郵儲銀行2022年年度報告（384頁）.PDF

1、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司 Postal Savings Bank of China Co.,Ltd.（于中華人民共和國注冊成立的股份有限公司）股票代碼：6016582022年度報告1235867營業收入3,349.56億元，同比增長5.08%歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%手續費及傭金凈收入284.34億元，同比增長29.20%負債總額達13.24萬億元,較上年末增長12.29%不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%客戶存款總額達12.71萬億元，較上年末增長11.98%客戶貸款總額達7.21萬億元,較上年末增長11.72%資產總額突破14萬億元，較上年

2、末增長11.75%4發揮覆蓋最廣、下沉最深的網絡優勢，依托齊全的產品體系、專業的隊伍、豐富的經驗和良好的品牌美譽度，以農村信用體系建設為重點，以郵政速遞、電商、物流為協同，為“三農”領域提供獨一無二的綜合服務，構建更大的差異化優勢，實現社會價值和自身價值的提升。著力打造五大差異化增長極通過生態圈、產業鏈和郵銀協同，不斷拓展中小微企業服務半徑；以科技金融、大數據，破解小微企業融資的信息真實性、準確性、完整性難題；持續打造全產品、全流程、全生命周期的綜合金融服務能力，為小微企業初創、成長、壯大整個生命周期提供差異化金融服務；重點推動專精特新及科創企業專業服務體系建設，走出一條有特色的、投商行一體的

3、小微金融之路。鄉村振興中 小 微 企 業主動授信財富管理金融市場扎根建設農業強國的廣袤熱土，做“三農”金融的主力軍，用耕耘收獲夢想。始終與中小微企業相伴成長，以金融活水激蕩經濟活力，潤澤千戶萬企。邁入新時代，郵儲銀行將繼續守正創新，著力打造鄉村振興、中小微企業、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極：堅持以客戶為中心、為客戶創造價值的理念，在超6.5億的龐大客群中，建立起從長尾客戶到私行客戶的鏈式服務體系，提供優質的多產品組合，匹配集約化服務、專屬服務、多元化服務，更加貼近客戶需要，讓廣大城鄉居民伴隨中國經濟發展實現源源不斷的財富增長。奔赴共同富裕的時代愿景，推動財富管理走進尋常百姓家，

4、讓中國經濟發展紅利惠及廣大城鄉居民。深耕同業生態圈，助力金融市場穩定；發力債券業務，助力提高直接融資比重，降低企業融資成本；做大交易型業務規模，讓資金更加有效地流動；打造金融超市、票據集市、投資投行、專精特新四大生態場景，建立強大的同業市場優勢。積極發揮在金融市場中的主體作用，助力資金融通更順暢、更高效，為金融體系穩定和健康發展貢獻力量。把主動授信作為構建差異化競爭優勢的重要抓手，在“三農”金融、消費信貸、信用卡、公司金融等領域，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數據豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。

5、把主動授信變成觸達客戶的“金手指”，給金融服務插上“大數據”的翅膀，送到需要的地方。1重要提示本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。2023年3月30日，本行董事會審議通過了2022年年度報告、摘要及業績公告。本行應出席董事13名、親自出席董事13名，出席人數符合 中華人民共和國公司法 和公司章程的規定。本行按照 中華人民共和國公司法 金融企業準備金計提管理辦法 和公司章程等相關規定，向股權登記日登記在冊的全部普通股股東派發現金股利，每10股普通股派發人民幣2.579元（含稅），派息總額約

6、人民幣255.74億元（含稅）。2022年度，本行不實施資本公積金轉增股本。上述利潤分配方案尚需2022年年度股東大會審議批準后方可實施。有關本行報告期內的利潤情況詳情，請參見“討論與分析財務報表分析”。報告期內，本行不存在控股股東及其他關聯方非經營性占用資金的情況，不存在違反規定決策程序對外提供重大擔保的情況。本行根據中國會計準則和國際財務報告準則編制的2022年年度財務報告已經德勤華永會計師事務所（特殊普通合伙）和德勤關黃陳方會計師行分別根據中國和國際審計準則審計，并出具了無保留意見的審計報告。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事會二二三年三月三十日本行法定代表人劉建軍1、主管財務工作副行長張

7、學文及財務會計部負責人鄧萍聲明并保證本報告中財務報告的真實、準確、完整。本報告包含若干對本行財務狀況、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基于現行計劃、估計及預測而作出，可能涉及的未來計劃并不構成本行對投資者的實質承諾，故投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，并且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。報告期內，本行未發現存在對本行未來發展戰略和經營目標產生不利影響的重大風險。本行積極采取措施，有效管理各類風險，具體情況請參見“討論與分析風險管理”。1 張金良先生因工作調動，不再擔任本行董事長、法定代表人等職務。經董事會批準，自2022年4月25日起，本行執行董事、行長劉建軍先生代為履

8、行董事長、法定代表人等職責。目 錄釋義公司簡介戰略定位及企業文化公司基本情況排名與獲獎情況財務概要致辭股本變動及股東情況公司治理運作董事會報告監事會報告環境和社會責任關聯交易及關聯交易管理制度的執行情況重要事項組織結構圖審計報告財務報告附錄一：補充財務資料附錄二：資本構成情況附錄三：股東參考資料董事、監事及高級管理人員關于2022年年度報告的確認意見備查文件目錄機構名錄環境與展望財務報表分析業務綜述能力建設風險管理資本管理負債質量管理456810121713214216717317517918719019420336036437337537637724254484104127129概況討論與分

9、析公司治理財務報告及其他CONTENTS專欄我們的業務特色1.財富管理轉型升級2.開拓零售信貸主動授信業務模式3.協同優勢引領 開創發展新局面4.構建公司金融立體式發展格局5.全力服務實體經濟發展 為穩經濟大盤貢獻郵儲力量6.“郵你同贏”同業生態平臺正式上線7.電子化交易系統投產上線 推進業務智能化升級8.郵銀協同打造惠農服務生態圈9.全力支持鄉村產業振興 著力做好“土特產”文章10.多維度構建數字普惠服務場景11.精準聚焦客戶需求 完善科創金融專業服務體系12.積極響應政策要求 全面布局養老金融485253555862636670747680我們的能力建設13.戰略“入腦”放眼全局視野 指揮

10、發展腳步14.科技“強心”提供發展動力 引領服務創新15.數據“造血”加速釋放活力 深耕應用賦能16.服務轉型升級 打造特色支行網點17.加快數字人民幣試點 助力數字化轉型升級18.創新招聘實踐 注入青春力量19.創新培養方式 加強干部隊伍建設20.有溫度的文化 不一樣的精彩8486899698100101103我們的風控轉型21.構建“看未來”全流程授信機制 提升前瞻性管理水平22.智能風控助力消費者 權益保護23.建成“四全”統一授信管理系統 踐行風控數字化轉型108 109 112我們的綠色金融24.創新可持續發展掛鉤 金融產品25.率先推出數字人民幣票據貼現產品“綠色G貼”176177

11、4中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告釋義“本行郵儲銀行中國郵政儲蓄銀行”指中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，一家根據中國法律于中國注冊成立的股份有限公司，包括其前身、分支機構、自營網點和代理網點（就代理網點而言，僅指提及其開展代理銀行業務有關的業務經營、風險管理以及證照的情況）及子公司（若文義所需）“郵政集團”指中國郵政集團有限公司，由原中國郵政集團公司改制而來，是依照 中華人民共和國公司法 組建的國有獨資公司，為本行控股股東“本集團”指本行和本行的子公司“中郵消費金融”指中郵消費金融有限公司“中郵理財”指中郵理財有限責任公司“直銷銀行郵惠萬家銀行”指中郵郵惠萬家銀行有限責任公司“央

12、行人民銀行”指中國人民銀行“財政部”指中華人民共和國財政部“中國銀保監會 中國銀監會”指中國銀行保險監督管理委員會或其前身原中國銀行業監督管理委員會（若文義所需）“中國證監會”指中國證券監督管理委員會“上交所”指上海證券交易所“聯交所香港聯交所”指香港聯合交易所有限公司“公司章程”指中國郵政儲蓄銀行股份有限公司章程，經不時修訂、補充及以其他方式修改“中國會計準則”指財政部于2006年2月15日及以后期間頒布的企業會計準則及其他相關規定“國際財務報告準則”指國際會計準則理事會頒布的國際財務報告準則及其修訂和相關詮釋“資管新規”指關于規范金融機構資產管理業務的指導意見 及相關規定“香港上市規則”指

13、香港聯合交易所有限公司證券上市規則，經不時修訂、補充及以其他方式修改“證券及期貨條例”指香港法例第571章 證券及期貨條例，經不時修訂、補充或以其他方式修改“三農”指農業、農村、農民“中小企業”指根據 中小企業劃型標準規定 劃分的微型企業、小型企業及中型企業本報告所載數額若無特別說明，貨幣幣種為人民幣。本報告所載若干數額及百分比數字已約整。因此，若干表格所示總數未必是前述各項數字的總和。5食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他公司簡介本行擁有近4萬個營業網點，服務個人客戶超6.5億戶，定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，依托“自營+代理”的獨特模式和資源稟賦，致力于為

14、中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、運營高效的新零售銀行轉型。本行擁有優良的資產質量和顯著的成長潛力，是中國領先的大型零售銀行。本行堅持服務實體經濟，積極落實國家戰略，積極履行社會責任。堅持以客戶為中心，打造線上和線下互聯互通、融合并進的金融服務體系，為廣大客戶提供優質、便捷、高效的綜合化金融服務。堅持風險為本，秉承審慎穩健的風險偏好，全面提升風險引領能力，持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設。堅持“洞悉市場，先行一步”的經營理念，勇于創新變革，深化能力建設，實現自身高質量發展。成立16年來，本行的市場地位和影響力日益彰顯?；葑u、穆迪分別

15、給予本行與中國主權一致的A+、A1評級，標普全球給予本行A評級，標普信評給予本行AAAspc評級，中誠信國際給予本行AAA評級，展望均為穩定。2022年，在 銀行家(The Banker)“全球銀行1000強”排名中，本行一級資本位列第13位。面對中國發展新的戰略機遇，本行深入貫徹新發展理念，緊扣高質量發展主題，堅持穩中求進的工作總基調，全面深化改革創新，加快特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化轉型發展，堅定履行國有大行經濟責任、政治責任和社會責任，持續提升服務實體經濟質效，著力提高客戶服務能力，努力建設成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行。中國郵政儲蓄可追

16、溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史。2007年 3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司掛牌成立。2012年1月，本行整體改制為股份有限公司。2016年9月本行在香港聯交所掛牌上市，2019年12月在上交所掛牌上市。6中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告戰略定位及企業文化使命普惠城鄉讓金融服務沒有距離企業精神有擔當 有韌性 有溫度品牌主張進步 與您同步戰略愿景建設客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行價值觀為客戶創造價值誠信是立業之基因為穩健，所以持久員工是最重要的資本專業才能卓越擁抱變化，持續創新應用理念管理理

17、念：刪繁就簡，讓管理變輕經營理念：洞悉市場，先行一步風險理念：審慎合規是行穩之道，駕馭風險是致遠之路服務理念：竭誠竭心竭力，讓客戶滿意人才理念：尊重員工價值，開發員工潛能，成就員工夢想協同理念：胸懷全局，同心同向，共享共進戰略目標以金融科技賦能高質量發展，加速業務模式轉型，搭建智能風控體系，提升價值創造能力，打造服務鄉村振興和新型城鎮化的 領先的數字生態銀行7食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他六是強化科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強行、風控護行、協同發展六大專項戰略。以“十四五”IT規劃為引領，持續推進信息化建設，新一代個人業務核心系統全面投產，自主研發、敏捷研發

18、、自主平臺應用占比持續提升，科技創新和數據賦能成效持續顯現。樹立全生命周期的客戶經營理念，打造客戶分層管理體系，完成客戶旅程優化三年規劃，著力提升客戶體驗。完善中間業務發展模式，持續拓寬中間業務創收渠道，優化中收資源配置，增強中間業務核心競爭力。優化人力資源管理，全面推行任期制和契約化管理，積極推進領軍人才選拔培養和年輕干部隊伍建設，科技人才占比持續提升。強化風險管控能力建設，構建企業級智能風控平臺，“金睛”信用風險監控系統實現授信客戶全覆蓋，風險管理機制持續完善。增強內部聚合力，推進服務鄉村振興“十大核心項目”，郵銀協同提升“村社戶企店”綜合金融服務質效，全面推進協同發展。五是推進向特色化、

19、綜合化、輕型化、數字化、集約化“五化”轉型。特色化方面，從客戶、產品、渠道、科技等方面，全面升級業務模式，做大做強特色業務，構建差異化競爭優勢。綜合化方面，構建業務、條線、部門、機構之間的流程化高效協同體系，提升綜合金融服務能力。輕型化方面，以輕資本為導向，堅持資本集約化管理，持續完善資本計量、配置、考評和內生補充機制。數字化方面，全力加快信息化建設，著力強化數據驅動，提升自主研發水平，實現服務轉型升級。集約化方面，加強資源統籌、業務流程優化和整合，實現運營、資源配置和內部管理集約化。四是發力普惠金融、財富金融、產業金融、綠色金融四大領域。充分發揮普惠金融倡導者和先行者的作用，推進線上線下有機

20、融合，迭代升級服務模式。順應居民財富增長和消費升級趨勢，加快推進財富管理體系建設。以產業金融支持產業結構轉型升級，深挖產業鏈、資金鏈和供應鏈上下游客戶，提供全鏈條、全流程、全產品的金融服務。大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，建設一流的綠色普惠銀行和氣候友好型銀行。三是堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業三大定位。主動服務國家重大戰略，踐行國有大行責任擔當，持續加大鄉村振興支持力度，著力提升城鄉居民服務水平，大力支持小微企業和民營經濟，打造獨具特色的下沉市場優勢。二是服務鄉村振興和新型城鎮化，形成城鄉“雙輪驅動”戰略格局。以信用村普遍授信為抓手，加快推進“三農”金融數字化轉型，鞏固農村市場

21、差異化競爭優勢。加快城市業務發展，以重點城市為突破口，以點帶面提升城市業務競爭力。一是以推動高質量發展為主題。持續優化業務模式，提升風險防控能力，強化基礎管理，勇于創新、善于變革，更加有力地驅動全行高質量發展。2022年，本行堅持以服務實體經濟為宗旨，以高質量發展為主題，圍繞“十四五”規劃戰略目標和戰略方針，推進各項關鍵戰略舉措落地，在服務實體經濟、推進業務轉型、強化風險管理等方面取得顯著成效。8中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告公司基本情況法定中文名稱中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（中文簡稱中國郵政儲蓄銀行）法定英文名稱POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA C

22、O.,LTD.（英文縮寫PSBC）法定代表人1劉建軍董事長1劉建軍行長劉建軍授權代表姚紅、杜春野董事會秘書杜春野聯系地址：北京市西城區金融大街3號聯系電話：86-10-68858158傳真：86-10-68858165電子信箱：注冊和辦公地址北京市西城區金融大街3號香港主要營業地址香港灣仔皇后大道東248號大新金融中心40樓投資者聯系方式郵政編碼：100808聯系電話：86-10-68858158傳真：86-10-68858165電子信箱：網址：、客服及投訴電話86-95580信息披露媒體中國證券報()、上海證券報()、證券時報()、證券日報()年度報告備置地址北京市西城區金融大街3號本行董事

23、會辦公室統一信用證編碼9111000071093465XCA股股票上市地點、簡稱、代碼和報告登載網站股票上市交易所：上海證券交易所股票簡稱：郵儲銀行股票代碼：601658股份登記處：中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 上海市浦東新區楊高南路188號登載報告的上海證券交易所網站：1 自2022年4月25日起，本行執行董事、行長劉建軍先生代為履行董事長、法定代表人等職責。9食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他H股股票上市地點、簡稱、代碼和報告登載網站股票上市交易所：香港聯合交易所有限公司股票簡稱：郵儲銀行股票代碼：1658股份登記處：香港中央證券登記有限公司 香港灣仔皇

24、后大道東183號合和中心17樓1712-1716號鋪登載報告的香港交易所“披露易”網站：www.hkexnews.hk中國內地法律顧問北京市海問律師事務所中國香港法律顧問高偉紳律師事務所國內審計師德勤華永會計師事務所（特殊普通合伙）辦公地址：上海市黃浦區延安東路222號30樓簽字會計師：楊勃、胡小駿、沈小紅國際審計師德勤關黃陳方會計師行辦公地址：香港金鐘道88號太古廣場一座35樓簽字會計師：利佩珍持續督導保薦機構中國國際金融股份有限公司辦公地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿大廈2座27層及28層簽字保薦人：祝曉飛、陳雪持續督導期間：2019年12月10日至2024年12月31日中郵證券有限

25、責任公司辦公地址：北京市東城區珠市口東大街14號中欣集團大廈C座二層簽字保薦人：王化民、馬清銳持續督導期間：2022年11月11日至2024年12月31日中信證券股份有限公司辦公地址：北京市朝陽區亮馬橋路48號中信證券大廈23層簽字保薦人：孫毅、馬小龍持續督導期間：2021年1月6日至2022年11月10日10中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告排名與獲獎情況排名情況全球銀行1000強銀行家(The Banker)-金融聯合教育宣傳活動銀行保險機構優秀組織單位中國銀保監會辦公廳-年度市場影響力獎中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心-數字供應鏈金融服務平臺優秀參與機構中國人民銀行

26、清算總中心-上市公司ESG最佳實踐案例-上市公司數字化轉型優秀案例中國上市公司協會-金融服務專精特新中小企業典型案例中國銀行業協會-年度債市領軍機構-優秀資產托管機構中央國債登記結算有限責任公司-優秀交易商上海票據交易所股份有限公司-銀聯卡受理環境共建突出貢獻獎中國銀聯-全球服務實踐案例中國國際服務貿易交易會-中國內地金融領域“最佳ESG”獎項機構投資者-最佳零售銀行-最佳金融科技創新銀行環球金融-最佳上市公司-最具投資價值上市公司大公文匯傳媒集團-杰出綠色金融機構香港商報-年度高質量發展銀行天璣獎-年度普惠金融服務銀行天璣獎-年度金質銀行品牌天璣獎證券時報-銀行理財產品金牛獎中國證券報財經-

27、可持續發展效益獎-年度杰出客戶體驗銀行經濟觀察報-年度銀行第一財經日報-卓越競爭力國有商業銀行中國經營報-年度零售銀行獎華夏時報中國網-年度服務鄉村振興優秀案例澎湃新聞-年度鄉村振興金融機構財聯社-綠色金融先鋒獎金融界-杰出財富管理銀行獎-2022中國年度最佳雇主全國10強智聯招聘和北京大學社會調查研究中心2022年中國500強第42位（按2021年營業收入排名）財富中文網2022全球企業2000強第30位福布斯2022年全球最具價值品牌500強榜單第121位品牌金融咨詢公司(Brand Finance)第13位2022年第15位2021年第22位2020年-金融業數字化轉型突出貢獻獎-金融業

28、信息安全建設突出獎金融電子化(按上一年年末一級資本排名)11食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他獲獎情況-金融聯合教育宣傳活動銀行保險機構優秀組織單位中國銀保監會辦公廳-年度市場影響力獎中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心-數字供應鏈金融服務平臺優秀參與機構中國人民銀行清算總中心-上市公司ESG最佳實踐案例-上市公司數字化轉型優秀案例中國上市公司協會-金融服務專精特新中小企業典型案例中國銀行業協會-年度債市領軍機構-優秀資產托管機構中央國債登記結算有限責任公司-優秀交易商上海票據交易所股份有限公司-銀聯卡受理環境共建突出貢獻獎中國銀聯-全球服務實踐案例中國國際服務貿

29、易交易會-中國內地金融領域“最佳ESG”獎項機構投資者-最佳零售銀行-最佳金融科技創新銀行環球金融-最佳上市公司-最具投資價值上市公司大公文匯傳媒集團-杰出綠色金融機構香港商報-年度高質量發展銀行天璣獎-年度普惠金融服務銀行天璣獎-年度金質銀行品牌天璣獎證券時報-銀行理財產品金牛獎中國證券報財經-可持續發展效益獎-年度杰出客戶體驗銀行經濟觀察報-年度銀行第一財經日報-卓越競爭力國有商業銀行中國經營報-年度零售銀行獎華夏時報中國網-年度服務鄉村振興優秀案例澎湃新聞-年度鄉村振興金融機構財聯社-綠色金融先鋒獎金融界-杰出財富管理銀行獎-2022中國年度最佳雇主全國10強智聯招聘和北京大學社會調查研

30、究中心-金融業數字化轉型突出貢獻獎-金融業信息安全建設突出獎金融電子化-年度責任企業中國新聞周刊-最佳金融創新獎-十佳風險管理創新獎銀行家（中國）21世紀經濟報道-年度亞洲卓越商業銀行-年度科技銀行每日經濟新聞-年度普惠金融獎-年度金融科技發展獎中國人民銀行 12中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告財務概要2020年2021年2022年69.2269.6070.28同比提高0.68個百分點個人銀行業務收入占比（百分比）2020年2021年2022年5.768.496.90同比提高1.59個百分點2020年2021年2022年2,862.023,349.563,187.62同比增長5

31、.08%2020年末2021年末2022年末11.3514.0712.59較上年末增長11.75%2020年末2021年末2022年末10.6813.2411.79較上年末增長12.29%2020年2021年2022年641.99761.70852.24同比增長11.89%營業收入手續費及傭金凈收入占比歸屬于銀行股東的凈利潤資產總額負債總額（人民幣億元）（百分比）（人民幣億元）（人民幣萬億元）（人民幣萬億元）本報告所載財務數據和指標按照中國會計準則編制，除特別說明外，為本行及本行所屬子公司合并數據，以人民幣列示。13食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他2020年末202

32、1年末2022年末10.3612.7111.35較上年末增長11.98%5.727.216.45較上年末增長11.72%2020年末2021年末2022年末客戶存款總額客戶貸款總額（人民幣萬億元）（人民幣萬億元）2020年末2021年末2022年末0.880.820.84較上年末提高0.02個百分點2020年2021年2022年11.8411.8911.86同比提高0.03個百分點408.06385.51418.612020年末2021年末2022年末較上年末下降33.10個百分點2020年2021年2019年518.71711.33939.89不良貸款率加權平均凈資產收益率撥備覆蓋率港股上市

33、以來累計分紅（百分比）（百分比）（百分比）（人民幣億元）14中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告財務概要主要財務數據人民幣百萬元，另有標注除外項目2022年2021年2020年經營業績營業收入334,956318,762286,202利息凈收入273,593269,382253,378手續費及傭金凈收入28,43422,00716,495業務及管理費205,705188,102165,649信用減值損失35,32846,63850,398其他資產減值損失192019利潤總額91,36481,45468,136凈利潤85,35576,53264,318歸屬于銀行股東的凈利潤85,22

34、476,17064,199扣除非經常性損益后歸屬于銀行股東的凈利潤84,94075,52863,382經營活動產生的現金流量凈額474,914109,557161,772每股計（人民幣元）基本和稀釋每股收益(1)0.850.780.71扣除非經常性損益后基本每股收益(1)0.850.770.70注(1)：根據中國證券監督管理委員會 公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。本行并無潛在攤薄普通股，因此稀釋每股收益與基本每股收益相同。在計算相關指標時，剔除了其他權益工具的因素影響。人民幣百萬元，另有標注除外項目(1)2022年12月3

35、1日2021年12月31日2020年12月31日報告期末數據資產總額14,067,28212,587,87311,353,263客戶貸款總額(2)7,210,4336,454,0995,716,258客戶貸款減值準備(3)232,723216,900203,897客戶貸款凈額6,977,7106,237,1995,512,361金融投資(4)4,958,8994,348,6203,914,650現金及存放中央銀行款項1,263,9511,189,4581,219,862負債總額13,241,46811,792,32410,680,333客戶存款(2)12,714,48511,354,07310

36、,358,029歸屬于銀行股東的權益824,225794,091671,799資本凈額1,003,987 945,992784,579核心一級資本凈額679,887635,024542,347其他一級資本凈額140,126157,982127,954風險加權資產7,266,134 6,400,3385,651,439每股計（人民幣元）每股凈資產(5)7.416.896.25注(1)：根據財政部發布的 關于修訂印發2018年度金融企業財務報表格式的通知（財會 2018 36號）規定，2018年起各項金融工具的賬面余額中包含相應資產和負債計提的利息，不再單獨列示在“應收利息”項目或“應付利息”項目

37、中。列示于“其他資產”或“其他負債”中的“應收利息”或“應付利息”余額僅為相關金融工具已到期可收取或應支付但于資產負債表日尚未收到或尚未支付的利息。注(2)：為便于查閱，本報告中的“客戶貸款”指“發放貸款和墊款”，“客戶存款”指“吸收存款”。注(3)：以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備。注(4)：包括交易性金融資產、債權投資、其他債權投資、其他權益工具投資。注(5)：按期末歸屬于銀行普通股股東的權益除以期末普通股股本總數計算。15食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他財務指標項目2022年2021年2020年盈利能力(%)平均總資產回報率(1)0.640.640.60加權

38、平均凈資產收益率(2)11.8911.8611.84扣除非經常性損益后加權平均凈資產收益率(2)11.8511.7611.69凈利息收益率(3)2.202.362.42凈利差(4)2.182.302.36手續費及傭金凈收入占營業收入比率8.496.905.76成本收入比(5)61.4159.0157.88項目2022年12月31日2021年12月31日2020年12月31日資產質量(%)不良貸款率(6)0.840.820.88撥備覆蓋率(7)385.51418.61408.06貸款撥備率(8)3.263.433.60資本充足率(%)核心一級資本充足率(9)9.369.929.60一級資本充足率

39、(10)11.2912.3911.86資本充足率(11)13.8214.7813.88風險加權資產占總資產比率(12)51.6550.8549.78總權益對總資產比率5.876.325.93注(1)：指凈利潤占期初及期末資產總額平均值的百分比。注(2)：根據中國證監會 公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010年修訂）的規定計算。在計算相關指標時，剔除了其他權益工具的因素影響。注(3)：按利息凈收入除以生息資產的平均余額計算。注(4)：按生息資產的平均收益率與付息負債的平均付息率之間的差額計算。注(5)：按業務及管理費除以營業收入計算。注(6)：按客戶

40、不良貸款總額除以客戶貸款總額計算，貸款總額不包含應計利息。注(7)：按客戶貸款減值準備總額除以客戶不良貸款總額計算?？蛻糍J款減值準備總額包括以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款的減值準備。注(8)：按客戶貸款減值準備總額除以客戶貸款總額計算。2021年起，計算貸款撥備率時，貸款總額不再包含應計利息。注(9)：按核心一級資本（減核心一級資本扣除項）除以風險加權資產計算。注(10)：按一級資本（減一級資本扣除項）除以風險加權資產計算。注(11)：按總資本（減資本扣除項）除以風險加權資產計算。注(12)：按風險加權資產除以資產總額計算。16中國郵政儲蓄

41、銀行股份有限公司|2022年年度報告財務概要其他主要指標項目監管標準2022年12月31日2021年12月31日2020年12月31日流動性比例(%)(1)本外幣2573.8772.8671.61最大單一客戶貸款比例(%)(2)1016.5018.7223.21最大十家客戶貸款比例(%)27.1428.6734.49貸款遷徙率(%)(3)正常類0.890.600.61關注類29.2224.0945.47次級類44.7648.2729.48可疑類53.4156.8178.32注(1)：按流動性資產除以流動性負債計算。注(2)：最大單一客戶貸款比例=最大一家客戶貸款余額資本凈額x100%。最大一家

42、客戶是指期末各項貸款余額最高的一家客戶。截至報告期末，本行最大的單一借款人為中國國家鐵路集團有限公司，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額為1,656.59億元，占本行資本凈額的16.50%。本行對中國國家鐵路集團有限公司的授信中包括本行歷史上為中國國家鐵路集團有限公司提供的2,400億元授信額度，該額度得到相關監管機構許可。截至報告期末，中國國家鐵路集團有限公司在該額度下的貸款余額為1,490億元，扣除該1,490億元后，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額占本行資本凈額的1.66%。注(3)：貸款遷徙率按監管最新計算規則進行了重述。信用評級評級機構2022年2021年2020年標普

43、全球A（穩定）A（穩定）A（穩定）穆迪A1（穩定）A1（穩定）A1（穩定）惠譽A+（穩定）A+（穩定）A+（穩定）標普信評AAAspc（穩定）AAAspc（穩定）AAAspc（穩定）中誠信國際AAA（穩定）AAA（穩定）AAA（穩定）分季度財務數據人民幣百萬元項目2022年第一季度第二季度第三季度第四季度營業收入85,17088,29183,47078,025歸屬于銀行股東的凈利潤24,97722,13726,73511,375扣除非經常性損益后歸屬于銀行股東的凈利潤24,92522,08726,67811,250經營活動產生的現金流量凈額143,5583,356(17,700)345,700

44、行長 劉建軍18中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告致辭2022年對于中國經濟及整個銀行業來說，都是極為重要、極不平凡的一年。在抗擊疫情、穩經濟大盤的雙重戰役中，郵儲銀行勇毅前行。2022年度，郵儲銀行實現營業收入3,349.56億元，同比增長5.08%；凈利潤853.55億元，同比增長11.53%；總資產突破14萬億元，加權平均凈資產收益率11.89%，不良貸款率0.84%，繼續保持行業優秀水平，銀行家(The Banker)“全球銀行1000強”排名升至13位。我們堅定履行金融服務實體經濟天職，應對多重超預期因素沖擊，更加主動作為。貫徹落實國家戰略，向重點領域傾斜資源，助力恢復

