中國建設銀行股份有限公司2015年年度報告（392頁）.pdf

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1、 中國建設銀行股份有限公司 （A 股股票代碼：601939） 2015 年年度報告 1 中國建設銀行，讓您深感信賴和溫暖的銀行中國建設銀行，讓您深感信賴和溫暖的銀行 目目 錄錄 釋義 2 公司簡介 3 重要提示 4 1 財務摘要 5 2 公司基本情況 7 3 董事長報告 9 4 行長報告 12 5 管理層討論與分析 15 5.1 財務回顧 15 5.2 業務運作 37 5.3 風險管理 60 5.4 資本管理 73 5.5 展望 79 6 企業社會責任 80 7 股份變動及股東情況 83 8 董事、監事及高級管理人員情況 88 9 公司治理報告 102 10 董事會報告書 119 11 監事會

2、報告書 125 12 重要事項 128 13 排名和獎項 130 14 組織架構圖 133 15 分支機構及子公司 135 16 備查文件目錄 150 附錄一 外部審計師報告及財務報告 附錄二 全球系統重要性評估指標 本報告包含若干對本集團財務狀況、經營業績及業務發展的展望性陳述。本集團使用諸如“將”、“可能”、“有望”、“力爭”、“努力”及類似字眼以表達展望性陳述。這些陳述基于現行計劃、估計及預測而作出，雖然本集團相信這些展望性陳述中所反映的期望是合理的，但本集團不能保證這些期望將會證實為正確，故不應對其過分依賴。務請注意，多種因素均可導致實際結果偏離展望性陳述所預期的狀況，在某些情況下甚至

3、會出現重大偏差。這些因素包括：本集團經營業務所在市場整體經濟環境發生變化、政府出臺的調控政策及法規變化、有關本集團的特定狀況等。 報告期內，本行積極采取措施，有效管理各類風險，具體情況請參見“管理層討論與分析-風險管理”部分。 2 釋義 在本年報中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 寶鋼集團 寶鋼集團有限公司 本行 中國建設銀行股份有限公司 本集團、建行 中國建設銀行股份有限公司及所屬子公司 財政部 中華人民共和國財政部 長江電力 中國長江電力股份有限公司 淡馬錫 淡馬錫控股私人有限公司 房改金融 與住房制度改革有關的各種貨幣資金的籌集、融通等信用活 動的總稱 港交所 香港聯合交易所有

4、限公司 港交所上市規則 香港聯合交易所有限公司證券上市規則 公司法 中華人民共和國公司法 國家電網 國家電網公司 國務院 中華人民共和國國務院 匯金公司 中央匯金投資有限責任公司 基點 萬分之一 建行巴西 中國建設銀行（巴西）股份有限公司 建行迪拜 中國建設銀行（迪拜）有限公司 建行俄羅斯 中國建設銀行（俄羅斯）有限責任公司 建行倫敦 中國建設銀行（倫敦）有限公司 建行歐洲 中國建設銀行（歐洲）有限公司 建行新西蘭 中國建設銀行（新西蘭）有限公司 建行亞洲 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 建信基金 建信基金管理有限責任公司 建信期貨 建信期貨有限責任公司 建信人壽 建信人壽保險有限公司 建信

5、信托 建信信托有限責任公司 建信養老金 建信養老金管理有限責任公司 建信租賃 建信金融租賃有限公司 建銀國際 建銀國際（控股）有限公司 人行 中國人民銀行 銀監會 中國銀行業監督管理委員會 元 人民幣元 證監會 中國證券監督管理委員會 造價咨詢 工程造價咨詢機構接受委托，對建設項目投資、工程造價的 確定與控制提供的專業咨詢服務 中德住房儲蓄銀行 中德住房儲蓄銀行有限責任公司 中國會計準則 中華人民共和國財政部于 2006 年 2 月 15 日頒布的企業會 計準則及其他相關規定 3 公司簡介 中國建設銀行成立于 1954 年 10 月，是一家國內領先、國際知名的大型股份制商業銀行，總部設在北京。

6、本行于 2005 年 10 月在香港聯合交易所掛牌上市（股票代碼939），于 2007 年 9 月在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼 601939）。于 2015 年末，本行市值約為 1,733 億美元，居全球上市銀行第五位。 本行在中國內地設有分支機構 14,917 個，服務于 392.56 萬公司客戶、3.41 億個人客戶，與眾多支撐和引領中國經濟發展的優質企業和大量高端客戶保持密切合作關系；在香港、新加坡、法蘭克福、約翰內斯堡、開普敦、東京、大阪、首爾、紐約、胡志明市、悉尼、墨爾本、布里斯班、臺北、盧森堡、澳門、多倫多、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞羅那、米蘭、倫敦、蘇黎世和迪拜設有海外分行，擁

