什么叫網絡信用增級？具體方式有哪些？

1 什么叫網絡信用增級

網絡信用增級是指，使用能代表借款企業相關經營情況的結構化和非結構化網絡數據和信息，以期能達到提高企業信用評級的一種增信方式。

銀行和電商平臺等相關主體會利用網絡數據進行大數據風控模型的研發與應用，例如違約概率模型、反欺詐模型等。通過提高對風險的量化分析能力，獲取借款客戶更多非金融屬性的數據信息，例如消費習慣、支付能力、支付偏好等信息，用以判斷貸款風險。

可以說，網絡數據增信的主要突破在于其對虛擬數據的應用，能將其轉化為可以對信用進行判斷的信用數據。但網絡數據也有其應用的弊端，例如數據失真與數據造假。數據可以客觀反映經濟實體運行狀況的好壞，但一旦指標固化就易受到人為干擾，像刻意刷好評率、賣家虛構交易量等影響數據分析結果的情況存在。

2 網絡信用增級的方式

在電商平臺中的網絡數據，主要有三類是與企業日常經營活動密切相關、并能為其提供貸款信用依據的信息，分別是網絡交易流信息、網絡資金流信息、網絡物流信息等。

(1)網絡信息流(Deal Flow)是指電商企業與交易各方的信息溝通，包括商品信息、促銷活動、技術支持和售后服務，還有報價單、付款通知單等商業貿易憑證，以及累計交易額、交易成功率、新顧客增長率、老顧客回頭率等信息，這類信息的獲取是依據平臺中對各種原始數據進行處理之后得出的，能夠代表電商企業與各方的信息溝通情況，良好的信息溝通可以代表企業經營的穩健性較高。

(2)網絡資金流(Fund Flow)是指電商企業隨著商品在電商平臺進行所有權轉移而發生的資金往來。網絡資金流的獲取一般與第三方支付平臺進行對接，可以代表企業日常資金的流入與流出情況、資金的規模、經營可持續性和主要的業務往來關系。

在移動支付如此便捷的時代，尤其是在電商平臺上進行商品交易的中小企業，會越來越多的選擇通過第三方支付平臺進行結算，因此電商平臺就可以通過監測第三方支付平臺中的資金流動情況，了解企業的經營狀況。當發生貸款風險時，電商平臺可以選擇阻斷支付環節來達到風險管理的效果。

(3)網絡物流(Logistics)是指電商平臺與實體物流體系連接而成的信息共享網絡，其中包括包裝、裝卸搬運、倉儲和運輸等各個環節與活動，并將其全部信息化的展現在電腦系統中進行協同操作的過程?；ヂ摼W發展之后的物流體系，在電商平臺的整體運營中起著舉足輕重的作用。

物流作為商品從起點到終點的鏈接，貫穿著整個生產直至消費的各個環節，網絡物流數據聯通著網絡交易流與網絡資金流，使其三者之間的信息可以相互驗證、相互支持。