45、生產、增進民生福祉、全力支持經濟高質量發展。積極支持穩經濟大盤，實體貸款增長7,053.78億元，新增客戶貸款中投向實體的貸款占比約90%。為制造業發展和設備更新改造提供資金支持，制造業中長期貸款較上年末增加555.82億元，增長50.06%。精準滴灌中小微企業，通過延期還本付息幫助企業紓困解難，強化小微金融敢貸愿貸能貸會貸長效機制，普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，較上年末增長23.04%；有貸余額戶數凈增22.38萬戶。支持“保交樓、穩民生”，個人住房貸款實現增速4.26%。制定“落實碳達峰碳中和行動方案”，綠色貸款余額4,965.49億元，較上年末增長33.38%，連續獲明晟(MSC

46、I)ESG評級A級。我們持續向中國經濟轉型中最具活力的領域發力，響應客戶和市場多元化的金融需求，更加積極進取?；貧w商業銀行底層邏輯，調整策略、優化金融服務模式，更好滿足金融需求。大力開展農村信用體系建設和農戶普遍授信，勾勒“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，建成信用村38.35萬個、評定信用戶超千萬戶，涉農貸款余額1.81萬億元。加快落地財富管理體系建設，提高全方位、差異化、前瞻性的綜合服務能力，金桂客戶、富嘉及以上客戶1數量分別增長10.32%、19.32%。以“主辦行”模式服務企業“一攬子”綜合金融需求，打造公司金融“1+N”經營與服務新體系，客戶拓展量質雙升，小企業主辦行客戶數全年

47、增速達35.59%。不斷深化同業生態圈建設的廣度和深度，成功上線“郵你同贏”平臺，構建多方共贏的同業新生態。1 本行資產在人民幣10萬元（含）至50萬元間的客戶為金桂客戶，在人民幣50萬元及以上的客戶為富嘉及以上客戶。我們全力加快自身能力建設，擁抱金融行業發展模式的新轉變，更加勇于突破。通過頂層設計、逐級宣貫、試點推進，逐步建強專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”，實現全行自上而下的理念升級和模式重構。推廣客戶緊密服務經營模式，試點落地簡版私行，“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制在“三農”、消費信貸、信用卡等領域全面鋪開。全面提升風險引領能力，加快推進風險管理數

48、字化轉型，不斷完善“看未來”分析方法，深化智能風控在各領域的全面應用。投產新一代個人業務核心系統，上線個人手機銀行8.0，客戶體驗明顯提升。優化資源配置，推進任期制和契約化改革，完善資源配置與激勵措施，實施縱橫一體的協同考核機制，資源使用效率和管理效益實現“雙提升”，凝聚起同心同向的創新氛圍。歲月催人進，破浪正當時。2023年，伴隨中國邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，銀行業迎來機遇更大、挑戰也更大的新格局。一方面，中國式現代化賦予了各行業廣闊的發展空間，經濟新動能孕育待發，金融大有可為；另一方面，產業體系深刻變化，商業銀行傳統的商業模式和經營邏輯受到沖擊，變革時不我待。響應新時代對新金融

49、的呼喚，郵儲銀行堅持服務實體經濟本源，堅守“人民郵政為人民”的初心，沿著“5+1”戰略路徑，圍繞科技金融、生態金融、協同金融、產業金融、綠色金融領域，將風險合規貫穿始終，全力以赴以高質量金融服務為全面建設社會主義現代化國家貢獻郵儲力量。郵儲銀行是一家有夢想、有特色的銀行。我們銘記自己為何而來，把“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的普惠基因刻入骨髓；我們銘記自己為何奮斗，在發揮資源稟賦、深耕下沉市場、支持經濟重點領域和薄弱環節的差異化道路上走得更遠更長。邁入新時代，郵儲銀行將繼續守正創新，著力打造鄉村振興、中小微企業、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。以金融活水“貸”動美好生

50、活劉建軍行長央視專訪19食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他我們扎根建設農業強國的廣袤熱土，立志做“三農”金融的主力軍，用耕耘收獲夢想。強國必先強農，農強方能國強。全面推進鄉村振興、加快建設農業強國是黨中央作出的重大戰略部署，農村投資力度大、農業經濟穩定、農民持續增收印證著“三農”市場潛力巨大、“三農”金融需求旺盛。我們將發揮覆蓋最廣、下沉最深的網絡優勢，依托齊全的產品體系、專業的隊伍、豐富的經驗和良好的品牌美譽度，以農村信用體系建設為重點，以郵政速遞、電商、物流為協同，為“三農”領域提供獨一無二的綜合服務，構建更大的差異化優勢，實現社會價值和自身價值的提升。我們始終與

51、中小微企業相伴成長，以金融活水激蕩經濟活力，潤澤千戶萬企?！靶∥⒒?、就業旺、經濟興”。中小微企業是穩增長、促就業、保民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優勢領域。我們將通過生態圈、產業鏈和郵銀協同，不斷拓展中小微企業服務半徑；以科技金融、大數據，破解小微企業融資的信息真實性、準確性、完整性難題；持續打造全產品、全流程、全生命周期的綜合金融服務能力，為小微企業初創、成長、壯大整個生命周期提供差異化金融服務。尤其在支持企業科技創新方面，我們將重點推動專精特新及科創企業專業服務體系建設，走出一條有特色的、投商行一體的小微金融之路。我們把主動授信變成觸達客戶的“金手指”，給金融服務插上“大數據”的翅

52、膀，送到需要的地方。不斷提高信貸資金的覆蓋面、均衡性和可得性，是客戶的需求，也是我們的追求。我們將把主動授信作為構建差異化競爭優勢的重要抓手，在“三農”金融、消費信貸、信用卡、公司金融等領域，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數據豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。我們奔赴共同富裕的時代愿景，推動財富管理走進尋常百姓家，讓中國經濟發展紅利惠及廣大城鄉居民。共同富裕的持續推進、分配制度的改革、居民收入的提升和對美好生活的不懈追求，構成了財富管理龐大的市場前景。我們堅持以客戶為中心、為客戶創造價值的理念，在

53、超6.5億的龐大客群中，建立起從長尾客戶到私行客戶的鏈式服務體系，提供優質的多產品組合，匹配集約化服務、專屬服務、多元化服務，更加貼近客戶需要，讓廣大城鄉居民伴隨中國經濟發展實現源源不斷的財富增長。努力建設一流的綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態友好型銀行綠色金融以數字化轉型驅動經營管理方式變革，推動信息科技賦能業務發展科技金融構建“為客戶創造價值”的財富管理生態、農村綜合金融服務生態和“開放共享、優勢互補、互利共贏”的金融同業生態生態金融深化郵銀協同、條線與板塊協同、母子公司協同，不斷挖掘協同增長潛力協同金融深挖產業鏈、資金鏈和供應鏈上下游客戶，提供全鏈條、全流程、全產品的金融服務產業金融牢

54、固樹立“全面、全程、全員”的全面風險管理理念，加快推進風險管理數字化、集約化轉型“5+1”戰略路徑風險合規貫穿始終20中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告致辭以客戶為中心，構建專業化能力體系，打造專業人才隊伍，精準滿足客戶差異化需求打造專業核心能力鑄就獨到競爭本領以信息科技為關鍵變量，通過數字化轉型，助推改善客戶體驗、降低運營成本，提升交互、經營和管理效率打造科技助推能力注入轉型發展動能以體系賦能為支撐，優化營銷獲客、運營管理、服務體驗、風險管理等環節，保障經營健康可持續發展打造體系支撐能力夯實經營發展根基以創新為第一動力，完善創新機制、培育創新能力、營造創新文化，創新引領高質量發

55、展打造創新引領能力保障銀行基業長青以協同為核心優勢，推動郵銀協同、條線與板塊協同、母子公司協同，凝聚組織整體合力，統籌發揮整體價值打造協同整合能力凝聚組織整體合力六大能力以效益為導向，優化人力、資本、財務等資源驅動機制，激發發展內生動力打造機制驅動能力激發發展內生動力我們積極發揮在金融市場中的主體作用，助力資金融通更順暢、更高效，為金融體系穩定和健康發展貢獻力量。銀行業金融市場是調配資金資源的重要載體，郵儲銀行資金穩定、資源豐富，是金融市場領域的重要參與者。我們將深耕同業生態圈，助力金融市場穩定；發力債券業務，助力提高直接融資比重，降低企業融資成本；做大交易型業務規模，讓資金更加有效地流動；打

56、造金融超市、票據集市、投資投行、專精特新四大生態場景，建立強大的同業市場優勢。明者因時而變，知者隨事而制。在育新機、開新局的道路上，我們將把“創新”放在首要位置，從現代商業銀行底層邏輯出發，把創新融入郵儲文化的血脈，使其成為打破同質化競爭的破局之道，讓百年郵儲在新時代煥發磅礴動力。我們將全面變革客戶服務方式，致力于培育更加忠誠的客戶關系，將為客戶創造價值作為生存發展的最終指向。我們將風險理念升級與金融科技創新融合，變“過去時”為“將來時”，打造全新的金融業務模式。我們將以更大決心拉動“大象起舞”，加速“啞鈴型”組織架構變革和集約化改革，提升組織效率。前途昭昭，行則將至；載馳載驅，日新無已。唯有

57、變化才能應對變化。在中國式現代化建設過程中，郵儲銀行將堅決摒棄商業機會主義，堅持做“難而正確”的事情，以專業致勝踐行長期主義，做美好未來的筑夢者，與實體經濟共建繁榮，與客戶、投資者攜手同行，共同奔赴更可期待、更加美好的明天。食鬼要自行調整跟章節長度監事長 陳躍軍郵儲銀行廣東省分行推出特色產業金融產品“菠蘿貸”，助農建設“菠蘿的?！庇懻撆c分析環境與展望財務報表分析業務綜述能力建設風險管理資本管理負債質量管理2425448410412712924中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析環境與展望2022年，海外通脹高位運行，主要發達經濟體貨幣政策持續快速收緊，疊加地緣政治沖突、能

58、源糧食危機等諸多因素擾動，全球需求整體走弱，勞動力供給恢復緩慢，經濟增長動能放緩。國際金融市場震蕩加劇，美元指數走強，新興經濟體資本流出壓力上升，全球金融體系脆弱性不斷積累，銀行業經營環境不確定性凸顯，盈利增長和風險管理面臨的挑戰增加。面對復雜嚴峻的國內外形勢和多重超預期因素沖擊，我國加大宏觀調控力度，經濟社會大局保持穩定。積極的財政政策提升效能，更加注重精準、可持續，加強財政資源統籌，兼顧穩增長和防風險需要。穩健的貨幣政策靈活適度，保持連續性、穩定性、可持續性，三次下調LPR利率，貸款利率穩中有降。銀行業保持健康穩健運行，持續加大貸款投放力度，不斷優化信貸結構，服務實體經濟質效進一步提升，重

59、點領域風險得到有效防控。展望2023年，全球經濟下行風險加大，而我國各項政策效果將持續顯現，經濟運行有望總體回升。我國將堅持穩中求進工作總基調，完整、準確、全面貫徹新發展理念，把實施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合起來，突出做好穩增長、穩就業、穩物價工作。加大宏觀政策調控力度，積極的財政政策加力提效，更好發揮財政撬動社會資金的杠桿作用，穩健的貨幣政策精準有力，保持流動性合理充裕，保持貨幣供應量和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配。銀行業將深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，加大對“三農”、科技創新、綠色發展、小微企業、先進制造業、戰略性新興產業、重點基礎設施等重點領域的金融支持，

60、支持房地產市場平穩發展，牢牢守住不發生系統性金融風險的底線，進一步提升服務實體經濟質效。2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，本行將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅守零售銀行戰略定位，堅持“穩字當頭、穩中求進”總基調，大力推進創新變革，強化“六大能力”建設，加快建設一流大型零售銀行。一是堅決貫徹黨中央重大決策部署，踐行國有大行責任擔當。主動服務國家重大戰略，加大對科技創新、綠色發展、民營小微、先進制造業、戰略性新興產業、重點基礎設施等重點領域的支持力度，按照全面推進鄉村振興要求做好“三農”金融服務，進一步提升服務實體經濟質效。二是加快業務轉型升級，持續提升發展效能。零售

61、金融業務強化以AUM為綱，做大做強財富管理，加快向“財富管理銀行”轉變，積極把握消費、房地產市場恢復帶來的機遇，發力消費金融業務；公司金融業務圍繞“1+N”經營與服務新體系建設，推行板塊協同作戰，著力提升發展質效，打造特色發展優勢；資金資管業務以投研引領搶抓市場結構性機遇，提升交易和投資能力，挖掘高收益資產投資機會。三是以創新變革為引領，全面深化能力建設。全面提升風險引領能力，創新貸前營銷觸達、貸中審查審批、貸后智能化集約化管理；全面創新變革客戶服務方式，圍繞客戶全生命周期、全方位需求，加強產品服務創新，提升客戶服務能力；以效率為指引、科技為支撐變革經營體制機制，堅定推進集約化改革，全面提升管

62、理效率。四是著力提升信息科技水平，強化科技保障。持續推進數字化轉型，提高自主研發能力，強化業技融合；加強數據能力建設，強化數據治理，打造全行基礎數據資產視圖，以數據驅動獲客、活客、黏客；加快運維智能化建設，豐富自動化運維場景，擴展統一監控覆蓋度，提升監控精準率。五是更好統籌發展和安全，牢牢守住風險底線。健全全面風險動態監測機制，加快構建企業級風險數據共享體系，持續完善全面風險管理體系；強化智能風控應用，緊盯重點領域風險，提升信用風控管理的前瞻性、精準性；優化內控案防長效機制，強化安全保障。25食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他財務報表分析2022年，本行積極應對外部環

63、境變化，以高質量發展為主題，以價值創造為導向，緊抓市場機遇，加快轉型發展，精準高效服務實體經濟，實現規模與效益的穩步提升。盈利能力保持穩定。報告期內，本行實現歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%；實現營業收入3,349.56億元，同比增長5.08%，其中，實現利息凈收入2,735.93億元，同比增長1.56%；實現手續費及傭金凈收入284.34億元，同比增長29.20%。加權平均凈資產收益率11.89%，同比提高0.03個百分點；每股收益0.85元，同比增加0.07元。業務規模穩步增長。截至報告期末，本行資產總額突破14萬億元，達140,672.82億元，較上年末增長1

64、1.75%；其中，客戶貸款總額72,104.33億元，較上年末增長11.72%。負債總額132,414.68億元，較上年末增長12.29%；其中，客戶存款總額127,144.85億元，較上年末增長11.98%，主要是一年期及以下存款增長帶動。利潤表分析報告期內，本行實現凈利潤853.55億元，同比增加88.23億元，增長11.53%。利潤表主要項目變動人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年增（減）額變動(%)利息凈收入273,593269,3824,2111.56手續費及傭金凈收入28,43422,0076,42729.20其他非利息凈收入32,92927,3735,55620.30

65、營業收入334,956318,76216,1945.08 減：營業支出243,772237,3576,4152.70 其中：稅金及附加2,6202,4681526.16 業務及管理費205,705188,10217,6039.36 信用減值損失35,32846,638(11,310)(24.25)其他資產減值損失1920(1)(5.00)其他業務成本100129(29)(22.48)營業利潤91,18481,4059,77912.01 加：營業外收支凈額18049131267.35利潤總額91,36481,4549,91012.17 減：所得稅費用6,0094,9221,08722.08凈利潤

66、85,35576,5328,82311.53 歸屬于銀行股東的凈利潤85,22476,1709,05411.89 少數股東損益131362(231)(63.81)其他綜合收益(6,650)9,329(15,979)(171.28)綜合收益總額78,70585,861(7,156)(8.33)利息凈收入報告期內，本行實現利息凈收入2,735.93億元，同比增加42.11億元，增長1.56%。凈利息收益率和凈利差分別為2.20%和2.18%。26中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析生息資產平均收益率與付息負債平均付息率人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 平均余額

67、利息收入支出平均收益率付息率(%)平均余額利息收入支出平均收益率付息率(%)資產客戶貸款總額6,899,837309,2404.486,133,063287,2074.68投資(1)3,743,743128,4243.433,548,414127,6773.60存放中央銀行款項(2)1,176,95119,1821.621,160,10518,9021.62存拆放同業及其他金融機構款項(3)629,30117,3942.76597,06517,7812.98總生息資產12,449,832474,2403.8111,438,647451,5673.95資產減值準備(261,489)(239,94

68、4)非生息資產(4)1,196,773863,724資產總額13,385,11612,062,427負債客戶存款11,930,632192,6611.6110,723,890175,2181.63同業及其他金融機構存放和拆入款項(5)224,4564,1321.84224,9324,1001.82應付債券(6)97,5823,4863.5770,9652,5863.64向中央銀行借款20,4283681.8017,0292811.65總付息負債12,273,098200,6471.6311,036,816182,1851.65非付息負債(7)242,308251,885負債總額12,515,4

69、0611,288,701利息凈收入273,593269,382凈利差(8)2.182.30凈利息收益率(9)2.202.36注(1)：包括債權投資和其他債權投資。注(2)：包括法定存款準備金、超額存款準備金。注(3)：包括存放同業款項、拆出資金及買入返售金融資產。注(4)：包括交易性金融資產、其他權益工具投資、現金、固定資產、使用權資產、無形資產、衍生金融資產、遞延所得稅資產和其他資產。注(5)：包括同業及其他金融機構存放款項、拆入資金及賣出回購金融資產款。注(6)：包括已發行合格二級資本工具及同業存單。注(7)：包括衍生金融負債、應付職工薪酬、代理業務負債、應交稅費及其他負債。注(8)：按總

70、生息資產的平均收益率與總付息負債的平均付息率之差計算。注(9)：按利息凈收入除以總生息資產的平均余額計算。27食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他利息凈收入由于規模和利率變化而產生的變化人民幣百萬元項目2022年與2021年比較 增長（減少）規模(1)利率(2)合計(3)資產客戶貸款總額34,366(12,333)22,033投資6,700(5,953)747存放中央銀行款項2755280存拆放同業及其他金融機構款項891(1,278)(387)利息收入變化合計42,232(19,559)22,673負債客戶存款19,487(2,044)17,443同業及其他金融機構存

71、放和拆入款項(8)4032應付債券951(51)900向中央銀行借款612687利息支出變化合計20,491(2,029)18,462利息凈收入變化21,741(17,530)4,211注(1)：指當期平均余額減去上期平均余額之差乘以當期平均收益率平均付息率。注(2)：指當期平均收益率平均付息率減去上期平均收益率平均付息率之差乘以上期平均余額。注(3)：指當期利息收入利息支出減去上期利息收入利息支出。利息收入報告期內，本行利息收入4,742.40億元，同比增加226.73億元，增長5.02%，主要是由于生息資產規模增長，以及信貸資產占比提升帶動?？蛻糍J款利息收入報告期內，本行持續加大信貸支持實

72、體經濟發展力度，客戶貸款利息收入3,092.40億元，同比增加220.33億元，增長7.67%。個人貸款利息收入2,045.51億元，同比增加155.30億元，增長8.22%，主要是本行緊抓鄉村振興、綠色低碳等發展機遇，積極創新業務模式，精準匹配客戶金融需求，小額、消費、信用卡等個人貸款平均余額增長帶動。公司貸款利息收入958.34億元，同比增加97.15億元，增長11.28%，主要是本行精準服務實體經濟，圍繞專精特新、交通基礎設施、清潔能源、生態環保等重點領域，前瞻性加強重點客戶及重大項目儲備，加大中長期貸款投放，公司貸款平均余額增長帶動。票據貼現利息收入88.55億元，同比減少32.12億

73、元，下降26.62%，主要是票據利率下行所致。28中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析按業務類型劃分的客戶貸款平均收益分析人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 平均余額利息收入平均收益率(%)平均余額利息收入平均收益率(%)個人貸款3,914,687204,5515.233,529,827189,0215.35公司貸款2,494,67095,8343.842,147,03486,1194.01票據貼現490,4808,8551.81456,20212,0672.65客戶貸款總額6,899,837309,2404.486,133,063287,2074.68按期

74、限結構劃分的客戶貸款平均收益分析人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 平均余額利息收入平均收益率(%)平均余額利息收入平均收益率(%)短期貸款2,472,616107,9054.362,276,388102,3414.50中長期貸款4,427,221201,3354.553,856,675184,8664.79客戶貸款總額6,899,837309,2404.486,133,063287,2074.68投資利息收入報告期內，本行投資利息收入1,284.24億元，同比增加7.47億元，增長0.59%，主要是債券等金融投資平均余額增長帶動。存放中央銀行款項利息收入報告期內，本行存放中央銀

75、行款項利息收入191.82億元，同比增加2.80億元，增長1.48%，主要是存放央行法定存款準備金規模增長帶動。存拆放同業及其他金融機構款項利息收入報告期內，本行存拆放同業及其他金融機構款項利息收入173.94億元，同比減少3.87億元，下降2.18%，主要是買入返售金融資產規模及收益下降所致。利息支出報告期內，本行利息支出2,006.47億元，同比增加184.62億元，增長10.13%，主要是客戶存款利息支出增長?？蛻舸婵罾⒅С鰣蟾嫫趦?，本行客戶存款利息支出1,926.61億元，同比增加174.43億元，增長9.96%，主要是存款規模增長所致；本行深挖結構調整潛力，大力發展價值存款，有效壓

76、降高息存款，個人存款付息率同比下降5BPS。29食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他按產品類型劃分的客戶存款平均成本分析人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 平均余額利息支出平均付息率(%)平均余額利息支出平均付息率(%)個人存款活期2,913,7778,1730.282,792,0148,6090.31定期7,653,179166,2992.176,631,739151,3632.28小計10,566,956174,4721.659,423,753159,9721.70公司存款活期911,5377,6810.84902,7695,9360.66定期452,

77、13910,5082.32397,3689,3102.34小計1,363,67618,1891.331,300,13715,2461.17客戶存款總額11,930,632192,6611.6110,723,890175,2181.63同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出報告期內，本行同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出41.32億元，同比增加0.32億元，增長0.78%，主要是為滿足經營發展需要，子公司拆入資金規模增長所致。應付債券利息支出報告期內，本行應付債券利息支出34.86億元，同比增加9.00億元，增長34.80%，主要是發行二級資本債帶動應付債券平均余額增長。手續費及傭金凈收

78、入報告期內，本行手續費及傭金凈收入284.34億元，同比增加64.27億元，增長29.20%。其中，手續費及傭金收入497.45億元，同比增加73.62億元，增長17.37%；手續費及傭金支出213.11億元，同比增加9.35億元，增長4.59%。其中，代理業務手續費收入167.99億元，同比增加43.22億元，增長34.64%，主要是本行加快推進財富管理轉型升級，提升專業化、差異化客戶資產配置能力，代理保險等業務收入實現快速增長；理財業務手續費收入76.06億元，同比增加24.36億元，增長47.12%，主要是推進凈值型產品轉型一次性因素帶動；投資銀行業務手續費收入16.71億元，同比增加3

79、.05億元，增長22.33%，主要是加快推動轉型升級，大力發展債券承銷、銀團貸款、資產證券化等業務，投資銀行業務收入實現快速增長。手續費及傭金支出213.11億元，同比增加9.35億元，增長4.59%，主要是向代理營業機構支付的傭金支出增加。30中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析手續費及傭金凈收入構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年增（減）額變動(%)代理業務16,799 12,477 4,322 34.64 銀行卡業務11,882 11,951(69)(0.58)結算與清算9,535 9,626(91)(0.95)理財業務7,606 5,170 2,4

80、36 47.12 投資銀行業務1,671 1,366 305 22.33 托管業務1,214 1,164 50 4.30 其他1,038 629 409 65.02 手續費及傭金收入49,745 42,383 7,362 17.37 減：手續費及傭金支出21,311 20,376 935 4.59 手續費及傭金凈收入28,434 22,007 6,427 29.20 其他非利息凈收入報告期內，本行實現其他非利息凈收入329.29億元，同比增加55.56億元，增長20.30%。投資收益和公允價值變動收益合計261.55億元，同比減少8.18億元，下降3.03%。本行積極優化資產布局，加大輕資本、

81、輕稅負的證券投資基金等優質資產配置，帶動投資收益增加，以及持續提升資產交易流轉規模和頻次，買賣價差收益增加。但受市場波動，基金投資分紅增加等因素影響，債券、基金等估值下降。匯兌收益57.57億元，同比增加66.86億元，主要是美元兌人民幣升值帶動。其他非利息凈收入構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年增（減）額變動(%)投資收益（損失）22,78116,1736,60840.86公允價值變動收益（損失）3,37410,800(7,426)(68.76)匯兌收益（損失）5,757(929)6,686其他(1)1,0171,329(312)(23.48)合計32,92927,3735

82、,55620.30注(1)：包括其他業務收入、資產處置收益、其他收益。31食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他業務及管理費報告期內，本行持續強化資源回報理念，科學配置費用資源，有效支撐業務發展，業務及管理費2,057.05億元，同比增加176.03億元，增長9.36%。其中，儲蓄代理費及其他1,022.48億元，同比增加130.66億元，增長14.65%，主要是由于郵政代理網點吸收個人客戶存款規模增加；員工費用628.78億元，同比增加36.50億元，增長6.16%，主要是本行持續加強專業化人才隊伍建設，人力資源投入保持穩定增長；折舊與攤銷113.00億元，同比增加22

83、.63億元，增長25.04%，主要是近年來本行加大信息化建設投入，帶動固定資產折舊和無形資產攤銷費用增加；其他支出292.79億元，同比減少13.76億元，下降4.49%。業務及管理費主要構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年增（減）額變動(%)儲蓄代理費及其他102,24889,18213,06614.65員工費用62,87859,2283,6506.16折舊與攤銷11,3009,0372,26325.04其他支出29,27930,655(1,376)(4.49)業務及管理費合計205,705188,10217,6039.36信用減值損失報告期內，本行持續堅持審慎的風險管理政策

84、，客觀、合理計提減值準備。2022年信用減值損失353.28億元，同比減少113.10億元，下降24.25%。其中，客戶貸款減值損失375.88億元，同比增加88.60億元，增長30.84%；金融投資減值損失-27.45億元，同比減少149.45億元，主要是受上年理財風險資產回表影響。所得稅費用報告期內，本行所得稅費用60.09億元，同比增加10.87億元，增長22.08%，主要是利潤總額增長所致。32中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析分部信息各經營分部的營業收入情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 金額占比(%)金額占比(%)個人銀行業務235,392

85、70.28221,85569.60公司銀行業務50,12814.9759,10518.54資金業務49,22014.6937,64911.81其他業務2160.061530.05營業收入合計334,956100.00318,762100.00有關各經營分部的業務范圍的詳情，請參見“財務報表附注十一、1經營分部”。各地區分部的營業收入情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年2021年 金額占比(%)金額占比(%)總行9,2842.7723,0867.24長江三角洲52,91115.8048,50515.22珠江三角洲44,16613.1939,55812.41環渤海地區50,14514.974

86、5,69514.34中部地區92,07127.4882,62625.92西部地區65,54019.5760,21018.89東北地區20,8396.2219,0825.98營業收入合計334,956100.00318,762100.00有關各地區分部的業務范圍的詳情，請參見“財務報表附注十一、2地區分部”。33食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他資產負債表分析資產截至報告期末，本行資產總額140,672.82億元，較上年末增加14,794.09億元，增長11.75%。其中，客戶貸款總額72,104.33億元，較上年末增加7,563.34億元，增長11.72%；金融投資4

87、9,588.99億元，較上年末增加6,102.79億元，增長14.03%；現金及存放中央銀行款項12,639.51億元，較上年末增加744.93億元，增長6.26%。從結構上看，客戶貸款凈額占資產總額的49.60%，較上年末提高0.05個百分點；金融投資占資產總額的35.25%，較上年末提高0.70個百分點；現金及存放中央銀行款項占資產總額的8.99%，較上年末下降0.46個百分點；存放同業款項、拆出資金及買入返售金融資產合計占資產總額的4.94%，較上年末下降0.12個百分點；資產結構進一步優化。資產主要項目人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(

88、%)金額占比(%)客戶貸款總額7,210,4336,454,099 減：貸款減值準備(1)232,723216,900客戶貸款凈額6,977,71049.606,237,19949.55金融投資4,958,89935.254,348,62034.55現金及存放中央銀行款項1,263,9518.991,189,4589.45存放同業款項161,4221.1590,7820.72拆出資金303,3102.16280,0932.23買入返售金融資產229,8701.63265,2292.11其他資產(2)172,1201.22176,4921.39資產總額14,067,282100.0012,587

89、,873100.00注(1)：為以攤余成本計量的客戶貸款的減值準備。注(2)：其他資產主要包括固定資產、遞延所得稅資產、使用權資產、待結算及清算款項、其他應收款和衍生金融資產等?？蛻糍J款截至報告期末，客戶貸款總額72,104.33億元，較上年末增加7,563.34億元，增長11.72%。按業務類型劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)個人貸款4,046,10556.113,756,15358.20公司貸款2,669,36237.022,253,93634.92票據貼現494,9666.87444,0106.8

90、8客戶貸款總額7,210,433100.006,454,099100.0034中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析按期限劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)短期貸款2,607,20436.162,375,99936.81中長期貸款4,603,22963.844,078,10063.19客戶貸款總額7,210,433100.006,454,099100.00按地域劃分的客戶貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)總

91、行351,5224.88342,9035.31長江三角洲1,464,42920.311,305,96720.23珠江三角洲946,03813.12813,08912.60環渤海地區1,079,81114.98964,91914.95中部地區1,772,27324.571,583,33324.53西部地區1,217,60116.891,105,15717.12東北地區378,7595.25338,7315.26客戶貸款總額7,210,433100.006,454,099100.00個人貸款截至報告期末，本行個人貸款總額40,461.05億元，較上年末增加2,899.52億元，增長7.72%。其中

