清華五道口&元保：2022年中國互聯網保險消費者洞察報告（47頁）.pdf

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1、2022年中國互聯網保險消費者洞察報告2022 China Online Insurance Customer Insight Report2022年中國互聯網保險消費者洞察報告序言2023年，是一個頗具重要意義的年份是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，是實施“十四五”規劃的關鍵之年?！案哔|量發展”被視為全面建設社會主義現代化國家的首要任務，亦是完成開局之年目標任務的關鍵。聚焦到保險行業，來自中國銀行保險監督管理委員會的數據顯示：2022年，中國保險業原保費收入同比增長4.6%，這一數據令2023年更具期待。保險，這一服務國家戰略、護航民生福祉的行業，或將迎來新一輪的成長周期。作為數字化時

2、代的新興業態，互聯網保險更被視為行業增長新引擎，被寄予推動行業轉型升級、實現高質量發展的厚望。這種驅動力量，主要源于兩個方面。一，互聯網保險借勢科技的力量，不斷促進保險內涵、業務模式、保險生態發生根本性革新。國務院“十四五”數字經濟發展規劃、中國銀保監會辦公廳關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見、中國保險行業協會保險科技“十四五”發展規劃等諸多文件的發布，令保險科技發展路線逐漸清晰，科技創新正持續驅動互聯網保險行業駛入高質量發展的快行道。二、疫情加速了保險線上化、智能化的進程，培養了消費者網上購險的習慣。目前，“80后”已成為互聯網保險的主流人群，而隨著“90后”、“95后”等互聯網原住民購險

3、意識和消費能力越來越強，勢必會帶來互聯網保險的持續增長?？萍嫉倪M步、消費市場的成熟，均是互聯網保險行業的機遇所在，亦將是互聯網保險下一步突圍的行業密碼。為更清晰地把握互聯網保險在“開局之年”的市場發展脈絡，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心攜手互聯網保險科技平臺元保，共同發布了2022年中國互聯網保險消費者洞察報告（以下簡稱“報告”）。報告顯示，隨著經濟恢復，市場信心提振，疫情期間喚醒的保險意識和觸發的保險需求將逐步得到釋放，帶動行業復蘇與增長。醫療險、重疾險等健康險購買意向更加強烈，為抵御風險加固“護城河”。受短期內經濟預期影響，有理財屬性的保險購買意向上升，家庭財富規劃為更多消

4、費者所關注。購買商業養老險也成為用戶規劃養老生活的重點方向，與政府主導并管理的社會養老保險互補并行。報告也對互聯網保險高質量發展的方向有了描摹，以“80后”為代表的互聯網保險消費者，更趨向于選擇專業化、個性化的保險產品與服務，專人服務、專業規劃、個性化定制以及理賠的高效和便捷，是用戶購險選擇的重要考量因素。本報告是合作雙方第二次聯手發布的基于互聯網保險消費者的研究，以源自消費者對互聯網保險所持的態度、購險需求和消費習慣等數據，梳理了2022年互聯網保險消費者洞察以及消費者典型畫像，并呈現了對未來趨勢的研判。希望能夠對保險行業從業者、監管機構、政策制定者提供有益的借鑒和參考，站在全新機遇的起點上

5、，以理性的態度，共同推動互聯網保險行業的高質量發展，迎接新一輪產業革新。拾級而上，行穩致遠。魏晨陽清華大學金融科技研究院副院長中國保險與養老金研究中心主任方銳元保集團創始人兼CEO2022年中國互聯網保險消費者洞察報告01核心洞察-2022年10大關鍵詞分化疫情使高收入消費者的購險決心更加堅定，并加快了此類消費者的購險步伐，但同時也致使低收入消費者的購險計劃推遲。02復蘇隨著經濟恢復，信心提振，疫情期間喚醒的保險意識和需求將得到釋放，消費者在保險花費上有更高預算，未來超4成消費者家庭年保險預算在10000元以上。03理財意識受利率下行影響，儲蓄型保險價值凸顯，未來1-2年儲蓄型保險購買規劃明顯

6、上升。財富規劃需求持續增長，是年輕人、高收入、高知人群配置保險的重要原因。04養老規劃國民自我養老意識提高，購買商業養老險成為消費者規劃養老生活的重點方向，與政府主導并管理的社會養老保險共位前列。健康險互聯網人身保險產品中，醫療險、重疾險等健康險的普及率及購買意向占據前列，規避健康風險是消費者尋求保障的首要原因。052022年中國互聯網保險消費者洞察報告06核心洞察-2022年10大關鍵詞口碑負面新聞、負面評價是影響消費者購險或停繳決策的關鍵。消費者在搜索引擎、內容平臺自主研究保險漸成趨勢，在人人都是自媒體的互聯網時代，口碑將越來越重要。07理賠理賠是消費者購險前后均最看重的因素之一，最關注的

7、是到賬速度和1V1指導。高收入者和80后更在意理賠速度和理賠便捷性，90后更重視售后專業性和服務態度。08專業化消費者越來越專業，并對專業化服務需求走高，如1V1專人服務（保險規劃、協助理賠）、客服專業度等，中高端人群及80、90后對此尤為看重。09個性化不同特征的消費者購險行為存在差異，需要針對消費者特征做個性化、精細化服務和運營。1080后80后是保險消費的“中流砥柱”，在保險花費上遠超其他年齡段消費者。同時，80后對互聯網保險接受度更高。目 錄Contents互聯網保險消費者行為洞察互聯網保險消費者典型人群洞察行業趨勢研判010203互聯網保險消費者行為洞察2022年中國互聯網保險消費者

8、洞察報告012022年中國互聯網保險消費者洞察報告渠道分類：依據消費者定性訪談中對于保險購買渠道的認知劃分主流渠道消費者特征“80后”是保險消費的中流砥柱，且更傾向于在互聯網上買保險相較于其他年齡段的消費者，80后為主的31-40歲消費者保險花費更多，其中75%的家庭年度保險花費超5000元，此外他們更傾向于在互聯網上購買保險。20-30歲31-40歲41-50歲51-60歲56%64%56%46%45%49%46%41%7%8%8%8%8%46%58%線上媒體平臺（如短視頻或資訊平臺）傳統保險公司線上渠道線上專業保險公司/平臺各年齡段線上購險渠道分布（本題為多選）55%75%67%64%20

9、-30歲31-40歲41-50歲51-60歲各年齡段家庭年保費5000元以上占比2022年中國互聯網保險消費者洞察報告3年以下（不含3年）3-5年（不含5年）5-10年（不含10年）10年及以上線上專業保險公司/平臺46%56%59%60%傳統保險公司線上渠道42%38%45%49%線上媒體平臺（如短視頻或資訊平臺）7%5%8%8%渠道分類：依據消費者定性訪談中對于保險購買渠道的認知劃分主流渠道消費者特征消費者購險年限越長，越傾向于在互聯網上買保險，互聯網保險產品的豐富性更能滿足其個性化需求保險消費者中，購險年限越長的消費者越傾向在互聯網上買保險。訪談中發現，他們選擇在互聯網上購買保險的原因是

