等。黨的二十大報告中明確提出，要“發展多層次、多支柱養老保險體系”，肯定了多支柱養老金支付體系在中國式現代化進程中不斷改革發展的正確性。我國當前主要由政府、企業和

83、個人三方共同承擔養老責任，具體而言，第一支柱是指社會基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，目的是保障居民基本養老收入、防止老年貧困；第二支柱是指企業年金和職業年金，目的是提供補充養老收入、履行企業社會責任；第三支柱是指由居民自行主導的個人養老金，包括銀行儲蓄、銀行理財、基金投資、商業養老保險等多種形式，受到政府部門的支持與補貼。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈30目前，我國已建成世界上規模最大、覆蓋范圍最廣的基本養老保險制度。在城鎮地區，凡是有單位的職工和部分自愿的個體工商戶均被納入城鎮職工基本養老保險計劃中，而凡是沒有固定工作和收

84、入的城鎮居民和農村居民均被納入城鄉居民基本養老保險計劃中。近年來，我國基本養老保險的覆蓋人數逐年增長，截至 2022 年底，我國基本養老保險的參保人數已達 10.53 億，基金累計結存約 7 萬億元，構成了我國多支柱養老金支付體系的核心。企業年金和職業年金共同構成了我國養老金體系的第二支柱。企業年金是針對企業職工的補充養老保險方案，由企業和職工共同繳費，實行完全基圖 3.2：2010-2022 年中國基本養老保險參保人數與基金累計結余6圖 3.3：2010-2022 年中國企業年金參與職工人數與基金累計結余76 數據來源：國家統計局、人力資源與社會保障部7 數據來源：人力資源與社會保障部202

85、4 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈31金積累和個人賬戶制度，通過市場化的投資來實現基金的保值增值，職工在滿足特定條件后可以領取個人賬戶收益。職業年金是針對機關事業單位工作人員的補充養老保險方案，與企業年金的主要區別在于覆蓋對象不同。盡管企職業年金制度在我國正式的確立時間較晚，但在政府的積極推動下也得到了迅速發展，近年來覆蓋職工人數與基金累計結存均逐年增長，截至 2022 年底，全國已有 12.80 萬戶企業參與建立企業年金，參加職工 3010 萬人，基金投資運營規模為 2.87 萬億元，自 2007 年開展投資運營至今年均投資收益率達到 6.58%。由個人自行繳費

86、、承擔的商業養老保險產品或者以養老為目的的儲蓄、投資構成了養老金體系的第三支柱，即個人養老金。經歷了長期的探索和多部門間的協調，2022 年 10 月，人社部、財政部等六部委聯合印發個人養老金實施辦法，標志著具有稅收優惠支持的第三支柱個人養老金制度在我國正式成立。該制度允許參與者建立個人養老金賬戶，繳費完全由自身承擔，實行完全基金積累，賬戶資金享受稅收優惠，可以通過符合規定的金融機構與銷售渠道購買養老金融產品。建設個人養老金不僅有利于補充對非正規部門人群的養老保障，也能幫助高收入、高凈值群體進行更充分的退休準備，實現更高的養老金替代率水平。因此，發展個人養老金對于完善養老金支付體系具有重要的意

87、義。我國的個人養老金制度專欄人社部披露的數據顯示，個人養老金制度日前已在北京、上海等全國 36 個城市（地區）實施一年，開設賬戶人數超過 5000 萬人。通過個人養老金信息管理服務平臺，居民可以查詢監管部門批準參與個人養老金制度的各類金融產品。截至 2023 年底，個人養老金產品共計 745 款，其中儲蓄類 465 款、基金類 162 款、保險類 69 款、理財類 19 款，可以滿足居民差異化的投資需求。具體而言：（1）養老儲蓄主要指開辦個人養老業務的商業銀行所發行的儲蓄存款，持有期限通常為 5 年-20 年，可以整存整取、零存整取或整存零取，年化利率大約在 2%-3.5%的理性區間。（2）養

88、老理財是指由已納入試點范圍的理財公司開辦的理財產品，將募集到的資金投放到金融市場中獲得一定的投資收益，再按照合約將資金返還給購買者；按照產品收益風險，理財產品一般可以分為低風險型理財產品（債券型理財產品）、中等風險型理財產品（信托型、掛鉤型理財產品）和高風險型理財產品（QDII 型理財產品），養老理財大部分屬于中低風險型產品，雖然風險保障機制較強，但仍具有虧損可能。（3）養老（目標）基金是指以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合波動風險的公開募集證券投資基金。2018 年 3 月，證監會發布的養老目標證券投資基金指引標志著養老目標基金在

89、中國的落地。養老目標基金作為公募基金，具有投資目標明確、投資過程公開透明、鼓勵投資人長期持有的特點，主要有目標日期和目標風險兩種投資策略。（4）養老保險則是指由保險公司主導開展的個人養老金業務，包括養老年金保險、兩全保險等產品。養老年金保險通過提供一個相對充裕、穩定、可持續的現金流，可以有效防范長壽風險，終身給付是其區別于其它金融產品、不可替代的功能。因此，居民在開展養老規劃時應當著重考慮選擇養老年金保險。兩全保險是指被保險人不論是在約定期限內死亡還是到期時仍然生存，保險人都將按照合同約定給付保險金的保險，具有極強的儲蓄性質，在保險期限內可以提供被保險人的死亡保障；在保險期滿后，以支付生存保險

90、金的形式為被保險人提供養老收入保障，因此也可作為個人養老金的一種選擇。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈32三、保險在多支柱養老金支付體系中的作用在居民中青年時期進行養老準備的過程中，存在著兩類風險或不確定性：投資風險和長壽風險。投資風險意味著資金投入后可能出現本金損失，而長壽風險則指的是個體仍健在但資金不足。這兩類風險相互作用，影響著老年人是否能夠獲得足夠的養老金以維持生活需求。在現代金融市場中，存在著諸多金融產品可供選擇，如銀行理財、股票、基金、債券、房地產投資等，然而這些產品往往追求投資回報，不一定能夠滿足養老金儲備的基本需求：資金積累期長、風險可控、

91、能夠獲得適當收益并且未來能夠長期甚至終身領取。相比之下，養老保險產品更符合這些要求，是其他金融產品所無法替代的重要資金來源，能夠為養老提供長期穩定收入。換言之，投資、理財、儲蓄等手段主要通過金融機構和產品幫助客戶規避或控制其投資風險，但這些產品并不直接解決個體是否具備足夠資金來應對長壽風險的問題。而養老保險產品則將長壽風險和責任轉移給保險公司，為老年保戶提供終身持續的收入保障，這正是養老保險與其他養老產品的本質區別。無論是從我國人口老齡化的社會環境的來看，還是從加快多支柱養老金支付體系協調發展的需求，以及我國多層次資本市場未來良好的發展前景來看，加快發展個人商業養老保險正處于前所未有的機遇期，

92、也面臨諸多挑戰。地承擔個人養老責任。因此，商業養老保險的需求將隨著老年人口的數量而不斷增長。此外，隨著越來越多的青年群體也開始認識到養老保障的重要性，保險公司應當積極關注青年群體的需求，相應調整產品設計與營銷策略。然而，隨著國際局勢日益復雜化，以及我國經濟體制改革逐漸步入深水區，宏觀環境變化將對商業養老保險的經營帶來巨大挑戰，例如，利率波動（一）人口結構變化為商業養老保險市場提供了巨大機遇，宏觀環境變化帶來的投資不確定性為市場帶來巨大挑戰人口結構的深刻變化將對我國商業養老保險市場的發展產生深遠的影響。隨著老年人口數量的不斷增長，社會將面臨巨大的老年消費與服務支出，包括醫療保健、護理費用等。然而

93、，由于近年來我國人口結構的變化超出預期、人均壽命不斷增長、人口出生率持續下降，現收現付制的基本養老金結構面臨愈發嚴重的可持續性風險。8對于絕大多數僅具有基本養老金的居民來說，未來注定要更大程度8中國人口老齡化與養老體系建設，董克用、王振振和張棟，經濟社會體制比較，2020 年第 1 期2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈33會直接影響保險公司的資產負債匹配。隨著利率持續下降，養老資產在固定收益類投資方面的收益減少，而保險合同中的收益率承諾卻保持不變，這將使保險公司面臨償付能力不足的風險。此外，通貨膨脹水平的變動也會對個人養老資產的價值造成影響，通脹上升將導致養

94、老資產的實際價值下降。為了保護資產的充足性，保險公司需要采取多種投資方式進行對沖，并提供相應的保障以避免養老保險的實際價值受到通脹侵蝕。（二）通過稅收優惠政策、養老金產品審批機制等，國家為商業養老保險市場發展提供充分的政策支持和制度保障為了鼓勵商業養老保險市場的發展，我國政府出臺了一系列政策為市場的健康發展提供保障。首先，通過針對養老保險產品的稅收優惠政策，可以鼓勵個人與企業參與商業養老保險，個人在繳納商業養老保險費用時可以享受一定比例的稅收優惠，企業在向員工購買商業養老保險時也能獲得一定的稅收減免。2018 年 4 月，財稅部等五部門聯合發布了關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知，宣

95、布在上海、福建和蘇州工業園區開展為期一年的稅收遞延型商業養老保險試點；2022 年底正式推出的個人養老金制度也明確規定對繳費者按每年 12000 元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅。這些稅收優惠政策有效降低了個人和企業的養老保險成本，提高了養老保險產品的購買意愿。為了規范商業養老保險市場，我國建立了養老金產品審批機制?；谶@一機制，商業保險公司需要提交養老保險產品的設計方案和條款，經過相關部門的審批后便可投放市場。這一審批機制有助于確保養老保險產品的合法合規性和風險可控性；產品以外，我國的監管部門也對保險公司的經營行為、銷售宣傳等環節開展嚴格的監管與審核，這些機制都有助于改善我國保險公司的

96、社會形象、提高消費者對商業養老保險產品的信心與信任程度。此外，近年來監管部門也放松了對保險公司資產投資標的的范圍限制，允許保險公司將養老金資金投資于股票、債券、不動產等資產，以實現資產增值和風險分散。個人養老金服務平臺專欄作為頭部險企，泰康保險積極貫徹落實黨和政府關于規范發展第三支柱養老保險的重要部署，2021 年首批參與專屬商業養老保險試點，2022 年又成為個人養老金首批入選 6 家保險公司之一，且是首批唯一入選兩款產品的機構。作為個人養老金服務的提供機構之一，泰康養老探索采用“類受托”的模式為企業建立統一的個人養老金服務平臺，提升企業職工對個人養老金制度的知曉度，提升個人養老金業務產品的

97、覆蓋率。據了解，泰康養老的“類受托”服務模式可以為企業職工提供個人養老金政策宣教、產品講解、協助報稅等“一條龍”上門服務，降低職工配置養老金的專業門檻。截至目前，泰康養老已經服務近 2000 余家企事業單位的 4.7 萬名員工及家屬。未來在個人養老金業務方面，泰康人壽還將兼顧風險防范工作。平衡好短期與長期、效益與成本、風險與收益的關系，抓好經營管理，并切實防范風險，踐行保險的人民性。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈34（三）商業養老保險產品種類逐漸豐富、形式不斷創新，為居民提供了豐富的保障選擇，但由于市場競爭激烈也存在著產品同質化問題，產品與服務創新將成為

98、未來商業養老保險市場發展的核心隨著養老保險市場的不斷發展，當前市場中產品種類逐漸豐富，產品形式不斷創新，蓋了個人養老金保險、養老年金保險、長期護理保險等多個領域，為居民提供了多元化的養老保障選擇。這些產品在保障形式、保障期限、投資收益方式等方面均具有一定的差異，滿足了不同群體、差異化的養老保障需求。然而，隨著市場競爭的加劇，市場也面臨著較為嚴重的產品同質化問題。部分保險公司過度追求市場份額，導致產品設計和定價高度相似，缺乏差異化優勢。這種同質化現象不僅會降低產品的競爭力，也會影響市場的健康發展、限制消費者的選擇。為了應對產品同質化問題，保險公司未來應加強在創新方面的投入，以開發具有特色和差異化

99、競爭優勢的養老保險產品。例如，保險公司可以深入研究居民對養老年金的需求，針對性地推出新型養老年金產品或組合型養老金融產品?？紤]到許多消費者在購買養老保險時關注流動性問題，保險公司在產品設計時可以提供緊急流動性支取選擇，以增強產品的吸引力。此外，保險公司還可以探索開發嵌入長期護理保障的養老年金保險產品，將長期護理保險與人壽保險或年金保險等進行結合設計和銷售。99多層次、多支柱養老金體系辨析及商業保險的作用，陳秉正，中國保險，2021 年第 4 期.2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈35在關愛特殊人群方面，商業保險公司順應國家對于弱勢群體的關懷，響應國家及監管的

100、號召，推出了一系列的針對弱勢群體的養老保險產品，協助政府來幫助殘障人士家庭過上更美好的生活。習近平總書記指出“中國夢是民族夢、國家夢，是每一個中國人的夢，也是每一個殘疾人朋友的夢?！薄白審V大殘疾人安居樂業、衣食無憂，過上幸福美好的生活，是我們黨全心全意為人民服務宗旨的重要體現，是我國社會主義制度的必然要求。中國將進一步發展殘疾人事業，促進殘疾人全面發展和共同富“產品+養老服務”創新專欄以太平人壽為例，在“產品+養老服務”創新融合道路探索過程中，太平人壽希望能夠為客戶提供更加全面和可持續的保障，滿足客戶在養老階段的需求，推動保險供給進一步差異化發展。公司聚焦于稀缺養老社區資源，2021 年，太平

101、人壽推出了養老服務創新型養老保險產品，將“產品+服務”深度融合，實現一站式養老規劃，將年金產品的未來給付與養老服務開支打通，以一體化模式引導客戶資金內循環，并提供養老資金規劃和稀缺服務資源，在高端養老市場引入新概念，同時為養老社區經營引流，實現保險支付和養老服務的有效鏈接與轉化，保險+養老的雙向賦能再次呈現。中國平安持續構建具有特色的“管理式醫療”養老服務體系，用制定標準、集中采購、監督服務來實現高性價比，建設強大的服務監督管理體系，用專業讓老年人更幸福。中國平安將持續完善“到線、到店、到家”的服務體系，把醫療照護服務資源向老年人“周邊”“身邊”“床邊”聚集，力爭 2024 年內實現“三到”網

102、絡覆蓋至 70 個城市，讓老年人不出家門也能便捷“享老”；強化 AI 賦能，提升診療篩查效率和準確度；推行智慧養老，持續推進醫療科技研發，通過強化數據能力，形成完善的老年人醫療健康檔案；打造統一的醫養智能知識庫，讓智能輔助工具成為老年人的生活助手。中再壽險推動醫療、醫保、藥械、健康養老等產業合作，建設醫藥險生態圈，整合醫療資源，開發多款互聯網門診、牙科、眼科等消費型醫療險；公司加強慢病產品創新，探索慢病管理模式。整合慢病診療優勢資源，推進“慢病管理+健康保障”，以商保支付模式為更多慢病人群提供優質慢病管理服務與保障，如在惠民保產品責任中包含“三高共管”慢病服務，率先在包頭市普惠保險“鹿城?！睂?/p>

103、現落地應用；創新研發高血壓慢病保險、兒童專屬慢病產品“咳喘?！钡?。?！?。據保守統計，目前我國心智障礙者約2580萬人，包括智力發育遲緩、孤獨癥譜系（約 1400 萬人）、唐氏綜合征、部分腦癱等發展障礙人群。他們有著共同的功能性障礙，例如理解和學習能力弱、不善溝通、社交互動有困難等?！案改覆辉诹?，孩子怎么辦？”是許多心智障礙者家庭的終極痛點。在此背景下，商業保險公司積極承擔社會責任，通過“保險+信托+服務”的模式，致力于解決特殊群體在財產保障、服務支持、全生命周期照料等方面的擔憂?！瓣P愛星星”年金保險+特殊關愛信托產品服務專欄為全面貫徹二十大報告中“完善殘疾人社會保障制度和關愛服務體系，促進殘疾

104、人事業全面發展”相關精神，中國人保壽險按照關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（銀保監辦發2021107 號）(接下頁）2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈36提出“加大特定人群保障力度”的要求，從解決心智障礙者家庭急難愁困的角度開發人保壽險關愛星星年金保險，并聯合中誠信托與相關社會組織聯手，積極探索通過信托解決特殊群體在財產保障、服務支持、全生命周期照料等需求模式，推出“關愛星星”特殊關愛信托，創新“保險+信托+服務”模式，注重項目的社會價值，對設立費和管理費進行大幅減免，設立門檻僅需 50 萬元，并在前端保單設計上實現了高頻和長周期繳費，極大減輕了心智

105、障礙者家庭的負擔，讓特殊需要信托照亮更多的星星家庭。目前已為 500余個心智障礙家庭提供全生命周期的保險規劃。2022年，響應國家及監管的號召，人保壽險組建了“關愛星星”項目團隊，在半年多的時間多次拜訪“中國精神殘疾人及親友協會”“中國智力殘疾人及親友協會”等心智障礙者所屬協會，調研及訪談 60 多個心智障礙者家庭，深度研究該群體的社會組織調研報告，基本確立了“關愛星星”項目的產品形態和服務模式。2022 年 12 月，關愛星星年金保險的上市，彌補了心智障礙者家庭專屬長期年金保險的缺失。人保壽險在集團公司的支持下，發揮集團內部協同服務優勢，聯合中誠信托和相關社會組織，推出“保險+信托+服務”創

106、新模式。通過“特殊關愛信托”的對接，解決了特殊群體在財產保障、服務支持、全生命周期照料等方面的擔憂。因信托財產具有法律上的獨立性，受托人僅依據合同約定進行財產支付和分配，可以有效防止第三人對信托財產的侵占和挪用。(接上頁）2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈37四、保險業在養老產業體系建設中的作用保險業在養老產業體系的建設過程中發揮了重要的作用。一方面，保險業本身可以通過養老保險、健康保險、長期護理保險等產品等，為養老服務的支付提供金融支持。另一方面，保險業擁有獨特資源稟賦和資金優勢來整合產業鏈條，比如，保險業能夠與地產、健康管理產業建立銷售、資金等方面的合作

