威脅獵人：2024汽車貸款欺詐風險研究報告（19頁）.pdf

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1、12目錄前言.3一、汽車貸款欺詐風險概覽.51.1 汽車貸款欺詐概覽.51.2 汽車貸款欺詐熱度區域分布.6二、汽車貸款欺詐操作手法分析.82.1目標客戶招募.82.2 包裝手法分析.92.3 車輛處置.11三、威脅獵人金融貸款反欺詐服務.143.1 及時感知并預警最新信貸欺詐風險.143.2 結合群體畫像提供業務風控應對策略.153.3 基于有效標簽等數據定位惡意欺詐人群.153前言近年來，汽車金融市場持續擴大，汽車貸款欺詐也日益猖狂。威脅獵人調研發現，不法黑產打著“融車”、“0 首付購車”、“買車套現”的旗號，召集一些無法通過正常貸款融資但有資金需求的人群，如征信為白戶、花戶、黑戶等，通過

2、身份包裝后進行“假購車、真套現”的合同詐騙、貸款詐騙。這些“融車”的人群中，不乏“職業背債人”的身影。（人民網新聞：寧夏賀蘭縣公安局搗毀的車貸詐騙團伙事件）本文基于威脅獵人對汽車貸款欺詐產業鏈的深入研究，客觀呈現車貸欺詐中客戶招募手法、包裝手法、車輛處置、不同區域欺詐熱度，為銀行等金融機構的貸款風控策略提供參考意見。4二次販賣）。汽車貸款欺詐風險概覽015一、汽車貸款欺詐風險概覽1.1 汽車貸款欺詐概覽威脅獵人了解到，黑產通過招募一些無法通過正常貸款融資但有資金需求的“客戶”，對其進行一系列包裝和專業指導，幫助他們通過金融機構貸款買車，客戶提車上牌后，通過第三方渠道把車輛抵押或出售進行套現換錢

3、（這類車往往是準新車、“0 公里二手車”）?！叭觳僮饕慌_車，一人可做多筆車貸，甚至同一輛車可以申請多筆貸款”，最后這類汽車通過層層轉賣至外地，在國內出售或洗白后出口。完成貸款后，客戶可以選擇“要錢不要車”，也可以選擇“要車也要錢”。融車套現后，客戶到手金額為車輛總價值的 40%至 60%，甚至更少，剩余款項被黑產進行層層分贓。黑產為了延緩騙局被識破，一般會留下一部分錢幫客戶還款或囑咐客戶正常還款 3 至 6 個月，逾期后再以其他不可抗因素或突發狀況為由拒絕還款，以此麻痹金融機構以及逃避公安機關打擊。以下為融車風險在招募-包裝-申請-墊資-提車-上牌-車輛處置等環節的操作流程：61.2 汽車貸

4、款欺詐熱度區域分布威脅獵人對 2024 年第三季度汽車“融車”貸款欺詐情報分析發現，在省份分布中（含直轄市），廣東、湖南、廣西三個省份的汽車貸款欺詐熱度較高，在城市分布中（含直轄市），長沙、桂林、重慶三個城市欺詐熱度最高，且長沙的車貸欺詐熱度遠高于其他城市。2024 年第三季度車貸欺詐熱度最高的三個省份：廣東、湖南、廣西2024 年第三季度車貸欺詐熱度最高的三個城市：長沙、桂林、重慶7汽車貸款欺詐操作手法分析028二、汽車貸款欺詐操作手法分析2.1目標客戶招募2.1.1 招募方向黑產招募方向主要分為分為兩種，一種是常規套現招募，目標客戶為有資金需求但無法正常通過抵押、信貸方式貸款的客戶，這種客

