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1、2022年度年度銀行業金融機構銀行業金融機構監管處罰及政策動態監管處罰及政策動態 2023年1月出版 20222022年度銀行業金融機構年度銀行業金融機構監管處罰及政策動態監管處罰及政策動態前言31.監管處罰總體情況42.違規頻發管理環節與典型案例73.機構類型分析174.地域分析245.監管處罰事由、依據256.法規、監管政策287.普華永道可以提供的協助29結語32前言前言3楊豐禹普華永道中國金融業風控及合規服務主管合伙人2022年，在助穩經濟大盤、激發市場活力、促進實體經濟高質量發展的指導方針下，我國人民幣貸款增加21.31萬億元，比上年多增1.36萬億元。人民銀行2022年第四季度銀行

2、家問卷調查報告顯示，銀行家宏觀經濟熱度指數為17.4%，比上季下降2.5個百分點，對下季度，銀行家宏觀經濟熱度預期指數為29.3%，高于本季11.9個百分點；銀行業景氣指數為65.8%，比上季下降0.5個百分點，比上年同期下降4.4個百分點；貸款總體需求指數為59.5%，比上季上升0.5個百分點，比上年同期下降8.2個百分點。2022年12月召開的中央經濟工作會議指出，當前我國經濟恢復的基礎尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力仍然較大，外部環境多變，給我國經濟帶來的影響加深。銀保監會為貫徹落實中央經濟工作會議精神，推出一系列銀行業保險業服務實體經濟的政策措施，包括為恢復和擴大消費營造

3、良好金融環境、保障重點領域信貸資金需求、支持房地產市場平穩發展、強化民營小微企業金融服務、推進優化保險資金運用、引導銀行理財業務持續健康運行、強化金融消費者合法權益保護等方面。本報告在2022年前三季度銀行業金融機構監管處罰分析報告的基礎上，從不同維度對銀保監會公開的全年銀行業監管處罰數據進行分析，包括機構類型、處罰事由及相關業務活動、處罰依據等，希望能夠幫助銀行業金融機構了解行業典型問題及其根源，更有效地規劃和執行內控合規、審計監督等工作。同時，報告對2022年出臺的重要監管政策進行了總結，并在附錄中列示了本年度發布的與銀行業金融機構有關的法規、監管政策，為相關機構及時、有效落實新規提供參考

4、。3普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態備注1：監管處罰罰單分為作出處罰決定日期和處罰發布日期，本文均按處罰發布日期進行統計。備注2：本文僅統計銀保監會針對銀行業金融機構公開發布的處罰罰單，數據截止時間為2022年12月31日。備注3：按違法違規事由計算時，由于單張罰單內包含多個處罰事項，而罰單中的處罰金額未按照處罰事項進行細分，因此針對某個處罰類型的罰單金額為整個罰單的金額。備注4：其他機構包括但不限于政策性銀行、開發性金融機構、民營銀行、農村資金互助社等。備注5：本報告中銀行業金融機構的統計口徑維度到機構總部層級，“個人”罰單的統計口徑為所有歸屬不到機構的個人罰單。罰單金額罰單金

5、額/數量數量行政處罰類型行政處罰類型涉及機構數量涉及機構數量最高金額罰單最高金額罰單4,410萬萬元元某農村商業銀行股份有限公司某農村商業銀行股份有限公司違法違規事由：貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領域等行政處罰決定：對某農村商業銀行股份有限公司共罰款4,410萬元137,921萬萬元元4,156張張 農村商業銀行：34,016萬元/1,033張 國有商業銀行：30,407萬元/921張 股份制商業銀行：27,440萬元/505張 城市商

6、業銀行：22,774萬元/548張 村鎮銀行：9,335萬元/349 張 農村信用社：7,270萬元/373張 消費金融公司：580萬元/5 張 個人：195萬元/312 張 其他機構：5,904萬元/110 張5 類類 罰款及（或）沒收：2,516 張 警告：2,110 張 禁止從事銀行業：378 張 責令改正：207 張 取消任職資格：39 張855家家 農村商業銀行：386 家 村鎮銀行：195 家 農村信用社：131 家 城市商業銀行：89 家 股份制商業銀行：14 家 國有商業銀行：6 家 消費金融公司：5 家 其他機構：29 家2022年度銀保監會及其派出機構共公布4 4,1561

7、56張張監管處罰的罰單，涉及855855家家銀行業機構，罰單總金額為137137,921921萬元萬元，行政處罰決定主要涉及罰款及沒收、警告、責令改正、取消任職資格、禁止從事銀行業五類。4監管處罰總體情況監管處罰總體情況1普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態47,36765,64361,32237,48247,81832,91733,11524,0711,1648709881,0411,1661,0391,20874302004006008001,0001,2001,400010,00020,00030,00040,00050,00060,00070,000一季度二季度三季度四季度

8、2022年除第一季度以外，其余三季度處罰金額相較2021年同期均有所下降，下降幅度近50%；2022年罰單數量基本與上一年度持平。從處罰對象來看，個人罰款金額占罰款總金額的3%左右，而機構罰款占罰款總金額的97%。從月度處罰趨勢來看，2022年2、3、4、6、8和11月在罰款金額方面同比上升；除9、10和12月份之外，2022年罰單數量同比增加。2 2022022年與年與20212021年罰單數量以及罰款金額對比年罰單數量以及罰款金額對比總體總體20222022年各季度機構罰款及個人罰款對比年各季度機構罰款及個人罰款對比5監管處罰總體情況（續）監管處罰總體情況（續）1一季度二季度三季度四季度2

9、0222022年與年與20212021年罰單數量及罰單金額月度走勢年罰單數量及罰單金額月度走勢23,446 625 32,135 980 31,610 1,307 46,298 1,520 010,00020,00030,00040,00050,000機構罰款（萬元）個人罰款（萬元）一季度二季度三季度四季度27,879 4,408 8,280 9,105 46,855 9,683 41,707 7,874 11,741 9,302 10,406 17,774 24,629 7,007 16,182 12,775 10,174 9,968 16,292 9,644 7,179 3,897 11,

10、172 9,002 490 185 205 274 266 330 371 281 336 260 313 468 709 214 243 402 305 332 564 383 261 180 321 242 010020030040050060070080005,00010,00015,00020,00025,00030,00035,00040,00045,00050,0001234567891011122021年罰款金額（萬元）2022年罰款金額（萬元）2021年罰單數量（張）2022年罰單數量（張）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態25,151 52,359 70,598

11、22,020 7,8045,369 34,016 30,407 27,440 22,774 9,3357,270 870 828 479 592 332 301 1,033 921 505 548 349 373 02004006008001,0001,200010,00020,00030,00040,00050,00060,00070,00080,000農村商業銀行國有商業銀行股份制商業銀行城市商業銀行村鎮銀行農村信用社2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）按照機構類型來看，處罰金額最高的六類機構分別是農村商業銀行農村商業

12、銀行、國有商業銀行國有商業銀行、股份制商業銀行股份制商業銀行、城市商業銀行城市商業銀行、村鎮銀行和農村信用社村鎮銀行和農村信用社，分別為34,016萬元、30,407萬元、27,440萬元、22,774萬元、9,335萬元和7,270萬元。其中，國有商業銀行和股份制商業銀行的罰款金額同比分別下降42%和61%，而農村商業銀行、城市商業銀行、村鎮銀行和農村信用社同比分別上升約33%、6%、19.6%和34%。從罰單數量來看，除城市商業銀行同比下降約8%以外，其他四類銀行機構同比均上升，其中尤以農村信用社漲幅最高，漲幅達24%。6監管處罰總體情況（續）監管處罰總體情況（續）罰款金額最高的前六類銀行

13、業金融機構變化趨勢罰款金額最高的前六類銀行業金融機構變化趨勢1農村商業銀行國有商業銀行股份制商業銀行城市商業銀行農村信用社村鎮銀行普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態違規頻發管理環節違規頻發管理環節7 2022年，銀行業金融機構違規頻發的管理環節主要分布在貸后管理、貸前管理、貸款三查及信貸政策執行、貸中管理、內控管理、報送監管、員工行為管理、許可證管理、關聯交易管理、存貸款數據治理和不良資產管理。全年發生違規次數最多、金額最高的前四項均是貸款業務（含貸前、貸中、貸后、貸款三查及信貸政策執行）相關環節，共計與全行業73%的罰單有關。結合處罰金額占比與罰單數量占比可以看出，與內控管理、關

14、聯交易管理和報送監管有關的罰單數量排名高于其在處罰金額中的排名，而與員工行為管理和不良資產管理相關的處罰金額排名高于其在罰單數量中的排名。另一方面，雖然許可證管理的處罰金額占比未列入全行業前十位，但仍然出現在罰單數量占比前十位中；同時，與存貸款數據管理有關的罰單數量雖然排名未進到前十位，但其罰款金額已排到行業的第九位。綜上所述，各銀行機構需持續加強自身在貸款業務、公司內控治理、員工行為管理、報送監管等的監管力度，降低合規風險和此類事件的發生概率。全行業按處罰金額排名全行業按處罰金額排名2.1全行業按罰單數量排名全行業按罰單數量排名2%3%3%3%4%5%10%10%18%35%0%10%20%

15、30%40%公司治理-關聯交易存貸款數據不良資產管理報送監管公司治理-內控管理員工行為管理貸款三查及信貸政策執行貸中管理貸前管理貸后管理2%2%2%4%5%6%12%14%15%32%0%5%10%15%20%25%30%35%不良資產管理公司治理-關聯交易許可證管理員工行為管理報送監管公司治理-內控管理貸中管理貸款三查及信貸政策執行貸前管理貸后管理注：“貸款三查及信貸政策執行”是指涵蓋貸款管理全生命周期的管理環節，即貸前、貸中、貸后管理都存在問題。普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態8 按照機構類型來看，農村商業銀行、國有商業銀行和股份制商業銀行的前三項均出現在貸款業務（貸前、貸中