107、關系，也能將醫療、康養護理等同養老緊密結合的領域的服務資源整合在一起，積極助力健康和養老融合的新型生態建設。（一）保險公司加速布局養老產業，通過直接投資養老社區項目等方式推動產業轉型升級，為社會養老事業做出積極貢獻養老產業作為長周期、重投入的產業，對資金、品牌信譽和穩定現金流等方面的要求極高，而保險公司作為資金雄厚、品牌信譽良好、現金流持續穩定的機構，在養老產業布局方面具有天然優勢。近年來，保險公司加速布局養老產業，部分保險公司通過直接投資養老社區項目等方式，為老年人提供生活照料和醫療護理服務，切實滿足他們日常需求。這種投資方式不僅有利于保險公司實現資金增值和業務拓展，也切實滿足了老年人日益增

108、長的養老需求，為他們提供了舒適、安全的居住環境和全面的養老服務。保險公司的投資行為推動了以養老地產為代表的養老產業發展、轉型與升級，為社會養老事業做出了積極貢獻。保險與養老社區專欄泰康保險旗下的泰康之家是全國最早布局養老社區的，也是目前養老社區行業的標桿企業。在設施配套方面，泰康之家在全國各地的社區都設有閱讀室、手工坊、書法室、舞蹈室等各類休閑娛樂場所，還配備了恒溫游泳池、健身房等運動場所。截至 2023 年 12 月，泰康養老社區已實現全國 34 城布局，其中 19城 20 家社區實現開業運營，在住居民超過 11000 位。泰康之家接下來將不斷完善具有泰康之家鮮明特色的養老服務標準和內容，并

109、持續深化企業標準的實施效果評價與改進，在做好高品質服務的同時，逐步形成對外標準輸出能力，引領我國養老服務行業高質量可持續發展。平安深化布局“保險+服務”，聚焦“保險+居家養老”、“保險+高端養老社區”產品打造，為客戶提供便捷、優質甚至滿足國際標準的養老服務。在“保險+居家養老”方面，平安整合內外部服務商為客戶提供“老人舒心、子女放心、管家專心”一站式居家養老服務。通過智能管家、生活管家、醫生管家“三位一體”實現 724 小時在線協助客戶，整合醫、住、護、食、樂等十大場景服務，持續擴大優質“到線、到店、到家”服務網絡，構建一站式的居家養老建議解決方案，配合一套服務監督體系，優化客戶服務體驗。截至

110、 2023 年末，平安居家養老服務覆蓋全國 54 個城市，上線 580 項十維居家養老服務，超 8 萬人獲得居家養老服務資格，讓長者舒心、子女放心。在“保險+高端養老社區”方面，平安致力于打造中國城芯享老康養社區品質標桿，截至 2023 年 12月 31 日，平安高端養老項目已在 4 個城市啟動，其中新項目上海頤年城已于 2023 年 2 月正式對外發布，平安臻頤年三亞體驗中心于 2023 年 7 月開業運營。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈38（二）保險業通過投資與合作推動醫養結合的養老服務建設，實現了醫療資源和養老資源的優化配置醫養結合是指將醫療資源與

111、養老資源相結合，以醫療為保障、以康復為支撐，實現邊醫邊養、綜合治療的養老服務模式。這一新型養老模式將專業的醫療技術與日常生活養老、康復訓練、養護療養等有機結合，旨在為老年人提供更全面、更貼心的服務，并實現社會資源的最大化利用。在實踐中，保險業發揮著重要作用，通過投資與合作推動醫養結合的養老服務體系建設。針對機構養老模式，保險公司多數選擇在現有養老機構基礎上新建小型醫療及康復機構，實現醫、康、養一體化運營。這種模式不僅可以滿足老年人全面的養老需求，還可以提升機構的經濟效益。針對社區養老模式，除了增設醫療服務外，還有部分地區采取將醫療衛生服務機構和養老社區統一規劃建設的模式，以實現醫養結合。保險公

112、司可以通過投資興建這樣的綜合服務機構，為社區老年人提供更全面的醫療養老服務。針對居家養老模式，保險公司可以提供可穿戴設備、智能家居等技術支持，為居家老人提供遠程健康監測和醫療服務。同時，一些保險公司還通過提供家庭醫生或長期護工等服務，向居家養老領域延伸，為老年人提供更便捷的醫療和護理支持。通過這些舉措，保險業積極推動醫養結合，為老年人提供更全面、更高質量的養老服務，實現了醫療資源和養老資源的優化配置，促進了養老服務體系的全面提升。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第三章 養老生態圈39（三）保險科技積極助力智慧養老，打造差異化服務新模式，未來具有廣闊的前景保險與醫養結合專欄以

113、大家保險為例，該集團養老戰略邁向縱深，養老社區加速布局，養老賦能保險效果進一步顯現，堅定踐行積極應對人口老齡化國家戰略，主動參與多層次社會保障體系建設。2023 年，大家保險旗下養老社區布局加速推進，年內新增城心醫養社區 5 處。截至 2023 年底，大家保險已在北京、天津、南昌、成都、太原、長沙、濟南、杭州、沈陽、合肥、上海、鄭州、石家莊等 13 個城市完成 15 個城心醫養社區布局；在杭州、北戴河、三亞等地完成 6 個旅居療養社區布局；對于更多人選擇的居家養老產品線，大家保險也在北京探索布局 5 個居家安養照護中心。智慧養老已成為當今養老服務的新概念，旨在為居家老人、社區和養老機構提供智能

114、化、高效率、低成本的服務。這種養老模式涵蓋了居家健康養老、個性化健康管理、互聯網健康咨詢、生活照護以及養老機構信息化等多個方面。保險科技在智慧養老中發揮著關鍵作用，通過傳感網系統、信息平臺等技術手段，為老年人提供實時監測、快捷響應和個性化關懷等服務，實現了養老服務的物聯化、互聯化和智能化。例如，智能設備能夠監測老年人的健康狀況并及時預警，提供個性化的健康管理方案；同時，互聯網平臺也能提供健康咨詢和社交互動等服務。相較于傳統養老模式，智慧養老能更精準地捕捉老年人的需求，提供更貼合的服務。隨著這一產業的不斷發展完善，智慧養老將獲得更多社會關注與認可，前景十分廣闊。未來，隨著信息技術與智慧養老服務的

115、融合發展，智慧養老將為老人提供更優質、全方位的養老服務，從生活、健康、安全到娛樂等各個方面滿足老年人的需求，為養老服務質量提升提供保障。保險與智慧科技專欄工業和信息化部等三部門聯合發布的智慧健康養老產業發展行動計劃（20212025 年）中指出，“創新驅動，科技賦能。加強跨學科、跨領域合作，推動物聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、超高清視頻、虛擬現實等新一代信息技術在健康及養老領域的集成創新和融合應用，提升健康養老產品及服務的智慧化水平”。近年來，保險公司借助保險科技積極賦能養老領域，如君康人壽旗下專屬康養品牌“君康年華”提出了 CPSS（Cyber-Physical-Social Sp

116、ace）理念，即信息、物理、社交空間互相關聯的理念，通過空間關聯、人機協同、大數據存儲等智能科技的運用，為老年人提供安全、舒適、無打擾的空間以及高效、可靠的服務?，F代交通生態圈第四章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈41一、發展背景現代交通業是國民經濟的動脈，高效暢通的交通網絡能極大地促進物資流通與商業交換，進而推動經濟的持續穩定增長?，F代交通不僅代表著基礎設施的完善，更是國家現代化程度的重要標志，關乎國家在國際競爭中的地位。而在人民群眾的日常生活中，現代交通則意味著出行更加便捷、高效，人們的生活質量

117、和幸福感也隨之提升。此外，隨著科技的不斷進步，現代交通還承載著環保、節能的社會責任，為實現綠色、可持續發展提供有力支撐。在未來，隨著科技的不斷進步和創新，現代交通業將繼續朝著智能化、自動化、無人化等方向發展，為人們提供更加高效、便捷、舒適的出行體驗，推動經濟社會的持續健康發展。因此，現代交通業對于現代社會的發展具有不可替代的重要意義?！笆奈濉爆F代綜合交通運輸體系發展規劃指出：“交通運輸是國民經濟中具有基礎性、先導性、戰略性的產業，是重要的服務性行業和現代化經濟體系的重要組成部分，是構建新發展格局的重要支撐和服務人民美好生活、促進共同富裕的堅實保障?！爆F代交通國家戰略，作為引領國家發展的重要布

118、局，著眼于構建一個更加便捷、安全、綠色、智能的交通體系，以推動經濟社會的高效運轉和持續進步。在這一宏偉藍圖中，構建高質量綜合立體交通網被賦予了舉足輕重的地位，規劃進一步提出：要按照國家綜合立體交通網“6 軸 7 廊 8 通道”主骨架布局，構建完善以“十縱十橫”綜合運輸大通道為骨干，以綜合交通樞紐為支點，以快速網、干線網、基礎網多層次網絡為依托的綜合交通網絡，加快推進存量網絡提質增效，聚焦中西部地區精準補齊網絡短板，穩步提高通達深度，暢通網絡微循環，勾畫好美麗中國的“交通工筆畫”。在構建高質量綜合立體交通網的進程中，國家也不斷完善與智能化升級其基礎設施，包括了高速公路、鐵路、城市軌道交通等多種交

119、通方式的優化建設、質量檢驗評定等。隨著信息技術的飛速發展，智能交通系統也成為了現代交通建設的重要組成部分，它通過大數據、云計算等先進技術的應用，實現了交通管理的智能化、精細化，極大地提升了交通運行的效率和安全性。然而，即使交通設施繼續完善，各種交通事故2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈42的風險始終存在。同時隨著社會經濟的不斷進步，人們日常通勤、出行、旅游的頻率與距離跨度也在不斷增加，現代交通工具種類與數量的增長也使道路交通壓力不斷加劇，交通事故發生率也呈現上升態勢。為了有效應對這些挑戰，保險機制在現代交通體系中扮演著不可或缺的角色。保險作為一種風險轉移

120、和分散的工具，能夠為交通事故中的受害者提供及時的經濟救助，減輕事故帶來的損失。同時，保險公司通過對不同客戶的交通事故風險進行精確評估，并據此確定保險費率。這種差異化的定價機制可以鼓勵交通工具駕駛員遵守各類交通工具的相應規則、謹慎駕駛，從而提升交通安全水平?，F代交通相關的保險種類繁多，涵蓋了各種交通工具和相關風險。例如最常見的車輛保險、針對因事故導致人身傷害和死亡的交通意外保險、為出租車輛的人員提供保障的租車保險、適用于船舶所有者的船舶保險、針對航空器所有者和經營者的航空保險、為貨運所有者和運輸公司提供保障的貨運保險等。近年來，以國泰產險為代表的保險公司充分發揮自身在電商交易領域的比較優勢，踐行

121、差異化競爭，創新開發出電商交易退貨險、運費險等新型貨運保險。國泰產險于 2019 年推出行業首例跨境退運險，累計為國內數十萬跨境商戶解決了海外退貨難題，極大減少了商戶的售后溝通成本與海外倉儲成本，改善了中小企業的經營效率與消費者的購物體驗。作為財產保險業的最重要的一個產品業務，車險專門針對機動車輛在使用過程中可能發生的事故風險進行保障。隨著汽車保有量的不斷增長和道路交通的日益繁忙，車險的重要性愈發凸顯。它不僅能夠為車主提供車輛損失、第三者責任等方面的保障，還能夠通過事故快速處理、定損理賠等服務，2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈43提升道路交通事故的處理

122、效率，減少交通擁堵和二次事故的發生。而車險對于現代交通運輸業具有重要意義。車險通過向車輛所有者提供保險保障，能夠在發生意外情況時為其提供經濟補償，降低因意外事件造成的財務損失。車險不僅僅保護車輛所有者的利益，也是為了保護其他交通參與者的利益。通過強制要求車輛投保責任險等基本險種，可以促使駕駛員更加謹慎，降低交通事故的發生率，從而保障交通安全。有了車險的保障，車輛所有者和運輸公司在運營過程中更有信心，更愿意投入資金進行車輛購置、維護和更新，從而促進了交通運輸業的發展。同時，車險關系著千家萬戶的出行安全，也是廣大人民群眾接觸最廣的險種之一。近年來，在監管部門的指導和統籌推動下，財產保險行業堅持保險

123、為民的宗旨，牢記“國之大者”，以堅持惠民利民為目標，實施了車險綜合改革并取得積極成效，兌現了“降價、增保、提質”的承諾，人民群眾的獲得感、幸福感、安全感得到持續增強。此外，企業用車險也在現代商業運營中扮演著至關重要的角色。企業用車險可以保障企業車輛的安全，覆蓋了車輛損失、盜竊和惡意破壞等風險。這對于企業來說至關重要，因為車輛通常是企業資產中的重要組成部分，對運營的連續性和穩定性至關重要。企業用車險通常也包括了對員工的保障，包括乘客意外險和司機人身意外險等。這種保障不僅可以保護員工的安全和健康，也可以增強員工對企業的忠誠度和歸屬感。車險行業在近年來的發展中，已經逐步形成了高質量發展的共識。這一共

124、識的形成，既是對過去粗放發展模式的深刻反思，也是對未來經濟高質量發展的積極探索。在過去，車險行業普遍存在著重規模輕效益的問題。許多保險公司為了追求市場份額和短期利益，盲目擴大業務規模，忽視了風險管控和服務質量的提升。這種粗放的發展模式不僅導致了行業資源的浪費，也損害了消費者的利益。隨著黨的十九、二十大的召開和車險綜合改革的深入推進，行業開始貫徹“以人民為中心”的發展思想和高質量發展要求。保險公司開始更加注重效益提升，通過精細化管理和優化業務流程來降低成本、提高效率；更加注重合規經營，確保業務開展符合法律法規和監管要求；更加注重服務質量，以滿足消費者日益多樣化的需求。在這一背景下，車險行業的發展

125、模式正在發生深刻變化。同時，高質量發展共識的形成也為車險行業帶來了新的發展機遇。在精細化管理和高質量發展的要求下，保險公司需要不斷創新產品和服務，以滿足消費者的需求。許多保險公司推出基于大數據和人工智能技術的車險定價模型，以更準確地評估風險并制定合理的保費，同時積極探索與汽車產業鏈上下游企業的合作，以提供更全面的車險服務，構建協同發展的車險產業鏈正逐步成為大勢所趨。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈44二、車險產業鏈車險產業鏈是指圍繞車輛保險而形成的一個龐大而復雜的系統，涵蓋了供給端的保險公司，需求端的車主，渠道端的保險中介公司、汽車金融公司，服務端的

126、4S 店、修理廠和道路救援機構，風控端的（一）需求端作為產業鏈中最終用戶的投保人圖 4.1：現代交通生態圈第三方服務公司、風控平臺，以及監管端的銀保監會、保險行業協會等多個參與方。在這個產業鏈中，各方共融共生、相互促進、相互影響，共同構建了一個既保障車輛財產安全，又促進行業創新的產業鏈條。參與共建健康產業鏈的車主及駕駛員作為投保人是車險產業鏈中的最終用戶，他們通過購買保險，形成了保險市場的需求基礎。與此同時，車主通過科技手段獲取的駕駛數據也為保險公司提供了更準確的風險評估依據。在產業鏈中，車主還可以通過參與安全駕駛活動、遵守交通法規等方式，降低自身的風險，從而對更為優惠的保險價格提出需求，從而

127、促進保險公司在差異化定價和產品服務方面的創新。從 2021 到 2022 前三個季度，整個機動車（包括汽車、掛車、農用運輸車、摩托車、機動三輪車和運輸用拖拉機等）保有量經過了 2011 年快速增長后（增速為 17.2%），從 2012 年開始呈現緩慢增長的趨勢，且增速比較穩定，基本在 6%左右。2022 年前三個季度機動車保有量為 4.12 億臺，同比增速 5.6%，增速進一步下滑。不過由于機動車保2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈45有量的基數很大，超過了 4 億，即使是低速增長，每年產生增量也超過了 2000 萬輛，這個巨大的增量市場也為優秀的汽車企

128、業提供了創新土壤和市場發展機會，行業競爭會更加激烈，一方面可以讓企業不斷的優化自我，增強企業的創新能力，提高產品和服務質量，另一方面車險投保人投保時面臨的產品種類和質量也得以提升，有利于進一步增強人民群眾的安全感、幸福感、獲得感。具體而言，車險投保人在車險產業鏈中的作用包括：市場反饋：車險投保人的選擇和行為可以為保險公司提供市場反饋。例如，投保人的消費習慣、服務需求和滿意度評價等可以作為保險公司改進產品和服務的重要依據，推動整個行業的創新和進步。通過市場反饋，保險公司可以及時調整策略，滿足市場需求，提高客戶滿意度。同時，良好的客戶口碑和推薦也是吸引新客戶的有效途徑。促進競爭與進步：投保人的選擇

129、和行為還促進了市場的競爭。為了吸引更多的投保人，保險公司需要不斷創新、提升服務質量，從而推動整個行業的進步。競爭促使保險公司提供更優質的產品和服務，以滿足投保人的需求。這種競爭環境有助于提高整個行業的服務水平和創新能力。圖 4.2：全國汽車保有量（萬輛）10圖 4.3：全國機動車輛保險保費收入（億元）11（二）供給端作為產業鏈核心參與者的保險公司保險公司是車險產業鏈的核心參與者，它們通過提供保險產品，承擔車輛損失和責任賠償的風險。隨著數字化技術的迭代創新，保險公司開始不僅關注傳統的精算和理賠，還通過數據分析、人工智能等技術手段提高風險識別和管理水平。同時，保險公司也在推動保險產品和服務創新，包

