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1、2023年1月2022年度保險行業監管處罰與政策動態2022年度保險業金融機構年度保險業金融機構監管處罰及政策動態監管處罰及政策動態前言31.監管處罰總體情況42.重要處罰與典型案例63.機構類型分析134.地域分析175.罰款金額占保費收入比196.監管處罰事由、依據207.法規、監管政策動態238.普華永道可以提供的協助24結語25目錄目錄普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態剛剛過去的2022年，在經濟增長承壓、疫情及政策變動的影響下，保險業金融機構業績壓力顯現。據中國銀保監會2022年11月15日發布的數據顯示，截止三季度末，保險公司原保險保費收入3.8萬億元，同比增長5%；

2、總資產為26.7萬億元，較年初增長7.3%。2022年12月份的中央經濟工作會議指出，當前我國經濟恢復的基礎尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力仍然較大，外部環境多變，給我國經濟帶來的影響加深。銀保監會為貫徹落實中央經濟工作會議精神，推出一系列銀行業保險業服務實體經濟的政策措施，包括為恢復和擴大消費營造良好金融環境、保障重點領域信貸資金需求、支持房地產市場平穩發展、強化民營小微企業金融服務、推進優化保險資金運用、引導銀行理財業務持續健康運行、強化金融消費者合法權益保護等方面。本文在2022年前三季度保險業金融機構監管處罰分析報告的基礎上，從不同維度對全年的保險行業監管處罰進行分析，包

3、括機構類型、處罰事由及相關業務活動、處罰依據等。希望我們的分析能夠幫助保險機構了解行業典型問題及其根源，更有效地規劃和執行內控合規、審計監督等工作。同時，本文對2022年出臺的重要監管政策進行了總結，并在附錄中列示了本年度與保險機構有關的法規、監管政策，為保險機構及時充分落實新規提供參考。楊豐禹金融業風控及合規服務主管合伙人3前言前言普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態備注1：監管處罰罰單分為作出處罰決定日期和處罰發布日期，本文均按處罰發布日期進行統計。備注2：本文僅統計銀保監會針對保險行業發布的處罰罰單，數據截止時間為2022年12月31日。備注3：按違法違規事由計算，由于單張罰

4、單內包含多個處罰事項，而罰單中的處罰金額未按照處罰事項進行細分，因此針對某個處罰類型的罰單金額為整個罰單的金額。罰單金額罰單金額/數量數量行政處罰類型行政處罰類型涉及機構數量涉及機構數量最高金額罰單最高金額罰單湛江銀保監分局行政處罰信息公開表215 萬萬元元（財產險）（財產險）某財產保險股份有限公司某財產保險股份有限公司違法違規事由：虛列費用、多年期保單未按報批或報備方案使用 NCD 系數、通過保單特別約定擴大保險人責任免除范圍、給予客戶合同外利益、直接業務虛掛中介業務、涉訴案件未在期限內賠付行政處罰決定：對某財險公司層面共罰款162萬元；對涉及違規的個人共計罰款 53 萬。24,846萬萬元

5、元2,047張張 財產險：14,114 萬元/899 張 人身險：7,675 萬元/721 張 中介機構：2,709 萬元/308 張 個人：189 萬元/89 張 其他：159 萬元/29 張6類類 罰款：2,002張 警告：1,574 張 責令改正：151 張 禁止從事保險業：19 張 停止接受新業務：13 張 撤銷任職資格：12 張280家家 中介機構：164 家 財產險：51 家 人身險：46 家 其他：19 家監管處罰總體情況監管處罰總體情況2022年度銀保監會及其派出機構共公布2,047張張監管處罰的罰單，涉及280家家保險機構，罰單總金額為24,847萬元萬元，行政處罰決定主要涉

6、及罰款及警告、責令改正、禁止從事保險業、停止接受新業務、撤銷任職資格6類。14普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態 從季度處罰趨勢來看，2022年度處罰金額在第三季度的罰款金額為全年最高，第四季度的罰款金額為全年最低。本年度處罰金額總體情況除第一季度以外，其余三季度相較去年有所下降，其中2022年第四季度罰款金額同比下降近46%；本年度罰單數量在一季度時最高，后三季度罰單數量遞減，其中2022年第四季度罰單數量相比去年第四季度罰單數量減少了將近43%。從處罰對象來看，公司罰款及個人罰款各季度占罰款總金額的比例并無太大差距?？傮w上，個人罰款總金額占據罰款總金額的20%左右，而公司罰款

7、總金額占據罰款總金額的80%左右。從月度處罰趨勢來看，除個別月份外，罰款金額總體情況相較去年罰款金額有所下降；2022年度罰單數量從7月開始，同比去年數量明顯減少。2022年與年與2021年罰單數量及罰單金額走勢年罰單數量及罰單金額走勢1監管處罰總體情況（續）監管處罰總體情況（續）3,484 957 6,086 1,464 4,340 1,047 6,000 1,474-1,0002,0003,0004,0005,0006,0007,000公司罰款（萬元）個人罰款（萬元）一季度二季度三季度四季度一季度二季度三季度四季度7,2656,0968,7088,2307,470 5,387 7,550

8、4,440 51546657762460254753836001002003004005006007000200040006000800010000一季度二季度三季度四季度23,622 30,299 24,825 1,705 2,182 2,044-5001,0001,5002,0002,500-5,00010,00015,00020,00025,00030,00035,0002020年2021年2022年罰款金額（萬元）罰單數量（張）2 2022022年度與年度與20212021年度罰單數量以及罰款金額對比年度罰單數量以及罰款金額對比總體總體20222022年度各季度公司罰款及個人罰款對比年

9、度各季度公司罰款及個人罰款對比近三年罰單數量以及罰款金額對比近三年罰單數量以及罰款金額對比3,9931,3911,8812,6551,615 1,8263,2082,9882,5121,9892,2964,0365,0271,2621,1791,7501,8881,7483,5221,9541,7198052,3661,26930187127203128135208222147147179267372138921671772321541186716414205010015020025030035040001,0002,0003,0004,0005,0006,000123456789101112

10、2021年罰款金額（萬元）2022年罰款金額（萬元）2021年罰單數量（張）2022年罰單數量（張）5普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態62.1違規頻發管理環節違規頻發管理環節6 2022年度保險機構處罰金額及罰單數量占比前十的業務領域主要分布在：文件資料、保險展業、費用管理、保險承保、保險理賠、從業人員管理、合作機構、中介管理、內控管理、機構變更領域。本年度發生違規次數多且處罰嚴重的業務領域前三均是保險展業、文件資料和費用管理領域，共計與69%的罰單有關。結合處罰金額占比與罰單數量占比可以看出，與保險業務領域（保險承保、保險理賠）相關的處罰金額占比排名高于其在罰單數量占比中的排

11、名，而與內控管理領域（許可證管理、從業人員管理）相關的罰單數量占比排名高于其在處罰金額占比中的排名，因此建議各保險機構持續加強自身在保險業務環節和公司治理環節的監管力度，降低合規風險和此類事件的發生概率。另一方面，雖然與保險機構治理領域（合作機構管理、機構變更）相關的處罰金額及罰單數量占比較其他環節更低，但是仍然出現在保險機構受處罰環節的前十名當中，依然不可疏忽跟該環節有關的合規管理。1%2%2%2%4%4%5%21%28%30%0%5%10%15%20%25%30%35%機構變更內控管理中介管理合作機構從業人員管理保險理賠保險承保費用管理保險展業文件資料3%3%3%4%4%6%6%18%24

12、%27%0%5%10%15%20%25%30%機構變更內控管理保險理賠合作機構保險承保從業人員管理許可證管理費用管理文件資料保險展業全行業按處罰金額全行業按處罰金額全行業按罰單數量全行業按罰單數量普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態72.1違規頻發管理環節違規頻發管理環節-按機構類型（續）按機構類型（續）財產險按處罰金額財產險按處罰金額人身險按處罰金額人身險按處罰金額注：紅色框表示不同類型保險機構在前十大處罰金額占比分布中非共性的業務領域及管理環節。按照機構類型來看，財產險和人身險公司罰款金額占比前三的環節均是分布在：文件資料、費用管理、保險展業領域，而中介機構罰款金額占比前三的主

13、要分布在：文件資料、保險展業、從業人員管理領域。不同類型保險機構的十大處罰業務領域中均存在各自特色，譬如：財產險與人身險機構中的許可證管理領域，以及中介機構當中的許可證管理、信息披露、機構設立和系統管理領域。值得關注的是，中介機構需更多關注在公司治理方面的合規問題，重點落實公司治理、信息披露相關的合規管理措施和制度的領域。同時，結合本年度銀保監會在信息風險管控、信息安全方面出臺了一系列相關法律的基礎上，公司也需從內控設計和執行雙層面，重點加強對信息披露、系統管理方面的合規管理。中介機構按處罰金額中介機構按處罰金額1%1%1%1%2%7%7%25%26%28%0%5%10%15%20%25%30

14、%許可證管理機構變更內控管理從業人員管理中介管理保險理賠保險承保保險展業費用管理文件資料2%2%2%2%2%4%5%12%34%34%0%10%20%30%40%保險承保中介管理許可證管理從業人員管理合作機構機構變更內控管理費用管理保險展業文件資料1%1%1%2%2%7%15%19%22%28%0%5%10%15%20%25%30%系統管理機構設立保險承保信息披露許可證管理費用管理合作機構從業人員管理保險展業文件資料普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態文件資料、保險展業、費用管理和保險承保是前四大合規問題頻發領域。此外，保險展業領域的部分事由也嚴重侵害了消費者合法權益和消費者的個人

15、信息安全，都是國家在2022年度重點出臺政策進行合規監管的領域。保險機構還應及時按照銀保監會及其他機關發布的網絡及數據安全、個人信息保護、消費者權益保護、金融行業發展的相關制度，及時建立健全自身的內控合規自評機制，加強對自身內控合規方面的監督。8序序號號業務及管業務及管理環節理環節常見處罰事由常見處罰事由罰單金額罰單金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）常見違規表現形式常見違規表現形式對保險機構新一年度的工作建議對保險機構新一年度的工作建議1文件資料編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料財務、業務數據不真實未如實記錄保險業務事項.11,3445801.財務業務數據不真實；2.虛構展

16、業業務，導致業務數據不真實；3.編制虛假財務資料，對業務數據記錄不真實；4.未按規定建立或者管理業務檔案；5.以數據治理為抓手，理清相關文件、數據、檔案的收集、處理、使用、存檔等全生命周期的管理職責；完善相關數據歸檔的標準化、流程化、系統化管理，提高數據的透明度和規范化；打通業務、財務、合規管理的數據及文件2保險展業給予投保人保險合同約定以外利益欺騙投保人未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率.10,8166451.欺騙投保人、承諾給予投保人保險合同約定以外利益；2.未嚴格執行經備案的保險條款、保險費率，存在費率上浮行為；3.銷售人員超地域執業和采取不正當方式引誘投保人訂立保險合同；4.

