中國上市公司協會：華夏銀行數字化轉型優秀案例集（26頁）.pdf

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1、!#$!#$%&()*%&()*+,-./01234+,-./012345 5 目目 錄錄 一、產業數字金融新模式引領全行數字化轉型.3 二、大數據風險識別預警系統強化企業授信數字化風控體系.8 三、數字化估值方法助力抵質押品線上估值.11 四、供應鏈汽車銷售金融線上化產品-“車 e 聯”.15 五、機器人流程自動化增加虛擬智能勞動力.19 六、數字化打造精準營銷能力.22 七、數字化轉型提升網點價值.24 在國家“十四五規劃和 2035 年遠景目標綱要”戰略指引下，華夏銀行凝聚共識，統一思路，緊跟時代，奮進開拓，全面推動全行數字化轉型工作，搶占轉型發展戰略制高點，形成一批可復制的優秀案例。6

2、767 89+,:;?A$+,-./89+,:;?A$+,-./5 55 5!#$%&!#$%&(產業數字金融新模式引領全行數字化轉型!)#$%*+!)#$%*+(黨的十九屆五中全會提出：“發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合”。從國家部委到地方政府都紛紛出臺數字經濟發展政策，全社會已形成發展數字經濟共識。為不斷提升實體經濟服務能力，持續提高金融普惠化水平，華夏銀行全力推進產業數字金融創新，基于“1 個平臺+2 個技術革新+3 個 e 秒+4 個數字層次演進理念”，與各方合作伙伴共同打造產業數字生態圈，突破數字授信及數字智能風控技術，實現數字價值到數字信用的

3、躍升，為生態場景中的中小企業提供線上化、移動化、數字化、智能化的服務，提高金融可獲得性。為統籌推進全行數字金融業務發展，華夏銀行成立了數字化業務創新委員會，并在業內首家成立產業數字金融部，專職負責產業數字金融業務創新。同時建立數字授信、數字智能風控及監管沙盒三大攻關組及敏捷團隊，建立金融科技創新準備金和容錯機制，為產業數字金融業務發展保駕護航。,-./012/012(!#$%&#$%&依托產業鏈，以產業鏈協作體系中的商流、物流、信息流、資金流等數字信息為基礎，運用數字化技術（包括大數據、區塊鏈、5G、機器學習等），實現數字化授信、數字化智能風控并創設數字化融資產品，為產業鏈廣大外圍客戶提供普惠

4、金融服務。（1 1）創設產業數字金融業務模式。創設產業數字金融業務模式。著眼于未來產業數字化轉型變革趨勢，深入與產業鏈核心客戶合作，基于積累數字資產、挖掘數字價值、創設數字信用、形成數字擔?！八膫€數字層次”的突破，運用數字化授信、數字化智能風控技術，創設全數字化、智能化的產業數字金融新模式，構建與產業場景、生態場景相融合的數字供應鏈融資業務及產品，實現 E 秒授信、E 秒放款、E 秒支付的能力。同時，通過我行的資金和資源紐帶以及數字供應鏈融資產品的綜合運用，與產業場景、生態場景的合作，聚合不同產業上下游客群，形成“生態交織”，實現更高維度的生態融合，最終形成產業數字生態體系。（2 2）構建產業

5、數字金融數字底座。構建產業數字金融數字底座。充分運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、移動互聯等金融科技，采取業界先進的分布式、微服務架構，設計并搭建具備業務開放性、產業全數字化、技術先進性和可拓展性的產業數字信貸管理系統、產業數字信貸監測運營平臺等系統平臺。（3 3）打造數字化授信及風控能力。打造數字化授信及風控能力。圍繞產業生態和產業上下游客戶的數字化、智能化授信評估和風險監控，創新運用個人征信及企業征信等金融信用數據，以及工商、公安、司法、稅務、發票、社保、交通等行為數據以及與產業鏈交易數據，并基于專家經驗及機器學習、神經網絡、仿真模擬等算法建模技術，實現從傳統業務模式下的專家型線下授信

6、、風控向產業數字金融業務模式下的數字化授信、風控技術轉變，確保我行開展的產業數字金融業務風險可控。（4 4）推動典型產業生態場景落地。推動典型產業生態場景落地。與頭部優質的核心企業、產業互聯網平臺或產業園區，共同開展基于產業交易數據的數字化授信和數字化風控建模，打造定制化的數字產業鏈融資產品，實現個性化的產業金融解決方案，為生態場景內的中小微企業提供數字化應收類、存貨類、預付類及信用類融資服務。（5 5）形成產業數字金融制度體系。形成產業數字金融制度體系?？偨Y提煉產業數字金融模式下數字化融資產品所需的賬戶管理、業務管理、授信管理、風控模型管理等一系列政策制度，如中小微企業的在線開戶、數字化授信

7、、數字化風控及數字化融資等，為未來銀行業規范化開展全數字化、全線上化的產業數字金融業務創新提供樣板。()*+,)*+,（1 1）數字產品池。數字產品池。我行打造的數字產品池融資平臺，為客戶合法持有的電子銀票、電子存單、保證金提供自助入池管理、自主質押，及自助申請電子銀票承兌，實現優質資產快速變現，在保障一定效益性的情況下，降低財務成本，解決資金流動性問題，填補了我行在該業務領域的產品空白。（2 2）數字保理。數字保理。我行數字保理產品針對核心企業向上游供應商采購的業務場景，為供應商提供數字化的保理融資服務，基于數字信用的 3.0 業務模式處于行業領先水平。（3 3）清算通。清算通。我行作為第一