10、產品性價比高、種類豐富、信息透明、便于自主決策、不會被過度營銷所打擾。不同購險年限線上購險渠道分布（本題為多選）購險渠道購險年限“我感覺網上的保險比線下的便宜，還有很多線下買不到的保險，比如，我在網上總共買了兩種醫療險，有一種只能報銷醫保目錄內的藥，另外一種卻可以報銷特效藥，所以我兩種都買了，相互補充?！?2歲，大專，酒店廚師“在網上買保險的好處之一是你可以看到很多不同的產品，就像一個超市，根據需要買就行了，上面保什么怎么報都寫得很清楚；另一個好處就是，我可以自主選擇，沒有線下面對面銷售的人情負擔?！?5歲，大專，設計師呂先生何先生2022年中國互聯網保險消費者洞察報告高收入中高收入中低收入低

11、收入本科及以上大學?？聘咧屑耙韵乱痪€城市二線城市三線及以下線上專業保險公司/平臺66%63%48%24%65%54%53%63%60%56%傳統保險公司線上渠道53%48%38%34%50%45%42%49%45%46%線上媒體平臺（如短視頻或資訊平臺）8%8%7%6%8%7%8%7%7%8%渠道分類：依據消費者定性訪談中對于保險購買渠道的認知劃分主流渠道消費者特征“三高”群體對互聯網保險的接受度更高，更看重互聯網投保便捷性在互聯網保險消費者中，三高群體（高收入、高學歷、高城市等級）更加傾向于通過線上渠道購買保險，且隨著收入越高、學歷越高、城市等級越高，消費者更在意投保的便捷性。線上購險的渠道

12、分布（本題為多選）因“投保便捷性”在線上購險的人群分布65%64%61%一線二線三線及以下70%62%55%43%高收入中高收入中低收入低收入66%64%57%本科及以上大學?？聘咧屑耙韵伦ⅲ焊呤杖胫讣彝ピ率杖?6000元及以上；高學歷指本科及以上；高城市等級指一線城市購險渠道消費者特征2022年中國互聯網保險消費者洞察報告購買險種健康險普及率高，未來依舊是關注焦點，儲蓄型保險增長或超傳統壽險在已經購買過的保險產品中，健康險的普及率最高，且仍是消費者未來首要考慮的產品。儲蓄型保險在利率下行的情況下屬于優質、穩定的投資方式，未來有增長空間。當前儲蓄型保險的已購比例低于傳統保障型壽險，但在未來購買

13、意愿度上，儲蓄型保險反超傳統保障型壽險。2022年已購保險未來1-2年計劃購買保險15%29%32%38%40%41%49%55%57%長期護理險惠民保財產保險商業養老保險傳統人壽保險儲蓄型保險意外傷害保險重大疾病保險醫療保險8%29%35%40%43%63%70%70%83%長期護理險惠民保財產保險商業養老保險儲蓄型保險傳統人壽保險意外傷害保險重大疾病保險醫療保險“我會根據收入規劃在保險方面的投入，在經濟緊張的情況下，會優先考慮健康險?！薄拔椰F在比較關注理財險?，F在理財險的利率好像沒小時候高了，印象中我爸媽在1998年給我買的理財險好像利率能超過10%，現在可能4%都不到，可惜當時只買了20

14、00塊，想想真是后悔買少了?！彪U種分類：依據消費者定性訪談中對于保險險種的認知劃分 32歲，本科，程序員 34歲，碩士，科研人員已購&計劃購買的保險產品（本題為多選）排名上升王先生周先生2022年中國互聯網保險消費者洞察報告“我現在年齡越來越大了嘛，就想著逐漸地買一些重疾險和養老險，主要考慮抗通脹?，F在經濟環境這么不好，有點擔心將來不再工作了之后的儲蓄太少?！?0歲，本科，國企職工 39歲，大專，公司職員“我打算1年內買個有養老金性質的產品，作為強制儲蓄，等退休了還有錢拿，相當于是退休生活的一種保障?！辟徺I險種 商業養老險已成為消費者規劃養老生活的重點方向，最受“80后”關注伴隨中國老齡化程度

15、加深和國家多支柱養老保險體系的發展，消費者的自我養老意識提升，養老規劃更加多樣化。商業養老保險已成為和國家養老保險并駕齊驅的養老規劃重點方向。其中80后，以及家庭收入、學歷、職業等級越高的消費者越傾向于通過購買商業養老險作為養老保障。同時，長期護理險也開始得到更多的關注，成為消費者養老計劃的TOP4。子女贍養為主已購或計劃購買商業養老險依靠國家養老保險銀行儲蓄中預留養老費用已購或計劃購買長期護理險單位為自己購買的年金險已經或計劃購買養老社區或私立養老院服務計劃入住公立養老院年齡學歷20-3031-4041-5051-60本科及以上 大學?？聘咧屑耙韵?3%73%66%61%74%65%63%家

16、庭收入職業等級高收入中高收入 中低收入低收入高級職員 一般職員 服務人員其他82%71%52%43%79%63%51%54%自己和家人的養老計劃（本題為多選）鄭先生孫女士2022年中國互聯網保險消費者洞察報告8%15%16%18%20%21%25%25%32%40%49%52%53%54%受到廣告吸引想選擇一份禮物送給家人銷售/朋友推薦自己或家人從事高危職業/經常外出，意外風險大收入下降，擔心無法承擔高額醫療費用熱點事件影響（如大病理賠事件等）身邊有人理賠成功，覺得保險有用進入新的人生階段（結婚/備孕/有娃），開始規劃未來患病/體檢/年紀大了，身體狀況不如以前個人或家庭、身邊親友的財產損失問題

17、或風險，讓我產生了投保需求自己或身邊有人發生意外或生重病，受到觸動想為子女減輕贍養負擔（養老、醫療支出等）理財意識增強，想合理配置資產或考慮通過保險實現財富傳承意識到商業健康保險是醫保的重要補充購險動機 醫保補充價值、理財意識增強、想為子女減輕負擔是初次購險的主要誘因，不同年齡消費者關注點略有不同90后更容易因為進入人生新階段、熱點事件、送禮需求而購買保險；80后購買保險的誘因最多，相對更會因為進入人生新階段、職業相關風險而購買保險；70后和60后購買保險的動機類似，想要為子女減輕贍養負擔、擔心身體健康狀況隨年齡下降。另外，70后更易受到廣告吸引，60后更容易受到銷售/朋友推薦影響。TGI20

18、-30歲31-40歲41-50歲51-60歲90108999410210595907510310711999105100831051011008675911171391351108242891099610011710196759994105110931198876103979910812992978182104107100初次購買保險時的誘因（本題為多選）注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告了解品牌渠道 口口相傳最具渠道影響力，越年輕越傾向于從內容類UGC

19、平臺了解品牌周圍人口口相傳是當前消費者了解保險品牌最主要的渠道，與中老年消費者相比，年輕人更多會從內容類UGC平臺了解品牌。訪談發現，主要原因是消費者認為在該類平臺上能看到真實使用者的反饋，而非推廣營銷性的內容，幫助他們更加客觀的了解產品。113 108 92 79 20-30歲31-40歲41-50歲51-60歲各年齡段通過內容類平臺了解品牌的TGI17%21%23%24%24%27%27%27%35%36%38%40%41%49%54%在線購物網站/APP傳統視頻網站/APP垂直類行業權威網站電視廣告內容類平臺戶外廣告搜索引擎短視頻APP生活服務網站/APP社交媒體新聞資訊網站/APP金融

