中信銀行：中信銀行股份有限公司2023年年度報告.PDF

《中信銀行：中信銀行股份有限公司2023年年度報告.PDF》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《中信銀行：中信銀行股份有限公司2023年年度報告.PDF（472頁珍藏版）》請在三個皮匠報告上搜索。

1、 中信銀行股份有限公司中信銀行股份有限公司 二二二二三三年年度報告年年度報告 （A股股 股票代碼股票代碼 601998）2024年年3月月21日日 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 1 頁 公司簡介公司簡介 本行成立于 1987 年，是中國改革開放中最早成立的新興商業銀行之一，是中國最早參與國內外金融市場融資的商業銀行，并以屢創中國現代金融史上多個第一而蜚聲海內外，為中國經濟建設做出了積極貢獻。2007 年 4 月，本行實現在上海證券交易所和香港聯合交易所 A+H 股同步上市。本行依托中信集團“金融+實業”綜合稟賦優勢，以全面建設“四有”1銀行、跨入世界一流銀行競爭前列為發展愿景，堅

2、持“誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規”，以客戶為中心，通過實施“五個領先”2銀行戰略，打造有特色、差異化的中信金融服務模式，向企業客戶、機構客戶和同業客戶提供公司銀行業務、國際業務、金融市場業務、機構業務、投資銀行業務、交易銀行業務、托管業務等綜合金融解決方案；向個人客戶提供財富管理業務、私人銀行業務、個人信貸業務、信用卡業務、養老金融業務、出國金融業務等多元化金融產品及服務，全方位滿足企業、機構、同業及個人客戶的綜合金融服務需求。截至報告期末，本行在國內 153 個大中城市設有 1,451 家營業網點，在境內外下設中信國際金融控股有限公司、信銀（香港）投資有限公司、中信金融租

3、賃有限公司、信銀理財有限責任公司、中信百信銀行股份有限公司、阿爾金銀行和浙江臨安中信村鎮銀行股份有限公司 7 家附屬機構。其中，中信國際金融控股有限公司子公司中信銀行（國際）在香港、澳門、紐約、洛杉磯、新加坡和中國內地設有 31 家營業網點和 2 家商務理財中心。信銀（香港）投資有限公司在香港和境內設有 3 家子公司。信銀理財有限責任公司為本行全資理財子公司。中信百信銀行股份有限公司為本行與百度公司聯合發起設立的國內首家獨立法人直銷銀行。阿爾金銀行在哈薩克斯坦設有 7 家營業網點和 1 家私人銀行中心。本行深刻把握金融工作政治性、人民性，始終在黨和國家戰略大局中找準金融定位、履行金融職責，堅持

4、做國家戰略的忠實踐行者、實體經濟的有力服務者、1“四有”即：有擔當、有價值、有特色、有溫度。2“五個領先”即：領先的財富管理銀行、領先的綜合融資銀行、領先的交易結算銀行、領先的外匯服務銀行、領先的數字化銀行。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 2 頁 金融強國的積極建設者。經過 30 余年的發展，本行已成為一家總資產規模超 9 萬億元、員工人數超 6.5 萬名，具有強大綜合實力和品牌競爭力的金融集團。2023年，本行在英國銀行家雜志“全球銀行品牌 500 強排行榜”中排名第 20 位；本行一級資本在英國銀行家雜志“世界 1000 家銀行排名”中排名第 19 位。中信銀行 2023 年年

5、度報告（A 股）第 3 頁 重要提示重要提示 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本年度報告內容真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。本行董事會于 2024 年 3 月 21 日通過了本行 2023 年年度報告全文及摘要。會議應出席董事 9 名，實際出席董事 9 名，其中曹國強董事因公務委托方合英董事長代為出席并表決。本行監事、高級管理人員列席了本次會議。本行根據中國會計準則和國際財務報告準則編制的 2023 年年度財務報告已經畢馬威華振會計師事務所（特殊普通合伙）和畢馬威會計師事務所分別根據中國和香港審計準則審計，并分別出具了標準無保

6、留意見的審計報告。本行董事長、執行董事方合英，執行董事、行長劉成，副行長、財務總監王康，財務會計部總經理薛鋒慶，聲明并保證本行 2023 年年度報告所載財務報告真實、準確、完整。利潤分配預案：本報告第三章“公司治理普通股利潤分配政策及股息分配”披露了經董事會審議通過的，擬提交 2023 年年度股東大會審議的 2023 年度利潤分配方案，每 10 股派發現金股息 3.56 元人民幣（含稅），按截至 2023 年 12 月31 日本行 A 股和 H 股總股本數 489.67 億股計算，分派 2023 年度普通股現金股息總額為人民幣 174.32 億元（含稅）。由于本行發行的可轉換公司債券處于轉股期

7、，若本行總股本在本次分紅派息的股權登記日前發生變動，屆時擬維持分配總額不變，相應調整每股分配比例。本年度不實施資本公積金轉增股本方案。前瞻性陳述的風險提示：本報告中涉及的未來計劃、發展戰略等前瞻性陳述不構成本行對投資者的實質承諾，投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，并且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 4 頁 重大風險提示：報告期內，本行未發現存在對本行未來發展戰略和經營目標產生不利影響的重大風險。本報告詳細描述了本行在經營管理中面臨的主要風險及本行采取的應對措施，具體請注意閱讀本報告第二章“管理層討論與分析”中相關內容。本報告除特別說明

8、外，金額幣種為人民幣。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 5 頁 目目 錄錄 釋 義.6 董事長致辭.7 行長致辭.12 第一章 公司基本情況簡介.17 第二章 管理層討論與分析.25 2.1 公司所處行業情況.25 2.2 公司從事的主要業務.26 2.3 核心競爭力分析.27 2.4 經營業績概況.29 2.5 財務報表分析.29 2.6 經營中關注的重點問題.57 2.7 戰略規劃情況.62 2.8 重點領域開展情況.64 2.9 業務綜述.70 2.10 風險管理.104 2.11 重大投資、重大收購、重大資產和股權出售事項.114 2.12 前景展望.114 2.13 結構化

9、主體情況.115 2.14 根據監管要求披露的其他信息.115 第三章 公司治理.116 第四章 環境、社會與治理（ESG）.170 第五章 重要事項.181 第六章 普通股股份變動及股東情況.208 第七章 優先股相關情況.223 第八章 可轉換公司債券相關情況.227 第九章 董事、監事、高級管理人員書面確認意見.230 第十章 備查文件.233 第十一章 審計報告及財務報告.234 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 6 頁 釋釋 義義 報告期 2023年1月1日至2023年12月31日之間 北京證監局 中國證券監督管理委員會北京監管局 本行中信銀行 中信銀行股份有限公司 本集團

10、 中信銀行股份有限公司及其附屬公司 金融監管總局 國家金融監督管理總局 臨安中信村鎮銀行 浙江臨安中信村鎮銀行股份有限公司 上交所 上海證券交易所 香港聯交所 香港聯合交易所有限公司 香港上市規則 香港聯合交易所有限公司證券上市規則 新湖中寶 新湖中寶股份有限公司 信銀理財 信銀理財有限責任公司 信銀投資 信銀（香港）投資有限公司（原振華國際財務有限公司）原中國銀保監會原銀保監會 原中國銀行保險監督管理委員會 原中國銀監會 原中國銀行業監督管理委員會 中國煙草 中國煙草總公司 中國證監會證監會 中國證券監督管理委員會 中信百信銀行 中信百信銀行股份有限公司 中信股份 中國中信股份有限公司（20

11、14年8月更名前為中信泰富有限公司）中信國際資產 中信國際資產管理有限公司 中信國金 中信國際金融控股有限公司 中信金控 中國中信金融控股有限公司 中信金租 中信金融租賃有限公司 中信集團 中國中信集團有限公司（2011年12月改制更名前為中國中信集團公司）中信泰富 中信泰富有限公司 中信銀行（國際）中信銀行（國際）有限公司（原中信嘉華銀行有限公司）中信有限 中國中信有限公司（2014年8月更名前為中國中信股份有限公司）（注：本釋義條目以漢語拼音排序）中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 7 頁 董事長董事長致辭致辭 各位股東：過去一年是全面貫徹黨的二十大精神開局之年，以習近平同志為核心

12、的黨中央團結帶領全國各族人民，頂住外部壓力、克服內部困難，取得重大決定性勝利。過去一年也是中信銀行 2021-2023 年發展規劃收官之年，六萬余名中信銀行人踔厲奮發、砥礪前行，牢牢把握高質量發展主線，穩扎穩打、進位爭先，為過去三年發展規劃畫上圓滿句號。三年為期，風雨兼程。三年來，我們一步一個腳印，一年一個臺階，經營發展穩中有進、進中提質。我們的盈利能力增強，凈利潤實現穩健增長，ROA、ROE穩步提升；不良貸款量率持續“雙降”，撥備覆蓋率持續提升；總資產突破 9 萬億元，存、貸款規模雙雙跨過 5 萬億元大關。外界對我們的評價和預期也越來越好，中信銀行在英國銀行家“全球銀行品牌 500 強”中排

13、名第 20 位，主要國際評級排名股份行前列，市值漲幅跑贏大市。我謹代表董事會，衷心感謝各位股東的支持與信任、感謝社會各界的關心與幫助、感謝全體中信銀行人的付出與貢獻。成績的背后，是我們“價值銀行”的理念在扎根、做難事的韌性在增強、能力和體系的重塑在厚積成勢。面對世界之變、時代之變、歷史之變，我們以“謀遠、謀好、謀快”的經營哲學，書寫了中信銀行高質量發展答卷。堅持報國惠民，全力服務實體經濟。堅持報國惠民，全力服務實體經濟。我們心懷國之大者，勇擔責之重者，緊扣“五篇大文章”，潛心做好經濟發展的“助推器”。服務實體經濟我們義不容辭，綠色信貸、戰略性新興產業、制造業中長期、鄉村振興、普惠金融等重點領域

14、貸款均保持較快增長，遠超全行貸款平均增速。支持區域發展我們全力以赴，京津冀、長三角、粵港澳、成渝等國家戰略重點區域貸款合計占對公貸款近 70%。維護金融安全我們責無旁貸，積極穩妥做好地方債務風險處置，助力防范化解重點領域風險，用實際行動護航實體經濟。服務“科技強國”我們不遺余力，積極布局“專精特新”等新賽道，科創金融貸款余額超 4000 億元，全力支持國家科技 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 8 頁 自立自強再上新臺階。面對“銀發浪潮”，我們全面打造養老金融生態，深耕“銀發”金融場景，個人養老金資金賬戶數同比增長超 200%。腳下有泥土，心中有責任，我們努力致廣大而盡精微，讓有溫度

15、的服務如雨露般潤澤民生、飛入尋常百姓家。堅持改革創新，加快提升核心能力。堅持改革創新，加快提升核心能力。我們通過構建“財富管理、資產管理、綜合融資”三大核心能力推動變革轉型，打造適應新發展格局的強大內核。財富管理、資產管理、綜合融資規模近三年實現快速增長，以三大核心能力帶動的“核聚變”效應開始顯現，我們的經營發展實現“多點開花”：零售管理資產規模突破 4 萬億元，私行管理資產站上萬億臺階，零售營收貢獻提升至 42%，實現進階；全能型資管業務體系迸發活力，理財銷售規模位居同業前列，價值創造能力收獲市場口碑；債券承銷繼續保持頭部主承地位，資本市場全年投放規模逆市增長；推出業內首個自主研發的司庫管理

16、系統“天元司庫”，“建司庫 找中信”市場聲譽已經形成；構建業內領先的跨市場做市交易中心，人民幣外匯做市交易量突破2.6 萬億美元在“強核行動”牽引下，我們的業務結構愈加均衡穩健，內生增長動力愈發強勁，以強核變革之進，促發展大局之穩，共創新可能，成就大不同。堅持科技強行，不斷增強發展活力。堅持科技強行，不斷增強發展活力。面對數字化浪潮，我們前瞻性啟動“科技強行”戰略，科技投入力度空前，近三年累計投入近280億元，復合增速達17%，同時科技人員隊伍已壯大至 5600 余人，持續保持快速增長。我們率先實現核心業務系統全面自主可控，核心業務系統應用服務器、數據庫服務器已實現 100%國芯替代，實現從“

17、科技支撐”到“科技驅動”的有力切換。我們布局發展“第二曲線”，順時代大勢創新數字化生態，縱深推進“數字中信”，建成“一湖一庫”數據基礎設施，數據存儲量和算力較三年前提升 6 倍，成為唯一一家三年內兩次榮獲人民銀行金融科技發展一等獎的股份行。惟創新者進，惟創新者強，惟創新者勝，今天的中信銀行，已經將數字化、科技化嵌入全行發展 DNA，在為客戶提供極致體驗和創造最大價值的過程中，構建了差異化競爭新動能、新優勢。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 9 頁 堅持底線思維，筑牢風險內控防線。高質量發展的底色是質量，關鍵在風控。近年來我們全面推動風險管理變革，持續打造“控風險有效、促發展有力”的風

18、險管理體系。通過重構統一授信體系、打造風險偏好閉環傳導體系、推進風險管理嵌入制改革等一系列措施，推動全行風險管理向更加專業化、智能化和精細化方向發展。強力“控新清舊”，大力推動重點領域風險化解，深化問題資產經營。堅持靶向治理，扎實推進合規管理、整改糾偏、內控評估、大監督、洗錢與制裁風險防控“五大體系”建設，為高質量發展織密扎緊“安全屏障”。經過不懈努力，我們在風控體系建設上的潛功正在逐步轉化為顯效，中信銀行的資產質量實質好轉，實現了從風險“糾治期”“調理期”到“健體期”的跨越，進一步夯實了高質量發展根基。過去，我們不懼風雨、直面挑戰，緊跟時代步伐，交出了具有中信特色、中信價值的高質量答卷。未來

19、，新的時代命題已躍然紙上，全力以赴服務實體經濟，書寫好“五篇大文章”是我們作為國有金融企業的光榮使命?？v然百年變局加速演進，我們亦初心不改，繼續走好“趕考路”，當好“答卷人”。我們將用求索的心態主動擁抱變化，與國家戰略同頻共振，朝著“金融強國”的目標，開啟“價值銀行”新征程。這是一個肩負偉大使命的時代，我們將努力追求多元價值創造。這是一個肩負偉大使命的時代，我們將努力追求多元價值創造。今天，中華民族偉大復興的中國夢漸行漸近。新征程，我們將扛起使命責任，堅守服務實體經濟的根本宗旨，堅持以人民為中心，發揮金融所能、中信所長，服務國之大者，努力成為有多元價值創造能力的現代化銀行。我們將努力為股東創造

20、可持續的價我們將努力為股東創造可持續的價值回報值回報，堅持走“輕資本、輕資產、輕成本”內涵式增長之路，持續提升價值創造力。我們將努力實現與客戶的互利共贏我們將努力實現與客戶的互利共贏，通過對產品和服務的價值重塑，持續加大金融供給，全力服務新質生產力發展，滿足人民群眾日益增長的金融需求。我們將努力為員工打造實現人生價值的舞臺我們將努力為員工打造實現人生價值的舞臺，深入踐行以人為本理念，凝聚奮進者、激勵實干者、成就有為者，持續提升員工幸福感、獲得感。我們將心系民生我們將心系民生福祉和綠色發展的社會責任福祉和綠色發展的社會責任，秉持金融向善初心，在踐行金融為民中促進環境、社會、經濟效益協調發展，不斷

21、傳播溫度、傳遞大愛、造福社會。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 10 頁 這是一個充滿競爭的時代，我們將努力追求獨特價值創造。這是一個充滿競爭的時代，我們將努力追求獨特價值創造。三十余載奮斗歷程啟示我們，與時俱進、因勢而變是對時代最深刻的洞察。永久的“護城河”是不存在的，只有緊扣時代脈搏，不斷迭代升級構筑起屬于自己的獨特優勢，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。新征程，我們立足自身特質和稟賦，找準戰略定位，在長板上厚植優勢，在新板上尋求突破，形成具有鮮明特色、差異化的金融服務模式和商業范式。我們提出打造領先的財富管理銀行我們提出打造領先的財富管理銀行，將通過對全客戶、全產品、全渠道經

22、營體系升級，努力打造“資產管理、私人銀行、消費金融”三張名片，更好地幫助客戶實現跨期資產配置、平滑收入曲線，實現財富代際傳承。我們提出打造領先的綜合融資銀行我們提出打造領先的綜合融資銀行，將依托中信集團產融并舉、融融協同獨特優勢，筑起綜合金融服務新生態，讓客戶各類融資需求得到更加快速、專業的滿足。我們提出打造領先的交易結算銀行我們提出打造領先的交易結算銀行，將立足交易結算這一商業銀行的基礎功能和客戶的本源需求，立志做客戶交易結算的首問銀行、第一入口、基礎渠道和服務中樞。我們提出打造領先的外匯服務銀行我們提出打造領先的外匯服務銀行，將緊跟國家高水平對外開放戰略，努力構建“境內外、本外幣、離在岸、

23、線上下、投商行”五位一體的綜合跨境金融服務體系，再造中信銀行全球金融服務優勢。我們提出打造領先的數字化銀行我們提出打造領先的數字化銀行，將進一步發揮厚積薄發的科技實力，實現更精準的客戶與行業洞察、更智能的產品與服務匹配、更極致的服務與體驗觸達。我們相信，“五個領先”銀行將是我們打造“人無我有、人有我特”競爭優勢的戰略支點，也是秉承以客戶為中心理念的生動實踐。這是一個充滿不確定的時代，我們將努力追求長期價值創造。這是一個充滿不確定的時代，我們將努力追求長期價值創造。世界越是紛繁復雜，越是需要抱樸守一。我們深刻感受到，地緣政治沖突加劇、國際金融市場更加撲朔迷離、ChatGPT 和 Sora 的橫空

24、出世正在重構銀行服務生態影響銀行經營的變量和因素從未如此多維，可能是挑戰、也可能是機遇，這將是百年未有之大變局的常態。我們也深知，世界銀行業歷經多次興衰沉浮，才成長出久負盛名的“百年老店”，但也有一大批銀行破產倒閉。歷史告訴我們，穩健經營才是顛撲不破的真理，銀行最終比拼的不是速度而是耐力，追求的不是曇花一現而是穿越周期。新征程，面對諸多不確定，我們將堅定不移抓牢風險管控這個銀行經營的永恒主題，牢牢守住合規紅線和不發生系統性風險的底線，不斷鞏固資產 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 11 頁 質量趨穩向好基本面，以高質量風控護航高質量發展，以堅持長期主義的確定性應對外部環境的不確定性。

25、今天的我們，正以奮斗之姿朝著跨入世界一流銀行競爭前列邁進，我們將堅定信心，集眾智、匯眾力、聚眾心，堅定不移走中國特色金融發展之路，一筆一劃繼續書寫中信銀行高質量發展新篇章，為建設金融強國、推進中國式現代化貢獻力量！董事長、執行董事 方合英 2024 年 3 月 21 日 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 12 頁 行長致辭行長致辭 各位股東：大江千帆過，新歲萬木春?；赝哌^的 2023，一幅幅波瀾壯闊的時代畫卷激勵著我們勇毅前行。面對風云變幻的時代變革，我們堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大、中央金融工作會議、中央經濟工作會議精神，積極落實監管要求，用實

26、干踐行使命，借改革激發活力，以奮斗堅定信心，在“價值銀行”建設上邁出了堅實有力的步伐。2023 年，我們精心“謀事”、潛心“干事”，各項經營指標穩中有進、進中提質。全年實現歸屬于股東凈利潤 670.16 億元，繼續保持較高增速；ROA、ROE 分別達到 0.77%、10.80%，經營效率穩步提升；資產總額突破 9 萬億元，邁上了新的臺階。更為難得的是，非息收入在逆境下實現正增長，輕資本轉型卓有成效；不良貸款繼續量率“雙降”，撥備覆蓋率持續提升，風險抵補能力進一步增強。同時，我們的客戶基礎更加牢固，品牌形象愈發鮮明，金融機構評級穩步提升，市值漲幅持續跑贏大市。成績的取得離不開各位股東的支持與信任

27、、社會各界的關心與幫助，以及全體中信銀行人的付出與貢獻，我謹代表管理層表示衷心感謝！這一年，我們堅持報國惠民，使命擔當得到進一步彰顯。這一年，我們堅持報國惠民，使命擔當得到進一步彰顯。我們深刻理解金融工作的政治性、人民性，堅守商業銀行主責主業，不遺余力支持實體、服務民生。主動融入國家區域發展戰略，加大科創金融產品創新與供給，實現金融活水精準灌溉，助力國家科技自立自強再上新臺階；聚焦“雙碳”重點領域，構建綠色信貸、綠色債券、碳賬戶等在內的綠色金融服務體系，助力社會低碳轉型，為守護“綠水青山”貢獻金融力量；深入貫徹國家防范化解地方債務風險決策部署，落實“金融十六條”監管政策，保交樓、穩民生、化風險

28、，用實際行動護航實體經濟；積極探索社會效益與經濟效益相統一的“價值普惠”可持續發展之道，聚焦人民群眾“急難愁盼”，致力讓金融服務惠及更多群體；持續深耕銀發金融場景，著力打造“產融結合、醫養一體”的養老金融體系，助力國民“老有所養、老有所依”。2023 年，中信銀行綠色信貸、戰略性新興產業、制造業中長期、鄉村振興、普惠金融等重點領域貸款分別增長 37%、25%、28%、15%、22%，遠超全行 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 13 頁 貸款平均增速。實踐證明，只有將自身發展融入時代的潮流，時刻響應國家與人只有將自身發展融入時代的潮流，時刻響應國家與人民需求，才能迸發出源源不斷的生命力

29、民需求，才能迸發出源源不斷的生命力。這一年，我們堅持內外聚勢，發展動能得到進一步釋放。這一年，我們堅持內外聚勢，發展動能得到進一步釋放。我們揚長板、補短板、樹新板，努力追求業務發展的高水平均衡，力爭在穿越周期過程中展現出更強韌性。我們以財富管理為牽引，著力打通“財富管理-資產管理-綜合融資”價值循環鏈，在錘煉自身“輕資本”發展能力中助力社會財富增長。經過多年深耕，我們當年種下的“強核”之種不斷向上生長，如今已繁花滿枝。我們的業務模式愈發輕盈，資本利用愈發高效，“輕型銀行”的模樣也愈發清晰。2023 年，“零售第一戰略”持續向縱深推進，零售管理資產、信貸規模分別達 4.2 萬億元、2.2萬億元，

30、業務價值貢獻不斷提升。同時，我們加快推動公司業務競爭力重塑，持續強化“中信協同”賦能，全面深化客戶分層經營，打造了一系列“中信特色”大單品，科創金融、鏈式金融、跨境金融等業務持續快速發展。我們主動求變，持續深化金融市場業務轉型，搭建以客戶為中心的“銷售-交易-研究”體系，縱深推進同業客戶一體化經營，高效發揮金市板塊“創大利、拓大用”，板塊非息收入貢獻穩步提升。我們欣喜地看到，中信銀行中信銀行零售、對公、金融市場三大業零售、對公、金融市場三大業務板塊互促共進的格局愈發穩固，協調發展的勢能正加速聚集務板塊互促共進的格局愈發穩固，協調發展的勢能正加速聚集。這一年，我們堅持以客為尊，產品服務進一步深入

31、人心。這一年，我們堅持以客為尊，產品服務進一步深入人心。以客為尊不僅是一種態度，更是一種行動。我們苦練內功，做深協同，以更加精準的行業洞察，努力實現服務“跑贏”客戶需求，“中信”品牌已在多個金融服務領域走在行業前列。我們針對“專精特新”企業打造特色工具箱，客戶數量實現超 30%的增長，上市接力貸、科技人才貸、科技企業個人信用貸等一系列產品、服務深受市場好評；我們發布業內首個銀行自主研發的司庫管理系統“天元司庫”，率先為央國企司庫體系建設提供專業咨詢、系統實施與產品服務，上線客戶超 1200 家；我們打造業內領先的跨市場做市交易中心，外匯做市、“互換通”“北向通”交易、票據貼現等業務穩居市場前列

32、；我們憑借 25 年持續深耕出國金融領域所積累的專業經驗，為青少年留學人群提供全周期金融服務，出國客群突破 1000 萬戶，在市場上樹立起了出國金融的服務標桿我們堅信，與客戶相伴成長讓我們在應與客戶相伴成長讓我們在應對市場變化中收獲更多從容，客戶的每次微笑和肯定都給予我們不竭奮斗動力對市場變化中收獲更多從容，客戶的每次微笑和肯定都給予我們不竭奮斗動力。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 14 頁 這一年，我們堅持固本強基，風控支柱得到進一步夯實。這一年，我們堅持固本強基，風控支柱得到進一步夯實?！扒竽局L者，必固其根本”，我們堅持不懈地推動風險合規文化建設，穩健、審慎、理性的經營理念已

33、厚植全行。我們追求“防患于未然”我們追求“防患于未然”，持續健全風險管理體制機制，以高標準推動資本新規落地實施，“控風險有效、促發展有力”的全面風險管理體系和“橫向到邊、縱向到底”的合規管理體系得到進一步完善；我們力圖“治危于我們力圖“治危于未萌”未萌”，不忽視一個風險，不放過一個隱患，圍繞房地產、地方政府平臺、大額風險客戶等領域深入開展風險排查，及時制定風險化解方案，全力降低風險成本，持續增厚發展“安全墊”；我們探尋“我們探尋“避險于無形”避險于無形”，以大數據、人工智能等新技術為抓手，著力打造全面風險智慧管理平臺，不斷推進數字化風控工具迭代升級，推進財務智能分析、風險預警提示等工具在授信流

34、程中的全面應用，助力風控全流程提質升級。我們深知，日益紛繁的市場環境下，必須要有打持久戰的準備，我們的努力就是為了既要善于“應對變量”，更要善于“駕馭變量”，既要我們的努力就是為了既要善于“應對變量”，更要善于“駕馭變量”，既要精于“處置風險”，更要精于“經營風險”，讓風險管控不斷減少“價值消耗”，精于“處置風險”，更要精于“經營風險”，讓風險管控不斷減少“價值消耗”，提升“價值創造”提升“價值創造”?；赝麃頃r路，我們已經走過千山萬水；征程再啟航，嶄新的篇章呼喚奮斗者揮毫書寫。當前世界格局正發生深刻變化，動蕩與變革交織疊加，全球銀行業在跌宕起伏中負重前行，“不確定”成為經營常量，“迎變應變”成

35、為時代主題。如何穩妥處理“功能性”與“營利性”、“防風險”與“促發展”之間關系，統籌兼顧長短期經營目標，精準匹配金融需求與金融供給，是擺在商業銀行發展面前的共同課題。我們相信，只有堅守初心，迎難而上，不斷在形勢的復雜多變中只有堅守初心，迎難而上，不斷在形勢的復雜多變中把握最大確定性，在經營的多重約束中尋求最優解，在管理的多重目標中找出最把握最大確定性，在經營的多重約束中尋求最優解，在管理的多重目標中找出最大公約數，才能更好地實現自大公約數，才能更好地實現自身高質量發展與滿足社會發展日益多元金融需求的身高質量發展與滿足社會發展日益多元金融需求的高度統一，朝著“世界一流銀行競爭前列”的方向拾級而上

36、高度統一，朝著“世界一流銀行競爭前列”的方向拾級而上。競爭格局在變，不變的是我們對中信特色“價值銀行”的不懈探索。競爭格局在變，不變的是我們對中信特色“價值銀行”的不懈探索。國內經濟正向“科技-產業-金融”的新三角循環轉換，行業競爭焦點更多轉向創新服務等超額價值領域，“資源節約、產出高效”的發展模式成為銀行業高質量增長必由之路。我們聚焦價值創造，深化價值經營，堅持業績增長與能力建設兩手抓，統籌發展速度和發展質量協調均衡，緊緊抓住“中信協同”獨特優勢，持續推動 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 15 頁 產品力和服務力價值重塑，不斷追求內涵式發展。我們堅持以市場為導向，持續推進組織變革

37、，高效發揮數字創新助力業務發展的優勢，加快“業數技”融合升級，著力打造敏捷型銀行，朝著“智能化、輕型化、平臺化”方向演進，不斷提升社會價值、行業價值、平臺價值。我相信，在管理層長期戰略眼光和高效執行下，中信銀行將繼續積勢蓄能、向上突破。市場環境在變，不變的是我們對基業長青“百年老店”的孜孜追求。市場環境在變，不變的是我們對基業長青“百年老店”的孜孜追求。安全是金融永恒的主題，新形勢下金融風險的復雜性、隱蔽性、傳染性愈發突出。美國硅谷銀行、瑞士信貸銀行的轟然倒下，再次向我們證明“行穩方能致遠”。近年來，我們一手“控新”，一手“清舊”，從“去包袱”到“穩質量”，著力打造一套行而有效的風控體系，經營

38、發展的安全防線進一步加固。我們將繼續以風險偏好為引領，以內控管理為基石，守牢合規紅線和不發生系統性風險底線，鞏固提升風險管理向穩向好的基本面，全面強化主動經營風險的能力，不斷提升風險內控管理價值貢獻。只要我們能守住初心、穩住陣腳，時刻洞察前行路上的形與勢，在循序漸進中破解難題，在開拓進取中筑牢根基，中信銀行定能乘風破浪、直掛云帆?？蛻粜枨笤谧?，不變的是我們對“守護財富，溫暖人心”的執著堅守?？蛻粜枨笤谧?，不變的是我們對“守護財富，溫暖人心”的執著堅守。成立36 年來，中信銀行始終強調與時代同行，以人民為中心。我們煥新升級后的品牌口號“讓財富有溫度”，意在由內至外將“每一份價值都能被悉心守護”的

