什么是消費金融、消費金融公司？

1、什么是消費金融?

消費金融是指為滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務。

經典的消費理論認為，居民消費的多少取決于可支配收入、對未來的預期以及擁有的財富等因素。理性的消費者是以實現效用最大化為目標，使用一生的收入，安排一生的消費與儲蓄，將消費的即期決策推廣到跨期決策，因而當前收入只是決定消費支出的因素之一，預期和財富也是決定消費的因素。也就是說，為了實現效用最大化，居民消費者可能在當期儲蓄留作未來消費，也可能在當期借貸預支未來儲蓄。消費金融正是在這種需求下孕育而生。

現在，消費金融己經成為向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。以美國為例，2008年美國國內生產總值為11.6萬億美元，而當年居民消費信貸平均余額為2.57萬億美元，占前者的22.1%。美國民眾的住房、汽車、耐用消費品以及日常消費都離不開消費金融服務。

2、什么是消費金融公司?

消費金融公司，是指經銀監會批準,不吸收公眾存款，以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融樸構。

消費金融公司所發放的貸款，主要用于客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品不包括房屋和汽車的貸款。消費金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均己得到廣泛使用，受到不同消費群體歡迎,具有單筆授信額度小、無需擔保和抵押、期限短、審批快、服務方式比較靈活等優勢，能刺激居民消費，增加有效需求。

消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，后者直接向借款人發放。

3、消費金融貸款和商業銀行貸款的區別

1、在目標客戶群體方面，消費金融貸款主要面對中低端收入者，主要以發放個人耐用消費品為主而商業銀行的個貸主要是房貸和車貸，對客戶的收入水平要求相對比較高。

2、在貸款額度方面，消費金融公司的貸款額度比較小，根據銀監會規定不得超過借款人月收入倍而商業銀行的個貸一般數額比較大，比如房貸的額度多則能達到上百萬。

3、在貸款期限方面，消費金融公司的貸款期限相對比較短，最長一般不超過年而商業銀行的個貸多則二三十年,還款期限比較長。

4、在風險控制方面，消費金融貸款由于無擔保無抵押，它的風險高于商業銀行的擔?；蛘叩盅嘿J款的風險。

5、在利率安排方面，根據風險和收益相匹配的定律，消費金融公司的無擔保無抵押貸款的利率水平高于商業銀行的貸款利率。

6、在辦理流程方面，消費金融公司的辦理流程比較簡便靈活，審批時間短，可以在幾小時甚至更短的時間內發放貸款而商業銀行的個貸審批比較繁瑣，需要各方面的材料和證件也比較多，審批時間也相對比較長,最快也要幾天時間。

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