92、，個人消費貸款27,286.45億元，較上年末增加627.15億元，增長2.35%，主要是本行嚴格落實住房信貸政策，著力支持居民剛性和改善性購房需求，全力做好個人住房貸款金融服務，個人住房貸款業務規模增長帶動。個人小額貸款11,351.94億元，較上年末增加2,198.40億元，增長24.02%，主要是本行緊抓鄉村振興戰略機遇，全面推進“三農”金融數字化轉型和農村信用體系建設，小額貸款規模實現較快增長。按產品類型劃分的個人貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)個人消費貸款2,728,64567.442,665,9307

93、0.98 個人住房貸款2,261,76355.902,169,30957.75 個人其他消費貸款466,88211.54496,62113.23個人小額貸款（1）1,135,19428.06915,35424.37信用卡透支及其他182,2664.50174,8694.65個人貸款總額4,046,105100.003,756,153100.00注(1)：個人小額貸款主要為個人經營用途。35食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他公司貸款截至報告期末，本行公司貸款總額26,693.62億元，較上年末增加4,154.26億元，增長18.43%，主要是本行積極支持國家重點區域發展

94、戰略，支持實體經濟發展，加大對基建、綠色、制造業和科技創新等領域的公司信貸投放，同時推動構建“1+N”經營與服務新體系，強化公司金融業務專業化服務能力，公司貸款規模實現較快增長。截至報告期末，本行公司貸款的前五大行業為交通運輸、倉儲和郵政業，制造業，金融業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，房地產業。五大行業貸款合計占公司貸款總額的71.57%，較上年末下降1.14個百分點。按行業劃分的公司貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)交通運輸、倉儲和郵政業780,28329.24706,26231.33制造業409,6731

95、5.35326,84014.50金融業254,6299.54237,73910.55電力、熱力、燃氣及水生產和供應業254,0759.52229,20910.17房地產業211,5257.92138,8866.16批發和零售業179,4186.72129,8555.76建筑業154,8685.80119,8395.32租賃和商務服務業148,4825.56135,0925.99水利、環境和公共設施管理業128,7764.82110,6074.91采礦業70,0362.6260,7982.70其他行業(1)77,5972.9158,8092.61公司貸款總額2,669,362100.002,25

96、3,936100.00注(1)：其他行業包括農、林、牧、漁業，信息傳輸、計算機服務和軟件業等。36中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析票據貼現截至報告期末，本行票據貼現4,949.66億元，較上年末增加509.56億元，增長11.48%，主要是本行積極支持客戶資金需求，助力實體經濟發展。金融投資報告期內，本行堅持以投研引領，科學制定資金配置策略，合理把握投放節奏，持續拓展投資渠道，金融投資保持穩定增長。截至報告期末，本行金融投資49,588.99億元，較上年末增加6,102.79億元，增長14.03%，主要是債券、證券投資基金、資產管理計劃等投資規模增加。按產品劃分的投資

97、分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)債券3,684,30974.303,237,44374.45證券投資基金523,77410.56390,3738.98同業存單404,0108.15411,4689.46信托投資計劃200,1794.04204,7834.71資產管理計劃122,9432.4880,0171.84其他23,6840.4724,5360.56金融投資合計4,958,899100.004,348,620100.0037食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他按投資工具類型劃分的投資構成人

98、民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)債務工具4,947,57599.774,334,93299.69權益工具11,3240.2313,6880.31金融投資合計4,958,899100.004,348,620100.00按計量方式劃分的金融投資從計量方式來看，截至報告期末，本行交易性金融資產8,637.83億元，較上年末增加1,131.86億元，增長15.08%，主要是證券投資基金、資產管理計劃規模增加；債權投資36,695.98億元，較上年末增加3,895.95億元，增長11.88%，主要是政府債券、金融機構債券規模增加；其他債

99、權投資4,161.72億元，較上年末增加1,100.40億元，增長35.95%，主要是政府債券、金融機構債券規模增加。人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)交易性金融資產863,78317.42750,59717.26債權投資3,669,59874.003,280,00375.43其他債權投資416,1728.39306,1327.04其他權益工具投資9,3460.1911,8880.27金融投資合計4,958,899100.004,348,620100.0038中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析債券投資截

100、至報告期末，本行債券投資36,843.09億元，較上年末增加4,468.66億元，增長13.80%，主要是本行加強利率走勢研判，搶抓市場機遇，加大輕資本、輕稅負的地方政府債券、長久期金融機構債券等投資。按發行機構劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)政府債券1,538,42441.761,310,62940.48金融機構發行的債券1,937,74352.591,750,39254.07公司債券208,1425.65176,4225.45債券投資合計3,684,309100.003,237,443100.00按

101、剩余期限劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)已逾期100.00270.003個月內141,6583.8496,9773.003-12個月318,6378.65439,87513.591-5年1,524,40341.381,463,18345.205年以上1,699,60146.131,237,38138.21債券投資合計3,684,309100.003,237,443100.00按幣種劃分的債券投資分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)

102、人民幣3,629,86198.523,181,52998.27外幣54,4481.4855,9141.73債券投資合計3,684,309100.003,237,443100.0039食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他金融債券截至報告期末，本行持有金融機構發行的金融債券19,377.43億元，其中政策性銀行債券17,594.87億元，占比90.80%。面值最大的十支金融債券人民幣百萬元，百分比除外債券名稱面值年利率(%)到期日減值準備(1)2015年政策性金融債69,407.053.712025/8/312021年政策性金融債40,765.003.412031/6/72

103、015年政策性金融債38,896.213.082035/9/282016年政策性金融債33,420.003.052026/8/252017年政策性金融債32,530.004.042027/4/102017年政策性金融債32,160.004.302024/8/212019年政策性金融債31,980.003.282024/2/112019年政策性金融債31,300.003.482029/1/82022年政策性金融債30,570.002.612027/1/272021年政策性金融債29,960.003.482028/2/4注(1)：未包含按新金融工具準則要求計提的第一階段減值準備。負債截至報告期末，

104、本行負債總額132,414.68億元，較上年末增加14,491.44億元，增長12.29%。其中，客戶存款127,144.85億元，較上年末增加13,604.12億元，增長11.98%；同業及其他金融機構存放款項、拆入資金和賣出回購金融資產款合計3,051.15億元，較上年末增加730.98億元，增長31.51%。負債主要項目人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)客戶存款12,714,48596.0211,354,07396.28同業及其他金融機構存放款項78,7700.59154,8091.31拆入資金42,6990.3242,

105、5650.36賣出回購金融資產款183,6461.3934,6430.29應付債券101,9100.7781,4260.69向中央銀行借款24,8150.1917,3160.15其他負債(1)95,1430.72107,4920.92負債總額13,241,468100.0011,792,324100.00注(1)：包括預計負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、租賃負債、代理業務負債、應交稅費、遞延所得稅負債等。40中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析客戶存款截至報告期末，本行客戶存款總額127,144.85億元，較上年末增加13,604.12億元，增長11.98%，核心負債規

106、模繼續保持穩定增長。其中，個人存款112,821.97億元，較上年末增加12,365.62億元，增長12.31%，主要是本行堅持以發展價值存款為核心，深入推進個人存款業務量質提升，一年期及以下存款實現快速增長；公司存款14,295.66億元，較上年末增加1,241.30億元，增長9.51%，主要是圍繞重點客群加強綜合營銷，不斷提升公司客戶金融服務能力，公司存款規模實現較快增長。按產品類型和客戶類型劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)個人存款11,282,19788.7310,045,63588.47 活期3

107、,185,21825.053,008,99826.50 定期8,096,97963.687,036,63761.97公司存款1,429,56611.241,305,43611.50 活期924,1747.27898,3717.91 定期505,3923.97407,0653.59其他存款(1)2,7220.033,0020.03客戶存款總額12,714,485100.0011,354,073100.00注(1)：其他存款包括應解匯款、信用卡存款和匯出匯款等。41食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他按地域劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月3

108、1日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)總行2,4410.022,5970.02長江三角洲2,000,35415.731,742,30115.35珠江三角洲1,166,9809.181,062,1259.35環渤海地區1,944,36415.291,735,58215.29中部地區3,960,15431.153,525,75431.05西部地區2,707,06221.292,439,84621.49東北地區933,1307.34845,8687.45客戶存款總額12,714,485100.0011,354,073100.00按剩余期限劃分的客戶存款分布情況人民幣百萬元，百分比除

109、外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)即期償還4,200,10433.043,967,77434.953個月以內3,134,23024.652,771,43124.413-12個月3,983,66231.333,483,18330.681-5年1,396,48910.981,131,6859.965年以上客戶存款總額12,714,485100.0011,354,073100.00股東權益截至報告期末，本行股東權益總額8,258.14億元，較上年末增加302.65億元，增長3.80%，主要是本年實現凈利潤853.55億元，分配普通股、優先股、永續債股息2

110、95.64億元，贖回境外優先股478.69億元，以及發行永續債募集資金300億元。42中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析股東權益構成情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)股本92,38411.1992,38411.61其他權益工具優先股47,8696.02其他權益工具永續債139,98616.95109,98613.83資本公積124,47915.07125,48615.77其他綜合收益4,9180.6012,0541.52盈余公積58,4787.0850,1056.30一般風險準備178,78421.

111、65157,36719.78未分配利潤225,19627.27198,84024.99歸屬于銀行股東的權益824,22599.81794,09199.82少數股東權益1,5890.191,4580.18股東權益總額825,814100.00795,549100.00表外項目本行的資產負債表表外項目主要包括衍生金融工具、或有負債及承諾。衍生金融工具主要包括利率合約、匯率合約等。有關衍生金融工具的名義金額及公允價值詳見“財務報表附注八、4 衍生金融工具”?；蛴胸搨俺兄Z主要包括法律訴訟及索賠、資本承諾、信貸承諾、抵質押資產及國債兌付承諾?；蛴胸搨俺兄Z情況詳見“財務報表附注九、或有事項及承諾”。信

112、貸承諾是由貸款承諾、銀行承兌匯票、開出保函及擔保、開出信用證及未使用的信用卡額度等構成。信貸承諾構成人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日 金額占比(%)金額占比(%)貸款承諾91,59313.11152,62324.18銀行承兌匯票95,21813.6236,1585.73開出保函及擔保56,2298.0542,8596.79開出信用證65,5359.3832,2095.10未使用的信用卡額度390,28755.84367,44158.20信貸承諾合計698,862100.00631,290100.0043食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報

113、告及其他現金流量表分析報告期內，本行經營活動產生的現金凈流入4,749.14億元，同比增加3,653.57億元，主要是吸收存款和賣出回購金融資產款收到的現金較上年同期增加。報告期內，本行投資活動產生的現金凈流出5,115.07億元，同比增加3,285.90億元，主要是債券投資支付的現金較上年同期增加。報告期內，本行籌資活動產生的現金凈流出377.37億元，上年為現金凈流入522.63億元，主要是贖回前期發行的境外優先股，支付的現金較上年增加所致。其他財務信息會計政策變更說明本行報告期內未發生重大會計政策變更。按境內外會計準則編制的財務報表差異說明本行按照中國會計準則編制的合并財務報表與按照國際

114、財務報告準則編制的合并財務報表的報告期內凈利潤及股東權益無差異。債券相關情況報告期內，本行未發行根據 公開發行證券的公司信息披露內容與格式準則第2號年度報告的內容與格式（2021年修訂）公司信用類債券信息披露管理辦法 的規定需予以披露的公司債券、企業債券及非金融企業債務融資工具。44中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析2020年2021年2022年12.5311.2513.89個人客戶資產(AUM)（萬億元）較上年末增長10.83%服務個人客戶超6.5億戶管理個人客戶資產(AUM)近14萬億元，較上年末增加1.36萬億元個人銀行業務收入同比增長6.10%，占營業收入的70

115、.28%，同比提升0.68個百分點零售金融業務業務綜述能力建設金融科技分銷渠道人力資源和機構管理8493994454616578零售金融公司金融資金資管普惠金融主要控股子公司VIP客戶數2020年2021年2022年3,641.504,262.984,735.00（萬戶）較上年末增長11.07%45食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他本行堅守一流大型零售銀行戰略，堅持以客戶為中心、為客戶創造價值，以“六大能力”為指引，構建起差異化競爭優勢，加快推進向“財富管理銀行”轉型，將中國經濟發展成果惠及更廣大客戶，實現客戶與銀行價值雙提升。報告期內，個人銀行業務收入同比增長6.1

116、0%，占營業收入的70.28%，同比提升0.68個百分點。服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產(AUM)13.89萬億元，較上年末增加1.36萬億元。個人存款11.28萬億元，較上年末增加1.24萬億元；個人貸款40,461.05億元，較上年末增加2,899.52億元。本行打造專業客戶服務能力，提升金融服務品質。精細化客戶分層分群服務，聚焦為客戶創造價值，以專業的資產配置服務助力客戶共享經濟增長紅利；加強信貸產品創新，強化信用卡流程優化，靈活滿足客戶多樣化融資需求；探索構建“全產品全渠道全客群”的跨渠道一體化金融服務體系，將線下網點打造成為客戶創造價值平臺，全方位觸達客戶，提供更優質、便

117、捷、有溫度的金融服務。本行強化金融科技創新引領，提高金融服務效率。優化客戶關系管理系統（CRM平臺）和財富管理系統，實現客戶財富管理服務“精準滴灌”；打造手機銀行8.0，加快智慧場景建設和“移動商圈”推廣，積極探索打造縣域特色場景和重點城市金融生態場景，提供全方位、立體化、個性化的綜合場景金融服務；推進集約化運營，實現信貸工廠模式全國覆蓋，提升運營質效?；A零售本行結合自身資源稟賦，致力于將優質金融服務精準觸達至超6.5億客戶。聚焦客戶綜合金融服務需求，深化科技賦能、強化數據驅動，優化全渠道服務體驗，提升客戶享受金融服務的獲得感和幸福感，助力客戶通過善用金融實現美好生活。個人存款業務本行持續推

118、進個人存款高質量發展。作為縣域農村金融服務的重要供給者，不斷鞏固傳統優勢，把握好春節和夏糧收購關鍵時期，縣及縣以下個人存款占全行個人存款近70%；對存款到期的客戶差異化匹配產品及承接方案，促進到期資金向價值存款和投資理財產品轉化；不斷優化支付結算服務，做好與各類投資理財產品輪動，公私聯動，不斷拓寬活期存款來源。截至報告期末，本行個人存款余額突破11萬億元，規模11.28萬億元，較上年末增加1.24萬億元，其中近95%為一年期及以下價值存款。借記卡業務本行持續開展借記卡產品創新，促進賬戶活躍，提升重點客群服務能力。針對年輕客群推出“我不是胖虎”IP聯名借記卡、“致最好的你”主題定制卡面借記卡，匹

119、配專屬權益及活動；針對新市民客群推出“U+卡”和“新市民主題騎手卡”，提供資費減免和寄遞優惠等，推進新市民客群服務差異化、定制化和精細化；豐富“美周末”主題營銷活動，打造青年客群“花YOUNG圖鑒”綜合服務體系。報告期內，借記卡消費金額9.33萬億元?！癠+卡”卡樣46中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述個人結算業務本行向個人客戶提供代收付服務及各類結算服務。其中代收付服務主要包括代付工資、代付福利及津貼、代收公用事業費和代收付社保養老金等。針對代發工資客群，打造“開薪計劃”代發服務方案，提供專屬產品、特色營銷活動等，提升對B端、C端客戶全鏈條服務能力。報告期內，

120、本行代收資金6,451.46億元，代付資金16,946.13億元，其中，代收社保養老金611.39億元，代付社保養老金9,164.49億元。本行面向個人客戶提供跨境電匯、西聯匯款等各類國際結算服務。報告期內，個人國際結算業務交易筆數38.91萬筆，交易金額6.38億美元；跨境理財通（南向通）穩步發展，業務規模進一步擴大，為客戶提供更加便捷、安心的跨境投資服務。財富管理本行堅持以客戶為中心、為客戶創造價值的經營理念，升級客戶分層服務體系，提升專業資產配置能力，以優質產品為客戶效益護航，以“緊密管戶”筑牢客戶服務根基，以體系支撐構建隊伍能力后盾，以數字化運營拓寬財富管理廣度，以投資者教育培育財富管

121、理未來。截至報告期末，VIP客戶4,735.00萬戶，較上年末增長11.07%，富嘉及以上客戶425.04萬戶，較上年末增長19.32%；配置理財、基金、資管信托產品的客戶數顯著提升。報告期內，財富管理中間業務收入實現40%以上的快速增長。富嘉及以上客戶數2020年2021年2022年287.00356.21425.04（萬戶）較上年末增長19.32%鼎?？蛻舾患慰蛻艚鸸鹂蛻羿]儲銀行VIP客戶分層1 1 本行資產在人民幣10萬元及以上的客戶為VIP客戶，其中在人民幣10萬元（含）至50萬元間的客戶為金桂客戶，在人民幣50萬元（含）至600萬元間的客戶為富嘉客戶，在人民幣600萬元及以上的客戶為

122、鼎?？蛻?。47食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他財富管理產品線以客戶利益為先，不斷完善覆蓋客戶全生命周期的財富管理產品體系。報告期內，創新研客、獲客、活客一體的數智化轉型營銷模式，代理長期期交新單保費762.70億元，占新單保費比重28.50%，同比提升8.66個百分點；持續豐富理財產品貨架，推出財富、代發、新客等重點客群專屬產品，試點銷售兩期中郵理財養老理財產品，首支產品首日售罄30億元，兩期共募集金額50億元；向權益轉型升級，制定標準化基金產品篩選流程，建立基金經理名單庫，大力拓展基金客戶面，代銷基金1,500.87億元，其中非貨幣基金1,341.90億元；豐富私

123、募資管信托產品種類與策略，重點布局中短期、固收+、FOF等產品，資產管理計劃（含信托計劃）存量規模615.41億元，較上年末增長近50%；推廣“送國債下鄉”活動，代銷儲蓄國債361.34億元；全面提升實物金產品全渠道交易友好度，開通自有品牌金產品直寄服務。個人養老金融關注民生養老，搭建個人養老金業務管理服務平臺，打造“U享未來”養老金融服務品牌，上線個人養老金資金賬戶業務、個人養老金基金產品代銷業務和個人養老儲蓄業務，持續豐富個人養老金產品供給，切實滿足客戶多樣化養老需求；深入推進第三支柱個人養老金業務知識宣傳普及，傳遞“規劃現在就是享受未來”理念，采用多樣化形式在郵儲銀行公眾號、人民日報、今

124、日頭條等媒體進行個人養老金業務宣傳，普及個人養老金業務政策與優勢；開展營銷活動，引導客戶開戶繳存個人養老金，幫助客戶加強養老財富積累，助力實現美好生活?！癠享未來”個人養老金品牌業務宣傳海報48中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述1.構建客戶差異化服務核心能力堅守“為客戶創造價值”的初心，著力構建中高端客戶差異化服務能力。打造“金桂、富嘉、鼎?！笨蛻舴謱印靶旅?，發行客戶層級專屬借記卡；推廣客戶緊密服務經營模式，為富嘉、鼎?？蛻羝ヅ鋵?、專業的理財經理，與客戶建立深度綁定的服務關系；開展客戶鏈式經營，匹配差異化的產品、活動、權益，對客戶每一段資產進階環節實現“精

125、準滴灌”，促進客戶資產優化躍升和層級向上遷徙；搭建豐富多元的非金融活動體系，推出健康、出行、生活十二項客戶非金融增值權益，開展“24節氣話財富”、百城峰會等活動，全方位優化中高端客群服務體驗。2.財富管理隊伍專業能力全面進階立足打造專業精深的財富管理隊伍，建立全流程支撐賦能體系。前臺夯實“實戰力”，建立分崗位、階梯式的PASS(Product-Analysis-Service-Sales)培訓體系，面向理財經理、貴賓理財經理、財富顧問，從產品、研究、服務和銷售四個維度，錘煉資產配置和復雜型產品銷售能力；中后臺打造“強賦能”，以“后中前臺”逐層支撐、逐級賦能為主線，配備近300人財富顧問隊伍，制

126、定標準化前中后臺工作流程，最大化提升一線隊伍客戶服務質效。報告期內，本行在“金耐冬花”中國財富顧問大賽、中國金融理財師大賽和2022金融界領航中國“金智獎”的評選中，榮獲“2022年度優秀財富顧問機構”“2022年度卓越財富顧問培育機構”“中國金融理財師大賽最佳組織獎”和“杰出財富管理銀行獎”，累計30余人榮獲個人優秀獎項。3.私人銀行發展實現破局聚焦高凈值客戶的金融服務需求，逐步構建郵儲特色私行服務體系。在基礎制度、服務模式、管理系統、專業團隊、專屬權益等多方面實現突破，正式推出私人銀行客戶分層鼎?？蛻?，寓意“鼎盛恒久、厚德載?！?，定制專屬借記卡“鼎?？ā?，象征高凈值客戶尊享身份地位；啟動私

127、行中心與服務團隊建設，已在武漢成功開業首家私行中心，增設私行客戶經理隊伍，為鼎?？蛻籼峁└訉I化、個性化、綜合化的財富管理服務。財富管理轉型升級專欄掃碼閱讀郵儲財富管理人員獲獎詳情 武漢私行中心于2023年1月18日開業49食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他5.投資者教育深入開展廣泛開展投教活動，做客戶投資的引路人、陪伴者。依托網點資源優勢，在近4萬個網點持續開展“財富周周講”投教活動，將科學的資產配置理念傳遞至更廣大客戶。報告期內，開展活動超88萬場，覆蓋客戶近650萬人次；舉辦第二屆郵儲銀行理財節，聚焦“優化資產配置，悠享財富人生”主題，開展“財富啟航”啟動儀式

128、、“財富進化論”投教、“財富牛選”產品、“財富峰會”論壇、“財富臻享”權益和“財富熱點”資訊六大板塊活動，理財節宣傳累計曝光量達6.28億次，較首屆增長44.04%，點擊量達1,171.09萬次，較首屆增長67.30%。2022年11月，債券市場利率大幅波動，全行業理財類產品凈值普遍回撤，本行積極應對市場變化，加速新產品研發，提供更多低波穩健的理財產品，滿足客戶“避險”投資需求；發布 致投資者的一封信，解讀市場變化、分析產品波動原因、展望未來趨勢、提供投資調整建議，以有溫度的優質售后服務幫助客戶渡過市場震蕩期，在陪伴客戶中積蓄向上的力量，共同成長。代理保險業務“數智化”轉型案例報告期內，本行踐

129、行財富管理戰略，以保險“數智化”轉型項目敲響全年財富管理發展激昂奮進的鼓點。以“大數據”定位潛力客戶，進行客戶畫像分析，構建女性、親子、小企業主等高潛力客戶模型，實現對潛在客戶的精準識別；以“場景化”引流客戶，邀請各領域大咖分享民生話題、舉辦“郵此起航”高考志愿講座，建立鏈接客戶生活需求和金融需求的橋梁，吸引超170萬名客戶參與活動；以投教培育客戶，圍繞“衣、食、住、行、養、游、樂、育”等18個場景，舉辦近7,500場豐富多樣的客戶沙龍活動，幫助客戶樹立科學的保險保障理念；以保險配置滿足客戶需求，為超過20萬名富嘉客戶提供保險保障服務，長期保障型產品配置率提升至22.55%，成功填補5.56萬

130、名客戶風險保障空白，充分為客戶家庭資產保駕護航。理財節宣傳海報 手機銀行8.0財富版宣傳海報 個人財富管理系統新功能4.數字化賦能打開財富管理新空間以手機銀行為主要載體，優化服務品質、延展服務邊界。致力于為客戶帶來更優的體驗，推出全新手機銀行界面，針對富嘉、鼎?？蛻舸蛟焓謾C銀行全新風格8.0版，實現專屬理財經理一鍵聯絡，精選產品一目了然，真正做到“千人千面”個性配置；依托財富管理系統構建資產配置數字化平臺，新增養老、子女教育、買房、買車等場景規劃，開發智能保險規劃、全生涯財富規劃，提供全面的投資理財和保險保障規劃服務；升級優化手機銀行一站式財富體檢及資產配置功能，讓財富管理服務為更廣大客戶的美

131、好生活寫下新的注腳。報告期內，共計101.14萬客戶在手機銀行進行財富體檢，本行已為48.65萬名富嘉及以上客戶制定資產配置方案，同比增長近156%。50中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述零售信貸消費信貸業務本行深入貫徹信貸支持實體經濟發展質效要求，加大消費信貸支持實體經濟發展力度，依托服務與管理能力的穩步提升，推進業務穩健發展，截至報告期末，個人消費貸款結余2.73萬億元。本行嚴格落實國家在住房信貸領域的各類指導政策，提升居民剛性和改善性住房按揭貸款需求的支持力度，全力做好個人住房貸款金融服務，個人住房貸款結余2.26萬億元。本行消費信貸業務以創新變革為引領，

132、充分依托自身資源稟賦，通過創新業務模式，優化服務模式，內部挖潛與外部拓展雙向發力，構筑差異化競爭優勢，為消費者提供優質便捷的消費金融服務。對內匯聚行內客戶價值，創新業務模式，開展主動授信。依托智能風控技術，針對存量客戶定制集產品設計、數字化風控、客戶精細化管理于一體的綜合性服務，精準匹配客戶消費金融需求，并依托全線上、全自助辦理流程為客戶提供便捷服務體驗，通過增強各類客群信貸可獲得性，打造郵儲銀行特色優勢。對外緊抓鄉村振興、綠色低碳消費等發展機遇，舉辦“鄉村加郵購車季”、強化新能源車貸服務、推出新市民專屬信貸產品，滿足居民多樣化消費需求。持續優化服務模式，以遠程受理與移動展業建設為抓手，以“大

133、數據+評分卡+新技術”全流程數字化風控體系為支撐，依托廣布網點渠道資源稟賦，為消費者提供線上線下融合的便捷服務。以零售信貸工廠集中運營模式為支撐，標準化作業水平、集約化運營水平不斷提升，為消費者提供更高效的服務響應。小額貸款業務本行堅持郵銀協同、城鄉聯動，不斷提高科技賦能、產品創新、風險管控和隊伍建設的水平，持續鞏固線上線下有機融合核心競爭優勢，進一步推動小額貸款業務高質高效發展。持續開展農村信用體系建設，并研發線上信用戶貸款產品，開展并穩步推進農戶普遍授信試點，以農戶小額授信為切入點，為村內農戶批量開卡，提供信貸、保險、理財等綜合金融服務，推動信用村建設提質升級。積極推進主動授信和總部直客運

134、營，整合內部數據資源，加大數據分析力度，挖掘主動授信白名單，指導分支行開展客戶精準營銷。持續推進小額貸款集約化運營改革，啟動審查審批集中運營試點，開展貸后集中管理和逾期催收集中運營試點，持續推進移動展業設備應用，推廣全流程數字化作業模式。截至報告期末，個人小額貸款結余1.14萬億元，較上年末增加2,198.40億元。個人小額貸款2020年7,462.522021年2022年（億元）較上年末增長24.02%9,153.5411,351.9451食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他信用卡業務本行堅持將信用卡業務作為零售銀行戰略的重要抓手，持續完善信用卡業務體制機制，著力提升

135、場景經營和精細化管理水平，加快流程優化和數字化賦能，推動信用卡業務規模合理增長和發展質量逐步提升。報告期內，信用卡新增發卡636.17萬張，結存卡量達到4,282.33萬張，較上年末增長3.04%；信用卡消費金額11,626.02億元，同比增長3.21%；信用卡業務收入同比增長16.11%。信用卡收入同比增長16.11%信用卡結存卡量4,282萬張信用卡消費金額1.16萬億元提升客戶經營和精細化管理能力本行持續加強場景經營和商圈拓展，加快客戶經營能力建設，促進消費恢復增長，提升信用卡品牌形象。推動商圈建設提質升級，圍繞“悅享家庭日周六五折”主題，以火鍋節、甜品節、悅享中秋等活動為主節點，建設完

136、善商圈體系，促進商戶規模和商圈消費穩步提升。深化存量客戶經營和管理，持續開展全生命周期精準營銷活動。強化信用卡APP經營能力，不斷提升客戶經營效果。推進分期業務創新發展，持續優化分期結構，滿足客戶多層次、多樣化消費需求。若來Nanci郵儲定制形象主題信用卡推進產品創新和綜合營銷能力建設本行著力推進信用卡營銷能力建設，加強營銷資源和渠道整合，堅持以行內客戶交叉銷售為核心，提升多渠道綜合營銷能力，加快產品和權益創新優化，提升客戶拓展質量。加強行內客戶資源整合，推進主動授信營銷，全面提升風險模型構建和營銷觸達能力，形成超過1,500萬營銷白名單，有效提高營銷精準度和效率。創新營銷模式，優化電子渠道申

137、請流程，加強場景營銷能力建設，推進“實時發卡+實時激活+實時首刷”一站式營銷，實現場景營銷快速審批。持續推進產品創新，先后推出“壬寅年生肖卡”“若來Nanci主題卡”“美國運通生活+卡”等新產品，進一步豐富產品體系和客戶權益。美國運通生活+卡上線發行52中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述開拓零售信貸主動授信業務模式專欄本行始終堅守一流大型零售銀行戰略，積極開拓零售信貸主動授信業務模式，依托智能風控技術充分挖掘存量優質客戶，多渠道協同精準觸達、線上受理貸款申請，向客戶提供“秒批秒貸”優質體驗，打造本行零售信貸業務新的增長點。主動授信模式采用總行集中化運營模式，建立

138、全流程、精細化的漏斗式監控，形成數據驅動的服務優化和風險管控閉環管理。在客戶挖掘上，本行以智能風控平臺為中心，整合應用客戶資產、負債、交易流水等各類信息構建大數據模型對客戶風險進行精準評估，生成主動授信優質客戶名單；在營銷觸達上，深入分析客戶需求特征，洞察客戶行為偏好，為客戶選擇千人千面的產品方案和營銷策略，促進服務信息高觸達、客戶需求高轉化；在申請轉化上，整合產品和IT資源，大幅精簡、優化產品線上申請、審批流程，打造“秒批秒貸”的極致客戶體驗；在風控管理上，充分發揮大數據智能風控模型的優勢，為主動授信名單客戶打造專屬風控方案，形成差異化的定價和額度策略，實現風險管控與客戶體驗的平衡統一。主動

