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1、2018年10月杜玉36氪研究院安全高效，智能升級“智慧銀行”行業研究報告2報告摘要現代科技與銀行業務深度融合，改變銀行傳統的運作模式，促銀行產業升級智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的高級階段，是商業銀行在當前智能化趨勢的背景下，以客戶為中心，重新審視銀行和客戶的實際需求，并利用人工智能、大數據等新興技術對銀行業務模式與服務方式的再造和升級。智慧銀行既是銀行業順應時代潮流的主動變革，也是在技術、數據、場景和市場等共同驅動下銀行業的被動調整。革新傳統銀行業信息采集和交互的方式，促進銀行系統的安全性升級和運營體系的降本增效是其核心。線上線下結合、前后臺協同的智慧銀行生態正悄然成型智能化、輕型化、特色化

2、、社區化是智慧銀行發展的主要趨勢傳統線下網點運營的成本壓力使得銀行一方面大量裁撤網點，另一方面也積極地投入智能化變革。當前，智慧銀行呈現出線上線下結合、前后臺協同的業態。其典型應用場景包括：用戶識別、刷臉支付、智慧網點、智能客服和智能風控等。從產業鏈的角度來看，布局智慧銀行領域的技術公司種類多樣，其中，以生物識別、計算機視覺、自然語言處理、大數據等技術公司較為普遍，在應用上，生物識別和智能風控相對成熟。銀行業信息化建設起步較早、業務場景多樣且自動化需求旺盛，使得銀行成為各類新技術爭相落地的沃土。隨著人工智能技術的逐步成熟，銀行業智能化程度將進一步加深，同時，線上線下結合的服務模式也使得線下網點

3、功能分化而特色分明，小而精的網點將成為主流。社區化是銀行深度服務社區生活場景和打造線上社區，增加用戶粘性的重要方式，也是智慧銀行的一個趨勢。36Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10目 錄 Contents一. 概述智慧銀行定義、特點發展驅動力二. AI技術在銀行業的應用現狀智慧銀行生態用戶識別刷臉支付智慧網點智能客服智能風控三. 產業鏈及主要參與者分析產業鏈綜述主要案例分析四. 智慧銀行前景趨勢智慧銀行發展趨勢智慧銀行綜述CHAPTER 1智慧銀行：現代科技與銀行業務的深度融合驅動力：技術、數據、場景和市場是智慧銀行變革的主要驅動力536Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10智慧

4、銀行是傳統銀行、網絡銀行的高級階段，是銀行在當前智能化趨勢的背景下，以客戶為中心，重新審視銀行和客戶的實際需求，并利用人工智能、大數據等新興技術實現銀行服務方式與業務模式的再造和升級。智慧銀行相對傳統銀行具有兩個顯著的特點：一是智能化的感知和度量。與以往直接的詢問或根據歷史服務數據做簡單分析的方式不同，智慧銀行通過一系列的智能化設備，在用戶毫無察覺的情況下感知用戶需求、情緒、傾向偏好等，從而為進一步的營銷和服務提供支持。例如，在銀行客戶對服務質量及滿意度評價的場景中，銀行通過智能化設備對用戶表情、肢體動作、語音語調的分析可迅速得到用戶對本次服務的滿意程度，而無需再專門采集用戶的反饋意見；又如，

5、營銷型網點能夠根據用戶在網點不同產品區域的停留時間，行為軌跡等信息，捕捉用戶的注意力焦點，從而發現用戶的潛在需求。二是資源和信息的全面互聯互通。智能化的感知和度量改變了銀行采集信息的方式，將以往無法量化的信息按照某種規則進行量化分析，從而為資源的配置和優化提供決策依據。如，通過對銀行網點的排隊情況、業務類型、業務量的監控分析，可輔助銀行完成網點布局的優化；通過對用戶位置、需求信息以及網點實時服務情況的獲取，可幫助用戶選擇最優的網點等。線上與線下的結合與不同渠道的信息互聯使資源的配置更加合理和高效。智慧銀行人工智能等現代科技對銀行的業務流程再造與服務升級1.1概述：定義、特點1.2驅動力636K

6、r-“智慧銀行”行業研究報告2018.10隨著行業數據的積累和人工智能、大數據、區塊鏈等新技術的發展以及互聯網金融對傳統銀行業的沖擊，商業銀行智慧化轉型已成為不可逆轉的趨勢。技術、數據和場景需求是人工智能在金融領域得以應用的基礎。其中，技術方面，算法、算力和芯片的提升，使機器從海量數據庫中自行歸納物體特征、描述、還原和定位新事物的能力得以提高，并在各類人工智能準確性測試中的表現越來越好；數據方面，海量的數據是深度學習算法培育和構建的基礎，為精準的目標畫像和預測分析提供了可能；場景方面，契合業務場景的算法模型為金融活動提供更多的決策支持，從而能很大程度上提升效率。政策和資本的傾斜為人工智能在金融