8、批合作銀行，與上海清算所共同推出大宗商品清算通業務。上海清算所通過清算通系統，將交易支付指令發送至我行，我行向清算通簽約交易商提供掛單申請、議價申請、撤銷申請、交收申請等交易場景下相對應的資金凍結、解凍、劃轉等資金清算結算服務，處于行業領先水平。-./01./01 站在企業級維度著力建設智能化產業數字金融新系統，打造科技賦能新引擎。（1 1）搭建產業數字金融科技平臺，夯實技術底座。搭建產業數字金融科技平臺，夯實技術底座。一是完成自主構建產業數字金融科技平臺。二是實現模型可部署。三是不斷完善產業數字金融信貸業務相關的各類產品系統建設，為滿足獲客活客和塑造金融服務品牌提供系統基礎。（2 2）完善產

9、數業務流程體系，構建數字化、自動化、智能化的產業數字金完善產數業務流程體系，構建數字化、自動化、智能化的產業數字金融信貸管理系統。融信貸管理系統。貫穿服務數據全流程，建立企業生產經營和客戶經理數字化工具箱，協同企業提升數字化經營能力，提升客戶經理業務處理效率。（3 3）加快大數據風險識別預警研發，推進企業級產業數字信貸監測運營平加快大數據風險識別預警研發，推進企業級產業數字信貸監測運營平臺、企業級反欺詐風控平臺建設工作。臺、企業級反欺詐風控平臺建設工作。一是對合作企業及其產業鏈和生態場景進行實時風險監控預警，為產業數字金融創新發展保駕護航。二是反欺詐風控平臺運用圖計算、人工智能、區塊鏈、隱私計

10、算等先進技術，滿足產業數字金融業務要求。!3#4567!3#4567(!2)342)34 一是產品質量提升。我行正立足制造業、能源、物流等國家戰略重點行業，打造垂直生態領域的產業數字金融服務方案，圍繞產業鏈上下游交易場景，豐富融資、結算兩類數字化產品體系，數字產品池、數字保理、基于數字倉單的委托貸款、數字物流貸四項業務已成功落地。我行作為首批合作銀行，與上海清算所共同推出大宗商品“清算通”產品，目前已對接蘇交網、上海有色網、山東國際大宗商品交易市場等平臺，為實體企業提供大宗商品現貨交易資金清算結算服務。二是業務流程優化。我行數字保理業務實現了線上化智能處理，極大節省了業務辦理時間，較線下保理業

11、務辦理平均所需時間有了明顯的提升和飛躍；數字產品池業務改進優化了 100 余個功能點，目前業務辦理時間由前期的 30 分鐘壓縮至 2 分鐘以內，有效提升了客戶體驗。(56356344 一是支持供應鏈產業鏈穩定升級和國家戰略布局。產業數字金融以服務供應鏈產業鏈完整穩定為出發點，順應產業組織形態的變化，有助于加快創新和規范發展，推動產業鏈修復重構和優化升級等國家戰略布局，促進經濟結構調整。二是提高供應鏈產業鏈運行效率，降低企業成本。產業數字金融依托于供應鏈中占主導地位的核心企業與上下游企業一體化的金融供給體系和風險評估體系，圍繞真實交易提供系統性的金融解決方案，可快速響應產業鏈上企業的結算、融資、

12、財務管理等綜合需求，降低企業成本、提升產業鏈各方價值。!8#9:;=?A!8#9:;=?A(!78987898 一是數據交叉驗證存在困難。企業通過系統傳輸的相關數據，需要工商、稅務、社保、公積金、水電、司法等外部數據進行驗證，目前此部分公共數據暫未能充分開放，對核驗企業相關數據造成一定困難。二是業務標準化存在困難。不僅不同行業的狀況差異極大，即便相同行業的不同企業，其業務流程和金融需求也相差甚遠，對技術的標準也差異較大，屬于“千人千面”業務，給銀行數字信貸的標準化造成了一定困難。三是全流程線上化對公信貸展業受當前監管制度制約。產業數字金融創新過程中面臨的明顯問題為原有線下活動轉為線上后，原有金

13、融監管政策按照線下業務量身打造，或需根據數字化業務發展與時俱進。四是貸后管理方面缺少有力支撐手段。根據銀保監會三個辦法一個指引等文件要求，為了防止貸款資金被挪用或流入禁止性行業，貸后管理要求非常細致、工作量非常大。產業數字金融面向的重要客群為中小微企業，在缺乏足夠抵質押物和不能實現資金閉環管理的情況下，貸后管理方面難度較大，缺乏有力的支撐手段。(:;=:;=一是建立健全互聯網平臺與銀行共享數據機制，并推動工商、稅務、社保、公積金、水電、司法等公共數據的逐步開放，在取得消費者授權，且充分保障消費者權益和滿足隱私保護法規要求的基礎上，豐富數字信貸的數據來源，助力金融機構對客戶進行精準畫像，完成數據

14、交叉驗證，為提升數字化風控水平提供強有力的數據支撐。二是基于人臉識別、大數據分析、電子簽名等先進數字技術日趨發展成熟的實際情況，推動對公征信查詢、賬戶開立等相關監管制度修訂，鼓勵銀行運用先進數字技術，達到或提升原線下控制風險水平，實現純線上化對公企業征信查詢和賬戶開立。三是建立創新型數字信貸業務容錯機制。數字信貸作為創新性業務，其業務運行特征、風險表現等與傳統業務區別較大，需要快速探索、嘗試，不斷優化、改進，在業務發展過程中同步積累經驗、吸取教訓，逐步形成成熟的業務模式和管理機制。因此，建議推動監管部門為數字信貸業務發展留出充分的試錯空間，建立有效的容錯機制，以免錯失業務發展機遇。B7B7 C