130、括定制化保險產品、在線理賠等，以提升用戶體驗。車險是目前財產保險公司最主要的保費收入來源，2021 年占比達 56.84%。自 1997 年以來，我國車險業務保費收入在財產保險業務中比重始終保持在 50%以上；2016 年之后，受汽車市場景氣度下滑和商車費改的影響，車險業務在財險公司業務10 數據來源：國家統計局11 數據來源：中國銀行保險監督管理委員會2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈46中的占比呈下降趨勢。車險分為交強險和商業車險，其中商業車險是車險保費收入主要來源：1）交強險：法律強制投保，承保被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員

131、和被保險人）的人身傷亡、財產損失。交強險費率由監管部門統一規定，主要受車輛型號和座位數等因素影響。交強險保費收入占比相對較低，2020 年三家上市險企交強險保費收入占比在 25%左右。2）商業車險：不同于交強險在法律上的強制性和產品上的基礎性，商業車險為車主提供了更多樣化和個性化的選擇，以滿足消費者不同的需求和預算。商業車險可自主選擇，險種主要包括機動車損失險、機動車第三者責任保險、車上人員責任險（司機、乘客）等。具體而言，保險公司在車險產業鏈中的作用包括：風險轉移與保障：保險公司為車主提供了重要的風險轉移和保障功能。通過購買車險，車主可以將交通事故、車輛損失等風險轉嫁給保險公司，降低了個體車

132、主面對意外事件時的經濟壓力。這種風險轉移的機制有助于社會資源的有效配置，提高整體經濟效益。滿足消費者個性化需求：保險公司在車險領域不斷進行產品創新，推出更加靈活、符合市場需求的保險產品。例如，針對不同車輛類型、駕駛行為等因素，推出不同的險種和保費方案，滿足了消費者個性化的需求，提高了市場的競爭力。數據分析與風險評估：保險公司自身業務部門會采集投保人相關的數據，通過大數據分析和風險評估，能夠更準確地估計車主的風險水平，制定更為科學合理的保險費率。這有助于提高車險市場的效益，降低不必要的損失，同時也促進了整個保險業的可持續發展。車險行業馬太效應凸顯，保費、承保利潤集中，中小型公司面臨挑戰。從 20

133、21 年到 2023 年，全國車險市場占比最高的三家保險公司（人保、平安和太保）的累計保費由 5359.12 億元增加到6029.9 億元。三年內人保、平安和太保三家車險保費的市場份額總和保持基本穩定，分別為 68.1%、68.6%、68.7%。車險保費排名四到八位的市場主體（國壽財、中華、大地、陽光、太平五家中型公司）的累計保費由 2021 年的 1486.64 億元增長至2023 年的 1614.9 億元，合計市場份額由 18.9%降低到 18.4%，整體降幅較小，市場份額同樣相對穩定。由此可以得出：從 2021 年到 2023 年，人保、平安和太保三大家從保費規模上看強者恒強，保費集中度

134、很高，馬太效應凸顯，整體變幅不大，但依然占據了車險市場的“半壁江山”，而規模緊隨其后的五家中型保險公司（國壽財、中華聯合、大地、陽光和太平）機動車保險市場份額在保持穩定的同時僅占居了不到五分之一。人保、平安和太保三大家機動車保險的經營相對穩定，從 2021 年到 2023 年，年均實現承保盈利，穩步增長，三家累計承保利潤三年中分別為 98.7 億元、113.6 億元、128.4 億元?？傮w來看，前三家公司三年內合計承保利潤要遠高于行業合計承保利潤，說明其余公司整體呈現為盈利虧損狀態。其中，中型公司盈虧波動較大，而小型公司基本年承保均為虧損，且每年的總虧損額基本都超過 50 億元。行業大概有 5

135、0 家小型公司從事車險業務，平均每家年承保虧損約 1 億元。因此，如何不斷提升中小型公司車險的盈利能力成為首要任務，尤其是小型公司。第三次商車費改12之后，人保、平安和太保三家大型公司強者恒強，市場份額顯著增加，承保利潤集中度也非常高。再加上他們強大的風控能力和品牌能力，中小型公司面臨著更多的風險挑戰。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈47（三）渠道端作為連接供需橋梁的保險中介了專業的咨詢服務，幫助客戶理解復雜的保險條款、選擇適合自己的車險產品。他們利用專業知識，解讀保險合同中的細節，確?？蛻魴嘁娴玫奖Ｕ?。通過這一服務，保險中介降低了投保人在選擇保險產品

136、時的信息不對稱問題。風險評估與精準匹配：保險中介通常具備豐富的行業經驗和數據資源，可以為投保人提供風險評估服務。根據投保人的具體情況，如車輛類型、駕駛習慣、行駛區域等，保險中介能為投保人推薦更合適、更個性化的車險產品。這種精準匹配不僅提高了投保人的滿意度，也優化了保險公司的風險分布。市場調節與促進競爭：保險中介的存在有助于調節市場供求關系，促進保險公司之間的競爭。他們根據市場需求，為保險公司提供反饋和建議，推動保險公司不斷改進產品和服務。同時，保險中介的介入也增加了市場的透明度，有利于公平競爭和中國車險營銷渠道主要包括專業中介營銷、直銷和兼業營銷三種模式。其中專業中介模式包括專屬代理人(營銷員

137、)、專業中介機構等渠道;直銷模式包括營業網點直銷、電話和互聯網直銷等渠道;兼業營銷模式包括車商、第三方網銷等渠道。保險中介公司、汽車金融公司、保險專屬代理人等機構作為中介渠道端在車險產業鏈中扮演著連接保險公司和車主的橋梁角色。它們通過銷售保險產品、提供咨詢服務，為車主提供更多選擇。這些渠道機構在發揮中介作用的過程中，還有助于促進保險市場的競爭，提高服務水平，同時也在信息傳遞和理賠過程中發揮了重要作用。當然許多保險公司也會選擇直銷的模式，通過公司網店、電話、互聯網方式直接觸及車主，開展保險銷售。具體而言，保險中介在保險產業鏈中的作用包括：信息橋梁與咨詢服務：保險中介為投保人提供簡 介優 點缺 點

138、專屬代理人保險公司業務人員直接到車市或以其他方式把保險產品直接送到客戶面前方便客戶，有利于挖掘潛在需求人力成本較高專業中介機構等渠道通過專門的中介人銷售車險產品發展很快業務規模擴展存在瓶頸營業網點以營業網點作為渠道直接面向消費者可靠，有保障成本較高，業務分散電話以電話銷售遠程交易模式完成咨詢、報價、保單確認、收費、送單和理賠省錢、便捷、可靠語境缺失，溝通較為困難互聯網直銷客戶在保險公司網站選定保險方便、效率高服務體系尚待提高車商以汽車經銷商和維修商為主網點眾多，客戶廣泛續保率低，容易游離于監管之外第三方網銷以第三方網站為主，提供保險售賣產品靈活，用戶可以比價規?；捷^低，資源較為分散表 4.

139、1：中國車險主要營銷渠道2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈48行業健康發展。簡化流程與高效服務：保險中介為投保人提供了一站式的服務體驗，從咨詢、報價、投保到理賠，極大地簡化了投保流程。他們與保險公司之間的緊密合作，確保了理賠流程的高效運作，減少了投保人的等待時間和繁瑣的手續。創新與增值服務提供：為了吸引和留住客戶，保險中介不斷探索新的服務模式和增值產品。例如，一些保險中介提供緊急救援服務、代辦車輛年檢等附加服務，增強了客戶黏性，也為投保人提供了更多的便利。此外，車險銷售嚴重依賴于中介機構。私家車保險銷售渠道主要分為：1）傳統渠道，包括直銷渠道、產壽交叉渠

140、道、經代渠道、車商渠道；2）電網銷渠道，包括電銷渠道和網銷渠道。從中國財險與平安財險的渠道保費結構來看，2021 上半年中國財險直銷渠道保費收入占比為 38.10%，平安財險直銷渠道占比為 15.19%，中介機構是車險產品銷售的主要渠道。營運客車和營運貨車等商用車保險的銷售渠道主要是掛靠單位、物流公司和融資租賃公司。由于商用車保險實際的經營主體與法律主體不一致，過往保險公司無法準確掌握車輛車況、運營線路、貨物類型、駕駛行為等信息，因而很難準確評估風險成本。隨著商用車運營監管政策和技術平臺的不斷完善，保險公司已經可以采集到更多商用車數據，但由于數據樣本和模型仍不夠豐富和完善，商用車綜合成本率仍然

141、較高，財險公司普遍處于虧損狀態。（四）服務端作為理賠關鍵參與者的服務提供商服務端包括了車輛 4S 店、修理廠和道路救援機構等。這些服務提供商在車險產業鏈中為需求端提供了包括車輛維修、保養、緊急救援等在內的豐富服務內容；同時服務端也與保險公司緊密合作，在降低保險公司理賠成本、提升競爭力的同時，提升保險公司在車輛出險后提供及時、全面、優惠服務的能力，是車險理賠和服務的關鍵參與者。就具體服務機構而言，服務端在車險產業鏈的作用包括：車輛 4S 店：車輛 4S 店（銷售、服務、配件、信息反饋）在車險產業鏈中通常扮演著銷售和服務的雙重角色。作為新車銷售的主要渠道，4S 店是車主接觸車險的最初場所。在銷售過

142、程中，4S 店會向車主推薦相應的車險產品，并協助完成投保手續。此外，4S 店還提供專業的售后服務，包括定期保養、維修等，確保車輛處于良好狀態。當車輛因事故受損時，4S 店還能提供原廠配件和專業的維修技術，確保維修質量。修理廠：修理廠在車險產業鏈中主要負責車輛的維修和保養工作。與 4S 店相比，修理廠通常更加靈活和多樣化，能夠處理各種品牌和型號的車輛。在車輛出險后，修理廠是車主進行車輛維修的主要場所。通過與保險公司的合作，修理廠能夠提供快速、高效的定損和維修服務，幫助車主盡快恢復車輛的使用功能。此外，修理廠還提供常規的保養服務，如更換機油、清洗空氣濾清器等，以延長車輛的使用壽命。道路救援機構：道

143、路救援機構在車險產業鏈中扮演著“急救醫生”的角色。當車輛在路上發生故障或事故時，道路救援機構能夠迅速響應并提供必要的救援服務。這些服務包括拖車、換胎、送油、充電等，以確保車主在遇到問題時能夠及時得到解決。通過與保險公司的合作，道路救援機構還能為車主提供更加全面和便捷的救援服務，如提供緊急醫療援助、協助處理交通事故等。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈49智能化駕駛與數據分析科技企業在車險產業鏈中發揮著越來越重要的角色。智能化駕駛技術的崛起使得車輛數據變得更加豐富和實時，為保險公司提供了更準確的風險評估工具。同時風控端的第三方服務公司和風控平臺也通過技術手

144、段，為保險公司提供風險評估和管理服務。他們利用大數據、人工智能等技術手段，協助保險公司更準確地定價和理賠，提高整個車險產業鏈條的運作效率?？萍计髽I也通過車聯網、傳感器技術等手段，幫助車主實時監測車輛狀態，提高駕駛安全性。與保險公司的合作讓科技企業在提供創新服務的同時，也拓展了自身的市場份額。具體而言，保險科技公司在產業鏈中的作用包括：數字化產品與服務創新：保險科技公司通過大數據、人工智能等技術，為保險公司提供數字化產品和服務創新。例如，基于用戶行為和偏好數據的個性化保險推薦，基于 AI 的風險評估和定價模型，以及自動化理賠流程等。這些創新提高了保險公司的運營效率和客戶滿意度。優化客戶體驗：保險

145、科技公司注重客戶體驗的優化，通過移動應用、在線平臺等技術手段，為客戶提供 24 小時不間斷的服務。投保人可以隨時查詢保單信息、提交理賠申請、了解車險相關的知識和動態，從而增強客戶對保險產品和服務的認知和信任感。數據驅動的決策與風險管理：保險科技公司具備強大的數據處理和分析能力，能夠幫助保險公司進行數據驅動的決策和風險管理。通過對海量數據的挖掘和分析，保險公司可以更準確地評估風險、（五）技術端作為全鏈條優化者的保險科技公司制定保費費率，以及預測未來的風險趨勢，從而優化產品設計和服務策略。降低運營成本：保險科技公司利用先進的技術手段，為保險公司提供了更加高效和自動化的運營解決方案。從保單管理、理賠

146、處理到客戶服務等環節，都可以通過自動化和智能化的方式進行優化，從而降低保險公司的運營成本?？缃绾献髋c生態建設：保險科技公司積極與其他行業合作伙伴進行跨界合作，共同構建車險產業鏈。通過與汽車制造商、維修企業、第三方數據提供商等的合作，保險科技公司可以提供更加全面和定制化的服務，滿足投保人在用車、養車等方面的多元化需求。當前保險業數字化轉型趨勢是行業發展的必然選擇。隨著科技的進步和數字化轉型的加速，保險業也在逐步向數字化方向邁進。保險業數字化轉型趨勢下眾多保險科技公司紛紛涌現，對于車險全生態圈優化轉型起到了重要作用。以實際落地情況來看，人工智能、云計算、大數據、區塊鏈在產品設計、市場營銷、定價核保

147、和理賠及客戶服務環節正在加速滲透。在產品設計環節，依賴大數據分析，能夠輔助精算師進行風險定價以及定制化產品開發在市場營銷環節，由于其痛點較多且業務場景更有利于 AI 大數據等技術落地，因此成為目前車險科技落地的最多的環節；在定價核保環節，能夠線上化方式優化服務流程；在理賠及客戶服務環節，能夠依托線上化優勢實現便捷的理賠方式，為用戶群體帶來便利。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈50監管端包括了國家金融監督管理總局、中國保險行業協會，其主要職責是監督和規范整個車險市場的運作。通過制定政策法規、加強監管力度，銀保監會確保車險行業的合規運作，保護車主和保險公司

148、的權益，維護整個生態系統的穩定和健康發展。具體而言，監管端在車險生態圈中的作用包括：監督保險公司經營：國家金融監督管理總局和中國保險行業協會對保險公司的經營活動進行密切監督，確保其符合相關法規和監管要求。這包括監督保險公司的償付能力、風險管理和內部控制等方面。保護消費者權益：監管機構高度重視消費者權益保護工作，通過設立投訴渠道、加強信息披露和（六）監管端維護生態穩定的安全員開展消費者教育等方式，確保消費者在車險交易中的合法權益得到保障。規范市場秩序：監管機構通過制定和執行市場規則，防止不正當競爭和市場亂象，維護車險市場的公平競爭環境。這有助于確保保險公司之間的良性競爭，促進市場效率的提升。促進

149、行業交流與合作：中國保險行業協會作為行業自律組織，積極促進保險公司之間的交流與合作。通過舉辦行業會議、發布行業報告和推動標準制定等方式，加強行業內部的溝通與協作，共同應對市場挑戰。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈51三、車險生態圈的新變化近年來，車險行業貫徹車險綜合改革“以人民為中心”的發展思想和高質量發展要求，從重規模輕效益的粗放發展模式調整為重合規、重效益、重服務、精細化管理、高質量發展的模式。這就需要保險公司積極貫徹車險綜合改革的各項部署,認真落實“降價、增保、提質”的階段性目標，圍繞“鞏固、優化、創新”的深化要求,加快推進車險高質量發展,更好地

150、滿足人民群眾保險保障。通過引入科技手段不斷優化保險服務流程、創新保險服務模式、豐富多樣化的保險產品等舉措進一步優化暢通車險產品供給，更好地滿足車主的需求，提升車險服務的品質和覆蓋范圍，為社會民生提供更好的保障和服務。（一）車險高質量發展是行業共識，保險公司積極求變，創新產品與服務模式（二）商車費改和綜改正持續推動車險行業高質量發展車險產品創新專欄例如陽光保險在過去幾年中進一步優化暢通車險產品供給，積極貫徹車險綜合改革的各項部署,圍繞“鞏固、優化、創新”的深化要求,加快推進車險高質量發展,更好地滿足人民群眾保險保障。包括陽光保險始終高度重視科技創新，依托大數據和人工智能技術，進一步深化推進數字化

151、轉型，不斷強化智能科技基礎建設，創新打造數智產品。如公司通過持續深化車險智能生命表工程，不斷提升定價準確性和資源分配科學性，有效增強多渠道均衡發展能力，進一步夯實車險高質量發展基礎。同時以數智產品改善客戶體驗，賦能業務發展、提高運營效率，增強風險防范。陽光保險公司還進一步提升車險客戶服務體驗，堅持“一切為了客戶”的核心價值追求，積極提供溫暖貼心、專業可信的服務產品。圍繞客戶需求，公司打造了一系列移動應用工具，實現個人客戶全業務流程的功能線上化。在承保端，持續升級優化“陽光 e 店”無柜面門店，為客戶提供方便、快捷和個性化的保險服務；在理賠端，立足線上“閃賠寶”服務，為個人客戶量身打造輕量化、智

152、能化一站式理賠服務，實現“定損快、現場賠、放心修”。商業車險費率市場化改革（以下簡稱“商車費改”或“費改”）自 2015 年 6 月開始歷經三輪漸進式的改革，隨后車險綜合改革（以下簡稱“綜改”）于 2020 年 9 月落地，進一步全面深化我國商業車險的費率市場化機制。從目的上看，一系列改革旨在將車險費率定價權交予市場主體手中，同時推動保單成本結構改善；從結果上看，三輪費改+車險綜合改革逐步放開定價系數的區間，車險價格下行。車險綜改更是對賠付費用結構帶來直接的影響。綜改鼓勵行業創新，支持行業對創新險種示范條款的制定。綜改監管文件中明確：支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范

153、條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。中2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈52國保險行業新能源汽車商業保險專屬條款（試行）已于 2021 年發布。從消費者層面來看，費改綜改后車險保障范圍擴大，車均保費下降，用戶行車習慣改善。保費定價公式及示范條款更新，車險保障范圍擴大，車均保費下降。交強險、商車險在改革過后保障范圍、責任限額均有所提升，同時保費大幅下降。以交強險為例，車均保費在 2015 年后呈下降趨勢。此外，銀保監會公布 2021 年年末消費者商車險車均保費為 2761 元，較車險綜改前降低 21%。這一方