7、領域的發展營造了良好的市場環境。政策對人工智能和金融科技的支持，使市場對行業發展整體呈樂觀預期，這在一定程度上促進了資本的流入。技術：AI 技術和市場生態的日漸成熟為其在銀行業的應用奠定了基礎。根據Gartner2017年7月發布的新興技術成熟度曲線，人工智能相關技術在未來5-10年將逐步走向成熟，成為最有影響力的新興技術之一。隨著技術的成熟，如何通過應用場景實現商業變現將是行業普遍關注的問題，而銀行業，大量的服務場景，為人工智能的場景落地提供了條件?？梢哉f，智慧銀行既是銀行業自身與時俱進的主動變革，也是受技術商業化應用驅動的結果。驅動力銀行業智慧化趨勢明顯，技術、數據、場景和市場是主要驅動力

8、定位測試優化技術驅動數據驅動預測分析精準畫像場景驅動決策支持場景模型1.1概述：定義、特點1.2驅動力736Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10數據：金融行業沉淀了海量數據，包括各類金融交易、客戶信息、市場分析、風險控制、投資顧問等數據，量大且多以非結構化形式存在（如客戶的證件掃描件等），既占據寶貴的儲存資源，又無法轉成標準化數據以供分析，金融大數據的處理工作面臨極大挑戰。深度學習、知識圖譜等人工智能技術的應用，能夠不斷完善甚至能夠超越人類的知識回答能力，尤其在風險管理與交易這種對復雜數據的處理方面，人工智能的應用將大幅降低人力成本并提升金融風控及業務處理能力。場景：在場景應用上，一方

9、面，基于數據的業務場景創新越來越多元化。銀行業良好的數據基礎為場景創新提供了條件，促使各領域充分挖掘數據的潛在價值，利用技術實現銀行業的模式創新和產業升級。另一方面，基于用戶體驗的服務場景創新越來越精細化。銀行業服務的屬性，使其大部分業務是基于用戶服務展開的。當前，場景創新已融入到服務的各個環節，從而提升效率、優化用戶體驗，推動整個行業的精細化運營和服務升級。市場：互聯網金融的發展給銀行業務帶來不小的沖擊，使傳統銀行在面臨同業競爭的同時，還不得不應對新經濟形態帶來的用戶習慣的改變和用戶對服務質量要求的提高。激烈的市場競爭環境促使銀行以客戶為中心，重新審視用戶需求，利用新技術手段優化業務流程，從

10、而提升銀行業的運營效率和服務水平。智慧銀行銀行業智慧化趨勢明顯，技術、數據、場景和市場是主要驅動力1.1概述：定義、特點1.2驅動力1.3市場規模智慧銀行發展現狀CHAPTER 2智慧銀行生態用戶識別刷臉支付智慧網點智能客服智能風控936Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10發展現狀線上線下結合、前后臺協同的智慧銀行生態建設2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控商業銀行圍繞營銷、用戶服務和風險控制可將其運營活動分為前臺業務和后臺支持。其中，前臺業務指直接面向客戶的營銷和服務活動，后臺支持則泛指銀行自身的管理、風控以及間接面向客戶的服務和營銷等。

11、當前，智慧銀行建設呈現出線上線下相結合，前后臺協同的態勢。線上與線下相結合：隨著互聯網和信息技術的逐步成熟，網絡銀行、虛擬銀行等線上渠道對銀行業務的取代性越來越強，客戶對線下實體網點的依賴性逐漸降低，但這并不意味著線下渠道可以完全被取代。據PWC 2017年數字銀行消費者調查顯示，62的受訪者表示銀行擁有當地分支機構非常重要，25的人根本不會在沒有當地分支機構的銀行開戶。誠然，客戶前往線下網點的頻率逐漸下降，但仍重視線下的服務體驗，網點仍然是各種高價值互動服務的重要渠道。因此，銀行在智能化變革中，一方面裁撤傳統網點，另一方面，也在增加新型智慧網點的數量，優化線下實體網點的布局，有效整合線上線下

12、資源，從而為用戶提供更好的服務。1036Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10前后臺協同：智慧銀行的建設越來越依賴于前后臺的協同，即充分利用后臺的決策分析系統，實現對前臺業務和服務流程的優化。如，精準營銷，前臺呈現在用戶面前的是符合預期和實際需求的產品，但如何找到這些產品，卻依賴于后臺大數據的分析和預測，同時又可根據前臺的反饋結果，優化后臺預測模型，前后臺協同使營銷服務更加精準。此外，用戶識別、智能風控、智能客服等，在實現其可見的前臺功能背后，也都需要后臺系統的配合，尤其在做決策判斷的過程中，后臺決策分析系統的應用能夠在明顯提升效率的同時，提高決策的科學性。發展現狀線上線下結合、前后臺協

