平安銀行2022年年度報告（244頁）.pdf

1、 平安銀行股份有限公司平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告年年度報告 重要提示重要提示 1 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 重要提示重要提示 1、本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，并承擔個別和連帶的法律責任。2、本行董事長謝永林、行長胡躍飛、副行長兼首席財務官項有志、會計機構負責人朱培卿聲明：保證本年度報告中財務報告的真實、準確、完整。3、本行第十二屆董事會第六次會議審議了 2022 年年度報告正文及摘要。本次董事會會議應出席董事 13 人，實到董事 12 人。獨立董事蔡洪濱因事未出席會議，委

2、托獨立董事楊如生行使表決權。會議一致同意本報告。4、安永華明會計師事務所（特殊普通合伙）根據國內審計準則對本行編制的 2022 年度財務報告進行了審計，并出具了標準無保留意見的審計報告。5、本報告涉及未來計劃等前瞻性陳述不構成本行對投資者的實質承諾，投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，并且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。6、本行請投資者認真閱讀本年度報告全文，并特別注意下列風險因素：本行經營中面臨的風險主要有信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、國別風險、銀行賬簿利率風險、聲譽風險、戰略風險、信息科技風險以及法律和合規風險等，本行已經采取各種措施，有效管理和控制各類經營風險，

3、具體詳見“第三章 3.6 風險管理”。7、本行經本次董事會審議通過的普通股利潤分配預案為：以本行 2022 年 12 月 31 日的總股本19,405,918,198 股為基數，向全體股東每 10 股派發現金股利人民幣 2.85 元（含稅），不送紅股，不以公積金轉增股本。目目 錄錄 2 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 目目 錄錄 重要提示重要提示.1 目目 錄錄.2 備查文件目錄備查文件目錄.3 釋釋 義義.4 董事長致辭董事長致辭.5 第一章第一章 公司簡介公司簡介.7 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標.17 第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析.25

4、 3.1 總體經營情況總體經營情況.25 3.2 財務報表分析財務報表分析.26 3.3 主要業務討論與分析主要業務討論與分析.45 3.4 經營中關注的重點經營中關注的重點.64 3.5 業務創新業務創新.67 3.6 風險管理風險管理.68 3.7 未來展望未來展望.75 第四章第四章 公司治理公司治理.78 第五章第五章 環境和社會責任環境和社會責任.105 第六章第六章 重要事項重要事項.111 第七章第七章 股份變動及股東情況股份變動及股東情況.116 第八章第八章 優先股相關情況優先股相關情況.122 第九章第九章 債券相關情況債券相關情況.125 第十章第十章 財務報告財務報告.

5、126 備查文件目錄備查文件目錄 3 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 備查文件目錄備查文件目錄 1、載有董事長、行長、副行長兼首席財務官、會計機構負責人簽名并蓋章的財務報表。2、載有會計師事務所蓋章、注冊會計師簽名并蓋章的審計報告原件。3、報告期內公開披露過的所有本行文件的正本及公告的原稿。釋釋 義義 4 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 釋釋 義義 釋義項 指 釋義內容 平安銀行、本行 指 深圳發展銀行股份有限公司（“深圳發展銀行”或“深發展”）以吸收合并原平安銀行股份有限公司（“原平安銀行”）的方式于 2012年完成兩行整合并更名后的銀行 本集團 指 平安銀行股份有限

6、公司及其全資子公司平安理財有限責任公司 深圳發展銀行、深發展 指 成立于 1987 年 12 月 22 日的全國性股份制商業銀行，吸收合并原平安銀行后更名為平安銀行 原平安銀行 指 成立于 1995 年 6 月的股份制商業銀行，于 2012 年 6 月 12 日注銷登記 中國平安、平安集團 指 中國平安保險（集團）股份有限公司 平安理財 指 平安理財有限責任公司 平安壽險 指 中國平安人壽保險股份有限公司 央行 指 中國人民銀行 中國證監會、證監會 指 中國證券監督管理委員會 中國銀保監會、銀保監會 指 中國銀行保險監督管理委員會 董事長致辭董事長致辭 5 平安銀行股份有限公司 2022 年年

7、度報告 董事長致辭董事長致辭 堅持高質量發展之路，股份制銀行大有可為堅持高質量發展之路，股份制銀行大有可為 黨的二十大報告強調，要加快構建新發展格局、著力推動高質量發展。新發展格局下，我國要牢牢把握擴大內需這一戰略基點，國民經濟循環正在深度重構。高質量發展要求下，經濟的高質量發展是其中的重要組成，金融作為實體經濟血脈，理應有更大更新的作為。過去由于信用體系不完善，科技手段欠發達，金融機構出于風險、成本等方面的考慮，一定程度上出現了金融供給結構性失衡的情況。在企業端，有實力、有抵押的企業主體擁有豐富的金融資源，成長型企業、中小微企業普遍面臨融資難、融資貴問題；在居民端，銀行將有限的經營資源、服務

8、能力用于高價值客戶，對大眾長尾客群的服務普遍缺失。在新發展格局下，要增強國內大循環的內生動力和可靠性，金融機構必須找準經濟發展的重點領域和薄弱環節，通過金融供給側改革，支持經濟的高質量發展。股份制銀行也應結合自身敏捷、創新、市場化的稟賦，迎難而上，為高質量發展作出更大的貢獻和突破。結合平安銀行自身實踐，我們結合平安銀行自身實踐，我們以“專業創造價值”的新價值文化為引領以“專業創造價值”的新價值文化為引領，以終為始以終為始，深入分析，深入分析金融服務實體的痛點，金融服務實體的痛點，持續尋求解決方案，久久為功，持續尋求解決方案，久久為功，自身自身發展與踐行使命已經融為一體，形成相發展與踐行使命已經

9、融為一體，形成相得益彰得益彰的良性循環。的良性循環。第第一，用科技能力顛覆發展模式，助力一，用科技能力顛覆發展模式，助力“普惠金融普惠金融”“”“鄉村振興鄉村振興”。在零售，我們運用大數據、AI能力，打造“智能化銀行3.0”，構建真正以客戶為中心、數據驅動的經營體系，為大眾客群提供更加專業、精準、有溫度的金融服務。2022年末，管理零售客戶資產（AUM）近3.6萬億，較上年末增長12.7%，大眾萬元層級客戶投資理財滲透率較上年末提升6個百分點。通過專業且可獲得的金融服務，幫助大眾實現財富保值增值，提升老百姓的消費信心，更有利于帶動消費市場的蓬勃振興、多元發展。在對公，我們通過科技化能力持續升級

10、供應鏈金融，一是不斷提升對公服務的線上化、智能化水平，讓數據多跑路，讓企業少跑路；二是利用物聯網+衛星構建的天地一體化數據網絡，優化數據風控模型，不斷擴大供應鏈末端的中小微企業服務廣度，我們希望通過科技系統能力的不斷提升，持續優化客戶的金融體驗，降低金融成本。2022年末，普惠型小微企業客戶數超100萬戶，處于產業鏈、供應鏈最底端的小微企業主和個體工商戶占絕對主體，貸款余額超過5,000億，較上年末增長38.2%。值得一提的是，我們還把科技能力運用到鄉村振興國家戰略中，四川懸崖村的羊群、廣東紫金縣的茶園、廣西百色的芒果園，都用上了物聯網設備，這些數據不僅能監控作物的生長狀態，幫助農民科學養殖，

11、還能幫助我們依托數據為農戶提供貸款，解決他們的資金周轉問題。第二，用專業能力深入行業發展，助力第二，用專業能力深入行業發展，助力“產業升級產業升級”。作為股份制銀行，融入高質量發展的路徑之一就是融入現代產業，深入產業鏈、供應鏈。平安銀行利用業內獨有的行業銀行架構，升級“客董事長致辭董事長致辭 6 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 戶地圖、產品地圖、作戰地圖”的全新服務體系，深入研究重點產業，依托綜合金融優勢，構建債券生態、基金生態，為客戶提供包含“直接融資+間接融資”的一攬子解決方案，既能提高客戶融資效率、降低融資成本，又能針對性地幫助專精特新企業獲取融資，助力他們實現快速發展?？偠?/p>

12、言之，我們希望運用專業能力，將金融資源敏捷、高效地導入到企業經營和產業升級中，致力于從客戶的“融資渠道”變成“成長伙伴”，為實體企業創造更大價值。過去一年，在重點產業方面，綠色金融業務余額較上年末增長49.5%，制造業中長期貸款余額較上年末增長35.3%。這里面還有一些典型案例，比如我們引導超120億綜合金融資金投入某半導體產業基金，既解決了項目資本金問題，又解決了日常經營問題，為國家解決“卡脖子工程”貢獻金融力量。第三，用開放能力促進模式升級，踐行第三，用開放能力促進模式升級，踐行“可持續發展可持續發展”。在內部，我們推動各業務條線能力開放協同，催化“1+12”的化學反應，為客戶提供更全面創

13、新的服務。我們用金融市場交易能力幫助實體企業在進出口環節鎖定匯率風險，預防“黑天鵝”，2022年該業務交易量同比增長54%；我們打通了對公與零售的開放銀行能力，通過與平臺共同經營、共建生態，批量高效地服務海量商戶和消費者。在外部，我們將銀行能力對外開放，堅持以客戶為中心、與客戶共生共榮，幫助合作伙伴實現高質量發展。比如我們利用數字化經營能力提升某貨物運輸平臺數字化水平，使調度更精準、更高效，讓司機少等待、多接單，并根據平臺數據提供信用融資，解決司機的資金周轉問題；同樣的數字化能力也已經運用在畜牧業、養殖業，助力智慧農牧業的快速發展。2022年，平安集團發布新價值文化體系，要求以人民為中心、以民

14、族復興為己任，突出落腳點是金融支持實體經濟、助力高質量發展。作為平安大家庭中的全國性股份制商業銀行，我們惟有將“金融為民”的初心本色，將金融工作政治性、人民性的要求落實到科技、專業、開放等每一項具體工作中，才能不負時代賦予我們的使命，以金融的高質量發展，助力經濟的高質量發展，最終推動全社會的高質量發展，讓全體人民群眾共享高品質生活。在這個偉大而充滿希望的進程中，我們應該有，也必將有更加積極的作為。第一章第一章 公司簡介公司簡介 7 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 第第一一章章 公司簡介公司簡介 1.1 公司基本情況公司基本情況 1.1.1 公司信息公司信息 股票簡稱 平安銀行 股票

15、代碼 000001 股票上市證券交易所 深圳證券交易所 公司的中文名稱 平安銀行股份有限公司 公司的中文簡稱 平安銀行 公司的外文名稱 Ping An Bank Co.,Ltd.公司的外文名稱縮寫 PAB 公司的法定代表人 謝永林 注冊地址 中華人民共和國廣東省深圳市羅湖區深南東路 5047 號 公司注冊地址歷史變更情況 本行于 1987 年 12 月 22 日正式設立，注冊地址為中華人民共和國廣東省深圳市羅湖區蔡屋圍新十坊 1 號 1990 年 11 月 6 日，因總行辦公遷址，本行注冊地址變更為中華人民共和國廣東省深圳市寶安南路 45 號湖北寶豐大廈 1-6 樓 1998 年 4 月 24

16、 日，因總行辦公遷址，本行注冊地址變更為中華人民共和國廣東省深圳市羅湖區深南中路 178 號 2002 年 4 月 27 日，因總行辦公大樓門牌變更，本行注冊地址變更為中華人民共和國廣東省深圳市羅湖區深南東路 5047 號 注冊地址的郵政編碼 518001 辦公地址 中國廣東省深圳市深南東路 5047 號 中國廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座 辦公地址的郵政編碼 518001、518033 公司網址 http:/ 電子信箱 PAB_ 服務熱線 95511 轉 3 1.1.2 聯系人和聯系方式聯系人和聯系方式 董事會秘書 證券事務代表 姓名 周強 呂旭光 聯系地址 中國

17、廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座平安銀行董事會辦公室 中國廣東省深圳市福田區益田路 5023 號平安金融中心 B 座平安銀行董事會辦公室 電話（0755）82080387（0755）82080387 傳真（0755）82080386（0755）82080386 電子信箱 PAB_ PAB_ 第一章第一章 公司簡介公司簡介 8 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 1.1.3 信息披露及備置地點信息披露及備置地點 公司披露年度報告的證券交易所網站 深圳證券交易所 http:/ 公司披露年度報告的媒體名稱及網址 中國證券報、證券時報、上海證券報、證券日報 巨潮資訊網

18、 http:/ 公司年度報告備置地點 深圳證券交易所、平安銀行董事會辦公室 1.1.4 注冊變更情況注冊變更情況 組織機構代碼 91440300192185379H (統一社會信用代碼)公司上市以來主營業務的變化情況（如有）無變更 歷次控股股東的變更情況 中國平安為本行的控股股東。2010 年 5 月，本行原第一大股東 Newbridge Asia AIV III,L.P.（“新橋投資”）將其所持有的本行 520,414,439 股股份全部過戶至中國平安名下。2010 年 6 月，本行向中國平安控股子公司平安壽險非公開發行 379,580,000 股股份。本次發行后，中國平安及其控股子公司平安

19、壽險合計持有 1,045,322,687 股本行股份，約占本行發行后總股本的 29.99%。2011 年 7 月，本行完成向中國平安發行 1,638,336,654 股股份購買其持有的原平安銀行 7,825,181,106 股股份并向其募集 269,005.23 萬元人民幣的重大資產重組。本次重大資產重組完成后，本行總股本增加至 5,123,350,416 股，中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 52.38%的股份，成為本行的控股股東。2013 年 12 月，本行向中國平安非公開發行 1,323,384,991 股股份。本次發行后，本行總股本增加至 9,520,745,656 股。中國

20、平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 59%的股份，為本行的控股股東。2015 年 5 月，本行向境內合格投資者非公開發行普通股 598,802,395 股股份，中國平安認購 210,206,652 股股份。本次發行后，本行總股本增加至14,308,676,139 股。中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 58%的股份，為本行的控股股東。2019 年 1 月，本行公開發行 260 億元可轉換公司債券，中國平安與平安壽險全額參與本次發行的原股東優先配售。2019 年 8 月，本行對可轉換公司債券行使有條件贖回權，因可轉債轉股，本行總股本由 17,170,411,366 股增加至 19,4

21、05,918,198 股。中國平安及其控股子公司平安壽險合計持有本行 58%的股份，為本行的控股股東。第一章第一章 公司簡介公司簡介 9 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 1.1.5 其他有關資料其他有關資料 公司聘請的會計師事務所 會計師事務所名稱 安永華明會計師事務所（特殊普通合伙）會計師事務所辦公地址 北京巿東城區東長安街 1 號東方廣場安永大樓 17 層 01-12 室 簽字會計師姓名 昌華、王陽燕 公司聘請的報告期內履行持續督導職責的保薦機構 適用 不適用 公司聘請的報告期內履行持續督導職責的財務顧問 適用 不適用 1.2 報告期內公司從事的主要業務報告期內公司從事的主要業

22、務 2022年是黨和國家歷史上極為重要的一年。黨的二十大勝利召開，描繪了全面建設社會主義現代化國家的宏偉藍圖。面對風高浪急的國際環境和艱巨繁重的國內改革發展穩定任務，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，全黨全國各族人民迎難而上，砥礪前行，統籌國內國際兩個大局，統籌發展和安全，加大宏觀調控力度，應對超預期因素沖擊，發展質量穩步提升，科技創新成果豐碩，改革開放全面深化，就業物價基本平穩，糧食安全、能源安全和人民生活得到有效保障，保持了經濟社會大局穩定。銀行業積極貫徹落實黨的二十大精神，堅持將服務實體經濟、服務國計民生放在首要位置，堅持穩中求進總基調，持續大力推進金融供給側改革，持續加大對居民消

23、費、民營企業、小微企業、制造業、涉農等領域的金融支持力度，積極助力擴大內需，積極支持“六?！薄傲€”，積極踐行綠色金融，大力支持鄉村振興，持續強化全面風險管理，全力助推高質量發展。本行是中國內地首家公開上市的全國性股份制商業銀行。經過多年發展，本行已逐漸成長為一家金融服務種類齊全、機構網點覆蓋面廣、經營管理成熟穩健、品牌影響市場領先的股份制商業銀行。同時，本行著力打造獨特競爭力，在科技引領、綜合金融、零售轉型等領域形成了鮮明的經營特色。本行經有關監管機構批準后，經營下列各項商業銀行業務：（一）吸收公眾存款；（二）發放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內外結算；（四）辦理票據承兌與貼現；（五）發

24、行金融債券；（六）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券、金融債券；（八）從事同業拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）從事銀行卡業務；（十一）提供信用證服務及擔保；（十二）代理收付款項及代理保險業務；（十三）提供保管箱服務；（十四）結匯、售匯業務；（十五）離岸銀行業務；（十六）資產托管業務；（十七）辦理黃金業務；（十八）財務顧問、資信調查、咨詢、見證業務；（十九）經有關監管機構批準的其他業務。第一章第一章 公司簡介公司簡介 10 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 1.3 發展戰略及核心競發展戰略及核心競爭力爭力 1.3.1 本行發展戰略本行發展戰略 本行以“中國最卓越

25、、全球領先的智能化零售銀行”為戰略目標，堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字策略方針，持續深化戰略轉型，著力打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，持續升級零售、對公、資金同業業務經營策略，深化全面數字化經營，重塑資產負債經營。與此同時，本行積極響應國家戰略和監管要求，全面提升支持消費、服務中小微企業的能力，持續大力支持鄉村振興，積極踐行綠色金融，持續加大對民營企業、小微企業、制造業、涉農等領域的金融支持力度，全力支持實體經濟發展。（1）科技引領科技引領 本行通過推進全面云原生轉型，全面提升技術能力、數據能力、敏捷能力、人才能力和創新能力，筑牢數字基礎底座，并運用前沿科技支持數字化

26、轉型，在服務營銷、風險控制、運營支持和管理賦能等方面發揮科技引領價值，打造領先的金融科技能力，為戰略轉型注入強勁科技動能?！拔屙楊I先科技能力”“五項領先科技能力”技術能力技術能力 以架構轉型帶動技術能力全面升級，著力推進新一代基礎設施、技術中臺、開發運維一體化等技術升級，構筑強大的技術底座。通過推進全面云原生轉型，全面升級技術體系和工程體系，推動技術架構向云原生技術架構轉型，實現應用全面上云。打造企業級技術中臺，強化領先技術的研究，形成高度復用共享的技術平臺，增強企業級架構支撐能力。打造開發運維一體化平臺，提高科技團隊的數字化能力，持續提升開發團隊與運維團隊的協作水平和應用交付效率。數據能力數

27、據能力 以數據驅動業務價值最大化為目標，以數據資產化管理提升基礎數據管理水平，以數據中臺建設提升數據服務水平，打造領先數據能力，為業務發展和經營管理提供強大的數據引擎。強化數據治理，提高底層數據的標準化、標簽化、顆?；?，全面提升數據質量。構建數據資產化管理體系，釋放數據要素價值潛能，賦能經營管理提質增效。構建平臺化數據能力，打造數據中臺，強化數據服務能力，實現數據賦能，以數據驅動經營管理，實現“三預”（預防、預警、預測）、“三先”（先知、先覺、先行）、“三提”（提效益、提效率、提產能）、“三降”（降成本、降風險、降人力）。敏捷能力敏捷能力 完善科技治理模式，深化敏捷化轉型。培育敏捷文化，深

28、化科技與業務的融合，組建敏捷團隊，提升產品研發迭代速度，推動交付質量與客戶體驗全面提升?？萍寂c業務雙輪驅動，科技團隊逐步從技術服務提供者，向業務的合作伙伴轉變；科技產品的交付逐步從注重效率，向注重價值和效能轉變。人才能力人才能力 對標領先互聯網科技企業，前瞻性做好科技人力資源規劃，建立富有競爭力的薪酬體系和激勵機制，為科技人員創造良好的職業發展道路。持續引入全球頂尖科技精英，建立金融科技領軍人才隊伍，加快多元化的“金融+科技”復合型人才團隊建設，打造“精技術、懂業務、會管理”第一章第一章 公司簡介公司簡介 11 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 的人才隊伍。創新能力創新能力 堅持自主

29、創新，發揮金融科技優勢，賦能產業生態建設，促進數字經濟與實體經濟深度融合，全面提升金融服務實體經濟的能力。強化領先技術應用，深化物聯網、區塊鏈、人工智能、大數據等技術在金融領域的創新應用，推動經營管理數字化、智能化升級。完善創新機制，通過本行創新委員會、“創新車庫”等機制，舉辦各類創新大賽，激發全員創新活力。打造創新文化，通過金融科技認證，提升全員對金融科技的理解和創新意識，形成全員運用科技手段進行創新和解決問題的思維習慣。加強知識產權管理，鼓勵知識產權專利申請，激發個人創新活力，推動金融科技創新和品牌發展。（2）零售突破零售突破 本行深入推進零售業務轉型升級，全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠

30、程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，不斷強化科技引領，推動商業模式變革，打造零售“智能化銀行3.0”1，積極踐行金融服務實體經濟、服務普惠民生的初心使命，為零售業務持續發展注入新動能。零售業務發展三大使命零售業務發展三大使命 本行堅持以客戶為中心，以“打造有溫度、卓越的零售金融服務能力，讓最優質的金融產品服務普惠萬家”為使命，致力于滿足：一是最廣大客戶的財富管理需求，讓大眾客戶享受到專業的資產配置與財富管理服務，陪伴客戶共同成長；二是最廣大客戶的信貸需求，讓過去被傳統金融體系忽視的、同時具備較強還款意愿和還款能力的客戶獲得合適的信貸服務，助力客戶安居樂業；三是高端客

31、群的個性化需求，為高端客群提供覆蓋其個人、家庭及企業發展各個階段的綜合金融與生活服務，支持客戶家業常青。打造零售轉型新模式，進階打造零售轉型新模式，進階“智能化銀行智能化銀行3.0”本行以客戶為中心、以數據為驅動，對零售業務發展戰略及經營策略的組合創新和升級，打造零售轉型新模式。新模式包含開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行和綜合化銀行五個要素，要素之間相互銜接、融合，構成有機整體。開放銀行是零售業務發展的流量池，通過“走出去”及“引進來”相結合與場景方平臺合作，實現“共同經營、共建生態、共助實體”，讓金融服務變得“無處不在、無所不能、無微不至”。隨身銀行即“AI+T+Offline”（AI

32、銀行+遠程銀行+線下銀行），是零售業務發展的經營鏈和服務網，1 本行將零售轉型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業務全面數字化的基礎；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以AI Bank及開放銀行建設作為戰略重點，開啟了全面數字化的進程；自2021年以來本行提出零售轉型新模式，積極引領商業模式變革，開啟了智能化銀行3.0的新發展階段。第一章第一章 公司簡介公司簡介 12 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 通過構建市場領先、兼顧專業與溫度的智慧客戶經營體系，基于客戶的全生命周期旅程，以隨時、隨心、隨享，專人、專業、專屬的形式，

33、將最適配、陪伴式的金融服務提供給每一位客戶。綜合化銀行是零售業務發展的驅動器，通過打造零售業務的數據、產品、權益、科技及風險中臺，將基礎產品、服務能力、客戶畫像全面數據化、模型化，為客戶提供一站式、一攬子、一條龍的優質綜合金融及生活解決方案，提升客戶綜合服務體驗。本行結合新模式的發展要求，搭建科學的客群劃分機制以及由總部“AI大腦”決策引擎驅動的智慧經營體系，推動更精準的客戶需求洞察、更適配的產品服務供給以及更智能的運營觸達，實現對客戶全生命周期的精細化、智能化經營，全面進階“智能化銀行3.0”?！爸悄芑y行3.0”致力于實現以下目標：一是重塑客戶經營模式，通過智能化、數據化的經營方式，讓客戶

34、服務更專業、更精準，大幅提升客戶滿意度；二是升級內部經營管理，推動管理更集約、更高效，為隊伍插上科技的翅膀；三是實現社會價值與商業價值的統一，通過低門檻、廣覆蓋、智能化的服務手段，將財富級服務提供給大眾客戶，提升普惠金融的廣度、深度以及人民群眾的金融獲得感、幸福感。（3）對公做精對公做精 對公業務對公業務 本行緊跟國家戰略，積極貫徹落實二十大精神，順應國家建設現代化產業大趨勢，推進公司業務“2341”新發展策略，即圍繞“數字化驅動的新型交易銀行、行業化驅動的現代產業金融”兩大賽道，做實“客戶、產品、作戰”三張地圖，提升“數字化、開放化、行業化、綜合化”四大能力，培育一批對公司業務負債、資產、營

35、收產生核心貢獻的中堅客群。本行堅持以客戶為中心，聚焦重點行業、重點區域、重點客戶，一方面通過深度經營，做大客戶錢包份額，夯實對公業務基礎；另一方面嚴守資產質量“生命線”，確保資產質量保持穩定，推進對公業務可持續、高質量發展。本行對公業務順應時代發展趨勢，發揮平安綜合金融和科技賦能優勢，在正確的賽道中尋找優質客戶和業務機會，推動業務高質量發展。重點布局“兩大賽道”：一是面向產業數字化，一是面向產業數字化，打造數字化驅動的新型交易銀行打造數字化驅動的新型交易銀行。一方面，基于本行的賬戶服務優勢，以數字賬戶為切入點，依托數字口袋、數字財資等數字化客戶經營平臺，廣泛觸達產業鏈、互聯網平臺及其背后的廣大

36、中小微客群；利用“星云物聯網平臺”及海量數據優勢，借助線上化、模型化、自動化等科技手段，不斷創新迭代供應鏈金融服務能力。另一方面，通過“星云開放聯盟”加強生態合作，以開放銀行為紐帶，將本行的金融和科技能力通過數字化、平臺化方式輸出至“4+1”關鍵節點客群2及其背后的海量用戶，提升金融及非金融服務的可得性、普惠性；持續升級線上線下一體化經營體系，不斷夯實客群、促活交易、提升價值。借助賬戶、交易、數據和開放的優勢，打造本 2“4+1”關鍵節點客群指互聯網平臺、軟件及數據服務商、硬件服務商、供應鏈場景方以及 PE/VC。第一章第一章 公司簡介公司簡介 13 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告

37、 行交易銀行差異化服務能力，解決中小微企業融資難、融資貴及經營難、經營貴問題，踐行黨的二十大報告精神，切實履行服務實體經濟的初心使命。二是面向現代化產業，構建行業化驅動的現代產業金融。二是面向現代化產業，構建行業化驅動的現代產業金融。本行順應現代化產業和資本市場發展大趨勢，積極支持實體經濟發展，重點布局新能源、新基建、新制造等領域，深度開拓信創、半導體、新能源車、風電光伏、生物醫藥、交通基建等產業鏈；充分發揮平安集團綜合金融優勢，通過“商行+投行+投資”的綜合性解決方案，為客戶提供一站式金融服務，助力企業產業轉型升級。同時，為提升客戶服務水平，本行將持續強化投行專業能力，圍繞基金生態和債券生態

38、，打造基金“募、投、管、退”全鏈條產品體系，深化債券“攬、做、銷”一體化運營，建設并購銀團生態圈及資本市場同業圈，以多元化、全周期的金融服務助力戰略新興產業快速發展。資金同業業務資金同業業務 本行資金同業業務堅持“服務金融市場、服務同業客戶、服務實體經濟”的理念，以“交易+銷售”兩大專業能力構筑核心護城河，打造“行業頂尖的金融交易專家”“行業一流的避險服務專家”“金融產品機構銷售的領軍服務商”“領先的數字生態托管銀行”及“品類最全的開放式理財平臺”五張金色名片，形成業務價值循環鏈，并以資金同業轉型客戶經營新模式，全力推進“機構業務+企業避險”兩大客戶業務發展。面對新時代、新機遇，資金同業業務鞏

39、固基本盤，布局新賽道，并強化風險管控，加快數字化轉型，以穩健均衡的業務布局，夯實長期健康發展的根基，推進高質量發展。資金同業“五張金色名片”資金同業“五張金色名片”金融交易金融交易 發揮“國際化的專業團隊、領先的交易系統、實時的風控能力、卓越的定價能力”四大交易優勢，不斷升級交易技術，持續優化投資效率，逐步豐富投資品種，全面強化風險管理，在提升市場流動性和市場定價效率上發揮積極作用；并依托投資交易能力，深入發展與同業金融機構在金融交易領域的合作。避險服務避險服務 持續完善“平安避險”服務體系，堅持風險中性的原則，大力推進避險產品和服務模式創新，將“交易能力+科技能力+服務能力”形成合力，更高效

40、地服務中小微企業。金融同業金融同業 深化落實“以客戶為中心”的經營理念，以“行e通”平臺為載體，構建同業機構銷售新品牌，深入發展與各類金融機構多方面的合作，提升客戶的全量價值，打造多主體互利共贏的生態圈。資產托管資產托管 持續推進綜合服務能力提升，打造托管大數據平臺，構建“投融托”一體化服務生態圈，基于客戶托管資金投融托需求，打造選擇多元化、體驗極致化的托管服務體系，助力客戶價值提升。資產管理資產管理 堅持市場化、專業化、精細化的經營策略，加大符合資管新規要求的凈值型產品的發行力度，構建行業領先的產品體系，保持平安理財業務的平穩發展。第一章第一章 公司簡介公司簡介 14 平安銀行股份有限公司