139、授信業務模式自2022年9月啟動以來，實現了規模的快速增長。截至報告期末，本行主動授信名單庫規模已超7,000萬人，已對35萬客戶完成授信超500億元。53食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他本行依托獨特的“自營+代理”模式，擁有龐大的客戶群體、多元的服務渠道和豐富的金融場景，借力郵政集團商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的資源優勢，不斷深化與郵政集團的客戶協同、渠道協同、場景協同，大力實施惠農合作、協同發展信用卡、數字人民幣等多項協同項目。積極鼓勵本行各級分支機構結合地域特色，創新自主協同模式，通過郵銀板塊間緊密協作，共同打造以金融服務為核心、以生產生活服務為外延

140、的協同發展生態圈。協同優勢引領 開創發展新局面專欄客戶協同方面，發揮“郵政+金融”獨特競爭優勢，結合本行高滲透、廣覆蓋的服務網絡，通過郵政引薦客戶資源，實現本行金融服務的有效觸達。吉林省分行以惠農合作項目為抓手，依托郵政“千里遼河”本土農業品牌，聚焦新型農業經營主體、產業鏈上下游客戶以及個體農戶，通過板塊間客戶協同，推動金融、電商、寄遞等多項業務高質量發展。截至報告期末，“千里遼河”項目累計為合作企業及農戶發放貸款7,200余萬元，并通過郵銀聯合外拓，協同發展信用卡近3,000張。渠道協同方面，借助郵政網點特色服務轉型的契機，本行協同郵政網點開展營銷活動，郵銀共同提升綜合服務能力。浙江省杭州市

141、郵政網點聯合交管所及醫院開辦“警醫郵”便民業務，為老百姓提供體檢、拍照、換證的一站式車管服務，浙江省杭州市分行結合“警醫郵”網點客戶流量大、客群質量高、新客占比多等特點，疊加協同發展信用卡服務，對車主客群開展精準營銷。截至報告期末，杭州“警醫郵”場景發卡2.25萬戶，金卡及以上占比超過97%，新客占比超過99%。場景協同方面，郵銀聯合探索數字人民幣應用場景，在全國試點地區創建了一批具有郵銀特色的數字人民幣支付體驗場景，打造本行數字人民幣差異化競爭優勢。陜西省分行“綠水青山數幣小鎮”項目，將數字人民幣支付體系鏈接到普惠生態版圖，依托周至縣獼猴桃農業產業鏈，搭建產業種植、農資購買、寄遞物流等特色數

142、字人民幣支付場景。重慶分行聯合郵樂網開展“山城水果節，數幣優惠購”數字人民幣支付滿減活動，客戶通過郵樂網APP購買農副產品使用本行數字人民幣錢包支付可享滿減優惠。該活動超3萬客戶參與，帶動郵樂網重慶地區社區團購交易金額超3,900萬元。北京分行法定數字貨幣（麗澤金融商務區）試驗區項目，圍繞麗澤金融商務區辦公應用、零售交易、公共服務等場景，創新推出“麗澤數幣一卡通”硬件錢包，首創“金融+工作+生活”的數字人民幣應用新模式，實現了“一卡通行，一卡通付”。截至報告期末，該項目實現個人數字錢包開立1.91萬戶，對公數字錢包開立50余戶。麗澤數幣一卡通54中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告

143、討論與分析業務綜述公司客戶達137.88萬戶，年新增31.21 萬戶，總量較上年末增長19.75%公司客戶融資總量（FPA）3.69萬億元公司貸款2.67萬億元，較上年末增加4,154.26億元，增長18.43%公司存款1.43萬億元，較上年末增加1,241.30億元，增長9.51%，活期存款 占比64.65%公司金融業務收入501.28億元公司金融業務本行公司金融業務堅守支持實體經濟發展的初心使命，持續做好金融支持供給側結構性改革工作，主動服務新發展格局，將自身資源稟賦與服務國家戰略深度融合，縱深推動高質量發展。以加快打造“六大能力”為目標，持續完善公司金融“1+N”經營與服務新體系1，全面

144、提升公司金融核心競爭力。構建公司客戶綜合金融生態，向富有特色、相對優勢明顯、低資本消耗的公司金融業務轉型發展。截至報告期末，公司客戶達137.88萬戶，年新增31.21萬戶，總量較上年末增長19.75%。公司客戶融資總量（FPA）3.69萬億元；公司貸款26,693.62億元，較上年末增加4,154.26億元，增長18.43%；公司存款14,295.66億元，較上年末增加1,241.30億元，增長9.51%，活期存款占比64.65%，公司存款付息率1.33%；公司金融業務收入501.28億元。公司客戶經營服務質效持續提升本行堅持以客戶為中心，優化產品體系、強化團組服務、推動數字化轉型，高價值客

145、戶和戶均持有產品數顯著增加，綜合價值持續提升。持續深耕重點客群，將戰略客戶、重點客戶、機構客戶作為穩定器和壓艙石，穩固合作關系；將戰略新興行業的科技創新企業作為轉型發展重要抓手，尋找合作新伙伴，打造專精特新及科創服務生態圈；將小微企業長尾客群作為儲備池，探索主動授信在政務、企業、產業、科技、泛金融等平臺場景中的應用，挖掘合作潛力。踐行綜合服務理念，組建“1+N”綜合服務團組凝聚發展合力，提升敏捷高效的專業化服務能力，提高金融服務與客戶需求的匹配度，為客戶提供一攬子金融服務。深耕經營核心客群，加大中型客戶拓展力度，堅持風險引領，聚焦新興產業、優勢產業、朝陽產業，已形成兩批核心目標客戶逾1,500

146、戶，制定“一戶一策”，陪伴支持企業發展。推廣具有特色、競爭力強、風險可控的主辦行綜合金融服務模式，與一批先進制造業、戰略性新興產業、專精特新、清潔能源等領域客戶建立起以本行為主辦行的銀企合作關系，實現雙方合作共贏。1 圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，實施經營機制的改革和深化，打造前中后臺一體化的營銷支撐服務體系。營銷人員客戶經理+產品經理風險人員行業研究+信用審批科技人員總行+分行客戶“1+N”綜合服務團組55食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他本行公司金融業務以高質量發展為主題，以構建“點-線-面-體”的高標準市場化體系為路徑，以“1+N”經營與服務新

147、體系為支撐，堅持穩中求進，深化改革創新，加快轉型升級，形成立體式發展格局，經營管理質效穩步提升。致力于為經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，力求實現均衡發展，打造特色的比較優勢。體系建設引領轉型，增強內生發展動力。打造分層分類的客戶管理體系以及綜合服務模式，有效支撐客戶規模增長和價值提升；通過創新產品、升級功能、分類組合、優化流程，滿足客戶多元化需求，提升客戶體驗；圍繞勝任力模型提升隊伍專業能力，提高資格認證覆蓋率，強化高質量發展源頭驅動力；全面加強風險管理，升級風險防控理念，資產質量持續優化；推進數字化轉型和業技深度融合，以CRM系統和資金監管系統為代表的科技賦能經營管理和金融服務提質增效

148、。本行以“看未來”視角深入分析某專精特新企業發展前景和成長潛力，將其納入核心目標客戶名單，組建“1+N”綜合服務團組提供專屬服務。在了解客戶融資需求后，通過聯合調研、平行作業等機制，敏捷高效提供資金支持。為客戶制定個性化綜合金融服務方案，盤活上下游產業鏈條，為供應鏈企業提供賬戶結算、銀企直聯、現金管理、對公理財、票證業務、代發工資等一攬子金融服務，建立深入合作關系。進一步激活批零聯動效能，有效引流活躍個人客戶，帶動渠道產品使用量以及AUM快速增長。專欄構建公司金融立體式發展格局客戶基礎產品體系綜合服務科技賦能風險管控聯動協同實專強準深精“1+N”經營與服務新體系公司金融是零售戰略的重要組成與支

149、撐三農普惠公司零售個人公司批發業務零售公司金融立體式發展格局56中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述完善智慧營銷體系，結合市場營銷需要，推出系列化線上營銷管理工具，客戶營銷管理系統集群和數字化體制機制建設取得成效。CRM平臺創新賦能客群精細化管理，構建科學評價體系，實現線上營銷全流程追蹤。本行高度重視數據資產價值，提升數據服務能力。從數據質量、數據安全、元數據管理等多個方面，拓寬應用渠道，有效提升客戶服務的數智化水平。服務國家戰略支持實體經濟發展本行積極貫徹落實黨的二十大精神，踐行金融工作的政治性、人民性，提升服務實體經濟質效。支持國家重點區域發展戰略，助力首都經

150、濟圈建設、長三角互聯互通、長江經濟帶協調發展，支持大灣區交通基礎設施、城市更新等重點領域。截至報告期末，重點區域公司貸款余額11,272.65億元，較上年末增加2,008.51億元。支持專精特新等先進制造業領域，聚焦新一代信息技術產業、高端裝備制造、新能源汽車產業鏈、節能環保和新材料產業等重點細分領域加大中長期貸款投放，助推制造業產業升級。截至報告期末，制造業中長期貸款較上年末增長50.06%。貫徹落實國家“雙碳”戰略目標，大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，加快產品和服務創新，重點圍繞大型風電光伏基地項目支持清潔能源產業發展，首創可持續發展掛鉤貸款，探索綠色金融和轉型金融的新模式、新業態

151、，助力高碳客戶逐步降碳。截至報告期末，綠色批發貸款余額4,381.71億元，較上年末增長32.33%。強化專業金融服務能力，持續提升民營企業服務質效。截至報告期末，民營企業貸款客戶較上年末增長8.51%，新發放企業貸款中民營企業貸款占比超過70%。全面落實鄉村振興戰略，發揮本行郵銀協同、服務“三農”的特色優勢，積極助力鄉村建設行動和現代農業發展。截至報告期末，涉農公司貸款較上年末增長27.35%。公司存款2020年12,598.492021年2022年（億元）較上年末增長9.51%13,054.3614,295.66公司貸款2020年19,777.852021年2022年（億元）較上年末增長1

152、8.43%22,539.3626,693.62公司客戶2020年90.062021年2022年（萬戶）較上年末增長19.75%115.14137.8857食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他科技賦能構建多元金融服務場景聚焦重點客群，科技賦能強化場景獲客。深化智慧醫療場景建設和解決方案輸出，持續落地省級醫保電子憑證清算行系統項目，合作開發醫保線上購藥程序，以“郵銀醫保大廳”項目搭建醫?；菝穹招聢鼍?，創新開發“無卡醫院”人臉就診系統；推出煙草零售商戶線上簽約平臺，領跑煙草數智化改革新時代；與全國200余家省市級公積金中心建立業務合作關系，通過多種線上線下渠道提供個性化服務

153、選擇；金融科技支持鄉村振興場景搭建，累計推進智慧農村平臺合作243個，服務農村“三資”管理、產權交易、黨務村務管理等場景客戶1.10萬戶；推進智慧校園信息化建設，為百余所學校提供“場景+金融”綜合服務，開展預收費資金監管，服務全國200余家教育監管機構、4,000余家培訓機構?？萍假x能司法領域金融服務，為多家省、市級法院搭建智慧法院系統，協同郵政物流集約送達服務，提供多渠道案件綜合管理平臺，打造集物流、信息流、資金流為一體的服務優勢，全面推動訴訟服務和審判輔助智能化。建立資金“精準導航”穿透式管理體系，助力公司存款高質量發展。以信貸、債券、第三方資金為重點，強化知識圖譜、數據庫與數據建模技術應

154、用，以資金流為線索打造精準導航平臺，涵蓋報表導航、變動導航、流向導航、前哨導航四大功能模塊，為客戶提供更全面的鏈式金融服務。持續提升地方債資金監管服務質效，在財務顧問、方案設計、承銷投資、資金管理、配套融資等各環節提供全流程金融支持；為客戶打造個性化資金監管系統，深度服務大基建、大交通等行業，形成行業場景服務樣板。創新財富管理體系升級服務能力本行圍繞財富增值、財富保障、財富融資、財資管理四大維度搭建公司客戶財富管理體系，滿足客戶多元化財富管理需求。以價值創造為核心，進行公司客戶財富畫像與產品分析，通過產品智能匹配、營銷地圖、合作機構云盤等科技手段，賦能資產端與資金端匹配與資源整合，提升公司客戶

155、財富服務質效。以客戶需求為中心，以創新產品為抓手，實現財富管理業務規模持續突破與中間業務收入不斷增長。創新落地代理公司保險業務，豐富公司保險產品體系，擴大合作“朋友圈”，市場份額不斷提升。強化公司理財聯動營銷，依托“智能理財拓長尾”“穩健產品提信心”“拳頭產品育重客”“私募產品促聯動”四大策略，規模實現逆勢提升，公司理財規模較上年末增長67.99%。創新建立公司理財非信貸資產協同體系，探索資產推薦服務聯動發展新曲線，滿足客戶多元化融資需求。報告期內，公司金融中間業務收入同比增長38.21%。58中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述專欄本行堅決貫徹落實黨中央、國務院

156、關于穩經濟大盤的決策部署，成立穩經濟大盤金融支持工作領導小組，制定專項工作方案，重點給予資源傾斜，為實體經濟精準澆灌金融“活水”。支持制造業發展和設備更新改造。聚焦先進制造業及關鍵核心技術等重點領域，持續加大新一代信息技術、新能源、新材料等戰略性新興產業的信貸投放，尤其是加大中長期貸款支持，推動專精特新和科創企業快速成長，助力制造業向高端化、數字化、智能化轉型。依托核心企業上下游訂單、應收賬款等真實交易信息和產業鏈場景，為制造業企業提供保理等供應鏈金融業務，打造客戶生態圈，增強產業鏈、供應鏈抗風險能力，服務制造強國戰略，體現大行責任擔當。助力房地產市場平穩健康發展。全面落實黨中央、國務院關于維

157、護房地產市場平穩健康發展的部署要求，全力支持“保交樓、穩民生”工作。一是積極支持房地產企業合理融資需求，創新“保交樓U貸”產品，幫助房企盤活資產，解決弱主體房企融資困難痛點，加大融資支持力度。二是結合鄉村振興、新型城鎮化戰略，發揮批零聯動協同優勢，加大對“新市民”等群體的購房信貸支持，推動房地產開發貸款和個人住房按揭貸款穩步增長。支持國家重大基礎設施建設。積極參與基礎設施基金支持項目配套融資，重點加大交通水利能源等網絡型基礎設施、信息科技物流等產業升級基礎設施、地下管廊等城市基礎設施、高標準農田等農業農村基礎設施、國家安全基礎設施等領域支持力度，建立信用審批綠色通道機制和平行作業機制，加快審批

158、流程，強化資源保障，確保項目需求得到快速響應。全力服務實體經濟發展 為穩經濟大盤貢獻郵儲力量59食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他交易銀行業務現金管理及銀企直聯結算與現金管理業務方面，本行有序推進新一代公司業務核心系統開發工作，適時研發推出智能理財新產品，并針對小微企業推出線上簽約虛擬賬簿、智能資金池等現金管理產品，努力提升客戶體驗。截至報告期末，現金管理業務簽約客戶64.48萬戶，較上年末增加18.18萬戶，增長39.27%。不斷拓展結算渠道，單位結算卡發卡3.98萬張，交易金額88.43億元。銀企直聯業務方面，優化“免前置+互聯網”接入方式，持續降低技術門檻與使用

159、成本，服務客群向中小企業延伸，年內開放API（應用程序編程接口）1,216個；累計服務集團客戶1,909家，較上年末增長60.29%；交易金額8.81萬億元，同比增長47.21%。推出建設資金監管平臺、教培資金監管平臺，以數智化手段精準助力相關政策落地。供應鏈金融、貿易融資供應鏈金融業務方面，以場景化、生態化、數字化為方向，通過產品創新、模式創新、科技賦能，深耕重點行業，培育產業鏈新動能，實現了多場景、多行業、多渠道和快流程的供應鏈金融業務服務。圍繞交通、高端制造等產業鏈核心企業，為上下游供應商、經銷商提供融資服務累計突破1萬家，供應鏈融資業務余額突破千億元。依托自建的U鏈供應鏈金融核心系統，

160、加快推進數字化轉型，部署上線智能審核、發票云、大數據風控、無紙化審核等智能處理模塊，實現專業化、集約化流水作業，有效滿足中小企業融資“短、頻、急”的需求。報告期內，通過線上平臺保理、U信、進車貸等數字供應鏈產品，線上發放融資金額同比增長189%。積極貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，推出工程保理產品，以“工程保理+項目貸款”組合拳形式，加大對基礎設施建設、產業升級、綠色低碳等領域的重點項目的配套融資支持力度。國內貿易融資業務方面，本行穩步推進智能化深度迭代，年內上線電子保函2.0版本，完成自動化零售授信上線，線上審批時效最快5分鐘，完成了手機銀行、網銀端內部渠道和公共資源平臺等外部渠道對接，并

161、與行內云繳費、H5界面等功能嵌套連接，大幅優化開函流程，實現最快30分鐘開函。落地首筆黃金租賃業務，有效豐富對公貴金屬產品體系?？缇辰鹑诒拘谐掷m優化提升跨境服務能力，不斷推進對公跨境業務數字化轉型。一是認真履行大行責任，支持共建“一帶一路”企業走出去，全年累計發放“一帶一路”相關表內外融資超過230億元；二是不斷推進跨境業務數字化轉型，實現海關“單一窗口”結算及融資模塊上線，豐富代客匯率風險管理服務場景，提升產品線上化水平，實現外匯遠期衍生品線上化全流程辦理；三是助力人民幣國際化，加大跨境人民幣服務實體經濟力度，跨境人民幣業務結算量同比增長158.80%?，F金管理簽約客戶2020年27.732

162、021年2022年（萬戶）較上年末增長39.27%46.3064.4860中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述投資銀行業務投資銀行業務方面，本行主動作為、穩健經營，持續推動高質量發展，既努力增強重點投行產品的收益貢獻能力，又著力發揮對傳統商行業務的撬動和牽引作用，有效突出對客綜合價值創造。投資銀行業務實現中間業務收入16.71億元，同比增長22.33%。主動服務國家戰略。圍繞專精特新、交通基礎設施、清潔能源、生態環保等重點領域，服務京津冀、長三角、粵港澳、成渝經濟圈等區域戰略，助力碳達峰碳中和目標，大力支持“兩新一重”建設。報告期內，債券承銷業務穩健發展，實現各類

163、債券承銷規模3,118.11億元；并購及銀團業務發展成效顯著，并購貸款余額較上年末增長80.42%，新增主牽頭行銀團筆數同比增長25.47%。發力聚焦政策導向。大力支持能源保供，承銷4筆能源保供特別債，有效緩解中央發電企業資金壓力；支持地產企業發行債券192億元；承銷市場第二單貨運物流主體金融債。大力推進綠色金融。承銷7筆綠色債券，承銷規模同比增長13.00%；積極開展綠色并購貸款業務，助力產業轉型。落地多個“首單”項目。承銷國內首只在澳門交易所掛牌宣介的熊貓債；承銷并投資全國首單“可持續發展掛鉤+能源保供”債權融資計劃；承銷市場首批科創票據，全年承銷科創票據共7只，規模累計超過36億元。發放

164、本行首單暨西南區域首筆房地產信托投資基金（REITs）并購貸款；牽頭發放可持續發展掛鉤銀團貸款。本行積極助力海南自貿港建設，提升基礎設施配套水平，開辟綠色通道有效推動航空、機場、港口、電力及燃氣、公交等基礎產業發展61食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他資金資管業務本行資金資管業務堅持“投研引領、創新賦能、風控先行”，深耕“六大能力”建設，不斷加強市場研判，持續深化同業生態圈建設，進一步提升業務經營和綜合服務能力。報告期內取得的主要成效有：一是深化業務創新，有效提升創新引領能力。加大線上化同業存款拓展力度，積極探索落地資產證券化產品新業務模式，推出線上化票據貼現新產品“

165、專新貼”，首次托管了同業存單指數基金、ESG主題基金等產品，成功落地首筆債券南向通、自貿債等離岸人民幣債券投資業務。二是緊抓交易轉型，持續增強專業核心能力。逐步豐富交易品種，提升交易活躍度，成功開展首筆標準債券遠期業務，全年利率互換交易規模超1,800億元，同比增長36.17%。搭建智能化交易模型，嘗試開展實盤量化交易。推動票據資產快速流轉，票據業務系統外交易規模同比提升55.80%。三是鞏固客戶基礎，有力夯實體系支撐能力。截至報告期末，同業生態圈客戶總數達2,828戶，客戶覆蓋率超過50%，合作涵蓋各類型同業機構，同業客戶綜合價值不斷提升。四是加快數字化轉型，逐步強化科技助推能力?！班]你同贏

166、”同業生態平臺、電子化交易系統成功上線運營。截至報告期末，金融投資4.96萬億元，較上年末增長14.03%；托管資產規模4.44萬億元，其中，公募基金托管規模6,714.99億元，較上年末增長7.79%；理財產品規模8,300.62億元。金融同業業務同業投融資業務同業融資方面，在利率相對高點加大業務投放力度，積極配置利率較高的同業借款和線上化同業存款，線上化同業存款規模同比增長超80%；通過引入高品質擔保品進行風險緩釋，持續擴大同業客戶覆蓋面和提高業務深度，并成為首家落地標準化綠色擔保產品的國有大行，助力綠色金融發展，榮獲“2022年度銀行間本幣市場市場創新獎（CFETS同業存款）”“2022

167、年度中債成員業務發展質量評價擔保品業務社會責任機構”。同業投資方面，不斷提升投資管理能力，帶動非息收入不斷增加；積極探索資產證券化產品新業務模式，二級市場投資交易業務取得突破；投托聯動實效突出，充分發揮投資優勢，拉動托管規模大幅增長，聯動規模超2,600億元；積極響應碳達峰碳中和的號召，投資資產涉及新能源汽車、風電、光電、清潔能源供暖、水系治理等多領域。票據業務本行立足服務實體經濟，持續推進票據業務線上化轉型，大力發展“郵e貼”“鄉農e貼”“智能秒貼”等線上化產品。同時，推出線上化新產品“專新貼”，積極為專精特新企業提供智能化票據服務。報告期內，全行票據貼現業務累計服務企業客戶數量同比增長超5

168、0%，其中，服務中小微企業客戶數量同比增長55.22%，服務民營企業客戶數量同比增長63.69%。本行持續深化票據業務一體化經營，優化票據流轉機制，強化直轉聯動，全行貼現票據轉賣同比增長近70%，非息收入大幅增加。票據回購業務量達3.47萬億元。同業生態圈客戶達2,828家本幣債券做市報價數量突破800只，保持同業領先票據系統外交易規模4.97萬億元，穩居市場前列保險資金托管規模首次突破7,000億元，較上年末增長26.48%2020年2021年2022年8,64713,4227,2177,5276,20812,321票據貼現業務服務中小微、民營企業數量（家）中小微企業民營企業62中國郵政儲蓄

169、銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述本行堅持以數字化轉型為驅動，秉承開放銀行、生態銀行、數字銀行、科技銀行的理念，歷經兩年自主研發建設，2022年“郵你同贏”同業生態平臺成功上線運營。作為本行面向同業客戶的服務門戶，“郵你同贏”同業生態平臺聚焦資產配置、信息集散、投研交流等功能，為同業客戶提供多產品多層次綜合金融服務?！班]你同贏”同業生態平臺通過交易流程重構和客戶旅程優化，助力資源要素快捷流動，延伸同業合作領域，營造數字經濟中高質量同業合作生態。報告期內已上線融資交易大廳、票據交易大廳和基金交易大廳，平臺簽約客戶數超過1,100家。未來，本行將始終秉持“同行、同進、同贏”的理

170、念，持續深化同業合作，打造形成生態共建、價值共享、場景互融、技術互助的協同金融格局，助力金融機構數智化變革，共同營造全方面、多層次、開放共享的同業合作環境?！班]你同贏”同業生態平臺正式上線專欄“郵你同贏”同業生態平臺資金存管業務本行不斷拓展同業機構之間的資金存管業務合作，加深同業合作緊密度。截至報告期末，本行已與8家交易所結算公司類金融機構，119家證券、期貨、保險類金融機構開展了深度合作。報告期內，本行資金存管交易量累計2.88萬億元，其中，一級結算累計交易量2.39萬億元，二級結算累計交易量0.49萬億元。新增存管賬戶近100萬戶，累計達770余萬戶，同比增長14.48%。金融市場業務本行

171、金融市場業務主動應對挑戰，積極把握市場機遇，動態優化資產布局，持續加強風險管理，盈利能力、交易能力和核心競爭力穩步提升。市場交易業務貨幣市場方面，本行持續承擔大行責任，主動傳導貨幣政策，綜合運用貨幣市場工具，精準把握資金價格和期限結構，在保障全行流動性安全的基礎上，穩步提升資金使用效率及流動性管理水平，維護金融市場平穩運行。交易及做市方面，本行充分發揮信息科技對業務發展的支撐作用，依托年內上線的電子化交易系統，加大市場交易頻次和力度，實現了本幣債券及衍生品交易的自動化行情監控、程序化策略交易和前置化風險管控，全面提升了自營交易的定價效率和做市交易的市場活躍度，整體交易競爭力得到增強。本行著力打

172、破產品壁壘，深度挖掘市場機會，積極拓展跨市場、跨業務、跨品種的組合交易方式，增厚資金運作收益。報告期內，本行本外幣交易規模1.54萬億元，交易筆數3.03萬筆，并榮獲“年度債市領軍機構”“年度市場影響力獎”等重要獎項。貴金屬交易方面，本行以貴金屬掉期及拆借業務為突破口，充分挖掘市場機會，拓展交易對手，提升交易活躍度和影響力，境內貴金屬交易業務規模是去年同期的4.10倍，首次榮獲上海黃金交易所頒發的“年度最佳業務創新貢獻機構”獎項。63食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他2022年7月，本行金融市場電子化交易系統投產上線。該系統以大數據技術和金融工程理論為基礎，內嵌曲線交

173、易、損益歸因、自動下單、實時風控等功能模塊，覆蓋銀行間市場本幣交易賬簿各類業務，標志著本行金融市場業務邁向智能化，進一步增強了本行服務市場、傳遞價值的能力。專欄電子化交易系統投產上線 推進業務智能化升級金融市場電子化交易系統的上線，為科技賦能交易提供了有效嘗試。下一步，本行將繼續加大交易業務科技賦能力度，不斷拓寬系統邊界，逐步實現對外匯、貴金屬、債券借貸、貨幣市場等更多產品的功能支持。本行將持續構筑多維度、全品種的交易體系，借助先進的科技手段和量化算法，全面提升交易業務的核心競爭力，更加精準地助力銀行間市場流動性提升，助力實體經濟發展。系統采用先進的分布式云原生技術，具有高度的可延展性和迭代效

174、率，真正實現高并發、高可用、低延遲，充分滿足實時捕捉、實時計算、快速反饋的業務需求。系統可實時監控市場報價信息，通過準確高效的模型算法動態調整報價基準曲線、計算資產價格，實時監控市場交易機會，為提升做市業務的活躍度與優化報價價差提供有效支撐。系統配備多種輔助工具，支持各類算法訂單，可刻畫各類組合策略價差時序圖表，滿足自行構建差異化的交易策略、風險策略和組合策略的交易需求，并支持一鍵式多資產、多期限組合下單，提升交易效率。系統可實現多個外部交易平臺的交易事前審批和直連下單功能，同時兼顧交易風險的實時監控和提前預警，既優化了操作步驟，又能夠實現前、中、后臺協同的交易管理閉環，有效提升市場風險、操作

175、風險和信用風險管控水平。系統內嵌多種收益分析算法，可進行實時損益歸因，更加快速直觀展示賬簿經營狀況。系統支持模擬持倉組合分析，可以更加便捷地優化持倉結構。運算快計算準工具齊流程全分析強本行金融市場電子化交易系統主要有五大特色：64中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述債券投資業務本行堅持貫徹落實國家重大決策部署，支持實體經濟發展，全面助力鄉村振興、區域發展，加大對地方政府債券等重點產品的投資力度，強化對先進制造業、民生保障類行業信用債的投資和布局。深入貫徹綠色發展理念，助力實體經濟綠色轉型，2022年新增綠色債券投資是去年同期的6.12倍，連續4年榮獲“中債綠債指數

176、優秀投資機構”稱號。本行堅持投研引領，持續跟蹤利率走勢，科學制定業務策略，積極把握海外市場加息機遇，成功落地首筆債券南向通、自貿債等離岸人民幣債券投資業務。精準捕捉利率高點，適時調整債券配置節奏，合理擺布投資品種和組合久期，守牢信用風險底線，在低利率市場環境下保持良好收益水平。截至報告期末，本行債券投資業務3.68萬億元，較上年末增加4,468.66億元，增長13.80%。資產管理業務本行堅持以“穩增長、促轉型，積極穩妥推進改革”為資產管理業務的經營方針，以系統觀念整體推進產品轉型、業務重塑、體制再造，全面打造“普惠+財富+養老”的產品布局，建立行業領先的公募化投研體系，推進高標準風險內控體系

177、建設，為投資者提供全方位的資產增值服務，助力本行零售業務轉型升級和財富管理體系建設。2022年是資管新規正式實施的元年，本行以監管要求為指引，完成了理財業務轉型發展任務。截至報告期末，理財產品總規模8,300.62億元，凈值型產品規模7,796.76億元，凈值化率達93.93%，較上年末提升10.06個百分點，增幅排名行業前列。老產品年內壓降規模超千億，現金產品整改按照監管要求有序開展，實現潔凈起步。托管業務本行積極應對資本市場震蕩的市場挑戰，緊跟國家戰略導向，搶抓機遇積極布局創新型產品，充分發揮本行資金和渠道的雙重優勢，實現重點托管業務快速增長。截至報告期末，本行托管資產規模4.44萬億元；