20、理財類網站/APP保險代理人的宣傳保險品牌的官網/官方APP從周圍的人了解到了解保險品牌信息的渠道（本題為多選）“有一次和朋友閑聊的時候聊到保險，她給我推薦了一款她自己買過的保險產品，我就去某內容平臺上搜了一下這個產品和這家保險公司，看到有個人分享了他的購買經驗，看起來挺真實，又看了一些人的回答，都說還不錯，就買了?！?5歲，本科，財務注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。李女士2022年中國互聯網保險消費者洞察報告品牌印象消費者認為互聯網保險品牌適合年輕人、性價比高、信息透明清楚便于自主選擇適

21、合年輕人、性價比高、信息透明清楚是消費者對互聯網保險的主要印象。從定性訪談得知，消費者認為互聯網保險的產品聚合度高、方便對比并選擇最適合自己、性價比最高的保險產品，尤其是某些品牌的選品功能，為消費者提供了選品的重要參考依據?！拔铱赡軙⒖家幌缕脚_（互聯網保險平臺）推薦的精選產品，我感覺大平臺推薦的產品應該是根據算法什么的算出來的，要么買的人最多，要么是產品本身性價比最高，就像餐廳里面的推薦菜，應該不會踩雷?！?5歲，本科，在線教育銷售“當時某內容平臺的文章說線下保險一年要好幾萬，至少也要好幾千，說不建議買，然后推薦我們直接去網上買，又列了一下哪些產品能買，哪些不能買，看起來挺中肯的。優劣勢都列

22、出來了，很清晰?！?0歲，本科，程序員消費者對互聯網保險品牌的印象（本題為多選）鄭女士周先生2022年中國互聯網保險消費者洞察報告17%18%22%23%28%30%32%33%34%34%36%46%57%57%60%62%身邊購買人較多推銷騷擾少規劃師給我專業建議實體網點容易找到保單管理方便所交保費可返還，收益高于其他理財產品產品選擇多遇到問題容易聯系到專人增值服務多，實用性強參保門檻低付費方式靈活，可以分期付款報銷比例高保費劃算/性價比高產品保障范圍大理賠流程簡單，賠付時間短保險公司/平臺有實力，口碑好，合規購險看重因素品牌實力和理賠體驗是購險最看重的因素，“90后”更看重專業規劃建議，

23、“80后”考慮最為全面，“60后”更重視實體網點消費者在購險時，最看重保險公司品牌形象和理賠便捷性。不同年齡的消費者在購險看重因素上存在差異，90后不喜歡被推銷騷擾，更看重保險規劃師是否能給到專業的規劃建議；80后看重因素最多，保障范圍、報銷比例、參保門檻、理賠流程、付款方式等均有關注；60后更在意實體網點能否找到。購險最看重的因素（本題為多選）TGI20-30歲31-40歲41-50歲51-60歲971001021019610695989710699869810110294931079696102107909493107951001061011027810198107829510410287

24、103106958499103100919596102119115101938611591102101939810996注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告售后體驗理賠和服務是影響售后體驗的關鍵因素，“90后”更重視售后人員的專業性和服務態度，“80后”更在意理賠速度和理賠便捷性優質的購險售后服務是樹立和傳播品牌形象的重要途徑，也是品牌的競爭力之一。理賠的到賬速度、理賠申請便捷度是影響消費者售后體驗的重要因素。80后消費者對理賠速度和1V1理賠指導有更高的

25、要求，90后對專業性和服務態度更在意。21%25%29%30%34%34%45%49%54%58%63%是否有保險知識科普，專家講座等是否有日常福利繳費的及時提醒購買成功后是否有及時確認保單管理的便捷性日常的回訪太頻繁，銷售意圖太明顯是否有增值服務能否簡單快速聯系到客服人員售后人員專業性與服務態度理賠申請是否便捷，是否提供1V1理賠指導理賠到賬的速度影響售后體驗的因素（本題為多選）年齡20-30歲31-40歲41-50歲51-60歲57%68%60%63%57%61%57%54%56%53%54%50%“當時給我服務的保險顧問挺專業的，我買了保險之后有一些不懂的問題，找他咨詢，他講得都很清楚，

26、偶爾還會發一些保險知識讓我學習，過節的時候也會發一些小的福利。我感覺挺好的?！?9歲，本科，運營張先生2022年中國互聯網保險消費者洞察報告93%7%理賠體驗絕大多數理賠過的消費者對理賠滿意，少量消費者因流程復雜、審核周期長感到不滿在理賠成功的消費者中，93%的消費者對理賠滿意，僅有7%的消費者對理賠不滿意。訪談發現，消費者希望理賠流程更透明、清晰。依托互聯網、大數據、人工智能等技術的發展，線上理賠能有效縮短理賠時間，簡化理賠流程?！暗壤碣r結果的時間太長了，中間我去看了好幾次，后來一直在審核中，搞得我都以為理賠沒希望了如果能像快遞那樣可以展示今天到什么進度、明天到什么進度就好了，這樣起碼知道案

27、件是在處理中的。39歲，大專，個體經營35歲，大專，設計師有理賠經驗的消費者對理賠的滿意度理賠滿意理賠不滿意“在線理賠挺方便的。在APP里就能直接申請，申請完了就有人給我打電話，告訴我要準備哪些材料，然后我再把人家要求的資料傳上去，沒一兩天就給我賠了，挺快的，很不錯?！焙蜗壬x女士2022年中國互聯網保險消費者洞察報告11%18%20%27%30%34%39%46%54%家人或朋友反對對比后想在其他渠道購買認為沒有相關需求了對比后想換成其他產品疫情影響，經濟下行，未來收入可能會降低收入中斷/收入降低同類型保險買重復了保險產品/保司/中介出現負面新聞身邊人理賠被拒停止繳納保費原因（本題為多選）停

28、繳原因身邊人理賠被拒和品牌出現負面新聞是導致消費者停繳的關鍵因素導致消費者停止繳費的原因中占比最大的是身邊發生理賠被拒的情況，其次為投保產品相關的負面新聞，其中2030歲的年輕人、以及高收入、高學歷、高職業等級的消費者更易受負面評價和輿論影響而終止繳納保費。購買的保險產品/保司/中介出現負面新聞高收入中高收入中低收入低收入51%46%43%40%本科及以上大學?？聘咧屑耙韵?0%46%43%高級職員一般職員服務人員其他47%43%35%43%20-30歲31-40歲41-50歲51-60歲50%45%47%43%注：高收入指家庭月收入26000元及以上；高學歷指本科及以上；高職業等級指高級職員

29、2022年中國互聯網保險消費者洞察報告53%16%14%7%8%9%6%3%0%19%22%15%19%20%8%15%7%3%整體高收入家庭低收入家庭堅定了購險決心，并進一步提升購險計劃意識到保險重要性，開始考慮購買保險沒有任何影響縮減了購險預算延遲了購險計劃更青睞月繳型保險減少了險種選擇暫時放棄為部分家庭成員投保完全打消了購險想法注：高收入指家庭月收入26000元及以上；低收入指家庭月收入6999元及以下疫情影響疫情堅定了高收入家庭的購險決心，購險步伐加快，但同時也致使低收入家庭的購險計劃推遲整體而言，疫情對消費者的保險意識和購險計劃有正面影響，但對不同收入家庭的影響差異較大。在定性訪談中