41、2022 年年度報告 資金同業客戶資金同業客戶業務業務新模式新模式 綜合化銀行綜合化銀行 報價、做市、F端（金融機構）畫像銷售、避險、托管等各項能力打通，為一線銷售團隊打造多元化的金融類產品組合。AI 銀行銀行 以報價機器人、算法引擎打造一站式做市業務“生產線”，更高效地服務機構客戶，鞏固FICC（固定收益、外匯和大宗商品）業務的同業領先地位。遠程銀行遠程銀行 FICC國際化專業團隊遠程連線提供專業方案咨詢，為廣大機構客戶提供平安銀行更高效專業、更具溫度的對客交易服務。平安避險產品專家團隊遠程連線，加強定制化、特色化避險服務覆蓋廣度。線下銀行線下銀行 以客戶為中心，升級“1+N”（1個管戶經理

42、，N個產品經理）服務隊形建設，發展專業化銷售隊伍，基于客群畫像及客群綜合服務方案全面深度經營客戶。開放銀行開放銀行“行e通”集客平臺面向機構客戶搭建起豐富多樣的產品貨架，并以強大科技賦能搭建完善的客戶權益體系。同時，整合平安集團資源和工具，構建價值創造的研究體系，為全方位陪伴式投資服務提供支撐。1.3.2 本行核心競爭力本行核心競爭力 發展戰略科學清晰發展戰略科學清晰 本行積極貫徹落實黨的二十大精神，堅持以人民為中心的發展理念，順應時代趨勢，發揮自身優勢，堅持“科技引領、零售突破、對公做精”十二字策略方針，持續深化戰略轉型，著力打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片，零售業務著力打造零售

43、轉型新模式，對公業務著力布局“兩大賽道”，資金同業業務著力打響“五張金色名片”，全面深化數字化經營，致力于打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。綜合金融優勢突出綜合金融優勢突出 綜合金融是本行獨特的核心競爭力。本行將平安集團龐大的個人客戶基礎、強大的資本資金實力、強大的銷售渠道、強大的科技實力、強大的品牌影響力、全金融牌照等優勢與自身的經營實際相結合，通過資源整合、相互協同，打造了強大的綜合金融優勢，建立了成熟的綜合金融管理模式、體制機制和服務平臺，為全行戰略轉型和業務發展打開了廣闊的空間?？萍假x能模式創新科技賦能模式創新 本行堅持“科技引領”戰略方針，利用領先數字技術為數字化轉型注入

44、活力，不斷提升科技對金融服務的賦能水平?？萍假x能零售業務，通過打造零售轉型新模式，為客戶提供全生命旅程的陪伴式服務，并依托 AI 客戶經理實現低成本、高精準地觸達和激活客戶，將私行財富級的服務覆蓋到更多的大眾客群，持續提升本行零售金融服務能力；科技賦能對公業務，聚焦“兩大賽道”，一是基于賬戶、交易、數據和開放優勢，廣泛觸達產業鏈、互聯網平臺及其背后的廣大中小微客群，打造數字化驅動的新型交易銀行，二是整合商行、投行、投資及科技服務能力，構建行業化驅動的現代產業金融，推動業務經營向生態模式升級；科技賦能資金業務，將科技創新與資金業務場景深度結合，打造頂尖的“人機結合”交易能力，并持續推進交易能力產

45、品化，完善資本市場全鏈條服務能力，建立“以客戶為中心”的全能型機構銷售服務優勢，打開多元化價值創造空間。第一章第一章 公司簡介公司簡介 15 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 價值文化深入內核價值文化深入內核 本行全面整合并重塑了新價值文化體系，將“專業價值”作為企業文化的核心理念，將價值最大化作為檢驗一切工作的唯一標準，“知行果”合一，商業價值服從道德價值、短期價值服從長期價值，以專業的能力和服務，持續為客戶、為員工、為股東、為社會創造最大價值。新價值文化還深植了“創新、執行和合規”的文化基因，通過有效的創新機制、績效考核機制、追蹤督辦機制和合規長效機制，確保產品和服務真正凸顯“專

46、業價值”，有效服務實體經濟和人民大眾。1.4 榮譽與獎項榮譽與獎項 2022 年，本行在國內外機構組織的評選活動中榮獲諸多榮譽與獎項，其中：2022 年 1 月，財富管理雜志主辦“2021 年度國際私人&家族財富管理”評選，本行私人銀行摘得“最佳中國私人銀行-最佳客戶服務獎”“最佳財富管理家族辦公室”兩大獎項。2022 年 2 月，在 2021 年度第八屆“金松獎”金融科技行業評選中，本行“智能反詐機器人”榮獲“最佳金融科技安全獎”。2022 年 3 月，本行榮獲國際卡組織頒發的“VISA 2021 杰出收單業務合作伙伴獎”“萬事達卡2021 卓越收單銀行”“美國運通卓越收單合作伙伴獎”和“J

47、CB 2021 優秀合作伙伴獎”四項大獎。2022 年 4 月，證券時報第十三屆中國上市投資者關系天馬獎評選榜單揭曉，本行榮獲“中國上市公司最佳投資者關系獎”和“中國上市公司投資者關系最佳董事會獎”。2022 年 4 月，董事會雜志發布第十七屆“金圓桌”獎榜單，本行榮獲“公司治理特別貢獻”獎。2022 年 5 月，在中國銀行保險報聯合中國農村金融雜志舉辦的“2021 中國銀行業數字化轉型案例征集”活動評選中，本行“智慧特管平臺”案例榮獲“年度數字化運營優秀案例”。2022 年 6 月，在機構投資者“2022 年度亞洲區最佳管理團隊”評選中，本行榮獲亞洲區銀行和非銀行業“最佳投資者關系企業”“最

48、佳 ESG”“最佳投資者關系團隊”三項大獎。2022 年 7 月，由亞洲貨幣主辦的 2022 粵港澳大灣區最佳銀行評選結果揭曉，本行榮獲“粵港澳大灣區最佳銀行大灣區最佳數字銀行”獎。2022 年 8 月，由國際權威財經機構亞洲銀行家主辦的“2022 年度中國頒獎典禮”揭曉了獲獎名單，本行榮獲“2022 年度中國最佳股份制零售銀行”“2022 年度中國最佳中小企業銀行”和“2022 年度最佳汽車貸款產品”等多項大獎。2022 年 9 月，在由銀行家雜志主辦的 2022 中國金融創新論壇暨中國金融創新成果線上發布會上，本行榮獲“十佳綠色金融創新獎”“十佳零售銀行創新獎”“十佳風險管理創新獎”三項大

49、獎。2022 年 10 月，IDC 中國 發布 2022 IDC 中國未來企業大獎優秀案例獲獎名單，本行榮獲 2022 IDC 中國“未來客戶體驗領軍者”“未來行業生態領軍者”大獎。2022 年 11 月，國際金融論壇（IFF）揭曉第三屆“IFF 全球綠色金融獎”入選名單，本行榮獲“全球綠色金融獎年度獎”。第一章第一章 公司簡介公司簡介 16 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 2022 年 11 月，由中國基金報主辦的 2022 年中國基金業“英華獎”評選結果揭曉，本行私人銀行摘得“最佳私募銷售銀行”獎項。2022 年 11 月，在經濟觀察報、經觀傳媒聯合舉辦的 2022 宏觀經濟論

50、壇暨領航年會中，本行數字投行榮獲“年度金融服務領航平臺”獎項。2022 年 11 月，環球金融公布第 15 屆“中國之星”評選的獲獎名單，本行私人銀行摘得“最佳超高凈值客戶服務私人銀行”與“最佳科技創新私人銀行”兩項殊榮。2022 年 11 月，本行榮獲第六屆中國（深圳）公司治理高峰論壇“大灣區上市公司綠色治理 Top20”和“公司治理 Top20”獎項。2022 年 12 月，在證券時報主辦的第四屆中國銀行業“天璣獎”頒獎典禮中，本行榮獲“2022年度杰出資產托管銀行天璣獎”“2022 年度科技創新銀行天璣獎”。平安理財榮獲“新銳銀行理財子公司”“杰出銀行理財團隊”。2022 年 12 月，

51、在21 世紀經濟報道主辦的“2022 年度 21 世紀金融競爭力研究案例”評選活動中，本行榮獲“2022 年度亞洲卓越機構客戶服務銀行”“2022 年度普惠金融業務銀行”“2022年度亞洲卓越開放銀行”三大獎項。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 17 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 第第二二章章 會計數據和會計數據和財務指標財務指標 2.1 關鍵指標關鍵指標（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 本年同比增減 營業收入 179,895 169,383 6.2%歸屬于本行股東的凈利潤 45,516 36,336 25.3%成本收入比 27.45

52、%28.30%-0.85 個百分點 平均總資產收益率 0.89%0.77%+0.12 個百分點 加權平均凈資產收益率 12.36%10.85%+1.51 個百分點 凈息差 2.75%2.79%-0.04 個百分點 非利息凈收入占比 27.66%28.96%-1.30 個百分點 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 吸收存款本金 3,312,684 2,961,819 11.8%發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 3,063,448 8.7%不良貸款率 1.05%1.02%+0.03 個百分點 撥備覆蓋率 290.28%288.42%+1

53、.86 個百分點 逾期 60 天以上貸款偏離度 0.83 0.85-0.02 資本充足率 13.01%13.34%-0.33 個百分點 2.2 主要會計數據和財務指標主要會計數據和財務指標 公司是否需追溯調整或重述以前年度會計數據 是 否（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日 本年末比上年末 增減 資產總額 5,321,514 4,921,380 4,468,514 8.1%股東權益 434,680 395,448 364,131 9.9%歸屬于本行普通股股東的股東權益 364,736 325,50

54、4 294,187 12.1%股本 19,406 19,406 19,406-歸屬于本行普通股股東的每股凈資產（元/股）18.80 16.77 15.16 12.1%項 目 2022 年 2021 年 2020 年 本年同比增減 營業收入 179,895 169,383 153,542 6.2%信用及其他資產減值損失前營業利潤 128,781 119,802 107,327 7.5%信用及其他資產減值損失 71,306 73,817 70,418(3.4%)營業利潤 57,475 45,985 36,909 25.0%利潤總額 57,253 45,879 36,754 24.8%第二章第二章

55、會計數據和財務指標會計數據和財務指標 18 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 歸屬于本行股東的凈利潤 45,516 36,336 28,928 25.3%扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤 45,407 36,230 28,840 25.3%經營活動產生的現金流量凈額 134,572(192,733)(16,161)上年為負 每股比率（元每股比率（元/股）：股）：基本/稀釋每股收益 2.20 1.73 1.40 27.2%扣除非經常性損益后的基本/稀釋每股收益 2.19 1.72 1.40 27.3%每股經營活動產生的現金流量凈額 6.93(9.93)(0.83)上年為負 財務

56、比率（財務比率（%）：）：總資產收益率 0.86 0.74 0.65+0.12 個百分點 平均總資產收益率 0.89 0.77 0.69+0.12 個百分點 加權平均凈資產收益率 12.36 10.85 9.58+1.51 個百分點 加權平均凈資產收益率（扣除非經常性損益）12.33 10.82 9.55+1.51 個百分點 注：凈資產收益率和每股收益相關指標根據公開發行證券的公司信息披露編報規則第 9 號凈資產收益率和每股收益的計算及披露（2010 年修訂）及企業會計準則第 34 號每股收益計算。本行于 2016 年 3 月 7日非公開發行 200 億元非累積型優先股，于 2019 年 12

57、 月和 2020 年 2 月分別發行了 200 億元、300 億元無固定期限資本債券（“永續債”），均分類為其他權益工具。在計算當期“加權平均凈資產收益率”及“每股收益”時，“歸屬于本行股東的凈利潤”扣除了已發放的優先股股息 8.74 億元和永續債利息 19.75 億元。公司最近三個會計年度扣除非經常性損益前后凈利潤孰低者均為負值，且最近一年審計報告顯示公司持續經營能力存在不確定性的 是 否 扣除非經常損益前后的凈利潤孰低者為負值 是 否 截至披露前一交易日的公司總股本截至披露前一交易日的公司總股本及用最新股本計算的全面攤薄每股收益及用最新股本計算的全面攤薄每股收益 截至披露前一交易日的公司總

58、股本（股）19,405,918,198 支付的優先股股利（元）874,000,000 支付的永續債利息（元）1,975,000,000 用最新股本計算的全面攤薄每股收益（元/股）2.20 境內外會計準則下會計數據差異境內外會計準則下會計數據差異 1、同時按照國際會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況 適用 不適用 本集團報告期不存在按照國際會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 19 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 2、同時按照境外會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤

59、和凈資產差異情況 適用 不適用 本集團報告期不存在按照境外會計準則與按照中國會計準則披露的財務報告中凈利潤和凈資產差異情況。3、境內外會計準則下會計數據差異原因說明 適用 不適用 分季度分季度主要主要財務指標財務指標（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年第一季度 2022 年第二季度 2022 年第三季度 2022 年第四季度 營業收入 46,207 45,815 46,243 41,630 歸屬于本行股東的凈利潤 12,850 9,238 14,571 8,857 扣除非經常性損益后歸屬于本行股東的凈利潤 12,873 9,169 14,555 8,810 經營活動產生的現金流量凈額

60、 147,127 3,356(57,965)42,054 上述財務指標或其加總數是否與公司已披露季度報告、半年度報告相關財務指標存在重大差異 是 否 存貸款情況存貸款情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 吸收存款本金吸收存款本金 3,312,684 2,961,819 2,673,118 11.8%其中：企業存款 2,277,714 2,191,454 1,988,449 3.9%個人存款 1,034,970 770,365 684,669 34.3%發放貸款和墊款本金總額

61、發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 3,063,448 2,666,297 8.7%其中：企業貸款 1,281,771 1,153,127 1,061,357 11.2%一般企業貸款 1,084,224 998,474 948,724 8.6%貼現 197,547 154,653 112,633 27.7%個人貸款 2,047,390 1,910,321 1,604,940 7.2%注：根據財政部關于修訂印發 2018 年度金融企業財務報表格式的通知（財會201836 號）的規定，基于實際利率法計提的利息計入金融工具賬面余額中，于資產負債表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他資產”或“其

62、他負債”列示。除非特別說明，本報告提及的“發放貸款和墊款”“吸收存款”及其明細項目均為不含息金額。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 20 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 非經常性損益非經常性損益項目及金額項目及金額 適用 不適用（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 2020 年 本年同比增減 非流動性資產處置凈損益 152 16 92 850.0%或有事項產生的損益(75)(9)(6)上年為負 其他 68 127 25(46.5%)所得稅影響(36)(28)(23)28.6%合計合計 109 106 88 2.8%注：非經常性損益根據公開發

63、行證券的公司信息披露解釋性公告第 1 號非經常性損益的定義計算。本集團報告期不存在將根據 公開發行證券的公司信息披露解釋性公告第 1 號非經常性損益定義、列舉的非經常性損益項目界定為經常性損益的項目的情形。2.3 補充財務比率補充財務比率（單位：%）項 目 2022 年 2021 年 2020 年 本年同比增減 成本收入比 27.45 28.30 29.11-0.85 個百分點 信貸成本 2.01 2.08 1.73-0.07 個百分點 存貸差 3.81 4.05 4.21-0.24 個百分點 凈利差 2.67 2.74 2.78-0.07 個百分點 凈息差 2.75 2.79 2.88-0.

64、04 個百分點 注：（1）信貸成本貸款減值損失/平均發放貸款和墊款余額（含貼現），本集團 2022 年平均發放貸款和墊款余額（含貼現）為 31,906.01 億元；凈利差平均生息資產收益率-平均計息負債成本率；凈息差利息凈收入/平均生息資產余額。（2）自 2022 年一季報起，本行在計算存貸差時將“發放貸款和墊款平均收益率”調整為含票據貼現的口徑，已同口徑調整比較期數據，詳見“第三章 3.2.1（2）利息凈收入”。2.4 補充監管指標補充監管指標 2.4.1 主要監管指標主要監管指標（單位：%）項 目 標準值 2022年12月31日 2021年12月31日 2020年12月31日 流動性比例（

65、本外幣）25 55.19 55.57 62.05 流動性比例（人民幣）25 54.16 53.98 60.64 流動性比例（外幣）25 79.51 89.83 96.43 流動性匹配率 100 140.39 140.96 141.21 資本充足率 10.5 13.01 13.34 13.29 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 21 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 一級資本充足率 8.5 10.40 10.56 10.91 核心一級資本充足率 7.5 8.64 8.60 8.69 單一最大客戶貸款占資本凈額比率 10 2.74 2.25 1.96 最大十家客戶貸款占

66、資本凈額比率 不適用 13.93 12.66 14.02 累計外匯敞口頭寸占資本凈額比率 20 2.28 1.32 2.67 正常類貸款遷徙率 不適用 3.80 3.19 2.30 關注類貸款遷徙率 不適用 16.93 20.28 30.17 次級類貸款遷徙率 不適用 42.08 7.21 76.39 可疑類貸款遷徙率 不適用 70.07 92.58 92.68 不良貸款率 5 1.05 1.02 1.18 撥備覆蓋率 130(注 2)290.28 288.42 201.40 撥貸比 1.8(注 2)3.04 2.94 2.37 注：（1）以上監管指標根據監管相關規定計算，除資本充足率指標為本

67、集團口徑外，其他指標均為本行口徑。（2）根據關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知（銀監發20187 號）規定，對各股份制銀行實行差異化動態調整的撥備監管政策。2.4.2 資本充足率資本充足率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本集團 本行 本集團 本行 核心一級資本凈額核心一級資本凈額 343,409 333,914 306,549 299,103 其他一級資本其他一級資本 69,944 69,944 69,944 69,944 一級資本凈額一級資本凈額 413,353 403,858 376,493 369,047 二級

68、資本二級資本 103,684 103,652 99,351 99,316 資本凈額資本凈額 517,037 507,510 475,844 468,363 風險加權資產合計風險加權資產合計 3,975,182 3,968,099 3,566,465 3,561,379 信用風險加權資產 3,539,646 3,537,017 3,188,577 3,185,755 表內風險加權資產 3,025,807 3,023,178 2,741,966 2,739,144 表外風險加權資產 506,034 506,034 431,405 431,405 交易對手信用風險暴露的風險加權資產 7,805 7,

69、805 15,206 15,206 市場風險加權資產 120,638 119,993 90,420 90,038 操作風險加權資產 314,898 311,089 287,468 285,586 核心一級資本充足率核心一級資本充足率 8.64%8.41%8.60%8.40%一級資本充足率一級資本充足率 10.40%10.18%10.56%10.36%資本充足率資本充足率 13.01%12.79%13.34%13.15%信用風險資產組合緩釋后風險暴露余額：信用風險資產組合緩釋后風險暴露余額：表內信用風險資產緩釋后風險暴露余額 4,784,498 4,779,955 4,323,160 4,320

70、,124 表外資產轉換后風險暴露 1,223,859 1,223,859 973,463 973,463 交易對手信用風險暴露 5,434,805 5,434,805 5,402,830 5,402,830 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 22 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 注：信用風險采用權重法計量資本要求，市場風險采用標準法，操作風險采用基本指標法；報告期內，信用風險、市場風險、操作風險等各類風險的計量方法、風險計量體系及相應資本要求無重大變更。有關資本管理的更詳細信息，請查閱本行網站（http:/）。2.4.3 杠桿率杠桿率（貨幣單位：人民幣百萬元）項

71、目 2022 年 12 月 31 日 2022 年 9 月 30 日 2022 年 6 月 30 日 2022 年 3 月 31 日 杠桿率杠桿率 6.25%6.27%6.15%6.30%一級資本凈額 413,353 404,867 390,406 387,716 調整后表內外資產余額 6,610,527 6,453,339 6,350,865 6,153,921 注：以上數據為本集團口徑；報告期末本集團杠桿率較 2022 年 9 月末下降，主要因調整后表內外資產余額增速高于一級資本凈額增速。有關杠桿率的更詳細信息，請查閱本行網站（http:/）。2.4.4 流動性覆蓋率流動性覆蓋率（貨幣單位

72、：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2022 年 9 月 30 日 2021 年 12 月 31 日 流動性覆蓋率流動性覆蓋率 115.60%105.11%103.52%合格優質流動性資產 591,747 573,209 512,421 凈現金流出 511,909 545,359 495,013 注：以上數據為本集團口徑，根據銀保監會發布的商業銀行流動性覆蓋率信息披露辦法披露流動性覆蓋率信息。2.4.5 凈穩定資金比例凈穩定資金比例（貨幣單位：人民幣百萬元）注：以上數據為本集團口徑，根據銀保監會發布的商業銀行凈穩定資金比例信息披露辦法披露凈穩定資金比例信息。項 目 202

73、2 年 12 月 31 日 2022 年 9 月 30 日 2021 年 12 月 31 日 凈穩定資金比例凈穩定資金比例 109.44%108.03%103.18%可用的穩定資金 3,257,530 3,143,231 2,879,008 所需的穩定資金 2,976,662 2,909,579 2,790,204 第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 23 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 2.5 分部分部經營經營數據數據 2.5.1 盈利與規模盈利與規模（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 零售金融業務 批發金融業務 其他業務 合計 2022 年 2021 年 2022

74、 年 2021 年 2022 年 2021 年 2022 年 2021 年 營 業 收 入 金額 103,007 98,237 63,322 61,418 13,566 9,728 179,895 169,383 占比%57.3 58.0 35.2 36.3 7.5 5.7 100.0 100.0 營 業 支 出 金額 32,266 34,718 18,848 14,863-51,114 49,581 占比%63.1 70.0 36.9 30.0-100.0 100.0 信用及其他資產減值損失 金額 45,756 36,330 24,753 37,301 797 186 71,306 73,8

75、17 占比%64.2 49.2 34.7 50.5 1.1 0.3 100.0 100.0 利 潤 總 額 金額 24,941 27,144 19,697 9,208 12,615 9,527 57,253 45,879 占比%43.6 59.2 34.4 20.1 22.0 20.7 100.0 100.0 凈利潤 金額 19,828 21,498 15,659 7,292 10,029 7,546 45,516 36,336 占比%43.6 59.2 34.4 20.1 22.0 20.7 100.0 100.0 項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日

76、本年末比上年末增減 余額 占比%余額 占比%資產總額資產總額 5,321,514 100.0 4,921,380 100.0 8.1%其中：零售金融業務 2,027,005 38.1 1,888,412 38.4 7.3%批發金融業務 2,094,404 39.4 1,922,319 39.0 9.0%其他業務 1,200,105 22.5 1,110,649 22.6 8.1%注：（1）零售金融業務分部涵蓋向個人客戶及部分小企業客戶提供金融產品和服務，這些產品和服務主要包括：個人貸款、個人存款、銀行卡及各類個人中間業務。批發金融業務分部涵蓋向公司客戶、政府機構、同業機構及部分小企業提供金融產

77、品和服務，這些產品和服務主要包括：公司貸款、公司存款、貿易融資、各類公司中間業務、各類資金同業業務及平安理財相關業務。其他業務分部是指出于流動性管理的需要進行的債券投資和部分貨幣市場業務，集中管理的權益投資及不能直接歸屬某個分部的資產、負債、收入等。（2）受宏觀經濟環境影響，零售業務營業收入增速放緩，資產質量承壓，本行加大零售資產核銷及撥備計提力度，導致零售業務凈利潤同比下降。第二章第二章 會計數據和財務指標會計數據和財務指標 24 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減

78、 余額 占比%余額 占比%吸收存款本金吸收存款本金 3,312,684 100.0 2,961,819 100.0 11.8%其中：企業存款 2,277,714 68.8 2,191,454 74.0 3.9%個人存款 1,034,970 31.2 770,365 26.0 34.3%發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 100.0 3,063,448 100.0 8.7%其中：企業貸款（含貼現）1,281,771 38.5 1,153,127 37.6 11.2%個人貸款（含信用卡）2,047,390 61.5 1,910,321 62.4 7.2%注：上表按客戶

79、性質劃分，其中小企業法人業務歸屬于企業存款及企業貸款業務，小企業個人業務歸屬于個人存款及個人貸款業務，下同。2.5.2 資產質量資產質量 項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 不良貸款率不良貸款率 1.05%1.02%+0.03 個百分點個百分點 其中：企業貸款（含貼現）0.61%0.71%-0.10 個百分點 個人貸款（含信用卡）1.32%1.21%+0.11 個百分點 2.6 報告期核心技術團隊或關鍵技術人員變動情況（非董事、監事、高級管理人員）報告期核心技術團隊或關鍵技術人員變動情況（非董事、監事、高級管理人員）適用 不適用 2.