17、采取不正當方式引誘投保人訂立保險合同；5.持續完善保險銷售行為管理、保險銷售從業人員銷售能力資質分級體系建設等；落實新頒布的消費者權益保護管理辦法。3費用管理虛列費用虛構中介業務套取費用挪用保險費.8,0424171.編制虛假資料，虛列費用套取資金2.虛列費用套取資金用于補貼市場3.銀保渠道虛列費用4.保險公司及其工作人員在保險業務活動中挪用保險費5.改進包括穩健薪酬在內的激勵機制；費用按照其性質、動因、目的等實施精細化管理；費用的預算、立項、動支、投后、監督等環節實現透明、聯動、制衡建立正式的費用投放效率效果管理及評價機制建立健全舞弊及腐敗風險懲防并舉的管理機制。4保險承保拒絕承保機動車交通

18、事故責任強制保險虛假承保、承保資料不真實1,8751051.違規承保省外異地車輛；2.未嚴格審核投保資料真實性，導致承保、理賠資料不真實等3.未如實記載承保驗標情況4.虛假承保理賠5.持續完善運營管理職責、制度、流程；建立健全舞弊防范機制。違規頻發管理環節（續）違規頻發管理環節（續）2.18普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態92.2較嚴厲的行政處罰較嚴厲的行政處罰2022年度銀保監系統披露的2,047張罰單中，除罰款、警告、責令改正以及沒收違法所得外，較嚴厲的處罰情況列示如下：處罰情形處罰情形主要違法違規事由主要違法違規事由罰單數量罰單數量（張）（張）處罰涉及機構處罰涉及機構禁止

19、公司內勤、營禁止公司內勤、營銷服務部負責人及銷服務部負責人及營業部經理等人員營業部經理等人員進入保險業進入保險業（5年、年、10年或終年或終身）身）保險從業期間實施非法吸收公眾存款犯罪行為 通過欺騙手段侵占客戶資金 利用職務便利泄露在業務活動中知悉的投保人、被保險人個人信息行為 未有效規范保險銷售從業人員行為，導致發生盜取客戶資金案違反法律規定侵犯公民個人信息19某財產保險股份有限公司寧夏分公司銀川中心支公司某財產保險股份有限公司寧夏分公司某人壽保險股份有限公司及其分支公司某財產保險股份有限公司石河子市分公司某人壽保險股份有限公司某健康保險股份有限公司太原中心支公司某保險代理有限公司某人壽保險

20、股份有限公司嵐縣支公司某財產保險股份有限公司責令停止責令停止接受新業務接受新業務（3個月、個月、2年等）年等）編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料（虛列并套取費用、虛列業務、業務數據不真實）委托未通過該機構進行執業登記的個人從事保險代理業務 未按規定建立或者管理業務檔案 委托未經執業登記或執業登記注銷后的代理人從事保險銷售業務 未按規定獨立使用傭金收取賬戶 給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣11某保險銷售有限公司某保險銷售有限公司浙江分公司某保險銷售服務有限公司寧夏分公司某財產保險股份有限公司黑龍江分公司某保險代理有限公司某保險代理有限公司新疆分公司某財產保險股份有限公司沈陽

21、市中心支公司某財產保險股份有限公司石河子市分公司某保險銷售有限公司黑龍江分公司某保險經紀有限公司張家界分公司撤銷任職資格撤銷任職資格 利用業務便利為其他機構或個人牟取不正當利益 虛列費用、多年期保單未按報批或報備方案使用NCD 系數、通過保單特別約定擴大保險人責任免除范圍、給予客戶合同外利益、直接業務虛掛中介業務、涉訴案件未在期限內賠付 未按規定使用經批準或備案的保險條款和費率 業務數據不真實10某保險經紀有限公司某財產保險股份有限公司及其分公司某保險代理有限公司及其分公司某財產保險股份有限公司某保險銷售服務有限公司某保險代理有限公司某保險銷售有限公司黑龍江分公司普華永道|2022年度保險行業

22、監管處罰與政策動態互聯網信息披露存在遺漏、不精確等；銷售產品信息及內容與實質不統一。10典型案例典型案例內控管理內控管理互聯網保險業務合規互聯網保險業務合規關注要點關注要點保險公司內部控制不顧健全保險公司內部管理不到位或對代理人管理不到位；工作人員挪用保費或客戶資金，內控培訓力度不夠。案例背景案例背景2022年5月，罰單披露多家保險機構從業人員通過公開宣傳基金產品幫助基金管理公司實現非法募資。某財產保險股份有限公司及其工作人員在保險業務活動中挪用保險費。某人壽保險股份有限公司保險代理人通過代理保險業務挪用客戶資金。2022年3月，罰單披露某保險經紀公司存在互聯網業務信息披露不到位。2022年7

23、月，罰單披露某保險經紀公司存在虛假宣傳，與備案的條款費率不一致；2022年8月，罰單披露多家機構通過線上線下融合開展保險業務，代理銷售未在轄區內設立分支機構的保險公司的產品。案例背景案例背景2022年度銀保監系統披露的2,047張罰單中，較為典型案例涵蓋了內控管理、互聯網保險業務、個人信息保護、消費者權益保護（投訴處理合規）四個領域。關注要點關注要點本年度內控管理與互聯網保險業務領域罰單屢見不鮮，表明保險行業針對這兩方面問題還需提高重視，加強管理。除以往監管政策，銀保監會在2022年也發布相應政策，督促保險行業補短板、控風險。針對內控問題針對內控問題，建議保險公司應當制定和落實符合自身實際情況

24、的內控制度，促進公司合規穩健運營；同時，加強對員工的內控培訓力度，營造良好的內控環境和文化，培養員工良好的價值觀。本年度新發布的銀行保險機構公司治理監管評估辦法銀行保險機構公司治理監管評估辦法在往年發布的保險公司合規管理辦法上增加了公司治理評估辦法與評估程序，進一步推動保險機構等提升公司治理有效性。針對互聯網業務合規問題針對互聯網業務合規問題，互聯網保險業務監管辦法建議保險機構針對互聯網保險業務條件、銷售管理、服務管理等合規領域，切實履行主體責任，梳理健全領域制度，并且設立風險預警，識別監督業務流程中不合規的事項；人身保險產品信息披露管理辦法人身保險產品信息披露管理辦法對于產品信息披露方面進行

25、補足，應按規定進行合理、完整、準確的信息披露。分析與建議分析與建議2.3普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態保險消費投訴統計、報告和披露不符合監管政策要求。11典型案例（續）典型案例（續）個人信息保護個人信息保護消費者權益保護消費者權益保護（投訴處理（投訴處理合規）合規）關注要點關注要點保險機構違規收集使用個人信息。案例背景案例背景2022年8月，罰單披露個別財產保險股份有限公司存在一名或多名員工違反法律規定侵犯公民個人信息的行為。2022年4月，銀保監會通報某人壽保險股份有限公司未按銀行業保險業消費投訴處理管理辦法統計、報告和披露投訴數據，違反中華人民共和國保險法關于保險公司向保

26、險監督管理機構報送有關報告必須如實記錄保險業務事項的規定。案例背景案例背景關注要點關注要點分析與建議分析與建議針對個人信息保護針對個人信息保護，智能化時代的到來，大量金融個人業務轉至線上，侵害公民個人信息權益的問題隨之產生，針對這一現象，銀保監會發布關于關于開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知表明將全面排查個人信息保護方面的問題漏洞，建議保險機構應建立健全消費者個人信息保護工作機制，整改發現的問題，保證整改到位、問責到位。針對投訴處理合規針對投訴處理合規，在銀行業保險業消費投訴處理管理辦法的基礎上，銀保監會本年度新發布了中

27、國銀保監會辦公廳關于進一步加強消費投訴中國銀保監會辦公廳關于進一步加強消費投訴處理工作的通知處理工作的通知，建議保險機構完善消費投訴處理制度機制，進一步暢通消費投訴渠道，積極妥善處理消費投訴、調解糾紛，從而進一步保護消費者權益。2.3普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態典型案例（續）典型案例（續）綜合來看四個領域的案例，保險業問題不僅對行業、機構自身產生影響，還對消費者權益造成影響。保險行業的發展與消費者合法權益保護密不可分，因此為深入貫徹以人民為中心的發展思想，結合銀保監會發布銀行保險機構消費者權益保護管理辦法以及上述案例分析與建議中所提及的法規，給出以下綜合建議：02互聯網保險