39、品牌理想傳遞給每個有金融需求的客戶。我們以個性化、多元化的大財富管理，滿足客戶在人生各個階段對美好金融生活的向往。我們肩負起社會財富增值的共同使命，助力經濟社會發展的成果轉化，為推動全社會財富穩步提升貢獻力量?！坝袦囟取币巡粌H是一個口號，更逐漸成為貫穿于中信銀行發展脈絡的價值觀。對“讓財富有溫度”的堅持，是我們踐行長期主義的出發點和終極目的，也鑄就了中信銀行穿越周期實現可持續增長的底氣，終將讓我們收獲時間帶來的價值沉淀。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 16 頁 宇宙河山，歲時變化，與信同行，總有美好會不期而至。宇宙河山，歲時變化，與信同行，總有美好會不期而至。我們在奮斗中送走202

40、3，也在奮斗中迎來 2024。我們唯有風雨兼程，惟進惟先，才能不斷崛起；唯有銳意進取，開拓創新，才能贏得未來。知者行之始，行者知之成。我們將繼續以奮發有為的精神狀態，朝著既定的方向和目標勇毅篤行，開創中信銀行高質量發展的新局面。執行董事、行長 劉成 2024 年 3 月 21 日 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 17 頁 第一章第一章 公司基本情況簡介公司基本情況簡介 1.1 公司信息 法定中文名稱 中信銀行股份有限公司（簡稱“中信銀行”）法定英文名稱 CHINA CITIC BANK CORPORATION LIMITED （縮寫“CNCB”）法定代表人 方合英 授權代表 方合英

41、、張青 董事會秘書 張青 聯席公司秘書 張青、甘美霞（FCG，HKFCG）證券事務代表 王珺威 注冊及辦公地址3 北京市朝陽區光華路 10 號院 1 號樓 6-30 層、32-42 層 注冊及辦公 地址郵政編碼 100020 互聯網網址 投資者聯系電話/傳真+86-10-66638188/+86-10-65559255 投資者電子信箱 客服和投訴電話 95558 香港營業地址 香港九龍觀塘道 348 號宏利廣場 5 樓 信息披露媒體 中國證券報（）上海證券報（）證券時報（）信息披露網站 刊登 A 股年度報告的上海證券交易所網站： 刊登 H 股年度報告的香港聯交所指定網站：www.hkexnew

42、s.hk 年度報告備置地點 北京市朝陽區光華路 10 號院 1 號樓中信銀行董事會辦公室 中國內地法律顧問 北京天達共和律師事務所 中國香港法律顧問 高偉紳律師事務所 國內審計師 畢馬威華振會計師事務所（特殊普通合伙）中國北京市東城區東長安街 1 號東方廣場東 2 座辦公樓 8 層（郵編：100738）國內簽字注冊會計師 史劍、葉洪銘 國際審計師 畢馬威會計師事務所 中國香港中環遮打道 10 號太子大廈 8 樓 國際簽字注冊會計師 黃婉珊 3 2015 年本行注冊地址由“北京市東城區朝陽門北大街 8 號富華大廈 C 座”變更為“北京市東城區朝陽門北大街 9 號”，2020 年變更為“北京市朝陽

43、區光華路 10 號院 1 號樓 6-30 層、32-42 層”。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 18 頁 持續督導保薦機構一 中信證券股份有限公司 辦公地址及電話 北京市朝陽區亮馬橋路 48 號中信證券大廈 23 層+86-10-60838888 簽字保薦代表人 馬小龍、胡雁 持續督導期間 2019 年 3 月 19 日至 2020 年 12 月 31 日（如持續督導期屆滿尚未完成可轉債全部轉股，則延長至可轉債全部轉股或到期贖回二者孰早為止）持續督導保薦機構二 中國國際金融股份有限公司 辦公地址及電話 北京市朝陽區建國門外大街 1 號國貿大廈 2 座 27、28 層+86-10-6

44、5051166 簽字保薦代表人 艾雨、周銀斌4 持續督導期間 2019 年 3 月 19 日至 2020 年 12 月 31 日（如持續督導期屆滿尚未完成可轉債全部轉股，則延長至可轉債全部轉股或到期贖回二者孰早為止）A 股股份登記處 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 中國（上海）自由貿易試驗區楊高南路 188 號 H 股股份登記處 香港中央證券登記有限公司 香港灣仔皇后大道東 183 號合和中心 1712-1716 號鋪 股份上市地點、股票簡稱和股票代碼 A股 普通股 上海證券交易所 中信銀行 601998 優先股 上海證券交易所 中信優 1 360025 可轉換公司債券 上海證券交易所

45、 中信轉債 113021 H 股 普通股 香港聯合交易所有限公司 中信銀行 0998 主要指數成份股 上證 A 股指數、上證綜合指數、上證 180 指數、滬深 300 指數、中證紅利指數、中證銀行指數、中證 800 指數、恒生 H 股金融業指數、富時中國 A50 指數 信用評級 標普：（1）主體信用長期評級：BBB+；（2）短期評級：A-2；（3）展望：正面。穆迪：（1）存款評級：Baa2/P-2；（2）基礎信用評級：ba2；（3）展望：穩定?；葑u：（1）違約評級：BBB+；（2）生存力評級：bb-；（3）展望：穩定。大公：（1）主體評級：AAA；（2）展望：穩定。中誠信：（1）主體評級 AA

46、A；（2）展望：穩定。4 關于報告期內持續督導保薦代表人變更詳細情況參見本行于 2023 年 2 月 21 日在上交所網站（）、香港聯交所披露易網站（www.hkexnews.hk）和本行網站（）發布的中信銀行股份有限公司關于變更保薦代表人的公告。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 19 頁 1.2 聯系人和聯系方式 董事會秘書 證券事務代表 姓 名 張青 王珺威 聯系地址 北京市朝陽區光華路10號院1號樓 北京市朝陽區光華路10號院1號樓 聯系電話+86-10-66638188+86-10-66638188 傳 真+86-10-65559255+86-10-65559255 電子信箱

47、 1.3 主要榮譽及獎項 2023年1月，本行獲評全國銀行間同業拆借中心“市場影響力獎核心交易商”“市場影響力獎債券市場交易商”“市場影響力獎衍生品市場交易商”“市場影響力獎對外開放參與機構”“市場創新獎X-Bargain”“市場創新獎X-Swap”“市場創新獎衍生品創新”“市場創新獎債券策略交易”“市場創新獎跨境投資創新”；被中央國債登記結算有限責任公司評為“優秀金融債發行機構”“中債成員業務發展質量評價擔保品業務杰出貢獻機構”“中債成員業務發展質量評價自營結算100強”；獲評上海清算所“標準債券遠期自營清算優秀獎”。2023年2月，本行在英國 銀行家 雜志發布的“全球銀行品牌500強排行榜

48、”中排名第20位；被上海票據交易所評為年度“優秀綜合業務機構”“承兌業務類優秀專項業務機構”“貼現業務類優秀專項業務機構”“結算業務類優秀專項業務機構”“優秀商票信息披露服務機構”“優秀新一代票據業務系統上線機構”。2023年3月，本行獲評中國外匯交易中心“最佳人民幣外匯即期做市商獎”“最佳人民幣外匯ESP做市商獎”“優秀服務企業匯率風險管理會員獎”“最佳外幣對做市機構獎”“最佳技術服務支持機構獎”，被上海黃金交易所評為“最佳業務創新貢獻機構”“最佳詢價交易做市商”“最佳詢價交易機構”。2023年4月，本行被中國銀行業協會評為“綠色銀行評價先進單位”。2023年5月，本行獲評全景網“最佳中小投

49、資者互動獎”“杰出IR公司”“最佳新媒體運營獎”。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 20 頁 2023年6月，本行網點服務被中國銀行業協會評為“銀行業文明規范服務百家單位”；零售智能決策平臺在中國電子銀行網舉辦的第六屆（2023）數字金融創新大賽中獲評“全場榮耀獎”、開放銀行獲評“數智平臺數字賦能方向金獎”、全渠道一體化平臺獲評“數字營銷金獎”。2023年7月，本行一級資本在英國銀行家雜志公布的“世界1000家銀行排名”中排名第19位；獲評倫敦證券交易所集團“市場展望獎綜合獎第四名”“市場展望獎資金面獎第一名”；被債券通有限公司評為“北向通優秀做市商”；獲評金融界“鄉村振興金融創新優

50、秀案例”。2023年8月，本行在中國人民銀行、金融監管總局鄉村振興考核中獲評“優秀”檔；被21世紀經濟報道評為“卓越財富管理銀行”，被清華金融評論評為“共同富裕貢獻銀行”；獲得新華社品牌工程、凱度集團及財經雜志等主辦的“2023年生態品牌認證”。2023年9月，本行入選央視財經“中國ESG上市公司金融業先鋒30”榜單，位列第10；在2023年中國國際服務貿易交易會上，本行“幸福+”養老金融服務入選“中國服務”實踐案例；獲評界面“年度跨境金融服務平臺”。2023年10月，本行獲評中國信息協會數字經濟專業委員會“數字化運營標桿案例大獎”。2023年11月，本行獲評證券之星“最具成長性銀行獎”“最具

51、社會責任銀行獎”；獲評新華網和全國扶貧宣傳教育中心“全國鄉村振興優秀案例”；被中國新聞社中國新聞周刊評為“年度責任企業”；被每日經濟新聞評為“最具社會責任上市公司”；入選中國上市公司協會“上市公司ESG優秀實踐案例”；被21世紀經濟報道評為“年度汽車金融服務銀行”，被第一財經評為“年度養老金融機構TOP10”。2023年12月，本行“普惠金融數字化創新生態”獲評中國人民銀行“金融科技發展一等獎”；“天元司庫”數智系統獲評中國人民銀行“金融科技發展二等獎”；本行被中國人民銀行支付清算系統用戶委員會評為“年度十佳參與機構”；被中國內審協會評為“全國內部審計先進集體”；被金融時報社評為“年度最佳 中

52、信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 21 頁 戰略管理銀行”；被中國證券金紫荊獎組委會評為“卓越高質量發展上市公司”；被證券日報評為“ESG先鋒踐行者”；被證券市場周刊評為“最佳投資者關系管理上市公司”；獲評中國上市公司百強論壇“中國百強企業獎”；獲評新浪財經“可持續發展優秀企業”“公司治理責任優秀企業”；獲評財聯社“ESG投資實踐獎”；獲評中國銀行保險報“金融支持國家鄉村振興重點幫扶縣優秀案例”；獲評人民網“匠心品牌”；被華夏時報評為“年度聲譽品牌公司”；入選南方周末報社2023中國新金融競爭力榜“銀行榜TOP10”。1.4 財務概要 1.4.1 經營業績經營業績 單位：百萬元人民幣

53、項目項目 2023 年年 2022 年 增幅（%）2021 年 營業收入 205,896 211,392(2.60)204,557 營業利潤 74,895 73,318 2.15 65,569 利潤總額 74,887 73,416 2.00 65,517 歸屬于本行股東的凈利潤 67,016 62,103 7.91 55,641 歸屬于本行股東扣除非經常性損益的凈利潤 66,524 61,850 7.56 55,511 經營活動產生的現金流量凈額(918)195,066(100.47)(75,394)每股計 基本每股收益（元）（注）1.27 1.17 8.55 1.08 稀釋每股收益（元）（注

54、）1.14 1.06 7.55 0.98 扣除非經常性損益后的基本每股收益（元）（注）1.26 1.17 7.69 1.07 扣除非經常性損益后的稀釋每股收益（元）（注）1.13 1.05 7.62 0.97 每股經營活動產生的現金流量凈額（元）(0.02)3.99(100.50)(1.54)注：有關指標根據證監會公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。單位：百萬元人民幣 項目項目 2023 年度年度 第一季度第一季度 第二季度第二季度 第三季度第三季度 第四季度第四季度 營業收入 51,363 54,811 50,054 49,

55、668 歸屬于本行股東的凈利潤 19,144 16,923 15,366 15,583 歸屬于本行股東扣除非經常性損益的凈利潤 19,027 16,877 15,217 15,403 經營活動產生的現金流量凈額(12,733)(110,285)118,557 3,543 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 22 頁 1.4.2 盈利能力指標盈利能力指標 項目項目 2023 年年 2022 年 增減（%）2021 年 平均總資產回報率（ROAA）(1)0.77%0.76%0.01 0.72%加權平均凈資產收益率（ROAE）(2)10.80%10.80%-10.73%加權平均凈資產收益率（

56、扣除非經常性損益）(2)10.71%10.75%(0.04)10.70%成本收入比(3)32.35%30.53%1.82 29.20%信貸成本(4)0.93%1.12%(0.19)1.08%凈利差(5)1.75%1.92%(0.17)1.99%凈息差(6)1.78%1.97%(0.19)2.05%注：（1）平均總資產回報率=凈利潤/期初和期末總資產余額平均數。（2）有關指標根據證監會公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。（3）成本收入比=業務及管理費/營業收入。（4）信貸成本=當年計提貸款及墊款減值損失/貸款及墊款平均余額。（5

57、）凈利差=總生息資產平均收益率-總付息負債平均成本率。（6）凈息差=利息凈收入/總生息資產平均余額。1.4.3 規模指標規模指標 單位：百萬元人民幣 項目項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 增幅（%）2021 年 12 月 31 日 總資產 9,052,484 8,547,543 5.91 8,042,884 貸款及墊款總額(1)5,498,344 5,152,772 6.71 4,855,969 公司貸款 2,697,150 2,524,016 6.86 2,336,179 貼現貸款 517,348 511,846 1.07 465,966 個人貸

58、款 2,283,846 2,116,910 7.89 2,053,824 總負債 8,317,809 7,861,713 5.80 7,400,258 客戶存款總額(1)5,398,183 5,099,348 5.86 4,736,584 公司活期存款(2)2,187,273 1,951,555 12.08 1,974,319 公司定期存款 1,745,094 1,855,977(5.97)1,789,956 個人活期存款 340,432 349,013(2.46)310,054 個人定期存款 1,125,384 942,803 19.37 662,255 同業及其他金融機構存放款項 927,

59、887 1,143,776(18.88)1,174,763 拆入資金 86,327 70,741 22.03 78,331 歸屬于本行股東的權益總額 717,222 665,418 7.79 626,303 歸屬于本行普通股股東的權益總額 602,281 550,477 9.41 511,362 歸屬于本行普通股股東的每股凈資產（元）12.30 11.25 9.33 10.45 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 23 頁 注：（1）根據財政部 關于修訂印發2018年度金融企業財務報表格式的通知（財會 201836號），基于實際利率法計提的金融工具利息應包含在相應金融工具的賬面余額，并

60、反映在資產負債表相關項目中。自2018年起，本集團按照上述通知要求編制財務報表。為便于分析，此處“貸款及墊款總額”“客戶存款總額”不含相關應計利息。（2）公司活期存款包括對公客戶活期存款和匯出及應解匯款。1.4.4 資產質量指標資產質量指標 項目項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 增減(%)2021 年 12 月 31 日 不良貸款率(1)1.18%1.27%(0.09)1.39%撥備覆蓋率(2)207.59%201.19%6.40 180.07%貸款撥備率(3)2.45%2.55%(0.10)2.50%注：（1）不良貸款率=不良貸款余額/貸款及墊款

61、總額。（2）撥備覆蓋率=貸款及墊款減值準備余額（不含應計利息減值準備）/不良貸款余額。（3）貸款撥備率=貸款及墊款減值準備余額（不含應計利息減值準備）/貸款及墊款總額。1.4.5 非經常性損益項目非經常性損益項目 單位：百萬元人民幣 項目項目 2023年年 2022年 2021年 政府補助 785 386 203 非流動資產處置凈損益 9(32)26 其他凈損益(48)24(30)非經常性損益凈額 746 378 199 非經常性損益所得稅影響額(252)(131)(66)非經常性損益稅后利潤影響凈額 494 247 133 其中：影響母公司股東的非經常性損益 492 253 130 影響少數

62、股東的非經常性損益 2(6)3 1.4.6 其他主要監管指標其他主要監管指標 項目項目（注）監管值監管值 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 變動 百分點 2021 年 12 月 31 日 資本充足情況資本充足情況 核心一級資本充足率 8.00%8.99%8.74%0.25 8.85%一級資本充足率 9.00%10.75%10.63%0.12 10.88%資本充足率 11.00%12.93%13.18%(0.25)13.53%杠桿情況杠桿情況 杠桿率 4.25%6.66%6.59%0.07 6.78%流動性風險流動性風險 流動性覆蓋率 100%167.48

63、%168.03%(0.55)146.59%中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 24 頁 項目項目（注）監管值監管值 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 變動 百分點 2021 年 12 月 31 日 流動性比例 其中：本外幣 25%52.79%62.61%(9.82)59.09%人民幣 25%52.00%62.18%(10.18)59.99%外幣 25%64.83%69.24%(4.41)58.98%注：（1）本表指標均按中國銀行業監管并表口徑計算。（2）報告期內，本集團根據商業銀行資本管理辦法（試行）的規定計算和披露資本充足率。從2022年第一季

64、度起，本集團將阿爾金銀行納入資本并表范圍（含各級資本充足率、杠桿率指標）。1.4.7 中國會計準則和國際財務報告準則差異中國會計準則和國際財務報告準則差異 本集團根據中國會計準則和國際財務報告準則計算的 2023 年末凈資產與2023 年凈利潤無差異。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 25 頁 第二章第二章 管理層討論與分析管理層討論與分析 2.1 公司所處行業情況 2023 年是三年新冠疫情防控轉段后經濟恢復發展的一年。中國經濟頂住外部壓力、克服內部困難，全面深化改革開放，加大宏觀調控力度，著力擴大內需、優化結構、提振信心、防范化解風險，高質量發展扎實推進。全年國內生產總值按不變價

65、格計算較上年增長 5.2%，最終消費支出、資本形成總額、貨物和服務凈出口分別拉動經濟增長 4.3、1.5、-0.6 個百分點，對經濟增長的貢獻率分別為 82.5%、28.9%、-11.4%。改革開放向縱深推進，安全發展基礎鞏固夯實，民生保障有力有效，全面建設社會主義現代化國家邁出堅實步伐。積極的財政政策扎實推進。中央及各級地方政府加大財政政策調節力度，完善稅費支持政策，降低經營主體稅費負擔，管好用好專項債券資金，推動一批重大項目建設；強化重點領域投入保障，推動制造業高質量發展，大力支持科技創新，促進鄉村全面振興，推進區域協調發展；加強民生保障，全力支持防汛救災，加大教育發展支持力度，支持衛生健

66、康事業發展，提高社會保障水平，強化生態環境保護治理；堅持化存量遏增量，推動制定一攬子化債方案，推進地方政府債務化解。穩健的貨幣政策精準有力。2023 年度下調存款準備金率，釋放中長期資金超過 1 萬億元，保持流動性合理充裕，促進貨幣信貸總量適度、節奏平穩。下調政策利率，帶動貸款市場報價利率等市場利率下行；調整優化房地產信貸政策，調降首付比、房貸利率下限，完善二套房認定標準，引導商業銀行有序降低存量首套房貸利率；增加支農支小再貸款、再貼現額度，延長實施普惠小微貸款支持工具等六項結構性貨幣政策工具，強化對科技創新、先進制造、綠色發展等重點領域的精準支持；外匯市場和人民幣匯率保持基本穩定。推動金融業

67、高水平雙向開放，扎實穩慎推進人民幣國際化，深化外匯領域改革開放，務實推進國際金融合作，積極參與國際經濟金融治理。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 26 頁 監管政策支持銀行業健康發展。2023 年度，金融業監管架構作出重大改革調整，金融監管總局成立標志著監管體制改革邁出重要步伐；制定商業銀行金融資產風險分類辦法商業銀行資本管理辦法，推進銀行真實反映資產質量，完善資本監管規則；加強銀行業監管統計管理，發布非銀行金融機構行政許可事項實施辦法，強化其他非銀行金融機構監管；圍繞銀行固定資產貸款、流動資金貸款、個人貸款以及項目融資等業務發布“三個辦法一個指引”，促進相關業務規范發展；發布關于調

68、整優化差別化住房信貸政策的通知關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知，促進房地產市場健康發展。2023 年度，銀行業總資產、利潤穩健增長，資產質量基本穩定，風險抵補能力較強。截至 2023 年末，我國銀行業金融機構本外幣總資產 417.3 萬億元5，較上年末增長 9.9%；全年累計實現凈利潤 2.4 萬億元，同比增長 3.2%；2023 年末銀行業金融機構不良貸款余額 3.95 萬億元，不良貸款率 1.62%，撥備覆蓋率為205.1%，持續保持較高水平；商業銀行整體資本充足率 15.1%。2.2 公司從事的主要業務 本行依托中信集團“金融+實業”綜合稟賦優勢，以全面建設“四有”銀行、跨入世

69、界一流銀行競爭前列為發展愿景，堅持“誠實守信、以義取利、穩健審慎、守正創新、依法合規”，以客戶為中心，通過實施“五個領先”銀行戰略，打造有特色、差異化的中信金融服務模式，向企業客戶、機構客戶和同業客戶提供公司銀行業務、國際業務、金融市場業務、機構業務、投資銀行業務、交易銀行業務、托管業務等綜合金融解決方案；向個人客戶提供財富管理業務、私人銀行業務、個人信貸業務、信用卡業務、養老金融業務、出國金融業務等多元化金融產品及服務，全方位滿足企業、機構、同業及個人客戶的綜合金融服務需求。報告期內，本行業務具體信息請參見本章“業務綜述”部分。5 本段數據來源于金融監管總局公布數據。中信銀行 2023 年年

70、度報告（A 股）第 27 頁 2.3 核心競爭力分析 公司治理規范高效。本行積極推進中國特色現代化企業建設，始終堅持兩個“一以貫之”6，通過規范化、科學化、有效化管理，不斷健全公司治理和業務運營體制機制，形成了管理高效、分工專業的組織架構體系。參照現代銀行發展理論與實踐，結合黨建工作要求，搭建了“三會一層”公司治理架構，實現黨的全面領導與公司治理有機融合，按照前臺、中臺、后臺相分離的原則，建立起涵蓋總行部門條線和分支行板塊的矩陣式管理模式。股東大會、董事會、監事會、高級管理層等各治理主體規范運作，有效履職。綜合協同優勢明顯。本行充分發揮集團“金融全牌照，實業廣覆蓋”優勢，遵循“一個中信、一個客

71、戶”發展原則，深耕融融、產融、智庫、板塊、母子、分分“六大”協同領域，總結提煉出科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融、政府金融、資本市場、風險化解八大協同服務場景，向客戶提供一站式、定制化、多場景、全生命周期的專業化服務，為實體經濟穩健發展保駕護航。開拓創新活力凸顯。本行是中國最早參與國內外金融市場融資的商業銀行，并以屢創中國現代金融史上多個第一而蜚聲海內外。創新不僅是深植于本行的基因，也是驅動本行發展的新引擎。本行傳承和發揚“開拓創新”的中信風格，持續推進產品和服務創新，在投行業務、跨境業務、交易銀行、汽車金融、財富管理、出國金融、養老金融、信用卡、外匯做市等業務領域形成了獨特的

72、競爭優勢。風險防控科學有效。本行持續健全完善“控風險有效、促發展有力”的風險管理體系，不斷提升風險管理質效。加強全面風險管理，有效傳導穩健的風險偏好。深入推進“五策合一”7，提升大類資產配置和前瞻研判能力，將資源投向國家有需要、市場有前景的關鍵領域和優質客戶，持續優化授信結構。堅持強化控新清舊，提升全機構、全產品、全客戶、全流程風控能力，鞏固資產質量向好趨勢。強化智能風控體系建設，推進數字化風控工具多層次應用，提升風險防控的前瞻性和精準性。6 堅持黨對國有企業的領導是重大政治原則，必須一以貫之；建立現代企業制度是國有企業改革的方向，也必須一以貫之。7 指行業研究、授信政策、審批標準、營銷指引、

73、資源和考核政策。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 28 頁 金融科技全面賦能。本行始終堅持以科技賦能、創新驅動為核心動力，為業務發展全面賦能，推動本行成為一流科技型銀行。本行持續加大科技投入，提升產品和服務競爭力，驅動業務和運營模式轉型，打造數據驅動型發展模式。投產國內大中型銀行首個自主分布式核心系統，金融科技綜合賦能能力實現全面躍升，人工智能、區塊鏈、物聯網、大數據等新技術創新應用由點及面深度滲透到業務各領域，成為發展的重要生產力。文化厚植發展底蘊。本行深入貫徹中央金融工作會議和全國宣傳思想文化工作會議精神，大力弘揚中華優秀傳統文化，積極宣貫和踐行中國特色金融文化，引導其成為全員共

74、同的價值取向和行動自覺，以正確的經營觀、業績觀和風險觀服務實體經濟、做好“五篇大文章”，為本行全面建設“四有”銀行，跨入世界一流銀行競爭前列的發展愿景提供充分的價值導向和思想引領。人才隊伍專業優秀。本行牢牢樹立人才是第一資源的理念，持續健全適配戰略、支撐發展、驅動轉型的人才工作體制機制，大力弘揚“凝聚奮進者、激勵實干者、成就有為者”的中信銀行人才觀，深入推進中信銀行“十四五”人才發展規劃，加大重點區域、重點領域的人才配置與培養力度，總分聯動持續建強“六支人才隊伍”，整建制實施“百舸千帆”人才工程，面向市場一線打造總行直接賦能的“人才工廠”，初步建成提高全員“數技”“數商”的數字化能力培訓體系，

75、不斷提升隊伍的純潔性、專業性和戰斗力。品牌形象深入人心。本行始終堅持服務黨和國家工作大局，踐行新發展理念，建設高質量金融品牌，打造“值得托付未來的價值銀行”。報告期內圍繞“讓財富有溫度”的品牌主張，確立“三級品牌傳播架構”，加強品牌體系化建設。印發首份年度品牌傳播方案，做好全行品牌傳播規劃，舉辦首屆“信新”品牌高質量發展論壇，聯動開展“春日來信”“中網公開賽”等一系列品牌傳播活動，不斷提升品牌美譽度，持續擴大品牌影響力。報告期內，中信銀行品牌價值在全球三大品牌榜單實現“三榜連升”8，體現了市場對本行品牌的高度認可。8 報告期內，本行在英國銀行家雜志與 Brand Finance 聯合發布的“全

76、球銀行品牌 500 強排行榜”中排名第 20 位，較上年提升 1 位；在 BrandZ 中國品牌 100 強榜中列第 92 位，重回前 100 名，提升數十名；在 Interbrand 中國最佳品牌排行榜中列第 28 位，提升 1 位。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 29 頁 2.4 經營業績概況 2023 年，本集團認真貫徹黨中央、國務院決策部署和監管各項要求，牢牢把握高質量發展主線，持續落實“三大發展導向”“四大經營主題”，縱深推進“342強核行動”，穩扎穩打，進位爭先，向上向好的發展態勢持續鞏固。盈利能力保持穩健，整體經營穩中有進。盈利能力保持穩健，整體經營穩中有進。報告期內

77、，本集團實現營業收入2,058.96 億元，比上年下降 2.60%；其中實現利息凈收入 1,435.39 億元，比上年下降 4.72%，實現非利息凈收入 623.57 億元，比上年增長 2.65%；實現歸屬于本行股東的凈利潤 670.16 億元，比上年增長 7.91%；平均總資產回報率（ROAA）為0.77%，比上年上升0.01個百分點，加權平均凈資產收益率（ROAE）為10.80%，與上年持平。資產質量穩中向好，風險抵御能力鞏固夯實。資產質量穩中向好，風險抵御能力鞏固夯實。截至報告期末，本集團不良貸款余額 648.00 億元，比上年末減少 4.13 億元，下降 0.63%；不良貸款率 1.1

78、8%，比上年末下降 0.09 個百分點；撥備覆蓋率 207.59%，比上年末上升 6.40 個百分點。業務規模平穩增長，服務實體經濟質效提升。業務規模平穩增長，服務實體經濟質效提升。截至報告期末，本集團資產總額 90,524.84 億元，比上年末增長 5.91%；貸款及墊款總額（不含應計利息）54,983.44 億元，比上年末增長 6.71%；客戶存款總額（不含應計利息）53,981.83億元，比上年末增長 5.86%。報告期內，本集團堅定落實國家宏觀政策，精準支持實體經濟重點領域，綠色信貸、戰略新興、制造業中長期、普惠金融、涉農貸款增速均高于貸款增速。2.5 財務報表分析 2.5.1 利潤表

79、項目分析利潤表項目分析 報告期內，本集團實現歸屬于本行股東的凈利潤 670.16 億元，比上年增長7.91%。下表列示出報告期內本集團主要利潤表項目變化。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 30 頁 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 增減額 增幅（%）營業收入 205,896 211,392(5,496)(2.60)利息凈收入 143,539 150,647(7,108)(4.72)非利息凈收入 62,357 60,745 1,612 2.65 營業支出(131,001)(138,074)7,073(5.12)稅金及附加(2,185)(2,122)(63)2.97 業

80、務及管理費(66,612)(64,548)(2,064)3.20 信用及其他資產減值損失(62,204)(71,404)9,200(12.88)營業外收支凈額(8)98(106)(108.16)利潤總額 74,887 73,416 1,471 2.00 所得稅(6,825)(10,466)3,641(34.79)凈利潤 68,062 62,950 5,112 8.12 其中：歸屬于本行股東的凈利潤 67,016 62,103 4,913 7.91 2.5.1.1 營業收入 報告期內，本集團實現營業收入 2,058.96 億元，比上年下降 2.60%。其中，利息凈收入占比 69.7%，比上年下降