80、7 主要資產重大變化情況主要資產重大變化情況 主要資產重大變化情況 主要資產 重大變化說明 股權資產 報告期內無重大變化 固定資產 報告期內無重大變化 無形資產 報告期內無重大變化 在建工程 報告期內無重大變化 主要境外資產情況 適用 不適用 第第三章三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 25 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 第三章第三章 管理層管理層討論與分析討論與分析 3.1 總體經營情況總體經營情況 2022 年，黨的二十大勝利召開，這是在全黨全國各族人民邁上全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的關鍵時刻召開的一次十分重要的大會。大會通過的報告，擘畫了

81、全面建成社會主義現代化強國的宏偉藍圖和實踐路徑，就未來五年黨和國家事業發展制定了大政方針、作出了全面部署，為金融業的未來發展指明了方向。本行積極貫徹落實黨的二十大精神，不斷提升金融服務實體經濟的能力，持續加大對居民消費、民營企業、小微企業、制造業、涉農等領域的金融支持力度，積極助力擴大內需，積極踐行綠色金融，大力支持鄉村振興，持續強化全面風險管理，全力助推高質量發展，業務發展保持了穩健增長的態勢。營收保持穩健增長，盈利能力持續提升。營收保持穩健增長，盈利能力持續提升。2022 年，本集團實現營業收入 1,798.95 億元，同比增長 6.2%；實現凈利潤 455.16 億元，同比增長 25.3

82、%；加權平均凈資產收益率（ROE）為 12.36%，同比上升 1.51 個百分點。業務規模穩步增長，積極支持實體經濟。業務規模穩步增長，積極支持實體經濟。2022 年末，本集團資產總額 53,215.14 億元，較上年末增長 8.1%，其中，發放貸款和墊款本金總額 33,291.61 億元，較上年末增長 8.7%；本行持續加大實體經濟支持力度，優化信貸結構，普惠、制造業、涉農、綠色金融等領域貸款實現較好增長。負債總額 48,868.34 億元，較上年末增長 8.0%，其中，吸收存款本金余額 33,126.84 億元，較上年末增長11.8%。深化資產負債經營，凈息差穩中略降。深化資產負債經營，凈

83、息差穩中略降。本行積極重塑資產負債經營，負債端主動優化結構，把握市場趨勢擇機吸收低成本資金；資產端積極應對市場變化，持續加大支持實體經濟力度。2022 年，本集團凈息差 2.75%，同比 2021 年下降 4 個基點；負債平均成本率 2.16%，同比 2021 年下降 5 個基點，其中吸收存款平均成本率 2.09%，同比 2021 年上升 5 個基點。強化金融風險防控，資產質量保持平穩。強化金融風險防控，資產質量保持平穩。本行積極應對宏觀經濟環境變化，加強資產質量管控，推動風險防范和化解。2022 年末，不良貸款率 1.05%，較上年末微升 0.03 個百分點；逾期貸款余額占比 1.56%，較

84、上年末下降 0.05 百分點；逾期 60 天以上貸款偏離度及逾期 90 天以上貸款偏離度分別為 0.83 和 0.69，較上年末分別下降 0.02 和 0.04；撥備覆蓋率 290.28%，較上年末上升 1.86 個百分點，風險抵補能力保持較好水平。踐行精細化管理，核心一級資本充足率踐行精細化管理，核心一級資本充足率提升。提升。2022 年末，本集團各級資本充足率均滿足監管達標要求，其中核心一級資本充足率 8.64%，較上年末上升 0.04 個百分點。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 26 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.2 財務報財務報表表分析分析 3.2.1

85、利潤表項目分析利潤表項目分析（1）營業收入構成及變動情況營業收入構成及變動情況 2022 年，本集團實現營業收入 1,798.95 億元，同比增長 6.2%；其中利息凈收入 1,301.30 億元，同比增長 8.1%；非利息凈收入 497.65 億元，同比增長 1.5%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 本年同比 增減 金額 占比 金額 占比 利息凈收入利息凈收入 130,130 72.3%120,336 71.0%8.1%存放中央銀行款項 3,715 1.6%3,595 1.7%3.3%存放同業、拆放同業及買入返售金融資產 4,795 2.1%4,814 2.3%

86、(0.4%)發放貸款和墊款（含貼現）188,344 82.3%173,736 81.3%8.4%金融投資 32,024 14.0%31,391 14.7%2.0%利息收入小計利息收入小計 228,878 100.0%213,536 100.0%7.2%向中央銀行借款 3,860 3.9%3,664 3.9%5.3%同業存放、同業拆入及賣出回購金融資產 8,444 8.6%10,604 11.4%(20.4%)吸收存款 66,974 67.8%57,027 61.2%17.4%已發行債務證券 19,470 19.7%21,905 23.5%(11.1%)利息支出小計利息支出小計 98,748 1

87、00.0%93,200 100.0%6.0%非利息凈收入非利息凈收入 49,765 27.7%49,047 29.0%1.5%手續費及傭金凈收入 30,208 16.8%33,062 19.5%(8.6%)其他非利息凈收入 19,557 10.9%15,985 9.5%22.3%營業收入總額營業收入總額 179,895 100.0%169,383 100.0%6.2%第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 27 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（2）利息凈收入利息凈收入 2022 年，本集團實現利息凈收入 1,301.30 億元，同比增長 8.1%。一方面，本行持續加大對實體

88、經濟的信貸投放力度，2022 年發放貸款和墊款（含貼現）日均余額 31,906.01 億元，同比 2021 年增長 11.8%；另一方面，本行積極重塑資產負債經營，負債端：主動優化負債結構，壓降負債成本；資產端：受市場利率下行、持續讓利實體經濟等因素影響，資產收益率下降，凈息差有所收窄。主要資產、負債項目的日均余額以及平均收益率或平均成本率的情況主要資產、負債項目的日均余額以及平均收益率或平均成本率的情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 1-12 月 2021 年 1-12 月 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 資產資產 發放

89、貸款和墊款（含貼現）3,190,601 188,344 5.90%2,853,155 173,736 6.09%債券投資 860,854 24,404 2.83%739,031 22,264 3.01%存放央行 249,879 3,715 1.49%240,415 3,595 1.50%同業業務 437,604 12,415 2.84%482,397 13,941 2.89%生息資產總計 4,738,938 228,878 4.83%4,314,998 213,536 4.95%負債負債 吸收存款 3,205,027 66,974 2.09%2,790,235 57,027 2.04%已發行債

90、務證券 726,966 19,470 2.68%748,027 21,905 2.93%其中：同業存單 608,410 15,407 2.53%627,600 17,585 2.80%同業業務及其他 633,752 12,304 1.94%678,348 14,268 2.10%計息負債總計 4,565,745 98,748 2.16%4,216,610 93,200 2.21%利息凈收入利息凈收入 130,130 120,336 存貸差存貸差 3.81%4.05%凈利差凈利差 2.67%2.74%凈息差凈息差 2.75%2.79%第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 28 平安銀行

91、股份有限公司 2022 年年度報告（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 10-12 月 2022 年 7-9 月 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余額 利息收入/支出 平均收益/成本率 資產資產 發放貸款和墊款（含貼現）3,286,498 47,947 5.79%3,227,158 47,541 5.84%債券投資 880,424 6,425 2.90%882,715 6,308 2.84%存放央行 257,137 980 1.51%248,159 936 1.50%同業業務 424,298 3,035 2.84%386,907 2,917 2.99%生息資產總計 4

92、,848,357 58,387 4.78%4,744,939 57,702 4.82%負債負債 吸收存款 3,333,663 18,107 2.15%3,232,043 17,025 2.09%已發行債務證券 693,699 4,423 2.53%683,291 4,523 2.63%其中：同業存單 549,700 3,242 2.34%573,311 3,554 2.46%同業業務及其他 614,844 3,076 1.98%613,737 2,864 1.85%計息負債總計 4,642,206 25,606 2.19%4,529,071 24,412 2.14%利息凈收入利息凈收入 32,

93、781 33,290 存貸差存貸差 3.64%3.75%凈利差凈利差 2.59%2.68%凈息差凈息差 2.68%2.78%發放貸款和墊款日均余額及收益率發放貸款和墊款日均余額及收益率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 1-12 月 2021 年 1-12 月 日均余額 利息收入 平均收益率 日均余額 利息收入 平均收益率 企業貸款 1,054,976 41,158 3.90%993,163 39,895 4.02%票據貼現 197,723 4,159 2.10%114,787 3,072 2.68%個人貸款 1,937,902 143,027 7.38%1,745,205 130

94、,769 7.49%發放貸款和墊款（含貼現）發放貸款和墊款（含貼現）3,190,601 188,344 5.90%2,853,155 173,736 6.09%項 目 2022 年 10-12 月 2022 年 7-9 月 日均余額 利息收入 平均收益率 日均余額 利息收入 平均收益率 企業貸款 1,083,175 10,943 4.01%1,068,528 10,445 3.88%票據貼現 198,346 1,034 2.07%212,129 1,027 1.92%個人貸款 2,004,977 35,970 7.12%1,946,501 36,069 7.35%發放貸款和墊款（含貼現）發放貸

95、款和墊款（含貼現）3,286,498 47,947 5.79%3,227,158 47,541 5.84%2022 年，本行發放貸款和墊款平均收益率 5.90%，同比 2021 年下降 19 個基點。企業貸款平均收益率 3.90%，同比 2021 年下降 12 個基點，主要是貸款市場報價利率（LPR）下降帶動貸款利率下第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 29 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 行，同時本行主動下調貸款利率，落實金融支持實體經濟政策，企業貸款收益率隨之下降；個人貸款平均收益率 7.38%，同比 2021 年下降 11 個基點，本行增加對持證抵押等低風險業務和

96、優質客群的信貸投放，提升優質資產占比，并加強對普惠小微、消費等重點領域的政策支持，貫徹金融機構服務實體經濟的政策導向，結構調整及市場利率下行等因素導致個人貸款收益率有所下降。吸收存款日均余額及成本率吸收存款日均余額及成本率（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 1-12 月 2021 年 1-12 月 日均余額 利息支出 平均成本率 日均余額 利息支出 平均成本率 企業存款 2,335,115 46,693 2.00%2,090,380 40,907 1.96%其中：活期存款 883,736 7,987 0.90%819,237 5,319 0.65%定期存款 1,451,379 38

97、,706 2.67%1,271,143 35,588 2.80%其中：國庫及協議存款 106,997 3,583 3.35%134,392 4,869 3.62%個人存款 869,912 20,281 2.33%699,855 16,120 2.30%其中：活期存款 236,489 632 0.27%222,282 649 0.29%定期存款 633,423 19,649 3.10%477,573 15,471 3.24%吸收存款吸收存款 3,205,027 66,974 2.09%2,790,235 57,027 2.04%項 目 2022 年 10-12 月 2022 年 7-9 月 日均

98、余額 利息支出 平均成本率 日均余額 利息支出 平均成本率 企業存款 2,364,880 12,440 2.09%2,361,166 11,910 2.00%其中：活期存款 910,228 2,522 1.10%887,948 2,194 0.98%定期存款 1,454,652 9,918 2.71%1,473,218 9,716 2.62%其中：國庫及協議存款 79,753 636 3.16%96,307 805 3.32%個人存款 968,783 5,667 2.32%870,877 5,115 2.33%其中：活期存款 247,970 154 0.25%233,856 142 0.24%

99、定期存款 720,813 5,513 3.03%637,021 4,973 3.10%吸收存款吸收存款 3,333,663 18,107 2.15%3,232,043 17,025 2.09%本行持續推動對公、零售業務轉型，重塑資產負債結構，做好量價平衡。2022 年，吸收存款平均成本率 2.09%，同比 2021 年上升 5 個基點，主要原因是活期存款日均余額占比下降。企業存款平均成本率 2.00%，同比 2021 年上升 4 個基點；個人存款平均成本率 2.33%，同比 2021 年上升 3 個基點。未來，本行將繼續強化客戶拓展、深化客戶經營，持續豐富低成本存款來源，提升結算存款規模。第三

100、章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 30 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（3）非利息凈收入非利息凈收入 2022 年，本集團實現非利息凈收入 497.65 億元，同比增長 1.5%。手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 2022 年，本集團手續費及傭金凈收入 302.08 億元，主要受宏觀環境等因素影響，同比下降 8.6%。其中，代理及委托手續費收入 72.96 億元，同比下降 14.9%，主要是代理基金等手續費收入減少；銀行卡手續費收入 185.53 億元，同比下降 5.1%，主要是信用卡回傭及收單手續費收入減少；其他手續費及傭金收入 68.82 億元，同比下降 3.5%

101、，主要是個人理財銷售手續費收入減少。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 本年同比增減 結算手續費收入 3,042 2,973 2.3%代理及委托手續費收入 7,296 8,575(14.9%)銀行卡手續費收入 18,553 19,540(5.1%)資產托管手續費收入 1,981 1,971 0.5%其他 6,882 7,131(3.5%)手續費及傭金收入手續費及傭金收入 37,754 40,190(6.1%)手續費及傭金支出手續費及傭金支出 7,546 7,128 5.9%手續費及傭金凈收入手續費及傭金凈收入 30,208 33,062(8.6%)其他其他非利息非利息

102、凈收入凈收入（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 本年同比增減 投資收益 13,243 12,243 8.2%公允價值變動損益 1,240 2,080(40.4%)匯兌損益 4,548 1,320 244.5%其他業務收入 131 105 24.8%資產處置損益 180 12 1,400.0%其他收益 215 225(4.4%)其他非利息凈收入其他非利息凈收入 19,557 15,985 22.3%其他非利息凈收入包括投資收益、公允價值變動損益、匯兌損益、其他業務收入、資產處置損益及其他收益。2022 年，本集團其他非利息凈收入 195.57 億元，同比增長 22.3%

103、，主要是由于票據貼現、外匯等業務帶來的非利息凈收入增加。（4）業務及管理費業務及管理費 2022 年，本集團業務及管理費 493.87 億元，同比增長 3.0%；成本收入比 27.45%，同比下降 0.85個百分點。本集團持續深化戰略轉型，加大對戰略重點業務和金融科技的投入，通過全面數字化經營促進降本、增效、提質；同時，進一步挖掘成本優化空間，精簡日常費用開支，壓縮職場成本，第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 31 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 提升投產效率。（5）計提的計提的信用及信用及其他其他資產減值損失資產減值損失 2022 年，本集團按照 商業銀行預期信用損失

104、法實施管理辦法（銀保監規202210 號）的要求，制定了平安銀行預期信用損失法實施管理辦法，優化預期信用損失相關模型，規范預期信用損失法的全流程動作，夯實預期信用損失法實施基礎，提升本集團預期信用損失法實施質量。2022 年，基于外部宏觀環境的不確定性，本集團秉承審慎原則，進一步強化不良資產處置，確保資產質量和風險抵補能力保持良好水平。2022 年，本集團計提信用及其他資產減值損失 713.06 億元，同比下降 3.4%。一方面，本集團加大資產核銷及撥備計提力度，針對宏觀環境不確定性等情況，通過前瞻性模型及管理層疊加予以反映并相應計提撥備，導致部分金融資產項目信用減值損失同比增加；另一方面，因

105、本年收回及化解大額非貸款問題授信，導致計提的債權投資信用減值損失同比減少。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年計提/（轉回）2021 年計提/（轉回）本年同比增減 存放同業款項 1,502(63)上年為負 拆出資金 2,175(54)上年為負 買入返售金融資產 4(18)上年為負 發放貸款和墊款 64,168 59,407 8.0%債權投資（注）(2,763)10,435(126.5%)其他債權投資 127(38)上年為負 表外項目預期信用損失 5,721 2,987 91.5%抵債資產(35)1,198(102.9%)其他 407(37)上年為負 合計合計 71,306 73,81

106、7(3.4%)注：主要是對以攤余成本計量的債券、資產管理計劃、信托計劃等金融資產計提信用減值損失。（6）所得稅費用所得稅費用 2022 年，本集團計提的所得稅費用為 117.37 億元，同比增長 23.0%，主要是受應稅利潤增加的影響；實際所得稅稅率 20.50%，同比下降 0.30 個百分點，主要因國債利息收入等免稅收入增加。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 2021 年 本年同比增減 稅前利潤 57,253 45,879 24.8%所得稅費用 11,737 9,543 23.0%實際所得稅稅率 20.50%20.80%-0.30 個百分點 第三章第三章 管理層討論與分析管理層

107、討論與分析 32 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（7）營業營業收支收支的的地區地區分部分部情況情況 2022 年，本集團營業收支的地區分部情況詳見“第十章 財務報告”中的“五、經營分部信息”。3.2.2 資產負債表項目分析資產負債表項目分析（1）資產構成及變動情況資產構成及變動情況 2022 年末，本集團資產總額 53,215.14 億元，較上年末增長 8.1%；其中，發放貸款和墊款本金總額 33,291.61 億元，較上年末增長 8.7%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占

108、比 發放貸款和墊款總額 3,340,177 62.8%3,074,009 62.4%8.7%其中：發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 62.6%3,063,448 62.2%8.7%發放貸款和墊款應計利息 11,016 0.2%10,561 0.2%4.3%以攤余成本計量的發放貸款和墊款減值準備(97,919)(1.9%)(89,256)(1.8%)9.7%發放貸款和墊款凈值 3,242,258 60.9%2,984,753 60.6%8.6%投資類金融資產（注）1,384,149 26.1%1,313,127 26.7%5.4%現金及存放中央銀行款項 285,277 5.5%312,

109、033 6.3%(8.6%)存放同業款項 98,329 1.8%78,215 1.6%25.7%貴金屬 16,555 0.3%17,820 0.4%(7.1%)拆出資金及買入返售金融資產 175,482 3.3%100,861 2.0%74.0%投資性房地產 477 0.0%558 0.0%(14.5%)固定資產 11,083 0.2%11,974 0.2%(7.4%)使用權資產 6,530 0.1%6,771 0.1%(3.6%)無形資產 6,879 0.1%5,801 0.1%18.6%商譽 7,568 0.1%7,568 0.2%0.0%遞延所得稅資產 44,079 0.8%39,735

110、 0.8%10.9%其他資產 42,848 0.8%42,164 1.0%1.6%資產總額資產總額 5,321,514 100.0%4,921,380 100.0%8.1%注：“投資類金融資產”含資產負債表項目中的衍生金融資產、交易性金融資產、債權投資、其他債權投資、其他權益工具投資，詳見本章“3.2.3（1）投資組合與總體情況”。發放貸款和墊款發放貸款和墊款 有關發放貸款和墊款的詳情，詳見本章“3.2.7 貸款資產質量分析”。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 33 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 商譽商譽 本行于 2011 年 7 月收購原平安銀行時形成商譽，202

111、2 年 12 月 31 日，商譽余額 75.68 億元。有關商譽及其減值測試情況，詳見“第十章 財務報告”中的“四、財務報表主要項目附注 16.商譽”。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 余 額 減值準備 商譽 7,568-其他資產其他資產抵債資產情況抵債資產情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 土地、房屋及建筑物 2,058 2,333(11.8%)其他 1 1-小計小計 2,059 2,334(11.8%)抵債資產減值準備(1,699)(1,895)(10.3%)抵債資產凈值抵債資產凈值 360 439(

112、18.0%)（2）負債結構及變動情況負債結構及變動情況 2022 年末，本集團負債總額 48,868.34 億元，較上年末增長 8.0%；其中，吸收存款本金 33,126.84億元，較上年末增長 11.8%。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 吸收存款 3,352,266 68.6%2,990,518 66.0%12.1%其中：吸收存款本金 3,312,684 67.8%2,961,819 65.4%11.8%吸收存款應計利息 39,582 0.8%28,699 0.6%37.9%向中

113、央銀行借款 191,916 3.9%148,162 3.3%29.5%同業及其他金融機構存放款項 407,278 8.3%345,131 7.6%18.0%拆入資金 53,282 1.1%32,394 0.7%64.5%交易性金融負債 69,054 1.4%43,421 1.0%59.0%衍生金融負債 36,525 0.7%31,092 0.7%17.5%賣出回購金融資產款 13,303 0.3%47,703 1.1%(72.1%)應付職工薪酬 18,571 0.4%18,095 0.4%2.6%應交稅費 14,674 0.3%11,685 0.3%25.6%已發行債務證券 692,075 1

114、4.2%823,934 18.2%(16.0%)租賃負債 6,922 0.1%6,968 0.2%(0.7%)其他（注）30,968 0.7%26,829 0.5%15.4%負債總額負債總額 4,886,834 100.0%4,525,932 100.0%8.0%注：“其他”含報表項目中預計負債和其他負債。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 34 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 吸收存款吸收存款按客戶類別分布情況按客戶類別分布情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 企業存款 2,277

115、,714 2,191,454 3.9%個人存款 1,034,970 770,365 34.3%吸收存款本金合計吸收存款本金合計 3,312,684 2,961,819 11.8%吸收存款吸收存款按地區分布情況按地區分布情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 東區 965,192 29.2%901,706 30.5%7.0%南區 1,187,196 35.8%1,013,615 34.2%17.1%西區 219,664 6.6%208,059 7.0%5.6%北區 685,366 20.

116、7%573,103 19.3%19.6%總部 225,219 6.8%241,732 8.2%(6.8%)境外 30,047 0.9%23,604 0.8%27.3%吸收存款本金合計吸收存款本金合計 3,312,684 100.0%2,961,819 100.0%11.8%（3）股東權益變動情況股東權益變動情況 2022 年末，本集團股東權益 4,346.80 億元，較上年末增長 9.9%。其中，未分配利潤 1,863.05 億元，較上年末增長 20.7%，主要因本年實現凈利潤及利潤分配所致。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 年初數 本年增加 本年減少 年末數 股本 19,406-19,406

117、 其他權益工具 69,944-69,944 其中：優先股 19,953-19,953 永續債 49,991-49,991 資本公積 80,816-80,816 其他綜合收益 1,785 990(115)2,660 盈余公積 10,781-10,781 一般風險準備 58,339 6,429-64,768 未分配利潤 154,377 45,631(13,703)186,305 其中：建議分配的普通股股利 4,425 5,531(4,425)5,531 股東權益合計股東權益合計 395,448 53,050(13,818)434,680 第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 35 平安銀

118、行股份有限公司 2022 年年度報告（4）公允價值計量公允價值計量 2022 年末，本集團公允價值的計量方法及采用公允價值計量的項目詳見“第十章 財務報告”中的“八、風險披露 4.金融工具的公允價值”與“十二、其他重要事項 以公允價值計量的資產和負債”。（5）截至報告期末的截至報告期末的主要主要資產權利受限情況資產權利受限情況 適用 不適用 3.2.3 投資投資狀況狀況（1）投資投資組合組合與總體與總體情況情況 適用 不適用（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 余額 占比 余額 占比 衍生金融資產 27,553

119、 2.0%30,238 2.3%(8.9%)交易性金融資產 446,133 32.2%389,703 29.7%14.5%債權投資 731,850 52.9%738,166 56.2%(0.9%)其他債權投資 172,233 12.4%152,428 11.6%13.0%其他權益工具投資 6,380 0.5%2,592 0.2%146.1%投資類金融資產合計投資類金融資產合計 1,384,149 100.0%1,313,127 100.0%5.4%（2）報告期內獲取的重大的股權投資情況報告期內獲取的重大的股權投資情況 適用 不適用 （3）報告期內正在進行的重大的非股權投資情況報告期內正在進行的

120、重大的非股權投資情況 適用 不適用 （4）所持債券所持債券情況情況 2022 年末，本集團所持金融債券（政策性銀行債、各類普通金融債、次級金融債，不含企業債）賬面價值為 2,433.92 億元，其中前十大面值金融債券的有關情況如下：（貨幣單位：人民幣百萬元）債券名稱 面值 票面年利率(%)到期日 減值準備 2022 年商業銀行金融債 5,600 2.48 2023-08-25-2021 年政策性銀行債券 5,300 2.98 2024-01-08-2022 年商業銀行金融債 4,700 2.48 2023-08-25 0.04 第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 36 平安銀行股份

121、有限公司 2022 年年度報告 2022 年政策性銀行債券 4,060 2.77 2032-10-24-2022 年商業銀行金融債 4,000 3.00 2032-11-10-2022 年商業銀行金融債 3,900 2.92 2025-12-19 0.76 2020 年政策性銀行債券 3,651 3.23 2025-01-10-2022 年政策性銀行債券 3,601 2.59 2025-03-17-2022 年商業銀行金融債 3,540 2.60 2025-02-23 0.48 2021 年政策性銀行債券 3,173 3.30 2026-03-03-（5）持有衍生金融工具情況持有衍生金融工具情

122、況 衍生品投資情況表 報告期衍生品持倉的風險分析及控制措施（包括但不限于市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險等）本行在董事會確立的風險偏好和市場風險總體限額框架內，開展包括衍生品的資金交易和投資業務。本行建立了有針對性的風險管理和內部控制體系，有效識別、計量、監測、報告和控制衍生品投資相關風險。已投資衍生品報告期內市場價格或產品公允價值變動的情況，對衍生品公允價值的分析應披露具體使用的方法及相關假設與參數的設定 報告期內，本行已投資衍生品公允價值的變動在合理和可控制范圍內。本行選擇市場參與者普遍認同、且被以往市場實際交易價格驗證具有可靠性的估值方法，以及市場可觀察參數確定衍生品公允價值。報

123、告期公司衍生品的會計政策及會計核算具體原則與上一報告期相比是否發生重大變化的說明 本行根據企業會計準則制訂衍生品會計政策及會計核算辦法，本報告期相關政策未發生重大變化。獨立董事對公司衍生品投資及風險控制情況的專項意見 本行衍生品交易業務是經監管機構批準的商業銀行業務。本行設置了專門的風險管理機構，建立了有針對性的風險管理體系，有效管理衍生品投資業務風險。衍生品投資的持倉情況表（貨幣單位：人民幣百萬元）合約種類 年初合約金額(名義金額)年末合約金額(名義金額)報告期公允價值 變動情況 外匯衍生工具 2,046,243 2,108,131(8,061)利率衍生工具 5,159,879 4,549,

124、226 251 貴金屬衍生工具 60,289 79,968 95 合計合計 7,266,411 6,737,325(7,715)注：本行在董事會確立的風險偏好和市場風險總體限額框架內，開展包括衍生品的資金交易和投資業務。衍生品金融工具名義金額只體現交易量，并不反映其實際風險暴露。本行開展的外匯、利率及貴金屬衍生品業務主要采取對沖策略，實際匯率、利率及商品風險暴露很小。（6）募集資金使用情況募集資金使用情況 公司報告期內無募集資金使用情況。（7）重大資產和股權出售重大資產和股權出售 本行報告期未出售重大資產及重大股權。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 37 平安銀行股份有限公司 2

125、022 年年度報告（8）主要控股參股公司分析主要控股參股公司分析 適用 不適用 本行無單個子公司的凈利潤或單個參股公司的投資收益對本行凈利潤影響達到 10%以上。關于本行全資子公司平安理財有限責任公司的業務開展情況，詳見本章“3.3 主要業務討論與分析”。（9）公司控制的結構化主體情況公司控制的結構化主體情況 2022年末，本集團非保本理財產品余額8,868.40億元，較上年末增長1.7%。本集團結構化主體情況詳見“第十章 財務報告”中的“四、財務報表主要項目附注 52.結構化主體”。3.2.4 報告期末報告期末可能對經營成果造成重大影響的表外項目的余額可能對經營成果造成重大影響的表外項目的余

126、額 本集團“資本性支出承諾、信用承諾”等項目詳見“第十章 財務報告”中的“六、承諾及或有負債”。3.2.5 比較式會計報表中變化幅度超過比較式會計報表中變化幅度超過 30%以上項目的分析以上項目的分析（貨幣單位：人民幣百萬元）項目名稱 本期金額 變動金額 變動比率 變動原因分析 拆出資金 133,921 39,448 41.8%主要是拆出境內金融機構款項增加 買入返售金融資產 41,561 35,173 550.6%人民幣存款穩定增長，增加貨幣市場融出，買入返售債券規模增加 其他權益工具投資 6,380 3,788 146.1%主要是新增抵債股權及永續債投資 拆入資金 53,282 20,88

127、8 64.5%主要是拆入境內同業款項增加 交易性金融負債 69,054 25,633 59.0%主要是債券借貸業務規模增加 賣出回購金融資產款 13,303(34,400)(72.1%)人民幣存款穩定增長，減少貨幣市場融入 預計負債 9,730 5,786 146.7%對財務擔保合同計提預期信用損失增加 其他綜合收益 2,660 875 49.0%主要是計提的金融資產減值準備增加 公允價值變動損益 1,240(840)(40.4%)主要是交易性金融工具公允價值變動減少 匯兌損益 4,548 3,228 244.5%外匯業務規模增加及匯率波動帶來匯兌損益增加 資產處置損益 180 168 1,4

128、00.0%基期數小，上年為 0.12 億元 其他資產減值損失(35)(1,233)(102.9%)計提的抵債資產減值損失減少 營業外收入 64(94)(59.5%)基期數小，上年為 1.58 億元 3.2.6 現金流現金流 2022 年，本集團經營活動產生的現金流量凈額 1,345.72 億元，同比增加 3,273.05 億元，主要是同業存放及吸收存款現金流入增加、發放貸款和墊款現金流出減少；投資活動產生的現金流量凈額178.58 億元，同比增加 583.13 億元，主要是債權投資支付的現金減少；籌資活動產生的現金流量凈額-1,614.05 億元，同比減少 3,424.69 億元，主要是發行同

129、業存單收到的現金流入減少。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 38 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.2.7 貸款貸款資產質量分析資產質量分析 2022 年，宏觀經濟復蘇放緩，且復蘇區域、行業不平衡的情況仍較顯著，部分企業和個人還款能力承壓，銀行資產質量管控仍面臨挑戰。本行響應國家戰略，持續服務實體經濟，大力支持民營和中小微企業發展，加大問題資產處置力度，整體資產質量保持平穩。2022 年末，本行逾期貸款占比 1.56%，較上年末下降 0.05 個百分點；逾期 60 天以上貸款占比0.87%，與上年末持平；逾期 90 天以上貸款占比 0.73%，較上年末下降 0.01

130、 個百分點；不良貸款率為 1.05%，較上年末上升 0.03 個百分點；逾期 60 天以上貸款偏離度及逾期 90 天以上貸款偏離度分別為 0.83 和 0.69，較上年末分別下降 0.02 和 0.04。2022 年，本行計提的發放貸款和墊款信用減值損失 641.68 億元，同比增長 8.0%。2022 年末，貸款減值準備余額 1,011.96 億元，較上年末增長 12.2%；撥備覆蓋率 290.28%，較上年末上升 1.86個百分點；逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率 351.08%，較上年末上升 12.86 個百分點；逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率 419.22%，較上年末上升 21.82

131、 個百分點，風險抵補能力繼續保持較好水平。2022 年，本行核銷貸款 598.02 億元；收回不良資產總額 412.94 億元，同比增長 26.0%，其中收回已核銷不良資產本金 203.64 億元（含收回已核銷不良貸款 119.42 億元），同比增長 8.7%；不良資產收回額中 78.5%為現金收回，其余為以物抵債等方式收回。未來，本行將持續強化管控措施，保持較好的風險抵補水平，牢牢守住風險底線，確保資產質量可控。（1）發放貸款和墊款五級分類情況發放貸款和墊款五級分類情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末 增減

132、余額 占比 余額 占比 正常貸款 3,233,708 97.13%2,988,759 97.56%8.2%關注貸款（注 1）60,592 1.82%43,414 1.42%39.6%不良貸款 34,861 1.05%31,275 1.02%11.5%其中：次級 18,900 0.57%17,971 0.59%5.2%可疑 9,703 0.29%7,390 0.24%31.3%損失 6,258 0.19%5,914 0.19%5.8%發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 100.00%3,063,448 100.00%8.7%發放貸款和墊款減值準備(101,196)(

133、90,202)12.2%其中：以攤余成本計量的發放貸款和墊款減值準備(97,919)(89,256)9.7%以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的發放貸款和墊款減值準備(3,277)(946)246.4%不良貸款率 1.05%1.02%+0.03 個百分點 逾期 90 天以上貸款偏離度（注 2）0.69 0.73 -0.04 第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 39 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 逾期 60 天以上貸款偏離度（注 3）0.83 0.85 -0.02 撥備覆蓋率 290.28%288.42%+1.86 個百分點 逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率 419

134、.22%397.40%+21.82 個百分點 逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率 351.08%338.22%+12.86 個百分點 撥貸比 3.04%2.94%+0.10 個百分點 注：（1）受宏觀經濟環境、個人汽車金融抵押類貸款分類監管規則調整及個別對公大戶債務重組等因素影響，關注貸款占比較上年末上升 0.40 個百分點。（2）逾期 90 天以上貸款偏離度=逾期 90 天以上貸款余額/不良貸款余額。（3）逾期 60 天以上貸款偏離度=逾期 60 天以上貸款余額/不良貸款余額。（2）發放貸款和墊款按產品劃分的結構分布及質量情況發放貸款和墊款按產品劃分的結構分布及質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元

135、）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 企業貸款企業貸款 1,281,771 38.5%0.61%1,153,127 37.6%0.71%-0.10 個百分點個百分點 其中：一般企業貸款 1,084,224 32.6%0.72%998,474 32.6%0.82%-0.10 個百分點 貼現 197,547 5.9%-154,653 5.0%-個人貸款個人貸款 2,047,390 61.5%1.32%1,910,321 62.4%1.21%+0.11 個百分點個百分點 其中：房屋按揭及持證抵押貸款(注 1)

136、783,393 23.6%0.37%654,870 21.4%0.34%+0.03 個百分點 新一貸 160,056 4.8%1.31%158,981 5.2%1.01%+0.30 個百分點 汽車金融貸款 321,034 9.6%1.26%301,229 9.8%1.26%-信用卡應收賬款 578,691 17.4%2.68%621,448 20.3%2.11%+0.57 個百分點 其他(注 2)204,216 6.1%1.29%173,793 5.7%1.40%-0.11 個百分點 發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 100.0%1.05%3,063,448 1

137、00.0%1.02%+0.03 個百分點個百分點 注：（1）2022 年末“房屋按揭及持證抵押貸款”包含“住房按揭貸款”余額 2,844.43 億元（2021 年末為 2,793.76 億元），住房按揭貸款不良率為 0.28%。（2）“其他”包括個人經營性貸款、小額消費貸款和其他保證或質押類貸款等。企業貸款企業貸款 2022 年末，本行企業貸款不良率 0.61%，較上年末下降 0.10 個百分點。本行持續迭代風險政策，完善資產質量管控機制，企業信貸指標整體保持良好水平。具體情況如下：在風險準入方面，本行建立“生態化”風險政策體系，支持業務生態化拓客；聚焦制造業、綠色金融、專精特新等領域，持續發

138、力交易銀行業務，培育資產增長新動能；對于制造業、基礎設施、消費升級、技術升級等領域，依托銀行內部專業化研究力量，橫向拓展、縱向深化，持續完善和優化風險政策，引領全行業務發展方向，并因地制宜推出特色風險政策，沿項目生命周期補齊產品空白，積極把握區域性、項目周期性業務機會。針對房地產、政府類等重要業務領域，持續跟蹤研判外部形勢，及時調整業務導向和準入規則，做好政策的動態檢視與靈活調整。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 40 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 在貸后管理方面，本行深化“系統賦能、管理賦能、隊伍賦能”，多措并舉實現形勢反應更敏捷、組合管控更精準、考核督導更有效、

139、問題授信管控更前瞻；進一步聚焦房地產行業等領域客戶的風險，通過抓好關鍵環節、關鍵動作管理，推動風險防范和化解；做實組合預警和策略分類，定位風險、強化管控，推進較高風險客群提前有序壓退；加大不良資產清收處置力度，助力資產質量保持平穩。個人貸款個人貸款 2022 年末，本行個人貸款不良率 1.32%，較上年末上升 0.11 個百分點。2022 年，經濟復蘇持續放緩，對零售客戶的就業和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業務不良率有所上升。本行自 2021 年下半年已提高對貸前政策的檢視頻率，嚴格把控客戶準入，并積極拓寬催清收渠道，加大對不良貸款的處置力度。2022 年，本行逐步提高抵押類貸款占

140、比，優化個人貸款結構，并運用行業領先的科技實力和風控模型，提升客戶風險識別度，實施差異化的風險管理政策，有效增強了風險抵御能力。本行始終嚴格控制新戶準入，做實對客戶還款能力和還款意愿的審查，新戶質量整體保持平穩。其中，信用卡應收賬款受宏觀經濟環境變化，以及 2021 年四季度應監管要求調整信用卡逾期認定標準影響，新戶逾期率有所上升，但本行已主動收緊貸前策略，增加優質額度投放，同時加大貸后催收力度，持續改善新戶品質。賬齡 6 個月時的逾期 30 天以上貸款余額占比情況詳見下表：貸款發放期間 信用卡應收賬款“新一貸”貸款 汽車金融貸款 2019 年 0.36%0.15%0.28%2020 年 0.