28、業務需規范互聯網保險業務需規范04保障消費者合法權益保障消費者合法權益 落實政策要求，建立明確的消費者權益保護組織架構和職責；確保將消費者權益保護主體責任落實到日常工作機制。綜合建議綜合建議內控管理需加強內控管理需加強 健全內控管理與內控制度；應當保障消費者財產安全權，不得挪用、占用消費者資金；應當加強誠信教育與誠信文化建設，構建誠信建設長效機制，培育行業的信用意識。03保護公民個人信息保護公民個人信息01 處理消費者個人信息應當堅持堅持合法、正當、必要、誠信原則，切實保護消費者信息安全權。保障消費者的知情權，使用有利于消費者理解的方式進行產品和服務信息披露；不得進行虛假宣傳。2.312普華永

29、道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態監管監管處罰數量處罰數量及罰款金額及罰款金額財產險財產險年度單筆罰款金額之最：年度單筆罰款金額之最：某頭部財產保險股份有限公司湛江中心支公司某頭部財產保險股份有限公司湛江中心支公司湛江銀保監局在2022年7月披露了對某財產保險股份有限公司湛江中心支公司的罰單，罰款金額為215萬元，其中包含162萬元的公司罰款以及53萬元的個人罰款。處罰原因為虛列費用、通過保單特別約定擴大虛列費用、通過保單特別約定擴大保險人責任免除范圍負管理責任等。同時，該罰單也保險人責任免除范圍負管理責任等。同時，該罰單也成為本年度保險機構收到的最高額罰款。成為本年度保險機構收到的最

30、高額罰款。年度累計罰款金額之最：年度累計罰款金額之最：某頭部財產保險股份有限公司及部分分支機構某頭部財產保險股份有限公司及部分分支機構2022年度累計罰款金額2,900萬元，總額為財產險公司之首，占據年度財產險罰款總金額約12%。其中包含50萬元罰款以上的罰單24張。罰款原因主要包括給給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構保險中介業予投保人保險合同約定以外的利益、虛構保險中介業務套取費用、編制虛假財務資料、虛列費用等。務套取費用、編制虛假財務資料、虛列費用等。年度罰單累計數量之最：年度罰單累計數量之最：某頭部財產保險股份有限公司及部分分支機構某頭部財產保險股份有限公司及部分分支機構2022年度

31、收到罰單168張，總量為財產險罰單數量之最，占據年度財產險罰單約19%。罰單包含公司罰單64張，個人罰單57張，個人及公司47張。罰款原因主要包括：給予投保人保險合同約定以外的利益、虛給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構保險中介業務套取費用、編制虛假財務資料、虛列構保險中介業務套取費用、編制虛假財務資料、虛列費用等費用等。財產險公司累計罰款總金額約14,114萬元，罰單單數共計899張。與2021年度相比，2022年度處罰金額和罰單數量在每個季度的數值均低于上一年度。按照罰款總額排序，“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“虛列費用”、“虛構中介業務套取費用”、“給予投保人保險合同約

32、定以外利益”和“未嚴格執行批準或備案的保險條款”成為財產險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其中，與“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”相關的罰款金額共計4,455萬元。按照罰單數量排序，“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“虛列費用”、“未嚴格執行批準或備案的保險條款”、“給予投保人保險合同約定以外利益”和“虛構中介業務套取費用”為財產險公司前五大處罰事由，且共計223張罰單涉及“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”。3.1115 116 124 181 223 0100200300未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率給予投保人保險合同約定以外利益虛構中

33、介業務套取費用虛列費用編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料財產險罰單數量前五事由（張）2,511 2,555 3,009 3,763 4,455 05,000虛構中介業務套取費用給予投保人保險合同約定以外利益未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率虛列費用編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料財產險罰款總額前五事由（萬元）4,3913,7785,7265,7003,9722,9064,5512,685299203327351270198269162010020030040001,0002,0003,0004,0005,0006,0007,000一季度二季度三季度四季度2021年罰款總

34、額（萬元）2022年罰款總額（萬元）2021年罰單數量（張）2022年罰單數量（張）財產險罰單數量以及罰款金額走勢財產險罰單數量以及罰款金額走勢財產險前五大違法違規事由類型財產險前五大違法違規事由類型13普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態監管監管處罰處罰數量及罰款金額數量及罰款金額人身險人身險 46家人身險公司共收到721張罰單，罰款金額合計7,675萬元。與2021年度相比，除第四季度之外，2022年度人身險公司在處罰金額和罰單數量上均高于去年人身險公司收到處罰的金額和數量。按照處罰金額排序，“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“財務、業務數據不真實”、“給予投保人保

35、險合同約定以外利益”、“欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費”、“虛列費用”成為罰款總額本年度前五的處罰類型。按照罰單數量排序，“財務、業務數據不真實”、“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費”、“給予投保人保險合同約定以外利益”、“未嚴格執行經批準或備案的保險條款”為人身險公司前五大處罰事由。3.26066808284020406080100虛列費用欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費給予投保人保險合同約定以外利益財務、業務數據不真實編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料人身險罰單數量前五事由（張）967 1,116 1,144 1,50

36、0 1,854 0500 1,000 1,500 2,000未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率給予投保人保險合同約定以外利益欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料財務、業務數據不真實人身險罰款總額前五事由（萬元）1,6391,3561,8411,7592,6901,9271,893116512314314116722224215510205010015020025030005001,0001,5002,0002,5003,000一季度二季度三季度四季度2021年罰款總額（萬元）2022年罰款總額（萬元）2021年罰單數量（張）2022年罰單數量

37、（張）年度單筆罰款金額之最：年度單筆罰款金額之最：某頭部人壽保險股份有限公司陜西省分公司某頭部人壽保險股份有限公司陜西省分公司陜西銀保監局在2022年1月公布某頭部人壽保險股份有限公司陜西省分公司的169萬元罰單，其中公司罰款154萬元，個人處罰15萬元。該罰單成為本年度最高額罰單，處罰原因為：團險業務未按照規定使用經團險業務未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率；團險業務數據批準或者備案的保險條款、保險費率；團險業務數據記錄不真實；銀保記錄不真實；銀保業務信息記錄不真實等。業務信息記錄不真實等。年度累計罰款金額之最：年度累計罰款金額之最：某頭部人壽保險股份有限公司及部分分支機構某頭

38、部人壽保險股份有限公司及部分分支機構2022年度累計罰款金額合計2,120.6萬元，累計收到罰單數量192張，平均罰款金額為11萬元。其中包含50萬元罰款以上的罰單7張，包括陜西銀保監局公布的169萬元罰單，寧波銀保監局公布的110萬元罰單等。主要原因涉及虛列費用、給予客戶合同外利益、虛列費用、給予客戶合同外利益、編制虛假資料，欺騙投保人、財務、業務數據不真實、編制虛假資料，欺騙投保人、財務、業務數據不真實、內控管理不到位等。內控管理不到位等。年度罰單累計數量之最：年度罰單累計數量之最：某頭部人壽保險股份有限公司及部分分支機構某頭部人壽保險股份有限公司及部分分支機構2022年度累計被罰192次

39、，總量為人身險罰單數量之最。其中包含針對公司的罰單71張，針對個人的罰單84張，個人及公司罰單37張。罰款主要原因為虛列費虛列費用、給予客戶合同外利益、編制虛假資料，欺騙投保用、給予客戶合同外利益、編制虛假資料，欺騙投保人、財務、業務數據不真實、內控管理不到位等。人、財務、業務數據不真實、內控管理不到位等。人身險罰單數量及罰款金額走勢人身險罰單數量及罰款金額走勢人身險前五大違法違規事由人身險前五大違法違規事由14普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態 164家保險中介機構共收到308張罰單，罰單累計罰款金額達2,709萬。相比于2021年度，除第四季度外，2022年度中介機構各季度的

40、處罰金額和罰單數量均少于上一年度。按照處罰金額排序，“未進行銷售人員執業登記”、“利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益”、“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“未按規定管理業務檔案”和“未制作客戶告知書或其中缺少必要項目”成為中介機構在2022年度的前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型。按照罰單數量排序，前五大違法違規事由為：“未進行銷售人員執業登記”、“利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益”、“未制作客戶告知書或其中缺少必要項目”、“未按規定管理業務檔案”和“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”，且涉及“未進行銷售人員執業登記”的年度罰單達72張，3.3監管監管

41、處罰處罰數量及罰款金額分析數量及罰款金額分析中介機構中介機構8348741,1101,1625835191,054553919410571708379760204060801001200200400600800100012001400一季度二季度三季度四季度2021年罰款總額（萬元）2022年罰款總額（萬元）2021年罰單數量（張）2022年罰單數量（張）3141435372050100編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料未按規定管理業務檔案未制作客戶告知書或其中缺少必要項目利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益未進行銷售人員執業登記中介機構罰單數量前五事由（張）338 472 599

42、 675 717 05001,000未制作客戶告知書或其中缺少必要項目未按規定管理業務檔案編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益未進行銷售人員執業登記中介機構罰款總額前五事由（萬元）中介機構罰單數量及罰款金額走勢中介機構罰單數量及罰款金額走勢中介機構前五大違法違規事由中介機構前五大違法違規事由年度單筆罰款金額之最：年度單筆罰款金額之最：廣東某保險經紀有限公司廣東某保險經紀有限公司廣東某保險經紀有限公司收到本年度保險中介機構最高金額罰單，罰款合計130萬元，處罰對象為公司100萬元，個人30萬元。處罰原因包括：未嚴格執行未嚴格執行經批準或者備案的經批準