154、面是由于車險定價影響因素增多，費率調整系數不斷優化，險企能夠給出的折扣下限下探；另一方面，改革初期行業競爭加劇，經營主體價格競爭以獲取更多客戶，導致了車均保費的下降，讓利了廣大車險消費者。（三）車險行業持續深化科技賦能，驅動運營效率和經營質效從整個保險行業角度來看，數字化轉型趨勢是行業發展的必然選擇。隨著科技的進步和數字化轉型的加速，保險業也在逐步向數字化方向邁進。背后的動因首先是客戶的需求變化。數字化時代的消費者越來越傾向于便捷、高效、個性化的服務，這促使保險公司進行數字化轉型，以滿足客戶的需求。其次，隨著保險市場的成熟和消費者對保險認識的加深，保險行業需要尋找新的增長點，進行數字化轉型成為

155、了一種必然的選擇。此外，隨著保險市場競爭日益激烈，保險公司需要通過數字化轉型來提高自身的競爭力，以獲得更多的市場份額。車險行業也正在向數字化轉型，深化科技賦能以提升客戶服務體驗。隨著科技的發展和智能手機的普及，保險公司開始推出移動應用程序和在線平臺，使客戶能夠輕松地查詢保單信息、報案和理賠等。數字化轉型為客戶提供了更高效和方便的服務。例如陽光保險公司始終高度重視科技創新，依托大數據和人工智能技術，進一步深化推進數字化轉型，不斷強化智能科技基礎建設，創新打造數智產品。如公司通過持續深化車險智能生命表工程，不斷提升定價準確性和資源分配科學性，有效增強多渠道均衡發展能力，進一步夯實車險高質量發展基礎

156、。同時以數智產品改善客戶體驗，賦能業務發展、提高運營效率，增強風險防范。車險生態的監管環境變化三輪“費改”與“綜改”專欄一輪費改于 2015 年 2 月啟動、2015 年 6 月落地，為期兩年。此次費改升級了商車示范條款及保費定價公式，并通過兩個自主定價系數開始賦予保險公司更多的自主定價權。二輪費改于 2017 年 6 月啟動，隨后三輪費改于 2018 年 3 月啟動。二輪、三輪費改根據一輪費改整體情況落實更多配套監管政策：進一步調降多地費率調整系數下限；對綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率等進行更嚴格的閾值監管；實行“報行合一”政策。綜改于 2020 年 7 月啟動，2020 年

157、 9 月正式落地。綜改對前期費改規定做了全面的調整，同時提升交強險保障范圍，進一步推動車險行業的全面改革。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈53（四）新能源車險時代拉開序幕，車企入局車險市場優勢明顯，險企競爭加劇如今，綠色可持續已經成為全世界各地區發展的重要課題，能源革命和數字革命交疊著推動全球汽車產業進入新能源時代。聚焦中國市場，這次歷史性變局為汽車產業帶來前所未有的趕超機遇。國家戰略過去十年給予行業充分支持，市場規模得以顯著增長。2022 年新能源汽車銷量達到 688.7 萬輛，同比增長 93.4%，2023 年 1-10 月新能源汽車銷量達 728

158、 萬輛，同比增長 37.8%，盡管增速有所放緩，但存量市場依然龐大。放眼全球，中國新能源汽車保有量占比近 5 成，持續扮演引領者角色。在政策鼓勵、技術能力提升、基礎設施完善、汽車增換購需求提升等因素推動下，新能源汽車保有量持續增長，汽車產業加速變革。2020 年 9 月，我國提出了力爭 2030 年前達到碳峰值以及 2060 年前實現碳中和的氣候目標，推動新能源替代迫在眉睫。然而，這對于百年產業并非易事，離不開政策這一“有形之手”的助力。過去十年，全面有力的政策支持為中國新能源汽車行圖 4.4：全國新能源汽車保有量（萬輛）13業注入強心劑，行業因此取得一定先發優勢。其中，行業規劃統領目標預期、

159、布局方向等宏觀要素；市場方面從供需兩端出臺補貼刺激方案，支持供給側轉型的同時對消費者進行引導，從而逐步提升市場供需驅動力量。當然不可否認的是，整體行業仍處在發展初期，政策的有形之手將繼續“護航”改革深化進程。在這樣的大背景下，新能源車險應運而生，既有利于助力國家“碳達峰、碳中和”，也正滿足著消費者多元化的保障需求。車險行業開發新能源車示范條款，為消費者提供更充分有效和有針對性的風險保障，豐富和擴大保障責任范圍，以滿足新的風險暴露場景下催生的新保障需求，增強保險消費者的獲得感，體現以人民為中心的發展思想。然而，新能源汽車與傳統燃油車在成本結構上大不相同，因此新能源汽車在風險結構、風險成本上存在較

160、大變化。新能源汽車的核心動力系統是由電池、電機和電控組成，替代了燃油汽車的發動機、13 數據來源：中華人民共和國公安部2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈54變速箱等裝置，因此傳統車險關于汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車；另外傳統車險條款中的責任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的特定風險因素，包括電池故障、充電故障責任等，因此在發生風險后新能源車主將難以索賠。同時，對保險公司而言，新能源車出險頻率和賠付率都高于傳統燃油汽車，沿用傳統車險產品長期來看不利于車險行業的良性發展。風險特征新能源汽車傳統燃油汽車使用性質 家用車、出租租賃、企業車、城市公交居多一“家”

161、獨大能源類型插電、純電二八開 燃油地區發達地區人口大省車損險賠付率、出險頻率、案均賠款均高于傳統車三者險賠付率、出險頻率顯著高于傳統車表 4.2：新能源車與燃油車風險特征對比14新能源車保險專欄新能源車保險專屬條款的發布，彌補了新能源車保險領域的諸多空白，為車險行業迎來了發展新機遇。新能源車險包含汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三大主險和 13 個附加險。專屬條款與傳統車險條款的區別主要有：一、在傳統商業車險條款的基礎上，擴大了保障范圍，針對性的保障了新能源汽車“三電”系統及其相關風險；二、明確了免除責任范圍及新能源車險折舊率；三、針對新能源汽車特性，定制了包括電網、充電樁在內的

162、四項專屬附加險?？偟膩碚f，在當前車險行業存量競爭激烈，經營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源專屬車險有助于更精準的定價，從而緩解賠付壓力、提升經營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。14 資料來源：中再產線，東吳證券2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈55圖 4.5：汽車產業鏈關系重構圖與此同時，國內汽車產業的流通方式正在迎來傳統的 4S 經銷商模式向直銷模式轉變的拐點。車企重構營銷關系反映了車企急于與用戶建立連接，改變過去服務鏈條短、

163、用戶感知力弱等痛點的期望。另外隨著汽車電子、車載軟硬件及通信傳輸技術的發展，智能網聯汽車逐漸成重要的交互終端，車企通過新一代的座艙電子系統能夠與車主建立更加緊密的紐帶關系，從而延展更多服務范圍。因此，在新能源汽車時代下，人、車、廠關系正在重構。在傳統模式下，車企往往只承擔汽車生產制造任務，交付、維修、增值服務都由經銷商承擔，車企與用戶連接較弱。而在現有模式下，車企正在滲透汽車產業價值全鏈條,形成造車、銷售、售后的全鏈條服務閉環，成為消費者用車綜合服務的主要提供方，構建人、車、生活全保障新生態。車企進入新能源車險市場優勢明顯。其一、車企具有天生數據優勢。大部分新能源車企擁有天生的數據化、在線化和

164、智能化優勢，在駕駛行為數據和數字化車主服務等方面能力突出。作為新能源車的生產商，車企對新能源車的技術、風險、性能等情況更了解，也更專業。其二、新能源車企可以簡化新能源車承保、理賠等流程。在整合營銷、維修、質保等多個汽車產業鏈相關環節之后，車險是其產業鏈的戰略延伸。海外車企甚至成立了其專屬保險公司或經紀公司，推出基于車主駕駛行為的 UBI（使用量定價）保險。當前市場上的新能源車險依然價格偏高，出現了“買得起用不起”的車主感受。而只有頭部保險企業有足夠的能力推出新能源車商業保險，車主選擇有限。這些險企普遍認為新能源車的賠付率高于燃油車。由于新能源車的產品性能和車主駕駛習慣差異較大，導致險企面臨虧損

165、壓力。大型財產險公司出于其戰略布局推出新能源車險，預期隨著技術的不斷成熟和迭代車險未來賠付率會降低到合理區間。大型險企不斷提升其服務網點、積累期運營經驗。但不少中小型財產險公司對新能源車險“望而卻步”，在燃油車市場已經落后的局面在新能源車險市場重現。甚至，新能源車險市場賽道的差距正在拉大。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第四章 現代交通生態圈56在我國當前的監管環境下，車企也需要與險企合作，憑借承保車輛的出行大數據、智能駕駛方面的信息優勢，聯合保險公司推出風險和理賠更匹配的創新性車險產品、滿足新世代消費行為的個性化保險產品。而不同企業文化、戰略目標、競爭環境下發展的車企和險

166、企的資源整合將是新能源車險市場發展和監管面臨的挑戰和機遇。在我國成為全球最大新能源汽車生產地之后，需要進一步深化車險行業改革，充分鼓勵新能源車企與險企的合作，讓新能源車險買得起，助力新能源車市場的健康發展。鄉村振興中的保險生態圈第五章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈58一、發展背景“民族要復興，鄉村必振興?！绷暯娇倳浽邳h的二十大報告中指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨繁重的任務依然在農村。我國在扶貧脫貧和鄉村振興方面取得了顯著成就和進展不僅保障了糧食安全，還實現了農民收入的穩定增長

167、和貧困人口的全面脫貧。同時，政府正在積極推進鄉村振興戰略，以促進農業和農村的全面發展。就農業和糧食安全而言，我國政府向來著重強調了確保糧食安全的重要性。2023 年，中國糧食總產量達到了 13908 億斤，連續 9 年穩定在 1.3 萬億斤以上，充分反映了我國在糧食生產方面的穩定性和能力。我國政府反復強調加強耕地保護和建設高標準農田的重要性，以確保糧食安全和提高糧食產能。就農民增收和防止返貧而言，我國政府實施了農民增收促進行動，確保不發生規模性返貧。政府著重于提高產業和就業幫扶的效果，推動建立農村低收入人口和欠發達地區的常態化幫扶機制。2023年，農村居民人均可支配收入為 21691 元，比上

168、年同期名義增長 7.7%，實際增長 7.6%，增速快于城鎮居民。在鄉村振興方面，我國政府強調產業興農、質量興農、綠色興農的重要性，并致力于優化村莊布局、產業結構和公共服務配置，以全面推進鄉村振興。自黨的十八大以來，政府將脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線任務，通過精準扶貧、精準脫貧的策略，經過過去數十年的不斷奮斗與努力，成功使農村貧困人口全部脫貧，消除了絕對貧困，區域性整體貧困也得到了解決。此外，貧困地區農村居民的收入持續快速增長，生活水平不斷提高，與全國農村平均水平的差距也在不斷縮小。隨著我國扶貧工作的深入推進，保險業在扶貧脫貧和農業發展方面發揮著越來越重要的作用。2022 年中央“一號文件

169、”首次將有效防范應對農業重大災害單列為一項重要內容，強調了農業保險作為現代農業發展和鄉村振興“保護傘”與“穩定器”的重要作用。保險作為一種風險管理工具，可以幫助農民應對自然災害、疾病和價格波動等風險，為農業發展與鄉村振興提供有力保障。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈59二、保險與鄉村振興生態圈保險通過多方面的作用機理，為貧困人群提供了風險管理和經濟支持的全面保障。保險的風險轉嫁與分散功能使得貧困戶在面臨自然災害、疾病等不可預見事件時，在發生保險事故時提供必要的經濟支持，可以避免或減輕經濟損失，有助于貧困戶穩定生活水平，防止陷入更深的貧困。保險的

170、資金融通功能為貧困地區和貧困戶提供了彈性資金支持，幫助他們發展產業、改善生活條件，促進經濟發展和社會穩定。保險業通過精準對接發展需求，根據貧困地區的具體需求，針對性地推出彈性產品與服務，滿足貧困戶在產業發展、健康保障等方面的特定需求。此外，保險業通過推出產業保險、醫療保險、天氣指數保險等新產品，加快推動貧困地區經濟發展，幫助貧困戶發展特色產業，減輕看病負擔，從而促進整體經濟增長。保險，作為一種風險管理的核心工具與應對機制，成為了扶貧脫貧中不可或缺的一部分不僅通過風險管理與經濟補償直接減輕貧困戶在面臨重大風險時的經濟壓力，還通過資金融通和產品創新推動貧困地區的經濟發展，實現可持續的脫貧目標。如下

171、圖所示，保險助力鄉村振興生態圈發展過程中的主體互動、核心目標與核心風險管理工具形成一套助力鄉村振興的體系。圖 5.1：鄉村振興保險生態圈2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈60三、政策性農業保險助力應對自然災害我國自然災害多發頻發，本世紀以來，平均每年因自然災害造成的直接經濟損失超過 3000 億元，每年大約有 3 億人次受災。根據我國歷史數據與觀測結果，自然災害易發多發地區與貧困地區高度重疊，這些地區往往自然條件惡劣、生態環境脆弱，且安全基礎薄弱，安全設施匱乏，群眾安全意識淡薄，安全保障能力不足，故一旦遭遇災害事故，這些地區的群眾將面臨非常高陷入

172、貧困的風險15。自然災害對農民返貧的影響是顯著且深遠的自然災害對農民收入具有顯著的負向影響，特別是對發展中國家相對落后的廣大農村地區和農戶，影響更為嚴重。這些災害不僅是在短期內導致農民收入顯著下降的的重要原因，而且受災群眾可能因此落入由失收導致的流動性下降而負債壓力上升的不利處境，進而跨階段影響未來收入，嚴重影響鄉村振興和共同富裕進程。因此，協助農民應對自然災害成為鄉村振興與脫貧攻堅中不可或缺的一環，而保險作為核心的風險管理工具，為實現此目標作出了核心貢獻。在實現脫貧攻堅的過程中，農業保險乃是整場“硬仗”中最為核心的一個保險種類。然而，農業保險本質上依然是商業保險，具備一定的使用成本，未能在農

173、村人口中達到理想的保險覆蓋比例。為提高保險覆蓋率，保障更大比例農村人口避免因自然災害陷入貧困以及保障部分關聯我國糧食安全的重要農作物種類（例如大米等）種植者的資金流動性及務農可持續性，我國政府推出了政策性農業保險，充分發揮政府積極作用，深化與保險業界的協同合作，逐漸構成了農業保險的核心部分，并由政府引導推進并監督，保險公司承保并提供具體服務及產品，減輕廣大農民在種植和養殖業中面臨的自然風險。在這系統生態中，第一個主體乃是政府其核心目標為協助廣大農民避免在面對自然災害的過程中陷入貧困，并采用提升農業保險覆蓋率與降低農戶的保險使用成本作為手段。因此，在我國農業部的積極倡導與推動下，政策性農業保險產

174、品依托國家財政部的資金引導，并以政府保費補貼的形式，降低農戶的投保成本，提高農業保險的覆蓋率與促15阻斷因災害事故致貧返貧的鏈條代表委員就為決戰決勝脫貧攻堅貢獻應急力量建言獻策，澎拜新聞網。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈61進投保積極性，確保保險產品的可負擔性和可獲得性，使得更為廣泛的農戶群體能夠從中受益，獲得風險保障。與此同時，政府兼備監管該類保險運行、理賠過程的功能。我國國家金融監督管理總局作為監管方，通過加強對保險公司的監管，確保保險公司的經營行為合規，維護保險市場的穩定，確保保險公司服務質量，監察理賠過程，保障農戶的利

175、益。第二個主體乃是承保機構，主要包含保險公司以及開展農業保險業務的農業互助保險等組織，在政府的指導下負責具體的保險業務運營，積極探索農業保險產品創新，提供更加符合農戶需求的保險服務，針對不同地區的農業生產特點，開發具針對性的保險產品，并通過如遙感技術、大數據等科技手段，提高農業保險的精準度與服務效率，不斷完善產品與服務。在前兩者的協同作用下，農戶作為核心的受益者，只需支付較少的費用，便能享受到全額的經濟損失賠償，增強自身對自然災害的抵御能力，確保農業生產的穩定性與收入。農戶投保后，一旦發生保險事故，保險公司將根據保險合同進行賠償，有效減輕農戶的經濟損失。此外，政策性農業保險的推廣保障了農戶的資

176、金流動性，也有助于提高農戶的農業生產技術，提升農業產值。與普通財產保險相比，政策性農業保險的獨特之處在于其政策性特征它是一項關鍵的農業和惠農政策，在穩定農村社會經濟、提升農業的防災減災能力、確保農民收入等方面發揮了重要作用。通過融合財政手段與市場機制，政策性農業保險創新了政府的救災手段，提高了財政資金的使用效率，分散農業風險，大大促進了農民收入的可持續增長。政策性農業保險的參與主體涵蓋了政府、承保機構、農戶，這些主體的相互作用和協作是確保政策性農業保險有效運行與在推動脫貧攻堅中取得良好成就的關鍵。2023 年，財政部表示，我國持續推動農業保險“擴面、增品、提標”，穩定農戶種糧收益，支持鄉村振興

177、戰略。2022年，農業保險為1.672024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈62億戶次農戶提供風險保障 5.46 萬億元，農業保險支農、惠農、富農、強農作用進一步發揮。16近年來，我國政府對于政策性農業保險的財政補貼與覆蓋范圍在扶貧脫貧與鄉村振興的工作中進一步擴大；財政部、農業農村部、國家金融監督管理總局聯合印發通知，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產糧大縣。17然而，政策性農業保險的運行機制和目標實現也面臨一些挑戰。首先，部分地區保險市場的發育程度相對較低，尤其是在貧困地區，保險產品和服務的供給不足，難以滿足農戶的多元化需