15、+DEFGHIJKLM-N9OPC+DEFGHIJKLM-N9OP+,-EQR+,-EQRKK5 5!#$%&!#$%&(大數據風險識別預警系統強化企業授信數字化風控體系。!)#$%*+!)#$%*+(為了進一步提升大數據風控技術在企業授信全流程的應用，風險管理部牽頭建立了企業大數據風險識別預警系統（簡稱龍盾系統）建設。系統引入工商、司法、輿情、處罰、等外部信息，與行內融資、交易、預警、評級、抵質押、財報等數據進行深度整合、分析和挖掘，建立了企業風險信息庫，構建企業風險統一視圖，實現企業風險信息一站式查詢，便捷客戶經理、審查審批等人員信息獲取，解決企業風險信息的不對稱性，節省人力成本。建立大數

16、據風控規則，探索建立人工智能預警模型，實現風險信息的自動、分級、分類應用于授信全流程，提升風險識別、監測和預警的前瞻性和數字化水平。!-#45/012!-#45/012(!#$%&#$%&大數據風險識別預警系統有效填補了我行企業大數據風控方面的空白，為企業授信全流程提供風險評價參考，提升企業風控標準化、自動化、智能化水平，助理我行風險管理數字化轉型。系統整體目標包括：一是提升我行企業授信“三查”風險管理水平，降低企業授信風險損失；二是整合企業行內外風險大數據，利用大數據和人工智能技術深化風險數據應用，節省人力成本。()*+,)*+,龍盾系統面向集團層面所有用戶，包括分行客戶經理、客戶經理主管、

17、審查審批人員、預警管理崗、風險條線業務人員、總行業務人員及子公司相關業務人員，覆蓋了對公客戶及中小微企業客戶。系統引入行內外風險數據，深度整合與挖掘，建立企業風險視圖，與信貸系統實時對接，將風險視圖嵌入企業授信的授信申報與審批、放款管理、貸后管理三個環節，供各環節人員進行查詢。開發了風控規則和預警模型，對企業進行實時監控，并生成“剛、強、中、弱”4 中不同風險等級的風險信號，自動推送給相應的客戶經理和審批人員，使得業務人員可以第一時間發現企業風險，并采取相應的業務措施。系統后續將進一步深化在企業授信流程中的應用，一是“剛”等級信號自動推送信貸系統，發起預警審批流程；二是深度嵌入放款環節，探索在

18、該環節實現自動風險提示及業務阻斷。-./01./01（1）數據保障 數據來源渠道多、覆蓋廣，實現了行內外多維數據深度融合。系統通過外部大數據公司引入了工商、司法、輿情、處罰、外部評級等風險數據，深度整合行內信貸、核心、內評、押品等系統的融資、財務、內評、交易、抵質押等數據。目前系統實現了輿情數據每 2 小時更新，其他數據每日更新，數據覆蓋了信貸、擔保、集團、股東和投資等所有行內相關企業客戶。（2）技術架構 系統采用了安全分布式集群架構，多節點集群部署，實現計算和存儲功能分離。計算集群節點邏輯相互獨立，滿足了高效并發處理需求，提升了系統效率，保障系統持續、高效運行。存儲集群各節點通過多副本存儲，

19、有效保障了數據安全。（3）關鍵技術 一是基于大數據、語義識別、人工智能等技術建立風控規則和預警模型，實現風險信息的準確、智能抓取，并自動、分級、分類推送至業務人員。二是在Neo4j圖數據庫內，基于知識圖譜技術對行內外的股權關系、對外投資、高管任職、集團、擔保、交易等進行分析和挖掘，構建了覆蓋上百萬企業的關聯關系圖譜。（4）主要功能 一是構建企業風險視圖，一站式查詢企業全部風險信息；二是建立企業風險標簽，標識企業特點，直觀展示企業特色信息，如經營狀態、是否專精特新等；三是建立風控規則和預警模型，對我行授信、擔保等企業自動、分級、分類推送風險信號；四是通過關聯圖譜、企業圖譜、股權關系、集團關系等多

20、維度展現企業關聯關系；五是實現不同來源風險信息的對比展示，醒目展示差異內容；六是建立風險檢查機制，實時監測全量企業風險狀況。!3#4567!3#4567(!2)342)34 一是便捷企業授信各業務環節的信息查詢，一是便捷企業授信各業務環節的信息查詢，提高工作效率。提高工作效率。系統引入行內外風險數據，開展風險信息深度整合和挖掘，構建多維度風險視圖，實現了風險信息的一站式查詢，減少上萬名客戶經理、各環節風控人員通過大量外部網站或付費APP查詢授信企業客戶信息的工作量。二是及時、自動、分級、分類發送風險信息，提升風控精度和前瞻性。二是及時、自動、分級、分類發送風險信息，提升風控精度和前瞻性。系統利

21、用大數據技術和人工智能等科技手段，對行內數萬家授信、擔?？蛻暨M行識別監測，發出風險提示或預警，促進客戶的有效準入和風險客戶的及時退出，提升企業授信“三查”風險管理水平。(56345634 一是通過信息科技手段在海量數據中挖掘企業風險信息，實現信貸資金的有效準入和退出，促進企業信貸資金的正確使用，提升社會資金的使用效率。二是持續提升風險管理數字化水平，優化企業信貸業務風控環節，實現降本增效，為“碳中和、碳達峰”目標的實現發揮積極作用。!8#9:;=?A!8#9:;=?A(!?7898?7898 一是企業稅務數據、發票數據及水電熱力等數據獲取較為困難。二是因神經網絡等人工智能算法本身的不可解釋性，

