清華大學：2019信用卡與消費者信用評估白皮書（76頁）.pdf

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1、我國征信體系建設中存在的問題當前我國征信行業存在的主要問題有: 一是相關法律法規不健全。 目前, 我國還沒有一部規范征信 市場行為方面的法律法規, 在政府開放必要的企業資信信息和數據等方面, 也沒有明確的制度和規定, 從而制約了社會信用數據開放的進程。二是征信企業經營規模普遍偏小, 征信公司年平均收益僅 20 萬 元。三是信用數據不能共享。 信用數據的封鎖已成為企業征信業發展的瓶頸。 我國完整的企業資信調查報告的信息和數據主要來自工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、銀行等政府和業務部門, 還有相當一部分信息和數據直接來自企業, 但只有工商部門基本實現了部分信息數據向公眾開放。健全的征信體系

2、可以視作互聯網金融尤其是消費金融發展的基礎設施。中國消費信貸高速發展、P2P 暴雷嚴重凸顯征信的必要性、政策力促征信機構發展。個人征信基礎設施決定了整個消費金融行業的下限，隨著征信體系的發展，消費金融行業整體不良率將逐漸走低、欺詐風險將逐步減少。第二節 國際上征信做法及可借鑒的經驗發達國家有著完善的法律保障征信的發展，如德國的個人信息保護法、美國的美國的公平信用報告法。中國目前征信正處在市場化的高速發展階段，互聯網征信對傳統征信的沖擊不可避免。規范行業秩序，保護信息安全，是征信法律需要不斷完善做到的。信用意識需要長期培養并且需要強大的征信系統作為支撐50，系統機制的建立也需要時間養成磨合。各個

3、國家的監管偏重有所不同，但共同的特點是對于征信行業的嚴格管理，監管部門除了定期上交報告之外還有對相關部分審計、檢查等權力51。由于消費金融行業存在信息不對稱，這迫使銀行和其他金融機構進行甄別和監管活動。美國最大的銀行之一花旗銀行的前任總裁沃爾特瑞思頓(Walter Wriston)就曾說過，銀行的業務即為信息生產。Fair Isaac Company 開發了三種不同的 FICO 評分系統52，由 FICO 評分系統得出的信用分越高，說明客戶的信用風險越小。貸款方會以此分數作為貸款決策的參考。對于種族、膚色、宗教信仰、出生國家、性別、婚姻狀態、年齡、薪酬、職業、職務等級、雇主、上崗日期和雇傭時間、住址等方面不在FICO評分考慮的范圍之內53。