30、得知，高收入家庭擔心疫情放開會導致健康風險上升，因此堅定了購險決心，而低收入家庭的收入不確定性增加，更傾向于優先保障生活用度?！拔覜]有比較穩定的工作，疫情期間我的收入減少，所以更不愿意花錢買保險了?！?6歲，初中，臨時工新冠疫情對購險行為的影響（本題為多選）“政策放開后，未來一年有感染新冠的風險，有必要為家人購買重疾險?！?0歲，本科，國企職工鄭先生王女士互聯網保險消費者典型人群洞察2022年中國互聯網保險消費者洞察報告022022年中國互聯網保險消費者洞察報告健康焦慮的中老年靈活就業者謹慎不安的保險新手精打細算的小康人群保障全面的高知多金5類互聯網保險消費人群洞察最看重產品的性價比，也因此對

31、品牌和購買渠道的接受范圍廣。購買前會對產品進行細致對比，認可保險經紀平臺的商城屬性產品豐富、對比專業、性價比高，便于選品。學歷和收入較高，保險預算充足，看重品牌口碑（知名保司/平臺），已配置較為全面的保險，未來聚焦于可覆蓋更全面出險場景的產品?；ヂ摼W的資深玩家，對保險的了解較少，更傾向于購買身邊人推薦的同款產品，可以接受專業度高且不會頻繁打擾的保險顧問。因年齡的增加開始意識到健康風險，尤其擔心對子女帶來的負擔。投保路徑短，購買時不會對產品做過多對比，重點考慮產品的保障范圍。因五險一金不齊全而有一定的保險需求，但保障意識需要被喚起。保險顧問1V1詳細解說有機會促成長期保險購買。收入受疫情影響大，

32、購險計劃有延遲。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告l通常生活在一二線城市、本科以上學歷、家庭月收入20000元以上。l工作穩定，五險一金齊全，福利待遇較好，對生活沒有太多擔憂。l為自己和家人配置了較齊全的人身險，家庭年保費花費較高。l看重品牌，更傾向于在“大平臺”購買，如保險公司的自有平臺或專業的金融平臺。l看重產品的保障范圍和服務，對價格不那么介意。l對互聯網信任度高，不排斥在線上購買高保費產品。全方位保障的高知多金群體特征2022年中國互聯網保險消費者洞察報告“高知多金”購險特征：花費高、險種全、重體驗57%33%60%52%42%46%48%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險

33、商業養老險理財型險整體高知多金88%39%80%77%71%55%55%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體高知多金當前購買險種計劃購買險種購險時困擾線上購買保險的原因投保便捷/管理方便（占比70%）TGI：1110%13%29%41%17%6%26%30%27%11%高知多金整體0%10%24%42%24%4%22%30%31%13%高知多金整體當前花費未來計劃花費1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上增值服務多（占比43%）TGI：128信任保險公司/平臺（占比36%）TGI：112擔心理賠被拒（占比57

34、%）TGI：103保險條款看不懂（占比45%）TGI：101擔心不按約定返還保險金（占比43%）TGI：102l保險花費：高知多金人群購險的花費最高，58%當前家庭年度花費在10000元/年以上，66%未來計劃花費超過10000元/年以上。l購險種類：高知多金人群追求全面保障，當下和未來計劃購買的險種相對更加豐富。l線上購險原因：高知多金人群更信任互聯網渠道，在線上購買保險時最看重投保的便捷性，也會因豐富的增值服務而更愿意在線上購買保險。l購險困擾：和其他人群一樣，最擔心理賠被拒。注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體

35、在特定范圍的強勢或弱勢。1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上2022年中國互聯網保險消費者洞察報告了解渠道：傾向于某UGC生活分享社區。與某知識問答社區的文字形式相比，圖片和視頻更直觀、更便于理解。購買渠道：可接受線上購買。購買產品：理財險：有追加購買的可能性，但尚未詳細了解，重點看產品的取用靈活性，以防止未來有急需用錢的情況。商業養老保險：計劃5年內購買，年預算5萬元左右。2019年，在某支付平臺首頁看到“防癌醫療險”產品推送，但沒有立即投保。在互聯網了解產品內容。在經常使用的知識問答社區APP上，嘗試搜索了該款產品的名稱。對答主關

36、于同款產品的正面評價印象深刻“理賠時提交資料很方便，到賬快”。平臺對比：因信任該支付平臺，并未對比其他平臺。品牌對比：對保險產品/品牌的接受范圍廣，相對更關注平臺的口碑?！半m然我買的是某互聯網保險品牌，盡管它名氣不是很大，但它在這個支付平臺上賣就不會有問題，這個支付平臺還是比較靠譜的?！碑a品對比：有對比健康險產品的想法，但因自身患有糖尿病，在詳細閱讀保險細則后發現只有防癌醫療險可投保，遂購買。住院醫療險：一周后，購買了住院醫療險作為防癌險的后續補充，用來報銷患病后住院期間費用?！暗貌≈罂隙〞≡??！崩碡旊U：在支付平臺買過，每月投入100-200元。51接觸2了解3對比&購買4體驗&復購未來購

37、險計劃基礎信息：40歲，本科，在北京生活，某國企職工，五險二金（含企業年金）。家庭年收入約45萬元。和愛人是同事，孩子8歲。有房有車，少量貸款。穩健型理財，以銀行存款和低風險基金為主，目標收益率4.5%。保險認知&購險經歷：父母在1998年為其購買返現型保險，保司已開始履行返現承諾，自己也因此對保險產生好感與信任。截至目前，他已幾乎為全家人配齊了保險。鄭先生“高知多金”人群典型用戶：追求全面保障和產品相互補充、重視產品/平臺口碑2022年中國互聯網保險消費者洞察報告l購買后仍會持續關注保險，并在出現更高性價比的產品后更換原有產品。l25-40歲，大專及以上學歷，家庭年收入通常在10-20萬元。

38、l最看重產品的性價比，對品牌和購買渠道的接受范圍廣，認為互聯網保險經紀平臺具有產品豐富、中立客觀、專業等優勢，可以讓他們更易選出高性價比的產品。l對保險產品了解透徹，購買前常通過線上渠道（尤其是保險測評平臺）主動搜索了解保險知識，并詳細對比產品間的差異。精打細算的小康人群群體特征2022年中國互聯網保險消費者洞察報告58%31%58%52%36%34%33%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體精打細算計劃購買險種4%32%36%24%4%6%26%30%27%11%精打細算整體2%25%36%32%5%4%22%30%31%13%精打細算整體當前花費未來計劃花費保費

39、劃算/性價比高（占比59%）TGI：111選擇產品多（占比55%）TGI：109繳費方式靈活（占比63%）TGI：104保險條款看不懂（占比56%）TGI：126擔心理賠難/理賠被拒（占比62%）TGI：111顧問更換頻繁（占比35%）TGI：111線上購買保險的原因86%32%73%76%62%34%40%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體精打細算當前購買險種“精打細算的小康人群”購險特征：重性價比、偏好互聯網保險經紀平臺、需要產品測評等服務l保險花費：無論是當前購買保險的花費還是未來計劃花費，家庭年保費支出占比最大的均為5001-10000元。l購險種類：在當

40、下和未來計劃的購險情況來看，相對比于整體，精打細算人群更聚焦在基礎的人身險保障方面。l線上購險原因：比其他人群更加認為線上渠道保費劃算/性價比高、可選擇的產品多、繳納方式靈活。l購險困擾：在購買保險時的困擾主要集中在擔心理賠被拒，保險條款看不懂，這也促使了他們更需要產品測評為自己奠定信心；對顧問更換頻繁的擔憂也證明了他們更需要咨詢服務，及服務帶來的安全感。注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上1000