16、、貸后、貸款三查及信貸政策執行）環節，并且上述三類銀行在該環節由于違規導致的罰款金額分別占各自全年總罰款金額的64%、63%和73%。這三類銀行機構屢次出現違規的領域各有特點，例如農村商業銀行的關聯交易管理、高管資格核準，國有商業銀行的服務收費質價管理、違規收費管理和理財業務管理，以及股份制商業銀行的理財業務。2.1農村商業銀行按處罰金額農村商業銀行按處罰金額國有商業銀行按處罰金額國有商業銀行按處罰金額違規頻發管理環節違規頻發管理環節-罰單金額前六類機構類型罰單金額前六類機構類型注：紅色框表示不同類型的銀行機構在前十大處罰金額占比分布中與全行業的分布圖不同的業務領域。1%3%3%4%5%9%9

17、%10%11%43%0%10%20%30%40%50%公司治理-高管資格核準報送監管不良資產管理公司治理-內控管理公司治理-關聯交易貸款管理員工行為管理貸前管理貸中管理貸后管理3%4%4%4%6%6%9%13%23%27%0%5%10%15%20%25%30%理財業務公司治理-內控管理報送監管員工行為管理違規收費服務收費質價管理貸中管理貸款三查及信貸政策執行貸后管理貸前管理注：“貸款三查及信貸政策執行”是指涵蓋貸款管理全生命周期的管理環節，即貸前、貸中、貸后管理都存在問題。股份制商業銀行按處罰金額股份制商業銀行按處罰金額1%1%3%4%4%5%7%11%27%35%0%10%20%30%40%

18、公司治理-內控管理報送監管員工行為管理不良資產管理理財業務存貸款數據貸款三查及信貸政策執行貸中管理貸前管理貸后管理普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態92.1村鎮銀行按處罰金額村鎮銀行按處罰金額農村信用社按處罰金額農村信用社按處罰金額違規頻發管理環節違規頻發管理環節-罰單金額前六類機構類型（續）罰單金額前六類機構類型（續）注：紅色框表示不同類型的銀行機構在前十大處罰金額占比分布中與全行業的分布圖不同的業務領域。3%4%5%5%6%7%7%11%17%32%0%10%20%30%40%公司治理-高管資格核準不良資產管理員工行為管理公司治理-股東股權行為貸前管理公司治理-內控管理報送監管

19、貸中管理貸款三查及信貸政策執行貸后管理 按處罰金額來看，城市商業銀行、農村信用社的前三項均和貸款業務有關，而村鎮銀行的前三項則是貸后管理、貸中管理和報送監管。這三類銀行機構的違規頻發環節各有特點，例如城市商業銀行的存貸款數據管理、違規收費管理和高管資格核準管理，農村信用社的股東股權行為管理和高管資格核準管理，以及村鎮銀行的監管問題整改管理。0.5%0.5%7%8%11%27%45%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%存貸款數據監管問題整改公司治理-內控管理不良資產管理報送監管貸中管理貸后管理注：“貸款三查及信貸政策執行”是指涵蓋貸款管理全生命周期的管理環節，即貸前、貸中、

20、貸后管理都存在問題。城市商業銀行按處罰金額城市商業銀行按處罰金額3%3%3%4%5%6%7%9%16%35%0%10%20%30%40%公司治理-高管資格核準不良資產管理違規收費員工行為管理公司治理-內控管理存貸款數據貸中管理貸款三查及信貸政策執行貸前管理貸后管理普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態貸款管理業務中的貸后管理、貸前管理、貸中管理是合規問題頻發的前三大領域。此外，貸款業務的處罰事由還涉及嚴重侵害消費者權益保護和消費者的個人數據安全等方面，均是國家在2022年度重點出臺政策進行合規監管的領域。銀行業金融機構在注重貸款業務的前、中、后等業務階段管理的同時，還需積極響應銀保監會

21、及其他部門發布的網絡及數據安全、個人信息保護、消費者權益保護、數據出境管理、金融業務支持等相關的法律法規，及時建立健全自身的內控合規自評機制，加強對自身內控合規方面的監督。10序號序號業務及管業務及管理環節理環節常見處罰事由常見處罰事由罰款金額罰款金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）常見違規具體表現形式常見違規具體表現形式對銀行機構新一年度的工作建議對銀行機構新一年度的工作建議1貸后管理貸款風險分類不準確貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規貸款違規流入房地產領域78,7711,239貸后管理嚴重違反審慎經營規則貸后管理不到位導致個人信貸資金被挪作他用貸后管理未盡職貸后

22、管理不到位，個人貸款資金違規流入房地產領域加強貸后管理，隨時關注監管政策動態，定期進行自查自糾打通各中后臺部門之間的數據及溝通機制，嚴格落實貸款流向并指定合規部門進行針對性監管2貸前管理貸前調查未盡職轉嫁經營成本/轉嫁抵押評估費綠色信貸政策執行不到位銀行承兌匯票業務貿易背景審查不嚴41,214 592 轉嫁經營成本，費用收取不當違規發放貸款、違規轉嫁經營成本綠色信貸政策執行不到位銀行承兌匯票業務EAST數據存在偏差辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務將綠色信貸政策建設納入年度制度計劃并切實完善內部管控機制提高相關數據規整的標準化、流程化、系統化管理，提高數據的透明度和規范化落實新發布的綠色金融

23、指引政策，構建綠色發展體系嚴格落實消費者權益保護管理辦法3貸中管理未嚴格執行受托支付/受托支付不合規違規發放貸款22,124453違規發放固定資產貸款違規發放借名貸款違規發放虛假商用房按揭貸款違規發放貸款增加地方政府隱性債務未嚴格執行受托支付管理相關規定，導致貸款資金未按約定用途使用加強對貸款發放過程的管理職責、制度、流程，并明確相關職責分工針對貸款發放有關環節建立健全舞弊防范機制2.1違規頻發管理環節違規頻發管理環節-應對建議應對建議普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態較嚴厲的行政處罰較嚴厲的行政處罰2022年銀保監會及其派出機構披露的4,156張罰單中，除罰款及（或）罰沒、警告、

24、責令改正、給予紀律處分以及責令內部問責外，較嚴厲的處罰情況列示如下：11處罰情形處罰情形主要違法違規事由罰單數量（張）處罰涉及機構示例禁止從事銀行業禁止從事銀行業（1年年-終生）終生）1.內控管理不到位，有效性不足，導致發生事件2.貸款三查不嚴，嚴重違反審慎經營規則3.進行詐騙4.利用職務便利，盜取客戶資金5.違法違規發放貸款，如發放冒名貸款等6.貸后管理不盡職7.貸款調查、管理不盡職8.存在嚴重違反貸款程序，發放借冒名貸款行為9.挪用公款10.存在信用卡詐騙、詐騙的違法行為11.378某國有商業銀行股份有限公司富錦市支行等97家國有商業銀行某農村商業銀行股份有限公司西湖支行等83家農村商業銀

25、行某農村信用聯社磚塘分社等62家農村信用社某城市商業銀行股份有限公司七臺河分行等30家城市商業銀行某股份制商業銀行股份有限公司廣州分行等24家股份制商業銀行某村鎮銀行開發區支行等17家村鎮銀行某農村資金互助社某政策性銀行股份有限公司取消任職資格取消任職資格（2年年-終生）終生）1.員工管理不到位，嚴重違反審慎經營規則2.內控制度執行不到位，導致授信集中度長期超監管要求或員工利用職務便利違規挪用資金3.貸款“三查”不盡職違法違規行為4.通過同業業務違規轉讓不良資產5.不符合貸款核銷條件違規核銷呆賬貸款6.超權限辦理出口雙保理和融信達業務7.貿易融資業務“三查”不盡職8.風險管理部履職不到位9.制

26、度規定落實不到位、風險和員工異常行為排查不到位10.信貸及信托業務嚴重違反審慎經營規則11.39某國有商業銀行股份有限公司白銀分行等5家國有商業銀行某城市商業銀行股份有限公司6家城市商業銀行某農村商業銀行股份有限公司11家農村商業銀行某村鎮銀行股份有限公司等2家村鎮銀行某股份制商業銀行股份有限公司等3家股份制商業銀行某農村信用合作聯社等6家農村信用社某外資銀行股份有限公司（中國）有限公司某信托股份有限公司某政策性銀行股份有限公司停業整頓三個月停業整頓三個月1.嚴重違反貸款程序，發放借冒名貸款行為1某農村資金互助社2.2普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態12典型案例分析典型案例分析2

27、.32022年銀保監會及其派出機構披露的4,156張罰單中，較為典型的案例涵蓋了公司治理、信用卡業務、理財業務、EAST數據治理、互聯網貸款業務、綠色金融政策執行情況六個方面。違規辦理信用卡違反審慎經營信用卡用途違規信用卡業務違規職業代理投訴公司治理公司治理信用卡業務信用卡業務關注要點關注要點銀行股東治理不完善，股東行為不規范關聯交易相關管理不到位高管人員資格核準違規入股資金審查不到位案例背景案例背景2022年4月，個別村鎮銀行股東非法吸收公眾資金。2022年7月，某村鎮銀行重大關聯交易管理不到位，嚴重違反審慎經營規則。2022年8月，某商業銀行擬任高管人員未經任職資格核準履職。2022年8月

28、，某商業銀行入股資金來源審查不到位，部分股東以非自有資金入股。2022年7月，罰單披露某農業銀行忻州分行違規辦理信用卡。2022年7月，某農業銀行大慶薩爾圖支行信用卡業務嚴重違反審慎經營規則。2022年7月，某銀行股份有限公司榆林分行貸前調查不充分，未發現按揭貸款部分首付資金來源于信用卡。2022年11月，某銀行股份有限公司廈門分行違規代理投訴。案例背景案例背景關注要點關注要點2022年度各領域問題頻發，表明銀行業還需進一步加強管理。除以往監管政策之外，2022年銀保監會也發布相應政策，督促銀行業穩健規范發展。針對公司治理問題針對公司治理問題，建議銀行機構應認識到公司治理的重要性，配合銀保監會

29、及其派出機構的監管評估工作；對于銀行股東而言，應當遵紀守法，履行其職責義務，有效行使權利以維護銀行保險機構的合法權益。為進一步完善公司治理的相關法律法規，2022年新發布的銀行保險機構公司治理監銀行保險機構公司治理監管評估辦法管評估辦法，從股東治理、董事會治理、關聯交易等方面提出一系列指標要求，并首次對公司治理機制失靈等情形設置調降評級項。針對信用卡業務問題針對信用卡業務問題，2022年新發布的關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知建議銀行機構結合自身實際情況，強化信用卡業務經營管理、員工行為管理，定期開展監督與排查；實施嚴格審慎的信用卡授信額度動