178、求。其次，政策性農業保險的補貼政策雖然已經覆蓋到一定范圍，但仍有一些地區和農戶未能納入保險體系，保險的覆蓋面和保障水平有待提高。此外，保險理賠流程和賠償標準在不同地區存在差異，部分出現理賠速度慢、賠償標準不理想等情況，影響了農戶的保險體驗和對抗貧困的成效。為應對這些挑戰，我國政府和相關部門正在采取一系列措施，以優化政策性農業保險的運行機制，提高其扶貧脫貧與鄉村振興的效果。首先，我國政府正積極加大政策扶持力度，擴大保險補貼范圍，提高保險理賠速度和賠償標準，增強農戶的保險獲得感。其次，政府正積極推進政策性農業保險改革試點，在增強農業保險產品內在吸引力的基礎上，結合實施重要農產品保障戰略，穩步擴大關

179、系國計民生和國家糧食安全的大宗農產品保險覆蓋面，提高小農戶農業保險投保率，實現愿保盡保。與此同時，我國亦不斷加強保險宣傳和教育，例如提出將保險教育納入國民教育體系，增強全體學生的保險意識。鼓勵高等學校以開設相關課程、講座等多種形式，引導高校學生學習和掌握保險知識，增強保險意識，提高應對風險的能力18，整體提高農戶的保險意識和保險知識，充分了解自身享受的權益，促進保險市場的健康發展。16 https:/ http:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈63四、防止返貧保險助力應對多元因素引致的返貧風險脫貧攻堅，向來為我國之大策，而近年來，我國在脫貧攻堅戰上取

180、得了顯著成就：截至 2020 年底，按照現行標準，中國農村的 9899 萬貧困人口全部實現脫貧19。這是一項歷史性的成就，意味著區域性整體貧困問題得到解決，為全球減貧事業作出了重要貢獻。與此同時，全國 832 個貧困縣和12.8 萬個貧困村全部摘帽出列20，這標志著中國在消除絕對貧困方面取得了全面勝利。脫貧攻堅的重大勝利為實現第一個百年奮斗目標打下了堅實基礎，極大增強了人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。這不僅徹底改變了貧困地區的面貌，改善了生產生活條件，還提高了群眾的生活質量21。在打贏了脫貧攻堅戰的第一步后，面對復雜的外部環境與宏觀因素，鞏固脫貧攻堅的成果時所面臨最大的挑戰乃是返貧風險脫貧后

181、的返貧風險構成原因是復雜多樣的規模性返貧風險受到多種因素的影響，包括自然災害的巨大沖擊、基層政府扶貧政策的偏差、政府行政邏輯替代市場邏輯，以及貧困農戶內生動力不足等。這些因素共同作用，可能導致脫貧人口重新陷入貧困22。具體來看，返貧風險源又可以分為直接因素和間接因素。直接因素主要涉及貧困人口脫貧后受到的主客觀因素限制，導致他們重新陷入貧困的現象。而間接因素則可能更為復雜，可能包括經濟、社會、政治等多個方面的外部因素23。為應對返貧風險，鞏固我國脫貧攻堅偉大成果，防止返貧保險在應對返貧風險方面發揮了重大且不可替代的作用。防止返貧保險，簡稱“防貧?！?，是一種在“后脫貧時代”發揮底線保障作用的保險產

182、品，主要目的在于化解邊緣脫貧人群返貧風險，并支持脫貧地區縣域產業發展的創新型風險管理金融工具24；其政策對象包括在全國防返貧監測信息系統中標注的政策性農業保險在扶貧脫貧與鄉村振興中具有重要作用，但仍需不斷完善和優化。通過加大政策扶持、推動市場創新、提高保險覆蓋面和保障水平等措施，有望使政策性農業保險在扶貧脫貧與鄉村振興中發揮更大的作用，助力我國農村經濟的持續發展和農戶收入的穩定增長。在這個過程中，政府、保險公司、農戶和監管機構應共同努力，形成良好的互動與合作，使政策性農業保險真正成為農村經濟發展的“穩定器”和農戶收入的“保障傘”，推動農業產業升級，助力農村經濟轉型，實現雙贏與多方協同發展，為我

183、國農業產業提供了有力的風險保障，為鄉村振興注入了新的活力。在未來，政策性農業保險將會在推動我國農業現代化，實現鄉村振興戰略中發揮更加重要的作用。19黨的十八大以來經濟社會發展成就系列報告：脫貧攻堅戰取得全面勝利 脫貧地區農民生活持續改善，國家統計局。參考鏈接：https:/ 新奮斗的起點習近平總書記關于打贏脫貧攻堅戰重要論述綜述，人民日報。參考鏈接：https:/ 王媛.后扶貧時代規模性返貧風險的誘致因素、生成機理與防范路徑 J.科學社會主義,2021(05):102-108.23中國后扶貧時代中的返貧風險控制策略 基于風險源分析與人力資源開發視角，蕭鳴政、張睿超，武漢市扶貧開發辦公室。參考鏈

184、接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈64脫貧不穩定戶、邊緣易致貧戶和突發嚴重困難戶。通過提供一定的經濟補償，防止返貧保險幫助這些群體抵御自然災害、疾病、市場波動等可能導致返貧的風險。保險公司與政府、扶貧機構合作，為脫貧人口提供意外傷害、疾病、子女教育等方面的保險保障。當脫貧人口因意外原因導致生活困難時，保險公司按照保險合同給予賠償，確保脫貧成果的穩定。政府作為脫貧攻堅的推動者，通過政策性的補貼降低目標用戶的保險使用成本，使得該保險的覆蓋能夠大大增加，實現鞏固脫貧成果、避免返貧的作用。在這個保障機制當中，除了保險公司作為提供保險服務、賠償與

185、測算風險的重要主體外，各地方政府亦發揮著直接資金支持參與的作用?！胺镭毐！爆F有保費來源主要為地方政府財政支付，僅江蘇等少部分地區在“防貧?！睂嵺`中拓展了保費籌集渠道，鼓勵多方參與防貧基金籌建25。由此可見，我國政府在防止返貧保險中發揮的作用無可取代，同時也是最為直接的參與者?！胺镭毐！钡膶嵺`案例專欄“防貧?！钡氖状螌嵺`可追溯至 2017 年 10 月河北省邯鄲市魏縣縣委縣政府聯合中國太平洋產險開創的商業保險。時值脫貧攻堅關鍵期，很多地方政府都面臨著一邊全力脫貧，一邊有脫貧戶返貧的沙漏式扶貧難題。在這一背景下，“防貧?！睉\而生?？h政府出資 400 萬元作為保險基金，按每人每年 50 元籌資標準

186、，為占全縣農村人口10%的處于貧困邊緣的農村低收入戶和人均收入不高、不穩的脫貧戶（以下簡稱“邊緣脫貧人群”）購買保險，保障此類邊緣脫貧人群在因災、因病、因學致貧或返貧時，能夠得到保險賠付?！胺镭毐！庇行p少了魏縣邊緣脫貧人群返貧現象并被迅速推廣至多地26。另外，中國人保在全國全面推廣防返貧保險項目，助力構建防止返貧長效機制，已覆蓋 31 個省市自治區，2021 年支付保險賠款 8.15 億元27。在河北省邯鄲市魏縣，一項名為“防貧?！钡谋ｋU舉措是由縣財政出資 400 萬元，為全縣 10%左右的農村人口購買保險。這個項目自 2017 年 4 月啟動以來，已監測到因病、因學、因災、因產業、因就業等

187、原因的防貧對象 1.5 萬余人，其中有 1208 人納入了“防貧?！钡陌l放范圍，支付賠付金額達 1667.43 萬元。近 3 年來，全縣沒有出現一例新增致貧返貧戶28。防止返貧保險主要針對剛剛脫貧的建檔立卡戶和三類監測戶（脫貧不穩定戶、邊緣易致貧戶、突發嚴重困難戶）等群體，在普通醫療、意外保險的基礎上，將自然災害、意外事故、罹患疾病、感染傳染病等多種情況納入保險范圍，對符合賠付條件的脫貧群眾及時進行賠償，減輕脫貧群眾在發生疾病、意外情況下的醫療支付壓力和家庭損失，有效化解返貧致貧風險。25保險“防貧”實踐：防止返貧險，中國銀行保險報。參考來鏈接：http:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設

188、研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈65五、保險助力“健康鄉村”建設人是鄉村振興的關鍵所在，農村地區因病、因殘返貧致貧占比較高，中國老年健康報告顯示，全國失能老人超四千萬，農村失能率遠高于城市（尤其是三級失能率）29。由于農村老人養老金收入較低，一旦發生大病、失能等，會給家庭造成嚴重的經濟負擔和照護負擔，家庭其他成員因其照護需求也無法正常工作，長此以往，還會引發引發嚴重的家庭矛盾。根據中國心血管健康與疾病報告 2020顯示，近十幾年來，我國城鄉居民心血管病死亡率也呈上升趨勢，2018 年心血管病死亡居我國城鄉居民總死亡原因的首位，在農村的占比為 46.66%，城市為 43.81%。農村地區患

189、高血壓、血脂異常、糖尿病等慢性病的人數不斷上升，如果不加以重視，將引致重病，加強農村地區慢性病的健康管理刻不容緩。30因此，保險如何多舉措助力村民身心健康，為其撐起健康“保護傘”，對推進“健康鄉村”建設，實現“鄉村振興”尤為關鍵。在“健康鄉村”建設中，保險在醫療保障、衛生服務、健康意識等方面為鄉村提供了有力支持，推動鄉村全面振興。通過推廣農村醫療保險，使得農民能夠享受到更加全面的醫療保障，減輕因病致貧、因病返貧的壓力。同時，通過商業健康保險的補充，進一步提高農民的健康保障水平。同時，保險資金一部分投入到鄉村公共衛生服務領域，提升農村公共衛生設施建設，改善農村衛生環境，預防和控制疾病傳播，提升農

190、民健康素質，實現多方共贏。29老年健康報告：全國失能老人超四千萬，農村失能率遠高于城市，南方都市報。參考鏈接：https:/ 4740&wfr=spider&for=pc30中國心血管健康與疾病報告 2020就眾多危險因素歸納分析：3.3 億心血管病怎么得的，中國青年報。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈66保險助力“健康鄉村”建設實踐專欄人保健康與浙江長埭村聯合探索“健康鄉村”新模式。報道稱，長埭村作為浙江省“美麗鄉村”特色精品村和“千萬工程”示范村，防止因病致貧、因病返貧一直是村黨委關注的重點。人保健康浙江分公司與長埭村達成合

191、作，聯合推出“健康鄉村共建示范基地”，1400多名村民均獲得了一份屬于自己的“健康險”，人均投保保額高達 70 余萬元，無論村民參保前是否患病，住院治療期間或醫保規定病種及 16 種慢病門診發生的醫療費用均可理賠，橫跨年齡從零歲到 100 歲。同時還為村民提供疾病預防、健康養生、慢病管理、便捷就醫等全生命周期健康管理，幫助村民不生病、少生病、防大病。人保健康深耕青島市長期護理保險近 13 年，2021 年青島市提出“農村護理提升計劃”，經評估為失能三、四、五級或重度失智的農村參保居民，可以與參保職工一樣享受醫療護理和生活照料雙重保障。人保健康承辦的萊西市是青島市農村人口占比較高的地區之一，“農

192、村護理提升計劃”的實施為萊西農村失能家庭帶來巨大改變。倪合海家住青島萊西市日莊鎮門家莊村，2018 年起因癱瘓生活無法自理。在外打工的兒子倪太寶只好辭工回家照顧老人，但家里沒了收入，生活日益艱難。實施“農村護理保險提升計劃”后，當地定點護理機構立刻為倪合海辦理了居家護理，康復人員每周上門為老人開展康復訓練。5 個月后，他的癥狀明顯好轉，倪太寶也放心外出打工了。更讓一家人高興的是，兒媳婦崔曉燕通過培訓成為一名護理員，不僅能更好地照料自家老人，還能照顧周邊失能老人，月收入有 4000 元。萊西市醫保中心主任萬全法算了一筆賬：倪合海每周享受 2 小時居家護理，費用 100 元。其中 80 元由長護險

193、支付，個人承擔 20 元，一年花費僅 1000 多元。子女從病榻邊解脫出來還能重新工作?！罢f一份長護險挽救一個家庭，在某種意義上并不夸張?！?1此外，人保健康與青島市人社局共同探索補充工傷保險與傷養服務相結合的新型工傷保障項目，將靈活就業人群納入保障范圍，且在同等繳費水平下，保障水平明顯高于雇主責任險、團體意外險等其他商業保險，為在鄉鎮企業就業的農村居民補齊了職業傷害保障“短板”，為其家庭安上了一層“防護罩”。除此以外，保險機構還通過與醫療機構合作，優化農村醫療資源配置，提升農村醫療服務水平。在此基礎上，保險機構還通過開展健康知識普及、健康體檢等活動，提升鄉村居民的健康意識，培養健康生活方式，

194、提高鄉村居民健康水平。31社?！暗诹U”難題如何破解青島探索建立長期護理保險制度調查，經濟日報。參考鏈接：https:/ 76954812&wfr=spider&for=pc六、發展趨勢與展望發展。在這兩個戰略的推動下，農村地區和貧困地區的發展需求日益增長，為保險行業提供了新的發展空間。脫貧攻堅是中國政府的一項重大戰略，旨在消除貧困，實現全面小康。而鄉村振興則是為了推動農村經濟發展，提高農民生活水平，實現城鄉協調2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第五章 鄉村振興中的保險生態圈67農業是農村經濟發展的重要支柱，但農業生產面臨著自然災害和市場風險等多種挑戰。因此，農業保險的發展成

195、為了保險行業的新機遇。由于政策引導的作用，農業保險能夠在短時間內大面積擴大覆蓋，促進了農業保險的市場規模；由于大量的人口在脫貧戰略與鄉村振興下開始使用政策性農業保險，故保險業界能夠逐漸擁有更加完善的統計數據以進一步構建完善的風險管理模型，特別是針對新型的保險險種，推動未來保險產品進一步完善與精準定位。與此同時針對農村地區和貧困地區的特點，保險行業可以開發出具有針對性的創新保險產品，如小額人身意外險、農業小額貸款保證保險等。這些產品可以滿足貧困地區和農村居民的特殊保障需求，幫助他們降低風險，提高生活水平。在脫貧攻堅與鄉村振興的背景下，保險業界應當如何抓住自身的發展機會。脫貧攻堅和鄉村振興是各級政

196、府的重要工作，保險業界可以加強與政府部門的合作，共同推動農村經濟的發展和農民生活水平的提高。通過與政府合作，可以更好、更全面地了解政策導向和市場需求，為保險產品的創新和服務的提升提供有力支持，抓住新發展機遇。為了更好地服務農村地區和貧困地區，保險行業需要提高保險服務的覆蓋面和品質。一方面，通過拓展銷售渠道、加強宣傳推廣等方式，擴大保險服務的覆蓋面，讓更多的農民了解并享受到保險服務。另一方面，提高保險服務的品質，提供更加專業、貼心的服務，提升農民的滿意度和忠誠度。同時，針對農村地區和貧困地區的實際情況，保險行業需要不斷創新保險產品和商業模式。通過深入了解農民的需求和風險特點，開發出更加符合他們需

197、求的保險產品。同時，探索新的商業模式，如與金融機構合作開展小額貸款保證保險等業務，為農民提供更加全面的金融服務,推動自身的發展與進步。為適應新發展機遇的要求，保險行業需要加強人才培養和隊伍建設。通過引進高素質人才、加強內部培訓等方式，提高員工的業務素質和服務能力。同時，需要注重團隊建設，打造一支專業、高效、團結的團隊，為保險行業的發展提供有力的人才保障。脫貧攻堅和鄉村振興為保險行業提供了新的發展機遇。保險行業應當抓住這些機遇，加強與政府部門的合作、提高服務覆蓋面和品質、創新產品和商業模式、加強人才培養和隊伍建設等方面的工作，在為農村地區和貧困地區提供更好的保障和支持，提升自身能力與效益，推動業

198、界與我國戰略協同發展。綠色雙碳生態圈第六章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈69一、發展背景1.雙碳治理體系中國的“雙碳”戰略，即碳達峰和碳中和，是為了應對全球氣候變化和推動可持續發展而采取的一系列措施32。自 1992 年簽署聯合國氣候變化框架公約以來，我國一直積極參與全球氣候治理。2002 年，我國政府核準了京都議定書，2007年發布了中國應對氣候變化國家方案；2015 年，我國向聯合國提交了強化應對氣候變化行動中國國家自主貢獻文件，設定了到 2030 年的自主行動目標。2020 年 9 月，我國

199、國明確提出目標：到 2030 年實現碳達峰，到 2060 年實現碳中和。這一戰略在國內國際社會引起了廣泛關注?！半p碳”戰略不僅是我國推動構建人類命運共同體的責任擔當，也是實現可持續發展的內在要求，展示了我國為應對全球氣候變化所作出的新努力和新貢獻，體現了對多邊主義的堅定支持，并為國際社會全面有效落實巴黎協定注入了強大動力，從應對氣候變化的積極參與者逐步轉變為關鍵引領者，致力于推動全人類共同發展33。為實現碳達峰與碳中和目標，我國政府采取了一系列措施。首先，在能源體系方面，我國致力于多元化發展非化石能源，包括大力發展風電和太陽能發電、科學布局水電站、積極有序推進核電建設，以及推動生物質能、地熱能

200、等其他可再生能源的開發利用，并完善能源市場化機制，加快構建全國統一的電力市場體系，擴大市場化交易規模，并推動電力交易機構獨立規范運行。此外，我國還致力于完善能源產供儲銷體系，以維護能源供需動態平衡，并增強能源對經濟社會發展的系統化保障能力。其次，在產業結構調整方面，我國積極推動傳統產業優化升級，強化科技創新引領作用，加快推進經濟發展新舊動能轉換。同時，加快培育發展戰略性新興產業，如新一代信息技術、高端裝備制造、新能源等，以及加快發展現代服務業，推動先進制32“碳達峰”與“碳中和”綠色發展的必由之路，劉中民，中國科學院。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章