43、或者備案的保險條款、保險費率。保險條款、保險費率。年度累計罰款金額之最：年度累計罰款金額之最：廣東某保險經紀有限公司廣東某保險經紀有限公司廣東某保險經紀有限公司2022年累計罰款金額合計130萬元，罰單數量1張，對公司罰款100萬元，對個人罰款30萬元。處罰原因包括：未按照規定使用經批未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率等。準或者備案的保險條款、保險費率等。年度罰單累計數量之最：年度罰單累計數量之最：四川某保險銷售股份公司及部分分支機構四川某保險銷售股份公司及部分分支機構某保險銷售股份公司2022年度累計被罰14次，總量為中介機構罰單數量之最，罰款總額為116.5萬元。罰單中，處罰

44、原因主要涉及給予投保人保險合同約定給予投保人保險合同約定以外的利益、財務數據不真實等。以外的利益、財務數據不真實等。15普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態 在所有2022年度保險中介機構收到的罰單中，保險專業代理機構保險專業代理機構無論是在收到的罰單數量還是罰款金額上都占據了年度保險中介機構處罰總量的55%左右，單張罰單均額約8.5萬元，顯然是監管針對中介結構的重點檢查對象以及罰款的重災區。從罰款金額來看，四季度兼業代理的處罰金額雖較自身第三季度數據顯著下降，但是在保險經紀領域的處罰金額卻遠超第三季度。另外，對于保險兼業代理及保險公估的處罰金額較第三季度也顯著下降。從罰單數量來看

45、，自2022年初保險經紀的罰單數量呈現逐步下降的趨勢，證明監管對保險經紀的治理卓有成效。保險公估罰單數量在全年均出于較高水平，兼業代理于二季度激增成為居專業代理后第二位。監管對保險公估公司罰單的數量長期穩定保持在最有效的水平。3.4監管監管處罰處罰數量及罰款金額分析數量及罰款金額分析中介機構（續）中介機構（續）164.97%21.19%13.91%59.93%保險公估保險經紀兼業代理專業代理14.4798.1354.21542.13保險公估保險經紀兼業代理專業代理0100200300400500600第四季度第三季度第二季度第一季度保險公估罰款金額（萬元）兼業代理罰款金額（萬元）保險經紀罰款金

46、額（萬元）專業代理罰款金額（萬元）0102030405060第四季度第三季度第二季度第一季度保險公估罰單數量（張）兼業代理罰單數量（張）保險經紀罰單數量（張）專業代理罰單數量（張）中介機構罰單數量分布（張）中介機構罰單數量分布（張）中介機構罰單數量走勢圖中介機構罰單數量走勢圖中介機構罰款金額分布（萬元）中介機構罰款金額分布（萬元）中介機構罰款金額走勢圖中介機構罰款金額走勢圖普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態2022年度浙江省監管機關開具罰單數量96張張，累計罰款總金額2,253萬元萬元，金額位居第三位。罰款原因涉及：虛列費用、虛構中介業務套取費用、給予投保人合同以外利益等。202

47、2年度山東省監管機關共開具罰單252張張，罰款金額達2,303萬元萬元，罰單張數位居第一位，金額位居第二位。其中包含公司罰款1,792.41萬元萬元，個人罰款383.4萬元萬元，以及公司和個人層面罰款以及公司和個人層面罰款127.3萬元萬元。被罰的主要原因為：財務資料不真實、給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的利益、欺騙投保人、利用業務便利為其他機構牟取不正當利益等。黑龍江省黑龍江省2,401 萬元，萬元，184 張，張，13.05萬元萬元/張張罰款總額最高，開具罰單數量較高，平均罰單金額低于總體平均開具罰單數量最高，罰款總額較高，平均罰單金額低于總體平均山東省山東省2,303 萬元，萬元，

48、252 張，張，9.14 萬元萬元/張張2022年度平均每張罰單的金額約為16萬元萬元。從開具罰單的監管機關所處區域來看，年度收到處罰總金額處于全國前四的地域，分別為黑龍江省、山東省、浙江省和廣東省。平均罰單金額最高，罰款總額較高，開具罰單數量較高浙江省浙江省2,253萬元，萬元，96張，張，23.47萬元萬元/張張2022年度黑龍江省監管機關共開具總金額2,401萬元萬元的罰單，位列全國第一，罰單數量達184張張，分別來自佳木斯銀保監分局、黑龍江銀保監局、雞西銀保監局等。同時，黑龍江省的單張罰單平均金額稍高于全國平均金額，約13.05萬萬/張張。黑龍江省的處罰中，罰金超過超過50萬萬的罰單共

49、3張張，其中一張罰單罰款金額高達85萬萬，主要原因是：編制或者提供虛假的報告、報表、文件或者資料、內控制度執行不到位。罰款總額較低，罰單數量較低平均罰單金額高于總體平均廣東省廣東省1941 萬元，萬元，106張，張，18.31萬萬元元/張張2022年度廣東省監管機關開具罰單數量106張張，累計罰款總金額1,941萬元萬元，單張罰單金額215萬元萬元，位列全國第一。罰單金額超過超過50萬以上萬以上的罰單共10張張，處罰主要案由為：虛列費用，虛構中介業務套取費用，未按照規定使用經批準或者備案的保險條款等。4地域地域分析分析17普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態*前四季度原保前四季度原

50、保險保費收入險保費收入（萬元）（萬元）年度處罰金額年度處罰金額（萬元）（萬元）比例比例青海省的年度罰款額占前四季度原保費收入比在全國居于首位。青海省前四季度原保費收入在全國處于末位，其年度處罰金額在全國居于中下位，保險業發展規模與全國平均水平差距較大，主要被罰原因：編制或提供虛假的報告、編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料。報表、文件、資料。青海青海云南云南8,036,10052,862,5003601,866黑龍江黑龍江75,225,9002,4010.0045 0.0032 0.0035 對比分析對比分析黑龍江省的年度罰款額占前四季度原保費收入比在全國位居第三。黑龍江省地處東北，經濟發展

51、水平中等，其前四季度原保費收入在全國排名較搞，然而其年度罰金占比居于中上位，主要被罰原因：利用保險代理人從事以虛構保利用保險代理人從事以虛構保險中介業務；編制或者提供虛假的報告險中介業務；編制或者提供虛假的報告/報表報表/文件文件/資料；資料；虛列費用。虛列費用。*注：考慮到處罰的滯后性，采用2021年第四季度、2022年第1-3季度之和的保費對比年度的罰款總額進行分析。18云南省的年度罰款額占前四季度原保費收入比在全國居于次位。云南省前四季度原保費收入排名略高于青海省，其年度處罰金額在全國居于較高位，其主要被罰原因：編制編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料?；蛱峁┨摷俚膱蟾?、報表、文件、資

52、料。4地域地域分析（續）分析（續）2022年度罰款額占保費比例最高分別為青海省、云南省和黑龍江省。普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態序號保險機構罰單數年度罰款總額（萬元）*前四季度保費收入（萬元）比例1福建某國有控股財產保險股份有限公司213631,8470.427%2廣東某財產保險股份有限公司36028,8630.208%3山東某非上市財產保險股份有限公司898.350,6100.194%4山東某國有控股財產保險股份有限公司99456,3610.167%5云南某非上市財產保險股份有限公司16221135,7410.163%序號保險機構罰單數年度罰款總額（萬元）*前四季度保費收入

53、（萬元）比例1山東某中外合資人壽保險責任有限公司225.964,458 0.040%2上海某國有控股養老保險股份有限公司4108596,071 0.018%3上海某大型外資人壽保險有限公司102881,627,492 0.018%4北京某中外合資人壽保險責任有限公司371452,291 0.016%5江蘇某非上市人壽保險股份有限公司325.2172,372 0.015%年度年度財產險公司罰款金額占保費收入比財產險公司罰款金額占保費收入比之最：之最：福建某國有控股財產保險股份有限公司福建某國有控股財產保險股份有限公司2022年度福建某國有控股財產保險股份有限公司罰款總額與前四季度保費收入占比在財

54、產險公司中最高，為0.427%，其年度分別收到1張來自中國銀保監會寧德監管分局和1張中國銀保監會三明監管分局的罰單，罰款金額合計136萬元。受罰原因為：編制虛假財務編制虛假財務資料、虛構保險中介業務套取費用。資料、虛構保險中介業務套取費用。年度年度人身險公司罰款金額占保費收入比人身險公司罰款金額占保費收入比之最：之最：山東某中外合資人壽保險責任有限公司山東某中外合資人壽保險責任有限公司2022年度山東某中外合資人壽保險責任有限公司罰款總額與前四季度保費收入占比在人身險公司排名第一，為0.04%，其年度累計被罰單數為2單，分別來自煙臺銀保監分局和日照銀保監分局。罰款主要原因為：編制或者：編制或者

55、提供虛假的報告提供虛假的報告/報表報表/文件文件/資料行為；唆使、資料行為；唆使、誘導保險從業人員違背誠信義務行為；保險誘導保險從業人員違背誠信義務行為；保險從業人員執業登記信息不真實行為。從業人員執業登記信息不真實行為。5罰款金額占保費收入比分析罰款金額占保費收入比分析*注：考慮到處罰的滯后性，采用2021年第四季度、2022年第1-3季度之和的保費對比年度的罰款總額進行分析。財產險罰款金額占保費比例大大高于人身險。在受處罰的財產險公司中，罰金占保費收入比最高的某財產保險股份有限公司在2022年度收到了2張罰單，罰款金額共計136萬元，比例達到了0.427%；而人身險公司中排名最高的某人壽保