41、元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上2022年中國互聯網保險消費者洞察報告健康險：未來若有性價比更高的健康險產品，會考慮更換。理財險：在利率下行的經濟環境下，有購買的可能性，主要看產品的收益率高低。商業養老保險：需要配置。認為養老金不夠，需要多一份保障。但因為現在的資金不多，計劃在40歲左右再購買。在某支付平臺的首頁留意到互聯網保險產品推送。理賠體驗：在線上理賠過，認為互聯網保險理賠快速、方便?！鞍阉麄円蟮馁Y料傳上去。沒一兩天就賠了?！睆唾彛焊鼡Q了性價比更高的產品。在為孩子買了保險后，又在某保險測評平臺上看到了一款兒童醫療險，對比后發現該保

42、險的性價比更高，于是將孩子惠民保換成了該保險?！拔覂鹤尤绻覀冑I同一款百萬醫療，小孩的保費比成人貴好幾百，不劃算；惠民保跟這個兒童醫療險比，惠民保只能報70%，但它能100%報銷?！痹谒阉饕?、知識問答社區等APP和幾家專業保險測評平臺收集資料，了解并對比產品的保費、保額、保障范圍，計劃選出性價比最高的產品?！翱吹綆追N產品之后，我會找張紙寫上哪個多少錢，保多少年，保多少種疾病，然后免賠額是多少，賠付比例是多少”。品牌對比：知道保險公司不會倒閉，對品牌的接受度廣，只要性價比高，可以放寬品牌限制?！氨ｋU公司不會倒閉，你買的保險都是要以合同為準的?！鼻缹Ρ龋号c線下保險相比，認為互聯網保險經紀平臺

43、有以下優勢：1）與單一保司官網相比，互聯網保險經紀平臺集合了多家產品，產品更豐富，推薦更中立、客觀。2）標有“精選”的產品是由專業的選品團隊評估后所打的標簽，可以幫助自己快速篩選。3）經紀平臺有更多福利，如可經常領取贈險。4）可以自主選擇，沒有人情負擔。51接觸2了解3對比&購買4體驗&復購未來購險計劃保險認知&購險經歷：在2018年孩子住院期間，看到了某傳統保司發的紙質廣告，開始意識到保險的重要性，陸續在代理人處為自己和家人配置了健康險。近年逐漸接觸到更多的互聯網保險產品后，認為自己在線下購買的部分捆綁型保險價格貴且保障不全，有強烈的“踩坑感”，于是退掉部分線下保險，轉而購買互聯網保險?；A

44、信息：35歲，大專，河北石家莊人，通信行業設計師。五險一金齊全，家庭年收入約15萬元。三口之家，兒子8歲。投入家庭年收入30%購買理財產品，理財方式以基金和銀行理財為主，但目前基金虧損較多。楊先生“精打細算的小康人群”典型用戶：專業、多維度對比、持續關注高性價比產品并適時更換2022年中國互聯網保險消費者洞察報告靈活就業者l疫情之下收入不穩定，導致購險計劃暫時延遲。l工作和收入不穩定，“五險一金”不齊全，保障缺失。l對互聯網保險的信心不足，擔心無法理賠。l受“沒錢治療”視頻廣告場景觸動，引發對未來經濟風險擔憂，觸發保障意識。群體特征2022年中國互聯網保險消費者洞察報告57%28%57%49%

45、42%39%36%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體靈活就業80%22%62%65%63%37%35%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體靈活就業當前購買險種計劃購買險種11%30%26%24%9%6%26%30%27%11%靈活就業整體7%27%27%29%10%4%22%30%31%13%靈活就業整體當前花費未來計劃花費理賠申請便捷（占比46%）TGI：106親戚朋友推薦（占比34%）TGI：112受到廣告吸引（占比22%）TGI：119投保過程復雜，不知道怎么操作（占比33%）TGI：116顧問更換頻繁（占比32%）TGI：106

46、線上購買保險的原因“靈活就業者”購險特征：花費低、保險數量少、容易受廣告吸引l保險花費：靈活就業人群的當前家庭年度保險花費比整體相對更低，花費在1001-5000元的用戶最多。l購險種類：和其他人群相比，靈活就業人群購買的理財險和惠民保的人占比更少，未來計劃購買的理財險的人占比也更少。l線上購險原因：相對比于其他人群，靈活就業者更容易受廣告吸引。注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上1000元以下10

47、01-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上2022年中國互聯網保險消費者洞察報告2022年在刷新聞資訊APP時，看到了某互聯網醫療險的廣告，對廣告中宣傳的保障全、保費低印象深刻。因自己還沒買過任何保險，非常需要一份保險來保障未來的患病風險。信息流廣告場景下，感覺自己需要就購買了，未對產品做過多了解。未對比任何產品和平臺，基于對代言人的信任和價格便宜、月付壓力小而直接購買?；ヂ摼W重疾險：在購買了該平臺的醫療險后添加了平臺的保險顧問微信，在顧問的推薦和講解下，了解了重疾險的好處與必要性，遂為自己投保。門診險：在保險顧問幫助下意識到自己還需配置門診險來報銷日常就醫

48、吃藥的費用，但因疫情期間沒有收入，導致計劃延遲，會在未來經濟更寬裕時投保。吸引點：1）門診可報銷40%-60%，2）該保險平臺有線上醫院，買藥可報銷。理財險：暫時不會考慮。1）沒有足夠的資金；2）認為現在的保險沒有以前的保險收益率高，不值得購買。51接觸2了解3對比&購買4體驗&復購未來購險計劃基礎信息：46歲，中專，吉林省吉林市，裝修行業臨時工，年收入約4萬元。因疫情影響，暫時無業。目前單身，和父親一起生活，無貸款，但基本月光狀態，正為尋找新工作焦慮。身體亞健康，因腿疼而需要偶爾服藥。保險認知&購險經歷：年輕時購買過線下儲蓄型保險，但因工作不穩定繳費有壓力后退保。信任互聯網保險顧問，在顧問的

49、講解推薦下，計劃為自己配置齊全的互聯網人身險。王女士“靈活就業者”典型用戶：信任保險顧問、資金不充足導致退?；蛘哔忞U推遲2022年中國互聯網保險消費者洞察報告謹慎不安的保險新手群體特征l重視理財，對財富管理服務有需求。l20-30歲，大專以上學歷，單身或2口之家，接觸保險的時間不長。l但在決策時仍然更傾向于買朋友買過的產品，會更有安全感。l在決定配置保險后會從保險代理人、內容平臺、身邊朋友等多個渠道了解保險知識和產品細則。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告85%22%63%67%58%33%38%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體保險新手55%25%48%47

50、%35%30%42%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體保險新手當前購買險種計劃購買險種12%33%26%20%9%6%26%30%27%11%保險新手整體7%28%30%24%11%4%22%30%31%13%保險新手整體當前花費未來計劃花費繳費方式靈活（占比64%）TGI：106方便自助查詢產品信息（占比62%）TGI：111理賠申請便捷（占比45%）TGI：105銀行卡綁定，害怕被亂扣費（占比30%）TGI：117投保過程復雜（占比32%）TGI：111不會挑選產品/做規劃（占比39%）TGI：109日常騷擾信息多（占比36%）TGI：109線上購買保險的原因