81、 1.6 個百分點；非利息凈收入占比 30.3%，比上年上升 1.6 個百分點。單位：%項目 2023 年年 2022 年 利息凈收入 69.7 71.3 非利息凈收入 30.3 28.7 合計 100.0 100.0 2.5.1.2 利息凈收入 報告期內，本集團實現利息凈收入 1,435.39 億元，比上年減少 71.08 億元，下降 4.72%。下表列示出本集團生息資產、付息負債的平均余額和平均利率情況。其中，資產負債項目平均余額為日均余額。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 平均余額平均余額 利息利息 平均收益平均收益率率成本成本率（率（%）平均余額 利息 平均收益率成本

82、率（%）生息資產生息資產 貸款及墊款 5,341,336 243,399 4.56 4,979,084 239,656 4.81 金融投資(1)1,898,824 56,938 3.00 1,831,848 58,814 3.21 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 31 頁 存放中央銀行款項 402,293 6,445 1.60 406,712 6,100 1.50 存放同業款項及拆出資金 340,285 9,881 2.90 345,851 7,947 2.30 買入返售金融資產 63,975 1,029 1.61 75,144 1,092 1.45 小計小計 8,046,713

83、317,692 3.95 7,638,639 313,609 4.11 付息負債付息負債 客戶存款 5,455,958 115,734 2.12 4,999,113 102,997 2.06 同業及其他金融機構存放款項及拆入資金 1,138,344 24,845 2.18 1,211,197 25,504 2.11 已發行債務憑證 953,129 24,996 2.62 966,176 27,082 2.80 向中央銀行借款 163,969 4,281 2.61 169,058 4,974 2.94 賣出回購金融資產款 176,567 3,762 2.13 96,959 1,935 2.00

84、其他 10,976 535 4.87 10,573 470 4.45 小計小計 7,898,943 174,153 2.20 7,453,076 162,962 2.19 利息凈收入利息凈收入 143,539 150,647 凈利差(2)1.75 1.92 凈息差(3)1.78 1.97 注：（1）金融投資包括以攤余成本計量的金融投資和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融投資。（2）凈利差=總生息資產平均收益率-總付息負債平均成本率。（3）凈息差=利息凈收入/總生息資產平均余額。本集團利息凈收入受規模因素和利率因素變動而引起的變化如下表所示：單位：百萬元人民幣 項目 2023年對比年對

85、比2022年年 規模因素規模因素 利率因素利率因素 合計合計 資產資產 貸款及墊款 17,424(13,681)3,743 金融投資 2,150(4,026)(1,876)存放中央銀行款項(66)411 345 存放同業款項及拆出資金(128)2,062 1,934 買入返售金融資產(162)99(63)利息收入變動利息收入變動 19,218(15,135)4,083 負債負債 客戶存款 9,411 3,326 12,737 同業及其他金融機構存放款項及拆入資金(1,537)878(659)已發行債務憑證(365)(1,721)(2,086)向中央銀行借款(150)(543)(693)賣出回購

86、金融資產款 1,592 235 1,827 其他 18 47 65 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 32 頁 項目 2023年對比年對比2022年年 規模因素規模因素 利率因素利率因素 合計合計 利息支出變動利息支出變動 8,969 2,222 11,191 利息凈收入變動利息凈收入變動 10,249(17,357)(7,108)凈息差和凈利差凈息差和凈利差 報告期內，本集團凈息差為 1.78%，比上年下降 0.19 個百分點；凈利差為1.75%，比上年下降 0.17 個百分點。本集團生息資產收益率為 3.95%，比上年下降 0.16 個百分點，付息負債成本率為 2.20%，比上年

87、上升 0.01 個百分點。2023年，在凈息差行業性收窄的大環境下，本集團積極響應國家政策導向，服務支持實體經濟，調整優化結構，負債端以提高負債質量為重點，有效管控負債成本，資產端圍繞國家戰略，加大信貸投放力度，改善整體收益水平，力促穩息差。2.5.1.3 利息收入 報告期內，本集團實現利息收入 3,176.92 億元，比上年增加 40.83 億元，增長 1.30%，主要是生息資產規模增長所致。本集團貸款及墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項的利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入以及買入返售金融資產利息收入占比分別為 76.62%、17.92%、2.03%、3.11%和0.32

88、%，貸款及墊款利息收入是利息收入的主要組成部分。貸款及墊款利息收入貸款及墊款利息收入 報告期內，本集團貸款及墊款利息收入為 2,433.99 億元，比上年增加 37.43億元，增長 1.56%，主要原因為貸款及墊款平均余額增加 3,622.52 億元抵銷平均收益率下降 0.25 個百分點的影響所致。其中，公司貸款平均余額增加 2,565.53 億元，利息收入增加 99.68 億元，個人貸款平均余額增加 1,033.41 億元，利息收入減少 36.89 億元。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 33 頁 按期限結構分類按期限結構分類 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 平

89、均余額平均余額 利息收入利息收入 平均收益平均收益率（率（%）平均余額 利息收入 平均收益率（%）短期貸款 1,849,517 86,420 4.67 1,671,528 81,968 4.90 中長期貸款 3,491,819 156,979 4.50 3,307,556 157,688 4.77 合計合計 5,341,336 243,399 4.56 4,979,084 239,656 4.81 按業務類別分類按業務類別分類 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 平均余額平均余額 利息收入利息收入 平均收益平均收益率（率（%）平均余額 利息收入 平均收益率（%）公司貸款 2,6

90、91,014 119,125 4.43 2,434,461 109,157 4.48 個人貸款 2,186,707 116,749 5.34 2,083,366 120,438 5.78 貼現貸款 463,615 7,525 1.62 461,257 10,061 2.18 合計合計 5,341,336 243,399 4.56 4,979,084 239,656 4.81 金融投資利息收入金融投資利息收入 報告期內，本集團金融投資利息收入 569.38 億元，比上年減少 18.76 億元，下降 3.19%，主要由于金融投資平均收益率下降 0.21 個百分點抵銷平均余額增加669.76 億元的

91、影響所致。存放中央銀行款項的利息收入存放中央銀行款項的利息收入 報告期內，本集團存放中央銀行款項利息收入為 64.45 億元，比上年增加 3.45億元，增長 5.66%，主要由于本集團境外子公司存放境外央行平均收益率上升所致。存放同業款項及拆出資金利息收入存放同業款項及拆出資金利息收入 報告期內，本集團存放同業款項及拆出資金利息收入 98.81 億元，比上年增加 19.34 億元，增長 24.34%，主要由于存放同業款項及拆出資金平均收益率上升0.60 個百分點抵銷平均余額減少 55.66 億元所致。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 34 頁 買入返售金融資產利息收入買入返售金融資產

92、利息收入 報告期內，本集團買入返售金融資產利息收入為 10.29 億元，比上年減少 0.63億元，下降 5.77%，主要由于買入返售金融資產平均余額減少 111.69 億元抵銷平均收益率上升 0.16 個百分點的影響所致。2.5.1.4 利息支出 報告期內，本集團利息支出 1,741.53 億元，比上年增加 111.91 億元，增長6.87%，主要是付息負債規模增加同時付息負債成本率略有上升所致?？蛻舸婵罾⒅С隹蛻舸婵罾⒅С?報告期內，本集團客戶存款利息支出為 1,157.34 億元，比上年增加 127.37 億元，增長 12.37%，主要是客戶存款平均余額增加 4,568.45 億元同時

93、平均成本率上升 0.06 個百分點所致。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 平均余額平均余額 利息支出利息支出 平均平均 成本率成本率（%）平均余額 利息支出 平均 成本率（%）公司存款公司存款 定期 1,848,565 51,689 2.80 1,905,617 52,132 2.74 活期 2,202,740 31,406 1.43 2,019,155 27,506 1.36 小計小計 4,051,305 83,095 2.05 3,924,772 79,638 2.03 個人存款個人存款 定期 1,079,370 31,651 2.93 776,007 22,517 2.

94、90 活期 325,283 988 0.30 298,334 842 0.28 小計小計 1,404,653 32,639 2.32 1,074,341 23,359 2.17 合計合計 5,455,958 115,734 2.12 4,999,113 102,997 2.06 同業及其他金融機構存放款項及拆入資金利息支出同業及其他金融機構存放款項及拆入資金利息支出 報告期內，本集團同業及其他金融機構存放款項及拆入資金利息支出為248.45 億元，比上年減少 6.59 億元，下降 2.58%，主要由于同業及其他金融機構存放款項及拆入資金平均余額減少 728.53 億元抵銷平均成本率上升 0.0

95、7 個百分點的影響所致。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 35 頁 已發行債務憑證利息支出已發行債務憑證利息支出 報告期內，本集團已發行債務憑證利息支出 249.96 億元，比上年減少 20.86億元，下降 7.70%，主要是已發行債務憑證平均余額減少 130.47 億元同時平均成本率下降 0.18 個百分點所致。向中央銀行借款向中央銀行借款利息利息支出支出 報告期內，本集團向中央銀行借款利息支出 42.81 億元，比上年減少 6.93 億元，下降 13.93%，主要由于向中央銀行借款平均余額減少 50.89 億元同時平均成本率下降 0.33 個百分點所致。賣出回購金融資產款利息支出

96、賣出回購金融資產款利息支出 報告期內，本集團賣出回購金融資產款利息支出為 37.62 億元，比上年增加18.27 億元，增長 94.42%，主要由于賣出回購金融資產款平均余額增加 796.08 億元同時平均成本率上升 0.13 個百分點所致。其他利息支出其他利息支出 報告期內，本集團其他利息支出為 5.35 億元，比上年增加 0.65 億元。2.5.1.5 非利息凈收入 報告期內，本集團實現非利息凈收入 623.57 億元，比上年增加 16.12 億元，增長 2.65%，非利息凈收入占比為 30.29%，比上年上升 1.55 個百分點。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 增減額

97、 增幅（%）手續費及傭金凈收入 32,383 37,092(4,709)(12.70)投資收益 25,834 19,727 6,107 30.96 公允價值變動損益 521 964(443)(45.95)匯兌凈收益 2,621 2,510 111 4.42 資產處置損益 9(32)41 上年為負 其他收益 745 386 359 93.01 其他業務損益 244 98 146 148.98 合計合計 62,357 60,745 1,612 2.65 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 36 頁 2.5.1.6 手續費及傭金凈收入 報告期內，本集團實現手續費及傭金凈收入 323.83 億

98、元，比上年減少 47.09億元，下降 12.70%，占營業凈收入的 15.73%，比上年下降 1.82 個百分點。其中，銀行卡手續費比上年增加 3.20 億元，增長 1.94%；代理業務手續費比上年增加1.63 億元，增長 2.86%；結算與清算手續費比上年增加 1.18 億元，增長 5.51%；托管及其他受托業務傭金比上年減少 49.66 億元，下降 44.07%；擔保及咨詢手續費比上年減少1.41億元，下降2.63%。有關手續費及傭金凈收入變動的原因分析，請參見本章 2.6.4“關于非息收入”。單位：百萬元人民幣 項目 2023 年年 2022 年 增減額 增幅（%）銀行卡手續費 16,8

99、00 16,480 320 1.94 托管及其他受托業務傭金 6,303 11,269(4,966)(44.07)代理業務手續費 5,855 5,692 163 2.86 擔保及咨詢手續費 5,216 5,357(141)(2.63)結算與清算手續費 2,261 2,143 118 5.51 其他手續費 564 110 454 412.73 手續費及傭金收入小計手續費及傭金收入小計 36,999 41,051(4,052)(9.87)手續費及傭金支出手續費及傭金支出 (4,616)(3,959)(657)16.60 手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 32,383 37,092(4,709)

100、(12.70)2.5.1.7 投資收益、公允價值變動損益 報告期內，本集團投資收益、公允價值變動損益合計為 263.55 億元，比上年增加 56.64 億元，主要是本集團發揮金融市場業務轉型效能，優化資產結構，搶抓交易流轉，實現證券投資收入增長所致。2.5.1.8 業務及管理費 報告期內，本集團業務及管理費用 666.12 億元，比上年增加 20.64 億元，增長 3.20%，報告期內，本集團成本收入比為 32.35%，比上年上升 1.82 個百分點。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 37 頁 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 增減額 增幅（%）員工成本 38,08

101、3 38,082 1 0.00 物業及設備支出及攤銷費 11,575 10,328 1,247 12.07 其他一般及行政費用 16,954 16,138 816 5.06 合計合計 66,612 64,548 2,064 3.20 成本收入比 32.35%30.53%上升1.82個百分點 2.5.1.9 信用及其他資產減值損失 報告期內，本集團信用及其他資產減值損失合計 622.04 億元，比上年減少92.00 億元，下降 12.88%。其中，計提貸款及墊款減值損失 498.40 億元，比上年減少 59.46 億元，下降 10.66%；計提金融投資減值損失 25.05 億元，比上年增加6.9

102、4 億元，增長 38.32%。有關本集團貸款及墊款減值準備的分析參見本章“貸款質量分析”部分。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 增減額 增幅（%）貸款及墊款 49,840 55,786(5,946)(10.66)金融投資 2,505 1,811 694 38.32 同業業務（注）57(45)102 上年為負 其他金融資產及應計利息 7,970 5,220 2,750 52.68 表外項目 1,554 8,587(7,033)(81.90)抵債資產 278 45 233 517.78 合計合計 62,204 71,404(9,200)(12.88)注：同業業務包括存放同業款項、

103、拆出資金、買入返售金融資產的減值損失。2.5.1.10 所得稅費用 報告期內，本集團所得稅費用為 68.25 億元，比上年減少 36.41 億元，下降34.79%。報告期內實際稅率為 9.11%，受免稅收入增加及不可納稅抵扣支出減少等因素的影響，比上年下降 5.15 個百分點。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 2022年 增減額 增幅（%）稅前利潤 74,887 73,416 1,471 2.00 所得稅費用 6,825 10,466(3,641)(34.79)實際稅率 9.11%14.26%下降 5.15 個百分點 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 38 頁 2.5.2 資產

104、負債項目分析資產負債項目分析 2.5.2.1 資產 截至報告期末，本集團資產總額 90,524.84 億元，比上年末增長 5.91%，主要由于本集團貸款及墊款、金融投資增加。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）貸款及墊款總額 5,498,344 60.7 5,152,772 60.3 貸款及墊款應計利息 19,948 0.2 17,180 0.2 減：貸款及墊款減值準備(1)(134,542)(1.5)(130,985)(1.5)貸款及墊款凈額 5,383,750 59.4 5,038,967 59.0 金融

105、投資總額 2,599,876 28.7 2,515,295 29.4 金融投資應計利息 19,335 0.2 16,140 0.2 減：金融投資減值準備(2)(26,305)(0.3)(28,566)(0.3)金融投資凈額 2,592,906 28.6 2,502,869 29.3 長期股權投資 6,945 0.1 6,341 0.1 現金及存放中央銀行款項 416,442 4.6 477,381 5.6 存放同業款項及拆出資金 318,817 3.5 296,998 3.4 買入返售金融資產 104,773 1.2 13,730 0.1 其他(3)228,851 2.6 211,257 2.

106、5 合計合計 9,052,484 100.0 8,547,543 100.0 注：（1）貸款及墊款減值準備包括以攤余成本計量的貸款及墊款減值準備和以攤余成本計量的貸款及墊款應計利息減值準備。（2）金融投資減值準備包括以攤余成本計量的金融投資減值準備和以攤余成本計量的金融投資應計利息減值準備。（3）其他包括貴金屬、衍生金融資產、投資性房地產、固定資產、在建工程、無形資產、商譽、使用權資產、遞延所得稅資產以及其他資產等。貸款及墊款貸款及墊款 截至報告期末，本集團貸款及墊款總額（不含應計利息）54,983.44 億元，比上年末增長 6.71%。貸款及墊款凈額占總資產比例為 59.4%，比上年末上升

107、0.4 個百分點。以攤余成本計量的貸款及墊款占全部貸款及墊款比例為 89.5%。本集團貸款及墊款按計量屬性分類情況如下表所示：中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 39 頁 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）以攤余成本計量的貸款及墊款 4,918,959 89.5 4,585,898 89.0 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的貸款及墊款 573,827 10.4 562,993 10.9 以公允價值計量且其變動計入當期損益的貸款及墊款 5,558 0.1 3,881 0.1 貸款及墊款總額貸款

108、及墊款總額 5,498,344 100.0 5,152,772 100.0 有關本集團貸款及墊款分析請參見本章“貸款質量分析”部分。金融投資金融投資 截至報告期末，本集團金融投資總額（不含應計利息）25,998.76億元，比上年末增加845.81億元，增長3.36%，主要是本集團債券投資增加所致。本集團金融投資按產品分類情況如下表所示：單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）債券投資 1,854,012 71.3 1,745,891 69.4 投資基金 421,154 16.2 431,958 17.2 資金信托

109、計劃 204,840 7.9 222,819 8.8 定向資產管理計劃 22,908 0.9 39,628 1.6 理財產品及通過結構化主體進行的投資 4,045 0.2 1,516 0.1 存款證及同業存單 81,776 3.1 60,468 2.4 權益工具投資 11,141 0.4 13,015 0.5 金融投資總額金融投資總額 2,599,876 100.0 2,515,295 100.0 本集團金融投資按計量屬性分類情況如下表所示：單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）以公允價值計量且其變動計入當期損

110、益的金融投資 613,824 23.6 557,594 22.2 以攤余成本計量的金融投資 1,098,899 42.3 1,153,634 45.8 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融投資 882,346 33.9 798,939 31.8 指定以公允價值計量且其變動計入4,807 0.2 5,128 0.2 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 40 頁 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）其他綜合收益的金融投資 金融投資總額金融投資總額 2,599,876 100.0 2,515,295 100.0 債券投

111、資債券投資 截至報告期末，本集團債券投資18,540.12億元，比上年末增加1,081.21億元，增長6.19%，主要是國債及地方債投資增加所致。債券投資發行機構分類債券投資發行機構分類 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）同業及其他金融機構 222,656 12.0 387,299 22.2 政府 1,459,897 78.8 1,155,492 66.2 政策性銀行 52,520 2.8 81,210 4.6 企業實體 115,016 6.2 120,582 6.9 公共實體 3,923 0.2 1,30

112、8 0.1 合計合計 1,854,012 100.0 1,745,891 100.0 重大金融債券投資明細重大金融債券投資明細 下表為2023年12月31日本集團持有前十大金融債券投資明細情況：單位：百萬元人民幣 債券名稱債券名稱 賬面價值賬面價值 到期日到期日（日（日/月月/年）年）票面利率票面利率（%）計提減計提減值準備值準備 2023年政策性銀行債券 5,396 07/09/2024 1.89-2021年政策性銀行債券 4,084 21/07/2024 2.78-2019年政策性銀行債券 3,718 02/07/2024 3.42-2019年政策性銀行債券 3,520 14/08/202

113、4 3.24-2023年政策性銀行債券 3,504 04/09/2024 1.93-2020年政策性銀行債券 2,531 22/04/2025 2.25-2021年政策性銀行債券 2,141 08/01/2024 2.98-2023年政策性銀行債券 1,840 22/05/2033 2.82-2023年政策性銀行債券 1,771 06/07/2026 2.25-2023年政策性銀行債券 1,392 11/01/2028 2.73-合計合計 29,897 -注：未包含按預期信用損失模型要求計提的第一階段損失準備。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 41 頁 長期股權投資長期股權投資 截至

114、報告期末，本集團長期股權投資凈額69.45億元，比上年末增長9.53%。報告期末，本集團長期股權投資減值準備余額為零。相關詳情請參閱財務報告附注12“長期股權投資”。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 12月月31日日 2022年 12月31日 對合營企業投資 6,572 5,811 對聯營企業投資 373 530 減值準備-長期股權投資凈額長期股權投資凈額 6,945 6,341 衍生金融工具衍生金融工具 截至報告期末，本集團所持衍生金融工具主要類別和金額情況如下表所示。相關詳情請參閱財務報告附注 8“衍生金融資產/負債”。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022

115、年12月31日 名義本金名義本金 公允價值公允價值 名義本金 公允價值 資產資產 負債負債 資產 負債 利率衍生工具 3,633,349 14,656 14,360 3,083,802 14,959 14,887 貨幣衍生工具 3,071,039 29,872 26,748 2,506,299 29,173 28,780 其他衍生工具 34,448 147 742 35,553 251 598 合計合計 6,738,836 44,675 41,850 5,625,654 44,383 44,265 抵債資產抵債資產 截至報告期末，本集團抵債資產余額23.69億元，已計提減值準備11.38億元，

116、賬面凈值12.31億元。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年 12月月31日日 2022年 12月31日 抵債資產原值 2,369 2,728 土地、房屋及建筑物 2,367 2,722 其他 2 6 抵債資產減值準備(1,138)(1,250)土地、房屋及建筑物(1,138)(1,250)其他-抵債資產賬面價值合計抵債資產賬面價值合計 1,231 1,478 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 42 頁 減值準備變動減值準備變動 單位：百萬元人民幣 項目 2022年 12月31日 本期計提/轉回 本期核銷 及轉出 其他(1)2023年年 12月月31日日 貸款及墊款(2)131,2

117、02 49,840(60,054)13,529 134,517 金融投資(3)31,245 2,505(5,629)86 28,207 同業業務(4)238 57-3 298 其他金融資產及應計利息 7,349 7,970(5,076)826 11,069 表外項目 8,957 1,554-9 10,520 信用減值準備小計 178,991 61,926(70,759)14,453 184,611 抵債資產 1,250 278(395)5 1,138 其他資產減值準備小計 1,250 278(395)5 1,138 合計合計 180,241 62,204(71,154)14,458 185,7

118、49 注：（1）其他減值準備變動包括收回已核銷和由于匯率變動產生的影響。（2）貸款及墊款減值準備包括以攤余成本計量的貸款及墊款減值準備和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的貸款及墊款減值準備。（3）金融投資減值準備包括以攤余成本計量的金融投資減值準備和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融投資減值準備。（4）同業業務減值準備包括存放同業款項減值準備、拆出資金減值準備、買入返售金融資產減值準備。2.5.2.2 負債 截至報告期末，本集團負債總額 83,178.09 億元，比上年末增長 5.80%，主要由于客戶存款以及賣出回購金融資產款增加所致。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12

119、月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）向中央銀行借款 273,226 3.3 119,422 1.5 客戶存款 5,467,657 65.7 5,157,864 65.6 同業及其他金融機構存放款項及拆入資金 1,014,214 12.2 1,214,517 15.4 賣出回購金融資產款 463,018 5.6 256,194 3.3 已發行債務憑證 965,981 11.6 975,206 12.4 其他（注）133,713 1.6 138,510 1.8 合計合計 8,317,809 100.0 7,861,713 100.0 注：其他包括交易性金

120、融負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、應交稅費、預計負債、租賃負債、遞延所得稅負債以及其他負債等。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 43 頁 客戶存款客戶存款 截至報告期末，本集團客戶存款總額（不含應計利息）53,981.83 億元，比上年末增加 2,988.35 億元，增長 5.86%；客戶存款占總負債的比例為 65.7%，比上年末上升 0.1 個百分點。本集團公司存款余額為 39,323.67 億元，比上年末增加1,248.35億元，增長3.28%；個人存款余額為14,658.16億元，比上年末增加1,740.00億元，增長 13.47%。單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12

121、月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）公司存款公司存款 活期 2,187,273 40.0 1,951,555 37.8 定期 1,745,094 31.9 1,855,977 36.0 小計小計 3,932,367 71.9 3,807,532 73.8 個人存款個人存款 活期 340,432 6.2 349,013 6.8 定期 1,125,384 20.6 942,803 18.3 小計小計 1,465,816 26.8 1,291,816 25.1 客戶存款總額客戶存款總額 5,398,183 98.7 5,099,348 98.9 應計利息

122、69,474 1.3 58,516 1.1 合計合計 5,467,657 100.0 5,157,864 100.0 客戶存款幣種結構客戶存款幣種結構 單位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）人民幣 5,050,568 92.4 4,721,203 91.5 外幣 417,089 7.6 436,661 8.5 客戶存款合計客戶存款合計 5,467,657 100.0 5,157,864 100.0 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 44 頁 按地理區域劃分的存款分布情況按地理區域劃分的存款分布情況 單

123、位：百萬元人民幣 項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 余額余額 占比（占比（%）余額 占比（%）總部 2,669 0.1 2,857 0.1 環渤海地區 1,439,550 26.3 1,320,402 25.6 長江三角洲 1,472,237 27.0 1,393,987 27.0 珠江三角洲及海峽西岸 859,897 15.7 828,772 16.1 中部地區 729,490 13.3 689,136 13.4 西部地區 548,939 10.0 515,272 10.0 東北地區 115,673 2.1 105,107 2.0 境外 299,202 5.5 30

124、2,331 5.8 合計合計 5,467,657 100.0 5,157,864 100.0 2.5.3 股東權益股東權益 截至報告期末，本集團股東權益 7,346.75 億元，比上年末增長 7.12%。報告期內，本集團股東權益變動情況如下表所示：單位：百萬元人民幣 項目項目 2023年年 股本股本 其他其他 權益工具權益工具 資本公積資本公積 其他綜其他綜 合收益合收益 盈余公積及盈余公積及 一般風險準備一般風險準備 未分配利潤未分配利潤 少數少數 股東權益股東權益 合計合計 2022年12月31日 48,935 118,076 59,216(1,621)155,307 285,505 20

125、,412 685,830(一)凈利潤-67,016 1,046 68,062(二)其他綜合收益-5,492-83 5,575(三)所有者投入和減少資本 32(16)188-(3,504)(3,300)(四)利潤分配-10,812(31,710)(594)(21,492)(五)所有者權益內部結轉-(4)186-(192)10-2023年年12月月31日日 48,967 118,060 59,400 4,057 166,119 320,619 17,453 734,675 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 45 頁 2.5.4 貸款質量分析貸款質量分析 報告期內，本集團不良貸款額、不良貸

126、款率均呈下降趨勢，總體貸款質量和撥備覆蓋率保持穩健水平。截至報告期末，本集團貸款總額 54,983.44 億元，較上年末增加 3,455.72 億元；不良貸款余額 648.00 億元，較上年末減少 4.13 億元；不良貸款率 1.18%，較上年末下降 0.09 個百分點。按產品劃分的貸款集中度按產品劃分的貸款集中度 截至報告期末，本集團公司貸款（不含票據貼現）余額 26,971.50 億元，較上年末增加 1,731.34 億元，增長 6.86%；個人貸款余額 22,838.46 億元，較上年末增加 1,669.36 億元，增長 7.89%；票據貼現余額 5,173.48 億元，較上年末增加 5

127、5.02億元，增長 1.07%。本集團公司不良貸款（不含票據貼現）余額較上年末減少 64.50億元，不良貸款率較上年末下降 0.35 個百分點；個人不良貸款余額較上年末增加59.34 億元，不良貸款率較上年末上升 0.18 個百分點；票據貼現不良貸款余額較上年末增加 1.03 億元，不良貸款率較上年末上升 0.02 個百分點。單位：百萬元人民幣 類別 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)不良貸款不良貸款 余額余額 不良率不良率(%)余額 占比(%)不良貸款 余額 不良率(%)公司貸款 2,697,150 49.05 37,029 1

128、.37 2,524,016 48.99 43,479 1.72 個人貸款 2,283,846 41.54 27,668 1.21 2,116,910 41.08 21,734 1.03 票據貼現 517,348 9.41 103 0.02 511,846 9.93-0.00 貸款合計貸款合計 5,498,344 100.00 64,800 1.18 5,152,772 100.00 65,213 1.27 按擔保方式劃分的貸款分布情況按擔保方式劃分的貸款分布情況 報告期內，本集團貸款擔保結構基本穩定。截至報告期末，本集團信用及保證貸款余額 25,098.28 億元，較上年末增加 4,063.6

129、5 億元，占比為 45.64%，較上年末上升 4.82 個百分點；抵押和質押貸款余額 24,711.68 億元，較上年末減少662.95 億元，占比為 44.95%，較上年末下降 4.3 個百分點。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 46 頁 單位：百萬元人民幣 擔保方式擔保方式 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)余額 占比(%)信用貸款 1,546,536 28.12 1,384,754 26.87 保證貸款 963,292 17.52 718,709 13.95 抵押貸款 2,057,869 37.43 2,018,7

130、96 39.18 質押貸款 413,299 7.52 518,667 10.07 小計小計 4,980,996 90.59 4,640,926 90.07 票據貼現 517,348 9.41 511,846 9.93 貸款合計貸款合計 5,498,344 100.00 5,152,772 100.00 按地區劃分的貸款集中度按地區劃分的貸款集中度 截至報告期末，本集團貸款總額 54,983.44 億元，較上年末增加 3,455.72 億元，增長 6.71%。從余額看，長江三角洲、環渤海地區和中部地區貸款余額居前三位，分別為15,382.69億元、14,230.26億元和7,904.77億元，占

131、比分別為27.97%、25.88%和 14.38%。從增速看，西部地區、長江三角洲、中部地區貸款增長較快，分別達到 11.84%、11.33%和 8.25%。從不良貸款區域分布看，本集團不良貸款主要集中在環渤海地區、西部地區和珠江三角洲及海峽西岸，不良貸款余額累計447.15 億元，占比 69.00%。從不良貸款增量分布看，西部地區增加最多，為 57.40億元，不良貸款率上升 0.75 個百分點；其次是中部地區增加 10.79 億元，不良貸款率上升 0.07 個百分點。不良貸款區域分布變化的主要原因：一是西部地區產能過剩行業的結構調整壓力仍存，風險暴露增加較大，致使該地區不良貸款增加較多；二是

132、環渤海地區不良資產處置力度較大，不良余額下降明顯。單位：百萬元人民幣 類別 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)不良貸款不良貸款 余額余額 不良率不良率(%)余額 占比(%)不良貸款 余額 不良率(%)長江三角洲 1,538,269 27.97 6,670 0.43 1,381,673 26.81 8,692 0.63 環渤海地區 1,423,026 25.88 23,456 1.65 1,400,562 27.19 27,541 1.97 中部地區 790,477 14.38 7,503 0.95 730,240 14.17 6,

133、424 0.88 珠江三角洲及海峽西岸 782,231 14.23 9,220 1.18 731,224 14.19 11,333 1.55 西部地區 669,589 12.18 12,039 1.80 598,729 11.62 6,299 1.05 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 47 頁 東北地區 85,037 1.55 1,436 1.69 87,630 1.70 1,359 1.55 中國境外 209,715 3.81 4,476 2.13 222,714 4.32 3,565 1.60 貸款合計貸款合計 5,498,344 100.00 64,800 1.18 5,15

134、2,772 100.00 65,213 1.27 注：環渤海地區包括總部。按行業劃分的公司類貸款集中度按行業劃分的公司類貸款集中度 截至報告期末，本集團公司貸款余額中，租賃和商業服務業，制造業居前兩位，貸款余額分別為 5,314.24 億元和 5,000.02 億元，其中制造業貸款占公司貸款的 18.54%，較上年末上升 1.92 個百分點。房地產業貸款余額 2,593.63 億元，占公司貸款的 9.62%，較上年末下降 1.36 個百分點。從增量看，制造業，租賃和商業服務業，批發和零售業，水利、環境和公共設施管理業增量均在 200 億元以上，分別較上年末增長 804.95 億元，401.23

135、 億元，360.20 億元，211.71 億元。截至報告期末，本集團公司不良貸款主要集中在制造業、房地產業、批發和零售業三個行業，不良貸款余額占公司不良貸款總額的 58.07%。截至報告期末，本集團制造業不良貸款余額較上年末增加 60.52 億元，不良貸款率上升 1.02 個百分點，主要是部分制造業受市場需求不足等多重因素影響，行業競爭加劇、盈利下降，信用風險暴露有所增加。租賃和商業服務業、建筑業、房地產業不良貸款余額分別較上年末減少 72.44 億元、22.88 億元和 18.13 億元，不良貸款率分別下降 1.53、2.56、0.49 個百分點。單位：百萬元人民幣 類別 2023 年年 1

136、2 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)不良貸不良貸 款余額款余額 不良率不良率(%)余額 占比(%)不良貸款 余額 不良率(%)租賃和商業服務業 531,424 19.70 3,345 0.63 491,301 19.47 10,589 2.16 制造業 500,002 18.54 11,189 2.24 419,507 16.62 5,137 1.22 水利、環境和公共設施管理業 434,570 16.11 410 0.09 413,399 16.38 122 0.03 房地產業 259,363 9.62 6,729 2.59 277,173 10.

