什么是網絡互助？平臺有哪些？與傳統保險的區別介紹

1 什么是網絡互助

網絡互助通過集合一類具有同質風險與保障需求的互助成員，采用互聯網信息的撮合功能與數字技術來解決成員間信息對稱與信任問題，并通過協議互相幫助并承擔彼此健康風險損失的保障模式。

2 我國網絡互助的發展

2011年國內第一家大病互助平臺康愛公社成立;

2015- 2016年各類平臺涌現，包括e互助、水滴互助、輕松互助等;

2016年底-2018年初監管強化下大量平臺暫停服務; 18 年底開始，互聯網巨頭涌入，包括支付寶、滴滴、百度、京東、蘇寧、美團、360等入局;

2020年較早入局者平臺人數保持相對穩定，新入流量平臺參與人數仍在持續增長;

2021年“關停潮”出現，分攤費增高、患病拒賠等弊病凸顯，參與人數不斷下降，美團互助、水滴互助、輕松互助、百度燈火互助等多家互助平臺宣布關停;

3 網絡互助與傳統保險公司的區別

(1)組織形式：前者是以信息撮合和風險保障為基礎的互助平臺，后者是以盈利為目的的商業保險公司

(2)經營模式：前者無需事先確定費率，風險事件發生后依照約定金額在成員間發起互助，成本發生在前且平臺不承擔保險鳳險，后者依據大數法則確定費率，向投保人收取保費，承擔保險金給付責任

(3)運營成本：前者渠道及人力人本明顯較低，后者需要較高的渠道及費用成本

(4)盈利模式：前者按照分攤金額的一定比例(大約6-10%) 或者按時間(每月大約1-3元)收取的管理費，后者傳統利潤來源來自三差

(5)爭議解決：前者由成員組成的陪審團決定;后者則以保險公司決定為主，極少數經法律途徑解決

(6)長期風險：前者的風險有逆向選擇風險、社群老齡化風險、經營可持續性風險;后者有長期利率下行帶來的利差損風險和運營經驗偏風險;

(7)風險應對方式：前者持續擴大成員規模、優化經營成本以降低風險;后者定價謹慎、拉長資產久期

4 我國網絡互助平臺

螞蟻集團《2020年網絡互助行業白皮書》指出，我國網絡互助平臺可分為頭部大型互助平臺、中等規?；ブ脚_和其他小型平臺。

(1)頭部大型互助平臺

我國共有三家成員數量超過1000萬規模的網絡互助平臺。相互寶依托螞蟻集團平臺，在2018年11月上線后至2020年3月底,成員超過1億人，累計幫助人數超過2.8萬人。截至2020年3月底，水滴互助和輕松互助的成員數量分別超過1400萬人和1500萬人，累計分攤成員數達到數千人。

(2)中等規?；ブ脚_

目前我國存在多家服務成員數量在數十萬至1000萬之間的網絡互助平臺。

“老四家”是指壁虎互助、e互助、康愛公社、夸克聯盟，其服務成員數量均在數百萬級別。2016 年創建的眾托幫近年發展迅速，目前服務人群數量也達到數百萬人。其次，2019年百度、美團、滴滴、京東、蘇寧、360等大型互聯網公司紛紛搶灘網絡互助行業，成立多家新興互助平臺。

5 網絡互助平臺關停情況

(1)燈火互助：2020年9月9日宣布關停，關停原因官方公布是由于人數不足50萬。

(2)美團互助：2021年1月31日24時關停，關停原因一是業務調整，二是偏離主業和逆風險增加，關停后續事宜將會全額返還往期分攤費用，16日內確診大病并在180日內提交申請的，可根據規則互助，費用由平臺承擔。

(3)輕松互助：2021年3月24日18時關停，關停原因是戰略調整，關停后續事宜1)關停前符合互助條件的會員，將核定合理的互助全額進行一次均攤，均攤后的用戶余額7日內退至微信錢包:2)所有會員的健康服務權益保留:3) 2021年3月31日前不幸確診大病且在此之前提交救助申請的會員，平臺提供互助金妥善救助。

(4)水滴互助：2021年3月31日18時宣布關停，關停原因是因為業務升級，關停后續事宜1)在此之前，不幸確診大病的會員自首次確診180天內，可繼續申請，由平臺提供合理賠付:2)會員賬戶余額自公告起5日內發起退款:3)互助保障會員通過保險升級，可由平臺為其投保最高保額50萬元的一年期健康險(水滴健康保)，保費平臺承擔。

6 網絡互助計劃能代替傳統保險嗎?

網絡互助計劃并非保險，不確定性很強，可能會隨時變更或終止，目前的發展情況可能無法滿足人們的全面保障需求，但是網絡互助平臺的快速發展使得社會注視到了弱勢群體的發展，能夠開發更多較低門檻的保障產品，所以網絡互助平臺的出現促進了我國保險行業的良性發展，有其自身存在的意義。

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