13、同的智慧銀行生態建設人工智能在銀行業的相關應用場景安防員工管理員工簽到員工行為監控網點管理網點布局優化網點資源配置后臺運營精準營銷 用戶行為分析 智能獲客與活客智能風控輔助決策 產品定價 流程決策后臺決策分析智能客服智能自助終端 VTM 在線應用智能身份鑒別刷臉支付前臺業務注：在本篇報告中，前臺業務指接面向客戶提供服務的部分；后臺泛指間接服務客戶以及銀行的所有自我管理和運營的部分。2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控1136Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10用戶識別即要求用戶在辦理業務或執行交易時進行的身份確認，以保證操作者是用戶本人或已

14、獲得用戶授權。傳統的用戶識別采用證件、密碼、硬件以及柜面人工相結合的方式，安全級別相對較低，冒名開戶、卡片盜刷、交易抵賴等安全事件偶有發生。此外，過于依賴Ukey等硬件和加密系統的安全措施又使得流程繁瑣，操作效率和用戶體驗大打折扣。多模態生物識別技術因能夠較好的兼顧安全和效率而在銀行業得到廣泛的應用。用戶識別多模態生物識別，助力智慧銀行安全性升級柜面業務網絡交易自助機具業務內控業務場景開戶、無卡取款、轉賬/交易、身份信息維護遠程開戶、無卡取款、登錄注冊、實名認證、刷臉支付遠程開戶、轉賬/交易、無卡取款員工行為監控、核心區域安防、出入管理、押運員身份確認傳統識別人工核對證件，驗證密碼和預留信息驗

15、證手機、Ukey、常用設備、交易密碼等依賴銀行卡介質和交易密碼驗證密碼、證件等痛點 人眼識別率低、速度慢、流程繁瑣 柜員串通作案，導致案件發生 網銀依賴Ukey，成本高，體驗差； 掌銀依賴于設備，設備可靠性存疑； 有在線冒名開戶、交易抵賴風險 銀行卡磁條容易被克隆而導致客戶資金受損 密碼被盜，無法保護客戶資金安全 存在證件、密碼泄露等風險； 業務被冒名審批帶來損失，且審批、審核無法追本溯源生物識別人臉識別、虹膜識別、指靜脈識別、聲紋識別、指紋識別生物識別優點速度快、準確性高、操作便捷2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控1236Kr-“智慧銀行”行業

16、研究報告2018.10銀行業務場景復雜，且各場景對安全級別和認證方式的便利性要求不盡相同，因而，為適應不同場景下身份認證系統的標準化接入，銀行業開始采用多模態生物識別統一身份認證平臺（Automatic Biometric Identification System）。該平臺將多種單一生物識別技術聚集融合，統一管理，利用獨立的或多種采集方式合而為一的采集器，采集不同的生物特征（如指紋、人臉、虹膜圖像等），然后通過平臺進行對比分析、識別和認證。統一的身份認證平臺打破了原本單一認證方式的系統邊界，是銀行不同業務系統和場景下，信息互聯互通的一種嘗試。 用戶識別集成多模態生物識別的統一身份認證系統呈平

17、臺化發展2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控生物識別統一認證平臺銀行生物識別特征庫 運營管理-虹膜金庫管理-人臉簽到-員工簽到-OA/印章/財務管理網絡銀行-登錄、授權、實名認證-用戶消費、移動支付網點自助終端-登錄、授權-業務辦理智能迎賓-VIP用戶識別-刷臉預約-人臉簽到柜面業務-身份認證-刷臉進出移動設備-登錄、授權-移動開戶人臉識別 指靜脈識別虹膜識別 聲紋識別指紋識別 掌紋識別.1336Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10我國的移動支付最早可以追溯到2000年前后，由電信運營商聯合各大商業銀行開始小額小范圍試點，隨后由支付寶、財付

18、通、銀聯、快錢等第三方支付公司的推廣而得到快速發展。隨著智能終端的普及和網購、外賣等電商支付場景的多樣化發展，移動支付的市場需求迅速擴張，新的支付方式（如：NFC、二維碼支付、聲紋支付、虹膜支付、指紋支付等）應時而生。其中，二維碼支付因方便、快捷而得到廣泛的應用。二維碼支付一定程度上推動了我國無現金時代的進程，但對于一些中老年群體，智能手機的操作技能是其享受移動支付快捷性的一道門檻；此外，在某些特殊場景（如：手機斷電、雙手持物等），手機的使用受到限制，而刷臉支付無疑在效率和便捷性上又有了新的提升。隨著人臉識別技術和硬件產品的支持，未來，刷臉支付有望成為繼二維碼之后的又一個主流支付方式。刷臉支付