201、綠色雙碳生態圈70造業和現代服務業融合發展。另外，我國亦致力于推動重點領域節能降碳，以冶金、建材、石化、化工、電力等行業為重點，扎實推進節能降碳工作。同時，加大交通運輸結構優化調整力度，推動“公轉鐵”、“公轉水”和多式聯運，推廣節能和新能源車輛，并推動建筑領域綠色低碳發展，加快推進既有建筑節能改造，推進近零碳排放示范項目建設和碳中和試點示范建設。最后，在綠色技術創新方面，加快關鍵核心技術研發創新，建立基于全球合作的低碳科技創新體系，推動高能效、資源循環利用、零碳能源、負排放等領域關鍵共性技術、前沿引領性技術、顛覆性創新技術的研發創新。同時，加速綠色低碳科技成果轉化應用，采取政府購買服務等方式，

202、健全綠色技術創新公共服務體系，扶持初創企業和成果轉化。342.實現雙碳目標所面臨的挑戰與保險的作用實現“雙碳”目標，為世界綠色與可持續發展貢獻中國力量、致力推動人類命運共同體可謂任重道遠。2022 年中日碳中和論壇上，專家指出我國在實現“雙碳”目標過程中面臨幾大挑戰。首先，我國面臨的減排任務艱巨要在 2035 年基本實現現代化，到本世紀中葉建成現代化強國，大力發展經濟乃是當務之急，同時面臨能源需求的強勁增長和巨大的碳減排壓力。其次，隨著結構轉型和環境治34努力推動實現碳達峰碳中和目標，國家節能中心。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈71理

203、難度加大，我國正處于轉型的關鍵期，環境治理和管理的邊際成本上升。第三，能源替代轉換挑戰巨大以新能源替代化石能源是碳中和的根本路徑，唯我國的能源稟賦乃富煤貧油少氣，降碳的能源結構先天不足。最后，技術發展水平挑戰，綠色發展轉型需要創新驅動，需要掌握更多的綠色核心技術和大幅度減碳降碳技術，而目前我國很多領域受制于核心關鍵技術的制約，仍處于發展與探索的階段。35如今，中國人均碳排放量已達 7 噸以上，超過了歐盟。在實現 2035 年中等發達國家的發展目標和本世紀中葉全面實現社會主義現代化國家的戰略目標的過程中，中國經濟將會延續中高速并逐漸轉向中低速增長的態勢，實現少排放甚至零排放是一個嚴峻挑戰36。在

204、種種不確定性因素加持下，從個體到企業對于攜手減排的信心都需要加強；然而，在推動實現雙碳目標過程中我們需要面對的新型風險又當何去何從？事實上，我國的雙碳宏觀目標與保險業有著密切的關系保險業在助力實現雙碳宏觀目標上，發揮著至關重要的作用。保險公司通過保險機制為低碳技術的研發提供保障，推動高碳排放企業向低碳經濟模式轉型。這類碳保險能有效減少研發失敗對低碳行業的負面影響，從而保護這些行業的發展37。在實現雙碳目標的過程中，能源結構調整至關重要，保險業可以在其中發揮規避風險的作用38。碳保險還可以為碳市場的風險提供保障，促進碳市場的發展，在最小化其對生產與經濟活動的影響與優化資源配置的情況下減低碳排放，

205、幫助實現雙碳目標。隨著雙碳目標的提出，服務這些目標已成為保險業的重要使命，發展綠色保險成為核心抓手。保險業為經濟社會全面綠色轉型提供了強勁的金融動力。如今，國務院已發布指導意見，要求發展綠色保險并發揮保險費率調節機制的作用。綠色保險主要指在支持環境改善、應對氣候變化和資源節約高效利用等方面提供的市場化保險風險管理服務和保險資金支持。二、保險助力實現雙碳目標實現雙碳目標，逐步有序減排乃是實現雙碳目標最為重要的路徑之一，并在推動能源結構轉型與環境治理下，結合能源替代轉換發展，實現降低碳排放、提升生產效率與人民生活質量，建設美麗生態環境。在保險行業的助力之下，實現減排目標、結構轉型與環境治理，推動能

206、源替代轉換得到大力支持；在不同的主體互動與機制下，政府、企業、百姓與保險公司皆能夠在多方協同下共同推進實現雙碳目標，取得雙贏、共贏的成果。如下圖所示，綠色雙碳保險生態圈中的主體互動、核心目標與核心風險管理工具形成一套實現減排目標、結構轉型與環境治理，推動能源替代轉換的體系。35專家：中國實現“雙碳”有六大挑戰，要優化結構告別資源依賴，澎湃新聞。參考鏈接：https:/ 觀點|“雙碳”目標下碳保險發展路徑研究，錢研玲、周洲，中央財經大學綠色金融國際研究院。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈72（一）碳交易信用保險助力實現減排目標圖 6.1：

207、綠色雙碳生態圈為達到 2030 年實現碳達峰、2060 年實現碳中和的宏觀國家戰略目標，可持續地推動減排成為最為核心的手段。然而，直接對企業與生產單位實施“一刀切”的減排要求絕非易事二氧化碳與溫室氣體的排放依然是當下我們日常生活、生產與經濟活動的必然結果。據中國電力發展報告 2023的統計結果顯示，我國 2022 年全國發電量 8.7 萬億千瓦時，非化石能源發電量僅僅達到 36.2%，意味著剩余 63.8%的電力供給由傳統化石能源支撐，結合我國仍有大量的生產活動直接或間接依賴化石能源（例如鋼鐵行業等等），反映我國目前仍處于由依賴傳統能源向新型非化石能源的關鍵轉型期。此外，大量企業在使用電能的過

208、程中會釋放大量溫室氣體，即用戶端也會產生排放需求減排目標需要所有能源使用的供給與需求方攜手共同努力才能實現，不僅是能源的供給方。然而，不同企業的排放需求（無論是能源供給方或需求方）都有所差異，且能源的使用與碳排放所帶來的經濟價值在不同企業或行業存在差異的情況下也大相徑庭同為排放一單位的二氧化碳，大型算力中心與一般生產企業的價值創造并不一樣。因此，由于政府難以對所有企業的生產過程與利潤最大化進行精確計算，直接對所有生產單位與企業進行固定的碳排放權配額難以達到生產最優化，實現帕累托最優因為碳排放權已經逐漸具備類生產要素的性質了。面臨這樣的處境之下，我國政府大力推動碳交易市場的的發展，允許企業之間交

209、易一定量的碳排放權，使得政府能夠在規劃實現減排目標的過程中著重考慮總排放量而非對碳排放權在微觀層面上的分配問題。我國碳交易市場成為了一個有效的市場，通過企業間的交2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈73易機制市場化地解決生產優化問題，實現在限制碳排放總量的同時，優化排放資源的效用，減少對生產的影響?；仡櫄v史，我國碳交易市場發展經歷了三個主要階段：清潔發展機制（CDM）建設階段、碳交易市場試點建設階段，以及當前的全國統一碳市場建設階段。2005 年，我國開始參與國際碳交易市場，作為賣方參與 CDM 項目。2011 年 10 月，國家發改委發布通知，同意北京、

210、天津、上海、重慶、湖北、廣東及深圳開展碳排放權交易試點，標志著中國碳排放權交易工作的正式啟動。2013 年至 2016 年間，多個省市開始試點交易。2021 年 7 月 16 日，全國碳排放權交易市場正式開啟上線交易，采用“雙城”模式，即上海負責交易系統建設，湖北武漢負責登記結算系統建設。近兩年來，全國碳市場交易總體平穩有序。經過第一個履約期，全國碳市場已經打通了各關鍵流程環節。據中國應對氣候變化的政策與行動白皮書介紹，我國的全國碳市場于 2021年7月16日正式啟動，成為全球規模最大的碳市場。從地方試點到全國市場的轉變，中國碳市場建設起步于地方試點，并在 2020 年下半年到 2021 年初

211、出臺的一系列政策指導下，為全球最大碳市場的啟動鋪平了道路39。然而，在沒有風險保障下，碳交易市場中的信用風險成為影響市場中買賣雙方參與積極性的重要因素碳交易市場中充滿不確定性，使許多企業對于參與碳交易望而卻步。例如，兩家企業約定了進行碳排放量交易，但減排項目本身存在著各類風險，賣方可能會由于各種原因，無法實現交易規定的減排量目標。這就是“碳交易信用風險”指在進行碳交易過程中，由于各種原因導致交易對手無法履行合同約定的碳排放權交易義務，從而給交易雙方帶來的風險。由于碳交易市場的復雜性和不確定性，信用風險成為市場參與者無比關注的重要問題。在這樣的背景下，保險成為交易中應對風險的核心工具，能夠彌補風

212、險中權利人的損失40。這種情況下，碳交易信用險成為彌補權利人損失重要工具。碳交易信用保險以合同規定的排放權數量作為保險標的，向買賣雙方就權利人因某種原因而無法履行交易時所遭受的損失給予經濟賠償，具備類似擔保的性質。保險為買賣雙方提供了良好的信譽平臺，有助于激發碳市場的活躍性。碳交易信用保險為每一筆碳交易提供了保障、增強了交易雙方的信心；與此同時，為了確保企業依然積極依照交易制定的排放標準控制碳排放量而非過度依賴保險，甚至利用保險套利，避免碳交易信用保險使用過程中的道德風險問題即當一方因為保險的存在而改變其行為，采取更多風險的行為因為已知損失將由保險公司承擔。在碳交易信用保險的背景下，道德風險可

213、能表現為企業主動減少信用風險控制措施、過度投資、不完全披露碳減排相關項目信息以獲取更低保費等等。為應對用戶使用過程中潛在的道德風險問題，保險公司一般會在制定條款時明確條款限制、賠付時有嚴格的項目評估，并定期監督和審計，結合風險共擔機制，意味著保險公司和被保險人（通常是碳信用項目的開發者或所有者）共同承擔一定的風險。首先，保險合同中一般存在一定的免賠額。被保險人在提出索賠時需要先承擔一定的損失額，超過免賠額的部分才由保險公司賠償，防止小額頻繁索賠，鼓勵被保險人采取措施減少損失。其次，共保比例要求保險公司和被保險人按照一定的比例分擔損失。例如，如果共保比例是 90%，那么保險公司將承擔 90%的損

214、失，被保險人需要承擔剩余的10%。再者，碳交易性保險一般具備賠償限額。保險公司對每個項目或每次事件的賠償金額設定上限，39白皮書：中國建成全球規模最大的碳市場，新華社。參考鏈接：https:/ 保險助力碳交易市場完善，中國人民保險集團。參考鏈接：https:/ 周洲,錢妍玲.碳保險產品發展概況及對策研究 J.金融縱橫,2022(07):87-91.40服務“雙碳”目標：中國太保推出系列碳減排保險服務方案，中國太平洋保險。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈74超出部分由被保險人自行承擔。風險共擔機制不僅有助于減少保險公司的財務風險，還能夠激

215、勵被保險人更加負責任地管理碳信用項目，從而降低整個碳交易市場的風險。通過這種方式，碳交易信用保險可以更加有效地支持全球氣候變化減緩努力，同時保持市場的穩定性和可持續發展。（二）碳匯保險與環境污染責任保險助力環境治理除碳交易信用保險外，為實現碳中和目標，“碳匯”成為一個十分重要的過程。碳匯是指從大氣中清除二氧化碳的過程、活動或機制。它主要通過植樹造林、植被恢復等措施來實現，這些措施幫助吸收大氣中的二氧化碳，并將其儲存起來，從而減少溫室氣體在大氣中的濃度。碳匯的主要功能是減少溫室氣體在大氣中的含量，這對于應對氣候變化非常重要41。碳匯可以分為多種類型，包括森林碳匯、草地碳匯、耕地碳匯、土壤碳匯和海

216、洋碳匯等。這些不同的碳匯類型在吸收和儲存二氧化碳方面發揮41“十四五”規劃綱要名詞解釋之 185|生態系統碳匯，中華人民共和國國家發展和改革委員會。參考鏈接：https:/ 或 CCUS 項目碳資產損失保險（碳捕集保險）等產品。其中碳抵消保險立足于為實施溫室氣體自愿減排項目的業主企業擁有的國家核證自愿減排量（CCER）這一新型資產提供保險保障，為獲國家主管部門核準得到備案并處于減排量監測期的溫室氣體自愿減排項目因自然災害、意外事故、工人操作錯誤等導致項目受干擾而發生的減排量損失提供補償。2022 年，全國首單碳抵消保險在北京落地，為中國華電集團下屬的一清潔能源發電企業在降低碳市場履約成本、節能

217、減排等方面保駕護航。該保險產品在寧波、新疆等地相繼出單，助力溫室氣體自愿減排項目業主企業有效利用市場機制控制和減少溫室氣體排放，為實現碳達峰、碳中和目標貢獻保險的一份力量。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈75著重要作用。例如，森林碳匯主要指的是森林吸收并儲存二氧化碳的能力，而草地碳匯、耕地碳匯、土壤碳匯和海洋碳匯則分別指這些生態系統在吸收和儲存二氧化碳方面的作用。碳匯保險是面向碳匯交易領域的創新保險，可以有效保障碳交易市場中的碳資產損失風險和碳匯林生長過程中的碳匯損失風險，對支持碳匯發展意義重大。與傳統保險不同，碳匯保險更加注重將綠色發展理念融入保險產

218、品與服務之中，達到助推經濟效益和社會可持續發展實現雙贏的目的。其中，農業碳匯是指通過改善農業管理、土地質量、育種技術創新等方式，吸收二氧化碳的過程、活動或機制。聯合國糧農組織的統計數據顯示，農業用地釋放出來的溫室氣體超過全球人為溫室氣體排放總量的 30%，但農業生態系統也可以抵消掉 80%的因農業導致的溫室氣體排放量。42目前，在碳匯保險種類中，森林碳匯保險的具體產品已經面世。森林碳匯保險是一種特定的保險產品，旨在保護森林資源，特別是其吸收二氧化碳的能力，并以天然林、用材林、防護林、經濟林等可以吸收二氧化碳的林木作為投保對象，旨在針對林木在其生長全過程中可能遭受的自然災害和意外事故導致吸碳量的

219、減少所造成的損失提供經濟賠償43。作為“保險+科技”創新型產品，本質上是一種林業保險。其賠款用于災后林業碳匯資源的救助、碳源的清除以及森林資源的培育，從而支持國家實現“碳中和”的目標。在完善環境治理體系方面，環境保護亦是不可忽略的部分?！熬G水青山，就是金山銀山?！痹趯崿F環境保護方面，環境責任保險，也被稱作“綠色保險”，是一種特定的保險形式，旨在保護被保險人免受因玷污或污染水、土地或空氣而依法應承擔的賠償責任。這種保險的覆蓋范圍通常受到嚴格的限制。在中國，環境污染責任保險的具體條款包括保險條款、投保單、保險單以及批單，涉及本保險合同的約定均應采用書面形式。在中國境內依法設立的各類企業均可作為本保

220、險合同的被保險人。保險責任包括由于發生保險合同約定的污染事故，造成第三者人身傷亡或財產損壞的經濟賠償責任44。其中，環境污染責任保險（環責險）是以企業發生林業碳匯保險專欄人保財險積極探索“碳匯?！绷謽I碳匯保險的推廣和實踐。2023 年 9 月 6 日，全國首單茶樹碳匯儲量指數保險落地福建省邵武市張厝鄉，共承保茶樹 2870 畝，為邵武市張厝鄉提供 219.55 萬元的碳匯儲量損失風險保障，標志著茶樹碳匯保險實現創新突破。人保財險聘請專家團隊采用專業方式建立自然保護區茶樹碳儲量反演模型，計算茶樹碳儲量數據，并作為確定投保地理區域內碳匯儲量值損失事件的唯一依據，在此基礎上確定茶樹碳匯儲量指數保險方

221、案。該業務保障由于火災、暴雨、洪水等原因直接造成被保茶樹損毀，導致茶樹釋氧固碳降低，且按照約定方法測得的被保茶樹每畝平均碳匯儲量低于每畝約定碳匯儲量時的茶樹碳匯儲量損失。茶樹碳匯儲量指數保險是一次全新的嘗試,通過保險方式穩定茶園的固碳能力，防止因為自然災害及意外事故造成茶樹固碳能力的減少。為當地 300 余名茶農加上了碳匯金融產品保障鎖，有助于提高茶園抗風險能力，減少茶農損失，助力鄉村振興。42 丁何琳.農業碳匯“保險+銀行”協同助力鄉村振興發展探究以梧州六堡茶碳匯保險為例 J.企業科技與發展,2023(09):27-31.DOI:10.20137/ki.45-1359/t.2023.09.0

222、22.43IIGF 觀點|碳保險產品發展概況及對策研究，中央財經大學綠色金融國際研究院。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈76污染事件后，對第三者造成的損害，依法應當承擔的經濟賠償責任為保險標的的責任險。環責險采取索賠發生制，意味著當保單約定了追溯期時，即使污染事故不是在保險期間內發生，只要索賠在保險期間內提出，保險公司仍需承擔賠償責任。環境污染責任保險不僅有助于分散企業經營風險，促使其快速恢復正常生產，還能發揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平。此外，它還有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩

223、定社會經濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。因此，加快環境污染責任保險制度建設是推進環境保護歷史性轉變的迫切要求，也是環境管理與市場手段相結合的有益嘗試45。（三）新型電力系統多維度保險保障體系助力能源替代轉換為應對能源替代轉換的挑戰，實現低排放、無污染的新型能源替代傳統化石能源，提升能源供給安全性與穩定性，我國大力推行新型電力系統的發展。2021 年 3 月的中央財經委員會第九次會議上，習近平總書記明確提出“構建以新能源為主體的新型電力系統”。新型電力系統是一個多維度的概念，主要包括兩大基礎要素：綠色低碳的新能源和多樣靈活性資源，以支持系統的安全穩定運行46。據國家能源局發布的新型電力系

