什么是存款保險制度？有哪些類型？對商業銀行有什么影響？

存款保險制度定義

存款保險制度是金融保障制度的一種，由政府或銀行機構建立起一個保險機構，各銀行作為投保人按照一定存款比例繳納保險費用，并建立起存款保險準備金；存款保險制度的操作原理與一般保險的原理一樣，當投保銀行發生經營危機或面臨破產，存款保險機構為存款者支付部分或全部存款。

存款保險制度分類

存款保險制度可分為隱性存款保險制度和顯性存款保險制度。

隱性存款保險制度是指如果金融機構發生經營危機或者面臨破產，把政府信用作為擔保，由國家財政支出彌補銀行虧損，風險最終由財政兜底。我國是由中國人民銀行一直作為最后貸款人來保障存款人的利益。

顯性存款保險制度是真正研究意義上的存款保險制度;其涉及的主體有三方，一是不同于中國人民銀行和證監會、銀監會、保監會(“一行三會”)的存款保險管理機構，亦可稱存款保險基金管理機構;二是各大從事存款業務的金融機構，即是存款保險制度下的投保人;三是擁有存款標的存款人。

存款保險制度對商業銀行的正面影響

金融體系的安全性得到更好保障：完善的存款保險制度可以降低銀行的系統性風險，作為金融安全網的重要組成部分，銀行與其他企業不同，銀行負債經營的正常運營前提是儲戶對銀行有足夠的信心，該制度為存款人提供了一層屏障，保證了存款安全性，也提升了存款人的自信心，防止銀行出現擠兌的問題。同時，機構之間錯綜復雜的債權債務關系以及頻繁的拆借，很有機會致使部分銀行的風險通過其他渠道傳導至別的銀行，最終影響到整個銀行體系，對銀行系統的日常經營產生影響。該制度的施行，使銀行倒閉成為可能，同時，對存在風險性的銀行允許退出市場，減少了風險，提高了銀行系統的穩定性。

提升中小銀行的信用：當前，我國大型銀行的資本實力雄厚，并且擁有國家信用，這針對儲戶來說是更大的保障。然而小銀行因為規模偏小、抗風險能力與大銀行相比較弱，在人民群眾中的信用度無發與大中型銀行進行對比。在實施該制度后，存款人逐漸認識到——無論把存款存入大型銀行還是中小商業銀行，都可擁有一樣的保障，此種方式很大程度提升小銀行在人民群眾中的信用度。此外，該制度能夠有效減少中小銀行的倒閉機會。

存款保險制度對商業銀行的負面影響

保費繳納影響銀行盈利：針對各個類型的銀行，保費支出對利潤產生的影響存在很大區別。由于存款保險費率包括兩個部分：風險差別費與基準費率。相比與經營穩定、撥備覆蓋充分、風險較低、資產質量較高的機構其保險費率也相對較低，對其盈利的影響也比較小。但針對資產質量狀況不是很好，經營風險也較高的機構，所對應的保險費率將有一定程度的升高，進而提升了銀行的成本，降低了銀行的盈利。

存款不穩定性增加：根據相關條例，若是同一儲戶將 50 萬元以上的資金存儲在同一家銀行，那么這些金額就無法全部都得到保障，因此，就會增加存款的不穩定性。在當前情況下，這個制度對不同銀行產生的影響也不一致。放開存款利率上限，推動了各個銀行以高利率來吸引儲戶存儲資金，不同銀行定價的利率也不相同。所以，在一定程度上為儲戶轉存資金增加了更多選擇。

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