19、是指將人的面部特征作為支付憑證，通過識別人臉完成支付的過程。目前由第三方支付公司、銀行和人臉識別技術公司參與建設。銀行方面，或將刷臉支付作為其重振支付業務的機會，扭轉二維碼支付時代第三方支付公司獨大的競爭格局，因而，在刷臉支付領域也正積極籌劃布局，通過聯合人臉識別技術提供商，尋找合適刷臉的消費場景，提供線上、線下的無感支付。2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控刷臉支付刷臉支付風生水起，顯移動支付新風向2011年年7月月1日日支付寶APP推出二維碼支付，進軍國內移動支付2013年8月5日騰訊正式發布微信5.0版本，開啟了微信二維碼支付模式。2014年

20、3月央行向支付寶公司下發緊急文件中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函，禁止了支付寶的二維碼線下支付活動。2016年8月3日2016年8月3日，支付清算協會向支付機構下發了條碼支付業務規范（征求意見稿），這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位。2011年年6月月央行下發第三方支付牌照，銀聯、支付寶、銀聯商務、財付通、快錢等獲得許可證。2010年年銀聯聯合工、農、建、交等18家商業銀行，中國聯通、中國電信兩家電信運營商，及部分手機制造商共同成立“移動支付產業聯盟”。14智慧網點以客戶為中心，提供契合實際需求的網點布局2018.10網

21、點是商業銀行業務的基礎，早期商業銀行為提升競爭力大量的鋪設線下網點，但隨著線上渠道對線下業務的取代和租金與人力成本的提高，網點運營的壓力越來越大。銀行一方面大量裁撤網點以降低成本，另一方面，也在積極的尋求網點變革新路徑。網點變革已成當前商業銀行智慧化轉型的關鍵，其核心在于提高網點服務的智能化水平，并通過對網點的功能、布局和管理流程等的優化，來提升運營效率、優化用戶體驗并降低成本。網點布局優化：除根據城市不同區域的人流特點優化網點在城市內的位置布局外，在每個網點內部，也需根據實際的業務和人流情況進行精細的規劃，并合理分配每個區域的人力、資源，以客戶為中心，提供舒適、高效的環境。2.發展現狀2.1

22、用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控36Kr-“智慧銀行”行業研究報告功能區產品等候區 定制沙發，互動茶幾，電視，手機充電站 現金區柜內清，柜外清，外幣兌換機（特定銀行），柜面雙屏，大額復點機，管道銀行 非現金區柜內清，柜外清，對公超級柜臺（支票機，回單機），柜面雙屏 電子銀行體驗區二維碼墻，電子銀行體驗臺，網銀一體機，pad，手機銀行體驗機，微信打印機 貴賓服務區咖啡機，水吧，書吧，互動茶幾，電子白板，貴金屬展示柜， 全息投影，智能體檢機，VIP識別門禁 公眾教育區書吧，廣告機，互動茶幾，沙發座椅，宣傳雜志，公眾教育區柜，電子意見簿， 雙面海報屏，夜間櫥窗投影 便

23、民服務區便民服務柜（兒童座椅，輪椅，醫療急救箱，眼鏡，碎紙機，行長直通電話，服務熱線， 手機充電站，嬰兒車，擦鞋機，愛心捐款箱，點鈔機，工具箱） 貴賓沙龍區 電子白板，互動茶幾，講臺，定制沙發座椅，咖啡機 15智慧網點高效便捷的智能化機具成智慧網點寵兒2018.10智能化機具的使用大幅提升了網點的服務效率和用戶體驗，也改變著網點的服務模式。在智慧網點，搭載生物識別技術的的智能機具應用越來越廣泛，如：VTM（遠程柜員機）、MIT（移動智能柜員機）、智能迎賓機、人臉互動大屏終端、智能廣告機等。VTM:VTM設備通過用戶和銀行柜員之間的遠程音視頻通話和桌面共享，幫助用戶實現對公對私、國際國內、本外幣

24、、金融理財等全方位金融服務 ，個人可以自助完成約90%的金融業務；此外，像身份信息采集、資料掃描、票據收納、回單打印蓋章等，都可以通過VTM自動化引導流程幫助用戶完成。移動智能柜員機：又稱為MIT，是銀行的便攜式自助發卡設備，該設備集成了人臉識別攝像頭、指紋識別儀、身份證讀卡器等多種硬件設備，可放置于銀行網點，或由業務經理攜帶到校園、社區等人流密集的地區，進行自助發卡。智能迎賓機：通過人臉識別技術實現VIP客戶自動迎賓與歡迎致詞，并結合CRM系統，將用戶信息和需求情況下發至客戶經理的終端設備上，提升服務質量。人臉互動大屏終端：通過交互式的人臉娛樂游戲，緩解客戶無效等待，還可通過識別客戶的年齡、