5、戶希望通過車貸套現后滿足個人緊急資金需求，有主觀償還意愿、不以騙貸為目的的貸款，但還款能力不足；另一種是“職業背債”套現招募，通過“房/信/企/車”多類型組合貸款，如通過車貸套現，在同周期前后操作個人信貸、房貸、企業貸相關貸款，這種客戶沒有還款意愿、以騙貸為目的的貸款。2.1.2 招募手法黑產、黑中介一般通過社交軟件及小視頻平臺在全國范圍內搜集征信為“白戶”、“小花戶”或無法抵押信貸但有資金需求的客戶，年齡在 25-50 歲左右，要求能說會寫、能應對放款方貸款審批，能溝通并能執行黑產專項要求。黑產將符合條件且有融車意愿或背債意愿的客戶集中到車貸操作區域并短期居住，以便配合黑產各項操作。這類客戶

6、一般被安排住在賓館、簡陋居民房或簡易酒店內，黑產實行包吃、包住、包路費“三包”政策。9如果是背債客戶，在車貸辦理后，就會根據黑產要求轉移到其他城市繼續操作房貸、信貸或企業貸款。此外，還有一些汽車銷售人員也會發布一些銷售廣告，與貸款中介、黑產合作獲客，默認甚至協助客戶融車。以下為黑產招募廣告：目標客戶確定后，客戶甚至不用去車行看車選車，黑產直接給客戶選好貸款車型，客戶后續只需要配合即可，如客戶可以異地操作預審，預審通過后再到車行城市操作后續貸款流程。黑產在給客戶申請貸款前，會做好一系列的準備工作，如客戶身份包裝、流水包裝等，確保車貸順利下款。從申請貸款到落戶提車一般 1 至 3 天就能完成一筆車

7、貸。2.2 包裝手法分析不管是常規車貸套現還是背債套現，黑產在操作貸款前，會根據客戶的基本情況做不同情況的包裝，包裝手法主要體現在對客戶身份的包裝，如墊資買房包裝成房產戶主、通過企業過戶包裝成企業主、給客戶繳納社保公積金包裝成工薪族等，另體現為給客戶包裝虛假收入流水，還體現為給客戶養護征信等等。2.2.1身份包裝手法10身份包裝分為虛假包裝和真實包裝。虛假包裝指通過虛假信息進行包裝，如通過填寫虛假的工作單位、虛假的社保公積金、個稅 APP 等包裝工作身份；真實包裝指通過“真實”的動作進行包裝，如通過真實購房、真實過戶企業、真實繳納社保公積金、定時轉賬到客戶工資卡上作為工資等。真實身份包裝過程中

8、，黑產需要大額墊資或通過給客戶做一筆前期貸款（信貸/房貸）作為前期的包裝成本，這種操作方式需要大額的資金成本，但也能貸款出更高的額度，巨大的利潤驅動，構成了高成本高收益的“房信企車”大額綜合背債業務。黑產通過給客戶包裝房產、企業作為增信條件，往往能夠申請高價位的汽車貸款，甚至可以一車多貸、一人多貸。2.2.2收入流水包裝手法對于客戶整體資質較好，比如征信條件、大數據資質基本符合金融機構車貸進件要求，但客戶沒有社保公積金、沒有穩定收入的情況下，會影響車貸的通過率及審批額度時，貸款中介可以通過低成本對客戶收入流水進行包裝。根據不同金融機構對車貸客戶收入的核驗方式不同，中介也有不同的包裝方式，如社保

9、公積金、個稅、銀行流水、微信流水、支付寶流水等均能體現出客戶收入情況，中介會聯合專門制作虛假流水的黑產，以幾百元上千不等的成本，根據放款金融機構的核驗要求，定向制作虛假紙質版、電子版、銀行 APP 版等流水材料，用假流水繞過風控，成功申請車貸業務。2.2.3 養護征信包裝手法11黑產針對免抵押客戶手里有機動車登記證書（以下簡稱大本）可以正常過戶套現，且套現利潤大。目前一些黑產會召集目標客戶到一些有免抵政策或對抵押政策松弛的區域辦理車貸業務套現，如新疆、陜西、寧夏、甘肅、青海等地。如果客戶資質不足以操作免抵車貸，黑產會根據客戶情況，對客戶進行包裝或養護征信，養護周期為 3-6 個月，根據客戶征信