30、態管理，至少每年進行一次信用卡客戶的授信額度重新評估；嚴格管控資金流向，及時準確監測資金實際用途。分析與建議分析與建議普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態13典型案例分析（續）典型案例分析（續）2.3EAST系統數據錯報、漏報、瞞報部分數據價差校核存在偏差理財業務理財業務EAST數據數據治理治理關注要點關注要點銀行老產品規模在部分時點出現反彈違反資產獨立性原則要求投資集中度超標案例背景案例背景2022年9月，某國有商業銀行股份有限公司存在未及時發現理財產品投資集中度超標情況；理財托管業務違反資產獨立性原則要求。2022年9月，某銀行股份有限公司存在老產品規模在部分時點出現反彈等違法行

31、為。2022年4月，有45家銀行、保險機構因存在數據錯報漏報等問題，被點名批評。2022年11月，某農商銀行由于EAST數據漏報錯報等違規問題被罰款。案例背景案例背景關注要點關注要點針對理財業務問題針對理財業務問題，2022年銀保監會公布多張罰單，對銀行理財公司和相關業務的監管步入常態化，銀行等機構應積極關注該業務領域問題并進行整改。為進一步加強制度規則的執行，推動理財公司的規范有序經營，2022年銀保監會推出理財公司內部控制管理辦法理財公司內部控制管理辦法，建議銀行等機構應當建立健全內部控制制度體系，對各項業務活動和管理活動制定全面、系統、規范的業務制度和管理制度，同時應加強各項業務環節管理

32、的信息化、流程化、自動化，并至少每年進行一次全面評估。針對針對EAST數據治理問題數據治理問題，銀保監會開展了數據質量專項檢查并且點名批評或罰款多家銀行等機構。上述案例主要問題在于數據的錯報與漏報。監管數據的真實準確是銀行機構內控合規的內在要求，更是貫徹落實政策部署和監管要求的具體表現。2022年銀保監會發布銀行保險監管統計管理辦法銀行保險監管統計管理辦法（征求意見稿）（征求意見稿），督促建議銀行等機構重視數據質量，銀行等機構法定代表人應對監管統計數據質量承擔最終責任。分析與建議分析與建議普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態14典型案例分析（續）典型案例分析（續）2.3信貸資金違規流

33、入房地產市場貸款風險分類不準確部門履職不到位掩蓋不良貸款互聯網貸款業務互聯網貸款業務綠色金融政策綠色金融政策執行情況執行情況關注要點關注要點業務風險有效管理不足信貸資金流入限制性領域聯合發放違規互聯網貸款案例背景案例背景2022年6月，某銀行股份有限公司廈門分行與個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求。2022年7月，某消費金融公司互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位。2022年7月，某國有商業銀行股份有限公司信陽分行貸后管理不到位導致信貸資金流入限制性領域。2022年7月，某農村信用合作聯社因信貸資金違規流入房地產市場被罰款。2022年7月，某銀行天津北辰支行因貸

34、款風險分類不準確被罰款。2022年8月，某銀行深圳市分行風險管理部履職不到位。2022年11月，某農商行因掩蓋不良貸款等違法違規事實被罰款。案例背景案例背景關注要點關注要點針對互聯網貸款業務問題針對互聯網貸款業務問題，在以往監管政策、法規的指引下，商業銀行仍存在包括上述案例中的問題，與監管要求仍有差距，不利于銀行機構發展。2022年銀保監會出臺關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知，在以往發布的商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法的基礎上，進一步細化明確商業銀行貸款管理和自主風控要求，要求商業銀行履行貸款主體責任，有效管理核心

35、風控環節，加強對合作機構的管理，促進互聯網貸款業務的高質量高水平發展。針對綠色金融政策執行情況針對綠色金融政策執行情況，國家“十四五規劃”中明確提出需強化綠色發展相關政策，發展綠色金融。銀保監會積極響應并認真貫徹黨中央的決策部署，在2022年印發銀行業保險業綠色金融指引銀行業保險業綠色金融指引，持續構建銀行業綠色金融政策體系，引導金融機構綠色發展。結合該指引，建議銀行機構應有效識別、監控業務活動環境與治理風險，制定針對客戶的各項風險評估標準并嚴格把控，采取差別化的風險管理措施；銀行機構管理層應明確職責權限，開展內部監督考核評價，確保管理層履職到位。分析與建議分析與建議普華永道|2022年度銀行

36、業監管處罰與政策動態15綜合六個方面的案例可以看出，銀行業存在的問題不僅會對行業、機構自身產生影響，還會對消費者權益和個人信息保護造成影響。因此為切實保護消費者權益，保護個人信息，維護網絡及數據安全，促進行業高質量發展，結合銀保監會發布的銀行保險機構消費者權益保護管理辦法以及上述案例分析與建議中所提及的法規，提出以下綜合建議：公司治理公司治理需加強需加強綠色金融綠色金融政策執行政策執行需貫徹需貫徹信用卡業務信用卡業務需規范需規范理財業務理財業務需整改需整改EAST數據數據質量質量需提高需提高互聯網互聯網貸款業務貸款業務需合規需合規 立足自身定位精準研發互聯網貸款產品 提高互聯網貸款風險管控能力

37、 加強貸款資金管理，關鍵環節由銀行自主決策，并由銀行發起指令 應當將消費者權益保護嵌入到業務全流程 銀行機構法定代表人或者主要負責人應對監管統計數據質量承擔最終責任 應充分學習并運用數據分析手段，開展數據分析和挖掘應用，提高數據資料質量，發揮數據資料的價值綜合綜合建議建議 制定審慎穩健的信用卡發展戰略 建立科學合理的信用卡業務績效考核指標體系和薪酬支付機制 嚴格實施員工行為管理，定期監督排查，并加強員工消費者權益保護知識的培訓 建立理財產品設計管理制度，發行理財產品前應當嚴格履行內部審批程序 建立產品存續期管理制度，開展壓力測試，及時采取有效措施 應當建立健全投資者權益保護制度與投訴處理機制

38、應健全公司治理架構，持續提升公司治理水平，達到具有清晰的股權結構、健全的信息披露機制等良好標準 根據自身實際情況，從戰略高度推進綠色金融發展 加強投融資流程管理，做好授信和投資盡職調查 建立綠色金融考核評價體系 明確董事會或理事會承擔主體責任典型案例分析（續）典型案例分析（續）2.3普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態百萬級罰單分析百萬級罰單分析16重點處罰事由按處罰金額排名重點處罰事由按處罰金額排名 2022年，百萬級以上罰單的罰款總金額達67,176萬元，罰單數量共268張。從被處罰機構類型來看，主要以股份制商業銀行（26%）、農村商業銀行（24%）、國有商業銀行（20%）和城市

39、商業銀行（18%）為主。其他機構、村鎮銀行、農村信用社和消費金融公司的百萬級罰單分別占5%、3%、3%和1%，但仍然不應忽視。從處罰事由來看，主要包括貸后管理不到位/貸款管理不到位、授信管理不盡職/不審慎、貸款三查不盡職、違規發放貸款、貸款風險分類不準確等。其中，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”的罰款金額占2022年百萬級罰單當中前十大處罰事由罰款總金額的14%，銀行機構應予以重點關注。2.4被處罰機構的金額占比排名被處罰機構的金額占比排名3%3%5%6%6%7%8%8%12%14%0%5%10%15%違規處置不良資產/掩蓋不良貸款/掩蓋資產質量貸前調查未盡職、不到位信貸資金被挪用（信貸資金

40、未按約定用途使用）貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規員工行為管理不到位/嚴重違反審慎經營規則貸款三查不盡職貸款風險分類不準確違規發放貸款授信管理不盡職、不審慎貸后管理不到位/貸款管理不到位1%3%3%5%18%20%24%26%0%5%10%15%20%25%30%消費金融公司農村信用社村鎮銀行其他機構城市商業銀行國有商業銀行農村商業銀行股份制商業銀行備注：其他機構包括但不限于政策性銀行、開發性金融機構、民營銀行、農村資金互助社等。普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態年度年度單筆罰款金額之最：單筆罰款金額之最：某農村商業銀行股份有限公司某農村商業銀行股份有限公司銀保監

41、會青島監管局在2022年1月向某農村商業銀行股份有限公司披露了4,410萬元的罰單，成為本年度所有機構中單筆罰單金額最高的罰單。處罰原因包括：貸款五貸款五級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行級分類不準確、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失等。理有效性缺失等。年度年度累計罰款金額之最：累計罰款金額之最：某農村商業銀行股份有限公司某農村商業銀行股份有限公司2022年度公開披露的累計罰款金額達4,476萬元，總額為農村商業銀行之首，占全年農村商業銀行罰款總金額的13%。處罰原因包括

42、：投資業務投后風險管控不到位、投資業務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失等數據治理有效性缺失等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數量之最：某農村商業銀行股份有限公司某農村商業銀行股份有限公司2022年公開披露了21張罰單，總量為農村商業銀行罰單數量之最，占農村商業銀行總罰單數量的2%，其中5張為機構層面罰單，16張為個人層面罰單。機構層面的罰款金額較大，處罰原因包括：貸前調查不到位，貸中審貸前調查不到位，貸中審查不盡職、貸后檢查未盡職、遲報漏報案件、違規與擔查不盡職、貸后檢查未盡職、遲報漏報案

43、件、違規與擔保公司合作發放貸款、違規將擔保公司保證金存款放入保公司合作發放貸款、違規將擔保公司保證金存款放入“對公活期存款”科目核算，虛增活期存款等“對公活期存款”科目核算，虛增活期存款等。農村商業銀行累計罰款總額達34,016萬元，罰單數量達1,033張，在罰單數量和罰款金額上均排全行業之最。按照處罰金額，前五大違法違規事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款風險分類不準確”、“違規發放貸款”、“員工行為管理不到位/嚴重違反審慎經營規則”和“貸款三查不盡職”。按照罰單數量，前五大違法違規事由為“貸款三查不盡職”、“違規發放貸款”、“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“內控管理不到位”