178、其中，保險資金托管規模首次突破7,000億元，較上年末增加1,473.63億元，增幅26.48%，是行業平均增幅的1.84倍；公募基金托管業務有效應對市場沖擊，在行業總體規模負增長的環境下，實現托管規模正增長485.50億元，達6,714.99億元，較上年末增長7.79%；年度新發托管基金規模列行業第2位；全年成功托管同業存單指數基金、ESG主題基金、專精特新主題基金以及市場首批硬科技交易型開放式指數基金（ETF）等創新基金，托管產品創新不斷突破。本行有序推進托管業務集約化運營，在北京設立總行托管運營中心，將顯著提升托管運營服務的標準化、自動化水平和運營效率。全面推廣電子指令及電子對賬等直連直

179、通服務，直通率達90%，新一代托管系統加速迭代，具備了跨境市場托管的服務能力，市場競爭力邁上新臺階。65食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他普惠金融本行積極踐行“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”的使命，堅持以高質量發展為主題，深化數字化轉型，積極構建“線上+線下”服務優勢，持續擴大普惠金融服務覆蓋面；強化體制機制保障，助力鄉村全面振興，加強對小微企業、個體工商戶的金融紓困幫扶。截至報告期末，本行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，有貸款余額戶數193.44萬戶，涉農貸款余額1.81萬億元，占貸款總額比重均居國有大行前列。鄉村振興本行積極貫徹落實黨中央、國務院關于鄉村振興

180、各項決策部署，強化科技賦能、雙線融合、城鄉聯動、內外協同，以“三農”金融數字化轉型為主線，以農村信用體系建設為抓手，以“三農”金融集約化運營為支撐，扎實推進服務鄉村振興“十大核心項目”1，協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，著力打造服務鄉村振興數字生態銀行，推動“三農”金融業務高質高效發展，助力鄉村全面振興。截至報告期末，涉農貸款結余1.81萬億元，涉農貸款服務客戶數超440萬，積極響應國家降低涉農融資成本的號召，新發放涉農貸款加權平均利率5.03%，較上年末下降36BPS。個人小額貸款結余1.14萬億元，較上年末增加2,198.40億元，增速24.02%。加強頂層設計和政策保

181、障一是強化組織領導。本行堅持黨委對服務鄉村振興工作的領導，充分發揮支持鄉村振興領導小組作用，設置鄉村振興及普惠金融管理委員會，實施并深化三農金融事業部（鄉村振興金融部）改革，加強鄉村振興工作統籌。二是制定 中國郵政儲蓄銀行關于落實2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見，按照“12345”工作框架2，扎實推進服務鄉村振興“十大核心項目”，健全績效考核、專項信貸規模、差異化授信等支持政策體系。三是編制小企業和公司金融服務鄉村振興典型案例，在全行宣傳推廣，引領業務發展。四是健全行業研究機制，成立服務鄉村振興重點產業工作組，開展種業、生豬、肉牛、肉羊等產業研究，推進鄉村振興重點產業金融服務。1“十大

182、核心項目”是指數字化農村信用體系建設、“郵e鏈”產業鏈平臺、主動授信和白名單客戶營銷、郵銀協同的惠農合作、集約運營和數字化風控、縣域場景建設、鄉村振興公司業務生態版圖、直銷協同的“三農”生態建設、“三農”金融數據中臺、“三農”金融品牌建設等十大項目。2“12345”中的“1”是堅持“三農”金融數字化轉型“一條主線”；“2”是發揮“線上+線下”和郵銀協同兩項優勢；“3”是搭建農業農村大數據、銀企銀政對接、郵銀協作三大平臺；“4”是對接農戶與信用村、農村資源、政府政務、集團會員四類數據；“5”是建設縣域農村生產經營、日常消費、涉農產業生態、集團協同、農村政務五類場景。普惠型小微企業貸款余額1.18

183、萬億元，涉農貸款余額1.81萬億元，占貸款總額比重均居國有大行前列建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千 萬戶推進農村信用體系建設提質升級一是充分發揮遍布城鄉的網絡資源，借助村兩委人熟、地熟優勢，客戶經理下村入戶采集信息，積極開展信用村建設、信用戶評定，并創新線上信用戶貸款產品，信用戶通過手機銀行足不出戶就可以實現隨用隨支隨還，大大提升了服務效率和客戶體驗。二是積極開展農戶普遍授信試點。深入推進信用村全面開發，將信用村建設與農戶普遍授信相結合，在全國范圍內優先挑選部分信用村開展農戶普遍授信信用村大走訪活動，以農戶小額授信為切入點，為村內農戶批量開卡，辦理手機銀行，提供信貸、理財、保險、信用卡

184、等綜合金融服務。三是建設行政村可視化管理平臺。通過科技賦能農村信用體系建設，打造數字化可視化管理工具，動態掌握信用村工作推進、服務成效等情況，高質量助力信用村深度開發。四是建設管村客戶經理隊伍。搭建一支由關系客戶經理、管村客戶經理和風險員組成的“鐵三角”管理團隊，做好村內金融服務和信貸風險預警。截至報告期末，建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。按照“整村授信、應授盡授”思路，圍繞信用村信用戶，本行分別在江蘇省徐州市、宿遷市、連云港市選取5個試點村開展農戶普遍授信試點工作。短短一個月時間內，通過集中時間、批量宣講、走村入戶、10分鐘授信等方式，觸達試點村87%常住村民，實現主動授信覆蓋

185、面達77%，用信客戶數增長1.5倍，用信金額增加4,297萬元。有效帶動借記卡開卡量增長71%，手機銀行注冊客戶數增長63%，客戶存款翻4倍，實現行政村全面綜合金融服務。66中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述在“中國食用菌之都”福建省寧德市古田縣，本行古田縣支行與郵政集團古田縣分公司立足協同，發揮郵政集團各業務板塊“四流合一”資源稟賦優勢，為新型農業經營主體提供信貸資金、寄遞物流、電商等一攬子綜合服務，合力打造惠農產品服務體系，構建“產業+金融”惠農服務生態圈，真正實現對農業全產業鏈各環節的嵌入，打通農產品出村進城“最初一公里”和金融服務進村“最后一公里”，探索

186、出了一條惠農服務新路徑。2022年，本行古田縣支行新發放涉農貸款10.19億元，年末結余12.61億元，惠及家庭農場、合作社及個體農戶11,150戶；郵政集團古田縣分公司寄遞業務發貨量835萬件，協助471名客戶農產品進城。在銷售端，古田縣郵銀聯手將古田食用菌打造成福建郵政特色農品基地。通過郵政農品示范基地建設，構建農品產供銷平臺，以郵政農品的品牌效應，驅動線上線下銷售。在融資端，一是按照產業鏈前、中、后三環節特色，配套或開發專項信貸服務產品。二是科技引領，配套移動展業設備開展惠農服務，客戶經理通過移動展業設備在客戶現場即可完成受理、調查、簽約、放款等全流程服務，為偏遠地區小額貸款客戶緩解來回

187、奔波之苦，有效提升服務品質。在物流端，郵政寄遞業務及時對接農戶的寄遞業務需求，充分利用縣域寄遞網絡和渠道資源優勢，依托縣鄉村三級快遞物流體系節點，延伸鄉村快遞物流運輸線路，解決農村物流配送“最后一公里”問題；優化創新寄遞服務，針對基地農產品，配套“極速鮮”寄遞物流業務，確保農品新鮮運達，提升農民生活品質，帶動農村經濟發展。郵銀協同開展信用村建設，共建郵政農品基地，搭建郵儲銀行農業農村大數據平臺，應用移動展業提供上門服務，以極速貸實現“秒批秒貸”，解決農村金融服務的“最后一公里”，支持產業發展。截至報告期末，建成信用村254個，惠及合作社45家，評定信用戶4,872戶。產前郵銀協同發揮線下優勢深

188、入觸達生產一線，進村入戶深挖場景，將金融服務廣泛嵌入生產生活，有機融合線上“中郵惠農APP”為農業生產提供生產資料采購及農技服務等配套服務，構建“三農”金融生態圈，讓農戶從“感知服務”走向“無感應用”。產中專欄郵銀協同打造惠農服務生態圈67食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他郵銀協同打造服務閉環，深化惠農合作。建設縣鄉村三級物流體系，延伸鄉村快遞物流運輸線路，以“極速鮮”實現農產品快速配送，連接農村與城市；充分發揮郵政惠農“線上+線下”展銷體系助力農品營銷和品牌建設；在農品推廣銷售回款結算的業務流程中打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務。產后面向福建省古田縣特色食用菌

189、產業，充分發揮信息數據賦能、郵銀協同賦能、線上線下場景賦能，嵌入“產前、產中、產后”各環節的綜合金融服務模式。鄉村振興典范“古田模式”發揮資源稟賦優勢郵銀協同助力鄉村振興郵政集團劉愛力董事長央視專訪68中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述科技賦能鄉村振興發力線上產品，推進主動授信一是構建產品可靈活裝配的端到端全流程數字化信貸業務平臺，不斷優化線上產品功能，加快推進極速貸、小微易貸等線上產品發展，為廣大農村客戶提供高效、便捷的金融服務。報告期內，小額貸款線上放款筆數占比超95%。二是推動主動授信和總部直客運營。運用大數據技術挖掘存量客群，批量生成主動授信白名單。著力

190、打造總行“一竿到底”的直客運營體系，通過短信、彈窗、智能外呼、人工外呼等觸客渠道開展名單轉化。上線“營銷地圖”輔助工具，為分支行線下人工營銷賦能，形成“線上+線下”“總行+分行”聯動的營銷體系。三是科技賦能線下作業模式。以移動展業為載體，利用人臉識別、大數據分析、移動定位等技術，實現小額貸款全流程數字化，銀行人員攜帶移動設備上門服務，實現當場辦理、當場簽約、當場放款，切實將“窗口服務”變為“門口服務”。四是發揮科技賦能示范項目引領作用。積極參與中國人民銀行等7部門組織的金融科技賦能鄉村振興示范工程，定期召開項目座談會，按月開展專題培訓，推進25個示范項目落地推廣。實施集約化運營改革一是推進審查

191、審批集約化運營改革，開展審查審批集中運營試點，持續迭代優化審查審批模型，提升自動化審批率，推動形成集中化、多層次的審查審批體系。二是推進貸后管理集中運營，推動36家一級分行啟動貸后管理集中運營試點。升級B卡模型，統一小額貸款貸后預警規則，實現智能外呼還款提醒及逾期催收場景全國覆蓋、移動展業貸后檢查、手機銀行客戶自主貸后和高頻貸后服務，提高貸后管理精準度和便利性。強化智能風控一是構建風險智能監控預警體系。運用大數據、云計算等技術，整合行內外數據，實施360度立體化、全生命周期智能監控，持續豐富和優化風險預警模型，提高系統風險預警的及時性和準確率。二是完善日常風險監測機制，安排專人按日督導逾期不良

192、壓降，按季度通報風險限額執行情況。提取風險預警模型數據，篩選高風險特征業務，深入開展非現場風險排查。三是人員隊伍從嚴管理，落實 小額貸款從業人員行為禁令，將嚴重違規人員納入“黑名單”管理。截至報告期末，小額貸款不良率為1.70%，整體保持穩定。持續做好鄉村振興重點領域金融服務一是積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果。嚴格落實“四個不摘”要求，保持主要金融幫扶政策總體穩定，加大對脫貧群體和脫貧地區尤其是國家鄉村振興重點幫扶縣的支持力度。截至報告期末，本行在脫貧地區（832個脫貧縣）各項貸款余額合計4,133.75億元，較上年末增加553.18億元。在國家鄉村振興重點幫扶縣各項貸款余額合計478.98億元

193、，較上年末增加64.69億元，增長15.61%。二是服務糧食安全。強化授信政策支撐，單列谷物種植、糧食加工等行業授信政策，下發糧食行業公司金融營銷指引，積極對接糧食行業核心企業，支持夏糧、秋糧收購，持續加大對糧食安全重點領域支持。制定春耕備耕金融服務方案，構建信貸服務綠色通道，給予利率優惠。三是支持鄉村建設行動。圍繞農村能源設施、農村供水、垃圾處理等人居環境改善和高標準農田、儲備林等農業基礎設施，打造綜合金融服務模式，不斷提高鄉村建設金融服務水平。加大產品創新力度，持續優化“水務貸”“垃圾處理貸”“光伏貸”“供熱貸”“醫院貸”“教育貸”等產品，圍繞客戶痛點，適時調整產品要素，滿足客戶多元化需求

194、。四是做好農村普惠金融服務。積極延伸農村基礎金融服務觸角，優先在金融服務空白鄉鎮及薄弱地區增設營業網點，完善自助設備服務，優化網點運營模式。優化手機銀行功能，推出手機銀行三農版，發展縣域開放式繳費業務，推進縣域移動支付受理環境建設，升級鄉村振興主題信用卡，推廣鄉村振興主題借記卡，為農村客戶提供專屬惠農理財產品，開展送國債下鄉活動，支持縣鄉居民追求美好生活。69食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他鞏固拓展脫貧攻堅成果、助力鄉村振興等工作具體情況項目脫貧地區各項貸款結余金額41,337,489.08萬元國家鄉村振興重點幫扶縣各項貸款增速15.61%金融精準幫扶貸款結余金額1

195、2,396,747.11萬元金融精準幫扶貸款惠及人數469,992人幫扶形式產業精準幫扶、項目精準幫扶、個人精準幫扶等積極打造協同服務生態一是加強與郵政集團協同。整合郵政集團各板塊資源，圍繞“村社戶企店”深入推進惠農合作項目，打造郵銀協同服務鄉村振興五大模式1，協同構建惠農服務生態，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務。二是推進與直銷銀行協同。發揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過母子協同、優勢互補，探索數字化服務“三農”新模式。三是深化外部協1 郵銀協同五大服務模式是郵銀協同服務農村商圈模式、郵銀協同批量開發模式、電商協同服務郵樂網商戶模式、郵銀協同開發信用村模式、郵銀協同推進產業鏈服

196、務模式。同。加強與政府、企業、協會、擔保、保險等機構的信息共享和產品對接，參與農村智慧政務平臺建設，開展“鄉村加郵購車季”主題營銷活動，推動農擔合作線上化，健全“郵e鏈”經營快貸平臺，將金融服務嵌入更多農業農村場景，建立多方聯動、合作共贏、風險共擔的鄉村振興服務生態。積極參與農業農村部“農業經營主體信貸直通車活動”，加大對各地普通農戶、家庭農場、專業大戶的支持力度。70中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述產業振興是鄉村振興的重中之重，需立足特色資源，關注市場需求，發展優勢產業，促進一二三產業融合發展，更多更好惠及農村農民。本行深入貫徹黨中央、國務院關于鄉村產業振興

197、的各項決策部署，充分發揮郵銀協同優勢，圍繞“一縣一業、一村一品”，聚焦“小而美”“美而優”的農村特色產業，不斷打造高效模式、加大產品創新、優化作業流程、強化產業研究，通過數字產業鏈金融和特色產業綜合服務，將金融嵌入各類農業產業和商圈場景，為涉農產業全鏈條各環節的客戶提供更加便捷優質的金融服務。一是因地制宜創新產品和模式，精準支持鄉村特色產業高質量發展?？傂袊@“小而美”“美而優”特色產業和農業產業化龍頭企業精準打造了服務鄉村產業的特色產業模式和產業鏈模式，并在原有產品的基礎上，整合創新產業貸，建成“郵e鏈”服務平臺，助力鄉村特色產業鏈價值鏈提升。各分行結合當地實際，拓寬抵質押物范圍，探索信用、

198、擔保、活體抵押等多種方式，因地制宜創新肉牛貸、蘋果貸、生豬貸等特色產品，助力鄉村特色產業集聚發展。二是發揮郵政集團“四流合一”優勢，助力解決鄉村特色產業“三難”問題。發揮集團商流、物流、資金流、信息流“四流合一”優勢，通過“寄遞+電商+金融”的方式，為農村特色產業制定“一對一”的服務方案，以資金助力、電商助銷、物流助運，有郵儲銀行“一行一品”業務發展情況南海諸島廣西南沙群島黑龍江遼寧天津吉林北京山東江蘇上海臺灣福建香港澳門海南廣東河北江西安徽湖北湖南廣西貴州云南重慶四川寧夏陜西河南山西青海內蒙古甘肅西藏東沙群島大連寧波青島青海深圳 山東安徽上海江蘇浙江湖南福建廣東天津寧波廈門廣西海南深圳江西廈

199、門新疆浙江廣東東沙群島臺灣海南西沙群島中沙群島黃巖島曾母暗沙海產、肉羊、牡蠣、海參、粉絲、肉牛、果品、奶牛、大蒜、櫻桃、肉雞、中藥材茶葉、糧食收購、中藥材、水果水稻、海水養殖、生豬陽澄湖大閘蟹、東臺西瓜、小龍蝦、花木、銀杏、山羊、荷藕、固城湖螃蟹、香蔥、丁莊葡萄、紫菜、青蝦、陽山水蜜桃葡萄、貽貝、藥材、仙美、青蟹、白茶、漁民、胡柚、菌菇、石斛、山寶、山貨臍橙、冰糖橙、黃花菜、紅薯、茶葉、黃貢椒、家禽、休閑旅游、蓮子加工福茶、福海、福林、福菌、福果、金種子、沙縣小吃 羅非魚、南藥、蘭花、桂花魚水稻、民宿、炒貨漁船捕撈、紅美人、飼料、葡萄火龍果沃柑、生豬、木材、茉莉花、火龍果、民宿、種桑養蠶、金桔

200、、芒果、六堡茶獼猴桃、核桃、中藥材、木耳、蘋果、花椒、土豆、奶山羊、冬棗、茶葉、元胡、柑橘肉牛、肉羊、葵花、雜糧、大米、紅辣椒、莜面、黃芪、奶制品、飼料、細毛羊、葡萄肉牛、灘羊、枸杞、水產、奶牛、冷涼蔬菜、小雜糧、黃花菜、硒砂瓜、葡萄酒、設施蔬菜、馬鈴薯糧食收購、生豬、肉牛、民宿、木材、煙葉、辣椒、香菇、大蒜、焦桐蜜蜂、新發地市場、大桃、草莓、栗蘑、民宿升級菸農、肉牛、木耳、食用菌肉牛、人參、花生、木耳肉牛、稻米、人參肉牛、肉羊、糧食收儲、金銀花、乳業、漁業、櫻桃、板栗、蒜黃、土豆辣椒、花生、葡萄、奶牛、茶葉、花生、糧食、櫻桃肉雞、海參、船舶抵押、櫻桃芒果、荔枝、檳榔青稞、牦牛肉牛、煙草、茶葉

201、、大櫻桃、花椒、柑橘、獼猴桃、芒果、竹木、檸檬肉牛、肉羊檸檬、榨菜、忠橙、榮昌生豬、鄉村旅游、辣椒種植、長壽沙田柚、煙草種植、柑橘、花椒、大足黑山羊、羊肚菌肉牛、辣椒、茶、刺梨、太子參茶葉、肉牛、花卉、柑橘、核桃、蘋果、生豬、野生菌、甘蔗核桃、香梨、哈密瓜、紅棗、葡萄、特色堅果蘭州百合、半夏、當歸、紅牛、玉米、枸杞、蘋果、洋蔥、養羊、手抓、牦牛蝦稻、糧食、畜牧、河蟹、恩施藥材、恩施硒茶、鶴峰箬葉、蘄春助艾、龍蝦、水產、煙葉、橙信飲料購銷蔬菜、羽絨、馬家柚民宿、牛肉香港澳門肉牛、果品、藥材、糧食收購專欄全力支持鄉村產業振興 著力做好“土特產”文章71食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理

202、財務報告及其他效解決農村地區融資難、銷售難、物流難問題。三是針對鄉村產業的特點優化作業流程，高效服務鄉村特色產業。圍繞涉農特色行業總結提煉特色行業審查審批要點和常見風險點，形成小額貸款業務審查審批規范，不斷優化作業流程，提高鄉村產業服務質效。四是加大研究支撐，讓服務更加契合鄉村特色產業的需求。探索部門聯動、總分協同研究機制，成立服務鄉村振興重點產業工作組，聚焦肉牛、生豬等鄉村振興重點產業，編制全行服務鄉村振興重點產業研究報告集，為授信政策制定、產業集中開發、行業風險預警提供有力支撐。截至報告期末，本行已形成200余個特色產業業務方案，服務360多個鄉村特色產業。依托本行點多面廣且深度下沉的網絡

203、優勢，覆蓋范圍從雪域高原的青稞、牦牛到深海大洋的海參、牡蠣，從熱帶雨林的芒果、荔枝到戈壁灘的當歸、枸杞，本行產業貸累計放款225.51億元，結余193.60億元。北京蜜蜂、大桃、民宿天津水稻、民宿、炒貨河北肉牛、肉羊、乳業山西蘋果、肉牛、中藥材內蒙古肉牛、肉羊、糧食遼寧肉牛、稻米、人參吉林肉牛、人參、木耳黑龍江水稻、玉米、大豆上海水稻、海水養殖、生豬江蘇陽澄湖大閘蟹、盱眙小龍蝦、陽山水蜜桃浙江茶產業、水產養殖與捕撈、水果種植安徽茶葉、糧食、蔬菜福建茶葉、海水養殖、食用菌江西羽絨、馬家柚、民宿山東糧食、畜禽、果蔬河南糧食收購、生豬、肉牛湖北水產、糧食、茶葉湖南黃花菜、冰糖橙、茶葉廣東羅非魚、陳皮

204、、荔枝廣西生豬、木材、內河運輸海南芒果、荔枝、檳榔重慶生豬、肉牛、柑橘四川肉牛、煙草、茶葉貴州辣椒、茶、刺梨云南洱茶、肉牛、花卉西藏青稞、牦牛陜西獼猴桃、蘋果、奶山羊甘肅半夏、玉米、當歸青海肉牛、肉羊寧夏肉牛、灘羊、枸杞新疆棉花、肉牛、辣椒大連肉雞、海參、櫻桃寧波漁船捕撈、飼料、葡萄廈門火龍果青島辣椒、糧食、農副產品深圳農產品批發72中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述小微金融本行積極落實黨中央、國務院穩經濟大盤決策部署，積極助力小微企業減負紓困、恢復發展。強化科技賦能，持續優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式“5D(

205、Digital)”體系，持續提高科技助推能力，不斷提升小微金融服務質效。持續深耕小微金融領域，進一步完善金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，夯實發展基礎，強化小微金融服務專業核心能力。截至報告期末，本行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%，穩居國有大行前列。有貸款余額戶數193.44萬戶，較年初凈增22.38萬戶。積極響應國家減費讓利的號召，本年新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.85%，同比下降34BPS，對小微企業和個體工商戶支付手續費實施減免優惠，切實降低小微企業經營成本。加強紓困幫扶，助力小微企業恢復發展隨著小微企業生產經營活動逐步回暖，本行持續加

206、大金融紓困力度，全力支持小微企業恢復發展。聚焦傳統產業改造升級、高端科研儀器研發制造等先進領域，為小微企業提供中長期信貸支持。積極落實中國人民銀行普惠小微貸款階段性減息政策，切實降低小微企業融資成本。聯合國家中小企業研究院面向小微企業開展“助力小微 郵儲同行”系列培訓活動，邀請知名專家詳細解讀惠企助企政策，報告期內，已舉辦四期培訓活動，活動覆蓋超8,000人次。線上化小微貸款余額1.12萬億元，較上年末增長56.53%成立30家科創金融事業部及科創支行普惠型小微企業貸款2020年8,012.479,606.0211,818.942021年2022年（億元）較上年末增長23.04%聚焦專精特新，

207、建立健全科創金融服務體系建設專業化機構與隊伍，在全國重點區域成立30家科創金融專業機構，為科創企業提供專業、專注的綜合服務。定制評級模型，在傳統評級模型基礎上，結合專精特新研發投入、專利、成長性、政策支持等要素開展客戶精準畫像，還原科創企業真實信用評價，構建“看未來”評價方法。完善產品體系，結合科創企業“輕資產、輕運營”的特點，開發科技信用貸、科創e貸、批量擔保業務等專屬產品，形成服務科創企業的全生命周期產品體系。截至報告期末，服務專精特新及科創企業客戶5.40萬戶，貸款增速超過40%。73食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他強化科技賦能，深入推進數字化轉型持續優化數字

208、化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式“5D(Digital)”體系。升級打造小微企業手機銀行APP，為小微企業提供申貸、測額、支用等線上融資服務及企業管理、商機撮合、中標信息查詢等增值服務。持續拓展線上小微易貸服務場景，加強信用信息共享整合，依托全國中小企業融資綜合信用服務平臺，創新推出“科創信易貸”“產業信易貸”等多款垂直領域專項信用貸款產品。截至報告期末，本行線上化小微貸款產品余額1.12萬億元，較上年末增長4,031.46億元，增長56.53%。全面推廣小微企業數字信貸工廠及無紙化作業模式，應用數字技術，探索構建一套管理集約、作業標準、決策智能的高效

209、運營體系，全面提升服務效率。搭建“客戶畫像+模型規則+風控策略+自動預警”的風控體系，對接超過100家外部機構數據，建立360度視圖的客戶數字畫像，構建反欺詐策略體系、智能審批規則模型集合及貸后風險監測預警體系，有效提升風險識別的精準度。線上化小微貸款產品余額2020年4,570.707,130.9911,162.452021年2022年（億元）較上年末增長56.53%完善長效機制，持續提升專業化能力持續優化金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，引入內外部數據完善風控模型和策略，強化前瞻性風險預警，增強敢貸信心；進一步強化普惠金融戰略頂層設計和體制保障，在總行設立普惠金融事業部的基礎上，于

210、各分行設立普惠金融事業部，強化內部資金轉移定價、營銷費用獎勵等正向激勵和績效評估考核引導，激發愿貸動力；給予專項信貸資源配置，持續提升客戶綜合服務能力，夯實能貸基礎；推動“線上+線下”渠道深度融合，以線上觸點做媒介、做窗口，大力推廣線上小微易貸和E支用業務，以線下網絡做內核、做特色，全面推廣小微企業數字信貸工廠，通過標準化作業提升客戶線下申貸體驗，提升會貸能力。74中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述本行持續加快小微金融數字化轉型進程，廣泛引入外部數據，構建客戶數字畫像，搭建數字化服務場景，應用先進技術，依托“5D(Digital)”體系不斷推動小微金融服務提質增

211、效。持續優化數字化拳頭產品小微易貸，圍繞小微企業全生命周期，廣泛對接稅務、發票、知識產權、企業訂單、核心企業等數據，打造稅務、發票、綜合、抵押、擔保、政務政采、工程、外貿、產業鏈、科技十大服務模式，覆蓋小微企業生產經營各類場景，全流程線上操作，支持隨借隨還，滿足小微企業多元化融資需求?？萍假x能傳統信貸業務，依托小企業貸款E支用功能實現網銀支用、自動放款，隨時隨地滿足客戶支用及還款需求。發票抵押綜合外貿稅務小微易貸擔保工程科技產業鏈政務政采專欄多維度構建數字普惠服務場景小微易貸十大服務模式75食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他為進一步提升客戶信貸體驗，為客戶提供更加全面

212、的金融服務、更加便捷的線上場景服務，本行在“郵儲經營”手機銀行APP的基礎上，為小微企業客戶量身打造小微企業手機銀行APP，支持線上信貸產品一鍵申貸、一鍵測額、線上支用、線上還款，提供移動端數據授權、房產估值、征信授權等快捷服務。引入賬戶服務、代發工資等高頻非貸服務，在提供企業管理、商機撮合、小微指數等自建場景服務的同時，聯合多家垂直領域供應商為小微企業提供工商查詢、財稅服務、中標信息查詢、小微企業寄遞卡等場景服務，為小微企業提供更加全面的移動端綜合服務。引入小微企業專業化服務隊伍，通過打造“我的客戶經理”功能，為廣大小微企業提供7*24小時的專屬服務。深化政銀合作，依托全國中小企業融資綜合信

213、用服務平臺，加強信用信息共享整合，創新推出“工程企信貸”“工程企信擔”“科創信易貸”“產業信易貸”等多款垂直領域專項信易貸產品。積極推動共同富裕示范區建設，本行浙江省分行與嵊泗縣人民政府、舟山報業傳媒集團合作，形成政府做好政策引領、銀行提供貸款通道、媒體打通信息瓶頸三方合力，共同打造全國首個“共富島”，積極推動產業轉型升級。郵儲銀行“共富島”試點樣板于浙江省舟山市嵊泗縣正式落地76中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述本行持續加大對企業科技創新的金融支持力度，通過專業化的機構與隊伍、精細化的營銷與風控、特色化的產品與服務、創新型業務運營模式，持續優化科創金融服務體系

214、，不斷提升對專精特新及科創企業的金融服務質效。本行結合專精特新及科創企業不同發展階段、不同經營方式的差異化特征，秉持主辦行客戶服務理念，精準聚焦專精特新及科創企業的融資融信、財富管理、支付結算及賬戶管理、資本市場、咨詢撮合五大方面需求，精心打造了五大類產品服務線，著力為客戶提供全鏈條、全生命周期服務。充分發揮服務科技企業數量多、所在細分領域廣的客群優勢，依托小微企業運行指數云調查系統對硬科技企業家進行畫像分析研究，并提出相關建議。豐富多樣的融資類金融產品包括科創信用貸、科創e貸、創新積分貸、科創上市貸、知識產權質押貸款、股權質押貸款等貸款產品，包括銀行承兌匯票、商票質押、專新貼、票據大管家、電