7、有建行亞洲、建銀國際、建行倫敦、建行俄羅斯、建行迪拜、建行歐洲、建行新西蘭、建行巴西、建信基金、建信租賃、建信信托、建信人壽、建信期貨、建信養老金、中德住房儲蓄銀行等多家子公司。 本行秉承“以客戶為中心、以市場為導向”的經營理念，加快向綜合性銀行集團、多功能服務、集約化發展、創新銀行、智慧銀行五個方向轉型，通過加快產品、渠道和服務模式的創新，為客戶提供優質的綜合金融服務，多項核心經營指標居于市場領先地位。在保持基礎設施、住房金融等傳統業務優勢的同時，大力發展投資銀行、資產管理、信用卡、電子銀行、私人銀行、消費金融等新興業務；不斷優化業務和管理流程，加大信息系統等基礎建設投入，持續提升風險防控能

8、力和市場競爭力。 本行將履行公民責任作為企業使命，主動把業務發展與承擔社會責任相結合，致力于建設服務大眾、促進民生、低碳環保、可持續發展的銀行。 4 重要提示 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。 本行于 2016 年 3 月 30 日召開董事會會議，審議通過了本年度報告正文及其摘要。本行 14 名董事出席董事會會議，王祖繼先生委托王洪章先生出席并表決。 本行董事會建議向全體股東派發 2015 年度現金股息，每股 0.274 元（含稅）。 本集團 2015 年度按照中國會計準則編制的財

9、務報告經普華永道中天會計師事務所(特殊普通合伙)審計，按照國際財務報告準則編制的財務報告經羅兵咸永道會計師事務所審計，并出具標準無保留意見的審計報告。 中國建設銀行股份有限公司董事會 2016 年 3 月 30 日 本行法定代表人王洪章、首席財務官許一鳴、財務會計部總經理方秋月聲明并保證本年度報告中財務報告的真實、準確、完整。 5 1 財務摘要 本年度報告所載財務資料按照中國會計準則編制，除特別注明外，為本集團數據，以人民幣列示。 （除特別注明外，以人民幣百萬元列示） 20152015 年年 20142014 年年 變化變化(%)(%) 2012013 3 年年 20201212 年年 202

10、01111 年年 全年全年 利息凈收入 457,752 437,398 4.65 389,544 353,202 304,572 手續費及傭金凈收入 113,530 108,517 4.62 104,283 93,507 86,994 其他營業收入 33,915 24,555 38.12 14,781 14,037 5,524 營業收入 605,197 570,470 6.09 508,608 460,746 397,090 業務及管理費 (157,380) (159,825) (1.53) (148,692) (134,566) (118,294) 資產減值損失 (93,639) (61,9

11、11) 51.25 (43,209) (40,041) (35,783) 營業利潤 296,090 297,247 (0.39) 277,972 250,286 217,672 利潤總額 298,497 299,086 (0.20) 279,806 251,439 219,107 凈利潤 228,886 228,247 0.28 215,122 193,602 169,439 歸屬于本行股東的凈利潤 228,145 227,830 0.14 214,657 193,179 169,258 扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤1 226,213 226,374 (0.07) 213,213

12、192,293 168,152 經營活動產生的現金流量凈額 633,494 316,951 99.87 45,929 368,813 125,014 于于 1212 月月 3131 日日 客戶貸款和墊款總額 10,485,140 9,474,510 10.67 8,590,057 7,512,312 6,496,411 貸款損失準備 (250,617) (251,613) (0.40) (228,696) (202,433) (171,217) 資產總額 18,349,489 16,744,093 9.59 15,363,210 13,972,828 12,281,834 客戶存款 13,66

13、8,533 12,899,153 5.96 12,223,037 11,343,079 9,987,450 負債總額 16,904,406 15,492,245 9.12 14,288,881 13,023,283 11,465,174 股東權益 1,445,083 1,251,848 15.44 1,074,329 949,545 816,660 歸屬于本行股東權益 1,434,020 1,241,510 15.51 1,065,951 941,668 811,140 股本 250,011 250,011 - 250,011 250,011 250,011 資本凈額2 1,650,173 1