137、98 8,542 3.08 批發和零售業 213,632 7.92 3,585 1.68 177,612 7.04 4,769 2.69 交通運輸、倉儲和郵政業 139,201 5.16 264 0.19 149,891 5.94 852 0.57 建筑業 116,099 4.30 3,317 2.86 103,335 4.09 5,605 5.42 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 48 頁 類別 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)不良貸不良貸 款余額款余額 不良率不良率(%)余額 占比(%)不良貸款 余額 不良率(%

138、)電力、燃氣及水的生產和供應業 96,190 3.57 701 0.73 89,609 3.55 680 0.76 金融業 78,756 2.92 51 0.06 73,619 2.92-0.00 信息傳輸、軟件和信息技術服務業 54,705 2.03 2,134 3.90 46,343 1.84 1,913 4.13 其他 273,208 10.13 5,304 1.94 282,227 11.17 5,270 1.87 公司貸款合計公司貸款合計 2,697,150 100.00 37,029 1.37 2,524,016 100.00 43,479 1.72 公司類貸款客戶集中度公司類貸款

139、客戶集中度 本集團重點關注對公司類貸款客戶的集中度風險控制。報告期內，本集團符合有關借款人集中度的監管要求。本集團將單一借款人定義為明確的法律實體，因此一名借款人可能是另一名借款人的關聯方。主要監管指標主要監管指標 監管標準監管標準 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 單一最大客戶貸款比例(%)(1)10 1.20 1.19 1.23 最大十家客戶貸款比例(%)(2)50 9.50 9.84 10.15 注：（1）單一最大客戶貸款比例=單一最大客戶貸款余額資本凈額。（2）最大十家客戶貸款比例=最大十家客戶貸款合計余額資本凈

140、額。單位：百萬元人民幣 行業行業 2023 年年 12 月月 31 日日 余額余額 占貸款總額占貸款總額 百分比百分比(%)占監管資本占監管資本 百分比百分比(%)借款人 A 房地產業 10,400 0.19 1.20 借款人 B 交通運輸、倉儲和郵政業 9,668 0.18 1.11 借款人 C 房地產業 9,667 0.18 1.11 借款人 D 租賃和商務服務業 9,574 0.17 1.10 借款人 E 房地產業 8,119 0.15 0.93 借款人 F 租賃和商務服務業 7,977 0.15 0.92 借款人 G 交通運輸、倉儲和郵政業 7,784 0.14 0.89 借款人 H

141、水利、環境和公共設施管理業 6,570 0.12 0.76 借款人 I 租賃和商務服務業 6,501 0.12 0.75 借款人 J 租賃和商務服務業 6,365 0.12 0.73 貸款合計貸款合計 82,625 1.52 9.50 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 49 頁 截至報告期末，本集團最大十家公司類貸款客戶的貸款余額合計 826.25 億元，占貸款總額的 1.52%，占資本凈額的 9.50%。貸款貸款風險風險分類情況分類情況 本集團根據原中國銀保監會、中國人民銀行制定的商業銀行金融資產風險分類辦法衡量及管理本集團貸款質量。報告期內，本集團依據監管要求，構建完整風險分類管

142、理體系，明晰風險分類管理職責；制定 中信銀行金融資產風險分類管理辦法，按照金融資產類別、交易對手類型、產品結構特征、歷史違約情況等信息，結合本行資產組合特征，明確各類金融資產的風險分類方法、“初分、認定、審批”三級程序；堅持科技賦能的價值理念，持續加大科技投入，不斷完善風險分類系統功能。本行將貸款分為正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類，后三類合稱為不良貸款。單位：百萬元人民幣 類別 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)余額 占比(%)正常貸款正常貸款 5,433,544 98.82 5,087,559 98.73 正常類 5,3

143、46,875 97.25 5,003,190 97.10 關注類 86,669 1.57 84,369 1.63 不良貸款不良貸款 64,800 1.18 65,213 1.27 次級類 17,346 0.32 36,540 0.71 可疑類 26,107 0.47 21,469 0.42 損失類 21,347 0.39 7,204 0.14 貸款合計貸款合計 5,498,344 100.00 5,152,772 100.00 截至報告期末，本集團正常類貸款余額較上年末增加 3,436.85 億元，占比97.25%，較上年末上升0.15個百分點；關注類貸款余額較上年末增加23.00億元，占比

144、1.57%，較上年末下降 0.06 個百分點。本集團按照監管風險分類標準確認的不良貸款余額為 648.00 億元，較上年末減少 4.13 億元；不良貸款率 1.18%，較上年末下降 0.09 個百分點。報告期內，國內外經濟依然面臨多重挑戰，但本集團于 2023 年初對貸款質量的變化趨勢做了充分的預期和應對準備，采取了針對性的風險防范和化解措施，綜合運用清收、轉讓、重組、核銷、抵債等多種方式，加大了風險化解及不良處 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 50 頁 置力度，不良貸款的變動情況處于預計和控制的范圍內。截至報告期末，本集團不良貸款率、問題貸款率均較年初下降。貸款遷徙情況貸款遷徙情

145、況 下表列示了報告期內本行貸款五級分類遷徙情況。類別 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 正常類遷徙率(%)2.18 2.26 2.98 關注類遷徙率(%)36.70 29.38 32.87 次級類遷徙率(%)83.18 73.43 77.19 可疑類遷徙率(%)88.83 78.75 58.93 正常貸款遷徙至不良貸款遷徙率(%)1.63 1.60 1.93 截至報告期末，本行正常貸款向不良貸款遷徙的比率為 1.63%，較上年末上升 0.03 個百分點。逾期貸款逾期貸款 單位：百萬元人民幣 類別 2023 年年 12 月

146、月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 余額余額 占比占比(%)余額 占比(%)即期貸款即期貸款 5,408,918 98.38 5,070,583 98.40 逾期貸款逾期貸款(1)1-90 天 40,756 0.74 33,936 0.66 91-180 天 15,109 0.27 11,840 0.23 181 天及以上 33,561 0.61 36,413 0.71 小計 89,426 1.62 82,189 1.60 客戶貸款合計客戶貸款合計 5,498,344 100.00 5,152,772 100.00 逾期逾期 91 天及以上的貸款天及以上的貸款 48,670 0.

147、88 48,253 0.94 重組貸款重組貸款(2)17,477 0.32 12,511 0.24 注：（1）逾期貸款是指本金或利息已逾期一天或以上的貸款。（2）重組貸款是指因債務人發生財務困難，為促使債務人償還債務，對債務合同作出有利于債務人調整的貸款。截至報告期末，本集團逾期貸款 894.26 億元，較上年末增加 72.37 億元，占比較上年末上升 0.02 個百分點。其中 90 天以內短期性、臨時性的逾期貸款占比0.74%，較上年末上升 0.08 個百分點。逾期 91 天及以上貸款占比為 0.88%，較上年末下降 0.06 個百分點。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 51 頁

148、本集團對貸款重組實施嚴格審慎的管控，截至報告期末，本集團重組貸款174.77 億元9。貸款損失準備分析貸款損失準備分析 本集團遵照中國會計準則和國際財務報告準則，以預期信用損失法為基礎，基于客戶違約概率、違約損失率等風險量化參數，結合宏觀前瞻性調整，充足計提貸款損失準備。單位：百萬元人民幣 項目 截至截至 2023 年年 12 月月 31 日日 截至 2022 年 12 月 31 日 截至 2021 年 12 月 31 日 期初余額 131,202 121,471 126,100 本期計提(1)49,840 55,786 50,228 核銷及轉出(60,054)(57,791)(64,161)

149、收回以前年度已核銷貸款及墊款 13,670 10,520 9,627 其他（2）(141)1,216(323)期末余額 134,517 131,202 121,471 注：（1）等于在本集團合并損益表中確認為本集團計提的貸款減值損失凈額。（2）包括匯率變動及其他。截至報告期末，本集團貸款損失準備金余額1,345.17億元，較上年末增加33.15億元。貸款損失準備余額與不良貸款余額的比率（即撥備覆蓋率）、貸款損失準備余額與貸款總額的比率（即貸款撥備率）分別為207.59%和2.45%，撥備覆蓋率較上年末上升6.40個百分點，貸款撥備率較上年末下降0.10個百分點。撥備計提變動主要原因是本集團20

150、23年資產質量穩中向好，應計提貸款損失準備下降。同時，本集團風險抵補能力進一步提升，撥備覆蓋率同比上升。2.5.5 主要表外項目主要表外項目 截至報告期末，本集團主要表外項目包括信貸承諾、資本承擔、用作質押資產，具體項目及余額如下表所示：9 報告期內本集團重組貸款按照商業銀行金融資產風險分類辦法口徑計算。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 52 頁 單位：百萬元人民幣 項目項目 2023年年12月月31日日 2022年12月31日 信貸承諾 銀行承兌匯票 867,523 795,833 開出保函 237,359 186,617 開出信用證 256,351 270,837 不可撤銷貸款承

151、諾 46,768 57,961 信用卡承擔 779,947 704,268 小計小計 2,187,948 2,015,516 資本承擔 1,521 2,011 用作質押資產 838,102 438,515 合計合計 3,027,571 2,456,042 2.5.6 現金流量表分析現金流量表分析 經營活動產生的現金凈流經營活動產生的現金凈流出出 本集團經營活動產生的現金凈流出為9.18億元，上年同期為凈流入1,950.66億元，主要是同業往來流出增加，以及交易性投資、客戶存款、貸款、向中央銀行借款規模增加，整體為現金凈流出。投資活動產生的現金凈流投資活動產生的現金凈流入入 本集團投資活動產生的

152、現金凈流入為18.87億元，上年同期為凈流出1,158.73億元，主要是投資及出售兌付規模增加，整體為現金凈流入?；I資活動產生的現金凈流籌資活動產生的現金凈流出出 本集團籌資活動產生的現金凈流出為631.02億元，上年同期為凈流出325.39億元，主要是同業存單和債務證券的發行及償還規模增加，整體為現金凈流出。單位：百萬元人民幣 項目 2023 年年 比上年 增幅(%)主要原因 經營活動產生的現金凈流經營活動產生的現金凈流出出 (918)(100.5)其中：同業業務（注）增加現金凈流出(75,218)(162.7)同業往來流出增加 為交易目的而持有的金融資產增加現金流出(79,755)(3,2

153、27.7)交易性投資規模增加 客戶存款增加現金流入 286,207(15.8)客戶存款規模增幅下降 貸款及墊款增加現金流出 (380,326)9.3 貸款規模增加 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 53 頁 項目 2023 年年 比上年 增幅(%)主要原因 向中央銀行借款增加現金流入 152,670 上年為負 向中央銀行借款規模增加 投資活動產生的現金凈流入投資活動產生的現金凈流入 1,887 上年為負 其中：收回投資現金流入 2,768,331 7.3 出售及兌付金融投資規模增加 支付投資現金流出(2,753,726)2.4 投資規模增加 籌資活動產生的現金凈流出籌資活動產生的現金

154、凈流出(63,102)93.9 其中：發行債務憑證現金流入 1,096,139 28.9 發行同業存單及債務證券增加 償還債務憑證現金流出(1,106,000)32.2 償還到期同業存單及債務證券增加 注：同業業務包括存放同業款項、拆出資金、買入返售金融資產、同業及其他金融機構存放款項、拆入資金、賣出回購金融資產款。2.5.7 資本充足率分析資本充足率分析 本集團建立了涵蓋資本規劃、資本配置、資本考核、資本監測與資本分析的全面資本管理體系。報告期內，本集團結合內外部形勢變化，繼續堅持“輕資產、輕資本、輕成本”的三輕發展戰略，按照“資本約束資產”的理念，建立資本規劃與業務安排的聯動機制，合理安排

155、資產增長，積極推動資產流轉，不斷優化資產結構。同時，本集團以“輕型發展”和“價值創造”為導向，在堅持“監管資本額度管理”和“經濟資本考核評價”的框架下，全面優化資本配置模式，引導經營機構在資本約束下合理擺布資產結構，提升本集團資本充足率水平。截至報告期末，根據原中國銀監會 2012 年 6 月頒布的商業銀行資本管理辦法（試行）要求，本集團資本充足率為 12.93%，比上年末下降 0.25 個百分點；一級資本充足率 10.75%，比上年末上升 0.12 個百分點；核心一級資本充足率8.99%，比上年末上升 0.25 個百分點，全部滿足監管要求。2024 年，本集團將繼續以資本為綱，圍繞“輕型發展

156、”和“價值創造”導向，施行全面資本管理，通過強化資本管理舉措，實現業務增長、價值回報與資本消耗的平衡發展，全面提升資本使用效率。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 54 頁 資本充足資本充足率率 單位：百萬元人民幣 項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 增幅（%）/增減 2021 年 12 月 31 日 核心一級資本凈額 605,156 551,863 9.66 514,078 其他一級資本凈額 118,313 119,614(1.09)117,961 一級資本凈額 723,469 671,477 7.74 632,039 二級資本凈額 146

157、,384 160,610(8.86)153,772 資本凈額 869,853 832,087 4.54 785,811 其中：核心一級資本最低要求 336,386 315,775 6.53 290,476 一級資本最低要求 403,663 378,930 6.53 348,572 資本最低要求 538,217 505,240 6.53 464,762 儲備資本要求 168,193 157,888 6.53 145,238 逆周期資本要求-附加資本要求 33,639-加權風險資產 6,727,713 6,315,506 6.53 5,809,523 核心一級資本充足率 8.99%8.74%上升

158、0.25 個百分點 8.85%一級資本充足率 10.75%10.63%上升 0.12 個百分點 10.88%資本充足率 12.93%13.18%下降 0.25 個百分點 13.53%注：報告期內，本集團根據商業銀行資本管理辦法（試行）的規定計算和披露資本充足率。杠桿率杠桿率 單位：百萬元人民幣 項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年 12 月 31 日 增幅（%）/增減 2021 年 12 月 31 日 杠桿率水平 6.66%6.59%上升 0.07 個百分點 6.78%一級資本凈額 723,469 671,477 7.74 632,039 調整后的表內外資產余額 10,8

159、59,498 10,193,191 6.54 9,322,716 注：報告期內，本集團根據 商業銀行杠桿率管理辦法（修訂）（銀監會令 2015 年第 1 號）的規定計算和披露杠桿率。有關杠桿率的詳細信息，請查閱本行網站投資者關系專欄相關網頁 http:/ 主要會計估計與假設主要會計估計與假設 本集團在應用會計政策確定相關資產、負債及報告期損益，編制符合中國會計準則報表時，會作出若干會計估計與假設。本集團作出的會計估計和假設是根據歷史經驗以及對未來事件的合理預期等因素進行的，并且對這些估計涉及的關 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 55 頁 鍵假設和不確定因素的判斷會持續予以評估。本集

160、團作出的估計和假設，均已適當地在變更當期以及任何產生影響的以后期間予以確認。本集團財務報表編制基礎受估計和判斷影響的主要領域包括：預期信用損失計量模型、金融資產分類、金融工具公允價值計量、金融資產的終止確認、結構化主體的控制、所得稅和遞延所得稅等。2.5.9 會計報表中變動幅度超過會計報表中變動幅度超過30%主要項目的情況主要項目的情況 單位：百萬元人民幣 項目 2023 年末年末/2023 年年 比上年末上年增幅(%)主要原因 貴金屬 11,674 95.1 自持實物貴金屬增加 買入返售金融資產 104,773 663.1 買入返售證券增加 向中央銀行借款 273,226 128.8 借入中

161、央銀行款項增加 賣出回購金融資產款 463,018 80.7 賣出回購證券增加 應交稅費 3,843(54.7)應交所得稅減少 其他綜合收益 4,057 上年為負 其他債權投資公允價值及外幣報表折算差增加 投資收益 25,834 31.0 金融資產投資收益增加 公允價值變動收益 521(46.0)交易性金融資產公允價值收益減少 其他資產減值損失 278 517.8 計提抵債資產減值損失增加 所得稅費用 6,825(34.8)非納稅項目收益增加及不可作納稅抵扣支出減少 2.5.10 分部報告分部報告 2.5.10.1 業務分部 本集團的主要經營分部包括公司銀行業務、零售銀行業務和金融市場業務。下

162、表列示了本集團各業務分部的經營狀況。單位：百萬元人民幣 業務分部 2023 年度年度 2022 年度 分部分部 營業收入營業收入 占比占比（%）分部稅分部稅前利潤前利潤 占比占比（%）分部 營業收入 占比（%）分部稅前利潤 占比（%）公司銀行業務 91,552 44.5 41,902 55.9 94,431 44.7 33,028 45.0 零售銀行業務 86,424 42.0 15,935 21.3 84,664 40.1 17,380 23.7 金融市場業務 25,979 12.6 17,281 23.1 30,326 14.3 23,336 31.8 其他業務及未分配項目 1,941 0

163、.9(231)(0.3)1,971 0.9(328)(0.5)合計 205,896 100.0 74,887 100.0 211,392 100.0 73,416 100.0 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 56 頁 單位：百萬元人民幣 業務分部 2023 年末年末 2022 年末 分部資產分部資產 占比占比(%)分部資產 占比(%)公司銀行業務 2,822,064 31.3 2,933,628 34.5 零售銀行業務 2,249,644 25.0 2,207,675 26.0 金融市場業務 3,336,485 37.1 2,713,155 32.0 其他業務及未分配項目 591,

164、811 6.6 638,074 7.5 合計 9,000,004 100.0 8,492,532 100.0 注：分部資產不包括遞延所得稅資產。2.5.10.2 地區分部 本集團主要于中國境內地區經營，分行及支行遍布全國 31 個省、自治區和直轄市。倫敦分行于 2019 年正式開業，報告期內香港分行成立。子公司中信國金和信銀投資在香港注冊，臨安中信村鎮銀行、中信金租和信銀理財在中國內地注冊。下表列示了本集團按地區劃分的分部經營狀況。單位：百萬元人民幣 注：分部資產不包括遞延所得稅資產。地區分部 2023 年末年末/2023 年度年度 2022 年末/2022 年度 分部資分部資產產 分部稅前分

165、部稅前利潤利潤 分部資產 分部稅前利潤 金額金額 占比占比(%)金額金額 占比占比(%)金額 占比(%)金額 占比(%)總部 3,442,730 38.3 25,709 34.3 3,391,987 39.9 28,065 38.2 長江三角洲 2,009,211 22.3 20,792 27.8 1,883,859 22.2 15,433 21.0 珠江三角洲及海峽西岸 994,510 11.1 1,397 1.9 989,734 11.7 5,059 6.9 環渤海地區 1,889,859 21.0 12,005 16.0 1,853,384 21.8 9,953 13.6 中部地區 87

166、9,067 9.8 8,152 10.9 830,699 9.8 8,947 12.2 西部地區 732,239 8.1 4,088 5.4 671,733 7.9 3,026 4.1 東北地區 126,449 1.4 226 0.3 120,001 1.4 326 0.4 境外 480,467 5.3 2,518 3.4 452,843 5.3 2,607 3.6 抵銷(1,554,528)(17.3)-(1,701,708)(20.0)-合計 9,000,004 100.0 74,887 100.0 8,492,532 100.0 73,416 100.0 中信銀行 2023 年年度報告（

167、A 股）第 57 頁 2.6 經營中關注的重點問題 2.6.1 關于貸款投放關于貸款投放 截至報告期末，本行一般對公貸款余額 24,796.42 億元，較上年末增加1,802.46 億元，增長 7.84%。報告期內，本行持續落實國家宏觀政策導向，以服務實體經濟為根本宗旨，加強優質信貸資產組織與投放，加大對重點領域和薄弱環節的支持力度，不斷優化區域、行業和客戶結構。本行始終堅持量價平衡，報告期內統籌推進“量價質客效”協調發展，持續提升本行整體競爭力。截至報告期末，普惠貸款余額 5,450.76 億元，較上年末增長 22.22%；戰略性新興產業貸款余額 5,318.69 億元，較上年末增長 25.

168、38%；制造業中長期貸款余額 2,585.80 億元，較上年末增長 27.8%，以上貸款增速均高于貸款總體增速。報告期內，新發放對公貸款定價有所下降。截至報告期末，本行個人貸款（不含信用卡）余額 17,109.01 億元，較上年末增加 1,573.58 億元，增幅 10.13%。報告期內，本行強化零售業務產品和模式創新，不斷提升新市民金融服務水平。貫徹落實國家房地產金融政策，助力房地產市場平穩健康發展。報告期內，本行新發放個人貸款（不含信用卡）8,553.02 億元，同比增長 1,464.83 億元，其中個人住房按揭貸款、個人經營貸款及信用網絡貸款均有較大幅度增長。定價方面，受 LPR 下調、

169、住房按揭市場利率調整及優質客戶的市場競爭加劇等因素影響，本行新發生個人貸款定價進一步下行。展望未來，本行將圍繞中央金融工作會議和中央經濟工作會議精神，繼續落實穩經濟一攬子政策和接續政策，保持信貸總量合理、節奏平穩、效率提升，增強信貸增長的穩定性和可持續性，提升服務實體經濟質效。2.6.2 關于客戶存款關于客戶存款 截至報告期末，本行對公存款余額 37,830.32 億元，較上年末增加 1,450.37 億元；報告期內，對公日均存款余額 38,951.13 億元，同比增長 1,388.48 億元。本行對公存款規模保持穩定增長的主要原因，一方面是由于今年全國流動性相對寬裕，M2 增速上升，為存款增

170、長提供有利的外部環境；另一方面，本行于年初對 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 58 頁 公司金融板塊進行了組織架構調整，客戶部門和產品部門強化協同發力，不斷優化產品和服務，共同推動對公存款快速增長。存款成本方面，報告期內，本行對公存款成本率 1.98%，較上年下降 8BPs。截至報告期末，本行個人存款余額 13,049.55 億元，較上年末增加 1,456.79 億元，增幅 12.57%。報告期內，在個人客戶延續上年較低風險偏好的背景下，本行依托“五主”10賬戶建設，深化新老客戶經營，提升個人結算存款；對全系列存款產品線上、線下等渠道的購買流程進行優化，提升客戶體驗，實現在成本壓降

171、的情況下，個人存款規模平穩增長。報告期內，本行個人存款日均余額 12,609.99億元，同比增長 31.87%。截至報告期末，本行個人結構性存款余額 734.84 億元，較上年末減少 237.40 億元，占本行個人存款余額 5.63%，較上年末下降 2.76 個百分點。存款成本方面，報告期內，本行個人存款成本率 2.24%，較上年末下降 4BPs。2.6.3 關于凈息差關于凈息差 報告期內，本集團凈息差 1.78%，較上年下降 0.19 個百分點。其中，資產端收益繼續較快下降，主要受 LPR 利率持續下調、市場信貸有效需求不足，以及存量個人按揭貸款利率下調等因素的影響。負債端成本有所改善，一方

172、面是得益于存款利率市場化改革不斷深化，本集團跟隨市場下調存款掛牌利率和產品價格，各項存款成本均有所改善，另一方面本集團持續通過優化負債結構、提升負債質量、把握市場時機，主動加強負債成本管控，取得較好成效。展望 2024 年，資產價格走勢仍是影響銀行業凈息差的最主要因素，凈息差有進一步下降壓力。近年來本集團在加大服務實體經濟的同時，著力推動自身高質量可持續發展，凈息差變動連續兩年跑贏大市。未來本集團將在提高實體經濟服務質效的基礎上，繼續做好“穩息差”管理，提升持續服務實體經濟的能力。資產端不斷優化信貸結構，加大對零售業務的資源投入，支持重點領域貸款投放，促進貸款規模穩步增長。負債端堅守“量價平衡

173、”發展理念，不斷夯實負債基礎，加大中小客群和結算存款相關體系建設，帶動負債成本繼續下降。10 五主指主結算、主投資、主融資、主活動、主服務。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 59 頁 2.6.4 關于非息收入關于非息收入 面對復雜的國內外形勢和市場環境，本集團圍繞“342 強核行動”著力打造“財富管理、資產管理、綜合融資”三大核心能力，積極推動輕資本轉型發展。報告期內，本集團實現非利息凈收入 623.57 億元，同比增加 16.12 億元，增幅 2.65%。其中：銀行卡手續費 168.00 億元，同比增加 3.20 億元，增長 1.94%，主要是信用卡業務通過滿足客戶多樣性需求，帶動

174、收入增長；代理業務手續費58.55 億元，同比增加 1.63 億元，增長 2.86%，主要是市場波動影響下，客戶避險情緒及需求上升，保險代理手續費及傭金收入增長；托管及其他受托業務傭金63.03 億元，同比下降 49.66 億元，降幅 44.07%，主要是由理財業務手續費下降所致；擔保及咨詢手續費 52.16 億元，同比下降 1.41 億元，降幅 2.63%，主要是理財子公司部分項目收益下降；結算與清算手續費 22.61 億元，同比增加 1.18 億元，增長 5.51%，主要是信用證等業務收入增加所致。報告期內，本集團實現其他非息收入 299.74 億元，同比增長 63.21 億元，增幅 26

175、.72%，主要是優化資產配置結構，加大交易流轉效能，投資收益實現較好增長。2.6.5 關于資產質量關于資產質量 整體情況整體情況 報告期內，國內外經濟形勢復雜多變，各種難以預見的風險挑戰明顯增多。本集團牢牢把握高質量發展主線，迎難而上，穩中求進，牢牢守住了風險底線，穩固了資產質量向好趨勢。持續加強資產質量管控，一手抓“控新”一手抓“控新”，切實防控新增不良。嚴把授信準入，深化專職審批人體系建設，完善審查審批標準。強化區域和客戶集中度管控，優化授信結構。加快貸投后管理體系建設，提升前瞻性風險識別和化解能力。抓實房地產、地方政府融資平臺等重點領域風險管控，牢守不發生重大風險底線。一手抓“清舊”一手

176、抓“清舊”，加快出清存量風險。落實總量、過程、撥備和處置“四個精細化”管理要求，分類施策做好重點客戶、重點項目管理，多措并舉推動風險化解處置，持續鞏固資產質量向好態勢。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 60 頁 截至報告期末，本集團貸款總額 54,983.44 億元，較上年末增加 3,455.72 億元。資產質量基本面穩中向好，不良貸款量、率繼續“雙降”。截至報告期末，不良貸款余額 648.00 億元，較上年末減少 4.13 億元；不良貸款率 1.18%，較上年末下降 0.09 個百分點。問題貸款量、率一升一降，問題貸款余額 1,514.69 億元，較上年末增加 18.87 億元；問

177、題貸款率 2.75%，較上年末下降 0.15 個百分點。風險抵御能力持續增強，貸款損失準備余額與不良貸款余額的比率（即撥備覆蓋率）207.59%，較上年末上升 6.40 個百分點；貸款損失準備余額與貸款總額的比率（即貸款撥備率）2.45%，較上年末下降 0.10 個百分點，撥備計提較為充足。重點領域資產質量重點領域資產質量 2.6.5.1 對公房地產風險管控 本行堅決落實黨中央、國務院關于房地產調控政策和監管要求，按照“提質量、穩存量、優增量”的總體策略，平穩有序開展房地產授信業務。穩定房地產開發貸款投放。穩定房地產開發貸款投放。本行堅持“兩個毫不動搖”，對國有、民營等房地產企業一視同仁，滿足

