畢馬威（KPMG）：COVID-19影響下中小型企業商業保險的未來

畢馬威（KPMG）于2021年2月發布了《中小型企業商業保險的未來》。

報告指出，中小企業市場是保險公司的一個關鍵市場，但它歷來投保不足，保險產品的體驗也不盡如人意?，F在，隨著COVID-19的影響，中小企業對有針對性和定制保險的需求日益增加，如果保險公司能夠根據當今的變化信號發展自己的主張，就有機會在這一細分市場上開辟新的道路。

變化的信號

1.經濟和監管現實

COVID-19的全球影響給保險業帶來了新的壓力。負債和風險敞口的增加，加上衰退環境下投資回報的減少，正在擠壓盈利能力，給未來前景蒙上陰影。同時，由于在流感大流行期間，保險公司對某些產品的承保范圍存在預期差距，因此面臨監管不確定性。由于不同地區的監管機構可能采取不同的立場，這給保險公司創造了一個難以駕馭的環境。

2.經濟現實影響客戶購買行為

78%的消費者認為物有所值是最重要的購買驅動力，48%的消費者認為物有所值因COVID-19而變得更加重要。不同的工業部門有不同的影響和不同類型的破壞。

按國家分列的性價比作為主要購買驅動力

超過一半的消費者感到經濟上舒適或安全，而41%的人感到不知所措或敏感。盡管總體情況無疑受到挑戰，但仍有59%的受訪者表示感到舒適或有安全感，這對保險公司來說是一個增長機會，可以支持那些境況較好、希望積累財富或繼續消費的客戶群體。這也可能適用于中小企業領域的許多關鍵決策者。

3.客戶體驗預期

中小企業行業規模龐大、多樣且充滿活力。但許多中小型企業由于COVID-19受到了巨大的壓力，面臨著業務中斷、銷售減少和現金流緊縮。例如，在美國，大約三分之一的小企業已經關閉，一半的個人企業已經停止運營。

從歷史上看，中小企業一直是不愿購買保險的客戶——只是出于必要才購買保險。他們對保險的好處持懷疑態度，價格敏感，時間緊迫。但COVID19向許多小企業強調了保險的重要性。這種轉變為保險公司提供了新的機會，他們可以通過正確的渠道以正確的價位提供正確的產品。

保險關鍵購買驅動因素

服務于這一細分市場意味著解決最根本的保險困境：吸引足夠的數量和收入，使保險公司和代理人能夠生存，同時提供足夠的價值來維持客戶的興趣和購買意愿。

4.競爭和技術中斷

疫情加速了零售業、銀行業和大多數其他商業部門客戶對數字渠道的采用，保險也是如此。人們對保險公司的無縫數字體驗提出了更高的期望，這些保險公司了解客戶，并根據客戶需求提供產品和服務。隨著越來越多的保險技術公司提供高度個性化和靈活的產品，保險公司面臨的壓力越來越大，他們需要向中小型企業提供更多互聯、數字化的產品，以跟上技術變革的步伐.

畢馬威最近對全球200名保險專業人士進行的一項調查發現，產品和服務開發仍然是保險價值鏈投資的首要領域，46%的保險公司表示，他們最有可能在未來兩年投資這一領域。

保險價值鏈的投資領域

此外，數字化是整個價值鏈中一個突出的投資重點，76%的保險公司優先考慮產品數字化方面的支出。

5.監管機構的影響和作用

變化的信號和新興技術的普遍影響可能會導致監管者發揮更廣泛的作用，這可能會影響小型商業保險未來的業務和運營模式。

監管機構將需要應對保險公司使用先進技術解決方案所帶來的更為復雜的挑戰。這可能包括與人工智能道德、數據隱私或勞動力自動化有關的問題，例如，由于固有的數據偏差、算法問題或不充分的管理流程，在定價或索賠優化方面存在歧視性輸出。 

變革的方法：結果和成功的商業模式

1.擁抱已知的障礙

阻礙客戶和組織適應不斷變化的業務環境的主要障礙是什么？在客戶方面，小企業有許多特點，這些特點通常會阻礙他們購買保險產品：不情愿，懷疑態度，價格敏感，有時間差。

保險公司視角：安全和法規遵從性，技術和數據倉庫，業務筒倉等是最大障礙。

2.關注經驗期望

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可持續增長取決于對重點放在何處以及如何調整以使其更相關、更容易獲得和負擔得起的基本理解。這需要理解市場信號、競爭洞察力，并將其轉化為有形的產品、服務和易于互動。

3.調整業務模式以實現可持續增長

報告提出了三種最有效的商業模式調整和轉變：

模塊化和定制的商業模式，數字第一工作方式，附屬嵌入式產品和合作伙伴關系

文本由@云閑 原創發布于三個皮匠報告網站，未經授權禁止轉載。

數據來源：《畢馬威（KPMG）：中小型企業商業保險的未來》。點擊下載PDF報告