國有行和部分金融科技布局較早的零售股份行憑借資金、技術、人力資源、渠道和客群方面的優勢全面推進數字化轉型，加大對數字基礎設施（例如數據能力、中臺支撐、分布式架構、安全保障和前沿科技研發）和場景生態（例如開放銀行）的建設力度。依據艾瑞咨詢在《中國銀行業數字化轉型研究報告》，數字化銀行架構已經從單純的技術賦能業務場景拓展到技術架構、數據能力、業務應用、風險管控和生態開放全方位、全領域，從頂層設計、數字能力和底層支撐和保障能力等方面對銀區域中小行受限資源、地域和業務領域的限制，不具備全方位、大規模投入條件，數字化更多體現為對各業務環節的賦能。例如南京銀行通過對”服務、渠道、產品、營銷、運營、風控”各環節進行賦能提升，實現經營管理的全面升級；蘇州銀行的數字化以業務主導和驅動，推動經營管理轉型；杭州銀行通過金融科技賦能業務發展和管理提升，全面推進線上線下融合，為客戶在各種場景下提供便捷、高效、普惠、安全的產品和服務。江蘇銀行加強數字化產品創新，構建全行產品資產庫，推進數字化營銷平臺建設，升級迭代拓客營銷工具。