44、、“授信管理不盡職、不審慎”。機構類型分析機構類型分析-農村商業銀行農村商業銀行3.117農村農村商業銀行前五大違法違規事由商業銀行前五大違法違規事由農村商業銀行罰單數量及罰款金額走勢農村商業銀行罰單數量及罰款金額走勢5,522 5,794 6,675 6,836 10,901 -5,000 10,000 15,000貸款三查不盡職員工行為管理不到位/嚴重違反審慎經營規則違規發放貸款貸款風險分類不準確貸后管理不到位/貸款管理不到位罰款總額前五事由（萬元）7285123135137050100150授信管理不盡職、不審慎內控管理不到位貸后管理不到位/貸款管理不到位違規發放貸款貸款三查不盡職罰單數

45、量前五事由（張）5,269 6,421 5,900 7,561 13,462 7,222 5,631 7,701215 200 237 218 323 279 245 186 05010015020025030035002,0004,0006,0008,00010,00012,00014,00016,000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態年度單筆罰款金額之最：年度單筆罰款金額之最：某某國有商業國有商業銀行股份有限公司上海市分行銀行股份有限公司上海市分

46、行銀保監督會上海監管局在2022年7月公開披露了某國有商業銀行股份有限公司上海市分行1,310萬元的罰單。處罰原因包括：向關系人發放信用貸款、部分服務存在向關系人發放信用貸款、部分服務存在質價不符、部分貸款存在以貸收費、部分業務存在轉嫁質價不符、部分貸款存在以貸收費、部分業務存在轉嫁成本、部分收費服務內容記錄不完整、理財資金違規用成本、部分收費服務內容記錄不完整、理財資金違規用于支付土地款等。于支付土地款等。年度年度累計罰款金額之最：累計罰款金額之最：某某國有商業國有商業銀行股份有限公司及其分支機構銀行股份有限公司及其分支機構2022年公開披露的累計罰款金額達8,453萬元，總額為國有商業銀行

47、之首，占國有商業銀行罰款總金額的28%。處罰原因包括：信息安全和員工行為管理嚴重違反審慎信息安全和員工行為管理嚴重違反審慎經營規則經營規則、該分行未按規定提供報告、國內保理和國內該分行未按規定提供報告、國內保理和國內訂單融資業務貸款“三查”不盡職等。訂單融資業務貸款“三查”不盡職等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數量之最：某某國有商業國有商業銀行股份有限公司及其分支機構銀行股份有限公司及其分支機構2022年公開披露了244張罰單，總量為國有商業銀行罰單數量之最，占國有商業銀行罰單數量的26%，其中105張為機構層面罰單，93張為個人層面罰單，46張為個人及機構層面罰單。處罰原因包括：貸款管

48、理不到位，貸款管理不到位，貸款資金被歸集挪作他用、發放不符合規定的項目貸款貸款資金被歸集挪作他用、發放不符合規定的項目貸款、員工行為管理不到位等。員工行為管理不到位等。國有商業銀行罰款總額30,407萬元，罰單數量達921張。除第三季度外，國有商業銀行2022年各季度的處罰金額均低于上年同期，而除第四季度外，2022年各季度罰單數量均高于上年同期。按照處罰金額，前五大違法違規事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“授信管理不盡職、不審慎”、“貸款三查不盡職”、“違規發放貸款”、“貸前調查未盡職、不到位”。按照罰單數量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款三查不盡職”、“貸前調查未盡職

49、、不到位”、“內控管理不到位”和“未按規定報送案件信息”成為前五大違法違規事由。18機構類型分析機構類型分析-國有商業銀行國有商業銀行3.2國有商業銀行前五大違法違規事由類型國有商業銀行前五大違法違規事由類型國有商業銀行罰單數量及罰款金額走勢國有商業銀行罰單數量及罰款金額走勢485263110140050100150未按規定報送案件信息內控管理不到位貸前調查未盡職、不到位貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理不到位罰單數量前五事由（張）2,466 2,645 4,987 5,390 5,572 -2,000 4,000 6,000貸前調查未盡職、不到位違規發放貸款貸款三查不盡職授信管理不盡職、

50、不審慎貸后管理不到位/貸款管理不到位罰款總額前五事由（萬元）16,589 12,390 9,230 4,095 10,391 6,594 9,168 4,254171 185 225 247 285 192 290 154 05010015020025030035005,00010,00015,00020,000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態機構類型分析機構類型分析-股份制商業銀行股份制商業銀行 股份制商業銀行罰款總額27,440萬元，罰單數量達5

51、05張。除第一季度外，股份制商業銀行2022年各季度處罰金額均低于上年同期，而第一、三季度的罰單數量高于上年同期。按照處罰金額，前五大違法違規事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、授信管理不盡職、不審慎”、“違規發放貸款”、“貸款三查不盡職”以及“貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規”。按照罰單數量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“違規發放貸款”、“貸款三查不盡職”、“銀行承兌匯票業務貿易背景審查不嚴”、“貸前調查未盡職、不到位”為罰單數量前五大處罰事由。19股份制商業銀行股份制商業銀行前五大違法違規事由類型前五大違法違規事由類型股份制商業銀行股份制商業銀行罰單數量以及

52、罰款金額走勢罰單數量以及罰款金額走勢年年度單筆罰款金額之最：度單筆罰款金額之最：某股份制商業銀行股份有限公司太原分行某股份制商業銀行股份有限公司太原分行四川銀保監局在2022年3月公開披露了某股份制商業銀行股份有限公司太原分行1,710萬元的罰單，該罰單主要針對公司層面進行處罰。處罰原因包括：未經總行授權開展兜底未經總行授權開展兜底承諾業務；未按照會計原則進行財務核算；公章使用登記承諾業務；未按照會計原則進行財務核算；公章使用登記簿記載不真實；未按照“穿透”原則計提撥備；發放實際簿記載不真實；未按照“穿透”原則計提撥備；發放實際承擔風險的委托貸款；在理財業務投資運作過程中提供隱承擔風險的委托貸

53、款；在理財業務投資運作過程中提供隱性擔保。性擔保。年度年度累計罰款金額之最：累計罰款金額之最：某股份制商業銀行股份有限公司及其某股份制商業銀行股份有限公司及其分支機構分支機構2022年公開披露的累計罰款金額達3,867萬元，總額為股份制商業銀行之首，占股份制商業銀行罰款總金額的14%，其中50萬元罰款金額以上的罰單有18張。處罰原因包括：貸前調查不盡職、貸款資金回流挪用、內部控制制衡性嚴貸前調查不盡職、貸款資金回流挪用、內部控制制衡性嚴重缺失，違規簽訂抽屜協議、假買斷、假賣斷，違規與票重缺失，違規簽訂抽屜協議、假買斷、假賣斷，違規與票據中介辦理票據業務等。據中介辦理票據業務等。年度年度罰單累計

54、數量之最：罰單累計數量之最：某股份制商業銀行股份有限公司及其某股份制商業銀行股份有限公司及其分支機構分支機構2022年公開披露了63張罰單，總量為股份制商業銀行罰單數量之最，占股份制商業銀行罰單數量的12%，其中31張為機構層面罰單，28張為個人層面罰單、4張為個人及機構層面罰單。處罰原因包括：貸款管理不到位，流動資金貸貸款管理不到位，流動資金貸款流入房地產領域、未有效識別集團客戶并納入統一授信款流入房地產領域、未有效識別集團客戶并納入統一授信管理等管理等。33374751105050100150貸前調查未盡職、不到位銀行承兌匯票業務貿易背景審查不嚴貸款三查不盡職違規發放貸款貸后管理不到位/貸

55、款管理不到位罰單數量前五事由（張）3,046 3,394 4,031 7,015 7,505 -5,000 10,000貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規貸款三查不盡職違規發放貸款授信管理不盡職、不審慎貸后管理不到位/貸款管理不到位罰款總額前五事由（萬元）4,886 34,890 22,287 8,535 11,090 5,683 7,005 3,663 110 107 104 158 136 105 165 99 050100150200010,00020,00030,00040,000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年

56、度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）3.3普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態年度年度單筆罰款金額之最：單筆罰款金額之最：某城市商業銀行股份有限公司某城市商業銀行股份有限公司黑龍江銀保監局在2022年4月公開披露了某城市商業銀行股份有限公司高達1,260萬元的罰單，為城市商業銀行機構收到的單張處罰金額最高的罰單。處罰原因包括：監事會未能有效履行監督職責監事會未能有效履行監督職責、內控管理機制不健全、內控管理機制不健全、內審工作有效性不足、績效薪酬延期支付比例不符合監內審工作有效性不足、績效薪酬延期支付比例不符合監管要求等管要求等19項處罰措施。項處罰措施。年度年度累計罰款金額之

57、最：累計罰款金額之最：某城市商業銀行股份有限公司某城市商業銀行股份有限公司及其分支機構及其分支機構2022年度公開披露的累計罰款金額達3,775萬元，總額為城市商業銀行股份有限公司之首，占城市商業銀行罰款總金額約17%，其中50萬元罰款金額以上的罰單有22張。處罰原因包括：違法違規發放貸款、貸款風險分違法違規發放貸款、貸款風險分類不準確、協助企業抽出保證金、以貸還貸，掩蓋不良類不準確、協助企業抽出保證金、以貸還貸，掩蓋不良貸款、貸后管理不到位導致抵押物權滅失等。貸款、貸后管理不到位導致抵押物權滅失等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數量之最：某城市商業銀行股份有限公司某城市商業銀行股份有限公

58、司及其分支機構及其分支機構2022年度公開披露了84張罰單，總量為城市商業銀行罰單數量之最，其中34張為機構層面罰單，50張為個人層面罰單。處罰原因包括：銀行承兌匯票業務不審慎、銀行承兌匯票業務不審慎、違法違規發放貸款、貸款風險分類不準確、違規調整貸違法違規發放貸款、貸款風險分類不準確、違規調整貸款質量分類，貸款五級分類不準確、貸后管理不到位導款質量分類，貸款五級分類不準確、貸后管理不到位導致抵押物權滅失、以貸還貸，掩蓋不良貸款等致抵押物權滅失、以貸還貸，掩蓋不良貸款等。城市商業銀行罰款金額22,774萬元，罰單數量達548張。除第四季度外，城市商業銀行2022年各季度處罰金額均高于上年同期，