224、統發展藍皮書，新型電力系統的發展理念、內涵特征被全面闡述，并制定了“三步走”的發展路徑，明確了構建新型電力系統的總體架構和重點任務。45關于環境污染責任保險工作的指導意見，國家環境保護總局。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈77具體而言，新型電力系統的發展路徑分為三個階段：加速轉型期（當前至 2030 年）、總體形成期（2030 年至 2045 年），以及全面升級期（2045年至 2060 年），旨在實現“3060”戰略目標。在這個框架下，“十四五”期間被視為實現碳達峰的關鍵時期，需要加快規劃建設新型能源體系，并構建以新能源為主體的新型電

225、力系統。這包括系統形態由“源網荷”向“源網荷儲”的轉變，并應對高比例可再生能源和高比例電力電子設備帶來的挑戰47。此外，全國能源工作會議強調了新型電力系統在能源體系中的核心地位，指出其是建設新型能源體系的關鍵，并明確了 2024 年能源工作的基調，即深入推進能源革命，加快建設新型能源體系和新型電力系統48。源網荷儲是一種新型的電力系統運行模式，它將傳統的電力系統中的發電（源）、電網（網）、用電負荷（荷）和儲能（儲）四個環節進行深度融合，以實現電力系統的優化運行和高效管理。這種模式強調源、網、荷、儲之間的互動與協調，通過信息的實時交流和數據的深度分析，能夠有效提升電力系統的靈活性、可靠性和經濟性

226、。具體來說，源網荷儲中的“源”指的是電力系統的發電側，包括傳統的火力發電、水力發電以及新能源發電如風力發電和太陽能發電等；“網”指的是電力傳輸和配送網絡，即電網系統；“荷”是指電力系統的用電負荷，即用戶的用電需求端；“儲”則是指儲能系統，包括電池儲能、抽水蓄能等形式，能夠在電力需求低時儲存能量，在需求高時釋放能量，以平衡供需。源網荷儲模式通過整合各類資源，優化調度和運行策略，可以提升電力系統的整體效率和新能源的消納能力，對于推動能源結構轉型和實現碳減排目標具有重要意義。這些信息共同描繪了中國在新型電力系統方面的宏偉藍圖和具體實施路徑。應對新型發電設備的投入風險與運作風險，保險在鼓勵企業投入使用

227、新型能源系統發揮著巨大作用。以專門為光伏電站（電力系統的發電側）設計的光伏保險為例，旨在為光伏電站提供保障，以彌47國家能源局組織發布新型電力系統發展藍皮書，國家能源局。參考鏈接：https:/ 世紀經濟報。參考鏈接：https:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態圈78補事故發生后的損失。這類保險允許光伏電站根據自身的具體情況選擇合適的保險種類，從而分攤風險。光伏電站購買的保險種類包括工程一切險、機器損壞險、財產一切險、業務中斷險和第三者責任險。這些保險種類旨在滿足光伏電站根據自身情況和需求進行選擇，以達到最佳的保險效果。此外，一些保險公司提供的光伏保險方案覆蓋

228、整個光伏產品的運營周期。這包括建筑安裝風險（如雇主責任險、設計責任險等），運營期內可能產生的財產損失保險（如營業中斷、光伏組件的產品質量等），以及太陽能發電的指數保險等。這類保險的重要性隨著全球環保意識的加強和光伏電站建設和運營的日益普及而增加。在實現能源替換的過程中，保險分別為電網側與負荷側提供了信心與保障。在電網側，財產保險、工程保險、及其損壞險等等的保險為電力供給側提供了穩定保障；而在負荷側則又企業停復電損失保險、充電樁保險等新型產品形式，滿足使用端的不同需求，避免新型電力系統任何發展中的不穩定性為企業帶來難以承受的損失。此外，由于新型電力系統的發電設備（例如光伏發電）的使用具備更大的隨

229、機性、間歇性、波動性特征；為能夠實現隨時穩定向用戶端供應電力，新型電力能源對配建儲能的需求更大這也是傳統電力系統和新型電力系統之間最大的區別之一。在技術革新、成本降低及安裝地點靈活等因素的共同作用下，電化學儲能成為新型儲能中商業化應用較為廣泛的技術，主要應用于電源側的新能源配儲和電網側的獨立儲能應用等場景。49然而，電化學儲能行業的風險頗高，尤其是火災風險極高。在這4910 億量級儲能藍海市場，險企為何卻“徘徊”在外？，21 世紀經濟報道。參考鏈接：https:/ a0b9e6470579ff6fc4b8a96b.html2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第六章 綠色雙碳生態

230、圈79樣的背景下，保險業界通過聯合電化學儲能安全檢測等多個合作方，定制產品和解決需求方對于安全運營的需求，提供安全認證、在線分析、運行維護、風險承保全流程風險管理服務，險企通過“保險+服務”幫助電化學儲能企業或運營方實現風險減量50，為儲能設備提供風險保障，解決了儲能設備意外風險為帶來電力系統及其相關企業帶來重大損失的風險的核心問題，大大推動了新型電力系統的發展，為電力能夠穩定供應用電荷端作出了重大貢獻。在邁向雙碳目標的進程中，個體與政府都面臨著大量的不確定性與挑戰，而保險則在當中成為迎接挑戰與助力國家雙碳戰略實現的關鍵所在保5010 億量級儲能藍海市場，險企為何卻“徘徊”在外？，21 世紀經

231、濟報道。參考鏈接：https:/ a0b9e6470579ff6fc4b8a96b.html險行業在實現雙碳目標中扮演著至關重要的角色。通過提供風險保障、促進綠色投資與交易以及優化資源配置等多方面的功能，保險不僅能夠降低碳排放和環境污染的風險，還能推動清潔能源和低碳技術的廣泛應用。此外，保險行業還能夠通過其風險管理能力，為政府和企業提供風險解決方案，深化多方合作，從而助力雙碳目標的順利實現。因此，充分發揮保險行業在雙碳目標實現過程中的積極作用，推動保險行業與綠色低碳發展深度融合，為構建清潔低碳、安全高效的能源體系貢獻力量，是實現我國雙碳宏觀目標的重要路徑。我國新型電力系統領域保險前沿專欄鼎和保

232、險作為南方電網公司旗下的保險公司，積極響應國家“雙碳”戰略，主動服務新型能源體系和新型電力系統建設。2022 年推出行業內首個電化學儲能系統專屬保險產品，逐步搭建起覆蓋電化學儲能財產險、機損險、責任險、建筑工程險和產品質量險的儲能產品矩陣，已為近 216 座儲能電站提供 78 億元保險保障，承保寧夏吳忠共享儲能電站、臺兒莊臺陽獨立儲能電站、粵港澳大灣區規模最大的寶塘儲能電站等重大儲能項目。鼎和保險將安全認證納入儲能商業體系，打造“認證+保險”新型商業模式，聯合產業單位打造“電池儲能安全服務生態圈”，構建覆蓋“安全認證、在線監測、現場運維、保險保障”的儲能電站全生命周期風險減量管理體系?！耙粠б?/p>

233、路”建設生態圈第七章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈81一、發展背景“一帶一路”是中國提出的國家級頂層合作倡議，旨在促進發展中國家與發達國家之間的合作，實現南南合作與南北合作的統一。這一倡議通過聚焦基礎設施建設，推動經濟要素的有序自由流動，以及中國與相關國家的宏觀政策協調，助力全球均衡可持續發展。這一倡議包括兩個主要組成部分：絲綢之路經濟帶和 21 世紀海上絲綢之路。其背景可以追溯到古代絲綢之路的歷史，古代絲綢之路不僅是貿易路線，也是文化和文明交流的重要渠道。這一倡議旨在繼承和發揚絲綢之路的

234、精神，通過現代方式促進區域發展和合作。在過去十年中，共建“一帶一路”倡議已從理念轉化為具體行動，從愿景轉變為現實，引領了全球互聯互通的新模式，共同繁榮發展的新道路，以及全球治理體系變革的新方案。目前，已有 150 多個國家和 30 多個國際組織加入了“一帶一路”大家庭，共建國家人民的獲得感和幸福感不斷增強。特別是經貿合作方面，從 2013 年至 2022 年，中國與共建國家的貨物貿易累計規模達到了 19.1 萬億美元，年均增長率為 6.4%，這一增速不僅高于同期中國的外貿整體增速，也高于全球貿易增速51。在當前全球經濟和政治背景下，“一帶一路”倡議被視為我國對外開放和國際合作的重要舉措，涵蓋了

235、一系列領域，包括貿易、投資、基礎設施建設、金融合作和文化交流等?！耙粠б宦贰苯ㄔO還涵蓋了六大經濟走廊，包括中蒙俄、新亞歐大陸橋、中國中亞西亞、中國中南半島、中巴和孟中印緬經濟走廊。這些經濟走廊不僅加強了各國之間的互聯互通伙伴關系，還促進了亞歐大市場的暢通。例如，中巴經濟走廊是共建“一帶一路”的旗艦項目，其第一階段 22 個優先項目已基本完成52?！耙粠б宦贰背h強調共商、共建、共享的原則，意味著所有參與國家都將共同討論、規劃和實施合51“一帶一路”，從愿景到現實，人民日報。參考鏈接：http:/ 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈82二、保險與“一帶一路”

236、生態圈隨著“一帶一路”倡議的深入推進，越來越多的中國企業參與到沿線國家的投資和建設項目中。然而，這些企業在海外經營過程中，面臨著諸多挑戰，如政治風險、匯率風險、法律風險、自然環境風險等。因此，如何通過保險手段進行風險管理和轉移，成為我國各界關注的重要問題。在“一帶一路”倡議中，我國企業面臨著諸多挑戰。就政治風險而言，一些沿線國家政治局勢不穩定，政策變動頻繁，例如，地區武裝沖突可能為投資企業的財產與權益造成一定侵害；就匯率風險而言，由于沿線國家貨幣貶值、通貨膨脹等因素，企業可能面臨較大的匯率波動風險；就法律風險而言，部分沿線國家法律法規體系復雜，合同執行和維權難度較大，使不少企業望而卻步；就自然

237、環境風險而言，一些沿線國家自然災害頻發，如地震、洪水、臺風等，給企業帶來財產損失風險，給企業的投資和經營帶來不確定性。因此，保險是“一帶一路”生態圈中至關重要的角色，其主要通過提供風險保障和促進資金融通等方式發揮作用。首先，在風險保障方面，出口信用保險作為一種政策性工具，為中國企業在海外市場尤其是在一作項目，也強調了開放、綠色、廉潔的理念，旨在構建一個高標準、可持續、有利于民生的合作框架。如今，其已成為一個開放包容、互利互惠、合作共贏的國際公共產品和國際合作平臺，為全球共同發展提供了新的動力和機遇，成為我國當今最為重大的國家戰略之一。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章

238、“一帶一路”建設生態圈83帶一路沿線國家開展業務提供了重要保障。這種保險承保的風險范圍廣泛，包括企業出口貿易過程中可能遇到的主要商業風險和政治風險。例如，如果一個企業在一帶一路沿線國家遭遇政治動蕩或貿易壁壘，導致資金無法回流，出口信用保險公司可以提供相應的賠償，從而減輕企業的財務壓力。以某新能源汽車公司為例，中國出口信用保險公司的服務為其解決了出口到一帶一路沿線國家的后顧之憂。這意味著其可以在風險可控的情況下，更加大膽地拓展國際市場，推動其新能源汽車、太陽能產品、電池儲能產品等業務的國際化。其次，在促進資金融通方面，政策性保險也發揮了重要作用。通過與銀行等金融機構的合作，政策性保險公司能夠引導

239、更多的資金流向出口企業和一帶一路合作項目。例如，中國出口信用保險公司深圳分公司與 30 多家銀行建立了業務合作，這種合作幫助銀行更加愿意為這些企業提供融資支持。最后，政策性保險還可以支持某些特定產業的發展，如新能源產業。在一帶一路倡議下，中國的新能源技術和服務企業可以通過政策性保險的支持，更好地“出?！?，推動綠色能源的普及和可持續發展。三、保險助力“一帶一路”行穩致遠為全面推動“一帶一路”國家戰略宏觀目標行穩致遠，充分保障我國企業出口業務、海外投資業務及海外工程項目成為實現“一帶一路”國家戰略中的核心構成與路徑。在這當中，我國保險業作為2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章

240、 “一帶一路”建設生態圈84風險管理的核心組成，在助力其發展中發揮著至關重要的作用。我國保險公司為“一帶一路”建設與投資持續提供保險保障支持，助力相關項目有序、有效推進完成，實現收益最大化、風險最小化。例如，2020 年 7 月，銀保監會指導成立了由 11 家中外資保險公司組成的中國“一帶一路”再保險共同體，旨在通過再保險的專業技術優勢，加強產品創新和業務數據標準化，全面提升中資海外利益特殊風險保障水平53。如下圖所示，“一帶一路”保險生態圈中的主體互動、核心目標與核心風險管理工具形成一套實現保障我國企業出口業務、海外投資業務及海外工程項目的體系?！耙粠б宦贰卑l展中常見的保險種類包括出口信用保

241、險、貨物運輸保險、海外投資保險及工程保險等。圖 7.1：保險助力“一帶一路”生態圈的發展（一）出口信用保險助力外貿企業應對信用風險近年，我國對外經貿的快速增長加之復雜多變的外部環境，導致外貿企業面臨日益嚴峻的信用風險，由此給我國對外經貿的健康發展帶來諸多不利影響，進而對開放型經濟體系構建和國民經濟增長產生極大的沖擊。如此背景下，出口信用保險成為為我國企業的出口業務保駕護航的第一個核心風險管理工具。出口信用保險作為服務高水平對外開放的重要手段和對外關系的重要組成部分，是各國穩增長、防風險、補損失的重要政策性工具，是用好國內國際兩種資源、有效維護我國海外合法權益的“助推器”“穩定器”和“護航者”，

242、能夠在拓展中國式現代化的發展空間方面發揮獨特作用。54作為世界貿易組織補貼與反補貼條款項下允許的出口和對外53保險助力“一帶一路”發展，人民網。參考鏈接：http:/ 王德寶.政策性出口信用保險高質量發展助力中國式現代化 J.中國保險,2023(10):6-9.2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈85投資促進手段，政策性出口信用保險在提升貿易投資合作質量和水平方面能夠發揮獨特功能，對貫徹本國對外經貿戰略、保障就業、促進經濟發展具有重要意義和作用，尤其是在經濟動蕩下行時期的跨周期逆周期調節效應更加明顯，由此受到國家日益重視并作為穩增長、調結構、防風險

243、的重要工具和手段得以廣泛運用。截至 2023 年上半年末，出口信用保險累計支持國內外貿易和投資規模超過 7.5萬億美元，為超過 28 萬家企業提供了信用保險及相關服務，為擴大高水平對外開放做出積極貢獻。伯爾尼協會公布的數據顯示，2021 年世界主要出口信用保險機構為占全球約 14%的商品和服務貿易提供了信用保險服務，承保金額約為 2.6 萬億美元。552022 年度中國信保政策性職能履行評估報告在京發布，2023 年 10 月 30 日，中國出口信用保險公司56中國信保政策性職能履行評估報告（2022）發布，2023 年 10 月 25 日，新華社經濟參考網政策性金融機構的責任擔當專欄中國信保

244、積極支持企業保訂單、保市場、降成本，穩外貿、穩經濟作用顯著。根據 2022 年的統計數據，從出口促進效果看，出口信用保險直接和間接帶動我國出口金額超 8100 億美元，占我國同期出口總額的 22.6%，為外貿保穩提質作出了重要貢獻；從 GDP 促進效果看，出口信用保險直接和間接帶動出口金額占 GDP 的比重為 4.5%，進一步鞏固和提升了對經濟增長的促進作用；從就業促進效果看，出口信用保險關聯眾多企業，促進和保障了超過 1500 萬個與出口相關的就業崗位，穩就業功能作用明顯；從投資促進效果看，出口信用保險通過支持出口間接帶動固定資產投資占同期我國固定資產投資總額的比重為 3.5%；從消費促進效

245、果看，出口信用保險通過支持出口間接帶動消費占同期我國總消費的比重為 1.8%。55中國信保深度參與第三屆“一帶一路”國際合作高峰論壇，12 項協議和項目納入成果清單；支持對“一帶一路”共建國家出口和投資，有效促進了設施聯通、貿易暢通和資金融通；支持重點產業鏈出口、國內貿易；提供中小微企業政策性保險服務。中國信保深度參與近 50 個國家 70 余份整體性規劃及多項雙邊合作規劃文件編制工作，與 40 余個共建“一帶一路”國家政府部門、金融機構、同業機構簽署合作協議。支持設施聯通方面，中國信保承保了肯尼亞蒙內鐵路、中亞天然氣管道等一批互聯互通標志性項目；保障貿易暢通方面，中國信保通過短期險項對“一帶

246、一路”共建國家進行承保。撬動資金融通方面，中國信保與超過 240 家銀行建立了業務合作，與 39 家銀行簽署了框架和專項合作協議，引導銀行向出口企業和“一帶一路”項目提供融資支持。此外，中國信保還大力踐行普惠金融，并積極參與伯爾尼協會工作，開展國際同業交流，發出“中國聲音”，促進共識，增進合作。56（二）貨物運輸保險助力企業應對貨物損失風險在“一帶一路”過程中，我國企業在出口商品的運輸途中也面臨著大量人為與非人為的不確定性；因此，貨物運輸保險，即承保運輸中貨物因自然災害或意外事故所致損失的保險，也成為為我國企業的出口業務保駕護航的另一個核心風險管理工具。按貨物運輸方式可分為海上貨物運輸保險、陸