22、導致模型歸因困難。(=一是加強與地方政府等部門溝通，以持續豐富數據。二是深入分析人工智能模型結果的各種影響因素，同時建立挑戰者模型，選擇最優模型。S7S7+,-TUVWXYZ_TU+,-TUVWXYZ_TU5 5!#$%&!#$%&(數字化估值方法助力抵質押品線上估值!)#$%*+!)#$%*+(據初步統計，華夏銀行居住用房押品數量占抵質押品總量的七成以上，是全行數量最多的抵質押品。實施線上數字化估值前，華夏銀行居住用房押品的價值評估主要依托線下的外聘中介機構來完成，評估周期約為 3 至 4 個工作日，各地區評估費用單價在 200 元-800 元之間，由于居住用房押品數量較多，評估費用支出較高

23、。為了提高抵質押品評估效率，減輕評估成本壓力，進一步降低人為操作因素，增強客戶服務體驗感，華夏銀行 2020 年積極引入居住用房押品價值大數據及數據模型，對接行內抵質押品管理系統，通過系統錄入抵質押品地址、面積等信息，對抵質押品信息進行數字化處理，實現居住用房押品價值線上評估功能，代替了原有的線下評估模式，評估時間縮短至 10 分鐘以內，為全行降本增效及消費者權益保護起到了積極作用。!-#/012!-#/012(!#$%&#$%&（1）整體目標 對全行抵質押品信息進行數字化管理，借助外部大數據作為基礎，引入人工智能技術，實現抵質押品線上估值、監測管理、風險信息提示、抵質押業務統計分析、風險研判

24、等自動化處理，逐步實現全行抵質押品管理的智能化、線上化和移動化。（2）前期工作 一是明確評估方式，實施居住用房押品價值線上數字化評估。2020 年 9 月，華夏銀行積極與房產數據服務供應商合作，引入居住用房價值大數據，應用外部供應商數據模型，通過內部系統優化升級，華夏銀行總行向各分行下發通知，從價值認定管理、系統賬號管理、數據安全管理、運行監測管理、系統后臺支持等方面細化、明確工作要求，在全國各分行范圍內，實施信貸業務居住用房押品價值線上數字化估值，并按季度對線上估值結果的準確性進行監測。同時，編制下發居住用房押品價值線上評估操作手冊，明確居住用房押品價值線上評估操作流程和要點、注意事項，以及

25、遇到問題的解決方法和渠道。二是分享經驗介紹，推動居住用房押品價值線上數字化評估。2021 年 2 月，為進一步推動居住用房押品價值線上評估結果應用，華夏銀行總行向各分行分享了深圳等分行實施居住用房押品價值線上評估的舉措經驗，并提出了提高認識、加強監測、做好培訓、強化推動等相關工作要求。三是加強數據治理，優化抵質押品管理系統功能。2021 年 1 月至 7 月，對抵質押品管理系統的押品信息數據實施治理，提高押品數據的完整性和準確性，打通抵質押品管理系統與外部數據供應商的數據通道，實現居住用房押品價值線上數字化評估的自動化處理。（3）未來規劃 通過引入押品大數據，充分運用人工智能技術，并與華夏銀行

26、大數據風險識別預警系統對接，優化重構抵質押品管理系統，全面實現押品線上化估值、電子化抵質押登記管理、智能化風險監控管理、業務統計分析管理、押品移動化管理等等，進一步提高工作效率，降低操作風險，提高風險監測能力和風險判斷的前瞻性。()*+,)*+,華夏銀行積極與外部房產數據供應商合作，引入外部數據及數據模型支持，優化抵質押品管理系統功能，對信貸業務居住用房抵質押品實施線上數字化評估，代替原有的線下評估模式未來隨著全行投融資數字化系統建成，外部數據進一步豐富，線上估值功能將覆蓋所有房地產類押品，并為信貸業務和非信貸業務提供抵質押品線上化管理服務。-./01./01 外部數據供應商開發了房產自動估價

27、模型比價關系模型。該自動估價模型是集應用數學、統計理論和計算機編程技術為一體的綜合項目，包括多元回歸分析技術，聚類分析，模型的建立、校準和檢驗，可以通過采集房地產特征變量信息來進行市場分析、建模，從而估算出房地產的市場價值。自動估價模型的特點是通過數學模型得出對市場價值的評估，其有效性取決于它使用的數據和模型建立者的技術和經驗。比價關系模型的基本原理是在市場比較法（中華人民共和國國家標準房地產估價規范所規定的估價方法之一）中因素修正系數的基礎上，通過對相應分區內房地產相關實體因素的比較和分析，建立小區基準價與待估房地產的價值關聯關系后，利用數學模型得出待估房地產價值。!3#4567!3#456

28、7(!2)342)34（1）提高工作效率 通過實施居住用房押品價值線上數字化評估，在保證評估工作質量的同時，減少評估機構現場勘查工作環節，評估周期由 3-4 個工作日，壓縮至 10 分鐘以內，評估效率大幅度提升。（2）節約評估費用 線下委托外部評估機構，評估費用單價在 200 元-800 元之間通過批量采購外部大數據，可實現資源集約化、共享化，減少評估時間成本和經濟成本。（3）降低操作風險 線下委托評估機構模式，易發生客戶與評估機構勾結、客戶經理與評估機構勾結等操作風險事件，存在抵押物“高評多貸”的風險隱患，甚至發生騙貸等事件，造成銀行抵押權懸空等損失。通過居住用房押品價值線上數字化評估，減少