178、房地產企業合理融資需求。加大對城市保障性租賃住房、長租房等政策鼓勵住宅項目的支持力度，擇優開展城中村改造項目融資業務。優先支持人口凈流入的一二線城市主城區、市場去化良好的區域。因城施策實施差因城施策實施差別化住房信貸政策別化住房信貸政策。支持剛性和改善性住房需求，優化新市民住房金融服務。著著力做好行業風險化解。力做好行業風險化解。本行繼續做好“保交樓”相關工作，按照金融十六條等政策做好展期、調整還款安排等工作。合理控制單一客戶集中度，防范大額授信風險，繼續實施全口徑限額管理。強化風險項目分層分類管理，“一戶一策”穩妥處置，積極推進項目市場化盤活化解。截至報告期末，本集團貸款、銀行承兌匯票、保函

179、、債券投資、非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額 3,452.38 億元，較上年末減少 281.95 億元。其中對公房地產貸款余額 2,593.63 億元，較上年末減少 178.10 億元，占本集團公司貸款的 9.62%，較上年末下降 1.36 個百分點。本集團代銷、理財資金出資等不承擔信用風險的對公房地產融資余額 494.06 億元，較上年末增加 10.44 億元。此 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 61 頁 外，債券承銷余額 397.47 億元，較上年末減少 131.99 億元。本集團對房地產企業客戶分類施策，加大風險化解處置力度，截至報告期末，本集團房地產不良貸款率 2

180、.59%，較上年末下降 0.49 個百分點。后續，本行將繼續貫徹落實房地產行業政策和監管要求，穩健開展房地產業務。高度關注房地產宏觀政策，加強市場研究和前瞻性預判，及時優化內部管理措施。2.6.5.2 個人住房貸款風險管控 本行積極落實國家及各地區的政策要求，滿足購房者合理購房需求，實現房貸業務的穩健發展。報告期內，本行在一、二線城市11新發放的個人住房貸款額占本行個人住房貸款新發放總額的 79.11%，同比上升 0.81 個百分點；截至報告期末，在一、二線城市的個人住房貸款余額占本行個人住房貸款期末余額的74.39%，較上年末上升 0.39 個百分點。截至報告期末，本行個人住房按揭貸款余額

181、9,711.71 億元，較上年末增加270.83 億元。本行個人住房貸款不良率 0.50%，較上年末上升 0.08 個百分點；關注率 0.25%，較上年末下降 0.03 個百分點。受房地產銷售低迷、經濟增長放緩等因素影響，不良率較上年末有所上升，但關注率有所下降。同時，本行個人住房貸款加權平均抵押率維持在 39%左右水平，抵押物充足且穩中向好，個人住房貸款業務整體風險可控。2.6.5.3 地方政府隱性債務風險管控 本行積極貫徹落實國家化解地方債務風險相關要求，配合地方政府化解債務風險，按照市場化、法治化原則，積極爭取風險資產順利退出，推動本行地方政府業務高質量發展。截至報告期末，本行地方政府隱

182、性債務余額 2,098.71 億元（表內貸款），較上年末下降 314.77 億元。貸款主要用于關乎國計民生的基礎設施項目建設，有助于改善地方投融資環境，對當地經濟發展產生了較好的正外部性。從資產質量看，不良率 0.037%，問題貸款率 1.05%，遠低于全行對公貸款不良率 11 以本行一級分行所在城市為一二線城市統計。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 62 頁 與問題率。2024 年，本行將繼續采取“合規經營、總量控制、優化結構、差異化管理”的策略，一是確保業務合規開展；二是嚴格執行國家關于防范化解地方政府隱性債務風險相關政策要求，嚴守不新增地方政府隱性債務的底線；三是積極優化區域、

183、主體、產品結構，資產持續向優質區域、優質主體轉移；四是加強集中度管控，強化貸投后管理，嚴控信用風險。2.6.6 關于不良資產處置關于不良資產處置 本集團不斷強化不良資產精準處置，綜合運用清收、轉讓、核銷、重組等處置方式，報告期內，實現并表口徑不良貸款處置 821.76 億元。本集團以減損增效、創造價值為導向，始終堅持現金清收優先，科學合理制定不良資產處置方案，搶抓市場機遇，提升處置效率與效益。2.7 戰略規劃情況 2.7.1 發展規劃實施情況發展規劃實施情況 過去三年，是本集團發展歷程中極不平凡的三年。國際地緣政治風險升級，新冠疫情百年不遇，對經濟社會的深刻影響遠超預期。本集團保持戰略定力，全

184、面推進發展規劃落地，有力實施“342 強核行動方案”，堅持“三大發展導向、四大經營主題”，有效應對各類挑戰，戰略轉型取得積極進展，經營業績、市場地位、綜合實力、品牌形象明顯提升。過去三年，本集團黨的建設不斷深化開創新局面，服務大局堅定有力展現新作為，經營業績向上向好實現新跨越。具體而言，服務實體質效提升服務實體質效提升，本集團緊跟國家穩住經濟大盤政策，積極貫徹金融監管要求，及時出臺務實舉措，推動資源向綠色、戰略性新興產業、先進制造業、普惠小微、涉農、民營等國民經濟重點領域和薄弱環節傾斜。堅決貫徹黨中央統籌推進疫情防控和經濟社會發展的決策部署，多措并舉助力市場主體紓困解難。盈利能力顯著改善盈利能

185、力顯著改善，過去三年累計實現歸屬本行股東凈利潤 1,847.60 億元，三年復合增速達兩位數。收入結構改善，非利息凈收入占比穩步提升。資產質量持續改善資產質量持續改善，不良貸款量率連續三年保持雙 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 63 頁 降，有效穩住了資產質量基本盤，各項關鍵風險指標達到近年最好水平。業務規業務規模穩中有升模穩中有升，截至報告期末，本集團總資產突破 9 萬億元，存款和貸款雙雙跨過5 萬億元大關，實現效益、質量、規模的協調發展。2.7.2 20242026年發展規劃年發展規劃 2024 年是國家“十四五”規劃實施的關鍵一年。本集團認真貫徹落實中央金融工作會議和中央經濟

186、工作會議精神，在充分研判內外部形勢的基礎上，制定了中信銀行 20242026 年發展規劃（以下簡稱“新三年規劃”）。本集團新三年規劃的發展愿景是：全面建設有擔當、有價值、有特色、有溫度的“四有”銀行、跨入世界一流銀行競爭前列?！坝袚敗本褪且獱幾鲇屑覈閼训膰薪鹑谄髽I，“有價值”就是要成為有強大價值創造能力的現代化銀行，“有特色”就是要建成有獨特競爭力的卓越銀行集團，“有溫度”就是要打造有為民情懷的優秀企業公民。本集團立足指導思想和發展愿景，結合自身實際情況，明確發展戰略，以客戶為中心，以滿足客戶多元化金融需求為導向，以為客戶創造更多價值為目標，全面升級金融服務體系，提升綜合金融服務能力，打

187、造有特色、差異化的中信金融服務模式，為國家、社會、股東、員工創造更多價值，將價值銀行建設堅持到底。為打造有特色、差異化的中信金融服務模式，本集團提出實施“五個領先”銀行戰略，即領先的財富管理銀行、領先的綜合融資銀行、領先的交易結算銀行、領先的外匯服務銀行、領先的數字化銀行，并在此基礎上進一步明確業務定位、客戶定位、區域定位，為本集團高質量發展謀篇布局。戰略實施過程中，本集團將堅持以高質量黨建引領高質量發展，堅持服務實體經濟、服務民生，堅持以客戶為中心，堅持穩健經營和可持續發展，堅持差異化、特色化發展，堅持改革創新，自覺把本集團各項工作納入構建新發展格局中統籌謀劃推進，聚焦做好科技金融、綠色金融

188、、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，持續深化改革創新，強化高質量金融服務，努力實現發展質量、結構、規模、速度、效益、安全的有機統一，堅定不移走好中國特色金融發展之路。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 64 頁 2.8 重點領域開展情況 2.8.1 財富管理財富管理 本行堅持“以人民為中心”，堅持客戶導向、價值導向，持續以財富管理為核心牽引打造“新零售”，以“全客戶全產品全渠道”三全適配為經營方略，“板塊融合、全行聯動、集團協同、外部聯結”四環為發展路徑，“數字化、生態化”兩翼為能力支撐，全面深化“主結算、主投資、主融資、主活動、主服務”的“五主”客戶關系，打造客戶首選的財富管理

189、主辦銀行。截至報告期末，零售管理資產余額（含市值）12達 4.24 萬億元，較上年末增長 8.32%。踐行“三全”適配經營方略，提高專業化、精細化經營能力?？蛻舴矫?，踐行“三全”適配經營方略，提高專業化、精細化經營能力?？蛻舴矫?，進一步完善全客戶經營體系，通過“遠程+APP+AI”有效協同，開展針對大眾客戶的“陪伴式”服務；搭建財富客戶經營體系，推進富裕、貴賓分層經營全面落地；完善私行客戶全生命周期服務體系，專業服務能力持續提升。進一步推進針對重點客群的差異化服務，積極探索 Z 世代年輕客群經營，全面升級“幸福+”養老金融服務體系，舉辦上百場出國金融 25 周年客戶活動，整合私行“少年行”子女

190、教育服務體系優質資源，品牌效能日益凸顯。產品方面，產品方面，打造投研驅動的智能化顧問服務能力和領先的零售交易結算能力，推出客戶“三分四步”13全生命周期財富管理服務，完善全品類產品體系，提升全產品配置水平，創新使用資產負債表工具。豐富和完善私行全策略、全品類產品體系，有效滿足高凈值客戶全類資產配置需求。個貸業務持續優化房產抵押、信用貸等主力產品功能，創設互聯網平臺貸款標準產品。渠道方面，渠道方面，提升全渠道協同營銷能力及服務效能，打造數字化的全量客戶經營能力，圍繞客戶旅程，數字化洞察客戶需求，匹配適合的產品和服務。全新發布手機銀行、動卡空間兩大 APP 10.0 版本，加速釋放線上運營和遠程渠

191、道的產能，同步升級線下網點服務體系。12 含本行子公司個人客戶管理資產。13 三分是指將客戶生命周期分為“z 世代、中生代、銀發代”三個人生階段，四步是指“平衡收支、預防風險、規劃養老、長錢投資”四步法的實施路徑。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 65 頁 “四環”并舉釋放增量產能，“四環”并舉釋放增量產能，以客戶為中心提升“五主”綜合服務能力。深以客戶為中心提升“五主”綜合服務能力。深化板塊融合，化板塊融合，制定零售客戶一體化的經營策略，貫通私行與信用卡中心的高端客戶服務體系，推出不動產優質客戶的聯動服務方案。加強全行聯動，加強全行聯動，從公私聯動升級為公私融合，“云啟會”縱深推進

192、，公私互促引流獲客價值凸顯；推出車貸、煙商貸公私融合營銷，為個人及企業客戶提供多元化的融資服務。深化集團協同，深化集團協同，以“行業聯合、內外聯動、專業取勝”擴大協同優勢，打造具有中信特色的養老協同服務模式；協助中信金控優化“中信優品”方案，從基金分類、量化篩選、定性評估、投資風格等角度更加全面地對產品進行升級。強化外部聯結，強化外部聯結，挖掘生態場景價值，以新經濟、新消費場景為抓手，為戰略合作企業提供場景化的產品組合方案，為更多個人客戶提供“金融+非金融”綜合服務?！皟梢怼背掷m賦能經營管理，著力貫穿經營管理全流程?！皟梢怼背掷m賦能經營管理，著力貫穿經營管理全流程。提升數字化經營水平，升級零售

193、客戶經營 M+平臺，構建統一經營策略管理平臺、上線私行代銷標準化產品管理評價系統，開展零售業務“全客戶、全產品、全渠道”一體化經營。持續建設大數據中心和零售業務板塊的融合團隊，通過業務策略引領、數據策略驅動，有效提升敏捷、閉環、動態的經營管理能力。2.8.2 資產管理資產管理 資產管理業務是本行打造“財富管理資產管理綜合融資”價值鏈的橋梁和中樞，本行依托信銀理財牌照優勢、資產組織及投資管理能力，加強集團內、母子行協同，打造具有核心競爭力、產品種類全、客戶覆蓋廣、綜合實力領先的全能型資管業務。本行資產管理業務秉承“以客戶為中心”的經營理念，以“穩健”為品牌核心，構建包括貨幣、貨幣+、固收、固收+

194、、混合、權益六大賽道及項目、股權兩大特色的“6+2”產品體系，滿足投資者的多元化投資訴求；同時積極探索養老金融、財富傳承、全權委托等場景化業務，構建全生命周期理財服務。投研端持續強化投研聯動，理順投資決策機制，完善投研體系管理，進一步賦能資產管理業務表現；銷售端不斷加強“線上宣傳+線下推廣”“機構+個人”的直銷體系建設和“12+3+N”的代銷渠道建設，進一步完善銷售渠道生態圈。截至報告期末，本 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 66 頁 行累計服務理財客戶突破千萬，達到 1,406.49 萬戶，較上年末增加 478.39 萬戶，增幅 51.55%；累計與 127 家代銷合作機構開展理

195、財產品代理銷售業務。本行資產管理業務緊跟國家戰略導向，堅守服務實體經濟初心。以支持實體經濟提質增效為首要任務，切實發揮銀行理財資產配置平臺優勢，以金融“活水”助力實體經濟高質量發展。持續發力科技金融持續發力科技金融，聚焦推進“科技產業金融”的良性循環，加大對新能源、新材料、新一代信息技術、生物醫藥等科技創新領域支持力度；大力發展綠色金融大力發展綠色金融，圍繞綠色、可持續發展理念主動作為，聚焦節能降碳、環境保護、清潔能源、生態保護修復和利用、基礎設施綠色升級等領域，持續深耕政策支持下的綠色資產投資機會；積極服務國家養老金融戰略積極服務國家養老金融戰略，參與中國特色養老保險體系建設，完善相關業務保

196、障機制，構建一站式養老綜合服務體系，助力客戶“老有所養”；發力普惠理財發力普惠理財，堅持“投資穩健、風格穩定、收益穩當、消保穩妥”經營理念，延伸銷售觸角至鄉鎮農村客戶群體，同時創新“慈善+金融”模式，推出“溫暖童行”系列慈善理財產品，拓展金融促進共同富裕的有效路徑。本行資產管理業務堅持科技驅動，加強數業技融合頂層設計，深化敏捷開發實踐，強化科技自主掌控，持續不斷推動資管、TA、風控、直銷四大核心系統的自主設計和建設，報告期內完成業務需求 460 余項，全面打通產品、銷售、資產、財務、投研等數據鏈路，按照既定目標持續推動核心系統的信創改造。截至報告期末，本行理財產品規模（含委托管理）達 17,2

197、84.06 億元，較上年末增加 1,513.29 億元，增幅 9.60%，理財產品規模增量位居全國性理財機構前列。產品業績和市場地位備受市場認可，報告期內累計獲得“金理財”“金牛獎”等各類權威獎項 51 項，在普益標準、中證金牛銀行理財綜合實力排名中，市場地位穩居行業前三。2.8.3 綜合融資綜合融資 本行深刻把握客戶多元化融資需求，充分發揮銀行自身既有優勢，不斷加快 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 67 頁 綜合融資體系建設步伐，全面推進“三個一體化”14工程，依托中信集團產融并舉、融融協同的資源稟賦，全力打造成為領先的綜合融資銀行。截至報告期末，本行綜合融資余額 13.15 萬

198、億元，較上年末增長 6.87%。本行以服務實體經濟為出發點，立足更強的融資功能、更優的融資結構、更輕的資本消耗、更具競爭力的融資模式，為客戶提供全產品、全場景、全渠道綜合融資解決方案。繼續強化債券“承銷投資交易”服務模式，投資銀行業務競爭優勢得到鞏固提升，融資規模 15,107.50 億元，創歷年同期新高，債務融資工具承銷繼續保持頭部主承銷商地位，承銷規模 7,112.04 億元，位列全市場第二15。本行緊跟國家政策導向，全面打造綜合融資“多場景”特色優勢服務，重點業務方面全速起航。積極布局科創金融，在總行和重點分行均成立科創金融中心，建立“1+12+200”總分支上下貫通的科創客戶服務組織體

199、系，科創金融貸款余額超 4,000 億元，發揮中信集團協同優勢，形成科創企業“股債貸?！钡娜芷诰C合金融服務方案。圍繞金融高水平開放的戰略導向，積極落實“一帶一路”、自貿區（港）建設等政策要求，跨境電商、市場采購等新業態平臺收結匯突破 170 億美元。聚焦供應鏈產品建設，持續鞏固“鏈生態”體系優勢，累計為3.8 萬家企業提供 1.5 萬億元的供應鏈融資支持；植根汽車行業需求，汽車金融合作客戶達 8,000 戶，投放規模近 5,800 億元，汽車金融保持市場領先地位。全方位深化與各級政府的戰略合作，獲取各類重點資格賬戶 700 余項，全覆蓋提供地方債發行顧問服務 2,000 余個，本行政府與

200、機構客戶達 8.60 萬戶。大力拓展綠色債券發行場景，全年承銷綠色債券 22 只，金額合計超百億元，包括全市場首單可持續發展掛鉤熊貓債。未來，本行將持續深入研究市場前沿，鞏固提升專業高效的金融創新能力，加快構建綜合融資“中信模式”，致力于成為業內最佳的綜合融資解決方案提供者。14 指構建產品體系一體化工程、客戶經營一體化的“1+3”工程和管理體制一體化的“1+3”工程。15 根據 Wind 發布的債務融資工具承銷排名。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 68 頁 2.8.4 業務協同業務協同 本行堅持協同融合，充分釋放整體聯動優勢。堅持“利他共贏”的協同理念，協同機制日趨完善，協同品牌

201、持續強化，協同價值不斷顯現。利用集團融融、產融協同資源，圍繞服務專精特新、財富管理、綠色金融、風險化解等重點領域，豐富協同生態，提升協同價值貢獻。報告期內聯合融資規模突破 2.1 萬億元，協同賦能業務發展不斷提質增效，中信協同品牌價值進一步彰顯。本行堅定響應國家區域發展戰略，統籌推進京津冀、長三角、粵港澳、成渝四大重點區域發展，推動重點區域內分行聚焦先進智造、科技創新、戰略新興等行業開展協同聯動；推動設立中信集團港澳區域協同平臺，協同國際化邁出關鍵步伐。構建“融資+融產+融智”服務體系，強化融融協同聯動，與中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、中信金融資產等中信集團金融子公司在債券承

202、銷、財富管理、年金業務、資產盤活等領域深化合作，多類業務合作達到新高度；推進產融協同聯動，與中信泰富地產、中信出版、中信農業等中信集團實業子公司在助力新型城鎮化發展、支持文化強國建設、保障國家糧食安全等方面加強協同，拓展協同服務場景。多維賦能業務經營發展，聯合中信咨詢推出 中信協同服務地方經濟綜合方案，聯合中信集團子公司舉辦協同賦能系列主題活動，落地一批精品協同項目，協同服務實體經濟取得新成效。利用智庫專家資源開展重點行業專題研究，舉辦客戶營銷活動，在產品和服務創新方面提供智力支持，敏捷響應客戶需求。未來，本行將繼續堅持服務實體經濟，堅持價值銀行導向，謀篇開局新三年發展規劃，聚焦“融融協同、產

203、融協同、智庫協同”做深集團協同，圍繞“母子協同、板塊協同、分分協同”做實行內協同，不斷提升“六大協同”領域質效，提高協同乘數效應，不斷擴大協同“朋友圈”，做強中信協同品牌價值，推動高質量發展潛能進一步釋放。2.8.5 數字中信數字中信 本行全面推進科技強行戰略，以提質升級科技組織戰斗力為主線，以加速推進數字化轉型為著力點，持續鍛造一流的數字化基本盤，打造智慧、生態、有溫 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 69 頁 度的數字中信，賦能全行高質量發展。報告期內，本行普惠金融數字化創新生態榮獲人民銀行金發獎一等獎，是近三年內兩次獲得一等獎的唯一股份制銀行；相關信息科技成果榮獲亞洲銀行家“國

204、際最佳區塊鏈項目”“中國最佳財富和資產管理項目”“中國最佳 Web3.0 元宇宙項目”。本行著力打造面向未來的數字基建，持續鍛造科技核心能力。本行著力打造面向未來的數字基建，持續鍛造科技核心能力。云原生技術底座持續筑牢，出臺技術中臺架構規劃 2.0，完成開發測試云、生產云、子公司云、生態云四朵全棧云總體布局，實現“一云多芯”路線落地及擴容，算力提升近 3倍。攻克金融市場衍生品估值定價領域“卡脖子”技術難題；率先完成全部小型機下移。同業首家實現核心業務系統全面自主可控，入選金融電子化“2023年金融信息化十大事件”。本行持續提升數據能力，技術創新促進數據要素潛能加速釋放。本行持續提升數據能力，技

205、術創新促進數據要素潛能加速釋放。以打造企業級數據治理體系為目標，全面開展指標數據標準管理及數據資產盤點，沉淀數據資產超 6 萬項。豐富“AI+BI”數字化平臺和裝備，投產一站式 BI 自助數據分析平臺智數平臺，支持全行數據提取、報表制作、數據看板、移動駕駛艙等，大幅提升數據服務質效。持續提升 AI 平臺產品化建設能力，中信大腦日均調用量超 1,400 萬次，較年初提升 30%，進一步為本行提供全方位智能化解決方案。投產分析即服務（AaaS）平臺實現 API 從研發、測試、上線到監控的全生命周期管理，累計發布數據 API 超 600 個，覆蓋營銷、風控、經營管理等重要業務場景。打造軟硬件一體化的

206、中信大模型平臺，完成千億級開源大模型部署，探索落地代碼生成、智能操作等場景。元宇宙支付率先同業完成首筆真實交易?；谄脚_的普惠信貸服務沙箱項目入圍人民銀行金融科技創新監管工具新一批創新應用案例，成為數據共享的行業示范。本行加速推動數字化轉型，不斷激活數字化經營新動能。本行加速推動數字化轉型，不斷激活數字化經營新動能。深化業技數融合，全行業務需求交付規模同比增長超 20%，交付周期同比提速近 15%。零售業務數零售業務數字化方面字化方面，零售 M+平臺上線客戶分層經營、個貸集中經營、分層客戶資產配置、投顧服務等配套工具，落地訂單產品交易超萬億元，有力支撐客戶綜合經營。建設同業先進的企業級營銷中心

207、，形成多邊開放、內外協同的營銷生態，支撐活動 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 70 頁 超 16 萬場，策略觸達超 20 億人次。對公業務數字化方面，對公業務數字化方面，持續建設推廣業內首個自主研發的天元司庫管理系統，迭代升級標準版，投產生態版，共同為客戶提供專業化、定制化的多元司庫管理方案，為央企和大型國企客戶構筑一站式、數智化的全球司庫管理系統。全面提升汽車金融全流程線上體驗，自動放款替代率達 85%，減少一線 60%手工處理風險預警工作量。扎實推進普惠金融數字化轉型，搭建“信貸工廠”，產品研發效能提升 8 倍?！靶疟：钡染€上化產品通過用信的自動化校驗，開出保函時長從原 4

208、天大幅縮短至 10 分鐘，極大提升產品效率和客戶體驗。金融市場業務數字化方面，金融市場業務數字化方面，對準同業客戶一體化經營戰略，新一代“同業+”平臺構建了“精品銷售商城”“做市交易云廳”“智數交流平臺”三大功能支柱，實現同業客戶類型全覆蓋，累計簽約客戶數超 2,700 家；行業首家實現 APP 端交易，累計交易額超 1.4 萬億元，同比增長超 90%。構建跨市場智能交易平臺，率先同業實現集中交易自動化，大幅提升報價交易自動化及智能化水平。首次實現貴金屬量化策略實盤運行，外匯即期年度做市交易量智能化占比達 95%，穩定保持“全市場前三、股份制第一”的做市商地位。中后臺數字化方面，中后臺數字化方

209、面，強化數字化風控能力建設，建立洗錢線索 AI 智能監控體系，洗錢風險監測精準度提升3倍以上，實現洗錢犯罪線索快速精準鎖定，減少一線案例處理耗時60%以上。建立“總-分-支”穿透式財資數字化能力體系，實現基于 AI+BI 的異動識別和歸因分析，提升管理決策效率超 60%。打造數字化協同辦公生態，自研全行級移動辦公門戶“信隨行”APP，落地近 200 個應用場景，覆蓋全行 98%用戶。報告期內，本集團信息科技投入121.53億元，同比增長38.9%，占營業收入的5.90%。截至報告期末，本集團科技人員5,626人，較上年末增長9.93%，科技人員占比8.41%。2.9 業務綜述 2.9.1 公司

210、銀行板塊公司銀行板塊 報告期內，面對復雜多變的內外部形勢，本行公司銀行業務嚴格貫徹落實國家各項決策部署，以高質量可持續發展為主線，加大支持實體經濟力度，積極推 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 71 頁 動業務轉型，經營發展總體穩中有進。報告期內，本行公司銀行業務實現營業凈收入856.58億元，較上年下降4.02%，占本行營業凈收入的 44.81%；其中公司銀行非利息凈收入 128.27 億元，較上年減少 4.67%，占本行非利息凈收入的 22.89%，較上年下降 1.36 個百分點。2.9.1.1 客戶經營情況 本行堅守服務實體經濟初心，堅持以客戶為中心，深化客戶分層分類經營，做深

211、做透大客戶，持續加強各級政府合作，大力推進中小客群建設，對公客群量增質升。截至報告期末，本行對公客戶總數達115.76萬戶，較上年末增長12.03萬戶，其中，基礎客戶1628.65萬戶、有效客戶1715.92萬戶，分別較上年末增長3.36萬戶和1.88萬戶。大大客戶客戶 本行設立大客戶部，負責推動全行大客戶18的深度經營。本行依托中信集團的協同優勢，對大客戶開展“一戶一策”，逐戶定制綜合金融服務方案，實施重大項目管理，創新供應鏈金融產品，圍繞大客戶拓鏈獲客，精簡業務流程，擴大業務授權，并配置差異化資源。報告期內，本行與一批客戶建立了戰略合作關系，深化了對新能源、高端裝備制造、汽車、建筑、消費等

212、領域行業龍頭客戶的綜合融資、財富管理、交易結算服務，并為大客戶產業鏈上的大批中小企業提供了優質高效的金融支持。截至報告期末，本行大客戶貸款余額9,511.05億元，較上年末增長2.29%。報告期內，本行大客戶存款日均余額15,559.76億元，同比增長2.91%。政府與政府與機構客戶機構客戶 本行致力于為各級、各類政府與機構客戶提供優質金融服務，積極推進數字 16 指日均存款 10 萬元及以上對公客戶。17 指日均存款 50 萬元及以上對公客戶。18 大客戶名單主要由國民經濟支柱行業的龍頭企業、制造業單項冠軍企業、大市值上市公司等構成。報告期和期初數據均已按照客戶范圍變化進行了相應調整。中信銀

213、行 2023 年年度報告（A 股）第 72 頁 政務體系建設，著力打造中信銀行政府金融服務品牌。報告期內，本行全方位深化各級政府戰略合作，發揮集團協同優勢，深耕財政、社保、住建、教育、醫療醫保等客群綜合金融服務，獲取各類重點資格賬戶超700項；在踐行國家戰略、推動高質量發展方面發揮積極作用，通過地方債全流程服務協助解決政府關注的問題，覆蓋產業園區、社會事業、基礎設施、老舊小區改造、保障性安居工程、交通等重點領域，提供地方債發行顧問服務項目超2,000個，并積極推進項目配套融資；積極推動建立中信銀行數字政務服務體系，聚焦政務服務和民生服務場景，持續加快產品迭代更新和落地，帶動代發人數超300萬人

214、，為零售第一戰略實施提供支撐。截至報告期末，本行政府與機構客戶8.60萬戶19，較上年末增加0.93萬戶，增幅12.18%。報告期內，政府與機構客戶存款日均余額13,442.05億元。中小客戶中小客戶 本行堅持將中小客群建設作為“一把手”工程，不斷豐富完善“政策、服務、產品、協同”四大工具箱，打造與中小客戶相匹配的經營服務體系，推動中小客戶經營服務取得積極成效，報告期內，獲評人民網“護航中小微企業”等獎項。報告期內，本行持續加強多元化政策保障，積極推動專業化經營隊伍建設，配置授信政策、考核激勵等支持舉措。持續強化數字化服務支撐，優化線上服務渠道，打造精準營銷平臺，搭建智能化營運管理體系。持續豐

215、富特色化產品體系，推出“園區快貸”“靚號通”“信惠+理財”等中小客戶專屬服務產品。持續完善綜合化協同生態，發揮中信集團“金融+實業”協同優勢，聯合集團子公司打造協同合作生態體系，開展“進萬企伙伴百日行”等活動，重點面向新動能客群，提供覆蓋全生命周期的綜合服務。截至報告期末，本行中小客戶20達27.59萬戶，較上年末增加3.30萬戶，其中，累計服務“專精特新”企業2127,144戶，較上年末增加6,548戶。報告期內，本行 19 因本行對公客戶管理需要，針對存量政府與機構客戶進行了重新劃分調整，年初基數已相應回歸計算。20 指日均存款為 10 萬元（含）至 5,000 萬元（不含）的對公客戶。2

216、1 統計口徑根據最新的國家級、省級“專精特新”企業名單確定，年初基數已相應回歸計算。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 73 頁 中小客戶日均存款余額8,116.11億元，同比增加735.05億元。2.9.1.2 業務及產品情況 普惠金融業務普惠金融業務 普普 惠惠 金金 融融 專題專題 報告期內，本行堅決貫徹黨和國家決策部署，落實監管政策要求，加力提升小微企業金融服務能力和水平，全力支持小微企業發展，獲評中國人民銀行金融科技發展獎一等獎、中國銀行業協會“中國普惠金融典型案例”等獎項。持續加強頂層規劃引導持續加強頂層規劃引導。報告期內，本行董事會、監事會審議普惠金融發展情況及發展規劃，