215、子保函、信用證等供應鏈金融產品。獨具特色的財富管理類產品包括智能資金池、公司理財、單位大額存單、私人銀行、個人財富管理等財富管理類產品。品種完善的資金結算類產品包括賬戶服務、跨境結算、匯率與利率交易、企業網銀、企業手機銀行、EMS寄遞卡、銀企直連、代發工資、開放式繳費平臺等資金結算類產品。量身定制的投商一體化金融類服務包括發債、掛牌/上市、PE/VC投資機構引薦。專業貼心的增值類服務包括智庫專家資源、財務顧問。本行不斷深化對專精特新及科創企業的分析研究，基于小微企業運行指數云調查系統，依托覆蓋全國的客戶經理隊伍對超700個硬科技企業家進行訪談，從科學家精神（科研力）與企業家精神（商業力）兩個維

216、度構建評價指標體系，對硬科技企業家開展畫像分析。硬科技是能夠激發新一輪科技革命、催生新的產業變革、引領新一輪跨越式發展的關鍵核心技術，硬科技企業家的素質在很大程度上決定了企業的經營質量和未來發展前景。研究結果表明，硬科技企業家群體的特征主要表現在出色的科研能力、優秀的商業管理能力、企業家素質和企業經營狀況具有正相關性三個方面。硬科技企業家多以理工科專業背景為主，并在創業前已取得一定科研成果；40%企業家曾有成功的商業操盤經歷，90%以上受訪企業有長期合作的供應商、經銷商以及高管人員，具有較高信譽水平，值得被信任和追隨，擁有較高的商業力。通過硬科技企業家畫像分析，本行進一步完善“看未來”模型，為

217、支持專精特新及科創企業高質量發展建言獻策。專欄精準聚焦客戶需求 完善科創金融專業服務體系五大類產品服務線業務品種豐富多樣的融資類金融產品包括科創信用貸、科創e貸、創新積分貸、科創上市貸、知識產權質押貸款、股權質押貸款等貸款產品，包括銀行承兌匯票、商票質押、專新貼、票據大管家、電子保函、信用證等供應鏈金融產品。獨具特色的財富管理類產品品種完善的資金結算類產品量身定制的投商一體化金融類服務專業貼心的增值類服務包括智能資金池、公司理財、單位大額存單、私人銀行、個人財富管理等財富管理類產品。包括賬戶服務、跨境結算、匯率與利率交易、企業網銀、企業手機銀行、EMS寄遞卡、銀企直連、代發工資、開放式繳費平臺

218、等資金結算類產品。發債、掛牌/上市、PE/VC投資機構推薦。智庫專家資源、財務顧問。77食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他理科工科文科商科48.40%23.86%15.81%11.93%核心論文、專著篇數擁有發明專利或PCT專利數量從事該領域研究的年限學歷畢業院校層次所學專業情況職稱是否獲得過國家級、省級科學技術獎項是否為國家標準起草人獲得過的科技人才榮譽稱號技術優勢研發投入占營業收入比例、研發人員占總員工數比例用戶導向每年開展市場調研的次數成功經驗操盤商業項目成功的次數事業心、精力充沛度平均每天工作時間信譽度是否有長期追隨的合作伙伴（供應商、經銷商、高管合伙人）被資

219、本認可情況企業是否有被創投投資記錄隊伍培養高管團隊由內部晉升的比例管理水平近3年團隊的離職率持續學習進修情況工作之后繼續進修獲得的學歷類型企業家所學專業分類情況 企業家畫像分析 商業力科研力維度 78中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述主要控股子公司情況本行擁有郵惠萬家銀行、中郵理財、中郵消費金融三家控股子公司。報告期內，控股子公司圍繞郵儲銀行總體戰略，優化公司治理結構，深化業務轉型，加強風險防控，總體發展良好。郵惠萬家銀行中郵郵惠萬家銀行有限責任公司成立于2022年1月7日，注冊資本人民幣50億元，本行持股100%。公司經營范圍：吸收公眾存款，主要是個人及小微企

220、業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；通過電子渠道辦理國內外結算；辦理電子票據承兌與貼現；發行金融債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。截至報告期末，中郵郵惠萬家銀行有限責任公司資產總額70.22億元，凈資產48.38億元；報告期內，實現營業收入1.01億元，凈利潤-1.62億元。郵惠萬家銀行積極踐行服務鄉村振興、服務實體經濟的社會責任，堅守普惠金融的初心使命和轉型發展試驗田的職責定位，堅持行穩致遠的經營原則，致力探索數字化普惠金融發展新道路。自2022年6月30日

221、開業以來，郵惠萬家銀行堅持協同、聯接、創新的發展策略，在完善公司治理中持續加強黨的領導，以開放理念拓展場景、營造生態，強化協同發展，以錯位經營賦能渠道、深耕客群，各項業務全面推開。截至報告期末，郵惠萬家銀行手機銀行累計注冊用戶超365萬人，AUM達65億元，實現開業平穩起步。積極打造場景金融生態。利用金融科技創新，深入產業、政務和民生等各種場景提供一攬子、定制化的金融服務，搭建獲客、活客的生態體系。推進小微企業服務平臺、資金見證等業務試點，探索為小微商戶、供應鏈等場景提供綜合金融服務解決方案。以構建農村信用體系、助力信用村（戶）和數字鄉村建設為出發點，推出“郵惠萬村”管理平臺，將數字化綜合金融

222、服務嵌入鄉村治理場景，“郵惠萬村”已在陜西、貴州、廣東、廣西等20個省市陸續開展試點工作。聚力建設產品服務體系。依托開放賬戶積極拓展鄉村市場，穩妥試點普惠信貸產品，在中化農資貸、中化經銷貸的基礎上，推出服務產業鏈核心企業經銷商的采購貸，以及服務新市民、小微企業主、個體工商戶等市場主體的萬家極速貸。截至報告期末，郵惠萬家銀行累計放款金額超1億元。持續豐富“理財超市”貨架，截至報告期末，郵惠萬家銀行已與超10家理財子公司展開合作，上線多個理財子明星產品系列近百款產品。堅守科技立行，推進信息科技體系化建設，探索“業技”融合的“雙線制”敏捷研發管理體系，兼顧產品快速上線的靈活性和多系統功能投產的穩定性

223、。2022年共建成并投產13套關鍵業務系統，完成系統多維度安全設計與加固，實現系統零安全事件。強化大數據智能風控體系建設，基于客群畫像和大數據分析，搭建定制化的信用和反欺詐策略，提升對高風險客群識別的準確度，支撐業務穩健發展。以客戶為中心，升級風控系統，持續優化用戶體驗。堅持以人為本，高度重視專業化團隊建設及年輕人才的培養儲備。截至報告期末，郵惠萬家銀行在崗員工440人，員工近五成擁有碩士及以上學歷，近六成為技術和數據人員。人才梯隊建設進一步完善，團隊的專業化水平持續提高。未來，郵惠萬家銀行將立足股東資源優勢，推進數字化特色化發展、堅定市場化專業化運營、加大金融科技體系賦能、持續提升綜合運營質

224、效，切實踐行“服務 三農、助力小微、普惠大眾”的企業使命。掃碼下載郵惠萬家銀行APP79食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他中郵理財中郵理財有限責任公司成立于2019年12月18日，注冊資本人民幣80億元，本行持股100%。公司經營范圍：面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受托的投資者財產進行投資和管理；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受托的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和咨詢服務；經中國銀保監會批準的其他業務。截至報告期末，中郵理財有限責任公司資產總額122.63億元，凈資產117.25億元；報告期內，實現營業收入20.04億元，實現凈利潤12.71億元。2

225、022年是資管新規正式實施的元年，中郵理財堅持高標定位，持續對標標桿公募基金和理財公司，構建高標準市場化體系。以系統觀念整體推進產品轉型、業務重塑、體制再造，以“穩增長、促改革、控風險、提能力，以高水平引領高質量發展”的經營方針完成了轉型發展首要任務，實現理財業務規范化、專業化、市場化發展新局面。截至報告期末，在市場劇烈震蕩、行業規模普遍大幅下滑的環境下實現凈值型產品規模正增長，較上年末增加120.06億元；產品總規模峰值近萬億，凈值型產品規模峰值較上年末增長22.46%；產品凈值化率達93.93%，較上年末增長超10個百分點，增幅排名行業前列；老產品年內壓降規模超千億，現金管理類產品完成整改

226、，順利達到監管要求。牢記金融政治性和人民性，做國家戰略的堅定承接者。持續提升服務實體經濟質效，不斷加大大類資產配置力度，全年累計新投資債券合計10,646.93億元，權益投資能力不斷強化，打通股票直接投資，權益資產定增規模較上年末增長73.01%，科創板上市股權項目浮盈超70%；關注國家戰略重點布局領域，助力綠色金融，推出首只ESG主題產品，發布“STOXX郵銀ESG指數”；大力支持新能源汽車、生物醫藥、電信等國計民生產業，累計支持金額超1,500億元；積極參與公募REITs，獲配華夏中交高速等4個公募REITs項目的戰略投資份額。堅持服務百姓，踐行普惠金融，成立以來累計為客戶創造收益超700

227、億，債市波動前超過30%產品的收益排名位列同業前20%，形成了嚴控回撤、低波穩健的風格特色；助力養老金融，在第二批試點機構中率先推出養老理財產品，提前完成50億元募集，作為首批機構入選個人養老金理財產品名單；精準對客需求，通過對不同產品資產標準、期限、估值方法的有效管理來實現對負債端的高度適配；優化客戶體驗，新一代手機銀行理財板塊落地，公眾號訂閱達70萬人，營銷視頻播放超56萬次；做好客戶陪伴，市場波動期間開展30余場理財經理培訓，連續5次對客主動發聲，借助晨間小課堂、公眾號形式回應客戶需求，提振市場信心。堅持專業引領，高質量發展邁出堅實步伐。產品提質上量特色鮮明，加快布局“中郵鴻”凈值型產品

228、，打造“普惠+財富+養老”體系，形成符合本行主客群偏好、兼顧其他客群需要的特色化產品品牌，實現常態化發行惠農主題產品、財私客戶專屬產品，創新發行區域、理財節專屬產品。2022年共發行202只產品，其中50億元以上規模的產品19只，重點產品規模年增長超1,200億元，機構理財規模較上年末增長327.25億元，增量居行業前列。公司及產品多次榮獲銀行理財公司金牛創新獎、銀行理財產品金牛獎等重量級獎項。加快構建“母行+自營+他行”的全渠道發展格局，零售方面建立渠道下沉式服務模式，個人客戶總數超983萬戶，較上年末增長19.39%；機構方面建立戰略客戶服務機制，公司客戶數量較上年末增加4,761家；三方

229、代銷業務實現零突破，全年簽署代銷合作協議10家。堅持以改革創新為統領，發展動能不斷釋放。公募化投研體系領先行業，堅持“多資產、多策略、低波穩健”的投資理念，加快布局多元化品種投資，落實投資經理負責制，不斷提升專業化投研能力。高標準風險內控體系處于同業第一梯隊，落地以產品為中心的投資風險管理體系和“雙量”風險管理體系，風控智能化水平不斷提升，率先建立業績評價歸因體系，走出符合資管行業特征的凈值化規范發展之路；牽頭行業立法，推進內控新規積極落地。平穩、效率、集約的運營支撐體系高效賦能，形成產品運營、產品估值、信息披露全生命周期的集中運營體系，連續三年交易量排名穩居資產管理機構前列?！皵抵且惑w化”I

230、T規劃、專業化資管隊伍加速蛻變，加快各端賦能，實現業務全面線上化，并在數字化領域取得多項突破。高標準市場化機制日益健全，推進“三能”改革，落地MD（Managing Director）職級體系，對標市場分位，落地惠及全員的薪酬改革，績效導向、結果導向逐步深入人心。中郵理財三周年，三年耕耘，郵你財好80中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析業務綜述2022年2月，中國銀保監會發布 關于擴大養老理財產品試點范圍的通知，新增中郵理財等6家銀行理財公司作為養老理財產品試點機構。獲批入圍以來，郵儲銀行及中郵理財認真落實監管部門要求，及時響應，統籌布局，大力推動產品創設、投資管理、風控

231、機制、管理制度、運營及科技支撐等各項工作高效落地，加緊研發養老理財產品。具體來看，中郵理財養老理財產品研發設計遵循四項原則：一是堅持長期投資、價值投資理念，產品封閉期限不低于5年，通過較長期限的投資抵御市場短期波動；二是采用科學合理、成熟穩健的資產配置策略，在風險可控的前提下，實現資產穩健增值；三是堅持審慎穩健的風險偏好，通過設置風險準備金、收益平滑基金等多層次風險保障機制，護航產品穩健運行，增強風險抵御能力；四是加強投資者權益保護，做好銷售管理與信息披露，引導投資者合理預期，堅持“賣者盡責”與“買者自負”的有機統一。先后推出兩只“添頤鴻錦”封閉式系列養老理財產品，提前完成50億元募集郵儲銀行

232、、中郵理財獲批首批開辦個人養老金業務，成為首家完成與理財登記中心、人力資源和社會保障部聯調測試并通過驗收的機構向銀行業理財登記托管中心（理財登記中心）申請開通養老理財權限兩只“添頤鴻錦”系列開放式個人養老金理財產品正式對客發行，首批入選個人養老金理財產品名單中郵理財獲得試點資格，試點規模100億元養老理財產品系統功能正式上線3月-6月，籌備中郵理財養老理財產品試點方案，通過監管機構審核及銀行代銷理財產品準入專欄積極響應政策要求 全面布局養老金融立足資源稟賦優勢，助力構建多層次養老體系2022年8月，中郵理財積極響應養老理財試點政策，先后推出兩只“添頤鴻錦”封閉式系列養老理財產品在郵儲銀行發售，

233、提前完成50億元募集，反響熱烈。作為擁有近4萬個營業網點、服務超6.5億戶個人客戶的國有大型商業銀行，郵儲銀行將養老理財納入產品貨架，進一步豐富養老金融服務，推動養老產品惠及更多人群。中郵理財依托郵政集團及郵儲銀行的稟賦資源，自成立以來始終踐行普惠金融理念，不斷加強針對細分客群的產品及服務創新，打造出以固收為核心、現金為支撐、混合權益為亮點，產品收益3-7%的“普惠+財富+養老”產品體系，形成了貼合養老客群需求的嚴控回撤、低波穩健的風格特色，累計為客戶創造價值超過700億元，積攢了優良的客戶口碑。持續助力養老服務需求，助推經濟高質量發展2022年11月，中國銀保監會發布 關于印發商業銀行和理財

234、公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知，郵儲銀行、中郵理財獲批首批開辦個人養老金業務。2023年2月，中郵理財的兩只“添頤鴻錦”系列開放式個人養老金理財產品正式對客發行，首批入選個人養老金理財產品名單。郵儲銀行作為首批銀行，在全國36個個人養老金制度先行城市或地區上線個人養老金理財業務，為參加人提供資金賬戶開立、基金投資、理財投資等全方位的養老金投資服務。下一步，郵儲銀行將積極貫徹落實“十四五”規劃關于實施積極應對人口老齡化國家戰略與健全多層次社會保障體系的戰略部署，踐行服務國家重大戰略與服務百姓大眾的責任擔當，深耕養老金融藍海市場，挖掘促進發展的新增長極，推動個人養老金業務平穩起步，健康發展。

235、2022.22022.42022.82023.2 2022.3 2022.6 2022.1181食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他中郵消費金融中郵消費金融有限公司成立于2015年11月19日，注冊資本人民幣30億元，本行持股70.50%。公司經營范圍：發放個人消費貸款；接受股東境內子公司及境內股東的存款；向境內金融機構借款；經批準發行金融債券；境內同業拆借；與消費金融相關的咨詢、代理業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務；資產證券化業務；銀行業監管機構批準的其他業務。截至報告期末，中郵消費金融有限公司總資產495.53億元，凈資產53.87億元

236、；報告期內，實現營業收入60.48億元，實現凈利潤4.43億元。積極履行社會責任。2022年，中郵消費金融累計為3萬名客戶提供了專項息費減免、賬單平移、信貸支持計劃和調解等金融紓困服務，其中減免息費約8,489萬元。持續降低產品利率，貸款綜合定價較上年度下降1.55個百分點，進一步貫徹落實普惠金融政策，提高消費金融的可獲得性。策劃并發布“理性消費”“消費者權益保護”等主題短視頻68條，抖音號點贊累計超30萬次，視頻號點贊累計10萬次。建立消費者接待日機制，由公司管理層定期接待消費者，暢通客戶咨訴渠道，提高糾紛化解能力，切實保障消費者合法權益。持續推進業務轉型。中郵消費金融根據市場形勢變化，及時

237、調整風險策略。一是加強渠道結構調整，加大自營線下業務拓展。線下渠道的突破，有力地推進了公司線上線下雙輪驅動一體化發展戰略落地，成為公司新的業務增長點。二是加大力度拓展高價值客群。中郵消費金融集中資源加強拓展高價值客群，通過“場景+數據”的模式進行業務拓展，保障業務發展質量。三是穩步推進利率下調。中郵消費金融根據監管指導要求，持續降低產品利率，讓利消費者，進一步踐行普惠金融，取得了較好的效果。不斷完善風控體系。一是緊盯內外部經濟環境變化，持續開展風險預警監測，加強信用風險防控和反欺詐風險能力建設。二是持續優化風險策略體系。優化風控規則，重構客戶分群、產品準入、額度及提現策略，助力獲客轉化。三是提

238、升風險模型有效性。累計開發37個模型、8個客制化評分，模型KS值同比提升11%。引入9個外部信用評分，衍生變量達到7,000枚，標簽圖書館標簽360枚，有效提升了風險識別能力。全面推進數字化轉型。中郵消費金融全面推進數字化轉型，建立技術從“支撐使能”向“價值賦能”變革，對內聚合產品和服務，對外連結合作機構和用戶。一是賦能業務前端，升級渠道平臺，支持引流渠道和腰部平臺標準化對接、廣告投放效果追蹤與監控。二是推進數據中臺能力建設，實現數據實時采集更新，搭建特征計算、標簽計算引擎，進一步完善標簽圖書館、變量管理和策略分析平臺，全面提升數據中臺“采、存、算、用、管”能力。三是加強信息安全管理，保障系統

239、穩定運行。探索及試點混合云技術，構建運維數據底座，設計運維業務架構和數據模型。開展ISO27001信息安全管理體系認證，實現網絡安全“零事故”目標。中郵消費金融推出品牌IP形象“牛郵果”運動會，郵儲銀行安徽省宿州市分行路振健作品84中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設金融科技本行以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化“加速度”（SPEED）科技戰略實施，加強科技助推能力建設，加快金融科技賦能業務發展，為推動全行數字化轉型做好科技支撐。信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業收入的3.18%手機銀行8.0煥新上線新一代個人

240、業務核心系統建設圓滿收官新一代公司業務核心系統首批次投產成功專欄戰略“入腦”放眼全局視野 指揮發展腳步郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展的重點戰略舉措，探索符合自身特性的轉型方式，在探索中前進，在變革中發展，規劃了“123456”數字化轉型戰略布局，全力推動“數字生態銀行”建設。郵儲銀行立足網點優勢、隊伍優勢，強化線上與線下、智能與人工的有機融合，構建了垂直管理、橫向協同、多方參與的“矩陣式”總分協同數字化轉型推進機制。全行36家一級分行積極參與各地政府和龍頭企業的數字化轉型項目建設，發揮地域特色、挖掘區域潛力，打造有溫度的數字金融服務?！?23456”數字化轉型戰略布局堅持數字生態銀行轉型

241、一條主線并行推進“數字化商業模式創新”和“傳統銀行智能化重塑”兩大軌道實施個人金融、公司金融、資金資管三大板塊數字化改造打造產品創新、風險防控、數據賦能和科技引領四大數字化能力重點突破生態、渠道、產品、運營和管理五大領域強化頂層設計、協同機制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐12345685食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他金融科技建設科技隊伍建設持續充實科技隊伍力量。堅持常態化招聘，總行IT隊伍增加至4,294人，全行超過6,300人。著力提升隊伍專業能力。選拔143名青年、骨干人才，初步完成“青年、骨干、領軍”三級人才梯隊搭建。實施差異化專項績效薪酬

242、分配，進一步激發員工積極性、創造性。探索組建分行復合型團隊，以交易銀行業務為試點，在北京等6家分行選派分行科技人員在一級分行交易銀行部門擔任售前工程師，技術、業務人員共同參與業務營銷和工程實施，有力支撐分行業務創新轉型發展。信息化建設全力加快信息化工程建設，以四個“新一代”、十大項目群、100項重點工程建設為抓手，不斷夯實企業級共享平臺建設，深入推進敏捷研發，探索“派駐式”“嵌入式”“項目式”三種敏捷項目管理模式，助力全行數字化轉型加速推進。報告期內，330項信息化工程投產上線，有效提升金融服務的智能化水平，降低服務成本，提升客戶體驗。自主可控能力提升持續優化研發工藝和流程，實現DevOps（

243、開發運維一體化）工具鏈在敏捷項目、自主研發項目全覆蓋，實現需求、設計、開發、測試、運維全流程貫通和一體化支撐，全面提升系統研發質效。大力推動專業化測試能力建設，自主編制軟件測試發展“星光計劃”，通過TMMi（Test Maturity Model Integration測試成熟度模型集成）4級認證，自主研發智能測試“星辰平臺”，打造同業領先的DevOps持續測試能力。堅持底線思維，推進網絡安全規劃實施，加強關鍵信息基礎設施重點保護，優化安全技防手段，做好網絡安全審查預判。強化信息系統運行安全保障，開展專項應急演練，持續提升突發事件應對處置能力。本行“數字化轉型DevSecOps研發效能管理實踐

244、”獲得2022金融業信息安全建設突出貢獻獎。加快自動化運維能力建設，推廣使用統一監控、應用監控、一體化運維、安全管理等四大基礎運維平臺，快速提升運維自動化能力，保障業務連續性水平處于高位。深化標準云建設，持續優化云管理平臺功能，推進容器化建設和應用微服務化，建立云原生的運維管控體系。截至報告期末，自助銀行、POS業務、國際支付等213個系統實現私有云平臺部署，云平臺日交易量達到5.97億筆，占交易總量的93.90%，云技術應用繼續保持同業領先水平。擴大知識產權保護，新一代個人業務核心系統上線以來累計申請專利124件。本行“新一代分布式核心系統項目”“新一代個人業務核心系統標準化質量管控體系”“

245、基于飛騰CPU的全棧金融云平臺”等項目榮獲2022金融業數字化轉型突出貢獻獎。100.3090.27106.52信息科技投入（億元）同比增長6.20%2020年2021年2022年3,4001,9504,2942,0792020年2021年2022年總行科技人員2,7351,757全行科技人數占比2.31%3.27%2.76%分行科技人員科技人員數量及占比86中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設創新個人金融推出手機銀行8.0，以全新的架構、全新的設計、全新的交互為客戶帶來全新的體驗。設置青春版、三農版、大字版等多個版本，能夠追溯八年明細查詢，并提供城市頻道本地服務

246、，不斷突破行業的創新邊界，為用戶提供更安全、更便捷、更高效、更智能、更溫暖的手機銀行服務。新一代個人業務核心系統是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構打造的全新一代核心系統。堅持以客戶為中心，優化業務流程、壓縮交易時長、強化風險風控、提速敏捷開發，提供快速的響應速度和極致的服務體驗，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲銀行的業務發展需要。新一代個人業務核心系統于2022年11月28日完成全部6.5億客戶在線遷移，系統建設圓滿收官?？萍肌皬娦摹碧峁┌l展動力 引領服務創新專欄柜面交易平均耗時減少全天聯機平均耗時減少系統負載峰值TPS提升日終處理時長降低結息總時長

247、降低全面賦能業務發展形成“積木式”資產庫，支持差異化產品、價格、流程的快速組裝與靈活配置，減少代碼開發工作量，縮短新產品推出時間，以技術敏捷驅動業務敏捷自2022年4月上線以來，累計發行90余期大額存單，19類分行特色借記卡及總行重點借記卡產品“積木式”資產庫近5,000產品快速裝配2周+縮短至T+1日全新改版網點前臺操作界面，優化辦理流程，減少人工依賴，提高處理效率，縮短客戶業務辦理時間結合手機銀行8.0，擴大交易明細查詢時間范圍，滿足客戶長周期的查詢需求價格靈活配置系統升級 參數化配置簡單配置 多維度配置465支5次336支優化為柜面交易數68支9支優化為常用高額交易數國際匯款1次國際匯款

248、交易切屏次數靈活配置，快速響應提高效率，優化體驗各項性能指標大幅提升企業級建模 組件化構建 分布式體系 無感遷移6.5億客戶18億賬戶近4萬個網點無感切換 有序上線 支撐郵儲銀行未來十年高質量發展155毫秒76毫秒93毫秒65毫秒16,000筆/秒67,000筆/秒 273分鐘197分鐘140分鐘25分鐘壓縮至50%交易時間縮短柜面交易入口3個整合為1個50個國際匯款發匯錄入字段減少至20個87食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他賦能公司金融新一代公司業務核心系統于2022年12月17日首批次投產成功。強化客戶、產品和渠道的整合，優化業務流程，完善服務模式，全面提升公司

249、金融板塊的核心競爭力。全新推出企業手機銀行，采用標準版、小微版多版本設計，滿足不同客群服務需要，支持免U盾交易、智能轉賬、全線上普惠貸款、一體化工作臺等功能，創新引入財務管理、工商信息服務等泛金融服務場景，不斷推動對公數字化轉型。深耕普惠金融優化信貸業務平臺，創新“原子能力庫+業務場景編排”開發模式，快速響應市場，挖掘區域特色業務，充分滿足小微企業、個人多樣化信貸需求，全面暢通融資渠道，激活市場新動能。加強移動展業數字化支撐能力，為客戶提供一站式金融服務，實現小額貸款業務全流程辦理的線上化、標準化、集約化、無紙化、智能化。線上化小微貸款產品余額1.12萬億元。服務鄉村振興優化開放式繳費平臺，創

250、新研發手機NFC主題卡繳費，拓展鄉村振興縣域繳費市場，推進繳費平臺與郵政電商渠道、助農通等設備互聯互通，豐富線上線下繳費渠道，助力鄉村金融數字化轉型。打造服務開放平臺，通過API和H5方式，搭建開放、多元的場景生態平臺，對接合作機構應用場景超100個，日均使用量超240萬，賦能海南省分行“智慧橡膠平臺”、江西省分行“贛服通”、江蘇省分行“郵惠付”等區域特色化項目，覆蓋教育、醫療、電商、旅行、交通等行業，全面助推實體經濟發展。88中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設強化數據能力緊跟數據資產化趨勢，發布首版數據資產白皮書，以“治理即服務、數據即價值、可見即可得”為主題

251、，盤點行內10萬余項數據資產，全面總結了數據分析模型、指標、標簽、服務等數據資產成果，同時聚焦鄉村振興、線上金融、風險管理等重點業務領域，輸出數據資產服務，賦能業務發展。成功舉辦第三屆數據建模大賽，加強大數據人才溝通交流，共吸引314支隊伍1,664人參加，挖掘出66項優質大數據應用成果，強化本行數據資產積累，助推數字化轉型發展。持續聚焦數據貫通融合，全行數據資源實現統一接入、統一存儲、統一加工，大數據平臺整合接入行內146個業務系統。不斷推進大數據賦能精準營銷，客戶數據集市累計上線客群特征、產品持有、交易特征等領域1,600余個零售客戶標簽和近400個對公客戶標簽。圍繞能力建設與場景支撐，數

252、據中臺優化用戶可視化交互體驗，累計上線手機銀行千人千面、生肖卡營銷活動等200余個數據服務內容，支撐營銷管理、客戶分析等9大場景。全行部署分析模型和策略規則8,000多個，極大提升客戶識別、集約運營、風險防控等領域的效能，消費信貸客群響應轉化率提升10倍，人工營銷成本降低50%。高度重視數據安全管控，根據 數據安全法 個人信息保護法 等法律法規，全面推進核心數據資產安全分級，強化數據全生命周期安全管控，加快培育數據安全文化，筑牢數據安全防線。同時，建設全行級數據多方安全計算平臺，推動多方安全計算與隱私計算技術應用，實現數據的可用不可見，保證行內外數據合法合規地聯合應用。89食鬼要自行調整跟章節

253、長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他本行構建多層次、多渠道、全方位的數據應用與服務體系，助推全行經營發展重點工作，充分釋放大數據驅動能力。積累多源涉農數據，推動數據賦能鄉村振興。以賦能“三農”金融數字化轉型為目標，結合“三農”金融數據的特點，按照“數據+場景+服務+運營”的思路，建立集數據整合、模型構建、服務輸出、成果運營為一體的“三農”數據綜合服務體系。加快推進農村信用體系建設，已評定信用村38.35萬個，信用戶超千萬戶，研發“農村金融服務畫像”數據產品，針對46萬個行政村開展精準畫像，全面刻畫農村“村容村貌”，改善“對農村發展情況不了解”的問題。目前，“農村金融服務畫像”數據產品注冊人

254、數已達八千余人，服務郵政、銀行的各級鄉村振興業務人員。研發專項板塊，與戰略客戶密切合作。圍繞國家重點戰略領域、行內熱點核心業務，以管理駕駛艙、數據看板APP為依托，打造“鐵路行業生態圈”“地方債營銷”“重點城市行”“郵銀協同”等8個專項特色板塊，直觀展示行內重點項目進展及重要指標增長情況，助力業務部門實現精細化督導、精準營銷，為高級管理層掌握業務發展情況提供技術支撐與服務。其中，“鐵路行業生態圈”專項板塊主要針對中國國家鐵路集團有限公司這一總行級戰略客戶，直觀顯示川藏、昌九等本行鐵路聯動營銷項目的重要指標增長情況，便于實時跟進項目營銷成果，高效推動業務 發展。推進電信網絡反欺詐建模工作，打擊詐