56、險有限公司的比例僅有0.04%，是某財產保險股份有限公司的十分之一。財產險公司比人身險公司更應加大自身合規管理力度，同時結合銀保監會在本年度頒布的諸如銀行保險機構公司治理監管評估辦法等一系列的保險公司治理監管規定，全方位審視現行制度體系。財產險公司罰款金額占保費收入比（前五）財產險公司罰款金額占保費收入比（前五）人身險公司罰款金額占保費收入比（前五）人身險公司罰款金額占保費收入比（前五）19普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態按照罰款金額排名，2022年度前十大監管處罰事由的涉及罰單金額、數量、具體表現形式、處罰依據如下。從表中可以看出，保險文件資料的準確性、保險業務各環節的合規管

57、理、費用/費率的信息真實性都是保險業各機構需重點關注的環節，建議保險機構結合銀保監會在治理監管、信息安全等方面新頒發的制度，加強有關方面的合規建設和監管政策落實。206監管處罰事由、依據分析監管處罰事由、依據分析本年度前十大處罰事由-按金額及罰單數量序序號號業務領域及管業務領域及管理環節理環節發生最多的處罰事由發生最多的處罰事由處罰金額處罰金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）處罰業務領域具體表現形式處罰業務領域具體表現形式處罰依據處罰依據1文件資料編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料11,3445801.財務業務數據不真實；2.虛構展業業務，導致業務數據不真實；3.編制虛假財務

58、資料，對業務數據記錄不真實；4.未按規定建立或者管理業務檔；5.中華人民共和國保險法第八十六條、第一百三十五條、第一百七十條、第一百七十一條等2保險展業未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率10,8166451.欺騙投保人、承諾給予投保人保險合同約定以外利益；2.未嚴格執行經備案的保險條款、保險費率，存在費率上浮行為；3.銷售人員超地域執業和采取不正當方式引誘投保人訂立保險合同；4.采取不正當方式引誘投保人訂立保險合同；5.中華人民共和國保險法第一百七十條、第一百七十一條3費用管理虛列費用8,0424171.編制虛假資料，虛列費用套取資金2.虛列費用套取資金用于補貼市場3.銀保渠道虛列費

59、用4.保險公司及其工作人員在保險業務活動中挪用保險費5.中華人民共和國保險法第一百七十條、第一百七十一條4保險承保虛假承保、承保資料不真實1,8751051.違規承保省外異地車輛；2.未嚴格審核投保資料真實性，導致承保、理賠資料不真實等3.未如實記載承保驗標情況4.虛假承保理賠5.中華人民共和國保險法第八十六條、第一百七十條、第一百七十一條、機動車交通事故責任強制保險條例第三十七條、保險公司管理規定第四十一條5保險理賠虛假理賠、理賠資料不真實、不完整1,577631.內部員工進行虛假理賠騙取保險金2.虛假理賠套取保險金3.故意編造未曾發生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金4.未嚴格審核投保資料

60、真實性，導致承保、理賠資料不真實5.中華人民共和國保險法第一百六十一、第一百七十條、第一百七十一條、保險公司內部控制基本準則第十七條、保險公司管理規定第六十九條等普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態216監管處罰事由、依據分析（續）監管處罰事由、依據分析（續）本年度前十大處罰事由-按金額及罰單數量序號序號業務領域及業務領域及管理環節管理環節發生最多的處罰發生最多的處罰事由事由處罰金額處罰金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）處罰業務領域具體表現形式處罰業務領域具體表現形式處罰依據處罰依據6從業人員管理未進行銷售人員執業登記、銷售人員學歷造假等1,3561391.銷售人員學

61、歷造假；2.聘任未取得任職資格的人員；3.保險從業人員執業登記信息不真實；4.委托未進行本機構執業登記的人員從事保險銷售；5.保險銷售從業人員監管辦法第十六條、第三十一條、保險經紀人監管規定第八十八條、第九十四條7合作機構利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益957851.利用業務便利為其他機構謀取不正當利益；2.利用業務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益3.利用開展保險業務為他人謀取不正當利益中華人民共和國保險法第一百六十五條、第一百七十一條，保險經紀人監管規定第八十八條、第九十六條、第九十九條8中介管理委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動712321.委托未取得合法資格的機構從事

62、保險銷售活動；2.委托未取得合法資格的機構銷售保險中華人民共和國保險法第一百六十一條、第一百七十條、第一百七十一條，保險公司管理規定第六十九條9內控管理內控不完善、不嚴格，執行不到位652631.內控制度不健全；2.內控制度執行不到位；3.內控管理不到位；4.因內控管理不嚴導致發生陶中渠非法吸收公眾存款案件；5.保險公司管理規定第六十九條、中華人民共和國保險法第一百六十一條、中華人民共和國保險法第一百七十條10機構變更未經監管批準變更營業場所516621.未經監管部門批準擅自變更營業場所；2.不具有規范的營業場所；3.未經批準擅自變更營業場所；4.未經保險監督管理機構批準，變更營業場所；5.中

63、華人民共和國保險法第八十四條、第一百六十二條、第一百七十一條，保險專業代理機構監管規定第七十條，人身保險銷售誤導行為認定指引第六條等普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態22監管處罰事由、依據分析（續）監管處罰事由、依據分析（續）重要處罰依據按照出現頻率對2022年度前五大監管處罰依據進行排序年度前五大監管處罰依據進行排序。本年度發生的主要處罰依據為中華人民共和國保險法（下稱“保險法”）第一百七十一條，本年累計引用1,041次次。參考列示的法規原文不難看出，前五大行政處罰依據中列舉的保險亂象與前文提及的違法違規事由基本一致，違反保險法的情況仍然占據著本年度保險機構違法法規情況當中極重

64、要的比例。保險法保險法第一百七十一條第一百七十一條：違反本法規定的，除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規定處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格。保險法保險法第一百七十條第一百七十條：違反本法規定行為之一的，責令改正，處10萬元以上50萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證：(一)編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料的；(二)拒絕或者妨礙依法監督檢查的；(三)未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。保險法保險法第八十六條：第八十六條：保險公司應當按照保

65、險監督管理機構的規定，報送有關報告、報表、文件和資料。保險法保險法第一百六十一條：第一百六十一條：違反本法規定行為之一的，責令改正，處5萬元以上30萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。保險法保險法第一百一十六條：第一百一十六條：不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）違反如實告知義務；（四）給予或者承諾保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；（六）虛假理賠；（七）挪用、截留、侵占保險費；（八）委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動；（

66、九）牟取不正當利益；（十）套取費用；（十一）損害競爭對手的商業信譽，或者擾亂保險市場秩序；（十二）泄露商業秘密；（十三）違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為。注：具體請參見附錄1中的法條保險法保險法前五大行政處罰依據前五大行政處罰依據保險法保險法以外的處罰依據以外的處罰依據1542882755411,041020040060080010001200保險法第一百一十六條保險法第八十六條保險法第一百六十一條保險法第一百七十條保險法第一百七十一條引用次數（次）435254134175178050100150200中華人民共和國行政處罰法保險銷售從業人員監管辦法保險經紀人監管規定銀

67、行保險機構許可證管理辦法保險公司管理規定保險代理人監管規定引用次數（次）6普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態237法規、監管政策動態法規、監管政策動態2022年度，銀保監會及其派出機構頒布了一系列法規及監管政策發布（含征求意見稿），內容以保險資產管理運用、信息風險管控與安全保護、消費者權益保護、金融行業發展、保險公司治理監管、數據出境、商業養老金融以及關聯交易八個維度為主。本年度發布的法規和監管政策中，保險資金管理運用類法規包含審計要求與評估要求，保險公司治理監管、信息風險管控與安全保護，以及數據出境維度存在評估要求。普華永道建議保險行業在時刻關注以下八大監管維度的基礎上，嚴格遵

68、循相關政策法規，建立健全行業內部相關制度，自覺遵守定期或非定期的審計、評估規定，及時向相關監管部門報送評估結果，最大化政策和法規的監管效力。12022年度銀保監會針對保險資產管理運營方面出臺多個文件，旨在規范引導保險資金資產管理運營，從資金管理運營、資金投資管理行為、保險資產管理公司監督管理三個方面進行入手，優化保險資產配置結構，落實主體責任，強化穿透監管要求強化穿透監管要求，完善投后管理要求完善投后管理要求，規范相關保險資產管理公司行為，保護投資者的合法權益，持續防范經營風險與金融風險。保險資產管理保險資產管理4消費者權益的保護作為本年度始終關注的重點，銀保監會陸續出臺了多份文件圍繞投保人、

69、消費者等對象的合法權利權益，提出具體的經營要求，明確要求建立健全消費者權明確要求建立健全消費者權益保護體制機制，將消費者權益保護要求貫益保護體制機制，將消費者權益保護要求貫穿業務流程各環節穿業務流程各環節，監管顆粒度具象化，并強調需繼續加強消費者宣傳教育。加強消費者宣傳教育。本年度對于信息風險管控主要分為兩個方面：針對銀行保險機構層面針對銀行保險機構層面，銀保監會以信息技術外包過程中的網絡安全、數據安全和個人信息保護作為核心導向，完善了完善了外包治理和風險管理相關方的職責外包治理和風險管理相關方的職責；針對針對個人層面個人層面，銀保監會相應發布了相關文件，其中內容表示將組織開展專項整治工作，全

