2021年財險行業盈利模式與車險費改革分析報告（29頁）.pdf

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1、 韓國車險也分為兩大品類：義務險和任意險。義務險必須購買，而任意險品類繁多且較為靈活，既可以用時間段買保險，比如半年，月，甚至日，符合年行駛7000公里以下條件又可以按照公里數進行保險購買。 韓國在車險費率市場化改革之前，各公司使用由財產保險費率制定委員會(現保險開發院)制定的協定費率，經監管部門批準后使用。與日本類似，市場化后，韓國保險開發院每年擬定車險標準條款和參考費率供險企參考，險企自行設定產品后進行報備。 由于韓國的汽車銷售模式是由汽車廠家建立直營銷售店直接銷售，直營店只具備展示和銷售功能，售后維修保養則由廠家直營的售后服務中心負責。因此韓國以前的汽車保險銷售主要依靠代理人和車險公司營

2、銷人員，但在網絡保險出現后，很快網絡保險成了車險銷售的主要渠道。我們判斷，網絡保險作為主流渠道后來居上主要因為價格便宜且對增值服務的重視，如免費送油、免費拖車等，但也因為價格戰影響行業發展。 美國各州采用相對獨立的保險監管體制，對車險條款費率的管理可分為四大類型：一是事前審批;二是事前備案;三是事后備案;四是自行備案。我們以馬塞諸塞州為例進行剖析。 馬塞諸塞州的險種也包含機動車強制責任險和商業險，為了保持機動車強制險的低價，在開放費率之前，政府通過監管機構進行商業險定價，使得強制險能夠讓大部分人負擔得起。盡管馬塞諸塞州受益于低價的強制險擁有90%以上的車險覆蓋率，但是由于強制的商業險定價，許多保險公司選擇退出市場，到2007年，僅有19家保險公司在馬塞諸塞州運作。 2008年的有度保險市場化也使得馬塞諸塞州引入了諸如GEICO和Progressive的創新性互聯網保險企業。并且由于保險業更加成熟，保險公司并未因為保險市場化而進行提價，而是通過定價因子對特定群體推出折扣，如學生折扣，新能源車折扣，忠誠客戶折扣等。 但由于2008年金融危機爆發，各家公司在此以后又紛紛提價，使得市場化降價的效果并不明顯。