141、19%0.15%0.35%2021 年 0.38%0.18%0.36%2022 年 0.53%0.15%0.35%注：（1）“賬齡分析”也稱為 Vintage 分析或靜態池累計違約率分析，是針對不同時期開戶的信貸資產進行分別跟蹤，按照賬齡的長短進行同步對比從而了解不同時期開戶用戶的資產質量情況。賬齡 6 個月時的逾期 30 天以上貸款余額占比=當年新發放貸款或新發卡在賬齡第 6 個月月末逾期 30 天以上貸款余額/賬齡滿 6 個月的當年新發放貸款金額或賬齡滿 6 個月的當年新開戶客戶的信用卡透支余額。（2）2022 年賬齡分析的數據僅反映了 2022 年 1-7 月發放的貸款質量表現，8-12

142、 月發放的貸款賬齡不足 6 個月，待賬齡至 6 個月以上后再納入分析。本行認真落實監管金融紓困政策，對受宏觀經濟環境影響出現臨時性經營困難或收入下降的客戶實施關懷催收、延期還本付息政策，與客戶共渡難關。同時，為減輕延期貸款到期后對未來資產質量的影響，本行已采取前置提醒、專屬催清收資源傾斜、提供綜合紓困工具包等方式予以積極應對。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 41 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（3）發放貸款和墊款按行業劃分的結構分布及質量情況發放貸款和墊款按行業劃分的結構分布及質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年

143、12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 農牧業、漁業 3,124 0.1%-4,416 0.1%-采礦業 18,899 0.6%-22,099 0.7%0.95%-0.95 個百分點 制造業 183,192 5.5%0.53%157,027 5.1%0.78%-0.25 個百分點 能源業 33,091 1.0%2.83%26,037 0.8%3.83%-1.00 個百分點 交通運輸、郵電業 51,441 1.5%0.46%49,031 1.6%7.78%-7.32 個百分點 批發和零售業 124,729 3.7%0.39%103,784 3.4%0.59%-0.

144、20 個百分點 房地產業 283,484 8.5%1.43%288,923 9.4%0.22%+1.21 個百分點 社會服務、科技、文化、衛生業 219,219 6.6%0.46%212,943 7.0%0.29%+0.17 個百分點 建筑業 45,868 1.4%0.10%48,073 1.6%0.08%+0.02 個百分點 個人貸款 2,047,390 61.5%1.32%1,910,321 62.4%1.21%+0.11 個百分點 其他 318,724 9.6%-240,794 7.9%-發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 100.0%1.05%3,063,

145、448 100.0%1.02%+0.03 個百分點個百分點 注：行業口徑包括貸款和貼現。2022 年，本行緊跟國家重大戰略規劃，積極支持實體經濟發展，聚焦重點行業、重點區域和重點客戶，選擇弱周期、成長性穩定、資產質量好的行業，壓退高風險客戶，進一步優化資產組合配置。同時，本行持續加強對新增業務風險管控，加大存量風險的化解和處置力度，資產質量穩健可控。主要受房地產行業風險暴露影響，本行房地產業不良率較上年末有所上升，但房地產不良貸款額基數低，整體風險可控；同時受宏觀經濟下行等因素影響，社會服務、科技、文化、衛生業和建筑業不良率較上年末略有上升，本行已積極落實各項舉措并加大清收處置力度，整體風險可

146、控。（4）發放貸款和墊款按地區劃分的質量情況發放貸款和墊款按地區劃分的質量情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 不良率增減 余額 占比 不良率 余額 占比 不良率 東區 711,833 21.4%0.55%600,697 19.6%0.50%+0.05 個百分點 南區 649,810 19.5%0.96%599,433 19.6%1.22%-0.26 個百分點 西區 310,687 9.3%1.03%280,433 9.2%0.69%+0.34 個百分點 北區 490,360 14.7%0.42%451,643 14.7%0.

147、47%-0.05 個百分點 總部 1,136,487 34.2%1.72%1,116,114 36.4%1.51%+0.21 個百分點 境外 29,984 0.9%-15,128 0.5%-發放貸款和墊款本金總額發放貸款和墊款本金總額 3,329,161 100.0%1.05%3,063,448 100.0%1.02%+0.03 個百分點個百分點 第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 42 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（5）重組、逾期貸款情況重組、逾期貸款情況（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 余額 占貸

148、款總額比 余額 占貸款總額比 重組貸款 17,107 0.51%11,417 0.37%本金和利息逾期 90 天以內貸款 27,903 0.83%26,651 0.87%本金或利息逾期 90 天以上貸款 24,139 0.73%22,698 0.74%2022 年末，本行重組貸款余額 171.07 億元，較上年末增長 49.8%，主要為個別對公大戶債務重組導致。本行持續加大對問題授信企業的清收及重組化解力度，逐步調整和優化授信業務方案，最終實現授信風險的緩釋和化解。2022 年末，本行逾期貸款余額占比 1.56%，較上年末下降 0.05 個百分點；逾期 90 天以內貸款（含本金未逾期，利息逾期

149、90天以內貸款）余額279.03億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為0.83%，較上年末下降 0.04 個百分點；逾期 90 天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期 90 天以上貸款）余額241.39 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 0.73%，較上年末下降 0.01 個百分點；逾期 60 天以上貸款（含本金未逾期，利息逾期 60 天以上貸款）余額 288.24 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 0.87%，與上年末持平。針對逾期貸款本行已采取各項針對性管控措施，并根據客戶情況分類制定清收和重組轉化方案，與各相關方積極溝通，積極推進風險管理和化解工作，整體風險可控。（6）貸款減值準

150、備的變動情況貸款減值準備的變動情況 本行自 2018 年 1 月 1 日起，實施新金融工具會計準則，并建立預期損失率模型，計量資產預期損失。2022 年，本行計提的發放貸款和墊款信用減值損失為 641.68 億元。（貨幣單位：人民幣百萬元）項 目 金 額 年初數 90,202 加：計提 64,168 減：核銷(59,802)加：收回的已核銷貸款的轉回 11,942 減：處置資產時轉出(5,334)減：貸款因折現價值上升導致減少(45)加：其他變動 65 年末數 101,196 對已全額計提撥備的不良貸款，在符合核銷認定條件并經過相關核銷程序后進行核銷，對于核銷后貸款按“賬銷案存、繼續清收”的原

151、則管理，繼續推動核銷后貸款的清收與處置。收回已核銷貸款時，先扣收本行墊付的應由貸款人承擔的訴訟費用，剩余部分先抵減貸款本金，再抵減欠息，收回的貸款本金將增加本行貸款損失準備，收回的利息和費用將分別增加當期利息收入和壞賬準備。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 43 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（7）前十大貸款客戶前十大貸款客戶情況情況（貨幣單位：人民幣百萬元）借款人名稱 2022 年 12 月 31 日 貸款余額 占本行資本凈額比 占貸款總額比 借款人 A 13,904 2.74%0.42%借款人 B 8,590 1.69%0.26%借款人 C 8,012 1.58%

152、0.24%借款人 D 7,471 1.47%0.22%借款人 E 7,188 1.42%0.22%借款人 F 6,175 1.22%0.19%借款人 G 5,947 1.17%0.18%借款人 H 4,969 0.98%0.15%借款人 I 4,372 0.86%0.13%借款人 J 4,067 0.80%0.12%合計合計 70,695 13.93%2.12%2022 年末，本行前十大貸款客戶的貸款余額為 706.95 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為 2.12%。其中：本行前五大貸款客戶貸款余額 451.65 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為1.36%，本行前五大貸款客戶與本行

153、不存在關聯關系。（8）政府融資平臺貸款情況政府融資平臺貸款情況 2022 年末，本行政府融資平臺（含整改為一般公司類貸款和仍按平臺管理貸款）貸款余額 671.84億元，較上年末增加 29.90 億元，增幅 4.7%；占發放貸款和墊款本金總額的比例為 2.0%，較上年末下降 0.1 個百分點。其中：從分類口徑看，本行已整改為一般公司類貸款余額 622.98 億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為1.9%；仍按平臺管理的貸款余額48.86億元，占發放貸款和墊款本金總額的比例為0.1%。本行平臺貸款質量良好，無不良貸款。（9）按擔保方式劃分的貸款分布情況按擔保方式劃分的貸款分布情況“按擔保方式劃分的

154、貸款分布情況”詳見“第十章 財務報告”中的“四、財務報表主要項目附注 6.3 發放貸款和墊款-按擔保方式分布情況分析”。3.2.8 負債質量分析負債質量分析 本行高度重視負債質量管理，嚴格遵照中國銀保監會發布的商業銀行負債質量管理辦法，根據本行戰略目標和負債業務發展狀況，建立了總行、條線、分行多層次的負債質量管理架構，董事會承擔負債質量管理的最終責任，高級管理層承擔負債質量管理職責，稽核監察部負責負債質量管第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 44 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 理的內部審計。2022 年，本行持續加強對負債來源、結構和成本等方面的管理。一是堅持存款立行

155、，推動存款規模穩步增長，提升負債來源穩定性；二是堅持存款業務量價平衡發展，積極調整存款結構、期限和定價等，合理控制付息成本；三是密切關注政策及市場變化，擇機發行同業存單和金融債，提高負債結構的多樣性；四是持續優化資產負債組合管理，保持存款增長及信貸投放的動態均衡發展，并持續加強流動性管理，提高負債與資產匹配的合理性。2022 年，本集團各項業務穩步增長，負債質量狀況保持安全穩健，各項指標均保持在合理區間。其中，2022 年末，本集團負債總額 48,868.34 億元，較上年末增長 8.0%；2022 年，本集團負債成本率 2.16%，同比 2021 年下降 5 個基點。同時，本集團凈穩定資金比

156、例、流動性覆蓋率等負債質量管理監管指標均達到監管要求。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 45 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.3 主要業務討論與分析主要業務討論與分析 3.3.1 零售深化轉型發展零售深化轉型發展 2022 年，本行積極踐行金融服務實體經濟、服務普惠民生的初心使命，充分發揮綜合金融和科技賦能優勢，持續深入貫徹以開放銀行、AI 銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，打造“智能化銀行 3.0”，零售各項業務穩健發展，業務規模取得進一步突破。2022 年末，個人存款余額突破 1 萬億元，個人貸款余額突破 2 萬億元，平安

157、口袋銀行 APP 月活躍用戶數（MAU）突破 5 千萬戶，轉型發展成效持續顯現。零售業務關鍵指標（部分）零售業務關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）維度 項目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 規模 管理零售客戶資產（AUM）3,587,274 3,182,634 12.7%個人存款 1,034,970 770,365 34.3%個人貸款 2,047,390 1,910,321 7.2%資產質量 個人貸款不良率 1.32%1.21%+0.11 個百分點（1）三大業務模塊經營持續升級三大業務模塊經營持續升級 私行財富私行財富 私行財富關

158、鍵指標（部分）私行財富關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）項目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 財富客戶數（萬戶）126.52 109.98 15.0%私行達標客戶數（萬戶）8.05 6.97 15.5%私行達標客戶 AUM 余額 1,620,785 1,406,096 15.3%本行堅持以客戶為中心，持續升級產品、客群經營、隊伍等能力，致力于打造“有溫度的、全球領先的財富管理主辦銀行”。2022 年末，本行管理零售客戶資產（AUM）35,872.74 億元，較上年末增長 12.7%，其中私行達標客戶 AUM 余額 16,207.8

159、5 億元，較上年末增長 15.3%；本行財富客戶126.52 萬戶，較上年末增長 15.0%，其中私行達標客戶3 8.05 萬戶，較上年末增長 15.5%。2022 年本行實現財富管理手續費收入 64.47 億元，因主動壓降非標類產品規模及證券市場波動導致的基金銷量下滑等因素影響，同比下降 21.5%。產品升級方面，產品升級方面，本行持續提升資產優選與產品甄別能力，豐富、優化產品貨架。代銷理財產品上，本行在平安理財之外，累計已引入了 8 家外部理財子公司產品，為客戶提供更多元的產品配置選擇。代銷私募基金業務上，本行重點打造“優選私募”，在全市場私募機構中層層篩選，精選引入頂尖管理人；代銷公募基

160、金業務上，本行重點升級陪伴式服務，在市場疲軟行情下，聚焦提升客戶 3 私行客戶標準為客戶近三月任意一月的日均資產超過600萬元。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 46 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 規模，發力線上平臺，實現中長尾基礎客群的快速滲透，2022 年末，本行代理非貨幣公募基金持倉客戶數較上年末增長 102.0%；2022 年，本行實現代理基金收入 26.71 億元，受市場等因素影響，同比下降 33.8%。代理保險產品上，本行借助平安集團“綜合金融+醫療健康”生態優勢，敏捷定制有市場前瞻性、客戶吸引力的保險產品，全面提升產品貨架的多元性及競爭力；2022 年

161、，本行實現代理保險收入 19.84 億元，同比增長 30.9%；本行家族信托及保險金信托新設立規模 546.07 億元，同比增長 43.6%?？腿航洜I升級方面，客群經營升級方面，本行面向超高凈值客戶及其家族升級了“平安家族辦公室”服務，聚焦財富管理、健康管理、代際成長、慈善規劃、法稅籌劃、企業智庫六大專業領域，向客戶提供定制化、一站式解決方案；面向企業董監高客戶，通過打造私行投行聯動模式，整合平安集團內外部專業資源，為頂級私行頭部客戶提供覆蓋個人、家族、企業的綜合金融解決方案。在權益體系建設上，本行積極整合平安集團內外部專業資源，重點打造高端醫養、子女教育、慈善規劃等多個王牌權益，滿足稀缺性非

162、金融服務需求，向客戶提供全生命周期陪伴式服務。隊伍升級方面，隊伍升級方面，本行著力提升隊伍專業技能，增強隊伍內生發展能力，依托專業精、能力強的私人銀行家及投顧專家隊伍，通過分布在全國各省會以及主要城市的 53 家私行中心，為私行客戶提供全方位的財富管理服務。一是建立制式化財富管理培訓體系，通過“訓、戰、輔導”立體式培養模式，推動隊伍工作模式標準化，提升隊伍專業化能力；二是深化新銀保業務改革，持續打造一支懂保險的新財富隊伍，為客戶提供更加全面的綜合金融資產配置服務；三是通過強化人機協同賦能隊伍經營，讓理財經理的展業和服務更加專業化、智能化、個性化，切實提升客戶財富健康度；2022年末，財富客戶“

163、隨身銀行”服務使用覆蓋率超 85%。品牌升級方面，品牌升級方面，本行以私人銀行業務為紐帶積極參與社會公益事業，2022 年，在業內首創的“平安樂善”慈善規劃服務已為超 860 位客戶提供慈善服務咨詢、協助設立慈善信托、公益項目投向管理、慈善活動等服務?！捌桨补嫫脚_”積極響應抗震救災號召，聯合中華社會救助基金會、“壹基金”上線馳援瀘定災區項目，提供救援物資支持。憑借在私人銀行業務領域不斷提升的綜合實力，2022 年本行獲評經濟觀察報“年度卓越私人銀行”、環球金融“最佳超高凈值客戶服務私人銀行”、中國銀行保險報“中國金融品牌創新典范”、亞洲銀行家“年度慈善規劃服務”等獎項?；A零售基礎零售 基礎

164、零售關鍵指標（部分）基礎零售關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）維度 項目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 客戶/用戶 零售客戶數（萬戶）12,308.00 11,821.20 4.1%口袋銀行 APP 注冊用戶數（萬戶）15,288.32 13,492.24 13.3%口袋銀行 APP 月活躍用戶數（萬戶）5,068.44 4,822.64 5.1%第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 47 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 代發 代發及批量業務客戶帶來的 AUM 余額 659,953 539,183 22.4

165、%代發及批量業務客戶帶來的存款余額 224,893 144,460 55.7%維度 項目 2022 年 2021 年 本年同比變動 存款 個人存款日均余額 869,912 699,855 24.3%本行深入做實基礎零售，打造面向海量客戶的經營中樞。通過全面貫徹以客戶為中心的經營理念，深入推進“智能化銀行 3.0”建設；同時，持續推動綜合經營、協同發展，強化全渠道綜合化獲客及全場景智能化經營。2022 年末，本行零售客戶數 12,308 萬戶，較上年末增長 4.1%；平安口袋銀行 APP 注冊用戶數 15,288.32 萬戶，較上年末增長 13.3%，其中，月活躍用戶數（MAU）5,068.44

166、 萬戶，較上年末增長 5.1%。存款業務提升方面，存款業務提升方面，本行零售業務秉持“規模增長、結構優化、基礎夯實、成本管控”經營方針，推進存款業務量質齊升。一是 AUM 帶動存款提升，通過向客戶提供專業化資產配置服務、產品優化升級，做大 AUM 提升自然派生存款；二是綜合化經營帶動存款提升，通過促動信用卡客戶雙卡齊開，提升本行卡還款占比，以及強化重點客群的場景化經營，提升存款沉淀；三是渠道聯動帶動存款提升，通過推動商戶優惠支付活動持續發力支付結算，通過深耕行業方案做大代發及收單業務，帶動結算存款增長，并通過深化保證金、靈活用工等開放銀行模式的推廣應用，拓展存款客群來源。2022 年末，本行個

167、人存款余額 10,349.70 億元，較上年末增長 34.3%；2022 年，個人存款日均余額8,699.12 億元，同比 2021 年增長 24.3%。代發業務拓展方面，代發業務拓展方面，本行升級代發服務平臺及產品體系，推動代發業務全流程線上化，持續提升客戶體驗。一是圍繞客戶日常高頻支付場景，持續升級“安薪管家”產品，打造客戶家庭主賬戶智能收支管理平臺，2022 年末，“安薪管家”綁定客戶數超 145 萬戶。二是以客戶需求為中心，升級代發客群數字化經營體系，全方位賦能客群精細化經營；2022 年末，本行代發及批量業務客戶帶來的 AUM 余額 6,599.53 億元，較上年末增長 22.4%；

168、帶來客戶存款余額 2,248.93 億元，較上年末增長55.7%?？诖y行升級方面，口袋銀行升級方面，本行升級平安口袋銀行 APP 智能化平臺布局，打造數字化經營的主門戶。2022 年，本行重磅發布平安口袋銀行 APP 6.0，全面升級功能及體驗。一是在界面設計、智能交互、適老化無障礙、生活權益、理財服務等方面全面升級，打造更加便捷、智能、安全的使用體驗；二是全面引入大數據推薦能力，通過分客群、分場景的策略不斷調優，以及根據客戶意向度和產品競爭力形成的推薦模型，滿足客戶金融、生活的個性化需求；三是推動智能化模式升級，結合獲客、留存、激活、轉化到復購傳播的不同階段形成精細化的經營策略，全面提升客

169、戶全生命周期的服務體驗。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 48 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 消費金融消費金融 消費金融關鍵指標（部分）消費金融關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）項目 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日 本年末比上年末增減 信用卡流通卡量（萬張）6,899.72 7,012.65(1.6%)信用卡應收賬款余額 578,691 621,448(6.9%)“新一貸”貸款余額 160,056 158,981 0.7%個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 783,393 654,870 19.6%其中：住房按揭貸款余額 28

170、4,443 279,376 1.8%汽車金融貸款余額 321,034 301,229 6.6%項目 2022 年 2021 年 本年同比變動 信用卡總交易金額 3,391,911 3,791,410(10.5%)本行持續強化零售信貸產品的數字化經營和綜合化服務能力，提升產品競爭力及客戶服務體驗。2022 年末，本行個人貸款余額 20,473.90 億元，較上年末增長 7.2%。2022 年下半年以來，本行結合內外部經營環境變化，加大了抵押類貸款投放力度，強化基石類業務發展。2022 年末，本行個人貸款中抵押類貸款占比 54.2%，較上年末上升 5.0 個百分點，業務及客群結構不斷優化。信用卡信

171、用卡 本行深化信用卡業務轉型升級，推動獲客經營一體化及綜合化經營，持續打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗；同時，本行結合內外部經營環境變化，主動優化結構，深化存量客戶及生息資產經營，推動業務高質量、可持續發展。受宏觀經濟環境影響，2022 年末，本行信用卡流通卡量 6,899.72 萬張，較上年末下降 1.6%；全年信用卡總交易金額 33,919.11 億元，同比下降10.5%；信用卡應收賬款余額 5,786.91 億元，較上年末下降 6.9%，但通過精細化客群經營，全年信用卡循環及分期日均余額同比 2021 年增長 22.1%，帶動信用卡利息收入實現較快增長?？腿壕毣洜I方面，

172、豐富產品權益配置，滿足客戶多樣化需求?？腿壕毣洜I方面，豐富產品權益配置，滿足客戶多樣化需求。本行深耕車主客群的生態化經營，與行業頭部企業聯合共建“平安加油”平臺，2022 年末，覆蓋全國加油站超 4 萬家，依托平安集團內車生態資源，進一步完善以加油權益為主，洗車、停車、充電、保養權益為輔的一站式全方位車生態經營體系；2022 年末，本行核心車主類信用卡流通卡量超 2,600 萬張。針對年輕客群，本行創新升級“平安悅享”白金信用卡，打造“卡權分離”特色權益平臺，引入茶咖、視頻、運動健身、寵物等 20 多項豐富權益，充分滿足年輕人多樣的消費及權益需求。針對財富客群，本行推出了“平安私人銀行信用

173、卡”，為私行財富客戶個性化定制服務及權益，搭建高爾夫生態權益，陸續上線練習場、“積分+現金”兌換、權益套餐包等系列權益，持續完善財富客群權益經營體系。場景化經營方面，推進場景布局，促進生態化發展。場景化經營方面，推進場景布局，促進生態化發展。2022 年，本行持續開展“日日驚喜、月月狂歡”等品牌性活動，打造爆品日聚流量模式，并推出每月營銷爆點主題，通過體驗優化不斷沉淀第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 49 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 活動口碑?？诖坛墙洜I方面，本行積極聯動品牌優勢資源，搭建商超通平臺及屬地活動聚合頁面。外部戰略合作方面，通過與多家互聯網頭部企業在

174、發卡、綁卡、消費、生息等場景合作，推動共同經營、共建生態。2022 年，與騰訊合作推出“平安銀行超 V 聯名信用卡”，實現騰訊生態聯名卡獲客滲透；進一步深化與京東合作，推出“平安銀行京喜白金信用卡”，產品及權益全面升級，2022年“京喜”系列信用卡累計發卡超 170 萬張。智能化服務方面，強化數據驅動，提升客戶體驗及經營效益。智能化服務方面，強化數據驅動，提升客戶體驗及經營效益。一是依托信用卡 A+新核心系統能力建設，助力智能化新模式突破，2022 年創新“惠花惠賺”“額度融合”“實時復額”等新服務模式；二是優化智能語音中臺，驅動智能化運營，2022 年末，本行智能語音中臺已滲透到 1,425

175、 個業務場景，全年外呼規模 5.93 億通，同比增長 118.0%；三是持續升級“AI+T”智能多媒體交互矩陣，促動多渠道服務融合，構建一站式、全場景、線上化、智能化的多元服務形態與服務能力；2022 年智能渠道實現業務場景全覆蓋，非人工服務占比超 90%。新一貸新一貸 2022 年末，本行“新一貸”余額 1,600.56 億元，較上年末增長 0.7%。2022 年，本行在堅持審慎穩健風險政策的基礎上，推進“新一貸”產品創新、流程升級及客戶體驗提升，持續提升服務小微企業生產經營和居民家庭合理消費的能力和質效。一是大力拓展“新一貸”優質客群，依托大數據能力，精準鑒別客戶資質、洞察客戶需求，通過專

176、屬方案、極簡流程及定向權益，為客戶提供高質量、綜合化的金融服務；二是進一步完善智能風險定價策略，借助大數據分析識別客群分層，為客戶提供更適配的金融服務；三是加強存量客戶經營，借助“AI+T+Offline”隨身銀行模式多渠道、全方位激活存量客戶，提升客戶服務水平。個人房屋按揭個人房屋按揭及持證抵押貸款及持證抵押貸款 2022 年末，本行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 7,833.93 億元，較上年末增長 19.6%，其中，住房按揭貸款余額 2,844.43 億元，較上年末增長 1.8%。本行積極貫徹服務實體經濟的工作要求，大力落實支持小微企業經營融資需求以及支持居民消費升級的政策導向，全方位提

177、升客戶經營質效，為客戶提供更便捷、更省心的金融服務。一是持續開拓優質客群，深耕優質房地產場景，擴大優質房貸客戶來源；二是迭代優化線上流程，創新二手樓按揭服務模式，打造一站式辦理過戶、抵押、解押流程，提升客戶體驗；三是深耕存量客戶經營，創新推出口袋銀行房貸客戶權益中臺，全方位滿足房貸客戶融資、理財、交易等金融需求。汽車金融貸款汽車金融貸款 2022 年末，本行汽車金融貸款余額 3,210.34 億元，較上年末增長 6.6%。本行通過升級產品體系、推進車生態經營策略、強化科技賦能，不斷提升客戶服務體驗。升級產品體系，持續助力汽車消費。升級產品體系，持續助力汽車消費。本行積極適應新零售業態的發展趨勢