70、面梳理和排查行業內個人信息保護方面全面梳理和排查行業內個人信息保護方面的問題和漏洞。的問題和漏洞。消費者權益保護消費者權益保護信息風險管控與安全保護信息風險管控與安全保護保險公司治理監管保險公司治理監管數據出境安全評估辦法提出了數據出境安全評估的具體要求，規定數據處理者在申規定數據處理者在申報數據出境安全評估前應當開展數據出境風報數據出境安全評估前應當開展數據出境風險自評估并明確了重點評估事項險自評估并明確了重點評估事項。此外，還明確了數據出境安全評估程序、監督管理制度、法律責任以及合規整改要求等。數據出境數據出境銀保監會出臺了綠色金融指引文件，旨在促進發展綠色金融，持續推進碳達峰持續推進碳達

71、峰、碳碳中和工作中和工作，并且強調經濟綠色發展的重要性；為支持制造業、科技前沿產業及跨境貿易等行業的發展，銀保監會先后發布了多份文件，要求保險機構通過創新產品及服務等手段，完善制造業金融服務及鐵路完善制造業金融服務及鐵路運輸單證相關金融服務運輸單證相關金融服務，推動制造業高質量發展和助力企業開展跨境貿易。金融行業發展金融行業發展*注：更多關于保險資產管理及消費者權益保護合規領域，請閱讀：【金融視點】保險資產管理公司管理規定已施行，保險資管迎來發展新機遇；【金融視點】解析銀行保險機構的消費者權益保護合規體系建設1商業養老金融商業養老金融關聯交易關聯交易本年度銀保監會陸續發布了銀行保險機構關聯交易

72、管理辦法及關于加強保險機構資金運用關聯交易監管工作的通知進一步健全了銀行保險關聯交易管理，明確了關聯交易管理、運用、披露等相關規則，規范了銀行保險機構關聯交易行為，對關聯交易行為進行有效監管。商業養老金融作為新興賽道，銀保監會在本年度依次發布了多份文件指引，目的是規范支持養老保險第三支柱建設，穩步推進商業養老金融發展。其中值得關注的是，中國銀保監會辦公廳關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知表示鼓勵支持銀行保險機構發展相關養老保險業務，2023年將在全國十個省份開展為期一年將在全國十個省份開展為期一年的商業養老金業務。年的商業養老金業務。銀行保險機構公司治理監管評估辦法對保險機構公司治理

73、水平和風險狀況進行判斷、評價和分類，根據評估結果依法實施分類監管。公司治理監管評估包括合規性評價、有公司治理監管評估包括合規性評價、有效性評價、重大事項調降評級三個步驟。公效性評價、重大事項調降評級三個步驟。公司治理監管評估原則上每年開展一次。司治理監管評估原則上每年開展一次。2345678普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態8普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助全面合規服務（示例）全面合規服務（示例）242.合規管理自動合規管理自動（智能）化（智能）化1.合規管理機制合規管理機制3.定期外規內化定期外規內化梳理梳理4.新合規要求的新合規要求的落地落地6.針對監管要求針對監

74、管要求的外部評價要求的外部評價要求5.監管要求的合監管要求的合規評估評價規評估評價協助保險機構對合規管理從頂層設計頂層設計、合規組織職責、制度流程、管理工、合規組織職責、制度流程、管理工具以及獎懲機制具以及獎懲機制等不同維度進行全方位梳理診斷，提出完善建議和整改實施方案。例如：全面風險管理指標體系建設、全面風險管理指標體系建設、銷售人員能力資質分級授權體系建設銷售人員能力資質分級授權體系建設方案方案。協助保險機構定期梳理外部法規及監管要求，開展內外規差距分析，更新及完善公司內部管理職責、制內部管理職責、制度體系、流程機制度體系、流程機制，確保外規內化且有效融入日常管理。例如：消費者權益保護體系

75、建設、消費者權益保護體系建設、個人信息保護合規體系解決方案。個人信息保護合規體系解決方案。協助保險機構提升合規管理、風險管理的數智化水平，結合公司的業務場景和管理需求，從數據可視化從數據可視化、指標設計、模型開發、平臺搭建、指標設計、模型開發、平臺搭建、系統設計等多種信息化手段工具、系統設計等多種信息化手段工具提供定制化的服務。例如：全面風險管理系統、內審職全面風險管理系統、內審職能評估及轉型咨詢、數字化審計平能評估及轉型咨詢、數字化審計平臺咨詢臺咨詢、云審計服務。提供最新合規要求的解讀，協助保險機構設計前瞻性的落地實操方案前瞻性的落地實操方案，包括流程、系統、管理要求流程、系統、管理要求等全

76、套體系，確保新合規要求的順利踐行，助力公司經營與合規要求的契合。例如：中介機構全生命周期數字化合中介機構全生命周期數字化合規管理、互聯網保險業務合規專項解規管理、互聯網保險業務合規專項解決方案決方案。從監管文件的要求出發，針對公司實際業務經營的需求，協助保險機構對協助保險機構對監管重點監管重點關注領域關注領域進行全面評估評價，幫助公司查進行全面評估評價，幫助公司查漏補缺，提升管理質效漏補缺，提升管理質效。例如：關聯交易風險評估、信息科技外包關聯交易風險評估、信息科技外包風險管理評估、反洗錢風險評估風險管理評估、反洗錢風險評估。根據監管要求，以公司管理水平的提高為基礎，從第三方的視角從第三方的視

77、角，借鑒行業實踐，進行全面評估，借鑒行業實踐，進行全面評估，協助保險機構開展獨立、全面，協助保險機構開展獨立、全面的外部評價工作的外部評價工作，滿足公司治理及監管合規的要求。例如：大股東行為合規評價、董大股東行為合規評價、董事監事履職評價、互聯網保險業事監事履職評價、互聯網保險業務合規評價務合規評價。普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態2022年無疑是充滿挑戰的一年，無論是中國還是整個世界。即使是政策上對人員及貨物的流動解除了限制，有些變化恐怕難以再回到從前。這些變化既有疫情疊加地緣政治、俄烏沖突帶來的全球經濟格局變化和國際關系變化，也有消費者結構、心態及習慣的變化。這些變化也必將

78、為包括保險機構在內的各行各業的發展帶來重大挑戰。在充分認識到挑戰的同時也要看到，我國經濟韌性強、潛力大、活力足，加之各項政策效果有望持續顯現，明年市場環節整體向好可期。保險機構應充分評估市場及政策的變化、加速推進包括數字化轉型在內的各項措施，從治理、產品、市場、運營、風控合規等各個角度進行重塑。保險機構應該充分認識到監管政策的大方向是促進公平競爭、保護消費者權益、防范金融領域重大風險，從而推動保險業高質量發展。保險機構應當將合規經營打造成核心競爭力的一部分而不是僅僅當作一個成本中心。希望普華永道保險機構監管處罰及政策動態分析對貴機構有效進行合規風險管理、有機整合合規于日常業務中有所幫助。無論是

79、具體合規領域的問題、合規管理體系的問題、合規質效問題，還是合規管理數字化的問題，都歡迎與我們的專家聯系探討。普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態25結語結語2022年度保險行業監管處罰及政策動態由普華永道中國金融行業風控及合規服務主管合伙人楊豐禹，合伙人劉曉莉，經理黃梓杭，高級顧問郭晗，顧問何曉宇、張恩琦，聯合編撰完成，如有任何問題，請聯系反饋：26聯系我們聯系我們胡靜胡靜普華永道中國保險業主管合伙人電話：+86(10)6533 5109郵件：北區：梁震北區：梁震普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(10)6533 5979郵件：南區：劉曉莉南區：劉曉莉普華永道中國風險與控

80、制服務合伙人電話：+86(755)8261 8441郵件：楊豐禹楊豐禹普華永道中國金融業風控及合規服務主管合伙人電話：+86(755)8261 8186郵件：中區：陳彥中區：陳彥普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(21)2323 2307郵件：普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態27附錄附錄1-重要行政處罰依據條文重要行政處罰依據條文 保險法保險法第一百七十一條第一百七十一條：保險公司、保險資產管理公司、保險專業代理機構、保險經紀人違反本法規定的，保險監督管理機構除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規定對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予

81、警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節嚴重的，撤銷任職資格。保險法保險法第一百七十條第一百七十條：違反本法規定，有下列行為之一的，由保險監督管理機構責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證：(一)編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料的；(二)拒絕或者妨礙依法監督檢查的；(三)未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。保險法保險法第八十六條：第八十六條：保險公司應當按照保險監督管理機構的規定，報送有關報告、報表、文件和資料。保險法保險法第一百六十一條：第一百六十一條：保險公司有本法第一百一十六條規定行為之一的

82、，由保險監督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節嚴重的，限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。保險法保險法第一百一十六條：第一百一十六條：保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規定的如實告知義務；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；（六）故意編造未曾發生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經發生

83、的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；（七）挪用、截留、侵占保險費；（八）委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動；（九）利用開展保險業務為其他機構或者個人牟取不正當利益；（十）利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；（十二）泄露在業務活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密；（十三）違反法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他行為。普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態28序號序號發文

84、名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間發布時間1中國銀保監會辦公廳關于印發銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法的通知銀保監會2021/12/312銀行保險機構關聯交易管理辦法銀保監會2022/1/143中國銀保監會關于精簡保險資金運用監管報告事項的通知銀保監會2022/1/194保險公司非現場監管暫行辦法銀保監會2022/1/205中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見銀保監會2022/1/266關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知銀保監會2022/2/217關于印發農業保險承保理賠管理辦法的通知銀保監會2022/2/248中國銀保監會 住房和城鄉建設部關于銀行保險機構支持保障