59、除第四季度外，2022年各季度罰單數量與上年同期基本持平。按照處罰金額，前五大違法違規事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款風險分類不準確”、“貸款三查不盡職”、“授信管理不盡職、不審慎”和“虛增存貸款規?！?。按照罰單數量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款三查不盡職”、“貸款風險分類不準確”、“違規發放貸款”、“信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）”為前五大處罰事由。20機構類型分析機構類型分析-城市商業銀行城市商業銀行3.4城市城市商業銀行前五大違法違規事由類型商業銀行前五大違法違規事由類型城市商業銀行罰單數量及罰款金額走勢城市商業銀行罰單數量及罰款金額走勢4,92

60、9 4,957 6,451 5,683 4,885 6,858 6,860 4,171153 130 176 133 140 133 176 99 05010015020001,0002,0003,0004,0005,0006,0007,0008,000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）2,433 3,185 3,269 4,256 4,837 -2,000 4,000 6,000虛增存貸款規模授信管理不盡職、不審慎貸款三查不盡職貸款風險分類不準確貸后管理不到位/貸款管理不到位罰款總額前五事由（萬

61、元）3040587297020406080 100 120信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）違規發放貸款貸款風險分類不準確貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理不到位罰單數量前五事由（張）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態機構類型分析機構類型分析-村鎮銀行村鎮銀行年度年度單筆罰款金額之最：單筆罰款金額之最：某村鎮銀行有限責任公司某村鎮銀行有限責任公司銀保監會四川監管局在2022年2月公開披露了某村鎮銀行有限責任公司270萬元的罰單。處罰原因包括：未對集團未對集團客戶統一授信客戶統一授信;違規辦理無真實貿易背景的票據承兌業務；違規辦理無真實貿易背景的票據承兌業務；貸款“三查”

62、嚴重不盡職，資金流入該行主要股東及相關貸款“三查”嚴重不盡職，資金流入該行主要股東及相關企業等企業等11項處罰案由。項處罰案由。年度年度累計罰款金額之最：累計罰款金額之最：某村鎮銀行有限責任公司某村鎮銀行有限責任公司2022年度公開披露的累計罰款金額達282萬元，總額為村鎮銀行之首，占年度村鎮銀行罰款總金額的3%。處罰原因包括：未對集團客戶統一授信未對集團客戶統一授信;違規辦理無真實貿易背景的違規辦理無真實貿易背景的票據承兌業務；貸款“三查”嚴重不盡職，資金流入該行票據承兌業務；貸款“三查”嚴重不盡職，資金流入該行主要股東及相關企業等。主要股東及相關企業等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數

63、量之最：某村鎮銀行股份有限公司及其分支機構某村鎮銀行股份有限公司及其分支機構2022年度公開披露了13張罰單，總量為村鎮銀行罰單數量之最，占年度村鎮銀行罰單數量的4%，其中2張為機構層面罰單，11張為個人層面罰單。處罰原因包括：貸款“三貸款“三查”制度執行不到位、員工行為管理失控、內部控制管理查”制度執行不到位、員工行為管理失控、內部控制管理不嚴、未按規定報送案件風險信息等。不嚴、未按規定報送案件風險信息等。村鎮銀行罰款金額9,335萬元，罰單數量達349張。2022年村鎮銀行機構收到的罰單數量和處罰金額均呈現下降趨勢，一季度最高，四季度最低，處罰金額2022年四季度與一季度相比下降68%。按

64、照處罰金額，前五大違法違規事由為“違規發放貸款”、“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）”、“貸款風險分類不準確”、“未按規定報送案件信息”。按照罰單數量，“違規發放貸款”、“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）”、“未按規定報送案件信息”和“貸款風險分類不準確”為前五大處罰事由。3.53,686 2,895 1,321 1,203 1,588 953 2,508 2,756 115 118 65 47 62 54 100 116 05010015001,0002,0003,0004,000一季度二季度三季度四

65、季度2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰單數量（張）2021年度罰單數量（張）21村鎮銀行村鎮銀行前五大違法違規事由類型前五大違法違規事由類型村鎮銀行村鎮銀行罰單數量以及罰款金額走勢罰單數量以及罰款金額走勢1010233644050貸款風險分類不準確未按規定報送案件信息信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）貸后管理不到位/貸款管理不到位違規發放貸款罰單數量前五事由（張）520 602 905 1,397 1,763 -1,000 2,000未按規定報送案件信息貸款風險分類不準確信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）貸后管理不到位/貸款管理不到位違規發放

66、貸款罰款總額前五事由（萬元）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態年度年度單筆罰款金額之最：單筆罰款金額之最：某農村信用合作聯社某農村信用合作聯社銀保監會南平銀保監分局在2022年11月公開披露了某農村信用合作聯社240萬元的罰單。分別包含180萬元針對機構層面的處罰和60萬元針對個人層面的處罰。處罰原因包括：股權管理不到位、內控管理不到位、個人股權管理不到位、內控管理不到位、個人貸款“三查”不盡職。貸款“三查”不盡職。年度年度累計罰款金額之最：累計罰款金額之最：某農村信用合作聯社某農村信用合作聯社2022年度公開披露的累計罰款金額達390萬元，總額為農村信用社之首，占年度農村信用社罰

67、款總金額的5%。處罰原因包括：發放無真實用途的個人貸款、向空殼企發放無真實用途的個人貸款、向空殼企業發放流動資金貸款、貸款“三查”不盡職等。業發放流動資金貸款、貸款“三查”不盡職等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數量之最：某農村信用合作聯社某農村信用合作聯社2022年公開披露了27張罰單，總量為農村信用社罰單數量之最，占年度農村信用社罰單數量的7%，其中9張為機構層面罰單，18張為個人層面罰單。處罰原因包括：向關系人發放信用貸款、重組貸款觀察期內五級分類不向關系人發放信用貸款、重組貸款觀察期內五級分類不準確；貸前調查不盡職、貸中審查不嚴格、貸后管理不準確；貸前調查不盡職、貸中審查不嚴格、貸

68、后管理不到位；案件信息遲報等。到位；案件信息遲報等。農村信用社罰款金額7,270萬元，罰單數量達373張。農村信用社2022年度第一季度的罰單數量和金額與2021年度基本持平，第二、三季度同比上升，第四季度同比下降。按照處罰金額，農村信用社年度前五大違法違規事由為“貸款三查不盡職”、貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“違規發放貸款”、信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）”和“未按規定報送案件信息”。按照罰單數量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款三查不盡職”、“違規發放貸款”、“貸前調查未盡職、不到位”和“未按規定報送案件信息”為前五大處罰事由。22機構類型分析機構類型分析-農村

69、信用社農村信用社3.6農村信用社罰單數量以及罰款金額走勢農村信用社罰單數量以及罰款金額走勢農村信用社前五大違法違規事由類型農村信用社前五大違法違規事由類型742 776 1,086 1,252 1,735 -500 1,000 1,500 2,000未按規定報送案件信息信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）違規發放貸款貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款三查不盡職罰款總額前五事由（萬元）2029506472020406080未按規定報送案件信息貸前調查未盡職、不到位違規發放貸款貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理不到位罰單數量前五事由（張）1,360 1,532 1,013 1,464 1

70、,388 2,111 2,430 1,341 85 94 48 74 83 94 149 47 05010015020005001,0001,5002,0002,5003,000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）2022年度罰單數量（張）普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態年度年度單筆罰款金額之最：單筆罰款金額之最：某消費金融有限公司某消費金融有限公司銀保監會在2022年2月公開披露了某消費金融有限公司290萬元的罰單。處罰原因包括：營銷宣傳存在夸大、營銷宣傳存在夸大、誤導；收取平臺服務費質價不符誤導；收取平臺服

71、務費質價不符；產品定價管理不審慎；產品定價管理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸款表外風險對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸款表外風險敞口等。敞口等。年年度累計罰款金額之最：度累計罰款金額之最：某某消費金融有限公司消費金融有限公司2022年公開披露的累計罰款金額達290萬元，總額為消費金融公司之首，占消費金融公司罰款總金額的50%。處罰原因包括：收取平臺服務費質價不符收取平臺服務費質價不符；產品定價管產品定價管理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸款表外風險敞口等?？畋硗怙L險敞口等。年度年度罰單累計數量之最：罰單累計數量

72、之最：4家家消費金融有限公司及消費金融有限公司及1家家消費金融股份有限公司消費金融股份有限公司2022年度銀保監會共披露5張消費金融公司罰單，每家消費金融公司均收到1張罰單，針對公司層面披露了3張，針對個人層面、個人和機構層面均披露了1張罰單。處罰原因包括：互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位；線上個人貸款業務償債能力審查合作機構管理不到位；線上個人貸款業務償債能力審查嚴重違反審慎經營規則，線上個人貸款業務未按規定有嚴重違反審慎經營規則，線上個人貸款業務未按規定有效識別客戶身份；貸后管理不到位，消費貸款資金被挪效識別客戶身份；貸后管理不到位

73、，消費貸款資金被挪用等。用等。消費金融公司罰款金額580萬元，罰單數量為5張。罰單分別在一三季度發生了2筆和3筆。從年度趨勢來看，罰款金額和罰單數量均呈波動趨勢，在第二、四季度沒有消費金融公司收到來自銀保監會及其派發機構公布的監管處罰。按照處罰金額，違法違規事由類型為“對合作機構管理不到位”、“消費貸款資金被挪用”、“收取平臺服務費質價不符、產品定價管理不審慎等”。按照罰單數量，“對合作機構管理不到位”、“消費貸款資金被挪用”均收到2張罰單，“收取平臺服務費質價不符、產品定價管理不審慎”等其余處罰項目收到1張罰單。23機構類型分析機構類型分析-消費金融消費金融公司公司3.7消費金融公司罰單數量

