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1、銀行數字科技五大趨勢武連峰武連峰IDC中國副總裁兼首席分析師平臺&社區規?；瘎撔翧I無處不在技術大變革的新時代已然開啟云計算云計算移動移動201520352023量子計算廣義通用AI生成式AI專屬AI元宇宙生成式AI將滲透到所有領域行業專屬應用場景業務職能應用場景生產力相關應用場景生成式AI基礎模型負責任的AI政策智能體系架構培訓與技能重構戰略與路線圖自動化7x24客服產品知識管理社交媒體內容銷售建議書開發個性化營銷活動產品研發設計代碼產生與測試個性化員工入職和培訓內部數字化助手加速研究與發現外部外部內部內部 信信 任任 與與 監監 督督新時代發展對金融提出了新要求轉型更深化金融業數字化體系更

2、健全金融科技治理釋放更充分數據要素潛能應用更深化關鍵核心技術增效更顯著金融服務提質建設更先進數字基礎設施Source:中國人民銀行，金融科技發展規劃(2022-2025年),IDC整理，2023銀行數字科技五大趨勢數字技術應用現狀與發展消費者與企業金融現狀與需求銀行業政策現狀與未來導向從“卡時代卡時代”轉向“移動時代移動時代”MORE銀行行業平均電子渠道分流率為 銀行在支付寶、微信截止2023年6月底，中國手機銀行App月活用戶數超一部手機就是一個銀行網點，9成以上業務都能“點一點”始于金融，不止金融不止金融Source:CNNIC，國家統計局，人民銀行，IDC，2023飯票汽車生活生活繳費商

3、城積分影票充值繳費車主服務商超折扣出境-留學電子社?？ň频攴e分游戲商超便利隨身銀行不只是手機App，還包括銀行類服務API嵌入各類高頻應用中隨身銀行也不只是手機，未來也會滲入各類可穿戴設備中，如AR/VR/MR等截至2022年底，招商銀行App總用戶數達 1.881.88 億戶月活近 7,0007,000 萬戶合作影院超 10,00010,000 家合作餐飲商戶超100,000100,000 家覆蓋全國 100100 多個城市接入公交、高鐵、ETC等出行方式截至2022年底，工商銀行App總用戶數達5.165.16億戶月活1.741.74億戶，數字化業務占比超過 98%“發現”頁簽 實現“千人

4、千面”開放式財富社區在手機銀行8.0版中，重塑1818大類服務，提升500500余項功能，新增炫彩刷臉、重力感應、碳賬簿、數字藏品等新功能Source:各銀行2022年報，IDC，2023人工智能深入風控系統，“AI大腦”將成銀行主流選擇Source:IDC，2023智能化的風險管理智能化的風險管理智能化的信貸授信智能化的信貸授信銀行風控系統銀行風控系統如何用如何用AIAI到2026年，將人工智能應用于為信貸授信服務將人工智能應用于為信貸授信服務將成為銀行的主流選擇；至2026年底，由于復雜的(AI/ML)和深度學習算法的應用，尤其通過開放銀行生態所搜集的多源可用數據，將使得企圖進行身份欺詐的

5、發案率降低12%12%IDCIDC預測預測風控大腦有助于：精細化風險識別和評估、精細化風險識別和評估、實時監控和預警、優化決策過程、反欺詐與實時監控和預警、優化決策過程、反欺詐與合規、預測性分析合規、預測性分析。建設風控大腦時需要關注：數據質量、算法準確數據質量、算法準確性、實時性、合規性、與核心業務系統集成。性、實時性、合規性、與核心業務系統集成。2022年全年，中信銀行“哨兵”智能反欺詐系統通過電話核實、彈窗電話核實、彈窗警示、交易阻斷警示、交易阻斷等機制主動勸阻被詐騙客戶860860人，攔截資金1.121.12億元億元；查控涉賭涉詐賬戶2.342.34萬萬戶，管控資金2.652.65億億