85、性租賃住房發展的指導意見銀保監會2022/2/259中國銀保監會 中國人民銀行關于加強新市民金融服務工作的通知銀保監發20224號銀保監會、中國人民銀行2022/3/410關于印發保險公司非壽險業務準備金管理辦法實施細則（17號）的通知銀保監會2022/3/911中國銀保監會關于印發銀行業保險業法治建設實施方案的通知銀保監發20227號銀保監會2022/3/30附錄附錄2-本年度法規、監管政策匯總本年度法規、監管政策匯總普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態29序號序號發文名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間發布時間12中國銀保監會辦公廳關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興

86、重點工作的通知銀保監會2022/4/613中國銀保監會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知銀保監會2022/4/814中國銀保監會辦公廳關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知銀保監會2022/4/1515中國銀保監會 交通運輸部關于銀行業保險業支持公路交通高質量發展的意見銀保監會2022/4/2016中國銀保監會關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知銀保監會2022/5/1017中國銀保監會關于銀行業保險業支持城市建設和治理的指導意見銀保監會2022/5/1318中國銀保監會辦公廳關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知銀保監會2022/5/1319中國銀

87、保監會關于印發保險資金委托投資管理辦法的通知銀保監會2022/5/1320中國銀保監會關于保險資金投資有關金融產品的通知銀保監會2022/5/1321銀行保險監管統計管理辦法（征求意見稿）銀保監會2022/5/1922中國銀保監會關于印發保險業標準化“十四五”規劃的通知銀保監會2022/5/2723中國銀保監會關于加強保險機構資金運用關聯交易監管工作的通知銀保監會2022/6/224中國銀保監會關于印發銀行業保險業綠色金融指引的通知銀保監會2022/6/2附錄附錄2-本年度法規、監管政策匯總（續）本年度法規、監管政策匯總（續）普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態30序號序號發文名稱

88、發文名稱發文單位發文單位發布時間發布時間25中國銀保監會2022年規章立法工作計劃銀保監會2022/07/01 26數據出境安全評估辦法國家互聯網信息辦公室2022/07/0727中國銀保監會辦公廳關于進一步推動金融服務制造業高質量發展的通知銀保監會2022/07/11 28保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）銀保監會2022/07/1929中國銀保監會 上海市人民政府關于印發中國（上海）自由貿易試驗區臨港新片區科技保險創新引領區工作方案的通知銀保監會、上海市人民政府2022/07/21 30關于開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知銀保監會2022/08/0331保險資產管理公

89、司管理規定銀保監會2022/08/05 32中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會關于保險公司發行無固定期限資本債券有關事項的通知中國人民銀行、銀保監會2022/08/12 33數據出境安全評估申報指南（第一版）國家互聯網信息辦公室2022/08/3134中國銀保監會辦公廳商務部辦公廳關于開展鐵路運輸單證金融服務試點更好支持跨境貿易發展的通知銀保監會、商務部2022/09/02 35中國銀保監會辦公廳關于進一步加強消費投訴處理工作的通知銀保監會2022/09/28附錄附錄2-本年度法規、監管政策匯總（續）本年度法規、監管政策匯總（續）普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態31序號序

90、號發文名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間發布時間36保險銷售從業人員銷售能力資質分級體系建設規劃中國保險行業協會2022/10/3138綠色保險業務統計制度的通知銀保監會2022/11/1139中國銀保監會關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知銀保監會2022/11/2240銀行保險機構公司治理監管評估辦法銀保監會2022/11/3041中國銀保監會辦公廳關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知銀保監辦發2022108號銀保監會2022/12/142中國銀保監會關于印發財產保險災害事故分級處置辦法的通知銀保監會2022/11/843保險保障基金管理辦法 銀保監會、財政部、中國人民銀

91、行2022/11/1044人身保險產品信息披露管理辦法 銀保監會2022/11/1745銀行保險機構消費者權益保護管理辦法銀保監會2022/12/30附錄附錄2-本年度法規、監管政策匯總（續）本年度法規、監管政策匯總（續）普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態32普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰關聯交易管理及信息化建設普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值 管理體系梳理：管理體系梳理：基于公司現狀，對標監管要求，梳理關聯交易管理現狀，對關聯交易管理重點領域進行風險分析及合規診斷，針對關聯交易重點領域的風險點，提出風險管控建議以

92、及體系化建設方案；系統需求梳理：系統需求梳理：基于對公司現狀及業務理解，結合監管要求，梳理系統功能需求；系統開發上線：系統開發上線：根據系統需求梳理結果，規劃系統藍圖，完成定制化系統開發，并進一步選取各流程模塊下關聯交易場景進行上線測試，制定測試方案，形成上線測試數據。保險公司具有經營周期長、匯聚資金量大的特點，保險資金容易被大股東、實控人等通過不當關聯交易侵占。從近年的案例來看，保險公司高風險保險機構問題主要出現在資金運用端，而根源在于公司治理，兩者的實現形式則是違規關聯交易。保險公司通過關聯交易挪用大量資金，激進擴張導致最終風險暴發，其中關聯交易是造成損害的重要環節。滿足外部監管要求滿足外

93、部監管要求履行關聯交易相關監管義務，降低監管處罰的風險導致的聲譽風險，減少公司治理監管評估中關聯交易治理方面的問題，提升公司治理水平。推動關聯交易管理降本增效推動關聯交易管理降本增效將關聯交易管理的邊界，匹配保險機構的業務量、業務復雜程度、自身內控水平，降低管理成本。此外，通過信息系統建設，快速對接應用并自動化抓取數據，減少人工數據收集和處理，有效解決數據孤島問題，提升管理效率。促進關聯交易管理全面提升，業務促進關聯交易管理全面提升，業務長遠發展，樹立良好市場形象長遠發展，樹立良好市場形象梳理關聯交易治理架構，排查涉關聯交易的關鍵制度及流程中職責不清等問題，提升關聯交易管理的透明度和效率，助力

94、公司提升關聯交易管理水平，實現持續健康發展。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態33普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰信息科技專項合規審計普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值現狀梳理：現狀梳理：從保險機構信息科技監管政策的要求出發，針對信息科技體系開展風險評估。結合公司發展戰略和重要業務流程進行全盤梳理及診斷。合規診斷：合規診斷：識別信息科技的管理缺陷，提出相應整改建議，確保IT運營穩定，賦能公司重大決策、業務經營以及日常管理。出具報

95、告：出具報告：從信息科技監管要求出發，針對公司開展信息科技管理工作的合規情況，從災備、信息科技外包等方面分別進行審計，并出具審計報告。隨著銀保監會各項IT合規監管文件的落地，保險機構應健全信息科技管理體系，完善安全保護措施；在新技術的引領下，保險產品的形態和服務方式不斷改變。保險機構合規部門需與時俱進，不斷完善合規政策；大多數保險機構的審計人員財務專業背景占比高，且財務業務審計與IT審計人員工作存在分割，不利于及時發現 IT 合規風險。出具審計報告，滿足監管要求出具審計報告，滿足監管要求由第三方實施IT專項合規審計，滿足監管制度對保險公司信息科技管理情況進行定期評估并報送報告的要求。開展開展I

96、T合規檢查，推動相關問題整改合規檢查，推動相關問題整改迅速識別信息科技體系設計及執行層面的合規缺陷，并提供整改建議，推動公司進行整改，從長遠角度滿足合規管理要求。信息科技體系升級信息科技體系升級針對信息科技管理的組織架構及管理流程，進行全盤梳理診斷，對標監管要求，梳理合規差距并開展分析，協助公司完善信息科技的體系升級。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態34普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰互聯網保險業務合規專項解決方案普華永道將為您帶來的核心價值普華永

97、道將為您帶來的核心價值合規差距分析：端到端梳理公司互聯網保險業務開展場景，并對各管理流程進行逐項分解，梳理分析合規差距；管理體系建設：結合公司經營管理情況及合規要求，基于合規差距分析結果，建立互聯網保險業務管理體系，從制度、管理流程、管理要求、系統建設等方面幫助公司提升互聯網業務管理質效；出具報告：從互聯網保險業務監管文件的要求出發，針對公司開展現有業務對經營要求的滿足情況，銷售管理、運營管理、服務管理等方面的監管合規情況進行全盤評價，并出具合規評價/審計報告。（注：可根據公司實際需要，對具體服務內容進行調整）自2020年銀保監會發布互聯網保險業務監管辦法以來，相關監管處罰、監管發函時刻提醒保

98、險機構需規范其互聯網保險業務；目前，互聯網人身保險業務仍然呈現與渠道合作為主、保險公司官網自營為輔的經營模式，與渠道的合作對保險機構開展互聯網業務的管控提出了更高要求；眾多保險機構難以把握渠道融合模式下的合規要求，給公司增加了潛在的合規風險。出具審計報告，滿足監管報送要求出具審計報告，滿足監管報送要求由第三方實施互聯網保險業務外部合規審計，滿足13號令中互聯網保險業務經營情況報告的內容要求。進行合規差距分析審計，推動相關問題整改進行合規差距分析審計，推動相關問題整改迅速識別互聯網保險業務合規問題，并提供審計建議，推動公司進行整改，從長遠角度滿足合規要求。促進管理提升，助力業務良性發展促進管理提

99、升，助力業務良性發展從公司治理、內部控制等角度梳理公司互聯網保險業務管理機制，排查存在控制缺陷的領域，同時與公司分享行業實踐，助力互聯網業務持續發展。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態35普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰消費者合法權益監管合規體系建設普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值短期壓降客訴短期壓降客訴+長期體系建設優化長期體系建設優化通過“自下而上”對投訴現狀的根因調查分析、強化監控手段、落實考核追責等手段，以達到在短期內