14、,516,310 8.83 1,316,724 不適用 不適用 風險加權資產2 10,722,082 10,203,754 5.08 9,872,790 不適用 不適用 每股計每股計（人民幣元） 基本和稀釋每股收益3 0.91 0.91 - 0.86 0.77 0.68 扣除非經常性損益后的基本和稀釋每股收益3 0.90 0.91 (1.10) 0.85 0.77 0.67 于資產負債表日后每股宣派末期現金股息 0.274 0.301 (8.97) 0.30 0.268 0.2365 每股凈資產 5.78 5.01 15.37 4.30 3.80 3.27 歸屬于本行股東的每股凈資產 5.74

15、 4.97 15.49 4.26 3.77 3.24 每股經營活動產生的現金流量凈額 2.53 1.27 99.21 0.18 1.48 0.50 6 1. 非經常性損益的項目和相關金額請參見“財務報表補充資料 1”。 2. 按照商業銀行資本管理辦法（試行）相關規則計算資本充足率；自 2014 年二季度起，采用資本計量高級方法計量資本充足率，并適用并行期規則。 3. 根據證監會公開發行證券公司信息披露編報規則第 9 號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010 年修訂）的規定計算。 財務比率財務比率(%)(%) 20152015 年年 20142014 年年 變化變化+/(+/(- -) )

16、 2012013 3 年年 20201212 年年 20201111 年年 盈利能力指標盈利能力指標 平均資產回報率 1 1.30 1.42 (0.12) 1.47 1.47 1.47 加權平均凈資產收益率2 17.27 19.74 (2.47) 21.23 21.98 22.51 扣除非經常性損益后的加權平均凈資產收益率2 17.12 19.61 (2.49) 21.09 21.88 22.36 凈利差3 2.46 2.61 (0.15) 2.56 2.58 2.57 凈利息收益率4 2.63 2.80 (0.17) 2.74 2.75 2.70 手續費及傭金凈收入對營業收入比率 18.76

17、 19.02 (0.26) 20.50 20.29 21.91 成本收入比5 26.98 28.85 (1.87) 29.65 29.57 29.87 資本充足指標資本充足指標 核心一級資本充足率6 13.13 12.11 1.02 10.75 不適用 不適用 一級資本充足率6 13.32 12.11 1.21 10.75 不適用 不適用 資本充足率6 15.39 14.86 0.53 13.34 不適用 不適用 總權益對資產總額比率 7.88 7.48 0.40 6.99 6.80 6.65 資產質量指標資產質量指標 不良貸款率 1.58 1.19 0.39 0.99 0.99 1.09 撥

18、備覆蓋率7 150.99 222.33 (71.34) 268.22 271.29 241.44 減值準備對貸款總額比率 2.39 2.66 (0.27) 2.66 2.69 2.64 1. 凈利潤除以年初和年末資產總額的平均值。 2. 根據證監會公開發行證券公司信息披露編報規則第 9 號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010 年修訂）的規定計算。 3. 生息資產平均收益率減計息負債平均成本率。 4. 利息凈收入除以生息資產平均余額。 5. 業務及管理費除以營業收入（扣除其他業務成本）。 6. 按照商業銀行資本管理辦法（試行）相關規則計算資本充足率；自 2014 年二季度起，采用資本計量

19、高級方法計量資本充足率，并適用并行期規則。 7. 客戶貸款和墊款減值損失準備余額除以不良貸款總額。 下表列出本集團2015年分季度的主要財務指標。 （除特別注明外，以人民幣百萬元列示） 第一季度第一季度 第二季度第二季度 第三季度第三季度 第四季度第四季度 營業收入 162,367 148,675 146,349 147,806 歸屬于本行股東的凈利潤 67,005 64,890 59,662 36,588 扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤 66,536 64,344 59,437 35,896 經營活動產生的現金流量凈額 270,093 49,534 242,770 71,097 7

20、 2 公司基本情況 法定中文名稱及簡稱法定中文名稱及簡稱 中國建設銀行股份有限公司（簡稱“中國建設銀行”） 法定英文名稱及簡稱法定英文名稱及簡稱 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION （簡稱“CCB”） 法定代表人法定代表人 王洪章 授權代表授權代表 王祖繼 馬陳志 董事會秘書董事會秘書 陳彩虹 證券事務代表證券事務代表 徐漫霞 公司秘書公司秘書 馬陳志 合資格會計師合資格會計師 袁耀良 注冊、辦公地址及注冊、辦公地址及 郵政編碼郵政編碼 北京市西城區金融大街 25 號 100033 國際互聯網網址國際互聯網網址 電子信箱電子信箱 香港主要營業地址香港主要營業