29、客戶或分行與評估機構的選擇權，降低勾結等人為因素發生，有效提高評估結果的準確性和真實性，提高押品管理質效。（4）提高數據應用能力 通過引入押品價值大數據，利于華夏銀行內部對居住用房價值數據的研究分析，為信貸業務發展提供數據支持，同時為制定投融資政策提供依據。(56345634（1）增強客戶服務體驗感 通過實施居住用房押品價值線上數字化評估，可以降低客戶資金需求的等待時間，最大效率地有效支持客戶資金需求，尤其利于解決小微企業的融資難、融資慢的突出問題，增強客戶服務的體驗感。（2）保護消費者權益 居住用房押品價值線上數字化評估由華夏銀行總行統一集中付費，華夏銀行積極響應國家政策，有效解決客戶融資貴

30、的問題，減輕客戶經濟負擔，保護了消費者權益。（3）利于同業數字化金融的發展 同業共同參與居住用房押品價值線上數字化評估，應用的過程中逐漸修正，不斷提高居住用房大數據的全面性和準確性，集合完善統一大數據平臺，持續共享使用，起到“共享-完善-共享-完善”的良性循環。!8#9:;=?A!8#9:;=?A(!?7898?7898 一是個別居住用房的數據覆蓋面不完整。如經濟適用房等特殊種類的房產交易量較少，導致數據有所欠缺，且交易費用復雜且較高，數字化的市場價值較難判斷，精準度不夠。二是除居住用房以外的房地產信息不夠透明，共享平臺較少，數據應用較少。如商業用房和工業用房的市場交易價格數據較少，沒有統一的

31、大數據平臺支持查詢。(=政府有關房產交易等管理部門能公開共享交易數據，特別是商業用房、工業用房和特殊性質的居住用房，能做到實時共享，共同推動社會、公司的數字化轉型工作，提高數字化的完整性和精準度。77 abcdefg:;_-8abcdefg:;_-8h hieie j j klkl5 5!#!#$%&$%&(打造供應鏈汽車銷售金融線上化產品-“車 e 聯”!)#!)#$%*+$%*+(為解決行內在開展供應鏈汽車銷售金融業務合格證與庫存汽車監管模式（以下簡稱“汽車銷售金融業務”）辦理過程中存在人工作業多、業務流程斷點多；供應鏈參與方信息流、資金流、物流等信息不對稱，導致溝通協作成本高、客戶體驗低

32、、業務運營成本高等問題。華夏銀行以互聯網思維和“穩態+敏態”產品創新模式，對汽車銷售金融業務進行場景化分析和產品設計。該產品通過外聯供應鏈各參與方、內聯行內金融系統，為客戶提供在線完成融資申請、車輛在線入庫、存貨管理、打款贖車、在線出庫等主要業務功能，實現車輛、銀行承兌匯票、保證金回款等信息互聯，提供一站式全流程管控和線上化服務。同時，為數字化程度不高的小微企業提供微信小程序渠道，滿足客戶實時獲取業務信息和辦理業務的需要?！败?e 聯”產品已順利實施兩家分行的供應鏈汽車金融業務系統建設，對接兩家汽車核心企業和 50+家經銷商。!-#!-#/012/012(!#$%&#$%&一是以“車 e 聯”

33、產品實現汽車銷售金融業務的線上化改造，解放人工操作，推進汽車銷售金融業務線上化建設，有效提升客戶體驗。二是以產品化設計，滿足業務中的共性需求的提煉、復用和客戶差異化、特色化需求的快速適配，避免重復開發。三是以產品為抓手助力營銷和開展新業務，提高新業務需求、開發、測試、投產的全流程效率，提升在同業中的競爭力。()*+,)*+,（1）業務模式 我行以控制經銷商向主機廠購買的車輛的提貨權為手段，向經銷商提供融資，用于向主機廠支付貨款，主機廠則根據約定按我行指令進行發貨的業務。由主機廠直接發貨到我行指定的倉儲監管機構或目的地，轉化為我行質物的業務操作模式。業務參與的用戶包括 B 端汽車廠商、經銷商、監

34、管公司，C 端用戶包括B 端的經營主及員工，以及經辦行業務人員。（2）產品創新 一是以用戶為中心，加快端到端的業務線上化。1、“車 e 聯”產品以總分支共建模式推進，一線業務辦理人員最了解實際工作中的痛點、斷點和客戶需求，科技人員前移，主動聯系業務人員，深入項目，和業務人員共同討論需求和形成產品解決方案，實現業務全流程線上化設計。2、“車 e 聯”產品以提升客戶體驗和員工體驗為目標，加快更新迭代。產品建設邀請經辦行業務辦理人員全程參與需求、開發、測試、投產、運營全流程，對系統設計的問題和要求，在需求、設計階段就得到解決和滿足，在測試階段發現的問題、不好用的體驗在測試環節快速調整，讓系統真正做到

35、好用、易用，讓用戶滿意。二是流程優化和自動化。1、支持多樣化的還款贖車，為滿足不同核心企業、經辦行對經銷商的車輛融資、贖回的管理。產品對車輛贖回業務模型進行抽象提煉，支持多種還款贖車模式。2、保證金賬戶管理，在經銷商還款流程中，資金劃轉、保證金賬戶管理存在大量人工操作，通過模型設計，設計自動化流程，實現一鍵發起贖證，聯動轉賬贖車，或定時任務發起資金劃轉和對保證金賬戶自動做凍結、解凍等操作，減少客戶操作和行內用戶操作。三是從線上化到移動化，將數據科技應用到業務場景中。在業內領先提出開發微信小程序提供供應鏈汽車金融服務，提供車輛庫存管理、車輛出入庫管理、車輛風險預警等功能，將數據科技、隨時、隨地、