74、及罰款金額走勢消費金融公司罰單數量及罰款金額走勢消費金融公司違法違規事由類型消費金融公司違法違規事由類型2903403700100200300400收取平臺服務費質價不符、產品定價管理不審慎等消費貸款資金被挪用對合作單位管理不到位12200.511.522.5收取平臺服務費質價不符、產品定價管理不審慎等消費貸款資金被挪用對合作單位管理不到位010080310450 130 1222 0 3 0 00.511.522.533.5050100150200250300350400450500一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額（萬元）2022年度罰款金額（萬元）2021年度罰單數量（張）20

75、22年度罰單數量（張）普華永道|2022年年度銀行業監管處罰及政策動態山東銀保監局及地市銀保監分局共披露了311張罰單，罰款金額為10,631萬元，僅次于浙江省和廣東省，位居第三位，罰單數量較高，平均罰單金額略高于全國平均單張罰單金額。處罰原因包括：允許保險公司人員在銀行網點內從事與保險銷售相關活動、代銷業務經營不審慎、對基層支行、員工管理不到位，嚴重違反審慎經營規則等。廣東銀保監局及地市銀保監分局共披露了199張罰單，罰款金額為11,555萬元，位居第二位。主要的處罰結果為罰款、警告，也包括終身禁止從事銀行業、取消高管任職資格三年等較嚴厲處罰。處罰原因包括：貸款業務嚴重違反審慎經營規則、貸款

76、分類不準確、向“四證”不齊項目發放固定資產貸款、信息科技風險管理不到位等。浙江省浙江省15,477 萬元萬元220 張張70萬元萬元/張張罰款總額最高開具罰單數量較高平均罰單金額高于總體平均單張罰單金額的2倍開具罰單數量較高罰款總額較高平均罰單較高廣東省廣東省11,555 萬元萬元199 張張58萬元萬元/張張2022年，銀行業金融機構收到的罰單平均每張金額約33萬元萬元。從披露罰單的監管部門所處區域來看，處罰總金額處于全國前四位的地區，分別為浙江省、廣東省、山東省和黑龍江省。罰款總額較高開具罰單數量位于中等水平平均罰單略高于平均年度單張平均金額山東省山東省10,631 萬元萬元311 張張3

77、4萬元萬元/張張浙江銀保監局及地市銀保監分局共披露了220張罰單，罰款金額為15,477萬元，位列全國第一，單張罰單平均金額70萬元/張，遠超總體平均水平。在所有罰單中，罰金大于50萬元的罰單共81張，其中最高罰單金額達525萬元。有關的處罰原因如違規掩蓋不良資產、虛增存貸款、違規收費等。罰款總額較高開具罰單數量位居全國第一平均罰單金額處于中等偏后水平黑龍江省黑龍江省9,865萬元萬元549 張張18萬萬元元/張張黑龍江銀保監局及地市銀保監分局共披露了549張罰單，開局罰單數量位于全國第一，罰款金額為9,865萬元，位于全國第四。處罰原因包括：違規發放貸款及貸款五級分類不準確、貸款“三查”不到

78、位、內控管理薄弱，對員工行為排查流于形式、貸前調查不盡職等。244地區分析地區分析普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態通過對2022年銀行業金融機構前十大處罰事由的具體表現形式、處罰依據的分析表明，按照罰款金額，貸后管理不到位/貸款管理不到位、授信管理不盡職/不審慎、貸款三查不盡職、違規發放貸款、貸款風險分類不準確成為年度銀行機構涉及的前五大重點處罰事由。25序號序號處罰事由處罰事由罰款金額罰款金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）具體表現形式具體表現形式處罰依據處罰依據1貸后管理不到位/貸款管理不到位33,489668 侵占挪用資金，貸后管理不到位信貸資金回流借款人及關聯

79、企業本行賬戶后被挪用中華人民共和國銀行業監督管理法第二十一條、第四十六條、第四十八條，流動資金貸款管理暫行辦法第九條，商業銀行授信工作盡職指引第四十一條等2授信管理不盡職、不審慎22,357200 未及時對集團客戶實施統一授信大額授信信息溝通機制不足未有效履行授信審查審批職責房地產授信業務管理不審慎中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、四十八條3貸款三查不盡職21,366537 貸款“三查”不盡職，向不符合條件的借款人發放貸款貸款業務“三查”不到位，導致貸款資金回流借款人中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、四十八條，中華人民共和國商業銀行法第七十三條第（四）項、第七十四條第（八）項等

80、4違規發放貸款19,033 417 違規發放房地產開發貸款違規發放農戶貸款機構違規發放貸款入股本行，嚴重違反審慎經營規則向不符合條件的借款人發放貸款以優于非關聯方同類交易的條件向關聯企業發放貸款中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、四十八條，中華人民共和國商業銀行法第八十九條等5貸款風險分類不準確15,251 155 貸款風險分類不真實，通過重組、展期等方式延緩信用風險暴露貸款五級分類不準確貸款風險分類不真實，通過重組、展期等方式延緩信用風險暴露中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、第四十八條，貸款風險分類指引十一條等5監管處罰事由及處罰依據監管處罰事由及處罰依據普華永道|2022年度

81、銀行業監管處罰與政策動態26監管處罰事由及處罰依據（續）監管處罰事由及處罰依據（續）序號序號處罰事由處罰事由罰款金額罰款金額（萬元）（萬元）罰單數量罰單數量（張）（張）具體表現形式具體表現形式處罰依據處罰依據6員工行為管理不到位/嚴重違反審慎經營規則11,872 166 原客戶經理挪用客戶資金，形成案件損失高管及員工行為排查和監督不到位員工行為管理不到位，員工與客戶發生非正常資金往來中國銀監會辦公廳關于加強銀行業基層營業機構管理的通知第三點，中華人民共和國銀行業監督管理法第二十一條、第四十六條、第四十八條等7信貸資金被挪用（信貸資金未按約定用途使用）11,670196貸后跟蹤檢查嚴重不盡職，信

82、貸資金被挪用未盡貸后管理職責，導致貸款資金被挪用對公信貸資金被挪用中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、第四十八條，中華人民共和國商業銀行法第七十五條，個人貸款管理暫行辦法第七條、第十三條、第十四條、第十八條、第三十五條8貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規9,489 47 個人貸款資金審查不嚴致使違規流入限制性領域對公信貸資金被挪作銀行承兌匯票業務保證金存貸掛鉤,違規收取貸款保證金以票據貼現資金作保證金虛增存款中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、第四十八條，中華人民共和國商業銀行法第七十三條、第七十四條9貸款違規流入房地產領域等8,871 173個人消費貸款違規流入房

83、地產領域經營用途貸款違規流入房地產領域信貸管理不到位導致流動資金貸款違規流入房地產領域中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、第四十八條，個人貸款管理暫行辦法第四十二條，中華人民共和國商業銀行法第七十三條等10貸前調查未盡職、不到位8,654 247個人商用房按揭貸款貸前調查嚴重違反審慎經營規則貸前調查不盡職導致個人消費貸款用于購房貸前調查不盡職、貸款審核未盡職貸前調查不盡職、貸款資金被挪用問題中華人民共和國銀行業監督管理法第四十六條、第四十八條，個人貸款管理暫行辦法第十一條、第十四條、第三十四條、第三十五條等5普華永道|2022年度銀行業監管處罰與政策動態按照處罰頻率分析，銀行業金融機構2

84、022年主要的處罰依據為中華人民共和國銀行業監督管理法（以下簡稱銀行業監督管理法）第四十八條，本年度累計引用2,463次次。參考列示的法規原文不難看出，行政處罰依據中列舉的銀行亂象與前文提及的違法違規事由基本一致。此外，銀行保險機構許可證管理辦法和商業銀行授信工作盡職指引取代農戶貸款管理辦法和商業銀行內部控制指引列入除銀行業監督管理法以外的前五大處罰依據。重要處罰依據重要處罰依據27監管處罰事由及處罰依據（續）監管處罰事由及處罰依據（續）銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十八條第四十八條：除依照本法第四十四條至第四十七條規定處罰外，還可以區別不同情形，采取下列措施：（一）給予紀律處分；（二）

85、尚不構成犯罪的，給予警告，處5萬元以上50萬元以下罰款；（三）取消任職資格，禁止從事銀行業工作。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十六條第四十六條：有下列情形之一，責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的；（二）拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查的；（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；（四）未按規定披露信息；（五）嚴重違反審慎經營規則的；（六）拒絕執行本法第三十七條規定的措施的。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第二十一條：第二

86、十一條：嚴格遵守審慎經營規則。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十七條：第四十七條：未按規定提供報表、報告等文件、資料的，責令改正，逾期不改正的，處10萬元以上30萬元以下罰款。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十五條：第四十五條：有下列情形之一，責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經批準設立分支機構的；（二）未經批準變更、終止的；（三）違反規定從事未經

87、批準或者未備案的業務活動的；（四）違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的。注：具體請參見附錄中的法條20222022年前五大行政處罰依據年前五大行政處罰依據20222022年年銀行業監督管理法銀行業監督管理法以外的處罰依據以外的處罰依據57 23 234 1,898 2,463 -1,000 2,000 3,000銀行業監督管理法第四十五條銀行業監督管理法第四十七條銀行業監督管理法第二十一條銀行業監督管理法第四十六條銀行業監督管理法第四十八條527495112197050100150200250商業銀行授信工作盡職指引銀行保險機構許可證管理辦法流動資金貸款管理暫行辦法個人貸款管理暫行辦法中華

88、人民共和國商業銀行法普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態銀行機構應關注的法規、監管政策銀行機構應關注的法規、監管政策65628主要針對的業務類型包括借貸業務、信用借貸業務、信用卡業務規范、互聯網業務、保函置換預售卡業務規范、互聯網業務、保函置換預售監管資金業務監管資金業務等，其中值得一提的是關關于銀行業金融機構境外貸款業務有關事宜于銀行業金融機構境外貸款業務有關事宜的通知的通知，主要聚焦于規范支持境外貸款業務與銀行間債券市場債券借貸業務。規范銀行業務規范銀行業務3針對信息風險管控與保護，銀保監會發布了關于印發銀行保險機構信息科技外包風險關于印發銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法的通