21、地址 香港中環干諾道中3號中國建設銀行大廈28樓 信息披露報紙信息披露報紙 中國證券報、上海證券報 登載按照中國會計準則登載按照中國會計準則 編制的年度報告的編制的年度報告的 上海證券交易所網址上海證券交易所網址 登載按照國際財務報告登載按照國際財務報告 準則編制的年度報告的香準則編制的年度報告的香港聯合交易所港聯合交易所“披露易”“披露易”網址網址 www.hkexnews.hk 年度報告備置地點年度報告備置地點 本行董事會辦公室 聯絡信息聯絡信息 地址：北京市西城區金融大街 25 號 電話：86-10-66215533 傳真：86-10-66218888 股票上市交易所、股票簡股票上市交易

22、所、股票簡 稱和股票代碼稱和股票代碼 A 股：上海證券交易所 股票簡稱:建設銀行 股票代碼:601939 8 H 股：香港聯合交易所有限公司 股票簡稱：建設銀行 股票代碼：939 境外優先股： 香港聯合交易所有限公司 股票簡稱：CCB 15USDPREF 股份代碼：4606 首次注冊登記日期、地點首次注冊登記日期、地點 2004 年 9 月 17 日 中華人民共和國國家工商行政管理總局 （請參見本行于 2005 年 10 月 14 日于港交所登載的 H 股招股書，2007 年 9 月 11 日于上交所登載的 A 股招股書） 變更注冊登記日期、地點變更注冊登記日期、地點 2013 年 5 月 8

23、 日 中華人民共和國國家工商行政管理總局 企業法人營業執照注冊號企業法人營業執照注冊號 100000000039122 組織機構代碼組織機構代碼 10000444-7 金融許可證機構編碼金融許可證機構編碼 B0004H111000001 稅務登記號碼稅務登記號碼 京稅證字 110102100004447 會計師事務所會計師事務所 普華永道中天會計師事務所（特殊普通合伙） 地址：上海市湖濱路 202 號普華永道中心 11 樓 簽字會計師：朱宇、王瑋 羅兵咸永道會計師事務所 地址：香港中環太子大廈 22 樓 中國內地法律顧問中國內地法律顧問 海問律師事務所 地址：北京朝陽區東三環中路 5 號財富金

24、融中心 20 層 中國香港法律顧問中國香港法律顧問 高偉紳律師行 地址：香港中環康樂廣場 1 號怡和大廈 27 樓 A A 股股份登記處股股份登記處 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 地址：上海市浦東新區陸家嘴東路 166 號 中國保險大廈 36 樓 H H 股股份登記處股股份登記處 香港中央證券登記有限公司 地址：香港灣仔皇后大道東 183 號 合和中心 17 樓 1712-1716 室 9 3 董事長報告 各位股東： 2015 年，全球經濟復蘇艱難且分化加劇，國內經濟下行壓力加大。面對異常復雜的經營形勢和激烈的市場競爭，本集團加快向“綜合性、多功能、集約化、創新型和智慧型”轉型的步伐

25、，努力服務實體經濟，強化全面風險管理，實現了規模、質量和效益的協調發展，核心指標和市值排名保持同業前列。 2015 年末，本集團資產規模達 18.35 萬億元，實現凈利潤 2,289 億元。平均資產回報率和加權平均凈資產收益率分別為 1.30%和 17.27%，資本充足率和核心一級資本充足率分別為 15.39%和 13.13%，每股收益 0.91 元?；诹己玫臉I績，本行董事會建議派發末期現金股息每股 0.274 元（含稅）。 加快推進戰略轉型。加快推進戰略轉型。本集團主動適應經濟發展新常態，推動觀念變革，先行一步加快轉型發展。努力構建涵蓋表內外、本外幣、境內外和母子公司的大資產大負債集團管理

26、模式；在鞏固住房金融、工程造價咨詢等傳統優勢業務的同時，大力發展資產管理、私人銀行、投資托管、信用卡和貴金屬等戰略新興業務；不斷加強總行和分支機構集約化管理，推動資產管理業務、金融市場業務集中經營以及養老金業務、工程造價咨詢公司化運作，深入推進前中后臺分離；跟進研究互聯網時代的新興市場、新興業態、新興企業和客戶需求變化，加大流程管理創新、制度創新、產品創新和商業模式創新；依托新一代核心系統，增強大數據采集管理應用能力，加快智能網點建設和推廣，大力發展網絡金融服務。 助推實體經濟發展。助推實體經濟發展。本集團積極配合國家供給側結構性改革，精準對接“一帶一路”、自貿區建設、京津冀協同發展和長江經濟

