普華永道(PwC)：2025年及未來零售銀行展望報告.pdf(附下載)

普華永道(PwC)發布了《2025年及未來零售銀行展望報告》。報告旨在強調零售銀行業正在發生的巨大變化，并探討這些變化在未來十年將如何展開。為此，普華永道針對該行業的未來發展制定了五種假設情景。這些情景基于當前已經開始顯現的趨勢，指出銀行應在三個優先領域立即采取積極措施。

未來零售銀行業務的五大情景設想

情景一：前端革命

在前端革命場景中，嵌入式金融這種由非金融服務機構提供的前端銀行產品和服務將蓬勃發展，使金融服務價值鏈和客戶數據進一步去中介化。因此，科技型公司(大型科技公司和先進的金融科技公司)以及此前未涉足金融服務的知名品牌會抓住客戶關系并將金融服務整合至其平臺中，而銀行則承擔中后臺業務、風險管理和資本市場活動。

情景二：贏家通吃

在贏家通吃的情況下，一波整合浪潮將推動銀行彼聯合聯合起來(主要是相互合作)，與少數幾家可能主導銀行業的金融科技公司和非傳統金融服務公司競爭。其結果是，幾家大型銀行和幾家金融科技公司主宰了銀行業版圖。這些龐大的科技機構擁有規模競爭優勢?？蛻魞A向于選擇最大、最個性化和最便捷的平臺，并且通常不擔心數據隱私和選擇權。

情景三：格局分散

在分散的市場格局中，不斷惡化的社會信任和持續的社會隔離引發了客戶對國際性大型機構的懷疑。民族主義保護主義措施和監管機構都造成了市場格局的分散?？蛻艉唾Y產從全球參與者流向資產負債表、存貸款規模較小、更注重本地化的銀行，以及專門的微型利基參與者。由于核心銀行技術的固定成本較低以及客戶愿意向當地銀行支付相對較小的溢價，因此持牌機構占比更多?？缇尺\作的機構較少。

情景四：監管機構的復興

在這種情景下，監管機構會對一波大型科技公司和其他非傳統進入者采取積極措施，以確保金融體系的安全和強大。對于注意義務、客戶和數據保護、控制系統風險以及公平競爭環境的新擔憂可能會催生出新的監管規定。在政治和監管保護主義的推動下，這將為銀行打開大門，重建信任并重新發揮其作為金融產品和服務的主要提供者的關鍵作用。同時銀行還將加倍努力以提高 ESG、反洗錢舉措、網絡安全和數據隱私方面的績效。

情景五：央行數字貨幣的興起

如果現金使用量隨著中央銀行數字貨幣(CBDC)的推出而繼續穩步下降，那么這種破壞性后果將隨著去中心化金融的發展而蔓延到整個價值鏈。首先，數字貨幣在B2B、B2C和C2C領域得到廣泛認可。然后，為了提高透明度，政府將增加對此前無人管理的私有加密貨幣生態系統的監管審查和監測，進而加大對反洗錢和恐怖主義融資法規的執行力度。一些不受管制的加密生態系統仍然存在，但它們受到嚴格監管，并作為一種利基產品存在。其他的則被禁止而轉入地下。

參考報告 《普華永道(PwC)：2025年及未來零售銀行展望報告(英文版)(24頁)》

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