89、知監管辦法的通知、國家發展改革委辦公國家發展改革委辦公廳銀保監會辦公廳關于加強信用信息共享應廳銀保監會辦公廳關于加強信用信息共享應用推進融資信用服務平臺網絡建設的通知用推進融資信用服務平臺網絡建設的通知等文件，督促各機構建立健全的信息風險管理體系，以應對信息風險。信息風險管控與安全保護信息風險管控與安全保護5數據出境安全評估辦法數據出境安全評估辦法提出了數據出境安全評估的具體要求，規定數據處理者在申報數據出境安全評估前應當開展數據出境風險自評估并明確了重點評估事項；數據出境安全評估申報指南（第一版）數據出境安全評估申報指南（第一版）對數據出境安全評估申報方式、申報流程、申報材料等具體要求作出了

90、說明。數據出境數據出境4針對金融服務支持，主要聚焦于三方面：一是新市民金融服務支持新市民金融服務支持；二是保障住房保障住房金融服務金融服務；三是制造業金融服務發展制造業金融服務發展。銀行機構需深刻認知制造業發展的重要意義，進一步加大支持力度，優化金融服務。金融服務支持金融服務支持28銀行治理監管銀行治理監管在銀行治理監管層面上，理財公司內部理財公司內部控制管理辦法控制管理辦法建議銀行等金融機構建立健全內控管理機制與組織架構，強化業務賬戶、流程、人員等管理，并明確提出監管評估辦法，要求銀行等金融機構依據要求進行評估并上報監管部門。銀保監會陸續出臺了多份文件，旨在穩經濟、強化農村金融環境建設，政策

91、要求應加大對信貸方面的支持力度，提高信貸的加大對信貸方面的支持力度，提高信貸的資源配置效能，完善普惠金融機制資源配置效能，完善普惠金融機制，對重點對象進行幫扶，并且還強調應進一步提升綜合金融服務能力，強化大宗商品的市場監管。穩經濟、鄉村振興、普惠穩經濟、鄉村振興、普惠1中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見數字化轉型的指導意見提出一系列的指導性建議，主要涵蓋戰略規劃、組織流程建設、業務經營管理、數字化建設、數據能力建設、科技能力建設等，并提出風險防范方面的建議，強調各銀行機構應加強組織保障。發展方向指導發展方向指導6銀保監會出臺了針對消費者權益

92、保護管理與消費投訴工作管理的文件。消費者權益保護管理的內容主要圍繞消費者八大基本消費者八大基本權利權利展開，明確建立各項工作機制，監管顆粒度具象化；消費投訴管理規范的目的在于督促銀行機構履行主體責任，強化源頭治理。另外，銀保監會發布了關于開關于開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知項整治工作的通知，督促各機構對消費者信息安全保護存在的問題進行整改。消費者權益保護消費者權益保護72022年，銀保監會及其他監管機構頒布了一系列法規及監管政策（含征求意見稿），通過分析整理匯總了以下八個方面內容：穩經濟、鄉村振興與普惠、金融服務支持、規范銀行業務、數

93、據出境、信息風險管控與安全保護、發展方向指導、消費者權益保護、銀行治理監管等。法規和監管政策中，信息風險管控與安全保護、銀行治理監管等板塊有審計與評估要求，數據出境類法規有評估要求，建議銀行業嚴格遵循相關政策法規，建立健全行業內部相關制度，自覺遵守定期或非定期的審計、評估規定，及時向相關監管部門報送評估結果，最大化監管效力，保證行業規范、平穩、健康地發展。普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態全面風險管理咨詢、合規管理咨詢、審計服務智能風險智能風險/合規體系建設合規體系建設檢視風險/合規管理全景及重要的監管要求，并結合銀行機構數據及系統情況，識別風險/合規管理全流程環節中可實現自動化及

94、數字化的關鍵業務節點，并從銀行機構管理層角度設置可視化的管理駕駛艙。從而降低合規成本、實現一道防線及二道防線的雙向賦能，從而達到風險/合規管理的自我優化及持續完善。全面風險全面風險/合規管理體系的建設及完善合規管理體系的建設及完善對風險/合規管理從頂層設計、合規組織職責、制度流程、管理工具以及獎懲機制等不同維度進行全方位梳理診斷，提出完善建議和整改實施方案。定期梳理外部法規及監管要求，更新及完善內部管理職責及制度體系，確保外規內化且有效融入日常管理。普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助全面合規服務（示例）全面合規服務（示例）729普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態30普華永

95、道可以提供的協助普華永道可以提供的協助全面合規服務（示例）全面合規服務（示例）7關聯交易管理關聯交易管理 關聯方管理 關聯交易管理 關聯交易風險審查審批機制 報告和披露信用風險管理信用風險管理 限額管理 評級管理 貸后管理 績效考核 押品管理 壓力測試流動性風險流動性風險/資負管理資負管理 流動性監控指標體系 流動性壓力測試 內部定價 資產負責結構分析 管理政策反洗錢管理反洗錢管理 客戶身份識別 反洗錢內控 大額和可疑交易報告普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態31普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助全面合規服務（示例）全面合規服務（示例）7金融機構合規專項審計金融機構合規專

96、項審計 理財產品業務專項審計 信用卡業務專項審計 中間業務專項審計 資本管理專項審計 反洗錢專項審計 其他專項領域審計公司治理合規咨詢公司治理合規咨詢 董事和監事履職合規評價 關聯交易合規評價/咨詢 公司內部控制獨立評價 大股東行為合規評價消費者合法權益合規咨詢消費者合法權益合規咨詢 消費者合法權益監管合規體系建設 消費者權益業務優化提升 消費者權益業務合規評價信息科技及信息安全服務信息科技及信息安全服務 云審計 信息安全管理 個人金融信息保護 隱私運營中臺系統 信息科技合規體系建設 信息科技外包合規審計 個人信息保護合規審計 數據出境合規解決方案 金融行業數據安全合規咨詢服務普華永道|202

97、2年度銀行業監管處罰及政策動態普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態32結語結語322022年對于銀行業金融機構來說，注定是不平凡的一年。從年初資管新規與網貸新規的正式實施、數字化轉型指導意見的發布，到年中上市銀行市值破凈、中小銀行問題凸顯，再到年末個人養老金制度的啟動，各類事件此起彼伏。一方面，各項規定的實施對銀行經營產生了直接影響，推進了銀行業的轉型，但同時銀行業面臨行業競爭加劇、風控壓力加大等持續挑戰；另一方面，我國進入經濟高質量發展的新階段，在擴大內需、改善民生等國家政策的影響下，銀行業也迎來科技創新與產品升級等新機遇。監管始終把強化風險防范化解金融風險放在重要位置，這也是銀行

98、業金融機構生存和發展的基礎。銀行業金融機構應始終把合規經營作為底線，從規范治理與業務、提高金融服務等方面入手，健全公司治理、內控合規流程制度體系，順應行業趨勢發展，保護消費者權益，夯實與客戶之間的信任紐帶。普華永道持續跟蹤分析監管處罰信息及政策動態，助力機構提升合規管理能力，希望2022年度銀行業金融機構監管處罰及政策動態分析可以對銀行有效進行合規風險管理、將合規有機整合于日常業務方面有所幫助。無論是具體合規領域的問題、合規管理體系的問題、合規質效問題，還是合規管理數字化的問題，都歡迎與我們的專家聯系探討。2022年年度銀行業監管處罰及政策動態由普華永道中國金融業風控及合規服務主管合伙人楊豐禹

99、，合伙人劉曉莉，經理黃梓杭，高級顧問郭晗、顧問何曉宇、張恩琦，聯合編撰完成，如有任何問題，請聯系反饋：聯系我們的專業團隊聯系我們的專業團隊33中區：王潤中區：王潤普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(21)2323 3550郵件：楊豐禹楊豐禹普華永道中國金融業風控及合規服務主管合伙人電話：+86(755)8261 8186郵件：丘振球丘振球普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(20)3819 2325郵件：張立鈞張立鈞普華永道中國金融業主管合伙人電話：+86(755)8261 8882郵件：劉翰林劉翰林普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(10)6533 5206郵件：

100、南區：劉曉莉南區：劉曉莉普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(755)8261 8441郵件：北區：梁震北區：梁震普華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(10)6533 5979郵件：普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態34附錄附錄1 1-重要行政處罰依據條文重要行政處罰依據條文 銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十八條第四十八條：銀行業金融機構違反法律、行政法規以及國家有關銀行業監督管理規定的，銀行業監督管理機構除依照本法第四十四條至第四十七條規定處罰外，還可以區別不同情形，采取下列措施：（一）責令銀行業金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀

101、律處分；（二）銀行業金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；（三）取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業工作。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十六條第四十六條：銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經任職資格審查任命董事、高級管理人員的；（二）拒絕或者

102、阻礙非現場監管或者現場檢查的；（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；（四）未按照規定進行信息披露的；（五）嚴重違反審慎經營規則的；（六）拒絕執行本法第三十七條規定的措施的。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第二十一條：第二十一條：銀行業金融機構的審慎經營規則，由法律、行政法規規定，也可以由國務院銀行業監督管理機構依照法律、行政法規制定。前款規定的審慎經營規則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容。銀行業金融機構應當嚴格遵守審慎經營規則。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十七條：第四十七條：銀行業金融機構不按照規定提

103、供報表、報告等文件、資料的，由銀行業監督管理機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。銀行業監督管理法銀行業監督管理法第四十五條：第四十五條：銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）未經批準設立分支機構的；（二）未經批準變更、終止的；（三）違反規定從事未經批準或者未備案的業務活動的；（四）違反規

104、定提高或者降低存款利率、貸款利率的。普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態35序號序號發文名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間發布時間1中國銀保監會辦公廳關于印發銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法的通知銀保監會2021/12/312銀行保險機構關聯交易管理辦法銀保監會2022/1/143中國銀保監會關于規范銀行服務市場調節價管理的指導意見銀保監會2022/1/244金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法中國人民銀行2022/1/195中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見銀保監會2022/1/266關于銀行業金融機構境外貸款業務有關事宜的通知中國人民