27、帶建設等發展戰略，支持國家重點建設、新型城鎮化、新農村建設和戰略性新興產業等領域。2015 年，有效發揮傳統優勢，基礎設施貸款余額達到 2.71 萬億元；零售類貸款快速增長，新增占比 58%；住房金融領先優勢不斷夯實，個人住房貸款余額 2.77 萬億元，余額和新增保持同業首位；小微企業、涉農及網絡銀行等領域貸款保持較快增長。同時，嚴格把控產能過剩行業信貸投放，客戶結構持續優化。 提升風險管控能力。提升風險管控能力。2015 年，建行列入全球系統性重要銀行，資本、流動性和風險管控等監管要求進一步提高。本集團積極應對，提前啟動恢復與處置計劃編制，創建集團危機應對機制；推動資本工具創新，成功發行優先

28、股及二級資本債，進一步鞏固資本水平。持續加強全面風險管理，優化信貸客戶選擇、客戶信用評價和信貸融資方式；關注經濟下行壓力和結構調整背景下的系統性風險，加強對重點區域、行業和產品的風險研判和量化分析，增強對風險的前瞻性識別和主動預警能力；加大重大風險項目和不良貸款處置，審慎充分計提貸款減值準備，保持良好的風險抵補水平。2015 年末，本集團不良貸款率為 1.58%，撥備覆蓋率 150.99%，減值準備對貸款總額比率 2.39%。 10 增強持續發展能力。增強持續發展能力。2015 年，本集團客戶基礎不斷改善，單位人民幣結算賬戶571 萬戶，新增 85 萬戶，賬戶增量和增速保持同業領先；現金管理活

29、躍客戶 129 萬戶，新增 34 萬戶；金融資產 1,000 萬以上私人銀行客戶數量增長 23.08%，客戶金融資產總量增長 32.94%。渠道基礎方面，綜合營銷團隊覆蓋 98%綜合性網點，綜合服務能力顯著提升；智慧網點和旗艦型、綜合型、輕型網點建設有序推進；電子銀行主渠道作用進一步凸顯，非柜面渠道交易占比 95.58%；個人網上銀行、手機銀行、微信銀行用戶數居同業首位。IT 基礎方面，新一代核心系統建設取得突破性進展，二期項目順利投產上線，對公業務全面完成向新一代核心平臺遷移，實現了業務流程再造與經營管理模式創新。 綜合化經營成效顯著。綜合化經營成效顯著。2015 年 11 月，建信養老金管

30、理有限責任公司掛牌成立，本集團綜合化經營平臺建設取得新突破。目前本集團業務已全面覆蓋基金、租賃、信托、保險、投行、期貨、養老金管理以及專業化銀行等多個行業和領域。2015 年末，綜合化經營子公司資產總額 2,666 億元，較上年增長 40.65%；實現凈利潤 39 億元，增幅 59.01%。 國際業務快速發展。國際業務快速發展。2015 年 5 月，建行智利分行獲任南美地區首家人民幣清算行；6 月，建行歐洲所轄巴黎、阿姆斯特丹、巴塞羅那和米蘭分行相繼開業；9 月，開普敦分行（隸屬于約堡分行）開業;10 月，倫敦分行開業；11 月，蘇黎世分行成立并獲任人民幣清算行，迪拜國際金融中心分行正式獲頒牌

31、照并營業。目前，本集團已在全球 25 個國家和地區設立了 130 多家機構，基本完成在全球目標市場的機構布局，跨境業務和海外落地經營全面提速，國際競爭能力不斷提升。 持續積極回饋社會。持續積極回饋社會。2015 年，本集團對外公益捐贈總額 4,121 萬元，涉及教育助學、醫療衛生和災害救助等不同領域。2015 年末，資助貧困高中生成長計劃累計發放資助款 1.27 億元；持續捐贈“母親健康快車”，為新疆、西藏和內蒙古等 13 個省、區貧困縣鄉的婦女提供孕產婦衛生保健等醫療服務，累計捐款 2,900 萬元；向西藏地震災區捐款 500 萬元，向臺灣新北市塵爆事故救助捐款 300 萬新臺幣；繼續開展“

32、積分圓夢微公益”行動，探索創新以信用卡積分捐助公益事業發展的新途徑，累計捐贈積分近 12 億，可兌換公益資金近 240 萬元；加強消費者權益保護，改進消費者權益宣傳教育活動模式；積極推行普惠金融和綠色信貸，持續加大綠色環保和節能減排領域的信貸支持力度。 2015 年，本集團先后獲得國內外各類榮譽總計 122 項，并獨家榮獲美國環球金融雜志“中國最佳銀行”、香港財資雜志“中國最佳銀行”及香港企業財資雜志“中國最佳銀行”等大獎。本集團在英國銀行家雜志 2015 年“世界銀行品牌 1000 強”中，以一級資本總額位列全球第二；在美國福布斯雜志 2015 年度全球企業 2000 強中位列第二。 11