25、性別、表情等面部特征，推送特定的產品，進行精準營銷。刷臉購物機：搭載刷臉支付功能的購物機也越來越多地出現在銀行網點，為客戶提供新支付方式的體驗平臺，同時滿足其在網點期間的消費需求。2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控36Kr-“智慧銀行”行業研究報告圖示：VTM圖示：智能迎賓機圖示：刷臉購物機162018.10金融服務業的本質決定了大量的客戶運營需求，銀行業尤其如此?？头鳛槠髽I與用戶溝通的直接出口，需要兼具專業解答能力、營銷能力與良好的溝通交流能力等多種素質。當前，客服行業人員素質參差不齊，高素質客服短缺且成本較高，而智能客服無疑是兼顧成本、效率

26、與服務質量的一個折中選擇。此外，智能客服相對于人工客服的高效性特點，為服務流程優化提供了更多的可操作空間，從而改變原有的營銷和服務模式，使之更加精準化、智能化和人性化。當前，智能客服在銀行業的應用主要有以下幾種情形：在線智能客服：它通過知識圖譜構建客服機器人的理解和專業答復體系，結合自然語言處理技術進行實時語音識別和語義理解，從而掌握客戶需求，為用戶提供自助在線服務，必要時向服務人員推送客戶特征、知識庫等內容，協助客服人員做好服務。智能外呼：集成語音技術智能外呼系統，可實現自動呼叫與應答，多用于用戶提示，貸后維護等場景。語音數據挖掘：通過語音和語義技術，系統可自動將電話銀行海量通話和各種用戶單

27、據內容結構化，打上各類標簽，挖掘分析有價值信息，為服務與營銷等提供數據與決策支持。如：通過對通話過程中人員的語音語調分析獲得客戶滿意度評價信息等。實體服務機器人：實體機器人集智能語音語義、生物識別等多種交互技術為一體，在大堂內分擔部分客戶經理的工作，如迎賓分流、引導客戶、業務介紹等。智能客服基于智能客服的精準營銷和語音數據挖掘Hi! How Can I Help You?圖為交通銀行的網點服務機器人圖片來源：視覺中國2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控36Kr-“智慧銀行”行業研究報告1736Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10風控是銀行業

28、生存和發展的關鍵。銀行業的風控主要是指利用合理的技術、方法等實現銀行業務流程的合規管理，從而保持資產質量的穩定和風險抵補能力的平衡。當前新經濟環境下，銀行業的風險水平居高不下，主要包括：市場風險、信用風險和操作風險三個方面。其中，市場風險指，由于利率、匯率、股票、商品等的價格波動導致銀行損失的風險；信用風險即違約風險，指借款人由于種種原因無法履行借款合同導致銀行壞賬損失的風險；操作風險，指在業務操作過程中，由于流程的不合規或工具、程序、系統漏洞等引發損失的風險。隨著普惠金融的發展，越來越多的人享受到現代金融帶來的便利。但同時，由于我國的征信體系的不完善，騙貸、賴賬、交易欺詐等信用風險事件仍無法

29、完全避免；此外，新技術的應用也使操作風險變得更加地難以控制。面對日漸復雜的業務環境，各家銀行對提升自身風險防控能力的需求日益迫切，但商業銀行傳統的風險管理體系過于注重流程而缺乏靈活性，且防控手段較為落后。金融大數據覆蓋面廣、維度豐富、實時性高等特點結合人工智能強大的自我學習能力恰恰為銀行業的風控提供了新的方法和思路。智能風控逐漸成為逐漸成為人工智能和大數據技術在銀行業的熱點應用領域。智能風控新經濟形態下，銀行業風險水平居高不下，智能風控應時而生2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控1836Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10智能風控利用人工智

30、能技術構建風控模型，并將模型應用到如授信定價、貸前審批、貸后監控、反欺詐等業務流程，通過反復地訓練，不斷提升模型精度，從而提高銀行業的風控能力。它提供一種貫穿事前預警與反欺詐、事中監控和事后分析全業務流程的風控手段。事前預警：風控前置一直是商業銀行非常重視的方向。它運用大數據技術，將申請資料、不良信用記錄和多平臺借貸記錄等信息加以整合，從而識別高風險行為，在進入業務流程之前預警風險。事中監控：在事中，根據相關數據建立授信模型，或通過第三方征信數據的接入評估用戶的還款能力，自動完成審批流程，做出決策。事后分析：持續動態監控借款人的新增風險，如其它平臺的借款申請、逾期記錄、法院執行和失信記錄、手機