255、騙活動。本行深入落實國家打擊洗錢詐騙犯罪要求，充分保護客戶資金安全。開展規則模型重檢與優化，大幅提升規則模型識別效率。通過提取詐騙案件特征，利用機器學習模型識別詐騙團伙和詐騙交易，涉案賬戶命中率相較傳統識別模式提升54倍。專欄數據“造血”加速釋放活力 深耕應用賦能90中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設創新技術應用人工智能持續推動郵儲大腦“三大平臺六大能力群”建設，依托科技創新能力，發揮創新引擎作用，高標準賦能業務發展。提升業務運營智能化水平。郵儲大腦機器學習平臺為OCR識別提供部署環境，為成本報賬、新一代人力資源系統、法律事務系統等16項工程提供預測服務。生物特

256、征識別系統為30多個行內外系統，提供人臉識別、聲紋識別、活體檢測、圖像檢測等多種能力，支持刷臉取款、貸款申請、大額轉賬等180+業務場景，月均提供服務6,060萬次。智能圖像配合信貸業務平臺等18項工程落地極速貸、郵享貸、移動展業等20余個場景應用，提供借據、結婚證等15類通用證件識別服務，支持每日近34萬筆OCR文字識別和每日近3萬筆智能稽核。助力信貸業務智能化經營。郵儲大腦機器學習平臺已訓練研發300余個涉及授信、評級、預警、限額等信貸場景的智能模型，輔助提升線上審批效率，自動化審批判斷處理從5分鐘壓縮至10秒以內。生物特征識別系統支撐“極速貸”等線上金融業務開展，通過“線上+線下”的有機

257、融合，使小額貸款業務全面實現流程線上化。生物識別活體檢測圖像檢測聲紋識別人臉識別移動端指紋智能圖像15類通用票據識別近40類特定票據識別知識圖譜語義理解對話流程解析語音合成語音識別物模型圖譜應用知識查詢知識計算圖譜構建累計已跟蹤超100萬張卡/戶關系打造了40億+節點、36億+關系邊的企業級業務圖譜輸出超4,000萬筆風險分析評估結果支持每日近3萬筆智能稽核落地極速貸、郵享貸、移動展業等20余個場景應用支持每日近34萬筆OCR文字識別身份核驗環節的防攻擊能力有效提升支持刷臉取款、貸款申請、大額轉賬等180+業務場景月均提供服務6,060萬次為30+行內外系統提供服務91食鬼要自行調整跟章節長度

258、概況討論與分析公司治理財務報告及其他智慧物聯監控報警設備管理規則引擎數據能力API開放應用使能消息通信語言語音智能決策可視化建模靈活部署Notebook建模特征庫數據回流預測服務生物識別活體檢測圖像檢測聲紋識別人臉識別移動端指紋智能圖像15類通用票據識別近40類特定票據識別知識圖譜語義理解對話流程解析語音合成語音識別物模型總分行注冊用戶為成本報賬、法律事務系統等16項工程提供預測服務建立評分卡、邏輯回歸、決策樹以及自然語言處理等共計300余個智能模型為26家分行、20個總行部門提供建模到上線應用的全鏈條支持支持主動授信、涉賭涉詐、“AI+大數據”日均調用達18.40萬次，成功率近100%轉寫及

259、語義識別準確率均可達到90%以上智能外呼累計觸達客戶3,053萬名助力現金與實物管理等專項工作近千人構建智能化風控管理體系。知識圖譜系統以多模知識融合、深層次關系挖掘等方式輸出全新的數據視角，為風險管理、客戶關系等領域提供決策依據。報告期內累計已跟蹤超100萬張卡戶關系，打造40億+節點、36億+關系邊的企業級業務圖譜，輸出超4,000萬筆風險分析評估結果。生物特征識別系統強化人臉識別及活體檢測算法能力，已全面用于行內手機銀行、數字人民幣等重要系統，有效提升身份核驗環節的防攻擊能力，保障全行電子渠道業務辦理安全性。持續提升行內外用戶體驗。智能語言語音系統對接在線客服、語音播報、語音輸入、模糊搜

260、索、離線質檢、智能外呼、客服助手、陪練機器人等8大類業務場景。面向客戶，本行提供隨時隨地的業務服務與即時有效的信息提醒，日均調用達18.40萬次，調用成功率近100%；對于行內用戶，在事前培訓、事中輔助、事后質檢等方面的流程提供全方位智能化管理支持，進一步提升本行服務效率和質量。智能外呼方面，已在貸后還款提醒、主動授信、身份核實、滿意度回訪等場景應用，截至報告期末，累計觸達客戶3,053萬名，轉寫及語義識別準確率均達到90%以上，有效節約人工成本，提高運營效率。座席服務方面，本行借助語音識別、語義理解等NLP（自然語言處理）技術，實現對三地兩中心座席服務100%智能質檢，持續提升本行客戶服務質

261、量，改善服務形象。92中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設智慧兔奮斗兔振興兔財富兔區塊鏈深耕區塊鏈場景應用，推進金融科技融合，形成“1+N”技術與多業務場景融合的區塊鏈生態圈。區塊鏈金融產品跨境金融區塊鏈系統登記上鏈應收賬款金額127億元。利用區塊鏈不可篡改、不可替換特性，在手機銀行8.0上分批次發行智慧兔、奮斗兔、振興兔、財富兔等數字藏品，發行總量約10萬個。雄安新區非稅電子票據區塊鏈系統累計上鏈電子票據491萬筆，票面金額已達377億元，非稅賬戶業務資金沉淀3.84億元，用票單位包括執收單位、繳稅單位430家，本行非稅業務市場占有率超過90%。供應鏈金融區塊鏈

262、2.數字藏品NFT4政務金融區塊鏈1跨境金融區塊鏈3NU鏈供應鏈系統放款時間從“T+7日”大幅縮減至“T+2小時”，服務中小企業八百余戶，累計放款金額288.30億元。92中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告93食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他分銷渠道本行通過遍布城鄉的物理渠道、高效便捷的電子銀行渠道和遠程服務渠道為客戶提供優質的產品和滿意的服務，重點強化“網點效能、數字獲客、集約運營、客戶體驗、場景建設”等能力，渠道轉型發展水平不斷提升。物理分銷渠道截至報告期末，本行共有營業網點39,533個，其中自營網點7,777個，代理網點31,756個。本行持續

263、落實普惠金融服務理念，在國家鄉村振興重點幫扶縣以及參照“重點幫扶縣”管理的新疆和西藏地區，加大投入網點資源，共設立營業網點1,784個。本行積極提升網點效能水平。一是堅持網點價值定位，在網點系統化轉型成果基礎上，統籌制定網點效能三年提升方案，不斷優化網點結構布局，持續推進網點增收創效，推動網點高質量發展。二是建立網點效能評估全指標體系，推廣網點數字畫像，增強網點數字化管理水平。三是積極推進豐富網點業態，結合網點周邊資源優勢和客戶需求，建設特色業務、特色服務網點，充分發揮網點獲客作用。本行持續優化網點服務體驗。一是加大力度提升營業網點形象。截至報告期末，2.79萬個營業網點更換新形象室外店招；超

264、兩千個營業網點進行新形象室內改造，統一室內外新標識，改善網點理財、教育、洽談活動等分區功能，優化網點客戶動線布局。二是提升財富管理服務能力。搭建差異化的人員培養體系，打造專職、專業、穩定的財富管理隊伍；持續開展“財富周周講”投資者教育活動，普及投資理財知識，為客戶樹立正確的投資觀念；堅持以客戶為中心，全面固化綜合營銷服務理念，促進各崗位人員形成合力，提升網點資源綜合配置能力。三是實施感動服務。在3.51萬家網點推進實施“感動服務”，為客戶提供“更貼心、更主動、更周到、更溫暖”的金融服務。本行持續創新網點智能運營。一是試點應用“云柜”作業模式，探索通過“客戶現場自助+遠程視頻授權”相結合的作業處

265、理模式，突破物理網點限制，增強集約化處理能力和客戶服務能力。二是推行網點運營人員崗位融合，突破傳統崗位限制，實現網點運營人員按需靈活開展交易辦理或廳堂服務，提客戶旅程優化三年規劃圓滿收官，三年客戶體驗提升見成效1 客戶滿意度總體水平呈現向好態勢，獲評2022年經濟觀察報頒發的“2022年度企業之光年度杰出客戶體驗銀行”獎2 客戶旅程優化成效顯著，客戶旅程數字化改造率達81.99%，金融科技助力服務能力顯著提升85.58%對公開戶時長壓降99.89%線上消費貸款自動審批率60.48%票據承兌出票時長壓降66.67%“三農”貸款遠程抵押放款到賬時間T+0，“三農”貸款遠程抵押登記覆蓋二級分行地區8

266、0.00%“三農”客戶經理“云工作室”開通率50.22%線上小微易貸時長壓降99.38%信用卡進件電子化率達59.86%個人開戶柜面時長壓降28.89%個人理財線下首次購買時長降低客戶旅程優化 升運營效率。三是建立網點內部和同城跨網點的柜員智能排班模型，為最優化調配網點柜員提供智力支持。四是持續豐富移動展業服務場景，滿足客戶上門服務需要，提升移動展業一站式服務體驗。五是升級廳堂智能排隊系統功能，增強廳堂服務精準性，提高廳堂識客、獲客能力。截至報告期末，存量自助設備139,341臺，其中智能柜員機ITM51,044臺，在無現金類業務功能的自助設備中占比95.55%；移動展業在網設備66,219臺

267、。94中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設配轉賬匯路、批量交易自動補充支付行號、定制查詢結果展示要素等智能化服務，全面提升交互體驗；上線人力管理、會計記賬、稅務查詢等非金融服務產品，助力企業經營管理。截至報告期末，企業網銀簽約客戶突破115萬戶，較上年末增長29.37%，網銀開通率89.80%，較上年末提升5.04%，交易金額12.81萬億元，同比增長31.28%。信用卡APP本行全新推出“郵儲信用卡”APP 4.0版本?；卩]儲銀行個人金融業務APP“雙子星”戰略，秉承以客戶為中心的理念，新增大字版、服務大廳、商戶掃碼分期等便捷功能，進一步提升客戶體驗；重構頁面

268、UI，形成年輕化、高質感的視覺風格，上線主題皮膚，支持客戶個性化視覺效果設定；開放賬戶體系，優化借記卡綁卡、內場景綁卡功能，豐富卡片場景，為零售客戶提供更加便捷貼心的線上服務；重塑營銷布局，新增品牌福利專區、活動日歷倒計時提醒等功能，聚焦生活消費場景營銷建設，優化本地特惠、優惠券等活動場景展示效果，增強用戶沉浸感，從線上渠道精準賦能分行營銷活動。截至報告期末，郵儲信用卡APP累計用戶數1,660.92萬戶，較上年末增長117.62%；累計綁卡量1,809.15萬張，較上年末增長100.29%。正式邁入“千萬級”銀行APP行列，成為信用卡業務經營的核心渠道和粘客陣地。電子銀行渠道手機銀行本行推出

269、手機銀行8.0，突出五個“新”特征：一是“新”面貌。聚焦不同客群差異化需求，推出六大版本，十余款主題皮膚，實現了“千人千面”的極致體驗。二是“新”生態?；诰_的地理定位能力、豐富的場景開放能力和強大的數智驅動能力，支持產品及服務的個性化推送，打造個人服務數字生態；依托區塊鏈技術上線數字藏品，支持金融產品及服務創新。三是“新”智慧。依托強大的數據儲存和處理能力，支持查詢長達8年的交易明細；根據客戶資產配置一鍵生成專屬財富體檢報告，一鍵下單實現投資組合優化。四是“新”交互。采用生物識別、大數據風控等技術，重塑業務流程，推動主動授信產品，做到一鍵授權、快速審批、額度循環；升級遠程交互方式，采用最新

270、一代語音識別16K引擎，通過深度全序列卷積神經網絡，大幅提升語音識別效果，全流程提升交互體驗。五是“新”保障。運用智能風控、人臉識別、客戶畫像等技術，依托強大完善的反欺詐系統，實現風險交易實時阻斷，大幅提升手機銀行轉賬限額，簡化低風險賬戶間的轉賬操作。截至報告期末，手機銀行客戶3.44億戶，月活客戶規模(MAU)突破4,900萬戶，交易金額14.65萬億元，同比增長12.35%。本行加強體系支撐能力建設，全新推出企業手機銀行，匠心呈現賬戶管理、支付結算、投資理財、貸款融資、財稅服務等10大功能板塊，共計169項功能服務，進一步提升對公客戶線上服務能力。服務為實，體驗為真，企業手機銀行通過開放式

271、的用戶注冊體系，標準版、小微版的多版本設計，為不同客群提供差異化服務；配備移動安全證書，支持移動端免U盾辦理資金交易，并與網銀渠道協同，實現多渠道一體化支撐運營；小微易貸測額、申貸、支用、還款全流程線上操作，智能客服、智能提醒、客戶經理云工作室等智能化功能，讓客戶尊享公司金融便捷服務；支持企業法人一鍵管理名下多家企業，提供多項財稅產品，助力企業高效經營。自11月份上線至報告期末，企業手機銀行注冊用戶15.40萬戶，交易筆數181.48萬筆。網上銀行本行持續強化個人網銀服務能力，完善理財、基金、保險等產品功能，優化賬戶轉賬、批量代發等服務，進一步提升客戶體驗。企業網銀升級至3.0版，以打造“最佳

272、客戶體驗”為目標，通過科技賦能，著重打磨與客戶體驗相關的各項功能細節。重構頁面設計，支持首頁定制、金融日歷、快捷導航、產品推薦等多種貼心輔助功能；新增賬戶收支分析、跨行代發、智能理財、電子保函、智能客服等線上化新產品；提供智能匹 郵儲信用卡APP4.0全新上線95食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他遠程服務渠道遠程銀行服務本行致力于運用金融科技手段增強管理及服務能力。遠程銀行中心圍繞客戶需求，打造遠程客戶綜合服務平臺，依托全媒體渠道，覆蓋多元化場景，提供陪伴式服務。推出坐席助手、陪練機器人等智能產品，推進直播平臺上線及數字人客服研發；構建數據服務區開展數據整理、挖掘及應

273、用，提高數字化運營水平，全方位提升遠程服務體驗。報告期內，人工服務接通率達92%以上。信用卡客服熱線本行以數字化轉型為契機，致力于探索從傳統電話熱線向智能化、線上化轉型，上線信用卡APP服務大廳，“一站式”在線及時滿足客戶咨詢、投訴等服務訴求，智能服務達224.64萬人次。以場景式體驗為基礎，全面優化自助語音服務架構，精簡操作，提高接入人工服務便捷性，為老年客戶等特殊群體提供更有溫度的專屬服務，不斷改善客戶全旅程體驗，人工服務接通率達94%以上，人工服務滿意度99.75%。商戶收單業務本行以“強場景”建設為依托，專注提升收單數字化經營水平，推動“專業核心能力”塑造。打造“網點+商圈”獲客活客新

274、陣地。本行以網點為中心，以收單商戶為基礎，建設商超購物、餐飲美食、文化旅游、專業市場等特色商圈，依托手機銀行，搭建線上“移動商圈”精準觸達平臺，打通商戶服務“最后一公里”，形成獨具特色的B、C端聯動運營生態。截至報告期末，建成網點商圈4,520個，觸達約2億C端客戶。優化縣域移動支付受理環境。截至報告期末，全行縣域商戶達107.71萬戶，占全行商戶總量的54.14%，交易金額超1,300億元，建成547個移動支付受理示范縣，覆蓋零售商超、餐飲、醫療健康、文旅酒店、交通出行、教育等縣域場景超29萬個。以縣域金融生態圈建設為核心，依托各自資源稟賦，推動“一縣一策”方案實施，助力鄉村振興；創新服務模

275、式，聯合市場主流服務商，采用“走出去+引進來”策略，提供一攬子“金融+生活”綜合解決方案，推動商戶經營升級、降本增效，支撐數字鄉村建設。智慧商超項目已在全國落地，覆蓋社區客群逾百萬人，構建了新農村社區移動支付消費生態圈。電子支付業務本行致力于打造支付業務品牌效應，拓寬支付場景，提升獲客質效。截至報告期末，借記卡快捷支付綁卡客戶規模達2.82億戶，較上年末增加7.22%。本行致力于開放式支付服務能力提升，助力數字化普惠金融發展，打通客戶綜合價值鏈。本行不斷優化升級“郵惠付”收銀臺，為開放式繳費平臺、貴金屬云商城、統一收單系統等多個行內系統提供互聯網支付結算服務。報告期內，累計交易筆數3,036萬

276、筆，交易金額730億元，覆蓋校園、醫療、煙草、非稅、社保、黨團、公共繳費、貴金屬等十余個行業。96中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設專欄廣東省高州市長坡碳中和支行碳中和特色支行高州市長坡碳中和支行是本行首家正式掛牌成立的碳中和特色支行。網點立足“雙碳”戰略，助推區域綠色金融創新，在推動綠色金融發展上不斷邁出新步伐，做到了客戶體驗和服務能力的雙提升，實現了經濟效益、社會效益和生態效益的“三效合一”，形成了獨具一格的品牌優勢。網點積極支持地方實體經濟發展，傾力服務社會民生，以良好的金融服務贏得了市場和客戶的信賴與支持。深圳深圳灣支行咖啡支行深圳灣支行是本行最早將咖啡

277、服務與金融服務結合的網點之一。該網點位于深圳軟件產業基地，周邊年輕客戶較多，根據網點資源和客戶需求，內部設計以場景和體驗為主，除正常營業功能外，還設置了“水飲場景服務區”為客戶提供咖啡、茶等飲品，以及為企業提供路演、沙龍、洽談培訓等活動場所的“財富管理中心”。自2019年正式對外營業至今，網點業績保持穩步增長，中青年客戶數量占比已超過網點客戶總量的60%。本行積極推進“手語銀行”創建，晉中市分行營業部就是無聲世界里的“金融便利店”。循著民心和群眾所需，網點把關愛、服務聽障人士作為辦實事的切入口，將手語服務常態化。網點毗鄰晉中市特殊教育學校，近年來，網點定期聘請特殊教育學校老師給員工進行常用手語

278、教學，并將手語練習列為支行晨夕會的日程內容，讓每位員工掌握基本手語交流能力。隨著手語服務的推行，逐漸拉近了聽障客戶與銀行的距離，截至報告期末，網點已為約3,000位聽障人士提供了金融服務。通過手語交流，無聲地傳遞了郵儲溫度，使金融服務的陽光溫暖了越來越多的特殊群體。山西省晉中市分行營業部手語銀行服務轉型升級 打造特色支行網點97食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他本行扎實推進老年客戶服務質量提升工作，截至報告期末，全行建設超過400家老年服務特色網點。龍巖市分行營業部積極優化硬件設置和服務流程，多角度提升老年客戶的服務體驗。網點設有愛心驛站，提供了老花鏡、放大鏡、輪椅等

279、服務設施，老年客戶可以邊按摩、邊等待業務辦理；網點成立了金暉俱樂部，老年人可享受多項客戶積分和專屬增值服務；網點設立了“社區老年人金融服務站”，定期進行上門金融服務和反金融詐騙宣傳等。該網點被當地人民銀行評選為“適老服務模范網點”。福建省龍巖市分行營業部金暉支行吳興綠色支行積極響應國家及地方政策，于2019年轉型升級為綠色支行，成為本行首家綠色專營支行。吳興綠色支行全面提升綠色金融服務能力，大力倡導綠色理念、綠色運營，營造綠色氛圍，構建綠色普惠產品及服務清單，加大綠色信貸領域投放，創新小微易貸政務模式，落地首筆郵儲“綠通貸”業務。截至報告期末，吳興綠色支行綠色融資余額占比已達到80.40%。浙

280、江省湖州市吳興綠色支行綠色支行本行積極推進便民服務，在營業網點開辟“郵愛驛站”服務區，為市民提供臨時歇腳休息、飲水、飯菜加熱、手機充電、普惠金融知識普及等便民惠民護民服務，為特殊客群提供人性化無障礙服務、母嬰關愛服務等。衢州市衢化支行在“郵愛驛站”中推出涼茶服務，統一安排燒茶、分裝、運輸環節，每日免費提供700-800瓶涼茶?！班]愛驛站”給了外賣小哥、環衛工人、建筑工人等戶外工作者“累了能休息、渴了能加水、雨雪天有傘用”的郵愛關懷。浙江省衢州市衢化支行郵愛驛站98中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設專欄加快數字人民幣試點 助力數字化轉型升級本行積極踐行普惠金融服務

281、宗旨，持續加快數字人民幣研發試點，不斷拓寬數字人民幣業務覆蓋面，堅持創新驅動，優化客戶服務體驗，助力金融領域數字化轉型。截至報告期末，通過數字人民幣APP開立的本行個人錢包客戶規模列運營機構首位。深耕特色場景建設本行持續推動數字人民幣受理環境建設，結合試點地區發展特色，積極探索數字人民幣創新應用場景，構建開放共享的數字人民幣場景生態。聚焦消費信貸領域，搭建汽車消費貸款、郵享貸額度類貸款、中郵消費金融郵你貸數字人民幣放還款場景，推動傳統信貸業務服務流程線上化。打造硬錢包產品體系，在北京推出以數字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數幣一卡通”，業內首創通過多項行業應用疊加，實現“一卡通行，一卡通付”的數

282、字人民幣應用模式；積極探索新市民群體金融服務需求，推出新市民數字人民幣親情暖心錢包，改善留守老人、兒童支付體驗；發行中石油硬錢包加油卡，在中石油加油站實現數字人民幣雙離線支付收款。深化零售交易場景，依托“郵生活”平臺為客戶打造線上專屬場景“小郵數幣商城”，提供優惠便捷的支付服務；創新落地使用數字人民幣線上購買保險、支付汽車租賃款項、購買體育彩票、電影票等場景。拓寬交通出行領域應用，在福州、寧波、青島、廣州等地落地使用數字人民幣乘坐公交、地鐵場景，在廈門落地使用數字人民幣乘坐輪渡場景；為中石油制定“線上+線下”一體化數字人民幣支付方案，在四川、深圳、西安、海南、上海等多地落地線上充值加油卡、不下

283、車加油場景。打造政務服務場景，在長沙、西安地區實現社保、醫保數字人民幣繳費，在成都、金華、西安、福州等11個城市實現數字人民幣協議繳稅試點。拓展生活繳費場景，依托本行開放式繳費平臺，試點城市已有624家收費單位支持使用數字人民幣繳費。持續豐富產品矩陣體系報告期內，本行堅持以客戶為中心，加強產品創新，持續推進數字人民幣產品功能及服務體驗優化。打造手機銀行數字人民幣專區“生活”板塊，整合數字人民幣專屬商城、移動商圈、郵惠商家等各類應用場景資源，為客戶提供手機銀行線上一站式數字人民幣服務，助力商戶日常經營與便捷收款；上線數字人民幣隨用隨充、數字人民幣現金紅包發放及領取、數字人民幣便捷代發、傘形錢包體

284、系產品，簡化對公客戶資金代發、結算流程，為社會公眾提供更加安全、普惠、便捷的數字人民幣服務。新市民親情暖心錢包 本行數字人民幣IP形象 本行手機銀行數字人民幣專區 數字人民幣專區“生活”板塊99食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他人力資源和機構管理人力資源管理人才引進方面，2023年校園招聘打造“郵儲江湖武林大會”創意主題，推出武林大會篇、大俠成長篇、江湖風云篇系列空中宣講，全方位展示郵儲銀行的活力與招賢納士的誠意。開展“U+人才”校園招聘培養計劃，強化對新入行員工的培養，吸引更多優秀畢業生加入本行。2022年度，在由智聯招聘和北京大學社會調查研究中心共同舉辦的“中國年

285、度最佳雇主”評選活動中，本行榮獲“年度最佳雇主10強”與“最受大學生關注雇主10強”兩大雇主品牌獎項。人才發展方面，本行高度重視員工發展，建立并有效實施“管理+專業”的雙通道晉升機制，根據員工特點和專業特長規劃員工職業發展路徑，實現人崗相適，并不斷加大員工崗位職級聘任力度，加快核心人才隊伍建設；持續推動跨分行人才流動，組織開展跨一級分行交流、跨分行招聘、困難分行幫扶、援疆援藏等工作，讓干部在實踐中鍛造過硬本領；進一步豐富完善內部流動體系，開展2022年總行“U動計劃”，促進員工多崗位歷練學習，為郵儲銀行轉型發展提供人才動能。人才培養方面，本行持續深化人才開發與培養，全方位加強人才隊伍建設。報告

286、期內，持續完善以集中培訓和遠程培訓為主體，黨校培訓、資格認證等多手段相輔相成的人才培養開發體系。強化黨性黨建培訓，落實干部教育培訓規劃。重視精品培訓項目的開發與優化，報告期內對管理類人員“航計劃”培訓項目進行了升級，系統構建并不斷優化各階段培訓地圖；創新采用社群管理、云端研討室等方式增強培訓的體驗感，不斷提升培訓質效。以提升員工專業能力為目標，以崗位序列為基礎，常態化開展崗位資格認證工作。持續開展內訓師隊伍建設，增強培訓內生力量。加強培訓資源開發工作，持續升級優化網絡培訓平臺，夯實培訓基礎。傳導持續學習、終身學習的理念，不斷提升專業能力，實現員工與企業共同成長。報告期內，共舉辦各類線上線下培訓

287、班5.2萬余期，培訓員工270余萬人次。薪酬福利管理方面，不斷完善以效益和價值創造為導向的薪酬總額分配體系，加大對重點城市行工資總額的獎勵力度，優化資源投入產出效率指標設置，支持企業高質量發展。以市場化改革為方向，持續完善向關鍵經營管理人才傾斜、向基層一線員工傾斜的薪酬分配機制，逐步提升薪酬的市場競爭力。加強績效考核過程管理，加大績效考核結果的運用力度，有效發揮績效考核的牽引作用。不斷優化福利保障體系建設，提高福利待遇水平，增強員工歸屬感。打造高素質專業人才隊伍激發人才發展內生動力深化六大能力建設專業核心能力機制驅動能力人才培養優化職級培訓賦能人才引進精選干部健全市場化用工機制完善人才流動機制

288、優化識人選人機制強化激勵約束機制100中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設2022年，本行持續打造雇主品牌，彰顯有責任、有擔當的大行形象，獲評“2022中國年度最佳雇主10強”和“最受大學生關注雇主10強”。在精準把握全行招聘需求、統籌安排校園招聘工作的基礎上，以宣傳為核心發力點，創新開展校園招聘工作。在校招預熱方面，推出“云游郵儲”系列，“全行總行分行”三站地旅程共5期內容。在校招主題方面，打造“郵儲江湖武林大會”創意主題，推出武林大會篇、大俠成長篇、江湖風云篇系列空中宣講，并首次組織由36家一級分行行領導參與的空中宣講視頻，全方位展示郵儲銀行的活力與招賢納士的

289、誠意。系列空宣全平臺累計播放108.9萬次，首次空宣直播現場突破41萬人次。在校招人才培養方面，總行開展“U+人才”計劃，對校招新員工建立源頭培養、跟蹤培養的長效培養機制，以導師制貫穿人才培養全旅程，實現組織發展與員工成長相互促進、導師與新員工教學相長、總行與基層單位互利共贏。培養計劃包括“U+儲備營”“U+初啟營”“U+實踐營”“U+精進營”和“U+展翅營”等5個進階計劃，開展形式多樣的新員工培訓、導師輔導、基層實踐鍛煉、課題調研、復盤會、季刊編寫等工作，取得良好成效。創新招聘實踐 注入青春力量專欄掃一掃觀看2023年校招宣傳片 校招宣傳大使：武林風郵小儲101食鬼要自行調整跟章節長度概況討

290、論與分析公司治理財務報告及其他全面推進任期制和契約化改革?？偨Y試點分行經驗，強化頂層設計和落地實踐，建立了“基本制度+配套文件+工作部署+操作實施”的市場化制度體系，形成了經營業績考核和領導人員綜合考評“雙考核”機制；打造線上簽約平臺（e契約），提升契約管理的數字化水平；全行1.3萬余名干部應簽盡簽，實現責任到人、任務到人、目標到人、考核到人。不斷改進年輕干部培養方式。著眼近期需求和長遠需要，打破職務層級，在更大范圍、更深程度上加大對年輕干部的戰略性發現培養和選拔。創新開展“年輕干部華為儲備營”培訓項目，根據測評結果，對全行各層級年輕干部進行統一分組編班，針對性開發設置課程方案，做到“缺什么補

291、什么”，使課程安排與人員特點有效匹配。加強各級黨委上下聯動，明確“騏驥”戰略人才庫的目標任務、資格條件、總體思路和實施步驟，指導各分行按照年輕干部成長規律，制定年輕干部相關培養方案，并推動實施。專欄創新培養方式 加強干部隊伍建設員工情況截至報告期末，本行共有人員195,102人，其中，合同制員工180,038人（含控股子公司1,697人），勞務派遣用工15,064人。本行離退休職工24,134人。從人才數量上，合理控制人員規模，人才配置思路從數量增長轉向人均效能提升。從人才質量上，穩步提升人才素質。2020年以來，全行大學本科及以上學歷人員占比持續提升，近三年提升5.43個百分點。從人才結構上

292、，崗位分布更趨合理，人才資源進一步向核心業務領域和前臺營銷崗位有序流動。本行員工職能劃分情況項目員工數量（人）占比(%)各級管理層6,0823.38零售金融65,50136.38公司金融16,5909.22資金資管1,1030.61風險管理與內部控制17,7839.88運營清算22,90312.72其他50,07627.81合計180,038100.00注(1)：本行員工指本行（含控股子公司）合同制員工。注(2)：其他包括行政、信息科技及其他支持性崗位。本行員工年齡劃分情況項目員工數量（人）占比(%)30歲及以下34,78819.323140歲88,58449.204150歲40,63122.