6、元業務場景情報收集覆蓋全客戶全產品全渠道欺詐交易攔截 涉賭涉詐查控 異常收單商戶 可疑資金社團 異常登錄行為 異常開戶只收不付交易阻斷風控專席人臉識別延遲到賬限額調整風險提示管控手段行內案例庫監管黑名單三方黑產數據風向處置協同鏈反欺詐策略運營01.總行預警02.分行下發03.支行核實異常入賬異常出賬異常設備異常操作異常地址異常登錄風險決策鏈信息共享鏈06.處置結果反饋05.客戶勸阻04.聯動反詐中心/派出所中信銀行零售業務反欺詐運營體系Source:IDC，2023感知認知交互多模態識別技術識別準確率高達 95%95%以上百靈智能交互式風控系統百靈系統決策業內最大的企業級動態圖譜企業級動態圖譜

7、讓機器具備行業洞察知識驅動的非劇本式對話讓數字風控更有人情味更有人情味會進化的風控大腦多維度決策因子多維度決策因子實現了“310310”貸款模式累計服務小微用戶數超800萬能說會道懂業務，8成銀行將“聘用”數字人統一標準改進服務提升效率降低成本沉淀數據挖掘價值重視科技重塑品牌集成GenAIGenAI的數字人將大行其道，“看懂文字、聽懂語言、做懂業務”將成為常態集成AR/VR/MRAR/VR/MR的虛擬數字人作為元宇宙的重要組成部分將逐漸在金融行業應用到到20252025年，超過年，超過80%80%的銀行都將部署數字人，承擔的銀行都將部署數字人，承擔90%90%的客服和理財的客服和理財咨詢服務咨

8、詢服務Source:IDC，2023IDCIDC預測預測數字員工的目的本質不是替代人不是替代人，而是做人的智能助理，做重復枯燥的工作，讓人做更有創意的工作數字員工缺乏共情能力缺乏共情能力，或將有損用戶體驗，銀行必須給予足夠重視基于數字人形成的數字員工體系，已實現數字財富規劃師、數字財富規劃師、AI AI 培訓師、數字文培訓師、數字文檔審核員、數字大堂經理檔審核員、數字大堂經理等2020多個數字員工場景重點投入數字人，構建大規模數字員工隊伍覆蓋業務板塊公司公司零售零售運營運營清算清算金融金融市場市場Source:網絡，IDC整理分析，2023姣姣和小姣-交通銀行的數字員工“姐妹花”短視頻錄制、企

9、業宣傳片、展會宣傳業務答疑、服務引導、辦理賬務查詢、理財推薦、脫口秀、定制祝福小姣姣姣物聯網與邊緣計算“打通”小微金融最后1公里，農戶可通過衛星辦理貸款數據流動使用合規關系創建連接人人流程流程應用應用物物IDC未來聯接模型物聯網物聯網(包括衛星遙感包括衛星遙感)、邊緣計算、人工智能、邊緣計算、人工智能(包括計算機視覺等）包括計算機視覺等）正在普遍應用于銀行小微金融業務，拓展著金融服務實體經濟的邊界；正在普遍應用于銀行小微金融業務，拓展著金融服務實體經濟的邊界；到2027年，40%40%的G2000企業將通過低軌道衛星技術，滿足偏遠、農村和高風險地區的網絡覆蓋；AIoT貸款將流行，到2026年，

10、借助人工智能物聯網技術和其他數據，各行業的中、小、微型企業貸款覆蓋率將達到70%70%。Source:IDC，2023IDCIDC預測預測安全性和隱私保護：安全性和隱私保護：隨著邊緣計算和物聯網設備的增加，銀行應加強數據安全性和隱私保護；數據質量和分析：數據質量和分析：物聯網與邊緣計算生成大量的數據。銀行應該確保收集數據準確、完整和可信。大山雀衛星遙感風控系統 大山雀衛星遙感風控系統首創大山雀衛星遙感風控系統首創通過AI技術，解析衛星圖像，識別作物的種植面積、種類和長勢，并結合氣候、位置、行業景氣度等因素，給予農戶精準的授信和合理的還款周期截至2022年末，“大山雀”已覆蓋3131個省市自治區

11、，服務超120120萬種植戶。Source:IDC，2023星云物聯網平臺平安銀行已連續合作發射了三顆衛星三顆衛星，搭建搭建 “星云物聯網平臺星云物聯網平臺”。截至2023年6月末，“星云物聯計劃”已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業、智慧基建、智慧物流等六大產業領域六大產業領域落地多個創新項目，累計支持實體經濟融資發生額超8,0008,000億元。6成以上銀行將采用云原生架構，支持安全可控與未來生態創新完整的金融行業云原生是從物理部署層面到應用開發層面的全棧式架構，是“云原生云原生+金融金融ITIT架構架構+長期實踐長期實踐”的有機結合金融云原生覆蓋5大領域：設計域、研發域、運行域、運