36、隨身、隨手的應用到業務場景中，讓汽車金融數字化如影隨形，提升客戶體驗。（3）推廣模式和發展前景 以實際業務為例，我行基于某汽車品牌合作基礎，同步營銷集團旗下其他汽車品牌。積累品牌合作口碑，爭取 2022 年內落地集團其他品牌汽車汽車銷售金融業務合作，快速提升華夏銀行汽車金融業務市場份額。與汽車廠商開展戰略合作，以汽車金融業務為切入點，面向小微企業客戶，全面推進核心客戶供應鏈融資全方位合作，同時聯動金融市場、投行、個人等專業部門，全面挖潛合作機會。-./01./01 提供互聯互通渠道和移動端服務：對數字化程度高的企業以系統對接方式對接，對數字化程度不高的經銷商和監管機構，提供微信小程序服務，讓客

37、戶隨時隨地實現車輛全過程狀態信息、票據信息的查詢、出入庫、贖車等操作，方便快捷、隨心查詢、掌上風控，提升客戶體驗。!3#!3#45674567(!2)342)34（1）降低生產經營成本、提升協同效率，推進供應鏈金融業務線上化進程 一是我行目前在辦理該業務存在大量的人工操作和客戶的信息溝通、指令操作大多為線下；有的主機廠要求合作銀行需實現線上對接方可開展業務，“車 e聯”產品圍繞車輛建立業務全流程線上化管理，與參與方互聯，打造多角色協同應用，降低運營成本。項目落地后，對推動了行內同類業務的線上化進程起到很好的示范效應。二是以產品化形態完成業務的開發和運行，加強行內業務共享、避免重復開發。行內編寫

38、和提供產品需求書模板，根據業務實際，在需求模板里補充差異點，重點關注差異點的分析，助力業務需要到需求的快速轉化；以產品+差異點開發，加速項目實施進度，快速迭代交付。（2）提升經濟效益 目前“車 e 聯”產品成功對接。合作的主機廠提出合作銀行必須開發供應鏈汽車金融在線系統，實現與主機廠、經銷商、監管方線上對接，不支持手工辦理業務，我行憑借產品在 3 個月內完成業務系統的需求、開發、測試、投產全流程工作，滿足合作方的業務開辦時間要求。目前已實現該業務的全面線上化處理，已對接 1 家主機廠、50+家經銷商、預計支撐 10+億年系統交易額、1 萬+輛車管理。(56345634“車 e 聯”產品落地后，

39、在市場上營銷、開展汽車銷售金融業務提供了有力的科技支撐，以微信小程序渠道為數字化轉型程度低的小微企業提供了業務辦理渠道，讓“數據多跑路、客戶少跑腿”，提升了客戶體驗。m7m7 nopqrst-uvwxyztYnopqrst-uvwxyztY5 55 5!#$%&!#$%&(機器人流程自動化增加虛擬智能勞動力!)#$%*+!)#$%*+(機器人流程自動化（簡稱 RPA），是基于計算機編碼以及規則的軟件，其模仿用戶在電腦的手動操作方式，通過用戶界面與應用程序交互，遵循簡單的規則做出決策并執行常規業務流程，可有效的緩解因銀行龐雜的中后臺流程和相互之間較難互通的遺留系統所造成大量系統與系統、數據與數據

40、之間必須通過人工協調而帶來手工操作壓力?，F有北京、深圳、太原等 15 家分行積極參加。就已上線運行場景來看，切實釋放了總分行員工大量耗時且繁瑣的日常工作，而 RPA已逐步成為我行“數字員工”。!-#/012!-#/012(!#$%&#$%&該項目是在“企業級流程重構”的戰略指引下，按品牌化的標準搭建一個集中部署、靈活調度、統一監控、統一運營的機器人流程自動化工廠。同時，基于此平臺，有規則、有秩序的對 RPA 應用的場景進行拓展，以更好的服務支撐業務需求，并通過此平臺向全行推廣 RPA 產品，實現我行 RPA 標準化、集約化的管理。并采取總分行聯動開發的模式，快速擴大推廣范圍，面向全行各條線推廣

41、數字員工產品。通過兩個提升打造企業級超自動化 RPA。（1）提升 RPA 橫向貫穿力。構建多流程、跨地域、多單位的 RPA 企業級部署架構，實現跨系統流程整合、優化和數據共享。截止目前已在運營管理部、個人業務部、計劃財務部等多個部門推廣應用，預計 2023 年底累計上線業務場景達 150 個以上。（2）提升 RPA 縱向滲透力。目前我行 RPA 與 OCR 等人工智能技術的結合，已在多個場景得到應用。后續將研究探索 RPA 與 OCR、自然語言處理（NLP）、自動機器學習等技術的深度結合，打造認知型 RPA 機器人，滿足業務流程中的智能分析、智能決策、流程挖掘需求，推進業務流程向超自動化演進。

42、()*+,)*+,（1）全行推廣 RPA 數字員工概念。為配合金融創新工程建設，加快我行數字化轉型，推進我行 RPA 技術的應用，運營管理部會同信息科技部多次組織全行進行 RPA 業務培訓，同時面向全行科技人員制定了一系列技術課程。通過培訓提升全行 RPA 技術的認知度，提升全行 RPA 場景的挖掘與分析能力。（2）加強團隊建設，實現自主掌控。為實現我行 RPA 技術自主掌控和應用，建立了業務與技術相結合的 RPA 運營團隊，由龍盈智達公司主導場景開發，形成業務分析、流程設計，上線發布標準化的實施流程。成立運營指揮中心，建立總行實施模式和總分聯動實施模式，充分調動總分員工積極性，實現我行 RP