105、銀行2022/1/297關于保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理的通知中國人民銀行、銀保監會2022/2/88銀行間債券市場債券借貸業務管理辦法中國人民銀行2022/2/119關于銀行保險機構支持保障性租賃住房發展的指導意見銀保監會、住房和城鄉建設部2022/2/2510關于加強新市民金融服務工作的通知銀保監會、中國人民銀行2022/3/411中國銀保監會關于印發銀行業保險業法治建設實施方案的通知銀保監發20227號銀保監會2022/3/3012中國銀保監會辦公廳關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知銀保監會2022/4/613中國銀保監會辦公廳關于2022年

106、進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知銀保監會2022/4/814中國銀保監會辦公廳關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知銀保監會2022/4/15附錄附錄2 2-20222022年度新發布或新修訂的法規、監管政策年度新發布或新修訂的法規、監管政策普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態36序號序號發文名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間15國家發展改革委辦公廳 銀保監會辦公廳關于加強信用信息共享應用推進融資信用服務平臺網絡建設的通知銀保監會2022/4/1916中國銀保監會 交通運輸部關于銀行業保險業支持公路交通高質量發展的意見銀保監會2022/4/2017中國人民銀行 中國銀行保險

107、監督管理委員會關于全球系統重要性銀行發行總損失吸收能力非資本債券有關事項的通知銀保監會2022/4/2918國家發展改革委等部門關于做好2022年降成本重點工作的通知國家發改委等部門2022/4/2919中國銀保監會關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知銀保監會2022/5/1020中國銀保監會關于銀行業保險業支持城市建設和治理的指導意見銀保監會2022/5/1321中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知銀保監會2022/5/1522中國銀保監會關于印發商業銀行預期信用損失法實施管理辦法的通知銀保監會2022/5/1823中國銀保監會關于印發銀行業保

108、險業綠色金融指引的通知銀保監會2022/6/224中國銀保監會辦公廳關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知銀保監會2022/6/225關于進一步推動金融服務制造業高質量發展的通知銀保監會2022/7/426關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知銀保監會、中國人民銀行2022/7/727中國銀保監會關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知銀保監會2022/7/15附錄附錄2 2-20222022年度新發布或新修訂的法規、監管政策年度新發布或新修訂的法規、監管政策普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態37序號序號發文名稱發文名稱發文單位發文單位發布時間發布

109、時間28關于開展銀行保險機構侵害個人信息權益亂象專項整治工作的通知銀保監會2022/8/1129理財公司內部控制管理辦法銀保監會2022/8/2230數據出境安全評估申報指南（第一版）國家互聯網信息辦公室2022/8/3131數據出境安全評估辦法網信辦2022/9/132中國銀保監會辦公廳 商務部辦公廳關于開展鐵路運輸單證金融服務試點更好支持跨境貿易發展的通知銀保監會、商務部2022/9/233中國銀保監會辦公廳關于進一步加強消費投訴處理工作的通知銀保監會2022/9/2834中國銀保監會辦公廳 住房和城鄉建設部辦公廳 中國人民銀行辦公廳關于商業銀行出具保函置換預售監管資金有關工作的通知銀保監

110、會2022/11/1435商業匯票承兌、貼現與再貼現管理辦法(中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會令2022第4號中國人民銀行、銀保監會2022/11/1836中國銀保監會關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知銀保監會2022/11/1837銀行保險機構公司治理監管評估辦法銀保監會2022/11/3038中國銀保監會 國家互聯網信息辦公室 工業和信息化部 市場監管總局關于規范“銀行”字樣使用有關事項的通知 銀保監規202218號銀保監會2022/12/239中國銀保監會關于印發商業銀行表外業務風險管理辦法的通知 銀保監規202220號銀保監會2022/12/240中國銀

111、保監會關于印發外國銀行分行綜合監管評級辦法（試行）的通知 銀保監規202221號銀保監會2022/12/2741銀行保險機構消費者權益保護管理辦法銀保監會2022/12/3042中國銀保監會關于進一步規范汽車金融業務的通知 銀保監規202222號銀保監會2022/12/30附錄附錄2 2-20222022年度新發布或新修訂的法規、監管政策年度新發布或新修訂的法規、監管政策普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態38附錄附錄3 3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助隱私運營中臺系統隱私運營中臺系統普華永道隱私運營中臺是全球唯一扎根國內市場全球唯一扎根國內市場，面向跨國出海企業提供

112、涵蓋全球隱私法規的全生命周期隱私合規管理數字化應用。運營中臺結合了普華永道全球隱私合規領域專業經驗以及經驗證的證據鏈運營方法論，協助企業構建一款安全可靠、靈活部署的數字化解決方案安全可靠、靈活部署的數字化解決方案，助力企業的隱私管理工作更統一、便捷、合規。隱私數據智能化掃描機自動發現隱私數據智能化掃描機自動發現 隱私數據發現及追蹤：隱私數據發現及追蹤：通過數據自動定期掃描，智能匹配及對賬 實施監控企業全球各地分子公司業務活動合規風險隱私合規全球管理及運營隱私合規全球管理及運營 隱私數據合規及安全管理的主要功能：隱私數據合規及安全管理的主要功能：組織、隱私政策、隱私涉及、個人數據安全、數據清單、

113、隱私影響評估、跨境轉移、披露和共享、通知數據主體、選擇和同意證據鏈呈現及持續優化證據鏈呈現及持續優化 面向監管面向監管、B B端客戶端客戶、C C端用戶端用戶、企業高管：企業高管：1.面向監管的隱私合規證據鏈看板2.面向企業B端客戶實現數據處理全鏈路管控3.面向企業C端用戶實現數據主體權利響應管理4.對內實現企業隱私全球合規運營管理數字化隱私運營中臺系統主要功能隱私運營中臺系統主要功能隱私運營中臺系統主要亮點隱私運營中臺系統主要亮點實現全球實現全球當地合規當地合規融合隱私管理融合隱私管理專業理念專業理念和最優實踐和最優實踐安全可靠的安全可靠的本地化部署本地化部署靈活定制靈活定制快速部署快速部署

114、 實現端到端全球隱私合規運營證據鏈的管理及記錄，滿足監管機構調查時的要求 由普華永道全球隱私監管專業顧問及創新科技團隊精心打造，提供專業咨詢服務 本地存儲數據庫、數據掃描保密性及安全性強，滿足數據本地化歸集與應用。靈活部署，快速且易定制提供專門為各企業打造的隱私工具，針對用戶定制需求的快速開發和實施。普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態39普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰金融行業數據安全合規咨詢服務普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值 監管合規：監管合規：監管合規梳理及評估、協助合規要求落地及整改；數據安全體系和能力建設：數

115、據安全體系和能力建設：數據安全體系建設、數據泄露應急響應、數據安全認證服務、數據安全合規培訓；WEB及及APP安全檢測：安全檢測：APP合規檢測、內部/外部滲透測試、應用檢測、紅隊測試。監管趨嚴監管趨嚴：近年來，國家監管部門不斷出臺針對數據合規及網絡安全等領域的新政，旨在對行業進行全面規范，并且對數據安全合規管理提出細致要求。數字化發展數字化發展：隨著數字化進程的推進，互聯互通建設等需求的不斷增加，第三方SDK、API接口等場景逐步增多，數據共享的范圍和數據量持續擴大，信息安全暴露面逐漸擴大，增加了金融行業數據安全隱患，基于暴露面的網絡攻擊呈多元化發展趨勢。數據應用環節復雜數據應用環節復雜：金

116、融企業復雜的業務場景需要涉及推薦算法、用戶畫像、統計分析和內容審核等工作，過程中會提取并使用重要數據，如何保證數據生命周期過程管理和行為審計，避免造成數據泄露，保證數據主體各項權利，是目前企業面臨的挑戰。增強監管及公眾信任度增強監管及公眾信任度識別及優化企業數據安全合規差距，保障企業數據安全和用戶個人隱私，贏得監管部門及公眾信任。護航業務國際化發展護航業務國際化發展有效識別和應對中國和全球化數據和隱私保護監管形勢，降低合規風險。附錄附錄3 3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務 保障核心競爭力，提升管理成熟度保障核心競爭力，提升管理成熟度數據就是企

117、業的核心競爭力，在業務快速發展的同時，充分發揮數據的價值，并且建立長效的數據和隱私保護治理機制，助力企業數字化發展。普華永道|2022年度銀行業監管處罰及政策動態40普華永道解決方案普華永道解決方案行業面臨的痛點與挑戰行業面臨的痛點與挑戰數據出境合規解決方案普華永道將為您帶來的核心價值普華永道將為您帶來的核心價值 短期合規方案：短期合規方案：數據出境安全自評估咨詢數據出境安全風險整改實施咨詢數據出境安全評估申報咨詢個人信息出境標準合同備案咨詢 長期合規方案：長期合規方案：數據安全和隱私合規體系建設咨詢系統本地化咨詢 監管趨嚴監管趨嚴：近期，數據出境監管新要求頻繁出臺，如數據出境安全評估辦法等。

118、企業須嚴格遵守法律法規，否則將面臨罰款、停業等處罰。業務場景復雜業務場景復雜：跨國公司多元化服務模型中涉及系統關聯關系復雜，處理的數據類型豐富且方法差異大，尤其個人數據及重要數據監管趨嚴，導致整體合規難度高、整改工作量大，整改周期長。長期建設投入長期建設投入：數據出境合規要求跨國公司制定長期目標，盡早行動，積極實施，著眼于長期建設和部署。滿足法律法規及監管要求滿足法律法規及監管要求深度解讀相關法律要求并協助落地相關監管政策要求與制度建設，保證企業持續合規，贏得監管信任。通過多方安全建信拓展市場通過多方安全建信拓展市場助力企業制定數據出境戰略，保障合規且賦能業務，提升監管信任、用戶信任、業務信任與數據信任，開拓市場。附錄附錄3 3-普華永道可以提供的協助普華永道可以提供的協助重要的合規工作任務重要的合規工作任務 提升隱私合規和數據安全能力提升隱私合規和數據安全能力結合企業實際情況，加強企業數據安全治理，提升數據安全能力；建立個人信息和重要數據識別及分類分級制度，保障企業隱私合規能力。2023 普華永道版權所有。普華永道系指普華永道在中國的成員機構、普華永道網絡和/或其一家或多家成員機構。每家成員機構均為獨立的法律實體。詳情請見