178、，全面升級貸款線上申請、審批、面簽、放款等服務，且適應新能源造車新勢力業務發展模式，為客戶提供專業、標準及便捷的線上購車貸款體驗。2022 年，個人新能源汽車貸款新發放 248.99 億元，同比增長 41.8%。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 50 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 聚焦車主客群，持續完善車生態建設。聚焦車主客群，持續完善車生態建設。一是持續升級“車 E 通”平臺，完善車商線上化服務體系，打造滿足經銷商進、銷、存各環節經營管理和金融需求的一站式綜合服務平臺，助力車商經營；二是圍繞客戶買車、用車、護車、換車等場景，不斷升級線上運營平臺，構建一站式車主客群

179、服務圈。2022 年末，汽車金融客群月活躍用戶數（MAU）達 356.16 萬戶，較上年末增長 15.1%。強化科技賦能，不斷提升客戶體驗。強化科技賦能，不斷提升客戶體驗。本行持續推動大數據應用，不斷提升客戶業務辦理及服務的自主性和便捷性，2022 年末，新車、商用車貸款的全流程作業時長較 2021 年末分別縮短 25.2%、37.4%。其他貸款其他貸款 2022 年末，本行“其他貸款”余額 2,042.16 億元，較上年末增長 17.5%。2022 年，本行持續支持服務實體經濟，通過信用、擔保、抵押等多重方式滿足小微企業主、個體工商戶、農戶等小微個人客戶的差異化資金需求，依托科技手段和數字化

180、賦能，持續提升小微個人客戶的融資效率和服務體驗，后續本行將通過線上與線下相結合的方式，進一步升級小微個人貸款業務。此外，本行互聯網貸款業務整體表現逐步向好，資產結構及客群結構不斷優化，在服務中小微企業融資和居民合理消費等方面發揮了積極作用，后續本行將在確保業務合規、風險可控的前提下，進一步探索和發展互聯網貸款業務。（2）零售轉型零售轉型新模式新模式驅動經營提速驅動經營提速 本行持續深化金融普惠創新，提升金融服務覆蓋面、可得性和滿意度，驅動業務高質量發展。零售轉型新模式是本行以客戶為中心、以數據驅動為內核，通過科技手段將最優質的產品和服務惠及最廣大客群的發展模式。2022 年，本行啟動打造“智能

181、化銀行 3.0”，著力推動新模式加快落地，對零售業務發展的驅動作用持續增強。開放銀行開放銀行 開放銀行是開放銀行是新模式新模式的場景層，是零售業務發展的流量池。的場景層，是零售業務發展的流量池。本行零售開放銀行深度連接銀行與行業場景，持續升級業務中臺能力，發揮行業解決方案的定制能力，實現流量合作到平臺經濟一體化解決方案的升級。一方面，不斷升級應用方案，提供智慧校園、靈活用工、行業保證金、支付結算、場景貸款等多客群場景的綜合一體化解決方案，并搭建口袋經營陣地，結合小程序 SaaS4能力，實現高頻促活。另一方面，2022 年，本行啟動平臺經濟公私聯動一體化，聚焦消費互聯網、產業互聯網、供應鏈場景方

182、、SaaS 服務商等四大生態領域，布局頭部消費互聯網，網絡貨運、互聯網家裝、學校教育等行業，深入行業場景拓展上中下游企業及用戶，實現平臺用戶轉客戶的一體化經營。2022 年，本行零售開放銀行堅持獲客經營一體化策略，推動“穩量提質”，實現互聯網獲客5 230.07 萬戶，其中新獲客一類戶占比從去年的 8.0%提升至 17.3%，新客戶均 AUM 余額同比增長 63.0%。4 SaaS為Software-as-a-Service，軟件即服務。5 統計口徑為剔除平安集團綜合金融渠道后的借記卡新戶數。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 51 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 隨身

183、銀行隨身銀行“AI+T+Offline”是”是新模式新模式的核心服務矩陣，是零售業務發展的經營鏈和服務網。的核心服務矩陣，是零售業務發展的經營鏈和服務網。本行圍繞客戶在銀行的全生命周期，構建基礎客群綜合化經營旅程。通過推動口袋銀行 APP 等 AI 化平臺、專業化的遠程團隊、零售新門店三大服務渠道的無縫銜接與融合，打造“隨身銀行”，以隨時、隨心、隨享，專人、專業、專屬的形式，將最適配、陪伴式的金融服務提供給每一位客戶，優化新市民金融服務。2022 年末，“AI+T+Offline”模式已為超 4,900 萬客戶提供服務，同比增長約 50%。2022 年末，本行投資理財客戶數6較上年末增長 31

184、.0%，其中，大眾萬元層級客戶7投資理財滲透率較上年末上升5.96 個百分點。同時，本行客戶滿意度持續保持較高水平，2022 年 12 月，本行客服 NPS8值達 86.5%，網點 NPS 值達 94.2%。AI 銀行銀行 本行全面升級 AI 平臺能力。在交互形式上，依托數字化、智能化技術打造虛擬專屬顧問形象，通過虛擬數字人新穎自然的角色形象和親切的語音播報動作引導等，提供可視化的、“有人情味”的陪伴式服務體驗；2022 年末，虛擬數字人已上線理財到期、投顧場景，提供客戶到期提醒、財富診斷、產品推薦等專業導購服務。2022 年末，AI 客戶經理累計上線超 1,790 個場景，全年月均服務客戶較

185、 2021 年月均水平增長 49.9%；本行客服一次性問題解決率、非人工服務占比均超 90%。遠程銀行遠程銀行 本行構建智能化、一體化、人機協同的遠程銀行，及時、“有溫度”地觸達和服務客戶。2022 年，本行依托人工智能（AI）、大數據能力提升客群服務半徑，為超 3,700 萬基礎大眾客戶9提供遠程銀行服務；同時，通過構建綜合化經營平臺，在新客陪伴服務、線上財富管理、AI 智能服務、本地化特色服務等遠程場景中優化服務流程，提升用戶體驗，持續提升本行客戶服務的廣度與深度。線下銀行線下銀行 本行加強網點場景化、社交化、生態化經營，高度重視線下隊伍的建設和升級，強化科技賦能，著力將線下網點打造成為“

186、有溫度”的綜合化經營主陣地。2022 年，網點生態累計沉淀私域流量超 354 萬戶，新獲客超 140 萬戶。綜合化銀行綜合化銀行 綜合化銀行是綜合化銀行是新模式新模式的能力層，是零售業務發展的驅動器。的能力層，是零售業務發展的驅動器。本行全面升級綜合化銀行，打造零售業務的數據、產品、權益、科技及風險中臺，打通客戶的金融與生活服務，為客戶提供一站式、一攬子、一條龍的優質綜合金融及生活解決方案。一是推動借記卡與信用卡融合，2022 年末，信用卡新戶雙卡率較上年末上升 13.0 個百分點，新戶本行卡還款率較上年末上升 1.8 個百分點；二是全面深化公私聯動，推動共同經營客戶、共建聯動機制，發揮各自優

187、勢，提升客戶綜合服務體驗；三 6 投資理財客戶指持有理財、公募基金、定期存款、私募基金、保險等產品的客戶。7 大眾萬元層級客戶標準為“1萬元客戶近三月最高一月的月日均資產5萬元”。8 NPS=（推薦者數-貶損者數）/總樣本數 100%，是一種計量某個客戶將會向其他人推薦某個企業或服務可能性的指數；根據調研服務渠道的不同，區分為客服NPS及網點NPS。9 基礎大眾客戶標準為“0客戶近三月最高一月的月日均資產5萬元”。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 52 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 是依托平安集團個人綜合金融平臺，通過積極融入平安集團生態圈，圍繞康養、高端醫療、文體

188、、慈善等領域，持續完善客戶權益及服務體系，為客戶提供一站式綜合金融解決方案以及“省心、省時、又省錢”的服務體驗；以醫療健康生態為例，通過復制推廣平安集團成熟模式，引入名醫講座、高端體檢、健康生態高端體檢沙龍等健康權益，有效提升客戶服務水平。本行持續深化 MGM（客戶介紹客戶）線上化運營模式創新升級，綜合金融對零售業務的貢獻整體保持穩定。一方面，通過探索私域流量經營模式，引導重客通過 UGC（User Generated Content，用戶生產內容）等創新方式靈活獲客，2022 年累計分享轉發次數 7,601.26 萬次；另一方面，持續優化 SAT（社交+移動應用+遠程服務）閉環經營智能工具，

189、為客戶提供“有溫度”的陪伴，提升重客SAT 積極性及效率，2022 年通過 SAT 分享帶來的 AUM 交易額占 MGM 整體的 39.4%。MGM 模式綜合金融關鍵指標（部分）模式綜合金融關鍵指標（部分）（貨幣單位：人民幣百萬元）項目 2022 年 2021 年 綜合金融貢獻 綜合金融占比 綜合金融貢獻 綜合金融占比 獲客凈增戶數（萬戶）190.12 39.1%564.75 51.0%財富客戶凈增戶數（萬戶）7.66 46.3%9.94 60.0%私行客戶凈增戶數（萬戶）0.55 50.9%0.64 51.6%管理零售客戶資產（AUM）凈增額 218,251 53.9%313,574 56.

190、2%“新一貸”發放額 73,555 57.6%72,449 50.0%汽車金融貸款發放額 48,520 20.8%64,452 25.3%信用卡新增發卡量（萬張）207.01 26.4%306.70 25.9%3.3.2 對公持續做精做強對公持續做精做強 2022 年，本行對公業務緊跟國家戰略布局，持續加大對制造業、專精特新、民營企業、中小微企業、鄉村振興、綠色金融、基礎設施等重點領域的融資支持。面向數字經濟、面向現代化產業，布局“數字化驅動的新型交易銀行、行業化驅動的現代產業金融”兩大賽道，始終堅持以客戶為中心，從客戶需求出發，通過長期深度經營，培育并做強一批中堅客群，夯實對公業務發展基礎。

191、本行對公業務發揮科技及平臺優勢，發力兩大核心賽道，實現業務平穩增長。獲客及客群經營方面，2022 年末，對公客戶數 61.59 萬戶，較上年末增加 10.55 萬戶，增幅 20.7%；對公開放銀行服務企業客戶 50,968 戶，較上年末增長 68.2%；數字口袋累計注冊經營用戶數 1,329.64 萬戶，較上年末增長 63.4%。對公存款方面，2022 年末，企業存款余額 22,777.14 億元，較上年末增長 3.9%，企業存款日均余額同比 2021 年增長 11.7%。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 53 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告（1）數字化驅動的新型數字

192、化驅動的新型交易銀行交易銀行 基于不斷升級優化的數字口袋、數字財資等數字化客戶經營平臺，依托“星云開放聯盟”不斷提升生態構建能力，充分發揮本行賬戶、交易、數據和開放優勢，以及線上線下一體化經營體系優勢，圍繞中小微客群需求持續創新、優化并輸出優勢產品和服務，不斷升級交易銀行商業模式，構建數字經濟時代的差異化競爭優勢，實現海量中小微客群的批量觸達及深度經營，支持實體經濟發展?？蛻艚洜I平臺客戶經營平臺 本行數字口袋作為面向中小微企業用戶的數字資產管理及綜合性服務平臺，為中小微企業輸出數字化能力，做企業主的隨身數字經營管家，圍繞企業用戶需求，場景化串聯平安集團內外精品產品及權益，建立全方位運營體系，打

193、造極致產品體驗，為用戶提供更開放、更智聯、更多元的金融及非金融服務，持續挖掘用戶的生態價值。2022 年末，數字口袋月活躍用戶數 82.22 萬戶，較上年末增長 41.9%。本行數字財資平臺作為企業客戶身邊的財資管理專家，為客戶提供業、財、稅一體化解決方案，并緊跟數字化趨勢持續升級，針對不同客群和場景提供專屬的差異化服務，為大中型客戶提供定制化功能及服務，為中小微客戶提供可快速組裝的“小型化”功能套餐。同時，本行數字財資平臺依托開放優勢，通過與軟件及數據服務商、硬件服務商等關鍵節點客群相互賦能，共同建立雙向的“業務流+資金流”新生態，為客戶提供更專業、更靈活、更輕量的綜合財資管理服務。本行全面

194、提升開放能力，構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系，持續建設“星云開放聯盟”，于 2022 年 5 月舉辦“2022 星云開放聯盟大會”，并發布中國開放銀行白皮書 2022。本行圍繞“4+1”關鍵節點客群，在滿足其自身支付結算、數字化經營等需求的同時，通過發揮關鍵節點客群杠桿效應，運用開放銀行將本行“金融+科技”能力以更加普惠、全面的方式輸出至制造業、專精特新等實體企業，共同觸達關鍵節點客群背后的海量中小微客群，并依托公私聯動、綜合金融的協同服務優勢，將海量中小微客群批量轉化為本行的對公、零售等客戶，打造開放互聯的新型合作模式，支持實體經濟發展。2022 年末，對公用戶轉客戶突破 36 萬戶

195、；2022 年，本行對公開放銀行交易筆數 97.59 億筆，同比增長 17.5%，交易金額 29.70 萬億元，同比增長 11.7%?；ヂ摼W支付結算互聯網支付結算 本行聚焦消費互聯網、產業互聯網及政府類平臺三大客群，打造“平臺支付結算+平臺 B 端數字融資+平臺 C 端零售引流”的綜合經營模式，支持平臺經濟規范健康持續發展。一是圍繞重點頭部客戶、垂直細分行業腰部客戶及服務商生態下長尾客戶形成階梯式經營，為客戶提供多樣化收單、資金管理、智能清分等一體化支付結算服務。二是結合產業數字化轉型的趨勢，為供應鏈核心企業、商超百貨、品牌連鎖、批發市場等主體提供線上線下一體化、全交易場景的支付結算服務方案。

196、三是結合平臺支付結算數據，圍繞平臺買家采購融資、賣家貨款提前到賬等需求，打造創新數字融資模式，支持平臺項下海量 B 端中小微商戶的經營發展。例如在貨運和醫藥流通場景，本行依托領先第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 54 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 的賬戶和交易服務能力，為司機、藥店等客戶提供支付結算服務，并依托訂單及交易等數據，為客戶提供“支付結算+數字化融資”創新服務，2022 年，提供融資支持超 50 億元，并為超 50 萬客戶提供支付結算服務。四是圍繞平臺保證金交易、預付資金消費等場景，打造“零售電子賬戶+對公資金管理”一體化服務方案，實現對平臺 C 端用戶的

197、批量化獲客及場景化經營。2022 年，本行互聯網支付結算業務服務的平臺企業交易筆數 297.06 億筆，同比增長 73.4%；交易金額 27.69 萬億元，同比增長 24.1%。供應鏈金融供應鏈金融 本行深入供應鏈場景及生態，把握供應鏈新變化帶來的新機遇，運用“金融+科技”能力不斷創新業務模式，優化金融服務體驗。一是加強數字供應鏈金融，通過“星云物聯網平臺”及海量多維數據，創新融資模式，有效解決銀企信息不對稱痛點，以“數字信用”補充抵質押信用，為處于產業鏈末端的中小微企業提供線上化、模型化、自動化金融服務，幫助中小微企業解決融資難、融資貴問題。同時，將本行物聯網等數據優勢反哺客戶，助力實體經濟

198、發展。例如在大消費場景下，本行基于下游經銷商與核心企業的采購數據，為經銷商提供線上化、數字化、純信用融資服務，已經覆蓋包括米面糧油、乳制品、家電、出行設備在內的 12 個細分品類，服務下游中小微經銷商超 4,000戶；在智慧基建領域，本行聯合國內頭部工程機械廠商，利用工程機械設備中物聯網技術應用所沉淀的開工、位置、油耗等信息及其他海量多維數據，疊加物聯網技術對工程機械設備的管控能力，創新推出物聯網數據融資模式，并將物聯網數據及技術應用于貸前風險策略、貸后監控預警，為購買工程機械設備的中小微企業量身定制便捷的融資服務。二是深化場景供應鏈金融，從場景和客戶需求出發，以供應鏈金融為紐帶，全面集成交易

199、銀行產品與服務，如內外貿一體化、供應鏈及避險一體化等，為客戶提供“供應鏈+”的綜合金融服務。三是打造生態供應鏈金融，通過開放銀行將本行供應鏈金融能力組件化、標準化輸出，廣泛觸達核心企業及其海量的上下游客群，實現生態批量獲客及客群深度經營。2022 年，本行供應鏈金融融資發生額 11,684.96 億元，同比增長 21.7%。2022年末，“星云物聯計劃”已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流六大產業領域落地 30 多個創新項目，服務客戶超 21,000 戶，接入物聯網終端設備超 2,000 萬臺。自“星云物聯計劃”落地以來，支持實體經濟融資發生額累計超 6,500 億元

200、。同時，本行運用互聯網、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，持續優化升級供應鏈金融平臺“平安好鏈”，為核心企業及其上游中小微客群提供線上供應鏈金融平臺業務，涵蓋應收賬款確認及轉讓、融資、結算、風險管理等服務，實現供應鏈業務的智能化、數字化經營。2022 年末，本行通過“平安好鏈”平臺累計為 29,712 家企業客戶提供金融服務，全年平臺交易量 1,959.64 億元，同比增長 30.8%；全年通過“平安好鏈”平臺促成的融資發生額 735.08 億元，同比增長 41.4%。票據一體化票據一體化 本行深入貫徹“票據一體化”經營策略，將票據業務深度嵌入供應鏈生態，重點圍繞戰略客戶、專精特新企業以及制造業

201、、綠色產業等國家支持行業，為其提供便捷高效的票據結算及融資服務。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 55 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 一是深化“票據+開放銀行”模式創新，積極拓展涵蓋供應鏈核心企業、財務公司、保理公司、B2B產業平臺等優質合作伙伴的票據經營生態圈，有效提升票據對供應鏈客群、中小微客群觸達半徑；二是打造“直貼+轉貼”雙輪驅動引擎，通過構建高效、綜合化的票據交易生態，提升交易能力及直轉聯動效能，滿足客戶多元化的票據金融需求；三是推動產品、流程創新，把握票據發展新趨勢，率先升級新一代票據業務系統，新增票據等分化簽發、流轉和融資功能，為客戶提供豐富的產品和極

202、致的體驗。2022 年，本行為 32,140 家企業客戶提供票據融資服務，其中票據貼現融資客戶數 25,937戶，同比增長 135.7%；直貼業務發生額 7,743.12 億元，同比增長 25.6%?？缇辰鹑诳缇辰鹑?本行深入貫徹二十大報告中關于“堅持高水平對外開放，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”的精神，充分發揮在岸、離岸、自貿區、NRA（境外機構境內外匯/人民幣賬戶）、海外分行五大跨境金融服務體系優勢，持續深耕“跨境投融資、跨境資金管理、跨境貿易金融、跨境同業金融、跨境支付結算”等產品體系，為企業全球化經營過程中的跨境投資、并購、貿易等經營活動提供境內外、本

203、外幣一站式跨境金融綜合服務，助力客戶全球化布局和發展。同時，本行充分利用中資離岸銀行牌照優勢，在境內為中資企業提供跟隨式的離岸融資及結算服務，助力企業實現“境外業務境內操作，境外資金境內管理”。此外，本行為中小外貿企業提供各類線上支付結算及融資服務，持續提升客戶體驗，支持外貿穩定發展。2022 年，跨境貿融發生額 1,800.07億元，同比增長 25.6%。（2）行業化驅動的現代產業金融行業化驅動的現代產業金融 面對現代化產業與資本市場發展的大趨勢，本行積極布局新能源、新基建、新制造等現代化產業重點領域，以客戶為中心，充分發揮平安集團的牌照、資金和生態布局優勢，為客戶提供“商行+投行+投資”的

204、綜合性解決方案。本行以“三張地圖”為抓手，通過客戶地圖、產品地圖、作戰地圖，明確賽道并精準定位目標客群、打造“行業+產品”的差異化競爭優勢、強化“總行+分行、市場+風險、客戶+產品”六角聯動，更好地服務國家戰略，助力全行資產投放。同時，為提升客戶服務水平，本行將持續強化投行專業能力，升級債券和基金兩大生態經營，以多元化、全周期優質金融服務支持實體經濟發展。2022 年，復雜投融資規模 9,876.76 億元，其中投行業務規模 6,173.78 億元。持續強化投行專業能力持續強化投行專業能力 本行發揮特色的“產品+行業+跨境”的架構優勢，建立總分行投資銀行服務體系，強化投行產品創新，捕獲市場明星

205、項目，搶占重點行業結構性機遇。通過打造投行能力圈，引入法律顧問、行業專家等外部資源，深入服務國企、PE 機構和上市公司等核心客群，持續夯實并購銀團生態圈及資本市場同業圈。2022 年，并購業務規模 525.21 億元，余額穩居千億達 1,065.31 億元，較上年末增長29.2%；銀團業務規模 1,664.91 億元，同比增長 2.9%。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 56 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 升級債券和基金兩大生態經營升級債券和基金兩大生態經營 本行把握直接融資市場蓬勃發展的良好趨勢，利用平安集團綜合金融資源，積極建設債券生態，牽頭聯動平安集團內具備投

206、資功能的專業公司，通過組織線上線下路演、交流、調研等形式，幫助投資方充分了解實體企業發展及融資需求，增進融資方與投資方信息互通，輔助企業制定融資計劃及規劃發行節奏，最終實現“攬、做、銷”一體化運營、市場化運作方式，更好地服務本行對公客戶，服務實體經濟。2022 年，債券承銷業務規模 2,820.73 億元，品牌效應逐步顯現。本行積極經營私募基金生態，構建 PE 生態圈，打造貫穿基金生態的綜合金融服務平臺，實現對內和對客線上賦能。本行和市場頂尖投資機構開展基金生態全景合作，以投資機構為生態核心、向上延伸至 LP 客群，深化與母基金、產業資本、高凈值私行客戶等主流 LP 的合作；同時，加強對被投企

207、業支持，提供全生命周期綜合服務，助力被投企業成長。此外，本行持續升級基金生態產品線，聯合平安集團內專業公司提供險資投資、并購金融、投資顧問等綜合產品服務，賦能基金生態客群成長。2022 年，本行新增私募股權基金托管規模 366.92 億元。整合資源提升客戶服務能力整合資源提升客戶服務能力 本行從更深層次的客戶需求出發，聚焦綜合金融服務場景，打通平安集團內專業公司和平安集團外非銀金融機構的產品和資源雙循環，構建股、債全方位產品體系，充分踐行平安集團“1+N”戰略，全面提升客戶金融場景的服務能力，滿足不同客戶多元化的融資需求。例如，發揮險資優勢，協同資管、證券、基金，通過公募 REITs 等創新產

208、品模式盤活客戶存量資產；協同信托、租賃為專精特新客戶提供引入戰略投資者、配置股權投資、訂制設備融資等全生命周期的“股+債”服務。2022年，銀行推送平安集團其他專業公司的融資規模 4,129.58 億元，通過深化綜合金融業務合作帶來的企業客戶存款日均余額 1,994.61 億元，其中活期存款日均余額占比 45.5%。同時充分發揮科技創新能力，通過場景化、數字化、智能化運營，打造“保險云平臺”，賦能客戶經營，打通線上獲客新渠道，實現互聯網保險的創新突破，2022 年，銀行推保險規模 26.96 億元。3.3.3 資金同業資金同業邁出新步伐邁出新步伐 本行資金同業業務順應國家金融市場發展戰略，主動

209、把握新發展機遇，不斷強化戰略執行，堅定執行“服務金融市場、服務同業客戶、服務實體經濟”經營理念，發揮“交易+做市”“銷售+服務”特色優勢，加速布局機構客戶業務及企業避險業務，持續推動綜合金融服務創新，以專業的交易和銷售能力構筑核心護城河，以價值創造驅動業務增長，并以全面數字化轉型促進經營模式升級，結構持續優化，邁出高質量發展新步伐。（1）交易服務金融市場更加專業交易服務金融市場更加專業 2022 年，外部環境更加復雜多變，海外主要經濟體通脹高位運行，歐美央行開啟加息周期，收緊流動性。國內經濟延續恢復發展態勢，但仍面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力，央行通過降息、降準、行業再貸款等多種政策

210、工具，持續加大對實體經濟的支持力度，并防范化解系統第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 57 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 性金融風險，維護金融體系穩健運行。在此背景下，債券市場全年整體呈現收益率下行走勢，人民幣兌美元匯率則受中美利差倒掛及隨后雙方預期反轉影響先貶后升。在復雜的市場環境下，本行發揮“交易+做市”特色優勢，大力發展機構做市交易業務，全力推動 FICC（固定收益、外匯和大宗商品）第二增長曲線建設，以穩健均衡的業務布局，推進交易業務高質量發展。交易業務方面，交易業務方面，本行緊密關注全球宏觀市場變化及資產流動，合理擺布資產組合頭寸，適時調整持倉結構和久期，靈活

211、運用多種對沖工具，積極把握市場交易機會，多產品、跨市場交易能力不斷夯實。持續精進電子化交易技術，迭代優化定價模型和曲線構建，并運用到新的交易品種上，不斷研發和投產新的算法交易策略，將“人機結合”交易模式的優勢應用于交易全流程實時風險管控，并敏捷運用交易工具和對沖策略平衡市場單邊波動帶來的風險，實現風險可測、可控、可承受。2022年，本行主要做市交易品種的交易量和市場份額均保持市場前列，其中債券交易量的市場份額為 3.2%，同比上升 0.9 個百分點。在中國外匯交易中心公布的 2022 年度銀行間本幣市場評優中，本行再度榮獲“核心交易商”第一、“債券市場交易商”第一。機構做市交易服務方面，機構做

212、市交易服務方面，本行積極探索以領先交易能力服務境內外金融機構的業務模式。繼續完善多層次服務體系，依托專業的境內外銷售交易隊伍、智能電子化服務平臺以及廣泛的分行服務網絡，將做市交易服務直達境內外機構客戶。擴大客戶覆蓋廣度和深度，深耕廣大金融機構的交易需求，對城商行、農商行、公募基金、理財子及其他泛資管客群等不同類型投資主體的交易服務覆蓋持續加強。不斷豐富服務場景和內容，持續創新迭代產品及服務模式，滿足境內外機構客戶的一級銷售、二級做市、債券借貸等綜合服務需求，服務產品已覆蓋現券、利率及外匯產品等。發揮做市商流動性穩定器的作用，特別是四季度以來，市場波動較大，本行主動向市場提供連續雙邊報價，為廣大

213、機構提供流動性和成交可能。同時，本行積極參與市場基礎設施建設，相繼推出基于外匯交易中心“iDeal 客戶端”的智能報價機器人和 X-SWAP 平臺“專屬報價”服務，不斷提升自動化交易能力和報價效率，優化機構客戶交易體驗，并持續探索通過前沿技術、創新工具助力市場整體流動性和效率提升。2022 年，機構交易活躍客戶達 837 家，機構銷售的現券交易量 2.20 萬億元。（2）避險服務實體企業更有溫度）避險服務實體企業更有溫度 本行“平安避險”業務嚴格履行風險中性宣導和服務職責，運用金融市場專業交易能力，從產品創新、便利服務等多角度提升避險服務品質，并通過減費讓利履行服務實體的責任。本行積極響應央行

214、和國家外匯管理局的號召，加大中小微企業匯率避險扶持，一方面不斷完善線上平臺自助交易，通過加快“平安避險”線上平臺與本行對公網銀、數字口袋對接，融入即期結匯及購匯、匯款、外幣定期存款、跨境貿易結算等業務場景，提高了避險服務的便利性，提升了場景化獲客、活客能力；另一方面通過線上線下多種方式，向中小微企業普及匯率避險理念，介紹匯率避險產品。2022年下半年以來，本行推出面向中小微客戶的專項外匯避險讓利活動，降低中小微企業匯率避險的入門成本和套保費用，讓避險服務惠及更多中小微企業。2022年，“平安避險”外匯避險業務交易量335.66億美元，同比增長54.0%。由華爾街見聞主辦的“金領帶2022年度金

215、融評選”中，本行獲得“年第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 58 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 度卓越外匯金融服務機構”獎項。本行還攜手波士頓咨詢（BCG）發布了2022商業銀行企業避險業務白皮書，致力于與市場各方在政策引導下共創避險業務的長遠健康發展。（3）同業服務機構客戶更有品質同業服務機構客戶更有品質 本行同業業務憑借金融機構生態合作優勢，發揮聯動資本市場服務國內大財富及大資管產業鏈的紐帶作用，持續完善資本市場全鏈條服務能力，圍繞金融機構債券銷售交易、托管、基金生態、理財銷售等重點領域積極布局。線下聯合組建了“1+N”（1 個管戶經理，N 個產品經理）專業服務隊