43、A 自主掌控。-./01./01 RPA 是一種創新的流程優化、數字化技術，基于用戶桌面環境，采用外掛程序方式替代人工操作，具有輕量化、簡易開發、快速交付、通用性強和不需侵入性改造相關系統的特性。我行原有系統只需要進行用戶配置，不需要改造。!3#4567!3#4567(!2)342)34 在“企業級流程重構”的戰略指引下，我部按品牌化的標準搭建一個集中部署、靈活調度、統一監控、一體運營的機器人流程自動化管理平臺，為總、分行員工釋放了大量耗時且繁瑣的日常工作壓力。（1）加快運營改革步伐，創造運營價值。輔助柜員快速執行耗時、操作規范化、重復性強的任務，不僅可以將員工從中解放出來從事更高階的工作，還

44、可以助力廳堂，提高服務質量。（2）提高生產效率。相比人工資源，自動化工具最高可將速度提高 5 倍；實現 7*24 全天候不間斷作業；釋放人員的精力，使其專注于更重要的任務。（3）提高業務操作準確性，提升數據質量。借助機器人工具，處理準確性可達到 100%，而且能夠消除人工干預，徹底告別人為造成的錯誤。(56345634 銀行業數字化轉型是大勢所趨，RPA 作為以降本增效、賦能數字化轉型的重要工具，是銀行業數字化轉型核心基礎設施，具有極大的使用價值和長遠的發展前景。（1）解決成本與效率的問題。按照經驗，在合適的流程部署 RPA 軟件機器人的成本遠低于雇傭人工，且與人工相比，RPA 數字員工不知疲

45、倦，對固定規則的重復性手工處理速度快，準確性高。（2）提高業務敏捷和生產效率。RPA 重塑業務流程，提高業務響應速度，提升應接能力與處理效率。同時，突破系統障礙，打破數據交換的壁壘，大大提升生產效率。（3）契合企業戰略需求。隨著行我國數字化轉型不斷推進，企業正爭相挖掘下一代數字化技術的價值，RPA 作為新型數字化勞動力，有望徹底改善企業工作方式，提高對新興業務的反應能力，在人工智能時代關鍵領域搶占先機。（4）持續提升客戶滿意度。對內而言，RPA 替代人工操作完成工作任務，減輕工作壓力，提高工作質量、效率和員工滿意度。對外而言，RPA 能快速推動企業數字化變革，通過人機協同操作，縮短業務時長，提

46、升客戶滿意度。!8#9:;=?A!8#9:;=?A(探索建立“云開發”運營模式。運用共享經濟理念和現代金融科技，打造流動性開發團隊，通過整合總分支各層級的人力資源，快速組建分布式研發小組，并通過業務和技術的共享與調配，全面提升實施團隊靈活性，擺脫靜態組織結構，逐漸發展成“開放式人才超市”，以滿足開發團隊相關技能和人力資源的需求。|7|7+,-fzY+,-fzY5 5!#$%&!#$%&(數字化打造精準營銷能力!)#!)#$%*+$%*+(2021年，華夏銀行啟動金融科技戰略下業務和科技的雙輪驅動，以“搭平臺、“搭平臺、建體系、強隊伍、建機制、精營銷”建體系、強隊伍、建機制、精營銷”作為數字化客

47、戶經營管理的五大核心抓手，建立全行以“用戶為中心”的數字化客戶經營體系，以實現客戶體驗顯著提升，經營效率大幅提升，零售業務占比提升，零售業務綜合貢獻提高。!-#/012!-#/012(!ABCDEFGHIJKLMNOABCDEFGHIJKLMNO 構建總分行貫通、跨條線協同、業務科技融合的虛擬作戰室，打造高效指揮的總部“大腦”，建立數據分析團隊，實現從產品經營向客戶經營轉化，圍繞客群規劃與業務發展，根據營銷計劃，提出目標客群的模型開發需求，制定重點客群的營銷策略庫（產品、話術、短信、權益、渠道等）建立數據驅動、客群細分的營銷策略，實現垂直化、穿透化管理，實現“情況明、數字準”的敏捷管理。(AP

48、QDRSGHITJNOAPQDRSGHITJNO 聯合龍盈引入外包人力建立流量運營及數據分析團隊，建立從“指標確定-客群篩選-產品配置-話術制定-短信編制-渠道觸達-數據跟蹤-結果督導-考核評比-效果分析-模型優化”的運營閉環，建立“成本和收益”的經營量化評估標準，確保數據分析結果轉化為營銷產能。-UVWXIDYZ,NOUVWXIDYZ,NO 構建零售板塊協同營銷、客戶分層維護管理、線上線下融合開發及經營數據多維分析的零售綜合報表統計分析體系，實現總分支、客戶經理四層級的金總、存款等指標的實時查看與穿透式管理,實現商機、事件及待辦任務的每日下發，增加對客戶經理的電話數、短信數、商機完成率、客戶

49、觸達率等統計考核，自動計算客戶的 KPI 積分。_ _abcdJ;efgabcdJ;efg 推進零售轉型賦能項目，加快財私體系、分層培訓體系搭建，培養內訓師隊伍；推進網點轉型賦能，建立與網點運營改革相配套廳堂一體化管理及精益化考核；推進數據分析提升產能項目，建立數據化營銷機制，推動遠程營銷與智能營銷，通過分支行的駐點導入和實戰通關，促進新體系固化滲透。!3#!3#45674567(!WhJKijkWhJKijk 基于模型客群特征，我行選擇適銷客群發行“精準模型+名單制”專屬存款、理財產品60余期，實現銀行與客戶“雙贏”。(lmnoipqlmnoipq 建立大額資產異動、產品到期、提前還款等各類