31、號碼變更等，及時發現不利于回款的可能性因素，并調整相應的催收策略，解決壞賬隱患。在智能風控這個應用領域，商業銀行在數據和對業務邏輯的理解上具有相對優勢，但就人工智能和大數據技術的研發能力上來說還有許多的不足。因而，采購第三方的風控產品成為當前商業銀行構筑穩健、快速、準確的風控體系的重要方式。智能風控覆蓋事前預警、事中監控和事后分析等全流程的智能風控2.發展現狀2.1用戶識別2.2刷臉支付2.3智慧網點2.4智能客服2.5智能風控產業鏈分析CHAPTER 3產業鏈圖主要案例分析2036Kr-“AI+金融”行業研究報告2018.103.1產業鏈圖3.2主要參與者案例產業鏈圖智慧銀行產業鏈圖技術層計

32、算機視覺生物識別自然語言處理數據采集、分析等其它技術方案層智慧網點芯片云服務智能客服基礎層傳感器網絡金融智能風控等其它方案攝像頭等其它硬件2136Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10眼神科技成立于2016年，是一家生物識別技術服務提供商，面向全球B端客戶，提供人臉識別、指紋識別、虹膜識別等多模態生物識別技術和覆蓋與生物特征采集、存儲、比對、應用等相關的硬件設備、軟件系統、算法和解決方案等全產業鏈的產品和服務。截至目前，眼神科技在全球的客戶量達1000余家，服務領域涵蓋了金融、教育、社保、公安和軍工等行業。其中在金融領域，眼神科技與國內包括工、農、建、交、中、郵儲銀行等6家國有銀行、9家

33、股份制銀行在內的130多家商業銀行均有合作，是國內銀行業主要的生物識別供應商之一。技術和產品：深度學習、人臉識別、虹膜識別、指紋識別、機器視覺和基于多種生物識別技術的ABIS（生物識別統一認證平臺）是目前眼神科技的主要技術產品。此外，針對柜面、智能自助終端、手持移動設備和網絡在線等不同業務場景，配備了多模態生物識別終端、人證合一認證終端、人臉識別攝像頭、人臉識別儀、虹膜采集儀、雙目虹膜識別儀、指紋采集器、指紋認證儀等20余款生物識別硬件產品。主要案例眼神科技：智慧銀行多模態生物識別技術供應商3.1產業鏈圖3.2主要參與者案例成立時間：2016年成立地點：北京最近融資：1億人民幣融資階段：A輪融

34、資時間：2017年11月 輪投資方：先鋒國盛基金2236Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10解決方案：除成熟的算法、系統和硬件產品外，眼神科技還與工行總行、農業銀行、交通銀行、光大銀行等多家銀行機構深入合作，理解銀行的業務邏輯和實際需求，圍繞銀行業的降本增效、風險防控、精準營銷、獲客、活客等提供解決方案和技術產品。主要案例眼神科技：智慧銀行生物識別技術供應商3.1產業鏈圖3.2主要參與者案例成立時間：2016年成立地點：北京最近融資：1億人民幣融資階段：A輪融資時間：2017年11月 輪投資方：先鋒國盛基金方案生物識別方案描述解決問題人臉聯網核查解決方案人臉識別基于人民銀行和公安部聯網

35、核查系統，完成人證合一的驗證降低身份證偽造、冒名開戶、虛假貸款等安全隱患，提高柜員維護和使用用戶信息的效率銀行VIP客戶識別人臉識別利用人臉識別技術捕捉網點客戶人臉圖像，與系統中預留的VIP客戶比對，能快速識別VIP客戶，并將相關信息和通知發送到客戶經理的終端上提升VIP客戶服務質量，防止重要客戶流失核心業務指紋身份認證指紋識別驗證柜員身份的合法性防止柜員密碼失竊造成的安全隱患金融信貸身份認證解決方案人臉識別指紋識別虹膜識別利用人臉、指紋、虹膜等生物識別技術，在銀行信貸業務審批和放款過程中，加強信貸系統安全，審批過程確權、放款身份確認控制和規范信貸操作，提高信貸資產質量和管理水平，增強貸款人的

36、身份確認智能網點自助終端解決方案人臉識別指紋識別指靜脈識別將人臉識別、指紋識別等應用于智能網點自助終端產品中，實現人證核驗、刷臉取款、自助發卡等減輕柜臺業務壓力，提升銀行工作效率，減少排隊、等待時間，增強銀行客戶體驗手機銀行刷臉支付解決方案人臉識別將人臉識別用于手機銀行登錄、支付、實名認證等環節在現有手機銀行業務的基礎上加入人臉識別技術，既面免去用戶在登錄時輸入密碼的煩惱，更加方便、快捷；又保障用戶財產信息的安全銀行防尾隨虹膜門禁解決方案虹膜識別將虹膜識別技術引入銀行的防尾隨門禁系統，通過雙門互鎖原理及雙門虹膜識別門禁系統，對銀行業務人員實行雙門統一身份認證可實時監控和查詢網點進出情況，通過異