247、上貨物運輸保險、航空運輸貨物保險、郵包保險以及聯運保險。貨物運輸保險的期限多以一次航程或運程計算。凡在貨物運輸中具有保險利益的人均可投保，如貨主、發貨人、托運人、承運人等。貨物運輸保2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈86險承保的危險事故包括雷電、海嘯、地震等自然災害，船舶擱淺、觸礁、沉沒、失蹤、碰撞等意外事故，火災、偷竊、短量、破碎、船長船員惡意行為等外來危險等。承保保險事故造成的損失，從性質上分為單獨海損與共同海損，從程度上分為全部損失與部分損失。所投保的險種不同，承保損失范圍也不同，有的險種對單獨海損不賠，有的險種對部分損失不賠，投保人須視需

248、要選擇投保的險種。此外，保險人除承擔規定保險事故的損失外，還承擔事故發生后對保險標的的施救與救助費用。在中國，按適用范圍貨物運輸保險可分為涉外海洋貨物運輸保險與國內貨物運輸保險兩大類。貨物運輸保險除設有基本險外，還有附加險、特別附加險、特殊附加險等多種。在貨物運輸保險中，投保人可以根據貨物的具體情況和風險偏好選擇不同的保險條款和附加險種，以獲得更全面的保障。例如，除了基本的保險責任外，還可以選擇投保附加險，如運費保險、保險和運費等。此外，貨物運輸保險在保險條款和險種設計上，充分體現了靈活性和針對性。例如，對于高風險的貨物，保險公司可以提供特殊附加險，如戰爭險、罷工險等，以應對特殊情況下的損失風

249、險。同時，貨物運輸保險還設有專門的郵包保險和聯運保險，以滿足不同運輸方式和特殊貨物的保險需求。在實際操作中，貨物運輸保險的投保流程相對簡便。首先，投保人需根據貨物的性質、價值、運輸路線等因素，選擇合適的保險公司和保險條款。然后，填寫投保單，提供貨物詳情、運輸合同等相關資料，經保險公司審核后，簽訂保險合同，支付保費。在貨物運輸過程中，如發生保險事故，投保人應及時通知保險公司，并配合進行理賠手續。貨物運輸保險在保障企業利益、降低貿易風險方面發揮了重要作用。一方面，保險公司在貨物運輸過程中承擔自然災害、意外事故等風險，為投保人提供經濟保障。另一方面，貨物運輸保險有助于2024 年中國保險業助力國家戰

250、略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈87維護國際貿易的正常秩序，促進各國之間的友好合作。作為國際貿易中的重要風險管理工具，在保障企業利益、促進經濟發展等方面具有重要意義。隨著國際貿易的不斷發展，貨物運輸保險市場前景廣闊，保險公司和相關企業加強合作，共同應對風險挑戰，為“一帶一路”國家戰略作出貢獻。（三）海外投資保險助力企業應對政治風險海外投資保險，即資本輸出國政府對本國投資者可能因東道國國內政治風險而遭受的損失提供的保險。政治風險主要包括不能自由匯兌的風險，征用、沒收或國有化的風險，戰爭、革命、暴動風險，政府停止支付或遲延支付的風險等。凡向海外進行投資的合格投資者，均可成為海外投

251、資保險的被保險人。在約定風險發生并致損害時，政府專門保險機構根據保險契約向投資者支付保險金并有權繼承該投資者對被保險項目所享有的一切權宜，代位向東道國政府進行索賠。海外投資保險在促進我國企業“走出去”的過程中，發揮了至關重要的作用海外投資保險為我國投資者在境外投資提供了強有力的保障，有效降低了政治風險。同時，海外投資“一帶一路”倡議自 2013 年提出以來，我國與其他國家在貿易、投資、基礎設施建設等方面開展了廣泛的合作。2013 年至 2021 年，我國與“一帶一路”沿線國家的貨物貿易進出口總額從 6.5萬億元人民幣增長到 11.6 萬億元人民幣，增長超74.7%；我國已經成為許多“一帶一路”

252、沿線國家的主要貿易伙伴。據我國商務部數據顯示，2013 年至 2021 年，中國對一帶一路沿線國家的直接投資累計達 1640 億美元，涉及基礎設施、能源、農業、制造業等多個領域。我國擁有如此大體量的“一帶一路”海外投資規模，每一個企業的海外投資業務都需要得到保障，才能長期刺激我國海外投資增長海外投資保險便發揮了無可取代的作用。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈88保險有助于推動國際投資合作，促進“一帶一路”沿線國家的經濟發展。在保險的支持下，我國企業可以更加放心地參與境外投資項目，推動基礎設施建設和產業合作，帶動沿線國家的經濟增長。隨著 一帶一路

253、 倡議的深入推進，我國企業紛紛走出國門，投資海外市場。在這個過程中，海外投資保險作為一項重要的風險管理工具，正發揮著越來越重要的作用。在當前全球經濟一體化進程中，海外投資保險成為我國企業“走出去”的重要支撐，為我國投資者提供了更多的投資機會和信心。（四）工程保險助力企業應對海外工程期間的風險“一帶一路”倡議自提出以來，我國在全球范圍內開展了一系列海外工程項目，主要集中在基礎設施建設、能源、交通、農業、工業制造等領域；這些項目包括公路、鐵路、港口、橋梁、能源設施、信息通信技術、城市建設和改造等，不僅能夠提升中國企業的國際競爭力，也為沿線國家的經濟發展、就業創造、技術轉讓和人才培養提供了有力支持，

254、并有力地促進了沿線國家的互聯互通和經濟發展，推動了一帶一路倡議的高質量發展。然而，“一帶一路”海外工程在推進過程中面臨著多種風險和挑戰，包括運營風險、法律和合規風險以及健康和安全風險等；輕者可能影響項目的推進和運營，重者可能對中國企業造成重大損失。此時，海外工程保險便發揮著至關重要的作用。工程保險，即承保建筑安裝工程期間一切意外物質損失和對第三人經濟賠償責任的保險。包括建筑工程一切險與安裝工程一切險，屬綜合性保險。保險標的為工程項目主體、工程用的機械設備以及第三者責任，此外尚有些附帶項目。保險責任為工程期間因洪水、暴雨、地震等自然災害損失；火災；爆炸、飛行物體墜落等意外事故損失；盜竊、惡意行為

255、等人為損失；原材料缺陷、工藝缺陷等工程事故損失以及對第三人的賠償責任。工程保險規定有免賠額與賠償限額。工程保險的目的是保護工程項目中的所有利益相關方，包括業主、承包商、設計師和金融機構等，免受這些風險帶來的財務損失。在“一帶一路”工程項目中，工程保險發揮著至關重要的作用。首先，工程保險為工程項目提供全面的風險保障，包括自然災害、意外事故等人為損失，確保工程順利進行。其次，工程保險對第三者責任進行保障，有利于降低工程項目對周邊環境和居民的影響，減少潛在的法律糾紛。最后，工程保險有助于提高我國企業的國際競爭力，為“一帶一路”沿線國家的工程項目提供有力的風險管理支持。印尼雅萬高鐵項目專欄印尼雅萬高鐵

256、是連接印度尼西亞首都雅加達至第四大城市萬隆的高速鐵路，全長 142.3 公里。雅萬高鐵是“一帶一路”建設和中印尼兩國務實合作的標志性項目，也是中國高鐵首次全系統、全要素、全產業鏈在海外建設項目，全線采用中國技術、中國標準。人保財險自 2015 年雅萬高鐵項目立項之初，便開始長期跟蹤工作，積極收集項目信息，同項目方經過多輪溝通，為項目制定了多層次、全方位的保險保障方案，其中包括建筑工程一切險、貨運運輸保險、人員意外傷害保險，并于 2018 年成功承保該項目以上保險險種，為雅萬高鐵項目的建設保駕護航。2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈89巴基斯坦巴沙

257、大壩工程專欄作為全球首席承保方，平安產險巴基斯坦巴沙大壩工程險項目的保險金額超 26.5 億美元。該項目是中巴經濟走廊單體投資金額最大的在建工程，也是巴基斯坦規劃的最大和最重要的大型項目，被譽為巴基斯坦的“三峽工程”。巴基斯坦巴沙大壩位于印度河上游的吉爾吉特-巴蒂斯坦 Chilas 地區，是一座以防洪、發電為主的綜合性工程。作為中國與巴基斯坦在“一帶一路”5 個合作項目中的“重中之重”。憑借其“保險服務”優勢和豐富的海外承保經驗，平安產險為該項目提供十年期一攬子建設風險保障。借助成熟的風控服務體系，“平安守護者行動”為項目提供駐點風險監理、安全生產培訓兩項長期服務，即聯合參建單位開展動態風險巡

258、查，運用 InSAR 干涉雷達等科技手段，幫助建設單位降低施工風險，保障工程安全；根據項目風險場景有針對性地搭建防災防損系列課程體系，施工人員可以通過平安企業培訓線上平臺學習，助力安全生產意識與技能提升。四、發展趨勢與展望隨著我國“一帶一路”倡議的深入推進，相關保險業也在不斷發展壯大，保險需求不斷增加，保險產品和服務不斷創新。隨著“一帶一路”沿線國家的基礎設施建設和經貿往來的不斷加深，我國企2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第七章 “一帶一路”建設生態圈90上海保交所打造“國際再保險中心”助力一帶一路建設專欄中國保險市場規模已連續多年位居全球第二位，但再保險市場在邁向高質量發

259、展進程中還有較大發展空間。打造國際再保險中心，可以進一步完善國內保險業的基礎設施建設、提升國際競爭力，也可以影響全球保險市場市場的定價、承保和理賠規則，促進全球資本相互運用，服務國家對外開放重大戰略。上海保險交易所于 2019 年首次舉辦國際再保險會議，圍繞黨中央和國務院提出的“打造一流國際再保險中心”戰略任務，全面深入參與上海國際再保險中心建設。保交所在臨港新片區建立起再保險“國際板”，這是我國首個再保險場內市場，可以同步服務境內再保險和跨境再保險業務。再保險“國際板”將重點培育場內市場交易規模，發揮境內再保險規模優勢，構建再保險國內大循環的中心節點和國際國內雙循環的戰略鏈接。提升機構間再保

260、險清結算效率，解決傳統場外市場機構間賬務對不清、履約難的問題。探索引入承保能力整合機制，為共建“一帶一路”項目提供風險保障支持，“抱團出?！蓖卣箛H市場。逐步通過場內市場的數據積累，建設中國的再保險信用評價體系，提升中國保險市場的全球話語權和規制制訂權。最終實現對標國際最高水平，打造未來全球再保險市場的重要一極。2024 年 1 月，太平財險與國際再保險業務平臺臨分業務進行了登記對接，成為再保險“國際板”首家完成國際分入臨分業務全面登記的機構。太平財險是中國太平保險集團的重要組成部分，該集團一直致力于支持國家的戰略發展，尤其是在“一帶一路”倡議下，太平財險積極為中資項目提供風險保障。2023

261、年，太平財險共為 239 個“一帶一路”沿線的重點中資項目提供了 2118 億元人民幣的風險保障，成為支持中資企業“走出去”戰略的主要參與者和推動者。展望未來，太平財險表示將繼續與上海保交所保持密切溝通，并積極推進上海再保險運營中心的設立審批和優惠政策實施等工作。太平財險將利用上海再保險“國際板”提供的各項支持政策，如國際再保險分入保費的計入、差異化的償付能力監管、再保險資金的跨境便利化等，進一步深化再保險領域的對外開放。太平財險致力于成為創新引領的先行者和高質量發展的推動者，為行業的進一步發展貢獻力量。業和個人在境外面臨的風險也將相應增加。因此，保險作為風險管理的重要手段，其需求將持續增長。

262、尤其是在信用保險、意外傷害保險、工程保險等領域，需求潛力巨大。為滿足“一帶一路”沿線國家的多元化保險需求，保險企業將不斷豐富保險產品線，提供更為精細化、個性化的保險服務。此外，保險企業還將加強與當地保險公司的合作，借助當地資源，提升服務質量和效率。我國政府積極推動保險市場對外開放，鼓勵外資保險公司參與“一帶一路”建設，未來保險市場將進一步開放，吸引更多外資保險公司進入，促進市場競爭，提高保險服務水平。除此以外，大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術在保險領域的應用將不斷深化，提高保險業務的效率和風險管理能力。例如，通過大數據分析，保險企業可以更精準地評估風險，制定保險費率；利用人工智能技術，提升保

263、險理賠效率等。我國將與“一帶一路”沿線國家加強保險監管、保險產品和服務的合作，推動保險信息的共享，完善保險合作機制。這將有助于降低保險運營成本，提高保險企業的競爭力?？傊?，我國一帶一路相關保險業發展前景廣闊，保險需求將持續增長，保險產品和服務將不斷創新，保險市場將進一步開放，保險科技將得到廣泛應用，保險合作機制將不斷完善。在此過程中，我國保險企業將迎來新的發展機遇，為“一帶一路”建設提供有力的風險保障。保險業推動新質生產力發展第八章 2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第八章 保險業推進新質生產力發展92新發展理念的核心要義是

264、實現高質量發展，高質量發展需要新的生產力理論來指導。習近平總書記在中共中央政治局第十一次集體學習時強調，“發展新質生產力是推動高質量發展的內在要求和重要著力點”、“新質生產力已經在實踐中形成并展示出對高質量發展的強勁推動力、支撐力”。新質生產力是創新起主導作用，擺脫傳統經濟增長方式、生產力發展路徑，具有高科技、高效能、高質量特征，符合新發展理念的先進生產力質態。新質生產力由技術革命性突破、生產要素創新性配置和產業深度轉型升級三個因素而催生，以勞動者，勞動資料，勞動對象及其優化組合的躍升為基本內涵，以全要素生產力大幅提升為核心標志，特點是創新，關鍵是質優，本質是先進生產力。加快發展新質生產力的發

265、力點在三個方面：分別是推動產業鏈供應鏈優化升級、積極培育新興產業和未來產業、深入推進數字化經濟創新發展。發展新質生產力，必須進一步全面深化改革，形成與之相適應的新型生產關系。一、保險業推動新質生產力發展的方式質生產力發展的高質量生態系統。比如形成與科技型企業融資需求、風險管理更相適應的金融服務體系，降低經營風險，提高生產效率，從而推動整個產業鏈的優化升級，更好服務于科技創新，培育新質生產力。三是推進數字化發展，培育未來新興產業?，F階段保險業的基礎數據尚未實現有效貫通，保險業在數字化轉型的過程中，應利用大數據分析、人工智能、區塊鏈等技術，提高保險服務的智能化和個性化水平。如打通醫院、醫保和商業健

266、康險的的數據共享，從而能夠更加準確評估風險，實現精準定價，開發出更符合市場續期的高質量保險產品。此外，保險業還可以通過重點支持新興產業的發展，如人工智能、生物技術、新能源等，幫助企業降低創新風險，促進產業發展，從而推動新質生產力提升。新質生產力的崛起為我國保險業帶來了新的機遇和挑戰。保險業必須緊跟科技創新的步伐，通過產品和服務的創新，為新質生產力提供全方位的支持，從而在推動經濟社會高質量發展的同時，實現保險業自身的轉型升級?；谛沦|生產力的豐富內涵，保險業能夠通過以下方式推動新質生產力發展。一是以創新引領產業體系建設。傳統產業與新質生產力并非對立關系，關鍵是要通過知識創新、技術創新、業務創新驅

267、動傳統產業改造升級。保險公司能夠積極研發符合新質生產力特征的創新保險產品，如智能化健康保險、新能源車險、綠色保險等，利用科技手段，提高保險服務的效率和質量，滿足客戶個性化服務需求。二是促進產業鏈供應鏈優化。在產業鏈供應鏈體系的改革創新中，保險公司要加強與政府、科技企業、科研機構等多方面的合作，共同構建支持新碳”、“一帶一路”等六大方面培育新質生產力發展。保險業推動大健康生態圈新質生產力的發展，二、保險業推動新質生產力發展的實踐以本報告梳理的國家戰略為例，保險業能夠分別在大健康、養老金融、現代交通、鄉村振興、綠色“雙2024 年中國保險業助力國家戰略生態圈建設研究報告第八章 保險業推進新質生產力

268、發展93通過開發新型、滿足老百姓需求的健康險產品，利用健康監測設備和數據分析技術為客戶對接和匹配提供個性化的健康管理方案，從而幫助預防疾病、實現健康風險減量。在養老生態圈領域，隨著金融科技相關技術的發展，保險業在未來可以為客戶提供智能化的養老金融投資管理服務，定制個性化的投資組合，提高投資效率，實現資產增值，推動養老金融的發展；保險業還可以通過對接養老產業提供的滿足老年人各類消費需求的產品、服務，通過支付體系為養老產業賦能。在現代交通生態圈中，保險業可以提供智能化的車險服務，利用車聯網技術和智能傳感器實時監測車輛狀態和駕駛行為，提供個性化的保險定價。通過對安全駕駛行為的降費激勵，降低交通事故風

269、險，推進現代交通業的發展。通過對事故責任的財務補償，降低事故多方的經濟負擔，減少因責任糾紛而引發的社會不滿和沖突推動，促進社會的和諧穩定。在鄉村振興戰略生態圈中，保險業推動農村金融、保險服務創新，通過開發智能農業保險產品，利用前沿數據分析技術對農業風險進行精準評估和預測，為農民提供更有效的保險保障，從而提高農業生產效率和農村居民的抗風險能力，支持農村產業發展，促進農村經濟增長。在綠色雙碳戰略生態圈中，保險業通過開發綠色保險產品，覆蓋環境污染、氣候變化等風險，為企業提供環境責任保險、碳排放權保險等，促進企業實施綠色經營，推動綠色發展。此外，保險公司本身作為機構投資者可以開展綠色投資，發揮保險資金長期、穩定的優勢，支持環保項目和可再生能源產業發展，推動低碳經濟轉型。在一帶一路建設戰略生態圈中，保險業為我國涉外企業提供豐富的專項保險產品，幫助企業應對一帶一路建設過程中可能面臨的政治、信用與經營等風險，從而降低企業的投資風險，促進項目投資，為國家戰略布局、與沿線國家的互惠互利經濟合作保駕護航。