217、高級管理層專題研究普惠金融發展目標、思路和計劃，普惠金融暨鄉村振興領導小組和工作小組召開專題會議，統籌推動普惠金融發展。持續提升產品服務能力持續提升產品服務能力。本行充分發揮普惠金融產品創新試驗田機制優勢，優化產品研發智能信貸工廠，豐富完善“中信易貸”特色化產品體系；優化線上服務渠道，推出“信智惠”面客小程序，提升客戶服務效率和體驗；加大中長期貸款、制造業貸款等投放力度，滿足重點領域客戶金融需求。持續加大政策資源保障持續加大政策資源保障。報告期內，本行繼續將普惠金融指標納入分行綜合績效考核并將其權重保持在10%以上，配置專項獎勵、費用和補貼，保持風險容忍度，落實盡職免責政策。持續強化風險合規管

218、理持續強化風險合規管理。報告期內，本行制定年度風險合規管理策略，完善風險管理制度體系，推進智能風控平臺迭代升級，不斷提高風險合規管理能力水平。截至報告期末，本行小微企業貸款22余額 14,652.57 億元，較上年末增加2,170.58 億元；有貸款余額客戶數 30.03 萬戶，較上年末增加 5.72 萬戶。普惠型小微企業貸款23余額 5,450.76 億元，較上年末增加 990.84 億元，貸款增速高于各項貸款增速 14.22 個百分點；有貸款余額客戶數 28.36 萬戶，較上年末 22 指小型企業貸款、微型企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。23 指單戶授信總額 1,000 萬元（

219、含）以下的小型微型企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。根據關于 2021 年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知（銀保監辦發202149 號）要求，自2021 年起，普惠型小微企業貸款余額和戶數均不含票據貼現及轉貼現業務數據。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 74 頁 增加 5.36 萬戶；小微企業在本行貸款利率等綜合融資成本“穩中有降”；資產質量穩定在較好水平，不良率低于全行各項貸款平均不良率。投資銀行業務投資銀行業務 本行將投資銀行業務作為踐行最佳綜合金融服務戰略的重要支點，貫徹國家戰略，持續加大對科創金融、綠色金融、戰略新興產業、制造業等實體經濟重點領域和薄弱環節

220、的綜合融資支持，服務本行公司業務轉型發展要求。以“專業賦能、創新高效”為理念，大力推進業務變革創新，持續鞏固優勢業務市場地位。報告期內，本行債券承銷保持頭部主承銷商地位，承銷規模 7,112.04 億元，規模位列全市場第二24?？苿摻鹑跇I務蓄勢啟航，組織架構、產品創新、生態搭建、風險控制等系統性工作取得階段性成果，科創金融貸款25余額 4,156.77 億元，較上年末增長 20.50%。報告期內，投行表內融資投放超 1,400 億元，并購貸款余額首破千億大關。本行致力于打造上市和擬上市公司綜合金融服務平臺，聚焦新能源、半導體、新材料、生物醫藥、先進制造等戰略新興領域，通過資本市場業務提供資金支

221、持超過 1,200 億元，與 1,011 家上市公司建立深度合作關系；積極挖掘 REITs、資產證券化、產權交易、改擴建等重點場景，在盤活存量資產領域提供融資超 530 億元；推出長三角區域積分卡、科創企業個人信用貸、上市接力貸、火炬貸等科創金融專屬產品，大力推進項目前期貸款產品，延伸投行融資服務鏈條。報告期內，本行投資銀行業務實現業務收入 83.02 億元，實現融資規模15,107.50 億元，創歷年同期新高，獲得證券時報“2023 年度銀行業精品投行天璣獎”、Wind 資訊“最佳債券承銷商”、中央結算公司“年度債市領軍機構”等獎項。24 根據 Wind 發布的債務融資工具承銷排名。25 為

222、金融監管總局 S70 報表口徑。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 75 頁 科科 技技 金金 融融 專題專題 本行深入貫徹落實黨中央關于加快建設科技強國、金融強國的戰略部署，持續優化科技金融體制機制，將科技金融融入國家重大科技計劃的戰略鏈條，圍繞科技創新“四個面向”，聚焦“卡脖子”關鍵核心技術和優質科技型中小企業兩大特色領域發力，著力發展新質生產力。截至報告期末，本行科創金融貸款余額4,156.77億元，較上年末增長20.50%；服務“專精特新”企業27,144戶，較上年末增加6,548戶。組織架構方面組織架構方面，本行下發科創金融業務發展規劃，明確科創金融整體發展目標和定位。在總行

223、及12家重點分行設立科創金融中心，精選近200家科創金融先鋒軍支行，建立超過500人的專業化團隊。能力建設方面能力建設方面，本行制定總分行科創金融中心工作指引，推動團隊從項目導向和產品驅動，向體系建設和客戶經營轉變；梳理科技企業信用評價標準和風險評估邏輯，加速建立簡單、明確、有效的科創企業評價標準；報告期內舉辦百場行研沙龍及客戶論壇活動，邀請上千家細分領域的行業龍頭客戶參與，形成行業發展共識，強化對科創企業的深度服務能力。生態建設方面生態建設方面，本行持續推動與政府部門、交易所、科技園區、產業資本、私募基金等機構的合作破題，與工信部、深交所簽署戰略合作協議，與科技部簽署數據共享協議，搭建科創金

224、融高質量獲客渠道；梳理專精特新、知名機構投資、上市及擬上市客群，精選目標客戶，持續推進科創客群的精準營銷和深度經營。產品創新方面產品創新方面，本行持續優化產品工具箱，推出積分卡審批模式、上市接力貸、科技人才貸、科技企業個人信用貸等；豐富特色化服務工具箱，依托“中信股權投資聯盟”提供股權融資，協同中信集團券商機構提供保薦承銷服務，聯合外部機構提供稅務和法律咨詢服務，為科創企業提供全方位金融服務。未來，本行將持續優化體制機制，加強產品創新，堅定做好科技金融大文章，著力打造科技金融的“中信”范式。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 76 頁 國際業務國際業務 本行國際業務圍繞金融高水平開放戰

225、略導向，積極落實“一帶一路”、自貿區（港）建設、金融服務實體經濟等政策要求，穩步推動業務開展。報告期內，本行加大服務實體經濟力度，與中國出口信用保險公司聯合舉辦“首屆數字金融服務節暨第四屆小微客戶服務節”，雙方聯合簽署“數字服務支持中小微外貿企業聯合行動宣言”；攜手中華全國工商業聯合會下發支持民營企業“走出去”工作方案并舉辦系列活動；積極參展第 133 屆中國進出口商品交易會；積極為中小外貿企業提供融資支持，推動出口 e 貸、外向型企業積分卡及信保白名單模式，擴大服務覆蓋面；支持外貿新業態發展，跨境電商、市場采購等新業態平臺全年收結匯達 171.56 億美元。報告期內，本行積極參與國家外匯管理

226、改革，作為全國首批四家銀行之一，參與外匯展業改革試點工作；支持自貿區（港）建設，積極踐行橫琴、前海金融30 條及海南自貿港金融改革政策，探索跨境業務創新；積極助力企業“一帶一路”行穩致遠，參與印度尼西亞、老撾、孟加拉、埃及等國家的出口信貸項目，報告期內實現新增投放 45.23 億元，同比增長 61.02%；大力推動跨境司庫服務體系建設，形成以全球現金管理、跨境資金池等產品為矩陣的創新服務體系。交易銀行業務交易銀行業務 本行將交易銀行業務作為對公轉型的重要支點，傾力發展交易銀行業務，著力打造領先的交易結算能力，持續推進以“鏈生態、財生態、e 生態”為主體的交易銀行生態體系，為客戶提供更優、更新的

227、數智化綜合金融服務。鏈生態方面，持續鞏固以資產池為核心的體系優勢，全面支持新一代電票入池、出池及融資，支持靈活拆分，上線票據自動入池功能、池下未來現金流預測體系，大幅提升智能化程度；協助核心企業搭建供應鏈平臺，整合供應鏈金融服務方案，為客戶提供以供應鏈平臺建設為特色的綜合金融服務，與核心企業共建供應鏈生態圈；結合場景研發推出信 e 采訂單池融資、信 e 銷控貨模式等新產品，滿足供應鏈上下游中小企業的線上化融資需求，大幅提升企業融資便利性，促進 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 77 頁 供應鏈融通，切實支持實體經濟發展。報告期內，本行供應鏈累計融資 15,273.77億元，同比增長

228、18.10%。財生態方面，面向市場重磅發布“天元司庫”服務體系，在深圳、廣州、上海、杭州等 27 個地市舉辦發布會，市場反響熱烈；在 2023 年金融街論壇上，聯合國資委研究中心、新華社等機構，成功發布 中央企業司庫體系建設白皮書，通過總結解決方案及業務實踐，形成標準化指引和成熟范式，助力央企司庫體系建設；持續迭代建設“天元司庫”管理系統，報告期內新增資訊、發票、應收應付、汽車等 4 個業務中心，累計設立 16 大業務中心，包括 106 個主功能模塊、1,300 余個功能點，進一步筑牢市場領先優勢。持續完善交易銀行綜合結算產品體系，持續推進收池管付重點產品研發升級，應用人工智能技術上線 RPA

229、 小天機器人，同時上線監管寶直聯模式、銀聯訂單支付等新產品，不斷豐富場景線上化結算能力。e 生態方面，本行以客戶體驗為中心，開展對公電子銀行體驗專項提升工作，圍繞對公網上銀行全業務旅程，梳理十大專項治理問題并推動落實；持續完善渠道客服建設，推動網銀、手機銀行、在線填表“AI+人工”客服服務系統開發，進一步提升客戶響應質效；初步搭建渠道線上經營體系，以網銀渠道為核心引入多種線上渠道，實現批量化、規?；?、差異化觸客，已在廣州、深圳、上海等分行試點落地，新客登錄率、交易率實現大幅提升。截至報告期末，本行交易銀行客戶數達 109.44 萬戶，較上年末增長 13.87%；報告期內，交易融資量 14,46

230、2.21 億元，同比增長 19.44%；交易筆數 21,524.45 萬筆，同比增長 7.50%；交易金額 163.41 萬億元，同比增長 6.89%。在中國人民銀行最新公布的 2022 年金融科技發展獎評選中，本行“天元司庫”數智系統榮獲二等獎；在第 13 屆中國經貿企業信賴的金融服務商活動中，本行獲評“最佳財資管理銀行”獎。汽車金融業務汽車金融業務 報告期內，本行汽車金融業務將汽車供應鏈視為統一有機整體，根植行業需求，提供更加全面、精準的解決方案。本行作為汽車金融業務的行業引領者，始 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 78 頁 終堅持以“金融活水”服務實體經濟的初心，與中國汽車產

231、業同發展、共成長?？蛻艚洜I方面，本行堅持以傳統庫存融資模式支持汽車流通市場，截至報告期末，合作汽車經銷商突破 8,000 戶，再創歷史新高。在傳統業務優勢基礎上，本行近年來主動擁抱“向新”趨勢，給予新能源汽車產業鏈信貸支持和資金管理服務，與國內主流新能源汽車品牌廣泛建立合作。同時，提升汽車經銷商及經銷商集團二手車融資業務覆蓋率，落地二手車交易市場單體車商融資，以二手車金融業務繁榮二手車市場。產品迭代方面，本行貼合汽車經銷商個性化需求，自主研發汽車金融“池融資”模式，迭代新車現貨融資產品，推出汽車金融專項法人賬戶透支產品，助力汽車經銷商盤活資產、降低融資成本、加速資金流轉，以金融服務賦能中小微企

232、業，促進汽車消費。提升體驗方面，本行給予使用庫存融資的汽車經銷商提前領取車輛合格證便利，修訂汽車金融融資車輛保險相關條款，提高業務的全流程線上化水平，不斷優化業務辦理流程，持續提升客戶滿意度。截至報告期末，本行汽車金融合作客戶數 8,023戶26，較上年末增長15.57%。報告期內，放款規模達 5,766.86 億元，同比增長 12.70%。逾期墊款率 0.09%，資產質量保持良好。本行汽車金融業務在21 世紀經濟報道“中國汽車金引擎”評選活動中，連續十年斬獲“最佳汽車金融服務銀行”殊榮；汽車金融創新案例榮獲“2023 銀行家年度綠色金融創新優秀案例”。資產托管業務資產托管業務 本行秉持“價值

233、托管”理念，深化集團協同，夯實托管歸行，聚焦資管行業主戰場，深耕客戶經營，強化服務能力建設，加速科技賦能，提升托管客戶體驗。本行加大推動公募基金、養老金及跨境托管等資管類托管業務。截至報告期末，本行公募基金托管規模 2.17 萬億元，較上年末增加 2,077.81 億元，增量位居股份 26 汽車金融客戶口徑調整為與本行有汽車金融業務合作且在報告期末有融資余額的汽車經銷商客戶，年初基數已相應回歸計算。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 79 頁 制商業銀行首位27。公募基金托管覆蓋讓利型基金、公募 REITs、混合估值基金、權益類、FOF 基金、債券基金等各品類。養老金業務保持穩健增長，

234、職業年金實現中央國家機關事業單位及 32 個省、自治區、直轄市托管資格全覆蓋。截至報告期末，企業年金托管規模達 1,592.22 億元，位居股份制商業銀行第二位28；QDII類托管規模達 1,783.41 億元。報告期內債券南向通業務新增托管規模 228.77 億元，繼續保持三家托管清算行首位。本行秉持“以客戶為中心、數據為基石，啟發數字智慧，打造價值托管”理念，持續推動托管業務數字化轉型工作，通過科技賦能，打造“統一管理+智慧營運+溫度服務+增值創新”的多層次托管業務服務體系。報告期內，本行托管業務實現收入 35.17 億元，同比增加 0.06 億元，實現逆市正增長。截至報告期末，托管規模突

235、破 14 萬億里程碑，達到 14.68 萬億元，較上年末增加 13,080.24 億元。報告期內帶動存款沉淀日均余額 2,797.21 億元，其中托管賬戶一般性企業存款日均余額 1,042.71 億元。資產托管業務獲評亞洲銀行家2023 年“中國年度股份制托管銀行”。對公財富業務對公財富業務 本行致力于建設“領先的對公財富管理銀行”，堅定以客戶為中心搭建“全面、專業、領先、綜合”的財富管理服務體系，全力推進對公財富管理業務可持續發展。報告期內，本行不斷加強與外部頭部機構的聯結，持續豐富對公財富產品貨架?，F已涵蓋多策略、各期限的財富產品，不斷為客戶提供多元化、個性化的財富增值服務。本行與中信集團

236、協同持續深化，與中信集團內頭部金融子公司的合作不斷加深。報告期內，推動發行多款區域主題特色產品，例如聯合中信建投、信銀理財發行“浙江共富共創”“成渝指數”“江蘇鐘靈毓秀”等特色主題資管產品，為服務地方經濟貢獻力量；積極發行中小客群“信慧+”系列專屬理財，實現服務中小企業客戶與銀行輕資本轉型的雙贏。27 根據銀行業協會數據排名。28 企業年金規模及排名來源于人力資源和社會保障部最新公布的 2023 年三季度末數據。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 80 頁 截至報告期末，本行對公財富規模 1,814.06 億元，其中協同代銷規模 342.46億元。報告期內，累計服務客戶數量超 2 萬戶

237、，對公財富品牌影響力持續增強。2.9.1.3 風險管理 本行公司銀行業務堅持“以客戶為中心”的經營理念，以推動高質量發展為主題，圍繞“優化結構、做強特色、做實基礎、提升效益”的整體目標，積極服務實體經濟，提高客戶綜合經營能力，完善銀行集團統一授信體系，重點強化客戶限額管理，防范授信集中度風險，實現公司業務高質量發展?？蛻魧用?，按照“嚴進深耕”的整體原則，全面挖掘戰略客戶價值。深度經營重點機構客戶，持續提升政府金融品牌形象。圍繞核心渠道，積極拓展中小微企業客群。區域層面，落實區域協調發展戰略目標，以京津冀協同發展、粵港澳大灣區建設、長江三角洲區域一體化發展等為引領，以長江經濟帶發展、黃河流域生態

238、保護和高質量發展為依托，以農產品主產區、重點生態功能區為保障，推動共建“一帶一路”高質量發展，統籌西部、東北、中部、東部四大板塊發展，加快形成優勢互補高質量發展的區域經濟布局。行業層面，以國家政策導向為引領，堅持金融服務實體經濟，積極順應新方向、搶占新領域。持續加大對綠色金融、戰略性新興產業、高科技產業、鄉村振興、制造業等領域的信貸支持。積極做好對基礎設施建設、房地產、能源保供等領域的金融服務。以新經濟、新賽道為著力點，圍繞新能源鏈、高科技鏈、專精特新企業，加大客戶拓展力度。業務層面，提升綜合融資服務能力，鞏固傳統業務基礎，提升創新能力，最大化滿足客戶需求。打造“價值普惠”，持續推進普惠業務高

239、質量發展，積極向民營和小微企業提供信貸支持。抓住科創金融試驗區建設機遇，完善科創金融服務體系。強化對產業鏈供應鏈支持，全力搭建供應鏈金融服務體系。發揮國際業務輕資本優勢，通過“結算+交易+融資+融智”提升價值貢獻。加快資本市場業務發展，構建服務實體經濟新模式。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 81 頁 截至報告期末，本行公司類貸款（不含票據貼現）余額 24,796.42 億元，較上年末增加 1,802.46 億元；不良貸款率 1.29%，較上年末下降 0.42 個百分點。公司類貸款資產質量總體穩定。2.9.2 零售銀行板塊零售銀行板塊 本行密切把握市場發展趨勢，堅持零售業務經營邏輯，

240、深化數字化客戶洞察，做大客戶基礎，緊密客戶關系，提供涵蓋“五主”關系的“金融+非金融”綜合產品，強化全渠道協同服務客戶，持續優化全客戶、全產品、全渠道的精準適配，持續提升客戶體驗。報告期內，本行零售銀行業務實現營業凈收入835.61億元，較上年增長1.47%，占本行營業凈收入的 43.71%；零售銀行非利息凈收入 236.44 億元，較上年增長1.35%，占本行非利息凈收入的 42.19%，較上年上升 0.14 個百分點。2.9.2.1 客戶經營情況 本行持續提升客戶獲取和經營能力，推進零售經營體系深化，實現客戶規模持續增長?？蛻舴謱咏洜I方面，本行零售客戶分層經營實現全面落地，依托全渠道優勢，

241、以專業分層服務能力，實現從大眾基礎客戶、富?？蛻?、貴賓客戶到私行客戶的價值提升，截至報告期末，本行個人客戶數 1.37 億戶，較上年末增長 7.47%。針對大眾基礎客戶，本行借助數字化手段持續加強大眾客戶服務，通過手機銀行、遠程助理以及 AI 外呼等線上陣地提供高效、便捷的客戶陪伴。針對富裕及貴賓客戶，加快推進數據驅動下的精細化客戶經營，圍繞“主投資、主融資、主結算、主服務、主活動”五主客戶關系，推動線上線下渠道一體化服務。截至報告期末，本行富裕及貴賓客戶 428.74 萬戶，較上年末增長 7.88%。針對私行客戶，本行堅持客戶導向，進一步深化“五主”服務，以投研為引領不斷升級資產供給和配置能

242、力，持續豐富生態拓客場景，提升隊伍專業化服務 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 82 頁 水平，私行品牌聚勢鑄能，經營效能持續釋放。截至報告期末，私人銀行客戶29達 7.40 萬戶，較上年末增長 10.64%。報告期內，私行客戶管理資產月日均余額10,312.70 億元，同比增長 8.37%?？蛻舴秩航洜I方面，本行面向養老、出國、Z 世代等重點客群，提供專業化、特色化、差異化金融和非金融綜合服務，持續提升客戶需求體驗滿意度。針對養老客群，本行提供全生命周期養老規劃服務，倡導為年輕人打造“一張健康的資產負債表”、為中年人打造“一本科學的養老賬本”、為老年人打造“一個幸福的晚年生活”。同

243、時，進一步豐富養老規劃服務，報告期內，迭代“幸福+”養老賬本 2.0 版本，實現養老全資產展示和退休后可領取資金測算，為養老客群打造一站式養老規劃平臺；推出“養老地圖”，便捷查詢周邊養老機構、醫療機構、老年大學、特惠商戶等信息；強化年長客戶服務，聯合中國老齡科學研究中心，編撰并發布國內首個老年金融消費者權益保護調查報告。針對出國金融客群，本行始終堅持“全周期陪伴式”服務理念，不斷聚合生態場景優質資源，拓寬出國金融服務邊界，為客戶提供專業化、特色化、差異化、全方位的一站式綜合服務方案。報告期內，本行舉辦“時光有信筑夢遠行”出國金融 25 周年發布會活動，憑借 25 年持續深耕出國金融服務領域所積

244、累的專業經驗，深入剖析留學、商旅、境外消費人群的核心問題，根據客戶需求為其量身打造出國金融全場景服務體系。推出2023 出國留學藍皮書，解讀最新出國留學趨勢，提供留學規劃全鏈條資訊等詳細內容。面對國際教育家庭，聯合英國使館文化教育處及托福 ETS，推出教育展、行前會、小托福專場等官方活動，實力護航子女教育。截至報告期末，本行出國金融客群 1,104.82 萬戶，較上年末增長14.99%。針對 Z 世代客群，本行積極響應國家新時代青年工作戰略，深入開展年輕人金融服務研究，不斷完善對年輕客戶的金融和非金融服務體系?；趯δ贻p客戶需求洞察，本行持續開展年輕化“五主”產品研發及權益創新，完成年輕客群經

245、營服務體系建設。報告期內，圍繞年輕人消費需求開發的“顏卡”系列產品獲客 29 指個人管理資產月日均余額達到 600 萬元及以上的客戶。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 83 頁 191.40 萬人，同比增長 68.10%；圍繞年輕人財富管理需求推出“五十二周攢錢計劃”，幫助年輕人輕松攢錢；為緩解初入職場年輕人資金流緊張的問題，本行推出“i 卡”產品，為年輕職場人士提供專屬的授信政策和包括健身、職場課程、影音視頻會員在內的年輕化權益服務。截至報告期末，本行服務超 3,200 萬年輕客戶。2.9.2.2 業務及產品情況 財富管理財富管理業務業務 本行積極應對外部形勢變化，堅持客戶導向、價

246、值導向，緊貼客戶需求、強化客戶關系，為客戶創造良好的體驗和回報，強化“有溫度”品牌形象。零售理財方面，本行持續推動業務凈值化轉型，強化投研驅動與專業能力建設，拓展頭部合作機構，為客戶擇優選擇產品。截至報告期末，零售理財產品余額 1.26 萬億元，較上年末增長 6.11%。其中，代銷行外理財公司產品規模超 2,000億元，較上年末增長 67.86%。代銷基金方面，本行把握市場低位布局機遇，優化客戶資產配置結構，持續進行金種子權益基金布局。報告期內，本行累計定制發售“金種子”權益基金 21只，總募集規模超百億元，多只產品首發募集規模位列同期同業前列?；鹁€上化運營效率大幅提升，全面升級手機銀行 A

247、PP 基金頻道場景、優化客戶體驗，基金頻道相關 MAU30同比提升 45.79%。代銷保險方面，本行秉承以客戶為導向的理念，響應監管“回歸本源”轉型要求，堅持價值化轉型，業務結構持續優化。報告期內，長期保障型產品銷量占比 50.73%，業務結構優于市場水平。存款產品方面，本行持續優化存款產品在手機銀行、個人網銀等電子渠道的購買流程，提升客戶體驗，并根據代發、養老、出國等客戶觸達場景及差異化需求，提供多種存款產品選擇。同時，加強支付結算場景下的綜合服務，加快消費支付場景建設，推動面向發薪、繳費、履約擔保場景的產品功能升級，沉淀結算 30 指訪問基金頻道相關頁面的用戶數。中信銀行 2023 年年度

248、報告（A 股）第 84 頁 性存款。截至報告期末，本行個人存款規模 13,049.55 億元，較上年末增加 1,456.79億元，增幅 12.57%。數數 字字 金金 融融 專題專題 本行堅定不移貫徹落實黨中央、國務院和監管部門對于數字化工作的戰略部署，對標世界一流企業建設目標，緊緊圍繞中信銀行數字化轉型行動方案，堅持問題導向和目標導向，持續推動零售業務數字化建設。本行錨定“普及大眾，慧至于人”的發展理念，堅持走“AI+金融”的發展路徑，聚焦零售業務數據化、生態化、個性化和智能化的能力升級，實現對全量客戶的有效服務。數據化方面數據化方面，本行打造標簽工廠、商機系統、行為分析平臺等三大核心平臺，

249、依托大數據和 AI 技術，實現客戶深度洞察。報告期內，累計沉淀 3,000+項標簽、日均觸發商機 1,000 萬人次、接入 14 萬+行為埋點，有效支持客戶在合適的時間、使用合適的渠道獲取合適的產品及服務。生態化方面生態化方面，本行堅持從“走出去”“引進來”兩方面打造生態，建設業內先進的全渠道協同運營平臺，截至報告期末，引入 31 家外部金融機構入駐，關注粉絲超 184 萬；基于幸福號開放生態積極與重點金融機構開展合作，為用戶提供長期互動投教活動，加強用戶對金融知識認知，打造投教服務體系；全新升級借錢頻道，從客戶需求出發，聚合差異化信貸產品，構建全客群、全產品、全渠道的高質量消費金融生態，為客

250、戶提供一站式的極致用戶體驗。報告期內，借錢頻道整體放款量達 1,705.13 億元，其中信秒貸累計放款 1,640.04 億元，信用卡分期累計放款 23.99 億元。個性化方面個性化方面，本行建立面向億級客戶的智能營銷及自動化運營能力，滿足億級客戶個性化金融服務需求。報告期內，全渠道部署策略 2,296 個，累計為9.44 億人次提供精準適配的產品、活動、資訊、關懷服務等多元化內容與服務。智能化方面智能化方面，報告期內完成數字人財富顧問上線，全面覆蓋理財和基金業務，為客戶和一線理財經理提供財富投資全流程智能化顧問服務，上線以來累計完成 89 萬通交互咨詢，整體滿意度超 95%；實現資訊內容的智

251、能分發，為 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 85 頁 客戶提供精準的財富資訊服務；升級智能推薦，應用于手機銀行各欄位，立足客戶需求打造個性化線上服務新體驗。未來，本行將繼續深入推進零售數字化轉型，著力構建 AI 生成、統一管控、自動部署、智能化交互的零售經營體系，不斷提升“以客戶為中心”的綜合經營能力。個人信貸業務個人信貸業務 本行堅持“價值個貸”理念，堅持個貸業務是全行資產業務“壓艙石”定位，有序推動個人住房貸款、個人經營貸款、個人信用貸款三大主力產品平衡發展，支持實體經濟、民營經濟發展，助力居民消費升級。個人住房貸款方面，個人住房貸款方面，貫徹落實國家房地產調控政策，更好支持剛

252、性和改善性住房需求，助力構建房地產發展新模式，報告期內全行住房按揭貸款年增 270.83億元。個人經營貸款方面，個人經營貸款方面，持續優化產品政策及配套功能，進一步提升普惠金融業務占比、擴大受惠群體覆蓋面、提升業務獲得性及便利度，全年個人普惠貸款余額新增 866 億元（人行口徑）。個人消費貸款方面個人消費貸款方面，堅持“自主場景、自主風控、自主產品”的發展原則，持續發力消費貸優質客戶獲取，加強存量客戶經營，深耕汽車、安居等消費金融場景，保持積極穩健的營銷策略，充分發揮融資對消費的拉動作用，助力消費需求復蘇。報告期內，本行開展多項消費貸款利率優惠活動，促動消費需求釋放，累計投放利息優惠券千萬余張

253、，惠及 60 余萬客戶。截至報告期末，個人貸款（不含信用卡）余額 17,109.01 億元，較上年末增加1,573.58 億元，增幅 10.13%。信用卡業務信用卡業務 本行信用卡業務深入貫徹“零售第一戰略”的發展目標，充分發揮信用卡在“擴內需、促消費、惠民生”國家政策中的積極作用，堅持客戶導向、價值導向，深入推進生態化經營，加速推動數字化轉型，構建服務差異化優勢，引領綠色金融創新，踐行“讓財富有溫度”的品牌主張，全面推進高質量可持續發展。報告期內，本行信用卡業務深化零售融合，構建分中心、分行、線上渠道三 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 86 頁 位一體的高質量獲客體系，分行獲客勢

254、能再創新高，全渠道獲客量行業領先；堅持無界開放的生態化經營，攜手頭部平臺企業開展生態化業務合作，不斷豐富和完善聯名卡產品體系，新發行與美團、麥德龍等企業合作的聯名卡產品。全面建設線下消費場景，升級“99365”31品牌活動，圍繞餐飲、商超、加油等民生消費類場景，搭建特色商戶生態，活動已覆蓋全國超過 18 萬家門店，民生消費類價值商戶交易達 8,854.65 億元；布局跨境消費場景，打造“全球消費季”“境外交易返現”等活動。圍繞客戶資金需求，持續豐富消費金融產品矩陣，消費分期規模持續突破。加強科技創新和數字化轉型，構建以客戶為中心的經營策略矩陣，實現數據驅動下的全域經營與量化運營；建設企微客戶運