216、伍，線上“行 e 通”平臺高效連接產品供給側和需求側，集產品展示、產品研究、銷售交易、投后分析、資訊和信息服務為一體，為機構客戶提供高效的服務。2022 年末，本行“行 e 通”平臺累計合作客戶達 2,413 戶；得益于“行 e 通”平臺的銷售合作優勢，同業機構產品銷售業務量保持穩健增長，2022 年，本行同業機構銷售業務量 16,598 億元，同比增長 11.9%。同時，本行通過“行 e 通+”服務模式不斷開拓銀行理財代銷市場，2022 年末 50 家全國性、區域性商業銀行及省級農村信用社等金融機構的理財代銷合作功能已在“行 e 通”平臺上線。面向機構客戶的基金首發和持營工作也實現突破，20

217、22 年末，通過“行 e 通”銷售的第三方基金產品余額達 1,112.70 億元，較上年末增長 262.4%，面向機構客戶的五只首發債券基金實現滿額募集，規模達 583 億元；2022 年末，“行 e 通”平臺在售的優質公募基金產品約 9,500 款，涉及約 110 家基金公司，有效帶動基金代銷、托管、機構交易、存款等全方位生態合作，業務發展空間進一步拓寬，基金客戶綜合價值持續提升。在“第十七屆 21 世紀亞洲金融年會”上發布的“2022 年度 21 世紀金融競爭力研究案例”中，本行獲得“2022 年度亞洲卓越機構客戶服務銀行”獎項。（4）托管綜合服務能力更加完備）托管綜合服務能力更加完備 本

218、行資產托管業務通過打造托管大數據平臺，持續推進綜合服務多元化及“投融托”一體化服務建設。本行聚焦核心客群，著力拓展基石產品，公、私募兩大生態圈建設實現新突破；2022年末，本行公募基金托管規模較上年末增加577.07億元，凈增額及新發公募基金托管產品規模均位列國有銀行和股份制商業銀行第四。在提升托管服務能力方面，本行通過搭建用戶體驗管理機制，不斷優化運營服務、產品優化、客戶渠道流程，并發布家族信托數字托管產品服務方案，上線主動托管平臺和交易便利平臺，2022年末，主動托管業務規模突破500億元。在證券時報舉辦的杰出資產托管銀行評選活動中，本行榮獲“2022年度杰出資產托管銀行天璣獎”；在中國基

219、金報舉辦的“中國公募基金英華獎評選”中，本行榮獲“2022年度成長型基金托管銀行”。2022年末，本行托管凈值規模8.22萬億元，較上年末增長7.9%；托管市場份額4.08%，較上年末上升0.09個百分點。（5）資管業務產品服務更趨完善資管業務產品服務更趨完善 本行的全資子公司平安理財于2020年8月正式開業，注冊資本為人民幣50億元，主要業務為發行公募與私募理財產品、理財顧問和咨詢服務等資產管理相關業務。2022年末，平安理財總資產96.25億元，凈資產86.60億元，全年實現凈利潤18.82億元。2022年，平安理財聚焦渠道、投資、產品及科技等核心能力建設，取得一系列經營成果。一是第三章第

220、三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 59 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 積極拓展銷售渠道，2022年末，平安理財與超過20家同業銀行達成合作，助力理財產品管理規模穩健增長；二是堅守“活、穩、優”的投資特色，破凈率在國有銀行及股份制商業銀行中處于較低水平，投資管理能力持續提升，獲得每日經濟新聞評選的“金鼎獎”、中國證券報評選的“金牛獎”、普益標準評選的“金譽獎”以及21世紀經濟報道評選的“金貝獎”等多個獎項；三是進一步完善產品圖譜，根據風險收益特征細化產品定位，持續優化產品結構，基本建成多期限、多資產、全品種的產品體系；四是融入本行經營全場景，深挖信用卡渠道、線上線下結合，為零

221、售客戶數增長發揮穩定器作用；五是進一步完善風險管理，從嚴管控資產準入，優化集中度配置，強化風險預警，整體理財產品底層資產質量穩??；六是深化科技賦能，加強大數據、AI等技術在業務場景中的應用，獲得銀行家評選的“十佳智能風控創新獎”和“十佳數字財富管理創新獎”、21世紀經濟報道評選的“金融機構數字化轉型領航者”、國際數據管理協會評選的“最佳實踐獎”等多個獎項；七是踐行社會責任，堅持服務實體、普惠為民，開業以來累計為客戶創造超480億元收益，截至2022年末為實體經濟提供直接融資余額超2,800億元，2022年投資ESG及綠色金融資產超450億元。2022年末，本集團非保本理財產品余額8,868.4

222、0億元，較上年末增長1.7%，其中符合資管新規要求的凈值型產品規模8,752.38億元，較上年末增長4.4%，占非保本理財產品余額的比例由上年末的96.1%上升至98.7%。3.3.4 科技賦能數字化經營科技賦能數字化經營 本行以“科技引領”作為戰略轉型的驅動力，聚焦降本、增效、提質，以經營數據化、服務線上化、流程自動化、決策智能化、前中后臺一體化為著力點，全面深化金融科技應用，賦能數字化經營取得顯著成果。本行全面擁抱云原生，筑牢數字基礎底座，通過創新驅動、數智賦能、體系升級，加速釋放科技生產力，高效滿足業務發展需求。2022年，本行IT資本性支出及費用投入69.29億元，通過加強科技精細化管

223、理，投入成本逐步優化。（1）科技賦能數字化經營有成果）科技賦能數字化經營有成果 本行數字化轉型以客戶為中心，重塑商業模式，驅動業務快速、高質量發展。運用AI、BI（商業智能）、大數據等領先技術，深度理解客戶需求，提供“用戶+場景”的一站式金融服務，并以“三預、三先、三提和三降”為目標，推動前、中、后臺決策精準、資源優配、運營高效和價值提升。2022年，本集團成本收入比27.45%，同比下降0.85個百分點。服務營銷服務營銷 零售業務以客戶為中心、以數據驅動為內核，打造“有溫度”、卓越的零售金融服務能力。智零售業務以客戶為中心、以數據驅動為內核，打造“有溫度”、卓越的零售金融服務能力。智能化經營

224、方面，能化經營方面，本行全面構建“AI大腦”智慧經營體系，打造“智能化銀行3.0”，并推動AB測試機制10在業務策略領域的全面應用，2022年末，已沉淀超5,000個客戶特征標簽，超100個大數據模型，10 AB測試機制（AB Test）是以用戶需求為起點，將多套方案通過隨機選擇具有相似性的用戶進行對比測試，精準測度客戶反饋，推動最優方案上線的一套技術方案。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 60 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 逐步建立起以宮格矩陣為核心的客戶分析畫像，并利用超300個產品營銷及觸達等策略，賦能“隨身銀行”服務模式，加強對客戶全生命周期的精細化、智能化

225、經營。智能化建設方面，智能化建設方面，“隨身銀行”智能中臺遠程坐席全面升級，通過整合工作臺、客戶端等模塊，并升級智能多媒體交互矩陣，實現全渠道無縫協同，為客戶提供“有溫度”的一站式專業服務；2022年，“AI+T+Offline”模式上線超4,000個應用場景，為超4,900萬客戶提供服務，其中超360萬客戶首次體驗本行投資理財服務，同比增長約90%。智能化隊伍管理方面，智能化隊伍管理方面，完善“三好五星”客戶經理團隊評價體系，將經營動作標準化、流程化、智能化；2022年末，通過數字化工具賦能，零售星級機構增至770家，星級率38.7%，較應用前提升3.6個百分點，有效優化隊伍結構。對公業務主

226、動融入現代產業體系，創新數字金融服務模式，布局“兩大賽道”。對公業務主動融入現代產業體系，創新數字金融服務模式，布局“兩大賽道”?？蛻艚洜I方面，客戶經營方面，數字口袋通過線上、線下結合的方式，構建全面的用戶畫像、豐富的產品權益和精細化的經營策略，為用戶提供精準服務，促進用戶價值提升；線上依托AI中臺和營銷中臺，實現營銷模型構建、商機下發、活動上線及權益分發，線下聚焦垂直行業和重點客群，加強金融、非金融場景和特色專區建設，深化客群經營，提升用戶活躍度；2022年末，生態交易用戶數482.72萬戶，較上年末增長47.3%。隊伍管理方面隊伍管理方面，“三好五星”已上線優秀授信報告案例、專業資訊分享、

227、作戰地圖制定、交易商機跟進等八大功能，2022年，專業資訊客戶瀏覽量達1.78萬次，交易商機閱讀率較優化前提升約27個百分點。數據支持方面，數據支持方面，智慧對公搭建集客戶、資產、負債、產品、收入、隊伍六大主題的數據管理體系，涵蓋149項關鍵經營指標，通過數據標準輸出、應用豐富，持續提升經營分析效率。資金同業業務發揮電子交易平臺優勢，以“行資金同業業務發揮電子交易平臺優勢，以“行e通”平臺為載體，深化與金融機構的合作。交易通”平臺為載體，深化與金融機構的合作。交易方面，方面，本行憑借智能高效的交易系統，不斷拓展在外匯交易中心電子交易平臺的金融科技應用，提供更豐富的報價產品、組合，助力市場交易活

228、躍度提升，2022年，債券交易量的市場份額為3.2%，同比提升0.9個百分點；同時，本行持續優化升級量化策略研發平臺，提升一站式策略分析、研發、回測、模擬和運營能力，促進交易策略研發效率和體驗提升。銷售方面，銷售方面，“行e通”平臺集產品展示、產品研究、銷售交易、投后分析、資訊和信息服務為一體，為廣大機構客戶提供高效的交易服務；2022年，“行e通”平臺銷量5,777.11億元，同比增長43.3%。風險控制風險控制 以守住風險底線為前提，聚焦風險防控，加強生態化、智能化和專業化建設。以守住風險底線為前提，聚焦風險防控，加強生態化、智能化和專業化建設。對公風控方面，對公風控方面，智慧風控平臺向2

229、.0邁進，聚焦智能審批、智能放款、智慧貸后、智能控制、智能預警、智能分析和智能監控七大智能場景，提升復雜投融、供應鏈金融等業務的線上化、自動化和智能化水平；2022年末，該平臺實現約70%的標準化業務秒級出賬，借助數字化手段貸后工作效率提升約50%，預警前瞻性保持較高水平。零售風控方面，零售風控方面，全面啟用線上化集中的零售模型全流程管理平臺，基于模型的等級、類型、應用場景等維度，對模型生命周期的各階段實施全面精準管理，有效提升風控模型的有效性和準確性；2022年末，零售模型全流程管理平臺已集中管理的風險模型達107個。清收處置方清收處置方面，面，深耕智能盡調、智能估值、智慧決策、智慧處置、智

230、慧分析、生態服務六大智能場景建設，提第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 61 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 升不良資產清收處置全流程線上化、智能化、生態化水平；2022年末，特殊資產生態圈用戶較上年末增長約117%，全年推介資產瀏覽近百萬次。運營支持運營支持 本行由傳統運營向數字化運營轉型，著力打造體驗佳、效率高、投產優的數字運營。集中化提集中化提升方面，升方面，從業務深層次邏輯入手，利用智能化、數字化手段提升集中作業效率，2022年末，集中運營的自動化、智能化率近99%。數據化驅動方面，數據化驅動方面，建立數據驅動的賬戶風險管理機制，通過人機協作的模式、動態化的風險

231、策略管理，對存在洗錢風險、電信詐騙的可疑賬戶實現精準管控，2022年末，風險賬戶自動化管控率達69.8%；通過數字孿生、物聯網賦能實物管理，2022年末，現金實物數字化管控率達97.6%，非現金實物數字化管控率達88.0%，運營柜面無紙化率達96.6%。數字門店打造方面，數字門店打造方面，通過網點周圍盤點、大數據選址模型，優化線下門店網點布局，提升潛力客戶輻射覆蓋，2022年末，在“AI+T+Offline”模式賦能下，網點潛客覆蓋率達92%。管理賦能管理賦能 本行構建“平臺+數據”型組織，賦能經營管理、員工服務與業務支持。智慧財務智慧財務方面，方面，智慧報賬升級費用支出看板分析功能，2022

232、 年，基于 16 個分析模型，構建 64 個費用場景看板，通過優化投產追蹤分析場景，深挖數據價值，有效驅動管理行為優化，賦能機構決策；智慧稅務引入低代碼技術，支持納稅申報表單在線配置化生成，實現快速響應財稅政策和業務變化，完成增值稅、企業所得稅預繳、印花稅三大稅種模塊優化升級；2022 年，“智慧財務”項目榮獲南方財經全媒體金融機構數字化轉型領先案例“金融機構數字化轉型領航者（數字化運營和數據治理）”獎項。智慧資智慧資負方面，負方面，內部資金轉移定價系統支撐了全行億級賬戶的 FTP 高效精準計量，支持賬戶、客戶、機構、產品等維度差異化、精細化定價，實現逐筆定價測算和管理，真實反映業務資金成本，

233、科學引導業務開展。人員管理方面，人員管理方面，智慧人力圍繞人才培養和隊伍管理等核心場景，運用系統平臺實現人才建庫、輪崗、培養、任用等線上化管理功能，助力人才梯隊長遠發展；同時，持續加強數據工具建設，通過流程優化、數字治理等方式，促進人員管理常規工作的效能提升。合規保障方面，合規保障方面，智慧合規系統平臺（i-Comp）于 2022 年投產 1 個門戶、4 個智能場景、11 個系統，并在業務支持、風險管理、文化建設等逐步輸出其價值，助力全行合規管理向數字化轉型，2022 年智慧合規系統平臺成功獲評亞洲銀行家“最佳合規風險技術實施”獎項。智慧稽核方面，智慧稽核方面，“平安慧眼”稽核監察平臺布局預警

234、監測、智能作業兩大系統集群，升級核心組件功能，憑借其強大的智能化技術應用、顯著的工作賦能效果，榮獲金融監管部門頒發的金融科技發展獎二等獎。（2）云原生轉型筑牢數字基礎底座云原生轉型筑牢數字基礎底座 2022 年，本行深化金融科技體制改革，將科技組織架構升級為“一部六中心”的新模式，強化科技統籌管理、專業服務和敏捷共享；全面啟動云原生轉型，對技術體系和工程體系進行升級再造，構建安全穩固的數字化基礎設施，保證系統穩定性和業務連續性，并以此進一步夯實技術能力、數據能力、敏捷能力、人才能力、創新能力，為本行高質量發展和數字化經營提供堅實有力的支撐。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 62

235、平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 構建專業領先的技術體系構建專業領先的技術體系 本行推進全面云原生轉型，通過技術底座平臺化、應用架構現代化，在保障系統高穩定性的同時，不斷提高系統迭代創新與業務服務響應能力，突破交付效率瓶頸。一是實施容器化改造，借助容器化封裝和部署，深化對 IT 基礎設施的彈性利用，提升資源利用效率；2022 年，本行推動約 2,000 個應用上容器云，同比節省 CPU 消耗約 40%、存儲資源約 36%、科技成本約 2,000 萬元。二是推廣微服務應用，通過微服務設計與治理，構建模塊化、參數化、組件化、低代碼的業務研發中臺，有效促進資源共享、提升業務交付效率；202

236、2 年，本行應用微服務使用率超50%。三是推進應用系統的云原生改造，基于“凌云”云原生平臺，對零售、中后臺等 16 個業務系統進行云原生試點改造，其中，信用卡試點項目改造后，系統穩定運行，保持 99.999%的高可用率，業務交付效率提升約 15%，為后續云原生的全面推廣奠定基礎。打造敏捷高效的工程體系打造敏捷高效的工程體系 本行以價值效能為導向，加強標準化、一體化的流程管控，利用自動化作業加速產能釋放，利用智能化工具提升研發效率，建立適應“敏態”與“穩態”的應用開發模式。一是建立企業級、產品級、項目級等不同層次的敏捷運作機制，推進從業務端到科技端的組織敏捷，促進交付效率提升；2022 年，本行

237、業務開發需求數量同比增長約 22%，系統生產問題數量同比下降約 127%。二是推進開發運維一體化（DevOps）工程實踐，強化平臺推廣、自動化工具應用、效能度量體系建設，并通過 IT 數字化平臺（Starlink），打造全流程數字化的研發管理體系；2022年，該平臺日均構建流水線超 10,000 次，同比提升約 129%，月均自動化發布應用超 2,000 個，同比提升約 150%。提升價值驅動的數據能力提升價值驅動的數據能力 2022 年，本行新設立數據資產管理及研發中心，統籌全行數據能力建設。數據治理方面，數據治理方面，升級數據管理能力，統一全行數據資產的口徑、規范及標準，提高基礎數據質量，

238、2022 年，本行制定數據標準 8,418 項，完成超 17,000 項關鍵數據認責；通過自主研發掃描引擎“鷹眼”，自動化掃描盤點全行存量數據，智能打標準確率達 90%。數據架構方面，數據架構方面，基于湖倉一體的數據架構，持續升級數據計算引擎，提升組件運算效率和服務器利用率，降低數據存儲成本；2022年，數據計算性能同比提升約 23%，存儲容量同比節省約 20%。數據服務方面，數據服務方面，本行通過數據中臺、AI 中臺加強指標、標簽等數據半成品沉淀，深化自然語言處理（NLP）、知識圖譜等 AI 技術的應用，提高業務場景的數據需求響應效率，提升數據應用價值；2022 年，數據中臺沉淀的數據標簽數

239、量同比增長 61.8%，業務視圖數量同比增長 50.4%，算法模型數量同比增長 16.5%，支持各類業務的數據應用場景。增強創新驅動的應用能力增強創新驅動的應用能力 本行通過創新實驗室、科技創新大賽等機制，積極開展新技術研究，并廣泛應用于業務場景。大數據應用方面，大數據應用方面，將多模態識別技術應用于消費金融業務，通過融合視頻、圖像、音頻、語義等多維信息，有效提升面審環節的風險識別率，其中“新一貸”業務通過流程自動化節省人力成本約 420 萬元/年；自主研發金融市場業務數據模型，通過建立統一的數據標準，實現查詢、傳輸、存儲過程的數據結構一致，極大提高了數據使用效率。AI 應用方面，應用方面，本

240、行與互聯網頭部企業合作，搭建離線、近線和在線推薦引擎，支撐億級用戶的秒級實時性推薦，月均觸客數同第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 63 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 比增長約 11%；基于虛擬數字人技術、智能引擎和音視頻平臺，實現 AI 客服和人工服務的無縫銜接，節省運營成本約 30 人/年。區塊鏈應用方面，區塊鏈應用方面，基于分布式數字身份（DID）技術，本行于 2022 年完成數字口袋所有用戶的數字身份認證；通過“平銀數字存證”平臺，為 52 個“平安公益”項目、超50,000 筆捐贈提供區塊鏈存證服務，助力公益事業發展。夯實安全穩固的基礎設施夯實安全穩固的基礎

241、設施 一是保障業務連續性，本行持續深化容災體系建設，推進智能化運維和基礎設施云原生改造，進一步提升 IT 基礎架構的穩定性和應急能力。2022 年末，本行重要業務系統同城雙活比例達 100%，系統可用率達 99.998%。此外，本行加強低效機房的綠色升級改造，數據中心平均能源利用效率明顯提升。二是升級信息安全防御體系，面對網絡安全、數據安全新形勢，本行不斷完善信息安全縱深防御體系，并加強領先技術應用，通過構建安全風險大數據平臺，提升快速精準的安全態勢感知和處置能力，安全事件平均檢測時間和遏制時間提升至分鐘級；在中國信息通信研究院“數據安全能力成熟度測評”中，本行數據安全治理能力達到三級能力要求

242、，為國內銀行業首家通過該項評估的銀行；順利完成了“冬奧會”“冬殘奧會”“二十大”等重要時期的網絡安全保障工作。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 64 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.4 經營中關注的重點經營中關注的重點 3.4.1 關于凈息差關于凈息差 2022 年，本集團凈息差為 2.75%，同比 2021 年下降 4 個基點，主要因宏觀經濟增速放緩，房地產行業持續低迷，銀行作為順周期行業，凈息差不斷承壓，本行積極重塑資產負債經營，把握市場機會壓降負債成本，緩解凈息差下行壓力。負債端，本行主動優化負債結構，持續引導負債成本下行。一方面，本行積極擴展存款來源，優化

243、存款結構，延續結構性存款等高成本存款產品的管控策略，繼續夯實存款基礎，發揮存款作為穩固經營“壓艙石”的作用；另一方面，本行加強市場利率研判，積極把握市場機會，差異化調整本外幣負債吸收策略，減輕美聯儲加息對付息率的負面影響，同時擇機補充低成本同業資金，助力負債成本穩中有降。同時，本行積極發揮科技優勢，賦能精準營銷，強化客群賬戶管理，打通零售與公司業務，打通 AUM 與 LUM，通過高頻交易促進核心存款沉淀。資產端，受貸款重定價效應及市場利率變化的影響，資產端收益率持續承壓。一方面，本行堅持貫徹讓利實體經濟的政策導向，深化利率市場化改革成果，持續加大對于制造業、綠色金融、普惠小微、高新產業等重點領

244、域的信貸支持力度，引導貸款利率下行，切實降低企業融資成本；另一方面，本行主動調整資產結構，提升優質資產占比，重點培育經營優質客群，加大對低風險業務和優質客群的信貸投放，推動資產高質量發展。在資產重定價及讓利實體經濟的背景下，預計 2023 年凈息差仍有收窄趨勢。負債端：存款定期化趨勢加深存款成本的剛性，海外市場大幅加息將外幣負債成本推至高點，積極的高成本存款管控及負債成本壓降策略仍勢在必行；資產端：本行將持續貫徹支持實體經濟政策導向，受 LPR 下調及貸款重定價效應影響，資產收益率將延續下行趨勢。本行將穩步提升精細化管理水平，一方面依托多場景、多觸點、多渠道精準觸達客戶，夯實鞏固存款基礎，不斷

245、優化負債結構；另一方面持續做大優質資產規模，強化金融服務實體經濟能力，有效利用渠道、平臺、科技賦能，提升產品精細化、差異化定價能力，做好量價險平衡。資產負債端雙管齊下，加強資產負債組合管理能力，確保凈息差保持在合理水平。3.4.2 關于資產質量關于資產質量 2022 年，受宏觀經濟環境影響，部分對公客戶經營和零售客戶的就業和收入均受到一定影響，本行認真落實監管金融紓困政策，對暫時受宏觀經濟環境影響的對公和零售客戶采取延期紓困政策，與客戶共渡難關，同時密切關注延期政策對全行風險狀況的影響并采取相應應對策略。2022 年末，本行主要資產質量指標保持平穩，風險抵補能力保持較好水平。貸款方面貸款方面

246、從逾期看：逾期貸款余額占比 1.56%，較上年末下降 0.05 個百分點；逾期 60 天以上貸款占比 0.87%，與上年末持平；逾期 90 天以上貸款占比 0.73%，較上年末下降 0.01 個百分點。從分類看：關注貸款占比 1.82%，較上年末上升 0.40 個百分點；不良貸款率 1.05%，較上年末上升 0.03第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 65 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 個百分點。從偏離度看：逾期 60 天以上貸款偏離度和逾期 90 天以上貸款偏離度分別為 0.83 和 0.69，較上年末分別下降 0.02 和 0.04。從生成率看：不良貸款生成率11

247、 1.67%，同比上升 0.42 個百分點。從撥備覆蓋率看：本行撥備覆蓋率、逾期 60 天以上貸款撥備覆蓋率及逾期 90 天以上貸款撥備覆蓋率分別為 290.28%、351.08%和 419.22%，較上年末分別上升 1.86、12.86 和 21.82 個百分點；此外，本行撥貸比 3.04%，較上年末上升 0.10 個百分點。非貸款方面非貸款方面 2022 年，本行結合監管機構進一步夯實資產質量、筑牢風險屏障的要求，持續推進非貸款不良資產處置化解，進一步提升和優化非貸款資產質量和資產結構，整體風險可控。針對資產質量在行業、區域結構分化的風險，本行將動態研判風險形勢，積極采取各種措施提升風險防

248、控能力，確保資產質量保持穩定：一是把好增量，實時跟蹤研判行業、客戶、區域風險變化，做好政策及制度檢視，動態調整客戶準入及行業預警標準，優化制度風險管理要求，從源頭上控制資產質量；二是管好存量，落實貸后管理規定動作，加大對貸款本息的回收預控，加強早期預警管理，對風險資產提前采取管控措施；加大風險排查力度，開展清潛專項行動，梳理風險熱點領域潛在風險較高的資產，制定處置預案，定期檢視風險狀況，提升風險化解成效；三是加大問題資產清收處置力度，進一步發揮特殊資產管理專業化優勢，并積極推動清收處置模式“線上化、智能化、生態化”轉型，提升清收處置效果；四是提升智慧風控水平，通過打造專項評級模型，提升風險識別

249、能力，充分運用大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術，持續迭代升級智慧風控平臺，不斷提升風險管理效率與效果?？傊?，面對當前復雜的國內外形勢帶來的不確定因素，本行將持續強化風險管控措施，加大不良資產清收處置力度并保持較好的風險抵補能力，守住資產質量生命線。3.4.3 關于關于房地產風險管理房地產風險管理 本集團高度重視房地產行業授信的風險防范和質量管控。2022 年末，本集團實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計 3,236.35 億元，較上年末減少 174.54億元；本集團理財資金出資、委托貸款、合作機構管理代銷信托及基金、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務余

250、額合計 895.69 億元，較上年末減少 311.17 億元。其中：（1）承擔信用風險的涉房業務主要是對公房地產貸款余額 2,834.84 億元，較上年末減少 54.39億元。其中房地產開發貸 927.11 億元，占本行發放貸款和墊款本金總額的 2.8%，較上年末下降 1.0個百分點，全部落實有效抵押，平均抵押率 42.6%，97%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域；經營性物業貸、并購貸款及其他合計 1,907.73 億元，以成熟物業抵押為主，平均抵押率 48.3%，95%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域。2022 年末，本行對公房地產貸款不良率 1.43%。（2）不承擔信用

251、風險的涉房業務主要是合作機構管理代銷信托及基金 428.33 億元，較上年末減少 260.72 億元，其中底層資產可對應至具體項目或有優質股權質押的產品規模 324.53 億元，85.4%11 不良貸款生成率=不良貸款生成額（還原報告期內核銷）/（年初貸款余額+年初銀承、信用證及保函等傳統表外授信余額）。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 66 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域，其他主要是高等級私募債及資產證券化產品。2022 年，房地產市場仍處于筑底階段，拿地、開工、投資、銷售全鏈條承壓。同時，房地產行業整體政策環境有所緩和，

252、尤其是 2022 年第四季度以來，政策利好不斷，房企融資環境持續改善，政策積極支持剛需和改善住房消費需求。房地產行業告別舊增長模式、向良性循環的新模式演進。后續，本集團將繼續落實監管要求，保持房地產領域信貸投放平穩有序，積極支持“保交樓”相關融資需求；貫徹“房地產行業良性循環和健康發展”政策導向，堅持“房住不炒”定位，積極落實“多主體供給、多渠道保障、租購并舉住房制度”相關要求，積極支持保障性住房、租賃住房融資需求；重點支持剛需和改善型商品住房開發項目。持續加強房地產貸款風險管控，堅持貸管并重，在堅持“選好項目”基礎上，進一步突出“管好項目”，實現對客戶經營、項目進度、資產狀態、資金流的全方位

253、監控。3.4.4 關于資本規劃關于資本規劃 2022 年末，本集團各級資本充足率均滿足監管達標要求，其中核心一級資本充足率 8.64%，較上年末上升 0.04 個百分點。根據系統重要性銀行附加監管規定（試行）以及 2022 年我國系統重要性銀行名單，本行位列名單內第一組，于 2023 年 1 月 1 日起面臨 0.25%的附加資本要求及 0.125%的附加杠桿率要求，當前本集團各級資本充足率及杠桿率滿足附加資本要求。2022 年，本行持續強化資本內生積累能力，不斷優化表內外資產業務結構，主動壓降低效及無效資本占用，提升資本配置效率。此外，本行持續深化經濟資本管理改革，實現各級資本充足率持續滿足

254、監管要求，并保持一定的安全邊際和緩沖區間。為適應新的經濟金融形勢和監管要求，本行已制定并經股東大會審議通過了平安銀行股份有限公司資本管理規劃（2022-2024 年），進一步明確本行中長期資本管理原則、經營目標和發展策略。規劃期內，本行將始終堅持穩健審慎的資本管理策略，完善以經濟資本為核心的價值管理體系，持續優化表內外資產業務結構，提升資本運用效率，以資本服務實體經濟和助力全行業務發展。同時，本行將繼續統籌平衡內源性與外源性資本補充，進一步夯實資本實力，不斷增強服務實體經濟能力，確保資本充足率持續保持在穩健合理水平，并持續滿足國內系統重要性銀行等各項監管資本達標要求。3.4.5 關于銀保業務關

255、于銀保業務 近年來壽險改革不斷深化，銀保渠道再次成為壽險增長的主力軍，并逐步向高質量發展階段邁進；同時，隨著居民金融素養的不斷提升以及資管新規等政策的逐步落地，財富管理已成為商業銀行業務發展升級的重要方向，也促使商業銀行以財富管理的視角升級、重構銀保業務，銀保業務價值轉型全面開啟。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 67 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 基于此，2021 年以來，本行啟動新銀保業務改革。本行依托平安集團綜合金融平臺優勢，與平安壽險深度合作，將代理保險業務內嵌到財富管理體系中，全面提升客戶服務的綜合化、專業化水平，打造差異化的市場競爭優勢，為本行私行財富業