51、l保險花費：保險新手當前購買保險的家庭年度花費集中在每年1001-5000元。l購險種類：保險新手購買的險種更少；未來計劃購買重疾險和商業養老險的占比也更少。l線上購險原因：線上渠道更吸引保險新手購買的原因在于方便自主查詢產品信息和繳費方式靈活。l購險困擾：保險新手最擔心線上支付的安全性，擔心綁定銀行卡后亂扣費；其次擔心日常騷擾信息多?！爸斏鞑话驳谋ｋU新手”購險特征：已購險種少、擔心資金安全、害怕被騷擾注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。1000元以下1001-5000元5001-10000元

52、10001-20000元20000元以上1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上2022年中國互聯網保險消費者洞察報告朋友圈的大病籌款案例激發了保險意識，開始向有購險經歷的朋友咨詢。寵物險：考慮購買，主要擔心自家的小狗傷到別人，涉及賠付。對當前市場上流行的寵物險存疑，主要不了解保障條款及保司所對接的寵物醫院的質量。商業養老保險：擔憂未來養老，計劃為退休做資金儲備，可以接受小額投入，但沒有渠道了解和購買。最看重資金的安全性和靈活性不能虧掉本金，且能夠隨時支取?！艾F在各種平臺給我這種年齡段推的產品都是關于醫療的，沒有推養老保險的?！必敻还芾恚?/p>

53、希望有專業人士幫助自己做財富規劃，但因不知道有什么渠道，較少接觸此類服務。未主動對比產品，跟風購買同款保險。最終在朋友的推薦下買了她購買過的某款互聯網重疾險?！芭笥岩呀涃I過了，相當于她也衡量過這個產品的性價比了，兩個人做決策總比一個人決定靠譜”。通過多種渠道了解保險知識，如在搜索引擎、UGC生活分享社區APP、找朋友了解、找保險代理咨詢，但認為自己有“選擇困難癥”，不知道該買哪種產品?！拔以诰W上搜了下有哪些保險需要買，UGC社區經常有那種保險買這幾個就夠了的文章，對我來說是有用的，但不太喜歡營銷味太重的，有時候就得通過評論區來判斷博主說的內容靠不靠譜?！痹诒ｋU規劃師的“科普”下知道重疾險可以重

54、復賠付，同時認為自己“當下”只有20萬保額是不夠的，因此，又購買了第2份重疾險，以加強保障。51接觸2了解3對比&購買4體驗&復購未來購險計劃基礎信息：25歲，本科學歷，畢業2年，從事財務相關工作，單身，和父母一起生活在成都，年收入約15萬元。重視理財，在朋友的推薦下購買了預期收益率7%左右的理財產品，共投入5萬（幾乎是工作2年的全部積蓄）。保險認知&購險經歷：因父母在90年代為自己買過保險，并在18歲時成功領取分紅，因此對保險的認可度比較高。獲取保險信息的主動性不高，所購互聯網保險產品都是在他人推薦后購買。李女士“謹慎不安的保險新手”典型用戶：多渠道了解仍難以決策、跟風購買同款、復購可能性高

55、2022年中國互聯網保險消費者洞察報告健康焦慮突增的中老年l購買互聯網保險時的投保路徑短，傾向于看到視頻廣告后立即投保。l45歲以上，年輕時購買過線下保險，但以壽險、理財型保險為主。l受廣告場景觸動，擔心患病給子女帶來負擔而投保。l隨著年齡增加，開始意識到健康風險。群體特征2022年中國互聯網保險消費者洞察報告80%28%70%69%65%40%44%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體焦慮中老年54%27%52%49%39%36%38%醫療保險惠民保重大疾病險意外傷害險人壽保險商業養老險理財型險整體焦慮中老年當前購買險種計劃購買險種投保過程復雜，不知道怎么操作（占

56、比62%）TGI：111保險條款看不懂（占比64%）TGI：106親戚朋友推薦（占比64%）TGI：114受到廣告吸引（占比62%）TGI：1157%28%29%24%12%6%26%30%27%11%焦慮中老年整體5%23%29%31%12%4%22%30%31%13%焦慮中老年整體當前花費未來計劃花費線上購買保險的原因l保險花費：中老年人群在保險方面的花費與整體花費分布較為接近。l購險種類：老年人群購買的險種以及未來計劃購買的險種與整體人群基本一致，最擔心就醫和意外風險。l線上購險原因：和其他人群相比，中老年人群在線上購買保險的主要原因是受到廣告吸引和親戚朋友推薦。l購險困擾：此類人群在線

57、上購買保險時最擔心投保過程復雜和保險條款看不懂?！敖】到箲]突增的中老年”購險特征：容易受到親戚朋友及廣告推薦、擔心看不懂條款和投保流程復雜注：TGI指數=目標群體中具有某一特征的群體所占比例/總體中具有相同特征的群體所占比例*標準數100，反應目標群體在特定范圍的強勢或弱勢。1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上1000元以下1001-5000元5001-10000元10001-20000元20000元以上2022年中國互聯網保險消費者洞察報告在短視頻APP上刷到醫療險廣告。健康險：考慮為自己和家人配置使用概率高的人身險。如，為愛人購買

58、重疾險，為孩子購買意外險。理財險：有好的產品會考慮購買。在意收益率高和返還時間短。購買前沒有對比意識，因保費價格便宜，購買了多家互聯網保險平臺的醫療險，認為買的越多報銷得越多。（消費者認知有誤，在訪談中已做解釋）主要從視頻廣告中了解產品，對“月繳保費便宜”和“籌錢看大病”的廣告場景印象深刻。因某品牌的保險顧問服務態度好，講解清楚，在其推薦下購買了重疾險。51接觸2了解3對比&購買4體驗&復購未來購險計劃基礎信息：53歲，本科學歷，廣東湛江人。有2個孩子，都已工作。以前是銀行的工作人員，五險一金齊全，目前已退休，家庭年收入約20萬元。保險認知&購險經歷：在線下為自己購買了多份理財型保險，既可作為

59、養老儲蓄，又可做為財富傳承。對互聯網健康險了解不多，認知的主要來源為廣告。不會主動搜集查找保險信息，比較信任保險顧問的講解。陳先生“健康焦慮的中老年”典型用戶：購險路徑短、有耐心聽顧問講保險、在意產品的實用性行業趨勢研判2022年中國互聯網保險消費者洞察報告032022年中國互聯網保險消費者洞察報告中國保險行業有望迎來新一輪成長周期保險行業經歷了疫情挑戰，隨著穩經濟政策效應的逐步釋放，宏觀經濟和企業層面都呈現復蘇和增長勢頭。我國已經進入老齡化社會，現有社會保障體系亟待商業保險的補充，非標體與個性化服務成為健康險創新增長的新動能。人工智能迎來劃時代的突破，將為保險行業帶來更高效的運營、更創新的產

60、品與服務以及更廣大的市場。多重因素疊加，保險業迎來新的發展機遇，未來可期。家庭保險年度花費-當前及未來對比1%3%7%15%15%15%18%13%14%1%5%9%17%15%14%16%11%11%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%500元以下501-1000元1001-2500元2501-5000元5001-8000元8001-10000元10001-15000元15001-20000元20000元以上未來保險花費當前保險花費43%19%14%10%10%9%8%5%0%堅定了購險決心并提升購險計劃意識到重要性開始考慮購買沒有任何影響縮減了購險預算延遲了購險計劃更青