33、2015 年，因工作調動和任期安排，胡哲一先生、朱洪波先生、張建國先生和伊琳若詩女士先后離任；王祖繼先生、龐秀生先生和章更生先生新任執行董事，李軍先生和郝愛群女士履任非執行董事。2015 年度第一次臨時股東大會已選舉卡爾沃特先生和馮婉眉女士擔任獨立非執行董事。借此機會，我謹代表董事會向離任董事對本集團所做出的貢獻深表謝意，并向新加入的成員表示熱烈歡迎。 2015 年成績來之不易，2016 年發展壓力猶存。展望未來，全球經濟仍然面臨不少挑戰。本集團將抓住“十三五”開局之年改革發展的重大契機，全面落實轉型發展戰略，強化創新驅動，推進體制機制建設，做好市場預判，加大風險防控力度，促進業務持續穩健發展

34、，努力為股東、客戶和社會提供良好回報。 王洪章 董事長 2016 年 3 月 30 日 12 4 行長報告 各位股東： 2015 年，面對錯綜復雜的經營環境，本集團堅持穩健經營，推進轉型發展，提高產品創新和服務能力，著力加強風險管控，各項業務保持良好發展態勢。 堅持穩健發展，經營業績符合預期堅持穩健發展，經營業績符合預期 2015 年末，本集團資產總額 18.35 萬億元，較上年增長 9.59%；客戶貸款和墊款總額 10.49 萬億元，增長 10.67%；客戶存款總額 13.67 萬億元，增長 5.96%。凈利潤2,289 億元，增長 0.28%；營業收入 6,052 億元，增長 6.09%，

35、其中，利息凈收入增長4.65%，手續費及傭金凈收入增長 4.62%。平均資產回報率 1.30%，加權平均凈資產收益率 17.27%，成本收入比 26.98%，資本充足率 15.39%，主要財務指標領先同業。 推進戰略轉型推進戰略轉型，綜合服務綜合服務能力提升能力提升 信貸結構進一步優化。積極支持國家重點在建續建項目及城鎮化建設，基礎設施貸款余額達到 2.71 萬億元，重大工程項目簽約投放與儲備 1.25 萬億元。大力拓展普惠金融，重點滿足小微企業和涉農等領域發展需要，小微企業貸款符合“三個不低于”監管要求。嚴重產能過剩行業、地方政府融資平臺及房地產開發貸款余額下降。支持百姓合理住房消費，個人住

36、房貸款余額、新增居同業首位。 轉型業務快速增長。信用卡累計發卡量 8,074 萬張，消費交易額 2.22 萬億元，多項核心指標繼續保持同業領先。金融資產 1,000 萬以上的私人銀行客戶數量增長23.08%，客戶金融資產總量增長 32.94%。非金融企業債務融資工具累計承銷 5,316 億元，承銷額市場領先。資產托管業務規模 7.17 萬億元，增長 67.36%；托管證券投資基金數量和新增只數均為市場第一。人民幣國際清算網絡建設再獲突破，繼倫敦之后，再獲任瑞士、智利人民幣清算行資格；上海自貿區、新疆霍爾果斯特殊經濟區主要業務指標居同業首位。 綜合化經營成效顯著。集團金融牌照優勢進一步鞏固，子公

37、司市場競爭力提升，建信信托受托管理資產規模躍居行業第一，建信人壽規模保費收入居銀行系首位，建銀國際證券保薦承銷項目、并購財務顧問項目數量同業排名均居前列。綜合金融服務能力持續提升，集團協同效應初步顯現。2015 年末，綜合化經營子公司資產增長40.65%，凈利潤增長 59.01%。 強化風險管控，守牢風險底線強化風險管控，守牢風險底線 加強集團全面風險管控。推進風險偏好重檢、監測與傳導工作，強化海外機構和子公司風險管理，集團全面風險管理水平進一步提升。 13 強化信貸風險管理。持續優化信貸政策，完善制度流程，夯實貸前、貸中、貸后的基礎管理。推進授信審批專業化建設、放款中心建設，完善“三授信”機