293、5751歲及以上16,0358.91合計180,038100.00102中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析能力建設本行員工教育程度劃分情況項目員工數量（人）占比(%)研究生及以上17,1509.53本科132,21273.43?？?6,88214.93其他3,7942.11合計180,038100.00機構管理本行的總部設在北京，是全行的決策和管理中心。本行的一級分行位于各省會城市、自治區首府、直轄市和計劃單列市。一級分行作為其區域內的經營管理總部，負責管理其區域內的所有分支機構，并直接向總行匯報。本行的二級分行一般設在各省、自治區下轄的地級城市。除承擔自身的經營管理職

294、能外，本行的二級分行還負責對轄內分支機構的管理，并向其區域內的一級分行匯報。本行的一級支行主要承擔具體業務經營及網點管理職能，并向其所隸屬的二級分行匯報。本行的二級支行主要承擔具體業務經營職能。報告期內，本行持續優化組織機構設置，有效支撐銀行戰略實現和業務發展。在總行高級管理層下設立服務雄安發展委員會，加大對雄安新區的金融支持。落實中央和監管部門關于建立獨立、垂直內部審計體系的要求，優化全行審計管理體系，加強內部審計的獨立性、權威性，服務郵儲銀行高質量發展。全行大力加強各業務和職能的集中化運營力度，并及時調整機構設置，持續提升全行運營效率。持續優化分支機構布局，動態調整各級行內設機構設置，提升

295、組織運行效率，戰略支撐能力有效提升。截至報告期末，本行機構總數8,088家，包括總行、36家一級分行，324家二級分行，2,121家一級支行，5,603家二級支行及其他，以及3家控股子公司。本行分支機構和員工地區分布、資產規模情況人民幣百萬元，百分比及另有標注除外地區資產規模占比1(%)機構數目（個）占比(%)員工數量（人）占比(%)總行10,103,69040.0210.017,0353.91長江三角洲2,408,9779.5492911.4920,24611.24珠江三角洲1,575,6576.247278.9918,79310.44環渤海地區2,420,6249.591,12513.91

296、26,46414.70中部地區4,569,51818.102,37829.4045,94325.52西部地區3,069,03112.162,12626.2941,44323.02東北地區1,099,0944.358029.9120,11411.17總計14,067,282(2)100.008,088100.00180,038100.00注(1)：各地區資產總額占比情況基于抵銷前匯總數據計算。注(2)：資產總額為內部抵銷后金額，抵銷金額為111,793.09億元。注(3)：除上述披露機構數量外，本行另有1個信用卡中心專營機構。103食鬼要自行調整跟章節長度概況討論與分析公司治理財務報告及其他面對

297、面訪談 暢聊背后的故事為推動企業文化落地落細，挖掘亮點工作背后的故事，宣傳優秀經驗做法和事跡，本行策劃組織了“企業文化說”系列訪談活動，圍繞企業文化理念，對話不同條線員工，分享、展示和碰撞對企業文化的所思、所想、所愿，營造良好工作氛圍。通過采用趣味性強的“圖文+問答”形式，在“郵儲銀行微工會”公眾號發布系列訪談文章，提煉總結“創新”與“協同”方面的工作方法，覆蓋從業務產品、科技建設到人力資源、品牌宣傳等多工作領域，包括工作心態、工作思路、工作方法、實用工具等在內的多個維度，得到員工廣泛認同和好評。專欄有溫度的文化 不一樣的精彩孵化文化IP 營造精神家園踐行“員工是最重要的資本”價值觀，尊重青年

298、員工獨特的個性和價值，本行策劃開展了“郵儲新青年”項目，從90后、95后員工的基本特質和文化偏好入手，融合微刊+漫畫+微電影+衍生文創+沉浸式展覽+主題論壇等多重文化形態建構傳播矩陣，孵化出郵儲青年的專屬文化IP，助力全行青年員工成長發展，彰顯企業文化底蘊?，F已通過“郵儲銀行微工會”公眾號發布微電影 我們就是未來 郵儲新青年，并推出“100個郵儲新青年的故事”專欄，展現新一代郵儲青年奮勇拼搏的精神風貌，引發廣大青年員工的內心共鳴。郵儲新青年故事專欄【聊跨部門協同創新】對話總行金融科技創新部、三農金融事業部第五期回顧重量級&爆款的誕生！【聊如何高效協同服務最可愛的人】對話總行公司金融部第三期穿過

299、2500公里，越過海拔3650米，只為最可愛的人！【聊如何創新講好郵儲故事】對話總行辦公室、董事會辦公室、工會第六期如何講一個好故事？聽聽這群手藝人怎么說【聊人力資源政策與機制創新】對話總行人力資源部第四期大俠留步！這有一本郵儲“江湖”通關秘籍！【聊科技創新】對話總行數據中心、網絡金融部遠程銀行中心第二期元宇宙？云計算？郵儲人的科技范兒！【聊年輕化產品開發及營銷創新】對話總行個人金融部、信用卡中心第一期格局打開！郵儲明明可以這么年輕化！#企業文化說#104中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理組織架構董事會承擔全面風險管理的最終責任。負責建立風險文化；制定批準風險管

300、理策略；設定批準風險偏好和確保風險限額的設立；審批重大風險管理政策和程序；監督高級管理層開展全面風險管理；審議全面風險管理報告；審批全面風險和各類重要風險的信息披露；聘任首席風險官；其他與風險管理有關的職責。監事會承擔全面風險管理的監督責任，負責監督檢查董事會和高級管理層在風險管理方面的履職盡責情況并督促整改。高級管理層承擔全面風險管理的實施責任，執行董事會的決議。負責建立適應全面風險管理的經營管理架構，明確全面風險管理職能部門、業務部門以及其他部門在風險管理中的職責分工，建立部門之間相互協調、有效制衡的運行機制；制定清晰的執行和問責機制，確保風險管理策略、風險偏好和風險限額得到充分傳達和有效

301、實施；根據董事會確定的風險偏好，制定風險限額，包括但不限于行業、區域、客戶、產品等維度；制定風險管理政策和程序，定期評估，必要時予以調整；評估全面風險和各類重要風險管理狀況并向董事會報告；建立完備的管理信息系統和數據質量控制機制；對突破風險偏好、風險限額以及違反風險管理政策和程序的情況進行監督，根據董事會的授權進行處理；風險管理的其他職責。風險管理數字化、集約化水平全面提升持續推進智能風控在各領域的全面應用，助力全行高質量發展應用“看未來”審貸理念和技術，推動公司業務轉型發展風險管理組織架構104全面風險管理106外部風險及應對110信用風險111市場風險120流動性風險122操作風險124合

302、規風險124信息科技風險125聲譽風險125戰略風險126國別風險126氣候風險126風險并表管理127風險管理105概況討論與分析公司治理財務報告及其他風險管理組織結構圖第一匯報路徑第二匯報路徑董事會監事會履職盡職監督委員會財務與內控風險監督委員會關聯交易控制委員會審計委員會風險管理委員會行長副行長首席風險官審計局審計分局風險管理委員會授信業務審議委員會資產負債管理委員會一級分行管理層二級分行管理層支行管理層風險與內控管理委員會風險與內控管理委員會一級分行風險管理部二級分行風險管理部授信管理部：信用風險風險管理部：市場風險國別風險外包風險集中度風險內控合規部：操作風險合規風險洗錢風險資產負債

303、管理部：銀行賬簿利率、匯率風險流動性風險信息科技管理部：信息科技風險辦公室：聲譽風險戰略發展部：戰略風險子公司董事會子公司高級管理層子公司風險管理部風險管理部董事會、監事會高級管理層總行層面分行、子公司層面注：除上述風險外的其他風險均已納入本行全面風險管理框架106中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理全面風險管理面對“需求收縮、供給沖擊、預期轉弱”經濟發展三重壓力，本行始終堅持風險為本，切實強化國有大行責任擔當，持續打造優秀的風險管理能力，全面提升風險管理數字化、集約化水平。報告期內，本行資產質量和風險抵補能力繼續保持優良，風險態勢平穩可控。本行始終堅持審慎穩健的

304、風險偏好，積極打造風險管理核心競爭力。推動風險管理“精細化”，有序推進資本管理高級方法建設實施，構建應用核心監測指標體系，持續深化智能風控在信貸全流程、合規管理、反欺詐、反洗錢、消費者權益保護等方面的應用落地。推進風險管理“集約化”，推動審批授權、監測核查集中上收，強化監督制衡，提升風險管控效率和質量。提高風險管理“前瞻性”，搭建總分支行、前中后臺協同聯動的行業研究工作機制，加強新興行業目標營銷客戶名單篩選，前瞻把握市場、行業與企業風險趨勢。提升風險管理“敏感性”，建設全面風險主動監測機制，對苗頭性、交叉性、傳染性風險信號快速分析響應；深化重點領域風險排查，及時采取風險化解措施。增強風險管理“

305、約束力”，強化系統剛性管控，建立“發現問題系統優化回檢評估完成整改”的常態化、流程化、專業化的閉環治理工作機制。資本管理高級方法本行持續推進資本管理高級方法建設，報告期內重點聚焦強化應用、提升精細化管理水平要求，深化高級方法建設實施。持續優化內部評級模型，研發專精特新等新客群非零售內評模型，完成新一輪零售分池模型校準，內評模型業務覆蓋水平及模型適用度顯著提升。推動模型分級分類標準建設，完善驗證機制，模型風險管理提質增效。強化評級作業監督，建立常態化評級管理機制，加強數據質量源頭治理，提升評級效率及作業規范化、智能化水平。完成違約信息、風險暴露分類流程等多項基礎管理工作的系統功能優化，進一步提高

306、違約及風險暴露數據質量。大力提升內部評級應用深度，零售自動化審批率穩步提升、預警執行效率持續提高，全面支持貸后集中運營。優化風險成本、資本成本計量，定價、減值管理精細化水平進一步提升。加快推廣分行數字化風控報告的應用，強化經濟資本回報率（RAROC)、經濟增加值（EVA)等在條線、機構考核上的應用。通過勞動競賽等方式以賽促用，推進分支機構提升資本管理高級方法應用成效。風險偏好風險偏好是本行董事會對全行在實現經營戰略目標過程中所愿意承擔的風險類型和風險水平的表達方式，體現收益、資本和風險的均衡，使本行能夠承擔與經營戰略和管理能力相符的風險水平，實現風險管理的價值創造功能。報告期內，本行秉承審慎穩

307、健的總體風險偏好，緊密結合內外部風險形勢變化，緊抓關鍵風險領域，針對各類主要風險設定與銀行集團、銀行法人及附屬機構戰略定位相適應的管理目標，確保風險水平整體可控，實現全行各項業務的穩健經營與高質量發展。107概況討論與分析公司治理財務報告及其他預期信用損失法實施管理本行持續強化預期信用損失法實施。報告期內，本行認真貫徹落實 商業銀行預期信用損失法實施管理辦法 要求，強化董事會及其專門委員會、監事會、高級管理層以及相關部門在預期信用損失法實施中的職責，完善了實施治理機制。完善預期信用損失法實施管理制度，充實專業管理團隊，持續推進信息系統迭代升級，加強信用風險歷史數據積累和信息收集維護，實施基礎進

308、一步夯實。持續加強信用風險敞口風險分組、階段劃分、模型搭建、前瞻性調整、管理層疊加、參數管理、模型驗證等實施環節管理，預期信用損失法實施的規范性、審慎性有效提升。智能風控本行持續推進風險管理數字化轉型進程。報告期內，本行建立健全數字化風控分析體系，實現風控全流程量化管理，賦能業務高質量發展，智能風控能力顯著提升。在零售風控領域，研發主動授信模式，深度挖掘優質存量客戶，提供秒批秒貸服務，實現風險管控與客戶體驗的平衡統一；推進零售信貸自動化審批，有效降低分支機構信貸審批人員工作量一半以上，穩步提升客戶質量。在非零售風控領域，研發行業、區域組合模型，前瞻性預判組合風險；研發小企業大數據風險預測模型，

309、有效提升小企業客戶貸后管理質效。在智能合規領域，大幅提高可疑交易監測覆蓋率和識別準確率，有效提升反洗錢管理能力；開發消費投訴文本分析模型，建設投訴管理自動化分析工具，提升投訴管理工作效能，強化消費者權益保護力度。在反欺詐領域，建成統一的信貸反欺詐平臺，從零到一建立信貸欺詐的實時防控機制。在風控系統建設方面，數字化基礎設施建設構建成型，為深入開發智能風控應用提供基礎支撐。壓力測試本行持續完善壓力測試體系，系統性開展壓力測試驗證和審計，全面開展各類壓力測試，為應對極端情景下主要業務和資產組合的尾部風險提供有效支撐。報告期內，本行積極應對嚴峻復雜的內外部風險形勢，開展了全面壓力測試、反向壓力測試、氣

310、候風險敏感性壓力測試、房地產行業專項壓力測試，對壓力情景下的資產質量、盈利能力、資本水平和流動性水平進行審慎評估與研判。結果顯示，在各類壓力情景下，本行整體抗壓能力均較強，各類風險均處于可控范圍內，凈利潤及資本充足水平未受明顯影響。三道防線本行持續完善內部控制“三道防線”機制，按照信用風險、市場風險、操作風險等主要風險進行分類，將各機構、各部門劃分到“三道防線”之中。相關風險的經營管理部門、一級支行和二級支行、代理營業機構是第一道防線，承擔風險防控的首要責任。風險管理部門、內控合規部門、相關風險的牽頭管理部門等是第二道防線，承擔風險內控的統籌、督導、審核把關工作。審計部門和紀檢部門是第三道防線

311、，對一、二道防線進行監督。108中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理構建“看未來”全流程授信機制 提升前瞻性管理水平專欄為提升風險管理的前瞻性與有效性，本行優化信貸經營理念，持續升級信審技術，建立了公司業務“看未來”審查模型，加強對客戶所在行業趨勢、未來成長性、財務可持續性的判斷，完善公司業務高質量發展的方法論指導和工具支撐。一是順應經濟形勢、國家戰略和市場環境變化，優化信貸經營理念。一方面，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，先進制造業、戰略性新興產業等新行業、新業態成為推動經濟增長的關鍵動能，新興領域信貸需求逐步增加，需要銀行深入落實新發展理念，更大力

312、度支持自主創新。另一方面，傳統信貸主要基于客戶歷史情況對未來進行預測，適用于發展較為平穩的行業和客戶，新興領域適用性不足，尤其是科創企業往往研發投入高、資金需求大，但輕資產、無傳統抵押物的特性令很多企業信貸需求難以滿足。本行公司業務立足新發展階段，及時把握經濟結構調整，通過樹立“看未來”理念更加關注行業和企業的成長性，完善信用風險評估能力，服務構建新發展格局。二是持續升級信審技術，公司授信既“看過去”也“看未來”。結合公司客戶、小企業客戶的特點，量體裁衣開發“看未來”審查模型體系，全面深入挖掘客戶核心競爭優勢。通過對行業趨勢、戰略規劃、經營流程、產品競爭力、技術實力的分析，在評價客戶現有的財務

313、狀況基礎上，增加對未來財務可持續性、償債能力的判斷，解決傳統信審技術對發展機遇、競爭優勢的前瞻性分析不足的局限性。三是發揮總部引領作用，自上而下，高度重視并加大“看未來”技術應用。通過前中臺部門強化協同聯動，構建“前端清單引領中端模型應用后端動態調整”的授信“看未來”全流程機制。應用“看未來”理念，加強對集成電路、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等重點行業，京津冀、長三角、珠三角和成渝等重點區域前瞻性研究，優化授信政策，發揮研究先行作用，同時以“十四五”規劃、先進制造業集群名單、專精特新“小巨人”、上市和發債企業等清單為抓手，采取自上而下、自下而上相結合方式，總分行、前中臺共同參與，篩選核心目

314、標客戶名單、新興產業營銷客戶名單等，實現清單引領，精準營銷。分析框架分析角度分析內容分析結論結果應用生產經營財務狀況公司治理尋找問題揭示風險發現機會挖掘優勢企業各方面存在哪些風險對未來發展將產生哪些影響市場空間企業成長性財務獲得改善主辦行策略壓縮退出策略同業跟隨策略“看未來”審查分析方法企業未來發展前景向好？企業未來發展趨勢惡化？109概況討論與分析公司治理財務報告及其他專欄智能風控助力消費者權益保護本行嚴格落實監管要求，全力履行消費者權益保護主體責任，以增強消費者獲得感和滿意度為目標，自主研發了基于自然語言處理等技術的消保審查輔助工具和消費投訴文本分析模型，助力提升消費者權益保護審查和投訴管

315、理的標準化、智能化水平。消保審查輔助工具消保審查輔助工具是本行自主研發的針對營銷宣傳、協議文本、公告等在內的各類消保審查對象的智能化輔助審查工具，輔助審查人員有效預判消保風險。業務人員上傳圖片、WORD、PDF等各類待審查材料后，消保審查輔助工具利用OCR識別等技術將材料解析為文本，并通過敏感詞庫、法規庫、標準意見庫等進行智能輔助審核，發現潛在風險點，自動給出審查意見和審查依據，供審查人員參考，為審查業務提質增效。消費投訴文本分析模型本行通過引入自然語言處理技術，自主研發了消費投訴文本分析模型，針對投訴工單中“投訴內容”等自由文本的關鍵信息，深入挖掘消費投訴數據價值，自動發現投訴熱點問題，動態

316、監控投訴趨勢，有效、快速定位投訴問題，提高消費者滿意度。智能審核模塊待處理文檔PDFJPGDOC文本預處理OCR識別圖像預處理變換切割文檔上傳圖片純文本規則引擎模塊敏感詞識別模塊目標識別模塊詞法分析特殊規則句法分析API接口敏感詞庫法規庫標準意見庫依賴庫文本識別模塊消保審查輔助工具110中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理外部風險及應對金融市場波動2022年主要發達經濟體持續加息縮表，全球經濟復蘇動能轉弱，國際金融市場大幅波動，人民幣匯率雙向彈性增強。國內穩經濟政策措施落地見效，貨幣政策穩健有力，債券市場平穩運行，但部分品種短期出現明顯調整。本行積極主動應對金融市

317、場波動，前瞻研判匯率、利率市場，統一開展表內外風險監測，動態調整業務策略，持續將金融市場波動對本行風險敞口和收益水平的影響控制在合理范圍內。房地產2022年，隨著政策效果逐步顯現，房地產行業尤其是優質房地產企業的融資環境明顯改善，但個別房地產企業償債壓力仍然較大，市場整體仍在恢復中，不同地區差異較大，對區域經濟、財稅及居民收入等產生綜合影響。本行認真貫徹落實金融支持房地產市場平穩健康發展相關要求，密切關注房地產行業及區域市場變化，持續做好“五個從嚴”管理，持續排查客戶及業務風險情況，加強資金監管賬戶動態監控及管理。同時，積極做好“保交樓”金融服務，遵循市場化、法治化原則，配合各地方有關部門推動

318、停工項目復工復產，持續做好按揭貸款客戶服務。消費2022年，消費動能有所放緩，居民消費支出實際增速略有回落，住房貸款和消費性貸款增速放緩。隨著穩經濟和恢復擴大消費政策落地顯效，消費有望保持恢復趨勢，但消費能力和意愿的回升仍需時間。本行持續加大消費零售金融支持力度，不斷通過科技賦能提升風險管理水平，嚴把客戶準入及合作方風控關口，加快逾期催收和不良貸款處置，不斷提升本行消費信貸風險管理能力。111概況討論與分析公司治理財務報告及其他信用風險信用風險是指由于債務人或交易對手違約或其信用評級、履約能力降低而造成損失的風險。本行信用風險的主要來源包括：貸款、資金業務（含存放同業、拆放同業、買入返售、企業

319、債券和金融債券投資、同業投資等）、表外信用業務（含擔保、承諾等）。本行信用風險管理組織體系包括：董事會承擔信用風險管理的最終責任，監事會承擔信用風險管理的監督責任，高級管理層承擔信用風險管理的實施責任，負責執行董事會批準的信用風險有關決議；高級管理層下設風險管理委員會、授信業務審議委員會，分別負責在授權范圍內履行信用風險管理、授信審批職責；各業務部門承擔信用風險防控首要責任，按照職能分工執行本業務領域的信用風險管理政策、標準和要求；授信管理、風險管理、信用審批、內控合規、法律事務等部門負責信用風險防控的統籌、督導、審核，其中授信管理部門是信用風險牽頭管理部門，內部審計部門對信用風險管理中的履職

320、情況進行獨立、客觀的監督。報告期內，本行持續加強信用風險管理，緊緊圍繞“監測、指導、約束、追責、回檢”五個關鍵點，全面提高信用風險管理數字化、集約化水平，持續打造優秀的信用風險管理能力，賦能全行高質量發展。112中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理建成“四全”統一授信管理系統 踐行風控數字化轉型專欄本行持續強化科技賦能，加快推進信用風險管理數字化轉型，建成基于智能風控的統一授信管理系統，采用微服務、分布式架構，立足于“智能、全面、統一、綠色、實時”目標，打造以客戶為中心的統一授信、統一管控、統一視圖“三統一”，實現全客戶、全產品、全生命周期、全機構“四全”統一授信

321、管理，落地智能識別、智能控制、智能分析、智能三查、智能監控五個智能場景化應用，率先實現統一授信全流程數字化與智能化管控，顯著提升本行智能風控水平。自上線以來，統一授信管理系統覆蓋全行各類授信客戶，全面支持各項授信業務發展，助力本行持續保持行業領先的資產質量。統一授信管理系統憑借在金融創新、智能風控等方面的突出表現，榮獲中國人民銀行金融科技發展獎二等獎、銀行家 全國性金融機構“十佳風險管理創新獎”、中國上市公司“數字化轉型優秀案例”、金融電子化“業務創新達人獎”、郵政集團2022年度科學技術獎、郵儲銀行2021年信息化建設優秀工程、2021年度科技創新獎等多項重要獎項。113概況討論與分析公司治

322、理財務報告及其他信用風險管理強化政策行研，賦能高質量發展本行持續優化授信政策，建立健全行業研究工作機制，積極推動研究成果運用，服務實體經濟高質量發展。優化消費金融產品服務，支持新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，為新型消費和服務消費提供信貸支持；引導金融資源更多向中高端制造業集聚，圍繞先進制造業、戰略性新興產業、傳統產業轉型升級等重點領域，持續增加中長期貸款投放；創新支持國家重大科技任務，更好服務關鍵核心技術攻關企業和專精特新企業；加大對水利、交通、管網、市政基礎設施等領域惠民生、補短板項目和第五代移動通信(5G)、工業互聯網、數據中心等新型基礎設施建設以及大型風電光伏基地、整縣分布式光伏項目

323、等新能源項目建設的支持；加大對綠色發展、科技創新、鄉村振興、民營經濟、數字經濟和現代服務業等領域的金融支持；堅持“房住不炒”定位，“因城施策”實施差別化住房信貸政策，配合做好“保交樓、保民生、保穩定”工作，滿足房地產市場合理融資需求。健全體系機制，夯實管控基礎健全一體有效的監控預警體系，實現對全行集團、法人和個人授信客戶全覆蓋，提升“早發現、早預警、早處置”能力；規范授信業務領域欺詐風險管理，調整優化零售模式小企業授信，支持個人客戶主動授信；建立全行統一的零售信貸合作機構管理機制，加強押品評估機構管理；強化資產質量聯防聯控，夯實全行資產質量基礎；完善資產保全制度體系，提升資產保全規范作業能力。

324、緊盯重點領域，強化問題回檢動態跟蹤重點領域風險情況，完成房地產授信業務、停工停貸項目、“弱國企”、地方政府債務、網貸合作機構、零售信貸集中不良、ESG及氣候風險、押品價值高估風險等專項排查；緊盯大額授信風險客戶，實行名單制管理，構建統一管理、分層實施、一戶一策、前瞻防控的資產質量管理體系，積極推動風險化解；健全問題回檢機制，圍繞暴露風險的問題業務延伸開展全流程執行和風險特征回檢，評估關鍵環節履職有效性和管理規范性。加快不良處置，提升處置質效開展2022年“固堤清淤”大行動，持續加大不良資產處置力度，提升重點業務處置效率和專業處置能力。截至報告期末，本行共處置不良貸款表內外本息533.13億元，

325、同比增長34.24%。其中：現金清收本息234.03億元，呆賬核銷本息167.79億元，通過抵債方式處置不良資產本息57.25億元，不良資產證券化73.96億元，重組上調0.10億元。推進數字化轉型，提高風控效率構筑全面、全程、主動、前瞻、精準的信用風險智能監控預警體系，推動綠色金融大數據平臺、零售信貸智能監督檢查功能建設，持續推進授信業務無紙化建設，提升風險管理的智能化、集約化、輕型化水平；依托“金睛”信用風險監控系統、“金盾”資產質量管理系統、擔保管理系統等全面加強授信業務數字化管理；實現財政監測平臺前置系統投產，實現地方政府債務信息即時查詢，助力地方政府風險防控。114中國郵政儲蓄銀行股

326、份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理信用風險分析1按擔保方式劃分的不良貸款結構人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日金額占比(%)(1)金額占比(%)(1)信用貸款19,85832.7013,86226.31保證貸款(2)8,15813.438,14615.46抵押貸款(2)(3)31,20651.3824,27746.08質押貸款(2)(4)1,5142.496,39012.13票據貼現100.02合計60,736100.0052,685100.00注(1)：按每一類擔保方式的不良貸款余額除以不良貸款總額計算。注(2)：指每個類別中全部或部分由該

327、擔保方式擔保的貸款總額。如有一筆貸款由一種以上的擔保方式進行擔保，則該筆貸款的全部金額將分配至主要擔保方式的類別。注(3)：指以借款人仍然保留占有的資產進行擔保的貸款，主要包括以樓宇及附著物、土地使用權、機器、設備及交通工具擔保的貸款。注(4)：指以占有資產或登記成為其持有人進行擔保的貸款，該等資產主要包括動產、存單、金融工具、知識產權以及獲取未來現金流量的權利。按逾期期限劃分的逾期貸款結構人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日金額占貸款總額百分比(%)金額占貸款總額百分比(%)逾期1天至90天25,2370.3518,2940.28逾期91天至180天11,

328、7440.1610,2890.16逾期181天至1年12,5660.1811,4400.18逾期1年至3年12,5740.1811,9360.19逾期3年以上6,0310.085,4000.08合計68,1520.9557,3590.891 本報告“信用風險分析”部分所涉及的客戶貸款余額均不包含應計利息。115概況討論與分析公司治理財務報告及其他按地區劃分的已逾期客戶貸款人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日金額占比(%)金額占比(%)總行5,8988.654,2007.32長江三角洲12,12617.7910,03817.50珠江三角洲7,12310.455

329、,5039.60環渤海地區7,38710.847,32012.76中部地區16,25923.8614,08224.55西部地區15,02822.0512,53321.85東北地區4,3316.363,6836.42合計68,152100.0057,359100.00貸款集中度人民幣百萬元，百分比除外十大單一借款人行業金額占貸款總額的百分比(%)占資本凈額的百分比(%)（1）借款人A（2）交通運輸、倉儲和郵政業165,6592.3016.50借款人B交通運輸、倉儲和郵政業16,7130.231.66借款人C交通運輸、倉儲和郵政業13,6600.191.36借款人D交通運輸、倉儲和郵政業13,15

330、60.181.31借款人E交通運輸、倉儲和郵政業12,3660.171.23借款人F交通運輸、倉儲和郵政業12,1120.171.21借款人G交通運輸、倉儲和郵政業10,5400.151.05借款人H租賃和商務服務業10,0970.141.01借款人I制造業9,8500.140.98借款人J交通運輸、倉儲和郵政業8,3680.120.83注(1)：指貸款余額占本行資本凈額的比例，資本凈額按 商業銀行資本管理辦法（試行）的規定計算。注(2)：最大單一客戶貸款比例=最大一家客戶貸款余額資本凈額x100%。最大一家客戶是指期末各項貸款余額最高的一家客戶。截至報告期末，本行最大的單一借款人為中國國家鐵

331、路集團有限公司，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額為1,656.59億元，占本行資本凈額的16.50%。本行對中國國家鐵路集團有限公司的授信中包括本行歷史上為中國國家鐵路集團有限公司提供的2,400億元授信額度，該額度得到相關監管機構許可。截至報告期末，中國國家鐵路集團有限公司在該額度下的貸款余額為1,490億元，扣除該1,490億元后，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款余額占本行資本凈額的1.66%。116中國郵政儲蓄銀行股份有限公司|2022年年度報告討論與分析風險管理貸款五級分類分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日金額占比(%)金額占比

332、(%)正常7,089,57398.606,351,65898.71關注40,0670.5630,4100.47不良貸款60,7360.8452,6850.82 次級20,4150.2815,2420.24 可疑15,7390.2211,9540.18 損失24,5820.3425,4890.40合計7,190,376100.006,434,753100.00截至報告期末，本行不良貸款余額607.36億元，較上年末增加80.51億元；不良貸款率0.84%，較上年末上升0.02個百分點。關注類貸款余額400.67億元，較上年末增加96.57億元；關注類貸款占比0.56%，較上年末上升0.09個百分

333、點；關注和不良貸款占比1.40%，較上年末上升0.11個百分點。按產品類型劃分的不良貸款分布情況人民幣百萬元，百分比除外項目2022年12月31日2021年12月31日不良貸款余額占比(%)不良貸款率(%)(1)不良貸款余額占比(%)不良貸款率(%)(1)個人貸款個人消費貸款 個人住房貸款12,87821.200.579,41017.860.44 個人其他消費貸款9,91316.322.147,64614.511.55個人小額貸款19,20331.621.7015,27428.991.67信用卡透支及其他3,5415.831.952,8945.501.66小計45,53574.971.1335,22466.860.94公司類貸款公司貸款(2)8,88314.630.4712,64224.000.78小企業貸款5,0398.301.124,6438.811.30貿易融資1,2792.100.