61、睞月繳型保險減少了險種選擇暫放棄為部分家庭成員投保完全打消了購險想法疫情對消費者購險計劃的影響（本題為多選）2022年，我國國內生產總值（GDP）為121萬億元，比上年增長3%。2023年政府工作報告中提出的GDP增長目標是5%左右。報告稱：“經過艱苦努力，當前消費需求、市場流通、工業生產、企業預期等明顯向好，經濟增長正在企穩向上，我國經濟有巨大潛力和發展動力?！笨梢灶A見，隨著疫情防控優化效果釋放、多項宏觀政策推動、穩增長措施發力，2023年經濟增速有望明顯反彈。這不僅將提振消費者信心，也意味著保險行業經歷過2021年的短周期低谷和2022年行業小幅回暖之后，有望進入新的穩健增長周期。畢竟，經

62、過三年“戰疫”，人們對生命健康的關注度明顯提升，全社會風險意識和保險保障需求持續增強，這不僅利于近期內購險需求的增長，也有益于行業長遠發展。本次調研發現，疫情對保險消費者的整體購險意識和決策有正面影響，堅定了購險決心并提升購險計劃。調研中也發現，與當前保險花費相較，消費者未來在保險花費上有更高預算，未來一年有10000元以上家庭年保險預算的消費者提升至4成以上。多重政策推動疊加消費者需求釋放，中國保險行業有望迎來新一輪成長周期。從全球范圍來看，保險業與GDP高度相關，其增速總體高于GDP增速。按照國家“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要推算，自2021年至2035年的15年中，我國GDP年均

63、增速約為4.74%。中國不僅有望成為全球第一大保險市場，還將向保險強國邁進。當保險行業將自身發展融入國家發展大局，則可以行穩致遠。清華大學金融科技研究院副院長、中國保險與養老金研究中心主任 魏晨陽2022年中國互聯網保險消費者洞察報告互聯網將成為主力購險渠道，保險業務全流程逐步向線上化、智能化轉變元保集團創始人兼CEO 方銳8%46%58%31%36%78%10%53%67%31%38%73%線上媒體平臺（如抖音）傳統保司電話/線上渠道線上專業保險公司/平臺銀行網點傳統保險經紀公司傳統保司線下網點/保險代理人未來考慮渠道當前購買渠道線下渠道互聯網渠道通過線下渠道購險通過互聯網渠道購險當前91%

64、75%未來計劃86%84%“數字經濟”連續第五年被寫入政府工作報告，數字經濟已經成為經濟穩定增長的新引擎，平臺經濟亦將獲得更加健康穩定的發展環境。按照關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見中提出的目標：到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。疫情三年，用戶對互聯網更加依賴，加速了保險數字化進程。調研發現，消費者在購險渠道的選擇上，已經表現出明顯的線上化偏好，未來這種趨勢會更加明顯，超8成消費者未來會考慮在線上購險，其中線上專業購險保司/平臺的增長潛力最大。隨著90后、95后尋求保障的意識越來越強，消費能力不斷提升，這些互聯網“原住民”將不斷釋放購險需求，互聯網將成為未來購險的主力渠道之

65、一。另一方面，保險服務全流程的數字化也將逐漸成為行業標配，產品研發、精準營銷、風險管理、理賠服務等各個環節的線上化、智能化將持續升級。人工智能、大數據、云計算等科技與保險價值鏈各環節的融合將進一步強化。從長遠來看，隨著保險科技應用能力的提升，風險的可保邊界將不斷拓展，保險保障的廣度和深度將不斷增強。保險購買渠道-當前與未來（本題為多選）當ChatGPT引爆了以人工智能為核心的第四次科技革命，保險行業的數字化水平將進入到全新的智能化時代?？萍颊谥貥嫳ｋU價值鏈的各個環節，用戶體驗將實現新的飛躍。對于保險行業來說，前沿科技的發展應用將在多場景化滿足消費者需求、提升風險管理能力、優化理賠體驗和提升經

66、營效率等層面，提供強大的驅動與助力。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告儲蓄型保險備受青睞，商業養老保險或迎來黃金時代63%70%70%83%傳統人壽保險意外險重疾險醫療險41%50%55%57%儲蓄型保險意外險重疾險醫療險2022年已購人身險TOP4未來1-2年計劃購買人身險TOP42020年以來，我國居民存款連續多增，到2023年1月，新增居民存款超6萬億，創同期歷史新高。顯然，疫情三年，居民對不確定性和風險的認知發生了較大發化。這種心態變化疊加權益市場波動、理財產品打破剛兌以及存款利率下行等因素，收益穩定、相對靈活的儲蓄型保險如年金保險、增額終身壽險、兩全保險等保值類保險的需求開始提升

67、。調研數據顯示，未來1-2年消費者對于儲蓄型保險的購買規劃明顯上升。宏觀經濟與金融市場新情況，有利于儲蓄型產品銷售。家庭財富管理亟待提升包括保險在內的防御性資產比例，以提供確定性保障。此外，發展商業養老保險，加強第三支柱建設，可以完善養老金體系。保險業可發揮長期確定性保障、分散長壽風險、與養老服務有機結合等方面的獨特優勢，提升長期養老資金的投資收益率，成為第三支柱發展的核心力量和重要支撐。清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人 朱俊生此外，2022年被定義為中國個人養老金元年。從頂層制度設計，到諸多配套政策密集落地，再到產品上市，其背后是共同富裕、老有所養的民生保障。今年以來

68、，個人養老金保險產品持續擴容，未來將顯示更大的市場潛力。近年來國家出臺多項政策，支持鼓勵商業養老保險在養老體系中發揮更大作用，致力于將商業養老保險和商業長期護理險作為社保的重要補充。在人口老齡化、少子化及不婚化趨勢下，長期儲蓄型保險在養老規劃中的價值越發凸顯。從消費者需求看，老年人口規模擴大，養老資金承壓的同時，必將帶來多層次、多樣化的養老需求。這萬億市場空間，成為了參與主體的機遇和挑戰，商業養老保險或將迎來“百花齊放”的黃金時代。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告專業化、個性化的產品和服務將是未來競爭的核心能力線上購險的原因（本題為多選）36%53%60%55%62%70%41%43%2

69、9%24%23%26%19%31%43%52%48%58%58%46%34%27%24%22%34%22%30%50%45%52%53%59%42%33%29%22%24%34%21%30%50%62%49%64%60%45%33%33%29%25%35%17%32%50%56%53%60%63%43%34%30%23%24%30%19%信賴線上保司/平臺產品選擇多方便自主查詢產品保費劃算/性價比高月繳，支付壓力小投保便捷理賠申請便捷增值服務多售后回應及時規劃師專業建議推銷騷擾少親戚朋友推薦受到廣告吸引29%55%57%59%63%59%42%26%32%16%25%31%14%整體高知多金小

70、康人群靈活就業保險新手焦慮中老年高于整體等于或低于整體最近幾年出現的壽險、健康險等險種增速下降是暫時的調整，疫情后社會公眾的保險意識實際上顯著增強，不同細分人群的保險需求在進一步深化、細化，有待被保險行業更加精準地滿足。過去那種簡單粗放、沒有特色、不重服務的標準化產品正在失去市場，而客戶畫像精準、滿足特定需求、注重客戶體驗的升級型、價值型、服務型產品將迎來強勁增長。調研發現，不同消費者從購險需求到服務體驗的關注點，均存在差異。消費者需求越來越多元化、明確而具體。與此同時，互聯網打破了信息壁壘，消費者更加理性，借助各渠道信息，保險辨識能力增強。年輕消費者習慣于通過線上信息輔助決策。因此，專業的保