37、常出入報警和短信通知的方式，防止被人脅迫和尾隨，并通過系統人員管理和查詢等模塊，實現事后記錄查詢和追溯虹膜金庫管理解決方案虹膜識別將虹膜識別技術應用于金庫管理的每一步操作，保證雙人制約，信息記錄和追查，降低風險事件的發生加強金庫安全2336Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10金融業的客服要求相對較高，除解決用戶日常操作問題外，大量的專業術語、金融知識經常需要通過客服傳達給用戶。而智能文本處理技術賦予了機器理解用戶語言的能力，通過對用戶語言和知識庫的理解，可快速提取關鍵信息，構建專業的問答體系。達觀數據成立于2015年，是一家文本智能處理服務提供商，以NLP為主要技術驅動，為企業提供文本

38、挖掘、知識圖譜、搜索引擎和個性化推薦等文本智能處理技術服務。其服務對象涵蓋金融、法律、媒體、電商、科技等文本處理需求密集的行業領域。在智慧銀行領域，達觀數據推出的文本挖掘、智能推薦、垂直搜索、數據挖掘分析、知識管理、文檔智能審閱等產品和解決方案，為銀行的數字化文本管理、精準營銷和專業智能客服問答體系的構建提供支持。主要案例達觀數據：文本智能處理協助構建智能客服問答體系3.1產業鏈圖3.2主要參與者案例成立時間：2015年成立地點：上海最近融資：5000萬人民幣融資階段：A輪融資時間：2017年3月 文本挖掘利用自然語言處理技術，讓計算機具備文字閱讀能力，幫助客戶自動化處理海量文本數據，提升文字

39、處理效率和文本挖掘深度，降低人工成本。智能推薦針對用戶偏好進行“千人千面”的個性化內容推薦，提升用戶活躍度、停留時長、付費率等。垂直搜索垂直搜索引擎利用知識圖譜和語義分析技術，幫助用戶從海量信息中快速準確搜索到目標內容，為客戶搭建出高效精準的智能搜索系統。知識管理將知識圖譜作為整個系統的核心，突破傳統的文檔管理系統，引入個性化技術，為每個用戶知識訴求進行畫像，通過搜索和個性化推薦結合的方式來提供服務。文檔審閱文檔智能審閱系統為企業自動化抽取文檔的關鍵信息、對比不同版本的文檔差異、智能糾正錯誤文字內容，以及發現文書中潛在的法律風險。2436Kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10同盾科技成立

40、于2013年，是一家第三方大數據風控服務提供商，為以金融為主的各行業提供基于大數據的風險控制與反欺詐服務。其產品體系覆蓋基礎平臺、工具、技術產品、契合業務場景的行業解決方案、SaaS云服務等，針對不同業務特性提供云端風控、本地化部署以及本地和云端結合的組合式解決方案。主要產品和服務：1）信貸風控服務：服務于信貸業務的各個環節，提供包括貸前信審、智能審核、貸后監控、信用評估、授信、風險識別、逾期管理和資產評估等涵蓋整個業務鏈條的綜合化解決方案。2）反欺詐服務：針對互聯網業務中的欺詐行為，提供實時防護和建議，包括反爬蟲、反垃圾注冊、反刷單、反垃圾發帖、垃圾營銷、惡意攻擊等。3） 用戶增長服務：該服

41、務針對營銷與運營場景，利用大數據技術幫助客戶分析潛在用戶對各類金融服務和產品的需求情況，從而精準獲客。同時，也能對現有客戶進行精準畫像，從而推進后續服務。4）AaaS（Analysis as a Service）：區別于傳統的IaaS(基礎設施即服務)、PaaS(平臺即服務)和SaaS(軟件即服務)等單一提供平臺、工具或數據服務的模式，AaaS可以根據不同金融機構的業務需求，在營銷、風控、投資和運營等多種細分金融場景中提供基于智能算法模型的分析服務，幫助金融機構提升競爭力。主要案例為以金融為主的各行業提供基于大數據的風險控制與反欺詐服務成立時間：2013年成立地點：浙江杭州最近融資：5億人民幣