256、務的持續發展開拓新賽道。在隊伍建設上，本行重點引入經驗豐富的行業人才，打造了一支懂保險的新財富隊伍；同時，針對銀行全員隊伍強化培訓賦能，本行搭建了全產品、全方位的復合培養體系，重點提升隊伍復雜產品配置能力，為業務高質量發展打下堅實基礎。2022 年末，新隊伍累計已入職超 1,600 人，復合培養體系已覆蓋全員隊伍。在產品體系上，本行堅持以客戶為中心，完善客戶產品配置體系。本行借助平安集團“綜合金融+醫療健康”生態優勢，敏捷定制有市場前瞻性、客戶吸引力的保險產品，打造“養老年金+康養”“終身壽+信托”等產品，全面提升代理保險產品貨架的多元性及競爭力，提升產品價值，在滿足客戶保障性需求的同時，為客

257、戶提供更全面的資產配置服務，提升客戶財富健康度。在客戶服務上，本行聚焦中高端市場，貫徹資產配置服務理念，升級運營流程及權益體系，打造了專業的綜合保障理財規劃顧問服務，搭建了包括“健康、養老、傳承”在內的一站式客戶權益體系，并強化科技賦能，提升銀?？蛻艚洜I線上化水平，為客戶提供定制化、智能化、一站式的解決方案和服務體驗。本行銀保業務在新模式、新隊伍、新產品等方面趨于成型，產能逐步釋放。2022 年，本行代理保險收入 19.84 億元，同比增長 30.9%，逐步成為本行大財富管理戰略落地的重要增長引擎。3.5 業務創新業務創新 2022 年，本行持續深化全面數字化經營，完善敏捷迭代機制，布局前沿尖

258、端科技，強化創新技術應用，創新效率、效果不斷提升，并深入夯實創新的基因和文化，鞏固和深化卓越領先的金融科技優勢。依托平安集團強大科技能力、綜合金融優勢及創新文化機制，本行得以更好地滿足客戶日益多元化的金融需求，踐行金融支持實體經濟、服務國計民生的使命。優化全行創新機制優化全行創新機制 本行“創新委員會”具備強大的資源整合、協同能力，全面協調全行各項資源，實現跨條線、跨職能的資源管理與配置；同時，在零售、對公條線分別設立零售車庫、Co-Space兩大孵化平臺，為創新項目落地、復制推廣提供機制基礎，極大地提升了創新效率與效果。強化金融科技應用強化金融科技應用 本行密切跟進并落實黨的二十大精神，推進

259、人工智能、物聯網、大數據、量子計算等新技術與銀行業務深度融合。本行創設 LAMBDA 實驗室，通過和政府、院所、企業等科研團隊設立聯合實驗室等方式，共同前瞻性探索尖端技術在金融場景的潛在應用。本行自主研發衛星通信終端，降低企業單個終端使用成本至千元以下；同時，本行協同合作伙伴發射“平安 2 號”“平安 3 號”等物聯網通訊、遙感衛星，不斷提升“星云物聯網平臺”能力，通過物聯網賦能新型供應鏈，降低企業融資成本，支持實體經濟高質量發展。本行積極探索量子計算、量子通信在金融建模、隱私安全等領域的應用，推動本行向“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”轉型。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 68

260、 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 升級升級科技人才隊伍科技人才隊伍 本行重視培養科技領軍人才，優化人才結構，為促進科業融合實踐，打造科業融合新機制提供有力支持；并持續引入全球頂尖科技精英，完善科技人才梯隊建設。同時，本行持續開展“全員 FinTech 訓練營”，圍繞“平臺思維”“投行思維”“數據思維”三大主題，內容覆蓋創新思維、戰略打法、業務模式、金融科技等方面，并開設 15 期面向全行的“雙周科技日”直播課程，累計學習 110 萬人次，認證通過率達 97%，激發全行創新意識，理解戰略底層邏輯，有力支持戰略落地。3.6 風險管理風險管理 3.6.1 信用風險信用風險 信用風險是指銀

261、行的借款人或交易對手不能按事先達成的協議履行其義務而形成的風險。本行已建立集中、垂直、獨立的全面風險管理架構，建成“派駐制風險管理、矩陣式雙線匯報”的風險管理模式，總行風險管理委員會統籌各層級風險管理工作，總行風險管理部、公司授信審批部、零售風險管理部等專業部門負責全行信用風險管理工作。本行基于“科技引領、零售突破、對公做精”的轉型方針，堅持“風險與發展相互協調，風險與收益相互均衡，風險與資本相互適應”的風險管理原則，持續完善信用風險全流程管理，有效提升本行信用風險管理水平。（1）推進全行資）推進全行資產結構優化產結構優化 零售業務持續深入貫徹零售轉型新模式，積極打造零售風險中臺，從“以產品為

262、中心”向“以客戶為中心”轉變，優化客群結構，全流程、全產品搭建智能風險管理體系，為業務持續高質量成長保駕護航。對公資產以國家政策為導向，聚焦優質行業，集中優勢資源投向高質量、高潛力客戶，并帶動上下游供應鏈、產業鏈或生態圈客戶，引導、鼓勵資源向綠色金融、制造業、科技創新領域傾斜，持續推動信用風險資產組合結構優化。（2）強化資產風險管控機制強化資產風險管控機制 升級預警監測“天眼”，通過“客戶、產品、行業、區域”等組合分析，拓展智能預警監測范圍，研判風險趨勢，聚焦重點領域及重點客戶，細化預警顆粒度，進一步強化預警“CT 掃描”效果，提升前瞻預警成效；完善立體化監控“地網”，筑牢總行、“行業+產品”

263、事業部、經營單位密切協同的監控體系，通過不斷優化迭代的系統工具，進一步落實風險制式化管控動作，夯實貸投后精細化管理基礎。（3）加大問題資產處置力度）加大問題資產處置力度 積極應對內外部形勢變化，靈活運用多種手段，進一步加大不良資產清收處置力度。一是充分發揮特殊資產管理專業化優勢，做好資產分類施策管理，實現“應收盡收”；二是充分發揮本行特殊資產生態圈優勢，根據投資人需求精準推介資產，提升處置效率；三是克服當前不良資產市場供需失衡加劇、資產價格下行等不利因素，更多利用投行化創新經營手段對項目進行重整、盤活，提升不良資產價值；四是進一步強化科技賦能，持續推動智慧特管平臺向“智能化、移動化”方向迭第三

264、章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 69 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 代升級，全面推出“特資 e”小程序，為不良資產清收處置提供強有力支持。3.6.2 大額風險暴露大額風險暴露 根據中國銀保監會發布的商業銀行大額風險暴露管理辦法，大額風險暴露是指商業銀行對單一客戶或一組關聯客戶超過對一級資本凈額 2.5%的信用暴露（包括銀行賬簿和交易賬簿內各類信用風險暴露）。本行將大額風險暴露納入全面風險管理體系，并制定了平安銀行大額風險暴露管理辦法，明確規定大額風險暴露管理職責和流程管理方案，不斷完善客戶授信管理要求、系統建設與數據治理，實現客戶大額風險暴露的自動化統計、監測、預警和

265、控制，通過科技手段動態管控客戶集中度風險，定期向監管報告大額風險暴露與管理情況。2022 年末，除監管豁免客戶外，本行同業單一客戶、同業集團客戶、非同業單一客戶、非同業集團客戶風險暴露占一級資本凈額的比例，均滿足監管達標要求。3.6.3 市場風險市場風險 市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格、商品價格等）的不利變動引發損失的風險。本行的市場風險來自交易賬戶和銀行賬戶，主要市場風險為利率風險和匯率風險。對主要的交易賬戶利率風險及全行匯率風險，采用市場風險價值指標、壓力測試、利率敏感性、外匯敞口等指標進行計量及監控。本行建立了有效的市場風險治理架構和管理職責分工。董事會是市場風險管理最高決

266、策機構，承擔市場風險管理的最終責任；高級管理層及其下設委員會負責在董事會授權范圍內，審批市場風險管理的重大事項，定期聽取市場風險管理執行的匯報；風險管理部是全行市場風險的牽頭管理和具體執行部門，與前臺業務部門保持獨立。本行已搭建涵蓋市場風險基本制度、一般管理辦法、操作流程的市場風險管理制度體系，覆蓋了市場風險識別、計量、監測、報告和控制的全流程，定期審視評估市場風險的各項制度和管理辦法，并根據業務和發展現狀不斷完善、改進、優化流程。本行已建立較為完善的市場風險管理流程，從事前的可交易產品授權管理和賬戶劃分，事中風險識別、計量監測和管控，到事后返回檢驗、壓力測試，全面覆蓋風險管理的整個流程。為應

267、對持續增加的市場風險管理挑戰，本行采取了如下措施：一是完成市場風險新標準法資本計量項目，推出新舊資本對比的快速驗證工具，打造資本下鉆分解工具包，進一步加強針對新舊巴三資本的解讀分析能力；二是提升市場風險監控預警的敏捷響應能力，加強市場研究及業務策略分析，優化風險監控模板，針對年內重大市場事件，及時跟進分析并按需開展預警，同時完成多項專項檢視工作；三是持續優化市場風險管理工具與系統，圍繞市場風險審批、監控、預警、分析等領域，拓寬系統功能范圍，提升系統數據可視化、預警高效化、流程標準化水平。未來，本行還將持續完善政策制度和流程，優化市場風險計量模型，升級市場風險管理系統，加強日常風險監控，有效管理

268、市場風險，確保市場風險在可承受范圍內。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 70 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.6.4 流動性風險流動性風險 流動性風險是指商業銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。根據中國銀保監會發布的商業銀行流動性風險管理辦法，本行堅持審慎的流動性風險管理原則和穩健的管理策略，通過建立適時、合理、有效的流動性風險管理機制，實現對流動性風險的識別、計量、監測和控制，確保本行無論在正常經營環境中還是在壓力狀態下，都有充足的資金應對資產的增長和到期債務的支付。本行建立了完善的流動性

269、風險管理治理架構，董事會承擔流動性風險管理的最終責任，監事會負責對董事會及高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監督評價，高級管理層承擔流動性風險管理職責，資產負債管理委員會是流動性風險管理的最高管理機構。資產負債管理部在資產負債管理委員會指導下，負責流動性風險的具體管理工作，與各業務管理部門和分支機構共同組成執行體系?；吮O察部負責流動性風險管理的內部審計。本行高度重視流動性風險管理，持續優化流動性風險管理框架和管理策略，建立了完善的流動性風險管理體系。本行及時監測和優化資產負債結構，強化主動負債管理，促進核心負債穩步增長，加強流動性風險指標限額管理，合理控制錯配流動性風險；定期開展流動

270、性風險壓力測試，審慎評估未來流動性需求，維持充足的優質流動性資產，不斷優化流動性應急管理體系，完善流動性風險預警機制，開展流動性風險應急演練，加強各相關部門間的溝通和協同工作，有效防范應急流動性風險；持續加強對宏觀經濟形勢和市場流動性的分析，提高流動性管理的前瞻性和主動性，及時應對市場流動性風險。截至報告期末，本行各項業務穩步增長，優質流動性資產儲備充裕，流動性狀況保持安全穩健，流動性風險監管指標均符合中國銀保監會監管要求。本行對流動性風險進行充分識別、準確計量、持續監測和有效控制，運用現金流測算和分析、流動性風險限額管理、資金來源管理、優質流動性資產管理、日間流動性風險管理等各種方法對本行流

271、動性風險進行管控。本行流動性風險指標分為監管指標和監測指標，本行依據監管指標最低監管標準、流動性風險偏好、流動性風險管理策略、資產負債結構狀況及融資能力等因素制定流動性風險指標限額。流動性風險壓力測試是流動性風險量化管理的重要分析和評估工具，為本行流動性風險偏好、流動性風險管理策略及流動性風險限額的制定和修訂等提供決策依據。本行按照監管要求，立足于本行資產負債結構、產品種類以及數據狀況，定期開展流動性風險壓力測試，并逐級向資產負債管理委員會、高級管理層、董事會報告。3.6.5 操作風險操作風險 本行持續完善操作風險管理體系，優化升級操作風險管理架構、制度、系統，促進操作風險管理機制規范化、標準

272、化、科學化；持續夯實操作風險管理基礎，加強操作風險識別、評估、計量、控制、緩釋、監測、報告，推進操作風險監測及報告工作常態化；積極防范和應對各類操作風險，第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 71 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 有效控制操作風險損失率，支持業務健康發展。一是持續優化操作風險管理三大工具“操作風險與控制自我評估（RCSA）、關鍵風險指標（KRI）、損失數據收集（LDC）”的基礎功能，提升風險防控的有效性和時效性；二是強化數據驅動，通過整合風險監測數據，深化以風險為本的數字化經營方向，并升級完善風險熱圖，不斷提升操作風險管理的智能化水平；三是升級操作風險資本

273、計量方法，定期測算、分析、報告資本計量數據；四是加強業務連續性管理工作，完善業務連續性管理體系和制度管理，進一步規范業務連續性演練計劃、實施、總結報告等各環節工作，提高運營中斷事件的綜合處置能力，不斷提升全行業務連續性管理的整體水平；五是加強操作風險培訓宣導，持續開展對各級機構的業務輔導、支持和評價，促進操作風險管理能力提升。報告期內，本行操作風險識別、評估、計量、控制、緩釋、監測、報告能力穩步提升。3.6.6 國別風險國別風險 國別風險是指由于境外國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付銀行業金融機構債務，或使銀行業金融機構在該國家或地區的商業

274、遭受損失，或使銀行業金融機構遭受其他損失的風險。本行按照監管要求制定了平安銀行國別風險管理辦法，明確規定國別風險管理職責、管理手段和審批流程，建立了規范的國別風險管理體系。本行根據國別風險評估結果，將國別風險分為低國別風險、較低國別風險、中等國別風險、較高國別風險、高國別風險五個等級，并對每個等級實施相應的分類管理。本行將承擔境外主體國別風險的各類經營活動均納入國別風險限額統一管理，根據國別風險評級結果、國別經濟發展情況以及業務需求，按年度核定國別風險限額，并根據國別風險變化動態調整國別風險評級與限額。報告期內，本行國別風險敞口限額執行情況良好，主要集中在國別風險較低的國家，并已按監管規定計提

275、了足額的國別風險準備金，國別風險整體可控。3.6.7 銀銀行賬簿行賬簿利率風險利率風險 銀行賬簿利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變動時，導致銀行賬簿整體收益及經濟價值遭受損失的風險。根據中國銀保監會商業銀行銀行賬簿利率風險管理指引（修訂）等法律法規要求，本行持續完善利率風險治理架構，優化利率風險相關制度和系統，豐富利率風險計量框架，提升管理精細化水平，確保本行有效地識別、計量、監測與管控各項業務所承擔的利率風險。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模擬及壓力測試等方法，遵循合理性、審慎性原則，對銀行賬簿利率風險進行有效計量。根據上述計量方法，本行建立并實施銀行賬簿利率風險限額管理體

276、系，持續監測利率風險暴露及限額使用情況，并定期向董事會（或其授權的專業委員會）及高級管理層進行匯報。綜合考慮利率風險特征和實際業務發展狀況，本行加強分析研判利率市場趨勢，第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 72 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 合理調節資產負債結構，優化利率風險敞口。國內市場方面，年內 LPR 多次下調，隨著利率市場化進程加快，人民幣業務銀行賬簿利率風險波動水平上升。國際市場方面，美元市場經歷了史上最激進、幅度最大的加息，外幣負債成本加速上行，外幣利率風險管理難度加大。為應對利率波動的不利影響，本行持續關注國內外經濟形勢變化，加大對于宏觀經濟及利率走勢觀

277、測、研判力度，及時引導資產負債結構調整，同時采取積極主動的利率風險管理策略，利用內部資金轉移定價（FTP）等定價工具適時調整業務組合重定價期限，有效控制銀行賬簿利率風險。報告期內，本行各項監控指標均在限額內運轉，銀行賬簿利率風險水平整體可控。3.6.8 聲譽風險聲譽風險 聲譽風險主要是指由本行行為、從業人員行為或外部事件等導致利益相關方、社會公眾、媒體等對本行形成負面評價，從而損害本行品牌價值，不利于本行正常經營，甚至影響到市場穩定和社會穩定的風險。本行從治理架構、經營活動、常態化建設、監督管理等方面進一步完善聲譽風險管理體系。在監管部門的指導下，本行上下積極聯動，根據中國銀保監會銀行保險機構

278、聲譽風險管理辦法（試行）等監管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”基本原則和“分級管理、分工負責，實時監測、預防為主，快速響應、分類處置，守土有責、協同應對”執行原則為指導，將聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，持續落實各項聲譽風險管理工作，不斷提升聲譽風險管理效能。2022 年，本行主要落實以下七個方面的工作內容：一是強化聲譽風險排查及輿情預警，升級打造可視化大數據監測系統，并在“兩會”“315 消費者權益保護日”“雙十一”等重要節點制定應急預案及專項監測；二是建立健全重大信訪或群訴風險事件的事前評估機制，根據評估結果制定預案，有效防范風險；三是妥善處置聲譽風險事件，針對不實信

279、息，采取立體化、多層次的策略，通過適當形式，澄清事實情況，回應社會關切；四是全面落實正面輿論引導工作，以“傳統媒體+新媒體”矩陣相輔相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期開展危機響應處置的模擬操練，強化各職能部門、分支機構聲譽風險管控及輿情處置能力建設；六是強化考核問責，通過完善全行風險考核機制，將聲譽風險事件的防范處置納入各單位考核范圍；七是圍繞本行積極履行企業社會責任的各項舉措，開展支持實體經濟、消費者權益保護、鄉村振興、綠色金融等主題宣傳，提升品牌形象。3.6.9 戰略風險戰略風險 本行緊跟國家戰略，積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持戰略定力，繼續推進平安銀行三年

280、發展戰略規劃（2020-2022），持續加大對居民消費、民營企業、小微企業、制造業、涉農等領域的金融支持力度，積極助力擴大內需，積極踐行綠色金融，大力支持鄉村振興，持續強化全面風險管理，全力助推高質量發展。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 73 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 本行在堅持既定戰略目標的前提下，將三年發展戰略規劃與年度經營目標計劃有機銜接，以敏銳的市場洞察力，緊密結合內外部形勢的發展與變化，不斷豐富和深化戰略的內涵，確保全行發展始終聚焦于戰略轉型的主航道上，積極推動全行戰略規劃全面落地并高效執行。本行始終堅持黨的領導，從架構上確立黨的核心領導地位，從機制

281、上確保黨的核心領導作用，在行動上持續開展一系列違規違紀行為專項整治行動，在管理上全面建立杜絕違規違紀行為的長效機制。本行始終堅持以黨建促發展、以黨建強管理、以黨建防風險，用黨的方針政策統一思想、凝聚人心、鼓舞士氣、指導工作，為本行戰略轉型提供堅實的思想基礎和組織保障?？傮w來看，本行戰略符合黨和國家的要求、符合宏觀形勢發展變化、符合客戶需求日益變化的要求，整體的戰略執行力持續提升，戰略風險管控能力持續增強，戰略風險總體平穩可控。3.6.10 信息科技風險信息科技風險 信息科技風險，是指信息科技在商業銀行運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。本行已建立

282、信息科技風險管理架構，以金融科技部、風險管理部、稽核監察部為主的信息科技風險三道防線，分工明確、相對獨立、相互制約、各司其責、相互聯動，從事前、事中、事后三個維度實施信息科技風險管控。本行持續完善信息科技風險管理制度和信息科技風險策略，強化信息科技風險識別、分析與評估、監測、控制、處置、報告和預警跟蹤管理機制，拓展風險管理的寬度和深度，保障本行信息系統安全、持續、穩健運行。報告期內，本行信息科技風險整體可控，未發生重大 IT 運營中斷事件，信息系統運行情況良好。3.6.11 其他風險其他風險 本行面臨的其他風險包括法律風險、合規風險等。（1）法律風險）法律風險 本行持續提升法律風險管控水平，一

283、是持續完善法律格式文本，組織檢視和修訂格式法律文書，并對照最新法律法規和監管要求，進一步優化格式法律文書體系；二是有序開展日常法律審查與咨詢工作，對本行新產品研發、新業務開展、重大項目等提供及時、專業、高效的法律支持；三是開展重點業務的法律調研與法律風險預警和提示工作，有力支持業務健康發展；四是加強訴訟仲裁案件管理，全面落實全行案件統一管理和律師庫管理制度，加強重大訴訟案件指導干預，建立重大案件跟案專家機制，積極妥善處置訴訟仲裁案件和非訴風險事件，防范法律訴訟風險和聲譽風險。（2）合規風險）合規風險 本行秉持合規經營理念，通過推進合規轉型新策略落地實施，持續提升合規風險管理水平。優化完善本行的

284、合規風險管理架構、制度、手冊、系統等；借助科技手段賦能機構、業務、流程、人員等方面的合規風險監測，嚴守底線；加強合規教育和考核激勵，升級風險提示、風險排查、整改第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 74 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 跟蹤、違規問責等合規治理和合規約束手段，從而進一步筑牢“不愿、不能、不敢”的合規文化。一是探索建立合規治理網絡體系，營造合規共建、共治、共擔、共享的氛圍。本行以網格化管理為基礎，壓實各級機構合規主體責任，明確各層級人員合規標準動作，構建“全行成網、網中有格、人員到格、責任到人、履職到位”的全覆蓋、全過程、全方位的合規治理網絡體系，形成體系共

285、建、合規共治、責任共擔的“合規命運共同體”，提升合規治理能力，為合規經營保駕護航。二是加強制度生命周期管理，健全制度管理流程體系。本行及時、動態地將監管規定轉化為內部規章制度，確保覆蓋所有業務領域和關鍵管理環節。同時，組織全行完成年度制度規劃及制度重檢，檢視制度適用性與合理性，針對發現問題要求整改并跟進落實進展，致力于扎實提升制度質量，鞏固業務發展及內部管控的管理基礎。三是強化法律合規評審管理專業性，提升對業務發展支持的質效。本行通過優化評審流程、擴大前置評審的范圍、落實“一對一”法律合規專業支持等多項措施，密切關注重點監管政策變化，及時傳導監管政策，識別合規風險，推動經營機構提升合規風險防御

286、能力，助推業務健康發展。四是高度重視關聯交易管理，提升關聯交易管理能力。本行認真貫徹執行法律法規和監管規定，建立了較為完善的關聯交易管理體系和運作機制，不斷優化關聯方和關聯交易管理流程和規則，持續推進落實合規性、有效性管理要求，促進關聯交易業務健康、有序進行。五是強化反洗錢管理，全面提升反洗錢工作有效性。本行完善反洗錢管理體系，優化反洗錢集中作業模式，不斷加強反洗錢隊伍建設；著力探索科技賦能反洗錢，優化反洗錢模型監測體系，持續提高反洗錢監測水平；強化高風險客戶及業務的風險管控，積極開展行內人員反洗錢宣導培訓，切實防范洗錢風險、恐怖融資風險和國際制裁風險。六是完善案防長效機制建設，持續開展案件風

287、險防控行動?？傂泻弦巸瓤嘏c案防委員會是高級管理層實施全行合規、內控、案防工作管理的領導機構，定期檢視條線和分行風險狀況及重點領域風險防控工作；強化高風險領域案件防范，編發涉刑案件典型案例，開展案防合規警示教育；強化員工行為管理，開展“治頑疾”專項排查、防范打擊“兩非一騙”專項行動；迭代員工行為智能管理系統，豐富系統數據，完善風險行為監測模型，組織預警數據核查并對查實的違規行為進行責任追究；全面細化合規評價標準，加強合規內控考評力度，引領經營單位提升合規內控管理水平。七是深耕厚植合規文化，升級合規文化體系。圍繞平安銀行合規文化指引此綱領性文件，本行深化合規文化體系及其標準動作，依托合規文化移動端

288、宣教平臺“平安合規 e 站”，通過“合規e 學、合規 e 視、合規 e 讀、合規 e 答”系列欄目，向全員點對點持續推送不同互動形式的學習任務和宣導資訊，切實引導員工提升合規意識及履職能力，通過開展“e 拍即合”合規短視頻大賽，營造良好合規文化氛圍，并將合規文化建設成效納入機構合規內控考核，扎實推動全行上下把合規文化滲透到實處。第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 75 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 3.7 未來展望未來展望 2023 年年 1-3 月經營業績的預計月經營業績的預計 預測年初至下一報告期期末的累計凈利潤可能為虧損或者與上年同期相比發生大幅度變動的警示及原

289、因說明 適用 不適用 3.7.1 宏觀環境展望宏觀環境展望 2023 年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，是“十四五”規劃承上啟下的關鍵之年，也是建設中國式現代化的開局之年。我國將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹落實黨的二十大精神，扎實推進中國式現代化，堅持穩中求進工作總基調，完整、準確、全面貫徹新發展理念，加快構建新發展格局，著力推動高質量發展，更好統籌發展和安全，全面深化改革開放，大力提振市場信心，把實施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合起來，突出做好穩增長、穩就業、穩物價工作，有效防范化解重大風險，推動經濟運行整體好轉，實現質的有效提升和量的合理增長，為全

290、面建設社會主義現代化國家開好局起好步。2023 年，預計積極的財政政策將會加力提效，穩健的貨幣政策將會更加精準有力，產業政策將會發展與安全并舉，科技政策將聚焦自立自強，社會政策將兜牢民生底線，形成共促高質量發展的合力，預計宏觀經濟仍將保持穩定健康增長，并實現穩中求進。3.7.2 行業競爭格局和發展趨勢行業競爭格局和發展趨勢 展望 2023 年，新的技術潮流和業態、新的商業模式與生態仍將持續涌現，新發展格局的推進給銀行業的發展帶來新的機遇與挑戰。本行將保持對宏觀經濟、市場變化與客戶需求的敏銳洞察，深化全面數字化經營，強化金融風險防控，持續推動金融服務回歸本源。一是持續提升金融服務實體經濟的能力是

291、重中之重。一是持續提升金融服務實體經濟的能力是重中之重。商業銀行將積極貫徹落實黨的二十大精神，堅持以人民為中心的發展理念，深入研究行業和客戶趨勢，深度挖掘客戶需求，全面提升服務實體經濟的能力，全面支持國家戰略項目，積極助力國家碳達峰、碳中和戰略，積極支持鄉村振興，進一步解決中小微企業融資難、融資貴問題，全力促進實體經濟轉型升級，全力支持科技企業創新發展，助力構建新發展格局，助力實現高質量發展，助力實現中國式現代化。二是持續強化金融風險防控是必要之舉。二是持續強化金融風險防控是必要之舉。商業銀行嚴格遵守監管的各項要求，著力提升金融風險防控的前瞻性、全局性和主動性，持續提升自身的風險管理水平，持續

292、提高銀行資產的質量，繼續完善風險處置工作機制，堅決守住不發生系統性風險的底線，為促進金融穩定與金融安全夯實基礎。三是持續深化科技引領和科技賦能是必然趨勢。三是持續深化科技引領和科技賦能是必然趨勢。在科技不斷發展的大潮下，商業銀行將會緊跟領先科技的發展趨勢，將金融與科技緊密融合，不斷推動科技賦能金融，不斷創新金融服務的手段第三第三章章 管理層討論與分析管理層討論與分析 76 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 與方式，積極探索服務科技企業、民營企業及小微企業的新途徑、新模式，積極推進科技、產業、金融良性循環，大幅提升個人金融服務的覆蓋面和可得性，降低金融服務的成本，不斷滿足廣大人民對美好

293、生活的向往與追求。3.7.3 經營計劃經營計劃 2023 年，本行將積極貫徹落實黨的二十大精神，堅持以人民為中心的發展理念，牢記服務實體的使命，堅守不發生系統性金融風險的底線。本行內部各主要條線也將按照升級后的經營策略，進一步明確路徑，清晰打法，切實做好如下三個方面的工作：一是持續提升實體經濟服務能力。一是持續提升實體經濟服務能力。緊跟國家戰略，全面布局“數字化驅動的新型交易銀行、行業化驅動的現代產業金融”兩大賽道，持續加大民營企業、小微企業授信支持力度，創新小微企業服務模式，解決民營企業、小微企業融資難、融資貴問題；持續加大對戰略企業的支持力度，以“商行+投行+投資”方式，提供全方位、全流程

294、、全生命周期服務，助力國家產業升級；積極踐行綠色金融，加大對先進制造業、戰略性新興產業支持力度；持續加大個人消費貸款投放力度，助力國民消費升級和人民美好生活實現。落實本行推出的支持實體經濟“十五條”舉措，從組織推動、資源配置、團隊建設、風險政策等方面制定針對性措施，未來將在服務實體經濟、服務國計民生方面開展更全面的布局。二是全面強化金融風險防控工作。二是全面強化金融風險防控工作。持續強化資產質量管理，加強存量問題資產清收化解；持續聚焦重點行業、重點區域與重點客戶，不斷加強新增資產風險管控，推進資產結構調整；持續深化科技引領，充分運用大數據、AI 等領先科技，打造智慧風控平臺，全面提升風險管理的

