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2021年商業銀行轉型情況與整體戰略分析報告（155頁）.pdf

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2021年商業銀行轉型情況與整體戰略分析報告（155頁）.pdf

長周期看，我國居民人均消費規模、財富積累均保持增長。 從我國臺灣、韓國經驗看，消費信貸壞賬暴露常發生在危機后的經濟重建期，當時居民財富積累不足。這是我國與韓國比，不會發生大的消費金融信貸危機的先決條件。我國居民杠桿率約61.1%(2020年9月)，低于美國次貸危機高點(98.6%)、韓國2003年信用卡債務危機(65.9%) ，整體上居民過度授信的情況并不顯著。 計劃經濟時代，我國居民儲蓄率較高，現在高儲蓄率一部分轉為買核心資產，即對應一二線城市房產和稀缺股權，這對應了資產管理/財富管理行業的繁榮，另一部分轉向更高頻率、更高品類的消費，這對應了消費金融的崛起。隨著勞動人口占比下降，人口老齡化率上升，居民部門整體消費率提升，儲蓄率下降。我國居民情況類似于美國 1980年代，預計未來消費對儲蓄的替代將是趨勢。儲蓄率下降過程中，消費多樣性會增加，消費層次整體處于升級過程中。 從日本經驗看，“炫耀性消費”“絕望性消費”在這一階段出現，年輕人為了消費愿意負債。消費金融是高收益的資產來源。我們下表綜合考慮了稅收、資本、風險等綜合因素，銀行表內的銀行卡分期、消費貸等是收益較好的資產來源。

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