50、營銷事件。通過客戶標簽+營銷事件提醒的組合運用，組織全行加強理財、定期客戶的到期承接工作，推動全行理財客戶承接率提升10%，大幅降低了全行AUM流失。-bcdJrjkbcdJrjk 2021年，為推進總分支一體化客群經營作戰，通過6家分行試點，形成了“總行大腦+分行戰區指揮部+網點作戰單元”的客群營銷體系，取得了良好的效果：一是客戶金融資產規模增長明顯客戶金融資產規模增長明顯，試點期間，分行營銷名單內客戶資產提升率為19.38%，較全量客戶金融資產自然增長率高出10倍。二是客戶外呼營銷成效明顯客戶外呼營銷成效明顯，客戶經理和理財經理根據精準客戶名單，運用樹立出來的高效外呼流程進行電話銷售，模型

51、名單意向率及邀約成功率比以往提提高一倍高一倍。三是分層客戶提升效果明顯分層客戶提升效果明顯。通過運用潛力客戶提升數據模型，試點分行推動客戶向上一個分層提升，執行組客戶是對照組的3倍。77+,-./U+,-./U5 5!#$%&!#$%&(數字化轉型提升網點價值。!)#$%B+!)#$%B+(網點轉型升級秉承“以客戶為中心”的服務理念，旨在提升網點綜合競爭力。選取昆明廣福支行、深圳坪山支行以“簡約+智能+場景”為建設理念，圍繞提升客戶體驗、增強科技賦能、培育金融場景三條主線，提高獲客、活客能力，打造金融服務新平臺。2020 年 8 月兩家實驗室相繼開業，以其有溫度、無斷點的金融服務體驗在當地樹立

52、了客戶滿意、媒體有聲的華夏服務新形象。開業至今，實驗室持續探索拓展場景應用，打造三公里生態圈，打通渠道，線上線下商戶、客戶實現一體化管理維護。!-#45CD?67!-#45CD?67(!stuvwxyz|stuvwxyz|一是渠道協同，建立廳堂統籌管理機制。2020 年 6 月全行推廣上線“廳堂管家”系統，打通智能柜臺、多媒體等前臺設備與生物識別、個人CRM等后臺系統通道，充分運用生物識別技術和廳堂數據化管理能力，實現物物互聯、數據互通、離散信息聚合，以數據驅動構建客戶數字畫像，優化客戶體驗，提升網點效能。通過搭建廳堂統一應用管理平臺，調度整合軟硬件資源，對外為銷售服務提供支撐保障，對內助力數

53、字化運營模式建立，實現智能推介、營銷信息統一發布等功能。二是全面覆蓋，實現廳堂服務流程無斷點。2021 年 6 月持續豐富“廳堂管家”系統功能，通過金融新科技應用持續完善平臺功能，實現軟叫號、潛在客戶管理、商圈生態挖掘等，解決全行叫號系統管理分散、硬件成本高、客流統計缺失、客戶挖潛不足等現狀，提高網點數字化、智能化水平。后期將對接更多平臺，擴大服務范圍，引入高德地圖、網點周邊數字化分析、商戶生態圈等，實現數據智慧的廣泛應用，切實提升客戶體驗、提高網點綜合競爭力。(一是煥新升級，新一代智能柜臺全面重構。為全面提升系統好用性，我行對系統前、后臺進行全面重構，實現對設備、用戶、業務的全生命周期及參數

54、化管理，打造兼容異構、平臺化、組件化的數字底座，對客戶交互、流程優化、渠道協同、性能改善等進行全方位提升，新平臺已于 11 月在全行推廣，實現覆蓋柜面高頻個人業務 80%交易量，切實做到質效雙升。系統建設過程中，充分考慮實際業務場景，緊急響應分行需求，就北京民生卡激活、領卡業務、個人外幣賬戶開立等需求充分研究，緊急上線。同時現金設備平臺于 2021 年 6 月啟動重構，目前處于試點階段。二是穩扎穩打，做好新老平臺平穩過渡。以緊湊實施、敏捷迭代的方式推進老智能柜臺系統版本上線，實現覆蓋柜面個人業務量 90%以上，在功能逐步完善的同時，性能大幅提升，離柜率達 80%。針對監管類、分行急需類需求同步

55、在老平臺完善，做好新老平臺的平穩過渡，最大程度避免重復投入。三是重點突破，自助設備硬件全面升級。重新制定存取款一體機、高速高容現金處理設備、智能柜臺的硬件參數，完成自助設備重新選型，確保設備性能優化提升并滿足監管政策要求；實現設備的小型化、便捷化、集成化，集合生物識別等新技術手段，推廣移動式、分體式智能柜臺的新型設備形態，持續優化網絡方案，提升設備好用性。-aa 推陳出新，實現自助設備智能管控。2021 年 1 季度完成自助設備動態密碼鎖集中選型、制定下發操作流程。動態密碼鎖采用指靜脈生物識別技術升級鎖具身份認證模塊，風險防控能力更強、操作更便捷，屬業內首家；充分運用科技手段完善內部控制，實現

56、“加鈔任務驅動、裝卸鈔人員身份識別、動態開鎖”等功能于一體的智慧運營模式，合理、靈活配備加鈔人員，實現去介質，解決傳統模式下鑰匙、密碼風險管控不強、工作效率低、人力成本高等痛點問題，切實為基層減負增效。!3#EF!3#EF(通過總分行聯動，積極拓展場景建設，初步實現線上線下多渠道服務無縫銜接，線上線下客戶相互引流，從“金融場景體驗”轉向“金融+生活場景體驗”，從“金融低頻連接”轉向“生活高頻連接”，將“金融服務價值”融入“生活服務價值”。后續場景建設中，我行將繼續發揮總行中心推動作用，并充分調動分行主觀能動性，積極打造全渠道生態建設，全面提高數字化應用能力，滿足客戶多樣化的需求。華夏銀行股份有限公司 2022 年 1 月 14 日