295、效率和水平。三是持續深化全面數字化經營。三是持續深化全面數字化經營。堅持以客戶為中心，持續深化科技引領，運用領先科技，賦能業務、賦能管理、賦能風控，持續深化全面數字化經營，對內持續提升管理效率，對外持續提升客戶體驗。3.7.4 風險管理風險管理 2023 年，本行將積極應對各種機遇和挑戰，全面提升風險管理能力，有效支持業務發展。2023年本行風險管理工作將從以下方面重點開展：持續夯實資產質量。持續夯實資產質量。一是關注房地產重點領域、重點大戶風險，推動風險防范和化解；二是關注潛在風險集團大戶，實施全行“一盤棋”管控工程；三是持續筑牢總行、事業部、分行三層監控體系，優化風險制式化管控動作的執行落

296、實；四是強化資產質量指標管控，做實前瞻預警和策略分類，推進較高風險客群有序壓退；五是持續優化零售業務風險策略，升級催收管理機制，做好延期客戶到期風險化解工作。支持業務穩健發展。支持業務穩健發展。一是做好金融服務實體經濟工作，貫徹二十大要求，錨定重點發力方向，積極支持信貸投放；二是做好重大項目金融支持配套，抓住產業基礎再造工程和重大技術裝備攻關第三章第三章 管理層討論與分析管理層討論與分析 77 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 工程項目機會，配套中長期項目融資支持；三是深耕行業生態，發揮行業銀行行研優勢，瞄準重點產業，拓展行業客群，加大對專精特新、科創企業等重點客群培育；四是繼續提升

297、產品服務能力，持續升級交易銀行和投行產品，發揮產品優勢，為客戶提供全方位的綜合金融服務。加強合規風險管控。加強合規風險管控。一是加強合規管理體制和系統建設，完善合規治理網絡體系，提升合規基礎能力；二是加強合規隊伍建設，通過升級隊伍配置與合規人才培養機制，強化合規隊伍在法律合規評審、關聯交易管理、反洗錢管理、操作風險管理、訴訟案件管理等方面的統籌管理能力，提升合規管理水平；三是加強合規文化宣導力度，提升全員合規意識。加強系統工具建設。加強系統工具建設。一是推進“智慧風控平臺 2.0”升級，迭代智能盡調、智能控制等基礎應用，擴充智慧貸后、智慧押品、智慧評級等新場景，打通預警、貸后、處置一體化管理流

298、程，推進對代銷、同業等業務的智能化覆蓋，持續提升智能化風險管理水平；二是加強風險數據底層治理，深挖數據對風險管理的價值，升級風險條線指標庫、靈活統計查詢工具，輔助全行經營決策分析。加強風險隊伍建設。加強風險隊伍建設。一是持續打造學習型組織，開展形式多樣、針對性強的培訓，賦能關鍵人群能力全面提升；二是持續推進風險人才梯隊建設，圍繞“創新+常規”培養研究重點業務議題，為攻堅破局打開新局面；三是持續充實風險條線各業務領域專業人才，優化人才梯隊結構，提升風險條線核心競爭力。第四章第四章 公司治理公司治理 78 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 第四章第四章 公司治理公司治理 4.1 公司治理

299、的基本狀況公司治理的基本狀況 報告期內，本行按照公司法、證券法、商業銀行法等有關法律法規的規定和中國證監會、中國銀保監會的監管要求，致力于進一步健全公司治理制度，完善公司治理結構。本行建立了包括公司章程、股東大會議事規則、董事會及其各專門委員會議事規則和工作細則、監事會及其各專門委員會議事規則和工作細則、信息披露事務管理制度、投資者關系工作制度、股權事務管理辦法、董監事和高級管理人員所持本行股份及其變動管理辦法、內幕信息知情人登記管理制度、年報信息披露重大差錯責任追究制度、防范大股東及其關聯方資金占用制度、董監事履職評價辦法等多項公司治理制度。報告期內本行股東大會嚴格按照公司法、章程等有關規定

300、，有效發揮職能。董事會向股東大會負責，承擔銀行經營和管理的最終責任，按照法定程序召開會議，行使職權。監事會本著對全體股東負責的態度，與董事會、管理層保持密切的聯系與溝通，開展董監高履職評價工作，有效履行各項監督職權和義務。本行管理層遵守誠信原則，謹慎、勤勉地履行職責并按董事會決策開展經營管理。公司治理的實際狀況與公司治理的實際狀況與法律、行政法規和法律、行政法規和中國中國證監會證監會關于關于上市公司治理的規上市公司治理的規定定是否存在重大差是否存在重大差異異 是 否 4.2 公司相對于控股股東、實際控制人在保證公司資產、人員、財務、機構、業務等方公司相對于控股股東、實際控制人在保證公司資產、人

301、員、財務、機構、業務等方面的獨立情況面的獨立情況 本行無實際控制人，本行與控股股東在資產、人員、財務、機構、業務等方面完全分開，具有獨立完整的業務及自主的經營能力。資產方面，本行資產完整，產權關系明確，具有獨立自主的經營活動場所和產權、商標注冊權和非專利技術等無形資產；人員方面，本行與控股股東在勞動、人事及工資管理等方面相互獨立，經營管理層成員均未在股東單位擔任職務；財務方面，本行建立了獨立的財務管理制度和會計核算體系，單獨核算，獨立納稅；機構方面，本行具有完全獨立于控股股東的組織結構；業務方面，本行擁有自主的經營和銷售體系。報告期內不存在本行控股股東干預本行經營管理等公司治理非規范情況。4.

302、3 同業競爭情況同業競爭情況 適用 不適用 報告期內，本行控股股東及其控制的其他單位未從事與本行相同或相近業務的情況。第四章第四章 公司治理公司治理 79 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 4.4 報告期內召開的年度股東大會和臨時股東大會的有關情況報告期內召開的年度股東大會和臨時股東大會的有關情況 4.4.1 本報告期股東大會情況本報告期股東大會情況 會議屆次 會議類型 投資者參與比例 召開日期 披露日期 會議決議 2021 年年度股東大會 年度股東大會 68.9339%2022 年 6 月 28 日 2022 年 6 月 29 日 審議通過年度董事會工作報告、年度監事會工作報告、年

303、度報告及摘要、年度財務決算報告和財務預算報告、年度利潤分配方案、年度關聯交易情況和關聯交易管理制度執行情況報告、聘請年度會計師事務所、資本管理規劃（2022-2024）、發行金融債券和二級資本債券一般性授權、修訂公司章程 2022 年第一次臨時股東大會 臨時股東大會 64.2371%2022年11月10日 2022 年11 月11 日 審議通過第十二屆董事會構成、第十一屆監事會構成、選舉非執行董事、選舉執行董事、選舉獨立董事、選舉股東監事、選舉外部監事的議案 4.4.2 表決權恢復的優先股股東請求召開臨時股東大會表決權恢復的優先股股東請求召開臨時股東大會 適用 不適用 4.5 董事、監事和高級

304、管理人員情況董事、監事和高級管理人員情況 4.5.1 基本情況基本情況 姓名 職務 任職 狀態 性別 年齡 任期起止日期 期初持股數（股）本期增持股份數量（股）本期減持股份數量（股）其他增減變動（股）期末持股數（股）股份增減變動的原因 謝永林 董事長 現任 男 54 2016.12-換屆 26,700-26,700 胡躍飛 董事、行長 現任 男 60 董事任期：2007.12-換屆 行長任期：2016.12-104,104-104,104 陳心穎 董事 現任 女 45 2014.1-換屆-蔡方方 董事 現任 女 48 2014.1-換屆-郭建 董事 現任 男 58 2017.2-換屆-楊志群

305、董事、副行長 現任 男 52 董事任期：2020.1-換屆 副行長任期：2019.4-50,000-50,000 郭世邦 董事、副行長 現任 男 57 董事任期：2017.12-換屆 副行長任期：2019.4-第四章第四章 公司治理公司治理 80 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 項有志 董事、副行長、首席財務官 現任 男 58 董事任期：2020.1-換屆 副行長任期：2020.6-首席財務官任期：2018.1-26,000-26,000 楊軍 獨立董事 現任 男 64 2020.9-換屆-艾春榮 獨立董事 現任 男 60 2020.9-換屆-葉望春 監事長、職工監事 現任 男 6

306、7 2022.12-換屆-車國寶 股東監事 現任 男 73 2010.12-換屆-王春漢 外部監事 現任 男 71 2020.9-換屆-王松奇 外部監事 現任 男 70 2020.9-換屆-韓小京 外部監事 現任 男 67 2020.9-換屆-孫永楨 職工監事 現任 女 54 2018.10-換屆-鄧紅 職工監事 現任 女 48 2022.11-換屆-鞠維萍 副行長 現任 男 59 2020.6-30,000-30,000 周強 董事會秘書 現任 男 50 2014.6-姚波 董事 離任 男 51 2010.6-2022.11-郭田勇 獨立董事 離任 男 54 2016.8-2022.8-楊如

307、生 獨立董事 離任 男 54 2017.2-2022.11-蔡洪濱 獨立董事 離任 男 55 2020.9-2022.11-邱偉 監事長、職工監事 離任 男 60 2010.6-2022.12 50,000-50,000 王群 職工監事 離任 女 54 2017.6-2022.11-合計 286,804-286,804 注：（1）2022 年 8 月 2 日，郭田勇先生因在本行擔任獨立董事已滿六年，辭去本行獨立董事、董事會提名委員會主席、審計委員會委員、薪酬與考核委員會委員職務。因郭田勇先生辭任導致本行董事會中獨立董事人數占比少于三分之一，其辭任將自本行股東大會選舉新任獨立董事，并于新任獨立董

308、事經中國銀保監會核準任職資格就任后生效。（2）2022 年 11 月 10 日，本行 2022 年第一次臨時股東大會審議通過關于董事會換屆的相關議案，本行第十二屆董事會由 15 名董事組成，包括非執行董事 6 名，執行董事 4 名，獨立董事 5 名。其中，非執行董事付欣女士、胡劍鋒先生，獨立董事吳志攀先生、陳甦先生、劉峰先生的任職須經中國銀保監會核準。（3）根據本行章程的規定，本行董事會成員中應當有三分之一以上獨立董事。在吳志攀先生、陳甦先生和劉峰先生的獨立董事任職資格獲得中國銀保監會核準之前，第十一屆董事會獨立董事郭田勇先生、蔡洪濱先生、楊如生先生將繼續履行其獨立董事職責，并分別在吳志攀先生

309、、陳甦先生、劉峰先生的獨立董事任職資格獲得中國銀保監會核準之日離任。（4）本表所述人員未持有本行股票期權或被授予限制性股票。第四章第四章 公司治理公司治理 81 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 4.5.2 報告期是否存在任期內董事、監事離任和高級管理人員解聘的情況報告期是否存在任期內董事、監事離任和高級管理人員解聘的情況 是 否 2022 年 12 月 20 日，邱偉先生因工作原因辭去第十一屆監事會職工監事和監事長職務。辭任后，邱偉先生繼續擔任平安銀行黨委副書記、紀委書記。4.5.3 公司公司董事、監事、高級管理人員變動情況董事、監事、高級管理人員變動情況 姓名 擔任的職務 類型

310、日期 原因 郭田勇 獨立董事 任期滿離任 2022 年 8 月 2 日 任期滿離任 姚波 董事 任期滿離任 2022 年 11 月 10 日 任期滿離任 楊如生 獨立董事 任期滿離任 2022 年 11 月 10 日 任期滿離任 蔡洪濱 獨立董事 任期滿離任 2022 年 11 月 10 日 任期滿離任 王群 職工監事 任期滿離任 2022 年 11 月 10 日 任期滿離任 邱偉 監事長、職工監事 離任 2022 年 12 月 20 日 辭任 付欣 非執行董事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 胡劍鋒 非執行董事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 吳志攀

311、獨立董事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 陳甦 獨立董事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 劉峰 獨立董事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 鄧紅 職工監事 被選舉 2022 年 11 月 10 日 換屆選舉 葉望春 監事長、職工監事 被選舉 2022 年 12 月 30 日 選舉 4.5.4 公司現任董事、監事、高級管理人員專業背景、主要工作經歷及目前在公司的主要職責公司現任董事、監事、高級管理人員專業背景、主要工作經歷及目前在公司的主要職責 謝永林先生，非執行董事、董事長。謝永林先生，非執行董事、董事長。1968 年出生，南京大學管理

312、學博士、理學碩士。2016 年 12月至今，任平安銀行董事長、黨委書記；2018 年 7 月至今，任中國平安黨委副書記；2018 年 12 月至今，任中國平安聯席首席執行官；2019 年 12 月至今，任中國平安總經理。自 2020 年 4 月起出任中國平安執行董事。謝永林先生于 1994 年 10 月加入中國平安，從基層業務員做起，先后擔任平安產險支公司副總經理、平安壽險分公司副總經理、總經理、平安壽險市場營銷部總經理等職務。2005 年 6 月至 2006年 3 月任中國平安發展改革中心副主任，2006 年 3 月至 2013 年 11 月先后擔任平安銀行運營總監、人力資源總監、副行長等職

313、務，2013 年 11 月至 2016 年 11 月先后擔任平安證券董事長特別助理、總經理兼 CEO、董事長，2016 年 9 月至 2019 年 12 月任中國平安副總經理。胡躍飛先生，執行董事、行長。胡躍飛先生，執行董事、行長。1962 年出生，中南財經政法大學（原中南財經大學）經濟學碩士。胡躍飛先生于 1990 年 1 月至 1999 年 2 月，歷任深圳發展銀行黨辦宣傳室主任、支行副行長、第四章第四章 公司治理公司治理 82 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 支行行長；1999 年 2 月至 2006 年 5 月，歷任深圳發展銀行廣州分行行長、總行行長助理。2006 年 5月

314、至 2016 年 12 月，任平安銀行（原深圳發展銀行）副行長。2007 年 12 月至今，任平安銀行（原深圳發展銀行）董事。2016 年 12 月至今，任平安銀行行長。2020 年 8 月至今，兼任平安理財有限責任公司董事長。胡躍飛先生加入深圳發展銀行之前，曾任中國人民銀行湖南省東安縣支行科員，中國工商銀行湖南省分行科員、人事處副科長。陳心穎女士，非執行董事。陳心穎女士，非執行董事。1977 年出生，新加坡國籍，畢業于麻省理工學院，獲得電氣工程與計算機科學碩士、電氣工程學士和經濟學學士學位。自 2020 年 4 月起出任中國平安執行董事，現任中國平安聯席首席執行官、常務副總經理。2014 年

315、 1 月至今，任平安銀行董事。陳心穎女士自2013年加入中國平安，2013年1月至2019年11月出任中國平安首席信息執行官，2013 年 12 月至 2021 年 2 月出任中國平安首席運營官，2015 年 6 月至 2015 年 12 月出任中國平安副總經理，2017 年 10 月至 2018 年 11 月出任中國平安副首席執行官，2018 年 12 月至今出任中國平安聯席首席執行官。陳心穎女士加入中國平安之前，曾是麥肯錫公司合伙人（全球董事），專長于金融服務，在麥肯錫工作的 12 年間，曾與美國和亞洲 10 個國家的領先金融服務機構合作，主要專注于戰略、組織、運營和信息技術領域。蔡方方女

316、士，非執行董事。蔡方方女士，非執行董事。1974 年出生，獲得澳大利亞新南威爾士大學會計學商業碩士學位。2014 年 7 月至今，任中國平安執行董事，2019 年 12 月至今，任中國平安副總經理，2015 年 3 月至今，任中國平安首席人力資源執行官。2014 年 1 月至今，任平安銀行董事。蔡方方女士于 2007 年 7 月加入中國平安，2009 年 10 月至 2012 年 2 月期間先后出任中國平安人力資源中心薪酬規劃管理部副總經理和總經理職務。2012 年 2 月至 2013 年 9 月，任中國平安副首席財務執行官兼企劃部總經理。2013 年 9 月至 2015 年 3 月，任中國平

317、安副首席人力資源執行官。加入中國平安前，蔡方方女士曾任華信惠悅咨詢（上海）有限公司咨詢總監和英國標準管理體系公司金融業審核總監等職務。郭建先生，非執行董事。郭建先生，非執行董事。1964 年出生，成都電訊工程學院（現電子科技大學）電子物理與器件專業碩士研究生畢業?，F任中國中電國際信息服務有限公司專職董事、深圳中電投資有限公司監事會主席和深圳市京華電子有限公司副董事長。2017 年 2 月至今，任平安銀行董事。郭建先生于 1988 年 5 月加入深圳中電投資股份有限公司，曾任公司總經理助理、副總經理、總經理、董事、黨委副書記等職，并曾任中國中電國際信息服務有限公司黨委副書記、副總經理，兼任中國中

318、電國際信息服務有限公司電子商務業務部總經理。2020 年 7 月至今，任中國中電國際信息服務有限公司專職董事；2021 年 10 月至今，任深圳市中電電力技術股份有限公司董事；2021 年 11月至今，任深圳中電投資股份有限公司（2022 年 9 月更名為深圳中電投資有限公司）監事會主席；2022 年 5 月至今，任深圳市京華電子有限公司副董事長。第四章第四章 公司治理公司治理 83 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 郭建先生兼任深圳市政協委員，廣東省企業聯合會副會長，深圳市企業聯合會副會長等職務。楊志群先生，執行董事、副行長楊志群先生，執行董事、副行長。1970 年出生，南開大學世

319、界經濟學博士，高級經濟師。楊志群先生于 1991 年至 1996 年 10 月，任職于廣州市九佛電器實業有限公司、中國南海石油聯合服務總公司；1996 年 10 月至 2008 年 9 月，任職于中國民生銀行，歷任廣州分行柜員、副科長、科長、市場一部副總經理（主持工作）、天河支行副行長（主持工作）、天河支行行長、分行行長高級助理、分行副行長；2008 年 10 月至 2011 年 2 月，歷任原平安銀行廣州分行籌備組組長、分行行長；2011 年 3 月至 2015 年 3 月，任平安銀行（原深圳發展銀行）廣州分行行長；2015 年 3 月至 2016年 11 月，任平安證券股份有限公司總經理；

320、2016 年 11 月至今，任平安銀行深圳分行黨委書記；2017年 5 月至 2019 年 4 月，任平安銀行行長助理兼深圳分行行長；2019 年 4 月至今，任平安銀行副行長兼深圳分行行長；2020 年 1 月至今，任平安銀行執行董事。郭世邦先生，執行董事、副行長。郭世邦先生，執行董事、副行長。1965 年出生，北京大學光華管理學院博士研究生，高級經濟師。郭世邦先生于 1991 年 7 月至 1998 年 7 月，歷任中國工商銀行總行資金計劃部主任科員、副處級調研員（主持工作）；1998 年 7 月至 2011 年 3 月，歷任中國民生銀行北京上地支行行長、北京管理部黨委委員兼副總經理、大連

321、分行黨委書記兼行長、總行零售管理委員會副主席兼零售銀行部總經理；2011 年 3 月至 2014 年 3 月，歷任平安銀行（原深圳發展銀行）小微金融事業部總監、小企業金融事業部總裁；2014 年 3 月至 2016 年 10 月，歷任平安證券 CEO 特別助理、副總經理，并先后兼任公司首席風險官、合規總監等職務；2016 年 10 月至 2017 年 5 月，任平安銀行董事長特別助理；2017 年 5 月至 2019 年 4 月，任平安銀行行長助理；2017 年 12 月至今，任平安銀行董事；2019 年 4月至今，任平安銀行副行長。項有志先生，執行董事、副行長兼首席財務官。項有志先生，執行董

322、事、副行長兼首席財務官。1964 年出生，廈門大學管理學博士，高級會計師。項有志先生于 1987 年 7 月至 1991 年 9 月，任華東冶金學院（現安徽工業大學）經濟管理系助教；1991 年 9 月至 1994 年 7 月，獲廈門大學會計學碩士學位；1994 年 8 月至 1995 年 8 月，任華東冶金學院（現安徽工業大學）經濟管理系講師；1995 年 9 月至 1998 年 8 月，獲廈門大學管理學博士學位；1998 年 9 月至 2007 年 4 月，歷任招商銀行總行會計部室經理、總經理助理、副總經理，計劃財務部副總經理；2007 年 4 月至 2013 年 7 月，先后任平安銀行（

323、原深圳發展銀行）計財總監兼計財管理部總經理、資產負債管理部總經理；2013 年 7 月至 2014 年 5 月，任中國平安企劃部總經理；2014年 5 月至 2017 年 8 月，任中國平安財務總監兼財務部總經理；2017 年 8 月至今，任職于平安銀行，2018 年 1 月起，任平安銀行首席財務官，2020 年 1 月起，任平安銀行執行董事，2020 年 6 月起，任平安銀行副行長兼首席財務官。楊軍先生，獨立董事。楊軍先生，獨立董事。1958 年出生，哥倫比亞大學法學博士，中國律師及美國紐約州律師。2020年 9 月至今，任平安銀行獨立董事。第四章第四章 公司治理公司治理 84 平安銀行股份

324、有限公司 2022 年年度報告 楊軍先生曾任北京對外經濟律師事務所律師，美國馬智諾斯律師事務所律師，美國國際集團公司律師，高盛（亞洲）公司投資銀行部執行董事，所羅門兄弟公司投資銀行部副總裁，漢鼎亞太公司中國部董事總經理，中銀國際控股有限公司董事總經理，海南博鰲投資控股有限公司副董事長，并曾兼任中遠股份、海油工程、招商銀行、海南橡膠和原平安銀行獨立董事。2003 年 3 月至今擔任宋慶齡基金會理事。艾春榮先生，獨立董事。艾春榮先生，獨立董事。1962 年出生，美國麻省理工學院經濟學博士學位，師從 2000 年諾貝爾經濟學獎獲得者麥克法登教授?，F任香港中文大學（深圳）經管學院經濟學教授、校長講座教

325、授。2020 年 9 月至今，任平安銀行獨立董事。艾春榮先生于 1990 年至 1991 年任職于美國國家經濟研究局（National Bureau of Economic Research）博士后，1991 年至 1994 年任職于美國紐約州立大學石溪分校經濟學助理教授，1994 年至2020 年 7 月，任職于美國佛羅里達大學經濟學助理教授、副教授、教授、講席教授等崗位。2006 年至 2013 年兼任上海財經大學統計與管理學院院長，2007 年至 2015 年兼任上海財經大學高等研究院常務副院長，2015 年 5 月至 2020 年 2 月兼任中國人民大學統計與大數據研究院院長，現任深圳

326、高等金融研究院副院長。2005 年入選教育部長江講座教授，2010 年入選國家特聘專家，2021 年入選世界計量經濟學會會士。一直從事計量經濟學、應用微觀經濟學、實證金融、中國經濟等領域的研究。葉望春先生，監事長，職工監事。葉望春先生，監事長，職工監事。1955 年出生，中共黨員，華中科技大學管理科學與工程專業博士?，F任平安銀行監事長。葉望春先生 1973 年 3 月至 1987 年 5 月，任湖北省洪湖縣人民銀行信貸員、辦公室副主任、副行長。1984 年 5 月至 1999 年 11 月就職于中國工商銀行，歷任湖北省荊州地區中心支行辦公室主任、湖北省荊門市分行副行長、行長、黨委書記，湖北省分

327、行計劃處處長，武漢市分行副行長、黨委副書記。1999 年 11 月至 2007 年 3 月就職于華夏銀行，歷任總行辦公室主任、杭州分行行長、黨委書記，總行人力教育部總經理、組織部部長，總行營業部總經理、黨委書記等職。2007 年 3 月至 2012年 7 月，歷任原平安銀行副行長、代理行長；并自 2008 年 7 月至 2012 年 6 月，任原平安銀行執行董事。2012 年 8 月至 2015 年 11 月，歷任平安銀行總行副行長、總行顧問；2015 年 11 月至 2016 年7 月，任平安金融科技董事長；2016 年 8 月至 2022 年 11 月，歷任金融壹賬通董事長兼 CEO，董事

328、長，執行董事。2022 年 12 月至今，任職平安銀行。車國寶先生，股東監事。車國寶先生，股東監事。1949 年出生，建筑機械專業學士?，F任深圳市盈中泰投資有限公司股東、法定代表人、董事長。2010 年 12 月至今，任平安銀行（原深圳發展銀行）股東監事。車國寶先生 1981 年至 1982 年，任北京建筑輕鋼結構廠副廠長；1983 年至 1984 年，任深圳市蛇口區管理局副局長、黨委書記；1985 年至 1991 年，任廣東省招商局蛇口工業區有限公司董事副總經理，分管招商引資、金融、進出口貿易、港務等方面工作；1992 年至今，任深圳市盈中泰投資有限公司董事長、法定代表人、股東。王春漢先生，

329、外部監事。王春漢先生，外部監事。1951 年出生，大專學歷，高級經濟師?，F任西藏銀行外部監事。2020第四章第四章 公司治理公司治理 85 平安銀行股份有限公司 2022 年年度報告 年 9 月至今，任平安銀行外部監事。王春漢先生 1975 年 5 月至 1988 年 3 月，歷任中國人民銀行武漢市分行四唯路辦事處會計經辦、黨支部干事、黨支部副書記，車站路辦事處黨支部副書記（主持工作）、書記，分行整黨辦公室干部，分行政治辦公室副主任（主持工作）、主任（期間，1983 年 9 月至 1985 年 7 月，在江漢大學學習）。1988 年 4 月至 1997 年 12 月，任中國人民銀行武漢市分行副

330、行長（期間，1994 年 10 月至 1997 年 12月，兼任武漢市政府城市合作銀行領導小組成員、籌建辦主任）。1997 年 12 月至 2000 年 12 月，任武漢市商業銀行常務副董事長、黨委書記、行長；2000 年 12 月至 2006 年 12 月，任武漢市商業銀行董事長、黨委書記、行長；2006 年 12 月至 2009 年 7 月（期間，武漢市商業銀行于 2008 年 6 月更名為漢口銀行），任漢口銀行董事長、黨委書記。2009 年 7 月至 2014 年 5 月，任武漢市人民政府參事。2020 年 12 月至今，任西藏銀行外部監事。曾任齊商銀行、西藏銀行、平安銀行獨立董事。王松

331、奇先生，外部監事。王松奇先生，外部監事。1952 年出生，經濟學博士，中國社科院研究生院教授、博士生導師，中央財經大學兼職博士生導師。2020 年 9 月至今，任平安銀行外部監事。王松奇先生 1982 年于吉林財貿學院金融系獲得經濟學學士學位，1985 年于天津財經學院金融系獲得經濟學碩士學位，1988 年于中國人民大學財金系獲得博士學位。于 1988 年 8 月至 1995 年 12 月在中國人民大學財金系任教，1996 年 1 月至今，任中國社科院財貿所研究員和中國社科院金融所研究員。1990 年起任第四屆中國金融學會理事，曾任全國中青年金融研究會會長，現任第六屆中國金融學會常務理事。享受

332、國務院政府特殊津貼。曾任平安銀行獨立董事。韓小京先生，外部監事。韓小京先生，外部監事。1955 年出生，法學碩士，中國執業律師，北京市通商律師事務所創始合伙人之一。2020 年 9 月至今，任平安銀行外部監事。韓小京先生 1982 年于中南財經政法大學（原名：湖北財經學院）獲得法學學士學位，1985 年于中國政法大學獲法學碩士學位。1985 年至 1986 年任中國政法大學講師，1986 年至 1992 年任中國法律事務中心律師，1992 年至今任北京市通商律師事務所合伙人，主要從事證券、公司重組/兼并、銀行、項目融資等方面的業務?，F任遠洋集團控股有限公司獨立非執行董事、遠東宏信有限公司獨立非

333、執行董事、維太移動控股有限公司獨立非執行董事、時代天使科技有限公司獨立非執行董事、中國航空油料集團有限公司外部董事等。曾任平安銀行獨立董事。孫永楨女士，職工監事。孫永楨女士，職工監事。1968 年出生，中南財經政法大學經濟學碩士，高級經濟師?，F任平安銀行首席審計官、紀委副書記。2018 年 10 月至今，任平安銀行職工監事。孫永楨女士 1993 年 7 月至 1996 年 10 月，歷任中國人民銀行深圳經濟特區分行計劃資金處副主任科員、主任科員、副處級調研員；1996 年 10 月至 2005 年 2 月，歷任深圳發展銀行計劃資金部副總經理、金融機構部副總經理、金融同業銀行部副總經理；2005 年 3 月至 2017 年 8 月，歷任深圳銀監局股份制銀行監管一處調研員、政策法規處調研員、監察室主任、外資銀行監管處處長、人事處處長（黨委組織部長）；2017 年 8 月至今，任平安銀行首席審計