Lighthouse互聯網實驗室：2018區塊鏈+保險行業研究報告(附下載地址)

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區塊鏈賦能保險

國內保險行業：國內保險行業發展已經步入快車道

2017年，全球保險費總計增加3.7%，規模達到3.66萬億歐元，而中國保險市場將以13%增長率成為全球最大的保險市場。（原文來自皮匠網，關注“三個皮匠”微信公眾號，每天分享最新行業報告）

從社會環境上看，隨著國內中產階級群體的興起和政府對保險發展的大力支持，人們對于保險的需求也有了更深的認識，這些需求推動了保險行業的發展。國內保險業為了服務更多人群，險種的豐富程度也發生了質變。盡管中國的保險行業已經步入快速發展的階段，但是與相比成熟市場仍存在較大差距。2017年中國的保險密度為2646元（注：保險密度指的是一個國家或者地區的人均保費），而2016年英美兩國保險市場的這一數據分別為4395美元和4096美元，分別是中國保險密度的11倍和10倍。

科技驅動保險創新

互聯網保險發展萌芽期1997~2004年

1997年底，中國保險信息網誕生。此階段互聯網保險作為銷售代理而存在，但由于互聯網金融規章制度尚未健全，人們對于互聯網保險的認識也存在很多不足?；ヂ摼W保險主要起到宣傳及普及保險知識的作用。

互聯網保險深化探索期2005~2011年

隨著互聯網用戶的迅速增多，人們越來越傾向于通過互聯網來獲取金融保險產品和服務，同時各保險機構也致力于通過創新實現新的網絡渠道的營銷，逐步探索保險電子商務營銷方式

互聯網保險全面發展期2012~2013年

2013年出現了各種互聯網金融的創新，被稱為互聯網金融元年。其中， 2013年6月推出的專為個人用戶打造的余額增值服務——余額寶?；ヂ摼W金融理念漸漸深入人心，也逐步顯現出巨大的影響力。

互聯網保險發展的爆發期2014年至今

銷售渠道的創新，區塊鏈、人工智能、大數據三大核心科技，開始向保險業的方方面面輻射。保險行業也誕生了新的理念，新的理念又催生了新的趨勢。一眾保險行業內的公司正在以自己的方式重塑保險行業生態。

保險行業五大環節及其痛點

1.產品設計環節

產品創新不足，同質化嚴重：保險公司開發的保險產品品種同質化嚴重。

缺乏產品設計的數據積累：不同的公司之間所擁有的數據都是相互獨立的。

2.產品定價環節

數據與信任的缺失導致險種難定價：當前我國信用體系并不健全，保險機構對于客戶風險水平的評估變得困難和不準確。

3.銷售環節

存在較大道德風險：部分互聯網保險機構為了做大自身規模，可能會做出輕率承保的舉動。

4.理賠服務環節

理賠流程長，效率低下：信息孤島現象嚴重，信息傳輸不流通。

理賠環節透明度差，有失公正：各個環節均由保險公司理賠部門獨立負責。

信息不對稱導致機會主義行為：投機者可能會利用信息缺口進行欺詐騙保。

5.技術系統環節

網絡技術風險大：網絡技術也存在漏洞。

密體系不夠完善：如今販賣和泄露客戶信息的情況極為嚴重。

區塊鏈在保險中的理論應用場景

服務和產品設計創新：提高客戶參與度，實現個性化定制化保險模式。

在區塊鏈塊鏈技術上，保險公司可以針對不同的風險場景提供不同的投保產品，為投保人提供更多的機會去主動管理風險。

為更多市場提供創新產品：基于數字資產的保險產品

隨著比特幣的誕生，區塊鏈技術的普及及發展，各類虛擬貨幣、電子化的憑證以及數據資產通過區塊鏈技術應用于其他技術，而成為新的資產配置的形式。助力小微保險市場的發展與開拓

在一些新興市場，區塊鏈能夠利用其智能合約的功能來處理小微保險業務，降低處理成本，但前提是承保和理賠能夠基于預定規則和可靠的數據源自動執行。

去中心化的風險防范

區塊鏈提高互聯網保險欺詐檢測定價：

1）驗證被保對象身份的真實性。

2）對保險服務對象進行身份驗證。

3）證明出險的時間和地點。

數據驅動、低行政費用的理賠管理

1）提供基于智能合約的自動賠償和電子保單存證的解決方案。

2）實現物聯網智能化理賠。

技術系統環節

零知識證明機制能夠在保證數據的隱秘性的同時保證數據的安全性。