眾安金融科技研究院：保險行業全景分析-新冠肺炎疫情影響報告（附下載地址）

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2020年伊始，新冠肺炎疫情突如其來，無疑成為我國乃至全球范圍內的典型黑天鵝事件，打亂了原有社會的生活節奏和經濟秩序。隨著疫情在世界范圍內的蔓延，全球經濟短期增長的不確定性增強，對全球產業鏈、商業模式及展業模式等均形成了一定的影響。直觀判斷，我國當前處于增長速度換擋、結構調整陣痛和前期刺激政策消化三期疊加的特殊時期，面臨日益復雜多變的外部環境和多樣風險，倘若以疫情的持續時間為關鍵性變量，中性判斷之下，疫情對于我國 GDP 增速的沖擊將集中于 2020 年一季度，二季度經濟增速受海外疫情影響不確定性有所增強，但經濟長期向好、高質量增長的邏輯不變。

對于保險行業而言，此次疫情所帶來的對壽險業的短期沖擊不可被忽視，主要體現在代理人展業渠道，其中代理人培訓、面對面拜訪、簽約等活動均受到不同程度的影響，因疫情直接影響到代理人展業與增員擴容，導致壽險新單業務量下滑，顯著影響壽險開門紅業績，但個別險企因開門紅提前預售的影響相對較小。當前業內重點集中于通過線上渠道積累客戶，期待在疫情結束之后，行業恢復到正常的經營水平。此外，財產險中的車險受到新車銷量、展業經營方面的限制，而遭受短期內的較大沖擊，保費收入增長承受一定壓力。航意險、交通意外險等消費因出行或旅游計劃的大幅下滑也將會出現下降。但從長期發展規律來看，中短期保險銷售具有逆周期性、利率的下降、信用風險的提高，將提升保險產品相對競爭力。其他明顯的趨勢，則是疫情讓民眾對健康管理及風險保障的意識有了明顯提升，對于健康險的短期突破和長期發展均將提供積極的動能。

此次疫情的突襲，一定程度上也為保險行業提供了數字化轉型的發展契機。面對疫情，保險企業迅速通過渠道線上化等方式沉著應對，依靠在數字化進程中的積累，行業得以消化了部分不利影響。經此一役，險企普遍意識到數字化轉型的重要性與緊迫性。短期應對來看，傳統代理人渠道將以智能招聘、線上培訓、數字營銷、智能客服等方式對原有渠道進行優化管理；對于電銷渠道，電網結合以及整體流程的智能化改造將是當前業內應對疫情的重要應急舉措。長期而言，此次疫情將加速險企線上渠道的完善，促進線上線下業務的結構性調整，保險企業構建線上線下融合生態的機遇也將開啟，為行業的長期發展提供新的契機。值得關注的是，此次線上為線下賦能的必要條件為新興技術的應用，但新興技術潛在經濟價值的激活需要從商業模式及管理模式的重構進行相應布局，例如：如何有效激勵并管理傳統代理人應用智能技術等，新興技術與商業管理模式的有效協同或將成為行業中長期核心競爭力的重要組成。

當然，隨著新興技術進一步加速企業“數字化”運營的進程，公司運營因而變得更加的“透明”，由此也可能激化同質化競爭的概率，保險經營的運營理念需要進一步重塑。行業發展重點將如何從價值轉移到價值創造，如何利用線上技術形成差異化的能力，為用戶提供更多的有附加值的體驗，成為市場能力的核心考量。具體而言，從業務布局來看，此次疫情將加速互聯網醫院、在線醫療、健康商城、健康管理等注冊用戶的增長，對健康管理等相關產業的布局，賦予了保險機構更多的“價值創造”的空間，給予保險機構以增值服務的方式解決用戶需求的可能性，“做厚”了保險服務的價值，形成保險機構差異化競爭的核心基礎。

整體而言，這次疫情是打擊，但無疑也是轉型的契機。外部環境倒逼改進，要求我們速度更快一些，方能真正檢驗和提升線上業務能力，優化線上化、移動化服務水平，抓住疫情衍生出的先機，贏得未來發展的主動權。（關注公眾號“三個皮匠”，獲取最新行業報告資訊）