10、查詢等情況進行人為調優，如把客戶征信查詢養護到近 6 個月內查詢次數不超過 3 次，給客戶包裝工作單位等，客戶資質達到車貸要求后，給客戶操作車貸套現。2.3 車輛處置不同金融機構的車貸產品對后續車輛管控有不一樣的處置方式，主要分為兩種情況：一種是免抵押，另一種是需要抵押。免抵押：是指客戶通過貸款買車后，不需要將車輛抵押給放款金融機構，大本直接由客戶自行保管；抵押是指客戶通過貸款買車后，放款金融機構為把控貸后風險，需要客戶把車輛抵押給放款金融機構，大本上交給放款金融機構保管，直至客戶結清后金融機構歸還大本給客戶。根據車輛是否真實抵押給放款金融機構，分為真免抵和假免抵：真免抵：是指一些金融機構的免

11、抵押車貸產品或一些金融機構對征信條件特別好、優質單位的客群實行免抵押的貸款方式。12假免抵：也叫強免抵，是指通過按揭貸款購買的車輛，按照貸款流程要求，汽車上牌后應把購買的汽車抵押給放款金融機構，但黑產聯合客戶在金融機構抵押期限之前把車輛賣給第三方并過戶給第三方，汽車無法抵押給金融機構的行為。這種不是真正意義上的免抵押車貸。根據金融機構對車輛后續管理方式的不同，融車后黑產對車的套現手法也有所區別，車輛轉賣流向為國內銷售或洗白出口或拆零件出售。套現手法主要為以下兩個方面：第一，已抵押給金融機構的車輛再次抵押給銷贓汽貿公司或第三方套現或拆零件出售。這種車因無法過戶，只能做黑車使用，套現成本高，客戶到

12、手金額為車輛價值的 20%-30%，甚至更少。另外，由于這種黑車出售價格低，利潤少，有些黑產直接聯合第三方把車輛拆卸，把相關零件出售給汽修公司或 4S 店。第二，未抵押給金融機構（免抵車或還未到抵押期限的車）的車輛，只要客戶手中有大本，就可直接出賣給銷贓汽貿公司或第三方套現，這種車手續齊全，可以正常過戶，客戶到手金額為車輛價值的 60%-80%成。這種套現方式利潤高，已成為主流的套現方式。13威脅獵人金融貸款反欺詐服務0314三、威脅獵人金融貸款反欺詐服務“融車”行為不管是常規套現還是職業背債套現，黑產基本都會對客戶進行包裝、美化資質后再申請貸款，存在團伙攻擊風險。這類客戶非金融機構目標客群，

13、且還款能力極低，甚至可能沒有還款意愿，貸后逾期風險極高，會給放款金融機構造成不可估量的損失。威脅獵人聚焦金融黑灰產攻防對抗領域，通過覆蓋各類情報渠道源，主動獲取大量信貸黑產/黑中介數據，基于欺詐特征分析模型自動化提取目標欺詐群體特征，同時結合數字風險應急響應中心（DRRC）專家的深入分析，為金融機構構建從最新欺詐風險感知、業務/風控策略指引、到惡意貸款群體定位的信貸反欺詐閉環。3.1 及時感知并預警最新信貸欺詐風險威脅獵人全面監測金融機構的信貸業務以及各業務環節，信貸欺詐情報專家針對全網信貸風險線索進行主動運營，及時感知黑產/中介的最新的欺詐風險，包含欺詐手法、欺詐場景等，如涉及房產信用/企業