12、維域、設計域、研發域、運行域、運維域、災備域災備域 金融行業云原生的含義42%42%14%0%2%計劃實施單點實驗局部應用全面推行優化創新Source:IDC，2023云原生在金融行業的應用現狀從技術從技術角度看角度看，云原生架構是一組架構原則和設計模式的集合；從業務角度看從業務角度看，云原生是一種業務創新模式的選擇；從價值提升角度看從價值提升角度看，云原生面向企業IT架構中的大量非功能特性，對保障業務的高效開展必不可少到20252025年，60%60%的中國境內銀行將基于當前應用程序的使用現狀制定并實施云原生數字核心戰略IDCIDC預測預測金融級云原生是一個覆蓋戰略、組織、流程、戰略、組織、

13、流程、技術和運營技術和運營的全方位演進過程，要建立一套全流程、端到端、標準化的云原生交付體系；對于已經有豐富云原生應用經驗的金融機構，必須要關注：高可用、高性能、業務連續性、系統高可用、高性能、業務連續性、系統安全穩定。安全穩定。率先發布金融業云服務品牌“建行云”，首批推出三大類10個云服務套餐，為中小微金融機構提供“開箱即用”的技術服務建行云在2023年初推出三大類 10 10 個云服務套餐核心銀行套餐對公信貸套餐數字化零售套餐信用卡套餐智能風控套餐業務應用類金融研發云套餐金融災備云套餐基礎技術類金融級云上數據中心套餐金融級龍舟遠維護航套餐金融級安全防護套餐基礎云服務類NEWNEWNEWNE

14、WNEWNEWNEWNEWNEWNEWSource:IDC，20232019年11月2020年6月2021年5月2021年12月2022年10月2022年3月廣發銀行容器云平臺建設歷程項目立項開展容器相關技術驗證容器云平臺容器云平臺1.01.0生產上線。對接行內運維體系具備容器資源管理以及容器資源監控能力完善運維體系，完成平臺自動化巡檢、自動化投產等功能上線。加固監控體系，自研BPM，擴大監控覆蓋自研應用發布功能上線，在流程上接入現有持續集成以及自動化變更平臺，降低應用接入門檻上云接入應用數突破100100個。平臺完成對信息設備納管，對外提供云服務容器云平臺容器云平臺2.02.0生產技術上線,

15、實現以“應用為中心”，通過下沉公共能力到平臺，讓應用更關注自身業務邏輯的實現銀行數字科技五大趨勢一部手機就是一個銀行網點一部手機就是一個銀行網點九成以上九成以上業務都能業務都能“點一點點一點”能說會道懂業務，能說會道懂業務，20252025年，年，80%80%的銀行將的銀行將“聘用聘用”數字人數字人人工智能深入風控系統人工智能深入風控系統“AIAI大腦大腦”將成銀行的主流選擇將成銀行的主流選擇物聯網與邊緣計算物聯網與邊緣計算“打通打通”小微金融小微金融最后最后1 1公里公里 農戶可農戶可通過衛星辦理貸款通過衛星辦理貸款6成以上銀行將采用云原生架構，支持安全可控與未來生態創新未來所有企業都將把綠

16、色與可持續發展納入公司的議事議程綠色普惠嵌入所有所有銀行業務支持自身和社會可持續發展2030 2030 碳達峰碳達峰 2060 2060 碳中和碳中和 以降耗減排用能效率提升為主大力加強綠色能源建設(2045-2060年)全面使用清潔能源降低人均碳排放化石能源使用總量快速下降(2045-2060年)深度脫碳，零碳負碳技術規模應用最終實現碳中和(當前-2030年)2021203020452060綠色信貸持續增長，到2025年，全球頭部銀行25%25%的貸款產品將明確與可持續性關聯。ESG支出持續增長創造社會價值。到2025年，中國1/41/4的組織將通過將與可持續性相關的數字技術支出在2022年的基礎上增加25%以上，展現負責任的領導力。IDCIDC預測預測