255、營平臺，構建智能化客戶聯絡生態。本行深入踐行國家“雙碳”戰略，積極參與銀行業碳賬戶標準建設，“綠 信 匯”低碳生態平臺成員已擴大至 23 家，與中國銀聯共同推出行業首創的“碳賬戶互通體系”。自 2022 年發布“中信碳賬戶”以來，截至報告期末，中信碳賬戶用戶規模突破 800 萬戶，累計減排量超過 1 萬噸，榮獲“2023 年度銀行業 ESG 綠色金融典范案例”等榮譽。截至報告期末，本行信用卡累計發卡 11,552.06 萬張，較上年末增長 8.37%；信用卡貸款余額 5,206.91 億元，較上年末增加 102.24 億元。報告期內，信用卡交易量 27,159.95 億元，同比下降 2.73%

256、；實現信用卡業務收入 594.21 億元，同比下降 0.67%。私人銀行業務私人銀行業務 本行私人銀行業務貫徹“新零售”發展戰略，堅持客戶中心、專業引領，基于私行“客戶、產品、隊伍、服務、數字化”等體系化建設，全面提升私行經營專業化能力。私行客戶“五主”服務不斷深化，客戶私行客戶“五主”服務不斷深化，客戶綜合綜合經營能力進一步提升。經營能力進一步提升。持續深化覆蓋高凈值客戶投資、結算、信貸等多元化需求的“五主”綜合服務，升級“耀 31 指“9 元享看”“9 分享兌”“精彩 365”。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 87 頁 鉆陪伴計劃”分層服務體系，推動私行客戶集約化經營模式落地，

257、存量客戶穩定性和綜合貢獻進一步提升。依托“四環依托“四環聯動聯動”經營經營目標客群，多元化場景獲客體系持續完善。目標客群，多元化場景獲客體系持續完善?！霸破髸鲍@客場景不斷豐富，公私融合繼續向縱深推進，私行客戶獲取同比增長 78%；出國金融“少年行”子女教育服務體系持續升級，以活動助力產能，以品牌輸出價值；“借貸聯動”貫通私行信用卡高端客戶服務體系，實現客戶雙向轉化和綜合經營；“跨境聯動”構建“在岸+離岸”服務互通機制，打造私行獲客新動能。投研引領投研引領打造核心競爭力，私行客戶資產配置結構打造核心競爭力，私行客戶資產配置結構不斷不斷優化優化。以私行投研團隊為引領，從“宏觀大類資產策略產品”的

258、閉環視角，實現對一線產品選銷的全周期服務；進一步豐富私行標準化產品策略，優化量化、多策略和衍生品等產品供給，滿足不同風險偏好客戶的資產配置需求；持續創新升級私行特色單品，全權委托定制化產品口碑受到市場廣泛認可，于報告期末存量規模超 850 億元；家族信托推出契合企業家客群的股權、股票等多資產信托業務模式，于報告期末存量規模達 665 億元。私行隊伍建設持續加強，一線專業化能力逐步提升。私行隊伍建設持續加強，一線專業化能力逐步提升。持續加強私行“私行客戶經理、投資顧問、產品經理”三支隊伍建設，報告期內完成投顧隊伍的增量配置，打造“信投顧”專家庫，以“盤訪促”帶動超高凈值客戶服務和產能提升；固化私

259、行客戶經理賦能培訓體系，提升標準化、專業化對客服務能力；開展“產能飛躍”競賽、“資配萬里行”專項輔導等活動，持續為一線隊伍賦能，鍛造私行隊伍綜合產能。品牌權益服務體系持續豐富，私行中心布局加速。品牌權益服務體系持續豐富，私行中心布局加速。進一步構筑非金融服務促客成長體系，優化權益活動機制，提升客戶體驗。深化“讓財富有溫度”私人銀行品牌形象，通過“私享會”“走進中信大廈”“走進理財子”系列活動，搭建豐富觸客場景，打造線上線下全業務鏈活動體系。深化私行隊伍與鉆石團隊融合，探索“贏回+產品”金融服務外延。私行中心加快布局，全年新批建 17 家，累計批建 89 家，實現國內重點區域、重點城市全覆蓋。中

260、信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 88 頁 私行數字化轉型不斷推進，科技賦能成效初顯。私行數字化轉型不斷推進，科技賦能成效初顯。報告期內建成覆蓋私行業務全領域、全流程的信息化平臺集群；發布手機銀行 10.0“私行尊享版”，為私行客戶提供業內領先的線上服務體驗；上線代銷標準化產品量化評價系統，基于量化模型全市場遴選優質產品；探索運用大數據模型建立涵蓋資產配置、非金融服務等在內的分層分群個性化服務方案，打造私行全渠道營銷體系。養老金融業務養老金融業務 養養 老老 金金 融融 專題專題 本行是國內最早推出年長客戶專屬服務的商業銀行之一，也是中國老齡協會戰略合作銀行。報告期內，本行落實積極應對

261、人口老齡化國家戰略，貫徹中央金融工作會議精神，落地國家養老政策，發力養老產業服務，深化全生命周期養老金融服務，打造財富管理養老金融。堅持體系先行堅持體系先行。本行持續完善“一個賬戶、一個賬本、一套產品、一套服務、一支隊伍、一個平臺”六大支撐32的養老金融服務體系。報告期內，深化與中信集團子公司的協同聯動，依托中信集團養老金融全牌照優勢，不斷加強養老金融規劃師隊伍建設。開展六場“信見”對客養老規劃策略會，舉辦養老金融論壇并連續兩年發布中國居民養老財富管理發展報告。堅持理念堅持理念迭代迭代?；趯﹂L壽化、老齡化時代背景洞察，本行提出“做自己人生的 CFO”價值主張，首創“平衡收支、預防風險、規劃養

262、老、資產增值”四步財務規劃法，實現資產配置方法論迭代，并應用于客戶經理作業流程。堅持堅持科技科技創新。創新。本行不斷加強對養老金融工具的優化升級，首創“一張健康的資產負債表”，通過手機銀行 APP 引導年輕人平衡收支、攢好養老第一桶金；迭代“一本科學的養老賬本”，同業首家實現養老全資產管理和一站式養老規劃；豐富“幸福+”俱樂部功能，為老年人打造“一個幸福的晚年生活”，合理規劃保障養老支出，上線養老地圖功能，持續優化養老便民服務。32 指一個多渠道、多場景的個人養老金資金賬戶，一個算得清、管得住、投得好的養老賬本，一套品類齊、功能全、質量優的養老金融產品體系，一套覆蓋財富、健康、優惠、學院、傳承

263、、舞臺的適老服務，一支經過專業認證、服務優良的“養老金融規劃師”隊伍和一個有前瞻性、專業性的中信金控養老金融工作室平臺。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 89 頁 截至報告期末，本行個人養老金資金賬戶開立 92.71 萬戶，較上年末增長206.48%，養老賬本用戶 309.78 萬戶。本行養老金融服務獲評“2023 年服貿會服務示范案例（國家級）”，“品質養老選中信”市場認可度不斷提升。未來，本行將持續發力養老財富管理、養老政策支持、養老產業服務，滿足居民綜合性養老金融+非金融需求，構建“財富”“健康”“醫養”“長壽”的養老金融服務閉環，為長壽時代居民高質量“生活型養老”提供有溫度的

264、養老金融服務。代發業務代發業務 報告期內，本行戰略性推進代發業務發展。持續深化公私聯動機制，夯實考核、績效、人員資源投入，分客群提升代發業務覆蓋，聚焦“增員加薪”企業拓展。從企業與員工需求出發，整合行內公司、零售的優勢資源，打造企業一站式代發服務解決方案。企業端持續建設“開薪易”開放代發平臺，升級“智能工資條”“一鍵報稅”等企業員工管理應用，打造企業人事與財務數字化轉型的必備工具，報告期內新增代發企業 2.76 萬戶。個人端推出薪享卡代發專屬工資卡、代發客戶專屬權益、代發專屬理財等產品服務，不斷打造“有溫度”的客戶服務。2.9.2.3 風險管理 報告期內，本行零售銀行業務按照“做大零售業務，持

265、續釋放價值貢獻”的戰略目標，加大個貸投放，提升服務品質，以防范化解風險、支持業務發展為目標，持續提升風險精細化管理水平。個貸業務風險管理個貸業務風險管理 本行依托新個貸系統，充分發揮科技融合優勢，不斷完善貫穿貸前、貸中、貸后全流程的數字化風控體系，構建個貸業務發展新勢能。貸前環節貸前環節，持續加強渠道管理，形成準入有標準、過程有管理、退出有秩序的全周期閉環渠道管理體系；在堅持個貸準入策略統一化、標準化的基礎上，給予部分區域差異化政策安排，并及時動態調整。貸中環節貸中環節，聚焦數字化風控能力 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 90 頁 建設，賦能業務高質量發展。完善風險監控體系建設，持

266、續優化模型和策略的開發、監控、分析、迭代的閉環運行機制，加強過程監控和快速迭代，不斷提升反欺詐效能；依托新系統實現線下風控規則線上化部署，不斷提升系統的自主決策能力以及對人工環節的輔助決策水平；充分發揮總行級集中審批運營平臺的規模效應，不斷提高業務全流程集約化、標準化、智能化程度。貸后環節貸后環節，依托新個貸系統功能建設，持續完善客戶一體化、系統自動化的新個貸預警管理體系，實現貸后檢查、風險預警各模塊流程串聯、閉環管理。截至報告期末，本行個人貸款（不含信用卡）不良余額 143.15 億元，較上年末增加 32.11 億元，不良率 0.84%，較上年末上升 0.13 個百分點，個貸資產質量整體保持

267、在合理水平。信用卡業務風險管理信用卡業務風險管理 本行信用卡業務堅持全流程風險管理理念，持續強化風險管理體系建設，加強信用卡業務風險管理。報告期內，本行依托新技術提升數據挖掘和風險識別能力，持續迭代風險模型，提升客戶風險識別度；不斷優化客群結構和資產結構，提升客群細分下的精準授信管理能力；強化資金用途管控和欺詐風險防范，推動涉賭涉詐聯防聯控工作，有效識別和化解風險，促進信用卡業務健康發展；加大不良資產清收處置力度，聚焦實質不良清收，提升不良處置成效。截至報告期末，本行信用卡不良貸款余額131.98億元，較上年末增加26.78億元；不良率2.53%，較上年末上升0.47個百分點，資產質量整體保持

268、平穩。2.9.3 金融市場板塊金融市場板塊 今年以來，面對復雜多變的國內外經濟金融環境，本行金融市場板塊在緊跟國家政策方向、切實履行金融服務實體經濟使命的基礎上，堅持“創大利、拓大用”的核心理念，以“專業化、規?；?、集約化”為目標，以同業客戶一體化深度經營為中心，錨定“深化融合、提升能力、做好風控、做大規模、做強效益”五大方向，構建“銷售服務投資交易研究風控”業務體系（“STR”），提升結構化能力、擴大系統性優勢，服務更廣大客戶、創造更多更大價值。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 91 頁 報告期內，本行金融市場板塊實現營業凈收入 216.68 億元，較上年下降14.63%，占本行營

269、業凈收入的 11.33%，其中金融市場非利息凈收入 188.46 億元，較上年增長 2.07%，占本行非利息凈收入 33.63%，較上年上升 0.35 個百分點。2.9.3.1 客戶經營情況 報告期內，本行以“342 強核行動”為經營主線，堅持“發展、改革、建設”并重的總思路，持續推進同業客戶一體化深度經營，以分層分類經營為引領，不斷提升客戶價值貢獻；以“STR”經營模式，深拓機構客戶銷售藍海；圍繞城農商行、證券、基金、要素市場、保險五大重點領域，形成組合經營、鏈式營銷、交叉引流業務模式，不斷夯實行業經營效能；綜合運用中信“同業+”、同業 CRM（客戶關系管理系統）、MPP（移動作業平臺）等數

270、字化經營工具，通過“下鄉下海下基層”，在重點行業及區域形成差異化競爭優勢。報告期內，本行聚合集團優質產品及服務，賦能“同業+”線上渠道建設，擴大市場份額，不斷賦能同業客戶一體化經營。優質同業客戶數量穩步提升，截至報告期末，“同業+”平臺客戶數量 2,840 戶，較上年末增長 175 戶。報告期內，同業存款日均余額達 7,848.04 億元。2.9.3.2 業務及產品情況 同業業務同業業務 報告期內，本行金融同業業務積極克服同業資產收益持續下滑、市場不確定性增加等不利因素，在嚴控市場風險的基礎上，優化投資策略，強化負債成本管控，升級客戶經營體系，業務發展穩中向好。報告期內，本行票據產品貫徹落實國

271、家支持普惠、綠色、戰略新興產業和制造業等實體經濟重點領域的金融任務，辦理票據直貼15,471.28億元，服務對公企業16,777戶，其中服務小微企業11,687戶，占比69.66%；票據再貼現日均余額達732.1億元，同比增長29.40%，為實體經濟持續提供低成本融資渠道。截至報告期末，本行票據資產余額5,167.85億元，較上年末增長0.91%。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 92 頁 報告期內，中信“同業+”平臺秉承“一個中信、一個客戶”的經營理念，聯合中信集團內金融子公司進行資源整合，聚焦金融機構財富管理、做市交易、智能服務需求，積極布局“場內+場外”“境內+境外”金融市場業

272、務，打造“精品銷售商城”“金市交易云廳”“智數交流平臺”三大支柱功能，圍繞換新升級、客戶體驗、服務一線等重點環節，實現功能快速迭代，逐步形成財富管理、資產管理、綜合融資三環價值鏈。報告期內，“同業+”平臺全年線上業務量達 1.82 萬億元，同比增加 0.75 萬億元，增幅 69.48%。外匯業務外匯業務 本行外匯業務以服務實體經濟為宗旨，支持監管政策傳導落地，積極履行做市商及銀行間外匯市場交易規范專家組牽頭行職責，助力外匯市場高質量發展，服務企業匯率風險管理。報告期內，本行持續在銀行間外匯市場提供報價交易流動性，做市交易量達2.61萬億美元，同比增長16.00%，做市排名保持市場前列；堅定貫徹

273、監管導向，加強市場宣傳培訓，引導客戶樹立匯率風險中性理念；支持企業持續加強匯率風險管理能力建設，不斷豐富線上線下各類避險產品體系，提供專業全面的管家式外匯服務，幫助企業尤其是中小微企業提升匯率風險管理整體能力；服務金融高水平開放，為跨境機構投資者提供涵蓋外匯服務在內的一攬子方案；積極參與中國外匯市場自律工作，支持自律管理、市場規范、國際交流等各項工作開展。債券業務債券業務 本行債券業務聚焦金融服務實體經濟主線，緊扣客戶綜合融資服務功能，積極運用自有資金開展債券投資交易。報告期內，本行認真履行國債承銷商職責，積極支持國債一級市場發行，維護國債基準利率曲線地位，綜合承銷表現連續兩年穩居股份制銀行第

274、一；加大地方政府債投資力度，助力地方政府化解債務風險，服務實體經濟發展；發揮投資交易專業優勢，加大力度開展信用債投資，釋放協同聯動勢能，滿足本行對公客戶綜合融資服務需求，賦能同業客戶一體化綜合經營，獲取效率與效益的雙贏；圍繞本行輕資本轉型戰略，持續優化資產結構，加強精細化管理，在搶抓跨市場投資機會、挖掘相對價值、靈活擺布敞口方面成效 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 93 頁 顯著，推動債券投資回報穩步提升。作為銀行間債券市場核心做市商，本行積極履行債券市場做市商職責與義務，持續開展雙邊、請求等做市報價，主動為市場提供定價基準及流動性支持，多項做市業務指標持續排名市場前列。報告期內，

275、本行成為全市場首批“北向互換通”做市商、首批債券籃子做市商、首批利率期權報價商、首批同業存單標準利率互換做市商，市場影響力和品牌形象不斷提升；做市交易積極貫徹落實債券市場互聯互通機制，加大推進境外機構投資者服務業務，債券通和債券結算代理業務排名穩居市場前列，持續助力債券市場高質量開放。貨幣市場貨幣市場業務業務 報告期內，本行貨幣市場業務大力開展本外幣債券回購、同業拆借、同業存單發行等業務，不斷拓展多元化資金融通渠道，積極支持中小商業銀行、非銀行金融機構等交易主體的短期融資需求。主動參與交易機制創新建設，進一步夯實本行市場核心交易商地位。報告期內，本行人民幣貨幣市場交易量累計達28.08萬億元，

276、與上年基本持平；人民幣同業存單發行量累計達9,772.70億元，同比增長28.14%。外幣貨幣市場交易量累計達3,077.72億美元，同比增長20.22%；外幣同業存單發行量累計達9億美元，同比增長100.00%。貴金屬貴金屬業務業務 本行貴金屬業務以服務實體經濟為導向，大力支持符合條件的貴金屬產業鏈企業需求，不斷豐富業務模式，通過專業化能力為客戶提供租借、保值及倉單交易服務，對客交易規模穩步增長；深度研判市場走勢，不斷拓展多元化交易策略，緊跟政策和監管導向，積極履行黃金進口商職責，進一步夯實黃金詢價做市商地位。報告期內，本行獲得上海期貨交易所“優秀交易商”稱號，上海黃金交易所黃金詢價做市規模

277、穩居市場前列。資產管理業務資產管理業務 關于報告期內開展的資產管理業務相關介紹，請參見本章“2.8 重點領域開展情況”中資產管理專題介紹。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 94 頁 2.9.3.3 風險管理 金融市場業務金融市場業務風險管理風險管理 本行兼顧業務發展和風控需要，在投前準入和投后監測等環節，加強公司信用類債券投資業務全流程名單制管理；優化公司信用類債券授信審批流程，進一步提高授信審批的獨立性和規范性。本行審慎開展債券投資業務，前瞻性研判市場形勢，優化投資框架，投資策略與本行大類資產配置、客戶綜合經營相契合，形成投資與流轉的良性互動。本幣債券投資以行業內優質企業為重點信用

278、投資對象；外幣債券投資以中國優質發行人海外發行的債券為重點信用投資對象。報告期內債券投資信用資質整體優良。資產管理業務資產管理業務風險管理風險管理 報告期內，本行進一步優化產品端風險監測指標，持續完善理財業務全面風險管理體系。業務層面業務層面，通過建立合規審核機制、定期開展操作風險自評估、重檢工作流程、梳理工作崗位職責以及全網掃描輿情信息等措施，建立起有效的內部控制機制，合理控制合規風險、操作風險、聲譽風險，防范上述風險對本行利益的損害。產品層面產品層面，通過開展壓力測試評估、分析產品資產結構、建立流動性風險應急機制，合理控制產品運作過程中面臨的流動性風險，提升流動性風險應對處置能力；通過風險

279、限額的事前、事中管控機制，實現對各類風險限額的系統剛控；優化理財產品風險等級評價標準，做好投資者適當性管理，確保理財產品的運作符合產品說明書的約定。資產層面資產層面，重點關注市場風險、信用風險，一方面密切關注市場變化及產品凈值變化，在使用好情景分析等工具的基礎上做好市場風險管理；另一方面通過事前調查、事中審查、事后調查等工作，做好資產的全生命周期管理，合理控制信用風險。通過對資產相關風險的有效預判，提示相關風險對理財產品凈值造成的影響。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 95 頁 2.9.4 分銷渠道分銷渠道 2.9.4.1 零售線上渠道 中信銀行中信銀行APP 報告期內，中信銀行AP

280、P煥新升級推出10.0版本，“首頁、財富、借錢、會員、我的”五大首頁及核心基礎場景全新改版，全面升級客戶體驗，為客戶提供更便捷、智能、有品質感的服務。圍繞價值主張打造“健康的資產負債表”“幸福+養老賬本”兩大資產配置工具以及7*24小時在線的專業服務AI數字人財富顧問，幫助用戶線上享受專業的財富顧問式服務，擴大財富管理服務外延，提供低門檻、易獲取、有溫度的財富管理服務，實現金融普惠。報告期內，中信銀行手機APP線上月活用戶達1,627.01萬戶，同比增長5.44%；借錢頻道放款客戶數達173.61萬人，放款總額為1,705.13億元。信用卡動卡空間信用卡動卡空間APP 報告期內，動卡空間APP

281、 10.0煥新升級，以“核心用卡服務”為導向，優化用戶服務場景，擴容消費生活生態，打造“金融+生活”一站式智慧平臺，全面提升服務溫度。截至報告期末，動卡空間APP線上月活用戶達1,987.58萬戶。遠程遠程客戶經營服務客戶經營服務 本行提升遠程數字化客戶經營服務能力，搭建企業級呼入呼出一體化平臺，優化推進富?？蛻糌敻弧拌F三角”遠程協管模式，以專業化經營釋放遠程產能，整體觸客量大幅增長。報告期內，遠程外呼覆蓋客戶1,675.10萬戶，同比增長56.88%。企業微信企業微信 本行努力將企業微信打造為“人與人”之間有溫度的服務渠道，報告期內，企微渠道實現千萬級容量規模，企業微信客戶量達1,166.5

282、2萬戶，客戶服務滿意度達到95%以上。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 96 頁 開放銀行開放銀行 本行持續推進開放銀行及生態場景建設。通過標準化、模塊化、輕型化的技術對接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），將金融/非金融服務嵌入第三方合作場景中，并引入第三方服務入駐，以支撐零售、普惠金融、對公等特色產品服務的快速輸出及外部合作平臺資源的高效引入。報告期內，通過標準化產品服務組件與行業共建賬戶、財富、支付、繳費等場景超1.7萬個，服務用戶超5,588萬人次，累計資金交易超5,113億元。聯動合作機構，進一步深化財富開放生態建設，引入多家基金公司、理財子公司、保險公司入駐

283、開放財富平臺幸福號，通過全流程的智能財富陪伴，服務用戶超5.08億人次。2.9.4.2 對公線上渠道 報告期內，本行對公線上渠道堅持以客戶為中心，夯實客戶簽約、使用、售后全旅程基礎設施能力建設，優化產品在線簽約流程，推出免Ukey校驗登錄方式，支持國產統信UOS操作系統和Mac操作系統；加強信e卡、數字人民幣、商旅平臺、發票通、對公權益等業、財、稅一體融合的產品創新，全面提升對公線上渠道開放、互聯、精益、智能的綜合金融服務能力。截至報告期末，本行對公線上渠道客戶數109.44萬戶，較上年末增長13.87%，對公線上渠道客戶覆蓋率達93.79%。報告期內，對公線上渠道交易筆數2.15億筆，同比增

284、長7.50%，交易金額163.41萬億元，同比增長6.89%。2.9.4.3 線下渠道 截至報告期末，本行已在中國境內 153 個大中城市設立營業網點 1,451 家，其中一級（直屬）分行營業部 37 家，二級分行營業部 125 家，支行 1,289 家（含社區/小微支行 32 家），設有自助銀行 1,529 家（含在行式和離行式），自助設備 4,482 臺，智慧柜臺 9,131 個（含立式智慧柜臺 2,871 個），形成了由綜合網點、精品網點、社區/小微網點、離行式自助網點組成的多樣化網點業態。在分支機構已初步覆蓋中國境內大中城市的基礎上，本行境內分支機構的設立重點向優化布局和提升效能轉變，

285、網點建設資源向北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 97 頁 等發達城市和地區傾斜。同時，積極響應國家“十四五”規劃，貫徹落實一帶一路、鄉村振興、區域經濟發展等國家戰略，支持自貿區、口岸、新區、高新區、共同富裕示范區等重點地區經濟發展。境外機構方面，本行在英國設有倫敦分行，在香港設有香港分行，在澳大利亞設有悉尼代表處。本行附屬公司中信銀行（國際）在香港、澳門、紐約、洛杉磯、新加坡和中國內地設有 31 家營業網點和 2 家商務理財中心，信銀投資在香港和境內設有 3 家子公司，阿爾金銀行在哈薩克斯坦設有 7 家營業網點和 1 家私人銀行中心。報告期內，本行

286、根據戰略發展規劃，持續完善人力資源、業務、系統、授權、考核等境外機構管理體系，指導境外機構合規穩健經營，有序開展悉尼代表處升格內部準備工作。2.9.5 境外分行境外分行 2.9.5.1 倫敦分行 倫敦分行是本行第一家直屬境外分行，于 2019 年 6 月 21 日正式開業，開展存款業務和雙邊貸款、銀團貸款、貿易融資、跨境并購融資等貸款業務，以及代客即期外匯交易、貨幣市場交易、衍生產品交易、離岸人民幣交易、債券回購業務以及債券和同業存單的投資和發行等金融市場業務，同時還提供跨境人民幣支付結算等金融服務。報告期內，倫敦分行根據宏觀經濟和國際地緣政治形勢，不斷加強風險管控和合規管理，深化境內外業務協

287、同合作，充分發揮 EMEA 融資中心職能，擴大與本行境外子公司在一站式綜合服務領域的合作。倫敦分行深入市場探尋宏觀經濟波動帶來的交易機會，在貨幣市場、外匯市場表現活躍。在歐洲交易時段承接總行外匯交易業務，為客戶提供全時段高效便捷的外匯交易服務，積極履行銀行間外匯市場做市職能，為市場提供連續雙向報價。報告期內，倫敦分行自營交易量465.01 億美元33，代理總行外匯交易量 384.66 億美元，銀行間外匯市場夜盤做市規模 125.32 億美元。33 包含債券、外匯、利率互換、貨幣市場拆借以及同業存單發行交易。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 98 頁 截至報告期末，倫敦分行總資產 31

288、.99 億美元。報告期內，倫敦分行實現營業收入 2,814.84 萬美元，凈利潤 1,602.28 萬美元。2.9.5.2 香港分行 2023 年 6 月 8 日，本行正式獲批香港分行牌照，標志著本行在國際化戰略中又邁出重要一步。截至報告期末，香港分行開業準備工作正在有序推動中。2.9.6 子公司及合營公司子公司及合營公司 2.9.6.1 中信國金 中信國金于 1924 年在香港注冊成立，1986 年 6 月由中信集團收購，2002 年收購當時的香港華人銀行有限公司后重組成為投資控股公司，現為本行全資子公司，已發行股本為 75.03 億港元。中信國金是本行開展境外業務的主要平臺，業務范圍涵蓋商

289、業銀行及非銀行金融業務，商業銀行業務主要通過控股的中信銀行（國際）（持股比例 75%）開展，非銀行金融業務則主要通過中信國際資產（持股比例 46%）開展。截至報告期末，中信國金共有在職員工 2,674 人，無公司承擔費用的離退休職工。中信國金總資產 4,711.49 億港元，較上年末增長 4.33%，凈資產 583.30 億港元，較上年末下降 2.06%。報告期內，實現凈利潤 25.35 億港元，同比增長 13.32%。中信銀行（國際）。中信銀行（國際）是一家香港全牌照商業銀行，積極發揮自身優勢，助力本行不斷完善全球化業務網絡、提升全球服務能力、拓寬多元化收入渠道。報告期內，中信銀行（國際）積

290、極融入中信生態圈，堅持價值創造和輕型發展，打造銀團貸款、中資美元債、離岸人民幣交易、銀行保險業務等拳頭產品和服務，不斷提升客戶基礎和服務能力。綠色金融業務快速綠色金融業務快速增長增長，報告期內可持續發展相關貸款同比增長 11.9%，參與承銷與發行的中資離岸債券中，綠色及可持續債券占比為 29%（按金額統計），高于上年同期 7 個百分點，在香港品質保證局“香港綠色和可持續金融大獎 2023”評選中榮獲“杰出綠色和可持續貸款結構顧問（油氣行業）”殊榮，并于中證科技 DMI 舉辦的中資美元債年度 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 99 頁 機構評選中榮獲年度 ESG 大獎。積極踐行協同戰略

291、積極踐行協同戰略，實現協同發展境外平臺組建和協同機制雙落地，牽頭成立首家境外協同平臺“中信集團協同委港澳區域分會”，并擔任首任會長單位，開創境外協同工作新局面。零售協同零售協同成果顯著成果顯著，私人銀行境外服務中心作用進一步顯現，高凈值個人客戶數實現雙位數增長，新加坡分行私行中心和澳門分行保險中心陸續開業，多層次多領域協同平臺搭建成形。金融科技轉型成果顯現金融科技轉型成果顯現，報告期內企業網銀（COB2.0）在香港和新加坡投產上線，inMotion 手機銀行交易功能獲得強化，財資和環球市場手機應用程序“FX Go”正式啟動，電子渠道獲客活客能力持續提升。截至報告期末，中信銀行（國際）已發行股本

292、為184.04億港元，總資產4,676.69億港元，較上年末增長 4.12%，凈資產 535.16 億港元，較上年末下降 2.15%。報告期內，實現經營收入 100.00 億港元，實現凈利潤 25.87 億港元，分別較上年度增長 18.16%和 14.81%。中信國際資產。中信國際資產是一家跨境資產管理公司，以私募股權投資及資產管理為主營業務。報告期內，中信國際資產執行“控風險、提收益、降成本、減層級”的策略，加強項目及平臺公司管理，有序退出并加大債權項目的清收力度，同時，繼續加強費用管控，推動組織優化，持續提升團隊運營效率，降低經營成本，提升收益。2.9.6.2 信銀投資 信銀投資于1984

293、年在香港注冊成立，是本行在境外設立的全資控股子公司。注冊資本為 18.71 億港元，經營范圍主要包括貸款業務（持有香港放債人牌照）、投資業務（主要包括債券投資、基金投資、股票投資和長期股權投資等），并通過旗下子公司開展境外投行類牌照業務及境內股權投資基金管理業務等。信銀投資作為本行海外投行平臺，秉承“服務母行、賦能強大、輕型發展、績效優異的海外投行”發展愿景，持續深化投行牌照業務體系與能力建設，強化全面風險管理，品牌形象不斷提升，已躋身香港主流中資投行行列。報告期內，信銀投資持續推進營銷服務體系建設，完善產品鏈和業務策略，不斷深化境外投 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 100 頁