100、壓降客訴；搭建公司消保管理組織架構，明確職責及邊界；建立管理機制，并滲透至各管理流程進行落實；加強企業文化、激勵約束激勵機制建設，進行管理層面回溯分析，保障管理機制的有效運行；最后落實系統，進行線上管理。保險市場的細分領域增多、保險主體之間的市場競爭加劇，市場競爭亂象層出不窮，消費者投訴不斷；針對消費者權益保護的監管要求不斷完善，監管態勢趨嚴，保險機構面臨常態化的消費者權益監管評估；個人信息保護等相關領域的法規更新，也給消保工作帶來了挑戰；對于企業來來說，需要在滿足合規要求的基礎上，進一步思考如何通過消費者權益保護工作在日益激烈的市場競爭中提高品牌聲譽、強化市場地位 壓降投訴壓降投訴快速分析及

101、識別引發公司投訴的流程環節漏洞，根據分析結果制定應對措施，較短周期內降低投訴。消保工作體系全面梳理搭建消保工作體系全面梳理搭建從組織架構搭建、制度建設、流程優化等角度落實消保工作體系，將消保工作融入公司治理中，營造重視消保的企業文化。線上化管控，實時監測風險線上化管控，實時監測風險建立風險監測指標，形成事前風險監測及處置、事后總結分析優化相結合的投訴風險管理機制。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態36普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰內部控制獨立評價普

102、華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值內控診斷：進行端到端的業務現狀訪談，結合公司風險偏好，識別風險，并進行穿行測試、抽樣測試以及內部控制有效性檢驗，得出結論后梳理控制缺陷。提出管理建議：與問題責任部門進行充分溝通，確定整改責任及時間，給出可落地的解決方案及管理優化建議。出具獨立評估報告：與公司確認發現的問題，撰寫并出具內部控制獨立評估報告。大環境下，“強化監管、防范風險”成為金融工作的重要原則之一，金融監管趨勢愈加從嚴，發布了相關規定要求保險機構加強風險管理與內部控制及內外部審計；高管內控意識不足，企業內內控合規經營文化氛圍有限，導致健全的企業風險防控機制的建立存在阻礙，業務

103、開展缺乏有力保障 內控合規治理架構不完善，導致公司內控合規各項工作無法有效統籌協調，重大管理問題處理能力薄弱。滿足監管定期評估要求滿足監管定期評估要求由第三方實施內部控制獨立評估，滿足14號文中外部審計機構對保險公司內部控制情況進行定期評估的要求 推動內控相關問題整改推動內控相關問題整改迅速識別內部控制設計及執行層面的內控缺陷，并提供整改建議，推動公司進行整改，從長遠角度滿足內控管理要求。提升管理能力，助力良性發展提升管理能力，助力良性發展 全面梳理診斷內部控制管理架構及管理流程 排查重要業務流程中存在控制缺陷的環節，提升管理效率效果 協助公司實現風控合規管理體系升級，賦能重大決策、業務經營和

104、日常管理 分享普華永道內控方法論及現有行業時間及建議，助力公司內控管理升級。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態37普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰董事監事履職評價普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值對監管董事會履職要點的全面梳理和專業解讀不足，導致董事會履職缺位、關鍵決策流程缺失、重要事項未能有效監督等問題；董事會獨立監督機制不足，信息溝通渠道單一，缺乏客觀、全面的履職基礎，對董事會發揮獨立監督和戰略引領作用形成制約；部分董事專業

105、能力不足，獨立董事未有效發揮專業支撐作用，董事會則難以發揮其“首腦”的價值；缺乏董事履職行為評價體系，難以形成“定期評估-發現問題-整改提升”的董事會履職質效提升的良性循環。滿足監管要求滿足監管要求由第三方實施并出具董事監事履職評價報告，滿足監管制度對保險公司董監事履職情況結果進行定期評估并報送報告的要求。評價履職情況，推動問題整改評價履職情況，推動問題整改識別董事監事履職過程中存在的問題，并提供管理建議以支撐管理層進行整改，確保董事監事履職相關制度完備性以及制度落實的有效性，從長遠角度滿足合規管理要求。提升管理能力，助力良性發展提升管理能力，助力良性發展全盤梳理診斷董監事的組織架構及職責、管

106、理制度，查缺補漏，亨氏公司治理的權責制衡體系；分享項目經驗并進行適當培訓，加強關鍵人員對董監事綠植評價的認知；分享現有行業實踐及建議，對齊法規及行業最佳規范，提升管理水平附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務 對監管法規進行專業解讀，全面梳理董監事履職要點，并根據公司治理現狀整理結合行業經驗，協助公司梳理現存董監梳理現存董監事履職合規差距。事履職合規差距。根據監管要求與公司管理水平的提高為基礎，分析問題性質與缺陷類型。立足于評價辦法中的評價標準、監管要求以及公司的具體情況，對發現的問對發現的問題進行風險提示。題進行風險提示。董監事履董監事履

107、職評價體系職評價體系完善完善履職行動履職行動方案方案合規差距合規差距全面梳理全面梳理獨立第三獨立第三方評價報告方評價報告 基于合規差距梳理結果，協助公司建立科學合理、有效制衡的履職清單。履職清單。在履職清單的基礎上配套制定明確詳細、切實可行的董監事履職行動方案履職行動方案，實現董監事履董監事履職常態化、合規化。職常態化、合規化。普華永道可按需為公司提供董董事監事履職評價培訓，行業經事監事履職評價培訓，行業經驗分享驗分享，協助治理層提升履職專業性、公司治理整體水平。作為獨立第三方，根據監管要求，并圍繞公司治理的重點領域，結合發現問題的性質，產生的影響，補償性措施以及監管規則等角度綜合分析，進行全

108、面的評價，謹慎作出結論（稱職、基本稱職、不稱職）并出具獨立評價報告。出具獨立評價報告。從第三方的視角，借鑒行業實踐，進行全面評估，協助公司建立獨立、全面的董事履職行為評價體系，形成“定期評估-發現問題-整改提升”閉環管理，由監事會或獨立第三方開展董事會履職質效評價。評價范圍及目標評價程序及方法董監事履職現狀評價發現及建議評價結論組織架構職責制度落實有效性管理制度完備性普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態38普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰中介渠道管理中介機構全生命周期數字化合規管理普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值準入及

109、退出管理：建立合理的業務資質審核、準入、退出機制，明確準入、退出流程及標準；合同管理：在與中介渠道的委托合同中明確雙方的權利與義務，明確保司合規管控責任；過程中管理：加強對于合作中介渠道業務經營情況合規管控，對于中介渠道完善檔案管理，對于銀行、郵政、車商等兼業代理渠道建立數據定期核對機制；數據治理：梳理中介機構全生命周期數據，提升數據質量、監管報送效率。（注：可根據公司實際需要，對具體服務內容進行調整）保險中介市場的迅猛發展的背后，各保險企業存在著諸如風險防范意識弱、管控責任落實不到位等問題；部分保險機構采取重量不重質的短視激勵機制，對于保費規模的過分的看重，引發利用財務報表造假、套費、不正當

110、競爭等手段來提高業績的行為；中介渠道管理為監管處罰“重災區”，在2022年2季度保險業監管處罰中，“虛構中介業務套取費用”為財險罰單數量第一事由。全生命周期的渠道管理全生命周期的渠道管理建立從中介機構準入到退出的全生命周期管理體系，將風險管理意識嵌入中介機構管理的各個環節。合作機構管理工作數字化合作機構管理工作數字化加強數據治理工作，通過中介機構相關業務系統字段建設，達到管控線上化、直觀化、數字化效果，提高管理效率。提升監管報送質量提升監管報送質量通過完善檔案管理要求，結合數據治理工作，提升監管報送效率及數據準確性。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要

111、的合規工作任務普華永道|2022年度保險行業監管處罰與政策動態39普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰中介渠道管理銷售人員能力資質分級授權體系建設方案普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值從監管對銷售人員能力資質分級的要求出發，構建貫穿銷售人員入職到離職全生命周期的能力資質分級及授權管理體系；綜合考量銷售人員的能力資質、誠信水平、榮譽評價狀況，確定銷售人員的分級；根據分級結果對銷售人員進行授權，差異化管理，并設置獎懲措施，在人員生命周期中對其分級、授權情況進行動態調整。（注：可根據公司實際需要，對具體服務內容進行調整）保險消費需求正在升級深

112、化，保險從業人員，直接面對保險消費者從事保險銷售、咨詢等服務，其素質水平、誠信狀況直接影響保險行業形象；近年來，監管在保險機構銷售人員管理方面，越來越注重人員執業質量，對銷售人員的能力、資質等方面提出了更明確的要求；在實踐中，考慮制度建設與數據要求，如何在確保滿足監管要求的基礎上盡可能滿足管理需要，提升合規管理水平，是絕大多數公司都會面臨的考驗。以“質量”為導向的人員管理以“質量”為導向的人員管理通過建立分級管理體系，全方位提升公司銷售人員執業水平，提升企業形象。更好的客戶體驗更好的客戶體驗銷售人員分級后的授權政策（如資源傾斜）可在增強銷售人員自身競爭力的同時，提升其服務客戶的體驗，增強客戶粘性。領先行業的人員管理實踐領先行業的人員管理實踐幫助公司設計人員銷售能力資質分級與授權管理落地體系方案，提升人員管理水平。附錄附錄3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務 2023 普華永道版權所有。普華永道系指普華永道在中國的成員機構、普華永道網絡和/或其一家或多家成員機構。每家成員機構均為獨立的法律實體。詳情請見