42、融資時間：2017年10月 融資階段：C輪本輪投資方為：達漢石資本、天圖資本、新加坡淡馬錫領投3.1產業鏈圖3.2主要參與者案例前景趨勢CHAPTER 4智慧銀行發展趨勢2636kr-“智慧銀行”行業研究報告2018.10回顧過去幾年，網絡銀行、數字銀行、虛擬銀行、智慧銀行等說法不斷更新人們對銀行的認知。這些被賦予了時代特色的名詞，雖然在概念的界定上并不完全清晰，但它足以表明銀行業追隨技術發展與時俱進的步伐。在當前這個智能、高效、萬物互聯的時代背景下，銀行業的發展也呈現智能、高效和便捷的特征，其網點建設則表現出明顯的智能化、輕型化、特色化和社區化的趨勢。智能化：隨著人工智能技術的發展和行業競爭

43、的加劇，利用智能化產品來改善和提升用戶體驗是市場的發展方向也是行業的必然選擇。在智慧銀行的建設中，智能化主要表現在：利用智能設備提升效率、利用智能系統或算法分析和優化流程。當前，已有大量的智能設備、系統和方法等在銀行業得到應用，但這僅僅是個開始，未來，銀行業將繼續沿著智能化的道路走得更遠。3.智慧銀行發展趨勢未來趨勢智慧銀行以智能化、輕型化、特色化、社區化為主要趨勢圖示：雙模人臉識別攝像頭介紹：采用多光源補光（如近紅外補光等）技術，兼具近紅外和可見光的視頻采集功能，結合人臉識別算法，可以實現不同光線條件下的精準人臉識別、圖像采集、活體檢測等功能，廣泛應用于活體檢測、業務現場圖像采集和視頻錄制、

44、人臉識別身份安全認證等眾多領域。圖示：雙目虹膜識別儀介紹：識別距離40-70cm，專用于銀行柜臺、自助機具等虹膜識別授權、認證等。圖示：桌擺人證合一認證終端介紹：集人臉識別、指紋核驗、身份證比對于一體的多功能智能終端，可接入統一認證系統進行人證合一認證。272018.10輕型化：傳統網點面積大、人員多、運營成本高，智慧網點建設更傾向于輕型化和虛擬化。輕型化主要是將大網點、綜合網點的功能進行細分，將傳統的業務受理操作區域進行縮減，將擁擠的網點大堂人流有效分流至自助服務區、網上銀行等非人工辦理業務渠道。增加理財區、貴賓服務區、產品體驗區，提高網點形象，為客戶提供更好的服務。這幾年各行在網點輕型化上

45、進行了大膽的嘗試，進一步簡化網點功能、建立微型網點、社區網點、針對特定區域的客戶辦理簡單快速的傳統網點業務、如開卡、存取款、轉賬、甚至理財產品銷售。特色化：特色化是與輕型化相伴的一個趨勢，它是指將傳統的綜合性網點功能進行拆解分流到不同網點，導致網點功能分化，從而形成各自特色的現象。如服務型網點、體驗型網點與營銷型網點，其中，營銷型網點將網點職責從業務辦理為主轉向金融產品銷售為主。銀行通過改變網點裝修風格，加強員工銷售技能培訓，區分客戶群體，提高服務質量，并輔之以產品銷量為主的績效考核等手段對網點進行銷售化改造，營造“全民營銷”的網點氛圍。相較于服務與體驗型網點，營銷型網點具有明顯的營銷特色。社

46、區化：社區智慧網點深度到社區，為居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿往來提供周到的服務。它打破了傳統等客上門的模式，向營銷與服務型網點方向轉型。3.智慧銀行發展趨勢智慧銀行智慧銀行以智能化、輕型化、特色化、社區化為主要趨勢36kr-“智慧銀行”行業研究報告28分析師聲明作者具有專業勝任能力，保證報告所采用的數據均來自合規渠道，分析邏輯基于作者的職業理解，本報告清晰準確地反映了作者的研究觀點，力求獨立、客觀和公正，結論不受任何第三方的授意或影響，特此聲明。免責聲明36氪不會因為接收人接受本報告而將其視為客戶。本報告僅在相關法律許可的情況下發放，并僅為提供信息而發放，概不構成任何廣告。在任何情況下，本報

47、告中的信息或所表述的意見均不構成對任何人的投資建議。在法律許可的情況下，36氪及其所屬關聯機構可能會持有報告中提到的公司的股權，也可能為這些公司提供或者爭取提供籌資或財務顧問等相關服務。本報告的信息來源于已公開的資料，36氪對該等信息的準確性、完整性或可靠性不作任何保證。本報告所載的資料、意見及推測僅反映36氪于發布本報告當日的判斷，本報告所指的公司或投資標的的價格、價值及投資收入可升可跌。過往表現不應作為日后的表現依據。在不同時期，36氪可發出與本報告所載資料、意見及推測不一致的報告。36氪不保證本報告所含信息保持在最新狀態。同時，36氪對本報告所含信息可在不發出通知的情形下做出修改，投資者應當自行關注相應的更新或修改。2018.1036kr-“智慧銀行”行業研究報告為創業者提供最好的產品和服務