71、險規劃、專業而人性化的服務才能令消費者為之所動。當下，消費者需求、科技創新和政策驅動，三者正在合力將專業化、定制化的保險產品和服務，推向全新階段。關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見中明確提出，“個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高?！北ｋU行業此前的“人海戰術”增長模式已趨終結，行業步入“用戶為王”新周期。專業性、個性化服務將貫穿投保前-投保后-理賠中全鏈條。保險從業者，需要以大數據、人工智能等技術為驅動，通過“千人千面”的保險產品和服務，提升保險的針對性和多樣性，提升我國的保險密度和保險深度水平。保險行業需要進行一場以技術、服務為核心的深度調整，迎來新

72、的飛躍。瑞士再保險中國原總裁、清華五道口保險科技論壇顧問 陳東輝2022年中國互聯網保險消費者洞察報告人人都是自媒體的時代，品牌口碑和內容能力愈發重要搜索、平臺、自媒體充分體現了互聯網信息傳播的梅特卡夫效應，一個“好”的或者“壞”的內容一旦觸網，其病毒傳播特征加上平臺算法推動，品牌口碑會被幾何級放大，轉發量和觸達人群呈現出“爆炸”特性。保險業產品和服務的“信用”特征明顯，客戶對同為消費者的自媒體內容更容易感同身受，網絡上獲得的保險內容“好與壞”對客戶的“選購決策”影響力遠大于常規實物商品所具有的購買自主判斷力。在互聯網保險領域，保險公司應比線下渠道更加注重產品性價比和提供優質服務。62%60%

73、57%57%46%30%28%23%22%18%購險最看重的因素TOP10（本題為多選）了解保險品牌信息的渠道保險公司/平臺有實力，口碑好，合規理賠簡單，賠付時間短產品保障范圍大保單管理方便實體網點容易找到規劃師給我專業建議推銷騷擾少報銷比例高保費可返還收益高于其他理財產品保費劃算/性價比高17%21%23%24%24%27%27%27%35%36%38%40%41%49%54%在線購物網站/APP傳統視頻網站/APP垂直類行業權威網站電視廣告內容類平臺戶外廣告搜索引擎短視頻APP生活服務網站/APP社交媒體新聞資訊網站/APP金融理財類網站/APP保險代理人的宣傳保險品牌的官網/官方APP從

74、周圍的人了解到消費者購險時最看重的是保險公司/平臺的實力、口碑和合規。在人人皆是自媒體的移動互聯時代，普通大眾的評價顯得越來越重要與關鍵，它意味著消費者對其品牌口碑的印象定格。本次調研發現，搜索、內容類平臺對購險者的決策影響力正在提升。一條親歷者的差評、一則負面新聞很可能成為用戶購險或做出停繳決策的最重要因素之一，其“殺傷力”愈發強大。而在信息獲取圈層中，品牌方在各類媒體上單一渠道、單方面輸出的影響力正在逐步降低。新一代保險消費者受互聯網影響大，接受新技術程度高，會有越來越多的消費者通過互聯網自主收集保險信息、學習專業知識并橫向比較，從而進行購險決策。這對于真正以客戶為中心的保險企業/平臺，肯

75、定是個好消息?；ヂ摼W令“后來者”亦有機會打造自己的品牌，贏得消費者信賴。一方面，品牌可以借由口碑和內容營銷的自傳播能力，更低成本地建立消費者的品牌信任和好感。另一方面，無論消費者特征如何變化，保險產品的靈魂仍是服務。而互聯網通過技術賦能，能夠以更便捷、更高效的服務，來加強保險與客戶之間的品牌信任。簡言之，在數字化的未來，保險企業既要搭建品牌的“萬里長堤”，也要警惕社交媒體平臺上用戶評論的點點“蟻穴”。同時，提升產品和服務的硬核能力也極其重要。產品過硬，服務到位，才是根本之道。陽光保險集團副總裁、清華五道口保險科技論壇顧問 谷偉（本題為多選）2022年中國互聯網保險消費者洞察報告研究機構關于元保

76、元保是國內領先的互聯網保險科技平臺，致力于為用戶提供優質的健康保險產品及服務。元保擁有全國性的保險經紀牌照，聯合國內知名保險公司，基于大數據和AI技術為用戶精準匹配保險產品，并提供從健康管理、保險咨詢、智能核保、便捷投保到協助理賠的一站式保障服務。元保自 2020 年初正式上線運營以來，已發展成為保險科技領域的領航者，累計服務數千萬家庭，保費規模躋身互聯網健康險領域第一梯隊，先后榮登多個全球知名榜單，并受邀擔任清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心的理事單位。中國保險與養老金研究中心隸屬于清華大學五道口金融學院，是在原保監會的指導下，由清華大學五道口金融學院發起成立，專注于保險和養老金

77、領域的高端政策智庫和產學研協同創新的研究平臺。2022年中國互聯網保險消費者洞察報告樣本定義：覆蓋一線至五線城市常住居民 年齡在20-60周歲 家庭理財或保險產品的決策者 互聯網保險在?；蛴袧撛谛枨蟮南M者 過去三個月未參加過保險行業相關的市場調研 排除保險相關行業樣本分布情況：樣本數量：定量：3117位 定性：15位城市等級城市占比一線城市北京、上海、廣州、深圳20%二線城市15個新一線城市（成都、武漢、西安、沈陽等）及30個二線城市（寧波、昆明、大連、南昌等）30%三至五線城市其他近290個城市及其轄區50%性別占比男性50%女性50%年齡段占比20-30周歲20%31-40周歲40%41

78、-50周歲30%51-60周歲10%調研方法：研究方法：在線自填式問卷調研、深度訪談 調研時間：2022年8-12月家庭收入水平樣本聲稱家庭稅后月收入占比高收入26000元及以上26%中高收入14000-25999元47%中低收入7000-13999元21%低收入6999元及以下6%研究說明抽樣誤差：基于95%的置信區間，共3117樣本，抽樣誤差約1.76%特別說明：本報告研究的互聯網保險目標消費者包括現有消費者和潛在消費者，以調研中當前和意向在線上購險的消費者數據為準卷尾語數字化不僅是保險行業的發展趨勢，也是保險企業開拓市場、進行差異化競爭的重要戰略。數字技術正在改變著每一位保險從業者的日常

79、，為保險市場帶來新的增長動力。對數字化浪潮中的保險企業而言，關注人群需求，關注場景差異，用對的方式在對的場景將對的產品成功觸達，通過個性化、專業化服務，以消費者為中心進行精細化運營才能實現行業加速增長。保險行業距離實現全面的數字化轉型還有較長的路要走，但隨著前沿技術帶來更多的創新可能，我們相信中國保險行業將為國人帶來更高質量的保障服務，成為大健康中國戰略的重要一環。聲明本報告由清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心及元保共同制作。報告的樣本源受到問卷和訪談的用戶規模、分布和地區集中度影響，并不能完整反應所有用戶的狀況。調研采集過程完全符合相關法律法規，保障用戶隱私。部分內容根據目前已公開的信息撰寫，報告制作方不承擔任何責任或義務。數據報告中所有結論僅供參考，不作為任何與投資和保險選擇等有關行為的直接依據和建議。本報告版權歸報告制作雙方共同所有，未經書面許可，任何機構和個人不得使用本報告中內容和數據用于商業。如需引用、刊發或轉載本報告，需注明出處，且不得對本報告進行任何有悖原意的引用、刪節和修改。1.2.3.4.5.6.2022年中國互聯網保險消費者洞察報告