38、制，強化風險排查和貸后管理，開展新發放貸款“回頭看”、擔保圈風險治理等，提升了全流程風險管控能力。運用大數據加強風險分級預警、預控，將計量工具和結果廣泛應用于業務全過程，實現精準管控。綜合運用批量化、市場化等各類處置方式，提升不良資產處置效率。2015 年末，本集團不良貸款率 1.58%，撥備覆蓋率 150.99%。 進一步夯實合規管理基礎，操作風險和案件防控有效；完善市場風險管理政策，加強市場風險監控和計量，市場風險各項指標均控制在限額內；健全集團流動性統一管理，流動性儲備充足，備付率保持在合理水平；全面實施聲譽風險“固本”工程，從源頭上有效管控聲譽風險。 加強基礎建設，加強基礎建設，激發內

39、生動力激發內生動力 物理與電子渠道協同發展。營業網點“三綜合”建設取得新進展，綜合性網點數量達 1.45 萬個，綜合營銷團隊 2.15 萬個，綜合柜員占比達到 88%。啟動深圳等 8 家分行物理渠道全面轉型創新試點，智慧網點、旗艦型、綜合型和輕型網點建設有序推進。電子銀行主渠道作用進一步凸顯，電子銀行和自助渠道賬務性交易量占比達95.58%，較上年提升 7.55 個百分點；同時推廣賬號支付、手機支付、跨行付、龍卡云支付、快捷付等五種在線支付方式，成功實現絕大多數主要快捷支付業務的全行集中處理。 產品創新能力持續提升。聚焦原型設計和客戶體驗，推動城鎮化建設、節能環保、小微企業、民生領域、消費金融

40、等多領域創新，推出集團客戶綜合金融服務方案、個人住房公積金（組合）貸款一站式服務等多項產品或服務。2015 年，完成產品創新和產品移植共 1,970 項，為業務發展和轉型提供支持。 新一代核心系統建設取得突破性進展。二期項目順利投產上線，對公業務實現向新一代平臺整體平穩遷移。建立了統一的客戶、產品、機構、員工視圖，實現交易與核算分離，支持快速產品創新；構建了多功能的產品和服務綜合平臺，滿足客戶多樣化需求；建立了以客戶為中心的營銷服務體系，支持精準營銷和綜合營銷；實現多渠道互動和產品快速部署，客戶體驗顯著提升；實現業務處理的直通化、自動化和集約化，初步建成流程銀行；基本建成企業級數據管理體系，信

41、息應用服務能力明顯增強。 14 展望展望 2016 年，本集團將貫徹落實創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，密切關注和跟蹤經濟金融大勢，把握市場機遇，堅持穩健經營，穩步發力推動轉型全面落地，努力實現業務空間拓展、經營能力提升、風險控制到位。 值此，誠摯感謝董事會、監事會的大力支持！感謝廣大客戶的厚愛和全體員工的辛勤付出！ 王祖繼 副董事長、執行董事及行長 2016 年 3 月 30 日 15 5 管理層討論與分析 5.1 財務回顧 2015 年，全球經濟形勢更趨復雜多變，主要經濟體增長態勢和貨幣政策進一步分化，國際金融市場和大宗商品價格波動加劇，地緣政治等非經濟擾動因素增多。美國經濟形勢

42、相對較好；歐元區經濟回歸復蘇軌道，但失業率依然偏高；日本經濟波動較大且面臨物價下行壓力；新興市場經濟體增長總體放緩。 2015 年，中國經濟運行總體平穩，結構調整繼續推進。最終消費對 GDP 增長的貢獻超過 60%，第三產業比重達到 50.5%，新興產業、新興業態和新商業模式蓬勃發展；消費價格溫和上漲，就業形勢總體穩定。全年實現國內生產總值（GDP）67.7 萬億元，較上年增長 6.9%；全年居民消費價格（CPI）較上年上漲 1.4%。 2015 年，金融市場總體運行平穩，各項改革加速推進。放開存款利率浮動上限，利率市場化改革邁出關鍵性一步；完善人民幣兌美元匯率中間價報價機制，發布人民幣匯率指

43、數，市場機制在匯率形成中的決定性作用進一步增強；將存款準備金由時點法考核改為平均法考核；完善宏觀審慎政策框架，將差別準備金動態調整機制“升級”為宏觀審慎評估體系，將外匯流動性和跨境資金流動納入宏觀審慎管理范疇；存款保險制度平穩推出；人民幣成功加入國際貨幣基金組織特別提款權貨幣籃子。截至2015 年末，廣義貨幣供應量 M2 余額為 139.2 萬億元，較上年增長 13.3%；狹義貨幣供應量 M1 余額為 40.1 萬億元，較上年增長 15.2%；本外幣貸款余額 99.3 萬億元，較上年增長 13.4%；本外幣存款余額為 139.8 萬億元，較上年增長 12.4%。 本集團密切關注國內外經濟走勢、