14、/車/現金/裝修/消費貸/美容貸等貸款業務的欺詐風險監測。153.2 結合群體畫像提供業務風控應對策略威脅獵人信貸欺詐情報團隊深入不同的信貸欺詐場景，以攻擊者的視角分析并復現欺詐全流程，包括為金融機構提供指定作弊環節的手法分析，如獲客手法、包裝手段、業務操作流程等，通過不同場景分析報告為金融機構建立欺詐人群的業務行為特征等，為風控策略提供可解釋的依據。3.3 基于有效標簽等數據定位惡意欺詐人群基于對信貸欺詐產業鏈的持續監測及關聯分析，威脅獵人可獲取大量有效欺詐團伙的群體特征信息（如身份信息、銀行卡信息等），可幫助金融機構在大數據模型等安全檢測措施的基礎上，基于惡意特征標簽進行關聯分析，精準定位

15、欺詐人群。16相關名詞解釋及“黑話”釋義0417四、相關名詞解釋及“黑話”釋義白戶：通常指那些信用記錄較少或沒有信用記錄的人。這種情況下的個體，由于沒有過去的借貸歷史，使得銀行或貸款機構難以準確評估其信用風險。在黑灰產產業鏈中屬于物料類，常在 TG、推特、potato 上售賣。欺詐者可能會利用這種“白戶”的身份來進行信貸欺詐，比如通過虛構信用資料或偽造文件申請貸款。這種策略使得他們能夠在銀行和金融機構缺乏對其信用歷史的了解的情況下，獲得信貸，這些參與背債的人也被稱為“白戶背債人”或“職業背債人”?；☉簦褐割l繁申請信用卡或貸款的人。這種行為可能會被金融機構視為風險較高的特征，因為頻繁申請信用卡或

16、貸款可能表明該個人的資金需求較為緊迫，或者其信用管理存在問題?！盎☉簟蓖ǔ趥€人信用報告中顯示大量的信貸查詢記錄，這可能會對其未來的信用申請產生負面影響?！盎☉簟币部赡鼙缓诋a用于信貸欺詐，如“債務重組”中，黑產通過前期墊資幫助用戶還清債務，再讓其背負更高額度的貸款。小花/小花戶：是花戶的一種，是相對于大花戶而言，大花戶是指征信查詢次數多、貸款數多、征信花的客戶，小花戶則是指征信查詢次數、貸款數相對較少、征信相對普通的客戶。黑戶：通常指那些有不良信用記錄，被銀行拉黑信用的個人。這些人可能因為拖欠貸款、違約或其他不良信用行為而被金融機構列入黑名單，意味著他們很難再通過正規渠道獲得貸款或信用卡。黑

17、戶的賬戶有時會被黑灰產業者用來進行洗錢，即通過這些賬戶轉移非法所得，以掩飾資金的非法來源。黑灰可能會利用黑戶的個人信息嘗試在不同的金融機構中進行撞庫攻擊，查看這些信息是否能夠用于成功申請貸款或信用產品。18融車：常指以虛假信息或欺騙手段來獲取汽車貸款或租賃的行為。黑產通過“包裝”個人信息、財務狀況、就業狀況，以非真實購車需求繞過風控并獲得汽車貸款，再把車輛處置套現，即“融車套現”。另指一種偽裝交易的手段，即通過虛構的汽車銷售交易來欺騙貸款機構。例如，以虛構的汽車買賣合同為依據，申請貸款或租賃，實際上并沒有真實的汽車交易發生。大本：在車貸欺詐中，指機動車登記證書，也稱“綠本”。真免抵：是指一些金融機構的免抵押車貸產品或一些金融機構對征信條件特別好、優質單位的客群實行免抵押的貸款方式。假免抵：也叫強免抵，是指通過按揭貸款購買的車輛，按照貸款流程要求，汽車上牌后應把購買的汽車抵押給放款金融機構，但黑產聯合客戶在金融機構抵押期限之前把車輛賣給第三方并過戶給第三方，汽車無法抵押給金融機構的行為。這種不是真正意義上的免抵押車貸。點位：指黑產團伙抽取的費用，通過風險級別判斷點數大小，放料方資金風險越高，黑產的點位就越高。19