保險科技是什么？核心技術有哪些？不同類型公司介紹

1 保險科技是什么

保險科技有狹義和廣義兩個層次的定義。狹義上的保險科技是指可促使保險領域(更多指非保險傳統機構)發生產品創新或服務模式創新的科技手段。廣義上的保險科技較為抽象，泛指所有可提升保險活動效率的生態體系和科技成果。保險科技主要指保險行業借助諸如大數據、區塊鏈等新興 IT 技術，對現有的保險服務鏈進行優化，提高保險服務的質量與延保率，相較于傳統保險服務具有更大的市場。

2 保險科技核心技術及應用

人工智能：智能客服、智能核保、智能保顧、智能理賠、賦能代理人

區塊鏈：保險反欺詐、智能合約、相互保險

物聯網：車聯網UBI、可穿戴設備、相互保險

基因檢測：健康管理、定制化保險

大數據：精準定價、產品快速迭代、精準營銷、賦能代理人、核保反欺詐

云計算：峰值處理需求、算力需求、靈活部署需求

3 保險科技對保險市場的影響

(1)產品設計環節

在產品設計方面，受到云計算、大數據、區塊鏈等技術的加持，保險公司在數據的收集、客戶畫像等方面都有了新的突破，產品設計更符合用戶需求。如利用大數據技術高效處理數據的優勢，分析出客戶畫像，了解客戶所需，進而能設計出符合用戶需求的保險產品。隨著保險科技的運用，讓保險更有溫度成為現實，如賬戶安全險、退換貨運費險、眾樂寶、延誤險等產品的設計，轉變了傳統保險思維，體現著以客戶為中心的保險理念。

(2)定價環節

定價方面，技術應用對定價因子確定、風險篩選和定價模型的開發都有著重要意義。在當今大數據體系中，可以使用全量數據得到精準結果，并且實現“千人千價”的個性化定價方案，為消費者提供公平和更易接受的定價服務，減少逆向選擇與道德風險問題。還可借助計算機建模，主動識別和量化風險，滿足互聯網環境下風險頻發的動態定價需要，使保險產品定價更為科學合理。比如目前中國平安創新性使用“一人一車一價”的策略方案，改變了傳統的車險定價模型，創造性地加入了駕駛行為、車輛使用頻率、實際路況等實時數據動態監測客戶風險，掌握客戶潛在需求。

(3)銷售環節

保險營銷是實現保險業發展的重要一環。步入信息時代，保險業可借助保險科技的優勢，提供專業服務，擴大網絡營銷覆蓋面，投送內容精準，省去了大量的營銷成本，提高營銷質量，還可根據用戶需求提供個性化方案，使客戶足不出戶就能享受到貼心服務，大大拓寬了營銷渠道，實現有針對性的營銷。

(4)承保環節

保險科技可有效提升保險公司承保技術水平。借助保險科技，智能化的投保服務對保險公司和客戶的成本節約效果顯著。而在承保管理環節，有效幫助客戶實現保單管理，優化客戶的保險體系，提升保險感知，這些對保險公司的業務運營和客戶管理都意義重大。

(5)理賠環節

隨著科技時代的到來，借助計算機視覺、影像識別技術，可以幫助保險公司自動報案和定損，防范潛在的欺詐風險；通過智能理賠可實現理賠自動化，從而降低客戶和保險公司的溝通成本，節約時間，提高客戶滿意度。2018 年 7 月，螞蟻金服借助支付寶平臺實現了理賠流程全自動化，全流程沒有任何人工參與，大幅降低了傳統理賠處理時間，提升客戶體驗，減少保險公司出險賠付，這也標志著保險業智能化道路上取得了新的突破。

(6)運營和服務

借助于創新技術，保險公司對客戶的認知更加豐富和全面，客戶的運營方式和運營手段更加多樣，更好地滿足不同客群差異化的服務需求成為可能。例如，人工智能技術的進步帶來更好的人機交互體驗。而通過精準的需求匹配，也將進一步釋放客戶在不同場景下多元的需求，構建更完整的客戶體驗閉環。

4 中國保險科技企業

參與保險科技的主體按照不同的經營路徑分類，可以歸為四類: Insurer、ToA公司、To B公司和To C公司。

Insurer:包括傳統保險公司和互聯網保險公司兩大類。傳統保險公司將保險科技提升至戰略高度，人保、平安、國壽、大地、泰康等公司先后推出全新數字化戰略; 2013年首家專業互聯網保險公司眾安在線注冊成立，隨后泰康在線、安心保險、易安保險試點成立。

To A公司: To A公司即給Agent/Broker端提供展業服務的公司。ToA公司通過科技手段給代理人群體提供更有效的展業工具。在國內諸如保險師、騰保保險、超級圓桌、e家保險、i 云保等已成為行業領軍者。

To B公司:目前市場上此類公司有兩大賣點: 一種是賦能保險公司，為保險企業各個業務環節提供科技的支持，從而促進其業務轉型及運營效率的提升，如豆包網等;另一種為“線上+線下”場景端切入，尤其針對互聯網流量場景和特定群體場景，比如退貨運費險、航班延誤保險、中小企業補充醫療保險等等。

To C公司:主要為直接面向客戶提供綜合銷售或比價銷售平臺，幫助客戶根據需求匹配最佳保險產品;其次是MGA (Managing General Agent)即管理型總代理，此類公司提供產品設計、營銷以及客戶服務等全鏈條服務，并與直保公司共同承擔承保風險，如大特保、悟空保等。

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