44、監管政策變化，堅持轉型發展和穩健經營，強化風險防控，適時適度調整經營策略，各項業務平穩增長，資產質量基本穩定，核心指標表現良好。 16 5.1.1 利潤表分析 2015 年，本集團實現凈利潤 2,288.86 億元，歸屬于本行股東凈利潤 2,281.45 億元，分別較上年增長 0.28%和 0.14%。本集團盈利水平保持平穩增長，主要受以下因素影響：（1）生息資產規模適度增長，帶動利息凈收入較上年增加 203.54 億元，增幅4.65%；（2）積極拓展客戶并加強產品創新，不斷提升綜合服務能力，手續費及傭金凈收入較上年增加 50.13 億元，增幅 4.62%；（3）持續加強成本管理，優化費用支出

45、結構，成本收入比較上年下降 1.87 個百分點至 26.98%。此外，本集團基于審慎原則，足額計提客戶貸款和墊款減值準備，資產減值損失支出 936.39 億元，較上年增長51.25%。 下表列出所示期間本集團利潤表項目構成及變動情況。 （人民幣百萬元， 百分比除外） 截至截至 2012015 5 年年 1212 月月 3131 日止年度日止年度 截至截至 2012014 4 年年 1212 月月 3131 日止年度日止年度 變動變動( (%)%) 利息凈收入 457,752 437,398 4.65 非利息凈收入 147,445 133,072 10.80 其中：手續費及傭金凈收入 113,5

46、30 108,517 4.62 營業收入營業收入 605,197 570,470 6.09 營業稅金及附加 (36,303) (34,983) 3.77 業務及管理費 (157,380) (159,825) (1.53) 資產減值損失 (93,639) (61,911) 51.25 其他業務成本 (21,785) (16,504) 32.00 營業利潤營業利潤 296,090 297,247 (0.39) 營業外收支凈額 2,407 1,839 30.89 利潤總額利潤總額 298,497 299,086 (0.20) 所得稅費用 (69,611) (70,839) (1.73) 凈利潤凈利潤

47、 228,886 228,247 0.28 其他綜合收益 20,837 23,032 (9.53) 綜合收益總額綜合收益總額 249,723 251,279 (0.62) 17 利息凈收入 2015 年，本集團實現利息凈收入 4,577.52 億元，較上年增加 203.54 億元，增幅為 4.65%；在營業收入中占比為 75.64%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均余額、相關利息收入或利息支出以及平均收益率或平均成本率的情況。 (人民幣百萬元， 百分比除外) 截至截至 2012015 5 年年 1212 月月 3131 日止年度日止年度 截至截至 2012014 4 年年 1212

48、 月月 3131 日止年度日止年度 平均余額平均余額 利息收入利息收入 / /支出支出 平均收益率平均收益率/ / 成本率成本率(%)(%) 平均余額平均余額 利息收入利息收入 / /支出支出 平均收益率平均收益率/ / 成本率成本率(%)(%) 資產資產 客戶貸款和墊款總額 10,068,644 545,505 5.42 9,111,534 532,829 5.85 債券投資 3,657,809 145,322 3.97 3,204,444 129,237 4.03 存放中央銀行款項 2,569,805 39,310 1.53 2,527,915 39,177 1.55 存放同業款項及拆出資

49、金 771,686 30,184 3.91 551,451 25,522 4.63 買入返售金融資產 310,939 10,238 3.29 247,698 12,361 4.99 總生息資產 17,378,883 770,559 4.43 15,643,042 739,126 4.72 總減值準備 (270,606) (247,757) 非生息資產 926,556 933,259 資產總額 18,034,833 770,559 16,328,544 739,126 負債負債 客戶存款 13,350,333 245,601 1.84 12,354,674 237,383 1.92 同業及其他金

50、融機構存放款項和拆入資金 2,003,770 46,330 2.31 1,473,193 48,039 3.26 賣出回購金融資產 58,057 1,578 2.72 15,683 448 2.86 已發行債務證券 421,812 17,173 4.07 409,369 14,223 3.47 其他計息負債 66,303 2,125 3.20 53,791 1635 3.04 總計息負債 15,900,275 312,807 1.97 14,306,710 301,728 2.11 非計息負債 784,325 840,682 負債總額 16,684,600 312,807 15,147,392