294、行牌照業務體系能力建設，加快打造跨境資產管理中心。債券承銷業務逆市增長，報告期內落地 185 單，總單數為上年同期的 1.29 倍。主動資產管理業務規模持續擴大，產品服務種類不斷豐富，重點渠道及客戶建設穩步推進。業務表現得到市場肯定，債券承銷方面首次進入中資美元債承銷商全榜單前 10 名位列第 6，排名創歷史新高，市場影響力大幅提升。截至報告期末，信銀投資總資產折合人民幣 350.21 億元，較上年末增長10.62%；歸母凈資產折合人民幣 51.21 億元，較上年末增長 7.27%。主動資產管理規模折合人民幣 287 億元，較上年末增長 33.4%。報告期內，受資本市場及資產價格波動影響，實現

295、歸母凈利潤折合人民幣 0.1 億元。2.9.6.3 中信金租 中信金租于 2015 年 4 月成立，注冊資本 40 億元，由本行獨資設立。經營范圍包括融資租賃業務，轉讓和受讓融資租賃資產，固定收益類證券投資業務，租賃物變賣及處理業務等。報告期內，中信金租積極踐行金融為民，緊跟監管政策指引，找準服務實體經濟切入點，突出金融租賃特色，提前布局戰略轉型，提升服務傳統產業改造升級、戰略性新興產業和先進制造業的能力和水平。全年實現自成立以來年度投放最高、盈利最好、質量最優的嶄新業績，高質量發展邁出堅實有力步伐。報告期內，中信金租堅持“一大一小穩中間”業務策略，業務結構持續優化。在“大”資產端，加大與央企

296、、國企造船企業和航空、航運公司合作力度，擴大在船舶、飛機等主流租賃業務領域的市場占有率。在“小”資產端，聚焦戶用光伏、乘用車等普惠租賃業務，截至報告期末，零售業務余額 30.49 億元，戶用光伏產品服務農戶超 2 萬戶，為乘用車上下游產業鏈提供金融支持。零售租賃業務的拓展為助力鄉村振興和共同富裕注入中信力量。在“中間”資產端，以服務實體經濟為宗旨，強化對綠色環保、戰略新興、制造業等重點領域的支持力度。截至報告期末，中信金租包含新能源汽車、新能源船舶等項目的廣義綠色租賃余額279.50 億元，占比 57.81%；戰略新興項目租賃余額 272.57 億元，占比 56.38%，中信銀行 2023 年

297、年度報告（A 股）第 101 頁 制造業租賃余額 83.22 億元，占比 15.12%。同時，中信金租大力拓展“專精特精”企業創新發展及傳統制造業升級改造業務，截至報告期末，“專精特新”領域租賃余額達 27.74 億元。截至報告期末，中信金租總資產 603.83 億元，較上年末增長 18.91%；凈資產 81.28 億元，較上年末增長 11.50%。報告期內，實現營業凈收入 17.84 億元，同比下降 1.68%；凈利潤 8.38 億元，同比上升 18.31%；凈資產收益率（ROE）為10.87%，資產回報率（ROA）為 1.51%。2.9.6.4 信銀理財 信銀理財于 2020 年 7 月

298、1 日在上海注冊成立，注冊資本為 50 億元。信銀理財為本行全資子公司，經營范圍主要包括理財產品發行，對受托的投資者財產進行投資和管理，理財顧問和咨詢服務等。關于報告期內開展的資產管理業務相關介紹，請參見本章“2.8 重點領域開展情況”中資產管理專題介紹。截至報告期末，信銀理財共有在職員工 453 人，無公司承擔費用的離退休職工?？傎Y產 122.92 億元，凈資產 117.11 億元。報告期內實現營業凈收入 34.80 億元，實現凈利潤 22.55 億元，分別較上年度下降 2.05%和增長 10.11%；凈資產收益率（ROE）為 21.31%，資產負債率為 4.72%。2.9.6.5 中信百信

299、銀行 中信百信銀行是本行與福建百度博瑞網絡科技有限公司聯合發起設立的國內首家獨立法人直銷銀行，于 2017 年 11 月 18 日正式開業，本行持有中信百信銀行 65.70%的股份。報告期內，中信百信銀行持續規范和完善公司治理機制，推動實現黨的領導與公司治理有機融合，第二個三年戰略規劃高質量完成，邁入“資產千億”銀行隊列。中信百信銀行堅決貫徹落實黨中央決策部署，多措并舉服務實體經濟高質量發展，推出支持恢復和擴大消費 12 項工作舉措，消費金融貸款累計投放超過 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 102 頁 1,800 億元，新市民特征用戶占比超過半數；全力扶持涉農產業“強芯強鏈”和“專

300、精特新”產業發展，服務普惠小微用戶達 16.53 萬戶，為年初的 2.69 倍；“政府+擔?！眲摌I擔保貸創新落地，“京綠通”規模連續三年保持北京市場第一。中信百信銀行致力于以領先金融科技和數智能力提供更加廣泛、更易獲得、更有溫度的普惠金融服務，報告期內，中信百信銀行首創 AI 驅動的 3D 數字營業廳“零度空間”，推出業內首個 3D 數字人直播平臺，發布 956186 服務熱線，迭代手機 APP 關懷版；推進跨法人金融機構間數據融合試點應用，業內首次開辟數據融合安全合規路徑，數據要素跨機構流動探索取得突破；發布業內首個商業銀行數字化成熟度評估模型，助力銀行業數字化轉型發展，引領數智化發展新風向

301、。截至報告期末，中信百信銀行總資產 1,125.11 億元，較上年末增長 16.08%；總負債 1,041.77 億元，較上年末增長 16.42%。報告期內，中信百信銀行實現營業凈收入 45.34 億元，同比增長 14.27%；凈利潤 8.55 億元，同比增長 30.25%；ROA、ROE 分別為 0.82%、10.84%。中信百信銀行連續五年獲得 AAA 主體長期信用評級，連續六年蟬聯畢馬威中國金融科技企業 50 強。2.9.6.6 阿爾金銀行 阿爾金銀行前身為 1998 年匯豐銀行在哈薩克斯坦設立的分支機構，2014 年11 月由當地最大商業銀行哈薩克斯坦人民儲蓄銀行全資收購。2018 年

302、 4 月，本行完成對阿爾金銀行多數股權的收購工作，目前本行持有阿爾金銀行的股份為50.1%。報告期內，阿爾金銀行堅決貫徹落實國家戰略，高質量參與“一帶一路”建設，積極參與“建設新哈薩克斯坦”，深耕當地市場，加大科技投入和產品創新，加大跨境業務協同，堅持合規經營，取得了較好的經營業績。報告期內，凈利潤邁上人民幣 5 億元新臺階。阿爾金銀行始終堅持為股東創造價值，繼 2021 年首次實施利潤分配后，2023 年 5 月阿爾金銀行第二次實施現金分紅，回報率繼續保持在高水平。得益于良好的財務表現，2023 年國際評級機構惠譽將阿爾金銀行長期發行人違約評級從 BBB-級別提高到 BBB 級別，展望穩定。

303、中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 103 頁 截至報告期末，阿爾金銀行股本 70.50 億堅戈34，總資產 8,886.97 億堅戈，凈資產 1,179.75 億堅戈。報告期內，實現營業凈收入 590.23 億堅戈，實現凈利潤340.04 億堅戈，總資產回報率（ROA）為 3.67%，凈資產收益率（ROE）為 32.86%。2.9.6.7 臨安中信村鎮銀行 臨安中信村鎮銀行位于浙江省杭州市臨安區，注冊資本 2 億元，本行持股比例為 51%，主要經營一般性商業銀行業務，2012 年 1 月 9 日開始對外營業。報告期內，臨安中信村鎮銀行聚焦主責主業，將優化定位類指標35作為年度主要工作

304、任務，一手壓降保證金存款占比和票貸比，一手抓大額貸款壓降和小額貸款拓戶。截至報告期末，保證金存款占比、票貸比、戶均貸款、500 萬元以上貸款占比達到監管要求，100 萬元以下貸款占比指標持續優化。臨安中信村鎮銀行積極支持實體經濟，踐行普惠金融、鄉村振興戰略，加大對個體工商戶的投放。截至報告期末，小微企業貸款余額 14.55 億元，農戶貸款余額9.98億元，合計占各項貸款90.66%。個體工商戶和小微企業主貸款戶數2,180戶，較年初增加 53 戶。截至報告期末，臨安中信村鎮銀行總資產 23.30 億元，較年初下降 2.31%；凈資產 4.25 億元，較年初增長 5.26%；資本充足率 26.3

305、2%，撥備覆蓋率 367.26%，撥貸比 4.57%。報告期內，實現凈利潤 0.33 億元。34 2023 年 12 月 31 日，堅戈兌人民幣匯率為 1：0.015583194。35 村鎮銀行“支農支小”定位類指標主要包括：500 萬元以上貸款占比不超過 10%，100 萬元以下貸款占比超過 60%，戶均貸款控制在 50 萬元以內，達不到需逐年優化；保證金存款占比不得高于 10%；票貸比不得高于 15%。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 104 頁 2.10 風險管理 2.10.1 風險管理架構風險管理架構 2.10.2 風險管理體系和風險管理技術風險管理體系和風險管理技術 報告期

306、內，本行堅決貫徹落實黨中央各項決策部署，將服務實體經濟與把握業務機遇相結合，在服務經濟社會轉型發展中實現自身的高質量發展。扎實推進“五策合一”，聚焦國家戰略重點行業和領域，做專行業研究，完善配套機制，優化授信結構。持續健全全面風險管理體系，有效傳導穩健的風險偏好，不斷深化風險合規文化。完善統一授信管理體系，加強區域和客戶集中度管控。推進審管檢一體化落地實施，完善專職審批人體系，加強貸投后和風險緩釋管理，提升全流程風控質效。強化全口徑資產質量管控，抓實重點領域授信業務臨期管理和重點客戶分層分類監測，從嚴進行資產分類。推進風險項目化解，加大現金清收力度，在有力“穩質量”的同時，向問題資產要效益。加

307、強風險管理專業隊伍建設，提升全行風險管理水平。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 105 頁 本行強化全行數字風控統籌，利用大數據、人工智能技術持續提升數字化風控技術研發能力，推進數字化風控工具在業務端的應用。報告期內，本行持續推進底層數據治理，不斷夯實數字風控基礎。持續建設全面風險智慧管理平臺，實現信用、市場、操作三大風險系統集成管理。持續優化數字化風控工具，推進財務智能分析、風險提示等工具在貸前審批、貸后管理、風險預警、催收管理、問題資產處置等授信流程中的應用，賦能總分行業務發展。本行嚴格執行原中國銀保監會商業銀行大額風險暴露管理辦法等相關規定，在全面風險管理框架下積極開展大額風險

308、暴露管理各項工作，夯實制度基礎，優化管理信息系統，推動子公司數據整合，有序開展統計監測和監管報送。報告期內，本行嚴格執行大額風險暴露客戶識別和分類標準，大額風險暴露相關的各項指標均符合監管限額要求。2.10.3 信用風險管理信用風險管理 信用風險是指因債務人或交易對手未按照約定履行義務，從而使銀行業務發生損失的風險。本行信用風險主要來自于各類授信業務，包括但不限于貸款（含保理）、擔保、承兌、貸款承諾等表內外授信業務，銀行賬簿債券投資、衍生產品和證券融資交易、結構化融資等業務。本行以保持資產質量穩定，提升優質客戶占比為整體經營目標，以服務實體經濟、防范風險為指導方針，不斷優化授信結構，提升綜合金

309、融服務能力，強化授信全流程管理，防范系統性風險，將信用風險控制在本行可以承受的范圍內。關于本行報告期內各業務信用風險管理情況，請參見本章“業務綜述”相關內容。關于本行信用風險資產組合緩釋后風險暴露情況、信用風險資本計量情況，請參見本行發布的中信銀行股份有限公司 2023年年度資本充足率信息披露報告。報告期內，為積極適應市場發展形勢和政策環境變化，本行多措并舉全面提升貸投后管理能力與質效，以實現持續價值創造。本行積極推進貸投后管理體系建設。確定 2023 年為貸投后嚴管年，扎實推進貸投后管理組織、政策、流程、技術、文化優化升級；組織開展分層分類風險 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 1

310、06 頁 監測，加強重點領域風險排查；動態優化預警策略規則，有效加強集團客戶預警管理。本行持續提升風險緩釋管理能力。以新商業銀行資本管理辦法實施為契機，加強風險緩釋管理體系建設，包括健全政策制度，優化押品系統，加強估值管理，開展監測預警，強化隊伍建設，抓實培訓考核，不斷提升風險緩釋管理精細化水平。2.10.4 市場風險管理市場風險管理 市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。本行面臨的市場風險主要為利率風險和匯率風險。本行建立了涵蓋市場風險識別、計量、監測、控制和報告等各環節的市場風險管理制度體系，通過密切監控市場風險，嚴格執行風

311、險限額管理，及時進行風險計量和報告等市場風險管控措施，將銀行承擔的市場風險控制在可承受的合理范圍內。本行市場風險管理的目標是根據本行風險偏好，將市場風險控制在合理范圍內，實現經風險調整的收益最大化。報告期內，本行優化市場風險管理制度體系，夯實市場風險計量系統數據基礎，做好資本新規下市場風險標準法實施準備；積極應對利率、外匯等市場波動，持續做好風險排查和監測，有效防范和應對市場風險；優化市場風險限額分級管理，在風險可控的基礎上支持業務發展。關于市場風險資本計量情況，請參見本報告“財務報表附注 51(2)”；利率缺口有關情況、外匯敞口有關情況及敏感性分析請參見本報告“財務報表附注 51(2)”。2

312、.10.4.1 利率風險管理 交易賬簿利率風險交易賬簿利率風險 本行對交易賬簿利率風險建立完整的風險限額體系，針對不同產品特點設置風險價值、利率敏感性及市值損失等限額，定期運用壓力測試等工具對交易賬簿利率風險進行評估，將交易賬簿利率風險控制在風險偏好可容忍的水平內。中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 107 頁 本行交易賬簿利率風險主要受國內債券市場收益率變動的影響。報告期內，國內債券市場收益率以震蕩下行為主。本行密切跟蹤市場變化，加強市場研判，切實做好風險監測預警，審慎控制交易賬簿的利率風險敞口。銀行賬簿利率風險銀行賬簿利率風險 銀行賬簿利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變

313、動導致銀行賬簿整體收益和經濟價值遭受損失的風險，包括缺口風險、基準風險和期權風險。本行銀行賬簿利率風險管理的總體目標是，遵循穩健的風險偏好原則，在本行風險容忍范圍內，確保整體風險暴露水平可控。本行以有效的全面風險管理為依托，建立了完善的銀行賬簿利率風險管理體系，包括多層級的銀行賬簿利率風險管理架構，風險管理策略和流程，風險識別、計量、監測、控制與緩釋體系，內部控制與審計制度，信息管理系統，風險報告與信息披露機制等。報告期內，本行緊跟貨幣政策和財政政策變化，加強對市場利率走勢預判，加強對客戶行為變化的模擬分析，前瞻性調整應對措施；綜合運用缺口分析、敏感性分析、壓力測試等多種方法，從重定價缺口、久

314、期、凈利息收入波動（NII）、經濟價值波動（EVE）等多個維度監測風險暴露水平及變化；靈活運用價格引導、久期管理、規模管理等管理工具，確保本行銀行賬簿利率風險敞口水平整體穩定。在以上管理措施綜合作用下，報告期內，本行銀行賬簿利率風險管理指標均在本行風險容忍度范圍內波動。2.10.4.2 匯率風險管理 匯率風險是指因匯率的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。本行主要通過外匯敞口分析來衡量匯率風險的大小。本行外匯敞口主要來自外匯交易形成的外匯頭寸，以及外幣資本金和外幣利潤等。本行通過合理匹配本外幣資產負債并適當運用衍生金融工具等方式管理匯率風險。對于全行資產負債的外匯敞口以及結售匯、外匯

315、買賣等交易業務形成的外匯敞口，本行設置敞口限額，將承擔的匯率風險控制在可承受水平。本行匯率風險主要受人民幣兌美元匯率變動的影響。報告期內，本行不斷加 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 108 頁 強對外匯敞口的計量和管理，制定完善匯率風險管理制度，嚴格控制相關業務的外匯風險敞口，加強日常風險監控、預警和報告，將匯率風險控制在可承受范圍內。2.10.5 流動性風險管理流動性風險管理 流動性風險是指銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。本行流動性風險管理的目標是通過建立科學完善的流動性風險管理體系，對法人和集團層面的

316、流動性風險進行有效識別、計量、監測和控制，在符合監管要求的前提下，確保流動性需求能夠及時以合理成本得到滿足。本行建立了完善的流動性風險管理治理架構，董事會、監事會、高級管理層及下設專門委員會和相關管理部門職責明確，流動性風險管理策略、政策和程序清晰。董事會承擔本行流動性風險管理的最終責任，負責審核批準流動性風險偏好、流動性風險管理策略、重要的政策和程序等。監事會負責對董事會及高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監督評價，并向股東大會報告。高級管理層負責流動性風險的具體管理工作，及時了解流動性風險的重大變化，并向董事會定期報告?？傂匈Y產負債管理委員會在高級管理層的授權下，履行其部分職責?？?/p>

317、行資產負債部為本行流動性風險的牽頭管理部門，負責擬定流動性風險管理政策和程序，對流動性風險進行計量監測分析等具體管理工作?？傂袑徲嫴块T負責對本行流動性風險管理工作進行審計監督與評價。本行保持穩健審慎的流動性風險水平，實施審慎、協調的流動性風險管理策略，通過缺口管理、壓力測試和應急演練、優質流動性資產管理等方法有效識別、計量、監測和控制流動性風險。本行實行統一的流動性風險管理架構，總行負責制定銀行集團、法人機構流動性風險管理政策、策略等，在法人機構層面集中管理流動性風險；境內外附屬機構在銀行集團總體流動性風險管理政策框架內，根據監管機構要求，制定自身的流動性風險管理策略、程序等并持續推動實施。報

318、告期內，面對復雜的經濟環境，央行穩健的貨幣政策精準有力，注重跨周期和逆周期調節，兩次下調存款準備金率，保持流動性合理充裕；兩次下調政策 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 109 頁 利率，帶動市場利率下行；發揮結構性貨幣政策工具作用，加大對重點領域和薄弱環節的金融支持。貨幣市場流動性合理充裕，貨幣市場利率中樞總體圍繞政策利率波動。本行持續強化流動性風險管理，不斷提升流動性管理的前瞻性和主動性，持續做好資產負債統籌管理，堅持穩存增存，加強資金來源和資金運用的總量和結構優化，統籌做好流動性和效益性的動態平衡；加強流動性風險計量和監測，繼續實施流動性風險限額管理，持續推動流動性風險監管達標

319、；加強優質流動性資產管理，持續推動經央行評級信貸資產質押項目；加強主動負債管理，保持合理的主動負債結構，確保融資渠道暢通和來源多元化；持續推動金融債發行，補充穩定負債來源；重視應急流動性管理，定期開展應急演練；做好日常流動性管理，加強市場分析和預判，前瞻性進行資金安排，在確保流動性安全的基礎上，提升資金運用效率。報告期內，本行綜合考慮可能引發流動性風險的主要因子和外部環境因素，合理設定壓力情景，按季度開展流動性風險壓力測試。在輕度、中度、重度情景下，本行最短生存期均超過監管規定的 30 天。截至報告期末，本集團各項流動性指標持續滿足監管要求。流動性覆蓋率為167.48%，高于監管最低要求 67

320、.48 個百分點，表明本集團優質流動性資產儲備充足，抵御短期流動性風險沖擊能力較強，具體情況如下：單位：百萬元人民幣 項目項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2022 年年 12 月月 31 日日 2021 年年 12 月月 31 日日 流動性覆蓋率 167.48%168.03%146.59%合格優質流動性資產 923,158 1,087,933 929,568 未來 30 天現金凈流出量 551,189 647,452 634,132 注：本集團根據商業銀行流動性覆蓋率信息披露辦法（銀監發201552 號）的規定披露流動性覆蓋率相關信息。凈穩定資金比例為 108.29%，高于監管最

321、低要求 8.29 個百分點，表明本集團可用的穩定資金來源能夠支持業務持續發展的需要，具體情況如下：中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 110 頁 單位：百萬元人民幣 項目項目 2023 年年 12 月月 31 日日 2023 年年 9 月月 30 日日 2023 年年 6 月月 30 日日 凈穩定資金比例 108.29%105.86%108.58%可用的穩定資金 5,081,306 4,992,992 5,115,822 所需的穩定資金 4,692,338 4,716,434 4,711,714 注：本集團根據商業銀行凈穩定資金比例信息披露辦法（銀保監發201911 號）的規定披露凈穩

322、定資金比例相關信息。截至報告期末，本集團流動性缺口狀況等有關情況，請參見本報告“財務報表附注 51(3)”。2.10.6 負債質量管理負債質量管理 負債質量管理是指銀行以確保經營的安全性、流動性和效益性為目的，按照與其經營戰略、風險偏好和總體業務特征相適應的原則，就負債來源、結構、成本等方面所開展的管理活動。本行負債質量管理的目標是通過建立科學完備的負債質量管理體系，對負債質量狀況進行有效計量、監測和控制，在符合監管要求的前提下，確保負債質量的穩定性、多樣性、適當性、合理性、主動性和真實性（以下簡稱“六性”）。本行負債質量管理體系與自身負債規模和復雜程度相適應，組織架構分為決策層和執行層，決策

323、層包括董事會、高級管理層，董事會承擔負債質量管理的最終責任，高級管理層承擔負債質量的具體管理工作；執行層包括總行相關部門、分行等。本行圍繞“六性”要素，確定了負債質量管理的目標和流程，搭建了相應的限額指標體系，涵蓋負債質量管理的重要監管指標。報告期內，本行高度重視負債質量管理工作，將其作為提高服務實體經濟能力的基礎，結合內外部環境及業務發展規劃，持續加強對負債規模和結構變動的監測、分析和管理，堅持負債成本管控定力，著力提升量價質客的均衡發展，打造負債成本的長期競爭優勢。報告期內，本行負債質量管理監管指標持續達到監管要求，保持較高的負債質量。2.10.7 操作風險管理操作風險管理 操作風險是指由

324、于內部程序、員工、信息科技系統存在問題以及外部事件造 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 111 頁 成損失的風險，包括法律風險，但不包括戰略風險和聲譽風險。本行以提升風險管控能力，降低操作風險損失；促進流程優化，提高服務效率；確保業務連續，保證持續運營；降低資本耗費，提高股東回報為操作風險管理目標。報告期內，本行持續加強操作風險管控。強化操作風險日常管理，組織開展對主要業務流程的操作風險與控制評估，對操作風險易發業務環節加強風險排查，優化關鍵風險指標體系。建立損失數據收集長效機制，加強損失數據線索排查及歷史損失數據治理，提升損失數據收集的全面性、準確性。升級操作風險管理系統功能，強化

325、并表子公司操作風險體系建設。開展操作風險資本計量新標準法實施工作。進一步健全外包風險管理體系，重檢修訂外包目錄，加強外包事項日常管理和風險評估，組織開展外包審計及全面重檢排查工作，有效規范第三方合作風險管理。開展業務連續性管理體系重檢，強化重要業務識別，完善應急預案，加強預案演練，落實災備資源，加強自然災害管理，持續提升應急處置能力。開展信息科技風險評估工作。報告期內，本行操作風險管理體系運行平穩，操作風險整體可控。2.10.8 信息科技風險管理信息科技風險管理 信息科技風險是指信息科技在商業銀行運用過程中，由于自然災害、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽風險。信息科技風險管理

326、納入本行全面風險管理體系，是全面風險管理的重要組成部分。本行以“堅守底線、強化意識、重在執行、主動管理、創造價值”為核心理念，致力于打造覆蓋“全員、全面、全程”的信息科技風險文化體系。本行已建立由信息技術“一部三中心”、風險管理部、合規部、審計部及其他相關部門組成的信息科技風險“三道防線”組織架構。本行持續完善信息科技風險管理制度體系，強化信息科技風險的識別、評估、計量、監測和控制，促進信息系統安全、持續、穩健運行，不斷提高信息技術應用水平，增強核心競爭力和可持續發展能力。報告期內，本行未發生重大信息科技風險事件，信息系統運行情況良好，信 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 112 頁

327、 息科技風險整體可控。2.10.9 聲譽風險管理聲譽風險管理 聲譽風險主要是指由本行行為、從業人員行為或外部事件等導致利益相關方、社會公眾、媒體等對本行形成負面評價，從而損害本行品牌價值，不利本行正常經營，甚至影響到市場穩定和社會穩定的風險。報告期內，本行秉持聲譽風險管理“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”基本原則，強化聲譽風險事前評估、隱患排查、源頭管理，定期對聲譽風險管理情況及潛在風險進行審視，做好預案建設和風險防范化解工作；在聲譽風險處置中，快速響應、協同應對、高效處置聲譽事件，主動回應媒體和公眾關切，及時修復受損聲譽和社會形象；持續加強聲譽風險常態化建設，舉辦多層次、差異化的聲譽風險培訓

328、和演練，強化各職能部門及分支機構聲譽風險防控能力；做好聲譽資本積累，加強品牌建設，聚力傳播“讓財富有溫度”的品牌形象。2.10.10 國別風險管理國別風險管理 國別風險是指由于某一國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區債務人沒有能力或者拒絕償付本行債務，或使本行在該國家或地區的商業或資產存在遭受損失，或使本行遭受其他損失的風險。本行制定了完善的國別風險管理政策和程序，有效識別、計量、監測和控制國別風險。本行識別和計量跨境授信、投資、表外業務中存在的國別風險，對已開展和計劃開展業務的國家（地區）定期進行國別風險評估和評級，設定合理的國別風險限額，定期監測并合理控制國別風險敞口。報

329、告期內，本行修訂完善國別風險管理制度，優化國別風險評級方法，持續評估和監測國別風險，及時進行國別風險評級和限額的重檢和調整，開展國別風險壓力測試，將國別風險控制在可承受水平。2.10.11 合規風險管理合規風險管理 合規風險是指沒有遵循法律、規則和準則而可能遭受法律制裁、監管處罰、中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 113 頁 重大財務損失和聲譽損失的風險。合規風險管理是本行的一項核心風險管理活動，董事會是重大合規事項的決策機構，對本行經營活動的合規性負有最終責任。報告期內，本行從嚴落實監管政策和要求，錨定“風險為本、合規并重”管理轉型目標，持續完善合規風險治理機制和管理流程。全面落實

330、監管政策，及時對資本新規等監管新規完成內化，編制合規政策速遞10 期，有效強化政策傳導。全力配合金融監管總局完成影子銀行和交叉金融業務后續整改評估，對發現的問題即查即糾、立查立改。加大新產品、新業務及重大項目合規風險的識別、評估和應對，在合規框架內支持業務創新。開展監管政策執行、屢查屢犯典型問題等重點領域風險集成整治，進一步夯實合規經營基礎。董事會定期審議內控合規報告，指導統籌推進風險合規文化建設，進一步提升全員“正己守道”合規價值認同，強化合規經營理念。2.10.12 反洗錢反洗錢 本行按照中華人民共和國反洗錢法銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引（

331、試行）等反洗錢法律和監管規定，深入踐行“風險為本”反洗錢管理理念，持續強化反洗錢內控與洗錢風險管理，全面提高反洗錢管理水平。本行董事會、監事會及高級管理層認真履行法人反洗錢責任，堅持黨建引領，提高政治站位，統籌謀劃部署反洗錢工作，持續推動“風險為本”管理轉型。在全面風險管理體系下，“三道防線”聯防聯控、總分支各盡其責，共同推進根源性問題整改，提升管理靶向性和精準性。報告期內，本行自上而下積極落實反洗錢法律法規及監管政策要求，不斷優化反洗錢內控制度，修訂印發總行反洗錢工作領導小組工作制度；持續開展“制度、產品、系統”反洗錢審核，促進洗錢風險關口前移；完善反洗錢授權管理機制，加大對子公司反洗錢監督

332、管理力度；開展三大重點領域反洗錢專題排查，堵截風險漏洞；全面推行零售客戶評級盡調管控一體化作業模式，縱深推進反洗錢減負增效；持續優化可疑交易監測模型，建立異常監測體系；升級優化反洗錢 中信銀行 2023 年年度報告（A 股）第 114 頁 信息系統 12 類 337 項功能點，重構反洗錢名單監控底座；完善反洗錢監督檢查體系，強化人才隊伍培養；加強對董事、監事、高級管理人員及各層級人員的反洗錢培訓 1,200 余次，聚焦監管熱點開展 2 期反洗錢宣傳，有效履行商業銀行反洗錢義務主體責任。2.11 重大投資、重大收購、重大資產和股權出售事項 報告期內，除本行經營涉及的信貸資產轉讓等日常業務外，本行

333、不存在其他重大投資、重大收購、重大資產和股權出售事項。2.12 前景展望 展望2024年，我國經濟預計保持恢復向好態勢。雖然面臨有效需求不足、部分行業產能過剩、社會預期偏弱、風險隱患仍然較多、外部環境不確定性上升等困難挑戰，但我國發展面臨的有利條件強于不利因素，經濟回升向好、長期向好的基本趨勢沒有改變。穩健的貨幣政策靈活適度，精準有效，繼續為實體經濟穩定增長營造良好的貨幣金融環境。2024年發達經濟體貨幣政策的外溢性將朝著壓力減小的方向發展，中美貨幣政策周期差處于收斂，客觀上有利于拓展我國貨幣政策操作的空間。積極的財政政策適度加力，提質增效。組合使用專項債、國債以及稅費優惠、財政補助、財政貼息、融資擔保等多種政策工具，適度擴大財政支出規模，促進經濟持續回升向好。隨著財政、貨幣、就業、產業、區域、科技、環保等政策協調配合，非經濟性政策納入宏觀政策取向一致性評估，經濟穩中向好的基礎有望進一步鞏